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中小企业融资难范文1
近年来，我国中小企业快速、健康发展，对经济增长的贡献越来越大。在满足人们个性化需求、实现专业化协作、进行科技创新和增加社会就业等方面发挥出重要的作用。已成为促进我国经济社会发展的重要力量。据统计，目前，我国中小企业已达4200万户,约占全部企业户数的99%，占工业总产值60%左右。在从事跨国投资和经营的3万户国内企业中，中小企业占到80%以上，同时很多大企业都是由中小企业发展而成的，如海尔、华为等。由中小企业提供的就业人数为劳动力总数的75%。在社会新增就业机会中，中小企业约占80%，成为扩大就业的主渠道。虽然如此，但在其长期发展中还是存在诸如机会少、用地难、融资难等等一系列制约、阻碍其快速发展的因素，尤其融资难已成为制约其发展的重要瓶颈。特别是自去年我国实行紧的货币政策以来，中小企业融资难问题更为突出。在今年两会上，这一问题也引起了代表委员们的关注。他们一致认为，“融资关”是中小企业在发展过程中亟待破解的一道难题，一道重题。那么是什么原因导致中小企业融资如此之难？又该如何破解呢？
一、中小企业融资难的原因是多方面的
1.中小企业自身方面
(1)财务制度不健全，财务报表失真，财务账目透明度不高，导致其难于获得银行贷款支持。很多中小企业，内部管理不规范，财务制度不健全，财务管理存在很多问题如：没有严格的内部审核制度，资金使用随意性较强，大量使用现金交易，没有使用计划，导致资本周转效率较低；现金流量的管理不规范，将运营资金盲目用于固定资产投资；重视短期利润而忽视长期投资导致积累不够等等。这些问题使得中小企业自身经济实力不强，从而加大了融资的困难。
财务状况不透明，财务报表失真，有的建立多套财务账本，使得银行难以全面深入了解企业真实的财务信息，信息不对称，加大了其贷款风险。为了降低风险，或者为了避免这种由于信息的不对称可能导致的中小企业利用其拥有更准确信息的优势进行欺骗的道德风险，银行只能采取逆向选择来规避，那就是加强对所有中小企业的审核力度, 采取严格的审查标准。而这种逆向选择的做法无疑会加大财务状况良好的中小企业贷款的难度，就可能导致这部分企业另辟融资之道，而仍留在融资市场的正好都是那些财务状况不好、财务信息失真的企业，所以银行向中小企业发放贷款必然是慎之又慎、中小企业能得到贷款也就难之又难。
(2)中小企业信用环境差、信用意识淡薄，影响了银行放贷的信心。我国许多中小企业信用历史较短，整体信用环境差。大部分企业在发展过程中存在逃税、逃债、甚至赖债等现象。自身信用观念差，即使信用观念强、主观不存在逃债意识的，但也因资产负债率高、经济实力不强而客观上造成了还贷难度大。这种信用现状加强了银行向中小企业发放贷款的谨慎性。
(3)抵押物不足、担保力不够，影响中小企业向银行申请贷款融资的成功率。为了贷款安全，银行在贷款中增加了抵押和担保贷款的比重。中小企业普遍具有规模小、固定资产少、土地房产等抵押物不足的特点，导致取得贷款的难度就较大。
2.银行方面的原因
(1)银行缺乏利益驱动。在我国由于资本市场不完善，长期以来，商业银行仍是中小企业融资的主渠道。为解决城市中小企业贷款难，20世纪80年代也曾建立了大量城市信用社，后又改为城市商业银行，为中小企业的发展做出了一定贡献。但由于中小企业单笔借款数额“小、急、繁”的特点，对银行的收益贡献不大。以规避贷款风险为第一原则，各大国有商业银行都转向大企业，同时，从成本、风险收益的角度考虑，也往往把贷款成本高、风险大、收益具有较大不确定性的中小企业排斥在外。 即使愿意向中小企业放贷，其条件也较苛刻，且倾向于给其短期贷款。
(2)银行强化风险管理，激励机制却不够。随着风险管理的强化，银行加大了对基层行的考核力度，对信贷人员，对其责任追究很重，一笔贷款的失误即使不是信贷员的责任，也可能使其终身受到牵连，如果成功了也不会有更多的奖励，这就形成了在贷款管理上片面强调责任而忽视利益，致使银行信贷人员不愿意去做，普遍存有恐贷、惧贷心理。严重影响了对中小企业放贷的积极性。
(3)银行对中小企业贷款存在某些歧视现象。
部分银行对中小企业实行了信用歧视，使中小企业和大企业之间在融资问题上形成了不公平竞争。导致中小企业在信用等级评定中处于不利地位。削弱了其取得贷款的可能性。
部分国有商业银行在选择贷款对象时，主要考虑的是企业的规模，并没有把企业的发展前景作为考察因素之一，贷款政策大多向重点行业或客户倾斜，中小企业自然就成为国有商业银行的弱势贷款群体。
3.政府方面的原因
政府对中小企业融资的相关法律、政策尚未完善。虽然出台了一系列扶持中小企业的政策，如上海等地成立了专为中小企业服务的贷款担保基金，但在实际操作中并没有落到实处，而且大多是针对中小高科技企业的。再加上目前相关的法律政策体系还不完善。虽然有关中小企业的法律和一些相关的法律条文为解决中小企业的融资问题、信用活动的规范提供了法律依据，如已实施的《中小企业促进法》。但也仅限于指导性、概括性，具体的实际操作方法并不明确，又没有针对中小企业配套的有关金融、信用、担保等方面的法律规范，所以中小企业融资还是很难的。
二、改善中小企业融资难的举措
1.发挥政府的职能作用，为企业打造良好的发展环境
(1)要制定支持中小企业发展的融资、税收政策。如成立专门为中小企业加服务的政策性银行，加强财政对中小企业工作的支持力度，使中小企业和其他国有、大型企业享受同样的待遇。政府要根据国家的产业政策，结合地方实际，制定中小企业的发展战略，引导中小企业向良性方向发展。
(2)加快健全、完善有关中小企业发展的法律、法规。健全的立法是中小企业稳定发展的基本保障。通过法律确定中小企业的地位，维护其合法权益，保证其和大中型企业在公平的环境下进行竞争，使其也可以享受融资的便利。通过立法，规范民间资本市场，使其更好为中小企业服务，确保两者的合法利益。而且政府更要注重法律法规的可操作性，加强其执行力度，使中小企业真正从中受益。
(3)建立社会担保和信用体系，完善社会服务体系。担保力不足，信用体系不健全是中小企业融资难的重要原因之一，通过政府力量完善中小企业信用担保体系，培育良好的信用环境，为中小企业与银行之间进行沟通、联系提供一个良好的平台，促进银企合作。进一步建立和完善社会服务体系，为中小企业提供资金、信息、技术、培训和咨询等多方面服务，提高中小企业在资本市场的竞争力，提高其获得贷款的成功率。
2.深化商业银行改革，转变经营理念，加强银企金融合作
(1)改革中小企业信用评价体系，建立中小金融机构，形成为中小企业服务的中小金融机构体系。 现有的信用评价体系不适合中小企业，如利润指标，小企业逃避税现象严重，报表以亏损为主，所以要改善融资状况银行先要改变评价标准，使其更科学。在不断深化发展中，银行应转变观念，要把中小企业作为一个重要的细分市场，因为随着我国资本市场的逐步完善和现代企业制度的不断健全，大型企业会越来越多的选择利用发行股票、债券等金融工具筹集资金。所以只有率先抓住中小企业这个市场，在以后的银行业竞争中才会处于领先地位。建立适合中小企业融资需求的中小商业银行。
(2)加大业务创新力度，适当降低贷款条件，增加对中小企业的资金供给。中小企业很高的流动资产中应收账款占的比重普遍偏高，从而导致资金紧张，所以银行可以从这方面入手开发信贷品种，可以进行无形资产担保贷款、票据贴现融资、典当融资等等新业务的尝试。对那些市场前景好、效益好、守信用的中小企业，可以适当降低贷款条件，给予资金上的支持。
(3)建立长期有效的激励机制。实现奖惩相对称，在深究责任的同时也要加大奖励力度，调动信贷人员和基层行的积极性，开拓中小企业信贷市场，提高对中小企业服务的质量。
3.加快中小企业自身建设,夯实经济实力,争取更多贷款机会
(1)完善中小企业经营机制，健全治理结构。当前中小企业存在的财务制度不健全，财务信息失真等现象，都是企业各种机制不健全所致。所以应尽快建立健全适合中小企业发展的经营决策机制，建立完善的企业财务制度，加强财务管理。加强对货币资金、存贷和应收账款的管理，尽快建立高效的流动资金管理机制，建立财务预决算制度，最大限度减少资金占用，合理安排消费和积累的关系，改变生产经营单纯依靠银行贷款的做法。
(2)改变信用观念、增强信用意识。 融资离不开信用，为了融资顺利，中小企业首先要丢弃“逃、躲、赖、”想法，树立“好借好还”的信用意识；其次要遵循诚信实用、公平竞争的原则，依法开展生产经营活动，再次要依法建帐，确保财务信息的客观真实，杜绝一切弄虚作假的行为，以便降低银行获取信息的成本，降低放贷风险，从而提高放贷积极性。
(3)加快发展，增强自身经济实力。中小企业要根据市场和政策的变化，及时调整产业结构，提高产品竞争力，多创利润，提高其在融资市场中的竞争优势，以便获得更多贷款机会。
参考文献：
[1]全国工商联－宁夏2008提案
中小企业融资难范文2
关键词：中小企业 金融体系 政府扶持
众所周知，资金是企业的血液，不论是何种类型、何种规模的企业要想发展壮大就少不了资金，对于中小企业而言，其经营、发展、壮大都必须得到强有力的资金流的支持，但是目前国内85％以上的企业都面临着筹不到资金的问题。
一、我国中小企业融资现状
（一）获得的信贷支持少
中小企业受到其规模大小、资产多少、竞争力大小等条件的制约，一般很难获得银行的信贷支持，及时是获得银行支持，融资量也是极其有限的。拒不完全同统计，全国企业的99%以上的中小型企业贷款占不到全国贷款总额的20%。
（二）直接融资渠道狭窄
直接融资渠道包括公司发行债券、上市后发行股票，但是中小企业其自身规模小，有很大一部分中小企业的管理者和具体负责人仍然停留在家庭式的管理模式下，无法达到现阶段市场经济体制下对企业软硬件的要求，由于公司发行债券的门槛较高和证券市场准入条件过高都是的中小企业根本无法有效地在资本市场上筹措资金。
（三）自有资源缺乏
中小企业创新能力，研发能力低，人才贮备不足，财务制度不健全，营销能力欠缺，资产不足，难以企业实力打动银行。
（四）缺乏相应法律法规和中介机构
目前我国缺乏中小企业信用评级机构、中小企业的担保机构，关于中小企业信贷的法律法规也不健全不完善，中小企业就更难得到信用贷款。
二、分析中小企业融资难的原因
（一）中小企业自身方面
由于中小企业的经营风险较高，使银行等金融机构不愿意放心用贷款给中小企业。2011年我国商业银行对中小型企业贷款平均不良率高达32.45%，比商业银行贷款的平均不良率高出15个百分点。贷款质量差已经造成了银行对中小企业的不信任，这也增加了中小企业贷款的难度。另外，中小企业可用于抵押贷款的资产不足无疑更加重了中小企业贷款的难度。
（二）金融体系方面
最近几年来，随着市场经济的深化改革，银行为了追求利最大效益，最大限度地减少风险发生的可能性，集中把资金投入到大企业之上，而对于中小企业的贷款则谨慎有加，形成对中小企业惜贷的现象。伴随着金融体制改革的不断深入，银行经营管理和中小企业的发展之间极其不协调，当前各大银行普变成采取了集权信贷模式，通过严格的审批授权，造成资金大量向上集中，严重制约了基层银行的信贷业务，造成基层银行存款多，贷款少的畸形发展现象，基层银行只有推荐权没有放贷权，即使是中小企业的信贷业务被基层银行推荐上去，经过层层审批最终也很难说能不能代下款来，即使最终能放贷，也常常要耽误好长时间，往往会错过企业的最佳投资时间。另外，我国当前中小企业的信用评估机制不够健全，大大增加了银行贷款的风险，使银行更加不愿放款。
（三）政府方面
中小企业与国有大企业相比较，政府对其扶持的力度远远没有国有大企业大得多，甚至可以用“薄弱”来形容，信用担保体系及其不健全，直接融资体系和机制准入门槛较高，多层次的信贷市场尚未形成。
三、改善中小企业融资难的具体措施
（一）中小企业自身方面
中小企业应当加强自身的经营管理水平，不断提高自身的融资能力，由于中小企业自身比较灵活，对新体制适应能力较强，中小企业要充分认识到自身的优势，在加强自身建设方面应当制定有效的公司管理制度，制定安全的公司章程，明确的财务收支，尽最大可能规范公司的市场行为，应当把握好产品的更新换代周期，不断适市场变化，用新技术新产品占领市场高地，把有限的资金用到实处，用活、用好。
（二）金融体系方面
要深化银行体制改革，是银行更加适应社会主义市场经济体制，消除没有必要的限制中小企业发展信贷的约束条件，根据市场需求建立现代金融机制，努力学习国际上先进金融机构的运营管理经验，结合我国国情进行不断创新。对中小企业融资的门槛尽量降低，在保障银行利益的同时尽量让中小企业的信贷更加便捷高效。
（三）政府方面
国家应当尽量加大对中小企业的扶持力度，出台一套切实可行的供中小企业也融资的政策，以政策性方案的形式支持中小企业融资的文件，是全社会对中小企业有一个新的认识。政府还可以出台国有商业银行对中小企业支持的相关指导，让国有企业更加重视中小企业的信贷与业务。
小结：
针对中小企业融资难的问题，国家应当大力发展中小企业，促进国内债券市场的发展，降低企业发行债券的门槛，使中小企业有一个良好的发展环境；中小企业也的管理者和拥有者应当有现代化的管理知识，用先进的公司理念来武装自己的企业，大力提高企业的盈利能力和资信力；银行在放贷政策上进行简化，在与业务上适当由大企业向中小企业也转移，为中小企业融资扫清障碍。
参考资料：
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中小企业融资难的原因
现有体制下银行的“理性”行为。在引入资产负债风险管理后，银行对新增贷款慎而又 慎。这一方面与银行严格的授权、授信制度有关，还与信贷人员要直接与贷款质量挂钩有关 。信贷人员要对其所贷出的款能否收回本息负完全的责任，为了明哲保身，他们极少将款贷 给涉及各个行业、情况复杂而且缺乏研究的中小企业。所有制观念上的桎梏，严重影响了银 行的信贷行为。
银行贷款具体操作的成本与程序。中小企业规模小、资金少，贷款的特点是次数多、额 度小，而对每笔贷款的整套审批程序的成本又相差无几，因此相同数额的款项贷给一家大企 业比贷给若干家中小企业的成本要低。出于降低成本的考虑，银行往往对中小企业惜贷。而 且，银行贷款的操作流程长、环节多，当贷款发放时，很可能已错过了市场时机，不适应中 小企业经营灵活、资金周转快的特点，降低了中小企业向银行贷款的积极性。
抵押担保难。1998年以来，各家银行和金融机构为减少不良资产，防范金融风险，普遍 推行贷款抵押担保制度，新增贷款中纯粹的信用贷款已经越来越少了。抵押担保难的原因， 一是中小企业资本和财产有限，其抵押物一般价值较低，而大部分企业又缺乏可用来抵押的 财产；或者抵押物的折扣率高，难以充当抵押物。二是抵押担保涉及的部门多，手续复杂， 对抵押物的评估随意性大，评估登记有效期短，加重了企业的负担。
中小金融机构体系不完善。经过10多年的发展，我国已有普及城乡的农村信用社以及12 家股份制商业银行、88家城市商业银行。这些中小金融机构支持了大量资信低、规模小、风 险大、难以从国有商业银行获得融资安排的小企业、个体私营企业、股份制企业的发展，但 因整体实力、业务范围及体制方面的限制，进一步发展的潜力不足，个别银行甚至出现了流 动性风险问题。中小金融机构自身的规模限制以及体系的不完善，限制了它对中小企业的信 贷支持。
直接融资渠道不畅。我国资本市场基本上没有对中小企业开放，限制条件较为苛刻，中 小企业通常不具备在资本市场筹资的资格与条件，通过直接融资渠道筹集资金非常困难。包 括通过股票融资和债券融资。资本市场发展滞后于经济的另一个表现是，国家没有根据我国 大多数企业是中小企业这一实际，开辟适合中小企业融资的多层次、不同风险度的股票交易 市场。
解决中小企业融资难的途径
建立完善我国的中小企业信用管理体系。(1)建立科学完善的中小企业信用等级评估体 系。中小企业的信用等级评估，必须考虑企业贷款规模小、流转快、周转难以准确测算、逾 期可能性相对较高等特点，减少对企业报表的过分依赖，突出实地检查，随时关注企业经营 状况的变化，由权威公正的评估机构采取有别于大企业的标准，实事求是地评价中小企业的 贷款风险，综合评出不同等级，作为银行对中小企业信贷决策和重点扶持的依据。(2)完善 由政府支持的分层次的中小企业信用担保体系。这种信用担保体系应分中央和地方两个层次 ，以地方政府为主。各级担保机构，其担保业务必须坚持市场化动作，担保机构要进行公开 操作，自主确定项目，尽量减少行政干预。还应看到，担保机构并不能消除风险，它只是将 原来的风险从银行转移一部分来自己承担，为此，应建立担保风险补偿制度，政府不仅要注 入启动资金，还要在预算中安排一定比例的风险补偿资金，完善贷款的风险缓冲机制。
大力发展中小金融机构。中小金融机构要对产品有市场、发展有前景的中小企业重点扶 持，为其提供除了贷款以外的多层次的金融服务，包括结算、汇兑、转帐、财务管理、咨询 评估等项服务。应建立中小企业不良贷款剥离公司，负责剥离金融机构因政策性因素形成的 中小企业不良贷款，同时辅之以对中小企业贷款比重较高的金融机构实现冲销坏帐和补贴资 本金、建立中小金融机构存款保障机制等措施来增强其风险抵御能力。
中小企业融资难范文4
【关键词】中小企业；融资难；信用担保
中小企业是维护经济平稳运行、增强市场竞争活力、保障充分就业和实现社会公平的重要基础。我国对中小企业融资难问题十分重视，在改善融资环境、完善商业银行对中小企业的融资服务等方面作出了许多有益的尝试和努力。商业银行中小企业贷款方式的创新、新三板和创业板的推出、中小企业集合债券的发行等极大地开拓了解决中小企业融资难题的多元化路径。但从实际效果来看，中小企业融资难问题没有从根本上得到解决，形成中小企业融资约束的原因依然存在。如何理顺中小企业融资难根源问题，并提出有效解决措施，成为促进中小企业发展的重中之重。
一、中小企I融资的重要性
中小企业融资的重要性首先表现在中小企业在现代经济中的重要性。据统计，目前我国中小企业总数占全国企业总数的99.8%，其创造的产品和服务价值占GDP的60%，其税收占全国总税收的46.2%，全国62.3%的出口源于中小企业，解决了我国城镇75%的就业，其发明的专利战全国专利总数的65%。能否获得足够的金融支持对于中小企业的发展有着至关重要的作用。众多研究表明，企业内源融资和外源融资的可获得性对其投资、研发、以及经营业绩有着深远的影响。中小企业顺利融资，可以为高收益项目获得资金自持，提高资金的利用效率，优化资源配置，进而推动经济发展；促进新企业创办，使熊彼特式的“创造性破坏”得以实现，帮助富人和既得利益之外的人把握机会，维护自由市场经济运行；促进中小企业更充分的发挥比较优势，增加就业岗位，提高收入水平。
二、中小企业融资难困境
中小企业融资难问题由多个因素导致，主要概括为以下几个方面。
从企业自身来说，中小企业素质偏低，信用状况较差，财务制度不健全，经营风险高；中小企业缺乏担保物，其资产多为土地、厂房、机器设备等，其规模制约了这些抵押品的价值；中小企业缺乏有先知灼见的人才，不能获得先进的管理理念和融资策略，不能以较低成本的融资方式获取资金。总体来说，中小企业盈利能力弱，内源融资积累不足。
从获得外源融资方面来看，虽然创业板门槛低，有助于有潜力的中小企业获得融资机会，相对缓解融资问题，但创业板在我国仍处于初级阶段，有待完善。中小企业往往达不到债券发行额度的要求，况且，我国中小企业信用偏低，公众对企业债券的购买需求不高，企业通过直接融资成本较大，银行金融机构的运行机制进一步约束企业进行间接融资。中小企业不得不通过高成本的民间借贷为资金流动注入活力。
从企业的信用担保体系来看，为中小企业提供贷款担保的机构不多，且公信力不强，损失分担及补偿制度暂不完善，无法与银行形成风险共担机制。此外，中小企业信用信息分散在各个部门中，部门之间缺乏协调、共享机制，导致中小企业的征信系统没有实现信息整合与共享，也正因为信息不对称，银企信贷成本高，银行缺乏贷款动机。
三、中小企业融资对策
（一）企业须自强
企业自身要提升经营管理水平，注重财务管理。大力发展企业经理人市场，完善人才机制，学习先进管理理念，提高资金利用效率，增强企业内部管理；我国中小企业财务报表失真严重，缺乏应有的真实性和参考意义。如果想要进一步发展，中小企业应完善相关的会计和财务制度，提高财务报表的透明度和准确度。企业定期为财会工作人员组织培训，审核，提高财会工作人员的职业素质。
（二）政府引导市场建立服务于中小企业融资的融资机构
2017年，随着国务院“推进普惠金融发展规划（2016―2020年）”等各类融资扶持政策措施不断落实，政府应引导更多民间资本进入普惠金融领域，构建多层次金融服务体系。民间资本通常以民间借贷的方式为中小企业提供金融服务，贴近基层、链条短，在开展普惠金融上具有先天优势。消除各种隐性壁垒，以更开放的态度允许和支持区域性中小型金融机构等设立与发展，为各类投资主体准入提供公平竞争的市场环境。
（三）完善多层次资本市场，激发市场活力
逐步降低金融市场准入门槛，增强金融市场竞争力，鼓励正规金融与非正规金融机构对中小企业融资。通过准入规则、交易制度、交易产品等方面的制度创新，对现有的创业板分层管理机制进一步完善，建立区域性股权交易市场、全国中小企业股份转让系统和创业板之间的转板机制，通过综合协议交易平台加快私募资本市场发展，和对金融机构在非标金融资产二级市场上探索的大力支持，提升资本市场活力，增强对中小企业的金融支持力度。
（四）建立、完善中小企业征信系统和信用担保体系
截至2014年，全国工商注册个体工商户总量超过4200万户，小微企业1450万，我国企业征信系统共收录了1979万户企业及其他组织信用信息，补充完善中小企业信息200多万户，通过数字对比可发现，信用系统涉及中小企业的比例较低。介于信息不对称导致交易成本增加，金融机构担心逆向选择和道德风险，政府可以在中国人民银行征信系统基础上，协调工商部，税务部等多个机构，整合中小企业信用信息，与银行等金融机构实现征信系统共享，让信用变为资产，良好信用可获得较低利率的贷款。例如，2016年中国银监会、国家税务总局与银行业金融机构联合开展的“银税互动”活动，通过实现纳税人的“纳税信用”与“贷款信用”挂钩，对缓解小微企业融资难具有重要促进作用。与此同时，由于中小企业贷款风险高，一般的担保机构不愿担保，即使担保，担保机构也未必能得到金融机构的认可。所以希望建立政策性担保机构，采用市场化运作，但不以利润最大化为目的，利用政府信用为中小企业融资另辟蹊径。
参考文献：
[1]郭娜.政府？市场？谁更有效――中小企业融资难解决机制有效性研究[J].金融研究，2013（03）：194-206
[2]罗奕.破解中小企业融资困局：国外经验与我国对策[J].企业经济，2012（07）：116-119
中小企业融资难范文5
一、南川区中小企业融资的主要特点
(一)融资缺口大
受国家宏观调控政策、环保政策、产业政策的影响,目前南川区中小企业呈现出融资难、融资缺口大的特点。南川区中小企业融资担保专项管理中心对本区2010年7月至8月期间124家规模以上中小企业调研的数据显示,目前南川区有54家规模以上企业有融资需求,融资需求额度高达99250万元。南川区中小企业面临着巨大的资金缺口。
(二)融资渠道单一
虽然我国中小企业的融资方式呈现多元化特征,但南川区中小企业的融资渠道仍以银行信贷为主。首先,由于南川区资本市场发展滞后,还没有形成结构齐全、功能完备的多层次资本市场,导致大多数区内中小企业无法在资本市场上进行直接融资:其次,由于南川区中小企业具备高风险但不具备高收益、高成长性、高科技的特性致使重庆市的信托融资、风险投资、私募投资对南川区中小企业望而却步:最后,受传统融资思维的影响,金融租赁、典当融资、存货融资、应收账款融资等新型的融资方式在南川尚未萌芽。
(三)融资成本高
中小企业贷款风险高、金额小的特点使其融资的单位成本大大提高,融资成本的不断提高对中小企业的投资、融资有着重大的影响。一般来说,中小企业少量的资金需求量将使其融资利率比大规模融资的利率平均高出2-4个百分点,并且银行信贷手续也比较繁杂,这无疑增加了贷款成本。而南川区目前中小企业与三峡担保集团合作的承保项目的融资成本年利率在9%～10%。此外,由于银行对中小企业的贷款通常采取抵押担保的方式,在企业办理抵押担保时,担保手续繁琐且收费高昂,因此大多数中小企业迫于融资渠道不畅通和资金不足的压力,不得不向民间借贷筹集资金,而民间借贷成本往往会更高昂。
二、南川区中小企业融资难的主要原因
近年来,我国政府采取了一系列措施来改善中小企业的融资环境,但融资难问题却并未得到很好的解决。中小企业融资难这一“瓶颈”的出现有多方面原因,而南川区中小企业融资难有企业自身原因和外部原因。
(一)中小企业自身原因
首先,中小企业内部治理结构不健全。南川区中小企业大多属于家族式企业,不具备规范的现代企业管理结构。企业普遍存在财务制度不健全、财务报告准确性低、运作不规范等问题。而银行为了减小风险,不得不以谨慎为原则,缩减中小企业的融资规模。
其次,中小企业可抵押资产不足。根据《商业银行法》规定:银行向企业放贷,一般要求贷款企业提供相应的担保和财产抵押。然而,南川区大部分中小企业没有土地证、厂房等可抵押的财产或者仅有部分。根据最新统计,目前南川区有融资需求的54家企业中,仅有30家企业有抵押物且大部份抵押物不足值,因此大多数中小企业很难达到银行抵押贷款的要求,这也是中小企业融资的最大障碍之一。
再次,中小企业信用制度建设滞后。企业融资是一种信用关系和信用行为,依赖于信用制度的建立和完善。南川区中小企业整体信用水平低,信用意识淡薄、缺乏财务报告制度等问题导致银行和担保公司很难了解企业的真实情况。而企业提供的财务资料又无法满足银行放贷条件和担保公司承保要求。为了减少风险,银行不愿向中小企业放贷,担保公司也不愿为企业承保。南川区有融资需求的54家中小企业中,有资信等级的仅有16家,占29.6%。
(二)融资难的外部原因
1 金融机构方面的原因
首先,金融机构少且惜贷严重。目前南川区内银行机构较少,区内仅有8家银行分支机构,这极大地限制了中小企业融资的资金源。再者国有商业银行在信贷关系上的所有制倾向比较严重,所有制观念根深蒂固,直接影响了银行信贷对中小企业的选择和信贷资金的投放。同时南川区中小企业大多数处于创业初期,企业数量多、规模小且财务管理透明度低等问题造成了区内中小企业信用水平较低。此外,大多数中小企业所面临的经营风险和淘汰率高,融资风险大,加之银行对中小企业风险信息掌握不足,不能对其做出适宜的风险评价,这导致南川区金融机构对中小企业产生“惜贷”现象,这是南川区中小企业融资难的重要原因之一。
其次,金融机构信贷风险管理制度不科学。由于中小企业具有资本金较少、盈利能力弱、风险程度高的特点。金融机构向中小企业放贷具有较高风险。而我国现行的金融管理制度,是对处于主导地位的国有银行服务的,为中小企业服务的中小银行由于存在规模较小、资产实力较弱、风险承受能力较差等问题,对中小企业的扶持力度有限。因此。各大银行为了保证贷款安全,瞄准的是大企业。这也给中小企业贷款造成了困难。
2 缺乏完善的信用担保体系
完整的中小企业信用担保体系由城市信用担保、省级再担保和全国性再担保三个层次构成,并把互助担保和商业性担保作为补充。目前南川区有三峡担保公司、翰华担保公司等担保公司相继在区内开展业务,基本实现了国有担保和民营担保共同服务的格局。但是,三峡担保公司和翰华担保公司偏好于承保额度大,抵押物充足的中小企业,这对南川区中小企业担保融资造成了无形的壁垒。再者,南川区还没有成立专门的政策性担保机构,缺乏针对中小企业的信用评级体系,缺乏对于中小企业的信用共享机制,使得金融机构难以对中小企业做出正确和全面的信用评估。导致南川区大量中小企业无缘担保融资。
三、解决中小企业融资难的对策建议
为了有效解决南川区中小企业资信等级缺失、银企信息不对称、企业担保抵押物不足、缺乏有效的信用担保体系等问题,打破南川区中小企业融资瓶颈。拓宽南川区中小企业融资途径,促进南川区经济又好又快发展,本文认为应从下面五方面着手,多管齐下,才能切实解决南川区中小企业融资难问题。
(一)加强中小企业自身建设,优化融资内部环境
首先,企业要注重自身诚信建设,提升其资信等级。中小企业要树立良好的法人形象,提升企业诚信意识,建立健全企业内部信用制度,诚信经营,按时还本付息,杜绝不良信用’记录,以提高企业的资信等级。同时建立良好的银行、企业之间的关系,最大程度上为企业获取银行的信贷支持创造条件。
其次,要逐步建立现代企业制度,形成合理有效的内部自我约束和激励机制。中小企业要想从根本上解决融资
难问题,关键在于转换经营机制,完善法人治理结构,改变家族式管理方式,建立现代企业管理制度,以适应市场经济发展的需要。
再次,规范财务制度,提高企业自身信息的透明性。中小企业应加强企业内部的财务管理,建立健全财务报表体系,同时要按照金融机构及相关部门的要求,及时、准确的提供财务报表及相关资料,以便相关部门及金融机构能及时对企业的经营状况以及风险状况做出准确的判断,减少银行、企业间信息不对称,以最大程度获取金融机构的信贷支持。
(二)转变经营观念,加强对中小企业的信贷支持
国有银行应转变观念,尝试拓宽业务范围,通过增加关系型贷款和扩大抵押物范围,引入供应链融资的方式加大对中小企业的扶持力度。这样,国有银行既可以在风险得到一定控制的情况下取得更多的收入,同时又可以为中小企业融资打开一条新的渠道。
(三)培育中小金融机构:专门服务中小企业的发展
重庆市应成立政策性中小企业银行,大力发展为中小企业服务的中小金融机构,这是解决南川区中小企业融资难的有效途径之一。中小企业规模小、所贷单笔金额小、规模不经济等问题是各大银行不愿为其提供贷款的主要原因,而中小企业银行或中小金融机构可以利用其交易成本和信息方面的比较优势来专门扶持中小企业的发展,并对需要扶持的企业发放贴息、免息、低息贷款,避免与大银行争夺客户和市场的风险,同时培养了潜在的大客户,也为小企业提供了资金支持。
此外,为促进中小金融机构对南川区中小企业的金融扶持力度,提高中小金融机构的服务热情,南川区政府应制定相应的金融机构奖励办法,建立适当的奖励机制,最大程度地推动中小金融机构为南川区中小企业持续、快速、健康发展服务。
(四)组建、完善中小企业信用担保体系。改善融资环境
为了有效解决信用担保体系的缺失,完善信用担保体系,南川区应重视中小企业信用担保体系的作用,积极组建以政府为主体的政策性担保机构并大力发展互助担保、商业担保等多种形式的担保机构,以解决低额度贷款、抵押物不足值等阻碍南川区中小企业融资难的问题,弥补区内尚无政策性担保公司的空白,最终形成市级、区级政策性担保和商业担保为主,中小企业互助担保为辅的多层次的中小企业信用担保体系。
中小企业融资难范文6
关键词：中小企业；融资；金融支持
中小企业在我国经济发展中的作用举足轻重，但中小企业融资难的问题一直未能得到很好的解决。特别在全球金融危机的背景下，各商业银行出于风险考虑，为中小企业贷款的积极性大为降低，中小企业融资更为艰难，解决这些问题刻不容缓，笔者认为可以通过以下几个方面的努力来缓和中小企业融资难的问题。
一、企业自身方面
中小企业要想彻底摆脱融资困境，首要必须致力于提高自身的素质，应该大胆借鉴、积极汲取发达国家中小企业的经营策略和管理经验，进行管理制度创新，打破传统的家族经营管理模式，建立现代企业制度，并且要加速进行知识与技术更新。要完善中小企业信用体系，规范各种财务管理制度，提高会计透明度和财务管理水平，加强其各方面的信誉程度，树立良好的企业形象，提高信用等级和信用度，与此同时，加强和发展企业间的战略联盟，取长补短，共同积累资源，共同开发新技术新产品，共同开拓市场，以群体的力量弥补中小企业个体力量的不足。
二、金融机构方面
首先，要加强金融机构对中小企业的信贷支持；商业性金融机构应改革现行信贷管理制度，建立与中小企业发展相适应的信贷管理方法。国有商业银行要将潜在的优势转化为现实的经营行为，改变经营观念，进行信贷业务流程的创新，提高办事效率。其次，要大力发展中小金融机构，积极发展民间融资；充分发挥中小金融机构的比较优势，确认它们为中小企业服务的重要市场定位，不仅有利于形成金融市场的有序运行，而且有利于提高整个金融体系的效率。民间金融的存在切实反映了我国处在社会主义初级阶段中，二元经济结构将长期存在的现实，也是由于现存金融体制只考虑到城市的需要，大企业的需要，对广大的中小企业和乡镇、农村地区长期严重缺乏供给，严重不适应经济发展的体现。应该通过立法来规范其发展，对其进行必要的监督，让其自身壮大的同时也为中小企业融资提供机会。最后，还应当建立和发展政策性的国家中小企业发展银行，对中小企业发放优惠贷款、贴息贷款等政策性贷款，特别应在为中小企业解决长期投资性贷款方面发挥其作用。
三、市场环境发面
第一，完善其他相关法律环境。解决中小企业的融资难题，必须从法律制度上建立与非公经济成分相适应的信用体系和投融资体系以及整个社会信用体系和投融资体系的有机融合。在法律制度方面，要对已有的法律法规进行修订和完善。鼓励民间资本、外资以同等身份进入金融业务领域，可以设立或参股商业银行、证券机构、创投机构、信托投资机构等，去除各类门槛限制，通过制定和完善监督立法和监管措施来保障相关行业的健康发展，促进民间资本和外资对中小企业的支持。
第二，构建和规范有效的中小企业信用担保体系。中小企业融资的一个瓶颈是担保难，这主要是没有完善的信用担保体系造成的。正因为如此，许多发达国家的政府部门对中小企业的扶持是体现在提供担保支持上。根据我国的国情和近几年的实践，可考虑建立分层次的政府支持小企业融资担保体系，并且完善中小企业信用担保法律制度体系，规范信用担保市场，提高担保机构的担保能力，扩大对中小企业的贷款。
第三，完善中小企业产业发展基金和风险投资基金的相关政策。地方政府应积极出台扶持中小企业融资政策，利用地方财政资金设立产业发展基金、风险投资基金。对于一些产品有市场销路、生产技术先进、管理运作良好的企业，产业基金要积极支持和资助，使它们尽早扩大生产，抓住市场机遇，快速发展壮大；对于生产工艺落后、急需进行技术改造的家庭作坊式企业，要积极帮助企业申请科技创新基金，促使企业技术改造；对于高投入、高风险的高科技企业，要积极利用政府的财政和风险投资基金进行投资，提高中小企业的产品科技含量。当然，所有资金的使用和管理都必须严格按照程序和规范进行，并接受公众的监督，防止徇私及腐败行为。
以上只是本人的一些不成熟的观点，就目前而言，理论对中小企业融资问题还缺乏系统的研究，而且面对经济形势的变化，我国中小企业将棉铃更加恶劣的生存环境，而实施成功的融资策略更显得尤为重要了。何在通货膨胀的大背景下通过企业，金融机构的合作以及相应配套措施的配合达到解决中小企业融资难题还是需要多方的共同努力！相信我国中小企业的未来之路会更加宽阔顺畅！
参考文献：
1、张洋洋.对中小企业融资难的深刻反思[J].商业现代化,2011(3).
2、李晓岚.中小企业融资难的体制及渠道分析[J].经济师,2011(4).
3、刘颖.我国中小企业融资难问题的法律思考[J].湖北经济学院学报,2011(3).
