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信用卡调查报告范文1
在日前举行的“2007中国银行业服务营销论坛”上，专项市场研究公司TNS了2007年中国银行业首份调查报告。TNS选取北京、上海、广州三地1500名零售银行客户以及900名信用卡用户进行了调研。调查发现，目前客户对国内银行零售业务满意度普遍低于全球平均水平，而客户对国内银行的信用卡服务质量普遍认可，但信用卡业务盈利压力仍然较大。
客户认知率：工行“折桂”
TNS的调查显示，国内客户对各家银行认知度的排名前六位分别为：工行、建行、农行、中行、交行、招行。最常用银行排名，工行遥遥领先，占所有被调查对象的55%，TNS分析认为，这主要与工商银行(5.27,0.02,0.38%)的网点规模庞大有关。
但是，虽然客户认知率排名大银行居前，但部分中小银行却拥有超比例的人心，即客户认知度远远超过其市场占有率，如民生银行(10.1,0.26,2.64%)、浦发银行(22,0.61,2.85%)、上海银行等。
零售行：仍以存取款业务为主
调查显示，客户对零售银行的满意度较低，多数银行客户流失率在40%左右。银行客户关系缺乏广度和深度，服务资源没有优化配置。该调查发现，我国的银行网点业务大多数集中在简单的活期存款账户、定期存款账户业务，柜面业务的结构十分单一。
据统计，目前87%的柜面业务为活期、定期存款账户业务，仅有7%的比例为投资理财业务，3%为借记卡业务，2%为信用卡业务，1%为贷款业务。分析认为，“银行利润最低的业务占据了柜面业务的绝大多数比例，这是导致银行收益率较低的主要因素之一。”
代表着客户对零售银行服务水平客观评价的重要指标———市场阻力比率，在北京、上海、广州3地的得分只有2.9，与全球平均水平1.8有很大差距。TNS从整体分析发现，中国银行业客户关系中，仅有31%的为信徒类型，即既满意又忠诚；18%为雇佣兵类型，即虽然满意，但是并不忠诚；24%为人质类型，即虽然忠诚，但是不满意；27%为恐怖分子类型，即既不满意又不忠诚。
信用卡业务：发展空间巨大
信用卡调查报告范文2
但是，仔细解读各家银行的收费项目和标准不难发现，一些报道反映的情况并不属实或带有一定程度的偏见。根据对多家发卡银行收费内容的调查显示，大部分银行仍然为持卡客户提供很多免费项目的服务，并且，各发卡银行目标客户不同，经营策略不一，免费项目不会整齐划一的取消，持卡人通过选择和比较，仍然会享受到很多无偿服务。
例如：截至今天，中国工商银行仍对所有信用卡持卡人实行交易短信、首年办卡不收费、年内消费满五次免次年年费，本地卡、本地卡与异地卡之间的卡卡转账不收费，本、异地的存款免费，挂失补卡免费等；中国银行对所有信用卡持卡人实行交易短信、首年办信用卡不收费；中国建设银行对所有信用卡免收短信通知费，年内消费三次免年费；中国农业银行信用卡客户免首年年费，消费五次免次年年费，交易短信通知免费；广大银行信用卡首年办卡不收费、消费满3次即免次年年费等。
很多信用卡的发卡银行除实行消费N笔免除次年年费外，还为持卡客户提供“消费积分换年费”的服务，而且使用很少积分即可兑换年费，比如工商银行、中信银行等，5000积分即可兑换普通信用卡一年的年费。
相对而言，网点和自助机具投入不足的中小银行则通过部分替客户付费（所有通过银联系统进行转接或使用人民银行大额、小额支付系统均需付费）的“实质性免费”吸引或挽留客户。如：兴业银行借记卡在异地本行ATM上取款不收手续费；华夏银行借记卡每天第一笔ATM跨行取现免跨行手续费；光大银行ATM跨行取款每月前两笔免收跨行手续费；民生银行借记卡同城跨行取现每个月的前三笔不收手续费等，以此惠及各自的持卡客户。
因此，持卡人可以货比多家、寻找服务最适合自己、免费力度最大的信用卡或借记卡，作为持卡目标，这样，就可以享受到免费或者尽量少付费的服务。
换一个角度，商业银行银行卡收费顾及社会责任。这是相关权威部门2007年年初就银行卡收费进行专门的调查而显示：
针对公众对各发卡银行收取银行卡年费和小额账户管理费的质疑，有关权威部门就13家全国性商业银行（含个别分行）的此类收费情况进行了专门调查。调查显示，从各发卡银行提供的部分费用优惠和减免措施来看，各发卡银行在按照市场化经济原则开展经营活动的同时，还承担了大量的社会责任。
调查结果显示，截至2007年4月，13家全国性商业银行针对与公众生活密切相关的、公众普遍使用的、带有结算账户性质的158种借记卡账户（尤其是工资户、低保户、医疗保险户、社会保险户、代交商业保险户、交通管理卡、公积金户、用于贷款还款的卡账户等）提供年费减免政策；对用于社会福利保障事业的账户、特殊弱势群体账户和专用账户等41种银行卡（账户）免收小额账户管理费。
调查报告认为，商业银行收取的银行卡年费中卡片的购入和制作成本仅是很多成本中最小的一个单元，还另外包含了大量的发卡后为持卡人提供的各种售后服务成本。根据数据调查显示，一个信用卡客户在一个统计年度内持卡消费额在3万元左右，发卡银行为其服务提供的成本与获得的收益才能持平。发卡银行为保证投入产出比的平衡性，适当收费也是合理的，持卡客户不应固化地在服务与无偿之间画等号而抵触有偿服务。
该调查报告还显示，从相关发卡银行的格式合同内容和告知消费者的方式来看，基本不存在收费条款不透明和欺诈消费者的问题。不过，发卡银行提供的相关格式合同，虽然能够覆盖大部分银行卡服务收费项目，但消费者在申领银行卡时，业务人员多以完成营销任务为目的，不注意提醒客户仔细阅读各类合同上的收费条款、未详细说明客户与银行之间的责、权、利关系，导致大量持卡人在事前没有充分了解收费项目、收费水平、优惠措施等情况下，在领用合约等格式合同上签名确认。同时，部分商业银行处理银行卡收费投诉的方式过于简单，往往以“领用合约上有明确的条款”、“合同具有法律效力”等答复消费者，解释和沟通不充分，使得部分持卡客户产生误解。
再转换一个角度看，2007年，基金、股票等投资市场如火如荼，买卖基金、股票前后端都要收费，且“价格”不菲，但参与人群仍然趋之若鹜，心甘情愿的让基金公司、基金经理和证券公司赚钱，而这个领域的成本投入与银行卡产业相比，小到几乎可以忽略不计的程度，只不过没有人在二者之间进行比较罢了。
信用卡调查报告范文3
什么是资产？什么是负债？清崎的定义非常实用。抛开财务意义上的资产负债表，
换个思路看――所谓资产，就是买了之后，还可以帮你生财，能把钱持续放进你口袋里的东西，
而负债，就是用了就没了，只是把钱从你口袋里取走。
《钱经》此次与本文主人公刘畅一起与大家分享，怎么变负债为“资产”，怎么借钱的事。
从这个角度，我们能更好的衡量一笔负债是否值得。在管理咨询公司麦肯锡2009年的一份调查报告中，31％的中国富人对贷款感兴趣。“中国人越来越爱借钱”，这份调查报告的作者之一肯尼・林表示：“中国有不借钱的文化，借钱一般被视为经济实力不强的表现。但是，富人如今愿意借钱，不仅用于买房，还用于投资和教育等其他方面。” 无论借这笔钱的成本有多高，只要能获得持续放进口袋的财富，撬动负债的杠杆就已经成功了。
Action1 房贷成本最低廉，没必要提前还
华文文学奖小说奖得主王晓雨曾经分享他2005年在澳大利亚观察到的华人购房的经历：华人新移民购房时最担心是何时能还掉款。而且都是将第一幢房屋债务还清再去考虑买第二幢。而西人的思考和行动，与华人就不一样。以一家银行的华人经理举例。在新小区落成时，她有中西两位客人同时来贷款。两位都是当教师的，那位华人只买一套，现金10万付首期，贷款15万。洋人首期仅付5万，买了两套，贷款是华人的1倍。小区近城区，是个老牌中产阶级区。澳洲当时利率低，出租回报高，正逢房产稳定上升，两年中小区房产劲升25%以上。两位教师收入不变，但洋教师投资回报差不多是华人教师的一倍。
看看目前的房贷利率，只要有一项收益率超过6.6%的投资，无论房产投资还是其他投资，为什么要先还贷款呢？
Action2 如果是消费，还是少借债吧
典型的例子是信用卡债，过了免息期之后，这笔消费如果不能帮你生财，每天还要抢走你万分之五的利息，这才是真正的负债。
Action3 借钱投资前要想好：能赚回来吗
台湾音乐人许常德是个著名的例子，因为开公司向人借钱58万美元，因为生意失败无法按时还款，房产拍卖所得不够偿债，只能转让他写下的众多脍炙人口的歌曲著作权：张雨生的《一天到晚游泳的鱼》、许美静的《城里的月光》、动力火车的《明天的明天的明天》。与许常德一样，本文主人公刘畅也打算借钱。借钱值得吗？怎么借？他的家庭财务是否允许他借款。也许刘畅的经历能给想借钱的读者一些启发。
开办公司8年来，刘畅的生意一直顺风顺水，目前家里两套住房，都是5年前买的。“我基本不借钱，倒是见过特难的，三年前，一个生意伙伴实在给不起货款，又着急周转，不得已把自己存的两千克的黄金折给了我，那时候每克才两百多，我还不想要，没想到这几年黄金嗖嗖涨”，刘畅没想到现在自己也为货款的事犯了难，只是这两千克黄金这次派不上大用场。刘畅说起自己的难处：“这两年生意不好做，尤其是外贸，以前赚上百万很轻松，现在不少贸易公司看着倒，现在我每年赚六七十万算过的去的啦，小单子也做，多做多卖，大单生意机会越来越少”。今年4月份刘畅好不容易接到一笔大单服装生意，采购一批高档成套服装出口，卖家要求先行付款120万元，但公司的钱好多没收回来，手头能马上拿出来的钱没那么多。他在纸上盘算了一下。
负债多少合适，融资成本不能超出承受能力底线
家庭负债多少合适？最好的情况是，现金、活期存款、金融投资这些变现快的资产能足够应付。负债别超过总资产的一半，最好不要把影响家庭正常生活的资产考虑进去，比如，自住的房产、心爱的收藏品或者贵金属等。超过这个限度，就需要破釜沉舟的果断了。对于刘畅这样的公司所有者，债务最好和家庭资产适当分开，或以法律公正方式事先约定公司债务以刘畅个人偿付，不以家庭资产偿付。
负债两成不算多
算上120元外债，总负债（外债120万元+信用卡1万元）/总资产（612.2万元），刘畅一家的负债率19.76%，是处于20%-60%的合理范围，家庭财务够健康，负债没问题。唯一要考虑的，利息至少超过7万，对家庭来说在短期内是笔支出。
信用卡调查报告范文4
一、美国消费者征信服务公司的产生及其业务发展
美国的消费者征信服务公司是专门从事消费者个人信用调查的专业公司，其基本工作是收集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向规定的合格使用者有偿出售消费者信用报告。
美国第一家消费者征信服务公司于1860年在美国纽约的布鲁克林成立，经过100多年的发展，美国已经成为世界上个人征信服务业最为发达的国家。但是美国的个人征信服务业并不是一开始就非常发达，而是经过了长期发展和多重变革才达到了的发达程度。
(一)个人征信服务业从不发达逐渐走向发达
美国个人征信业务发展较早，但是第二次世界大战之前美国个人征信公司的业务发展一直较为缓慢，其中一个很重要的原因是当时的信用交易不够发达。虽然19世纪中叶美国就开始了信用交易，如厂商以分月付款形式销售钢琴、缝纫机和汽车等商品，但美国的信用消费大规模开展则始于二战之后，战争回来的人们对买车、买房、受等对的巨大需求加速了信用交易的发展。美国1969年的信用消费交易额达1100亿美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美国信用卡发放量为14亿张，抵押贷款余额为4.7万亿美元，消费信贷余额为1.5万亿美元，信用消费已经成为美国人的基本消费方式，几乎每个成年人都离不开信用消费，消费者申请信用消费时，信用授予方都需要对消费者的信用资格、信用状况和信用能力进行评价，这种评价的主要依据是个人征信机构提供的信用报告。信用消费规模迅速扩张极大地促进了个人征信服务业的发展，目前美国消费者个人信用报告的交易量达到每年11.4亿份。
(二)个人征信服务市场从充分竞争向垄断竞争转变
自从第一家消费者征信服务公司诞生起，随着市场需求的不断扩大，消费者征信服务公司数量不断增加，到20世纪70年代达到2200多家的高峰，这些公司都向提供信用产品与服务，整个市场处于充分竞争的格局。随后的发展中，经过充分的竞争和市场选择，目前美国个人征信服务市场形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和环联（Transunion）公司等三大全国性消费者征信服务公司为主体，其余400余家小型或地方型消费者征信服务公司共存的市场格局。一方面这些消费者征信服务公司保持着相互竞争的关系，相互竞争促进产品质量不断提高，服务不断完善，为美国个人征信服务业保持快速发展提供源源不断的动力。另一方面，各消费者征信服务公司在相互竞争中也保持充分的合作关系，不仅小公司与小公司之间保持合作，而且三大公司与小公司之间、三大公司相互之间也保持着合作关系，其合作内容不仅有信息共享方面的合作，也有行业标准和规范制订方面的合作。
(三)消费者征信服务公司服务对象从系统向多元化转变
美国的消费者征信服务公司成立的最初目的就是为银行信贷服务。20世纪50年代以后，消费者征信服务公司改变了专门为银行服务的状况，其服务对象逐步扩大。这方面的成功开端是消费者征信服务公司开始为美国最大的零售商shrill公司服务。目前，美国的消费者征信服务公司的服务对象已经多元化，主要包括银行、信用卡公司、保险公司、零售商、公用事业公司、雇主、租赁公司、商账催收公司、消费者等。
(四)消费者征信服务公司的工作方式从手工操作向化操作转变
20世纪60年代之前，“手工作业”是消费者征信服务公司业务开展的主要方式，各消费者征信服务公司派出人员向各银行等部门收集个人信息，然后采用纸和卡片等各种原始统计，对个人信用信息进行统计，形成信用报告，然后向社会出售。20世纪60年代之后，电子迅速发展，尤其是机技术的成熟和计算机的普及，为消费者征信服务公司的信息收集、数据库管理和产品销售提供了新的操作方式。目前越来越多的消费者征信服务公司开始向客户提供在线服务，消费者的信用报告已经可以在网上获取，例如环联公司2001年出售的纸质信用报告销售额为1.5亿美元，而通过因特网出售的电子信用报告达到4亿美元。由于互联网的优势，信息的传递与交流变得更加方便，信用数据的记录与更新也更加容易，消费者征信服务公司的也日益扩大。目前每月有20亿条消费者信息进入美国各消费者征信服务公司的数据库中，如果没有互联网的发展，这种大规模的信息传递不可能实现。
(五)消费者征信服务公司的产品与服务从单一的信用报告向多元化转变
美国消费者征信服务公司产品创新经历了一个渐进的过程，这是市场竞争的需要，也是市场选择的结果。20世纪50年代之前，消费者征信报告几乎是美国消费者征信服务公司提供的唯一产品。20世纪50年代之后，面对激烈的市场竞争，各消费者征信服务公司为增强自身的竞争力，开始重视新产品与服务的开发，以占领市场。20世纪90年代以后，大部分消费者征信服务公司不仅将产品与服务的创新作为争取客户的有力手段，而且将其作为新的利润源泉。美国消费者征信服务公司称谓上的变化反映了其产品与服务创新创新的历程。起初，美国的消费者征信服务公司叫信用局（Credit Bureau），“Bureau”来自于法语，意指“将不同的东西放在一起”，由于消费者征信服务公司最初只是将消费者的个人信息汇集形成信用报告出售，而不提供其它服务，每一家公司很象一个“Bureau”，所以美国人习惯性地将消费者征信服务公司称为信用局，随着消费者信用调查公司提供的产品和服务逐渐多元化，用信用局（Credit Bureau）已经很难准确说明这类公司的业务性质，因此从2000年后各消费者征信服务公司基本不用“Credit Bureau”这一称谓。
(六)消费者征信服务公司业务规范从无法可依向有法可依转变
20世纪70年代之前，没有任何专门法律规范美国消费者征信服务公司的运作。随着信用交易的增长和消费者征信服务公司业务的发展，信用数据开放和产品与服务的提供不可避免地产生一些，诸如消费者隐私的保护、公平授信、诚实放贷等问题。为了保护消费者的权益，规范个人征信服务业的发展，社会各界都强烈要求出台规范个人征信服务行业的法律，并于1971年出现了《公平信用报告法》，从20世纪60年代末期到现在，美国一直在制定与完善关于个人征信行业的法律。目前，美国个人征信服务行业形成了一个完整的法律框架体系，个人征信服务业也在完善的法律的规范下运作。
二、美国消费者征信服务公司的业务运作
目前美国的消费者征信服务公司已经形成了从信息收集、产品与服务开发到销售一体化的社会化大生产运作模式，并形成了鲜明的特点。
(一)消费者征信服务公司的数据收集
消费者信用数据收集是消费者征信服务公司业务开展的始点，是信用产品与服务开发的基础。美国消费者征信服务公司的数据来源主要有信用授予方，如银行、储蓄信贷机构、信贷公会（Credit Union）、银行卡公司、零售商、抵押贷款的借款人、企业雇主等，收账协会，政府部门以及专业性行业协会，如公寓租赁协会。目前，环联公司（Transunion）拥有7000个数据供应机构，它们不间断地向环联公司提供数据，从而使环联公司有能力、有资源每月对2.2亿消费者资料进行12次的数据更新。
消费者征信公司公司收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要征得消费者的同意，大多数授信机构都愿意将消费者的信息主动提供给消费者征信服务公司，而且信息提供方向消费者征信服务公司提供的信息都是免费的，甚至有些信息提供方如银行、信用卡公司和大型零售商等为此还得专门配备设备和人员。
消费者征信服务公司主要通过四种渠道收集消费者信息，一是信息提供方主动通过“在线”方式提供数据，如银行、信用卡公司、大型零售商以及某些行业协会（如公寓租赁协会）等部门通过专线传递的方式定期（至少每月1次）向消费者征信服务公司提供信息，消费者的信息一旦更新，或者有新的消费者信息，它们就立即按照既定格式通过专线传递给消费者征信服务公司；二是消费者征信服务公司主动和零售商、企业雇主以及其它信息提供方接触，通过实地调查获得消费者的个人信息；三是通过社会第三方获得，如对政府部门公共信息的采集大多都是通过社会上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部门，消费者征信服务公司基于成本的考虑，自己通常不愿收集这些信息，社会上专门有一些机构对这些信息进行收集汇总，然后有偿提供给消费者征信服务公司；四是从其它消费者征信服务公司获得，通常采取有偿的方式，这是消费者征信服务公司业务合作的主要内容。
美国消费者征信服务公司对消费者信用数据的收集必须按照法律法规的要求进行，不得侵犯消费者的隐私权。根据美国法律，消费者征信服务公司不得收集有关消费者的下列信息：支票、储蓄和证券帐户的信息；驾驶记录；犯罪记录；医疗记录；保险单；收入；种族、信仰、倾向。
(二)消费者征信服务公司信用产品与服务的开发
消费者征信服务公司首先将收集到的信用信息经过多道程序筛选使之成为“合格”的数据后再将其放入数据库，如益伯利公司（Experian）将数据提供方提供的原始数据经过六个步骤进行处理，审核其真实性、合法性及标准性之后再将其放入数据库中，然后再对数据库中的信息进行加工，形成信用产品与服务提供给需求方。对信用数据反复筛选和加工是个人征信公司的核心竞争力，因此，每家消费者征信服务公司都非常重视信用产品与服务的开发。目前，美国消费者征信服务公司提供的产品和服务主要包括三个层次，即消费者和企业征信报告、消费者信用打分和衍生产品与服务。
消费者和企业征信报告是消费者征信服务公司的基本产品，是它们赖依生存与发展的基础。随着美国信用交易额的不断增加，社会对信用报告的需求呈现大幅度上升的情形，20世纪70年代，每年报告的需求量大致在1亿份左右，2001年达到了11.4亿份，目前每家银行在发放个人信用贷款时均购买消费者征信服务公司的信用报告，都将消费者信用报告作为贷款决策的重要依据，有些信用卡公司不仅将消费者信用报告作为发卡的依据，而且将其作为监控信用卡持有人信用状况的工具。美国消费者信用报告协会（ACB，2001年1月更名为CDIA，theConsumeDataIndustryAssociation）提供的资料显示，美国消费者征信服务公司提供的消费者信用报告质量较高，在消费者征信服务公司提供的消费者个人信用报告中仅有0.02％的消费者信用报告存在错误，以致导致消费者信用申请被否定。
，美国消费者征信服务公司提供的消费者信用报告主要有三种，一是根据美国信用报告协会（CDIA）设计的标准格式提供的报告，该报告是最基本的信用报告，被称为表格2000，表格2000要求个人征信机构的信用报告提供如下信息：（1）消费者信用交易的记录，记录的是消费者借款和还款的流水账，正面信息与负面信息均收入信用信息记录；（2）公共信用信息记录，主要收集记录政府公开档案类信息，只记录负面信息，如法院记录和警察局刑事处罚记录、消费者欠税记录、违章记录等；（3）就业信息记录，一般提供消费者的雇主、职务、收入、服务年限、工作或岗位变动情况；（4）个人身份信息记录，主要提供消费者的家庭和消费者的住所、安全号码、出生年月日、家庭成员和配偶情况等；（5）查询信息记录，包括信用局向所有使用者提供信用报告的记录。二是针对客户的特定需要“量身定做”的信用报告，是对消费者信用信息的一种深加工。三是“三合一信用报告”（3－in－1 Credit report），是EQUIFAX专门开发的一种信用报告，其主要原理是充分利用三大消费者征信服务公司的信息共享机制，将三大消费者征信服务公司对某一消费者收集的全部信息整合形成的信用报告。
消费者征信服务公司提供的消费者信用打分是信用授予方提供授信的重要依据。虽然银行不必须按照个人征信服务公司对客户的打分发放贷款，但是如果消费者征信服务公司对某客户的打分较高时，银行一般就直接给予贷款，自己不再审核客户的信用状况，如果客户分值较低，那么银行基本就直接拒绝放贷。美国大多数消费者征信服务公司都提供消费者信用打分服务。
衍生产品与服务主要是消费者征信服务公司利用消费者的信用信息资源开发的除了信用报告和信用打分之外的、与消费者征信关系并不大的其它产品和服务。衍生产品与服务种类繁多，大致包括两方面：一是针对信用授予方的需求而开发的衍生产品与服务，如帮助客户寻找目标客户和新的业务、帮助客户对其客户进行管理、帮助客户和其客户建立良好的关系等等。二是针对消费者需求开发的衍生产品与服务，如EQUIFAX公司针对消费者身份欺诈开发出的“消费者信用监视（Credit Watch）”，只要消费者每年向EQUIFAX交纳49美元，消费者的任何个人信用信息发生变化，EQUFIX就有义务在24小时之内将消费者的个人信息变化通过E－mail发送给消费者，以保证消费者随时监控自己的信用状况，该产品被美国《商业周刊》评为“2001年最好的产品”。再如，EQUIFAX公司开发一种“在线产品”，即消费者“信用打分模型（Score Power）"，消费者只要支付一定费用，不仅可以知道自己的信用分数，而且可以在互联网上通过不断模拟式地“变更”自己的信用记录，由于不同的信用记录将得出不同的信用分数值，这样消费者就可以据此确定自己的信用行为，并在今后指导自己的行为，力图提高自己的信用等级。
(三)美国消费者征信服务公司产品的销售
在美国，对个人信用报告的销售有专门的规定，如《公平信用报告法》规定消费者有权取得自身的资信调查报告和复本，其它购买消费者信用调查报告只能用于信贷、保险、雇佣、获得信用卡等合法的商业交易等目的，否者都属于违法行为。但是对非征信报告产品与服务的销售没有限制性规定。
对信用报告的销售通常采用两种方式：一是“在线销售”，数据需求方（主要是银行、信用卡公司和大型零售商）和消费者征信服务公司进行联接，消费者征信服务公司对每位客户都给予特定密码，客户可以根据需要，随时登陆消费者征信服务公司的产品库，收索需要信息，消费者征信服务公司根据客户的登记记录就知道需求方使用情况，从而收取相应的费用。二是出售纸质信用报告。对其它衍生产品与服务的销售，根据产品与服务的性能采取不同的销售方式。
三、美国消费者征信服务公司业务运作的特点
(一)市场化方式是美国消费者征信服务公司的主要运行机制
美国消费者征信服务公司的产生与是适应市场需求而发展起来的，其生存与发展完全取决于市场需求，政府对消费者征信服务行业没有任何准入限制，市场优胜劣汰的充分竞争是维持美国消费者征信服务行业运行的主要机制，市场化、商业化是美国消费者征信服务公司业务运作的主要模式，政府的主要职责是制订规则，进行监管，建立起一种规范有序的市场环境和市场秩序。
(二)独立性和中立性是美国消费者征信服务公司的立足之本
美国消费者征信服务公司全部是由私人部门组建成立的，既不受政府的控制，也独立于各商业银行，是独立于机构、政府部门和消费者的第三方，如益伯利（Experian）公司是英国公司GUS( Great Universal Stores)plc的一个子公司，GUS plc是一家从事零售、房地产投资和信息咨询服务的持股公司。EQUIFAX公司是在纽约股票交易所上市的公众公司。Transunion公司是美国大型集团Marmon Group的一家子公司，而Marmon Group是一家向世界50多个国家提供500多中产品和服务的非金融集团公司。从实践上来看，美国的消费者征信服务公司普遍具有较强的独立性和中立性，它们的生存与发展取决于为客户提供的信用产品与服务的质量。其基本理念是，如果消费者征信服务公司和政府关系密切，人们就会认为其是否贯彻了政府的某种旨意，而如果和银行保持联系，人们就会认为其是否和银行有某种交易，这都不利于公司保持中立、客观、公正的立场。正是这种独立性和中立性保证了美国消费者征信服务公司自身较高的信用。
(三)市场主体较强的信用意识促进了美国消费者征信服务公司业务的发展
除了1966年的《信息自由法》、1972年的《联邦咨询委员会法》和1976年的《阳光下的联邦政府法》规定政府公开合理的个人信用数据外，美国没有相应的规定私人部门必须向消费者征信服务公司提供数据。但在现实中，信息提供方都会自愿而且免费向消费者征信服务公司提供数据，甚至有些信息提供方如银行、信用卡公司和大型零售商等在向消费者征信服务公司提供数据时还得配备专门人员和专用设备，但是信息提供方在购买信用报告时却没有任何利益体现，如价格上的优惠等。我们对此一直困惑不解，当我们向银行提出这一时，他们的答复让我们深有感触。如果大家都不提供信息，那么消费者征信行业就不能发展，而且自己提供的仅是部分信息，最终得到的是消费者的全部资料，因此，自己提供信息不仅利己，也利于整个银行业的发展，这就是美国的“信用”。另一方面，消费者较高的社会信用意识也是促进美国消费者征信服务公司业务发展的重要因素，在美国，消费者个人非常珍稀自己的信用，他们时常关注自己的信用状况，正是消费者对自己信用状况的关心，各征信公司针对消费者开发出大量的信用产品。
(四)产品与服务的不断创新是美国消费者征信服务公司的重要利润源泉
美国三大消费者征信服务公司获取的关于消费者的信用数据基本一致，都采取统一的信用报告格式，它们的征信报告差别不是很大，它们之间的竞争主要集中体现在信用报告的价格上，价格就成为信息需求方选择哪家征信公司的依据。消费者征信报告的价格从20世纪70年代的2－3美元降到了目前的0.2～0.3美元。据CDIA介绍，目前美国各征信公司出售报告并不赚钱，甚至赔钱，消费者征信服务公司通过价格竞争出售征信报告的主要目的是利用征信报告保持住自己的客户，在保持现有客户的基础上再向客户提供进一步的增值服务，依靠提供各种增值服务赚钱。目前，三大消费者征信服务公司的衍生产品与服务的销售额都占整个销售额的50％左右。消费者征信服务公司产品和服务的不断创新不仅增加了自己的利润，同时也促进了行业的发展。我们可以设想，如果消费者征信服务行业普遍处于亏损或盈利微薄的状况下，它们依靠什么维护庞大的数据库，依靠什么及时更新数据，又依靠什么提供优质的信用报告，那么该行业的发展前景便可想而知。
信用卡调查报告范文5
与普通信用卡刷几次就能免年费的优惠相比，白金卡、钻石卡动辄上万元的年费，让银行意识到了还是富人的钱好赚。
作为购物消费中的智能货币，信用卡早已融入大众的日常生活。而似乎专属于少数人的高端信用卡，距离普通消费者似乎稍微远了一些。
近日，知名艺人刘涛老公、被称为“京城四少”之一的亿万富豪王珂，因为拖欠260万信用卡欠款，在4月被广发银行北京分行起诉。一时之间，高端卡惊人的透支额度、严苛的申请条件才逐渐引起普通人的关注。普通人的信用卡透支额度也就是几万元，为何王珂的信用卡能够透支到两百多万元？要达到什么样的条件才能办这样的信用卡？
高端人士快速增长
最近，多家咨询公司公布了中国2010年所谓高端人士的研究报告。这些报告显示出中国的富裕阶层正逐渐庞大起来。根据6月波士顿咨询集团开展的一项调查表明，中国家庭资产达到百万美元的富翁数量已超过100万。波士顿咨询集团全球财富调查报告显示，2010年，中国百万富翁家庭数量为111万户，比前一年增长31%。这使得中国的百万富翁家庭数量位列全球第三，仅次于美国(522万户)和日本(153万户)。
4月12日，胡润研究院和群邑智库联合《群邑智库・2011胡润财富报告》。该报告指出，截至2010年底，中国31个省、市、自治区中，千万富豪人数已达96万人，相比去年增长9.7%，其中包括6万个亿万富豪，全国每1400人中就有一人是千万富豪。
据5月由招商银行和全球知名咨询公司贝恩管理顾问公司联合推出的《2011中国私人财富报告》显示，2010年，中国高净值人士达到50万，共持有可投资资产15万亿元。所谓高净值即可投资资产超过1000万元的人士。高净值人群拥有的财富占全国的比重略有上升，从2008年的23%上升到2010年的24%，预计2011年这个比例将进一步提高到25%。中国高净值人群的组成以企业主为绝大多数，占到61%；职业经理人、企业高管和专业人士也在迅速挤进来，占到17%。另有少数的高净值人群则是全职太太、退休人士、演艺明星和体育明星等，他们占比略有上升，但依然在10%以下。
高昂的办理门槛
据媒体报道，富豪王珂的这张欠款260多万的信用卡不是普通信用卡，而是广发银行发行的“无限卡”。所谓“无限卡”，并非是没有额度限制，王珂的这张“无限卡”的信用卡申请表上，推荐情况一栏写的是“客户要求信用额为300万元”。
目前，中、农、工、建、交和大部分股份制银行均发行有高端信用卡，高端信用卡一般还分为白金卡和无限卡(或称钻石卡)。记者了解到，一般白金信用卡的授信额度在1万到100万之间，如兴业银行的白金卡，额度起点为1.5万元，中信银行的为3万元，农行和招行为5万元，光大银行和建行为10万元。在这些银行中，除了建行和农行的白金卡最高限额分别为100万和50万以外，其余几家银行的信用额度都没有上限。
那么，怎样才能办到这样的高端信用卡呢？兴业银行的工作人员告诉记者，银行是根据客户提供的资料来判定额度的，“财力越高，额度越高。”据了解，普通白金卡可以到银行通过填写白金卡申请表和提交相关的身份、工作和财力证明，只要申请条件达到申请银行对白金信用卡用户的审核标准即可获取白金信用卡。
据了解，光大银行的白金卡要求申请人的年收入至少在20万以上，并且在世界五百强企业工作。中信银行要求申请人月薪在2万以上，并且名下有一定数额的资产。
虽然也有银行未向记者透露白金信用卡申请人的具体资产标准，但是从他们提供的申请要求来看，申请人的财力也不能过低。如招商银行信用卡中心的工作人员告诉记者：“主要是审核申请人的大额存款单、房产证和高档私家车的汽车行驶证复印件等。若提供相对完整的财力证明文件，将更有助于我们对申请人个人情况的了解以及信用额度的判断。然后，根据申请人所递交的资料，相关审核部门会做综合评定。”
无限卡需银行邀办
而像王珂使用的“无限卡”，则是比普通白金信用卡还要高端的银行顶级信用卡，其信用起点额度也比普通白金卡更高。如光大银行的钻石信用卡起点额度为30万元，建设银行起点金额更是高达50万元。在透支额度方面，招行、交行等多家银行的最高额度为300万元，建行钻石卡的最高额度可达500万元。
这样顶级的信用卡，想要办理更是难上加难。记者从几家银行的私人银行部门了解到，大部分银行都不接受客户申请无限卡，均是由银行主动发送邀请函，客户在收到银行的邀请函后才可以申请。拥有无限卡的客户，除了年收入一般要达到几十万元以上，在银行的资产必须达到一定数量外，还要求有良好的信用记录。交通银行四川省分行私人银行理财经理邓泽瑜告诉记者，交通银行办理无限卡的标准是，客户金融资产达到800万元以上。当然，申请到无限卡的客户，可以享受到银行提供的顶级服务。全球机场贵宾通道、高达数千万元的航空意外险、多家高尔夫球场的优惠服务及球赛邀请、还有一对一的私人商旅秘书……大部分银行也紧贴这些商务人士的消费和生活需求，推出了一系列增值服务满足客户。
不过，与普通的信用卡不同，白金卡和钻石卡的年费几乎是不可避免的，通常高达数千元甚至上万元。
还是富人的钱好赚
与普通信用卡刷几次就能免年费的优惠相比，白金卡、钻石卡动辄数千甚至上万元的年费，让银行意识到了还是富人的钱好赚。信用卡市场经过多年的跑马圈地，已经初具规模，银行纷纷将目光从拼发卡量转移到了拼抢高端客户上。
白金卡占比自2009年初以来，就一直呈上升趋势。据Bankrate银率网的统计数据显示，2010年上半年，白金卡环比上升11.32%，同比上升12.51%。可见高端优质客户一直是银行竞相争夺的重要资源。
一般来说，信用卡等级越高授信额度就越高，相应的年费就越高。普卡的信用额度大约在1万元以内，金卡额度在1万-5万元，白金卡额度10万元以上，钻石卡50万元以上。
记者了解到，国有四大行目前均发行了高端的白金信用卡，建设银行更是发行了最高额度500万元的钻石信用卡。
高端信用卡通常都有一个专门的服务团队，如24小时贵宾专线、私人秘书服务等，高端信用卡的服务成本不低，因此收取不菲的年费成为了高端信用卡的一个标志。
如中银白金信用卡的年费是3600元，工行白金卡的年费是2000元，农行尊然白金卡的年费是3000元，建行钻石卡的年费高达5800元。据Bankrate银率网统计，白金卡的年费平均值是1968元，钻石卡的年费平均值是8600元，无限卡的年费平均值是7500元。
不菲的年费让一些收到邀请函的信用卡持卡人有所犹豫，不过银行方面认为，他们所提供的贵宾服务能让持卡人“值回票价”。
高端信用卡有的可以免年费，如中行、工行、农行，工行白金卡免年费需要消费20万元以上，农行白金卡免年费则需要积分达到30万分；建行钻石卡、交行白金卡则不能免收年费。
据悉，银行的高端信用卡目前普遍提供的服务包括机场贵宾服务、高尔夫、医疗服务、高额保险、紧急救援、特约名店等方面，同质化较为严重，特色并不突出。
如果用满这些服务，持卡人肯定能“值回票价”，不过并不是所有的客户都喜欢打高尔夫，也不一定会用到航空意外险，各家银行的服务大同小异，消费者并没有一个挑选的余地。
银行的高端信用卡目前普遍提供的服务包括机场贵宾服务、高尔夫、医疗服务、高额保险、紧急救援、特约名店等方面，同质化较为严重，特色并不突出。
同质化的竞争也会越来越普遍，这就需要加强市场的细分策略，明确自己的市场定位。
信用卡调查报告范文6
与文化排除、社交排除等构成社会排除的子集[1-2]。这一定义包含了四重涵义:一是对金融服务或产品的获得存在困难;二是对所获得的产品的使用存在困难;三是服务的适用性问题;四是金融排除对社会排除的影响。
二、爱尔兰家庭金融排除的现状
(一)基本情况
在爱尔兰,虽然在2008年经济衰退之前曾经经历了信贷及金融服务的极速扩张,许多爱尔兰家庭没有因此而接触到主流金融服务及产品。其中所涉及的主流金融产品主要有四种:银行排除、信贷排除、储蓄排除和保险排除[3]。
根据社会包容研究报告(2011)对爱尔兰家庭进行的调查报告显示,大约有20%的家庭没有银行账户,31%的家庭没有任何形式的贷款(如银行信贷、透支或信用卡),51%的家庭没有储蓄,27%的家庭没有家庭财产保险。调查包括了爱尔兰5208户家庭信息,对于全国人口具有一定的代表性。
(二)最易遭受金融排除的家庭
1.银行排除的家庭
调查显示,20%的爱尔兰家庭没有银行账户,而这些受到银行排除的家庭特征主要是:户主年老、失业、因疾病或残疾而丧失劳动力、没有学历,单亲家庭,廉租房的租户,低收入。
2008年,在爱尔兰有71%的家庭没有贷款,65%的没有透支工具(有些人首先是因为他们没有银行账户)还有49%没有信用卡或储蓄卡。对以上三种进行综合考虑,在剔除了因为自我排除(不愿意借钱)而家庭无贷款因素后,全国有10%的家庭属于信贷排除的对象。
有51%的家庭不能定期地进行储蓄,在以下几组群体中存在着高风险的储蓄排除。
2.保险排除
从调查中因为对保险排除的界定比较粗略,仅就简单的家庭财产保险做了询问。在这种粗略的度量中,27%的爱尔兰家庭没有参保。
总体来说,通过对金融排除每一领域的分析,发现较高的排除程度存在于社会较弱势的群体中,包括失业家庭,单亲家庭,居住在廉租房的家庭,户主疾病或残疾等。分析显示,金融排除和低收入及贫穷之间有着非常紧密的联系。低收入家庭是最易遭受银行排除、信贷排除、储蓄排除和保险排除的群体。仅以无银行账户的比例来看,持续贫穷的家庭(60%)高于存在贫穷风险的家庭(36%),而非贫穷家庭只有17%。
(三)金融排除的后果
1.银行排除对家庭的影响最为严重。首先,就业可能会受到影响,因为大多数的雇主只能通过银行账户进行支付薪酬。其次,会使消费和交易变得复杂繁琐。此外,由于很多公共设施供应商在收取费用时,现金支付的金额要稍高,因此没有银行账户的穷人反而支出更多。没有银行账户还会阻止这些家庭获得其他金融服务及产品,例如信贷、抵押和一些投资、储蓄计划等[4]。
2.信贷排除迫使某些家庭不得不离开正规的金融系统寻求其他途径来获得资金。而这意味着要向贷款人或高利贷者支付高额的利息,从而遭受沉重债务负担。
