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招商银行论文范文1
[关键词] 资源配置 国有商业银行 层次分析法
资源配置的效益，是指资源配置的结构变动所产生的经济效益，这可以从两方面理解:一是在资源投入一定的情况下，如何进行配置实现产出最大;二是在产出一定的情况下，如何配置资源使投入最小（杨涤，2002）。就国有商业银行资源配置理论研究本身而言，目前这方面的研究较为欠缺。在国外学者的研究中，相对于其他经济资源配置，关于金融资源配置特别是国有商业银行资源配置研究的文献十分有限。而在国内，随着近几年来金融研究的深化，虽然有不少学者在研究金融问题时开始注意金融资源问题（如：中国工商银行广东省分行课题组（2001）提出运用成本认定制来优化银行资源配置；张锐（2004）通过分析研究，发现中国国有商业银行资源配置等方面存在着不容忽视的问题，任务改革势在必行），提出了金融可持续发展理论、金融协调理论，但这只是金融资源理论研究的开始，而且绝大部分的研究，仅仅局限于某些金融现象的分析，难以摆脱其空洞性和抽象性。但这也绝非是说，对于国有商业银行资源配置理论问题的研究与分析一切都是从头开始、从零开始，现在已有分散性的金融资源理论研究成果、大量的相关性经济金融理论和经济资源配置理论为研究国有商业银行资源配置问题提供的理论支持和思路的启发。本文依托金融发展理论、区域经济理论、产业经济理论、社会主义市场经济理论、现代商业银行经营管理理论，借鉴师萍（2001）对科技资源配置方面的研究，并运用层次分析方法（AHP），对中国国有四大商业银行与浦东发展银行、招商银行、深圳发展银行和华夏银行2005年的资源配置效率问题进行实证研究。
一、资源配置效率评价模型
国有商业银行资源配置效率评价是指国有商业银行按照系统方法构建的由一系列反映被评价行多个侧面的相关指标组成的评价资源配置效果的系统结构。客观、准确、真实的资源配置状况效率评价，不但是资源配置目标的衡量，同时也是国有商业银行新一轮资源配置的基本依据（郑垂勇，2001）。
1.指标的选择
在商业银行的整个经营活动中，其经营的收益性、流动性和安全性“三性”对商业银行的经营产生着至关重要的影响，因此，任何商业银行均关注其自身的“三性”，故本文在选择评价指标时从国有商业银行资源配置的目标及“三性”要求出发。本文提出三类指标作为本文的评价指标体系：
(1)综合效益状况指标。该类指标重点反映国有商业银行资源配置的效益状况，它是反映国有商业银行资源配置状况的核心指标，由资产收益率、资产利用率、收入利润率3项指标组成。
(2)资产安全状况指标。是综合衡量被评价对象资源配置质量的重要指标。由资本充足率、不良贷款率2项指标组成。
(3)资产流动状况指标。用来反映国有商业银行资产的流动性，由流动比率、存贷比率、长期贷款比率3项指标组成。
2.指标权重的确定
在对被评指标的权重设置过程中，本文运用层次分析法（Analytic Hierarchy Process简称AHP）。层次分析法是20世纪70年代由美国运筹学教授T. L. Satty在为美国国防部研究“根据各个工业部门对国家福利的贡献大小而进行电力分配”课题时，应用网络系统理论和多目标综合评价方法，提出的一种层次权重决策分析方法。它是一种简便、灵活而又实用的多维决策方法，它将与决策有关的元素分解成目标、准则、方案等层次，在此基础之上进行定性和定量分析，并根据问题的性质和要达到的目标分解出问题的组成因素，其基本思路是按组成目标各要素的重要性，将这些要素排列成由高到低的相互关联的若干层次，并把每一层次各要素的相对重要性予以量化，然后按层分析，并依此作为决策的依据，最终获得最低层因素对于最高层（总目标）的重要性权值（彭澎等，2002）。这种方法通过两两比较来确定最后的综合权重，往往会得到更为客观和准确的结果，其尤其适合于对决策结果难于直接准确计量的场合。
根据上述资源配置效率评价的三类八项指标，可建立多级梯阶结构图如下（从上至下分别为目标层，主因素层和子因素层）
通过对上述八个因素两两比较相对重要性，并参照层次结构图，可以构造判断矩阵。建立如表1所示判断矩阵F-S。
其中 aij (i,j ＝ 1,2,…,n)表示Si与Sj相对于其上一层元素重要性的比例标度，并且aij = 1/ aji ，aii = 1。判断矩阵的值反映了人们对各因素相对重要性的认识，在对aij的衡量中，本文采用惯用的九级量表，对上述八个指标两两之间的重要性程度赋值，表2为标度及其含义。
资料来源：廖泉文，《人力资源考评系统》，2001年
计算单一层次下元素相对权重时：
先计算矩阵F-S中各行元素的乘积，即并计算Ni的n次方根；再对作归一化处理，即，所得W经归一化后，即为同一层次相应元素对于上层次某一因素相对重要性的权重向量。
由于客观事物的复杂性以及人们对事物认识的模糊性和多样性，所给出的判断矩阵不可能完全保持一致，有必要进行一致性检验，计算一致性指标，其中，n为判断矩阵阶数。若随机一致性比率CR＝CI／RI＜0.10，则判断矩阵具有满意的一致性，否则需要调整判断矩阵的元素取值。
3.指标数值标准化
由于评价指标的量纲不同，评价时不能直接利用实际指标值计算加权综合值，必须将量纲不同的实际指标值换算为量纲相同的规范值，这就要求构造一套规范化实际指标值的函数，即标准评价函数。该函数的构造直接依赖于评价指标的标准值。我们可以采用统计分析方法，将评价指标的标准值分为A、B、C、D、E五档，分别为某行和某规模类银行中具体指标的最高均值、较高均值、总体均值、较低均值和最低均值。
设X1为某规模类银行中i银行的某一评价指标的属性值，i=1～n，n为该规模类银行的个数，即该指标的数据样本个数，m为下标集合K中的元素个数，则该指标的标准值可用下式计算:
(1)
当j=n时，nj取n，得X(3)为该指标的中间值（C）；j=2时，nj为Xi中小于X(3)数值的个数，得出X(2)为该指标的较低值（D）；j=1时，nj为Xi中小于X(2)数值的个数，得出X(1)为该指标的最低值（E）；j=4时，nj为Xi中大于X(3)数值的个数，得出X(4)为该指标的较高值（B）；j=5时，nj为Xi中大于X(4)数值的个数，得出X(5)为该指标的最高值(A）。
对于长期贷款比率、不良资产比率和存贷比率，采用公式（1）计算的结果要反向，即将最低值赋给X(5)，较低值赋给X(4)，较高值赋给X(2)，最高值赋给X(1)。
有了标准值后，就可依据它们确定指标标准评价函数。通过调查分析给出五档标准值{X(1),X(2),X(3),X(4),X(5)}所对应的评价值为{0.2,0.4,0.6,0.8,1}，这样，对某一评价指标的任意实际值X，有
对于存贷比率、长期贷款比率和不良资产比率，适合公式（3）
4.综合评价模型
设某被评银行八项单项指标的属性值集合为X={X1,X2, ……X8},对应的指标数量值集合为W= {W1, W2, ……W8}，复合指标的权重值集合为，那么复合指标的评价分值可根据加性加权法计算,即:
（4）
当K=1时，j=1～3，Dk为某银行的综合效益得分;当K=2时，j=4～6，Dk为某银行的资产流动性得分；当K=3时，j=5～6，Dk为某银行的资产安全性得分。
对于某银行资源配置效率的总体评分分值，可为上述三个符合指标评分分值的加权和，即：
（5）
通过(4)，(5)两式计算出每一个被评价银行的复合指标的评价分值和总体分值后，可按其大小排除它们分别在综合效益、资产安全性和资产流动性方面的排名及其在总体资源配置效率方面的排名情况。通过分项排名，各银行可以找到自身的劣势，以便促使其向在该项上处于最优的资源配置标准看齐。
二、 中国国有商业银行资源配置效率实证分析
1.指标权重设置
由于股份制银行从设立之初，在经营管理的各个层面上都较之我国国有商业银行完善、先进许多，故本文在实证研究国有商业银行资源配置效率的同时就此与国内股份制银行进行对比分析，以便找准自身与这些银行之间的差距。表3，4，5，6，7为层次分析法中各层元素的判断矩阵。
2.主因素层判断矩阵F1
通过对上述矩阵求解，求得特征向量W={0.6250，0.2385，0.1365}，λmax=3.010对结果进行一致性检验，即辨别判断矩阵F1求出的权系数是否合理。
CI=(λmax-n)/(n-1)=0.05，表4为矩阵阶数及对应R.I值，通过查表得：当矩阵阶数N=3时，R.I=0.58，此时，CR=CI／RI＜0.1，因此认为矩阵具有满意的一致性，即:通过层次分析法所确定的各影响因素的权重是客观和可接受的。
根据表5对上述矩阵求解，求得特征向量W={0.6370，0.1047，0.2583}，λmax=3.031对结果进行一致性检验， CI=(λ max－n)／(n－1)=0.0155，查表得:当矩阵阶数N=3时，R.I=0.58，此时，CR=CI／RI＜0.1，因此认为矩阵具有满意的一致性。
根据表6对上述矩阵求解,求得特征向量W={0.5634,0.0907,0.3459},λmax=3.065对结果进行一致性检验，CI=(λmax －n)／(n－1)=0.0325,查表得:当矩阵阶数N=3时,R.I=0.58，此时,CR=CI／RI＜0.1,因此认为矩阵具有满意的一致性。
通过对上述矩阵求解,求得特征向量W={0.7159，0.2841}，λmax=2,N=2，此时,矩阵具有完全一致性。
3.指标标准化
本文对工、农、中、建四个国有商业银行与国内四个股份制银行2005年相关指标进行评价分析,表8为上述八家银行2005年的相关财务数据，表9为运用(1)(2)(3)三式进行标准化后的指标值。
资料来源：各大银行的相关网站。
4.被评分值与综合评价值测定及其排名
本文运用(4)、(5)两式及表9数据,分别对主层因素的指标分值与资源配置效率的综合评价值进行测定，表10为主因素层各因素被评分值及其排名。表11为资源配置效率的综合评价值及其排名情况。
由表10可见,在综合效益分值上,招商银行(0.9571)和浦东发展银行(0.9035)远领先于其他商业银行，稳居第一、二位，国有商业银行中,综合效益分值最好的中国银行(0.6684)较之招商银行该项分值,低于其约30个百分点,而其余三家国有商业银行此项分值更少,农业银行(0.1712),低于招商银行78个百分点。
在资产流动性方面，深圳发展银行(0.908)、华夏银行(0.8450)和招商银行(0.8445)三家银行相差不大，分列第一、二、三位，四大国有商业银行，该项分值均在0.6以下,效率最好的中国银行也仅为0.5837，较之深圳发展银行低30多个百分点，分值最差的工商银行更使仅为0.2296，低于深圳发展银行68个百分点。
在资产安全性方面,招商银行(0.9796)遥遥领先于其余7家商业银行,另外三家新兴个股份制商业银行在此项分值上相差无几，浦东发展银行(0.7957)，深圳发展银行(0.7907),华夏银行(0.7713)，分列二至四位。而四大国有商业银行，此项分值较低，最高的中国银行为0.5997,最低的农业银行仅为0.2083,低于招商银行77个百分点。
综上三方面的分值情况，四家新兴的股份制并已在境内上市的商业银行的分值情况均不同程度的高于四大国有商业银行,且分项值最高的股份制商业银行,均比国有商业银行中同类分值最高的行高出30个百分点,比最低的行高出65个百分点以上。可见,差距十分明显。
由表11可知，2005年度被评八家银行资源配置效率综合排名第一位为招商银行、其次是浦东发展银行、华夏银行、深圳发展银行，然后是中国银行、建设银行、工商银行、农业银行。从具体综合效率值可见，招商银行为0.9492，而国有银行中，综合效率值最高的中国银行也仅为0.6347，与招商银行相比，相差31个点，最低的农业银行更是只有0.3184，差距高达63个点。由此可见，对与资源配置效率的综合评价中，国有商业银行与我国新兴股份制银行的差距相当大，缩减差距，改革势在必行。
三、结论及建议
通过运用层次分析法，本文对四大国有商业银行及我国现已成功上市的四家新兴股份制商业银行(招商银行、浦东发展银行、深圳发展银行、华夏银行)2005年资源配置效率的进行测定，发现就资源配置效率的整体状况而言,中国四大国有商业银行远不及四家上市商业银行,从综合效益、资产流动性、资产安全性三方面的分项测定中发现，四大国有商业银行上述三方面的均值均在0.4左右,而四家已上市股份制商业银行的均值却都超过0.8，差距十分明显。
中国国有商业银行的当务之急是深化公司治理结构，引进战略投资者，提高国有商业银行的综合竞争力。国有商业银行通过产权主体多元化和上市使其自身由原来的机关式管理向法人公司治理结构过渡，从而建立起真正意义上的现代银行制度，同时，增加商业银行扩张资本金的途径、加快商业银行业务创新、加大人力资源的开发力度和严格控制费用支出也是使国有商业银行资源合理配置的有效途径。
总之，资源配置就是不断扶优限劣的过程，在这过程中，要坚持有所为有所不为，贯彻效益为核心的原则，改善资源配置结构，提高资源回报率，争取价值最大化。
参考文献:
[1]杨涤:金融资源配置论[M].辽宁：辽宁大学出版社，2002
[2]中国工商银行广东省分行课题组:运用成本认定制优化银行资源配置[J].金融论坛，2001（3）
[3]张锐:银行改制：在路上[J].现代商业银行，2004（3）
[4]师萍:科技资源配置与制度安排的关系研究[J].西安交通大学学报，2001（4）
[5]郑垂勇:国有商业银行资源配置问题研究.河海大学博士生论文，2001
[6]彭澎胡兴娥:层次分析法在科研课题遴选中的应用[J].中国三峡建设，2002（7）
招商银行论文范文2
[论文摘要] 在如何对待信用卡套现的问题上,国内领先的第三方支付平台如PAYPAL(贝宝)、支付宝、快钱等目前都采用了多种安全措施。
在电子商务中，网上交易的支付问题的安全性问题越来越突出，为确保顾客在购买东西的时候不会钱财两空，一种新的支付方式——第三方支付出现了，第三方支付平台的出现解决了电子商务的瓶颈——网上支付信用与安全问题,充当商家与消费者之间的信用纽带,作为交易各方与银行的接口,消除消费者对商家的疑虑，提供方便快捷简易的支付方式,在很大程度上推动了电子商务的发展。
那么，第三方支付具体指的是什么呢？所谓第三方支付，是指为了保障电子商务的支付安全，支付通过买卖双方之间完全中立的一家企业来完成。用E-mail来进行网上支付；打个电话报上信用卡号就能预订机票；用手机上网交水费电费游戏费……在中国人还没有完全适应从纸制货币进化到“塑胶货币”（信用卡）的今天，网络银行、手机钱包等第三方支付工具已经迫不及待地登场了。
近日，有媒体报道，有网民利用三方支付工具从信用卡套现。就此，该文进而对第三方支付的安全性问题提出质疑，认为电子支付有可能被金融犯罪分子所利用，充当其洗钱的工具。且不管该文提到的套现现象是否属于依然在可控范围内的小概率事件，也不提所谓的套现行为是否缘于第三方支付的安全漏洞，单就所谓洗钱的担心而论，可以说，该文是严重低估了央行以及各商业银行的风险控制能力，也大大低估了各大第三方支付公司的风险把控能力。
实际情况是，早在1996年4月1日，中国人民银行就颁布并实施了《信用卡业务管理办法》，其中明确规定，持卡人不允许利用信用卡套取现金以及恶意透支。对于信用卡套现这个问题，不光招商银行等商业银行关注有加，第三方支付公司支付宝、贝宝等亦是小心翼翼，如履薄冰，先后出台了多项严格的风险控制系统，协助银行解决问题。
在如何对待信用卡套现的问题上，国内领先的第三方支付平台如PAYPAL(贝宝)、支付宝、快钱等目前都采用了多种安全措施。
例如，PAYPAL(贝宝)在防止盗号、提供密码加密以及减少信用卡套现等方面，已经配合银行做了大量工作;快钱除了从技术手段上防范盗卡之外，还在安全方面加设了用户的认证系统等六道功能，试图将安全隐患压低到最小程度。
作为国内最大的第三方支付平台，支付宝的做法就更为完备。早在2006年7月，支付宝就推出“支付宝认证”服务，对所有使用支付宝的卖家进行双重身份认证，即身份证认证和银行卡认证。除了与公安部全国公民身份证号码查询服务中心合作校验身份证的真伪，支付宝还与各大商业银行进行合作，利用银行账户实名制信息来校验用户填写的姓名和银行账户号码是否准确，摒弃了某些购物网站仅凭一个手机号码或者身份证号码进行简单认证的模式。支付宝公司还在国内率先推出了“全额赔付”制度和交易安全基金，网络欺诈发生率仅为万分之二。
为了保证支付宝的安全性，支付宝技术团队还自发研制了数字证书，其安全性能得到各银行认同。相对于目前国内所有第三方认证公司采用的认证形式，支付宝的数字证书从技术上摆脱了普通6位密码验证，改以1024位加密的数字签名技术，因而更为安全。而数字密码的惟一性，也更有助于客户身份的识别。
央行的《电子支付指引》规定，银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币，并规定信用卡的网上支付不得超过提现额度。国内目前没有一家银行和任何一家网上支付公司允许网上“单日支付额度由信用卡额度决定”。在这方面，支付宝也早已主动和和很多发卡银行联手，针对套现现象做了信用卡网上支付单笔限额的规定，例如，招商银行的信用卡支付限制的是单笔最高限额499元。为了保证支付宝的安全性，支付宝还有CTU风险控制系统来随时扫描和监控交易的进行，防范可能存在的盗卡及套现行为。
实际上，从2006年5月开始，支付宝就已委托中国工商银行对支付宝公司开立在各家银行的客户交易保证金账户的余额进行核查，工行并定期出具《支付宝客户交易保证金托管报告》。这是中国银行界第一次为第三方支付平台做资金托管的审核报告，也是当前唯一银行愿意托管的第三方支付平台。2006年12月8日，从工行对11月1日～11月30日期间所有发生的支付宝公司的客户提现及余额支付进行的抽查情况看，支付宝存放在各家银行的客户交易保证金余额总和等于支付宝客户存放在贵公司的资金余额与待处理款、未达款余额之和，报告期间内未发现支付宝客户交易保证金被挪用情况。
值得一提的是，截至目前工行、农行都已经开始把以支付宝为主的阿里巴巴中小企业信用体系作为他们给中小企业贷款的一个衡量指标;而浦东发展银行等也看到了里面的巨大商机纷纷加入。
招商银行论文范文3
关键词：商业银行；私人银行；策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。
（二）完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
（三）开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。
（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限，他们依靠私人银行跟进市场，并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式，请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验，他们并不需要复杂的投资产品，但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上，他们大多为参与型，依靠良好的投资建议，需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性，而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队，构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构，开展差异化营销，才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
参考文献
[1]招商银行搭建境外私人管理平台[ol].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.
[2]郑芳.金融业全面开放背景下中资私人银行问题研究[d].首都经济贸易大学硕士学位论文,2009,3.
[3]于洋.理想的私人银行模式应该独立于商业银行之外[j].银行家,2007(7).
招商银行论文范文4
中国在NASDAQ上市的SOHU、网易、新浪的股票能在最近不到一年的时间内涨幅惊人，这要归功于对未来业绩良好期望而促进在NASDAQ“盘小是金”股价的攀升，业绩回归的本质在于网络的盈利模式与传统经济的渗透与结合，本文揭示了网络经济的运作本质与规律来寻求获得更多的网络与传统经济的沟通结合点，而该结合点意味着新的利润增长点，网络盈利模式存在的本质原因在于改变了沟通的方式，总结起来有以下三种沟通方式：
1)改变传统状态下的人与人的沟通方式，网络平台的不同催生不同的沟通关系，而不同的沟通关系意味着不同的盈利利润增长点，腾讯QQ、易趣、同学录(CHINAREN)、网易的同城约会、彩信杂志、MTV音乐、在线互动游戏其实都是网络主要基于改变人与人沟通方式的平台，上述相应的沟通平台其实都在运营着不同的人与人之间的关系，QQ提供了人与人除了直接见面、电话(即时沟通)以及电子邮件、留言(跨时沟通)以外更含蓄的人与人沟通的方式，提供了似乎更为神秘、更为隐私、更放肆、更经济的人与人沟通空间，“看不见、摸不着”变为一种某些人喜欢的“必须”的沟通需求方式、一种时尚以及腾讯的竞争优势。易趣(EACHNET)实际是在运营人与人的拍卖沟通关系，这种关系的基点在于改造传统意义上的商品拍卖关系，围绕这种独特的盈利利润价值链，易趣要注意的问题是必须要进一步整合好信用中介、物流、沟通目录平台、提成佣金系统的促成交易与利润增长点的环节，否则，一切交易都将成为网上的过家家游戏而不能产生真正意义上的拍卖盈利模式，同学录在网络上的细分市场平台选择了同学班级，改变了传统同学之间的毕业后沟通方式，同城约会的盈利模式在运营着类似交友或恋爱见面的沟通关系，其因为大大拓展了人与人结识新朋友的自由机会而获得价值，网易的在线互动游戏提供了人与人远程互相游戏的沟通关系而获得价值，网络沟通的平台的性质取决于沟通关系的挖掘与界定，这种“挖掘”出来的关系其实本身是不用挖掘的，因为它一直存在你的身边，就好象如果没有网络，你一样要打电话而非透过“QQ”和朋友聊天、互相凑在一起而非通过“在线游戏网络”打牌、找中介而不是“易趣”卖你不想要的商品以及通过婚姻中介而非通过“同城约会”寻找心仪的对象，人与人沟通的关系实际上是永远存在的，只不过网络将这种关系从时间与空间上重新界定罢了，网络运营企业的唯一的任务是围绕这种关系构建必要的关键竞争优势而获得新的利润增长点。
2)改变传统意义上的人与企业之间的沟通关系，网上的“沃尔玛”EBEY是提供网上无疆界的超级市场而获得价值，改变了超级市场与顾客基于商品购买的沟通关系，使得顾客不分时间限制与空间移动而能够满足购物需求。携程旅行网(CTRIP)、ELONG凭借与旅馆业形成的非对称的价格谈判势力为个人提供了便宜方便的旅馆预订服务乃至旅游产业价值链上的机票预定、旅游咨询的增值服务，改变了传统意义上的个人与旅馆之间单纯的预定沟通关系，独特的运营模式与携程品牌的崛起促使它有机会进一步整合旅游传统行业价值链，以提供便宜的预定交易价格以及便捷的交易方式而降低顾客交易成本为核心能力而实现旅游产业交易一体化捆绑利润。当当网上书店取代了传统的书店与人的购买沟通方式从而成为新的购书时尚集聚地，购书渠道的变革而得以削减的零售价格以及购买流程的便利性成为新的购书驱动因素从而为顾客创造了价值，试阅机会的提供、网上书评的互动、分类规模检索成为当当网站维持新的沟通关系需要加强的竞争优势环节。门户网站SINA的热点新闻的改变了传统意义上的个人了解新闻的沟通关系，网络搜索引擎百度、GOOGLE、YAHOO改变了人们传统上去图书馆查黄页检索资料的沟通关系，降低了个人的搜索成本以及企业的“被发现”成本而创造价值，游戏巨擎任天堂设立网络玩家游戏反馈版块直接与游戏玩家建立基于在线咨询交流的沟通平台而获得互动的玩家忠诚度的竞争优势。前程无忧网(51JOB)改变了传统的招聘企业与人才的沟通方式，品牌推广、招聘、人才的测评、猎头服务、人力资源技能培训与传播、HR体系外包成为前程无忧维持新的互动沟通关系而需要打造竞争优势环节，新的沟通方式因能降低招聘与被招聘方的沟通成本而获得利润价值。招商银行导入的一卡通、一网通银行盈利模式实际上改变了银行与个人传统的存款沟通方式，较于其他大型国有银行而言，招商银行的传统存款渠道沟通方式处于劣势，招商银行的策略是将竞争范围转移到新的沟通平台，利用沟通平台的变革促使招商银行迅速获得初期的竞争优势，招商银行下一步的挑战在乎于如何应对其他在传统沟通平台依然占有绝对优势但在新的沟通平台上奋起直追的强大竞争对手，上市融资的成功使其不用过分担心用于扩张的资本资源问题，最重要的是，招商银行是否已经重新审视战略从而获得新的竞争优势。联想的“关联应用”技术试图变革多方面的基于IT产业的涉及个人、企业与社会信息之间的沟通方式，其主要的竞争对手显然会是标准而并不是单个企业，与具有类似技术的国际标准平台DHWG(数字家庭工作组)的竞争过程中，竞争游戏规则的制定者实际上却是价值链下游的IT、家电厂商与消费者而不是制定标准者本身，竞争的胜负有时并非取决于对技术应用前景趋势的判断而在乎于市场究竟用谁的技术。种种的沟通关系其实一直存在于我们身边，只不过沟通的方式因网络技术发生变化，利润获取点也会根据不同的沟通关系而有所不同：
一、通过服务、商品的直接提供而产生利润，EBEY、当当网站、携程旅行网、网上咨询服务收费、网上广告收益属于此类，但利润的收取来源可能来自顾客(如当当网站、招商银行的网上个人转帐系统、短信传递、彩信杂志、交友点数)，也可能来自满足顾客需求的企业或在网上做广告的企业(如ELONG向预定旅馆收取佣金与SINA向网站登广告的企业收费、GOOGLE对加入的搜索企业收费、51JOB向招聘企业收费)
二、是基于整体网站价值链的利润移动而获得核心业务的利润，网易的新闻版块提供免费浏览服务但却因此吸引更多的眼球来消费有偿在线游戏、同城约会点数积分、短信传递、铃声下栽等盈利利润项目，搜狐的电子邮箱实行免费策略但却锁定了大量用户以获得广告收益以及短信传递收益，而的电子邮箱是收费的，原因是搜狐与盈利利润点选择策略是不一样的。
三、是建立服务的竞争优势组成部分从而获得全面的系统利润，如任天堂的在线咨询游戏服务、售后服务网上投诉、微软的在线软件帮助、UPS全球快递的在线运输状态查询。
3)改变传统意义上的企业与企业沟通的方式，主要分为两种，一是不同企业的沟通关系，这种沟通关系催生了阿里巴巴、美商网、环球资源的盈利模式，主要运营企业供应与采购之间的沟通关系，该类网络企业存在的价值就象插座集线器一样，提供联接供应链的两端的沟通平台，该类企业的成功取决于盈利战略执行效果，即围绕这种关系企业需要致力于构筑在产品目录数据库、全球品牌宣传、基于跨国采购的技术与经营咨询、帮助客户成功而不仅仅卖产品、价值链两端客户的培训、平台运营策略的各个环节的竞争优势，而这些环节是基于沟通关系的性质来决定的。第二种沟通关系是基于企业内部的沟通，这种沟通方式则催生了SAP、金碟、用友，思科网络、ORACLE的盈利模式，形成一个基于企业内部运营的庞大的网络联接体系，并逐渐开始外延至外部市场或供应链的整合，未来的盈利模式的机会我想会出现在企业内部沟通与企业外部的沟通的整合过程中。
传统电子商务充斥着B—TO-C、B-TO-B的标签符号称谓，人为的笼罩着令人生畏的商业背景词汇而令人难以接近，实际上，网络电子商务的本质就在于沟通的方式的改变，而沟通的关系其实一直存在的，沟通的关系一直存在于传统的经济中，当我们仅仅关注如何吸引眼球的魔力而忽略真正的盈利点在哪里时，“阳春白雪般体面的烧钱”无异于在兴奋的创造悲剧，当NASDAQ的股价跌到快要摘牌的时候，才开始反省早已存在自己身边的沟通关系原来是可以用网络的沟通方式来运营的，去现场体验吧，与兴奋的网络生存者一起生活几天比CEO们满头雾水的研究调研报告效果强，有时大量的调研报告无非在证明人果然有两只耳朵。电子商务的盈利战略必须要和传统经济寻求结合点，这种结合点意味着新的盈利利润点。新的网络经济因为沟通方式的变革而称为新的网络经济，而界定沟通的关系则要在传统的经济下实现，沟通的方式与关系的确定为需要构筑的竞争优势的环节提供总的战略指导方向。
沟通的类型决定了所采取的核心战略盈利模式，未来的竞争趋势驱动某些活跃的网络企业已经有迹象开始向其他的沟通象限移动，腾讯正在试图进入企业级的QQ即时沟通细分市场，而环球资源早已不仅仅是一个产品买卖中介平台，环球资源通过出版专业的信息加工分析期刊、传播先进的管理技术以及举办企业出口运营培训来进入其他沟通象限从而帮助客户成功而获得持续的价值，结果是把竞争对手远远的甩在后面。一些门户网站正在逐步整合优化其旗下的子品牌频道组合而进入不同的沟通象限而获得全面的盈利增长，网易试图在网络在线游戏子频道领域的沟通象限实现强有力的竞争优势，网易全面导入无线生活战略从而充分与移动终端进行业务、技术、客户、品牌的协同，透过彩信杂志进入杂志沟通细分领域、透过与全球MTV音乐电视台合作进入音乐沟通细分领域、透过126大容量免费邮箱争夺竞争对手的邮箱固定客户以拓展其他沟通盈利领域、透过精英招聘进入招聘细分沟通领域，SINA在网页广告的企业与个人沟通象限想获得竞争优势，SOHU在女性频道细分个人沟通象限独树一帜，而上述的所有的传统沟通细分领域都一直存在的，却正在逐渐地被网络沟通平台所整合。门户网站同时又在丧失一些阵地，YAHOO曾想征服EBEY、亚马逊的企业与个人、个人与个人基于商品交换的沟通领地，但最终以失败告终，在这个竞争又协同的过程中，当网络企业内部无法制造支持整体盈利策略的核心资源时，网站开始介入产业的整合来获取，并购的动机背后实际上是在整合渠道、技术、客户、品牌、资金甚至是国家政府政策牌照。在日益激烈的网络盈利模式竞争中，几乎所有的网络企业都想获得持续地盈利增长，在面对网络企业盈利战略的审视过程中，高级经理们依然存有很多困惑，有三条简单的原则是高层决策层有必要引起高度重视的：1、首先最重要的是莫过于制定一个清晰的基于沟通象限组合的业务发展战略，确定企业的核心盈利利润点究竟在哪里，CEO们要清晰的了解支撑网络核心盈利支持的驱动因素，研究是来自政策以及外部环境，还是来自客户忠诚度。与竞争对手相比，企业的业绩核心驱动因素壁垒高不高，能否持续获得增长。当很多网络平台也有资格发送短信时，说明该领域的竞争壁垒在下降，而假如大部分的收入又来自于该业务时，也就到了CEO要重新审视战略的时候。如果企业盈利的驱动因素仅仅是环境或政策所带来的红利，这种状态就好比搭顺风车，然而很遗憾车永远不是你的。2、确定支撑网络持续盈利的主要驱动因素，分析未来的发展趋势，研究政策法律的发展趋势、客户的偏好变化以及竞争格局的变化，提前整合资源以培植新的核心支撑因素来获得未来的业绩持续增长，当所有的沟通关系都只在移动终端上实现时候，则意味着沟通的平台以及沟通的方式将发生重大的变革，也就到了CEO要重新审视战略的时候。当移动终端出现了彩屏化，技术的革新使得客户的沟通偏好(如“个人对企业”沟通关系产业杂志)在移动终端实现成为可能，就要尽快进入该细分沟通领域以获得消费群的心智模式品牌第一的位置，最终获得该领域竞争格局的优势。要避免“青蛙煮水”悲剧就要关注环境的变化，现在只是未来的过去，如今流行的网络沟通平台在未来都将被看成是传统的沟通方式。
招商银行论文范文5
关键词：上市银行；中间业务；对比分析
中图分类号：F830.4 文献标识码：A
一、 引言
按照《商业银行中间业务暂行规定》的定义，广义的商业银行中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。包括金融服务类业务（信托与咨询业务、支付结算类业务、银行卡业务、类中间业务和进出口业务）和表外业务（OBS）（承诺类业务、担保业务、投资银行业务和金融衍生业务），简单来说就是银行为客户提供各项金融服务收取手续费和佣金的业务［1］。由于商业银行提供中间业务无需动用自身的资金，不用表现在资产负债表上，风险较小；而且所带来的利润又十分丰厚，故在商业银行多元化经营中，中间业务显得尤为重要。
国内外很多学者对银行业的中间业务做了大量的分析和研究。Robert De Young and Tara Rice（2004）指出由于管制放松和技术进步，银行经营战略正走向逐步分化。由于金融产品的同质性，金融产品的销售市场竞争异常激烈。大型银行凭借产品的规模、市场、证券化和客户信贷服务等优势，大量地赚取非利息收入来弥补其盈利性不足［2］。Peter S. Rose and Sylvia C. Hudgins（2007）通过对2004年美国银行业利润表的分析发现美国银行业非利息收入一接近总收入的40%，其非利息收入主要包括信用服务收入、存款服务收入、证券交易收入、信托业务收入以及其他金融服务收入等五大部分［3］。DM Nache and Saibal Ghosh（2007）通过使用1996年到2004年的数据发现不仅监管的因素，而且银行的某些特性和宏观经济环境均对银行表外业务的扩展产生重要的影响［4］。
张全旺（2007）通过对我国银行非利息收入对银行盈利性和风险性两个途径的作用机制展开分析，得出我国商业银行开展非利息收入业务具有较为显著的范围经济特征，我国银行通过产品多元化经营战略有效提升了自身的盈利能力，尤其是大型银行的范围经济效应更加显著；同时，张全旺在文中又进一步提出了我国银行业非利息收入业务发展的“三阶段说”［5］。张云峰、王全明（2008）利用2007年11家上市银行中间业务收入、占比、效率和结构等几个方面的数据来勾勒我国上市银行中间业务发展的大致框架［6］。王志鹏和张本照（2009）通过运用组合赋权和TOPSIS方法对我国14家上市商业银行的中间业务绩效进行定量评价研究，提出我国银行业应建立中间业务合作竞争机制［7］。孙晓艳（2009）通过对影响我国国有商业银行中间业务创新发展的因素进行实证分析，最终认为居民人均可支配收入和不良贷款率对商业银行中间业务创新发展的影响显著［8］。
现有的研究我国银行业中间业务方面的文献，很少会深入地具体分析每一项中间业务的发展状况和在整体中间业务中所占的地位，不能具体地阐释16家上市银行在中间业务中具体的哪种业务发展的较好，哪种业务发展的不够。本文根据16家上市银行2009年和2010年的年报所提供的数据，通过对比各家上市银行每项中间业务的增长幅度指标、所占中间业务总体收入比例指标以及占比变化指标，来具体地针对每家银行的每项业务进行深入地分析，并提出相关的政策建议。
二、我国上市银行各项中间业务对比分析
在我国，上市银行对中间业务收入的披露详略不一，口径也不尽相同，但是对其披露的有关信息加以整理后，还是可以洞悉上市银行各项中间业务发展的一些特点和趋势。
（一）结算与清算、、担保及承诺等传统中间业务收入分析
传统的中间业务是指那些商业银行利用其网点和渠道优势较早开发的一些服务性业务，包括结算与清算、和担保及承诺业务等。我国上市银行传统中间业务占比情况如表1所示。由表1中可见2010年16家上市银行在结算与清算、、担保，及承诺等业务中均实现了不同程度地增长（中国银行和农业银行的业务为负增长）；同时呈现出中小型银行①增速明显快于大型银行②的情况。其中，在结算与清算业务同比增幅中占据前三甲的分别是民生银行、南京银行和兴业银行；在业务同比增幅中占据前三甲的分别为民生银行、兴业银行和浦发银行；在担保及承诺业务占据前三甲的分别是农业银行、民生银行和招商银行。这说明近年来在传统的中间业务方面，中小型银行在快速地追赶大型银行。而随着大型银行在传统中间业务方面的潜力挖掘殆尽，相对而言其增长已略显疲态。
结算与清算业务之所以不仅保持了较快的增速而且在中间业务收入中的占比总体并没有太大的变化，主要是因为随着经济的发展，资金的流动需求增强，各种资金结算清偿需求显著增加，且结算与清算业务是一项与信贷业务联系十分紧密的项目，在我国银行业依然严重依赖信贷业务的同时，对结算与清算业务的需求就会相应的增加。同时可以看出业务依然十分强劲，但却没有前几年那种全面飘红的势头，想必这也跟股市的持续低迷，导致银行代销证券和基金业务出现的萎靡情形有关。担保及承诺业务已明显开始出现下降的趋势，这表明了随着商业银行的中间业务创新日益丰富，收入来源呈现多样化趋势，传统的中间业务占中间业务总收入的比重已开始下滑。
（二）关于银行卡、咨询顾问、托管和理财等业务收入的分析
1．银行卡业务收入分析。银行卡是指由银行发行的供客户办理存取款、转账、缴费等业务的新型服务工具的总称。2010年，在银行卡业务的收入上呈现出显著的两极化趋势，发展极不均衡。工行和建行领衔整个银行卡市场，收入双双突破120亿，中型银行③里的交通和招商银行等也都突破了37亿，但同时像华夏、深发展等中型银行只有区区的几亿收入，更别说，小型银行④中的南京银行银行卡业务收入仅有600万元，还不到其同等规模的宁波银行的3%，可谓“贫富差距”过大。由表2可见，在银行卡业务的同比增幅方面，更是呈现了两极分化，发展最快的华夏银行2010年银行卡业务收入增长了66.67%，而末位的民生银行则为-16.57%，综观全局，除了少数几家银行（民生、南京、宁波）之外都实现了较快的增长；在银行卡业务占中间业务收入之比方面，整体变化不大，这表明银行卡业务整体进入了一个相对稳定的均衡发展阶段。但在占比对比中却看出了一些问题，大多数银行银行卡业务收入占比稳定在15%-20%左右，占比过高如宁波银行、深发展、交通银行并不是因为银行卡业务的快速增长，而是由于其他中间业务的增长乏力，导致银行卡业务的“一股独大”；占比太低如南京银行，明显对银行卡业务开发不力，其已然成为南京银行的一个软肋。
2．咨询顾问业务收入分析。咨询顾问业务是指商业银行依靠自身在信息、人才、信贷等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，形成系统的资料和方案提供给客户，以满足其业务经营的管理或发展需要的服务活动。
2010年在上市银行中间业务收入中，大型银行中的工商银行、建设银行和农业银行都突破了百亿，而中国银行则收入偏低，仅为工商银行的1/4；在中型银行方面，民生银行夺得头魁达到了28亿，其收入为排名垫底的深发展的10倍；在小型银行方面，则是宁波银行收入偏低，只是同等规模的南京银行的一半左右。由表2可见，在咨询与顾问业务的同比增幅方面，呈现出发展极不均衡的状态：一方面是浦发银行、北京银行等增幅达到了100%以上，另一方面则是华夏银行、深发展和中国银行为负的增长。结合现今银行咨询服务业务主要的增长点为投资银行业务，可知在这一新兴理念服务领域，很多银行并没有做好准备，但是一旦商业银行介入投资银行活动，其收益便会顿然改观，如工商银行、浦发银行，其咨询顾问业务收入中的很大一块都是投资银行业务的贡献；在咨询顾问业务占中间业务之比方面，整体来说在小幅的下调，但同时除了中国银行以外，其他的银行占比大多稳定在了20%左右，这揭示了一个现象：我国银行业咨询顾问业务正面临着青黄不接的境地，一方面是传统的信息咨询、资信评估、工程监理和审价等业务的潜力挖掘殆尽，增长乏力；另一方面则是企业信用评估、企业管理咨询和投资银行等业务正处于起步阶段，虽然潜力巨大，但我国银行业缺乏相应的人才和经验，并没有大规模地开拓这些新兴业务。
3．托管业务收入分析。托管业务是指以商业银行作为第三方，依据法律法规和托管合同规定，代表资产所有人的利益，从事托管资产保管、办理托管资产名下资金清算、进行托管资产会计核算和估值，监督管理人投资运作，以确保资产委托人利益，并收取托管费的一项中间业务。
2010年，在托管业务收入方面，大型银行中的工商银行和建设银行收入很大，分别达到了80亿和67亿，而中国银行和农业银行则明显落后于前者，尤其是农行，其托管业务收入仅为工行的1/10；在中型银行方面，招商银行和民生银行遥遥领先，其收入竟然超过了中国银行，而排名最后的华夏银行托管业务收入还不到一个亿；在小型银行方面，南京银行的收入也仅有区区600万，对于一家上市银行来说确实过于寒酸。
由表2可见，在托管业务收入的同比增幅方面，各家上市银行均实现了不同程度的增长，民生银行、华夏银行增速都突破了100%（南京银行因为2009年基数过小，仅为50万），而且中小型银行同比增速均要快于大型银行，这是由于随着我国股市的低迷不振，资产托管需求增速放缓，大型银行因为基数过大，增长也趋于回归理性，而中小型银行则蓄力针对高端客户、企业客户，推出不同类型的资产管理方案，在业务多元化及灵活操作等方面显然要更胜一筹。在托管业务占中间业务之比方面，由于2010年托管业务呈现出区别较大地增长，导致托管业务占中间业务收入之比也呈现出较大的差别，一边是增速较慢的大型银行（四大行和交通银行、招商银行）均较2009年占比有所下降，而另一边则是快速发展的中小型银行占比均有较大的上升。
4．理财业务收入分析。理财业务是银行通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，结合客户的希望、要求、目标等，为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。
由表3可知工商银行2010年理财业务收入达到了同等规模的建设银行的四倍多，而结合其占中间业务收入之比可知，工商银行应是我国上市银行理财业务做得最好的银行尤其是在高端客户领域更是有着不可比拟的优势。再来看其他几家银行，建行、华夏、深发展和中信银行其增速都突破100%，达到了翻一番的水平，同时其在中间业务收入的占比也相应地翻了一番，尤其是华夏和中信的占比均由个位数达到了12%；同时，还要看到光大银行这家在绝对量上要处于中型银行上风的银行，在2010年仅实现了40%的增长，其增速仅为华夏的1/6，而与工行相当，但是工行的理财业务基数达到了光大的20余倍，所以可以说光大的理财业务基本处于停滞不前的地步；另一方面则是小型银行的代表北京银行正面临着客户流失，理财业务萎缩的困境，这也是目前小型银行普遍面临的问题，在盲目规模扩张中，直面地与大型银行、外资银行相竞争，而违背了小型银行精细化、差异化经营的初衷。
（三）新兴业务的开发和发展
随着信息科技和资本市场的快速发展，商业银行中间业务的多样化趋势日益明显。在2010年的年报中，农行和建行把电子银行业务，工行、交行把隶属于咨询顾问业务的投资银行业务作为单独的一项进行阐释。这也说明我国上市银行已经开始重视到新兴业务了。
电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务等。
由表4可知电子银行业务的发展十分迅猛，在2010年两家银行双双翻了一番，同时电子银行在中间业务收入的比例也由3%达到了现今的5%，可见它的增长潜力不是其他业务可比拟的。随着电子商务的进一步发展，网上银行和手机钱包等更加便捷地电子银行业务将会获得前所未有的爆炸性增长，这是值得所有银行重视的一块新领域。
投资银行业务是指商业银行为客户提供财务咨询、担任投资顾问、从事企业产权交易和收购、兼并、充足等终结的业务。投资银行业务是商业银行经营理念转变的产物，它使银企关系由传统的主从关系转变为相互依存关系，从单纯的信贷关系转变为银行参与企业的发展，作为企业财务顾问，为企业如何在国内外金融市场低成本筹集资金，最有效地运用资金出谋划策。随着我国经济、金融体制改革的全面深化进行，我国的投资银行业务有着十分广阔的前景。目前，发展投资银行业务正逐渐成为我国商业银行的共识，投资银行业务必将成为我国商业银行新的业务增长点和收益增长点［9］。
此外，还有企业管理咨询、企业信用等级评估、和代办集资等一系列的新兴业务值得我国银行业重视。
三、结论和建议
综上所述，本文得出的结论和建议如下：
（一）通过对上市银行同等资产规模的银行各项中间业务的对比分析可以看出：
1.大型银行中，显然工商银行和建设银行的各项中间业务发展比较均衡，比较符合大型银行所应具备的规模优势，且在新兴业务开发上比较靠前，而中国银行在担保及承诺业务上占比过高，并挤占了咨询顾问和托管业务的发展空间，显然是传统业务过重，而没有很好地开发其他新兴业务；农业银行在结算与清算业务上占比过高，而在托管业务上则显得较为忽视，但是我们也看到农业银行通过10年的大力发展使得其咨询顾问业务占比靠前。但总体而言，大型银行在传统的中间业务上占比过重，平均要比中小型银行高出10%左右。
2.中型银行中，显然除了浦发银行、民生银行和华夏银行在担保及承诺业务中占比过高，其余的几家银行在传统中间业务上占比都比较适中；虽然招商银行在银行卡业务中非常成功，但是其在咨询顾问业务中显然处于弱势地位；在托管业务中中信银行、交通银行、华夏银行、兴业银行和浦发银行的占比普遍较低，远达不到其他银行10%的占有率。
3.小型银行中，南京银行在业务中占比过高，同时银行卡业务和托管业务严重发展不足，甚至于微乎其微；而宁波银行在担保及承诺和银行卡业务中占比偏高，从而遏制了其他业务在中间业务收入中的占比。
在传统的中间业务中，中小型银行没有大型银行的规模和渠道以及人员优势，无法与大型银行直接竞争，但是中小型银行的优势就在于其灵活的策略和贴心的服务，所以中小型银行要精细化经营，必须要在优质服务上做功夫，开拓差异化的经营模式，针对不同的客户群体制定不同的服务组合，在日益多样性的服务需求中分得一杯羹。同时，伴随着中间业务竞争日益激烈，上市银行必须有所为有所不为，在保持其传统业务的同时，着力地开发某一种新兴业务作为本行的特色业务，这样既可以增加银行在这一业务中的竞争力和市场占有率，同时又无形之中对银行起到了很好的宣传作用，增加了银行的外部效应。
（二）通过上文对我国上市银行中间业务发展的总体概述，可以清楚地发现我国上市银行中间业务占比靠前的都是诸如结算与清算业务、业务、银行卡业务等传统的中间业务；而同时反观国外发达国家银行业的中间业务收入排名靠前的普遍是托管业务、投资银行业务、证券和保险业务以及信用卡业务等，这就说明我国中间业务显然还停留在传统的劳务型、低附加值的业务上，而国外的银行业则都主要依赖于高知识性、高收益型的资本市场业务。国外的银行业之所以能在资本市场和金融综合服务领域取得如此巨大的成功，主要得益于国外对银行业的混业经营模式，银行可以参与证券、保险以及股权投资等领域；同时又由于国外金融市场发育完善，金融创新发达，金融机构热衷于开发各式各样的新型衍生工具从而为银行业带来了更大的平台；再次，也正是因为国外银行业对全金融领域的全面渗透，银行可以利用自己的原有平台，为客户提供全方位的一体化服务，让客户在银行里就能轻松掌控自己在金融市场的各项需求，使自身逐渐成为金融百货公司，这样不仅增加了银行的资本市场收入，而且大大地提高了原有平台的集约优势。
随着我国金融市场改革的进一步深化，现今已经出现了银行业混业经营的趋势，许多银行控股金融集团都在积极地向其他金融领域扩张，这必然带来了中间业务的大发展，在这个过程中，我国银行业更应该学习国外银行业的先进理念和发展方向，始终把金融创新和服务一体化作为银行中间业务未来发展的趋势，同时要摒弃过去对传统中间业务的理解和依赖，转而积极地引进和创新金融产品，积极参与资本市场的投融资业务，逐步转变中间业务在银行业的地位，使其真正成为未来我国银行业发展的中流砥柱。
注释：
① 中小型银行是指除四大行以外的其他12家银行。
② 大型银行是指工商银行、建设银行、中国银行和农业银行。
③ 中型银行是指交通银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、华夏银行、深发展、中信银行、招商银行和光大银行。
④ 小型银行是指北京银行、南京银行和宁波银行。
参考文献：
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Comparative Analysis of Listed Banks′ Intermediary Business
RUI Yu-qiao, HU Qing-chun
(Business School of Zhengzhou University, Zhengzhou 450001,China)
招商银行论文范文6
关键词：供应链金融；货代企业；质押监管
供应链金融是针对一些产业链较长、产业链节点较为清晰的一些行业提供的交易融资方案。供应链金融的实质是以供应链中的核心企业为出发点，为整个供应链上的有融资需求的中小企业提供金融服务。供应链金融发展迅猛，原因在于其既能有效解决中小企业融资难题，又能延伸银行的纵深服务的双赢效果。
第一，企业融资新渠道。供应链金融为中小企业融资的理念和技术瓶颈提供了解决方案，中小企业信贷市场不再可望而不可及。由于产业链竞争加剧及核心企业的强势，赊销在供应链结算中占有相当大的比重。企业通过赊账销售已经成为最广泛的支付付款条件，赊销导致的大量应收账款的存在，一方面让中小企业不得不直面流动性不足的风险，企业资金链明显紧张；另一方面，作为企业潜在资金流的应收账款，其信息管理、风险管理和利用问题，对于企业的重要性也日益凸显。在新形势下，盘活企业应收账款成为解决供应链上中小企业融资难题的重要路径。一些商业银行在这一领域进行了卓有成效的创新，招商银行最新上线的应收应付款管理系统、网上国内保理系统就是一个备受关注的创新。据招商银行总行现金管理部产品负责人介绍，该系统能够为供应链交易中的供应商和买家提供全面、透明、快捷的电子化应收账款管理服务及国内保理业务解决方案，大大简化传统保理业务操作时所面临的复杂操作流程，尤其有助于优化买卖双方分处两地时的债权转让确认问题，帮助企业快速获得急需资金。
第二，银行开源新通路。供应链金融提供了一个切入和稳定高端客户的新渠道，通过面向供应链系统成员的一揽子解决方案，核心企业被“绑定”在提供服务的银行。供应链金融如此吸引国际性银行的主要原因在于：供应链金融比传统业务的利润更丰厚，而且提供了更多强化客户关系的宝贵机会。“通过供应链金融，银行不仅跟单一的企业打交道，还跟整个供应链打交道，掌握的信息比较完整、及时，银行信贷风险也少得多。”招商银行人士表示，在供应链金融这种服务及风险考量模式下，由于银行更关注整个供应链的贸易风险，对整体贸易往来的评估会将更多中小企业纳入到银行的服务范围。即便单个企业达不到银行的某些风险控制标准，但只要这个企业与核心企业之间的业务往来稳定，银行就可以不只针对该企业的财务状况进行独立风险评估，而是对这笔业务进行授信，并促成整个交易的实现。
第三，经济效益和社会效益显著。同样重要的是，供应链金融的经济效益和社会效益非常突出，借助“团购”式的开发模式和风险控制手段的创新，中小企业融资的收益-成本比得以改善，并表现出明显的规模经济。据统计，通过供应链金融解决方案配合下收款方式的改进、库存盘活和延期支付，美国最大的1000家企业在2005年减少了720亿美元的流动资金需求。与此类似，2007年欧洲最大的1000家上市公司从应收账款、应付账款和存活等三个账户中盘活了460亿欧元的资金。
第四，供应链金融实现多流合一。供应链金融很好地实现了“物流”“商流”“资金流”“信息流”等多流合一。物质资料从供给者到需求者的物理运动，包括商品的运输、仓储、搬运装卸、流通加工，以及相关的物流信息等环节。商流：商业信息和交易条件的来往。资金流：是指采购方支付货款中涉及到的财务事项。信息流：在整条供应链中，和物流、资金流相关联的各类信息，也是物流和信息流的一部分，包括订购单、存货记录、确认函、发票等。在供应链中，物流、商流、资金流、信息流等是共同存在的，信息流和资金流的结合将更好地支持和加强供应链上、下游企业之间的货物、服务往来。
区别于传统抵押业务，供应链金融是一种动产质押授信业务，而非传统固定资产抵押授信业务。动产的流动性使得动产质押监管的难度较大，这给在商品监管方面具有先天优势的货代企业介入供应链金融业务一个机会。货代企业充分发挥了其在货物的运输、仓储、监管、信息获取等方面的专业优势，他们可以在贷款前为银行提供有关企业和质押存货的准确信息，在贷款中，可以实时监控质押存货的价值波动，和企业经营状况，在借款企业违约后，还可以利用自己的行业地位和信息优势控制借款企业的物流并将存货更大比例地及时变现。货代企业在与银行的合作中拓展了自己的业务空间，赢得了市场份额，有利于自身的发展与壮大。
货代企业在物流环节中扮演着主要作用，是金融企业和融资企业之间的桥梁，其核心业务内容为商品的监管。处在供应链中的生产企业，以自己的原材料或产成品做质物，通过第三方物流企业的监管作用，将有形的商品质押给银行获取银行资金的融资模式，被称作供应链融资物流监管，也称动产质押物流监管。货代企业在供应链金融中主要有四种监管模式：一是仓单质押监管模式，二是国内贸易监管模式，三是进口贸易监管模式，四是出口贸易监管模式。
第一，仓单质押监管模式是目前开展较为广泛也是相对成熟的监管模式。仓单质押作为国内最早的物流金融服务模式，经过近10年的发展，得到了物流企业、银行与货主三方的认可。在仓单质押过程中，作为监管方的第三方物流公司在具体的作业中起承上启下的作用。在此模式下，客户把商品质押给银行，货代企业接受银行委托，根据银行指令收发质押商品。
第二，国内贸易质押监管模式主要是在途监管货物，货代企业在接受银行委托监管质押商品的同时可以接受融资企业的委托承运货物，同时收取监管收入以及物流服务收入。此种监管模式比较适合煤炭、粮食等大宗货物的融资，货物到了目的地，融资企业可根据货物销售提货的情况，逐步归还银行贷款，从而盘活资金。
第三，进口贸易监管模式对于银行和融资企业来说与原来传统质押模式有较大的不同，在原来的模式下，企业需要先到银行还款赎单才能取得提单，进而报关、提货、销售。而在供应链金融下，融资企业可以将货物质押给银行，销售多少货物，向银行还清相应份额的贷款，从而减轻资金压力。货代企业在监管进口货物的同时，还可以为融资企业进行国内清关、运输服务，从而赚取监管、报关、运输服务收入。
第四，出口贸易监管模式主要针对内陆点通过海运方式出口的贸易企业，一些西部省份的企业将货物运输到起运港至少需要一个月时间，传统模式下需要货物在起运港装船出运后凭提单到银行交单才能拿到货款，通过供应链金融，企业从内陆点工厂发货开始即可以拿到货款。货代企业受银行委托负责国内运输段的质押商品监管，同时也可以接受融资企业的委托，为客户进行报关、海运、订舱等货代服务。
供应链金融是推进供应链整合、提高整个供应链资金使用效率的重要措施，对提高供应链竞争能力具有很大的作用。供应链金融为核心企业解决供应链各环节中的问题。对于上下游中小企业，通过核心企业的资信借用和流动资产的嫁接，供应链金融可为其降低融资门槛、拓宽融资渠道。
供应链金融势不可挡，它用金融的巨大威力为中国物流企业普及着供应链管理的理念，也促进着行业的整合和进步。货代企业应该顺应这一趋势，自觉地提升服务水平，健全信用体系，与优秀核心企业结成供应链联盟，在未来竞争中立于不败之地。
参考文献：
[1]胡跃飞，黄少卿.供应链金融：背景、创新与概念界定[J].金融研究，2009（8）
[2]夏泰凤.基于中小企业融资视角的供应链金融研究[D].浙江大学博士学位论文，2011（6）
[3]闰俊宏，许祥秦.基于供应链金融的中小企业融资模式分析[J].上海金融，2007（2）
