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校园网贷调查报告范文1
Abstract： With the development of financial innovation， P2P financial services through the Internet platform， began to enter the campus. Campus network credit plays a positive role in alleviating the consumption of college students， entrepreneurship and other aspects of the shortage of funds， and on the other hand， because of loopholes in the law and regulation loss， "naked loan" chaos will occur， causing intense controversy around society and wide attention. The author attempts to through law analysis on "naked loan" chaos， analyze the underlying social， economic， educational and other reasons， puts forward the countermeasure and thinking of prevention and elimination of
"naked loan" chaos， and provides useful suggestions for the healthy development of the campus network credit.
关键词： 校园女生；裸贷；法律问题；探究
Key words： campus female students；naked loan；legal issues；exploration
中图分类号：D923 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2017）04-0253-03
0 引言
互联网时代，随着信息和网络技术的飞速发展，P2P金融服务借助互联网平台开始席卷全球。在这样的大背景下，网络信贷进军校园，迅速成蔓延之势，大学生金融服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。一方面，校园网络信贷一定程度上缓解了大学生消费、创业等多方面资金短缺的需求，另一方面，伴随着校园网络信贷而来的大学女生“裸贷”等乱象随着媒体的不断曝光开始进入公众的视野，进而挑战人们的道德底线和神经，引起了社会强烈争议和广泛关注。在搜索引擎工具里输入“校园、女生、裸贷”等字样，用时0.1秒即可搜索到相关结果约25，900个，让人震惊。大学本来是清净之地，是培育人才的地方，伴随着“裸贷”的猖獗，人们感慨事件的荒谬，为何大学女生愿意拿身体和尊严来“抵押”，“裸贷”背后的产业链更让人触目惊心……一系列问题让人瞠目结舌之余引人深思。
2015年，中国人民大学信用管理研究中心与北京宜信至诚信用评估有限公司联合了《全国大学生信用认知调查报告》，该调查涵盖了全国252所高校的近5万大学生。报告显示：近六成高校学生缺乏信用知识，逾八成大学生没听说过或不了解个人信用报告，选择P2P贷款的比例，占比20.31%。根据教育部公布的最新数字，2016年全国的各类在校大学生为3600余万，如此庞大的消费群体和巨大的利益诱惑，导致越来越多的无良商家、不良平台和游动资金游向校园，把手伸向了大学生这个隐秘的旺盛需求的消费群体。
乱象丛生之下，监管重拳整治。为了刹住“裸贷”这股歪风邪气，恢复校园贷的健康发展肃清道路。2016年4月，教育部办公厅、中国银监会办公厅联合了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确规定，加强日常排查，建立校园不良网络借贷日常监测机制，高校宣传、财务、网络、保卫等部门要密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况。
8月，中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定并了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，银监会对校园网贷整治明确提出“停、移、整、教、引”的五字方针，规范整理校园“网贷”。9月，教育部办公厅再次了《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，一连串的重拳出击，一度让人们看到治理校园网络信贷的希望和决心。然而2016年11月份的一则新闻，再次引爆了公众的眼球，合肥一名95后女大学生“裸贷”30万，如今利滚利要偿还本息达50多万……无力偿还后，其被发网上，父亲只能将家里仅有的住房挂在网上售卖。
为何重拳之下，“裸贷”却屡禁不止？究其原因，很多校园贷根本不经过所谓的注册和批准，而是通^线上街头、线下交易的方式，操作隐蔽，这给监管带来了极大的难度。
笔者拟通过对“裸贷”乱象的法学分析，剖析其产生的深层次社会、经济、教育等原因，提出预防和铲除“裸贷”乱象的对策和思考，为规范校园网络信贷的健康发展提供有益的建议。
1 何为“裸贷”
随着金融创新的不断推进，越来越多的互联网金融平台把目光投向了校园，把大学生当作自己潜在的优质资源，“校园贷”应运而生，它是通过资本的流动来解决大学生在自我提升和创新创业过程中面临的资金不足，简单来说就是给有消费需求的学生适度有偿地提供资金上的帮助。
2015年，是校园贷“野蛮生长”的一年，分期乐、趣分期、爱学贷等成功的神话被以雷同的模式不断复制，一时间涌现出成百上千的校园分期平台，泥沙俱下，鱼龙混杂，这种情况下“裸贷”乱象隐秘其间。
所谓“裸条借贷”（以下简称“裸贷”），即指在校女大学生作为借款人通过网络借贷平台借款，以借款人手持身份证的照作为担保，当借款人不能按期还款以及预设产生的高额利息时，贷款人以公开其和与借款人父母联系方式等手段逼迫借款人还款。
2 “裸贷”乱象的法学分析
民间借贷不仅是一种经济现象，同时又是一种法律现象，在日常生活中司空见惯，以自愿为原则，以契约为依据。这也是现代文明社会的一条基本准则，大学生作为年满18周岁的安全民事行为能力人，自然受其约束。那么校园网络信贷的“裸贷”乱象是否有其法律依据，受到法律的保护呢？
2.1 “裸贷”违背公序良俗，与现行法律不符，属于无效贷款合同
2015年8月6日，最高人民法院的 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，明确规定：……违背社会公序良俗的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。在现在任何文明国家和社会，这种以大学女生拍“”，拿身体和尊严来做“抵押”的贷款行为都是严重违背社会公序良俗和人们的道德底线，都应该受到人们的一致谴责和法律的严惩。
因此，从法律层面上来讲，“裸贷”合同违反我国现行法律规定属于无效合同。
2.2 “裸贷”属于非法经营，利率超出法律规定，为法律不容
首先，这种“拍个，立等可取”的裸贷网络平台大多并没有取得相关的经营许可和经营牌照，属于典型的非法经营，采取线上接头、线下交易的方式，极为隐蔽，触犯了我国刑法中的“非法经营罪”的相关规定。
其次，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。而“裸贷”的利率惊人，利滚利，早已超过法律规定的36%。
第三，如果贷款人在网络和媒体公布了借款人（女生）的，那么触犯了刑法当中的“传播物品罪”的相关规定，同时也触犯了民法中关于公民的名誉权、人格权的相关规定。
2.3 “裸贷”触及道德底线，为社会不容
道德底线指的是人们应该遵循的社会公德的最低警戒线，是道德的最起码的基本规范，即对行为主体的最低道德要求。对社会成员而言，社会道德底线是：诚实，厚道，有良心，不损害他人和社会，遵纪守法。“裸贷”用身体和尊严作为抵押，“拍”贷款的方式不仅违背大学的立德树人的根本任务，更是与传统的道德和礼仪不符，挑战现代文明社会的道德底线，网络不是法外之地，不应成为“裸贷”乱象产生的土壤和温床，为任何文明社会不容，人人喊打。
3 “裸贷”乱象产生的原因剖析
究其本质，“裸贷”乱象的产生有着其深刻的社会、经济、教育等原因，是价值观念错位、法律漏洞、监管失位等诸多原因合力的结果。
3.1 价值观念错位
首先，市场经济的喧嚣和浮躁，导致消费主义和享乐主义大行其道，大学校园不是世外桃源，也不可避免卷入其中，超前消费和过度消费成为很多人主要的生活方式，影视作品如《小时代》等裸的“拜金主义”更是推波助澜。部分大学女生在这样的大环境下，不免价值观念错位，为畸形的消费欲望和虚荣、盲目攀比、超前享乐的扭曲心态所绑架，一步步陷入“债务危机”，将自己推向龌龊的“裸贷”泥潭。
其次，没有起码的风险防范意识，容易被消费陷阱所蒙蔽，缺乏综合评估自身的风险防范能力，很多无良商家就是瞄准大学生风险意识较为薄弱，对新生事物的认识不够，对风险的认识不足，特别容易受到他人的引诱的特点，用“低息”、“免息”“上门办理”、“发展下线”等来吸引大学生上钩。
最后， 羊群效应，也称从众效应，在日常的校园生活中，许多大学生是在看到周围的同学使用网络信贷获得了额外的购买能力，从而也选择了网络信贷，而并没有认真考虑还款利息是否过高，自己是否有偿还能力等问题，从而影响了原本应有的消费结构，一步步陷入“债务危机”，被拉入了网络信贷的“陷阱”不可自拔。
3.2 教育失位
目前，中国大学面临最大的问题是就业压力，原本属于市场的就业问题被推向由高校来承担，就业率成为摆在所有大学面前的一道“难题”，就业、择业、职业规划、创业创新等成为高校学生工作者的主要教育导向，从而忽略了大学生正常健康的消费观、理财观的教育，没有基本的金融知识，不会综合评估自身的风险防范能力等知识的欠缺，缺乏让自己清醒预判可能的后果，结果调入“美丽的陷阱”，这不能不说是现代教育的遗憾，健康消费、理性消费等教育的缺失也是女大学生走向“裸贷”的一个主要原因。
3.3 法律失位
2015年8月6日，最高人民法院的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，2016年8月24日银监会等四部门联合的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》让人们看到国家治理网络信贷乱象的决心和勇气，尤其是后者是对整个行业规范经营的基本规则，界定了网贷内涵，明确了适用范围及网贷活动基本原则，重申了从业机构作为信息中介的法律地位等重要问题。但为何“裸贷”等网络信贷乱象还在野蛮生长，四处蔓延，屡禁不止呢？就在于相P法律法规配套的实施细则没有正式出台，《暂行办法》还是停留在纸面上的规章，没有真正落在实处和缺乏实际的操作性。
3.4 监管失位
从实际层面上来说，规范校园网络信贷，高校管理者、工商、金融、公安、网络监督等部门按照各自职责和权限享有不同管理权，然而由于网络信贷的隐秘性和网络平台的高科技性，这给各部门带来不同程度的技术难题，想管却心有余力不足的现象，各部门的管理均需其他部门的配合和支持，否则无从下手，这让“裸贷”乱象有了其生存的缝隙和空间，沦为“三不管”的法外之地，肆意蔓延，危害校园健康的环境。
4 规范校园网络信贷，预防和铲除女生“裸贷”乱象的对策和思考
校园网络信贷是伴随着金融创新走进校园的，一方面它不仅满足了大学生的消费需求，而且为学生创业提供了资金支持，另一方面，不能因为“裸贷”的全民声讨而全面否定它，技术本身无罪，校园网络信贷作为新生事物，本身无善恶之分，关键在于怎么合理、有序、规范它，让无良商家、平台没有可乘之机，因此规范校园网络信贷，刻不容缓。
4.1 加强教育，树立正确的价值观念，从源头上降低校园贷风险
高校的教育工作者、学生工作者、辅导员、班主任等应该充分认识到“裸贷”的危害性，把教育学生树立正确的价值观、消费观放到很重要的地位，让学生保持警醒意识，从源头上遏制“裸贷”的侵入。
首先，教育学生树立正确的价值观，消费观。把主题教育常规化，树立勤俭节约、自立自强的典范，引导学生理性消费、适度消费、合理消费，教育学生不盲从、不攀比、不炫耀，纠正过度消费、超前消费、从众消费的错误观念，制定消费计划，结合实际，量入为出。
其次，加强基本金融知识的学习。在低年级开通金融学、网络安全学等相关公共基础课或选修课，了解金融行业发展前沿动态，掌握逾期滞纳金、违约金、单利与复利等基本金融常识，强化学生对网络借贷风险的理解和认识，帮助学生增强金融、网络安全防范意识，帮助学生提升金融理财实践能力，树立良好的理财观。
最后，教育学生警惕消费陷阱，学会综合评估自身的风险防范能力，理性面对网络贷款平台和校园分期购物平台，警惕个人信息泄露，避免误入“美丽的陷阱”；学会正确处理学业与兼职的关系，守住职业底线。
4.2 呼吁各省网贷实施细则尽早出台，真正做到有法可依
首先，各省级人民政府尽快根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》制定实施细则，规范网络信贷，让法律真正落在实处，让各地的网贷管理部门及机构合理划分职责和管理范围，有的放矢，操作具体化和科学化。
其次，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》针对的更多是备案登记的网贷信息中介机构，应该把潜入网络信贷的微信群、QQ群也纳入到法律的监管范畴内，让微信群、QQ群等新媒体不再成为“法外之地”。
4.3 加强监管，多措并举，综合治理
首先，建立校园不良网络借贷日常监测机制。高校辅导员、班主任、学生骨干队伍要密切关注学生异常消费、过度消费等行为，及时发现学生在消费中存在的问题，并且和家长取得联系，互通信息。
其次，建立校园不良网络借贷实时预警机制。及时发现校园不良网络借贷苗头性、A向性、普遍性问题，及时分析评估校园不良网络借贷潜在的风险，及时以电话、短信、网络、橱窗、校园广播等多种形式向学生预警提示信息。
最后，建立校园不良网络借贷应对处置机制。制定完善各项应对处置预案，公安部门、金融监管、工商管理和网络监督等部门采取联合行动，对侵犯学生合法权益、存在安全风险隐患、未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，切实加强监督和执法力度，打击网上高利贷团伙，不能任其“裸奔”，清扫害群之马。
4.4 加快学生创新创业信贷体系建设
在当前“大众创业、万众创新”的时代大背景下，创新成为时代精神，成为经济发展的新引擎，大学生以其良好的专业知识、创新创业思维、创新创业实践条件成为社会创新创业大军的生力军，尽管国家、社会和高校为大学生的创新创业计划提供了大量政策扶持和部分资金支持，但是启动资金、周转资金的短缺仍是限制大学生创新创业的最大瓶颈，这也是部分学生为满足创新创业资金需求而向校园贷申请贷款的原因之一。
在此情况下，高校要充分挖掘校内外资源，筹集专项基金，作为国家资助政策体系的有益补充，建立健全既有共性需求，又能体现个体差异的资助模式，满足学生拓展学习、创新创业等发展性需求。
4.5 做好经济困难学生精准帮扶工作
首先，加强资助宣传，切实提高奖助学金及相关贷款政策宣传的广泛性和有效性，使那些需要资助，特别是在学费、生活费等方面有保障性需求的学生，都能够明了政策、清楚办理流程。
其次，完善资助体系，加强对学生资助工作的科学管理和制度支撑。切实提高学生资助工作水平，保障国家各项资助政策落到实处，让经济困难学生不能因为学费、生活费的短缺而走向校园贷的道路。
参考文献：
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校园网贷调查报告范文2
关键词：“岗证一体”；“教、学、做一体”；“政、行、校、介、企合作”
中图分类号：G642 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）018-000-02
广州商学院会计学专业定位为“厚基础、重应用、强能力”的人才培养模式，立足于满足地方经济建设和发展的需要，培养“动手能力强、岗位适应快”，服务于珠江三角洲地区的型应用型人才。为实现这个目标，广州商学院通过《以实践应用能力培养为核心的校企协同模式下的会计学专业综合改革》项目，积极探索、大胆实践，总结出了一套人才培养模式。这一改革特色简称为“岗证一体”、“教、学、做一体”、“政、行、校、介、企合作”三大模式。
一、“岗证一体”模式
“岗证一体化”人才培养模式是指盯住岗位，瞄准证书，实施精细化管理。
盯住岗位是指盯住岗位群，包括企业财务岗位群、企业会计岗位群。我院根据会计职业特点，优化课程设置，注重专业基础课，突出专业主干课，扩大专业方向选修课，强化实践实训课，加强能力培养课。大一、大二专业基础和专业骨干课程，大三突出专业方向课程，专业方向课程可设置若干模块，如税务会计方向、审计师方向、会计师方向、金融企业会计方向等。结合专业方向设置若干相应的课程组（包括理论与实践课程）供学生选择。
瞄准证书是指会计从业资格证和助理会计师资格证。我院教学紧紧与会计从业资格证和助理会计师资格证挂钩，对课程建设、教材使用与教学方法进行改革，探索适合我院的办学特色。加强能力培养课设置专业创新学分，根据专业特色，要求学生取得会计从业资格证及会计初级职称资格证书，鼓励学生参加注册会计师及注册税务师考试，提高学生的就业竞争力。
为实现“岗证一体”模式目标，我院开设了两个实验班，构建了“岗证互通”的课程教学框架。在专业基础和文化基础课的基础上，在大一第二学期开设《财经法规与会计职业道德》和《初级会计电算化》课程，目的是让学生大一就参加会计从业资格考试，从试点班来看，通过率比以往明显提高，起到了良好的效果。我院将《中级财务会计》改《中级财务会计》（上）、《中级财务会计》（下）并且采用助理会计师职称考试教材，在大二第一学期开设《经济法》并且采用助理会计师职称考试教材，目的是让学生大二就能参加助理会计师职称考试，同时经过大三、大四的努力，让学生都能获得会计从业资格证，50%的学生获得助理会计师资格证。
建设精细化质量管理文化。从课程、教材、考证与竞赛、师资、学生管理、实习实训、就业指导、项目教学、毕业论文等方面建立精细化管理制度。主要措施有：第一，省级精品课程建设，已经通过立项的有《审计学》，正在积极准备的有《基础会计》；院级精品课建设，正在进行之中的有《税法》、《经济法》。第二，教材建设，编写《基础会计实训》教材。制定精细化管理措施，开展项目教学和精细化质量管理培训，围绕课程建设开展教材建设，与行业企业共同开发紧密结合生产实际的实训教材，编写突出职业操作内容的特色教材。
二、“教、学、做一体”模式
“教学做一体化”教学模式在教学方法上，以实践应用能力训练为中心，配制相关的理论知识构成教学模块，并由一位教师同时担任理论教学和实习指导，从而保证二者同步进行。实现教学内容选择教学做一体化、教学环境学做一体化、教学过程学做一体化。理论指导实践，而实践操作又加深对理论知识的理解，实现“教学做合一”，使学生知识与技能掌握更加牢固。
构建双轨双循环立体化实践教学体系，实现多模块、全方位、全过程实践教学模式。将“教、学、做、一体”的实践教学体系贯穿教学全过程，强化基本操作训练，不断提高学生专业动手能力、文字表达能力和口头表达能力，以适应社会对人才需求。
多模块，全方位立体化实践教学体系具体内容包括七大模块。
1.课程实训模块。主要进行会计专业基础及核心课程的实训，按照由简单到复杂的层次递进，伴随各门课程的教学，学做结合，边学边做。实习方式运用实验室各仿真实习模块，分为单项实训、专题实训和课程综合实训。如：基础会计侧重基本技能实训，要求学生进行填制和审核原始凭证和记账凭证、登记账簿及编制会计报表等实训。中级财务会计结合授课进程实行阶段性专题实训，如存货业务实训、固定资产业务实训，销售业务实训等。
2.岗位实训模块。应对学生就业竞争上岗的能力需求，在学生主要专业课结束，毕业走向社会的前一个学期开设：出纳业务实训；纳税业务实训；审计业务实训；成本核算岗位实训；财务案例分析实训、财务报表编制与分析实训等适应社会专业能力需求的实训模块，全面提升学生的岗位竞争能力。
3.综合实训模块。模拟一个企业一个会计期间的全部综合业务，进行整个专业知识的综合实训，需要学生将所学各门知识进行融会贯通加以应用，使学生所学专业知识进一步系统化，能力综合化，全面提升职业综合素质与能力。
4.行业特色业务实训模块。开设商品流转业务实训、施工企业工程成本核算实训模块、金融企业会计实训模块等，以拓展学生的专业能力及就业面向。
5.校园网开放案例实训模块。利用校园网络平台，进行管理会计、财务管理、税法等课程的开放式案例实训。学生在宿舍、实验室、图书馆等进行自主学习、讨论，克服时间、地域等限制。
6.双重会计实验教学模块。电算化会计实训，利用同一套数据，同时采用手工和电算化两种实验手段，并将其紧密结合，进而实现同一套数据、两种实验，取得双重效果。
7.专业调查。实行专业调查与短期带着问题进行实际岗位实习制度，例如，利用寒暑假给学生布置专业调查或专业实习内容，学生回校后上交专业调查报告或实习作业，学生的实习作业均在实习单位有经验的实业界人士指导下完成，培养学生的专业实践与沟通、社会社会交往与协调能力。
三、“政、行、校、介、企共建”模式
推行“政、行、校、介、企”多主体参与的校企协同专业建设模式。会计学五维（5W）一体的实践教学体系包括政（府）、行（业协会）、校（学院）、介（事务所）、企（业）等参与进来，实践教学的内容包括：校内实践课程、校内实习环节、校外实习环节、校企协同、专业比赛等五个方面。要进一步改革与创新，完善五维一体实践教学体系建设，特别需要加强校外实习环节与专业赛事的开展与管理，进一步促进校企协同培养的实习基地的建设，以推动五维一体实践教学体系深入落实。
“政”代表会计主管行政机关，即财政厅、局，它们对本区域的会计工作负有监督和管理的责任。还包括教育行政部门、审计部门、税务部门、证券监管部门对会计工作的监督与指导，要最大限度地发挥它们在专业建设上的作用。
“行”即行业协会，包括注册会计师协会和会计学会，也要让它们参与到我院会计专业建设。
“校”即指学院，责无旁贷地对会计专业建设负有直接责任。
“介”特指会计中介机构，包括会计师事务所、税务师事务所、会计记帐公司、会计事务咨询公司、会计培训学校、会计劳务派遣公司等。它们既是中介机构，又是企业，具有双重身份。借助它们可以实现专业实习，满足实践教学的需要，也是学生就业的快速通道。
“企”指各类企业、单位，是会计专业人才培养的最终归宿，是学生顶岗实习和就业的场所。
实行“政行校介企”多主体参与专业建设，有利于会计专业建设目标的实现，有利于人才培养目标的实现，有利于提升学生会计职业能力，实现学校培养与学生就业的无缝对接。
推行“校中有所、所中有校”的校企协同培养模式，强化实践教学。
以校内实验室建设为基础，吸纳社会资源，探索建立“校中有所、所中有校”形式的会计实践教学基地。由学院提供场地和设备，引进会计师事务所，组建校企联合组织的实践教学，为校内实训创建真实的岗位训练、职场氛围和企业文化；将课堂建到工作过程一线，在实践教学方案设计与实施、指导教师配备、协同管理、实习实训安全保障等方面与会计师事务所密切合作。
四、结语
在校企通力合作、学校大力支持、师生共同努力，历时近2年的《以实践应用能力培养为核心的校企协同模式下的会计学专业综合改革》项目取得了一定成功，形成了较丰厚的理论与实践成果。课题组还要进一步深入总结本次教改的经验，从理论到实践、从人才培养模式创新的更高层面，再用几年的时间，使之更加完善、更加成熟。
参考文献：
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