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家庭投资理财论文范文1
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑.科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
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2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期
3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
家庭投资理财论文范文2
关键词：家庭理财；常用理财工具；家庭生命周期；理财误区
一、家庭理财规划的意义
（一）家庭财富的增加需要进行理财规划
现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。
（二）家庭生命周期不同阶段需求要求进行理财规划
家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。
二、家庭投资理财的主要工具
（一）银行存款
银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。
（二）国债
国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的家庭购买。
（三）基金
基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。
（四）股票
是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套现容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。
（五）保险
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。
（六）其他
如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。
三、家庭理财规划的基本程序
家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。
（一）评估自身家庭财务状况
家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。
（二）确立家庭理财目标
如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。
（三）制定实施计划
有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。
第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。
第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。
第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。
第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。
第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。
具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理
（四）实施计划
再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。
理财过程中，需经常进行自我反思和总结，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。
四、家庭理财规划的误区
（一）理财目标不明确
相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。
具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。
（二）风险意识不强
众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。
家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健。
参考文献：
[1] 老骥，家庭理财中应注意的5大问题，中国工会财会，2015（12）
家庭投资理财论文范文3
摘要:什么是理财呢?就是管理财富,进而提高财富效能的经济活动,也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。
关键词:证券;有价证券;投资;理财
随着2006年中国的牛市和2007年基金市场的高回报率,投资理财的观念开始深入人心。什么是理财呢?说白了就是管理自己的财富,进而提高财富的效能的经济活动,也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说,理财就是赚钱、省钱、花钱之道,其根本目的是保值和增值,我们都知道钱是存在资金时间价值的,今天的100元不等于明天的100元。在2008年中国存在通货膨胀的情况下,通货膨胀率大于银行的存款利率,那么久意味着你把钱存在银行名义的账面资本是在增长,但是实际的购买能力去下降了。人们进行投资理财的主要投资对象就是有价证券,主要包括:股票、债券、证券投资基金、金融衍生品等。
1证券和有价证券的介绍
证券的概念:证券是指各类记载并代表一定权利的法律凭证。它用以证明持有人有权依其所持凭证记载的内容而取得应有的权益。从一般意义上来说,证券是指用以证明或设定权利所做成的书面凭证,它表明证券持有人或第三者有权取得该证券拥有的特定权益,或证明其曾经发生过的行为。证券可以采取纸面形式或证券监管机构规定的其他形式。
有价证券的定义:有价证券是指标有票面金额,用于证明持有人或该证券指定的特定主体对特定财产拥有所有权或债权的凭证。(1)证券本身没有价值,但由于它代表着一定量的财产权利;(2)持有人可凭该证券直接取得一定量的商品、货币,或是取得利息、股息等收入;(3)可以在证券市场上买卖和流通,客观上具有交易价格。
1.1股票
股票是一种有价证券,它是股份有限公司签发的证明股东所持有股份的凭证。股市有风险,入市须谨慎。股票是股份有限公司为了筹集资金,在证券市场上发行股票,增加公司资本的,属于权益资本。股票的市场价格受宏观经济环境,中观经济环境,微观经济的影响,即国家和世界的经济形式、国家的经济政策是扩张还是紧缩、是增长还是衰退、行业和产业形式以及公司自身的经营发展状况。其中对股价的主要影响因素是公司自身的经营发展状况。
投资者购买股票便成为了公司的股东,享有一定的权利,主要包括:(1)公司重大决策参与权。股东基于股票的持有而享有股东权,这是一种综合权利,其中首要的是可以股东身份参与股份公司的重大事项决策。(2)公司资产收益权和剩余资产分配权。普通股股东有权要求从股份公司的税后净利中分配股息和红利,普通股股东在股份公司解散清算时,有权要求取得公司的剩余资产。
投资者投资股票主要的收益来自:(1)分配的红利股息。(2)资本利得即卖出价价和买入价的价差。
1.2债券
债券是一种有价证券,是社会各类经济主体为筹集资金而向债券投资者出具的、承诺按一定利率定期支付利息并到期偿还本金的债权债务凭证。债券上规定资金借贷的权责关系主要有三点:第一,所借贷货币的数额;第二借款时间;第三,在借贷时间内应有的补偿或称代价是多少(即债券的利息)。票面利率是决定债券投资收益,影响它的因素有:第一,借贷资金市场利率水平;第二,筹资者的资信;第三,债券期限长短。
我国的债券主要包括:(1)政府债券(中央和地方政府债券)。(2)金融债券与公司债券。所谓金融债券,是指银行及非银行金融机构依照法定程序发行并约定在一定期限内还本付息的有价证券。(3)国际债券。
国债,是由中央发行的,主要是为了弥补财政赤字,投资建设时资金短缺。国债的特点就是受益率低,但是风险最小,国债的票面利率也称为是无风险利率,是证券市场上的重要指标。国债适合老年人投资,老人的风险承受能力最低。
还想介绍一下国际债券,国际债券是指一国借款人在国际证券市场上以外国货币为面值,向外国投资者发行的债券。现在中国是世界上持有美国国债最多的国家,经济学界也在激烈的讨论,中国是否应该减持美国国债。
1.3证券投资基金
基金是间接投资,也称凑份子,是大家把钱拿出来放在一起去投资,受益均摊,风险共担的投资形式,风险地域股票受到老百姓的欢迎。
基金市场上主要投资基金可分为封闭式基金和开放式基金。封闭式基金是指经核准的基金份额总额在基金合同期限内固定不变,基金份额可以在依法设立的证券交易场所交易,但基金份额持有人不得申请赎回原基金。开放式基金是指基金份额总额不固定,基金份额可以在基金合同约定的时间和场所申购或者赎回的基金。
封闭式基金的期限是指基金的存续期,即基金从成立起到终止之间的时间。期间的长短决定因素是:一是基金本身投资期限的长短;二是宏观经济形势。开放式基金没有固定期限,投资者可随时向基金管理人赎回基金份额,若大量赎回甚至会导致清盘。
证券投资基金当事人:一、证券投资基金份额持有人:即基金投资者,是基金的出资人、基金资产的所有者和基金投资回报的受益人。二、证券投资基金管理者。基金管理人是指凭借专门的知识与经验,运用所管理基金的资产,根据法律、法规及基金章程或基金契约的规定,按照科学的投资组合原理进行投资决策,谋求所管理的基金资产不断增值,并使基金持有人获取尽可能多收益的机构,由依法设立的基金管理公司担任。基金管理公司通常由证券公司、信托投资公司或其他机构等发起成立。三、证券投资基金托管人:托管人依据管理与保管分开的原则,对基金管理人进行监督和保管基金资产的机构,是基金持有人权益的代表,通常由实力的商业银行或信托投资公司担任。我国规定基金托管人由依法设立并取得基金托管资格的商业银行担任。
证券投资基金当事人之间的关系:(1)持有人与管理人之间的关系。基金持有人与基金管理人之间的关系是:委托人、受益人与受托人,也是所有者和经营者之间的关系。(2)管理人与托管人之间的关系。基金管理人与托管人的关系是相互制衡的关系。(3)持有人与托管人之间的关系。基金持有人与托管人的关系是委托与受托的关系。
1.4金融衍生品
金融衍生品是指建立在基础产品或基础变量之上,其价格随基础金融产品的价格变动的派生金融产品。这里所说的基础产品是一个相对的概念,不仅包括现货金融产品(如债券、股票、银行定期存款单等等),也包括金融衍生工具。作为金融衍生工具茂盛的变量则包括利率、各类价格指数甚至天气(温度)指数。
2投资理财的必要性
你不理财,财不理你。
理财是一辈子的事,人生阶段包括单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期和退休期。而大学时代又是人生中重要的阶段,它属于单身期。大学时代应该是理财的起步阶段,也是学习理财的黄金时期。对于没有收入来源(大多数依靠父母提供)的大学生来说,大学阶段的财商培养只是训练和演练,在日常的生活中养成一种理财的习惯,而不是看重输赢结果的比赛。
“财富就是将智慧运用于自然;致富的艺术不是勤奋,而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。
家庭投资理财论文范文4
我于2006年7月份在市图书馆阅读到贵刊，看完后我感到这是一本质量一流、重点明确、深受欢迎的理财刊物。我如获至宝，爱不释手，于2008年8月份开始订阅贵刊，2009年度我已通过邮局订阅。
我是一名新基民，2007年5月份入场。我用6万多元购买了6只基金，主要是股票型、指数型和混合型，高点位时没有赎回，现在已经亏损50％。2008年9月我又用2万多元分别购买了债券型和货币型基金，以平衡风险。我相信，股市波动是正常现象，关键要有平和的心态。
现有一事请教：货币市场基金按“每万份基金单位收益”和“7日年化收益率”计算，那我2008年买的货币基金怎么确定净值和当天的收益呢?
黑龙江读者
首先感谢你对我刊的肯定和褒扬，这会化作编辑部的不懈动力，促使我们永远将杂志质量放在首位，为读者提供实用耐读的理财精神食粮是我们孜孜以求的目标。
正如你所说，资本市场波动大，良好的心态是投资成功的必要因素之一。你虽是新基民，但已掌握此要领，实属难能可贵。2008年股市巨幅下跌，债市却是风景一片独好。9月你适时加仓债券及货币基金，不仅能适当弥补前3类基金的亏损，也起到分散风险的作用，可谓明智之举。不过，6万元分投6只基金的配置稍有欠妥。一般来讲，核心基金组合数目3～4个为宜，尤其是以股票市场为主要投资对象的基金，更需要精挑细选，因为跟踪多只偏股型基金费时费力，也不能有效规避单边市场大幅下跌的风险。
通常情况下，货币市场基金的净值永远是1元。比如购买1万份就要用1万元。基金净值不能体现当天收益。货币基金公布的7日年化收益率是指按照最近7个自然日收益折算出来的年收益率，每万份基金单位收益是指前一个工作日每1万份(元)货币基金的实际收益(含节假日)，两者会存在一定的差异。当日收益‘当日基金份额/10000×当日每万份基金单位收益。
您好!我从上文学时起就是贵刊的铁杆读者，那时正值中国股市的大牛市，身边好多亲戚，同学买股票、基金都了不少。现在我刚参加工作时间不长，于里也有了一些积蓄，本想小投一笔却适逢股市低谷，让我感觉有些茫然，周围很多同事也颇有此感，所以望贵刊多一些适时指导和多元化分散投资的渠道和技巧。
通过阅读贵刊了解到基金定投是比较适合职场新人的一种理财方式，但由于经验少，还比较难做到慧眼识“基”，挑选出比较有潜力的基金，希望专家能给予点评。
本刊的集藏栏目也颇受大家的青睐，这两年也正值奥运藏品火热之际，也跟风买了些奥运题材贵金属纪念币，但却不太清楚它的身价和主流的交易渠道，恳请予以指导。
另外，贵刊刊登的有关保险、房产的一些文章也都广受好评。封面图片总给人一种温馨的和美的家庭氛围，很有亲切感。
祝贵刊越办越好!
山东读者
前面的读者已经提到，股市波动是正常现象，在投资市场上，首先希望你如他一样树立平和心态。理财是伴随一生的事情，清晰目标、长远打算，综合规划是其关键。投资更不仅局限于股市这一渠道，强市有赚钱的门道，弱市也有制胜的妙招。我刊的投资版块侧重推荐方法，传授技巧。介绍工具，不论市场牛熊更替，都会提供适时操作指导和相应渠道。不妨每期关注，定会找到所需。
关于基金定投，我刊已在基金栏目和专家理财门诊多次涉及，这里不再赘述。需要提醒两点，一是定投要服务于长期目标，比如养老或子女未来的教育，用闲钱坚持长期投资。二是选好基金种类。基于期限较长，可选取波动较大、但长期获利颇丰的偏股类基金，如股票型、指数型或混合型。建议你一方面参考我刊每期基金业绩排行榜，另一方面要关注基金栏目文章，从中获取相关操作信息，择优持有。
奥运题材收藏品在我刊集藏栏目曾有介绍。具体到奥运贵金属收藏品，由于开发的种类比较多，有贵金属纪念币、纪念章、奥运金条、金砖、金银盘等，每种表现和价值就不能一概而论。贵金属纪念币一般由中国人民银行发行，中国金币总公司及其特许零售商或特约经销商销售，这些是正规的交易渠道。但若把纪念币变现，则需要通过民间交易市场、典当行或藏友之间的交换来实现，因为还没有产品的回购机制，发行之初，奥运贵金属纪念币都有“零售指导价格”，而每家经销商一般会随行就市，制定相应的价格。购买贵金属纪念币不论投资还是赏玩，都有必要了解相关收藏知识，毕竟它会同股票一样，涨跌不由人。
2009年“理财故事”征稿启事
2008年中国股市跌幅创全球之最，基金净值大幅缩水，银行产品屡遭责难，私募门槛难及。普通投资者经历冰火两重天。2009年《大众理财顾问》全新改版的理财故事诚邀您共品投资人生，参悟理财之道。
为普及理财知识、提高理财技能，弘扬积极的财富文化，挖掘个人理财实践中的成功经验与失败教训，加强风险意识。本刊“理财故事”栏目特向全国读者征稿，欢迎您将投资理财路上的心经感悟寄发至本刊，我们将择优刊登。
征稿要求：
1 以“我的理财心经”为主题，记述自己或家庭的理财故事，也可以记述自己身边亲友的理财故事；可以是投资故事(包括银行理财产品、保险、股票、基金、外汇、黄金、集藏等)；也可以是消费故事(如房产、汽车、旅游、保险，医疗、教育等)；可以记叙实际经历，也可以抒发体验与感悟。归结为方法性的经验更佳；
2 题目自拟，内容健康，思想积极向上；体裁不限，记叙文、议论文，散文均可；字数在2000～4000字；
3 投稿方式：纸质文稿、电子文稿均可，都需注明“理财故事”字样。
通信地址：北京西城区百万庄大街22号《大众理财顾问》杂志“理财故事”收
家庭投资理财论文范文5
摘 要：随着我国农村集体土地的流转，农村传统经营模式的转变，农村种植业机械化的推广应用，农村生产力水平不断的提高和城镇化建设进程的加快，农村的富余劳动力逐步向城市和沿海一带转移，外出务工人员就业的范围也越来越广，对金融服务的需求也越来越多，外出务工人员已不再满足于以前办理传统的汇款业务，随着他们务工收入的提高，个人的发展、社会的进步，他们对现代电子银行支付快捷的结算方式、投资理财业务、创业贷款等金融服务的需求也越来越强烈，但是由于受外出务工人员与当地金融机构信息不对称等诸多因素影响，跨行结算费用高、创业贷款两头难、投资理财风险大等问题日益突出。本文针对外出务工人员的金融服务问题，选择外出务工人员占比较高的保康县，进行了深入的调查走访，对存在的问题及原因进行了分析，就改进外出务工人员金融服务提出了自己的一些拙见，希望能对完善外出务工人员金融服务起到帮助。
关键词 ：外出务工人员 金融服务 保康县
我国的外出务工人员大约有2.3亿人，在全国各个地区，各个行业都有他们的身影，他们为国家的经济建设和社会的发展作出了巨大的贡献。笔者对湖北省襄阳市保康县进行调查，保康县地处鄂西北的一个贫困山区县。东靠襄阳，西接神农架，南交宜昌，北连十堰房县。是襄阳辖内唯一的一个纯山县。是国家扶贫的重点县，全县有11个乡镇、257个行政村、19个居民社区，总人口不到28万人，农民一般收入靠种植茶叶、烟叶、核桃、木耳、香菇等特产和养殖猪、牛、羊，主要收入来源是外出务工收入，保康外出务工人员初步统计有65000人左右，占总人口的23%，每年打工收入在19亿元。年人平打工收入在3万元左右，通过对务工人员金融服务问卷调查，采取随机抽查9572人，占务工人员总人数的14%，在抽查的外出务工人员中，在结算服务方面：打工收入每年带现金回家占65%，通过邮政汇款，只有占23%，通过银行结算渠道占12%；在贷款方面：在外地创业发展的有贷款需求的占19%，实际贷到款的占1.7%，贷不到款的主要原因是经营项目在打工地，户籍地金融机构不予贷款，而在务工地由于无抵押物，也不能贷款。想回家创业需要贷款的占15%，实际贷到款的占3%，贷不到款的主要原因，是金融机构对务工人员情况不了解，没有现金流和上一年经营报表等；有投资理财需求方面：有投资理财需求的的占45%，在总额中：存入银行的占53%；购买理财产品的占5%；高息借给别人的占42%，约定利息在10-30%之间，有接近63%借款难以收回；四是在金融服务方面：需要银行加大服务宣传培训的占53%；需要完善服功能的占32%；需要在服务创新方面提高的占12%，通过调查，外出务工人员占比和他们创造的价值，应引起社会各界高度关注，对他们渴望的金融服务需求，希望能引起金融机构的重视，同时也希望各级政府能给外出务工人员营造一个良好的环境，多给他们一些关爱，多给留守儿童和老人一些照顾和关心。
一、保康县外出务工人员的情况及分布特点
（一）务工人员比例大。保康县总人口28.2万人，其中，农业人口22.4万人，农村富余劳动力17.5万人，农村富余劳动力占农村劳动力总人数的78.1%，据统计，2013年，保康县外出务工劳动力达6.5万人。以黄堡镇寨湾村为例，该村总人口346人，劳动力191人，全村2013年外出务工人员达138人，分别占该村总人口及劳动力人口的40%、72%。
（二）劳务规模增速快。由于宏观经济下行，种植、养殖业受市场诸多因素影响，价格波动较大，部分农户投入多，收益低，有的甚至出现亏损，越来越多农民放弃种植、养殖，选择了外出务工。据统计，2012年保康外出务工人员为3.9万人，2014年底达到6.5万人，2014年劳务规模比2012增长了61%。
（三）务工就业范围广。保康县外出务工分布在全国各个地方，2014年在外出的6.5万人中，有2.8万人左右集中在珠三角发达地区务工，1.5万人在资源类丰富的河南，山西、贵州等地，有1.8万人在北京、武汉等大中型城市，有0.3万人在较远的新疆，东北等地。从事的行业涵盖了采矿业、建筑业、服务业、加工业等各个行业。
（四）劳务输出收效大。2014年，外出务工人员6.5万人，入均收入在3万元左右，高于当地居民人均可支配收入的5倍，农村外出劳务收入占到全县农村总收入的七分之一。在保康各个乡镇，外出务工已经成为了当地农村创收的主要方式，农民收入的主要渠道，农村经济的新增长点，带动了当地城乡发展，外出务工人员利用他们长期在经济较为发达地区务工学到的新思想，新知识，新技术，新信息为家乡经济建设和社会发展做出了突出的贡献，使农村发生了很大的变化，不少破旧的土房子，拆旧建新，盖上了新房子。部分外出务工人员集资为家乡修上了新公路，有部分外出务工人员回家办起了小厂房。
二、保康县经济及金融服务现状
（一）保康现状。保康县是襄阳市辖内唯一的一个全山区县，其中磷矿资源综合指数居全国第四位，藏量达10亿吨；磷化产品远销13个国家和地区；水能蕴藏量19万千瓦，可开发利用13万千瓦，现已开发装机5万千瓦，是全国100个电气化初级达标县之一，按照保康县委县政府提出的打造都市襄阳后花园、建设绿色襄阳示范区的目标定位，大力实施生态经济强县战略，加快转变经济发展方式。2014年，保康县生产总值达到92亿元，财政总收入实现11亿元，农村居民人均纯收入达到8375元，城镇居民人均可支配收入19816元。
（二）金融服务现状。截至2014年末，保康县辖区银行业机构共6个，从员人员共计509人：其中政策性银行1个，国有商业银行3个(农行1个、建行1个、工行1个)，农村商业银行1个（下辖网点16个），邮政储蓄机构1个（邮储银行网点18个，邮政银行代办网点9个）。
保康县内合计6家金融机构，工行、农行、建行相对而言汇路通畅，但在乡镇无网点，有近80%的外出务工人员选择从邮储汇兑，但手续费相对较高，相对而言，农商银行手续费较低但由于体制原因结算渠道受限，很难满足外出务工人员的结算需求。
三、保康籍外出务工人员金融需求特点和情况
通过走访调查，由于外出务工人员务工分散、流动性强，文化知识水平低、理财意识不强、加之工作辛苦，很少有时间和机会接受金融知识宣传和金融知识培训，对金融产品的了解很少，多数还习惯于：平时打工不结帐，年底回家带现金，发展项目私下融，高息借贷成本高，投资借钱风险大的传统习惯。但通过座谈，外出务工人员还是有很强的金融服务需求，主要有以下几点：
（一）金融知识普及需求。其实外出务工人员也意识到带现金回家的风险，借钱出去收不回来的风险，发展创业也想到银行贷低利息资金，只是对银行业务不了解，对银行流程不熟悉，不知道怎么与银行打交道，也希望有机会参加这方面的学习。
（二）创业贷款需求。借款的主要用途一是用于外出行程费用，占比约为40%，用于外出车船费及日常生活费用开支，一般在1000-10000元左右；二是在外地发展贷款需求，有的在外面承接工程，主要集中在从事建筑工程、采矿行业。需要垫资约占36%，需求金额集中在5万元到100万之间。三是创业贷款主要是部分农民工计划返乡创业或者在外地经商办厂金额在20-200万元左右。
（三）汇兑结算需求。调查发现外出务工人员金融服务需求程度最高的仍然是汇兑结算需求。而异地结算是主要服务需求。外出务工人员收入如何方便、快捷的带回家是一个现实问题，调查显示，有86%的外出务工人员每年需要汇钱回家，平均每人每年在2万元左右。把钱安全、合理、便捷的汇回家，是他们主要的金融服务需求。
（四）理财投资业务需求。随着外出务工人员的务工收入的增长，加上思想观念的改变，看到社会上集资诈骗和高息借贷纠纷越来越多，使他们更想通过合法投资理财渠道增加资本积累，但是因为没有接触过银行理财产品，在选择理财产品时需要一定的引导，帮助。
（五）创新金融产品需求。主要表现在：一是如何使用网上银行购买火车票，使用电话银行转账，网上购物，提高效率；二是希望金融机构能创新一些适合他们需求的信贷产品。
（六）工资业务需求。现在社会各界都在高度关注农民工工资兑现问题，也出现不少小包工头卷走资金不给农民工兑现工作现象，也有部分工资兑现出现纠纷，他们也希望通过银行发放工资，支付工程承包款，减少现金支付风险，减少中间环节，做到有帐可查。
针对外出务工人员金融服务的需求调查，在中国农业银行保康县支行进行了一次问卷调查，结果如下：
上表可以看出，针对外出务工人员的金融需求，信贷和支付结算是主要需求，很大一部分外出务工人员在攒下几年的工资后想回乡创业，成家立业，而因为没有资金的支持而使这些想法不能实现，对信贷的需求比较大。同时，因为保康县的金融机构较少，工资从务工地回到家乡取款存在较高的手续费，汇兑结算是主要的需求之一。也有少量的人员对于柜员机操作和个人网银的操作不了解，金融知识的需求占有很大比例。
四、外出务工人员金融服务存在的问题及原因
（一）金融知识普及面小。通过对外出务工人员抽查，有67%的务工人员对如何从银行汇款不了解；有83%的务工人员对如何使用手机银行等电子银行业务不了解；有65%务工人员对贷款流程不熟悉；91%的务工人员对金融理财业务不了解。
（二）创业贷款两头难。外出务工人员无论在务工地发展需要贷款，还是回乡创业需要贷款，都有一定的难度。
1、务工创业贷款难。一是找务工地金融机构，金融机构一般不予受理，主要原因是：虽然经营项目在当地，但不是本地户口，又不能提供有效资产抵押，担保，在务工地金融机构不受理贷款；二是找户籍地老家金融机构，又由于经营项目不在本地，金融机构认为不便于开展贷后管理，认为风险大，不愿意贷款。如：吴家岭村张某带领有15人在武汉从事建筑工程承包，需要先垫资，待工程验收后，才结算，想贷款200万元，到务工地因不是本地户口，在武汉没有抵押物金融机构都不贷，到户籍所在地保康找了几家银行，都认为在外地风险大，都不愿意贷款。三是部分农民工缺乏信用意识，在原籍贷款到期没有及时回家将贷款归还，而且通讯号码不稳定，时常联系不上，形成不良信用记录，再申请贷款时，金融机构通过征信查询有不良记录，不能贷款。
2，回家创业难贷款。有的外出务工几年以后，有一定的资金积累想回家创业，因自有资金不足，想申请贷款，但因为长时间在外地务工与当地金融机构没有联系，在本地新注册公司上年没有报表，没有现金流，不符合贷款条件，获取贷款难。
（三）汇款结算不方便。外出务工人员将务工收入带回家的主要方式是：带回现金、通过邮政汇款、在银行转账和通过银行汇款。但是存在一下问题：
1、带回现金风险大。外出务工人员大多数将打工一年的收入取出现金在春节回家过年时带回家，但是往往春运时期是人流高峰，也是小偷和骗子最为猖獗的时候，有很多外出务工人员辛辛苦苦一年的收入，被小偷和骗子卷走，连回家的路费都没有。
2、跨行汇款不方便。通过银行汇款是目前主要的汇兑的方式，但是大部分务工人员都家住农村，经济不发达，金融机构的网点也不多，结算渠道少，农村最方便的是农村商业银行，网点多，人员熟，服务好，但由于体制问题，农村商业银行是地方法人机构，全国没有统一标识，统一机构，在城市没有网点，而国有商业银行在城市网点多，但农村又没有网点，务工人员对跨行汇款了解甚少，只认准一个银行，多数外出务工人员不放心跨行汇款，不选择跨行汇款。
（四）理财风险意识差。由于外出务工人员对理财知识了解甚少，对理财的风险防范意识不强。
1、民间融资有风险。有很多外出务工人员为了获取高额收益回报，盲目参与民间融资，造成本息无归。
2、误入保险取款难。现在有很多金融机构开办保险业务，为了完成中间业务收入任务，将外出务工人员定期存款办理为分红保险，也不给外出务工人员讲解清楚，待提前支取时才发现本金都不足时，才与银行交涉。
五、改进的措施及建议
（一）加强金融知识宣传。有针对性地开展信贷知识、结算知识、人民币反假、电子银行业务等金融知识宣传，可利用外出务工人员春节集中返乡时候，在车站、码头等地开展金融知识的宣传。金融机构可采用电视、LED显示屏、宣传车、广播进行宣传，通过发放宣传资料、举办专题讲座等多种形式的宣传活动，让外出务工人员更加全面了解银行金融产品、操作流程，提高务工人员的金融意识。
（二）开展务工人员对接。金融机构和当地政府要对辖内外出务工人员开展定期走访、调查建档，建立外出务工人员数据信息库。对外出务工人员的各种信息建立详实的经济档案，主要信息包括：外出打工人员姓名、身份证号、务工地点、从事的行业，联系方式，以及相关的金融服务需求等等。建立经济档案以后，银行工作人员经常上门或者通过电话联系，定时进行回访和维护，及时做好金融服务。
（三）量身定做信贷产品。为外出务工人员量身打造新的贷款品种。金融机构要在充分调研的基础上，结合当地外出务工人员的实际的特点，因地制宜的开发出不同类型的适合外出务工人员的相关金融产品
（四）引导合法投资理财。设计符合外出务工人员理财需求的理财产品，引导他们使用金融理财产品，远离非法集资，谨防上当受骗，让其通过合法的金融理财产品轻松理财，稳定收益，金融机构要积极创造条件让更多农村居民拥有财产性收入。
（五）提高效率规范服务。一是要切实改进和优化对外出打工人员的金融服务，提高柜面业务服务质量和效率。二是对辖内外出务工人员回乡创业的，金融机构要尽可能提供信贷支持。三是要积极探索符合辖区实际的返乡农民工创业贷款信贷产品和相关金融服务方式。实行阳关信贷、简化贷款手续，缩短贷款审批时间，为其提供更便捷、更高效的信贷服务。四是要根据返乡农民工信用状况、家庭经济状况、个人技能特长、项目情况等因素，合理核定授信额度。对信用记录好、贷款按期归还、贷款使用效益好的借款人，在贷款期限、利率等方面给予更多的优惠政策。
（六）延伸金融服务触角。金融机构可在务工集中地建立金融服务中心，派驻工作人员，专门为外出务工人员及时提供金融业务的咨询服务，发放工资，支付工程承包款，减少现金支付风险。对需要贷款的外出务工人员及时提供贷款支持、对需要汇钱回家外出务工人员帮助提供结算服务、对有投资理财需求的外出务工人员正确引导合理投资等金融服务。?
（七）加快互联网金融布局。1、大力发展手机银行。充分发挥手机银行互联网金融的基础渠道、账务交易的主渠道作用，丰富手机银行功能，将更多的柜面业务迁移到手机银行，不断提高手机银行使用率。大力推广手机银行业务。2、推出微信银行。让用户可以通过微信平台实现账务查询、转账汇款、投资理财、充值缴费、客户咨询等功能，随时随地为客户提供时尚、便捷、贴心的服务，实现社交金融互动。3、推出网上商城。推出利农网上商城，为涉农商户提供一个产品展示、购买的宣传推广平台，为个人客户创造亲切、轻松和愉悦的购物环境，最大化地满足客户日趋多样的购物需求。建立社区交易平台，通过打折、团购、提供信息、服务预定等方式提供线上线下的金融和生活服务，将线下营销与线上营销相结合，提高客户参与的积极性。4、发展移动支付。建设银联TSM可信服务平台，通过空中发卡功能，实现近场支付和远程支付。加强市场营销，通过良好的用户体验发展客户。积极拓展受理商户，努力创造良好的应用环境。
（八）做好消费权益保护。1、做好金融服务公开。引导银行将金融产品、金融服务通过公告、门户网站、媒体、产品服务手册、柜台等多种途径，以通俗易懂的方式向社会公开，如实告知价格、利率、收费、风险、罚则等内容，让客户真正拥有知情权、选择权。2、做好金融知识宣传。大力开展金融知识宣传月活动，坚持开展送金融知识进农村、进社区、进学校、进园区的活动，全面、准确、客观地宣传产品和服务，使客户熟悉和掌握金融知识，增强风险防范能力，强化权益保护意识。3、依法打击非法集资。要加大非法集资危害性的宣传教育，依法从严打击非法集资行为。4、做好纠纷处理工作。坚持以客户为中心、客户利益第一的服务理念，对出现的矛盾和纠纷，协调银行的现场负责人及时出面解释、妥善处理，最大限度减少客户的损失，保护好客户的利益，要建立健全金融消费者投诉处理机制，明确投诉受理部门，设定岗位，明确工作职责，公开受理投诉的具体途径和方法，高效处理银行业金融消费者投诉，保障金融消费者申诉权。
结论
随着我国农村集体土地的流转，农村传统经营模式的转变，农村种植业机械化的推广应用，农村生产力水平的不断提高和城镇化建设进程的加快，农村的富余劳动力也越来越多，外出务工已成为农村就业和农民创收的主渠道，外出务工人员金融服务问题已引起社会和金融部门的广泛关注，做好外出务工人员的金融服务已经成为现代商业银行战略性选择和新的业务增长点。做好外出务工人员金融服务，就必须加快业务创新、提升服务意识，完善服务功能，创新金融产品，增强市场意识和业务开拓能力；打造外出务工人员金融服务的服务个性化、业务网络化、决策智能化，是金融机构的发展方向；金融机构只有在服务上更方便、更快捷、更安全、更高效，才具有竞争力；只有在业务创新上能适应时展的要求，才能立于市场不败之地；只有在支持经济社会发展上敢于担当，才能得到社会的广泛认可，业务才能健康可持续发展。
参考文献：
［1］张化涛.”打工经济”喜与忧［J］农村经济与科技 2003-03-20.
［2］周 颢.县域金融消费者金融知识水平调查［J］西部金融2013-08-17.
［3］刘 峰.农村外出务工人员回乡创业问题研究［D］安徽大学硕士论文2013-06-18.
家庭投资理财论文范文6
关键词：劳技教育；教师；素质；专业；成长途径
劳动技术课是普通高级中学的一门必修学科，是对学生实施劳动技术教育的重要课程。劳技课的开设，对提高青少年的文化素质、身心素质，在培养和提高社会主义现代化建设所需要的各类人才的素质方面起着其他学科无法代替的作用。劳动技术教育能否达到预期的目标与效果，使其名副其实地起到培养和提高中学生相应素质的作用，与广大劳技教育教师的素质密切相关。然而，我市教育行政部门的资料表明：我市中小学劳技教育师资严重缺乏，劳技教育专业水平堪忧。劳技教育师资队伍的建设与培养应引起有关部门的重视。
一、劳技教师专业水平决定劳技教育质量
劳技课作为一门必修课程，与其他必修课程相比，无论是课程体系还是教学内容，无论是教学设施还是师资配备，均处于弱势地位。劳技教育在基础教育中是一项综合性的素质教育，承载着时代赋予的创新精神培养的任务。因为许多学校的劳技课教师一般还兼任着学校的科技与科普工作，如科技小发明、小制作、三模、风筝、环保等项目的课外兴趣小组及其竞赛辅导工作，劳技教师的专业素质直接影响着学校科普工作的开展。
从教师发展角度看，专业成长是教师个体成长的需求，有助于教师实现自己的人生价值；从学生的发展需要看，学校没有一支专业化的师资队伍，劳技教育缺乏创新的动力，学生的创新潜能无法得以有效开发。因此提高劳技教育师资的专业素质和专业能力，是社会进步的需要，是时展的呼唤。劳技教育教师的专业成长除了基本知识外，还要及时了解当今科技发展的动态和市场经济发展趋势，了解学生在时代大潮中的思想变化。新课程改革要求教师转变角色，教师要成为学生学习的合作者、引导者和参与者，学生职业生涯规划的指导者。这就要求劳技教师具备多方位的知识与技能，只有走专业成长的道路，才能完成时代赋予的历史任务。
二、劳技教育教师专业成长的途径
1. 开展课题研究
教育教学课题研究是广大教师专业成长的有效平台。新课程对教师提出了新的要求：教育教学工作的模式要实现由“经验型”向“科研型”的转型。而进行课题研究是提高劳技教师教育理论水平与教学实践能力的最佳途径。
课题研究过程中，教师需要投入大量的时间与精力来选择与论证、查阅文献资料，根据学校与学生的实际情况，制定切实可行的课题研究方案。课题研究是为解决一个相对独立而单一的问题,而确定的最基本的研究单元。教师对既定教学目标的探索性实践，需要具备一定的专业知识。在研究过程中，教师通过边实践边提高的方法，不断深化、拓展自己的知识领域，不断提高自己的专业水平。
例如笔者于“十一五”期间，申报了一个校级课题《中学劳技课会计电算化的实践研究》，在课题研究过程中，我大量收集了中学劳技教育方面的资料，全面分析学生的学习现状与发展前景。通过调查分析，逐步明确了研究的方向。我组织了学生课外兴趣小组，每周课外活动半天。课题研究是一项系统工程，“教然后知不足”，课题研究越深入，教师的知识储备也就越多。由于把课题研究与培养学生的劳技兴趣结合起来，课题研究取得了预期的成果，本人的专业知识和技能水平也因此有了显著提高。研究成果以论文的形式《提高高中劳技教育技术含量的实践与探索——以会计电算化为例》发表在《新课程研究》2010年11期。
2. 组织联片教研
在全面深入地推进新课改实践中，校本教研作为一全新的教育理念成为促进学校、教师发展的重要制度保障和支柱。然而，劳技课作为一门小而新的课程，却面临着一个现实问题：由于一个年级仅一名劳技教师，教师数量少，开展校本教研有一定的困难。而劳技课和其他课程的最大区别就在于科任教师不仅要具备丰富的理论知识，还必须具备很强的动手能力。可是对于劳技教师来说，无论是理论知识，还是劳动技能方面，没有一位教师是全能的。在教学中碰到了问题，就只得独自摸索，“闭门造车”，极大地影响了劳技教师的专业成长。
借鉴外地教育经验，我们组织了劳技教育校本教研联动协作片。以“整合优质教育资源，构建劳技合作团队”为主旨，通过多种形式的联片教研活动，达到了提高片内学校劳技教育的质量、促进劳技教师的专业成长的目的。改变了过去劳技教育单打独闹，没有组织教研活动、无法实现“同科互动、同伴互助”的现状，为劳技教师搭建了互相学习、互相交流与专业成长的平台。联片教研活动，有效地促进了劳技教师的专业成长。
3. 展示公开课
优质课的公开展示活动是目前各类教研活动的主要形式和重要载体，也是最常见、最基本、最典型的教师教学能力的展示平台，没有哪位教师上公开课不精雕细磨，精心准备。包括大量信息的收集，教学内容的提炼，教具和多媒体课件的制作，教案、学案的改写，准备完毕还进行说课，反复试教，认真听取同行的意见，不断改进教法等等。
一堂有准备的公开课，应能体现新课程理念，达到最优化的教学效果。对新课程的推进具有引领与示范作用。公开课精心准备的过程，就是教师领悟教育理念，全面反思自己日常教育学行为的过程，也是自己教学水平日益精进的过程。公开课过程中，教师会反思过去的同类课程，何处需改进，需拓展。学生的主体性，教师的主导性如何体现等等。这样就会迫使教师去钻研更多的专业知识，提高自己的专业能力。课后的评课，也会有极大的启迪。公开课不仅是教师自我反思的对象，同时也是同行探讨、争议的领域。从而对推动课程改革，促进劳技教师专业成长起到实质性的作用。
2011年我在高二年级开了一堂《个人理财与财务知识》的公开课，把教学目标定为培养学生的自主理财能力。为了培养学生的理财意识，我还专门上网研究了理财在线手册，从中学到了许多新的具有使用价值的理财知识。我还列举了当前社会上的一些投资理财行为：如炒股、买彩票、社会集资放贷。通过观察与询问，我了解了学生的兴趣点，帮助学生。模拟家庭理财规划,生活理财常识,个人理财技巧,投资理财方法,收到了较好的教学效果。
4. 加强业务培训
一名称职的劳技教师，除了具备一定的教育教学能力外，还要有较强的动手能力。劳技教育涉及面广，专业性强。而师范院校没有劳技专业，劳技教师基本为半路出家，改行任教，专业技术不够熟练，不够全面，许多劳技教师教育观念滞后，教育教学水平较低。加之劳技教育任课教师安排的随意性，队伍不稳定，造成目前劳技师资队伍素质普遍较低，难以适应不断发展的教育事业。建议教育行政部门：①及时制定有利于劳技师资队伍建设的具体政策。②将劳技教育工作列入学校综合考评的主要内容。③将劳技教师的专业培训列入有关部门的议事日程，④引进技术师范学院毕业生任教劳技课程。⑤落实劳技教师应有的待遇，吸引更多的优秀教师加入到劳技教师队伍中来。不断提高劳技教师的业务素质与教学水平，造就一支既懂教育理论，又有专业知识与实践技能的劳技师资队伍。
参考文献：
[1]顾国麒.普通高中劳动技术教育的探讨[J].课程.教材.教法，
