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个人理财业务范文1
个人理财是经济高速发展的产物，虽然个人理财业务发展很快,但发展与问题并存。商业银行的个人理财业务还处在理论多于实践阶段，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。其问题可从客观环境的制约和国内商业银行自身存在的制约两方面来分析：
（一）客观环境的制约：1、金融制度、法律法规的制约以及我国居民理财文化和理财意识的缺失。我国金融分业经营，要求银行不能直接经营证券、保险等业务,产品的创新范围受到限制,难以满足客户的理财需求。2、鉴于国内商业银行起步较晚，居民对个人理财业务的概念、流程也了解甚少。并且中国人普遍有种“财怕外露”的思想，财放在外，总感不安,因此，有些人仍保持守财不放，对理财业务有一定误解。
（二）国内商业银行自身的制约：1、计划经济下长期的传统经营方式使得商业银行在经营理念、营销方式等方面“发育不良”,对个人理财业务的了解不够深入,市场营销观念滞后；2、缺乏具备专业知识和技能的、高素质的理财人员，以及银行理财服务实质性内容少，目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还做不到代客进行全方位的资产运作。3、国内需求不足。个人理财定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，小金额理财产品甚少，造成客源稀少。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，就现有理财产品看来，门槛偏高，而满足这一条件的客户相当有限,并且理财计划也缺乏个性化，产品研发能力低。
二、完善我国商业银行个人理财业务发展对策
根据上面所陈述的问题，为了完善我国商业银行个人理财业务，总结出如下对策：
（一）加强与证券、保险、基金等金融机构跨行业合作。在个人理财业务过程中，努力发展交叉性金融业务，对业务产品结构进行调整，对服务方式进行优化，发掘个人理财业务在证券、保险等金融机构中的可利用之处，寻找共同点进行跨行业合作，来为深化理财业务而努力扩大客户群体、巩固客户基础、实现个人理财业务的多样化、多行业发展。
（二）加强公民理财意识，加大理财产品宣传力度。回顾历史，我国由发展到计划经济，由计划经济走进市场经济，、计划经济时期都不需要个人理财，计划经济下人们只需按着计划走，人们对理财自然一脸茫然。而到了市场经济时期，人们光靠守财已不能满足其需要，这时就需要公民树立正确理财意识，对公民进行理财教育，大力宣扬理财文化，宣传理财产品，让公民真切了解到理财的重要，通过理好财增加自身的财富，以此来扩大理财人群。
（三）转变商业银行经营理念、营销方式。加快商业银行信息化建设，采用科学的理财手段，建立科学的风险管理系统,完善个人理财业务风险管理制度，建立健全内部控制制度，增强内控意识。吸取发达国家在经营、营销方面的优良成果，借鉴其市场营销经验。同时，银行人员要树立以客户为中心的服务理念，强化意识,深刻领会理财的真正含义,把理财理念吃透搞懂。
（四）培养专业的理财人员，高素质的理财客户经理，提高理财人员的素质。近年来，虽然银行加快步伐进行理财客户经理的培养，但多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主，反观外资银行的理财人员，在挑选中经过学历、道德、综合素质等多方面的考验，即使成为客户经理后，仍需接受财务分析师培训，为树立与世界规范接轨的理财品牌奠定了基础。因此，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。同时我国亟需建立符合中国国情的职业道德规范和继续教育体系，调动人们对了解学习理财的积极性，加大培养具备专业知识和技能的理财人员。
个人理财业务范文2
一、商业银行个人理财业务发展现状
（一）理财产品规模不断扩大。随着人们对于资产管理观念的改变，人们对其已经拥有财产的期望已不单单是保值，而是更希望它能变成“生利”的工具。在现实利益的驱动下各商行都在积极投入研究，以期开发出能得到多数人认可的“金牌理财产品”，仅就现在的情况来看，整个市场中活跃的理财产品数量已经足够，但质量还有待提升。
（二）理财产品品牌化和系列化。参考多个银行在争创品牌化方面所做的努力，仅以中国银行为例介绍这一情况。该银行拥有多个专项理财窗口，并配备了足够数量的专业人员，确保了服务体系的完善。通过培训组建起了一支出色的对私经理团队。通过信息整合和软件系统开发，提供较完善的信息技术支持，并建立科学的预警平台以提升风险的预警能力。该行依据以上办法逐步建立起成熟的服务体系，使客户尽可能在银行所提供的理财服务中得到全方位、个性化的服务体验。
（三）财产持有者对风险防范与控制意识在增强。在过去的很长一段时间，我国居民的理财意识依然落后于经济的发展速度和财富的积累节奏，人们还不太清楚如何依据自身情况选择出适合自己的科学理财途径。而事实上，在缺少专业知识的情况下所制定出来的理财方案往往不能规避相关的风险，也难以实现资产的增值和保值。目前，随着理财理念的深入人心，人们逐渐意识到投资前对自身经济情况的评估与判断的重要性，在风险防范方面与控制方面的意识也随之提高。
二、个人理财业务存在的问题
（一）产品特色、差别化服务不足。参考我国商行近些年推出的理财产品，其中有上百种都是将股票、国债、保险等常见投资项目拼凑在一起，更多的只是将已经发展成熟的几种金融业务进行些许调整或改变，这就使得各家银行在产品种类、产品结构和服务功能上十分类似，体现不出银行自己的特色，这也就导致了客户对个人理财业务的兴趣降低。差异化服务方面，国内的服务水平远低于国外，目前各商行都着重于推销已经发展成熟的现有产品，没有关注不同客户的差异化需求。
（二）整体规模小、发展滞后。由于我国商业银行长期处于传统经济模式的背景之下，公司业务一直占领着商业银行业务发展的主导地位，对公贷款利息是银行主要收益的来源。在这种模式的影响下，各项其他业务都成为了对公业务的配角，个人金融业务的发展被迫放缓了速度，因此也就导致了个人理财业务现有规模小、发展缓慢这一情况的出现。同时，由于我国个人业务起步较晚，无论从技术和发展经验上相对国外都有较大的差距，而商业银行根深蒂固的原始发展模式很难快速转变，没能给个人金融业务提供一个良好的发展背景，因此而导致个人理财业务在我国的发展是十分缓慢滞后的。
（三）个人理财产品体系不完善。一般情况来讲，生活理财和投资理财是理财体系中两大主要分类。我国商业银行提供的个人理财服务只是简单的将资金储蓄功能进行适度创新，将存款、股票、债券等较为基础的理财项目进行拼凑组合，一般情况下不会主动提供咨询业务，细节方面的工作大都需要客户自己完成。另外，整个行业没有建立起完善的智能服务体系，无法追踪客户理财的整体过程，这也导致银行方面无法总结各个理财产品的效果，结果就是更加难以总结经验完善整个操作体系。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
随着个人理财市场竞争的日渐激烈，现阶段存在的各种问题也随之暴露出来，国外银行的发展思路为我们提供了很好的参考素材，若能立足我国国情，将之与国外的前期发展经验相结合，就能借此制定出富有竞争力的战略目标和计划。针对商业银行理财业务存在的问题提出以下相关建议：
（一）加强个人理财产品的创新。个人理财产品的创新不单单指产品自身的创新，也应包含营销策略的创新，购买过程的创新。例如，将信息技术应用到理财服务体系就是创新的一种。另外，坚持差异化战略、普及个性化服务也是现阶段我国个人理财行业应注意的方面。银行对待高端客户和低端客户应坚持差异化服务的策略。针对中高端客户，他们可能更加在意资产的增值情况，同时也对基础理财产品的功能特性在事先已经有了些许了解，银行在面对这一类客户时可着重介绍相对高档、全面的产品，例如黄金、期货交易、证券交易、高端艺术品交易、汽车贷款等。而低端客户他们更加倾向于自身资产的保值，并会尽量避免对现有资产价值的破坏。面对这类客户，可以考虑向他们推荐保本类理财产品，例如储蓄组合、住房贷款，等等。
（二）改变营销策略，扩大规模加速发展
1、树立品牌声誉。各商业银行可通过创立品牌效应实行品牌营销来掌握竞争的主动权。若银行能凭借其“拳头产品”在民众间树立起品牌声誉，在品牌效应的影响下客户会对银行的信任程度大大提高，随之提高的就是发展速度和发展规模。
2、利用现有服务网点扩大个人理财业务影响力。国内商业银行的主要经营模式是在各地建立多个营业网点，这些分散的网点可以被充分利用，成为宣传个人理财业务的突破点。客户往往会因为存款或者办理其他事项在营业点短暂停留，银行大可借用这段时间开展个人理财业务的宣传工作，在不导致客户反感的前提下为其灌输个人理财的必要性和重要性，长此以往就会有更多的人了解并接受这项业务。必要时可以在分支网点建立起专门的个人理财业务窗口，当客户有需求时就能给其及时的回应，缩短了客户办理业务的过程。
（三）完善个人理财业务运营体系。加强商业银行内部控制，改善管理模式。要成立专门的部门负责对新产品的研究、开发、管理以及后期追踪服务和协调工作。充分利用信息技术，提高服务的智能化程度，追踪客户的理财全过程，及时跟进客户在理财过程中需求的变化，从源头上精心挑选客户并对每一个客户负责到底。
四、结论
本文对国内商业银行个人理财业务进行了较为详细的介绍，并依据实际情况，对这些问题提出了可行的解决对策，通过总结可得出以下结论：
个人理财业务范文3
论文摘要：在个人理财规划中，风险始终伴随左右，舒适的退休生活、孩子的教育经费、购车置房等、家庭现在与未来的收支平衡、资产增值很大程度上取决于财物安全和风险管理。文章重点阐述了当前个人理财业务发展中存在的问题，挖掘产生这些问题的根源，探讨了如何建立有效的个人理财业务风险控制。
个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。我国理财业务正处于发展初期，因此还存在很多问题，下面我就个人理财业务风险一问题有如下见解：
一、当前个人理财业务中存在的问题
（一）金融业分业经营制约个人理财业务发展
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。
（二）缺乏组织机构及运行机制保障
个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。
（三）缺乏高素质的理财人员
由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的客户经理要求极高。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。
（四）资金持有者风险保留过少或者过多
这种现象存在比较普遍，有些客户将大部分现金保留，以防应急，这样就会无形的损失资金的创造价值；有些把全部资产投资到股票或者房地产中，家中没有闲置应急资金，或者很少，这样也很大地增加了风险。这两种极端的现象都是不可取的，在风险所导致的损失较大或者无法预测的时候，要考虑个人家庭需要，每个家庭需建立家庭应急基金，有备无患。
（五）缺少系统支持
建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务。
二、个人理财业务存在风险分析
（一）市场风险
受法律法规和金融政策限制，人民币理财产品都是以投资收益稳定的央行票据、金融债等为“卖点”，央行票据与国债一样，虽然有国家信用作为支撑，但并不是没有市场风险的，债券的供给量、物价指数、利率和汇率变动等都可能导致风险的产生。人民币理财产品所提到的收益率基本上都是预期收益率，若金融机构缺乏相应的理财和管理经验，市场风险就会相应增加。
（二）流动性风险
传统银行理财产品多为储蓄型产品。储蓄型理财产品最大的风险常常被投资者忽略，那就是流动性风险。储蓄型理财产品往往不允许投资者提前终止合同，银行理财产品要求的金额也较大，在投资者急需用钱，产品又没到期时，一旦投资者提出“提前支取”，就可能面临更大的经济损失。若遇人民币储蓄存款利率大幅度提高，那么，投资理财产品的客户将损失提高利率的机会收益。如果银行利息再次提高，储蓄存款客户可立即取款进行转存，选择人民币理财的投资者却不能取款，加息后高于理财产品收益的部分就不能得到。
（三）操作风险
操作风险是指“由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险”，由此可以看出“人”是操作风险管理的核心，包括对人的道德、能力和一个良好的激励相容框架的实施等。按照一般的理解，银行应该根据客户的需求和客户的资金量来“量身定做”确定客户的资产组合。但在很多情况下，理财业务从属于日常营销，银行基层网点“理财师”往往由一线营销人员兼任。在现行的考核体系下，为客户理财时，首先想到的是推销自己机构的产品，其次才是客户财产的增值，难以坚持投资人利益优先的基本准则。
（四）法律风险
受我国金融法律制度和管理体制的制约，银行理财业务的法律风险十分突出。我国混业经营的政策才刚刚松动，法律还禁止商业银行直接开展证券、信托业务，同时商业银行无权调整存款利率，加上金融衍生产品和场外市场发育程度很低，商业银行理财资金的对象还十分狭窄，品种主要是国债、金融债和央行票据。在这种情况下，商业银行面临的法律风险较大。
（五）声誉风险
声誉风险虽然不是直接的、有形的损失，但是它会给交易组织机构及交易主体的公众形象带来很大损害，使人们对交易组织机构和交易主体失去信任，势必对其业务拓展和交易规模的扩大产生严重的负面影响。声誉风险这种无形损失，经过一段时间后一定会转化为有形损失。
三、个人理财业务风险防范的建议
（一）建立完善的风险管理体系
未来，银行风险管理的组织体系应从两个层面进行调整：首先是要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。其次，在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。与此同时，商业银行应针对理财产品的特点，采用切实有效的风险计量、监测、控制和处理方法，建立理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全行的整体风险管理体系之中，形成风险管理部门、个人金融部门和理财中心各有侧重、分工明确、相互支撑的风险管理架构。
（二）提高风险规避和转移的技术手段
在理财产品的研发阶段，商业银行应根据潜在客户分布，对相关理财产品的销售规模和资金成本进行测算。商业银行不得销售风险加权调整后的资本回报率为零或负值的理财产品。理财产品的投资组合如果只限于固定利率债券（票据），或者虽不是固定利率但可以准确测算出到期收益率的投资工具（如零息债券、外汇理财资金的打包销售等），商业银行应当对可能产生的期限错配风险进行测算与评估。在缺乏充分的期限错配风险对冲手段或转移工具的情况下，相关理财产品应当与相应的投资组合在规模、期限和流动性等方面相匹配。
（三）建立银行内部监督审核机制
商业银行应建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估。个人理财业务管理部门的内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。商业银行的内部审计部门对个人理财顾问服务的业务审计，应制定审计规范，并保证审计活动的独立性。
（四）建立理财业务分析报告制度
商业银行应当对其所开展的理财业务，尤其是理财产品，建立相关信息的统计与监测制度和机制，就理财业务的总体情况、理财产品的销售情况、投资组合设计及投资情况、理财产品的终止和收益分配等情况，进行定期统计分析。理财业务的管理部门应及时将有关统计报告或报表，以及相关法律诉讼情况和其他重大事项，报告银行高级管理层。同时，商业银行也应按照监管部门的要求，及时报送有关报表、资料。
个人理财业务范文4
关键词：商业银行；个人理财业务；现状分析
文章编号：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03
改革开放30多年来，我国国内生产总值（GDP）的持续快速增长强有力地带动了我国居民个人财富水平的迅速提高。来自中国人民银行的统计数字表明，截至2010年年底，我国居民储蓄存款总额已经突破31万亿元人民币。随着个人财富水平的增长和个人财富意识的觉醒，近年来个人理财在我国成为一个相当流行的概念。个人理财业务也随之成为包括银行、证券、保险、基金、信托、金融咨询等金融机构的竞争焦点。市场上出现了“理财”“个人理财”“理财规划”“财务规划”“财务策划”“金融策划”“财富管理”“财务顾问”等等称谓的个人金融理财服务。
一、国内商业银行个人理财的含义及现状
（一）国内商业银行个人理财业务的含义
由于许多金融机构和金融专家从不同角度给出了不同的对个人金融理财服务的称谓，国内业界和消费者一直对“个人理财”的称谓、定义和内涵缺乏统一的、清晰的认识。这种状况不仅容易引起消费者的误解，客观上也不利于金融机构自身对个人理财业务范围和内容的界定。
中国银行业监督管理委员会2005年颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，其第一章第二条中对个人理财业务做出了如下定义：“个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户和客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并客户进行投资操作或资产管理的业务活动。国际金融理财标准委员会（Financial Planning Standards Board，FPSB）将个人理财服务称为金融理财，认为个人理财是一种综合金融服务，是指专业理财人士收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求，使其最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。
标准的金融理财应该包括以下6个步骤：建立和界定与客户的关系、收集客户信息并帮助客户确定理财目标、分析和评估客户当前财务状况、制定并向客户提交理财规划方案、执行个人理财规划方案和监督个人理财规划方案执行。
（二）国内商业银行个人理财的现状分析
近几年来， 随着国内经济的逐步发展和个人财富的增长以及金融市场发展， 我国商业银行个人理财业务发展非常迅速，金融创新不断。随着个人理财业务市场规模的不断扩大，个人理财业务正在成为国内各商业银行新的利润增长点。目前，国内的居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下， 国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌， 如招商银行的“金葵花”、工商银行的“理财金账户”等。其中，部分地区的一些国内银行已经在个人理财业务方面形成了一套比较完整的管理办法、掌握了有效的市场营销宣传手段，并组建起了拥有相关业务技能的个人客户经理队伍，积累了一定的经验。
首先，居民财富水平的提高有力地推动了理财的产生。经过改革开放30多年来的经济发展，我国居民个人财富不断积累，中等收入个人和家庭数量大幅增加。根据国家统计局公布的数字，居民家庭平均年收入持续快速增长，城镇居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，农民人均纯收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我国居民储蓄存款已突破31万亿元。在国民收入总量高速发展和财富水平上升的同时，出现了收入分配的结构性调整，出现了贫富差距加大和财富集中度提高的现象。2002年国家统计局《中国首次城市家庭财产调查》显示，我国金融资产出现向高收入家庭集中的趋势，户均资产最多的20%的家庭拥有金融资产总值的比例约为66.4%，从事经营活动的家庭户均资产为非经营家庭的3.5倍。调查表明，中国社会出现了富裕和较富裕的群体。2005年美林证券和凯捷咨询发表的《2005中国财富报告》显示，中国的富裕人口呈现区域集中趋势，大部分的中国富裕人群集中在北京、上海、广州、杭州等发达城市。居民整体财富水平的提高和富裕人群的出现奠定了理财服务的市场需求基础，成为金融理财最重要的推动力。另一方面，金融理财恰恰满足了居民财富水平大幅提高后理财的需要，体现了金融理财对于个人和家庭的意义和价值所在。
其次，支出结构的变化巩固了理财服务的市场需求。在居民收入增长的同时，居民的支出结构发生了很大变化，主要体现在以下几点：一是反映食物支出占生活消费支出总额比重的恩格尔系数不断下降。1978年城镇居民的恩格尔系数为57.5%，到2010年，这一数字已经下降为35.7%。1978年农村居民的恩格尔系数城镇居民的恩格尔系数为67.7%，到2010年，这一数字已经下降为43.2%。这一方面说明居民整体收入水平的提高，另一方面则客观上对人们合理安排和规划食物以外的支出提出了更高的要求。二是社会保障制度改革使得支出结构发生重大变化。住房制度、医疗制度、养老制度、教育体制等改革相继推出，使以上各项支出中个人或者家庭承担部分不断加大。福利的货币化一方面提高了人们的收入，另一方面则大大增加了人们的支出。在计划经济体制下，人们习惯于自己负担子女的教育费用和自己承担部分医疗费用，需要自己运筹帷幄，安排一生。这对于很多人而言是一个很大的挑战，需要认真面对。简言之，居民支出结构的巨大变化使得个人和家庭在收入成长的同时，还要面对迅速增长的各项支出，必须未雨绸缪，人们对于理财服务的需求自然迅速成长。因此，理财是居民消费支出结构变化的自然产物。反言之，理财有助于人们更合理地安排和控制消费支出，前瞻性地提高储蓄，加强财富的积累和管理以用于未来。
二、我国发展个人理财业务存在的难点
第一，受到分业经营金融政策的制约。从银行理财服务的宣传资料看，似乎涵盖了生活理财与投资理财的全部概念，但实质上它们更像是一种传统服务的延伸。由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域，除了存贷业务，只能代销基金、保险等产品，商业银行提供的个人理财服务还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理。
第二，个人理财业务同质现象严重。各商业银行推出的个人理财产品同质化现象非常严重。一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行就立刻跟进，尽管名目互不相同，但功能特点类似、投资收益相当。经过初期的激烈竞争，工资、代扣缴水电费、自助转账、刷卡消费等多项服务已成为各银行开设的最初级的个人理财产品。金融产品易复制的特点在各商业银行的激烈竞争中一览无余。而目前各商业银行的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，不仅种类少，而且没有体现银行自己的特色，对个人客户来说也缺少实际吸引力。这种现象在国外极为少见。国外的理财产品种类非常多，银行会在很短的时间内针对客户的不同需要设计出一份非常个性化的理财计划。
第三，个人信用制度不健全。目前我国尚未建立健全个人信用制度，个人信用监管体系发展严重滞后，造成银行开拓个人金融业务的风险很大，也束缚了个人理财业务的发展。为了确保资金安全，银行在向个人客户提供金融服务时，自己需首先调查确认该客户的信用状况，这样在人力和时间上的投入都相当大，效率难以提高，可获得的利润也大大减少了。同时银行对个人客户设定的准入条件也较为严格，需要其完成繁杂的业务手续，由此也使得客户产生抱怨和抵触情绪。以上这些都对个人理财业务的发展产生了不利影响。
第四，高素质的理财从业人员严重匮乏。商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务，理财从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，应具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，现有的理财师一般是从银行、证券、保险等营销人员或者会计师、分析师、税务师等专业人员当中发展起来的，数量和质量满足不了市场需求。许多理财产品的信息公布时间跨度长，且缺乏透明性、无详细解释，理财从业人员对QDII的海外投资经验不足，是商业银行产品的一大缺陷。
第五，商业银行运用资金能力不足。目前中国商业银行的资金投资主要是依托国内信托投资公司和证券公司，没有自己独立经营资金的能力。由于受制于信托公司和证券公司的投资运作，银行的资金运用能力难以提高。另外，有一部分理财产品的期权投资部分，都是交由国际投行到国际市场上运作，由于中国的商业银行对这种理财产品中的期权结构不甚了解，也难以判断其中风险，因此国际市场部分的资金运作过程和结果无法完全掌控。
此外，商业银行个人理财业务发展还受到国际国内资本市场动荡的影响。但是，这并不意味着这一业务没有发展前途。相反，随着居民财富快速增长，人民币不断升值，个人理财业务一定会成为商业银行新的利润增长点。
三、发展个人理财业务的对策
开展个人理财业务应认真借鉴国内外金融机构的经验，逐步摸索出一套适合我国银行自身特点的个人理财业务。
第一，从分业经营向混业经营转变。混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式，中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务特别是个人理财业务的需要。商业银行实行混业经营后，可以将银行、证券、保险、信托等业务融为一体，可以为客户提供一揽子金融服务。因此，一旦政策壁垒拆除，商业银行的个人理财业务将会获得长足的发展。
第二，加强产品创新，努力推出高质量、个性化的特色理财产品。只有不断开发适应市场的具有特色和竞争力的产品，才能保持理财市场的持久繁荣。因此，商业银行应做到以下几点。一是在对现有产品进行组合和纵深发展的同时，通过各种创新活动，开发出具有明显个性化特色的理财产品。二是积极探索与保险、证券和信托等非银行金融机构合作的途径，通过业务外包或互补等形式，满足客户的需求。
第三，是以提高客户的满意度为目标进行服务创新。在细分客户的基础上，实行差异化服务。在沿海经济发达地区和大中城市选择有条件的分行，推出针对高端客户的高度私密性的个人银行业务服务，全力竞争富裕人群。重视对客户的跟踪服务，不断提高产品的设计能力和客户服务水平，使推出的理财产品或根据客户需求设计的理财方案具有核心竞争力。
第四，积极推动个人信用制度的建立。我国的个人信用制度建设刚刚起步，在个人信用信息开放、个人信用管理体制、个人信用征信服务以及消费者保护方面都缺乏明确、具体的法律规定。因此，我国要以促进经济发展、保护个人隐私为目的，加大信用。
个人理财业务范文5
关键词：商业银行；个人理财业务；SWOT
改革开放以来，我国经济开始高速发展，城乡居民收入也不断上升，尤其是开始出现数量越来越庞大的中产阶级和富豪阶层，老百姓急需寻找投资渠道，理财的热情不断高涨，我国商业银行的个人理财业务既面临机遇也要迎接挑战。因此，很多商业银行传统的个人理财业务模式不再适应市场的发展和企业的需要，都需要转变和创新，以形成自己的市场竞争力。
一、我国商业银行个人理财业务环境分析
（一）宏观经济环境分析
改革开放以来，我国国民经济发展非常迅速，在比较长的一段时期每年都是以两位数的速度增长，增长速度稳居世界第一位。目前，我国的GDP总量已经超过了日本，成为世界第二大经济体。虽然国民经济的增长速度在近几年有所下降，经济结构正处在调整和优化阶段，但仍然以较高的速度增长。在国民经济不断发展的同时，居民收入水平和生活水平有了很大的提高。据国家统计局的相关资料，2021年城镇居民人均可支配收入达到47，412元，同比增长8.2%；农村居民人均可支配收入达到18，931元，同比增长10.5%。
（二）市场环境分析
首先，从金融市场的整体环境来看，由于这几年股票市场的震荡波动，我国居民对股票投资的风险开始有了深刻的认识，理财观念也在发生转变，开始慎重考虑理财产品，尤其是在股票市场表现震荡时，对商业银行推出的理财产品比较青睐。这也为商业银行个人理财业务提供了一个良好的发展契机。其次，由于我国近几年利率市场化的进程在加剧，随着利率的市场化，商业银行存贷款之间的利差将会不断缩小。因此，商业银行的净利息收入必将不断减少，从而影响到利润水平。为了获得新的利润增长点，商业银行也需要不断发展个人理财业务。最后，在理财市场上，商业银行也面临着外资银行、基金公司、证券公司和保险公司的竞争。近几年，一些互联网公司开始推出互联网理财产品，比如阿里巴巴旗下的天弘基金、腾讯旗下的理财通等互联网金融产品，这些理财产品由于门槛低、利率较高吸引了大批的年轻一族购买，对商业银行或多或少地会产生冲击。
二、我国商业银行个人理财业务SWOT分析
（一）优势分析
1、网点优势和专业优势。商业银行开展个人理财业务具备其网点优势和专业优势。从网点优势来看，一般商业银行的网点都比较多，而且分布比较广，尤其是四大国有银行基本在全国各地都有其银行网点，方便居民购买相关的理财产品，并且也便于提供相应的理财服务。从专业优势来讲，商业银行具有相关的高素质的理财人员，能够提供理财方面的专业咨询服务。这些都有利于我国商业银行开展个人理财业务。2、理财品种不断丰富。我国商业银行在个人理财业务方面另外一个优势是理财品种不断丰富，尤其是近几年来，商业银行发行的理财产品数量逐年增加，不论是品种还是数量都呈现增长的趋势。根据有关数据统计，在2006年全年，我国所有商业银行发行的理财产品品种只有1，100多种，而2020年其品种数量已经达到4万多种，募集金额高达124.56万亿元，可以说是呈现爆炸式增长。而从品种来讲，银行理财产品也越来越丰富，既有短期的理财产品也有长期的理财产品，既有保本型的理财产品也有收益型的理财产品；既有人民币理财产品也有外币理财产品；等等。3、理财品牌建设初显成效。个人理财业务也需要树立品牌，因为品牌是一家银行的实力和信誉的象征。一个好的品牌可以成功地吸引新客户和留住老客户，提高客户对银行业务的认识和了解，更加忠诚于银行的各种服务。目前，我国商业银行开始重视理财品牌的建设，早在2002年民生银行就推出了“非凡理财”的品牌，对于吸引客户，打造自己的理财竞争力凸显了品牌的作用，之后其他各大商业银行都陆续推出自己的理财业务品牌。各大商业银行加大对理财品牌的建设，提高品牌效应，从而达到吸引客户、促进理财业务发展的目标。4、加强理财场所建设。由于个人理财业务的特殊性，商业银行向客户提供的是金融理财服务，具有一定的专属性和私密性，因此理财业务对营业场所的要求比较高。一方面个人理财业务的场所需要一个相对私密和舒适的环境，需要一定的硬件设施；另一方面也需要配备相应高素质的理财人员提供理财咨询服务。目前，我国各大商业银行都非常重视理财场所和理财中心的建设，这对于吸引大客户和开展理财业务都有相应的优势和作用。5、理财服务水平逐步提高。如果说理财场所是个人理财业务发展所需要的硬件设施，那么理财服务水平则是个人理财业务发展的软实力。因为个人理财业务本质是商业银行提供金融服务，既然是一种高端的金融服务，服务水平和服务质量则是吸引客户的一项重要措施和要求。目前，提供个人金融服务的商业银行都极具竞争力，很多银行提高服务质量，提供更便捷、高效的服务吸引客户。因为客户之间的差异，要求金融市场细分，划分为不同的客户群体，为不同客户提供不同服务。
（二）劣势分析
从2004年至今，我国商业银行的个人理财业务发展非常迅速，理财市场不断扩大，理财产品的数量和种类不断增加。但是，我国商业银行的个人理财业务在许多方面仍然存在一些问题，比如理财理念不够先进、产品开发不够深入和创新、服务体系不到位和人才培养力度不够等。从我国银行理财业务的劣势来看，主要存在以下几个方面的劣势：1、理财产品创新不够，同质化程度高。虽然目前我国商业银行发行的理财产品种类多达4万多种，但商业银行之间所发行的理财产品差异不大，产品同质化程度较高。在提供个人理财服务时，商业银行缺乏个性化的服务，不是根据客户的真实需要来设计其金融解决方案。目前主要商业银行旗下的金融产品同质化，为争夺客户大打“价格战”，商业银行有减少个人金融服务的费用，还有为了吸引顾客，往往在金融产品销售的每一个改善的承诺的投资回报率，从而使得商业银行的个人理财业务陷入过度的无序竞争当中。此外，我国商业银行在设计理财产品时普遍创新能力不强，在市场细分时也不够清晰和明确，往往按照客户的财富来进行市场细分，没有进一步地按照年龄、价值观念、生活方式等来进行划分。2、个人理财业务整合不够。虽然目前我国商业银行普遍重视个人理财业务，无论是在场所建设还是投入力度上都有所加强，但在业务模式上整合程度不高。商业银行在个人理财业务流程上还是呈现条块分割状况，比如理财业务当中的储蓄业务、理财产品业务、信贷业务等没有整合在一起，这些业务分割到商业银行不同的业务部门，从而导致不能提供全面、有效、便捷的金融服务。因此，商业银行后台业务的条块分割使得在个人理财业务中无法为客户提供全方面的服务。3、理财人员的素质有待提高。目前，我国商业银行的理财人员大多数是从其他部门和其他岗位抽调过来的，其专业素质、业务能力还存在一些不足。我国商业银行具备复合型、高素质的理财人员比较短缺，有些理财顾问对存贷款业务比较精通，但缺乏相应的保险、股票、基金、期货等知识；有些理财顾问业务能力很强，但在沟通能力方面又存在不足。由于商业银行的理财业务是一项高端的金融服务，对理财人员的要求比较高，如果理财人员的素质欠缺必将影响到服务的质量，从而影响到理财业务的发展。
（三）机会分析
1、环境经济稳步发展为个人理财业务提供良好的市场环境。我国当前的宏观经济总体比较良好，经济运行比较稳定，这为我国商业银行个人理财业务的开展提供了稳定的宏观经济环境。2、居民生活水平提高为个人理财业务发展奠定良好的市场基础。在国民经济不断发展的同时，我国居民收入水平和生活水平有了很大的提高。改革开放以来，不论是我国城镇居民的人均可支配收入还是农村居民的人均纯收入逐年都呈现增长的趋势。随着居民收入的增加，居民的生活水平和生活质量也不断提高。居民收入水平提高，对理财产品的需求旺盛，这就为个人理财业务的发展奠定了良好的市场基础。3、中产阶级和富豪阶层不断增加。随着国民经济的发展和收入水平的上升，我国中产阶级的数量也在不断增加。根据相关资料统计，2021年我国中产阶级人数达到1.09亿人。目前，我国出现了总数超百万人的富裕阶层以及大量的中产阶层，这些群体具有一定的知识水平，对个人理财方面的知识有相当程度的了解，并且对理财产品的需求也是比较旺盛，因此我国商业银行个人理财业务的市场空间非常巨大。随着中国中产阶级和富裕阶层的规模不断扩大，中国逐步形成了一个庞大的财富管理市场。同时，由于我国居民理财观念的转变，近几年不断涌现出投资热潮，再加上理财工具不断推陈出新，很多居民不再满足于储蓄，而是选择购买投资回报率更高一些的金融理财产品如债券、基金、股票等，这也为商业银行的个人金融业务提供了良好的市场基础。
（四）挑战分析
1、分业经营限制商业银行个人理财业务的发展。早在1995年，我国政府陆续颁发了《中国人民银行法》《商业银行法》和《保险法》，规定了商业银行、证券公司和保险公司的业务实施分开经营，并分别进行管理和监管，从而确定了分业经营、分业管理的体制。在这种体制下，商业银行、证券公司与保险公司都只能在各自的业务范围内推出相应的理财产品。而个人理财业务需要根据客户的资产、负债状况，对客户有关保险、投资、遗产等方面进行全面的规划，所以银行设计的理财产品不仅需要银行参与，还需要保险公司、证券公司等参与其中。而在目前分业经营的政策下，我国的商业银行只有通过销售保险公司、基金公司的产品，从而获得相应的服务费收入，或者为客户证券公司、保险公司等金融服务。因此，在这种分业经营模式下，商业银行在开展个人理财业务时缺乏较大的自主性，不利于其业务的开展。2、政府加大对理财业务监管力度。2018年9月30日，中国银保监会正式颁发了《商业银行理财业务监督管理办法》，加大了对商业银行理财业务的监管和管理；该办法确定了商业银行在销售理财产品时需要遵循的基本原则，要求商业银行对理财产品宣传和销售文本进行规范，不能夸大宣传，并要求商业银行建立起理财产品的风险等级制度，对客户的风险承受能力进行评估。此外，银监会还对理财资金的投资期限和对象进行了规范，并对商业银行凡是有意规避监管的行为进行查处和惩罚。从银监会的这些措施可以看出，银监会正在对商业银行个人理财业务加大监督和管理的力度，从而促进我国理财市场的健康发展。因此，政府监管力度的加强也对商业银行开展个人理财业务进行了规范。对于商业银行来讲，也需要不断完善其个人理财的相关业务，避免打“球”和逃避监管。3、缺乏风险防范。银行理财产品相比于股票来讲，其风险要小一些，但并不意味着没有风险。目前，我国商业银行个人理财业务的风险主要存在于市场风险、信用风险和操作风险等。在市场风险上，各大商业银行为了吸引客户，往往在宣传过程中夸大收益率，但由于市场利率的下调导致理财产品的收益率下降。在操作风险上，商业银行个人理财业务缺乏内部审计与风险管理，或者存在业务人员的错误或欺诈客户行为，这些会给银行理财产品带来风险。在信用风险方面，由于我国目前还没有建立起完善的信用体系，所以商业银行无法完全了解客户的信用程度，存在盲目向信用记录不好的客户提供相应的信贷服务，因而产生信用风险。4、面临证券、保险、基金公司的强大竞争。目前，我国的金融市场发展迅速，各大证券公司、保险公司、基金公司和信托公司已经推出了自己的理财产品，并且品种、数量都呈迅速增长之势，商业银行在理财市场需要与证券公司、基金公司和信托公司等展开激烈竞争。因此，在分业经营的模式之下，一方面商业银行、证券公司、基金公司、保险公司和信托公司推出的金融产品发展广泛的业务合作关系，同时商业银行也需要加强市场细分与定位；另一方面商业银行也需要完善个人理财业务模式，不断提高服务质量和服务水平，从而吸引更多的优质客户。
三、结论及建议
随着我国商业银行改革的不断深入以及金融市场的逐步开放，商业银行个人理财业务不断发展，并且逐渐成为商业银行一个新的业务。从国外商业银行个人理财业务来看，自20世纪90年代以来，花旗银行、汇丰银行个人金融业务收入就占到总收入的40%左右。因此，我国商业银行改革转型的过程中，应不断完善个人理财业务，从而实现银行业整体水平的不断提升，逐步实现收入结构的多元化和业务发展的全面化。个人理财业务是商业银行的一项综合性业务，是一个系统工程，在这个系统中包括了人力资源、营销策略、产品与服务、风险管理等各要素，各要素之间相互补充，形成一个整体。商业银行要完善个人理财业务，一是需要有多领域金融专业人才和环境幽雅的营业场所等人力、物力资源；二是需要强大的产品研发能力、顺畅的业务操作流程、优质的品牌形象，从而提供好的产品与服务；三是需要全面的信息支持系统和完备的风险管控，从而对理财产品进行风险管理；四是需要贴近客户需求的营销策略。
主要参考文献：
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个人理财业务范文6
个人理财业务在发达国家是一种十分流行的金融服务，美国商业银行的个人理财业务收入已占到银行总收入的30%以上，被商业银行视为取之不尽的“金矿”，美国商业银行过去三年内个人理财业务年平均利润率高达35%，年平均赢利增长率在12%～15%，远远优于一般的银行零售业务。随着我国经济的持续快速增长，我国居民个人财富也迅速增长，相应的资产保值与增值的呼声与日俱增；而另一方面，随着我国资本市场的迅速发展，传统商业银行业务的利润空间越来越小，商业银行急需寻找新的利润增长点。鉴于此，目前国内各家商业银行纷纷开展个人理财业务，作为竞争优质客户资源的重要手段和新的经济效益增长点，并在短短几年里在个人理财市场上占据了不可替代的主导地位。同时，各家商业银行不惜重金打造自主理财品牌，如光大银行的“阳光理财”、中国银行的“中银理财”、招商银行的“金葵花理财”、工商银行的“理财金账户”、民生银行的“民生财”、农业银行的“金钥匙金融超市”、建设银行的“乐当家”、中信实业银行的“理财宝”等，许多商业银行推出的理财品牌现已深入人心。另外，随着政策的不断放宽，商业银行的个人理财业务的品种也逐渐丰富，除了向客户提供传统的银行服务之外，商业银行还通过与证券公司、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，向客户提供证券、保险、基金、信托甚至黄金买卖等金融服务，服务范围不断拓宽，我国商业银行个人理财业务处处显示着强大的生命力与竞争力。但是，我们也应看到，在各商业银行如火如荼地推出自己的理财产品的同时，一些问题也随之凸显了出来：理财产品本身设计的缺憾、人才的稀缺，以及因配套设施不完善产生的制约个人理财业务发展的诸多问题，严重束缚了商业银行个人理财业务的健康持续发展。面对亟待解决的诸多问题，笔者认为，商业银行个人理财业务要发展，关键在于要走出一条适合本国及本行行情的发展道路。
（一）大力进行产品创新与服务创新，使服务朝个性化、分层化、纵深化发展。即要做好个人理财业务产品个性化需求的研究，根据不同的人在不同阶段的不同需求，有针对性地提供个人理财方案。同时，增强该措施的现实操作性，对客户市场进行细分，以客户为中心，针对客户的不同特点，加大个人理财产品的创新力度，为客户度身定做金融产品，使客户实现最大化的保值和增值。同时，商业银行发展个人理财业务不能再重复以推销为核心的产品导向型老路，不能仅仅将储蓄存款、个人贷款、银行贷款、电子银行、理财产品等个人金融产品简单地推向客户，与客户之间只是一种简单的一次性产品交换关系，而是在充分了解客户的各种现实需求、潜在需求的基础上，为客户量身定做理财方案，不仅提供金融产品增值服务，还应扩大到有关居家生活、保健、退休、旅行等方面的便利。个性化服务对理财人员综合知识提出了更高要求，其中一站式服务是最基本的要求，只有这样才能与客户建立长期稳定的伙伴型关系，培养客户对银行的忠诚度，并为银行带来长久的利润。
（二）完善风险控制机制。一方面加强和完善个人理财业务授权制度，特别是涉及到有关个人贷款方面的操作，要充分考虑其审批、发放、跟踪、管理等一系列操作过程中的法规性要求；另一方面针对我国缺乏个人信用登记体系以及个人破产方面法律的现实情况，完善行内个人征信系统，适当降低个人信用的借款标准进行补充和匹配。此外，在研究个人理财业务的各类风险时，应科学制定与之相配套的风险评估标准及控制措施，如在制定指标体系时可以选择多项指标，如个人资产总量指标、个人资产结构指标、个人资产增量指标、个人资产增量结构指标、个人资产质量指标、个人资产规范管理指标等。
（三）培养高素质的理财人才。人才的竞争是业务竞争的实质与核心，拥有一批有竞争力的高端理财精英才是制胜的关键。而个人理财业务对理财人员的专业素质和综合知识无疑提出了巨大挑战，可以说是专业人才和“通才”的结合体。拥有资深理财专业人才的银行将占尽先机，因此商业银行急需培养一批高素质的理财专业人才，尤其要熟悉我国当前特殊的金融运行环境，以便争取客户资源，同时也能维护银行的品牌形象。
（四）适当降低个人理财业务的服务门槛。有关专家认为，目前我国个人理财市场还处于不太活跃的状态，很大程度上与银行的服务范围过窄以及居民对银行的认同度和满意度有关。目前，我国民间拥有的金融资本总量超过11亿元，要挖掘这一“金矿”，适当降低个人理财的服务门槛非常重要。
（五）提高理财业务战略规划能力，结合自身优势开展理财业务。银行个人理财业务的发展必须和银行的整体发展战略相适应，如中国银行过去是外汇方面的专业银行，在外汇市场上有竞争优势，它推出的外汇理财产品自然具有先天的市场优势。个人理财对银行的整体发展意义巨大，需要结合银行的市场定位、银行未来发展战略和银行的资源优势，从整体上规划个人理财的发展战略。在这里，近来发生的代表性事件是花旗银行放手个人理财业务而将主要力量集中于加强证券经纪业务，与巴耳的摩置换了高达37亿美元的证券经纪业务。
