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银行个人理财范文1
从需求的角度上来看，个人理财业务是随着社会的财富增长而产生的。当人们手中的财富积累到一定程度时，人们所关心的就不仅仅是消费了，而更关心的是如何有效地将手中的财富进行分配和投资。到2004年底，我国城乡居民的储蓄总额达12.6亿元，以企业家、知识白领等为代表的我国富有人群逐渐形成。由国家经济景气监测中心公布的一项调查显示，七成居民希望自己的资产有个好的理财顾问，愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。同时，我国进入了老年社会，预期会有相当大比例的财富转移到下一代，更凸现了理财规划的重要性。人们对建立退休、教育基金、管理个人资产、保险和合法避税等个人理财需求会越来越大。
从银行角度来看，我国金融市场不断完善，基本上形成了现代金融体系框架，在体制上和制度上为个人理财业务的发展提供了保证。2005年11月1日开始实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指导》更是为我国商业银行的理财业务发展规范了发展方向。我国银行低水平同质化竞争越来越激烈，再加上严格的资本管制和全球低利率的市场环境，很多银行纷纷把目光投向成本低、风险小、利润高的个人业务，提出打造零售银行的口号。另外，外资银行的进入无疑给我国商业银行带来巨大的挑战。他们在人才、经验、产品上都具有优势，更重要的是出于混业经营的体制下。他们一进入我国市场就迅速开展了个人业务，将理财规划的概念引入客户管理。因此，我国银行在巨大的压力下也迫切需要开展个人理财业务。
二、商业银行个人理财业务现状
长期以来，我国银行对个人的业务一直停留在储蓄存款的阶段。1997年中信实业银行广州分行建立了国内银行界的第一家私人银行部。1998年中国工商银行在上海、浙江、天津等5家分行进行“个人理财”的试点。随后，建设银行、农业银行、中国银行、招商银行等商业银行纷纷建立“理财中心”和“理财工作室”开展理财业务。2004年起以股份制银行为先导的一批名为“理财产品”的创新型储蓄投资产品纷纷投向市场，开创了商业银行个人理财产品的先河，也使得理财一词深入人心。
目前，各银行都形成了较新的经营理念，提出了一系列经营措施，例如账户收费、定位高端，等等。同时，各行都借助与金融理论和科技平台推出了一些系列化和组合化的产品，新产品研制周期不断缩短、科技含量、复杂化程度不断提高，并逐渐由外汇理财、人民币理财向综合化发展、由公司理财向个人理财发展。一些银行还提出了品牌化、差异化的竞争策略，例如招商银行的“金葵花理财”、光大银行的“阳光理财”、工商银行的“理财金账户”、农业银行的“金钥匙理财”，等等。
我国银行理财业务虽然取得了一些成绩，但是还存在着一些亟待解决的问题，在业务发展中暴露出了很多不成熟的地方。
首先，以推销自己银行产品为导向，而不能以客户为中心。理财是以客户为中心的服务，而非以银行产品为导向。一般来说，银行应该在明了客户的真正需求后，根据客户的需要和客户的资金量来“量身定做”适合客户本人的资产组合，令客户称心满意。但是，我国大多数银行的理财业务从属于日常的销售，理财师也就是销售人员，在业务指标的压力下，他们大多以推销自己银行的产品为主，而不是客户的需求，有时甚至将不适合客户的产品推销给客户，更不要提根据客户的需求“量身定做”了。由于他们往往坚持投资人利益为先的原则，因此常给客户造成变相营销的印象，难以在长期内留住客户，创立品牌。
其次，在组织机构和运行机制上缺乏保障。个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，它的基本理念应该是“以客户为中心”，为客户提供一站式服务的新型综合性业务。而目前国内商业银行虽然能够提供很多种个人银行业务，但是在商业银行的组织结构设置中，个人理财业务工作都在个人银行业务部，但中间业务，信贷业务分别由中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务分块分割，无法实现为客户提供一站式综合服务。
再次，银行产品设计不能满足客户需求，控制风险能力不足。我国金融市场上个人金融产品数量不足，很多银行推出了自己设计的理财产品，虽然这些产品在客户选择上都设置了一定的门槛，在收益上高于同期储蓄利率，在税收和流动性上也做出了一定安排。但是，他们的主要卖点在于在固定利率制度下博取利差，银行的目的也在于以高利率与货币市场基金和其他银行推出的产品竞争，抓住客户群体，增加存款，吸收民间沉淀资金。因此，这些产品在设计目的和产品结构上都于客户理财需求不相配合，不能满足客户多方面的需求。
一些商业银行在推出理财产品的时候往往考虑的是如何抓住客户群，如何吸收资金，而对自身风险管理和收益能力考虑不足，甚至过分自信，往往给予客户承诺过高的收益，或是将一些条款写的含糊不清，令客户将预期收益误解为固定收益，甚至理解为一般的储蓄存款品种，对风险一无所知。但是，银行间产品的模仿速度十分快，其他银行也会迅速推出同类理财产品，并且承诺更高的收益。长此以往，理财业务会变成一场价格大战，银行不仅不能在理财业务上获取收益，甚至会蒙受资金和信誉上的损失。然后，我国银行尚未建立真正意义上的个人理财业务模式。目前，我国大多数理财中心使用的工具仍然是宣传图表、资料、计算器之类的简单工具，缺少专门为客户设计的电脑软件，和必要的查询服务和市场资讯服务，更别提为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。
客户资料库分析系统的建立和运用是银行个人理财的基础，并在个人理财业务中扮演着重要角色。然而，目前国内多数银行运行系统是建立在账户的基础上，客户信息极为有限，这样的系统无法被有效地加以分析利用，导致理财业务的开展始终无法确定目标群体。
最后，高素质的理财人员缺乏。个人理财业务从业人员既要对银行、保险和投资产品有深入的了解，又需要熟悉国家税务、法律等规范，还需要对经济发展趋势有准确的判断，因此，个人理财业务的发展需要大量的合格专业人才。目前，我国商业银行不仅理财人员缺乏，而且人员分工不明确，难以形成专业化的理财队伍。
三、个人理财业务发展方向
我国人均GDP已经超过了1000美元，国民财富不断累积，预计到2005年底，中国有13%的城市家庭年收入超过4万元，理财业务未来的发展空间和盈利空间都非常巨大，关键在于商业银行如何发展此项业务。
首先，银行要转变理财观念。面对国外银行的竞争，我国商业银行只有立足本国，建立雄厚的客户基础，不断完善个人理财业务，提供优质的金融产品和服务才能在竞争中立于不败之地。因此，必须转变理财观念，从单纯的销售产品转向客户管理，树立为客户终生理财的意识，从追求高收益转向以风险控制为前提，从面向大众的个人银行业务转向客户细分，培养长期客户关系。
其次，提高个人理财业务的综合服务水平，树立品牌意识，加强风险和成本控制。由于金融产品的同质性和监管的非差异化，金融产品的模仿速度非常快，价格战在短期内难以避免。因此，银行要加强内部成本控制，更多的面向内部挖潜。但理财业务终究是一项以客户服务为中心的业务，要在长期中获得竞争优势，靠的是银行的信誉和服务的质量，要真正体现“以客户为中心”的理念，有效整合前后台的业务，为客户提供一站式的综合的增值服务。因此，银行应在根本上提高综合服务水平和信誉水平，强化风险控制意识，树立自己的理财品牌。
再次，加强客户资源管理。客户是个人理财业务的中心，商业银行应全面发展整体性客户关系管理，将客户关系管理作为吸引个人理财业务客户的重要工具。同时，银行防止优秀的理财知识、技能和客户随人员变动而离开，注意培养后备人员，增强客户的忠诚度。
银行个人理财范文2
20世纪七十年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。
反观国内，自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。早期受传统理财观念的影响，大多数人把余钱全部放在银行，尽管知道银行存款实际利率为负，尽管知道要交利息税。大多数人把银行存款视为“家有余粮”，实际上这些“余粮”在不断缩水。金钱的两个基本属性（不断贬值和复利）在一个较长的时间跨度上常常表现出惊人的效果，在经济高速发展阶段，银行利率赶不上通胀率，更赶不上社会整体财富水平的提高比率――把钱存在银行，是无法充分分享中国经济发展大势的。随着中国经济的快速发展，国内居民收入水平日益提高，人们手中的余钱越来越多，理财意识也在不断增强。据美林集团的全球财富报告显示，2003年中国内地百万美元富翁所掌握的财富总额已经达到9690亿美元，中国大陆将超越香港和台湾成为理财市场成长趋势中的领导力量。如何理好财，用好自己的钱，使之能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。
个人理财业务作为我国商业银行的新兴业务，具有多方面的优点和长处，对国民经济和社会发展具有重要作用。
对客户来讲，商业银行的个人理财业务将成为个人理财的首选。自身理财存在几点不足。首先，在现代金融市场上，投资渠道和金融产品种类繁多，对于一个不具备专业知识的人来讲，合理地选择投资渠道或优化金融资产组合都是很困难的。其次，投资需要关注多方面的信息，个人在很大程度上存在信息不对称的问题。消息闭塞，信息不灵，投资风险较大，很难有好的投资回报率。再者，及时准确地获得投资信息需要花费大量的时间，对于普通的上班族来说，原本用来休闲的时间就很宝贵，再花太多的精力用来收集信息，关注投资市场，会失去很多个人时间，机会成本很大。
比较而言，商业银行拥有明显的优势：一方面它们具有详细的投资、金融业等相关信息，可以更准确合理的选择投资领域；另一方面它们拥有专业的投资理财人士，可以根据客户自身的财务状况和需求，以专业的眼光，帮助客户选择合理的金融产品，以实现客户理财目标。这样，既节省了客户的时间，又可以使得安全性和盈利性得到很好的保障。
对商业银行来讲，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。20世纪七十年代以后，国际金融领域发生了重大变化。随着科技的发展和市场的完善，使市场中的信息不对称和交易成本大的问题得到缓解，进而资本市场得到了迅速发展。越来越多的企业向资本市场筹集资金，而以存放款为主要业务的商业银行面临更大的挑战，来自传统业务的空间减少，生存受到威胁。在这种情况下，商业银行不得不在存贷款业务之外寻找新的利润增长点。于是，以个人理财为主的业务迅速发展。国外银行在提供理财服务时，收取服务费、交易费、管理年费、信托保管费等数项费用，费率从0.07％到0.1％不等。根据资料显示，在过去的几年里，美国银行业个人理财业务年平均利润率达到35％，年平均盈利增长率约为12％～15％，个人理财业务已经成为现代商业银行盈利的重要来源之一。
除此之外，由于银行开办个人理财业务一般不需要垫付资金，多数业务是接受客户委托，从中收取手续费，不像资产负债业务那样要承担大量的信用风险、流动性风险等。因此，对于商业银行来说，大力发展个人理财业务能大大降低经营风险。时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。
对整个经济来讲，个人理财业务也具有极其重要的意义。一方面，加快资本循环。通过理财业务，可以使得资金快速有效地返回到生产领域，加速了资本循环，增加了社会总产品。另一方面，促进资本合理分配。把富人手中的闲置存款合理的投入到资金短缺的经营项目上，以达到资源的合理配置，不但会使双方受益，还会使整个经济运转畅通，提高整个经济的运行效率。
对社会发展来讲，个人理财业务同样发挥很大的作用。随着全球人口老龄化问题日益严重，将对世界各国政府造成沉重负担。我国还处于发展中国家行列，人口老龄化问题会给社会带来更大的冲击，造成社会震荡。虽然目前政府实行养老保险制度，但不足以应付人口老龄化问题。因此，人们应及早储蓄和进行有利的投资计划，以应付退休时的财务需求。银行个人理财业务将人们的资产合理分配，分散投资，最大化的规避风险，从而保证人们稳定的收益。从长远来看，个人理财业务给整个社会减轻了压力，使得社会整体福利大大提高，给经济和社会的发展创造了良好的环境。
每一个新生事物都有它的缺点与不足，要在逐步完善中发展壮大。由于我国个人理财业务起步较晚，还存在多方面的问题。如何做好个人理财业务，已经成为各商业银行关注的焦点。我认为应该做好以下几点：
一是从大环境来讲，应加快商业银行股份制改革，建立现代商业银行制度。我国银行体制落后，市场化改革不够，银行主要由政府管制，缺乏自主性，应建立自负盈亏的经营体制，激励员工的积极性与创造性，这样才能使个人理财业务快速发展。
二是从小环境来说，应当健全管理机制，实现科学管理。目前，个人理财管理机制不健全，缺乏完整的管理体系和明确的发展战略。银行的大部分业务处于分散管理状态，在人员配备、机构设置、经费开支、收入分配等方面管理不善，使得业务不能充分开展起来。应建立个人理财专门机构，负责对个人理财业务的管理和新产品的研制开发工作；建立各项业务操作规程，规范业务操作；积极学习国外商业银行的先进经验，促进个人理财业务的健康发展。
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一、西方商业银行个人理财业务现状
在西方国家，个人理财几乎深入到每一个家庭。个人理财业务已经成为西方商业银行业务领域最重要的组成部分。西方商业银行自20世纪七十年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。如，在过去的几年里，美国银行业个人理财业务每年的平均利润率已高达35％，年平均盈利增长率12％～15％。随着经济的发展，国外商业银行个人理财业务主要呈现出以下几个发展趋势。
（一）以客户为核心，突出人性化服务。比如在美国，个人理财的市场层次细分，服务对象范围十分广泛，特别强调将以前只能有少数人享受的部分私人银行业务推向大众，使更多的人在获取财富增值的同时享受生活的便利。个人理财方案侧重于个性化设计，重视人性化理念，认为个人理财就是要将金融产品从批发向零售方向转移。美国著名的个人理财专家苏茜・欧曼指出：在个人理财领域，人是第一位的，其次是金钱，然后才是事情本身；要关注人的精神和情感，这是理财观念的核心。因此，个人理财方案的设计必须以人为本，针对每一个人的人生阶段的特点，规划不同的财务目标，设计与此相适应的合理的储蓄计划、保险计划、投资计划、退休计划、置业计划、税务计划，帮助客户减少投资与消费的盲目性，规避财务风险，保证他们享有高品质的人生。
（二）多渠道、全能型的服务
1、多渠道零售银行业务的形成。随着银行服务方式的增加和客户需求的不断变化，银行与客户之间的关系面临着由单纯“买卖”关系向服务关系的急剧转变。国外银行业为了应对这种改变及其所带来的挑战，重新整合原有的业务渠道，构建了一个多种形式、多种手段的客户服务体系――多渠道零售银行业务。这种多渠道零售银行业务主要通过三种渠道与客户接触：一是电子渠道，主要指网上银行；二是电话渠道；三是物理渠道，或者说网点。
2、服务内容全能化。除了银行传统的存取款与资金结算业务外，国外先进商业银行的业务可以说囊括了所有个人理财的业务领域，具体包括：第一，投资领域，无论是证券交易、外汇交易、黄金交易、彩票交易，还是保险业务、基金业务，只要客户有投资需求，银行都可以代办。在银行任何一个网点都可看到其提供的数十种全球证券投资基金任客户根据个人喜好选择，如北美投资基金、大陆投资基金、台湾投资基金、科技股投资基金、纳斯达克投资基金，等等；第二，领域。任何与个人理财有关的业务，银行都可代办，包括房产过户、双方交易、商业担保、缴纳费用、代收债务，等等；第三，顾问领域。国外商业银行把科技、知识作为为客户高质量、个性化服务的主要手段，通过客户经理、理财经理、基金经理、互联网、电话、CALL CENTER、理财杂志等打造一个全方位的私人顾问理财服务体系，任何一个银行的客户都可以获得专业理财服务。
（三）重视加强网点员工培训。为了更加便捷地为客户服务，国外商业银行在个人理财业务设计过程中，非常重视加强对网点的员工进行培训。我们知道，即使拥有世界上最先进的技术和设备，如果用户不去使用它，这仍是一个失败。因此，作为与客户接触的窗口，网点员工的素质至关重要。为此，国外商业银行在员工的培训上花费了很多的时间。
二、我国商业银行个人理财业务的不足
（一）“门槛”过高。我国个人理财定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内四大银行一般“门槛”在20万元以上。而绝大多数股份制商业银行推出的1万元起步的人民币理财产品今后将可能提升至5万元。银监会正在制定的《商业银行个人理财业务管理暂行办法?穴征求意见稿?雪》和《商业银行个人理财业务风险管理指引?穴征求意见稿?雪》已经向社会各界公开征求意见。在征求意见稿里表明将要大幅上调银行个人理财产品的门槛，今后起点金额将设置在人民币5万元以上和外币5000美元以上。笔者认为中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，从现有品牌看，门槛偏高，能满足这一条件的客户又相当有限，所以我们不能因为害怕风险而提高门槛，那样很有可能造成我国商业银行个人理财业务发展的“瓶颈”。
（二）个人理财业务品种单一，创新缓慢，基本局限于传统业务范围内。（表1）国内商业银行开办的个人理财品种，其共同特点表现为银行的理财服务产品以结算类为主，层次低、品种少。只是在储蓄新产品上进行功能扩张，把存、贷产品组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值。而这对国外银行而言，仅是最基本的结算服务产品；理财服务也仅是为客户咨询，提供理财建议书。对于国际上主流的个人信托业务涉足少；侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够；国内各银行所提供的理财产品基本上同质，缺乏品牌。
而国外商业银行可提供的个人理财业务品种有?押货币兑换、贵重物品保管、传统信托、金融咨询、现金管理、出售保单、出售退休计划、人寿保险信托、住宅贷款、债券信托、证券经纪投资、共同基金等。其特点表现为：突出价值管理，技术含量高。计算机技术广泛应用，既简化业务处理程序，又可缩减人力成本，使信息及时传递成为可能；以信托业为主，银行信托是一种灵活的业务方式，信托财产管理、处理方式完全可以根据委托人的意愿设定。银行在技术和信息等方面拥有信托人自己管理财产所不具有的优势，信托能使财产得到合理、有效利用，为受益人带来更多的利益。因此，西方银行个人理财涉及证券保险等金融各业，其丰富多彩的形式主要是通过信托业务来实现；证券投资业务是发展最快的品种。市场经济高速发展，直接融资比重快速上升，资本市场规模日益扩大，证券投资占经济生活比重随之增大。同时，经济虚拟程度越来越高，投资风险控制专业化，使银行在证券经济和共同基金管理中的作用更为突出。
（三）相关人才匮乏。任何新业务的开展都离不开相关人才的支持。经办人员素质的高低更是理财业务能否拓展的关键。对一名合格、优秀的理财员不能要求他是各金融业务领域的专家，但最起码要熟悉银行业务和证券、保险等其他金融业务。但长期的分业经营使我国的银行人才没有在其他金融业务领域锻炼的机会。据了解，相当多的理财人员来自会计、储蓄、出纳等岗位，缺乏基本的证券、外汇方面的知识和技能。因而，我国银行普遍缺乏优秀的理财员，真所谓“专才易得，通才难觅。”
三、建议
通过以上中外商业银行个人理财业务的比较，我们不难发现，与国外相比，我国商业银行个人理财业务还有很大差距，急需改进。
（一）面对市场，合理定位。由于各家银行所处的发展阶段和经济环境不同，应结合实际，合理进行定位。可采用差别化竞争策略，在特定的领域或区域，集中力量，形成优势。同时，要紧密结合当地市场，细分市场，锁定市场目标，针对目标客户提供更符合客户需求的、能凸显自身特色的金融服务。从目前情况看，商业银行的目标客户群可细分为高端和低端两种。对于高端客户，理财中心除根据客户收支情况量身定制理财方案外，还可利用银行专业优势，提供利率及汇市、股市等相关行业产品的信息资料和实时行情的咨询服务，部分业务可适当减免手续费或提供其他优惠，让客户真正体会到一对一、面对面、一站式的感受。对于低端客户，可以提供口头建议或咨询，树立平民化银行形象。这样做的目的是使客户群范围更大，更贴近普通群众。
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一、商业银行个人理财业务发展现状
（一）理财产品规模不断扩大。随着人们对于资产管理观念的改变，人们对其已经拥有财产的期望已不单单是保值，而是更希望它能变成“生利”的工具。在现实利益的驱动下各商行都在积极投入研究，以期开发出能得到多数人认可的“金牌理财产品”，仅就现在的情况来看，整个市场中活跃的理财产品数量已经足够，但质量还有待提升。
（二）理财产品品牌化和系列化。参考多个银行在争创品牌化方面所做的努力，仅以中国银行为例介绍这一情况。该银行拥有多个专项理财窗口，并配备了足够数量的专业人员，确保了服务体系的完善。通过培训组建起了一支出色的对私经理团队。通过信息整合和软件系统开发，提供较完善的信息技术支持，并建立科学的预警平台以提升风险的预警能力。该行依据以上办法逐步建立起成熟的服务体系，使客户尽可能在银行所提供的理财服务中得到全方位、个性化的服务体验。
（三）财产持有者对风险防范与控制意识在增强。在过去的很长一段时间，我国居民的理财意识依然落后于经济的发展速度和财富的积累节奏，人们还不太清楚如何依据自身情况选择出适合自己的科学理财途径。而事实上，在缺少专业知识的情况下所制定出来的理财方案往往不能规避相关的风险，也难以实现资产的增值和保值。目前，随着理财理念的深入人心，人们逐渐意识到投资前对自身经济情况的评估与判断的重要性，在风险防范方面与控制方面的意识也随之提高。
二、个人理财业务存在的问题
（一）产品特色、差别化服务不足。参考我国商行近些年推出的理财产品，其中有上百种都是将股票、国债、保险等常见投资项目拼凑在一起，更多的只是将已经发展成熟的几种金融业务进行些许调整或改变，这就使得各家银行在产品种类、产品结构和服务功能上十分类似，体现不出银行自己的特色，这也就导致了客户对个人理财业务的兴趣降低。差异化服务方面，国内的服务水平远低于国外，目前各商行都着重于推销已经发展成熟的现有产品，没有关注不同客户的差异化需求。
（二）整体规模小、发展滞后。由于我国商业银行长期处于传统经济模式的背景之下，公司业务一直占领着商业银行业务发展的主导地位，对公贷款利息是银行主要收益的来源。在这种模式的影响下，各项其他业务都成为了对公业务的配角，个人金融业务的发展被迫放缓了速度，因此也就导致了个人理财业务现有规模小、发展缓慢这一情况的出现。同时，由于我国个人业务起步较晚，无论从技术和发展经验上相对国外都有较大的差距，而商业银行根深蒂固的原始发展模式很难快速转变，没能给个人金融业务提供一个良好的发展背景，因此而导致个人理财业务在我国的发展是十分缓慢滞后的。
（三）个人理财产品体系不完善。一般情况来讲，生活理财和投资理财是理财体系中两大主要分类。我国商业银行提供的个人理财服务只是简单的将资金储蓄功能进行适度创新，将存款、股票、债券等较为基础的理财项目进行拼凑组合，一般情况下不会主动提供咨询业务，细节方面的工作大都需要客户自己完成。另外，整个行业没有建立起完善的智能服务体系，无法追踪客户理财的整体过程，这也导致银行方面无法总结各个理财产品的效果，结果就是更加难以总结经验完善整个操作体系。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
随着个人理财市场竞争的日渐激烈，现阶段存在的各种问题也随之暴露出来，国外银行的发展思路为我们提供了很好的参考素材，若能立足我国国情，将之与国外的前期发展经验相结合，就能借此制定出富有竞争力的战略目标和计划。针对商业银行理财业务存在的问题提出以下相关建议：
（一）加强个人理财产品的创新。个人理财产品的创新不单单指产品自身的创新，也应包含营销策略的创新，购买过程的创新。例如，将信息技术应用到理财服务体系就是创新的一种。另外，坚持差异化战略、普及个性化服务也是现阶段我国个人理财行业应注意的方面。银行对待高端客户和低端客户应坚持差异化服务的策略。针对中高端客户，他们可能更加在意资产的增值情况，同时也对基础理财产品的功能特性在事先已经有了些许了解，银行在面对这一类客户时可着重介绍相对高档、全面的产品，例如黄金、期货交易、证券交易、高端艺术品交易、汽车贷款等。而低端客户他们更加倾向于自身资产的保值，并会尽量避免对现有资产价值的破坏。面对这类客户，可以考虑向他们推荐保本类理财产品，例如储蓄组合、住房贷款，等等。
（二）改变营销策略，扩大规模加速发展
1、树立品牌声誉。各商业银行可通过创立品牌效应实行品牌营销来掌握竞争的主动权。若银行能凭借其“拳头产品”在民众间树立起品牌声誉，在品牌效应的影响下客户会对银行的信任程度大大提高，随之提高的就是发展速度和发展规模。
2、利用现有服务网点扩大个人理财业务影响力。国内商业银行的主要经营模式是在各地建立多个营业网点，这些分散的网点可以被充分利用，成为宣传个人理财业务的突破点。客户往往会因为存款或者办理其他事项在营业点短暂停留，银行大可借用这段时间开展个人理财业务的宣传工作，在不导致客户反感的前提下为其灌输个人理财的必要性和重要性，长此以往就会有更多的人了解并接受这项业务。必要时可以在分支网点建立起专门的个人理财业务窗口，当客户有需求时就能给其及时的回应，缩短了客户办理业务的过程。
（三）完善个人理财业务运营体系。加强商业银行内部控制，改善管理模式。要成立专门的部门负责对新产品的研究、开发、管理以及后期追踪服务和协调工作。充分利用信息技术，提高服务的智能化程度，追踪客户的理财全过程，及时跟进客户在理财过程中需求的变化，从源头上精心挑选客户并对每一个客户负责到底。
四、结论
本文对国内商业银行个人理财业务进行了较为详细的介绍，并依据实际情况，对这些问题提出了可行的解决对策，通过总结可得出以下结论：
银行个人理财范文5
关键词：商业银行；理财产品；差异化策略；人才队伍
个人理财业务是商业银行传统业务的一个重要组成部分，随着居民收入的不断提高，居民理财意识的进一步增强，以及近年来物价水平的持续走高，为个人理财业务的发展带来了重要的契机。鉴于看好个人理财业务广阔的市场前景，商业银行、证券公司、基金公司、信托公司、保险公司纷纷推出了自己的个人理财产品，争夺这块诱人的蛋糕，在这样的环境之下，商业银行如何利用自身的优势，拓展个人理财市场，寻找新的利润增长点已成为当前商业银行业务发展中的一项重要课题。
一、个人理财业务概念
个人理财业务，始于18世纪瑞士的私人银行业务，在全球经济―体化与金融自由化的推动下，已成为目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会的定义，个人理财是用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体来说，就是基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。
二、我国商业银行个人理财业务存在的主要问题
1.缺乏个性化的理财产品
我国银行个人理财产品有同质化趋势，主要体现在以下几个方面，一是产品目标客户群体基本相同。目前，国内绝大多数商业银行将理财产品定位于资产总额在10万元以上的大众群体，甚至个别商业银行门槛更低；二是产品收益率差别不大。多数产品的平均收益率维持在适当高于同期定期存款利率的水平上。主要原因是由于商业银行多数理财产品投资于债券市场和货币市场，涵盖的基础资产范围和种类大致相同；三是产品营销模式和销售渠道差异性不大，甚至某些商业银行的理财品牌名称也相差无几。
2.缺乏专业理财人员
个人理财业务综合性很强，涵盖了传统的商业银行业务，理财人员不但要具备较高的专业知识，还要有良好的营销沟通和承受压力的能力。对于大多数国内商业银行来说，在大力推出个人理财产品同时，并没有及时充足人力资源配备。个人理财人员多数是接受临时的专业培训后即上岗，对个人理财业务的各项产品和功能理解不足，更像是推销人员而非专业的理财人士。
3.缺乏正确的管理机制
目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常归口于个人银行部，但由于个人理财业务涉及资产、负债和中间业务，而上述业务又分别由多个部门管理，导致前台业务条块分割。个人理财业务未能形成相对独立的业务系统，使商业银行无法为客户提供一站式服务。
三、商业银行个人理财业务发展策略
1.倡导正确的理财观念，加强理财知识的普及
金融机构作为理财产品的设计者和销售者，必须肩负起消费者理财教育这一重要责任，通过多种形式对消费者进行投资教育。理财教育与知识普及任重道远，需要社会各方面力量的共同参与，形成全社会推进公众教育的良好氛围。银行业金融机构应利用自身的专业知识和丰富的资源，多角度、多形式地向公众普及相关金融知识，不断提高公众识别和防范金融风险的能力。
2.打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚
当前，国内银行的个人理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财产品，以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。在品牌建设方面，需要商业银行持续地将自身核心理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。以建设银行为例，其全部理财业务冠以“利得盈”“乾元”之名，已形是难以被同业复制的品牌。
3.提高理财师的业务素质
加大人才培养力度，尽快建立一支素质高、业务精的专业理财规划师队伍。发展理财业务，理财专业人才是最稀缺的资源，因此必须尽快选拔一批理财规划师培养对象。在选拔要求上坚持高标准、高起点，将具备较高学历、熟悉金融专业知识、有投资意识和营销经验、通晓客户心理的业务骨干选拔到理财岗位上来。建立银行、证券、保险等行业系统横向联合培训制度，对理财人员实行跨行业的岗位交流，使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务，能够进行金融业务和相关业务的独立操作。实行严格的资格准入制，统一对理财师进行资格认证和考核管理，做到持证上岗，努力提高银行专家理财的社会公信度。
4.建立完善的组织机构和运行机制
理顺关系，健全组织架构。针对理财业务的综合性特点，必须首先实施组织架构的再造，并尽快调整到位，为业务发展提供强有力的组织保障，进一步明确业务专门管理部门，配备相关业务骨干，统一负责个人理财业务的规划、管理和拓展工作，组织理财产品的市场营销，推广理财品牌统一协调与保险、证券、信托、期货、基金管理公司的业务合作和沟通，培训和管理理财专业人才，建立理财顾问队伍。
参考文献：
【1】熊微，我国商业银行个人理财业务现状分析【J】，企业科技与发展，2011(15)
【2】徐明亮，商业银行人民币理财产品投资策略研究【J】经济丛刊，2008(01)
银行个人理财范文6
（一）个人理财业务的概念
个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。而个人理财服务是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，通过发掘客户需求，帮助客户分析自身财务状况，制定个人财务管理计划，并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票，债券，保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。
商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人（或个人客户）为服务对象，为其提供包括投资理财、代收代付、保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。
（二）我国商业银行个人理财业务的发展现状
长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。可是随着个人财富的增长和金融市场的发展，各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来。以1996年中信实业银行最早推出的“私人理财中心”为开始至今的10年期间，在以银行、基金公司、保险公司为主体的基础上，各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务。2001年6月，上海出现了以杨韶敏等6位理财员命名的理财工作室，这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段。近几年来，国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索，已经普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，“个人理财中心”“理财工作室”在纷纷设立，新的金融产品也在不断地推出，国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的经济效益增长点。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
（一）理财产品单一，存在同质化
目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”，一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当，各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。
（二）金融分业经营的政策体制，限制了银行个人理财业务发展空间。
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，因而，目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。
（三）专业理财人员的缺乏
银行个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，文化素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。
（四）营销宣传渠道单一
国内商业银行目前在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开，在对外营销中，还是个人归个人的，公司归公司的，没有形成联动营销，资源未能得到充分的利用。对于个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室，分销渠道建设落后，未能将客户经理、物理网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起，难以形成交互式、立体式的营销网络。在个人理财服务方面所做的宣传，也极其有限，即使做了一些广告，也是零打碎敲，没有很好地策划。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
（一）理财产品以及服务多样化原则
开展个人理财业务，必须满足不同层次客户的需要，不同年龄、职业客户，其理财要求各不相同，因此要有针对性地研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行的社会综合，以满足客户要求的多样性。
（二）做好市场细分，实行差别化服务
随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，为客户“量身定做”个人理财产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。我们不仅可以根据客户收入高低进行市场细分，还可通过客户的年龄层次进行市场细分。在市场细分中，抓住目标客户群，进行更进一步的细分，以便提供更好的服务
（三）加强复合型个人理财人才的培养
个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富
的相关专业知识，是不能够胜任这项工作的。因此，商业银行应培养一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具有相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为顾客提出详尽具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资的回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。
（四）加强横向联合，降低分业限制影响
当前，由于政策、法律的限制、我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。因此，在这种形势下，银行应积极参与，加强与证券、保险和基金管理公司以及房产商、汽车商等高档消费品商家的合作，一方面可以设计更多适应理财业务的新产品，另一方面，可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业务，推进保险，加强银企合作，从而促进个人理财业务的发展。
四、结束语
总之，我国商业银行的个人理财业务正处于新兴阶段，需要在未来的一段时间内，实现从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变，从单一网点服务向立体化网络服务转变，通过一系列不断的完善和发展为我国的银行业带来收益。
参考文献
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[2]刘珊，我国商业银行个人理财业务探讨[J]，价值工程，2005，（2）
[3]孙艳荣，我国商业银行开展个人理财业务存在的问题[J]科技情报开发与经济，2005，（6）
