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二手车评估报告范文1
关键词：二手车；价值评估体系；评估方法；改进
当前在一些地区二手车的成本过高，经营二手车的企业利润微薄，一些地区采用交易不过户来逃税，场外交易、私下交易、非法交易，扰乱了二手车交易秩序，可以说二手车交易税收问题制约着二手车市场的发展，税费成为二手车市场发展的瓶颈。
1 二手车交易现状
自改革开放以来，伴随着国民经济的不断发展，社会主义市场经济体制日趋完善和人均可支配收入的不断提高，全国汽车保有量迅速激增。随着人们换车周期的缩短，大量低龄二手车进入市场交易，给二手车市场带来了新的契机。我国的二手车行业发展已经步入了快速发展期，二手车交易量持续增长，促进了我国汽车产业的发展。但是同汽车工业发达的国家相比，我国仍处于起步阶段。我国的二手车年销量却只有新车销量的1/3左右，这恰恰说明了我国的二手车市场还有很大的发展空间。
在二手车市场快速发展的同时，也暴露出了许多的弊端，主要表现如下：二手车市场信息不对称现象严重，消费者属于弱势群体，很难获得二手车的真实信息；缺乏健全的法规和科学的管理体系；二手车交易市场功能仍比较单一，同时开展多种经营方式和服务内容的二手车流通企业仍不多；二手车鉴定评估随意性较大，不够科学和有信服力。在以上的弊端中，尤其是二手车评估方面的弊端对二手车市场发展会形成严重的阻碍。许多二手车评估的价格都是靠经验评估，即所谓的“经验估价”，这是十分不科学严谨的；在市场中，许多评估师和卖者有着一些不正当的关系，导致评估师在评估二手车时价格偏高，不能做到公平公正。
2 影响二手车价值评估的主要因素
从实际情况来看，二手车的价格主要由重置成本、使用期限、行驶里程、整车状况、保值率五大因素所决定。
2.1 重置成本。同一车型有可能在同一月内甚至同一星期内市场销售价格相差上万元，因此，重置成本如何确定是一个难题，也是影响二手车交易成败的关键。
2.2 使用期限。指二手车实际已经使用的时间长度。使用期限主要用来计算二手车的折旧率。使用时间越长则其折旧率越大，反之则越小。但如何利用使用年限来计算折旧率目前也没有统一标准。
2.3 行驶里程。行驶里程的多少也对二手车的价格起着决定的作用。同样使用期限的二手车，如果行驶里程不一样，则其价格也应不一样；同样，行驶里程一样，如果使用期限不一样，则其价格也不一样。
2.4 整车状况。指车的外观、内饰、零部件、底盘、发动机等的状态。一般通过静态检测与动态检测即可知道。
2.5 保值率。主要指二手车品牌在市场上的畅销情况。畅销的品牌保值率就高否则就低。这个可根据一定范围市场上汽车销售量来定。
3 二手车价值评估的细化
二手车价值评估操作程序是指对具体的评估车辆从接受立项、受理委托到完成评估任务、出具评估报告的全过程的具体步骤和工作环节。在实际工作中，由于汽车市场价格变化迅速，判定二手车技术状况相对复杂，因此，既要遵守资产评估的法定程序，又要简化程序中申报审批、验收确认等繁杂的操作手续，寻找一套适合二手车鉴定估价特点，简便易行的操作程序。通常二手车评估业务分为单个的二手车交易业务和多辆或批量的二手车车评估业务。前者一般都是少量、零散地进入市场交易，评估操作程序相对简单；后者则相对数量比较集中，少则三五辆，多则几十辆，操作相对复杂，手续更加严格和正规。多辆或批量交易的评估业务为例，二手车价值评估一般要经过前期准备、现场工作、评定估算和撰写评估报告四个阶段。
4 二手车价值评估的方法
二手车评估和资产评估的方法一样，根据不同的评估目的、价值标准和业务条件，按照国家规定可分为收益现值法、重置成本法、现行市价法和清算价格法四种。
4.1 重置成本法。是指在现时条件下重新购置一辆全新状态的被评估车辆所需的全部成本（即完全重置成本，简称重置成本），减去该被评估车辆的各N陈旧贬值之后的差额作为被评估车辆的现时价格的一种评估方法。其基本公式可表达为：
R=C×T×K
R：车辆评估价；C：重置成本价；T：成新率；K：综合调整系数。
4.2 现行市价法。又称市场法，是指通过比较被评估车辆与最近售出类似车辆的市场价格进行调整，从而确定被评估车辆价值的一种评估方法。其基本公式可表达为：
R=P+∑D+∑D′
R：车辆评估价；P：类似车辆的市场价格；D：评估车辆比类似车辆优异的价格差额；D′：类似车辆比评估车辆优异的价格差额。
4.3 现行收益法。是将被评估车辆在剩余寿命期内预期收益用适当的折现率折现为评估基准日的现值，并以此确定评估价格的一种评估方法。其基本公式可表达为：
R=∑（At/（1+I）t）t=1、2、3…
nR：车辆评估价；At：未来第t收益期的预期收益额；I：折现率；n：收益年期（剩余经济寿命的年限）。
4.4 清算价格法。是指以清算价格为标准，对二手车进行评估。所谓清算价格是指企业由于破产或其他原因，要求在一定的期限内将车辆变现，在企业清算之日预期出卖车辆可收回的价格快速变现价格。
5 二手车价值评估方法的改进
在全国选择有一定影响的二手车交易市场和品牌汽车供应商，制定全国二手车价格指南。在推出二手车交易市场、二手车经营公司、二手车品牌经营公司和二手车经纪公司等多元化经营主体的同时，引入拍卖、租赁、置换、连锁经营等新型营销模式，努力营造各种经营实体并存、各种交易模式并存的良好局面。
一是通过区域性联网，可加快信息传递，实现信息资源共享，有利于促进二手车的异地流通和网上旧车拍卖；二是通过网络平台可实现旧车各种信息的查询，从而杜绝问题车、非法车进入二手车市场，有助于提升二手车市场的信誉。二手车信贷体系的建立和完善，可使这些人尽快实现自己的“汽车梦”，也有助于将潜在购买力转换成现实的市场。
结束语
由于二手车与新车相比具有较高的性价比，正在逐渐被消费者所认知和接受。可见我国二手车市场的发展潜力是巨大且前景光明的。有宏观经济长期向好的背景依托，有政府部门的大力支持，有行业同仁的共同努力，有互联网等应用技术进步提供的技术保障，有汽车市场发展提供的强劲需求拉动，二手车市场将很快成长为我国汽车市场的最重要分市场。在二手车市场发展的关键时期，应及时发现市场流通机制或流通环节中存在的具体问题。改善二手车评估体系使其更适应二手车市场的发展，建立健全二手车评估体系。保证二手车市场的健康有序持续发展。
参考文献
[1]吕恩利，陆华忠.国内外二手车评估体系的比较[J].汽车工业研究.2007（03）
二手车评估报告范文2
买二手车，卖二手车，你会选择哪个渠道?
以往，对于买车卖车这样的大宗消费，人们总归是要实地查看一番的，自己跑到二手车市场上去一家家比较行情，少不了要被“黄牛们”忽悠一番，吃亏上当还被打闷包。现在的二手车买卖日益红火，市场环境也有了很大的改善，你不仅可以去二手车市场，也可以选择一些厂商推出的品牌二手车服务。或者参加一些二手车的拍卖会，可以选择的渠道实在太多。相比较而言，最能够让自己明明白白消费的方式，就是先去二手车的网站，对自己要卖出或者买入的二手车进行评估，得到一个大致的价格范围，做到心里有数后再进行交易。
据了解，目前可以提供二手车服务的网站有三类，一类是门户网站汽车频道的二手车专区，几个大型的门户网站如新浪、搜狐、腾讯、网易、雅虎、和讯的汽车频道都有二手车方面内容。它们的内容往往是和一些专业汽车网站合作建设；第二类是汽车专业网站，由于二手车是汽车产业链条中重要的一部分，因此汽车类专业网站也应运而生，如51汽车网、太平洋汽车网、中国汽车网、易车网等都有专门的二手车网站，太平洋汽车网的二手车频道则直接和51汽车网合作。而易车网旗下则有二手车专业网站优卡汽车网。目前市场上还有另一类B2C网站。二度车网在这个领域比较领先，提供了一种新的买卖二手车的渠道。
对于二手车的买家或者卖家来说，想要寻找靠谱的二手车网站，还是直接上专业的二手车网站更好。今天，我们就挑选目前比较热门的二手车网站进行一番比较，看看它们究竟能提供多少服务。“公平性”如何，谁更值得我们信任?
51汽车网(省略)
定位：中国领先的二手车与新车网上商城
特色：设立“检测达标车专区”。提供中国车检中心检测评估
二手车行业的月度行情报告
保值率评选活动参考价值高
进入51汽车网的首页，最上面就如同别的网站的流量显示一样，显示了站内共459861条车源信息。这是截至到2009年3月26日的数据。输入“上海大众帕萨特”，显示一个月内共有129辆车源信息可供选择。
据了解，51汽车网于2005年9月创办，董事长和CEO为李海超，李海超曾于1999年创办了英斯克技术有限公司及掌上灵通有限公司，其中掌上灵通于2004年3月在美国纳斯达克证券市场成功上市。
由于李海超对中国二手车未来前景看好，加上他在资本运作方面所具有的丰富经验，原来定位为“中国领先的二手车与新车网上商城”的51汽车，获得近1000万美元的风险投资，其下属网站――51汽车网，经过三年多发展成为中国最大的二手车网站之一。目前51汽车网在全国有4个分公司。在全国30多个城市有办事处；在渠道上，以网络、杂志形成了一个整合的信息渠道。
对于二手车的消费者来说，除了价格，最关心的还是二手车的性能以及安全，在51汽车网上，有和中国车检中心合作的“检测达标车专区”，在这里可以方便地搜索到所有经过中国车检中心检测鉴定的达标车，中国车检中心检测评估报告还可以申请办理二手车贷款业务。
目前51汽车网每个月一次二手车行业的月度行情报告，内容包括北京、上海和广东三地的二手车成交量、市场变动情况分析等。每年再一次年度“二手车保值率排行榜暨品牌二手车评选”。对于这个评选，李海超表示，目前评估师在计算二手车价值时，几乎都采用所谓“十年折旧法”，即以一辆车的使用年限为10年来计算。前三年每年按价值减少15％来计算，中间4年(第4、5、6、7年)每年按价值减少10％来计算。最后三年每年按价值减少5％来计算，但这种做法与市场实际情况不符。而51汽车则是通过三年多的全国二手车价格信息采集，累积了近百万条二手车报价信息，并通过统一的计算方式，得出了所有车辆的保值率，相对而言更加贴近市场的实际，也更有参考价值。51汽车举办的保值率评选活动，是希望能够向国内汽车消费者普及汽车保值率观念。同时也为消费者提供一份可供参考和借鉴的汽车消费信息。
优卡二手车网(省略)
定位：可信二手车尽在优卡网
特色：合作媒体资源丰富。与许多网站实现数据共享
建立严谨的商家信用评价体系，真实可信的二手车信息
旗下设汽车用户会员服务网络，提供全国紧急救援和银行、旅游、餐饮等各类服务
优卡二手车网北京易车互联信息技术有限公司于2006年2月28日宣布成立的。2005年，易车获得联想投资和AUTHOSISCapital投资，成为近期国内第一家获得风险投资的汽车互联网企业。由于有资本的支持，易车在国内进行了汽车专业媒体收购，目前旗下的媒体包括了电视、网站等。
而易车旗下的优卡二手车网可以说是和各大门户网站合作最多的专业二手车网站之一，除了新浪、搜狐、还与腾讯汽车、网易汽车、雅虎汽车、tom汽车、和讯汽车网站实现了数据共享。针对汽车消费区域性强的特点，目前已经在20个省市建立了办事处。
在二手车信息服务领域，优卡二手车网致力于塑造一个“可信二手车”的品牌形象。针对目前存在过多二手车虚假信息的问题，优卡二手车将建立严谨的商家信用评价体系和二手车信息鉴别、评估流程，为用户和二手车商提供查询、真实可信的二手车信息服务平台。
由于优卡汽车的母公司易车网是目前国内汽车导购网站中名列前茅的网站，因此庞大的新车价格数据。将为二手车的价格提供一个及时的参考，在笔者在输入车辆信息和个人信息之后，大约一个小时内，就收到客服人员打来的电话，询问是否收到估价短信，以及是否有意将车辆的信息公布。目前据悉，优卡二手车网的评估数据库已经拥有超过30万辆的二手车历史交易数据。
而易车旗下的汽车用户会员服务网络――易车会。不仅是全国紧急救援促进中心的战略合作单位。而且还吸引了汽车救援机构、汽车经销商、汽车维修服务企业、汽车美容保养企业、加油站、保险公司、银行、旅游服务企业、餐饮服务企业等加盟，成为个人会员后，可以享受更加透明的价格和服务。
273二手车交易网(省略)
定位：全国最大二手车交易网
特色：网络与实体连锁店相结合
自行研发二手车交易管理系统
作为独立第三方只收取交易服务费，不赚取车辆买卖中的差价
2003年，273二手车交易网的创始人邓衍朗，发现二手车业务相当赚钱，因此他于当年8月，创办了273中国二手车交易
网。邓衍朗发现，网络平台的信息优势只有与传统二手车销售模式结合在一起，才能够真正达到赚钱的目的。因此，与51汽车和优卡汽车网主要提供信息服务不同，273汽车交易网还有自己的实体连锁店。目前273二手车交易网在全国共有40多家连锁店。在北京就已经超过7家。
这些店大多数273在全国选择的经营管理能力比较强的二手车商，经过273自行研发的一套二手车交易管理系统的培训，成为273线下服务提供商，从而进一步提供相关的配套服务，包括未来的273将提供保修、贷款、保险等。
因此，273打出了“不赚差价”的口号，273连锁店采用纯粹的经纪模式，不赚取车辆买卖中的差价，只收取交易服务费，买卖双方避免了差价损失，一般而言，在273实现的交易价格介于市场收购价与销售价之间。同时，273作为独立第三方进行车款监控支付，过户手续办理完毕后才将款项全部付清，实现了结算与过户的环节控制，也帮助用户降低了风险。
一般二手车的买主和卖主。可以通过三种方式来进行交易。可以直接通过网站提交需求或者登记卖车的信息，如果选定一辆车。可以通过预约看车提交需求(我要预约按纽)；可以打全国客服电话提交需求；还可以通过拨打最近的连锁店电话，直接向连锁店提出买卖需求。
对于二手车的买主来说，他们关注的不仅的是车况、价格，尤其关注二手车的售后服务问题，273的线下连锁店，正好可以帮助他们解决这个后顾之忧，成为他们与其他二手车网站的竞争优势之一。
二度车网(WWW.省略)
定位：致力于打造一个值得信赖的全国性二手车交易平台
特色：“同步拍”，为大宗二手车交易提供远程拍卖服务
“标车”业务，通过网络报价进行“拍卖”使车主以最短时间询到最高价
二度车网的经营形式与其他三家网站的不同，就是将服务对象从服务个人，转为服务交易企业，也就是将之前的C2C模式。转型为B2B和C2B模式。
二度车网的特色产品就是于2006年底推出的“同步拍”。这是一款服务汽车拍卖会，为大宗二手车交易提供远程拍卖服务的产品。二手车经纪公司在缴纳一定的保证金之后，就可以通过二度车网的网络平台参与异地的汽车拍卖会，网络和现场同时进行，二度车网的收入就来源于拍卖佣金中的分成。2008年二度车网已经举办上百场“同步拍”活动，北京奥运会后的赛事专用车拍卖，有一部分也通过二度车网的“同步拍”进行。
二手车评估报告范文3
贷款买车所需以下资料：
《个人贷款申请书》；个人有效身份证件。包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。借款人已婚的要提供配偶的身份证明；户籍证明或长期居住证明；个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；由汽车经销商出具的购车意向证明；贷款买车首付证明；以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料，包括质押的权利凭证、抵押房地产权属证明和评估证明、第三方保证的意向书等；如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议、租赁协议等；借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明、建设银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书；车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆《机动车辆登记证》、车辆年检证明等。
（来源：文章屋网 ）
二手车评估报告范文4
著名学者梁思成曾在日记中这样写道:“北京城不会得感冒,但总有一天它的交通会得心脏病。”
一语成谶。首都成“首堵”。
限行效果殆尽
北京“每周限行一天”的措施毫无悬念地继续实施。4月6日上午,北京市交通委公布56项缓堵措施,继续实行尾号轮换限行等措施。
这一措施,有了开始,就很难有结束的一天,而且效果还每况愈下。
一年前,北京交通发展研究中心了《实施〈北京市政府关于实施交通管理措施的通告〉监测评估报告》。报告称自尾号限行措施实施以来,北京市交通拥堵指数从“中度”下降为“轻度”;每日机动车污染物排放量减少了375吨。
一切看起来很美。
然而,政策制定者们似乎忽略了一个现实,尾号限行,只能对私家车的相对数量进行控制,绝对增速却是无法控制的。从机制设计的角度看,限行非但不能降低人们购买私家车的欲望,反而可能起到反向的激励作用。中国人民大学教授毛寿龙等专家就认为,尾号限行长期执行将引发机动车保有量上升、出行频率增加等结果。
事实恰恰印证了专家们的预测。来自北京亚运村汽车交易市场的数据显示,2009年1月下旬之后,1.6升以下小排量车销量一直居高不下,货源一度不足。2009年北京地区二手车交易量达到45万辆,与2008年的40万辆相比增长了12.5%;新车交易量达到66万辆以上。北京旧机动车交易市场相关负责人表示,尾号限行后,消费者对于8万元以下小排量车的需求有所提高,但此类车货源却一度紧缺,部分此类车车主即使换了新车,仍保留旧车,以便每天都能上路。“3年后,机动车的自然增长率,就会抹掉限行效果。”北京工业大学交通研究中心教授荣建曾这样说。
公交司机于师傅是跑了二十多年的老公交。谈到限行效果,于师傅无奈地摇了摇头:“开始的时候还有点儿感觉,现在完全感觉不出变化了。该堵的地方一点儿没痛快,不该堵的地方,现在也堵。公交专用道就那一小段路,不当事儿。过了那一段,堵得更瓷实了。”
看起来,一切并不如想象中那么美。
第二辆车
北京市民小刘最近将“买第二辆车”提上了家庭重大事件的议事日程。这对住在北京五环外的年轻夫妇,两年前买了第一辆车。但是,夫妻两人上班的方向近乎相反,车让妻子用了。
“从去年下半年开始,每次到地铁里,看到的都是乌泱乌泱的人头,我要乘车的那一站是换乘站,无论何时去,都排着长队。好不容易上了车,也都被挤成了一团。尤其是早上,一些人一边挤地铁一边啃着早点,说不出的难受。”孙刚皱着眉头描述着。
“家门口的公交车,因为不是起点,不可能有座位。班次也少,等个半小时常有,即使等到了,也是挤得满满的,让人崩溃,冬天还好,一到夏天,没有空调的车厢里简直就能把人蒸熟。” 小刘一通控诉之后说,“除了再买车,你说我还能怎么办?”
小刘认为,政府号召市民尽可能选择公共交通工具出行,作为普通市民,应该是能接受的,但如果公共交通总是处在这种恐怖拥堵的状态,那还不如自己开车。
而近半年多来,妻子直接的感受是,停车越来越难。在他们生活的小区里,车位紧张的情况也在去年下半年开始。有条件的家庭都买了第二辆车,轮番上阵,遇到限行,不能上路的车当然就停放在小区原有的车位上了。
抢车风潮
与北京市民的平静相比,很多成都市民早已如热锅上的蚂蚁,坐立不安。由于受到汽车限行政策的影响,成都出现了恐慌性的购车局面。
近日,众合名扬MG店总经理王宇对当日销量报表的数据有些吃惊:“翻了一番!”她虽然也预料到限行的消息会让成都消费者抢在限车政策实施前突击消费,但是却没想到效果会如此“立竿见影”。不光是销量涨了一倍,到店量也翻了一番。她相信,等政策明朗的时候,车市肯定会出现一个抢购高峰。
大多数消费者由于担忧限行政策影响,不得不将自己的购车计划提前。某公司职员李女士表示,原本打算年底前才购车,但是考虑到汽车限行政策的影响,不得不向朋友“融资”,将购车计划提前。
素有“休闲之都”之称的成都,目前的机动车保有量已位居全国第三,仅次于北京和上海,新上牌的机动车还在以每天1000辆以上的速度递增。
“限车令”消息一传开,各车商就展开了积极行动,如大量备货、推出各种促销活动等,应对“限行”可能出现的消费。据了解,有的车商甚至在厂家规定任务的基础上,考虑增加50%的进货量。此外,大部分车商已经做好了4月份的销售准备,并积极参加各种形式的展会、试驾活动,并且也推出了一些实实在在的优惠促销,希望最大程度地提高销量。
二手车评估报告范文5
自2013年下半年P2P行业爆发一轮倒闭潮后，2014年又接连曝出某老牌P2P网贷公司涉8亿元坏账、深圳旺旺贷跑路、浙江10家P2P网贷平台涉非法集资遭调查；4月底，百度更是宣布对在百度进行推广的P2P网贷平台“短期内全面下线”。
不过，风声鹤唳之下，网贷行业却仍在蓬勃发展。据网贷之家统计，近年中国网贷平台的贷款余额以平均每年5倍以上速度增长，2013年末贷款余额约为268亿元，预计到2014年底将超过1000亿元。
这一自我标榜“普惠金融”、“互联网金融创新”等头衔的行业，到底在一个怎样的生态环境下存活并发展？记者近期集中采访了浙江一些P2P企业。
两份个案
“只要你公布的信息足够中立、清楚，证明你的平台不是骗子，二是担保公司也是透明的，就有投资人敢买。”前述P2P公司（下称“A公司”）CEO对记者说。
A公司是一家为用户定制理财移动应用软件的P2P企业，通过软件销售标准化和非标准化的理财产品。自2013年4月成立以来，激活用户已有100多万，总交易量4亿元左右。
该公司负责人表示，公司通过线下业务员发展用户。其认为现在仍有许多个人投资者并不掌握相关信息，比如很多人并不知道余额宝，因此谁先接触到用户谁的产品就被认可。
其次，服务费更节省一些，比如A公司就是收取1%～1.5%的通道费。再次，提供的产品种类要多一些，相比阿里只提供余额宝一种，投资者有更多选择。“我们船小，产品会来得更快一点，未来还会上线更多产品。”
当然，对投资者来说，最大的吸引力还是投资收益率：P2P平台产品投资收益率一般在10%～30%之间，达到一般银行类理财产品的2～5倍。
不过，这也意味着，借款方需能支付如此高的贷款利率，还不包括平台通道费。什么样的企业有如此能力？
A公司负责人对记者透露，公司2014年主要是做几个行业：车市场，如新车过桥贷款，二手车经营性贷款等；环保节能行业，主要是高新技术型的；此外就是融资性担保公司推荐项目。
在风险控制方面，A公司的运作模式大致如下：平台只负责信息披露；线下尽调，包括借款企业的财务报告审计、供应链、应收账款情况，下游合作企业，资金用途等，以此为基础对企业评分，由这个企业到网站平台上向投资者募资，风险由投资者自行承担。
不过，平台也对投资者设定一些限制，比如对单个企业的投资额不能超过5万元等。另外，公司引入融资性担保公司为借款企业作保，投资者可选择需要担保和不要担保两种方式，收益率也会相应变化。而根据企业的评分级别，A公司会收取金额不等的保险费，做成资金池，交由银行托管，当借款企业出现坏帐时就用池子里的资金进行赔偿。
相比A公司，B公司的风控主要采用“人海”战术。B公司是一家以中小微企业为主要客户，以“信贷工厂”概念来优化贷还款流程的P2P平台。也是2013年4月上线，累计交易金额1.6亿元。
作为一家初创企业，其员工队伍已达200多人的规模。该公司总裁告诉《财经国家周刊》记者，这是因为其贷款客户主要是在银行难以达到征信要求的中小微企业，公司对不同的贷款企业，设置完善的审核流程，从而需要非常细化的岗位。
比如，要考察客户在朋友圈子声誉以及最近的生活状况，客户企业经营的实际情况，核实客户个人流水真实性以及客户其他直接呈现信息，计算流水、审批个人银行征信报告、网查正、负面信息、核实联系人信息，综合启动环节信息，给予客户初评分数，并给出综合评估报告，根据最终环节核定的授信额度，决定核定授信组人员。这一过程，就涵盖10个岗位、48个步骤。
“银行不可能做到这么细致。”B公司总裁表示，由于岗位十分细化，只需要单一技能便可胜任，公司也由此节省人力成本：比如有些岗位专门审核贷款申请表，只要看懂这张表就行。
远离“巨头”的竞争
综合上述个案，不难发现，客户开发基本都采取了线上线下结合方式。“这也是中国许多P2P企业采用的方式，即通过线上平台借贷需求信息，通过线下团队开发客户。”B公司总裁说。
线下开发客户的途径，可谓五花八门。在上海一些繁华地段，记者就见到有人打出“资金借贷”的广告牌“摆摊”。
据网贷之家统计，中国P2P企业已近2000家。2013年成交1058亿元，同比扩张5倍之多；2014年3月份，单月网贷成交额就达371.27亿元。
如此大的成交额，对应的是除银行等传统金融机构、BAT（阿里、腾讯、百度）三家互联网金融巨头之外的民间借贷市场。“我们跟银行没有竞争，大的银行对我们来说挤压空间有限。”你我贷总裁严定贵对记者说，“我们只做小微企业和商户，这些是银行不会做的市场，因为他们开发成本很高。”
上海合盘贷董事长陈志生也对记者表示，银行的信贷与风控体系跟P2P企业不一样，“就算银行来了，P2P也有自己的生存空间”。
“比如，80%的农民客户都没有征信，在银行借不到钱，但P2P就可以操作，实际上这部分客户坏账率非常低。”陈志生说。
不但竞争很小，P2P平台与银行还趋向于合作。
宁波银行一位内部人士对记者透露，银行贷款资源受限制，比如新增贷款额度、存贷比、资本金红线等，加上存款理财化，这些因素都逼迫银行转型。除了走影子银行或其他通道外，跟P2P企业合作会是比较好的选择。
由于P2P企业不受资本金、存贷指标限制，“由银行提供项目，把不能对一些企业贷的款，放给P2P企业去做”。
招商银行一位人士也告诉记者，农业项目上的贷款，目前农村信用社、农发行等政策支持还远远不够，而银行并没有相应的支持政策。因此，也可以把这些项目推荐给P2P平台。这对P2P企业来说，“要知根知底得多”。
另外，小贷公司对P2P也没有威胁，严定贵认为，“阿里小贷主要是基本客户的贸易数据，交易环节太清晰，利率也比我们低。所以竞争压力也有限。”
小贷公司还受目前地方金融办监管，注册资本要求1亿元，1.5倍的杠杆率。“门槛仍然太高。”严定贵说。
不过，盈盈理财的创办人叶进武认为，每家互联网企业头顶都有三把剑，就是BAT。“有许多创新业务他们没有进入，其实只不过等小企业去试错。一旦这三家巨头准备踏入，将是灭顶之灾。”
陈志生对此持不同意见。“P2P企业可以绕开与BAT的强势业务竞争。我们做的业务，BAT来了也不一定能取代，超出它的优势能力圈，它不一定做得比你好。”
风控无解
P2P行业最被诟病的，仍是风险控制。
“现在老太太都在做这个，行业风险很大。”严定贵对记者表示。风险大的主要原因，在于这一行业没有监管。“行业比较自由，完全没有门槛，2万块钱弄一个网关就能做。”严定贵说。
这样造成行业里产生部分以“非法集资”为目的的“卷款跑路”者。有P2P行业白皮书指出，最低有筹到30万元就“跑路”的。而据报道，浙江查处的中宝投资网平台，其的5000余份贷款协议，90%以上贷款项目的抵押物都是虚构。
2014年4月，曾有拍拍贷等P2P企业高管公开“求监管”。记者采访的P2P企业负责人大多表示，行业里动机不纯、混水摸鱼者还是少数，而一些P2P企业跑路，会让社会群体对行业的整体认识变坏。
不过，P2P平台的贷款年化利率动辄20%～30%，借款人无法偿付的风险很高。即便一开始动机很纯，一旦平台的利润无法覆盖坏账，P2P企业怎样保障投资者的利益呢？
有业内人士指出，一个P2P平台能否持续运营下去，核心在于其运营团队的风险定价能力。也即是说，如果一家P2P平台收取的费用和利差高于坏账成本+员工及办公成本，这家平台就能持续运营下去；否则便趋向“倒闭”或跑路。