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共享汽车调查报告范文1
这意味着，在百度的支援下，这一领域的制造商和应用服务商均可快速搭建一套属于自己的完整的自动驾驶系统。百度的这一举动似乎有些过于反常。要知道，长久以来，为了争夺未来的无人车市场，不少汽车品牌都花费了大量财力与精力投入无人驾驶研发，甚至开展了各种有形无形的比拼，无论是技术还是实验，谁都不会轻易泄露自己的研发成果。百度此举不禁让业内咋舌，百度是不是疯了？
这种判断并不是危言耸听。
就在前不久，海外著名的{查机构 Navigant Research的一份调查报告显示，无人驾驶技术应用排名前五的公司依次是福特、通用、日产雷诺、戴姆勒以及大众汽车。Google 旗下无人驾驶公司 Waymo 排在了第六名，特斯拉在第十二名，Uber 则是排到了第十六名。
福特刚刚花了十亿美金投资人工智能设备的研发；而通用汽车也以六亿美元的高价收购了无人车技术初创公司Cruise，并与 Lyft 达成合作进行最终的路测。
可见，汽车厂商对于无人驾驶领域的研发热情与市场预期是真实存在的。当然，“疯子”百度也并没有闲着，在这份排行榜上，百度也名列其中。
自从 2015 年以来，百度一直在公开测试自动驾驶的技术。2015 年 12 月，经过其自动驾驶技术改装的一辆宝马3系轿车试驾成功，在约 30 公里的测试中完成了包括变道和调头等较为复杂的技术。此外，2016 年 11 月，百度还允许部分用户试驾一些搭载其无人驾驶系统的电动车，试驾时间长达一个礼拜。
但是百度并没有在和全世界作对。
百度计划在 2018 年生产一定量的自动驾驶汽车，作为共享汽车提供班车服务，并在 2021 年大规模生产无人驾驶汽车。可见，百度的目的并不单单只在自动驾驶汽车这一领域中。共享汽车，这也许是属于百度在汽车及共享经济领域布局的另一真正目的所在。
除了共享汽车，百度公开自己的无人驾驶能力还希望获得什么呢？当然是数据。
共享汽车调查报告范文2
本次调研针对中国大陆地区主要汽车品牌(包括豪华及非豪华品牌)的汽车经销商，通过独立调查问卷的方式进行。德勤中国对调研问卷结果进行系统的整理和分析，最终形成汽车经销商在“宏观市场分析”，“营运资本需求”，“融资渠道和融资成本”，“现金流管理”，“库存管理”及“厂商支持”等方面风险暴露的相关见解。我们将分三期与您共享详细的调研成果及德勤中国作为风险管理行业专家的独到见解。
导言
随着近几年中国经济的飞速发展，中国汽车市场正以前所未有的速度迅猛扩张，2010年全年汽车销量超过1800万辆，与2008年相比几乎翻番，超过美国市场鼎盛时期产销记录，稳居全球第一大汽车消费市场。
中国汽车市场的迅猛发展，很大程度上是建立在国家为应对金融危机出台的一系列强有力的拉动政策，以及非理性消费群体部分透支未来汽车消费的基础之上。可以预见，2011年的中国汽车市场必将面临着增长率放缓及产销规模理性回归的巨大挑战。目前来自汽车厂商及经销商的各项数据表明，中国汽车经销商在“资金流动性”，“库存水平”及“融资成本”等方面均出现一定程度的压力。这些压力将随着传统汽车销售淡季的到来进一步放大。2011年，中国汽车经销商面临的运营风险有多大，将是独立经销商，经销商集团及厂商需要了解的首要问题。一直以来，作为全球领先的专业服务机构，德勤华永会计师事务所有限公司(以下简称为“德勤中国”)高度关注中国汽车市场的发展，并与汽车经销商及汽车厂商一起致力于中国汽车市场的可持续增长及健康发展。《2011中国汽车经销商风险状况调查报告》旨在了解在当前的经济形势及市场环境下，中国汽车经销商在日常经营过程中面临的主要风险，并为汽车厂商，汽车经销商集团，以及独立经销商在今后的运营管理中实施有效的风险管理措施提供信息基础。
本次调研针对中国大陆地区主要汽车品牌(包括豪华及非豪华品牌)的汽车经销商，通过独立调查问卷的方式进行。德勤中国对调研问卷结果进行系统的整理和分析，最终形成汽车经销商在“宏观市场分析”，“营运资本需求”，“融资渠道和融资成本”，“现金流管理”，“库存管理”及“厂商支持”等方面风险暴露的相关见解。调查报告分为三期。
1.营运资本需求
营运资本是支持汽车经销商日常业务的最为重要的因素之一。充足的营运资本可以维持正常的业务运转，并保证财务流动性。因此，营运资本管理是经销商财务管理中的重要部分。对于日常运营所需最低营运资金的问题，不同规格经销商的答案也有所区别。统计显示，63%的受访者表示他们的营运资本需求量处于1000万至5000万之间。
一、经销商日常运营所需要的最低经营营运资金是多少？事实上，很多我国汽车经销商的运营面临着较大的资金压力。当前来看，绝大多数经销商的自有资金难以维持足够的流动性。统计结果显示：
1、近一半的受访者承认，在全部营运资本需求中，自有资金所占的比例不足30%；
2、约三成的反馈表示，这一比例在30%至50%间；
3、仅剩余的22%经销商表示，自有资金能够覆盖80%以上的营运资本需求。
二、经销商所需最近经营营运资金中自有资金所占比例是多少？
为获取充足的营运资本，弥补资金缺口，经销商期望获取外部资金支持。对于“融资活动遇到的最大问题及担心”的问题的统计结果显示：
1、超过60%的经销商认为融资成本高，使得运营成本加剧；
2、将近30%的经销商认为无法合理预测所需金额；
3、有10%的经销商承认其缺乏融资渠道或无法取得足够的外部资金以满足运营需求。
三、经销商寻求外部资金时所遇到的最大困难是什么？
这意味着融资成本已经成为经销商运营中需要面对的一个严重的问题。
1、融资活动可以提供充足的营运资金来保证流动性；
2、巨大的融资成本使营运成本不断上升，导致更薄的利润空间。
2.融资渠道和融资成本
融资活动的目标在于满足营运资本需求与较低的自有资金水平之间的资金缺口。一般来说，经销商的融资渠道通常包括商业银行贷款、厂商及其金融公司借款、投资人或关联公司的借款等。一、经销商所需外部资金主要来源于什么？
通过调查，我们发现：
63%的经销商通过银行贷款来融资；
46%的经销商通过外界投资者或者关联公司借款；
37%的经销商通过厂商及其金融公司借款。
二、渠道的融资成本。
统计结果显示：
49%的经销商的外部资金利率是当时基准贷款利率的1-1.3倍；
26%的经销商指出利率等同于当时基准贷款利率；
仅有3%的经销商指其利率低于当时基准贷款利率。
经销商使用外部资金的利率一般是多少？
三、可见，银行贷款是经销商获取营运资本的最常用的融资渠道。商业银行对于贷款的担保方式，有多种选择。
实际上，通过对调查结果的统计，我们发现：
40%的经销商指出信用贷款为其主要担保方式；
31%的经销商指出贷款方式为混合使用各种担保方式；
31%的经销商指出商品车车证质押为主要担保方式；
9%的经销商指出不动产抵押为主要担保方式。
经销商筹集外部资金采取的保证方式主要是什么？
在这些担保方式中，新车合格证质押是最具风险的操作模式。即经销商将新车的合格证质押给银行以获取贷款，当新车售出后，资金回笼，再将钱还给银行，取回合格证。这种操作模式在汽车市场的需求旺盛时期没有太大问题，但是一旦汽车市场转冷、银行信贷政策收紧或融资成本上升，就会引起经销商的财务危机。
3.现金流管理
经销商可以通过有效的流动性管理来降低公司的运营成本，即通过准确的资金需求预测，合理安排各融资方案，包括融资金额、期间等，在保证充足的营运资本支持日常运营的同时，最大程度上降低融资成本。对于资金需求预测方式的选择，统计结果显示，高达83%的经销商选择通过现金流量预测表、资金缺口预测表来进行资金预测，这其中有少部分经销商表示也会结合历史数据进行预测。
一、贵经销商采取如下哪种方式来进行资金预测？
现金流量预测，一般包括经营活动、融资活动和投资活动的现金流量预测，需要各业务部门与财务部门的共同配合完成。一般来说，新车销售及库存采购，是影响现金流量的决定性因素，在预测资金流动中所占的比重很大；同时，财务部也应该关注融资活动的大额现金流动情况，例如近期是否有需要偿付的贷款、利息等。
调查结果显示，影响现金流预测准确性的主要因素在于：
1、54%的经销商认为来源于外部突发因素的影响，例如厂商强制采购、宏观政策影响等；
2、40%的经销商认为业务部门提供的数据不准确，例如销售收入与采购支出等项目；
3、20%的经销商认为无法考虑到所有可能的情况。
二、贵经销商在进行资金预测时遇到的最大困难是？当然，资金使用的实际情况与预测之间必然存在差异。全面综合考虑运营状况、加强财务部门与业务部门的沟通、加强与汽车厂商的沟通，是经销商在提升资金预测准确度时需要考虑的几个方面。在资金流预测遇到困难时，经销商大多会向财务部人员寻求帮助，包括集团财务人员，和公司内部财务人员。这就对财务人员的业务能力提出了更高的要求。仅20%的经销商表示，会向外部的专家或顾问寻求帮助。
三、当贵经销商在进行资金预测遇到困难时，可向谁寻求帮助？
4.库存管理
库存管理，是影响经销商流动性风险的关键因素之一。欠佳的库存管理流程，采购计划与市场、销售不匹配，通常会造成存货积压，占用大量资金，极端情况下会造成资金链的断裂，导致破产。合理的采购计划与正常的库存水平，是经销商管理层需要重点定期监控的指标，并根据库存结构与库存水平，随时调整销售策略，保证业务的正常运转。
一、经销商在遇到较大的资金压力时，主要通过何种方式改变这种状况？在遇到较大的资金压力时，近50%的调查对象表示主要通过调整采购计划来解决；43%的受访者表示可通过外部筹集资金的方式来缓解资金压力；11%的经销商选择低价清空库存的方式，加快资金回笼。
在一般的4S店经营模式下，库存是流动资产的重要组成部分。通过本次调查，我们了解到：
1、高达86%的经销商表示商品车库存能占到流动资产的50%以上，其中43%的经销商这一比例超过了80%；
2、余下14%的经销商的流动资产中，商品车库存占比在20%至50%之间。
二、长期平均来看，贵经销商的所有商品车占流动资产的比例大约是多少？
库存水平，与经销商的销售数量有关。中国汽车流通协会在2010年3月提出的“库存预警体系”中，设定库存指数(即当月库存/当月销量)的警戒线为1.2，指数越大，库存压力越大。按照这一警戒线推算，一般的存货周转天数警戒线应为40天左右。通过调查商品车库存周转天数，我们了解到：
71%的受访经销商的存货周转天数平均在30-45天；
20%的经销商为45-60天；
三、贵经销商的每辆商品车的存货周转天数大约是多少天？仅9%的调查对象表示在30天以内。
造成库存压力大的主要因素，其来源是多方面的，如市场环境、客户需求、销售情况、采购计划等。在这些内部和外部的影响因素中：
1、46%的受访经销商表示，订车计划不合理是导致库存压力大的主要因素；
2、37%的经销商，归咎于厂商的强制采购；
3、29%的经销商认为消费者购买力不足；
4、23%的经销商认为自身销售能力不足；
5、14%的经销商认为宏观政策的变更，也是重要的影响因素。
四、贵经销商认为造成库存压力较大的主要原因是什么？
5.宏观市场预测
2010年全国汽车产销1826.47万辆和1806.19万辆，同比分别增长32.44%和32.37%，产销再创新高，刷新全球历史记录。2011年我国宏观经济仍将保持较强劲的增长态势，增长率预计在9.3%左右，同时支持汽车工业稳步增长的外部环境并没有变，二三线城市的市场仍然有很大的刚性需求，因此，2011年汽车行业仍将保持增长趋势。但是，受到多种因素制约，如刺激消费的鼓励性政策取消、部分城市限购令的出台、能源环保等外部因素的制约，我国车市仍充满各种不确定性。
一、对于2011年市场增长的预期。根据贵经销商的预测，2011年的汽车市场销售量增长率会是多少？
调查结果显示：
1、43%的经销商认为车市在2011年仍会有5%-10%的增长；
2、31%的经销商预期车市的增长速度不超过5%；
3、仅23%的经销商对于车市仍保持十分乐观的态度，预期会有10%以上的增长。
大部分经销商认为我国2011年汽车产销增长速度将有所放缓，转而进入一个平缓的增长期。除各种复杂的宏观因素影响及制约外，汽车经销商在日常运营中仍需面对多种挑战。在问卷中，我们列举了经销商各业务环节存在的各种挑战，包括外部因素的影响，和内部管理中存在的问题。调查结果显示：
二、经销商在日常经营中遇到的主要挑战是什么？
1、74%的经销商提出公司运营成本越来越高；2、31%的经销商过度依赖集团公司的资金池；
3、23%的经销商认为公司制定的资金计划与日常运营资金需求不匹配；
4、20%的经销商指出员工流失率高，流动性太强；
5、17%的经销商认为宏观政策不稳定，政府监管压力过大；
由此可见，不断增加的运营成本已经成为经销商需要面对并亟需解决的首要问题；过度依赖集团资金、资金计划与实际需求不符，也是不容忽视的现状。但是，我们也很高兴的看到，经销商已经采取了各种风险管理措施来应对这些挑战：在接受调查的经销商中，高达74%的受访者已经针对关键流程建立了相关的控制，例如：存货管理、现金流预测等。超过40%的受访者表示其管理层会定期复核风险暴露，并相应调整运营；37%的受访者也已经开始对公司员工进行风险管理培训。
三、经销商建立了哪些措施应对风险事件？
6.厂商支持
过去数年车市的蓬勃发展，供不应求的市场状态促使各品牌经销商网络快速扩张。作为厂商车辆销售的渠道，经销商承担起了消费者与厂商之间桥梁的角色。目前，厂商与经销商的关系，在某种程度上说，仍处于相互博弈的状态。一方面整车生产企业的市场目标逐年提升，另一方面市场容量有限，经销商营销能力不足，汽车厂商与经销商之间的矛盾在逐步加剧，在2010年已经出现了个别矛盾激化的案例。2011年以来，基于来自整车厂的目标、考核指标与体系、市场变数等诸多方面的压力，经销商的成长环境相对较为辛苦。同时，我们高兴的看到，多数厂商已经提供了一些支持，来帮助提升经销商的运营，例如：提供商品车免息付款期限、金融公司提供信贷额度等信贷政策，以减轻经销商的资金压力。在所有的调查对象中，
1、高达68%的厂商提供的免息付款期在10至20天；
2、6%的厂商免息期在5至10天；
3、3%的厂商提供5天以内的免息账期；
4、3%的厂商提供20至30天的账期；
5、另外，余下的18%受访者表示厂商没有提供免息期。
一、厂商向贵经销商提供的商品车免息付款期限(即商品车提车到向厂商支付货款的期间)是多少天？
此外，在经销商面对较大的资金压力或库存压力的时候，厂商也会有相应举措，帮助其度过难关：
二、在贵经销商感觉库存压力较大时，厂商的作用如何？调查结果显示：
37%的受访经销商表示，在其库存压力或资金压力较大时，厂商会主动提供一些措施帮助缓解资金压力。
三、在贵经销商感觉资金压力较大时，厂商的作用一般如何？
同时我们也可以看到，厂商向经销商压车的现象也是客观存在的。如何在平等的基础上实现共赢，是汽车经销商与厂商在今后需要共同探讨的问题。
通过本次全国范围的经销商风险状况调查及业内专家走访，我们了解到各汽车厂商及经销商集团对其经销商网络发展的风险管理已经建立了一定认识，但目前仍存在一些具体缺陷，主要表现在：
经销商经营活动中风险管理意识的薄弱；
缺乏风险管理与经销商网络发展策略制定的一致性；
基础数据，财务数据及经营数据质量有待提升；
管理过程中各环节及各职能的孤立性；
共享汽车调查报告范文3
日本信息和通讯部每年公布一次题为《日本的信息和通讯》调查报告。20O6年7月公布最新调查报告显示，2005年日本利用手机访问互联网的用户超过了采用传统计算机上网的用户。2005年年底，日本有6920万人利用手机访问互联网，而用传统计算机访问互联网的人数为6600万。在两组访问互联网的群体中，有4860万人采用了两种装备――他们既使用了移动装置，又使用了传统的计算机。报告显示日本访问互联网的人口总数已经达到8530万人，即日本每三个人中就有两个人访问互联网。日本的宽带用户已经达到2330万，其中550万用户采用了光纤到户连接，这些线路通常的连接速度能够达到000M bps。
手机上网十分普及是日本互联网发展的一大特色。其技术基础是I―mode。I―mode是NTT DoCoMo从1999年2月22日推出的数据业务，是世界最成功的无线互联网服务之一。I―mode中的“I”的含义是Interactive，Internet，和I(代表个性)。I―mode在日本推出后，迅速普及，很快在日本掀起一股无线上网热潮。I―MODE用户可以随时连接互联网进行浏览，与一般Pc机拨号上网不同，I―MODE更像专线上网，只要开机就一直保持在线上，在线浏览是以数据流量收费。
I―mode为日本手机媒体的发展奠定了坚实的技术基础。I－mode手机成为网络终端，成为新闻、广告、增值服务的载体。日本I―mode取得巨大成功，并且出现了大量借助I―mode的新闻传播活动。在日本各大报社纷纷通过手机媒体传送新闻。日本手机用户可以菜单式地选择网络信息服务。手机用户阅读新闻所缴的费用由NTT DOCOMO与各报社分成。许多日本出版社也将纸质出版物通过I―MODE同步出版，以扩大起市场份额。
I―mode还成为了重要的广告媒体。日本手机是单向收费的，用户无须为手机广告增加经济负担。手机广告形式多样，如通过手机送虚拟优惠券、有奖应征。手机广告可以分为：旗帜型(图片型)广告、邮件型广告、网站型广告等。I―MODE广告具体做法有：在适当的时机发送手机电子邮件，吸引顾客；通过网络游戏吸引用户；在网络游戏中打出企业LOGO等等。
有调查显示，I―mode邮件广告点击率高达24．3％。2005年12月lO日NTTDoCoMo的互联网手机服务I―mode广告商D2C通信公司最近公布了I―mode广告效果调查报告。调查结果显示，I―mode画面上的旗帜(banner)广告的点击率为3．6％，这一数字远高于仅有0．5％的PC上网者对旗帜广告的点击率。另外，I―mode邮件广告的点击率为24．3％。同样是旗帜广告，调频广播电台网站上娱乐新闻板块的旗帜广告的点击率高达8．8％，与此相反，在线证券板块的旗帜广告的点击率仅为4．3％。调查结果还表明广告内容与网站搭配的好坏将直接影响广告的点击率。至于为什么邮件广告的点击率高达24％，有人认为是由于邮件广告到来时伴随有声音和振动，因此效果自然不同。日本每年I-MODE手机广告收入已经超过lOO亿日元。I―MODE的优势在于用户无论何时何地随身携带、使用频率高，是高便利性的媒体。
日本的I―MODE只能算是2．5G手机。目前日本也在大力发展3G业务。日本的移动通信市场有三家公司在提供3G业务，他们是NTTDocoMo公司、KDDI公司和VodafoneKK公司。日本是目前WCDMA业务发展最成功的国家，拥有全球62％的WCDMA用户，其中主要是NTTDoCoMo的用户。DoCoMo是全球第一家推出3 G业务的公司，DoCoMo选择了欧洲的WCDMA标准，其3G业务品牌命名为FOMA。
3G手机的特点是高速度、多媒体、个性化。它的速度很快，不仅能通话，还可以高速浏览网页、参加电视会议、观赏图片和电影以及即时炒股等等。3G时代的来临将使手机媒体具有网络媒体的许多特征，成为人们随身携带的交互式大众媒体。手机正在成为一种小巧的特殊电脑，正在成为网络的延伸。
日本雅虎是日本网络媒体中坚
日本雅虎(Yah00 Japan：WWW．yahoo．CO．jp)是日本访问量一直排名第一的门户网站。日本雅虎创始人是孙正义，属于日美合资公司，美国雅虎拥有其34％的股份，15％的资本来源股市，孙正义拥有51％的股份。
日本雅虎本土化战略十分成功，现在是日本最大的和最受人欢迎的门户网站。日本雅虎最大的收入来源是网络广告，包括主页广告、FLASH广告、EMAIL广告等。日本人较为欢迎日本雅虎的广告，日本雅虎的网络广告空间提前半年就预定完了。日本雅虎在网络广告的类型有主页旗帜广告、分类广告、信息一览表式的个广告，以及电子邮件广告等。日本雅虎在网络广告方面有其独到之处，例如，日本雅虎在做EMAIL广告时，首先征求用户的认可，其次，对一个用户一周只发1―2封广告信，以避免用户的反感。日本雅虎通过COOKIE及用户在申请其电子邮箱时填写的信息，细分受众，针对性地发送广告。
日本雅虎注重网络广告与网络互动式游戏相结合。网络广告如果能与网络趣味性互动式游戏相结合，通过各种奖励，鼓励用户填写表格以收集其信息，也能取得很好的广告效果。这样可以让人参与，交互性强，让消费者与品牌、产品较长时间深入接触，产生更深印象，而且可以收集消费者信息建立客户数据库。网络互动式游戏应该有互动性、趣味性、虚拟性、娱乐性、新颖性、知识性，让客户会员化，抓住忠实客户，消除客户不愿意公开起信息的顾虑，以建立准确的数据库。愿意填表的人往往是忠实客户。
日本雅虎的其他收入来源还有为用户做网上拍卖与销售、LISTING(将公司的信息内容放到日本雅虎上)、为公司制作网站及提供服务、宽带收入、广告策划等。凡进入日本雅虎网上拍卖场的人，需每月交纳280日元，每件拍卖品另收取100日元的手续费，日本雅虎则保证拍卖者身份的真实性。
与其他国家不同，日本宽带的首要推进者是日本雅虎，而不是电信企业。目前YAHOO JAPAN BB的费用是3000日元／月。YAHOO JAPAN BB大力推广ADSL，目前其ADSL的下传速度达到了38MBPS。
日本雅虎最受网民欢迎的依次是新闻、揭示板、EMAIL、搜索引擎、网上拍卖。日本雅虎与国内的门户网站的相似之处在于其只购买和编辑新闻，而不去采访新闻。所不同的是他们不是因为法规政策的限制，而是认为编辑新闻可以博采众长，还可以节约成本。日本雅 虎每天向30家通讯社、报社等新闻单位购买200。条新闻。日本雅虎的新闻是24小时滚动更新的，并将新闻分类编成主题。日本雅虎最受欢迎点击率最高的是首页右中部的“TOp”新闻，每天更新40次。许多网民认为日本雅虎的新闻有电视新闻的感觉，随时可看、随时更新。在新闻中，娱乐与体育新闻是热点。
日本雅虎2005年度(2005／4～2006／3)财报显示，营收较前一年度增长48％，达到1736亿日元(折合人民币约118.2亿元)，当期净利达到470亿日元(折合人民币约32亿元)，创下历史新高。其中网络广告收人大幅增加76％，达到684亿日元(折合人民币约46．6亿元)，同样写下历来新高。
互联网与其他产业发展密切相连
日本人是一个实用而精明的民族。互联网在日本不仅是新闻媒体、商业平台、娱乐工具，而且与其他产业结合也十分紧密。调查显示，在许多国家，互联网与商业、传媒、制造业等第二、第三产业联系比较密切；而准以渗透到农业、采矿业等第一产业。而日本的互联网可以说渗透到了日本所有的行业和社会各个层面。
日本农产品借助互联网进行的直销已经盛行。日本农民采用“产销对话”、“家乡风味”、“无污染生产”、“可视化生产”(消费者从网上了解生产的全过程)等卖点作为促销手段，其中“产销对话”是网络直销的关键。农民制作的主页一般包括了对自己产品的介绍、耕作生产时间表和其他信息。消费者可以从多种渠道购买农产品，如超市或果蔬店，农产品公司的直接送货和联合采购，网络直销等。网络直销购买的优点在于消费者可以在全国范围内选购农产品，但一般在价格上会高些，因为包括了运费。调查结果表明：在建立主页的农业生产者中，有一半人的主要目的是为了促进与消费者的交流，而不在于赢利与拓展市场。网络直销有促进交流的功能，缩短了农业生产者与消费者的距离。
日本人还借助互联网进行农业管理、建立虚拟公司、促进多方合作。虚拟公司是指一种企业组织形式，借此多个企业和个人利用共享的信息和沟通渠道像一个公司一样进行商务活动。日本企业界对虚拟公司作为新型经济活动被中小企业和个人公司采用的可能性作了肯定。当农业生产者要想直接向销售者或零售商出售自己的产品或加工品时，他们常常要面对产品多样化和开拓市场的问题，但如果他们与其他农业生产者、加工公司和零售商或其他相关企业联合，就可以解决以上问题。他们也可以通过稳定的销售量、共同的品牌和开发新产品的方式来获得市场。基于互联网的虚拟机构使农业经营管理与合作更加紧密，这就可以形成一个在全国或世界范围内的跨越时空和不同行业的机动灵活的组织。如果这种合作进一步发展，农业生产者就可以和零售商共同组成一个虚拟公司，共享农业经营中的专业技术知识，包括生产、加工、营销，促进了多方合作。
互联网促进农民信息的收集提供，实现信息共享。在日本，相关组织开发了为农业经营提供信息资料的数据库系统：
全国农产品价格分析经营系统 该系统提供了不同地方的市场和产地运输行情的分析和统计。
果蔬百科系统 主要是关于果蔬产品的信息库，该系统提供了600多种果蔬和资料，可用关键词检索，也可以根据种类进行查找，在查寻中还有相应的提示和建议。
农作物资源库 这是关于农作物品种图片资料的信息库，可以通过关键词和从作物名单上查到所需要的资料，包括日语名称、俗名、学名、英文名称、形态描述、原产地、特征、用途、整株图片、放大的花果根茎图片、原产地的地理位置。同时日本还开发了一套农业经营计划支持系统，侧重于从天气到价格波动等农业生产中的风险防范，旨在让农业生产者共享互联网上和数据库中的信息，这个系统是开放的。市场信息不仅包括市场竞争的分析、深加工产品的行情、市场分析和其他相关数据，而且还包括种植方面的信息，如作物生长的季节、新品种的引进。积极发展下一代互联网
美国是第一代互联网的最大受益者和控制者。目前，全世界共有13台根服务器，其中10台在美国，而且2台由美军使用，1台由美国国家航空航天局使用。即每天世界各地的电子邮件有很多要先由美国人“过目”之后才能去它该去的地方。此外，美国私营公司掌握着全世界互联网域名的分配大权。假如美国与日本的关系急剧恶化，只要美国通过技术手段删去日本的域名“．jp”，日本马上就会成为“网上孤岛”，无法通过网络与外界联系。
因此世界各国都在开发新一代互联网。新一代互联网是建立在若干基础协议之上的，其中最核心的IP地址协议叫作IPv6，即互联网协议第6版，而第一代互联网相应的IP地址协议是IPv4，即第4版。目前，美国、中国、欧洲，亚太地区都建起了局部范围的IPv6网。与美国独步第一代互联网不同，新一代互联网技术呈现出多个国家齐头并进的势头，所以，第二代国际互联网将不仅给人类带来生活面貌的变化，更深刻的是，它将对美国垄断互联网，进而垄断信息经济、信息安全的国际战略格局带来革命性的重组契机。
2000年，日本正式提出了“e―Japan”构想；并在2002年财政预算中，专门拨出2兆日元实施该计划。日本是对IPv6协议态度与行动都很积极的最早几个国家之一。日本在下一代互联网搜索引擎开发方面积蓄了技术能量。下一代搜索引擎不仅能像现在一样依靠关键词从互联网上的信息海洋中提取所需信息，运用现在逐渐普及的电子标签，还可以及时掌握有关全球产品的信息，或者以从视频资料中剪辑的录音为基础，检索音频资料。日本下一代搜索引擎的终端设备不仅有电脑，还可能是电视机、手机、汽车导航仪等。今后只要操纵遥控器就能通过新搜索引擎找到电视节目中出现过的人物或某个地区的资料，查询并购买电视中出现过的某款商品等。
共享汽车调查报告范文4
论文关键词：信用个人信用档案档案建设
个人信用档案是指关于自然人信用状况的原始记录，是信用社会和信用制度的基础。有效、可靠的社会信用体系是现代市场经济的重要基础之一，建立个人信用档案制度具有重人的社会意义。
一、信用档案类型与特点
从经济、金融的角度看，信用是一种借贷活动，如银行部门的借贷、还贷活动，这是一种狭义概念。现代讲的信用管理实际上是广义概念的信用，广义的信用是狭义信用的基础。据此，我们可以把信用档案分成两种类型：一是每个行业专用的信用档案；二是综合性的信用档案。而信用档案包括原始性、权威性、非永久性、档案信息的共享性等特点。
二、个人信用档案构成
个人信用档案的构成包括如下方面：(一)个人身份证明和个人档案。具体包括个人身份证明、户口证明及同一户口册内家庭直接成员情况、个人职业经历、个人的社会关系等；(二)个人收入来源资料。包括现金、实物、福利补贴等多种形式；个人信用档案包括个人收人资料、收支风险等情况资料；(三)个人资产构成资料。包括个人银行账户、股票、债券、个人名义下的不动产等资料：(四)个人信用记载情况。包括个人在银行借贷情况和还贷情况，以及个人社会生活中不良行为的记录等；(五)其它资料。如奖惩、批评、表扬资料等。
三、个人信用档案建设中存在的问题
(一)我国经济发展状况制约了个人信用档案的建设。根据国外的经验，当人均GDP超过3000美元时，个人信用消费的巨大潜力才会被发掘出来。我国2008年GDP为30．067万亿，人均GDP为3266．8美元，这说明，我国直到去年才刚跨过这一经济上的门槛，根据我国区域经济发展情况可以判断：除了东部沿海城市和中西部部分省会城市外，我国尚不具备大范围发展个人信用档案的经济条件。职称论文
(二)缺乏可靠的个人信用档案资料。我国居民能够提供的个人信用文件主要是居民身份证、户籍证明、人事档案和个人财产证明。前三种文件仅能说明个人的自然状况，第四种虽然与经济有关，但它仅提供了某一时间个人存款余额和实物资产情况，并不反映个人收入多少、来源及可靠性，也不反映个人债权、债务状况及守信状况。加上我国发展社会主义市场经济的时间还比较短，个人信用评估的机构主要是商业银行，各商业银行信用评价办法又自成体系，评价结果的通用性比较差，整个社会还缺少权威性的中介机构对个人的信用进行客观、全面的评价。
(三)缺乏个人信用档案资料监管。日前，我国有关个人信用档案的法制建设滞后，我国除了以《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》、《储蓄存款管理条理》等法律规章来规范银行业务和个人信用外，缺乏规范个人信用信息采集、使用及惩戒等方面的法律个人信用档案制度建设滞后，不仅制约着信用档案信息的建立，而且也使个人信用档案资料监管缺位。
(四)缺少权威资信评估机构。资信评估机构是建立个人信用档案制度的重要基础。信用评估的机构，是向需求者提供个人信用调查报告的供应商，是为了向第三方提供消费者报告，以汇编或评估消费者信用信息为其全部或部分业务的任何实体。其基本工作是收集个人的信用记录，合法地制作个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告。而我国只在极个别的城市拥有类似的机构，数量少且相互不能沟通。
(五)缺乏个人信用档案信息共享机制。根据我国现行的管理体制，居民个人信用档案的信息和数据主要来自公安、街道、单位、工商、税务、银行、保险、医院、公共事业收费单位、商家等部门。另外，在商业银行内部，各家银行的个人信用档案记录互相独立，缺乏同业信用记录的有效沟通由于各部门对个人信用档案信息与数据仍处于封锁状态，从而严重阻碍我国个人信用档案体系建设的步伐。
四、完善我国个人信用档案建设的对策
(一)建立符合中国实际的发展模式。在中国这样一个主要从道德层面强调信用意识、信息来源条块分割、市场经济发育程度还不高的国家，完全依靠市场力量来建立个人征信体系和个人信用档案体系是不现实的，需要依靠强大的行政推动力来打破对信用数据的垄断。因此，采用政府推动与市场化运作相结合的方式是比较合理的。政府在推动个人信用体系建设中的主要任务就是推动立法和加强执法，引导和督促金融机构及有关部门提供个人信用信息，打破对信用数据来源的行政垄断行为，为信用报告机构的成长和发展提供一个公平的市场竞争格局。
(二)完善个人信用档案法规体系。建立个人信用档案，是涉及全体公民利益的一项十分严肃的工作，其政治性、法律性都非常强。因此，必须建立个人信用档案的法规体系，做到有法可依有据可循、依法管理。如要修订、完善《商业银行法》和《储蓄存款管理条理》等法律、法规。修改后的《商业银行法》和《储蓄存款管理条理》应明确商业银行数据开放范围、提供方式、使用及传播限制等内容，为开展联合征信提供法律保障。其次，制定《商业银行贷款法》，对商业银行贷款条件、程序、贷后管理、清收做出规定，建立对恶意欺诈和非法侵占银行资产等不良行为的惩处制度，逐步以金融部门的个人档案为基础，培育公民个人的信用档案意识。新晨
(三)建立个人档案营运中介。个人档案行业具有明显的规模效应，所以要鼓励发展全国性的个人信用档案中介公司，建立覆盖全国的信息网络。个人征信机构在法律保障与规范下，利用自身资源搭建起与金融机构和政府部门各数据系统的信息高速传输通道，在法律规定和系统硬件锁定的范围内，对所需的信用数据资源进行检索，并提供各项在线服务。在庞大的信息数据库基础上，断拓展服务范围，为银行、保险、汽车、广播、住房贷款、家庭装修、休闲、制造、出版、零售、电信和公用事业等众多行业提供个人信用产品服务。
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【关键词】先进焊接技术；电子束焊；激光焊；搅拌摩擦焊
前言
与传统的焊接技术相比较，当前的焊接技术在各个方面都有了很明显的优势，目前在中国的制造企业的先进焊接技术主要有电子束焊接、激光焊接和搅拌摩擦焊等三种焊接技术，无论技术含量还是实用性方面都比传统技术要有很大的进步。本文将就上述三种技术做一个简要的讨论，并且阐述在实际中的应用。
一、先进焊接技术应用领域
（一）在航空领域的应用
在当前，新的焊接技术在世界上应用的都比较广发，主要体现在飞机制造、航空航天这类大型的制造业。即便是下一代的飞机制造，也使用这种新的焊接技术，已经完全替代了铆接技术。由于航空航天材料方面的更新，高性能、多功能、符合还和高环境相容性是未来航空航天材料发展的主要趋势。随着科技发展的不断进步，在航空航天方面材料的使用上要求已经逐步的提高，飞机的机体结构和发动机材料的结构也经历了四个阶段的发展，正在跨入第五阶段即机体材料结构为复合材料、铝合金、钛合金、钢结构（以复合材料为主）、发动机材料结构为高温合金、钛合金、钢、复合材料。飞机制造中采用了各种焊接技术。焊接结构件在喷气发动机零部件总数中所占比例已超过50%，焊接的工作量已占发动机制造总工时的10%左右。
激光焊广泛应用于航空航天制造业，特别是武器装备和飞行器结构制造中，如飞机大蒙皮的拼接、蒙皮与长衍的焊接、机身附件的装配（如腹鳍和襟翼的翼盒）、薄壁零件的制造（如进气道、波纹管等）以及航空涡轮发动机叶片的修复、合金飞行舵翼焊接、燃料贮箱加强筋条激光焊代铆等。
搅拌摩擦焊在航空航天业的应用主要包括以下几个方面：机翼、机身、尾翼；飞机油箱；飞机外挂燃料箱；运载火箭、航天飞机的低温燃料筒；军用和科学研究火箭和导弹；熔焊结构件的修理等。
由以上资料可以看出，随着新材料、新技术的出现，在航空航天领域，先进焊接技术这逐渐取代传统制造技术而成为主流发展趋势。
（二）在汽车制造领域的应用
电子束焊接在汽车制造领域应用的较为广泛，影响着汽车部件的方方面面。焊接热处理强化或冷作硬化的材料是，接头的力学性能不发生变化。同时，可以焊接内部需保持真空度的密封件、靠近热敏元件的焊件、形状复杂且精密的零部件，也可以同时施焊具有两层或多层接头的焊件，这种接头层与层之间可以间隔几十毫米。
激光焊技术主要用于车身拼焊、框架结构和零部件的焊件。激光拼焊是指在车身设计制造中，根据车身不同的设计和性能要求，选择不同规格的钢板，通过激光裁剪和拼装技术完成车身某一部位的制造。激光拼焊具有减少零件和模具数量，减少电焊数目，优化材料用量，减小零件重量，降低成本，提高车底刚度和制造精度等优点。激光焊接的零部件，无焊接变形，焊接速度快，不需要焊后热处理，激光焊接已广泛应用于变速器齿轮、车闸和保险杆。车门铰链等零部件的焊接。
目前，搅拌摩擦焊在汽车制造工业中的应用主要为：发动机引擎和汽车地方车身支架，汽车轮毂，液压成型管附件，汽车车门预成型件，轿车、旅行车、卡车、摩托车等的车体空间框架，载货车的尾部升降平台汽车起重器，汽车燃料箱，公共汽车，和机场运输车，铝合金电梯，铝合金汽车修理等。
二、技术创新的趋势
当前，新的焊接技术主要应用在大型的设备行业，这些行业关系着国计民生，但是随着科技的进步，技术方面也会相应的有所创新，相对也会渐渐的融入到民生行业当中，就当前发展情况来看，在未来主要有以下三方面发展趋势：小型化、集成化、信息化。
（一）小型化
随着各种新技术的涌现和融合，这些应用于大型结构的设备将不断的小型化以适应普通的生产需求。同时还可以在同等工作要求下精简设备、降低成本，使普通的小企业也可以享受这种高效、优质的技术。激光辅助搅拌摩擦焊（LAFSW），就是在焊前通过激光进行辅助加工，得到满意效果，还可以加工非金属和不导电的材料，大大扩大了该技术的使用范围。同时，还可以将已有焊接技术进行嫁接，以期达到更佳效果。目前，已有文献称将等离子弧成功应用于搅拌摩擦焊的辅助工艺。
（二）集成化
当前主流的焊接技术在使用的过程中，很少出现与其他的技术共同使用的情况，基本上都是独立运行的，而在未来这一情况将渐渐的改变。先进焊接技术的设备非常庞大，而且运行也十分复杂，与其他技术相结合会使得整个技术得到相应的提高，也会有更广阔的发展空间，相应的也提高了生产效率。
（三）信息化
随着科技发展，计算机技术和焊接技术的即一步应该与结合，使得焊接技术在理论、实践方面有着大量的数据提供给大家参考。而计算机云技术的出现与广泛应用，也使得焊接技术可以基于网络信息的平台，建立一个庞大的数据库，通过数据库，完成了焊接技术的信息化。信息化的出现，方便了整个行业对该技术的使用与共享，从而形成行业标准。各种技术都有不同的参考，在使用中也会有详细的记录，对于提高行业的整体技术有着非常大的帮助，这样使得我国工业整体的水平在未来都会上升到一个层次，从而达到产业升级。
三、结语
焊接技术在我国制造业尽管有了长足的进步，品种规格不断增多性能和水平不断提高但可靠，性稳定性和质量方面还存在一些问题。为适应国内外市场急速发展和激烈竞争的需求，焊接设备与制造业将以市场为目标，加强对现代焊接技术的研究开发，特别是发展高效、节能、高性能、优质和多丝高速焊接设备、重大装备及其数字化控制技术和新焊接材料，另一方面，先进制造技术的蓬勃发展，正从信息化、集成化、系统化、柔性化等几个方面对焊接技术的发展提出了越来越高的要求，推动了焊接自动化技术的发展。特别是数控技术、柔性制造技术和信息处理技术等单元技术的引入，促进焊接自动化技术革命性的发展。
参考文献
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［关键词］金融业 信贷资产 风险管理
21世纪初中国融入了金融全球化的浪潮，中国金融业格局发生重大变革，本土商业银行面临着更为艰巨的竞争。然而，据中国银监会公布的资料，2006年1到10月我国商业银行发现案件七百七十多件，涉案金额超过三十九亿元人民币，风险金额近二十五亿元。中国银行业存在的风险仍然比较严重。其中，信贷风险仍是目前第一位的风险，主要表现为不良贷款余额和比例仍处高位，反弹压力大，不良贷款成因尚未根本改变。
一、 商业银行目前面临的主要问题
（一）宏观金融环境分析
1．竞争格局多元化
中国加入WTO后，中国银行业已对所有的外资金融机构开放，竞争主体已由原来单一的本土化国有、本土化股份制商业银行，转变为国内外上市股份制商业银行，普通股份制商业银行，外资独资等多种经济主体并存的竞争格局。本土银行将面临国内、国际两个方面的竞争压力，客户分流在所难免，生存环境不容乐观。
2．融资多元化
在金融市场化与国际化方面，融资脱媒化、利率市场化、汇率市场化、市场主体及监管国际化成为未来几年金融市场环境变化的突出特征。企业的融资渠道更为广泛，不限于原有贷款模式，而涵盖股票、债券、基金、票据贴现等多元化资金来源渠道。当企业有更多的融资品种和服务机构可以斟酌选择时，金融信贷市场就会从原有的卖方市场转变化买方市场，同时，企业对金融产品的议价能力有较大提高。
3．信贷资产增长趋缓
在宏观经济环境方面，未来五年宏观经济GDP受油价及房价持续高位运行、外贸环境趋紧、国家宏观货币政策等因素的影响，增速会有所放缓，但预计维持在7％左右。这些因素导致企业、个人手中的余钱减少，存款增长速度将减缓，同时人民银行对存款准备金、存贷比持续提高要求，对商业银行而言信贷资产－贷款量增长减慢，直接影响商业银行的竞争力。
（二） 内部管理分析
虽然现在我国已有部分金融企业实行内部控制管理，管理流程细节化，甚至已有很多引入了流程再造（Business Process Reengineering）的概念，但在管理方式上仍存在诸多问题：
1．审查流程失效性
针对我国90年代贷款审查不严产生的不良贷款问题，各银行普遍根据牵制原则，设立贷审会制度， 即通过在贷款审查环节人为设立双人调查、形成调查报告、信贷主管签阅、信贷管理处初审、贷审会复审、最后由信贷执行官终审等道道关卡来降低风险。各银行的贷审会成员由银行内部各部门领导组成，其人员组成基本不流动，贷款是否通过审查，由集体讨论一致通过， 组成牢固的内部利益集团。一旦将来信贷资产发生问题，“集体决策＝集体责任”，很难起到真正决策作用。
2．贷后检查形式性
2002年人民银行在全国普及了信贷资产五级分类法，即由原来按期限－正常、呆滞、呆帐，不良贷款形成后分类，改为由信贷从业人员预计信贷资产是否能足额按时偿还本息，分为正常、关注、次级、可疑、损失的分类方法，并对不同风险类型的贷款规定了相应的检查频率和要求。然而在执行过程中，各行贷后检查的频率虽然能达到要求，但贷后检查报告的质量低下，普遍存在事后补做，报告内容空洞、重复等问题，防范措施难以到位。
3．内部稽核欠缺独立性
由于商业银行稽核部门是各基层行的内部设立机构，其人员构成、机构设置、薪酬体系均由同一机构的内部高层领导决定，因此在开展业务时缺乏独立性，权力受限，在检查广度和深度方面比较欠缺，即使发现有关资产安全性方面的隐患，也不能更妥善更充分地得到解决。
（三） 融资产品风险不确定性
1998年前，商业银行原经营的人民币信贷资产业务以对公贷款和对私小额存单抵押贷款为主，对私小额存单抵押贷款占比极小，一般仅占5%左右，借款用途为解决短期个人紧急用款之需，期限通常在一年以内。现在国有商业银行的贷款种类已增加了汽车按揭贷款、住房商业贷款、股权质押贷款等品种。商业银行将来还将依据国际市场的变化适时增加融资产品，其面临的风险将更广。
（四） 金融犯罪手法多样性
近年来，金融犯罪屡见报端，犯罪手法层出不穷，往往利用金融内部体系漏洞，金融新产品相应市场体系、法律体系不健全等因素，内外勾结，制造了多起金融案件。其主要方式有：
1．注册空壳公司或互相投资
骗贷企业往往建立企业集团，实行母子公司制，先注册一家实收资本额较高的公司，注册成功后抽逃资金，然后在各级子公司之间相互投资的方法，增加企业融资渠道，快速增加企业资产，以实现“借鸡生蛋”的目的。这些企业从各商业银行融资后，资金在各级子子孙孙公司间迅速转移，其中“深圳三九”就是典型案例。
2．单个项目重复融资
骗贷企业还充分利用商业银行间信息不透明的机制，将同一建设项目，包括房地产建设项目、投产项目、固定资产项目、研发项目等，在多家银行重复融资骗贷后，将资金挪作他用。还有部分房地产公司利用售房市场信息不透明的弱点，将单套住房在不同商业银行重复按揭出售。
3．伪造虚假资料融资
现在伪造虚假营业执照和贷款卡融资已随着银行间贷款卡系统的联网而消失，出现骗贷企业将未出售的房屋采用房地产公司内部员工虚假按揭的方式骗取银行资金的现象。据2006年3月21日《京华时报》报道，同泰房地产公司涉嫌利用假业主签订购房合同骗取银行贷款，引发北京银行安定门支行向87名签合同的“业主”和同泰房地产公司追债。
4．内外勾结作案
商业银行内部人员内外勾结的犯罪行为，对金融资产安全构成致命威胁。2005年4月，中国银行北京分行发现，北京华运达房地产开发有限公司在向该行申请办理“森豪公寓”按揭贷款的过程中，内外勾结，用虚构房屋买卖合同、提供虚假收入证明等手段套取按揭贷款及重复按揭贷款，并将按揭得到的资金移至外地，致使该项目形成烂尾工程，形成风险敞口6.4亿元。
二、如何防范信贷资产风险
中国商业银行资产风险形成的原因大体上可分为两类，一类是金融生态环境，一类是金融主体自身，即商业银行内部因素。本文拟从这两方面出发，着眼于加强检查监督力度，从而在一定程度上起到防范信贷资产风险，提高商业银行信贷资产质量的效果。
（一） 构建和谐金融生态环境
1．健全金融法制体系
构成金融生态环境的要素，按照重要性排序，第一位是法制，法制问题是当务之急和解决一切问题的根本。
（1）明确信贷资产责任
在我国的《会计法》中，针对会计从业人员造假的相关责任，明确企业负责人为会计信息的真实性和完整性负责。但在金融业的相关法规中，对信贷资产安全责任却没有明确规定。这种情况下，很多银行根据目前的贷款审查流程，制订企业内部规定。
（2）完善金融产品法规
在金融产品问世前，相关法律制度并未及时得到修订及完善，特别是目前的个人住房及汽车按揭贷款，对于发生欠款情况等问题的预见性不高，往往“病急再投医”。在金融产品不断推陈出新的情况下，由人民银行、银监局等职能部门做好防范工作，尽可能多地考虑可能发生的各种问题和处理方法。
2．健全社会信息体系
目前，金融系统已建立企业、个人两大内部共享征信系统，能随时调阅企业和个人的负债情况，为商业银行之间信贷信息共享提供了便利，但仍需进一步完善。
（1） 并网企业征信系统
当前企业征信系统存在诸多不足：一方面提供商业银行的贷款信息要素不齐全，建议在每笔贷款项下增加贷款项目用途，并按项目人为设立金额及用途限制以减少重复骗贷现象；另一方面，企业征信系统提供的财务报表数据与企业向财税局报税用的财务报表数据不联网，为企业骗贷、漏税等提供可能。若国家财税与金融系统联网，企业必须在融资和缴税中作出两难选择，想粉饰报表多融资，必定多上交国家税款，反之亦然。
（2）补充个人征信系统
我国个人征信系统刚起步，只能提供个人贷款记录，不能象企业征信系统那样提供一定时期的企业财务数据记录。而且如果个人需要融资，仅须在贷款时提供一次收入来源证明，然而商业银行仅凭一张收入来源证明，无法了解个人真实的收入、支出等情况。建议个人金融内部个人征信系统增加个人的收入、纳税情况，房产情况。
（3）共享其他信息系统
最新金融政策仅采用贷款利率杠杆调节个人房地产信贷规模，税收征管部门、商业银行、房地产管理局三大信息系统仅限各系统内部查询，系统间不联网，家庭名下的全国房产面积和信贷信息无法深入核实，这就为恶意融资扰乱金融秩序提供可能。
（二） 提高商业银行自身防范能力
1．加强内部管理
企业流程再造BPR必须在安全性和收益性之间作出合理安排，过分强调增加操作关卡只会浪费管理成本。贷款决策机构――贷审会的成员必须保持相对独立性和流动性，须有一定的外部人员参与。建议内部稽核采取由董事会下直接领导的委派制，审计工作上也必须保持相对独立性，工资奖金分配与被稽核分支行完全脱钩，若干年轮换。
2．提高信贷员从业素质
建议设立“信贷从业资格证”制度，由中国人民银行统一制订标准，信贷员必须考核后持证上岗，每年定期进行相关业务知识及职业道德培训。信贷员业绩考核指标实行信贷资产质量“一票否决制”，若从业期间发生信贷资产安全事故，视情节轻重给予不同程度的惩罚。
（三） 加强监督检查力度
笔者认为，对金融信贷资产违法犯罪的处罚力度，应数倍于其获得的经济利益和所造成的损失，甚至会因违法行为倾家荡产，才能起到震慑作用。金融监管部门和国家执法部门还应当增加检查频率和深度，提高违法者被发现、被查处的概率，让欲违法者“不敢、不想、不能”，真正降低金融案件发生的概率。
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