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汽车消费论文范文1
关键词汽车消费信贷金融金融公司
所谓汽车消费信贷服务，是一种由汽车经销商自筹资金，经销商作为贷方向消费者提供分期付款服务。1993年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念，首开我国汽车消费信贷先河。1998年10月，中国人民银行正式《汽车金融管理条例》，四大商业银行被授权经营汽车贷款业务。目前中国汽车销售中，最多只有10%~15%涉及汽车信贷，而全球市场的这一比例平均达到70%。但由于种种原因，目前国内汽车经销商有40%倒闭，80%的汽车经销商处于亏损状态。这种银行坐收利息，汽车厂商出售了汽车，对于汽车消费人而言，是花未来的钱，享受今天的生活三方都满意的事，为何面临瓶颈。
1消费者诚信问题
据统计，2004年9月，全国汽车贷款余额是1741亿元，而10月份，全国汽车贷款已经到了1833亿，其中整个汽车贷款坏账1000亿。汽车贷款坏账的居高不下，重要的原因之一是，贷款人在银行等金融机构贷款后，不能遵守履约及时还款。
这反映了当前我国社会消费信用环境不成熟和个人信用体系不健全。在目前全社会个人信用评估体系暂时还无法建立的情况下，银行只有对借款人的资质条件进行规定。如新办法中将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件，提出了相应的风险管理要求。对个人借款人，除要求具有完全民事行为能力和首期付款支付能力外，强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产，具有有效身份证明以及固定和详细的住址。
另一个原因则是因为汽车价格竞争激烈，导致消费者出现心理误区。车价下降得太多太快是汽车消费信贷坏账大幅增加的主要原因，购车者觉得自己以前买的车不断贬值，与其继续还贷款，还不如再买一辆新车，而银行顶多是把车收走，没有其他更好的催还贷款的办法，结果是可想而知的，二手车的价值肯定不足以抵消贷款，银行的车贷坏账只能是节节攀升。
在国外，由于个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动均被资信公司记录在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，也使贷款手续简便化。此外，国外法制环境完善，既扼制了汽车消费信贷者的违法行为，也在违法事件发生时能及时处理。
我国汽车消费信贷发展的根本出路在于：一是建立健全的信用体系；二是完善的法律环境；三是提高消费者素质。
2金融机构问题
在国际上，汽车销售融资机构主要有三类：一是商业银行；二是独立的信贷公司或财务公司；三是汽车公司专属的融资机构（见附表）。
商业银行的优势是资金雄厚，但是，业务范围广泛，难以专注于汽车的销售融资。汽车公司所属融资机构，专业性强，与汽车生产和销售关系密切，有利于专注汽车销售融资，但资金能力往往有限。而独立的信贷公司或财务公司，则介于两者之间。
在欧美国家，仅仅20%的汽车融资业务由银行兼做，80%的市场份额则由汽车金融公司所占据。
3信用担保公司问题
当贷款购车在发达国家大行其道时，我国的汽车信贷却因难以突破风险瓶颈而止步不前。银行界人士认为，汽车信贷模式尚未定型，存在手续复杂、速度慢、收费高等不足，而这一些瓶颈目前只能靠专业的信用担保公司来突破。
3.1手续复杂
按照各银行现行的规定，贷款人必须提供有效身份证件及户口簿、月收入证明、房产证明、个人名下资产及收益证明等，如果你选择信用担保，还须提供担保人的身份证、户口簿、收入证明及住房证明。有的还要提供结婚证、企事业单位及机关单位工作证、公务员证、私营企业营业执照副本、纳税单据等。
而目前担保公司只需提供申请人的户口簿、身份证、有效居住证明和收入证明。
3.2速度缓慢
一般来说，在客户向银行提出贷款申请之后，银行、保险公司通常要花几天时间对客户资信进行调查、审核，加上办理新车上牌、抵押登记所需时间，客户从支付首期款到提车往往要等十几天。
但担保公司通过家访的形式，只要能认定贷款人收入稳定，有还款能力，没有不良信用记录，就能保证在三天内让客户提到车。
3.3收费偏高
在申请汽车消费贷款时，在没有专业的信用担保公司之前，消费者在向银行提供第三方担保的情况下，还要向保险公司购买数千逾万元的贷款保证保险，以获得银行贷款。
但专业的信用担保公司不需要购车者提供担保人，也不要消费者购买贷款保证保险，而且贷款利率比直接到银行贷款低10％。
中国汽车销售市场上车贷的四种主要模式：银行＋经销商＋保险公司、银行＋保险公司、银行＋经销商和银行直接面对客户。一般情况下，中国的车贷保险大多是与银行捆绑销售，消费者买车向银行贷款，银行为规避风险，要求消费者必须同时向保险公司购买一份车贷保险，当消费者没有能力或者拖欠贷款时，风险便转嫁到保险公司身上。但保险公司为道德风险埋单的金额超过预支额度时，就不得不选择退出和打破原有的运作链。保险公司此前退出，主要原因是车贷保险的经营风险巨大，不仅赔付率高，而且保险公司还不得不花很大的精力应对层出不穷的骗保事件，使得保险公司亏损严重。在保险公司退出保证保险之际，银行不得不花大力气接过一直由保险公司代劳的风险调查、约束和控制工作。
车贷市场因为风险的存在，才体现出专业的信用担保公司的价值。
4汽车金融公司的出现及受到的限制
汽车金融是指在汽车生产、销售、使用过程中，由金融及非金融机构向汽车生产、流通及消费环节提供的融资及其它金融服务，包括对生产商、经销商提供的短期融资、库存融资和对用户提供的消费信贷或融资租赁等，是汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径，包括从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。
汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。汽车金融公司有技术、懂市场，开展业务更专业，在售前售中售后都能和购车者保持密切联络，这也使风险更容易掌控。而且，汽车金融公司可以凭借汽车厂商的强大背景，这是商业银行无法拥有的先天优势。
汽车金融公司在国外的发起形式多为如下三种:一是大的汽车制造企业单独发起设立的汽车金融服务公司，大都只销售自己的产品，属于“大汽车制造企业附属型”，如“福特汽车信贷公司”、“通用汽车票据承兑公司”等;二是一些大的银行、保险和财团单独或者联合发起设立汽车金融公司，属于“银行、财团附属型”;三是一种以股份制形式为主、运作灵活的汽车金融服务公司。这里提到了汽车金融服务。所受到的限制：
4.1汽车金融公司的业务范围受到限制
汽车金融服务是指汽车销售过程中对消费者或经销商提供的融资及其他金融服务，包括对经销商库存融资和对汽车营运机构及用户的消费信贷或融资租赁。从金融服务方式看，除提供信贷业务之外，还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险和信用卡等。但根据2003年10月3日我国出台的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司不能从事汽车租赁业务，而这项业务恰是国外很多汽车金融公司的重要利润来源。同时，《汽车金融公司管理办法》中规定，汽车金融公司不得开设分支机构。这一点也就决定了汽车金融公司不可能像国外的汽车金融公司一样在全国范围内开展业务。
4.2汽车贷款利率受限制
汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，不能像国外的汽车金融公司可以自主决定放贷利率，并且通常执行的是零利率。中国人民银行规定汽车金融公司发放汽车贷款的利率，在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过30%、最多下调不得超过10%。利率浮动本来是汽车金融公司最大的市场竞争优势，但这一规定使得汽车金融公司竞争优势大减。
4.3汽车金融公司的资金来源受到制约
国外的汽车金融公司可以通过发行债券的方式来满足资金的需求。但国内的汽车金融公司只有两个方法来融资：其一是接受境内股东单位3个月以上期限的存款；其二是向金融机构借款。接受股东存款没法从根本上解决资金问题，而向金融机构借款难度更大。因为，银行本身也在开展汽车信贷业务，是汽车金融公司在车贷市场上的竞争对手。如果单单靠自有资金发放汽车贷款来拉动汽车的销售，其间的困难将会相当大。
汽车金融公司只有通过与国内商业银行合作，充分发挥专业优势，市场的细分将是大势所趋。外资汽车金融公司具有专业化优势，其在很多发展中国家积累了成功的实践经验，在全球范围拥有强大的资金实力和良好的市场信誉。双方会结合各自优势探索建立广泛的合作、合资关系，这种合作可以分为外部合作与内部合作两种方式。内部合作是指汽车金融公司负责消费者的信用评价、贷款回收和还款保证，银行则负责放贷并向汽车金融公司支付一定的费用。实际上，也就是银行业务外包方式。外部合作是指外资金融公司自行向消费者提供汽车信贷，银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互为内容的各项业务。从目前实际状况来看，最可行的是加强外部合作。
因此，对于汽车金融前景，我们应该乐观一些，未来3年内中国将释放出500万辆以上的消费潜能，汽车消费保持20%至30%的增长率，到2008年，中国的汽车市场将达到740万辆，成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场。无论是外资金融公司还是中资银行都会在中国汽车信贷市场上大显身手。
参考文献
汽车消费论文范文2
1．1扩大消费市场规模据汽车工业协会统计，我国2013年的汽车产量为2211．68万辆，同比增长14．76％。汽车市场如此庞大的产量也提醒着我们广大消费者，将汽车由少数人买得起的高端消费品变成广大人民群众都能买得起的普通消费品并不是梦想。汽车消费信贷的出现正好可以解决远期购买和近期消费的矛盾，汽车销量的增加也可带动汽车相关服务业的发展，进而扩大汽车消费市场的规模。
1．2增强汽车企业的竞争力我国汽车产业虽然发展迅速，却没有几个真正能够在国际市场上站得住脚的大企业，中国想要发展为汽车强国，就要真正的与世界汽车的发展接轨，发展为大型汽车集团才能增强国际竞争力。世界知名的大汽车企业大众汽车设立了专为汽车消费融资的信贷公司，其公司不仅有规模庞大的优势，消费信贷服务也是该汽车集团的重要发展手段。中国汽车想要更好的发展，汽车消费信贷服务的推广势在必行。
1．3促进国民经济的发展我国为减缓2008年国际金融危机对我国经济的冲击，多次提出要扩大内需来促进经济增长。2009年国务院出台《关于促进汽车消费的意见》等政策，明确指出要加强建设汽车金融服务制度体系，促进汽车消费市场平稳快速的发展。近年来，在国家相关政策的扶持下，汽车服务业发展迅速，而汽车消费信贷作为提高居民购买力的一种有效手段，既能扩大内需，也促进了国民经济的发展。
2国内外汽车消费信贷的对比分析
2．1国外汽车消费信贷分析
2．1．1国外汽车消费信贷的发展最开始的国外汽车消费信贷发展于二十世纪初期，1919年美国通用公司成立了第一家汽车消费信贷机构，紧接着在1949年德国大众公司也成立自家的信贷银行，即如今的金融服务公司，1959年福特公司也成立了信贷公司，为全球几千万客户提供金融服务，与40多个国家的汽车经销商建立贸易合作关系。一个多世纪的发展使国外汽车消费信贷的体制更加完善，贷款购车也成为了国际购车最普遍的方式。据统计，全球有70％的私人用车是通过贷款的方式购买，在美国、德国贷款购车的比例就高达80％、70％，连经济条件比较落后的印度也有60％的贷款购车比例。汽车消费信贷使金融服务市场更加开阔，是汽车产业的强力催化剂。
2．1．2国外汽车消费信贷的成功原因分析
（1）超前消费观。超前消费也可以说成“花明天的钱圆今天的梦”，在国外，超前消费是一种时尚消费方式，是社会生活的乐观体现。美国民众就是很好的超前消费代表。美国在1999年的消费信贷为15330亿美元，占其总GDP的16．19％，到2006年，消费信贷总额为24050亿美元，占其总GDP的21．2％，消费信贷的年增长率以每年4％的速度在增长。国民超前消费观的广泛推崇不仅刺激了消费，而且加快了经济增长的步伐。美国是目前世界上消费信贷最为发达的国家，80％的贷款购车率给美国汽车市场强有力的支持。
（2）丰富的消费信贷机构和服务内容。在国外，汽车消费信贷的机构主要有汽车金融公司、银行、汽车经销商、信贷联盟、信托公司等。其中商业银行成为汽车消费信贷的主要供应商，而汽车金融公司是提供汽车消费信贷的主体。汽车金融服务中除了基本的信贷服务之外，还包括融资租赁、购车储蓄等其他业务，为消费者提供更多的选择。在面对不同消费人群，通用汽车金融服务公司还推出专门针对学生购车的信贷品种，来吸引年轻消费人群，以此来提高群众对该品牌的忠诚度。
（3）健全的个人信用制度。在信贷制度十分完善的德、美、法等国家，贷款购车十分方便快捷，原因是信贷机构可以直接在电脑系统中了解到贷款购车者的个人资信档案，以此来判断是否具备贷款购车的条件。其档案中包括：个人身份证明、收入来源及个人信用度评估等内容。在美国，还有专门为个人信用信息服务的社会机构，专门收集整理个人信息状况。
（4）完善的法律体系。英国、日本等国家都具备十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款销售法》就立意为消费者服务，对贷款购车具有很好的指导作用。英国的《消费信贷法》对企业和个人都具有威慑力，提高了消费者的信用意识，也使企业在商业运行中有更好的发展。完善的法律制度保障了消费信贷的高度发展进程。
2．2国内汽车消费信贷分析
2．2．1国内汽车消费信贷的发展1998年央行出台《汽车消费贷款管理办法》使得汽车消费信贷业务逐渐发展起来。从1998年至今，我国汽车消费信贷经历三个阶段，分别是：1998年至2003年的高速发展阶段，2004年至2006年的萎缩调整阶段，2007年至今的竞争扩张阶段。经过十几年的不断调整和创新，中国汽车消费信贷取得了很大的成就。但是汽车信贷业务在我国的渗透率还不够高，银监会数据显示，中国五大行在2013年第一季度的消费贷款余额为65537亿元，个人住房贷款余额为58310亿元，占据绝大部分份额；而汽车消费贷款余额为472亿元，所占份额较少。
2．2．2制约我国汽车消费信贷发展的因素分析前面已经分析过我国发展汽车消费信贷的重要性，其未来发展方向和创新改革与汽车市场、汽车企业乃至国民经济都是息息相关的。但由于我国还处于初步发展阶段，还有许多制约因素影响着其发展进程。
（1）传统思想观念的束缚。中国百姓习惯远期消费，将预期想要购买商品的资金准备齐全才会去购买该商品。传统的全额付款方式购物会使消费者在潜意识里认为汽车是高档消费品可以不作为购买目标，传统观念的束缚阻碍了新消费观的通行。
（2）个人信用制度不完善。在我国并没有像国外的“社会保险号码”可查阅个人信用相关信息，也没有个人征信档案记录可以被汽车经销商所了解，个人财务信息、职业信息等都属于不透明的隐私内容，信用信息的不流通阻碍了业务的办理。在国内申请汽车消费贷款要确保购车者的信用是否合格，还会选择找担保人，这样涉及第三方的制度显得十分繁琐。而个人担保主要以房产为担保前提，但是在房产价值评估等各项手续的操办中，不仅耗时长而且花销大，加大了消费信贷的难度。
（3）潜在消费市场未挖掘。大部分消费信贷客户都集中在上海等一线大城市，而消费水平正在逐步提升的二三线中小型城市的消费市场尚未被挖掘开发。上海的上汽通用汽车金融有限公司在2012年的个人汽车消费信贷业务就占该公司金融业务的七成比例。而相比之下，二线城市的武汉在调查居民申请汽车消费信贷业务意愿时，仅有32％的居民愿意选择信贷方式购车。武汉作为东风汽车公司的发展基地，其汽车销量逐年递增，面对如此广阔的汽车销售市场，汽车消费信贷业务也应当在此大力展开，其消费市场有待挖掘。
（4）法律法规不完备。我国汽车消费信贷开展不过十几年，仍处于初级发展阶段，国家在法律法规的方面没有制定关于消费者和汽车经销商的直接维权法和制约法，使双方在交易过程中无章可循，导致许多不必要的纠纷。在1998年出台的《汽车消费信贷管理办法》早已经不适应当今汽车消费市场的发展，而新的管理条例还未出台，监管不到位、执法不够严的局面导致许多拖欠还款等问题，也使各金融机构提高申请贷款购车的各项条件，使得汽车消费信贷业务发展受到极大的阻碍。
3我国汽车消费信贷的未来发展对策
汽车消费信贷业务在国外已经有一百多年的历史，对于将此业务开展才十几年的我国可以借鉴国外的成功经验，再结合我国国情和国民经济的未来发展方向，不断完善和改进汽车消费信贷业务在我国的进一步开展，才能起到推动经济发展的重要作用。
3．1改变消费观思想决定意识，意识决定行动。只要当思想观念发生改变才能使人们自主地去参与到生活消费享受中来。人们有意识的去享受高水平的生活，就要改变消费观，使超前消费超前享受不再只是空想。
3．1．1依靠金融机构和媒体通过报纸、网络、电视等方式对消费信贷进行知识普及让人们对消费信贷的知识有所了解，并通过调查采访的方式询问百姓有哪些困惑并统一收集建议，将问题解答后以同种方式反馈给民众。
3．1．2针对不同的消费人群采取不同的业务推广思想中年群众的理财意识多为储蓄首选，可以通过宣传合理理财方式间接地向群众推广将储蓄购车的经费进行其他投资，转而选择信贷购车方式。年轻一代是汽车需求较旺盛的群体，能很快接受超前消费的思想，是汽车消费信贷业务的主力军。
3．1．3社会有保障才能促进消费要使百姓能够放心大胆的选择自己有所需求的消费，前提是社会制度要有保障，在医疗保险和社会福利以及教育工作上有所改进和安抚，增强消费者的信心，在减少后顾之忧后才能刺激消费，拉动经济增长。
3．2完善个人信用制度开展汽车消费信贷业务除了查证购车者的资产价值之外，就是评估其个人信用记录。在我国个人信用的评估具有不确定性，阻碍了业务交易的进行。
3．2．1建立个人信息统计组织鉴于国外的个人资信档案的储备和全国信息查阅系统的建立，我国也可成立相关部门或中介信息机构来专门收集客户信用资料作为个人信用度的评估标准。同行业间信息集中度较高，有专门组织进行信息处理，而有信息调用需求就可以直接向该组织申请查阅。
3．2．2加强信息源之间的合作个人征信来源很多，必须要确保信息的可靠性，才能让个人信用度真实化。保险公司、银行、证券公司、在职公司等各个组织要积极配合，让个人投资、个人收入状况、个人贷款记录等被集中地收集在一起形成统一的评断依据。
3．2．3加大失信惩治力度对于申请贷款者的失信行为要记录到个人信用档案中，对其信用度重新估计，并视其情况轻重度确定该购车者之后的业务办理；对于信息来源机构上报错误信息也要有所警示，要及时核对该组织提供的其他信息是否可靠。
3．3健全法律法规法律是公民维权的保障，随着消费者维权的意识的增强，因信贷业务引起的纠纷不在少数，但是关于信贷方面法律的欠缺导致交易双方都有很大损失。
3．3．1制定维护借款方的法律借鉴美国的《公平信贷报告法》、《信贷机会平等法》等维护合理公平信贷环境的法律，我国也可以制定类似的法律维护贷款者的合法权益，在保证贷款者享受平等权利的前提下，进行合法信贷。
汽车消费论文范文3
关键词：汽车消费；消费信贷；对策
汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式，在国外已经出现并发展了近百年，已经成为个人消费贷款中的支柱产品。在帮助金融业增加利润的同时，还把汽车产业和消费市场有机地结合在一起，为两者提供了巨大的发展动力。而在我国，汽车消费贷款尚处于起步阶段。
一.汽车消费的现状
近年来，我国的汽车产业一直处于增长态势，相对而言，汽车的金融服务相对落后。汽车消费信贷市场并没有得到有效的开发，这对调节汽车供求情况、提升居民购买力度、拉动经济增长都有着消极的作用。我国尚处于汽车消费信贷的起步阶段，银行机构虽然出台了一些关于汽车消费信贷问题的规定，但是在目前，仍然存在着一些问题。
二.汽车消费中的问题
1.消费者对于信贷消费的意识不强
由于长期以来受传统消费观念的影响，我国大多数的居民仍然保留着保守性的消费观念。对于“超前消费”的消费信贷方式还不能立刻接受，有些居民甚至表示这种信贷消费方式会给他们的生活带来消极的影响，从而对这种消费方式产生了抵触情绪。与此同时，我国的社会保障制度尚在不断完善的阶段，这在侧面增加了居民对于未来收支预期的不确定性。信贷消费的方式给普通消费者带来了巨大的心理压力。也正是因为这些原因，很多消费者在进行汽车消费和信贷消费的取舍时，因为对于信贷消费的不信任，放弃了对于汽车的消费。
2.贷款主体较为单一
商业银行是我国开展汽车消费信贷业务的主体机构，几乎占据了整个汽车贷款市场。财务公司或者汽车集团的财务公司因为受到资金来源的限制而很难在汽车消费信贷产业占据一席之地。而在欧美的发达国家，汽车消费的信贷主体就比国内更加全面，其中包括了商业银行、商家、销售财务公司以及保险公司。通过这些机构的联合，消费者能得到的服务更为全面，贷款到达的也更为及时。在我国，虽然颁布的《汽车金融公司管理办法》赋予了汽车金融公司信贷的资格，但是其中的限制也很多，国有的商业银行仍然占据汽车消费信贷业的主导地位。这样的状况使得汽车消费贷款方面出现了产业垄断的现象，在一定程度上还可能导致行业服务质量不佳，效率低下，致使消费者不能得到良好的服务，长此以往就必然导致消费者参与热情的降低。
3.个人信贷机制较为落后
我国的个人信用体系还不够完善，社会的消费信用环境也不够成熟，这使得银行很难对于贷款消费者的个人信用状况进行全面调查，这就给汽车消费信贷业务带来了一定的风险。同时，各大汽车厂商间的激烈竞争导致汽车价格下降速率加快，很多消费者还贷的积极性也因此下降。针对以上出现的问题，各家商业银行纷纷制定相关制度来防范风险。但是，在另一方面，信贷资格要求的提高、申请流程的复杂也在一定程度上降低了消费者对于汽车消费信贷的积极性。
4.汽车消费信贷的担保问题
目前我国的汽车消费贷款绝大部分来自于自有房屋的抵押。而房产的价值需要贷款人支付高额的评估费、找专业的机构进行评估，这无疑是给贷款人增加了负担。同时，我国因为还没有建立起完善的汽车抵押登记和产权证相关制度，用所购汽车作为抵押物本身也很难实现，而且这种抵押本身因为无法从根本上避免重复抵押的问题，给负责信贷业务的银行也带来了风险。而对于提及到的履约保证保险，虽然很多银行对此有涉及，但是有些地方的保险公司根本不能提供此项任务。而即使在提供这种保险的条件下，对于最难保证的道德风险，保险公司还是把责任归属转移给银行，在这样的状况下，银行本身面对的信贷还款风险仍然没有得到根本性的解决。
5.相关法规尚不健全
我国尚处于汽车消费信贷的起步阶段，银行机构虽然出台了一些关于汽车消费信贷问题的规定，但是还是不能形成很好的市场制度。我国出台的《贷款通则》和《担保法》也没有针对消费者信贷方面的条款。对于汽车消费信贷，也没有相关的、可执行的法规。这就导致了商业银行在开展汽车消费信贷业务的时候没有法律法规可以依循，而且一旦在后期还款时候出现问题，又不能有效解决，只能耗费大量人力物力，导致执行过程中的艰难。
三、汽车消费问题的对策
1.提高消费者对于信贷的认识
为了提高汽车消费信贷业务的发展水平，必须从根本上提高消费者对于信贷的认识。这就要求政府加大宣传力度，有关部门通过媒介进行广泛宣传，让消费者了解到适度超前消费的优势，逐步扭转传统的消费观念，增强消费者对于信贷行业的信心。
2.加强信贷工作相关服务
拓展汽车消费信贷业务，优质的服务是重中之重。由于目前我国个人信用体系尚未形成，可以采取汽车经销商与商业银行联手的服务方式。银行也应在业务申报、审批流程上进行恰当的精简。这样的联合服务模式有助于提高服务效率，降低双方各自成本。与此同步地，在行业内部，也要采用统一的收费标准，保障消费者的权益。
3.建立完善的个人信用制度
目前我国汽车消费市场发展缓慢与银行过度的保护措施有关，而之所以发生这种状况，根源还是在于个人信用制度不够完善。所以当务之急在于健全个人信用制度，而最有效的办法无疑是建立相关法规，其次也应着手完善个人的资信档案，把个人的基本信息、个人信用历史整合起来，设置信用资料库，以便信贷机构对于消费者消费能力、信用状况的充分了解。这样就能加速汽车消费信贷行业的评估效率，也间接推动了汽车消费市场的发展。
4.完善贷款担保制度
完善贷款担保制度需要汽车经销商、银行和保险公司的通力合作。三者联合起来以当前市场形势为基础，制定出平衡三方风险的担保制度，同时严密监控资金流向，对违规操作进行严厉打击。
5.制定相关法律法规
根据现有汽车消费市场中无法可依的问题，政府部门应发挥其效能和作用。政府部门应该针对汽车消费市场发展的现状和趋势制定出一套实用性强的法律法规，用以解决目前汽车消费过程中关于法律缺失方面的困扰。
希望通过以上提及到的措施，能为汽车消费信贷方面的发展提供参考，同时也希望在汽车经销商、商业银行、保险公司和政府的共同协调努力下，我国的汽车消费现状能够不断得到改善、水平也能不断提高，为人民的幸福生活做出应有的贡献。
结语：
汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式，在帮助金融业增加利润的同时，还把汽车产业和消费市场有机地结合在一起，为两者提供了巨大的发展动力。而在我国，汽车消费贷款尚处于起步阶段，很多问题亟待解决，只有针对问题相应地采取措施，才能保障汽车消费稳健、快速的发展！同时也希望在汽车经销商、商业银行、保险公司和政府的共同协调努力下，我国的汽车消费现状能够不断得到改善、水平也能不断提高，为人民的幸福生活做出应有的贡献。
参考文献：
[1]宋芳秀.我国汽车消费信贷的发展前景与对策建议[J].浙江金融，2009（10）
汽车消费论文范文4
关键词：微型汽车；农村消费者；购买行为；邵阳市
近几年，邵阳市的经济水平显著提高，农村消费者的收入增加较快，其消费能力也得到明显增强，享受生活方面的消费越来越明显，且呈逐渐增长趋势。同时，农村的交通设施逐渐改善，国家开始实行汽车下乡政策，这些外部因素使得微型汽车开始走向农村，农村消费者购买微型汽车的需求也逐渐增加。因此，笔者以邵阳市农村消费者作为调查样本，通过实地调查走访，以问卷的形式获取具体信息和数据，从而统计并分析农村消费者购买行为的总体情况，并探究哪些因素会对农村消费者的购买行为产生影响，在这一分析前提下，针对微型汽车在农村市场的销售情况，提出一些改进意见。
一、研究方法
本文主要采取定量研究的分析方法来研究影响邵阳市农村微型汽车消费行为的因素，形式上通过设计和发放问卷，统计分析问卷数据来进行研究。问卷发放的范围为邵阳市的农村地区，如邵阳县、隆回县、邵东县、洞口县等4个县所辖的8个乡镇，发放对象为拥有微型汽车的农村消费者，发放形式为随机访查。本次调查，共发放问卷400份，回收问卷300份，回收率为75%。并将这些问卷通过利用EXCEL软件和SPSS统计软件进行信息汇总，予以统计分析。
二、邵阳市农村消费者购买微型汽车的影响因素分析
（一）个人特征影响因素
在被调查的农村汽车消费者中，从性别比例看，男性占74%，女性占26%；从年龄结构上看，31-40岁人数最多，占43%，其次是25-30岁群体，占31%；从文化程度看，小学程度以下的人最少，约占10%，最多的是高中程度群体，约占36% ；从经济收入看，家庭年收入在3万-6万元人数最多，约占49.3%，其次是6万-10万元群体，约占31.7%；从职业结构看，个体私营业主占比最高，约30%；农民占比例约22%。
（二）购车价格影响因素
收入水平决定了支出水平，由于邵阳市乡镇农村消费者的收入水平普遍不高，加上农村人主要将收入用于婚丧嫁娶以及修建房屋上。从调查中发现，已购车用户购买微型汽车的价格多集中在3万-6万元和6万-9万元的区间，这两部分的比例分别占到了52.5%和36.5%（见图1）。
（三）购车渠道影响因素
选择在特约经销商4S店购买微型汽车的农村消费者占到了53.5%；选择去有熟人的店里买的消费者占36.5%的；另有5%和3%的消费者会分别选择在售后服务站和汽车生产厂家处购买微型汽车（如图2）。
（四）购车决策影响因素
微型汽车农村消费者的购车决策受家人影响（45.4%）和亲戚朋友影响（31.6%）的比重最大，另外经销店的推销员也在一定程度上影响了农村消费者的购买决策，占到了14%的比例（见图3）。
三、研究结论及营销策略
（一）研究结论
（1）由此说明，微型汽车的购买主体多为较年轻的男性消费者，年龄段在25-40岁之间的居多，因为此年龄段的农村男性多为家里的经济支柱，因此购买力较强，其次是家庭收入在3万-6元万间的用户最多，在文化水平上，高中文化程度的购买者最多，因为他们受教育程度较高，其思想相对开放，接受新事物的能力比较强。在未来，这些群体是邵阳市微型汽车在农村的主要消费市场。
（2）农村消费者购买微型汽车主要是平时做生意或者出行方便，最看重的还是价钱，购买微型汽车的价位主要分布在3万-9万元之间，家人与亲戚朋友对农村消费者是否购买微型汽车具有重要影响，这与农村的消费观念有一定的联系。
（3）由于在农村，农村消费者对汽车厂家的品牌以及售后服务了解较少，因此出于谨慎起见，他们更愿意在熟人介绍的店里和有声誉保障的特约经销商那里购买汽车这种高档耐用的家庭消费品。
（二）营销策略
1.价格策略。从调查数据来看，由于受经济状况和消费观念的影响，农村消费者选择购买的微型车辆价位主要集中在3万-9万元，很少有人购买超过10万元的车的。因此，在农村推广微型汽车时，注意定价尽量在10万元以下，3万-6万元间的微型车应该有很高的市场占有率。但低价出售可能会导致低价竞争，造成品牌商之间不合理的价格战。因此汽车厂商们应协商定价，根据不同产品的成本及指标来制定适合的价格，能够做到消费者和厂家之间的利益协调；此外，也可给予消费者适当的优惠和部分配套产品赠送，售后的维修和保养也一定要做到位。
2.分销策略。农村消费者具有交通不便、信息流通速度不高、更加看重关系网的特点，使得他们第一时间向熟人或购买过的人寻求建议，再根据建议有针对性地去店里选车，如果有熟人在经销店里工作，他们则会直接去熟人工作的地方购买微型汽车。这也是因为农村里几乎没有汽车专卖店，这就进一步地削弱了消费者咨询价格以及别的相关信息的能力。但考虑到农村居住地分散，具有汽车购买力的人相对较少，在农村建立一个专卖店成本相对比较高，成交率低，利润率也会相对比较低，因此，可在农村建立一些购车的咨询点或者服务点：一是可推销自己的品牌，起到广告效应；二是相对建立专卖店来说也降低了企业的成本；三是对农村消费者来说，可更便捷地获得关于购买汽车的专业信息，可以针对他们的需求推荐不同的产品及后期的保养维修方案，有助于消费者更快更好地做出决定。另外企业也可推出在农村和专卖店的一条专线，专门负责接送农村消费者去专卖店里购买微型汽车试车，提供交通上的便利性。在农村开设小型车展这样的活动也是可以纳入考虑范围之中的，成本并不高，但是作用却不小，不仅推广了自身品牌，还做到了让消费者足不出户就可以购买微型汽车试车。
3.促销策略。农村消费者在购买微型汽车的时候往往第一时间会向熟人和有车人士进行咨询，因此汽车厂商可以树立标榜，在各村选择出一些比较有影响力的爱车人士，向他们提供一些产品信息、试驾服务或者优惠政策，让他们了解并亲身感受到产品到底是怎样的，再向别的消费者进行宣传。通过这些爱车人士来购买微型汽车的顾客，可以给予他们一些额外的优惠。同时，汽车厂商在地方电视台也可以针对性地投放广告，针对顾客的特点和需求，广告尽量做到通俗易懂，也可以通过在农村地区发放小礼物或者贴海报发传单等方式，来加深消费者对自己品牌和车型的印象。
参考文献：
[1]周洲.农村汽车消费者购买意愿与态度影响的调查分析[J].统计与决策，2013（11）：93-94.
汽车消费论文范文5
一、汽车消费所产生的外部性
一提到外部性，我们就会出现如下的画面：蜜蜂采蜜、“墙里开花墙外香”、化工厂对环境的污染，等等。这种某项交易活动通过非价格机制的传递而对第三者产生有利的或不利的经济影响就是外部性。然而，外部性却又很难确切定义。正如蒂博尔・希托夫斯基所说，“外在经济概念是经济学文献中最难捉摸的概念之一”。
外部性的存在首先引起私人成本与社会成本的差异。所谓私人成本，是指为生产（或消费）一件物品，生产者（或消费者）自己所必须承担的成本费用。在不存在外部性的场合，私人成本就是生产或消费一件物品所引起的全部成本。在利润最大化时，厂商满足MR=MC；然而，从社会的角度出发，由于存在外部性，即使厂商满足MR=MC，也必然无法实现帕累托的最优配置。根据外部性对社会的影响，可以分为正外部性和负外部性，正外部性是指行为主体的私人边际成本大于社会边际成本，私人边际收益小于社会边际收益的情形，由于行为主体对社会贡献过多而获益过少，所以在此情形下，对行为主体产生正外部性的激励就会严重不足；而负外部性是指行为主体的私人边际成本小于社会边际成本，私人边际收益大于社会边际收益的情形，由于行为主体可以把成本转嫁给其他社会主体，如通过损人而利已。因此，如果没有有效的制度对其规制，负外部性的行为将会泛滥成灾。
汽车消费会产生废气、噪音及相关的热导效应等环境污染并造成道路拥挤等问题，这些行为就属于典型的负外部性的例子。因为汽车排出的各种有害物质、产生的噪音等污染，会给社会居民的健康造成危害，严重的时候还会引起各种疾病，使居民的消费支出增加、福利受损，而汽车消费者并不承担污染危害的全部成本，故汽车消费者的边际社会成本要大于边际私人成本。根据经济学理论，在存在外部不经济的情况下，社会资源的配置就不可能达到帕累托最优状态，汽车的外部性将导致汽车的过度消费。
二、校正外部性的两种观点
一般说来，在经济学理论界，校正外部性的方法主要有以下两类：
一是利益调整：庇古等人的观点。主张政府利用经济手段解决外部性问题的传统可以追溯到马歇尔。其后，20世纪初期庇古又提出了著名的“庇古税”来试图消除外部性问题。持这种观点的学者认为，应引入政府干预力量来解决因外部性问题引起的资源帕累托最适度配置问题。而这种政府干预既可以是直接的行政控制，如由政府指令生产者提供最优的产量组合、决定公共产品的价格等，也可以是间接的经济控制，如通过产生外部性问题的经济活动征税或提供补贴，使生产者或消费者的私人成本与社会成本一致。
二是改变利益调整的初始条件：科斯等人的观点。科斯在其著名论文《社会成本问题》中否定以国家干预解决外部性问题的庇古传统，认为损害具有“相互性质”。他说：“人们一般将该问题视为甲给乙造成损害，因而所决定的是：如何制止甲？还是允许甲损害乙？关键在于避免较严重的损害”。因此，“设计和选择社会格局时，我们应考虑总的效果”。针对庇古将税收和补贴作为解决外部性问题的两大法宝，科斯认为，“在税收或奖励的办法解决侵害效应的问题这一建设中，可发现同样的缺陷。”科斯提出了不同于庇古传统的思路。他指出，在交易费用为零和对产权充分界定并加以实施的条件下，私人之间所达成的自愿协议可以使经济活动的私人成本和社会成本相一致，从而可排除导致外部性存在的根源，实现资源的帕累托最适度配置。这也就是所谓的著名的“科斯定理”。
三、校正汽车消费负外部性的措施
事实上，无论是政府干预还是产权界定，都需要政府的介入。由于这两种观点的理论前提以及发生作用的机制不同，在具体运用时候，针对不同的实际问题来说，都能在不同程度上发挥作用，但又各有利弊。但是，汽车消费具有一定的特殊性。首先，导致这种环境污染等负外部性的主体本身在享受汽车消费的效益的同时，也必须忍受这样的环境污染，必须承担这种负外部性带来的伤害。其次，消费群体和受害群体都具有广泛性和分散性，特别是负外部性的受害群体更为广泛。这样，“科斯定理”实施的初始条件就不具有了。因此，笔者认为，在校正汽车消费的外部性时候，就应该以庇古等人提出的利益调整手段为主。
庇古税理论已在一些国家得到运用。现在一些发达国家的汽油已居于经济中收税最重的物品，例如在美国，司机为汽油支付的钱中几乎一半是汽油税；在许多欧洲国家，税收更大，汽油价格是美国的三倍或四倍。与其他发达国家不同，新加坡主要是采取对驾车人收取通行费的方法来解决汽车污染和拥挤问题。在新加坡城市中心区周围有一系列收费站，要开车进入城区，每辆车必须根据行驶的道路、开车的时段以及当天的污染问题交费。价格的上升和下降使用量达到最适水平。此外，新加坡计算了中心城市以外没有污染时可容纳的最大汽车量，并在每月拍卖执照权。不同类型的牌照允许不同程度的使用。允许在任何时候使用的车牌照比只允许周末（拥挤不太严重的时间）使用的车牌照贵得多。价格的调整取决于供求。由于有了这种制度，新加坡已成为地球上唯一一个没有道路拥挤，没有汽车引起污染问题的城市。实际上，道路通行费就是拥挤外部性的庇古税。从整个新加坡国家税收来看，汽车税收是仅次于个人所得税的第二大税收来源，这使得新加坡税收结构与西方国家有明显的差异，但新加坡的实践表明，其机动车高税收既抑制了交通拥挤和环境污染，又未对经济发展产生任何不利影响。
根据上述分析和国外实践，提出以下几点建议：
1、可考虑对汽车消费征收汽油庇古税。对一些汽车污染严重的城市，可考虑针对汽车消费（不是针对汽车拥有）征收汽油庇古税，具体实施可借鉴新加坡收取道路通行费的做法。随着很多新技术在我国城市交通管理中的运用，收取道路通行费的管理会更科学和更方便简单，成本也会大大降低。通过征收汽车消费的汽油庇古税，可以使汽车消费产生的污染和拥挤外部成本内部化，运用经济利益机制来调节人们的行为，以提高整个社会的福利水平。另外，从经济效率的观点看，汽油庇古税并不像大多数税收那样会引起无谓损失，相反会使经济运行得更好。
汽车消费论文范文6
对消费者购买行为进行分类的研究成果非常丰富。本文试图将其归类，认为可以划分为定性方法与定量方法，也可以划分为外部线索方法与内部线索方法。现简述如下：
1.定性方法与定量方法
(1)定性方法。定性方法是指利用消费者购买行为的本质区别来划分，它的基础是已有的理论研究成果，不需要进行定量分析。例如众多营销学教科书中将消费者的购买动机划分为求廉、求实、求名、求美、求新、求同、好胜、炫耀、便利和偏爱等类型。丁志华（2005）根据消费者对商品的价格和价值认知程度的不同，将消费者购买行为划分为价格型、价值型、忠诚型和便利型四类。李国庆（2006）根据品牌知觉中的涉入度、知觉品牌差异和享乐消费与实用消费这三个因素将消费者购买行为划分为冲动购买、习惯性购买、寻求多样化购买、忠诚购买、减少失调购买、影响购买、促销反应购买和复杂购买八种。
(2)定量方法。所谓的定量方法，就是利用消费者购买行为的数据资料，通过一定的数据处理技术，从而得到的消费者购买行为分类结果。
例如张干群（2004）对江苏三所大学的668名大学生进行问卷调查，从而得到大学生消费行为的八种类型：攀比炫耀型、市场流行型、他人主导型、张扬个性型、小心谨慎型、鲁莽冲动型、调解情绪型和勤俭节约型。
2.外部线索方法与内部线索方法
(1)外部线索方法。所谓的外部线索方法，指的是从消费者行为的外部观察，从而推断购买行为的类型。这类方法与定性方法较为相似，区别在于定性方法是以现有理论为标准来划分消费者行为，而外部线索方法则不一定，它或者以现有理论为标准，或者以经验为标准。例如在通用的市场细分方法中，根据地理环境、人口统计指标等将消费者划分为若干类型。
(2)内部线索方法。内部线索方法是指从消费者行为规律的内部入手，从而得到购买行为的分类结果。这种方法大多是定量分析，但是也有一部分是定性分析，它的关键是从消费者的心理角度进行分析。例如张红明（2005）以心理结构的分化与组合过程及人的精神追求的阶段的区分作为标准，将消费体验行为划分为感官体验、情感体验、成就体验、精神体验和心灵体验五类。王龙（2004）按照消费者需求的个性化以及需求表诉的强弱把消费者互联网购买行为划分为四类：确定型、偏好型、习惯型和简单型。总结上述研究成果，本研究主张从外部线索入手，利用定量分析方法，对消费者购买行为进行分类。这样做的好处是能够摆脱对现有理论的依赖，直接分析消费者行为本身，这样得到的结论更具有说服力。
二、研究设计
本研究的关键在于如何对消费者购买行为进行分类。围绕这个主题，本研究拟分为以下几个步骤:
1.量表设计。数据的收集将通过问卷调查这种方式,所以需要设计量表。量表采用里克特5级语义方法计分。量表的问项则通过查阅文献后确定，并经过初试后最终定稿。
2.样本抽取。一般考虑随机抽样，但是为了便于操作，可以考虑分层抽取样本。样本量应该大于500。
3.数据分析。这是本研究的关键。拟采用因子分析方法，就数据分析数据，得到聚类的结果。
4.结论解释。最后，针对因子分析的结论，结合实际进行解释。
三、实验数据
1.数据来源。刘金平、张松鹤（2003）进行的“汽车品牌跟踪研究”。该研究的目的在于根据生活方式对汽车消费者进行分类。根据刘金平（2003）的报道，该项研究采取分层抽样的方法选取了北京、广州、上海、成都、沈阳、西安、厦门和大连共8个城市，并根据其代表性分配样本量，依次为441、390、391、329、304、131、131和248份。该研究设计了“汽车品牌跟踪研究问卷”，主要采用里克特式5级量表法计分。该量表根据生活方式的经典量表设计了45个问句。
2.数据分析。分半信度检验结果为：整体信度系数为0.8601，前半部分的α-系数为0.8105，后半部分的α-系数为0.8301。前十个因子的累计解释能力达到47.72%。这对于大样本、个体差异较大的测试来说是可以接受的。即决定抽取10个公共因子。为了使因子载荷较为集中，以便于公共因子发挥解释能力，对因子载荷实施最大方差旋转。
3.因子命名与解释。然后，根据各公共因子所代表的项目，对上述10个公共因子进行命名。
刘金平(2003)指出,公共因子1代表条理性;公共因子2代表主导性;公共因子3代表个性化;公共因子4代表金钱导向；公共因子5代表广告认可;公共因子6代表休闲需求;公共因子7代表浪漫导向;公共因子8代表家庭导向;公共因子9代表非家庭导向;公共因子10代表实用性。这十个公共因子反映了汽车消费者生活方式的10种类型。相应的就可以将汽车消费者划分为10种类型。
4.讨论。因子分析的作用在于通过数据表面的分析发现隐藏在数据背后的隐性结构。上述研究成果向我们证实了通过因子分析可以获得消费者购买行为的分类。
但是，因子分析的公共因子抽取与命名却是带有主观性的，所以在进一步的研究中应该注意恰当把握。
