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金融研究生论文范文1
【摘要】本文以金融衍生产品的风险类别为切入点,分析了我国金融衍生产品风险的成因,在此基础上,提出了我国金融衍生产品风险的防范措施。
【关键词】金融衍生产品;风险;风险防范
近年来,金融衍生产品市场得到了空前的发展,交易品种迅速增加。与传统的融资方式相比,金融衍生产品的推出降低了金融基础产品的市场风险,增强了金融市场的流动性。但由于其自身的特点,金融衍生产品也创造了新的风险。一些触目惊心的金融事件往往与金融衍生产品密切相关。如2008年9月爆发的次贷危机被认为是美国自二战以来所经历的最严重的危机。目前,我国金融衍生产品市场的发展尚处于初级阶段,如何正确认识风险,加强风险控制,对于促进金融衍生产品市场的发展意义重大。
一、金融衍生产品的风险类别
金融衍生产品是指从货币、利率、股票等传统的基础金融产品衍生发展而来的,包括远期、期货、期权、互换等在内的金融合约。作为—种金融产品,金融衍生产品同样具有一般金融产品所具有的风险,但是由于风险结构的复杂性以及交易的高杠杆性,使得其蕴含着更大的风险。按照巴塞尔委员会的分类,与金融衍生交易相关的基本风险通常包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险和法律风险。
(一)市场风险
由于金融衍生产品是由基础产品派生而来,其价值在相当程度上受制于相应的基础金融产品,因此所谓市场风险,是指由于金融基础产品价格波动所可能导致金融衍生产品投资人亏损的风险。在金融衍生产品交易中,衍生产品价格的变动更为敏感,多采用杠杆交易方式,跨期交易又使未来的产品价格具有不确定性。因此,市场风险是金融衍生产品交易中经常面对的一种风险,相对其标的资产,金融衍生产品的市场风险更为突出。
(二)信用风险
信用风险是指金融衍生产品的交易方违约或无力履行合约的风险,是场外衍生产品交易的一种主要风险。一般可以分为两类:一类是对手风险,指衍生合约交易的一方可能出现违约而给另一方造成损失的可能性;另一类是发行者风险,指标的资产的发行方出现违约而给另一方造成损失的可能性。
(三)流动性风险
金融衍生产品交易中涉及的流动性风险主要有两种类型:市场流动性风险与资金流动性风险。其中,市场流动性风险与特定的产品或市场有关,是由于缺乏合约交易对手而无法变现或平仓的风险,主要发生在场外衍生产品市场中;而资金流动性风险与交易的资金有关,是交易一方因为流动资金的不足,造成合约到期时无法履行支付义务,或者无法按合约要求追加保证金,从而被迫平仓,造成巨额亏损的风险。
(四)操作风险
操作风险是由于不当或失败的内部程序、人员和系统或因外部事件导致损失的风险。由于操作风险是由主观因素所引发,所以本质上属于管理问题。此类风险在衍生产品交易中危险性极大。在世界金融发展史上,由于操作风险导致一些具有悠久历史和相当资金实力的金融机构损失惨重的例子屡屡发生,巴林银行破产事件就堪称金融衍生产品操作失败的经典案例。
(五)法律风险
在金融衍生产品的交易活动中,由于交易合约在法律范围内无效而无法履行或者合约订立不当等原因引起的风险是法律风险。在金融衍生产品市场迅猛发展的背景下,导致在衍生产品交易中发生的亏损,由于相关法律法规的滞后有相当部分是源于法律风险。
二、我国金融衍生产品的发展状况
随着金融体制改革的深入,工商企业、金融机构等经济主体迫切需要通过金融衍生产品市场回避各类资产价格波动的风险。20世纪90年代初,金融衍生产品开始在中国市场出现。1992年12月,上海证券交易所推出了我国第一个金融衍生产品国债期货,但由于缺乏统一的监管和相应的风险控制经验,爆发了“327”事件,最终于1995年被取消;海南证券交易报价中心在1993年推出深股指数期货,则由于市场规模太小在当年即被叫停;中国人民银行于1997年了《远期结售汇业务暂行管理办法》,允许中国银行首家试点办理远期结售汇业务;中国银监会于2004年正式颁布《金融机构衍生产品交易管理暂行办法》,为金融机构从事衍生产品交易制定了专门的办法;2005年股市权证和债券远期交易正式推出,标志着我国金融衍生产品市场的建立;2006年我国首家金融衍生产品交易所—中国金融期货交易所在上海成立;2008年中国人民银行了《关于开展人民币利率互换有关事宜的通知》,正式启动利率互换业务;2009年《中国银行间市场金融衍生产品交易主协议》(2009年版)出台,中国金融衍生产品市场进入了一个新的发展阶段。
总体而言,我国金融衍生产品市场呈现出稳步快速发展的局面,但与国际发达市场相比,还尚有距离。从产品类型看,虽然基本涵盖了远期、期货、掉期、期权这四类衍生产品的基础形式,但仍没有在国际市场交易活跃的利率期权、权益类与商品类等场外衍生产品;从交易量看,我国金融衍生产品交易量还很低,以利率互换为例,据《中国货币政策执行报告》公布的数据显示,2008年交易名义本金分别为4121.5亿元,同比增长90.07%,但其所占全球市场余额的比例还很小;从市场的发展来看,尚处于初级阶段,场内市场还未正式交易,场外市场规模有限,尚不能满足金融市场参与者的风险防范和投资需求。
三、我国金融衍生产品风险的成因分析
作为一把“双刃剑”,金融衍生产品能够规避金融市场的风险,但由于其杠杆性以及定价复杂的特点,也有可能将会带来更大的风险。我国金融衍生产品起步较晚,由于各种外部条件制约及金融衍生产品的自身特性,可能引发风险,出现一系列问题。
(一)监管体系尚待完善
我国金融衍生产品的监管主要由人民银行、证监会、银监会、保监会和外汇管理局来实施,监管主体过于分散,完整的市场监管体系尚未建立。如果监管缺位,将可能导致灾难性的后果,2008年爆发的金融危机就暴露了场外衍生产品由于监管缺失而产生抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡及雷曼清盘等一连串事件的严重后果。虽然2007年中金所与上证所、深证所等机构签署了跨市场监管协作协议,在证券市场和期货市场联合监管迈出了重要一步,但银证期保的联合监管依然任重道远,如何加强协调,既要防止监管真空,又要减少重复监管,还需要不断探索。
(二)法律制度还不健全
要保障金融衍生产品市场有序运行,离不开健全的法律法规体系。银监会于2004年颁布实施了《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》,这是我国第一部专门针对金融衍生产品的监管法规。之后《商业银行操作风险管理指引》、《中国金融期货交易所风险控制管理办法》、《中国银行间市场金融衍生产品交易主协议》系列文本等制度的陆续出台,在一定程度上完善了风险管理制度,降低了法律风险。但总体看来,我国现行的与金融衍生产品有关的法规,基本上为部门规章,是人民银行、银监会、证监会、外汇局等各监管机构针对具体的衍生产品制定的,缺少统一的有关金融衍生产品的国家法律。以期货市场为例,中国的期货行业正在迅速崛起,已成为全球第二大商品期货交易市场,而《期货法》至今还未出台。因此,与我国金融衍生产品的发展相比,我国相关法律制度的健全略有滞后,由于缺乏衍生产品交易和风险管理的相关指引,不能适应金融衍生产品市场发展的需要。
(三)内部风险控制能力不足
随着金融衍生产品在我国的迅速发展,各类机构对金融衍生产品的参与程度也在不断提高,但我国企业对金融衍生产品的风险认识和管理存在严重不足。2008年下半年以来,连续爆出中信泰富155亿元港元巨亏、国航亏损人民币68亿元等事件。作为独立交易主体,这些中央企业在参与海外衍生产品交易中,由于自身的风险控制措施的漏洞,贸然使用复杂的场外衍生产品,违规建仓,导致了风险失控,在股权、商品、外汇市场出现投资亏损。
四、我国金融衍生产品风险防范的措施
在金融体系日益国际化和市场化的趋势下,金融衍生产品市场在我国快速发展。金融危机的爆发也给我国金融衍生产品风险的防范与管理提出了更高的要求。
(一)建立健全高度协同的市场监管体系
由于金融衍生产品交易具有跨市场、跨行业的特点,需要有关监管部门的通力合作、协调配合,建立一个较完善的监管体系。首先,为保证投资者利益,有必要在人民银行、银监会、证监会和保监会之间建立监管协调机制,通过信息的共享,协调监管职责,提高政府监管的效率和水平。其次,加强交易所和行业自律组织之间的联合监管,针对不同种类的金融衍生产品制定相应的管理办法,使交易者的市场行为受到有效的约束和规范。此外,还应加强金融衍生产品市场的国际监管与合作统一,提高应对突发事件的能力。总之,通过政府统一监管,确保在市场管理、交易法规、风险管理等方面的一致性,保证金融衍生产品市场的健康有序发展。
(二)加强相关法律法规制度的建设
为了创造良好的制度环境,我国有必要加强金融衍生产品法律法规的建设。第一,在立法方面,针对金融衍生产品的风险性和复杂性,应尽快制定和完善相关法律、法规,对金融衍生产品设立专门性法律,出台统一的《金融衍生产品交易法》,以保证金融衍生产品交易规范、稳定发展。第二,制定和完善有关金融衍生产品创新的法律。创新赋予了金融衍生产品旺盛的生命力,也带来了风险。因此,对于创新应该在方案上充分论证,有法律依据,并具有严密的监控措施。第三,制定有关衍生金融产品风险管理的法律,使风险管理主体的职责分工、管理程序、规则的制定都受到相应的法律约束和指引,为金融衍生产品的发展创造一个良好的法律政策环境。
(三)加强内部控制与风险管理
为防范金融衍生产品的风险,避免出现重大风险和过失,交易主体应建立科学、有效的风险控制机制,提高风险管理水平。
金融研究生论文范文2
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金融研究生论文范文3
【关键词】金融学硕士科研创新能力培养质量国际竞争
【基金项目】教育部人文哲学社会科学青年基金项目（13YJCZH123）；湖南省自然科学基金青年项目（No.14JJ3129）；湖南省高校科技创新团队支持计划（开放经济条件下金融风险度量、控制与政策）。
【中图分类号】G42 【文献标识码】A【文章编号】2095-3089（2016）02-0197-02
金融市场是现代经济体系的核心，经过几十年的发展，我国金融业得到了快速发展，已经建立了较为完整的多层次金融市场体系，也完善了金融市场的调控体系。然而，随着金融市场的渐进开放，我国金融业发展水平与国际先进水平的差距逐渐显现，而核心竞争的差距在于具有创新能力的高级金融人才不足。金融学硕士研究生是金融从业人员的后备军，其创新能力的提升直接关系到我国金融市场的国际竞争力。
近十年来，我国高等院校的研究生教育得到了跨越式发展，从2003年开始至2014年，研究生招生规模增长了112%，招生规模有显著提高，但是研究生的科研创新能力的提升则较为缓慢。其中，金融学硕士研究生也面临着同样的问题，作为金融研究创新的主体之一，金融学硕士研究生的科研成果与世界金融学科前沿的差距明显，科研成果为金融实践的指导作用不大，科研成果的原创性程度低，这在一定程度上制约了我国金融业的发展和提高。在金融市场开放的背景下，提高金融学硕士研究生的科研创新能力就尤为重要了。
一、金融学硕士研究生科研创新能力培养中存在的问题
（1）金融学硕士研究生的课程内容和教学方法不合理。由于学术型研究生的培养大部分是通过课堂教学来实现的，因此，课程内容与教学方法与金融学硕士研究生的科研创新能力有着直接关系，但是当前金融学课程体系较为单一，授课内容较为集中。现代金融所涵盖的内容包括经济、法律、统计、计算机等多学科的知识，而大多数高校的金融学硕士研究生的课程仍以传统的金融学为主，学生所接受的信息与金融市场信息脱节，学生分析问题和解决问题的能力也因此有所欠缺。在教学方法方面，金融学硕士研究生的课堂教学探索性不够、互动性不够，一些授课教室的授课内容陈旧，对国外教材消化不够，生搬硬套，不结合中国实际，因而难以提高学生的科研能力。
（2）金融学硕士研究生培养过程中缺乏较好的社会实践基地。实践是检验真理的唯一标准，参加社会实践是提高金融学研究生学术水平的一个重要方面。目前高校由于研究生数量的迅速增加以及财经院校对金融学硕士培养的经费缺乏，导致足够的教学岗位和学术交流平台，导致硕士生没有实践教学的机会以及缺乏学术交流、讨论的平台，不利于其所掌握所学理论以及检验其学术研究成果。对于金融机构实践方面，我国高校虽然很重视与证券公司、银行、基金、保险等金融企业开展产学研合作，但深度合作还比较少，甚至一些合作停留在参观或听讲座的形式上，产学研的互动不强。金融学硕士研究生参与金融企业的实习，也难以参与金融企业的核心业务，金融产品创新研发部门、风控部门对实习生的开放岗位少，大部分实习生多在金融机构的销售部门从事一些重复、机械的低智力劳动工作，金融企业大都不能为研究生提供实质性的创新实践支持，不利于研究生发现和认识金融行业现存的研究热点，会导致学生的研究成果与产业界脱钩，这也不利于金融学硕士研究生从实践中提炼科学问题，发现问题是科学研究的第一步，如果不能从实践中发现良好的科学问题，则金融学硕士研究生的科研质量将大为降低。
（3）金融学硕士研究生培养过程中缺乏较好的学术交流平台。良好的学术交流平台可以开拓学生的视野，一些高校因为经费限制或缺乏沟通交流渠道，而没有建立起良好的国内外学术交流平台，导致金融学硕士研究生难以到国内外知名高校，师从国内外一流导师从事金融学科研研究，因此，难以提高其学术研究成果的影响力。相比国外高校，国内的高校学术交流平台在数量和质量上还有较大的欠缺。
（4）金融学硕士研究生培养过程中对学术道德教育不够重视。一方面，一些高校过于追求论文数量，研究生论文质量不过关，致使学风浮躁和急功近利，容易让金融学硕士研究生违背学术道德，产生学术腐败行为。另一方面，有一部分学生选择攻读金融学硕士研究生并未把主要精力放在科学研究上，把读研仅仅当做找一份好工作的跳板，不专心做好研究，再加上个别导师指导学生数量多，不能亲自指导研究生的研究，以成果为导向，对研究过程中应遵守的学术规范和学术道德较少提及，这就导致了金融学硕士研究生的学术道德教育有所缺失，进而也在较大程度上影响了金融学硕士研究生科研创新的综合能力培养。
二、我国金融学硕士研究生科研创新能力培养对策分析
（1）提高课堂教学质量，优化课程设置。课堂教学是金融学硕士研究生培养的重要环节，提高金融学硕士研究生科研创新能力受限需要提高课堂教学质量以及优化课程设置。一方面，在课程设置方面，需要根据金融市场的发展变化，增加计算机、法律、财务、数理金融、信息科学等内容，使学生掌握交叉知识，优化学生的知识结构。另一方面，在知识的传授过程中，要注重启发式教育，丰富课堂教学内容，将学术前沿和市场前沿引入到课堂教学内容中，通过研讨式学习激发学生的科研积极性，提高金融学硕士研究生的科研创新能力。
（2）重视实践，完善研究生实践基地建设。根据我国金融改革和金融实务部门的需求，实加强实践基地建设。一方面，可以与金融企业进行合作，建立金融学硕士研究生的实践基地，将金融企业在风险管理、战略管理、法务管理、人力资源管理、营销管理中的实际问题转化为科学研究问题，为金融企业的决策和运营提供实践指导；另一方面可以安排金融学硕士研究生参与本科学位论文指导，或者安排高年级硕士研究生协助老师进行本科教学，增强其实践能力。在金融学硕士研究生科研创新能力的培养过程中，可以建立协同创新中心[1]，形成“政-产-学-研”相互促进的良性循环机制，增强金融学硕士研究生的综合创新能力。
（3）完善研究生培养的国内外交流机制。首先，鼓励金融学硕士研究生参加金融行业会议、国内外学术会议，动态把握金融市场的发展动态，同时鼓励学生参加高水平的学科竞赛，如数学建模比赛等[2]，同时，指导硕士研究生撰写学术论文，资助学生向高水平学术会议投稿，接受学术同行的指导。其二，创造条件，加大财政补贴，鼓励金融学硕士研究生出国留学，形成国际合作培养的模式，培养更多熟悉中国国情和具备国际化视野和国际化能力的金融创新性人才。其三，为提高学生的国际化学术交流能力，可以开设更多的国际化课程，如采用双语教学的形式，讲授《国际金融》、《国际宏观金融政策》等。其四，推进师资国际化，拓展多样化办学模式，保障国际化集成的硬件和软件条件建设等[3]。
（4）发挥研究生导师在金融学硕士研究生科研创新能力培养中的主导作用。“师者，所以传道授业解惑也”，研究生导师对金融学硕士研究生传授最新的知识，解答研究生在科学研究过程中遇到的问题，促进学生专业素质的培养、创新能力的提高和个人品德的提高。研究生导师要注重言传身教，提高自身的科研水平，增强业务能力和道德品质，发挥榜样力量，示范如何做好科学研究，如何形成严谨的治学态度，启发和鼓励学生，提高指导学生的效果。同时，研究生培养单位也应该严格导师遴选与考核制度，加强对研究生导师队伍的管理，形成一支具有“理想信念、道德情操、扎实学识和仁爱之心”的四有好导师，为金融学硕士研究生的培养提供强有力的保障。
金融学硕士研究生科研创新能力的培养关系到我国金融市场的进一步完善，在金融市场开放的背景下，有必要增强其金融学硕士研究生的创新能力，当前对其的培养还存在一定的问题，在此形势下，提高课堂教学质量、优化课程设置，重视实践、完善研究生实践基地建设，完善研究生培养的国内外交流机制，发挥研究生导师在金融学硕士研究生科研创新能力培养中的主导作用，金融学硕士研究生的科研创新能力将显著提升，从而形成一支具有较强竞争力的金融从业人员的后备军。
参考文献：
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金融研究生论文范文4
1.一项关于中国日语硕士研究生教育的基础调查
2.关于日语专业研究生培养工作的几点思考
3.中医研究生日语教学的方法思考
4.全国硕士研究生入学统一考试日语试卷作文试题测试效度分析
5.研究生日语考试的设计理念与试题命制
6.硕士研究生日语听力课教学初探
7.在蒙医研究生日语教学中存在的问题及对策
8.硕士研究生二外日语课程体系建设与教学改革实践研究——以中国矿业大学为例
9.全国硕士研究生入学统一考试日语试卷命题思路刍议
10.全国日语专业研究生培养工作的现状与思考
11.影响研究生日语考试知识运用部分难度因素分析
12.全国硕士研究生入学统一考试日语试卷阅读理解设问分析
13.博士研究生第二外语日语教学现状分析与改革探索——以南华大学博士研究生日语教学为例
14.全国高校日语专业研究生培养工作学术研讨会纪要
15.研究生日语教学的探索与改革
16.试论药学专业研究生初级日语教学的重点
17.关于21世纪大学日语硕士研究生培养之我见
18.硕士研究生入学日语模拟考试系统设计
19.对比语言学在研究生二外日语教学中的应用
20.提升基础日语口语能力的实践探索
21.讨论式教学法在非专业日语研究生教学中的应用
22.大学建工专业日语教学探讨
23.浅谈大学日语四、六级考试改革对日语教学的启示
24.研究生日语考试阅读理解部分的内容效度分析
25.硕士研究生日语听力课教学初探
26.我国日语语言教学中存在的问题分析
27.全国硕士研究生入学考试日语试卷发展探微
28.大学日语教学存在的问题与对策研究
29.试论英语专业研究生二外日语教学
30.研究生二外日语教学现状调查分析
31.论武警院校研究生日语语言运用能力的培养
32.利用原版影视资源促进研究生二外日语教学
33.上海对外贸易学院外国语言学及应用语言学日语学科硕士研究生招生信息
34.从硕士学位研究生入学日语试题分析看大学日语教学
35.不会日语照样上日本的一流名校——早稻田大学北九州研究生院详解
36.谈研究生日语教学改革
37.试论药学专业研究生初级日语教学的重点
38.2009年全国硕士研究生入学统一考试日语试卷阅读理解试题解析
39.大学日语教学改革分析
40.1997年全国硕士研究生日语部分试题分析
41.听说教学法在医学日语教学中的应用
42.研究生日语教学中几个问题的探讨
43.应用型本科日语专业特色建设研究与实践
44.2001年研究生入学考试日语试卷的改进思路
45.医学院校研究生日语教学初探
46.提高硕士研究生外语(日语)口语交际能力初探
47.1996年全国硕士研究生日语部分试题分析
48.独立院校二外日语教学问题的思考
49.新世纪高校商务日语专业建设研究
50.不可忽视的语言与文化关系——研究生日语教学观初探
51.应用型日语人才培养模式的探索
52.日语本科毕业生就业统计中引发的对课程设置的思考
53.当代商务日语教学创新的分析
54.基础日语教学资源库建设初探
55.关于新型日语专业教学大纲及课程设置的研究
56.浅谈高校二外日语教学
57.新形势下大学日语教学改革的研究
58.高职院校日语选修课的教学探索与实践
59.关于中国日语教材中复合动词使用情况的考察与研究
60.英语专业二外日语教学方法探究
61.高素质应用型日语人材培养的日语专业教学要求和教材建设研究
62.如何从日语汉字的读音特点看日语的语言文化
63.独立学院的二外日语教学现状分析与改革措施
64.关于高职院校搞好日语专业建设的思考
65.理工类院校专业化、复合型日语人才培养的思考
66.论古汉语水平对日语词义推测的作用
67.高校日语专业人才培养模式探索
68.关于中国日语教材中复合动词使用情况的考察与研究
69.对应用型旅游日语人才培养的课程构建的思考
70.对蒙古族大学生的日语教学策略
71.二外日语教学现状及对策探究
72.高职高专日语专业人才培养模式探析
73.论网络资源在高职日语教学中的运用
74.论高校日语教师继续教育的必要性及对策
75.论高校二外日语教学方法的改革
76.高校日语人才培养模式研究
77.二外日语学习动机类型与学习时间的研究
78.导致英语专业第二外语日语课程成为鸡肋的原因
79.高校二外日语教学改革初探
80.探讨面向服务外包行业的高职商务日语专业建设
81.二外日语教学中存在的问题及对策
82.商务日语专业建设态势分析
83.安徽省高职院校日语专业人才培养困境探析
84.关于中国人日语学习者条件句表达范畴使用状况的调查
85.新形势下的英语专业二外日语教学改革
86.面向全球通用商科人才培养的日语二外课程体系构建
87.浅谈新兴手段在日语教学改革中的应用
88.浅谈日语专业本科生科研能力的培养
89.商务日语教材建设探讨
90.谈汉语中的日语借词
91.二外日语实用快乐教学法的探索
92.日语教学中文化导入的重要性研究
93.商务日语应用型人才培养模式浅析
94.后金融危机时代日语专业毕业生的就业困境及对策
95.应用型本科英语专业二外日语课程学习现状的实证研究
96.从京津冀地区日语人才的需求谈高校日语教学改革
97.高校二外日语课堂的有效教学构建研究
98.浅谈高职教育理念在高职日语教学中的运用
99.英语专业二外日语课堂教学中英语功能探讨
100.大学日语教学如何激发学生的学习兴趣
101.日语翻译硕士（MTI）模式的探讨
102.国际交流基金与日语国际推广
103.语言习得迁移理论下的大学英语专业二外日语教学探索
104.独立学院商务日语人才培养模式探讨
105.国内日语测试研究综述
106.对高职日语专业实行工学结合人才培养模式的思考
107.经济危机形式下谈高职日语教育模式改革
108.日语学习者对日本企业文化理解能力的培养
109.从中日汉字对比谈日语学习
110.浅析英语专业学生二外日语学习动机及提升策略
111.从就业网站中看社会对日语人才的需求
112.跨文化交际与影视日语教学之探究
113.日语教学模式从敬体向简敬体转变的研究
114.黑龙江省高校学生日语学习动机的调查与分析
金融研究生论文范文5
【关键词】寒地；高层建筑；适居性
1 住宅适居性概述
住宅主要是指人们为了对家庭需要进行满足而必须构筑的空间，它在人们适应和改造自然中具有重要的地位，其伴随着社会的不断进步而获得不断的发展。在当今时代，人们的生活水平得到了提高，居民在住宅方面的需求也发生了变化，由原先“卫生、安全、保温、隔热”的基本要求，逐渐转变为对舒适居住条件的追求，更加注重套型的合理化、面积的合理化、朝向的良好化、居住环境的适人性和配套设施的不断完善等，住宅的建设由“人适应房”的模式向“房适应人”的模式发生着转变，从对生存空间的追求逐渐转变为对生活品质的追求。所谓适居性，也就是“可居住性”，主要是指某环境能否满足人类居住要求的属性，其本质是人与环境之间的协调统一，强调环境能够支持和适应居住者的交往活动、日常生活等，实现对主体多方位需求的满足，这样就可以称为住宅适居性。
所谓住宅的适居性主要涉及人口、社会、经济、土地、心理、生态、城市美学、环境等多种领域，其在城市的住宅研究中具有重要的地位。适居性的评价标准对于国家在一定时期内的居住质量和经济技术具有重要的评价作用，其表征能够对城市在现阶段的住宅发展水平和居住需求的变化进行客观反映。住宅适居性主要是在城市特定的人文环境和地理环境中，人们的居住活动和社会、自然、经济、政策因素进行相互作用的重要反映，是住宅功能的一种组织形式、人类的一种生活方式、环境的改造方式、土地的利用方式、经济的消费方式等。能够对城市住宅适居性产生影响的主要政策性因素是土地政策、可持续发展政策、住房的政策以及可持续发展的要求等。其中经济因素因为关系到购买、开发、维护等住宅经济问题，房地产商为了满足市场经济规律而对住宅的开发理念加以调整，从而对市场需求加以满足，居住者根据自身的经济实力来购买相应的住宅，从而对住宅的适居性产生影响。而社会因素则主要包括居住观念、家庭结构等内容，其中家庭结构的变更和组成对住宅的功能产生着重要影响，人们在居住观念上的变化能够促进住宅的不断创新。环境因素则主要分为人文因素和自然因素，其中的自然因素主要是指为建筑提供相应的气候环境，如湿度、温度、日照、风等，人文因素则包括人文环境和社区环境等。
2 我国当前寒地高层住宅适居性中存在的问题
2.1 外部环境
住宅的外部环境主要是指邻里交往、户外活动的场所，在现阶段它成为很多高层住宅楼盘中的一个关键销售卖点。然而因为受到设计定位、业主投资状况等因素的限制，很多已经进行使用的高层住宅在外部环境方面做得很不令人满意，其中最为突出的问题是：交通干扰、在环境的设计方面十分粗糙、对观赏性的重视程度超过实用性、没有足够的绿化环境，缺乏足够的适宜于冬季的交往空间。另外，大量成片的高层住宅开发使得很多建设活动与城市的中心区相距很长，没有对基础设施进行及时的建设，如果没有满足社区生活的相关服务配套，那么就不能对高档社区中居民基本需求进行满足。
2.2 物理环境
寒地高层住宅在经过长期发展之后，其适居性仍然没有较大的提高，居住环境与生活质量没有得到明显的改善，反而在某种程度上呈下降趋势。高层住宅会改变城市的局部气候环境，从而引起城市整体物理环境的微小变化。在寒地的气候条件下，确保居民生活能够不断提高物理舒适性，是建筑设计必须面临的问题。高层风具有极强性，导致人们没法在外部环境中进行驻足、朝向不好以及相互之间的遮挡使得日照时间变短、竖向管道如电梯等带来一定的环境噪音。
3 提高寒地高层住宅适居性的主要设计原则
住宅首先应该满足人们对于居住的要求，人们强调高效节约不能以牺牲人的健康和舒适性为代价。建筑物的一个主要目的就是为生活、生产活动提供健康、无害、舒适的环境。寒地城市冬季漫长，室外温度较低，不利于居民开展各项活动，容易引发一系列居住问题。因此为满足寒地高层住宅的适居性，设计者居住区环境规划和居住建筑项目设计的实践中应努力把握以下儿项基本设计原则
3.1 正确体现社会生活与建筑空间互动共存的设计理念
寒地高层适居性设计应能够为居住空间提供足够灵活的适应性，适应人们生活方式的变化和社会经济发展产生的新需求。尽可能的为住户们提供可利用空问，能够自主安排、分隔和更换设备设施，提高空间的利用率。我国有很多的高层住宅属于安居性的中小户型，建筑师为了满足用户的需要提出了很多的对策来提高人们的居住品质和住宅使用面积的效益。所以套型设计应确保其精密性，在精密化的基础上还可以使用对局部加以错层的手法来不断增添室内空间中的趣味性
3.2 正确体现人与自然和谐相处的设计理念
寒地高层适居性设计要充分考虑自然生态环境与地理环境，气候条件等因素相结合相协调。与我国国情相结合起来，必须要强调建筑“四节一环保”的基本国策，即节地、节材、节能、节水和环保。因为寒地住宅建筑的室外交通通常会由于路面防滑、气候寒冷等原因而无法满足生活的需要，所以交通设计的室内化在当前条件下已成为必然的趋势。在设计寒地高层建筑时可以考虑设置封闭的通廊，对地下空间进行充分的发挥，以此来满足人们的交通需要，提高住宅的适居性。
3.3 正确体现公众居住需求与社会经济发展水平综合平衡的设计理念
寒地高层适居性设计不仅要考虑住户多样化的居住需求，而且还应考虑有关土地供应、住房供应体制、物业管理、环保治理、社会治安、交通疏导和金融投资等多方面的客观条件，用以确立与社会经济发展水平相适应的设计目标，因此在规划设计方面要强调合理性。持续性的城市发展和整体性的社区建设是满足高层住宅发展的根本要求和总体背景。所以在进行布局规划、建设选址、绿化配置、交通组织、设施配套等内容的建设时应进行全面综合、理性系统、适度超前的思考，来从根本上对社区的适居水平加以保证。同时，这应对市民文化、社会经济、生活模式等相关领域加以基础性的研究和利用。
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金融研究生论文范文6
关键词：小额借贷众筹；影响因素；信号理论；合作伙伴
中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2017）04-0055-05
一、引言
众筹是指借助互联网平台，以捐赠、获得回报物或者表决权的形式支持企业家完成特定目的的新兴融资方式。众筹大致可以分为四类：基于股权的众筹、基于借贷的众筹、基于回报的众筹和基于捐赠的众筹。本文要研究的是基于借贷的众筹中的小额借贷众筹项目。小额借贷的概念来自于国际上通称的微型金融（Microfinance），是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续借贷服务，其基本特征是额度较小、期限短、无抵押、服务于贫困人口。小额借贷可由正规金融机构、专门的小额借贷机构或组织提供。小额借贷众筹项目则一般就是由个人或是家庭或是团体发起来筹集资金，可能500元，也可能10000元，满足一时之需或是解决燃眉之急。
小额借贷最早起源于孟加拉国。20世纪70年代，・尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村），向社会最底层的穷人提供小额银行贷款，使这些在通常金融制度下无法得到信贷的人有了发展的起步资本。受到这种想法的影响，很多人都意识到自己可能就是一个“银行”：把自己手中闲置的资金拿出来，向全世界贫穷国家和地区的人们提供小额贷款。有了这种观念，Kiva便应运而生了，它的使命是联络人，使个人借钱给世界各地的农民、小商贩或是企业家，旨在消除贫困。通过小额借贷与互联网的结合，截止到2016年，Kiva已经为80多个国家提供了超过9亿美元的无息贷款，为200多万的借款人提供了资金上的支持。
但是，Kiva的运营模式和其他的众筹平台不大一样，发起人并不是直接在平台上借款信息，而是通过一个中介――合作伙伴：由于Kiva面向的大都是贫困偏远地区的农民，绝大多数都没有条件上网，在这种情况下，他们想要贷款就必须通过合作伙伴。Kiva就是通过合作伙伴来联系更多的位于世界偏远地区的借款人。合作伙伴大多属于当地的非营利性组织、小额信贷机构、学校或是社会企业等等。他们审查借款人、发放贷款和收集存款，在线下为借款人服务，例如为借款人搜集信息：拍照、写简介，包括众筹缘由、资金用途以及还款模式等等，然后翻译成英文，到Kiva平台上进行筹资。当项目成功即所筹款额达到项目的目标金额时，Kiva就将贷款发放给合作伙伴，然后再由合作伙伴发放给每一个借款人。所以，在还款时也是由合作伙伴先进行收集，收集完成后再将钱打给Kiva，最后由Kiva还给每一个贷款人。当然，合作伙伴为了运营管理，会向借款人收取一定的费用以满足开支。
Burtch等（2014）曾对Kiva平台上的25530个项目进行研究，用最小二乘回归分析得出发起人与出资者所在国的GDP差异对项目筹资成功有正向影响；发起人与出资者所在国的地理位置差异、文化差异、贸易额差异、价值观差异对项目筹资成功有负向影响。这为其后的研究提供了一个很好的视角。但是对于合作伙伴信息对小额借贷众筹项目成功的影响的研究仍是空白。为了深入研究小额借贷众筹项目成功的影响因素，我们抓取了Kiva的700个项目，从发起人信息、项目信息以及合作伙伴信息出发，探究其与项目成功的深层次关系。
二、理论与假设
由于贷款人与发起人之间的信息不完全和非对称，导致贷款人对项目不完全了解，所以在是否贷款上，很难做出抉择。这时，就要靠平台来弥补这一空缺，平台的作用就是展示项目等的信息，提供有效地显示众筹项目质量的信号，从而在一定程度上解决信息不对称问题，避免柠檬市场现象的出现。Kiva要求发起人充分提供自己的信息以及项目的信息，除此之外，它也会提供发起人所属的合作伙伴的信息，为潜在贷款者提供积极有效的信号，帮助贷款者打消顾虑，完成“惊险的一跳”，最终可以帮助发起人更快更高效地筹集所需资金，促成项目的成功。本文以信号理论为基础，以发起人信息、项目信息和合作伙伴信息为研究对象，构建了理论模型，如图1所示。
（一）发起人信息
从前文可知，Kiva平台上的发起人多是农民、小商店老板或是无职业者等等，这里的发起人信息就是指他们本身的信息。本文主要关注两个信号，即：发起人是否为个人以及发起人所在国家的年人均收入。发起人是否为个人指发起人是一个人进行筹资（用1表示）还是一个团队共同筹资（用0表示），这会影响众筹项目的成功与否，因为它涉及还款的问题。当发起人是个人，即个人借款时，虽然还款责任明确，但是个人的还款能力终究有限，所以贷款安全性较低；当发起人是一个群体时，还款能力高于个人，故而群体贷款的安全性高于个人借款。所以我们认为单个发起人发起的项目更不容易成功。发起人所在国的年人均收入，在一定程度上反映了发起人的还款能力。但是Kiva的主旨是消除贫困，愿意参与此平台的贷款人会愿意将贷款贷给那些更加贫穷的人们，即国家年人均收入较低的发起人，帮助他们脱离贫困。所以，我们提出如下假O：
假设H1-1：单个发起人对项目成功有负面影响。
假设H1-2：发起人所在国家年人均收入对项目成功有负面影响。
（二）项目信息
项目信息指的是发起人发起项目的具体内容，包括项目名称、资金用途、支持者人数、借款目标金额和借款期限。本文重点关注三个方面的信号：项目目标金额、项目借款期限以及项目的支持者人数。
结果显示发起人是否为个人对项目成功的负向影响不显著（0.058），也就是说贷款人是不太关注发起人究竟是否是个人或是团队。合作伙伴的收益率对项目成功也没有显著的影响，这说明大多数贷款人不太关心合作伙伴是否会收益，而更加关心自己贷款的安全性。
五、结论与启示
（一）结果讨论
本文基于Kiva网站的700个小额借贷众筹项目数据来探究众筹项目成功的影响因素。通过研究发现，发起人信息、项目信息和合作伙伴信息都在一定程度上影响着众筹项目的成功概率，其中借款期限、目标金额、合作伙伴运营时长以及合作伙伴借款人总数等对于小额借贷众筹项目的成功有着显著的影响。
对于发起人信息，本文主要关注发起人是否是个人以及发起人所在国家的人均年收入对项目成功与否的影响。从结果来看，发起人所在国家的人均年收入对于小额借贷众筹项目的成功有负向的影响（假设H1-2），这说明贷款人更加愿意帮助那些较贫穷的人们，虽然他们的还款能力有限，但是这也正是小额借贷众筹的特点：借款人的借款数目不是很大，如果项目成功，平均分摊到每个支持者身上的贷款是很少的，对于贷款人来说是完全可以接受的。Kiva是一个偏公益性质的借贷平台，但是发起人是否为个人对于项目的成功与否并没有显著的影响。
项目信息包括借贷项目的目标金额、实际金额、支持者人数和借款期限。其中目标金额、支持者人数和借款期限是关注的重点，提出的假设也都得到了验证。发起人发起的项目目标金额越小，筹到所需金额的可能性就越大，项目就越容易成功；贷款人更愿意贷款给那些借款时间短的项目，这样自己贷款的安全性就相对较高。
对于合作伙伴信息的分析表明，合作伙伴的运营时间越长，贷款人对该合作伙伴以及其上的发起人的认可度就越高，项目便越容易成功。合作伙伴的借款人数越多，则借款的总额就会越多，同一时间内合作伙伴的还款能力是有限的，导致贷款人认为自己的贷款得到偿还的可能性变小，对项目的成功起着负向的影响。合作伙伴的收益率对众筹项目成功与否没有显著的影响，这在一定程度上反映了贷款人除了比较关心自己贷款的安全性以外，并不关心合作伙伴是否能盈利。合作伙伴的拖欠率和借款风险率对项目成功与否有负面的影响，说明贷款人对拖欠率和风险率较低的合作伙伴会更加信赖。
（二）启示
本文的研究结论对众筹项目发起人和合作伙伴都有一定的借鉴意义。对于发起人来说，需要注意以下三点：一是以团体的形式来进行筹集资金，虽然从回归结果来看效果并不显著，但从项目整体经验来看，团体筹资确实会帮助众筹项目更快地成功。二是借款期限不宜太长，借款金额不宜太大。较低的目标金额和较短的借款期限，会向贷款人传递积极的信号。所以，对于项目的目标金额要做出精确的预算，亦可以分两次或是更多次进行筹资。三是当自己手中有多余的钱，或是到了还款期限时，借款人要主动地偿还贷款。
对合作伙伴而言，也要注意两点：一合作伙伴要能够甄别发起人，可以通过评估每个发起人还款的历史数据，为发起人建立诚信档案，拒绝诚信度低的发起人发起项目。合作伙伴内部也要合理、高效地运营，对每笔借款都要做到公开、透明，尽可能帮助更多需要帮助的人。二是同一合作伙伴上借款人总数越少，其发起人发起的项目就越容易成功。
在整个借贷流程中，Kiva平台是不会收取任何利息费用的。Kiva的宗旨就是消除贫困，帮助更多的人，为他们提供一个公开、透明的筹资平台。从Kiva公布的数字看，贷款的还款率非常高，整个平台上合作伙伴的拖欠率是2.35%，不还款的比例仅有0.15%。Kiva的运营模式也值得我国的众筹平台借鉴和学习。
（三）不足与展望
本文存在以下不足：一是本文研究的数据比较少，仅有700条，样本量较少。后续的研究要加大样本的数量，通过收集更多的小额借贷项目信息来验证本文的结论。二是本文主要研究的是单纯的自变量对众筹项目成功的影响，而未涉及变量之间的交互影响效应。后续研究可以融合多视角，通过进行自变量之间的调节效应来研究其对于项目成功的影响。三是发起人和贷款人之间的交互（如评论）对于众筹项目成功的影响也是一个研究热点，可以通过分析他们之间的情感交互进行更加深入的研究，进一步挖掘更有价值的信号。
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