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金融信贷论文范文1
全球性的金融危机是由美国的次贷危机所引起的,从表面上看,次级债问题是由美国低收入者的房贷所引发的。实质上,本次危机是源于刺激经济的目标下过度的信贷以及信用风险互换等衍生工具的滥用,使状况愈演愈烈终致危机恶化。而贯穿始终的问题是:无论是监管者、金融机构和个人都存在着忽视信贷风险管理的通病。金融机构特别是投资银行,在追求业绩的利益驱使下,片面的追求业务规模和业务利润的快速增长,而忽视风险甚至无视风险。从业人员的道德水准与风险管控水平直线下降;另一方面,金融机构对金融衍生工具过分信任,认为一切风险可以通过工具创新转嫁给别人,忽视了衍生工具内在的风险,最终导致金融风险被成倍地放大。
商业银行作为专门经营货币的特殊企业,具有高负债性和高外部性的特点,这就使其不仅追逐收益性,也必须关注安全性和流动性。而作为发展中国家的商业银行又担负着“转型与发展”的双重使命,这必然使信贷风险不断积累。在当前的外部环境下,信贷风险管理已不再是对风险的规避和对冲的博弈术,而是一种保值增值的差别化技能。信用评级机构则在此中扮演了极其不光彩的角色,甚至故意为投资银行提高其产品的信用等级,某种程度上对金融风险的扩散起到推波助澜的作用。从监管者的角度,由于长期的经济繁荣和市场繁荣,自由主义的理念在监管者的头脑中占据上风,放松管制、让金融更加自由化成为这一阶段监管者的核心价值观。比较而言,美联储对银行的监管是严格的。而恰恰次级债以及衍生产品均由美国证监会监管,作为长期监管股权资产的机构,对债权资产的利害关系肯定不如美联储,监管错位也可以看作是危机爆发的重要原因。
二、世界金融危机背景下我国商业银行可能面对的信贷风险及存在的问题
1.信用级别管理不严及住房贷款比例增大可能导致个人住房贷款者信用风险的集中爆发
由于信用体系的缺乏,我国商业银行在实际贷款发放过程中,无法得到借款人的信用保证。相对于美国的信用等级而言,我国的借款人甚至达不到次级信用级别。我国商业银行在审核个人住房贷款申请时,主要是通过申请者从单位开具的收入证明来审查其收入状况,导致资信较差的借款者可能凭借虚假证明从银行得到贷款,进入房贷市场。银行为了扩展业务规模,按揭成数都比较高,近几年仍然维持在70%左右,甚至是“零首付”。目前,随着国家对房地产业进一步进行法规及商业银行控制风险的要求,2005—2006年按揭成数下降到了60%左右,但是这个数值还是偏高,依然蕴含着很大的风险。
2.抵(质)押物的评估价值相对较高且缺乏更新机制致使商业银行过度放贷
商业银行发放的大量贷款中,有部分贷款是抵(质)押贷款,其中有很多抵(质)押物的价值评估是在我国经济上行时进行的,那时的宏观经济背景还比较乐观,现在经济处于下行中,银行的抵(质)押物的价值已大幅缩水。而住房按揭贷款又被我国商业银行视为优质资产业务而大力发展。行业间的激烈竞争和巨大的利润空间又促使其不断降低办理条件,进而对贷款审查流于形式。许多银行还通过推出各种优惠业务刺激个人房贷消费,从而抢占市场份额。这种风险意识的缺失使银行业的风险正在不断累积。而且,商业银行对在建工程、未办理产权证件房屋作抵押的抵押物跟踪管理薄弱,没有建立动态更新机制,甚至会出现抵押的在建工程已经完工,还没有办理好后续抵押登记手续,使银行的抵押权“悬空”。
3.信贷投放过于集中在国家宏观调控的房地产业促使风险加大
根据国际经验,个人房贷风险暴露期通常为3到5年,而我国房地产行业个人信贷业务是最近4年才发展起来的,也就是说我国银行业已进入房贷风险初步显现的时期。基于房地产市场在经济体系中的重要作用,它已成为宏观政策重点调控的行业。2006年以来,住房市场的持续繁荣使借款者低估了潜在风险;同时,贷款机构风险控制意愿下降,使行业风险加大,最终导致从紧的货币政策出台。2007年连续加息导致住房开发成本高,同时也推高了贷款买房者的还贷成本。随着次级债危机影响下的经济下行,收入预期下降,还贷压力增大,个人住房贷款者可能选择提前还贷或断贷,出现类似美国次贷市场上借款人无力还款的情形。
三、现阶段我国商业银行加强信贷风险管理的措施
商业银行在金融危机背景下进行信贷风险管理,首先要明确信贷风险管理的目的不仅是保护资金的安全,而且还要提升构成银行经营模式的有形和无形资产的组合水平。信贷风险管理应遵循保本、稳健的原则,保护银行资产的安全,保证存量资产质量的稳定,这是银行生存的基础。对内生不确定性引致的风险,如银行由于内部的信息传导不及时、相关制度不完善而发生的操作失误、贷款抵(质)押物价值没有及时更新等,可通过加强控制程序和业务检查力度来实现。
1.严格控制个人住房贷款者的信用级别
商业银行必须使用内部控制的标准流程从严控制个人住房贷款者的信用级别,严格检查每一笔房屋按揭贷款业务,信贷员必须要与贷款申请人见面,而且必须面对面地签订贷款合同。对于新收到的房屋按揭贷款申请,由信贷工作人员到单位核实收入证明,通过核实贷款者真实身份。
2.增强我国商业银行自身的流动性
从宏观层面看,2007年央行10次上调法定存款准备金率、6次加息、每周发行定向票据,从紧货币政策的实施回收了银行体系内相当数量的流动性。而在金融危机过程中,保持自身流动性成为银行渡过难关的重要手段。
3.加强金融创新监管
从美国的次贷危机到全球的金融危机再次印证了金融创新会给银行业带来双重影响。在国际金融市场和交易日趋复杂化的背景下,必须清醒认识到金融监管的重要性。审视次贷危机的爆发过程发现,即使美国在监管体系完善的市场中,仍然存在着大量的监管缺失,尤其是对金融衍生品的监管。金融产品的复杂化导致了对其认识上的盲点和监管上的空白。
参考文献:
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金融信贷论文范文2
基本模型
信号传递模型中，对于信号的定义是指通过自身的努力，并付出一定成本后，所取得的可以直接被识别的良性改进，如银行投入一定资金组织员工培训，事后客户发现每笔信贷业务的操作时间大大缩减了，效率得到提升。除了信号以外，市场主导者的信念也十分重要，信念的改变会使模型的均衡也随之改变。MichaelSpence（1973）的研究中，雇主会根据求职者发出的信号来修改自己的信念，信念的每次改变都会把市场推向另外一个均衡。
本研究中应用的模型是贝叶斯纳什均衡模型和Spence的信号传递模型。由于信号传递博弈的局中人需要有一个主导者，这个主导者在博弈中占据有利位置，他可以设计对自身有利的游戏规则，使其他局中人在这个规则下做出最优选择，Spence的研究中这个主导者是雇主，但信贷市场不同于就业市场，信贷市场中，企业和银行都有可能是博弈的主导者，这取决于市场的发展阶段，当银行处于垄断地位时他便是游戏的主导者，反之企业则可以主导信贷博弈的规则。信贷市场与就业市场的区别是利率不像工资那样自由浮动，因此笔者假设利率是非固定的，允许风险的存在。在研究银行主导的信号传递博弈时采用利率作为传递信号使其达到贝叶斯纳什均衡；研究企业主导的信号传递模型时采用Spence信号传递模型。
贝叶斯纳什的均衡模型是指在一般博弈中，由类型为的局中人i的信念指派这个模型中，局中人i在设定自己的信念以后，自身所获得的期望盈利便取决于其他人行为，当其他人的行为改变并发送出不同的信号，局中人i便会修改自己的信念，并在新的均衡中获得最优的期望盈利。由局中人信念、行动信号和盈利函数所形成的博弈均衡称为贝叶斯纳什均衡。将该模型应用于信贷市场研究，局中人可定义为金融机构和企业，信号可以是利率、资产、信用等级、利润等因素，根据各自的偏好、风险、收益等特性求出期望盈利函数，根据各自的投入产出最大化原理定义市场的均衡。
Spence的信号传递理论模型是开放式的，其采用一个闭合的信息反馈循环来定义信号传递市场的均衡。该研究基于一个重要的假设，即信号传递的成本与个体的生产能力成反比，这个假设条件可以很好的将局中人分类，使资源的分配可以对号入座，防止逆向选择的发生而给局中人带来福利损失。笔者欲将这个均衡用于信贷市场，因此假设条件为信号传递成本与银行或企业的生产能力成反比，与此同时得到信贷市场的信息反馈循环图。根据图1所示，银行根据自身掌握的信息决定进行信号传递是否可以使净收益最大化，企业观察银行传递出来的信号与工作效率的关系，据此进一步确定自己的信念（不同信号下各种结果发生的概率），信念确定不同信号下的利率水平（再次重申这里企业是市场的主导者，如果银行业过渡繁荣，便会存在企业选择银行的情况），银行根据利率水平决定如何改进成本获得最大效益。这个动态均衡会一直循环下去，信念的改变是影响信号传递均衡的最关键因素，信念的修改可以产生无数个均衡，所有的均衡都可以包含在这个闭合的信念反馈循环中。
银行主导的信号传递理论研究
假设企业进入信贷市场后，操作方式会影响现金流的状况，操作方式分为两种：一种是风险运作，一种是无风险运作。风险运作会产生不确定的现金流u（投资额为I），其程度可以分为高（H）、中（M）、低（L）三档，u取决于企业的状况根据公式（6）可知，值越高，信贷的利率越高。银行作为市场主导者只需根据公式（4）来确定企业的类型，再根据类型确定信贷利率。资信良好的值低，利率低，资信差的值高，利率也高。这种激励使资信良好的企业努力传递信号（调整现金流组合决定值），使银行知道自己的类型，以便获得优惠的利率。要使信号能够发挥作用还应保证在这个相对低的下，资信差的企业不会去模仿资信好的企业，而是选择自己的阀值率，尽管借款利率较高。因此，在银行作为主导者的市场内，资信好的企业应努力传递信号实现自身效用的最大化，具体方程如下：公式（7）是资信好的企业的最优化问题；公式（8）约束了资信差的企业伪装成资信好的企业的动机，因为这样做会使其情况更差。银行根据公式（9）来判断企业的好坏：值由公式（7）和公式（8）解出，R表示银行借款利率水平。由此可见，阀值作为信号可以帮助银行将资信好的企业区分出来，并给予优惠的信贷利率；这种机制下，资信差的企业也找到了自身的均衡点，他们只需真实报告自己的类型，否则他们的净效应会减少。
企业主导的信号传递理论研究
当信贷市场的资金供给大于需求或者说银行数量过多时，企业便会成为银行竞相追逐的客户，这时企业便成为信贷市场的主导者。假设利率是市场化的，资信良好的企业面临流动性压力的时候，可以选择自己认为合适的银行，企业判断银行好坏的标准是服务效率，效率越高，企业愿意付出的利率越高，假设银行效率用信贷审批时间来衡量，即从业务受理到放款的工作时间。这个假设条件基本符合实际，企业在面临流动性压力的时候，往往急于借入资金，对于信贷的审批速度要求很高，许多企业进入昂贵的高利贷市场，其原因就是高利贷的放款速度快。不同银行改进服务效率所花费的成本也不同，这里重申信号传递理论的一个重要假设：银行改进效率的成本与其提高收益的能力成反比。研究中将银行分为两类，优等（Ⅱ）和劣等（Ⅰ），各自占银行总数中的比率为1-q和q；边际收益为2和1；效率改进的成本为c/2和c，即优等银行改进效率付出的成本少而收益提高多，劣等银行付出的成本多但效率改进少（符合重要假设条件）。
企业愿意向效率高的银行支付高利率，向效率低的银行支付低水平利率。具体的数据和假设条件见表1和图2。根据图2所示，为了寻找市场均衡点，需要推断企业主的信念确定后，以上的假设情况是否符合基本模型中提及的Spence信息反馈循环机制。假设企业主的信念是当c≥c*时，企业主完全愿意支付2的利率；当c<c*时，企业主完全愿意支付1的利率。在图2的约束下，两类银行都要做出最优的选择，他们各自的最优均衡如图3所示。图3表明，企业主的信念和效率改进的成本函数确定后，银行Ⅰ的最优选择位于坐标轴的原点，银行Ⅱ的最优选择在c*点。此时银行Ⅰ在0点的收益为1>2-c*，银行Ⅱ在c*点的收益为2-c*/2>1，两个不等式可以解出1<c*<2。
假设银行的生产力与效率改进成本成反比，市场的均衡取决于企业主的信念，当信念修改后，均衡也会随之修改。现假设企业主的信念修改成以下形式：当c<c*时，企业主认为该银行有q的概率是Ⅰ型，有1-q的概率是Ⅱ型；当c≥c*时，企业主认为银行是Ⅱ型的概率为1。这时的信贷市场均衡如图4所示。由图4可知，企业主修改信念后，即当c*>2q时，信贷市场存在均衡，均衡点均为原点，两类银行不用付出成本改进效率，均会得到2-q的收益，因为当c<c*时，被认定为银行Ⅰ和银行Ⅱ的概率分别为q和1-q，有q+2（1-q）=2-q（当c<c*时的利率水平）。银行Ⅰ的均衡很明显，银行在c*点的收益为2-2/c，由于c*>2q，有2-q>2-2/c，得出均衡点为原点。
假设继续修改企业主的信念：当c<c*时，企业主认为是银行Ⅰ的概率为1；当c≥c*时，企业主认为该银行有q的概率是Ⅰ型，有1-q的概率是Ⅱ型。这时信贷市场的均衡再次发生改变，详见图5。由图5可知，当企业主再次修改信念后，即当c*<1-q时，两类银行的市场均衡均变为横轴上的c*点。这时银行Ⅰ的收益2-q-c*和银行Ⅱ的收益2-q-c*/2都大于无效率改进时的收益1。企业主还会根据市场的信息反馈修改自己的信念，每一次修改都会形成新的均衡点，或者说均衡取决于企业主的信念，这种动态均衡就是前文所描述的信贷市场信息反馈循环。从宏观视角来看，相对于前两个均衡，这个均衡点是企业主导的信贷市场的最优均衡点，因为在企业主信念的作用下，所有银行都致力于服务效率的改进，不仅使企业自身获益，还可以使其他企业从中得到实惠，也可以将其称为效率溢出效应。
信号传递可以使银行在信贷市场内找到最优均衡，但从福利的角度来看，这种均衡也许并不是帕累托最优的。按照图3所示的情况，如果不存在信号传递，所有的银行将获得收益q+2（1-q）=2-q，这一收益大于银行Ⅰ的1。对于银行Ⅱ来说，假设q=0.5，其信号传递均衡的收益是2-c*/2，c*>1，此时银行Ⅱ的收益小于1.5（2-q=2-0.5=1.5）。由此可见，信号传递的均衡并不是帕累托最优的，可以改进使整个体系的福利提升，当c*/2<q，q>0.5时，银行Ⅱ的收益为2-c*/2>2-q，银行Ⅱ的数量少于银行Ⅰ时可以得到福利的改善，或者说银行业市场结构优化有助于福利的改善。将以上情况用于一般分析，假设银行Ⅰ和银行Ⅱ的效率改进成本分别为笔者着重研究企业主信念确定后，银行如何做出收益最大化选择，并未考虑信贷风险因素。为了方便研究，假设这个主导型企业是优质的、安全的，其完全可以还本付息，信贷风险记为0。
结论
笔者研究了在信息不完全的信贷市场内，企业和银行为了实现自身的最优化选择，是如何通过信号传递来进行博弈的。分别研究了银行主导的信贷市场和企业主导的信贷市场的信号传递理论，现对两个市场的研究分别进行总结。
存在信号传递的银行主导型信贷市场内，银行作为市场的主导者会确定自己的信念，并确保这个信念有助于其能够正确区分企业的好坏，防止逆向选择的风险。
企业在银行的信念下决定是否花费成本来传递自己的信号，好企业的最优选择是在传递信号得到信贷利率优惠的同时，防止不良企业滥竽充数。通过企业的现金流组合来确定企业的风险等级，进而确定银行的信念，以此来设计一个信号传递最优化模型，使得差企业在模仿好企业时需要付出的成本要高于其所得到的收益，使得差企业没有模仿的动机，安心地接受符合自身情况的较高的利率水平。因此，这样一个体系内，信号传递所形成的贝叶斯纳什均衡可以有效地规避逆向选择风险。
金融信贷论文范文3
[关键词]经济体系国际贸易。
现代意义上的国际经济学是在传统的国际贸易和国际金融理论的基础上发展起来的作为一门系统的和独立的理论，它的出现大约在本世纪40年代，即以凯恩斯为代表的新古典主义学派兴起后不久，几十年来，国际经济学研究吸引了西方许多经济学者的注意力并不断得以发展，新的方法和学说层出不穷。国际经济学的一般理论包括国际贸易理论和政策、国际金融理论和国家货币政等。
一、金融自由化的风险。
金融全球化的本质是金融资本的全球高速流动以寻求最大利润。巨额资本的快速流动增加了金融系统的潜在不稳定和不确定因素。发展中国家金融市场不健全、具体制度不完善、缺乏有效的监督管理机制，产生金融危机的诱因可以说无处不存，无时不在。主要是因为：
1.短期资本的大进大出，国际游资频繁在各国外汇、股票市场流动，具有投资、投机两重性。短期资本的大量涌入造成了经济结构性失衡，形成“泡沫经济”，一旦出现逆差或货币贬值，资金便迅速抽逃，导致国际信用危机。1997年的亚洲金融危机便是典型例子。据IMF估计，国际短期游资多达7.2万亿美元，约占世界总额的20％。其投机性、流动性和逐利性构成了对发展中国家金融经济安全的严重威胁。
2.作为资本流动载体的金融衍生工具的最大特点便是其“杠杆效应”，能以较少“定金”买卖几十倍乃至上百倍于定金合约金额的金融产品，如远期合同、期货、期权和互换等，形成以证券料汇、利率和商品行情的信息预期为客体的金融衍生资本。一家金融机构的少量交易即可牵动整个国家经济甚至整个国际金融市场，金融链条上的任何环节出问题都可能使整个金融系统遭到毁灭性打击。
3.“对冲基金”规模不大，但借贷能力特别强，能够迅速筹集资金投放市场。一批基金联手再加上众多世界级银行财团的支持及其在国际组织、各国政府中的强大游说能力，足以将任何一个市场置于危机之中。
二、国际经济体系中的美元霸权霸权。
虽然从理论上说，国际美元本位像任何关键货币一样，对于提高国际交换效率和降低国际交易成本起到一定的积极作用，然而，后布雷顿森林会议体系中，作为国际本位货币的美元毕竟只是由美国政府法令强制使用的一种纯粹的、完全不兑现纸币，它的“生产”完全受到美国国家机器的控制，它所服从的完全是美国政府的政策制订者所愿意奉行的任何国内规则。所以美国不会，也没有义务把别的国家的利益置于美国的国家利益之上。
三、货币一体化理论。
货币一体化就是各成员国联合起来，结成固定的汇率，执行共同的货币政策。西方学者对不同层次的货币一体化进行了划分：（1）汇率同盟。（2）假汇率同盟。（3）货币一体化。（4）货币联盟。
货币一体化理论认为两个（或两个以上）国家之间越不能靠经常的汇率变动来改变相互之间的贸易条件和本国的国际收支地位，这两国（或多国）走向货币一体化的可能性也就越大。具体说来又主要是与以下一些因素有关：①相同或相似的通货膨胀率；②要素流动的程度；③一国的经济规模与开放程度；④商品多样化的程度；⑤工资、价格的（变动浮度）；⑥商品市场一体化的程度；⑦财政一体化程度；⑧政治因素。货币一体化的主要收益来自于汇率稳定。汇率经常经常性变动会影响正常贸易和投资的开展，使用单一货币能减少外汇风险，而外汇风险会象交易成本一样减少一国的进出口，同时单一货币能减少外汇风险，而外汇风险会象交易成本一样减少一国的进出口。当前货币一体化理论的最新进展就是运用理性预期的形成，时间不一致性，信誉问题以及汇率决定等宏观经济学的新概念、新理论及分析方法对货币一体化的成本、收益进行分析：在货币中立问题方面：弗里德曼和卢卡认为因为有理性预期的存在，长期来看，失业率与通货膨胀率之间并不存在着此消彼长的交替关系，应该存在着与通货膨胀率毫不相关的自然失业率。在时间不一致性问题方面，在对“货币中立建议”西方学者进一步运用时间不一致性观点来考察货币一体化的成本。
综上所述：在全球化中，国与国的竞争归根到底是企业之间的竞争。作为全球化的核心，跨国公司总体上毕竟代表了先进的生产力，反映了当今世界资本和技术流动快而劳动力相对不流动趋势下资源优化配置和市场竞争的需要。笔者认为，跨国公司对发展中国家和安全的影响，与其说取决于跨国公司，还不如说取决于本国的政策。对跨国公司既要加以利用，又必须予以限制。而且跨国公司是当今世界经济中集生产、贸易、投资、金融、商业行销、科研开发等众多功能于一体的巨大复合体，是一种时代潮流。发展中国家只有培育自己的跨国公司，参与全球经济，才能在国际国内市场占有有利地位，分享全球化带来的巨大利益。
金融信贷论文范文4
银行信贷风险是各种经济风险的集中体现，不仅影响着金融体系的稳健性，而且会影响国家宏观经济政策的制定与实施，甚至打乱市场秩序，造成经济动荡。从信息经济学的角度来分析，银行的信贷风险很大程度上来源于借贷双方的信息不对称。这种信息的不对称很容易引发写作硕士论文受信主体信贷前的逆向选择和信贷后的道德风险行为，进而引发银行的信贷风险，影响金融体系的安全。
而银行的信贷征信恰恰是解决信贷信息不对称问题的最好方法。本文正是基于解决银行信贷信息不对称问题和降低银行信贷风险的目的，期望通过对国内外的银行信贷征信体系建设情况的比较，得出对于我国银行信贷征信体系建设的有益启示，并在此基础上提出完善我国银行信贷征信体系建设的建议。
关键词：信贷征信体系；国内外比较；信用评级
第一章引言
第一节研究背景和研究目的
1.1研究背景
金融是现代经济的核心，银行又是金融的核心。对于大多数银行来说，其面临的最大风险是信贷风险，即贷款的信用风险。银行信贷风险是各种经济风险的集中体现，不仅影响着金融体系的稳健性，而且会影响国家宏观经济政策的制定与实施，甚至打乱市场秩序，造成经济动荡。
从信息经济学的角度来分析，银行的信贷风险很大程度上来源于借贷双方的信息不对称。作为受信主体的银行借款客户对写作硕士论文自己的经营状况及其信贷资金的配置风险等真实情况更了解，处于信息优势地位，而作为授信主体的贷款方银行则对客户的相关财务信息和风险了解不够，处于信息劣势地位。这种信息的不对称很容易引发受信主体信贷前的逆向选择和信贷后的道德风险行为，进而引发银行的信贷风险，影响金融体系的安全。
而银行的信贷征信恰恰是解决信贷信息不对称问题的最好方法。通过银行信贷征信，能够增加借贷双方的信息透明度，降低交易成本；有利于建立信用的记录、监督和约束机制，降低银行的信贷风险。本文正是基于解决银行信贷信息不对称问题和降低银行信贷风险的目的，期望通过写作硕士论文对国内外的银行信贷征信体系建设情况的比较，得出对于我国银行信贷征信体系建设的有益启示。
金融信贷论文范文5
在风险管理体制方面。改革开放以前，我国是计划经济体制，大财政、小银行是金融的基本格局，银行制度则以高度集中计划管理和行政约束为主要特征。经过多年改革，国有商业银行公司治理结构取得了很大进展。但是，我国现代商业银行制度还未真正确立，现代公司治理结构这一根本性问题仍待进一步解决。公司治理方面的缺陷不但使得我国商业银行信用风险管理基础薄弱，而且也严重制约了国有商业银行的发展。51-51-论文-网-51lun-
在组织管理体系方面。尽管目前我国商业银行普遍实施了审贷分离制度，客户经理部负责发放贷款，信用风险管理部负责审查贷款，通过信用风险管理部不直接接触贷款客户来回避贷款风险。但与国外相比，国内商业银行的信贷部门和贷款复核部门之间不独立，受外界干扰较多，独立性原则在工作中体现不够，而且部门之间、岗位之间普遍存在界面不清、职责不明现象。51-51-论文-网-51lun-
在风险管理工具及技术方面。目前的国际金融市场上，各种金融衍生工具层出不穷，金融创新业务在银行业务中占据着越来越大的比重，随着金融风险来源于公文有约与市场不确定性的增强，银行风险管理也变得日趋复杂。国内商业银行在金融产品创新以及金融工具的使用上虽然有所改进，但仍远远适应不了现实的需要，尤其是在利用金融衍生工具进行信用风险管理方面。51-51-论文-网-51lun-
根据以上情况，我国商业银行信用风险管理的改进措施应该是:(一）体制改进。要把我国商业银行建设成为现代股份制商业银行，只要这样才能提高银行特别是国有商业银行的发展能力、竞争能力和抗风险能力。而要成为真正的股份制商业银行，一是要完善公司治理结构，因为完善的公司治理结构是建立现代金融企业制度的根本所在。为了建立完善公司治理结构，当前迫切需要做好两方面工作：一是构建完整独立的风险管理体系，建立全面风险管理模式，这是提高商业银行风险管理水平的关键；二是要完善内控机制，建立健全科学的决策体系、有效的自我约束和激励机制来源公文有约网，保障公司治理机制的运行，这是防范金融风险最主要、最基本的防线，也是提高商业银行经营管理水平，降低不良贷款比例，增加盈利水平，推进商业银行股份制改造的基础。51-51-论文-网-51lun-
（二)组织体系改进。国内商业银行可考虑把贷款管理流程分为四个重要环节：基层行客户经理部、信用管理部、复核部和贷审委员会。在各个环节设计上，尽量做到保留现有功能，并适当引入西方商业银行的先进管理方法、机制和理念，增强银行抵御风险的能力。51-51-论文-网-51lun-
金融信贷论文范文6
关键词：汽车金融；消费信贷；风险管理
1引言
国外汽车工业发展已有百年历史，论文在消费信贷方面已呈多元化的发展趋势，适应当前汽车工业发展的步伐。而我国汽车工业发展起步较晚，国内汽车消费信贷在贷款主体、风险管理水平、市场秩序等各方面还存在着一些问题。我国在汽车消费信贷领域的落后现状，严重制约了汽车产业的发展，汽车市场的迅速发展对我国工业发展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽车消费信贷市场，从而带动汽车工业的发展，并推动经济的发展。
2国外汽车消费信贷的特点
国外汽车工业经过百年的历史发展，在汽车消费信贷方面，由最初的全款支付方式，转化为一个完整的“融资—信贷—信用管理”的运行过程，这为汽车工业的迅猛发展起到了巨大的推动作用。目前，国外汽车消费信贷已经比较成熟。本文以美国、德国、日本等发达国家的汽车消费信贷为研究背景，得出了其消费信贷的特点。
2．1汽车金融服务主体多样化
国外汽车金融服务的机构主要有：汽车金融公司、银行、信贷联盟、信托公司等。在汽车融资销售方面，以美国为例，汽车金融公司占39％，银行占26％，其他机构占35％。在国外，银行在汽车消费信贷方面的优势已逐步被其他金融机构所取代，因为其他机构相较于商业银行在这方面具有更明显的竞争优势。它们更多的是与汽车公司的利益紧密相关，在汽车行业不景气时，银行往往出于风险的考虑，会逐步收缩汽车消费信贷的规模；相反，其他机构由于与汽车公司的利益休戚相关，不但不会减少信贷规模，还会以零利率的汽车贷款换取汽车销售的增长。其次，在经营的专业化程度方面，其他机构也比银行具有更多的优势。风险控制、业务营运等方面，其他金融机构都形成了一套独立和标准的业务系统，不仅降低了交易费用，而且也提高了工作效率。
2．2汽车消费信贷业务全面
随着汽车消费信贷市场的扩张和竞争的加剧，毕业论文金融服务公司的业务范围也逐步扩大，应消费者的要求，设立了产品咨询、融资、租赁、保险、零部件供应、维修保养、新车抵押和旧车处理等领域，从而形成了一条完整的产业链，对汽车生产销售的发展起到了十分重要的辅助作用。在德国，大众汽车公司为客户提供信用卡，使其在保险、维修、燃油的同时也享受了低利率透支的待遇。在美国，客户不仅可以获得汽车贷款服务，也可销售各种形式的汽车租赁服务。
2．3风险管理比较完善
目前，国外在汽车消费信贷风险管理方面已经形成了一套比较完备的体系，不仅降低了信贷的风险，而且也扩大了汽车消费信贷的规模，从而促进了汽车销售的增长。为降低汽车信贷的风险，国外已建立一套较为完善的汽车信贷社会服务体系：信用评级机构、信用调查机构、抵押登记部门、催收和追缴部门、旧车拍卖中心等，这些机构大大降低了汽车消费信贷的成本，减少了汽车信贷风险。健全科学的资信评价体系，是保证汽车消费信贷的关键，是促使汽车公司正常运作的重要环节。国外的信用机构采用的是高度的货币电子化将个人消费信用档案、个人收支状况等重要信息通过信息网络反映出来，银行及其他相关机构可以通过互联网获得比较全面的资料[1]。为了进一步降低信贷的风险，对融资的车辆要求设定抵押权或取得所有权，要求购买者对融资车辆购买保险，要求经销商及主要股东对融资合同做连带保证，并对逾期未缴款客户进行催收，并且通过健全的网络系统对有效追踪催收后客户付款情况进行及时记录，以便以最快方式采取必要措施保障债权。
2．4具有健全的法律保证
完备的法律体系是汽车消费信贷、汽车工业发展的关键。在美国，统一的《商法典》、《贷款条件表示法》和《公平交易委员会法》等相关法律，对买方与卖方的权利义务、担保责任等问题都进行了详细的说明。如汽车消费信贷的流动抵押权、分期付款融资与汽车消费信贷相关问题均做出了明确的法律界定。在日本，《分期付款销售法》则对通商产业省的责任进行详细周全的介绍，着重于对分期付款销售的监控与调节，保护购买者的利益。这些法律的制定与实施大大提高了汽车消费信贷市场的运转效率，减少了贷款呆帐的风险，避免了汽车消费信贷市场秩序的混乱。
3我国汽车消费信贷存在的问题
随着生活水平提高，人们对高级消费用品的需求也日益增强，尤其是近年来，随着消费信贷的兴起，国家比较成熟的金融市场来看，汽车消费金额的60％～70％都依赖于贷款。然而，我国汽车工业发展比较晚，汽车市场还不能与发达国家的相比，特别是中国汽车金融市场起步不过10年，还存在着包括市场主体、服务产品单一以及风险防范机制不够完善和不规范等问题。
3．1汽车金融服务主体比较单一
在我国；商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占汽车消费信贷市场的95％。医学论文而其他相关的金融机构由于受资金来源限制较大，所占的比例很小不到5％。这些都不适应汽车工业发展的要求。
3．2汽车消费信贷服务质量低
消费信贷其实是一种金融服务，所以服务质量的好坏直接影响着该市场的发展。所以，汽车消费信贷并不是单指将车卖出，还必须将售后服务纳入这一过程中。目前，多数提供消费信贷的机构已清楚认识这一问题的重要性，均以自营或联合等不同的形式提供汽车销售一条龙服务和售后服务。然而售后服务的深度与细致度方面，国内与国外之间还是有一定差距的。
3．3风险防范机制不规范
金融机构从事消费信贷业务都把防范风险、保证安全放在首位。金融机构贷款与否，首先要考虑的是借款人的信用状况。目前，我国还没有建立起完善的个人征信制度，因此金融机构对借款者的偿债能力及资信状况都难以及时准确地把握。这就极大的缩减了信贷的规模及范围，从而影响了汽车消费信贷市场的发展，也不利于汽车工业的发展与壮大。在信用制度不完善而消费者可提供的抵押物有限的情况下，银行为了降低汽车消费信贷违约所带来的风险，往往会要求保险公司开办履约保证保险[2]。然而，保险公司这时既要承担车贷保险的风险，又要承担道德风险，巨大的风险则是保险公司难以承受的。这种情况下，银行极有可能失去有效保障银行信贷资产安全的重要手段，从而延缓了汽车销售速度。
3．4法律制度不健全
汽车消费信贷业务在我国起步较晚，还未形成比较完善的法律制度。尽管《贷款通则》、《担保法》针对消费信贷有一些介绍，但还没有形成汽车消费信贷的相关立法、司法、执法成套的法规。这就造成了商业银行开展汽车消费信贷业务的无章可循，而且一旦借款人违约，会出现耗时耗力、执行难的局面。相对于汽车消费者的权益尽管受到现行《民法》、《消费者权益保护法》、《产品质量法》的保护，但是与上述法律相配套的法律法规还是不完善，执行过程中也存在着一定的困难。
4我国汽车消费信贷市场发展的对策分析
(1)在汽车消费贷款方面，应该打破银行一家独汽车市场也得到了迅猛的发展。有关统计显示，从发达大的现状，当然单纯采用国外的措施(商业银行退出大部分市场份额，让汽车专业金融公司占居主导地位)也是不明智的。我国应根据现实国情采取适当可行的方法。银行和汽车金融公司合作打开市场，利用银行资金充足的优势，把资金贷给汽车金融公司，由汽车金融公司做贷款零售，银行与其共同分享利益。在汽车信贷服务质量方面，应尽量涵盖汽车售前、售中、售后的全过程，同时还要开展购车储蓄、融资租赁、汽车消费保险、信用卡、汽车旅游信贷等业务[3]。这些举措不仅推动汽车消费信贷市场的发展，也有利于汽车销售的迅猛发展。
(2)汽车消费信贷必须建立在以个人信用管理为业务核心的基础之上，要具备一套完整的、有效的个人信用管理技术和办法，从而保障金融机构信贷资金的安全性。信用管理体系应分为贷前、贷中、贷后三部分。贷前的工作主要是针对个人资信水平、财产状况、收支状况调查与评价；贷中的工作主要是个人信用状况监控，观察是否及时的偿还贷款，财产状况有无重大变故等；贷后工作则是对个人信用风险处置，并对其结果利用网络实现资源共享。
(3)建立完善的风险防范机制。车贷险的风险广泛复杂，单凭保险公司的能力是远远不足的，而由于贷款银行的业务比较多，在这方面的专业人才也较少，其力量也是不足的，所以更科学的方法是加强多方合作。贷款银行、保险公司、汽车经销商三者形成一个联盟，共同拟订合作协议，共同承担风险，共享利益。这样就可以借助银行资金的优势、保险公司人员的专业、经销商的担保，减少风险，化解危机，维护汽车金融市场的繁荣与稳定[4]。
(4)应进一步建立与汽车消费信贷相配套的法律制度，使得银行和保险公司在贷款人发生违约行为时，能够做到有据可依、有章可循。英语论文健全的法律制度应该对个人的信用制度、银行等相关金融机构的贷款行为等进行严格的规范，对消费者的还款行为的监控责任也应进行明确。
5结语
汽车消费信贷作为一种重要的经济手段已经越来越受到关注。它不仅可以调节汽车供求矛盾，而且可以提高居民购买力、扩大内需，对国民经济的发展起到了重要的推动作用。对于我国汽车市场而言，我国己经形成一个巨大的买方市场，发展个人汽车消费信贷对于有效地刺激消费、扩大内需有着极其重要的作用，因此，建立和完善汽车消费信贷制度，对我国经济发展起着巨大的推动作用。
参考文献：
[1]李玉泉，卞江生．论保证保险[J]．保险研究，2004(5)：1-6．
[2]吴勇．浅谈国汽车消费信贷市场存在的问题及发展出路[J]．重型汽车，2004(3)：1-4．
