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农户投资论文范文1
论文关键词：小额信贷，SWOT―PEST，战略
一：引言
小额信贷问题一直受到国内学者的关注。赵芝玲，邹帆(2003)通过对农户小额信贷的绩效的分析，指出中国小额信贷能实现农户增收与信用社盈利增加的双赢结果。李莉莉(2005) 通过对正规金融机构小额信贷运行机制的绩效评价金融论文，指出对于农户收入有正的显著影响论文开题报告范例。张立军，,湛泳(2006)通过分析小额信贷与当地农户贫困之间的关系，认为农村小额信贷的发展对农户家庭经营收入产生了正面的影响。朱乾宇，董学军（2007）选取湖北省恩施土家族苗族自治州为研究对象，构建当地少数民族贫困地区农户小额信贷的扶贫绩效的研究，认为小额信贷对农户的增收有积极作用金融论文，且非农业贷款投向相对农业贷款投向而言具有更好的绩效。总体而言，国内对小额信贷的研究大多数还停留在小额信贷的绩效分析方面，采用SWOT―PEST分析整个小额信贷产业的战略选择的文献相对较少。在加快发展农村的同时，不能光靠增加小额信贷的投入，还应注重农村小额信贷的战略发展，为小额信贷的可持续发展打下坚实基础。因此金融论文，有必要对农村小额信贷的现状作系统的分析，在此基础上厘清农村小额信贷发展的优势与劣势，为改善农村金融生态环境提供有益的借鉴。基于以上思考，本研究运用SWOT―PEST模型对农村小额信贷进行评价和分析，为小额信贷的可持续发展提出了建议。
二：研究的方法
SWOT―PEST矩阵方法是一种战略分析方法，利用它可以把影响小额信贷发展的政治(P)、经济(E)、社会(S)、技术(T)等因素放到统一的框架内进行系统的SWOT分析金融论文，辨别出影响中国小额信贷发展的关键因素，从而有利于了解小额信贷发展的环境条件，为小额信贷的发展提供战略性的决策论文开题报告范例。
表1 我国小额信贷产业的SWOT―PEST分析
Pest/
Swot
政策法律环境（politics）
经济环境（economics）
社会文化环境（society）
技术环境（technology）
内在因素
优势S
政府为小额贷款的可持续发展采用贴息的政策
激活农村金融市场
越来越多的农民从事非农生产，还贷周期短、投资回报率较高。
征信系统
无需抵押物与担保品
劣势W
未还款者法律追究问题、正规银行贷款贷款者的道德风险
农业的天生脆弱性使得小额信贷风险加大
农民的盲目投资
融资难、限制了规模、没规模效应、服务滞后
外在条件
机遇O
政府对农村金融市场的重视及对农村的发展建设
我国经济的快速发展，使得小额信贷违约率降低。
先让一部分区域先推广，利用“示范效应”逐步推广的理念得到认同。
正规金融机构开办小额贷款业务金融论文，使得资金时间与安全性监管体系成熟。
挑战T
目前还没任何法律界定小额信贷的法律地位
农业受到自然灾害与市场变动影响较大，贷款农户日益产生贷款危机，形成不良贷款
农户投资论文范文2
论文关键词：农业产业化资金，支农财政投入，农村金融，农民收入
建设现代农业，发展农村经济，增加农民收入，统筹城乡经济社会发展，是全面建设小康社会的重大任务。而近几年来，农民收入增长减慢，城乡收入差距进一步拉大是我们面临的新问题。云南是一个高原山区省份，全省地势由西北向东南呈阶梯状逐级下降，海拔高低相差极大，地貌类型多样，气候类型复杂，比起国内的其他省份，农业生产的自然条件欠发达。同时又由于经济政策等多方面原因，使得农业的投入少，农村一直处于不利的地位，农业增效难、农民增收难、农村社会进步慢的问题未能得到有效的解决。要发展农村经济，就要先增加对农业的投入，改变投资结构，使投入主体、投入渠道以及投入形式更加多元化，不断完善农村产业投资体系。
一、云南省农业产业投资构成
云南省涉农产业资金来源主要有：政府、金融机构、社会投资等。其中支农财政投入，政府担负着建设农村基础设施和基础产业的职责，故应重点投资于那些风险较大、收益期长，对农业发展起着保护和促进作用的大中型项目；银行等金融机构起到的是调节社会余额资金的作用，因而对农业的贷款主要应用于生产经营用的暂时周转资金；而社会投资从目前发展的情况来看，由于受多方面的原因，投资额还比较小。
目前，云南省政府对农业的投资，主要有财政预算内安排的支农资金、基本建设资金、专项扶贫资金以及对农民的直接补贴。农业投资中很大一部分是由政府拿出来的，主要用于投资农田的水利建设、农业科技推广、农村基础设施建设，起到了维持农业发展外围环境的作用。2007、2008两年全省的财政支出总额为1135.22亿和1470.24亿元，而财政支农支出分别为 127.60亿和177.77亿[1]，农业支出所占财政支出比例分别是11.24%和12.09%，表明财政支农支出的增长速度略加快。
各金融机构对农业的贷款是农业投资中另一个较大的来源。2007和2008两年，我省金融机构发放的农业贷款分别是444.6亿元和747.2亿元[1]1，这主要来自国有商业银行，说明国有商业银行是金融机构中对农业投资的主体论文格式范文。
农业投资中社会投资目前规模不大、影响范围较小。农户投资仅限于种籽、化肥、农机具等方面，由于资本积累额的限制，他们往往没有能力开办第二、三产业，故农户投资对农村产业结构的优化所起作用不大[2]。因而要通过投资结构的变动来影响农村产业结构，主要还要依靠财政支出和银行农村信贷。
二、云南省农业产业资金来源：
（一）财政投入
财政对农业的投入主要是指政府运用财政政策工具对农业发展提供的资金支持，既包括政府通过财政预算安排的直接用于农业发展的财政资金，如农业基本建设支出、农林水利气象等部门事业费支出、支援农村生产支出等，也包括政府通过其他渠道安排的间接支持农业发展的财政支出，如各种用于农业的财政补贴支出、农业税收减免等[3]。财政投入是国家支持农业发展的重要资金来源，财政对农业的有效投入是促进农业经济发展和增加农民收入的重要措施之一。历年省委省政府都将农业作为重点，采取各种投资方式，提高农业产值，增加农民收入。
通过表1我们可以看出，财政对农业的支出保持着不断增长的趋势，从1998年的34.66亿元上升到2008年的177.77亿元，上涨了约5.13倍，其中涨幅最大的为2007年，该年的财政支农资金较上年增长了52.16%。涨幅最小的为2005年，该年的财政支农资金仅比上一年增长了2.23%。从农业支出在国民经济中的比重看，财政农业支出占整个财政支出的比重在不断上升，1998年为10.57%，2000年为9.47%，到2003年这一比例降到了8.34%，2004年出现恢复性增长，为10.83%支农财政投入，到2008年为12.09%。但是从另一个方面考虑，农业作为我省的支柱产业，每年的支出占财政总支出的比重均小于20%，由此可见，财政对农业的投入力度依旧较小，不能够适应农业的快速发展。
表1云南省历年财政总支出与农业支出对比情况
年份
地方财政一般预算
支出（亿元）
农业支出
（亿元）
农业支出增长
比重（%）
农业支出占财政总支出的比例（%）
1998
328.00
34.66
2.48
10.57
1999
378.05
36.59
5.57
9.68
2000
414.11
39.20
7.13
9.47
2001
496.43
45.26
15.46
9.12
2002
526.89
46.35
2.41
8.80
2003
587.35
48.99
5.70
8.34
2004
663.64
71.90
46.76
10.83
2005
766.31
73.50
2.23
9.59
2006
893.58
83.86
14.10
9.38
2007
1135.22
127.60
52.16
11.24
2008
1470.24
177.77
农户投资论文范文3
论文摘要：本文认为市场机制促使传统农户背离原有家庭周期运动规律，加快社会分化与变迁。农户社会分化的均衡条件为：农业劳动力转移与农业劳动力培养的均衡、土地家庭承包经营与适度规模经营的均衡、农村资金技术需求与资金技术供给的均衡。本文从城乡联系角度，分析了培育现代农户的思路。
农户是农村经济社会发展的基本细胞，既是生活消费及社区活动主体，也是重要的生产经营主体。党的以来，农村改革强化了农户的地位与作用。在推进社会主义新农村建设的新时期，亿万农户的作用更加不容忽视。要引导和促进农户分化与变迁，使农村从以传统农户为主体的社会结构演变为以现代农户为主体的社会结构，不断加快农业和农村现代化进程。
一、传统农户的家庭周期运动规律
历史上，传统农户一代又一代地延续他们的生活和生产经营活动，维持自给自足或半自给自足的生计状况。大多数农户的社会交往范围仅限于居住地附近的几个村庄，耕地、牲畜、劳作始终是农户生活的主要内容，以小农为主体的农村经济社会发展难以破除周而复始的凝滞化状态。
1.家庭、人口和生活。农户家庭趋于小型化，在典型的核心家庭中，中青年夫妇作为家里的主要劳动力，承担赡养老人及养育子女的社会责任。家庭劳动力数量、学龄人口、有无病人等人口状况，很大程度上决定农户的生计状况。从一对年轻夫妇在父母操持下，建筑新房和组建新的家庭开始，农户的家庭周期运动就呈现与上一代大致相同的轨迹。他们承袭了双方父母的社会关系网络，以及生儿育女的家庭理念，在农村社区生活中支撑着门户。
2.耕地、种植和养殖。对于传统农户，耕地是最重要生产资料，种植和养殖是最主要生产活动。由于人口不断增长，农户很少有扩大土地生产经营规模的可能性。在小块耕地上，提高生产收入的传统途径是精耕细作，进行劳动密集型生产经营。传统农户很少有能力引进新型种、养机械设备与技术。个别农户调整扩大经济作物种植面积，或发展养殖业，使家庭生计状况有所改善。
3.集市、集会和教育。在农村经济社会生活中，最重要的市场活动是定期的村镇集市贸易，广大农民或买或卖，作为自然经济的补充，作为维系传统农户家庭周期的必要条件。在农村传统节日、婚丧嫁娶、迎来送往等集会性社区活动中，农户努力巩固家庭现有的社会地位。大多数传统农户在有限条件下重视对子女的教育，期盼下一代生活有新的转机。
二、农村社会变迁中农户分化的均衡条件
随着农村改革不断深化，劳动力、资金、技术、土地等生产要素流动或流转现象日益普遍，对传统农户家庭周期形成冲击，加快了农户分化与变迁进程。从日出而作、日落而息的传统农户中不断孕育产生新型农民，有的农户经营工副业企业，逐步脱离了土地生产经营；有的农户在土地流转中扩大经营规模，成为商品农业大户，等等。这些都为农业和农村发展带来新的希望。
农户分化的根源，在于逐步健全的市场机制促使传统农户在经济社会发展中背离了原有的家庭周期运动规律。一方面，越来越多的农民子女，特别是文化素质较高的青年群体更热衷于选择非农就业，不再“子承父业”、沿袭父母的务农生活。这使有的地区农业生产加剧老龄化、兼业化。
另一方面，一些农户热爱务农，但不满足于传统的经营规模、生产技术和农业效益，积极探索走一条技术与资本密集型的优质高效农业的路子。但是，他们经常面临土地、资金、技术等瓶颈问题，真正靠务农实现富裕还急需扶持。要积极促进农户分化，推进整个农村社会变迁，必须创造有利于农户社会分化的均衡条件。
1.农业劳动力转移与农业劳动力培养的均衡。当前，我国农业劳动力加快转移，这是打破传统小农生产经营格局的必要条件。但是，农业劳动力转移过程也是农户家庭中相对较高素质的劳动力流失过程，可能导致农业高素质劳动力供求失衡，影响农业生产及农产品供给。因此，在农户分化进程中，要同时加强农业劳动力培养，使农户留在农业的劳动力进一步提高素质，提高劳动生产率和产出能力，使真正务农的农户成为发展现代农业的生力军。
2.土地家庭承包经营与适度规模经营的均衡。我国农村普遍实行土地家庭承包经营制度，在调动农户积极性方面发挥了重要作用。但是，家庭承包土地面积较小，地块比较分散，很难作为农户增收的主要来源。因此，要在稳定土地家庭承包经营，特别是，切实保障小农户的生产与生计的基础上，积极引导那些已经实现非农化生产经营的农户，与本地具有务农积极性的农户之间依法进行土地承包经营使用权流转，逐步探索发展土地适度规模经营。
3.农村资金技术需求与资金技术供给的均衡。在市场经济条件下，资金与技术等要素倾向于从农业流向收益更高的非农产业，从农村流向更具有投资潜力和创新环境的城镇。这将加重农户生产经营困难。要切实加强宏观调控，加大对农业和农村发展的资金、技术等支持，从要素供给方面着力促进传统农户分化与变迁，为更多农户迈向现代生产经营创造必要的均衡条件。
三、从城乡联系角度培育现代农户的思路
农户社会分化的动力机制和均衡条件，既源自于农村社区内部，也来自于城镇和工业部门。随着市场经济体制的完善，要不断落实统筹城乡经济社会发展的重大方略，落实工业反哺农业、城市支持农村的重要方针。以下，着重从城乡联系的视角，对积极扶持和培育现代农户的思路进行分析。
1.城乡人口流动与现代农户成长。农村富余劳动力转移，主要得益于逐步扩大的城镇和工业劳动力需求。要建立健全城乡劳动力市场，进一步促进农业人口向城镇转移，使之成为农户分化的重要推动力量。同时，积极引导一部分农民工返乡创业，影响和带动更多农户主动适应市场经济要求，学习和掌握现代生产经营管理知识，在创业过程中转化为现代农户。有条件的农村，也可以吸纳城镇熟练工人和技术人员就业，改善农村人力和人才队伍结构。
2.城乡道路交通与现代农户成长。传统农户经济社会活动范围较小，农民往往安土重迁，老守田园。这与长期以来城乡道路建设落后，交通联系不便有直接关系。要加快城乡道路交通网建设，密切城乡经济社会联系，使农民企业家和农民经纪人等更加便捷地来往于城乡之间，进一步激发农村市场经济活力。随着城乡交通状况改善，城乡农副产品市场也将逐步扩大，有利于广大农户发挥资源优势，发展特色农业、定单农业，增强竞争力。
3.资金技术联系与现代农户成长。在现代社会经济发展中，农户是自主经营的市场主体，也是自负盈亏的投资主体。要切实加大城镇金融机构对农业和农村的资金扶持，发展现代产业。要在农户中普及信贷知识，探索引进投资少、周期短、见效快的生产经营项目，扶持更多农民走现代生产经营之路。加大城镇科研开发成果在农村的转化力度，鼓励农户在各类生产中选择和采用新品种、新技术和新工艺，融会乡土知识，提高创新能力。
从我国城乡发展不平衡的实际来看，不断推进传统农户向现代农户分化与变迁，依然是农村社会经济发展的最艰难的一步。今后，在建设新农村过程中，要深化改革，积极引导和促进农户分化，特别要抓紧培育扶持现代农户成长，为农业和农村现代化奠定重要微观基础。
农户投资论文范文4
关键词：农村用地，土地整理，问题对策，规划保护
随着社会的发展，人地之间的矛盾也日益激化，未来建设的用地量必定会突破当前的用地储备，建设用地必然会占用一部分农用地，尤其是耕地，耕地的占补平衡形势越来越严峻。如何确定土地整理项目投资的新方向，以实现保护耕地的目标，并采取一定的投资方式保护现有耕地，进一步稳定粮食耕种面积，提高耕地产出率，这对于探讨我国农村土地整理的问题及对策有一定的价值意义。硕士论文，问题对策。
一、固始农村土地整理的现状与问题
1.1城镇化水平低，发展比较缓慢
由于固始县特殊的自然条件、经济基础、区位和观念等诸多方面的原因，造成城镇化水平低，城镇发展比较缓慢。全县33乡镇中，仅有8个建制镇，建成区面积只有19.6个/千平方公里，人口只有17.73人，占全县总人口11.63%。城镇不但数量小，而且规模小。硕士论文，问题对策。固始作为全县的政治、经济、文化中心，工业和第三产业滞后，尚不能很好地直到带动县域经济发展的作用，经济功能薄弱，总体规模偏小，多数乡镇基本以单一的行政中心为主，并有传统农产品加工的乡镇企业和小规模的集市贸易，集聚能力和服务功能薄弱，职能单一，处于低层次发展阶段。
1.2土地松散，土地整理功能得不到发挥
在固始县人均建设用地普遍偏高，居住用地占城市建设用的比例较大，“一户一楼，一家一院”的传统农村型居住方式仍是目前小城镇居民普遍采用的居住形式，从而导致土地松散，人口松散，土地整理功能得不到发挥。而目前，增加耕地数量、补偿因非农建设占用的耕地一度成为土地整理的唯一目标，致使土地整理的综合功能得不到充分发挥，甚至产生了很多负面影响，如重数量轻质量、占优补劣、开发不该开发的土地、破坏生态景观环境等种种问题。
尽管国家已明确了土地整理的工作方针，立足保护和提高农业综合生产能力，但土地整理项目重申报轻建设，工程质量较低，项目目标单一化等问题依然存在，在社会主义新农村建设的背景下，目前土地整理还未与新农村建设紧密结合，影响了土地整理综合性的显现与发挥，导致了土地整理与新农村建设目标相脱节的现象。
二、土地整理的对策与方法
2.1加强土地整理政策的宣传，调动农民群众的主人翁意识。
《土地管理法》强调'按土地利用总体规划，对田、水、路、林、村综合整治，提高耕地质量，增加有效耕地面积，改善农村生产条件和生态环境'。土地整理的目的，在于优化土地利用结构，改善土地耕种条件和质量，服务于农业、农村和农民，促进城乡统筹发展。因此，土地整理在工程项目的规划设计阶段，就要广泛取得农民群众的理解和支持，使土地整理能切实解决农民群众生产、生活中的实际困难和问题。真正把土地整理工程做成德政工程和民生工程，促进农村社会经济发展。所以就要加强土地整理政策的宣传，让土地整理的政策优势深入人心，充分调动农民群众的主人翁意识，还要主动接受农民群众的质量监督。
2.2规划应因地制宜，做到保护和利用
新农村建设中土地整理规划方案的制订应贯彻民主政治原则，使土地整理规划的实施具有广泛的群众基础。硕士论文，问题对策。规划时应参考村、组的界线。由于我国现阶段农村土地采取的是农村集体承包制度，各村、组的土地存在明确的界线。有些规划在设计中忽视了村、组界线的存在，经常会引起不必要的纠纷。因此，在规划时，应尽量考虑村、组的界线，设计上可以不存在明显的界线，但在单元划分上应考虑。
在土地整理的立项阶段，应向公众公示土地整理项目区的具体区位，项目的性质和实施时间；在项目的规划形成阶段，调动公众的积极性，让公众参与到规划的调研中，把公众的意愿带入规划草案当中，使规划方案尽可与公众利益一致。同时，规划应尊重当地农民的生活习惯，能利用原有设施应尽量利用。有些道路是农户长期在生产和生活中形成的，存在一定合理性。硕士论文，问题对策。规划应因地制宜，做到保护和利用，经济效益和社会效益统筹兼顾，相互协调，符合当地实情和土地利用年度计划的原则。硕士论文，问题对策。积极推进社会主义新农村建设。
三、加强规划管理，实现土地可持续发展
加强土地的规划管理，实现土地的可持续利用，必须通过建立和完善一系列调控机制来实现。由于城镇对土地集约化利用程度比农村要高，有必要对建成区及周边的用地进行细致的评价，在提高土地的使用效率和地价的基础上，保证城镇建设有足够的土地供给。城市规划主要是通过控制规划期内的城市建设规模和实施土地供应年度计划管理来实现。主要包括开源、节流、规划控制、经济手段等调控机制，并建立与有效保护耕地，集约利用土地、保障土地最大收益相适应的土地产权制度等。在规划的指导下，按照批准的城市建设规模和年度经济发展需要，从严控制土地供应规模。同时增强规划对土地性质及环境保护的调控功能，切实按照可持续发展的原则对各种生态资源进行有效保护和利用，控制合理的环境容量和科学的建设标准。
总而言之，我国目前土地整理中的公众参与还只是一种低层次的参与。土地行政主管部门应组织召开公众听证会，以听取公众意见，修改和完善土地整理规划；土地整理规划实施阶段要发挥公众舆论监督的作用。促进农村和谐发展在规划实施中，土地行政主管部门应协调好施工单位、监理单位和农户以及其部门的协调工作。硕士论文，问题对策。公众参与土地管理项目，可直接了解项目各方面的情况，提出意见，起到弥补单纯技术研究的不足，使规划方案更加可行，设计更加科学，实施更为顺利。
参考文献：
[1]王恩旭;东北地区协调发展的机制与对策研究[D];东北师范大学;2006年
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[5]刘宗连.新农村建设背景下的农村土地整理[J].中国土地,2006,9
农户投资论文范文5
关键词：惠农卡 ologit模型 满意度分析
金穗惠农卡（简称“惠农卡”）是中国农业银行发行的专门面向农户的一款综合性金融产品，惠农卡只针对农户发卡，具有农户小额贷款、支付和支付结算三大功能。惠农卡可向持卡人提供新农村合作医疗相关的身份识别、款项缴纳、补偿服务，财政补贴等特色服务。农户小额贷款以惠农卡为载体是惠农卡最核心的功能，农户在核定的授信额度和有效期限内，根据自己需要决定贷款和还款时间，一次提款，循环使用，随借随还。持卡农户均可通过“三户联保”，或采用抵押、质押担保等方式，申请3000元至50000元的担保贷款授信额度，授信期限为1至3年。
东台是一个农业大市，区域经济特色明显，“三农”资源极为丰富，加之农行农村服务覆盖面较广，具备了服务“三农”的深厚基础，因此被省分行确定为首批全面推进试点支行。为此，本文以江苏省东台地区为例，对影响农户满意度的因素进行实证分析。
一、调查方法与样本来源
本文调查样本的抽取采用两阶段法: 第一阶段采用典型抽样法，选取了东台市富安镇，富安镇是首批惠农卡试点区，条件比较成熟，经济发展较快，农户有很大的信贷需求。第二阶段，按照随机抽样原则，在富安镇的九个村中，随机抽取三个村进行调查，调查方式以面谈与农户填写相结合，发放问卷200份，回收200份，其中有效问卷为164份。
通过调查可以发现，就收入来源而言，个体经营，种植农作物，家畜养殖业和务工是农户的主要收入来源，这与当地的经济发展水平是紧密联系的。在影响农户致富的主要因素中，缺少资金是影响农户致富的主要因素，这也是农行推出惠农卡的主要原因，它的低利率吸引了很大一部分对资金有需求的农户。
二、研究假说与模型设定
在164个样本容量中，大多数的农户对惠农卡是比较满意的，落入“一般”与“满意”的比重比较大，在85%左右。有极少一部分农户表示对惠农卡不是很满意,具有一定的代表性。
理论上，影响农户对惠农卡的满意度的因素主要包括以下几个方面：受教育水平，家庭年平均收入，贷款额度，对贷款条件的满意度，惠农卡承载的功能，“惠农卡”的贷款用途，还款能力，与其他贷款项目相比的优势等。一般使用惠农卡的用户主要看中的是惠农卡的小额信贷功能，所以本文对影响农户对惠农卡的满意度的因素提出以下的理论假说:
假说一：受教育水平与农户对惠农卡的满意度正向相关。一般受教育程度高的人，更有经营能力，偏好惠农卡的小额信贷功能，用于扩大经营，所以对惠农卡的满意度会比较高。
假说二：家庭年平均收入与农户对惠农卡的满意度负相关，家庭收入反映了农户对生产投资和生活现金支出的支付能力, 因此, 收入水平越高,财产和自有资金的规模也越大, 农户使用惠农卡借贷的可能性就越小。
假说三：贷款额度与农户对惠农卡的满意度正向相关，贷款额度比较小的农户，主要用于应急，比如子女升学，生病住院等，效用比较低，而贷款额度较大的农户，主要用于扩大生产，对于整个家庭的经济发展有推进作用。
假说四：还款能力与农户对惠农卡的满意度正向相关，还款能力越强的农户，资金流动性比较强，惠农卡的额度对他们来说很容易就可以还清。还有一般使用了附加业务的农户对惠农卡的满意度较高。同样, 劳动力负担系数反映了农户家庭子女教育、老人养老等支出, 该系数越大, 负担程度越重, 从而对借贷的需求越大，对惠农卡的满意度会越高。相对于贷款的门槛，低利率与贷款程序简单是农户选择惠农卡的主要原因。
为了分析影响农户对惠农卡的满意度的因素,进一步明确其作用大小和影响程度,因为因变量包括多个类别并且较大值代表“较高”类别，所以本文采用ologit模型对164个样本进行了分析。数据处理是用Stata11.0实现。
设y表示在{1, 2, 3, 4, 5}上取值的有序响应，关于y（以解释变量x为条件）的ologit模型可以从潜变量模型中推导出来。假定潜变量由下式决定：其中，b表示k×1向量，残差e服从Logistics分布。设q1至qj-1为未知的割点，且同时定义：
基于ologit模型的结果显示，大多数的样本值的预测结果与实际数值一致，预测成功率较高。在预测失败的观测中，预测结果和实际结果相差不大。
进一步使用oprobit模型进行样本预测。由于数据量比较大，所以我们对数据进行了一些处理，即把ologit模型和oprobit模型所得出的结果对应相减，并对结果通过统计软件描述（如表3），从表中可以看出，用两种模型所得的预测概率基本一致，从而证明了所选模型估计和预测的稳健性。
根据模型估计结果, 农户对惠农卡满意度的主要影响因素作用方向归纳如下:
第一，正如预期的一样，受教育水平与农户对惠农卡的满意度正向相关，农户受教育程度越高，不仅生产能力会得到提高，资金的运用能力也会得到加强，有利于农民增收。
第二，农户家庭年平均收入对农户对惠农卡的满意度影响为负。这主要是因为无差异化的贷款额度上限和贷款期限限制了部分农户有效贷款需求。单个农户的授信额度上限为5万元,真正需要贷款的农户嫌钱太少，并不热衷于该产品，如一些种养大户、从事个体的农户。从期限来看，目前各行贷款期限一般都设置为一年，这与经营周期不相匹配，如少数做商品流通生意的也许只要几个月，而养猪一般要几年，所以这种无差异化的贷款期限满足不了不同农户的需求。
第三，和假说一致，贷款额度与农户对惠农卡的满意度正向相关。贷款额度比较小的农户，农户一般将小额信贷用在了建房、看病和供孩子上学上，他们还款有一定压力，压力下会对惠农卡的满意度下降；而对惠农卡满意度较高的农户贷款额度都相对较高，一般都达到了5万，他们主要将这笔款项用于扩大生产，投资于经济作物等收益较高的生产投资行业。
第四，还款能力与农户对惠农卡的满意度正向相关，很显然，还款能力强的农户相对于还款能力弱的农户会觉得惠农卡的设定更加合理，满意度自然会比较高。在调查中我们发现一般对惠农卡满意度较高的农户会直接影响到他们对农行的印象，他们会在农行办理更多的业务，比如存款、汇款等。从农户家庭基本情况来看,劳动力负担系数越高,农户对惠农卡的满意度越高,原因在于:劳动力负担系数越大,家庭小孩的教育、抚养、老年人的赡养、医疗问题等支出就越高,在某种程度上超出农户现期的现金支付能力,从而,农户借贷需求也就越高。贷款的门槛，低利率与贷款程序简单也是农户选择惠农卡的主要原因。
三、总结
从农户角度而言，对于惠农卡这一全新的金融产品而言，在摸索阶段，农户对惠农卡的满意度比较高。影响农户对惠农卡的满意度的因素很多都是他们自身的原因，如受教育水平、家庭收入等，除此之外，利率水平、贷款的门槛、贷款程序、贷款期限和贷款额度也是重要的影响因素。
参考文献：
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[2]丁曦宇.2009.基于平衡计分卡的农电企业绩效管理研究。[硕士学位论文]北京：华北电力大学
[3]夏永江.惠农卡与农户小额贷款营销.现代金融 2009年第8期
农户投资论文范文6
【摘要】金融支持不足是制约现代农业产业化发展的重要因素，重庆市现阶段农村金融支持体系远不能满足农业产业化的金融需求，本文构建和完善新的农村金融支持体系，并为重庆市农业产业化的高速发展提出相关建议。
【关键词】农业产业化 农村金融支持体系 重庆市
一、问题的提出
重庆市不论是农户还是涉农的龙头企业，融资需求在农业产业化发展要求中均没有得到较好的满足，主要体现在以下方面：农村信用社等农业银行难以对接农业产业链延伸融资需求，业务规模小；贷款期限结构及金融服务水平的不合理难以适应农业产业化经营运作模式的融资需求；信息不对称加之缺乏有效地抵质押品使得中小涉农企业贷款难问题突出，企业发展受阻；农村信贷重任集中于农村商业银行等少量的金融机构，农业产业化配套体系金融支持落后，难以满足各项发展需求。融资供给方面供给规模呈现逐年下降的趋势，重庆市的经济越发展，对农业的政策性支持以及补贴越少，严重阻碍农业产业化的发展；融资工具落后，农村资金外流也使得信贷数额在总信贷额度中比重较小，加剧了农业产业化融资供给不足的程度。综上，重庆市农业产业化的金融支持现状无法全面满足农村各项融资需求，需要新的金融支持体系去适应当前的融资需求。
二、农业产业化金融支持体系的构建与更新
基于上述问题，构建完善的金融支持体系是重庆农业产业化主体最迫切的需求，通过降低融资风险及提供多元化资金供给主体解决各项供求矛盾。构建思路应从功能性、覆盖面与持续性综合考虑（见图1），具体如下：
1、政府政策扶持
与政府形成良好的合作关系是重庆市快速发展农业产业化的必要条件。重庆市政府应发挥其引导作用，在农业产业化的初期进行各种优惠政策的指定与实施，连续有效的保证农业投资，从根本上解决农村融资难的问题。具体来说，以扩大农村中小型金融机构以及农村信用合作社的资金供给为手段增加农贷资金额度及来源；以吸引社会投资资本为依托，建立健全的农村金融补偿机制，辅以减免税引导信贷资金往农业生产流动；放宽农村区域内的金融机构准入条件，鼓励相关机构进行农业产业化支持的产品创新与开发；有限度的放开贷款利率上限，吸引非政策性金融机构进入市场，优化资源配置。
2、金融产品与服务开发
政府应支持鼓励大型金融机构参股或控股的小额信贷机构、农业保险公司、保险公司、村镇银行以及金融租赁公司等进入农村地区，为农业产业化发展作支持。在金融组织处于宽松的金融环境之时，为金融产品与服务开发创造了良好的条件。同时金融机构对于农户贷款的呆账核销流程应得以简化，新生的金融机构的设立也需得到监管部门的扶持，为农业产业化的金融创新尽可能的创造条件。
3、信用等级体系管理
深入发展重庆市的市区县信用等级体系，建立科学有效的评级管理方法；信用信息要通过农村信用工程习题的建设得到强化，并积极探索信用助推农业产业化发展的核心作用，确保农村金融受益面的不断覆盖。
4、金融风险防范保障降低不良贷款水平
优化并简化涉农贷款流程及手续是完善农村金融防范保障的主要手段，辅以完善的涉农贷款风险预警环节，降低相关贷款的不良率；同时农业产业化参与主体自身的保险意识与理解程度也是重要关注方面，将农业保险归纳入农业产业化发展规划中去，促进农业产业化的保障机制。
5、农村金融法规体系保障完善制度建设
首先借鉴国外成功经验进行农村金融法律体系假设与创新，将相关法律的作用充分发挥，推动农业产业化发展；同时建设与农业产业化相关法律法规的编写与实施，完善重庆市农业产业化的所适合的政策与环境，扩大资金来源途径。
三、重庆市高速发展农业产业化的相关建议
农业产业化是一个庞大的系统性过程，政府及金融机构等均需发挥各自的作用，进行合理布局与有序发展。
1、创新融资方式，支持农业产业化发展
传统的金融模式结合创新性互联网、众筹等融资途径，是扩大农业产业化信贷资金的可靠手段。尤其是第三方支付方式的出现，改变了农业产业化龙头企业的融资方式的变化，重庆市相关金融机构应加大互联网金融等创新模式的开发与利用，规范操作，合理进行信用融资，促进农业产业化发展。
2、增进农户与农村金融机构法律意识，完善融资环境
在现阶段，新生事物多且产生的新问题与矛盾不断出现，农业产业化发展的过程中，农户与涉农金融机构法律意识淡薄，融资环境存在漏洞。在支持农业产业化发展的过程中，要不断加大法律投资，提升农户与农村金融机构法律意识，聘请专业的法律顾问进行培训，并对融资进行决策帮助，提高金融风险的控制能力，完善融资环境。
3、合理创新农业产业化金融支持体系，实现健康发展
创新发展合理性的农业产业化金融支持体系，需要全面解决重庆现阶段农业产业化发展的诸多问题，对于产生的原因进行分解与研究，进行有针对性的创新性创建。新要素的补充与发展将促进重庆市农业产业化快速发展，各方应保证各要素的作用发挥与不嗤晟啤
参考文献：
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