前言：中文期刊网精心挑选了不良贷款清收措施范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
不良贷款清收措施范文1
从2003年参加农信工作至今，我始终奉行“道虽通不行不至，事虽小不为不成”的人生信条。正是这股“工作无小事”的精神，一直鞭策、激励着我，培养了我良好的职业道德操守和积极的工作态度，让我能够较为圆满的完成联社下达的各项工作任务。
近几年来，我紧紧围绕联社工作重心，以抓存款业务发展为主线，以服务“三农”为宗旨，以增效为中心、以强化管理、防范风险为重点，以清收盘活不良贷款为突破口，积极做好信贷资产五级分类管理，真抓实干，取得了阶段性的重要成果。截至2009年12月31日，Xx分社各项存款余额Xx万元，各项贷款余额Xx万元，不良贷款占比0.Xx%。其中不良贷款占比，在全县各营业网点是最低的。Xx分社在清收、减少不良贷款方面会有如此成效，除了我个人的努力外，主要还采取了以下措施。
1.与当地政府密切联系，盘活不良贷款。充分发挥政府驻村领导干部及村主干对本地情况较为熟悉，以及在群众中有一定的威信的优势，邀请他们参与集中清收一部分难度大的贷款，借助社会力量加大不良贷款清收盘活力度。
2.大力宣传信用工程创建意义，减少不良贷款。以我县创建金融信用县为契机，在相关政府部门配合，开展清收不良贷款的目的意义和实现深化农信改革发展目标，向被清收的每个对象反复宣传教育，把被动清收变为清收对象自觉还清。对部分有抵触情绪的清收对象和个别有意赖债、恶意逃废债的钉子户反复、耐心、细致地做好思想说服工作，或动员其亲属协助做好其思想工作，做到动之以情，晓之以理，千方百计做通其思想工作，促其自愿归还。
不良贷款清收措施范文2
一、加强组织领导重视，全力齐抓防控风险。该联社首先成立了风险化解工作领导小组，由理事长任组长，主任、监事长、副主任任副组长，各部室经理为成员，明确一名联社副主任专门负责。同时，各基层信用社成立了以主要负责人为组长的相应领导小组，做到上下统一思想，全员齐抓化解工作的局面。
二、完善各项管理制度，推进风险机制建设。一是进一步完善信贷、财务、电脑、安全保卫、案防建设、等各项规章制度，做到有章可循，有章可依。二是创新经营绩效考核制度。实行全员岗位等级管理，对信用社主任、信贷员、会计、出纳等各个岗位分等级进行量化考核，按等级确定其工资分配系数；推行绩效工资分配方式，加大考核力度，对经营效益好、贡献大的社按照贡献大小，拉开收入分配档次，充分调动起广大干部员工的积极性和主动性。三是建立风险管理队伍。厘清业务、风险、内审“三道防线”工作职责，明确覆盖主要风险种类的风险指标体系，建立健全识别、评估、预警和报告机制，提高流程控险能力。四深入开展案防安防工作。严格落实案防目标、任务和责任，对员工开展案防培训，下发案件防控长效机制指导意见，加强稽核队伍和制度建设，加大稽核检查查处力度，扎实开展“三项整治”和“合规文化建设年”活动，切实加强对科技信息风险、流动性风险、声誉风险的防范和化解。
三、采取行之有效措施，大力清收不良贷款。一是县联社成立了独立的资产管理中心，确定一名副主任专抓，管理中心下设风险管理小组，资产保全部，贷款专职清收队，明确工作人员工作职责，确保清收不良贷款有组织有领导有步骤地开展。二是加强不良贷款管理，制订了一系列的管理制度，如：不良贷款管理方案、清收不良贷款具体工作思路、2011年一季清收不良贷款“开门红”竞赛办法、 2011年度不良贷款“双降”考核办法、不良贷款档案管理制度、不良贷款责任移交制度、协议收贷操作规定等，通过制度办法约束，充分调动了全员“抓降”工作积极性。三是采取多种形式清收。激励清收。对收回逾期三年以上且未收息的不良贷款、已核销呆账贷款、央行专项票据置换贷款的人员实行奖励清收。诚信清收。在公共场所张贴、县电视台播放诚信公告，客户不按期归还贷款，将对客户形成不良贷款信息，影响客户晋升、就业、合同签订、消费等日常事项，促其归还不良贷款。专项清收。一季度在全县信用社开展清收不良贷款“开门红”活动，有计划、有措施、有激励机制，奖罚分明。协议清收。对一些还贷能力差，还贷责任纠纷多，交叉贷款网点多，超过法定诉讼时效的贷款，通过协议收贷形式收回不良贷款。盘活清收。对一户多借、一户多社、多户一借等交叉、垒大户不良贷款，由县联社资产管理中心统一协调，对不能收回现金的，能收回贷款利息，本着一户一社管理原则实行收旧贷新，同时落实新贷款的包收和跟踪管理责任。行政清收。对公职人员不良贷款进行了清理，全县信用社有公职人员不良贷款1118笔、金额 1931万元。县政府成立了领导小组，明确了以清收公职人员贷款为重点，拟定了清收措施，加强了组织领导和清收责任，建立激励机制，确定了清收方法步骤，召开了领导小组成员会议，对故意拖欠户将实行行政和法律强制收回不良贷款。强制清收。对员工自借及担保不良贷款进行了清理和清收，制订了《祁阳县农村信用社员工自借及担保贷款管理办法》，对拖欠不良贷款的员工进行追责，限期还贷，否则，作解除劳动合同处理。竞标清收。对逾期三年以上没有收息及失去法定诉讼时效的不良贷款托管到联社资产管理中心，逐笔核定清收底价，打包清收，按劳计酬，“谁收谁得、不收不得、少劳少得、多效多得、无效不得”，激发全员抓降的工作热情。责任清收。对发现违规贷款和未录入信息贷款实行新老划断责任追究，对2005年6月末以前形成的贷款，实行责任清收，对2005年7月以后形成的违规贷款，限期在2011年6月末以前收回，否则，对责任人实行扣交收贷保证金、停职收贷、下岗收贷等强制措施。依法清收。县法院成立金融法庭，抽调精干法官5人组成金融合议庭，专门受理信用社信贷诉讼案件，实行“审、结、执”一条龙服务，县联社派一名人员长驻法院，配合合议庭办案，负责立案、诉讼、调解等法律事项，成立专门依法收贷队伍，切实为信用社清收不良贷款提供法律服务。专职清收。县联社成立了资产管理中心，同时抽调8人组成专职催收队，对清收队员清收不良贷款实行基本任务与基本工资钩，收贷成效与绩效工资挂钩的管理模式，充分调动队员的清收工作积极性。驻社清收。县联社制定了机关人员驻社清收不良贷款考核办法，对联社机关人员实行奖罚结合，并进行行政责任追究。挂片考核，奖罚结合。通过这些措施，全年累计收回不良贷款2.7亿元，不良贷款率占比下降18.39%。
四、严格新放贷款管理，化解信贷经营风险。一是落实“有扶有控”要求，优化信贷结构，严格贷款投向管理，严格控制房地产贷款、政府融资平台贷款和“两高一剩”企业贷款。实行大额贷款事前调查评估，对不符合风险管理要求的实行否决制。二是严格信贷管理尽职问责，确保新放贷款高质量，当年新放贷款到期收回率达到99%。三是加大整治假名冒名贷款、抵押质押贷款、已核销置换贷款，对直接责任人进行追责。
五、狠抓财务费用管理，实现整体盈利目标。一是加强财务管理。对基层信用社实行费用下拨和报账制，收入多费用多给，收入少费用少给，严格控制费用增长，做到不该开支的坚决不开支，严格控制招待费、会议费开支，招待费每年要下降5%以上，严格控制固定财产的购置，加大信用社财务工作大检查和审计，阻塞漏洞。二是狠抓利润实现，扩大利润额，盈利计划要达6000万元以上。对信用社分配利润任务，加大利润完成的考核指标，联社重点抓好督促落实工作。三是狠抓贷款收息，增加利润收入来源。制订收息考核办法，收息工作直接与工资效益挂钩，对小额贷款做到“笔笔清”，对大额贷款和企业贷款实行按月收回利息，并在全县信用社开展“收息能手”活动，对收息好收回多的信贷人员，联社给予特别奖励。四是大力拓展中间业务，按中间业务收入增长30%的目标考核到社，巩固好现有的保险、农村居民医疗保险、工资、代扣缴费等，拓展卡业务、POS机消费业务、促进中间业务收入。五是大力营销贷款，增加利息收入。六是加大资金拆借力度，联社成立资金营运管理小组，专门负责富裕资金的运用，增加投资收益。七是加大处置闲置资产和抵债资产力度，加强不生息资产管理，重点要减少信用社库存现金等不生息资金的占用，多渠道降低资产成本，提高经营效益。
不良贷款清收措施范文3
XX县农村信用社不良贷款清收管理暂行办法
第一章总则
第一条为规范不良贷款清收管理，加大不良贷款清收、盘活、保全力度，提高农村信用合作社（以下简称信用社）资产质量和经营效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规和规章制度，特制订本办法。
第二条不良贷款清收管理的对象是指四级分类的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款及其表内外应收未收利息。
第三条不良贷款清收管理实行主任负责制。遵循因地制宜、规范管理、有效运作，严格考核、绩效挂钩的原则。
第二章不良贷款清收管理标准
第四条不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。
第五条不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。清收的标准为：（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息。
（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。
（三）抵债资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息。
（四）确需自用的抵债资产，按信用社购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息。
第六条不良贷款盘活是指通过债务重组、注入资金等方式；增强债务主体归还贷款本息的可能性。盘活的标准为（必须同时符合）：
（一）债务主体合格，借贷关系因此正常。
（二）借款人生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降。
（三）借款人按时支付当期利息，落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。如有新增贷款，必须按期还本付息。
（四）有足值有效的抵押、保证担保。
（五）贷款形态由不良转为正常。第七条不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源。保全的标准为：
（一）原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体。
（二）原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合法有效的担保手续。
（三）已失去诉讼时效的贷款重新恢复了诉讼时效。第八条不良贷款以资抵债是指在依法收贷过程中，通过合法途径取得借款人、担保人或第三人的合法有效的资产，用于抵偿贷款本金和利息。以资抵债的标准按《XX县农村信用社抵债资产管理办法》的规定执行。
第三章不良贷款清收管理组织实施第九条不良贷款清收管理采取责任清收、岗位清收和集中清收相结合，以岗位清收为主的方式进行。责任清收是指能够确定具体责任人，并负有终身清收责任的贷款；岗位清收是指信贷人员对包片辖区内负有岗位清收责任的贷款；集中清收是指信用社以分社为单位或将清收管理人员划分若干小组对负有清收责任的贷款。
第十条不良贷款清收管理人员主要是指信用社的信贷人员或造成不良贷款的主观责任人。
第十一条清收管理权限：
（一）抵债资产的接收和处置权限按《XX县农村信用社抵债资产管理办法》的规定执行。（二）依法起诉权限由联社按照法律事务授权范围执行。
（三）盘活不良贷款，按照信贷授权和信贷管理规定执行。（四）呆账贷款核销审批按国家税务总局[20xx]年第4号令规定执行。
第十二条在不良贷款清收管理过程中，对有弄虚作假、违规操作、造成信贷资产流失等行为的工作人员，按照《XX县农村信用社员工违反规章制度处理暂行办法》给予严肃处理。构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第四章不良贷款清收管理措施
第十三条不良贷款清收管理以资产损失量最小化为目标，采取经济、行政和法律手段，力求实效。第十四条依法催收和保全信贷资产。依法收贷适用于债权债务关系明晰、诉讼时效有效、借款人确有可执行财产的不良贷款。根据我国法律规定，可以采取以下法律措施，对不良贷款进行催收：
（一）无担保人的借款，贷款人应向人民法院申请支付令。
（二）有担保人的主债权，贷款人应向人民法院起诉借款人、保证人。
（三）贷款人可行使代位权、撤销权、抵销权和不安抗辩权。
（四）贷款人可向人民法院依法申请借款人破产。
（五）在符合法律规定的条件下，贷款人应向人民法院申请强制执行借款人、保证人的财产或申请生效的法律文书（如：支付令、判决书、调解书等）。对无效担保贷款，补办有关手续，重新确定担保方式和签订担保合同。对已失去诉讼时效或超过保证期限的贷款，向债务人、保证人主张债权，重新恢复诉讼时效或延续保证期限。
第十五条借助社会力量清收。
（一）对逃废悬空信用社债权严重，诚信极差的企（事）业单位，可通过人民银行、新闻媒体，采取联合制裁、黑名单、公告、公开曝光等方式清收。
（二）对从事社会公共事业、当地经济支柱产业的企业不良贷款，以及因逃废悬空信用社债权而形成的不良贷款，可借 助行政力量清收。
（三）对个体工商户、私营企业、农户、城镇居民的不良贷款，可委托其他机构、人员清收。
第十六条资产重组。可推进优势企业兼并困难企业，进行资产重组，使困难企业恢复偿还信用社贷款的能力。
（一）参与企业兼并与收购，帮助企业寻找兼并与收购对象。
（二）发挥信用社的信贷作用，在特定条件下向兼并企业发放“过桥”贷款和并购后的流动资金补充贷款。
（三）开展创新服务，为企业资产重组的提供财务顾问、信息咨询等业务。资产重组时，债权人要与债务人协商一致，就原债务合同签订变更合同；同时，就变更后的债务合同与保证人、抵押人、质押人签订新的保证、抵押、质押合同，需要变更抵押、质押登记的应当变更登记，以落实担保责任。第十七条以资抵债。对现有抵债资产，采用租赁、拍卖和变卖等方式，加快处置步伐。债务人无货币清偿能力，现有财产又暂时难以变现的，可与债务人达成协议或经司法机关、仲裁机构裁决，形成生效法律文书，以企业有效资产办理以资抵债手续。抵债资产按照《XX县农村信用社抵债资产管理办法》的规定进行接收、管理、处置和帐务处理。第十八条呆账核销。符合呆账核销条件的呆账贷款，履行规定的申报审批手续后核销。第五章不良贷款清收管理考核奖励第十九条不良贷款清收管理计划是指不良贷款本息清收、盘活、保全（含以资抵债）计划。第二十条不良贷款清收管理奖励分为社内奖励和社外奖励两部分。以单人清收，按标准奖励；多人清收（含社内、社外共同清收），按标准奖励小组，再以个人清收、盘活额占该笔贷款清收、盘活额的比例计算个人应得奖励。
第二十一条社内奖励：
（一）奖励对象：社内不良贷款清收人员清收管理计划内不良贷款实行工效挂钩，完成计划给予单项奖励。
（二）奖励标准：1、清收1992年底以前的贷款，最高按实收利息的30‰兑现奖励；2、清收1993—1997年度的贷款，最高按实收利息的25‰兑现奖励；3、清收1998—20xx年度的贷款，最高按实收利息的12‰兑现奖励；4、清收已核销呆账贷款本息，最高按贷款本息金额的15‰兑现奖励；5、盘活不良贷款按1—4款标准的50兑现奖励；6、责任清收人员清收责任贷款，不适用本办法奖励政策。
第二十二条社外奖励：
（一）奖励对象：社外人员、机构协助清收不良贷款，按清收额扣减清收费用后的比例，给予奖励。
（二）奖励渠道：在“手续费支出”账户据实列支。
（三）奖励标准：按社内人员清收不良贷款奖励标准执行。
第六章
附则第二十三条本办法由XX县农村信用合作社联合社制定、解释和修订。信用社可根据本办法制定实施细则。未尽事宜按有关法律、法规和文件规定执行。
不良贷款清收措施范文4
[关键词] 农村信用社 信贷管理 理念更新
目前，农村信用社的主要资产业务是贷款，其结构的优劣直接影响信贷资产质量，进而影响其生命力。由于国有商业银行在农村地区机构收缩，农村的金融服务不断被弱化；而农村信用社处于农村金融的第一线，主要为广大农户、个体私营组织、乡镇企业等各类农村经济组织服务，与农民、农业和农村经济发展联系最为密切。为了对某市农村信用社的目前贷款结构的基本状况有一个充分的了解，进一步研究当前农村信用社经营管理对策，笔者先后在该市的不同地区选取四个有代表性的农村信用联社进行了调研，这次调研围绕着贷款结构展开的。
一、现状
1.贷款结构的总体概述
某市及部分县（区）的贷款情况表
农村信用社的主要资产业务是发放贷款。该市2005年各项贷款余额415426万元，当年累计发放477464万元，累计收回424862万元，净增52602万元，增幅为14.50%。其中：农户贷款累放315558万元，占各项贷款比重为73.68%；农业经济组织贷款累放18242万元，占各项贷款比重5.78%；而农村工商业贷款累放22831万元，占各项贷款比重5.79%；其他贷款只占14.66%。由此可见农村信用社的主要贷款投向是农户、农业经济组织和农村工商业，是为“三农”经济发展服务，是农村金融的主力军作用的最好体现。除了全市总的贷款情况外，笔者还列示了其中几个县的情况。
2.各类贷款的结构分析
(1)以农户贷款为主的贷款结构
从贷款的数量上看，涉农贷款占投放总量的95.44％；从各种涉农贷款所占的比重来看，农户贷款总额所占比重最大，接着是其他贷款，再次是农业经济组织，最后是农村工商业贷款。农户贷款总额最大，其中的小额信用贷款所占份额却不大，但农户小额贷款中不良贷款很低为0.39%。
(2)农村经济组织的不良贷款率偏高的原因分析
农村的新型产业结构突破了传统生产要素，经营方式从个体走向合伙经营，贷款主体不断增多，农民从事的生产经营项目也不断增多，由于生产、加工、销售产业链拉长，贷款资金占用时间也相应拉长，资金需求呈扩张趋势。由于农村经济组织所需的贷款资金数额较大，贷款期限增长。当其出现经营管理不善等异常情况的时候，贷户偿还本息的难度就大，因此较易出现无法偿还贷款，其不良贷款率较高。如表所示，各个县的农村经济组织贷款中不良贷款比率都很高，全市为30.85%。但是也有例外，就是A县的该类贷款的不良贷款率为2.42%。
由于农村经济组织贷款面临的不确定性越来越大，因此农村信用社要分辩机会和风险，为防范风险必须慎贷。
3.贷款质量的现状分析
部分县（区）不良贷款情况
由上表可知，该市的不良贷款比率普遍较低，而且比起上年，全部是下降趋势。
(1)不良贷款比率较低的原因分析
①直接收回不良贷款。由于农村信用社各级管理部门层层下达清收不良贷款任务，县联社分解到各基层信用社的不良贷款净压缩任务，信用社再将任务落实到每个信贷员。经过信贷人员的清收直接收回部分历年发放不良贷款，是不良贷款的数量减少，降低了不良贷款比率的一个原因。但是，从调查的结果看，直接收回陈年的不良贷款不多，说明通过直接收回不良贷款来降低比例的力度是有限的。
②借新还旧减少不良贷款。根据中国人民银行《不良贷款认定暂行办法》(银发〔2000〕303号)规定，贷款符合“四个条件”即：借款人生产经营正常，能按时支付利息；重新办理借款手续；贷款担保继续有效；属于周转性贷款”可以进行盘活。由于农村信用社目前还实行期限管理的贷款“四级”分类，导致通过办理“借新还旧”减少不良贷款，从而掩盖的贷款的真实形态，这种的现象占一定的比例。
③呆账核销不良贷款。农村信用社通过以经营效益，通过核销不良贷款，实行账销案存保留追溯权，也是当前降低不良资产比率主渠道之一。
④中央银行票据置换不良贷款。由于国务院提出深化农村信用社改革，中央提出扶持政策，因此人民银行按2002年底实际资不抵债数额的50％发行专项中央银行票据，用于置换信用社的不良贷款。这也是近两年来，降低不良贷款的主要因素之一。
(2)不良贷款率下降原因分析
①从客观上的分析，除了上述四点原因产生不良贷款比率下降的客观原因外，导致不良贷款率下降的还有一个是信贷规模的扩大，随着经济的发展，经营规模壮大，农村信用社也不断加大信贷规模，增加新的贷款投入，在总贷款中不良贷款不变的前提下，不良贷款占比也随之下降。
②从主观上讲，由于农村信用社行业管理的力度不断加大，对于不良贷款措施不断加强。基层农村信用社相应做出依法清收、责任清收、岗位清收，以及奖励清收等措施。由于采取了这些措施，全市各个县的不良贷款率与上年相比全都下降，而且现在保持在一个较低的水平上。
二、对策和启示
从上述的分析情况可以看出，农村信用社经营的是传统单一的金融产品，特别是资产业务单一性更加突出，所以信贷管理对农村信用社经营管理来说更加重要。如何优化信贷资产结构？如何增强企业的发展后劲已成为重要的课题，为此，明确当前存在的不足，更新经营理念，进行更加严格管理要求，是农村信用社兴衰的关键。笔者提出四个方面的看法。
1.明确市场定位和客户战略，实施品牌营销战略思路
(1)找准市场定位是当务之急
农村信用社肩负着服务“三农”的特殊使命。服务“三农”，支持农村经济，是农信社必然选择。如果背离了这一定位，农信社就成了无水之源、无本之木。为此，农信社对“三农”的信贷资金投入应逐年增加，金融服务应逐步改善，积极推进培育新的农村经济增长点，为社会主义新农村建设提供强有力的资金支持。县域经济是农信社的基础和主战场，应充分利用农信社扎根农村、贴进农民的优势，提供个性化、规范化的金融服务，增强农民和经济组织对农信社的依赖，同时巩固发展城乡客户资源，建立完善具有自身特点的客户体系，不断开拓业务领域和市场空间。
(2)巩固优良的客户群体是关键
场经济环境下不光银行选择客户，客户也要选择银行。因此信用社要树立以客户为中心的思路，就是要分析现有客户、了解潜在客户、巩固优良客户，跟上商业银业的竞争节拍。工作中，要有高招和实招，以热情周到的服务培养与客户的感情，把贷款和存款联系起来，发展综合性的业务服务。
(3)创新业务品种是持续发展的动力
农信社应积极转变金融理念，开发创新金融产品，发展中间业务，推广“联保贷款”、“社团贷款”业务，为社会各界提供优质、快捷、高效的服务。继续采取农户小额信用贷款方式，努力满足广大农户的信贷资金需要。同时不断扩大农户小额信用贷款和联保贷款范围，加大对农户的指导和服务。
(4)建立有效的营销战略机制
农村信用社的主要服务对象是广大农村的千家万户。点多面广、工作量大、经济效益相对较低是目前农村信用社面临的客观问题。为了生存和发展，农村信用社在深化改革的同时，必须提高自身经济效益，追求和实现利润最大化，实现这一目标的关键步骤是抓好贷款营销工作。首先要从思想上对贷款营销工作给予高度重视，将贷款营销与组织存款、清收盘活相结合。要彻底改变“衙门作风”和“官商习气”，变坐门等客为上门服务。其次是要建立适应农村经济发展的营销机制，制定较为完善的营销方案，使营销工作目标明确、有的放矢。再次是要完善贷款营销体系，建立营销网络，提高社会信用。
2.严格五级分类推行和清分，真实表现资产质量
(1)推行五级分类的必要性
贷款五级分类是农村信用社信贷管理制度的一次重大改革，旨在促进农村信用社树立审慎经营、风险管理的理念，揭示农村信用社贷款实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量，发现贷款发放、管理、监控、回收以及不良贷款管理中存在的问题，并采取相应的措施，为判断、提取贷款损失准备金是否充足提供依据。全面推行五级分类，对于农信社向“市场化、商业化”前进无疑是一个很好的契机。对于农信社来说，抓好五级分类工作一是有利于摸清家底，对信贷资产质量心中有数；二是有利于会面提高风险管理水平；三是有利于提高信贷人员的综合素质和能力；四是体现在农信社信贷管理理念的的转变，通过贷款五级分类，能够统一思想，转变观念。
(2)进行严格的五级分类清分
一要加强业务培训，提高经办人员素质。对农户贷款进行风险分类，需要业务技能高、分析能力强、综合素质好、工作作风实的经办人员，因此要加强对经办人员的培训，提高经办人的综合素质。二是要有创新工作方法，及时收集基本信息。要突破无法分析农户财务信息的思维误区。三是要细化分类标准，充分揭示贷款内在风险。四是加快电子化建设，提高风险分类科技含量。
3.采取行之有效措施和办法，盘活现有不良贷款
(1)依法清收
依法清收指通过法院对不良贷款进行清收。依法清收的对象是恶意逃废农村信用社债务的企业、单位和个人，通过依法清收可以有效改善和优化农村信用环境，促进农村金融健康发展。
(2)责任清收
责任清收是指能够确定具体责任人，并负有终身清收责任的贷款。不良贷款谁发放的就由谁去收回，不能收回贷款要追究放贷员的责任，做到贷款发放“包放、包收、包资金安全”。这种规定可在一定程度上确保信贷资金的安全性。
(3)岗位清收
岗位清收是指信贷人员对包片辖区内负有岗位清收责任的贷款。岗位决定责任，你在什么岗位上就要承担什么责任，不管不良贷款是不是你发放的，你都有责任收回。这也能在一定程度上增强信贷员的责任心和收回不良贷款的紧迫感。
(4)奖励清收
奖励清收是指信用社拿出专项费用设立清收盘活不良贷款集体和个人奖项，奖励清收盘活不良贷款成绩突出的单位和员工。奖励清收可以切实调动所辖单位和员工清收盘活不良贷款积极性。
此外，农村信用社还可进行不良资产保全。对一时难以收回的贷款逐一落实债权，必要时重新签订借款合同，如果不良贷款在两年内不催收，担保人就不承担责任，因此必须在两年之内对其进行催收，农村信用社可采取半年就催收一次的办法以保全信贷资产。
4.建立切实可行责任追究制，实行终身责任追究
(1)明确信贷岗位的责任制，加大考核力度，实行责任追究力度，增强信贷员责任心，从源头上控制贷款风险。
(2)严格信贷损失的赔偿制度，凡是对贷款造成损失的,对相关信贷员应有一定的经济处罚, 并按照贷款审批权限分级全额追究审批人员的贷款损失赔偿，体现了责权利对应的关系。
(3)实行信贷责任的终身追究制度，防范信贷人员发放人情贷款、关系贷款及杜绝违反贷款操作规程，以贷谋私。
总之，农村信用社作为我国金融体系的重要组成部分，在过去、现在乃至将来对经济建设均发挥着不可替代的作用；当前正在承担着建设社会主义新农村的重要力量。如何把现有的农村信用社建设成为管理上乘、业务稳健发展的社区性地方金融机构将是金融研究的重要内容？为了达到此目的，除了国家适当的政策扶持外，更重要的要从农村信用社内部抓起，重点抓好信贷管理，明确市场定位和客户战略，实施品牌营销战略思路；严格管理，采取行之有效措施和办法，盘活现有不良贷款；建立切实可行的管理办法。使农村信用社的信贷资产良性循环，实现了企业效益和社会效益的“双赢”。
`
参考文献：
不良贷款清收措施范文5
关键词：不良贷款管理 三农建设
农业的发展和农村的建设对于改善农民的生活，促进我国的经济发展有着十分关键的作用。为了更好地促进农业的发展和农村建设，国家对农民的贷款业务进行了一定的支持，并制定了一系列的优惠政策。但是由于当前的农村贷款缺少规范的管理，导致出现一些不良贷款业务，影响了农村的建设。在今后的贷款管理中应该进一步加强管理，保障农业的贷款工作顺利进行，支援三农建设工作的建设。
一、当前农村不良贷款表现及原因
农村的发展对于农民生活的改善和社会的发展有着十分关键的作用，当前国家为了促进农业的发展，采取一系列的优惠政策保障农村的发展，支持和促进农村的贷款业务保障农业的发展有着十分关键的作用。但是由于农村的贷款业务并不十分完善，农民贷款难的现象依然存在，这对于农业的发展和农村的发展有着十分不利的影响。
（一）农民贷款难
随着农业的发展和国家对于农业发展的支持，农业发展所需要的资金逐渐增加，一些农民的贷款数量也逐渐增加，但是当前农民的贷款依然存在很多难题。虽然国家对于农业的发展采取了一系列的鼓励措施，对于农民的贷款也给予了一定的优惠和支持，但是农业贷款机构仍然没有降低农民的贷款门槛。由于当前大部分的农民贷款数量比较小，贷款机构因为这种贷款的收益比较少，同时因为农民的这种贷款收益受季节变化和行情的影响比较大，导致风险增加，因此银行在审查时会存在一定的顾虑，导致农民贷款难的现象。
（二）农民贷款机构比较有限
近年来国家对于农业的发展提出了一些具体的鼓励政策，这对于促进农业的发展和农民生活水平的改善有着十分关键的作用。国家提出了一些优惠政策支持和鼓励农民贷款，但是我国的农民贷款的机构比较有限。当前一些商业银行为了维护自己的商业利益，对农民的贷款有所限制，或者是贷款的条件比较严格。随着农业的发展我国的农民的贷款需求量逐渐增加，虽然我国也开设了一些农村信用社等机构，但是由于一些农村信用社的资金十分有限，加上农村信用社由于政策和结算手段的影响导致其贷款不能正常进行，严重影响了农业贷款工作的顺利进行。
（三）一些农村贷款机构的贷款管理不规范
当前农民的贷款需求量逐渐增加，但是农民的贷款数量比较少，用户比较多，这对于农村贷款管理机构的工作带来一定的挑战。再者由于农村的贷款机构数量比较少，导致农民的还贷或者是贷款办理工作存在一定的问题，严重影响了贷款工作的进行。另外由于农村贷款机构对于贷款业务的管理工作缺少一定的规范，工作人员对于农民的贷款业务不熟练导致贷款工作的效率比较低严重，造成了十分不利的影响。
（四）农民的贷款抵押存在一定的风险
随着农业的发展和国家对于农业发展的支持，农民的贷款需求量逐渐增加，但是目前仍然会出现农民贷款难的现象，导致农业的发展还是得不到有效地改善。当前农民贷款难的主要原因之一就是农民贷款的抵押担保具有一定的风险性，或者是农民的抵押担保未能正常实现。当前大多数的农民贷款主要是发展养殖业或者是种植业等等，但是农民的这些发展项目受季节性的影响比较大，很多农民往往不能及时获得一定的收益，导致农民的贷款不能及时归还，这是一些农业贷款机构所顾虑的原因。另外由于农民这些业务的发展存在一定的风险性，农民在贷款之后不一定获得相关的经济收益或者是短时间内不能获得相应的收益，导致不能及时还贷，这对于贷款机构也造成一定的影响。一些农民虽然有一定的抵押担保，但是往往不能起到良好的担保作用，因此导致贷款机构在对农民发放贷款时存在一定的顾虑，导致农民贷款难的现象出现。
二、如何改善不良贷款现状，支援三农建设
随着农业的发展和国家对于农业发展的支持，农民的贷款需求量逐渐增加。但是由于农民贷款的担保存在一定的风险或者是贷款机构的问题，导致农民的贷款中存在一定的问题，一定程度上影响了农业的发展。当前一些贷款机构中仍然存在一些不良贷款，严重影响了农业的发展和农村的建设。
（一）完善我国的涉农贷款制度
完善的涉农贷款制度，对于农业贷款工作的顺利进行有着十分关键的作用。但是当前由于我国的涉农贷款缺少规范的管理，严重影响了涉农贷款的顺利进行。当前我国的涉农贷款主要是有农村信用社，农村经济组织，农业银行组成的。涉农贷款需要完善的制度保障这一系列工作的顺利进行，由于涉农贷款的管理缺少一定的规范性影响了涉农贷款的办理速度，造成十分不利的影响。当前我国为了支持农业的发展制定了相关的政策保障涉农贷款工作的顺利进行，但是仍然有一些机构因为收益限制涉农贷款，应该进一步完善涉农贷款的申请，监督和风险评估制度，确保涉农贷款工作的顺利进行。
（二）政府需要采取有效地措施支持农业贷款
随着农业的发展涉农贷款需求量逐渐增加，但是由于农村信用社或者是农业银行的资金有限导致涉农贷款存在一定的问题。政府及相关的部门应该采取有效地措施支持和鼓励农村信用社放贷，保障农业贷款的顺利进行。一些农村信用社主要是考虑到贷款风险逐渐控制减少涉农贷款，政府部门应该采取有效地措施，对不同地区的农村中的金融部门进行税收政策的调整，对农户的贷款给予一定的政策扶持，保障农业贷款的顺利进行。另外政府部门需要对涉农贷款的风险进行相应的评估，建立专门的风险补偿专款，积极促进涉农贷款的顺利进行，鼓励农村信用社开放涉农贷款。政府部门还可以对涉农贷款实行相关的优惠政策，鼓励金融部门积极放贷，为农民提供一定的金融服务，满足农民的需要，促进农业的发展。
（三）加强不良贷款的防范措施
不良贷款的存在对于涉农贷款有着十分不利的影响，在今后的贷款业务管理中应该进一步加强对不良贷款的防范措施，促进农业的发展。一方面需要建立相关的贷款岗位责任制度。由于贷款的管理环节中出现的问题，导致不良贷款的出现严重影响了贷款工作的顺利进行。建立相应的贷款管理责任制度可以有效地提高工作人员的责任心，提高工作人员的工作效率和工作水平，防止由于个人工作失误导致的不良贷款行为的出现。对于不良贷款的现象进行问责制，明确相应的岗位责任分工，这样可以有效地减少不良贷款现象的出现。另一方面规范贷款程序。由于当前的农村信贷机构的管理中存在一定的漏洞，导致不良贷款现象的出现。在今后的管理中需要进一步规范农村信贷机构的工作程序，防范潜在的风险。在办理贷款手续时需要有完善的资料，杜绝不符合资格的人员申请贷款业务。对于那些没有完善手续的已经发放的贷款采取有效的清收措施，尽量减少潜在的风险。除此之外还需要提高工作人员的素质，加强工作人员的业务知识培训，提高信贷业务水平，保障信贷业务的顺利进行。工作人员的职业道德意识也需要进一步提高，这样才能更好地保障工作人员的工作积极性和工作效率，尽量减少一些腐败现象，保障信贷机构的廉政建设。
（四）注重不良贷款的清收管理
不良贷款的存在对于放贷机构造成了一定的影响，同时对于涉农贷款工作也有着不利的影响。农业的发展逐渐增加了农业贷款的需求量，但是不良贷款严重影响了涉农贷款工作的进行。对于一些不良贷款信贷机构要制定相关的清收计划，逐渐减少信贷机构的损失。一方面需要增加一些清收工作人员，落实清收任务。不良贷款对于信贷机构的发展造成了十分不利的影响，使信贷机构的发展存在一定的风险，增加不良贷款的清收人员有着十分重要的意义。不良贷款的债务人很有可能难以负担相应的债务，因此及时清收债务人的债务，督促其还款十分重要。另一方面需要建立相关的奖励机制，提高清收工作人员的工作积极性。由于债务清收工作有一定的难度，因此需要采取有效的措施激励工作人员完成清收任务。建立相应的奖励机制不仅仅可以提高工作人员的工作积极性，同时还可以更快的完成清收任务，保障信贷机构的正常运转，维护信贷机构的经济收益。
三、结束语
随着国家对于农业发展的重视，涉农贷款需求量逐渐增加。但是由于农村信贷机构管理中存在一定的问题，导致不良贷款现象逐渐增加，这对于涉农贷款造成了十分不利的影响，同时也导致农村信贷机构存在一定的风险。保障涉农贷款工作的顺利进行需要进一步加强对不良贷款的管理工作，信贷机构需要采取积极的措施加强对不良贷款的防范，同时还需要采取有效的措施加强不良贷款的清收工作，维护信贷机构的利益。农村信贷机构也需要进一步支持涉农贷款的发放，保障和支持农业的发展，农村的建设和农民生活水平的改善。
参考文献：
[1]匡爱梅.我国农村信用社不良贷款问题分析[J].新西部.2012（11）
不良贷款清收措施范文6
一、历史遗留问题而形成。一是企业改制“悬空”、“逃废”信用社债权，形成永久性损失类不良贷款。在以前年度的企业改制过程中，一些地方官员或经济主管部门，一味只考虑如何减轻企业负担，安置下岗职工，极力甩掉企业贷款包袱，使之尽快摆脱困境，轻装上阵，对信用社保全资产不管不问，甚至鼓励、纵容企业“假破产，真逃债”，使企业改制债务清偿率低或为零，导致信用社债权“悬空”；二是在农行管理农信社时期，农行贷款企业因资金周转困难或经营不善，将贷款风险转嫁给信用社，指定信用社发放“拼盘”贷款（信用社、农行为同一企业贷款），这些企业现大都已关停或破产，使信用社贷款形成永久性损失类贷款；三是乡镇、村等集体组织贷款形成永久性不良贷款。由于农村信用社根在农村，与当地乡镇、村等集体组织有着亲密的“鱼水之情”，甚至依附其开展业务，为此，贷款不得不受到来自“亲情”的干扰。如2002年农村债务锁定之前，一些乡镇和村委会因兴修水利、修建学校、农电改造、垫付税费、基础设施、村办企业等原因，地方政府压、地方财政挤，迫使信用社发放指定性贷款、救济性贷款，贷款行为行政化、信贷资金财政化，随着国家税费改革、农民减负，取消摊派，乡村经济组织的亏损、解体、倒闭，还款来源甚少，信用社这部分贷款基本上成了“死钱”。
二、贷款管理机制不健全。一是贷款责任追究制度得不到落实。各地农信社在发放贷款时虽然对每笔贷款都签订了包收责任书，明确了管理及包收责任人，但由于不良贷款占比高，涉及责任人员多，时间久，加之员工调动频繁，特别是已退休、解除了劳动合同或被开除的人员，责任追究难度大；二是内控管理机制不完善。多年来，各级内审部门加大了信贷领域的违规行为的查处力度，但由于存在处理处罚力度不够等问题，如发放人情贷款、多头贷款、异地贷款、冒名贷款、大额信用贷款等，而这些贷款风险性较大，极易形成不良贷款；三是制度不完善，执行不到位，风险防范机制不力。少数信贷人员违背贷款操作程序，导致贷前调查信息不真实，贷款项目评估质量低，贷款资料不完善，抵押担保金额不足或抵押物变现能力差，形成多头户或“垒大户”贷款。
三、信贷人员的素质较差。当前农村信用社存在素质不高现象，难以进行科学决策和有效管理，违规贷款时有发生。表现为执行信贷制度随意性大，以人情代替制度，以主观经验代替制度，面临即将产生的风险“坐以待毙”，错过清收不良贷款的有利时机。加之，由于管理体制以及对信贷人员的管理制度相对滞后，缺乏一系列的等级考核制度，从而使部分信贷人员缺乏主人翁意识，缺乏开拓创新精神，满足于“吃大锅饭”，在其位而不谋其职，不能干好自己的本职工作，加大了贷款风险。
四、农户小额贷款风险大。一是农户小额信用贷款大多用于农村产业，极易受自然灾害、市场价格因素影响，缺乏保险保障，农户还贷能力势必大大削弱；二是农户贷款授信额度一般较小，而对一些资金需求大的农户，为了解决资金困难，这些农户往往会发动亲戚朋友替自己贷款，从而间接地形成了贷款“垒大户”，潜在着风险；三是农民贷款后外出务工较多。有的农民以发展种养业为名借款后外出打工长时间不回家，有的跑回家乡信用社贷款到进城创业，游离于信用社的有效监控，给收贷工作带来难度，极易形成不良贷款；四是农信社信贷人员偏少，到户催收时间少，贷款后续管理难跟上，信贷人员既要忙于日常事务，又要顾及催收贷款，而农户贷款户数多、农户居住较分散。有的一个信贷员要管理几百户，甚至上千户农户的贷款，感到有些力不从心，从而使农户小额贷款的清收和管理留下死角；五是存在信用风险。一些农信社在推广农户小额信用贷款中，实行大面积评级授信，凭证发放贷款，由于工作量大，部分信贷人员责任性不强，在社“闭门造车”，只听村干部一面之词，不深入细致调查摸底，盲目评级授信，从而使小额农贷形成风险。
五、农村信用环境不宽松。目前，在部分地方由于受当地地域、民风和社会不良风气的影响，形成了不良信用环境，信用社在催收贷款时有的贷款户要求减免利息才还款，有的拒绝签收贷款催收通知书，有的其观望、等待、拖欠、赖账、逃债等不良行为，给信用社贷款形成风险。
化解不良贷款对策
要健全管理机制。县级联社要全面落实不良贷款责任追究制，对已形成的不良贷款在清理的基础上，划分为客观责任贷款（指按规定贷款程序发放贷款）和个人责任贷款（指违规贷款），按不同情形和不同性质区别追究责任，对客观责任贷款逐户落实管理责任人，并分配清收任务，实行工效挂钩。对个人责任贷款逐户落实包收责任人，由责任人逐笔签字认可，或由稽核审计认定，实行处罚处理并举，与联社签订收贷责任书，限期收回，按责任贷款余额缴纳收贷保证金，对到期的责任贷款未收回的，收贷保证金转收为责任贷款。同时，加强内审力度，对新形成的不良贷款建立逐笔建立台账，限期责任人负责收回，对不能按期收回的，责令停职收贷。
要强化信贷队伍。一是强化信贷人员素质教育。将那些作风正派、责任感强、有事业心、有较高文化和业务水平、能吃苦耐劳的员工从事信贷工作，并实行轮岗制度，预防个人行为风险；二是强化信贷人员培训，每年定期举办信贷人员培训班，学习信贷业务、信贷政策和有关制度、相关法律法规等知识，培养一批精通业务，善于管理的信贷队伍，通过培训，经考试考核合格后，聘任上岗；三是对信贷人员实行等级管理，定期定量考核，考核指标包括到期贷款收回率、不良贷款绝对减少额、贷款利息收回额、贷款营销额等指标，按完成指标情况，分年度对信贷员定级，不同级别不同待遇，对考核不合格的信贷员实行淘汰，对考核优秀的信贷员实行晋级，充分调动信贷人员的工作积极性。
