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农村信贷论文范文1
第一，信贷产品种类数量较少。随着农村地区经济发展不断增加，农民的生活需求和生活方式也在发生着不断的变化。除了正常的农业生产之外，农民的建造房屋、子女上学、就医、婚丧等项目都对于资金有着较大的需求，而当前的农村信贷产品额度小，信贷方式较为陈旧。与此同时，一些新的信贷服务产品则具有较大的风险，开展工作缺乏一个具有足够可行性的良好方案，难以得到相关金融机构的有力支持。第二，产品创新度不足。农村地区由于人才素质的限制，其金融行业的发展一直处于举步维艰的状态。农村地区的金融信贷产品的创新潜能受到人才规模的限制，其也难以得到有效的挖掘和实现。在部分农村地区的金融机构中，相关员工不具备专业的金融业务素质，并且相关基础设施建设不完善，很多金融服务工作的开展也会受到一系列的影响，难以适应农村金融市场法制的需求，进而导致了农村地区金融信贷服务不能很好地适应市场的法制需求，逐渐地与城市地区产生较大的差距。第三，需求范围有限。很多农民在日常生活中，对于金融信贷缺乏足够的了解，并且对于信贷服务的范围认知依然停留在以往传统的范围之中。与此同时，金融机构对于金融信贷产品服务的宣传力度不足，认为农村地区信贷服务需求量小，忽视农村地区信贷产品的创新。这种发展驱使之下，农业生产水平和农民收入水平的提高也就受到了诸多的限制。第四，环境问题限制。当前农村地区金融信贷服务的开展过程中，相关黄精建设较为落后，并且整体发展水平较差。整体金融结构的工作和业务开展相对单一，整体金融体系不够健全，信贷服务在农业产品生产过程中的开展缺乏足够的前瞻性，并且难以为农业经济的长效发展提供良好的保障。
二、农村金融信贷产品的创新思路
第一，加信贷产品的宣传。任何一个新生事物，要想提高民众对其的认知程度，就必须采取有效的宣传手段来进行宣传。由于农村地区的文化因素限制，很多农民对于信贷产品的认识不足，并且在新的金融信贷产品推广过程中，存在抵触的心理，不利于信贷服务的有效开展。针对于这种问题，政府和金融机构要加强日常的宣传工作，并且推广试点服务，让农民真正的对于新产品的优势进行了解，并且接受创新和改变。第二，构建完善的农村信用体系。农村地区的信贷服务开展过程中，信用是重要的评估标准，也是产品服务能顺利开展的关键。相关部门要对于农民的信用意识进行普及，并且定期地对相关信用制度进行讲解，让农民了解信用对于抵押担保的重要性。另外，有关部门还要针对于农村地区的具体特点，构建有效地法律手段对于信用体系的构建提供基础。第三，加强专业人才的培养。金融机构要对于对农村地区信贷产品服务的理念进行创新，并且认清产品创新的关键作用，不断提高自身的竞争能力。信贷产品创新的过程中，需要大量的人才作为支撑和保障。金融机构要对于内部工作人员进行科学的考核与培训，并且积极引入专业的高水平人才，真正的为相关产品和服务提供有效的人才保障。第四，保险机制的完善。在农业经济发展的过程中，相关商业和专业保险机构要与之同步发展，政府要鼓励商业性保险机构，在农村地区开展相关保险服务。通过对于保险机制的完善，是的农村地区保险产品线不断丰富，更好地促进金融信贷产品的有效、合理创新。信贷机构的建立，还要做好相关配套信贷抵押担保体系的完善，并且规范担保抵押行为。第五，构建农村信贷机构。要想充分地对农村地区的经济进行激活，推动当地经济的发展，就必须完善金融机构的职能，并且结合农村地区的实际特点，提高对信贷机构建设的重视。第六，提高对非人为灾害的保保障能力。在金融信贷工作开展的过程中，一些非人为的灾难难以被有效的控制，并且会给与各方都带来严重的损失和影响。政府和相关金融管理部门，要关注对这类问题的控制，并且设置专门应急保障资金，促进促进风险分散机制的完善，对于农民的根本利益进行良好的保护。第七，丰富金融信贷产品的服务范围。在农村地区，要对于农村金融服务市场进行不断的拓展，为“三农”提供多元化金融产品。科学细化农村金融服务市场，建立农村特色“金融超市”。涉农金融机构要针对不同地区、不同环节和不同主体金融服务需求特点，加大农村金融产品和服务的开发和创新力度，通过有组织、有计划地提供差别产品、差别营销和差别服务，满足农村多层次、多样化的金融服务需求。
三、结束语
农村信贷论文范文2
近年来，金融机构对农业的投入不断加大，对优化农产品品质、提高农业经济的运行质量和效益、加快农业结构调整起到了积极作用，但是目前农村信贷供应与需求中仍存在诸多问题，从而影响了农村信贷的投放力度。
（一）农村信贷供需中存在的问题
1.贷款期限与农业生产周期不适应
随着农业结构调整的深入，农村经济已由过去单一的粮棉油种植逐步向多元化发展，生产周期相对较长，但目前的小额农贷期限都是三个月到半年，最长不到一年，这与农作物生产周期不协调，尤其是农民在产品结构调整时，“深加工”、“精加工”产品所需期限更长，多为1—3年，期限上的不对称，使部分农民到期不能偿还，容易形成逾期；影响了支农再贷款效用的充分发挥。
2.农村信用社信贷管理不适应当前规模农业生产发展的需要
目前，支农贷款单笔金额较小，而规模养殖大户所需贷款一般存在急、频、大等特点，小额农户贷款难以满足其要求。另外，农户贷款手续较繁杂，金额较大的需经上级机构审批，与当前规模农业生产不相适应。
3.县级金融机构对辖区乡镇企业的信贷投入明显不足
近年来，国有商业银行强调信贷资金的风险控制和集约经营，加大了对新增贷款的审查审批力度，集中资金支持优势行业、大中型骨干企业，导致基层国有商业银行信贷权限越来越小，难以满足众多中小企业的资金需求，造成县域中小企业贷款难问题更加突出。
4.支农再贷款的发放助长了基层信用社的依赖思想
由于历史的原因，脱钩后的农村信用社不良资产包袱沉重、资金实力与抗风险能力都比较差，正是在此种情况下，国家为发展农业、启动农村消费市场、帮助农信摆脱困境，采取发放支农再贷款的信贷政策对信用社给予支持。但这不同程度地助长了一些基层信用社和工作人员的依赖思想。每到再贷款到期日，有的农信社要求基层人行即收即放，倒换借据；每当国家下达支农再贷款，一些农信工作人员不管当地是不是需要，都是要了指标再说，存在着国家的资金、不要白不要的思想。
（二）影响农村信贷投放的因素
1.农村资金外流现象严重
近年来，由于国家对邮政储蓄的管理和改革相对滞后，现行监督体制和财务制度导致基层邮政储蓄成为监管盲点，中央银行不能对其有效监管，导致社会资金畸形集中，造成农村资金外流严重，对当地经济发展极为不利。主要原因是邮政储蓄转存款利率过高，直接导致人行利差倒挂，邮政储蓄局揽储积极。近几年来，邮政储蓄存款余额占全部城乡储蓄存款的比重一直呈增长趋势；邮政储蓄存款增加额占全部储蓄存款增加额的比重从1996年的10.4%增加至2001年的40.4%，其中2000年占比高达54.4%；邮政储蓄存款的增长速度快于城乡储蓄存款，县级邮政储蓄存款的增长速度更快。邮政储蓄存款的快速增长，造成了农村资金的严重分流，影响了商业银行对地方经济的支持、特别是农业银行和农村信用社对农村的信贷投放力度。
2.农村信用环境较差
乡镇企业和农民信用观念淡薄，在一定程度上影响了农业银行和农村信用社投放的积极性。在经济体制转轨的前期，一部分乡镇企业和农村个体工商户从农行和信用社，贷款后赖债不还，造成农村金融机构贷款大量死滞沉淀，使得目前农村金融机构对新增贷款审批严格，造成其基层机构信贷授信额度小，资金上存较多，形成农村信贷资金瓶颈，目前农村经济发展主要靠农村信用社“孤军奋战”。
3.农户贷款抵押、担保难
目前信用社对额度较大的贷款都需要借款人提供有效的抵押、保证担保，但目前存在的抵押、担保难问题已严重制约了小额农贷的发放。目前小额农贷的抵押物多为房产、车辆，但当贷款出现风险时，抵押物变现难。加之抵押手续收费过高，农民不愿缴纳这笔费用，造成抵押手续不规范，形成无效抵押。而随着担保纠纷的逐渐增加，农民为他人作担保也日趋谨慎，导致农户贷款担保难度加大。
4.支农贷款利率仍相对过高
由于农业生产自身特定的特点，决定了农业生产受自然条件的影响特别大。长期以来，农业生产风险高，农民收益低，尽管今年国家调低了再贷款利率，但农信社对农民贷款实际执行利率较基准利率可上浮到50%，从调查情况看一般都是上浮40%-50%.由于商业银行经营目标的调整和受资金来源的制约，贷款投放能力下降，农村信用社已成为农村的主要融资渠道，农户贷款主要靠信用社来支撑。这相对于利润较低的农业生产而言，一些农民仍然感到利息负担过重，他们认为要切实减轻农民负担，农村信用社也要在利率上给农民充分的优惠。
（三）政策建议
1.适时调整信贷投向、投量，投放渠道和期限结构
近几年随着农村经济的发展，农业多元化、集约化发展步伐的加快，农民生产经营活动与市场的联系越来越紧密，市场对农民生产、生活的影响越来越大，信贷需求也随之多样化。农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应，必须把握农村市场需要和农民信贷资金的需求状况，不断调整支农的范围和重点。一是要把信贷资金支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置；二是信贷投量数额逐渐增加；三是要根据市场需要，调整信贷投放渠道，积极支持农民调整农业产业结构，大力发展市场需要、效益好、有销路的农产品生产，提高农业发展的质量，增加农民的收入。继续做好“联农桥”富民工程、助学贷款、小额农贷三项重要支农工作。四是期限结构要进行调整，适应农业、农产品加工业等的需求。
2.加大支农资金投入力度
人民银行要积极发挥货币信贷政策传导机制，引导辖区金融机构重点支持以市场为导向、以种养业为基础、以加工增值为重点、实行贸工农一体化经营的现代化农业。各金融机构要优化投入，调整信贷结构，把促进小城镇建设与农业产业化、市场建设有机结合，大力支持特色经济，积极培育各类农业产业化经营的龙头企业。农村信用社更要充分利用国家支农再贷款政策，积极支持农户小额贷款需求，支持优势林果业、畜牧业、花卉业及重点蔬菜基地建设。
农村信贷论文范文3
我国农村小额信贷全面开展于2000年，农村信用社成为该项业务的中坚力量。截至2001年，全国有80%的农村信用社陆续开展了小额贷款业务，近1/4的农户受益。2002年，为使小额贷款能更好地惠及全国农户，中国人民银行提出用商业可持续发展的观念来发展小额贷款。至此，中国的小额贷款不单单扮演扶贫角色，更着眼于广大的农村金融市场。2005年，中国人民银行又在晋、陕、川、贵等地区开展商业化小额农贷的试点。作为农村金融改革的新尝试，这些试点在引导民间资本、完善农村金融市场竞争机制方面发挥了重要作用。至此，我国各类小额贷款业务全面铺开，农村信用社、邮储银行、小额贷款公司都有很大程度的发展。同时，由于各金融机构的大力介入，各类小额贷款的制度也得以完善，多元化经营成为各类小额贷款经营机构的发展趋势，农村金融市场出现良性竞争的局面。此外，这些发展也引起了相关政策部门的注意，并开始积极制定相关政策。2006年，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。小额贷款的准入门槛被放宽，国内外企业及个人都可以参与进来，这为小额贷款的发展开拓了一条崭新的道路。2007年，银监会《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》。这一文件对小额贷款业务的要求有了新的规定:小额贷款的放款主体与借款对象的范围进一步扩展，贷款的额度、利率、期限更加灵活，贷款的手续化繁为简。这进一步促进了小额信贷的发展，为农户提供更方便快捷的金融服务。2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行共同提出了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，政府鼓励民间资金和海外资金进入小额信贷领域的相关政策相继出台。中国各地呈现出小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村小额信贷机构相继成立并开展小额信贷项目的良好局面。
二、我国农村小额信贷管理中存在的问题
(一)农村金融环境建设薄弱，小额信贷可持续性差
1.小额信贷缺乏相关立法和扶持政策。目前，我国还没有出台小额信贷方面的专项法律、法规。作为一定程度上带有公共产品性质的小额信贷，政府尚未建立起通过减免税费、贴息等政策手段加以扶持的长效机制。
2.小额信贷载体有限，资金供给渠道窄。我国小额信贷主要载体包括农村商业银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行和民营小额信贷机构。其中农村商业银行和邮政储蓄银行资金外流严重，有统计资料显示，邮政的储蓄网点62%在农村，其2/3的资金来自农村，但几乎很少有资金用于农村信贷。民营小额信贷机构业务能力和资金来源有限，故小额信贷的发放主体集中于农村信用合作社，但农村信用合作社不同程度上存在着金融产品与金融服务水平落后、财务自立能力弱、缺乏可持续的资金来源等问题，加之农村城市化进程不断深入，农村信用合作社的资金外流严重，致使小额信贷资金供给缺口大。
(二)制度设计不合理，小额信贷供求不匹配
1.农村小额信贷机构受制度制约(如不允许吸收存款)，资金来源有限，加之资金外流现象严重及小贷机构担心风险引发的“惜贷”现象等，致使小额信贷供给远不能满足农村经济发展需要。
2.农村小额信贷贷款品种少、期限短、额度低。这与农业产业化发展过程中多元化的资金需求及农业生产周期较长、资金回收相对较慢、规模经营及结构调整中资金额度需求较大等，存在很大程度的供求不匹配。
3.农村小额信贷制度设计不合理，贷款制度繁琐且流于形式(如贷款证制度)，而农村信用合作社信贷人员少且贷款操作人工为主，分散放贷和贷款管理工作量大。以农村信用合作社为例，平均一名信贷员要负责200户左右的小额信贷管理，管理手段无法与小额信贷的迅速发展相适应。此外，小额贷款利率机制缺乏科学性，尚未形成提高市场效率、推动小额信贷可持续发展的市场定价机制，且农村小额信贷风险保障机制缺失，难以实现对信贷风险的控制和补偿。
(三)信用文化缺失，小额信贷风险大
1.农村信用环境差，农户几乎没有接受过正式的信用教育，信用观念淡薄。故此认识上存在偏差，要么认为有贷款影响自家形象;要么认为小额信贷是政府“支农扶贫”的，还不还无所谓，进而形成不良的行为偏好。
2.农村金融市场信息极端不对称，小额信贷机构对农户的信用评定缺乏规范的制度和标准，存在较多的人为因素甚至是行政干预。加之信用信息管理手段落后，无法有效解决农村小额信贷无抵押和无担保情况下，由借款人行为产生的信贷风险。
3.由于农村小额信贷风险具有系统性特征，在缺乏外部风险补偿机制的条件下，自然灾害一旦发生，会波及众多分散的小额贷款对象，使信贷违约风险剧增。
三、信用文化在农村小额信贷管理中的作用
信用文化作为一种文化现象，是指人们在经济生活别是信用活动中形成的价值观念和行为准则。其目的在于通过意识形态、道德伦理、风俗习惯及信用行为模式等非制度性约束，来节省人们为保证交易公平所付出的信息费用，从而建立起经济活动中不可或缺的信用关系。针对农村小额信贷管理中存在的问题，除了完善立法以培养良好的金融环境、建立相关制度以创造小额信贷可持续发展条件以外，本文重点剖析强化信用文化建设对加强小额信贷风险管理的作用，以期从非制度角度探讨农村小额信贷风险管理的有效途径。强化信用文化建设可从以下几方面发挥作用:
1.有助于培养农民信用意识，提升农民的信用层次。促使农户的信用观念和行为选择符合现代市场的运行规范，需要经历一个诱导和转变的过程。信用文化建设作为一项系统工程，可以通过信用教育向农民传播信用知识、培养信用意识;通过产权改革，建立起遵守信用规则的产权制度安排;通过信用法律、法规建设，完善信用奖惩机制;通过民间自律组织建设，形成社会监督和公众舆论等非法律约束。经济生活中，如果失信成本比较低，违约获利大于守信的利益，低层次信用者便有可能违反经济道德，选择背信弃义的违约行为。而高层次信用者认为，为使经济活动并进而产生的经济利益可持续，人们在经济交往中应自觉做到诚实守信，这才是既利他又利己的双赢之策。而有意失信则是既损人又害己的双输之策。通过信用文化建设，可以提升农民的信用层次，引导其信用行为，而这种利己与利他兼顾、互惠双赢的信用行为正是现代市场经济发展所需要的。
2.有助于形成制度约束和非制度约束相结合的信用风险管理机制。由于农村小额信贷所处环境、贷款对象条件及信贷机构信用风险管理手段等多种因素影响，仅依靠建立信贷风险管理制度所起作用存在很大局限。而通过信用文化建设，不断向农民宣传诚信道德，讲解信用知识，强化信用意识，使农户认识到信用不仅是一种荣誉，更是一种有很好预期的金融资源。在农村形成“守信光荣、失信可耻”的道德氛围和舆论导向，并通过农村小额信贷机构的金融企业信用文化建设，使信贷人员成为信用的宣传者和维护者，促使信贷风险管理机制在原来贷款抵押担保、贷款条件限制等硬约束的管理手段基础上，更多地结合信用信息管理、培养良好信用关系等非制度手段约束，从而有效降低信用风险。
3.有助于巩固农村信用关系，建立起金融支持农业的良性循环机制。信用文化建筑在信用关系基础之上，但其对信用关系的建设产生决定性的影响。农村经济发展离不开稳固的信用关系，金融支持对于农户脱贫致富作用显著。但由于农村信用文化缺失，农户信用意识薄弱，金融关系缺乏持续性等原因，信用失范现象比较普遍，严重影响信用关系的建设。因此加强信用文化建设，正确影响和引导农民的信用观念和行为偏好，使农户产生“不违约才能获得更大利益”的信用认识转变。经过多次循环，让农民从信贷中逐渐获得“守信用”认知并作为共识传承下来，成为共同遵守的规则，从而实现自我控制，强化信贷约束，形成“贷款—投资—获利—还款—再贷款”的良性循环。
农村信贷论文范文4
1.贷款不良率居高不下
农信社经历多次变革，积累了许多不良贷款，处于东部发达地区的情况稍好一点，中西部地区的有些农信社往往还行使着政策性金融机构的职能。导致农信社贷款不良率过高的因素有很多，主要有政策的，社会经济环境、管理体制的原因。
在政策方面：由于农信社经历了多次变革，在计划经济时代，其以基层财政和政策金融机构双重职能为主，地方政府对信用社有较大的干预能力，形成了拨改贷和一些指令性的贷款。
在社会经济环境方面：中国的社会信用体系脆弱，金融信用缺失，在农村地区表现更为突出，许多人对金融信用缺乏认识，信用观念淡薄，出现了大量的“赖账户”。
在管理体制方面：由于农信社长期缺乏一个真正意义上的有权人，造成产权约束缺位，经营管理缺少来自于财产所有者的监督，经营者能否维护农信社的利益取决于其个人是否忠诚、廉洁、敬业。
2.信贷内控制的不完善
长期以来由于农信社面向的借款大多数是相对分散的农民，借款额较小，在给谁贷款、贷多贷少的问题具有较大的主题随意性，缺乏完备的信贷内控制度，具体表现在：
（1）对贷款人审查不严，尤其是借款主题资格、贷款用途偿债能力以及信用状况的审查。出现了有不良贷款记录的人又在同一农信社第二次甚至第三贷款或提供担保。对于担保人的主体资格担保范围及期限审查不严，导致无效担保。
（2）贷款决策虽有集体审批，但贷款责任不清。现行农信社的贷款审批委员会基本由联社正、副主任和信贷、计划、财务、稽核等部门负责人组成，此中模式的贷审会存在一定的弊端；信贷部门的负责人既参与贷款调查又参与贷款决策，难以做到真正意义的审贷分离；审贷委员的决策一定程度上受到联社主任主观意愿的影响，主任说了算等问题仍然存在。
（3）贷后检查流于形式，未能及时预警风险，建立有效的贷后退出机制。
3.信贷品种比较单一
由于地区经济发展的多样性，对贷款营销品种也提出了多样化的要求。近年来，各商业银行纷纷进行了信贷产品开发，相继推广了消费贷款、助学贷款、银行承兑汇票、贴现、出口退税账户托管贷款等一系列信贷品种。而农信社信贷服务满足于传统方式，一方面贷款方式以抵押、担保为主，难以满足农户、个体工商户和中小民营企业的资金需求。另一方面，金融服务还紧限于“柜台服务”和送货到田间地头，没有品牌，缺乏创新，没有把金融服务系统化。
二、加强农信社信贷业务发展的对策
近年来，农信社在信贷业务发展方面进行多项改革尝试，取得不错的成绩，但由于多种因素的制约，对比我国国有商业银行信贷方面的改革还有很大的差距，针对信贷业务发展面临的问题来采取切实有效的对策。其对策归纳起来包括以下几个方面：
1.盘活不良贷款
农信社在盘活不良贷款方面取得了一定的效果，但不良贷款比例仍居高不下，而且余下的这些不良贷款大部分都是难啃的骨头。这时根据各地实际的情况，可借鉴商业银行剥离不良贷款的做法，建立资产处置公司实行不良贷款的集中处理和分散处理。对于问题贷款严重，亏损面较大的农信社，可采取集中处理模式，由省政府出资建立或由省联社直接成立一个单独经营机构，来统一处理农信社存在的不良贷款，这便于把分散的力量集中起来，显得更加专业化，也可获得更多的法律支持，更好地把实施依法收贷不良资产，法院强制执行和集中拍卖，这也有利于借助政府的财政资源来帮助农信社核销不良贷款充实资本金。
2.加强贷款营销
随着市场经济的深入发展，贷款已由卖方市场转向买方市场。农信社必须加强自身建设，利用浮动贷款利率在农信社试点的机遇，加强贷款营销，主要做好以下三个方面的工作：
（1）改变观念，强化贷款营销意识
当前，在不少农信社干部职工存在一种认识，即：农信社资金十分紧缺，供不应求，在农村贷款业务方面基本没有竞争对手，因而加强贷款工作没有多大意义。这是对贷款营销的片面理解，应该改变观念，放弃贷款是“皇帝的女儿不愁嫁”的偏见，这样有利于进一步巩固和扩大农村业务阵地。
（2）深入调查研究，确定目标任务
农信社分布在全国各地，其目标市场，总的来说是农业或农村经济领域，根据各地具体情况不同，则需要具体情况具体分析，提供适销对路的信贷产品。因此需要深入开展调查研究，广泛收集相关信息和资料。
（3）根据目标任务，选择营销策略
首先考虑市场进入策略，除柜台贷款业务外，通过横向联合，纵向深入，在农村时常形成一个庞大的营销网络；其次实行差异化市场营销策略，由于农信社的营销市场存在着很大的差异性，要向不同层次和不同地区的客户提供不同的贷款品种，提供个性化服务；最后采取市场竞争策略，面对同业竞争，要想抢占更多市场份额，利于不败之地，就必须推出高质量的金融产品与服务，在提高服务质量和贷款效益上狠下工夫。
3.积极推出新的信贷产品
（1）农户小额信用贷款
农户小额贷款是指以农户自然人为贷款对象，基于农户的信誉，在核定额度和期限内向农户发放不需抵押、担保的贷款，是农信社的一种创新产品。农户小额贷款采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理方法，而且农户小额贷款是针对农户放款且额度较小，本身具有分散风险的特点。
（2）农村农户联保贷款
农信社从2004年6月开始试点农户联保贷款，有效解决了长期困绕农民的贷款担保难问题。信用社根据当地村委的推荐，指派包片信贷员逐户上门走访、座谈、了解农户经营项目、发展计划、自有资金、尚缺资金数额以及个人社会信誉记录、经济状况、经营能力和和偿债能力等。通过审核，确定每个农户贷款额度。
具体做法如下：
首先是签订联保贷款协议，所有参与联保小组的成员对联保小组其他成员贷款都要负连带责任，并接受其他组员和信用社的监督检查。
其次是每户签订借款合同，确立借款金额、期限、整个贷款一次核定，分次发放。
贷款发放后，划片包干落实到人，并明确责任，通过信息反馈来达到相互交流情况的目的，信贷员要坚持每月不少于一次上户查看农户生产记录。
（3）个体经济户等级授信贷款
为支持地方经济发展，合理简化贷款手续，方便城区个体经济户贷款，湖南某县城区信用社在深入调查论证、多放征求意见的基础上，推出个体经济户贷款信用等级授信管理新业务。
贷款户的信用等级评定程序是：一是客户申报。由客户向信用社提出书面申请，填写反映信用等级评定标准的呈报审批表，向信用社提供呈报信用等级所必须的资料。二是信贷员（客户经理）调查。根据客户申报，信贷员按授信标准逐项调查，并承担该客户授信贷款额内的第一责任。三是信用社评审定级。四是联社复查评审。五是建档发证。
4.改进和加强农信社信贷管理
（1）加强和完善内控制度建设。信贷内控机制是农信社防范道德风险、实行稳健经营的根本保证。农信社信贷管理必须确立内控先行的意识，农信社每办理一笔业务、每办理一件事情均要有内部制约，有统一、规范的业务操作规程。贷前调查、贷时审查、贷后检查的全过程均要完整、真实的记录，资料档案齐全，做到有案可查。
（2）建立严格的贷款管理责任及追究制度。原则上调查人员应当承担调查失误和评估失准的责任；审查和审批人员应当承担审查、审批失误的责任，并对本人签署的意见负责；贷后管理人员应当承担检查失误，清收不力的责任；高级管理人员应当对重大贷款损失承担相应的责任。
（3）改革和完善现有的信贷审批机制。逐步建立审贷分离、专业审贷、独立决策的贷款审批委员会。对贷款审批委员通过贷款决议，联社主任可一票否决，但贷款审批委员会不同意发放的贷款，联社主任不能同意发放。联社、信用社信贷人员不得既参与贷款调查又参与贷款审批决策，要严格执行审贷分离。
（4）强化贷后管理，对信贷客户全面实施动态监测、动态预警及动态管理。
参考文献：
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农村信贷论文范文5
（一）法律环境制约
贷款分为信用贷款和抵押贷款。农村公益性小额信贷由于其服务对象是贫困农户，因此无法采用抵押贷款的方式。而在现行信用体系中，这些农户又属于缺乏信用的群体，所以农村公益性小额信贷也不属于传统意义上的信用贷款。虽然我国先后了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指导》、《贷款公司管理暂行规定》等一系列政策规定，但都不能当然适用于非赢利性、非政府性、非企业法人的农村公益性小额信贷机构。法律制度的缺失导致农村公益性小额信贷缺乏有效的监管主体，严重制约了它的发展。
（二）政府的过多干预
我国农村公益性小额信贷组织分为两类，一类是政府成立的非政府组织；另一类是由国外小额信贷组织所建立的分支机构或独立的非政府组织，这一类机构的独立性较第一种要强，但同样与政府有着千丝万缕的联系。所以，在这些机构发展的过程中，大多都存在着政府干预过多的问题，服务于财政目标而偏离扶贫宗旨。同时，由于管理人员大都由政府任命，兼职人员很难在机构内部建立起有效的激励和约束机制，容易导致相互推卸责任，影响信贷活动。
（三）资金短缺问题严重
农村公益性小额信贷资金短缺问题主要有以下几个原因：第一，融资模式可持续性差。我国农村公益性小额信贷资金来源单一、不稳定，对外来捐赠的依赖性强。近年来，外部捐赠主要青睐规模比较大、操作成熟的机构。因此，处于起步阶段的农村公益性小额信贷机构很难得到外部捐赠。第二，产权不清限制了资金的流动。根据《中华人民共和国公益事业捐赠法》的规定，公益性社会团体受赠的财产及其增值为社会公共财产，受国家保护，任何单位和个人不得侵占、挪用和损毁，但没有规定其所有权的归属问题。产权界定不明，个人就无法形成与他人交易的合理预期，“外部性”、“搭便车”等行为就难以避免。第三，国家的政策规定限制了农村公益性小额信贷的规模。我国《商业银行法》第11条明确规定：“设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准，除此之外任何单位和个人不得吸收公众存款等商业银行行为。”农村公益性小额信贷机构没有明确的法律地位，不能从外部广泛吸收资金，也在一定程度上影响到农村公益性小额信贷机构的可持续发展。
（四）经营风险较大
农村公益性小额信贷的服务对象是农户，这就决定了其面临的内外部风险较大。其一是农户收入来源单一，农作物收成受到自然灾害的影响，种植也无法根据市场供求关系以及价格变动及时调整，这就使得农村公益性小额信贷具有了不稳定性和季节性，如果发生大面积的自然灾害或滞销情况，有的机构甚至会面临破产的信贷风险。其二是由于我国农村公益性小额信贷产权不清，机构内部资金所有权主体真空，容易引起管理者贪污、挪用的道德风险。
二、完善我国农村公益性小额信贷的制度选择
（一）完善农村公益性小额信贷的法律制度
第一，要明确农村公益性小额信贷的法律地位。对于那些符合条件并且营运正常的农村公益性小额信贷机构，应给予其明确的法律地位，允许在一定范围内开展相关的金融服务，明确相应的权利和责任主体。第二，加强对农村公益性小额信贷的法律监管。政府在以市场为导向的同时，要本着“自我约束，自我管理”的原则形成监管体系，进行自愿性注册，要求注册的农村公益性小额信贷机构进行定期的信息披露，并指导和激励其建立基于风险控制的内部监管体系。
（二）政府角色的转变
在缺乏市场准入政策环境下，农村公益性小额信贷机构缺乏独立性的问题还将在一定时期内存在。政府在扶持农村公益性小额信贷的过程中要发生角色转变：第一，成为法律政策的制定者。农村公益性小额信贷必须在一个宏观环境的支持以及政府的机制扶持下才能良性发展。第二，成为监管体系的引导者。对农村公益性小额信贷要有一个监管的框架，明确监管主体，对农村公益性小额信贷在运行过程中的放贷主体是否偏离、放贷利率是否过高进行监管。第三，成为配套服务的参与者。政府负责在农村公益性小额信贷项目的引进、运作中出现的问题的咨询工作，由政府有关技术部门组织一系列问题的规模咨询活动以及解决问题的规划指导，对于出现的问题与矛盾，政府部门应该积极应对，合理调节，重点解决。
（三）拓宽融资渠道
2011年10月27日，在中国小额信贷联盟高峰论坛上，国内首只公益批发基金———惠普一号公益性小额信贷批发基金在京。资金批发中介接受各方的捐赠、政府拨款或者优惠贷款，选择较好的农村公益性小额信贷机构给予资助，这种方式不仅能提供资金，而且还能使资金投资增值。此外，政府还可通过财政收入、社会募捐等渠道组建针对农村公益性小额信贷项目的专项基金或是以财政贴息为前提，保持贷款利率浮动，逐步形成农村公益性小额信贷稳定的赢利模式。
（四）多维度控制风险
农村信贷论文范文6
［关键词］农村；消费；信贷；法制
随着农村经济迅速发展和农民生活消费水平的不断提高，农村地区的消费信贷市场日渐活跃，新的消费信贷需求相继涌现出来。而我国当前金融领域的法律法规缺少规制农村消费信贷市场的针对性文件和制度，农村地区消费信贷市场需求难以得到满足。从长远来看这必然会制约我国农村经济的可持续发展，因此，以我国农村地区的消费信贷市场为切入点，研究法制建设中存在的问题及对策具有重要的现实意义。
一、我国农村消费信贷发展现状
（一）农村消费信贷业务拓展不积极
我国当前农村地区消费信贷类型主要有生产性消费贷款、助学贷款、建房贷款等几类，以车贷为代表的生活耐用品消费贷款尚未开通。通常来说，农村地区银行机构对推出消费贷款类型，办理消费贷款业务的积极性不高。究其原因，一方面，随着我国经济发展进入平台期，农村居民收入水平普遍趋于稳定但农民收入受自然、市场等外界因素的影响较大，这在很大程度上降低了农民的信贷偿还能力，使面向农村开放信贷业务的银行所承担的风险随之上升；另一方面，我国目前绝大多数农民依然持保守的消费观念，对信贷类产品的积极性不高，而相关银行机构又缺少对农民进行的科学合理的宣传和引导。多数农民对信贷政策、信贷产品、信贷优势等方面缺少了解，甚至部分具有信贷需求的农村居民也因为不了解具体的信贷程序和信贷产品而无法选择信贷业务。从长远来看，这对影响农村经济发展是有消极影响的。［1］
（二）农村个人消费信贷程序手续繁琐
实际上，消费信贷产品在我国农村地区是有一定市场需求的，但由于办理手续繁琐，需要多种信用证明，而个人信用电子档案尚未建立，使得许多具有消费信贷意向的农村居民望而却步。以办理助学贷款为例，需要贷款人和共同贷款人提交信用证明、户籍证明、家庭收入证明、村委会介绍信等相关资料，手续办理完毕后还需要县级审核、市级审核、省级审核等多个环节，学生最终享受到助学贷款通常需要半年多的时间。当前的农村信贷办理手续不仅会降低农民贷款的积极性，影响信贷业务办理效率，同时也意味着大量金融机构或政府机构资本的浪费。［2］在互联网信息时代高速发展的背景下，依托大数据分析技术构建个人电子化信用等级档案，实现个人信用数据信息的多渠道共享是有其现实迫切性的。随着互联网技术和移动网络技术在农村地区逐步普及，农民文化水平和现代信息意识的提高，个人信贷程序、手续的简化也具有了可行性。
（三）完善的社会保障和信用担保体系尚未建成
银行机构在办理消费信贷业务时需要个人提供担保，农村居民拥有的资产主要集中于房屋、田地、生产物资、农产品、畜牧产品等。其中，除房屋外的其他资产不仅抵押价值不高，处理起来也比较困难。一方面，多数农户因普遍缺乏有效的担保人或担保证明，在银行严格执行抵押、担保制度进行消费借贷的条件下，很难享受到信贷所产生的负债消费服务。另一方面，农村居民的社会保障体系建设十分落后，与城镇居民之间存在较大差距，加之农民收入偏低、不稳定，在医疗、养老、子女教育等诸多方面需要有可靠的资金支撑，这也是农村居民消费观念保守的主要原因。由于缺乏稳定的经济来源，农民在选择消费信贷业务时十分谨慎，除子女教育、生病、婚丧嫁娶等重大事件外，多数农民在正常生活消费领域不会考虑借贷。即便有借贷需求，也会首先考虑借贷程序简便的亲友借贷而不是借贷程序繁琐、借款周期较长、还贷方式死板的银行信贷。
（四）农村地区商品消费流通建设不力
我国目前农村消费信贷业务发展受阻的一个重要原因是消费基础薄弱，商品流通网络不完善。对多数农户而言，量入而出就是最基本的消费准则，很少有农民具备超前消费的意识。因此，以我国目前的农村经济发展水平和消费基础很难带动农村消费品市场蓬勃发展，这会直接影响信贷市场的业务拓展。商品只有通过流通才会不断创造社会财富和价值，促进市场消费需求，带动经济发展，而我国目前的现实是农村地区的商品流通不畅、农民消费能力普遍不高。农村消费信贷在全部贷款中的比例过小，这充分体现了我国农村消费信贷市场的萎靡。为此，近年来，国家将三农问题作为国家首要的建设大业，不断从政策扶持、信贷优惠、税收减免等方面降低农民生活压力，提高农民生活水平，刺激农村地区的耐用消费品市场需求。在一系列政策支持下，农村许多银行机构扩大了农村消费信贷的产品服务领域，并积累了一定的成功经验。
二、我国农村消费信贷法制建设存在的问题
（一）农村消费信贷法律保障体系不完善
目前，我国在保障消费信贷方面的法律主要有《担保法》《物权法》《商业银行法》《合同法》《中国人民银行法》等，一方面，在上述法律条款中虽然都涉及了对消费信贷关系的调整，但大多局限于一般的法律规定，立法较为分散，缺乏针对性和系统性，难以根据消费信贷的具体情况进行规范。另一方面，我国目前的法律规范以指导意见或管理办法为主，相比于具有强制执行性质的法律条规而言，效力层次较低，执行力不高。其主要表现在由纲领性文件指导的地方管理办法在权威性和协同性方面明显不足，甚至存在法律上行与下行之间的冲突或矛盾。例如，《商业银行法》与《中国人民银行助学贷款管理办法》之间就存在矛盾。实际上，随着我国经济发展水平的迅速提高，农村居民消费需求具有很多新的增长点，这对消费信贷活动而言具有巨大的市场潜力。但由于我国缺乏统一的法律监管，导致农村消费信贷市场积极性尚未完全激发。
（二）农村个人信用制度不健全
借贷者个人的信用档案信息是放贷者做出信贷决策的重要依据，放贷者收集到的个人信贷信息越多越准确，银行所承担的资金风险就越低。而我国目前尚未建立完善的个人征信体系，放贷者需要大量与借贷者相关的信用证明，这也是导致我国消费信贷办理手续繁琐的主要原因。目前，我国农村消费信用制度建设依然保留着传统乡村社会的痕迹。农村消费信贷市场较为封闭，不同阶层之间的信息沟通不畅，这为银行等金融机构收集个人信用信息带来了巨大困难。放贷者一方面对农户的资产状况、农业生产经营状况等不甚了解；另一方面对农户的信用等级、违信状况更是知之甚少，因此，放贷者难以准确获悉农村个人信用信息，无法保障放贷的安全性和收益。
（三）缺乏健全的信贷担保法律体系
目前我国的消费信贷担保法律制度尚未健全，这方面的规制主要体现在《担保法》这一宏观法律层面，同时结合金融机构内部的信贷详则和操作规程。我国现有法律规定，农民的宅基地不能作为消费信贷抵押物，而农民其他的农产品和农用物资更难以用作抵押物，这就将农民普遍拥有的财产基本排除在可用抵押物之外，因此，目前农民实际上很难享受到金融机构的消费信贷服务。此外，虽然城镇地区近年来相继涌现出大量信贷担保机构，但在农村地区这一现象尚未显现。信贷机构主要是考虑到农民没有稳定的经济收入来源及抵押物，所以不愿为其提供担保服务，这就将消费信贷活动中隐藏的各种风险全都倾倒给了金融机构，从而导致农民想贷却贷不到，银行为避免资金风险也不想外贷的尴尬局面。
（四）农村消费信贷用户合法权益难以保障
目前，消费信贷活动的借贷者权益保护法律尚未健全，主要体现在以下四个方面。其一，现有法律适用性不强。我国对信贷消费者的权益保护主要沿用《消费者权益保护法》中的相关规定，而实际上农村消费信贷与普通的消费活动，在产品类型、服务方式等方面具有很大的差异，因此，机械地将《消费者权利保护法》应用到消费信贷活动中是不合理的。其二，消费信贷监督管理机构针对消费者权益保护问题缺乏操作性较高的法律制度，尽管《银行监督管理法》等制度中规定应为消费者提供适当保护，但这一笼统说法显然操作性不强。其三，目前针对消费者权益保护的法律规范具有局限性。以《商业银行法》为例，缺乏对处于弱势地位的消费者保护政策，当消费者和金融机构之间出现冲突时，具体的协调办法、协调机构、协调监督等方面的问题没有明确。其四，我国没有从法律层面上规定受理信贷消费者合法投诉的机构或组织，从而进一步加大了农户消费信贷的风险系数。
（五）民间金融的法律监管不到位
国有银行等金融机构在农村地区业务拓展及办理的不积极，为民间金融机构带来了开拓农村市场的机遇。实际上，在我国农村地区，民间金融机构承办消费信贷业务的比例要远远高于国有银行。其原因主要在于民间金融机构对消费信贷的个人征信体系要求偏低，办理程序、借款周期等方面也比国有银行更具优越性。这一现象对促进农村消费市场发展、刺激农村消费增长有重要作用。但我国目前从法律制度层面对民间金融机构的消费信贷活动施以监管还不到位。当前，民间金融机构承办的消费信贷业务在资金总量和业务发生率方面都要显著高于国有银行等正式金融机构，如果缺乏有效的法律监管，农户将承担较高的资金风险或高于市场价格的借贷利率，这对农村消费市场的长远发展是十分不利的。［3］
三、促进我国农村消费信贷法制建设的措施
（一）健全行之有效的农村消费信贷法律监管体系
其一，通过法律监管提高消费信贷的金融安全性。金融在创造社会财富，推动经济发展的同时也隐藏着巨大的风险，如果没有一套行之有效、切实可行的法律监管体系，农村地区的消费信贷就难免会出现金融秩序错乱，从而导致金融财富流失。这就要求国家在着力刺激金融市场、带动农村消费信贷需求的同时，加强法律监管，维护金融稳定。其二，提高农村消费信贷法律监管的有效性与可行性。首先，维护整个社会金融市场的安全与稳定，避免因单个金融机构破产导致金融秩序错乱；其次，创设公开公平的金融市场竞争环境，特别要在民间借贷机构和国家金融机构之间实行公平的良性竞争规则；再次，国家要在法律监管的同时充分利用好金融监管手段，发挥货币政策的宏观调控作用。其三，要提高消费信贷市场的公平性。这主要体现在两方面，一方面要在农村和城镇地区实行对等的消费信贷担保机制和公平的社会保障机制，为农户消费信贷提供可行性较高的条件；另一方面要在农村金融借贷机构和城镇金融机构之间构建公平的竞争关系和对等的借贷条件。［4］
（二）建立精准高效的个人征信档案管理体系
首先，加强对农户个人信用隐私数据的法律保护。在大数据时代，个人信用数据信息泄露的风险较大，这就要求金融机构在收集农户个人信用信息时要严格执行法律程序，国家金融监管机构应对个人信用信息的收集范围、收集方法、信息存储等环节施行动态监测，保证个人信用数据的安全性。其次，加强对征信机构和信用中介机构的法律监管。我国要制定明确的法律法规来规范信用中介机构在农村消费信贷活动中的具体行为，加强对中介主体、评估原则、信用机构权利义务及法律责任的法律监管，保证消费信贷活动的公平性和客观性。再次，制定个人信用信息公开方面的法律法规。在社会各个领域实行个人信用信息公开化是完善征信体系的前提条件。目前，农户个人信用数据分散于公安、税务、工商等多个部门，彼此之间缺乏有效的沟通，对此我国可以建立统一的法律监管制度，在保证个人信用信息安全的前提下，实现信息公开和共享。
（三）建立风险共担的农村社会担保体系
目前，农村地区担保机构严重不足制约了消费信贷业务的拓展，在不同的经济发展时期，农户所需的信贷类型和资金总额也会有所差别。为此，我国可以针对不同特点的用户拓展多样化融资渠道，鼓励民间担保机构进入农村，并将传统模式下金融机构独自承担的资金风险分散开来，建立担保机构、农户、银行三者共担的社会担保体系。当前我国普遍采用的担保方式是由担保机构承担所有风险，这也阻碍了一大批民间担保机构进入农村。建立多方共担机制后，一方面可以刺激农户产生新的消费信贷需求，为金融机构和农户搭建彼此信赖的交易平台；另一方面可以彻底消除金融机构对高风险的顾虑，从而以积极的态度考量农村地区消费信贷业务的拓展与深化。［5］
（四）加强对农村消费信贷用户合法权益的保障
首先，从法律上强化银行等金融机构关于保护消费者合法权益的义务和责任。以《银行业监督管理法》为例，要在制度中明确银行业监督管理机构和银行业协会有责任和义务以消费者合法权益为出发点，针对银行等金融机构展开监督监管。其次，在银行业监督管理机构中设立消费者投诉受理部门，鼓励农村消费信贷用户积极反映业务办理过程中出现的非法诱导、借贷利率过高等违法现象，从而形成农村地区适用性较高的消费者合法权益保障机制。再次，加强农村地区消费信贷用户的内部自律。要建立类似《银行营运守则》的规章制度，在保证法律强制性保障地位的同时，鼓励银行行业内部的自律与规范，并建立起严格的处理程序规则，以保障农村消费信贷用户的双重权益。
（五）加强对农村地区民间金融借贷机构的法律监督
首先，要加强对当前农村地区民间金融借贷机构的法律监管，将民间金融机构应承担的责任、义务、交易的方式和条件、违约的责任和权益保障等内容，通过明确的法律法规规定出来，从而为民间消费信贷交易提供良好的法律环境，促成农村地区民间借贷活动的公开化、透明化。其次，当前农村地区存在许多民间金融借贷方式，其服务质量可谓参差不齐、鱼龙混杂，部分民间金融机构借消费信贷之名从事非法集资等活动。对此，我国应从法律层面上更加明确界定非法集资、非法吸收公众存款、合法民间借贷等多种概念的范畴，从而为农村居民提供更为可靠的维权依据。［6］我国农村消费信贷市场的法制建设是规范我国金融市场秩序、激发农村消费信贷需求、提高农村居民生活消费水平、创造全新经济增长点的重要前提，只有在良好的法制环境中，农村消费信贷用户的合法权益才能得到有力保障，金融信贷机构的风险才能得以压缩。因此，农村消费信贷市场的良性可持续发展离不开健全的法律监管体系。
作者:蒋晓云 单位:长春金融高等专科学校
参考文献：
［1］陈东，刘金东.农村信贷对农村居民消费的影响——基于状态空间模型和中介效应检验的长期动态分析［J］.金融研究，2013，（6）：160－172.
［2］张阳.吉林省农村小额信贷调查报告［J］.长春金融高等专科学校学报，2015，（1）：76.
［3］尹学群，李心丹，陈庭强.农户信贷对农村经济增长和农村居民消费的影响［J］.农业经济问题，2011，（5）：21－27.
［4］滕向丽.促进农村消费信贷良性发展［J］.浙江金融，2011，（4）.
