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金融炼金术范文1
2010年，是我行改革发展快步推进，取得骄人业绩的一年。一年来，作为班子成员，自己在班长的精心指导、班子成员的热诚帮助，以及各位部门经理、网点主任和同事们的大力支持下，紧紧围绕党委整体工作部署，尽力抓好落实和分管工作，比较好的履行了岗位职责。现就自己一年来的工作学习情况作简要汇报，请予评议。
一、年度分管工作和岗位职责履行情况。
按照分工，2010年1至6月份，我主要承担东关支行的管理工作和协助分管不良资产清收处置，7至12月份，分管三农信贷业务、信贷制度落实和文明标准服务工作，继续分管不良资产清收处置，具体包片东关支行、四十里铺支行、过店街分理处、船舱街分理处和南门分理处5个网点，并协助李行长督导客户部工作。一年来，分管工作在行党委的正确领导和分管部室、支行的大力支持配合下，坚持多请示、多汇报、多协调、多沟通，分管部室作用发挥比较理想，分管工作进展比较顺利，所包网点业务发展提速。
年工作大事主要有：
元月份，主要是协调分行和支行之间委托资产档案移交后的后续工作；
三月份、五月份主要是带领东关支行相关人员深入行政企事业单位营销贷记卡；
四月份整月在花所营业所住所督导三农贷款发放工作；
六月份整月被抽调去临夏检查工作；
八月份整月带队深入全辖17个乡镇进行“一乡一业，一村一品”调查，形成数据资料460多页，文字资料5万多字；
九、十一、十二月份主要是集中精力配合分行内训师在我行进行网点文明标准服务导入；
十月份主要是带队进行委托资产清收上门核对。
具体工作情况如下：
不良资产清收处置工作紧紧围绕“两个确保”（即确保资产处置中不发生违规违纪问题，确保完成委托资产和自营不良贷款清收计划）目标，认真贯彻落实省市分行2010年资产处置工作会议精神，以科学发展观为指导，以精细化管理为手段，以处置收益最大化为目标，坚持委托、自营两手抓，落实清收责任，完善清收机制，实施监控预警，强化考评通报，推行合规管理，在有效防控处置风险的前提下，努力实现资产处置工作又好又快发展。年内全行累计清收委托资产354万元，完成市分行年度清收计划500万元的70.8%；累计清收自营不良贷款159万元，完成市分行清收计划的80万元的198.75%。
东关支行工作紧紧围绕全行总体部署，坚持以“树窗口形象、建标杆网点、强服务带动、创一流业绩”为目标，认真落实市、区两级行零售业务工作会议精神，深入市场，围绕客户，强化宣传，强力公关，充分调动全员工作积极性，抓好各类产品的组合营销，在此基础上，把开展规范化服务、推进网点文明服务导入作为加快网点转型步伐、推进业务转型进程、提升核心竞争力的重要一环；作为提升全行网点文明标准服务水平、加速人力资源整合、改善客户体验、提升农行品牌形象的重要举措，精心组织，周密部署，通过认真落实“四推进、四强化、四落实”等工作措施，网点文明标准服务导入工作开展的有声有色，经过全员加班加点，共同努力，达到了应有效果，发挥了示范作用，对业务发展起到了较好的推动作用，截至6月末，该行各项存款比年初净增2995万元，完成进度计划的1800万元的166.4%，完成年度计划的93.6%；实现中间业务收入44万元，完成年度计划的41%。各项指标完成均创历史最好水平。
信贷管理工作按照市、区行要求，以加大结构调整力度、强化风险控制措施、加快制度创新步伐、完善科技管理手段、提高信贷审批质量和效率为重点，认真坚持“五个不动摇”的信贷工作思路，即坚持审慎、合规经营，严控风险、确保质量，实现又好又快发展目标不动摇；坚持强化基础管理，努力化解存量风险，加快劣质客户退出步伐不动摇；坚持以大项目、大客户为支撑，努力做大、做强、做好“三农”信贷业务的思想不动摇；坚持“三包一挂”，靠实责任，强化营销，建立台账，定期考核，兑现奖罚的管理办法不动摇；坚持机理不变、方法创新，抢抓机遇、择优发展的竞争精神不动摇，全方位加强信贷基础管理，全行信贷业务发展已经步入良性发展轨道。全年惠农卡发放1942张，激活率100%，农户小额贷款授信742户，授信率10.61%，高于全市平均水平。惠农贷款累计投放.9万元，净投放1672.4万元，新发放三农贷款均投向了优良客户，新发放贷款不良率为零。
文明标准服务导入工作紧紧围绕行党委总体部署和要求，按照“人员不变观念变、机构不变功能变、岗位不变角色变、产品不变流程变、职责不变内涵变、客户不变服务变”的网点转型思想和《网点文明标准服务导入实施方案》，在支行营业室、东关支行、文化街分理处三个网点前期导入的基础上，认真履行分管职责，严格落实工作责任，带领支行中层干部，利用班前班后时间，走在导入培训第一线，交流互动、共同体验，全程参与，督查指导西大街等8个网点如期完成文明标准服务导入工作。10月份，在党委的安排及班长的指导下，趁热打铁，在全行举行了网点文明标准服务验收评比大会，我行的导入工作先后四次被省、市分行以简报形式进行了报道。从而推动我行网点文明标准服务水平上了新的台阶。网点文明标准服务新模式的导入，引发了网点服务脱胎换骨的变化，环境变好了，员工心齐了，服务改善了，形象提升了，发展提速了，赢得了上级行、广大客户和社会各界的普遍赞誉和一致好评。
二、自身素质提高情况
一年来，自己认真学习领会党的大和届三中、四中全会、中央经济工作会议精神，深入贯彻落实科学发展观，积极参加总分行和市上部署开展的领导干部作风建设教育活动，加强对自查发现问题的整改，摆正位置，竭力当好参谋助手，制度观念、全局观念、服从意识、执行意识显著增强，思想素质有了新的提高。能够加强党性修养、弘扬优良作风，严格遵守廉洁自律的各项制度规定，落实“一岗双责”，抓好分管部室、所包网点、分管条线的党风廉政建设，同时自己时时提醒自己，自其手中的权力是组织给的，权力就是服务，职务就是责任，只有严格履行岗位职责，廉政勤政，职工才能满意，组织才能满意，所以总以一种如履薄冰、如临深渊的状态进行工作，严格执行贷审会审议制度，在履行岗位职责中没有、以贷谋私、吃拿卡要的问题；在生活上，严格要求自己，不该去的地方不去，不该伸手的坚决不伸手，不该交往的人坚决不交往，不该奢侈的坚决不奢侈，艰苦朴素，勤俭节约，堂堂正正做人，踏踏实实做事，大大方方交往，清清白白处世，比较好地发挥了党员领导干部的模范带头作用。
三、存在问题及下一步工作打算
一年来，自己在学习、思想、工作方面的收获是多方面的，这些收获和成绩的取得，是王行长精心指导、各位班子成员关心帮助、在座的的各位中层干部及同事支持的结果，在此一并表示感谢。一年来，虽然自己在各方面都有较大进步，但从严要求，还存在不少问题。
一是学风不够端正。学习不自觉、不经常、不联系思想工作实际，学习新理念，研究新情况，解决新问题能力不足。
二是工作不够细致。对分管工作抓的不紧、不细，安排部署多，检查落实少。
三是作风不够扎实。坐机关多，下基层少，纠缠具体事务多，深入调查研究少。
针对这些问题，在今后工作中，我将从以下几个方面努力改进和提高。
第一，持续加强学习，提高自身素养。通过不断学习，加油充电，切实提高政策理论水平和驾驭宏观复杂局面的能力。
第二，认真履行职责，抓好分管工作。通过抓好分管及所包网点工作带动和促进全行整体工作上台阶、上水平。
金融炼金术范文2
互联网金融正以超乎预期的速度扩张。以支付宝旗下的余额宝为例，仅仅推出半年时间，销售量就高达1600亿元。在这样的发展态势下，全国各地关于互联网金融的讲座、演讲几乎场场爆满。那么，互联网金融是否真的可以颠覆传统银行，从而使后者成为“21世纪行将灭绝的恐龙”？答案的关键在于，究竟是银行还是互联网金融能够获取更多的信用数据，从而最终赢得客户。
如果对具有类似银行功能的互联网金融进行客观分析，就可以发现它们目前的发展状态良莠不齐。有的企业已经找到自身比较优势，经营步入正轨；相反，有的企业还在法律风险和金融风险的边缘挣扎。以P2P网贷行业为例，一方面，上海陆家嘴国际金融产权交易有限公司一开始就有了较好的品牌与信誉，能够在大数据的基础上建立风险控制模型，然后对每一贷款人的贷款风险进行测算和评级。不仅如此，该公司还会根据不同类型贷款人的实际情况，每隔几个月动态调整一下风险管理的数据模型。
事实上，由于在该公司平台上贷款的大多是个体工商户，而这些用户又未被纳入国家征信数据中，因此，上海陆家嘴国际金融产权交易有限公司已经通过自我的信用数据积累，获得了传统银行并不具备的比较优势——为真正的微型企业提供金融服务。无独有偶，阿里小贷利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电商平台，不断积累客户信用数据及行为数据，在引入数据模型和在线视频资信调查模式的基础上，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，从而将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，并最终给予一定限额的授信额度。
另一方面，一些P2P企业没有看到互联网金融不断发展的精髓——更多、更好地掌握信用数据，而是走了一条迥然不同的弯路：只顾及短期超额回报，却不顾及经营中的潜在法律风险和金融风险。
以重庆亚盟资本管理集团有限公司等5家P2P企业为例，由于部分公司将债权包装成理财产品并通过网络和实体门店向社会公众销售，社会公众资金直接进入公司账户或法定代表人个人账户，账户余额高达1000万元以上。因此，重庆有关部门对上述5家P2P企业进行了整顿，其中1家公司已被注销，4家公司被要求逐步清退现有的债权债务。
互联网金融还需规范助力
透过上面的现象，我们至少可以得出这样的结论，目前互联网金融还远远不具备对传统商业银行实现“蛇吞象”的条件。由于自身存在瑕疵，有关部门对其非法经营行为加以处理，只会有助于它们实现长治久安式发展。
基于这样的认识，互联网金融特别是那些知名度远远不如支付宝的企业，为了在与传统银行竞争中取胜，一定要在充分挖掘信用数据并相应开展业务的基础上，坚持依法合规、坚持透明运作、坚持风险抵补，防范流动性风险、信用风险和法律风险，确保资金安全。所谓依法合规，就是要求互联网金融企业千万不要碰“非法吸收公众存款”甚至是“集资诈骗”的红线，在我国现行法律法规框架下经营；所谓透明运作，就是要求加强对投资者和社会公众的信息披露，阳光化运行，防止欺诈行为的发生；所谓风险抵补，就是要求互联网金融企业也应向传统银行那样，保持一定的经营资本，用于防范亏损事件的发生。同时，保持资金的适度流动，避免投资人挤提。
传统银行应尽快着手拓展新的信用数据
透过互联网金融迅猛发展的表象，传统银行不能仅靠发展金融互联网来消极抵御，更应认清这场没有硝烟战争的本质，决不能依赖国家有关部门的征信数据继续固步自封。否则，现有业务领域迟早会被一些成熟的互联网金融企业所蚕食。
首先，我们已经看到，依托于“云计算+大数据+移动互联网+电子商务”技术，互联网金融已经在真正的小微领域取得了商业银行难以匹敌的优势。根据有关报道，传统商业银行贷款额度平均为150万元，审批周期最快3天，不良贷款率2%～3%，而阿里小贷贷款额度为户均4万元，审批周期最快几分钟，不良贷款率大于1%。可以肯定的是，如果传统商业银行不注意主动收集微型企业以及个人的信用信息，互联网金融在这些领域的市场占有率就会越做越高。
也许有人会说，我们的商业银行已经足够大，将来有做不完的业务，不用在乎这些点滴小事。然而，事态的发展也许会超出我们所有人的预料。毋庸置疑，工商银行作为世界上最赚钱的银行，客户数量有几亿之多。与此同时我们也该看到，虽然目前一些利用互联网盈利的企业的金融业务总量远远无法与工行比肩，但客户数量已与工行不相上下。更进一步看，由于目前与互联网金融打交道的微型企业或者个人中的相当一部分有机会成长为规模更大的企业，那么其资金需求就可能进一步仰仗互联网金融，从而全面蚕食现有传统商业银行的市场份额。
而且作为民间资本的互联网金融，如果能够实现经营良好、风险可控，不排除有朝一日可以获得正规金融牌照，从而使传统银行不再拥有“血统”优势。
努力争夺信用数据的制高点
金融炼金术范文3
与此同时，诸如人工智能（AI）、虚拟现实（VR）、区块链等方兴未艾的技术创新，正在渗透和影响着整个金融行业的面貌和商业模式。
4月29日，作为GMIC 2016全球移动互联网大会重头戏之一，全球金融创新峰会在北京国家会议中心召开，《中国经济周刊》作为特邀媒体全程报道。中信银行软件开发技术中心平台开发处处长陈海、芝麻信用副总经理邓一鸣、汇百川信用首席技术官丁磊正分享了他们对于科技改变金融行业的看法。
当人工智能遇上金融：
“刷脸火了”
今年3月，随着人机围棋大战最终以Alpha Go 4：1完胜李世石的战绩收官，Alpha Go所代表的人工智能概念开始蹿红。而从2015年开始，中国互联网公司也掀起了布局人工智能的热潮，扩展人工智能团队。在金融界，人工智能领域的科技创新技术正逐渐受到青睐。
“人脸是非常自然的生物特征，首先它便于携带，不容易遗忘，也不需要人去主动配合，是非配合式、非侵入式、用户体验非常好的生物验证手段，它也有官方可靠的数据源满足银行风险控制和身份验证要求。”旷视科技（Face++）云产品副总裁吴文昊表示，人脸识别技术进入金融行业并非偶然现象。
中信银行软件开发技术中心平台开发处处长陈海表示，对于传统商业银行而言，合规经营是其工作底线，为客户服务则是其最大价值。商业银行为客户提供服务有两个本质需求，一是客户在银行做交易的时候完成安全可靠的认证，传统方式是使用密码。二是银行网点能够识别这个客户。“只有好的安全认证手段才能为客户带来一种安全感，同时能够识别出客户身份才能给客户提供更好的服务。”陈海称，银行里面存在许多场景，例如跨境汇款、大额存款、贷款授信等环节，能够识别客户，进而提供差异化的服务是银行的需求。
据陈海介绍，2015年，中信银行与旷视科技合作，引入了人脸识别技术，首先在柜面和客户交易的时候引入了相关流程，未来会在智能柜台，客户到网点以后使用设备自助服务场景也会使用刷脸场景。下一步，中信外拓人员开展信用卡、存贷款业务时也将成为人脸识别的应用场景。未来，该技术有望运用到移动互联网上，“在移动互联网上体验刷脸的感觉”。
不过，人脸识别的实现并非易事，吴文昊表示，人脸识别是人工智能中机器视觉技术，背后需要强大的深度学习算法作为支撑。
“近几年我们感觉科技改变潮流愈发明显了，包括5G技术的应用，可穿戴设备的发展以及智能分析能力的提升，传统的金融行业已经感觉到了这种压力。”陈海表示，随着竞争者的增多，传统金融行业需要在技术储备和思想层面都提前布局。
“互联网+”改造征信体系
互联网征信在2015年可谓是风头“一时无两”。包括腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司在内的8家机构成为首批获得个人征信牌照的机构，被获准进入大数据征信业务。而数据和技术正在成为互联网征信的关键门槛。
在全球金融创新峰会上，芝麻信用副总经理邓一鸣表示，整个普惠金融的升级所带来的需求，技术发展、数据的应用以及信用体系的完善，为芝麻信用的发展带来了良好的机遇。
“芝麻信用专注征信行业，解决两个问题，一是真实性的问题；二是靠谱度问题。”邓一鸣表示，“互联网+信用”后，在用户授权后通过采集方方面面的数据，通过云计算、机器学习等，让没有信贷历史的人也享受到了信用带来的普惠金融便利。
邓一鸣称，作为蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，目前芝麻信用接入的外部数据源在八成以上，包括政府的数据，而阿里的数据源只占约10%。目前，通过与芝麻信用的合作，包括拍拍贷、广发银行在内的金融机构发放贷款约280亿元。
在他看来，“互联网+信用”并没有改变征信行业的本质，即对经济信用的评价和违约概率的预测。移动互联对征信带来的改变有三：第一，最大的改变是数据采集宽度与实时性得到了提升；第二，新技术的应用令信用评价更加准确；第三，用信过程变得更加便捷，应用、服务场景更丰富、用户体验更便捷。
“区块链技术让互联网金融梦想照进现实”
随着虚拟电子货币“比特币”风靡全球，区块链作为其底层技术也逐渐受到了银行与金融业的关注。
作为对区块链技术探索较早的公司，火币网技术副总裁张健表示，区块链正在成为互联网的基础协议之一。“从应用角度来讲，或者从金融角度来讲，我认为区块链技术可以让互联网金融梦想照进现实，它从本质上解决了如何在互联网上传递价值的问题。” 张健称，“针对区块链的研究还处于基础设施构建阶段，我们现在主要是做基础设施的研究和构建方面工作。”
“区块链技术可以用一句话概括，就是一个分布式的可信任的数据基础设施。”汇百川信用 CTO 丁磊表示，区块链技术有两个关键点，一是分布式，不是集中式架构，分布在全网各个节点上。二是可信任，任何在区块链上写下的数据都没办法篡改。“这两点特性，为我们挖掘区块链在金融领域，包括其他非金融领域的应用提供了空间。”丁磊说。
金融炼金术范文4
随着信息技术的不断发展，近年来我国互联网金融迅速发展，对整个金融生态产生了全方位的影响。互联网金融一般是指以大数据、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的互联网信息技术与金融行业深度融合所形成的金融新业态、新模式，具有融资、支付和交易中介等金融功能。
互联网金融模式上的创新主要集中在五个方面：支付方式、销售渠道、投融资方式、信息化金融和金融组织架构。支付方式的创新主要体现在第三方支付技术的兴起，典型例子有支付宝和财富通等。销售渠道方面的创新代表是互联网金融门户，具体是指利用互联网对金融产品进行销售或者为金融产品销售提供第三方服务的平台，典型的例子包括91金融超市、余额宝、百度理财平台等。资金供需方式的创新主要在P2P、众筹和大数据金融三个方面。P2P是一种新兴人对人的直接小额借贷模式，典型的有拍拍贷和人人贷等，众筹是指通过互联网筹款项目并募集资金的方式，典型的例子有点名时间和追梦网等；大数据金融是指金融机构利用互联网上的海量数据，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息建模客户的消费习惯，进行营销、小额信贷和风控方面的服务，具体例子有阿里小贷和京东供应链贷款等。信息化金融是指传统金融企业利用信息技术对于其业务流程的改造，使得企业电子化、信息化和互联网化，典型的例子是各大行的网上银行。金融组织架构上的创新就是一些有资质的互联网企业通过申请相关牌照或者收购中小金融机构而进军金融行业的模式创新，典型的有网商银行和苏宁在线等。
本文集中探讨大数据、云计算和数据挖掘这三种技术对于整个金融生态系统的改造，以及创造出的新金融服务业态。
二、互联网金融核心支撑技术
金融领域涉及银行、证券、保险及其他相关内容，包括银行信贷、信用评分、市场分析、投资组合、保险定价、智能定损、金融欺诈等。传统的基于统计模型的分析方法只能处理少量的数据，而且对于分析的数据集也有一些较强的假设，比如要求数据满足一定的概率分布，或者要求关系为线性。随着银行、证券和保险等金融业务信息化程度的不断增加，数据量不断扩大，数据类型不断增多，传统的分析方法已经不能使用。在互联网金融场景下，以云计算、数据挖掘和大数据技术为代表的互联网技术由于不苛求严格数据假设，为银行、证券、保险及其其他相关业务创新，以及刻画金融市场规律的趋势带来了新的工具和分析手段。
1、云计算技术
随着云计算的不断发展，它的商业价值被迅速认可，同时人们对互联网的依赖也越来越强，就是在这样的背景下互联网金融得到了快速发展。互联网金融依托于支付、云计算、社交网络以及互联网引擎搜索等一系列互联网工具，形成资金融通、支付和信息中介等新兴业务形式。互联网金融引起一种全新的融资模式，使得各种中介机构和银行、券商、交易所的作用减弱，大部分的资金融通可直接在网上实现。云计算的主要概念是“一切皆服务”，是服务的集合，其技术框架有IaaS（基础设施即服务）、PaaS（平台即服务）、SaaS（软件即服务）三种形式。云计算技术在金融中的一般架构如图1所示。
云计算技术对于金融行业来说，更多的是对金融机构IT基础架构上以及对于金融机构提供金融服务方式上面的革新。云计算技术由于“资源共享”的特性可以降低金融企业的运营硬件成本。另外，云计算的“动态响应”特性，保证了业务的灵活性。云计算技术可以帮助金融企业实现业务创新（如图2所示）。云计算具有灵活、开放和易于整合等特点，特别适合金融企业实现上下游产业整合以及与纵向战略合作，为金融企业巩固市场地位和开拓新市场提供方式和手段。例如，银行的传统借贷模式可以经过云计算技术的改造，加入更多的外部数据比如电子商务平台信用评价系统、中小企业财务系统和工商税务系统，从而降低银行向中小企业贷款的风险，降低平台向中小企业提供贷款的成本。
2、数据挖掘技术
数据挖掘一般是指从大量的数据中提取人们感兴趣的、事先不知道的、隐含在数据中的有用的信息和知识的过程，并且把这些知识用概念、规则、规律和模式等方式展示给用户，从而解决信息时代的“数据过量，知识不足”的矛盾。金融数据挖掘的一般过程如图3所示。
在金融市场中，数据挖掘技术的用处极广。在银行业务方面，数据挖掘技术可以从用户的银行账户信息中进行挖掘，对用户进行信用评级，进行贷款审批；可以对银行不同的客户进行细分，提供差异化的服务；也可以对信贷风险进行评估，降低坏账率，提高银行利润。
在证券业务方面，数据挖掘技术可以对复杂的数据建模，利用股票的历史数据通过技术分析预测股票未来价格走势；利用历史收益―风险进行建模，考虑预期的不确定性，针对不同客户的情况构建最优的投资组合，控制风险，提高收益；利用挖掘技术构建自动交易系统，用以避免在做投资决策时候受到投资者情绪的干扰，从而造成更大的损失。
在保险领域，数据挖掘算法也有广泛的应用前景。利用数据挖掘算法，可以分析并界定保险欺诈或者企业破产的行为特征，针对于异常情况进行实时的预警和监测，这个对于保险业的发展具有至关重要的作用。
数据挖掘的算法主要包括参数统计方法、非参数统计方法、神经网络和支持向量机。其在金融机构中的适用情况如表1所示。
参数统计和非参数统计属于传统的统计学方法，两者的差别在于对于样本总体的分部是否已知。参数统计是假定总体分布类型已知，对一些未知参数比如比较均值、方差等参数进行推断。但是金融数据并不能很好地满足这个假设，所以算法适用性较差。非参数统计对总体假定较少，结果稳定性较好，有更广泛的适用性。
人工神经网络，也简称神经网络，是20世纪80年代以来人工智能领域兴起的研究热点。它是一种模仿生物的神经元和神经结构行为进行信息处理的数据模型，使得机器可以像人脑一样的学习和判断。神经网络是一种自学习模型，并不需要对于数据样本做出假定，适用性广，可以用于分类、聚类和预测等，目前已经广泛应用于金融市场建模中。
支持向量机是一种于上世纪90年代中期发展起来的基于统计学的机器学习算法。通俗来说，它是一个二类分类模型，利用特征空间上的间隔最大的线性分类器。它的优势主要在解决非线性、小样本以及高维模式识别上。它优于神经网络是在于它可以避免神经网络中可能得到局部最小化解的问题。另外，它有着严谨的理论基础和数学证明，不像神经网络的有效性主要基于参数的调优，而这个过程很大程度上取决于经验。当然，支持向量机也有局限性，它无法处理大规模样本，也不能直接处理多分类问题。
3、大数据技术
大数据具有数据量大、种类繁多、价值密度低和处理速度快等特点。金融业是大数据的重要产生者，其数据来源广泛，包括各种股票、期货、衍生品、债券等在内的金融报价、交易数据，各类公司的业绩报告以及研究报告，官方对于宏观经济数据的调查统计，金融媒体的新闻报道，这些渠道每天产生海量的TB或者PB级别的数据。
传统分析方法以及数据挖掘技术在如此大量的数据面前束手无策，大数据分析处理技术的出现填补了这一空白。最早得到广泛应用的为Hadoop，它是一个实现了MapReduce分布式处理算法的、离线的、基于磁盘的大数据批处理平台。随着技术的发展，陆续出现了基于内存的大数据处理模型Spark和基于流式计算的计算模型Storm。Spark改进了Hadoop基于磁盘的数据处理模式，将大数据的处理速度提高了数十倍，提供了近实时的处理延迟。Storm是针对实时的流式处理场景，它把数据建模一个不断流动的“流”，是一种实时的处理模型。这三个系统目前是主流的大数据处理平台，在不同的应用场景下相互补充，形成了一套完整的大数据技术体系。金融大数据分析的一般架构如图4所示。大数据的出现促进了包括高频交易、市场情绪分析、智能营销、信贷风险分析、实时风险管理和个人征信等的金融创新，适用情况如表2所示。
高频交易是指交易者利用软件或者硬件的优势，通过短时间内进行大量的交易进行获利的一种方式。现在主流方式是通过分析金融大数据，建立一些市场变动的模型，识别出特定市场的模式，然后根据模式进行交易的过程。
市场情绪分析是指从社交媒体中的数据中提取市场情绪，并开发基于情绪的交易算法。在出现积极的市场情绪的时候进行买入操作，而在出现意外情况或者其他消极市场情绪的时候抛出订单。
智能营销是指通过综合用户各方面的信息，包括历史数据、浏览数据、交易数据、社交数据、行为数据等识别客户的行为模式，分析用户需求和兴趣，并根据结果进行特定的产品推荐、客户体验优化或者客户挽留等精准营销。
基于大数据的信贷风险分析是一种多维度分析中小微企业信贷风险的分析方法。通常做法是收集公司大量日常交易、运营活动、财务状态等数据用以分析一个企业真实的运转情况，从而准确评估信贷风险。
实时风险管理是指通过大数据技术，金融机构通过各种维度、不同的数据渠道来实时监控用户的风险变化，比如监控用户财务变化、意外事件、市场氛围、运营情况来获得全面、立体、实时的风险评监测。
基于大数据的个人信用评估机构利用更多的数据维度，包括一个人的消费数据、教育数据、社交数据、职业数据等，对用户进行信用评估，提高评估的准确性，提高机构利润。
三、互联网金融的展望和建议
互联网企业将掀起金融机构的“鲶鱼效应”。所谓鲶鱼效应指的是引入外部竞争者，往往会激发组织内部的活力。对于传统金融行业来说，没有足够创新和提高服务的动力。这个时候互联网公司就像进入的鲶鱼，为没有活力的池塘注入新鲜的动力。这个时候，传统金融机构会奋起反抗，通过提高自己的业务水平和创新能力与野心勃勃的闯入者进行竞争。可以看到，未来的互联金融行业的竞争会更加激烈，也会给消费者带来更多的实惠。为了互联网金融的良性发展，笔者提出以下建议。
1、金融监管部门需要鼓励互联网金融创新，同时建立有效的互联网金融监管体系
创新意味着活力和发展，政府需要鼓励和引导互联网金融朝着健康、合理的方向有序的发展：一是加大对互联网金融新产品的研究，加大技术研发投入，培养金融和互联网技术复合型人才，以适应新市场下的监管需求。二是加强对互联网金融等新兴金融产品的监管，需要明确牵头部门，建立统一安全标准、数据标准、传输标准，对互联网金融产品实现备案登记制度，合理控制互联网金融风险，特别是P2P等风险比较大的新兴模式。三是加强金融消费者权益保护，监管部门需要建立针对互联网金融新业态下的消费者权益保护规定，明确互联网金融业务服务中的消息披露、风险承担以及消费者信息保护（特别是隐私保护）的具体规定。四是监管部门应尽快建立全国统一的征信机制和平台，政府可以牵头整合传统金融机构（比如银行）的用户信用信息、政府本身的工商信用数据库和纳税数据和主流互联网金融平台上的信用信息，建立一个覆盖多方面的全国性征信系统，消除信息不对称性，保护消费者。
2、互联网企业应该加强金融法律法规学习和宣传，加强法律意识
互联网的生存之道在于“创新”与“颠覆”，这在其与很多传统行业结合中得到充分体现。但是金融行业与其他普通行业有所不同，金融市场的稳定有序直接关系到社会稳定和经济发展，所以必然需要受到更多的限制。互联网企业自身需要意识到这一点，改变以往“自由”的习惯，在金融创新产品金融研发、宣传的过程中，遵守相关法律法规，避免出现一些打擦边球、走灰色地带等有潜在危险的行为。
金融炼金术范文5
，包括多发、粉碎及多段骨折，特别是开放骨折的发生率增高，治疗比较困难。自
20世纪60年代AO组织提出解剖复位、坚强内固定及早期无痛性肌肉和关节主动活动
的治疗骨折原则以来，内固定的广泛使用使许多复杂骨折的治疗收到了较好的效果
，但也从某些方面造成了骨不连的发生，如使骨折端血运受到干扰，增加软组织的
损伤;骨折复位固定不完善、术后功能活动和负重不当也会造成骨不连。长骨骨不
连的基本病理变化包括骨端的吸收硬化、骨质疏松及骨与软组织萎缩，并伴有关节
僵硬。因此骨不连的手术治疗要从多方面着手，包括骨结构的重建;切除硬化骨，
打通骨髓腔;修复骨缺损，增加受损骨本身的支撑能力和内固定的把持力;为骨愈合
提供良好的生物诱导和牢固稳定的力学条件;在骨不连获得牢靠固定的基础上，做
僵硬关节的粘连手法松解或手术松解，尽快恢复肢体和关节的功能。骨不连的手术
治疗原则［1］包括以稳固的复位和固定减少断端活动，依适应证选用坚固的钢
板和加压下固定良好的固定器械;选用皮质-松质骨植骨或按照Ilizarov原则行截骨
转移，对骨折块之间加压，闭合断端间隙;通过断端骨皮质表层切剥法和松质骨植
骨法或显微外科的复合性组织游离移植和血管修复以重建断端血运。骨外固定器，
镍钛记忆合金内固定器及骨膜瓣移位术是近年来骨不连手术治疗的重要进展，现就
上述三方面的进展作一综述。
1骨外固定器
骨外穿针外固定架原是治疗新鲜骨折的一种好方法，后来使用范围逐渐扩大，
不仅用于骨折固定，还可延伸骨折并对骨折端进行加压，因此亦可用于治疗骨不连
。应用骨外固定器治疗长骨干骨不连是近年来骨不连治疗的重要进展，这种方法侵
袭较少，一般不用植骨。采用骨折端加压，另端截骨延长的方式，在外固定器的坚
强固定下，同时达到骨不连愈合和骨延长的目的。此方法已为国内外学者所公认。
骨外固定器能保持骨折端的对位，将骨折端牢固地固定;能牵开骨折两端以延长肢
体;利用加压作用，促进骨折愈合;可以纠正早期成角与旋转畸形。其优点主要体现
在加压应力在骨折端的分布较均匀;具有牢稳的弹性固定及固定刚度的可调性，应
力遮挡效应小;可远端感染病灶，不干扰骨断端的血供，利于畸形矫治:使肢体能早
期负重及功能锻炼，产生骨折间断性应力刺激，使骨折易于愈合。许建中等［2］
应用半环槽式外固定器治疗21例外伤后感染性胫骨骨不连，行骨断端加压固定，
在平均5.5个月均达到骨性愈合。黄俊晓等［3］采用Ilizarov外固定架治疗胫
骨骨不连，取得满意疗效。韩一生等［4］研制旋转加压外固定架并应用于临床
、生物力学测试，表明其承受平均最大破坏载荷优于加压钢板，用于治疗胫腓骨骨
折和骨不连效果满意。目前骨外固定器主要适用于治疗胫骨干骨不连及骨缺损。临
床应用要选择可靠的骨外固定器，以双臂式（Ilizarov架、李起鸿架、AO/ASIF架
和夏和桃组合式骨外固定器等）为宜，其缺点为术后管理较复杂、针孔感染较多见
，严重的感染将被迫拔针而终止治疗。
2镍钛记忆合金内固定器
镍钛合金作为一种“生物记忆材料”具有形状记忆效应［25］。形状记忆
效应是指一定形状的记忆合金试件经特殊处理后，在低温状态下（马氏体相）给予
明显形变，将试件加温达到一定温度后（相变度），试件可恢复其原有形状（奥氏
体相），并在形状恢复过程中产生较大的恢复力。镍钛（NiTi）记忆合金20世纪7
0年代后期已开始应用于临床医学，国内外不少学者对NiTi形状记忆合金的医学基
础和临床应用研究作了大量工作。目前的研究表明，NiTi合金具有形状记忆效应、
超弹性、耐疲劳、耐磨损、耐腐蚀及生物相容性好等特点。
镍钛形状记忆合金内固定器从金相上说是奥-马互逆的热敏金属，而传统的钢
板螺丝钉、髓内针、钢丝为奥氏体结构，金相结构本质的不同决定了最终可达到的
内固定生物力学方式的不同，奥-马互逆的记忆特性使其在人体温度下产生持续不
断的固定和加压作用，给骨折愈合提供一个良好的生物应力环境。张春才等［5］
设计的“弧叉状肱骨髓内记忆钉”，有一定的抗分离作用，临床应用效果满意，
但仅适用于肱骨中1/3骨折与骨不连。在此基础上，张春才等［6］设计了“弓
形主动记忆加压接骨器”，探索了上肢管状骨骨断端持续加压问题，临床发现其骨
样骨板替代较加压钢板出现早，且未出现应力遮挡问题。但在设计上尚存在问题，
如有的病例需要髓内针辅助固定，术式较繁琐。戴克戎等［7］设计NiTi锯齿臂
环把内固定器，实验表明其应力遮挡效应明显低于接骨板，有良好的抗弯与抗扭作
用。张春才等［8］研制的NiTi天鹅接骨器，不但能将骨断端轴向地整体“记忆
”于解剖位，而且能产生非AO性的动态性加压力，非一次性地、静态地作用于骨断
端，临床应用于锁骨、肱骨、尺骨、桡骨骨折与骨不连共230多例，术后2～3个月
出现一无骨痂二无骨质萎缩性的骨愈合，提示了骨愈合的方式不能随材料特性的突
破而有新的模式。
NiTi形状记忆合金在骨科学界的研究已展现出强大的生命力，但在其基础研究
、临床治愈相关疾病的机制、材料性能与临床问题的巧妙结合方面，还需要深入完
善。
3骨膜瓣移位术及其他术式
在坚强内固定的前提下，利用显微外科的复合性组织游离移植（骨和软组织）
和血管修复以重建断端血运，促进骨折的愈合。目前对于四肢骨不连已有多种带不
同血管的骨膜瓣移位术及其他手术方式进行外科治疗，各种术式均有其特点与适用
范围。依骨不连的部位分述如下。
3.1胫骨胫骨骨不连为骨科常见疾患之一，其发病率居四肢长管骨之首。陈
振光等［9］创用带胫后血管肌间隙支的胫骨内侧面骨膜瓣移位术，可用于修复
不同部位的胫骨骨不连及小范围骨缺损，有不牺牲伤肢主干血管、位置表浅、操作
简便易行等优点。对于胫骨中、下段骨不连合并胫前区软组织条件极差者，陈振光
等［10］应用经小腿后路以腓血管为蒂的胫腓骨远段后面骨膜瓣移位予以修复，
临床应用效果满意。谭金海等［11］为胫前血管骨膜支为蒂的胫骨前外侧骨膜瓣
移位术修复胫骨中、下段骨不连，临床应用具有操作简便、手术安全、疗效可靠的
优点。钟桂午等［12］采用胫前动脉踝上支顺行、逆行骨皮瓣，转位修复胫骨
中、下段骨皮缺损和内、外踝骨骨缺损，取骨膜及皮肤面积较大，是修复小腿中远
段及踝足部骨皮质缺损新的术式与供区。张开欣等［13］采用吻合旋髂深动静
脉髂骨皮瓣治疗骨不连并贴骨瘢痕17例，结果全部髂骨皮瓣成活，骨折按期愈合，
无手术并发症。
3.2肱骨Rosen-H［14］提出，对肱骨干骨不连，采用AO/ASIF原则的开放
复位、稳定内固定，应用钢板、螺钉和骨移植，可在超过95%以上的患者中取得良
好愈合，患肢功能及运动范围在早期积极锻炼、理疗、间断性持续被动运动后可达
到正常的75%～90%。刘兴炎等［15］对不同肱骨骨不连分别采用3种多科术式予
以处理:无明显骨缺损之骨不连，采用骨形成蛋白复合物;对骨不连有良好内固定，
而骨折端有3～5mm骨缺损，采用吻合血管的髂骨骨膜皮质骨瓣移植予以修复;对肱
骨粉碎性骨折造成的多平面骨不连，则采用吻合血管游离腓骨移植术予以重建。临
床应用29例，经术后3～24个月随访，均获得良好愈合。陈振光等［16］设计了
以桡侧血管为蒂的肱骨远段骨膜瓣转位术，为修复肱骨远段骨不连提供一新的手术
方法。
3.3股骨郑和平等［18］提出股骨前面血供来自股部各动脉呈节段性分布
的股骨膜支和骨膜支，可以节段骨膜支为蒂设计股骨前面股膜瓣，修复股骨干骨不
连、骨缺损。钟桂午等［19］设计以股中间肌肌动脉为蒂的骨膜瓣，顺行逆行
修复股骨远近端骨折骨不连，临床已应用成功。陈振光等［20］在解剖学观察
的基础上，提出以股动脉直接骨膜支为蒂的股骨下段前、内侧面骨膜瓣移位，为治
疗股骨中段骨不连、骨缺损提供一种新的骨膜瓣供区。
3.4尺桡骨徐德洪等［21］在传统的骨缺损端游离植骨的基础上，外包以
骨质后血管为蒂的邻近骨膜瓣治疗前臂骨不连16例，经随访6～18个月，效果良好
，无1例出现骨不连。该手术方法简单易掌握，疗效确切可靠，不失为治疗前臂骨
不连、骨缺损的理想方法。
3.5舟骨舟骨骨不连的外科治疗常需要应用各种螺钉和钢丝，视患者情况决
定用不用骨移植。Watson等［22］采用背侧手术入路，为碎骨清除和骨移植提供
了满意的暴露，并应用螺钉和Kirschner钢丝治疗舟骨骨不连，在36例患者中取得
89%的骨愈合率及不同程度的患肢功能恢复。Procˉtor［23］认为骨移植加内
固定治疗舟骨骨不连效果较好，若单用骨移植需较长时间的制动;对于舟骨骨不连
伴角状畸形，一般采用掌侧入路，行楔形骨移植加Herbert螺钉内固定以修复短缩
。
综上所述，目前没有治疗骨不连的最佳单一疗法，对每一病例应联合应用各
种合适的疗法来达到愈合［24］。随着内外固定器械设计的更新与完善，内固定
技术与理论的深入以及显微外科组织移植学的进展，手术作为治疗骨不连的主要手
段，其方法与术式呈多样化的发展趋势。但临床手术治疗骨不连应围绕着闭合断端
间隙、稳固复位与固定、促进断端血运的重建的原则来进行，以达到纠正畸形、清
除感染灶、活动僵硬的关节、最终骨折愈合的目的。
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金融炼金术范文6
作者：郑加彬 郑义煜 梅建浩 张海央 周文岳
依据《工作场所有害因素职业接触限值第1部分:化学有害因素》(GBZ2.1—2007)、《工作场所有害因素职业接触限值第2部分:物理因素》(GBZ2.2—2007)对结果进行评价。职业健康检查按照《职业健康监护管理办法》、《职业健康监护技术规范》(GBZ188—2007)要求，对131家企业中接触职业病危害因素工人进行职业健康检查，体检时间为2011年6—12月。职业健康损害检出人员为疑似职业病和胸片检出异常及血(尿)铅检出异常的医学观察对象。
将调查资料经审核后全部输入计算机，用Excel软件建立数据进行汇总统计分析。结果1企业基本情况被调查的133家企业，按登记注册类型分:个体工商户57家(42.86%)，有限责任公司41家(30.83%)，私营独资企业17家(12.78%)，股份合作制企业6家(4.51%)，合资企业7家(5.26%)和普通合伙企业5家(3.76%)。根据原料、生产工艺不同可分为铜棒生产67家，钢铁铸造45家，铜熔炼11家，锌压铸6家和铝熔炼4家。职业卫生管理情况133家企业落实“五个一，一个备”的情况:配备持证上岗的职业卫生管理员最好，达100.00%;其次是职业健康体检率98.50%;职业病防治知识培训率66.92%;职业病危害因素检测评价率54.69%;作业场所职业危害申报备案率54.14%;职业卫生管理台账建立率49.62%。从各项调查指标分析显示，企业均按要求配备了持证上岗的职业卫生管理员，职业健康体检工作开展率和职业病危害岗位警示标识设置率较高，均在90%以上;个人防护用品配备与使用率最低，仅为48.12%。在各类别企业间存在一些差异，如:铝熔炼、锌压铸企业个人防护用品配备与使用率达100.00%，而铜熔炼企业仅为27.27%，（表略）。工作场所职业病危害因素监测与评价本次检测与评价单位73家，主要检测与评价项目为粉尘、金属及氧化物、一氧化碳、苯酚、噪声、高温等，其中62家单位检测时间已过暑期故未将高温列为检测项目。职业病危害因素监测合格率平均为71.46%，其中粉尘合格率为79.55%，化学因素合格率为88.76%，物理因素合格率为45.87%。从各类别企业看，铜熔炼企业合格率最高，为88.57%;铜棒生产合格率最低，为67.42%，各类型企业间差异有统计学意义(χ2=28.07，P＜0.01)。铜棒生产企业物理因素合格率最低，仅为29.10%，不合格点主要为拉丝作业岗位的噪声;化学因素合格率为86.34%，不合格点主要为熔炼作业岗位的铅烟(尘)。钢铁铸造企业粉尘合格率最低，仅为60.14%，粉尘不合格点主要为翻砂作业岗位(造型、抛砂等)，（表略）工人职业健康检查结果对131家企业中的2925名接害工人进行体检，如同时接触多种职业病危害因素的，则在体检时，同时体检相应检查项目。其中接触粉尘1478人，粉尘中以接触矽尘和金属尘为主;接触化学因素1368人，以铅烟(尘)为主;接触物理因素1423人，以噪声为主。检出职业禁忌症18人，职业健康损害26人，其中疑似尘肺病3例，未检出物理因素引起职业性健康损害。
本次调查133家企业发现，通过金属熔炼行业职业病危害专项治理行动，企业职业卫生管理有了明显改善，如所有企业均配备了持证上岗的职业卫生管理员，职业健康体检率达98.50%，职业卫生管理制度建立率达83.46%;但个人防护用品使用、职业危害因素检测评价、职业卫生台帐建立和职业病危害申报率等仍较低(小于55%)，与郭智屏等报道中小企业职业卫生管理现状相似［1］。分析其原因，较多铜棒生产、钢铁铸造单位为个体工商户，生产规模小，企业主文化程度不高，职业卫生管理员多由业主兼任，在制定的落实和执行上还存在问题;未使用个人防护用品还与工人素质较低、流动性大、用人单位管理不到位有关。作业场所职业危害因素检测评价结果显示，化学因素监测合格率(88.76%)大于粉尘监测合格率(79.55%)，也大于物理因素监测合格率(45.87%)，与李辉霞等报道的2010年长沙市职业卫生监测结果基本一致［2］。本次体检发现职业健康损害26人，其中25人发生在钢铁铸造企业(16人)和铜棒生产企业(9人)，占96.15%。结合作业场所职业病危害因素检测结果和接害工人体检结果分析，钢铁铸造企业粉尘合格率最低，主要在翻砂作业岗位;铜棒生产企业化学因素(铅烟、铅尘)及物理因素(噪声)监测合格率均低，集中在熔炼、拉丝作业岗位，表明接害工人的体检结果与作业场所危害因素检测结果相一致。钢铁铸造行业的粉尘危害与肺癌的关系早于1994年由鞍钢劳动卫生研究所王忠旭等所报道［3］，近年的血铅异常事件倍受社会关注［4］，提示这两类用人单位及主要职业病危害因素为今后的重点监管及治理对象，上述提及的作业岗位为关键控制点。噪声作业工人职业健康未检出异常人数，可能与工人作业时间短有关。物理因素的高温应是不可忽视有害因素，因多数单位未作监测，不能提供有效数据说明问题，今后要予以关注。通过本次调查，为切实保护金属熔炼行业工人的健康权益，提出如下建议:一是监管部门要实行分类分级管理，重点加强对铜棒加工、钢铁铸造单位的监督检查。要控制源头，抓住关键作业岗位，做好职业病防治前期预防工作，落实职业病危害控制效果评价，建立和完善职业病防护设施。二是继续做好用人单位负责人、健康管理员和工人两级培训，提高其预防尘肺病、重金属中毒知识水平，用人单位重点做好超标作业点工人的职业卫生现场管理。三是根椐现状，推进行业规范化建设，探索职业病防治工作新思路［5，6］。做好用人单位卫生技术服务指导工作，提高用人单位职业卫生管理制度的执行力。
