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企业贷款考察报告范文1
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6月13日—14日，县委、县政府组织各乡镇、有关部门主要负责人20余人，赴XX县就扶贫开发工作方面进行了学习考察，重点对该县XX镇XX村XX村、XX镇XX村XX村、XX镇村前村和XX窖遗址保护公园进行了实地考察。通过此次学习考察，进一步开阔了个人的眼界视野，进一步打开个人的思维空间，本人取得了良好的预期效果。现将个人学习考察情况报告如下：
一、外出学习考察的总体感受
XX县在农业农村工作上，特别是在扶贫开发工作上，发展理念明确，思路思维清晰，工作重点突出，重点打造了美丽乡村、产业发展、党的建设“三位一体”的敦永线、吉新线百里示范带，同时加速推进一户一亩井冈蜜柚、一户一亩XX葡萄、一户一个鸡棚、一户一人进园务工的“四个一”百姓致富工程，拓宽了农民增收致富渠道。
(一)XX镇XX村XX村：村庄打造“精”
突出了追求精致与因地制宜。该村是山区贫困村，人口仅18户65人，其中建档立卡贫困户5户15人。在扶贫开发上，该村脱贫致富不盲目，在“精”字上下足功夫，在全村仅有耕地150亩的情况下，以通过实施村庄整治，整理出房前屋后空地80余亩，见缝插绿种植井冈蜜柚2500多株，户均4.5亩，其中5户贫困户更是户均6亩以上。
(二)XX镇XX村XX村：规模效应“显”
措施有“力”。为保持产业的健康发展，该县出台了贷款担保、现金奖补、贷款贴息、产业保险等“四轮驱动”产业政策，妥善解决了群众的远虑近忧。同时，还大力加强基础设施建设，完成产业发展的各项配套。带动有“用”。该村充分发挥党员干部的示范带动作用，带领村民全村发展葡萄种植1300多亩，户均种植达13亩以上。扶贫有“果”。“十一五”期间，该村有贫困户31户109人，贫困发生率高达34%，经过大力发展葡萄种植产业，目前，贫困户为6户16人，贫困发生率下降了29个百分点。
(三)XX镇村前村肉鸡养殖小区：模式效益“好”
该小区有两个自然村村民投资兴建，与XX温氏禽畜公司发展合作养鸡，采用“公司+贫困户”的模式。破解了资金难题。采取赊销记账方式，提高鸡苗、饲料、疫苗，实现零成本养殖。破解了就业难题。每户家庭无需外出辛苦打工合作养鸡户实现户均年收入4.8万元。破解了技术难题。禽畜公司派出技术员进行养殖培训，养殖指导，极大程度地降低了养殖风险。破解了市场难题。由禽畜公司全部收购养殖户养殖的合格肉鸡，养殖户无需跑市场。
(四)XX窖遗址保护公园：历史底蕴“厚”
先做旺人气。结合新农村建设，大力推进镇村联动，集聚人口，加强古窑址保护，吸引市民观光。再扩大名气。大力建设XX窑遗址博物馆、遗址公园、宋街等，全面打造好古窑遗址保护区。后填充底气。引进永和瓷业、香港向荣集团、书香叶等8家陶瓷艺术企业落户XX窑，发展陶瓷生产作坊10余家，下一步规划建设陶瓷文化产业园等。
二、外出学习考察的几点启示
2015年，XX镇将严格按照县委、县政府关于精准扶贫工作的各项部署，结合学习考察的经验和自身实际，建立健全扶贫开发新机制，积极探索扶贫开发新模式，沉下身子，全力以赴打好扶贫开发攻坚战。
(一)抓项目争取，完善基础设施。加强与上级部门的衔接与沟通，加大向上争资争项力度，围绕扶贫产业发展及群众脱贫，着力加强产业发展所需的道路、电力、农田水利等基础设施建设，节约贫困群众产业发展成本，完善其生产生活设施。
(二)抓产业扶持，促进农民增收。抓好重点扶持，引导帮扶大墩村采取“公司+合作社+农户”的方式，发展好绿茶生产示范基地。抓好特色扶持，引导周田、桂岭、王屋、团丰等村发展好苹果桃、火龙果、肉牛、灰鹅、猕猴桃、石参、油茶等种(养)殖业，切实提高贫困群众的收入。
(三)抓就业培训，增强致富技能。按照扶贫重“扶智”的思路，大力开展好实用技术培训、产业技能培训等相关培训，力争培训人员达到700人次。积极解决贫困群众就业问题，在阳光购物、东源果业、亿丰果业等企业设置贫困群众就业基地，力争解决贫困群众就业500人以上。
(四)抓移民搬迁，改善人居环境。加大移民扶贫政策的宣传力度，督促引导深山及有地质灾害隐患的住户进行移民搬迁，力争全年完成394户1455人进城进园。全力打造好王屋村移民安置区，进一步完善亮化、排水排污等基础设施。
(五)抓基层组织，健全各项机制。健全镇村干部考核机制，积极引导大学生村官、村干部或有经济基础的村民争做精准扶贫带头人，带领贫困群众早日脱贫。健全精准扶贫工作督查机制，定期或不定期对自身的精准扶贫工作进行自查、督查，及时发现问题，加快工作步伐。
三、外出学习考察的几点建议
针对全县的扶贫开发工作，再提几点粗浅建议：
(一)要谋划好有一个详细的扶贫规划。结合XX实际，明确扶贫开发的总体思路，不盲目追求大、洋。优化好产业布局，因地制宜发展特色产业，而不是面面俱到，什么产业都发展。
企业贷款考察报告范文2
常州市职业教育代表团
受联合国教科文组织和韩国有关行业总会委托，韩国举办“99世界中学职业技术教育经验交流博览会”。应韩国方园物产株式会社的邀请，我市职业教育考察团一行14人，于1999年4月26日至5月7日赴韩参加该博览会，并对韩国的职业教育进行了考察。现将考察的有关情况报告如下。
一、韩国政府重视职业教育
韩国国土狭小，人口稠密（9.9万平方公里的土地上，拥有4300多万人口），资源贫乏，产业基本上两头在外。60年代以来，迅速实现了工业化，创造了举世瞩目的“汉江奇迹”，成为亚洲的四小龙，跻身于世界新兴工业国家和地区的行列。究其原因，除适时调整经济发展战略，重视引进先进技术外，更重要的是韩国在经济发展的各阶段，积极开发人力资源，特别是通过发展职教，培养大量高素质、适应性强的应用型人才。西方人士评价韩国经济起飞的经验是：廉价劳动力+高水平的职业教育。 韩国政府十分重视职教的发展，在经济发展的不同阶段，采取不同的扶持策略。
1．采取多种优惠措施，鼓励、支持职教发展首先，政府对职教的财政拨款和财政奖励多于普高。其次，采取优惠政策，吸引学生报考职高。职业高中学费较普通高中低，职高学生奖学金额高于普通高中（女子商业高等学校有60％的学生获奖学金）。职高学生报考同专业、同学科专门大学（相当我国高职），可优先录取，优秀学生可免试入学。优先推荐职高毕业生就业，就业后即获熟练工人证书。
2．鼓励、提高高中阶段职校学生的比例
韩国十分重视职业教育，70年代制定了《产业教育振兴计划》、《产业教育振兴法》，促进职教发展，职业高中和普通高中在校生之比达到51.02∶48.98。进入80年代，由于经济实施科技开发战略，大力发展技术密集和知识密集型企业，对劳动力文化素质的要求提高，因此，韩国职教在80年代后期曾处于停滞甚至滑坡状态，致使1994年职高在校生比例降至38.5％。近年来韩国政府为了保证经济建设发展所需的合格人才，积极发展职业教育，采取多种措施，提高职高在校生比例。在招生计划上，减少公立普高招生人数，扩大职高招生人数，1998职高在校生与普高在校生之比达到1∶1。
3．积极发展高等职业教育，给职业高中毕业生提供更多深造机会
韩国高等职业教育由专门大学、产业大学、研究生院构成，不仅有专科层次、本科层次，还有研究生层次。近年来，韩国政府鼓励、支持专门大学发展，专门大学由1990年的117所增加到1998年的158所，并制定政策，引导专门大学自主办出特色。目前韩国职业高中有相当比例学生升入专门大学，1994年为19.1％，1996年30％，1997年达51％。随着韩国经济高速发展，职业教育已形成一个多层次、多专业、职业学校教育与职前训练、企业培训等结合的职教体系。
4．利用贷款发展职业教育
韩国十分重视利用世界银行贷款扶持职业教育，累计已用贷款4.8亿美元，1994年一次就贷1.3亿美元，主要贷给职业高中及少数专门大学，其中公立学校获贷居多，私立学校较少。贷款主要由政府负责还本息。韩国职业学校设施、条件之所以好，利用世行贷款是一个重要原因。
5．实行多元办学体制，推进职业学校与企业的紧密联系
韩国1967年颁布《职业训练法》，1976年公布《职业训练基本法》，明确企业参与职业教育的责任，提倡社会兴办职教。韩国的职业学校除公立以外，私立或财团办职校占相当大的比例，此次参观的4所职校均为财团所办，实行民间兴办、财团自办、政府扶持的多元办学体制。韩国政府还规定企业必须进行职业教育，凡员工在1000人以上的企业都要负责进行员工的在职培训，1000人以下须按企业职工平均工资的0.75％向国家交雇用保险金。政府还大力推动职业学校与企业密切联系，把产学合作作为职教发展的战略措施之一，将“产学合作”写入《产业教育振兴法》，使之法制化。这项法令规定，产业要积极协助学生现场实习，职业学校学生现场实习要义务化。成立由学校、产业界、地方自治团体、民间代表参加的“产学合作教育协议会”，计划指导和协调该地区“产学合作”。这次博览会有1／3的摊位由企业或财团参与，匠人协会的名师参与技能、技术操作表演和作品展示，部分株式会社参与了产品的展出和推销。
二、韩国职业教育重视提高学生素质
韩国于1968年制定的《国民教育法》，把教育目标确定为：①建立当代国民的哲学思想支柱；②建立一种韩国人的新形象；③强化思想教育，努力发挥每个人的积极性、创造性、合作精神，自觉参与国家发展。
韩国十分重视国格教育，对学生从小就进行忧患意识教育，强调国土狭小，资源贫乏，只有努力工作，提高产品质量，参与国际竞争才能立国生存。所以韩国人的职业责任感和力争世界一流的意识十分强烈。学校中推崇中国的儒家思想，以人为本，尊师爱生，礼仪、礼貌较好。韩国把高中阶段职业教育同就业和升入大学阶段教育联系起来，把高中阶段职业教育当作基础教育，对学生进行全面素质教育，重视学生创造、创新能力培养，全面提高学生素质。各职业学校把提高学生的素质作为学校教育目标。仁德专科学校的教育理念定为：教给学生高尚情操和精湛技术，使学生成为国家有用的栋梁之才；汉城女子商业高等学校把久远人、生活人、创造人作为培养目标；东洋工业专科学校把专业技术与人生教育、理想教育并重，使学生走上社会后，更好成为社会栋梁之才。韩国十分重视学生创新教育，每个毕业生都要提出自己的独创技术，其创新作品要在全校公开展示，并每年10月在汉城展览中心举办学生创新作品展，以此展示教育成果，并向社会自我推销。
三、借鉴韩国成功经验，发展职业教育
中国和韩国有相同的东方文化背景，虽然社会制度不同，但韩国在发展职业教育的许多做法、经验，可供我们借鉴。
1．进一步加强对职业教育统筹协调力度
我国“职业教育法”规定：“县级以上地方各级人民政府应加强对本行政区城内职业教育工作的领导、统筹协调和督导评估”。因此，建议政府可否借鉴韩国政府的做法，在经济发展的不同阶段，对职业教育进行不同的扶持策略。如对职业学校可定期进行办学水平的评估，根据评估优劣，决定拨款数额。建议逐步实施费改税，向集团、行业征收训练税。同时对承担职业学校实习的企业，像韩国一样，企业承担的经费，可作为企业的自然损耗，免于征税，从而调动企业参与职教的积极性。
2．进一步发展高等职业教育，拉动中等职教的稳步发展
80年代初，随着韩国经济结构的调整，对劳动力素质要求的高移，韩国的职教由高中阶段向高等教育阶段延伸，而高等职业教育重点招收职高毕业生和未升入大学的普高毕业生。当前，我国也处在产业结构的调整阶段，大力发展技术密集、知识密集型产业，对劳动者的素质要求也有所提高，积极发展高等职教，完善职教体系，在经济发达地区，时机已经成熟。我们要不失时机，抓住机遇，加快发展高职的进程，以高职为龙头，拉动中职的发展。
3．进一步推进产教结合，重视发挥职教在再就业工程中的重要作用
企业贷款考察报告范文3
Abstract： The strong political and policy characteristics makes foreign aid project special. This paper expounds the detailed composition and calculating method of foreign aid project labor cost. The labor cost influencing factors and countermeasures are also discussed.
关键词： 国外援助工程；人工费
Key words： foreign aid project；labor cost
中图分类号：TU723.3 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）22-0066-02
0 引言
援外工程项目是指在中国政府向受援国政府提供的无偿援助、无息贷款或低息贷款及其他援助资金项目，由中国政府择优选定的实施企业进行考察、勘察、设计，提供设备材料并派遣工程技术人员，组织或指导施工、安装和试生产全过程或其中部分阶段的各类工程项目。
中国对外援助起步于1950年，中国政府在力所能及的范围内，通过无偿援助、无息贷款和优惠贷款等三种方式向非洲、亚洲、东欧、拉美和南太平洋地区的160多个国家提供了援助，涉及工业、农业、交通、通讯、文教、卫生以及社会公共设施等领域。
1 援外工程项目特点
对外援助是国家一项政治性支出，是政治性和政策性很强的经济工作，不同于一般的对外经贸活动。正是因为援外工作的特殊性，决定了援外项目中具有一项特殊要求，有不同于一般国际贸易、国际经济合作的制度、办法，也决定了其报价组成有别于国内和其他非援外国际工程。援外工程项目特点如下：
1.1 项目评标原则方面 援外工程项目采取无标底竞争方式，引入有效报价验证，运用数理统计参数估计即使设置99%的置信区间核定投标总价的有效报价范围，采取合理低价为优的竞争原则。
按投标总报价、投标书编制质量、投标报价构成、主要设备材料和施工组织设计大纲等五个部分对投标书进行综合定量评分，其中投标报价构成部分以有效投标报价各相关指标的算术平均值为基准，对以下指标进行定量评分，凡超出下限额定偏离度的指标应按规定分钟作扣分处理。
①人工费：1）综合人工单价（控制幅度-15%～+15%）；2）总用工日（控制幅度-15%～+15%）；②设备材料费（控制幅度-15%～+15%）；③施工机械费（控制幅度-15%～+15%）；④用汇额度（控制幅度+15%）。
1.2 项目管理方面 对外援助工程项目资金有两个来源，一是国家财政拨款用于我国对外经济技术援助专项资金；二是受援国政府提供我国援助项目的部分资金（当地费用）。
风险管理方面，形成商务部、实施企业和保险机构共同合理分担工程风险的制度模式。其中施工总承包企业承担的风险如下：
①施工过程中可能发生的设备材料价差；②汇率变动；③零星工程费用；④工程报价错漏项；⑤招标工程量与实际施工工程量的差异；⑥除重大设计变更以外的一切正常设计变更等。
因以上风险因素导致的工程变更费用由施工企业在“不可预见费”项下统筹考虑，不可预见费由施工企业包干使用，自负盈亏。因此，施工企业在全面评估风险的基础上要审慎填报。
商务部承担的风险如下：
①因战争、没收、征用、人民币汇率的政策性调整和两国间政治因素（如政策调整、中止外交关系等）导致的经济损失和费用增减；②非因施工总承包企业过失，由于不可抗力的自然灾害导致损失和费用增减；③每次经商务部和受援国政府主管部门批准的重大设计变更并导致工程费用发生较大增减。
援外作为一个特殊领域，经济工作和政治工作的双重属性决定了对外援助项目实施主体进行资格管理的必要性。按规定援外施工企业资格分为A级和B级两个等级，经过资格评定的企业可在其资格等级许可的范围内承担援外工程项目。
2 援助工程项目人工费组成
援外工程项目的招投标都有自己的规则，有别于国内工程的报价原则，与一般的国际竞争性工程也有所不同，本文着重从人工费方面进行一些探讨。
根据《对外援助成套项目工程量清单报价规则》，人工费包括中国人工费和当地人工费，分别填列，以企业定额工日含量乘以综合人工费单价计取，其中综合人工单价按照如下公式计算：
综合人工单价=（中国工人工日单价+当地工人工日单价×中、外工效比）÷（1+中、外用工比）
综合人工单价中各项指标的计算原则如下：
①中国工日单价按有关文件规定的援外专家待遇标准和有关询价考察报告计算。主要有技术服务补贴费、国外津贴、艰苦地区补贴组成，并合理分摊国内差旅费、保险费、国际机票费和国际中转费。
按有关文件规定，援外出国人员待遇由两部分组成：第一部分是国外津贴，援外人员划分为公务员、技术人员系列和技术工人系列。第二部分为艰苦地区补贴，对援外人员驻在国，按艰苦程度及物价等因素划分为五个地区类别。对其中二至五类地区工作的援外人员给予艰苦地区补贴。援外人员的国内工资仍由原单位发给，其工资调级、晋升、评定职称、分配住房等，在同等条件下应优先考虑；其应享受的福利待遇也由原单位负责。
②外国工日单价以受援国现期用工费用标准为基础，并相应考虑受援国有关劳工法规定的人身保险、失业保险等用工附加费。
③中、外工效比建议控制在1：1～1：1.5之间。
④中、外用工比例按下述综合用工比的原则确定：
1）根据地区差异和工种差异分别确定以下推荐用工比指标（见表1）。
为体现企业差异，上述推荐用工比在实际应用中可由投标企业根据本企业情况在±20%范围内浮动。
2）中、外用工比在上述推荐用工比的基础上以工种定额工日占总工日的比例为权数计算综合用工比，具体计算公式如下：
中、外综合用工比=∑[推荐用工比×（工种定额工日÷总工日）]
3）按上述原则确定的综合用工比作为计算综合人工单价和控制施工技术组规模的理论依据，实际人员配置可在贯彻“一专多能”原则的基础上围绕上述理论依据合理浮动。
综上所述，首先根据外经贸部有关文件规定，并结合工程拟派人员的具体情况，确定中国人工工资标准及有关补贴。其次根据受援国雇佣劳工的有关政策规定、工资标准以及福利待遇，确定当地人工工资标准及有关补贴。然后通过分析当地劳工资源的技能素质以及有关影响生活习俗习惯等状况，确定中外工人用工比例及工效系数，最后计算出综合人工单价。
3 援外工程项目人工费的影响因素
人工费在确定时主要考虑两个因素，一是人工费综合单价，另一个是工日数量，即不同分项工程工时的消耗。后一个因素可根据工日的劳动效率，参考国内定额等确定，而人工费综合单价则需根据工日来源情况确定。
要正确计算取定人工费单价应考虑以下几个方面：第一，劳动力来源，承包国外工程劳动力来源可考虑由中国派遣或当地雇佣。必须首先了解当地有关法律规定，当地工人的技术水平如何，再对两国工人的实际工资标准进行测算。如果当地工人工资高于中国派遣工人，则适当多派出国人员，工资单价也可适当提高。反之则应多招募当地工人。鉴于各国都存在不同程度的失业，各国都已颁布规定，对外国派来的工人数有严格的限制，一般不超过总人数的30%。
3.1 市场影响因素 市场因素是影响援助工程人工费的主要因素。国外的国际工程市场情况千变万化，各国工人素质也大不相同，当地市场的供应情况，工作效率、税收等因素都将直接影响到人工综合单价和工日数量。因此在进行投标报价前要充分考察劳动力资源是否丰富，工人受教育程度高低情况，劳动技能和效率高低情况。同时要熟知国外当地劳务市场行情，掌握签证、机票、人身保险、医疗保险等各项费用支出标准，合理计算劳务成本。
3.2 文化影响因素 国外的制度、法律和法规与国内不同，会给施工企业带来一定的经营风险，文化的差异会对企业的用人制度带来影响，尤其在劳工福利方面直接影响人工费。在国外进行施工，应及时了解当地法律法规，特别是劳动法，依法办事，加强对派出劳务人员的风险意识教育、法律教育，避免不必要的劳资纠纷。例如沙特阿拉伯，是穆斯林国家，《劳动法》规定在斋戒月期间，穆斯林每日工作时间由8小时缩减至6小时。每周工作时间由48小时减少至36小时，施工企业在报价时必需考虑这些规定，是否需要增加工人配合施工进度，这将加大施工成本。
3.3 政治影响因素 项目建设所在国家和地区的政治环境对成本商执行项目的结果有着重要影响。尽管政治风险所造成的损失由商务部承担，但一个国家的国民经济整体发展水平、政治背景、社会的整体稳定性，尤其是工程项目所在地区的社会治安、武装冲突、社会犯罪等情况对项目的特征和实施有着直接关系。
我国对外经济援助的国家，一般经济都相对落后，政局不稳，国民的人均收入相对较低，但人民提供工资福利待遇的要求却很强烈，工会组织维护工人合法权益的觉悟空前提高，这就导致被援助国的工资水平不断提高。我国的施工企业在投标时应做好调查，及时发现一些当地人工工资要增加的迹象，一般工资在增加时市场会有一个提前反馈信息。投标单位在编写投标书时可采用市场人工调查价，而不采用官方文件所公布的工资标准，尽可能地降低人工费涨价风险。
因此，在工程投标前按照一定的考察提纲，有目的、有重点地对工程现场进行必要的工程和经济的调查研究，真正做到知己知彼，这对于人工费报价来说非常重要。
参考文献：
[1]援外司编写.对外援助成套项目管理办法.北京.
[2]援外司编写.对外援助成套项目施工任务实施企业资格认定办法.北京.
企业贷款考察报告范文4
关键词:次贷危机;商业银行;风险管理
一、 美国次贷危机的成因
次贷危机起源于美国的个人住房抵押贷款,这种贷款分为优质贷款、次优质贷款和次级贷款。在2000年以前,美国的金融机构一般只发放前两类贷款。9.11后,由于IT新经济泡沫破灭,美国政府为了刺激经济发展,连续多次降息,使联邦基准利率达到1%的历史低点,同时通过两个政府背景的上市公司,房利贷和房地美公司提供贷款保证,从金融机构收购个人住房贷款的债权资产来鼓励个人购置房产。上述两个公司通过发行企业债来筹措购买抵押贷款的资金。
由于次级按揭贷款利息较高,一些金融机构降低贷款风险标准,发放次级按揭贷款,还出现零首付贷款、可调利率抵押贷款等降低贷款门槛的金融产品,出现了专门经营次级按揭贷款的金融机构。各种经营次级按揭贷款的金融机构根据信用风险评级,将这种债权资产划分为不同的住宅抵押支持证券。再由投资银行购买这种证券后,再出售给各种投资者。房利美和房地美就是资产证券化最大的公司。这使银行可以在既定的条件下发放多轮个人住房贷款。为了让保险基金、退休基金、政府基金等大型投资机构购买住宅抵押支持证券,投资银行将低等级的债务重新组合,打包成债务抵押凭证,再次进行证券化融资,此外还针对对冲基金等其他投资者发明了各种债务抵押凭证,大大扩展了证券化的市场。到2006年,全球以次级按揭为基础的债务抵押凭证发行量达到了56000亿美元,比2005年增长了45%。
美国次贷危机的形成在于美国房价、次贷、次债和相关金融衍生品的过度膨胀。尽管在起初次贷大大刺激了房地产业,但2006年初美国房价开始出现了下降的态势,银行利率从2004年开始上升,借款人债务负担明显加大,2007年比上年又下降了30%,这时借款人由于无法偿还房贷,就出现了大量的违约,违约率的提高使人们对住房抵押债券和债务抵押凭证的价值产生了怀疑,两种金融产品价格下跌,持有该产品的机构蒙受损失,很多依赖短期融资券的机构都陷入流动性困难,这些坏掉的资产最终又回到了银行,损害了银行的整体基础。
综上所述,危机根源就来自于放松监管的次级按揭抵押贷款,次级按揭抵押贷款公司犹如生产工厂,将次级按揭贷款加工后,让其规模扩大,再经过美国投资银行的进一步加工销售,由对冲基金、中介公司等批发零售。由商业银行、银行间市场提供信贷支持,保险基金、养老基金、政府托管基金、外国机构投资者变成了最终的消费者。一时间从美国扩展到全球,一派繁荣。
我们试想如果当初的美国银行,从一开始就不要降低信贷标准,如果没有次级按揭贷款抵押公司进一步推波助澜,如果美国投资银行对“次贷资产证券化”的风险评估的更足一些,如果美国商业银行不提供大笔的信贷支持,那么今天的由次贷危机引发的全面金融危机,就不复存在了。
二、目前我国商业银行在风险管理方面存在的主要问题
商业银行的风险管理是指商业银行通过风险分析、风险预测、风险控制等方法,预测、回避、排除或者转移经营中的风险,从而减少或避免经济损失,保证经营资金乃至金融体系的安全。目前,全面风险管理模式已成为国际化商业银行谋求持续发展和竞争优势的最重要方式。要确定我国商业银行风险管理策略,首先要明确其面临的主要风险。由于分析角度不同,对银行风险分类的标准也不一。一般可分为信用风险、市场风险(利率、汇率和资产价格)、流动性风险、操作风险等,一般业界所说的三大风险是指信用风险、市场风险和操作风险。这是国际上巴塞尔委员会要求提取资本金的三类风险,是国际银行业和银行监管机构重点关注的三类风险。
信用风险:是指由于债务人不能到期偿还或者延期偿还本息,可能引起银行净收益的损失。不同资产有不同的违约风险,其中贷款信用风险最大。虽然目前已将原国有商业银行的大比例不良贷款剥离到了几个资产管理公司,又经过了股份制改造在国内外证券市场上市,各国有控股商业银行的信用风险大大降低,但我国整个银行体系中仍蕴藏着很大的风险。经济发展过多的依赖于银行贷款,银行贷款的多少直接影响到GDP的增长、就业、社会稳定等。
目前,由于我国住房抵押贷款业务主要是个人住房按揭贷款,贷款主体主要是商业银行,这次的次贷危机对我国商业银行具有深层次警示作用。近十年来,我国的房地产金融市场快速发展,平均年增长率达到了30%,各家商业银行普遍将房地产信贷作为低风险、高收益的优质资产加以大力发展。但是次贷危机的爆发提示我们,我国当前的房地产金融市场同样蕴涵较大的信用风险。前一阶段房地产市场持续火爆,房价不断上升,积累的风险不断增加。在当前通货膨胀和宏观调控形势下,央行在今年的上半年主要以加息为主,下半年进入四季度后开始降息,主要城市的房地产价格已经有了大幅下跌,出现了与美国次贷危机爆发前相似的局面。尽管我国没有房贷次级市场,没有将次贷资产证券化,短期内不可能爆发类似的危机,但是房地产金融市场的潜在风险在本质上却是相通的。庞大的房贷资产主要集中于商业银行,房贷风险也几乎完全集中于银行体系中,没有其他的释放渠道。一旦发生问题,这些风险可能集中爆发,产生大量的呆坏账,甚至会因为银行的核心地位威胁到整个金融体系的安全。
市场风险:市场风险包括了利率风险、汇率风险和资产价格风险。利率风险是指由于市场利率水平变化引起银行净利息收入和有价证券市场价值的潜在变化,主要根源在于资产负债的搭配不当,今年由于央行多次升降银行利率,对各商业银行的影响还是很大;汇率风险是指,外汇市场引起外币资产价值或出售价格的变化,集中表现为币种的选择问题,随着商业银行各种外汇交易和外汇业务的不断拓展,所面临的汇率风险也在日益增大。资产价格风险是指被用于交易的资产或可交易资产的价值发生变化而导致损失的风险。
操作风险:银行是经营货币资金业务的企业,每天处理着大量的资金借贷和结算业务。在银行的经营活动中,如果发生业务差错,就可能给银行和客户带来巨大的资金损失。对这些银行经营活动中发生的差错及损失,我们称为银行的操作风险事件。按照巴塞尔银行监管委员会的定义,银行操作风险主要源于银行内部系统缺陷、内部程序、以及外部事件。目前还没有有效的手段对操作风险进行控制,唯有加强内部控制。设置合理有效的内部监控体系。以防止人为操作的错误,以及内部欺诈等事件的发生。目前商业银行内部的操作风险,可以分两个层面,一个是银行总部的操作风险,另一个是基层银行的操作风险。
以上风险中,信用风险处于处于商业银行资产业务和负债业务的前端,是商业银行的主要风险。利率风险在国家宏观经济形势波动剧烈时期最为明显,汇率风险则受国际政治、经济的影响。操作风险主要涉及银行的内部管理,也是目前商业银行的最主要风险。但随着市场经济的不断发展,上述的风险都不是单一的,而是出现了风险的重叠,有的商业银行偏重了信用风险而忽视了市场风险,因而缺乏有效的管理手段和制度。还有的商业银行将不良贷款形成因素中借款企业信用变化因素与银行内部管理因素分析不清,进而将大量的银行不良资产归咎于信用风险,而忽略了银行内部控制落后而造成的操作风险等,这些都需要引起我们的重视。
三、对我国商业银行风险管理的启示
1.信用风险和流动性风险的管理与防范
风险管理的第一步是识别风险,鉴别可能带来的财务损失,将业务和客户按风险大小排队,编织风险状况表,作为选择防范策略的依据。对信用风险主要是分析冲销贷款和追回贷款、逾期贷款、有问题贷款及贷款增长比例等。流动性风险主要分析资本金、大额负债、流动资产对总资产的比率等。对上述风险可以采取规避性策略,就是将风险状况表中揭示风险太大的业务和客户从经营计划中剔出;另外还可以运用财务型技术补偿可能发生的风险损失,保证财务稳定;再者还可以引入“风险导向审计”理论,来防范和控制风险。对流动性风险可以选择,在投资活动中选择风险小的项目,降低资产平均期限,提高短期资产的比重。
审慎推动资产证券化业务。从美国次贷危机的经验看,尽管资产证券化业务起了推波助澜的作用,但不可否认美国的金融市场比我国成熟得多,大力推动资产证券化等创新业务,着力化解信用风险。通过对次贷危机发生原因的分析可以看出,资产证券化业务并非危机产生的罪魁祸首。相反应该看到,美国的金融市场极为成熟,正是资产证券化、信用分级设计等风险释放渠道以及大量对冲工具的广泛使用,避免了房地产金融市场全面危机的发生。因此国内的商业银行不能因噎废食,因为次贷危机而放弃资产证券化等创新业务的发展,应该积极学习跨国商业银行在风险管理方面的先进经验和做法,推动金融创新,提高风险评价和管理水平,在信用分级的基础上,采用证券化等方法,化解积聚于银行体系内部的信贷风险。
2.操作风险的管理与防范
对总行方面操作风险的防范:
(1)完善公司法人治理结构。完善商业银行的建立股东会、董事会、监事会和经理层之间相互促进、相互制衡、运转高效的公司治理结构,完善董事会下的各种专业委员会,如:战略发展委员会、审计委员会、风险管理委员会、薪酬委员会等,完善独立董事制度。在良好的治理结构的基础上,建立起包括内部审计部门和风险管理部门在内的全面的内部控制体系。
目前我国的国有商业银行多数已进行股份制改造,在境内外证券市场上市,商业银行的上市不仅要解决资本金不足的问题,更重要的是要解决资本金对承担风险的“软约束”问题,这种约束“硬化”的过程就是现代治理结构和有效内控体系建立的过程,这一过程包括建立有效的独立董事制度、内部审计制度和风险管理体系等各个方面。
(2)将商业银行资本金提高至于其风险承担相适应的水平,各商业银行应该在统一的风险政策下,依风险配置资本,做好风险预算,各业务部门或地区要在所配置的资本份额的硬约束内开展经营和承担风险。目前提高资本金最好的方式,就是各商业银行夯实基础,创造条件争取在证券市场上市筹集资金来补充资本金。但达到上市的条件,需要商业银行在产权的清晰度、运作的独立性、内部管理的规范性等方面要下功夫,当然上市的过程就是最好的规范的过程。
对基层行操作风险的防范:
(1)以人为本加强风险教育。树立以人为本的经营理念,把以人为本作为经营管理活动的出发点和落脚点,增强管理工作的亲和力和透明度;加强员工的思想教育、遵纪守法教育和风险防范教育,树立员工正确的人生观和世界观,提高道德水平和法纪观念;坚持科学的用人观,建立科学的激励机制,最大限度地调动员工的积极性和创造性。
(2)加强内控制度建设,建立长效机制。进一步完善制度,保证内控制度的实效性。要严格按金融法律法规,规范各岗位的职责,规范内部授权授信制度,同时加大对各项业务制度的学习培训,让每位员工了解掌握各项制度并在业务办理过程中规范操作,把防范操作风险贯穿于一切业务始终,为稳健经营提供保障。还要加大投入,保障业务运营对设备设施的合理需要,充分利用现代科技提高防范水平。也要改进经营绩效考核办法,从单纯重业务发展和经营利润的考核转变至以风险管理为体系的全面质量考核体系。
参考文献:
[1]秦广,邵磊.次贷危机对我国商业银行的影响及警示.中国房地产金 融.2008(5):25-27
[2]乐友华.试论我国商业银行操作风险管理.企业经济.2008(7):175-177
企业贷款考察报告范文5
【关键词】住房制度；保障性住房；澳大利亚
Abstract：Housing system is the overall laws, regulations and policies of construction, distribution, exchange, management and many other aspects of housing, with intent of satisfying the basic residential need of people. It is a system of great importance to people’s welfare and social development. Looking into the advanced housing systems of Australia can provide essential reference about how to further develop China’s housing industry and to fully guarantee people’s residency right. Beginning with the basic concept of housing, the paper provides related policy suggestions for the future development of China’s housing system.
Keywords：housing system；housing support；Australia
1.绪论
1.1 本论文的背景和意义
住房问题是人类生存最基本的问题，也是促进社会稳定和发展的重要条件。
住房制度是指包括有关住房的建设、分配、交换、管理等方面的法律、法规及政策等调整有关各方的关系并约束其行为的规范，是社会为居民提供满足其基本生活所需住房的制度安排。住房制度具有以下属性：
效率性。政府的住房制度必须提高住房的使用效率以保证政策目标的实现。
公平性。住房是保障社会成员生存的必需品，是一项重要的人权。
社会性。住房问题关系到社会安定、政治稳定和人们的社会权利。
1.2 本论文的主要方法和结构安排
本文主要采取横向比较的方法，将澳大利亚的相对完善的住房制度与我国的住房制度相比较，从而为我国住房保障的制度的完善提出建设性意见，促进我国住房产业发展。本文希望通过改善我国的住房保障制度促进社会和谐，提高国民生活质量和幸福度。
本文从住房制度的理念和属性开始，明确基本概念。然后详细剖析澳大利亚的相对完善的住房制度，接着分析我国住房保障制度的现状和以及存在的问题，提出建设性意见。
2.澳大利亚住房制度
2.1 基本情况介绍
澳大利亚国土面积达7692000平方公里，人口数量为2250万人，人口密度仅为2.9人/平方公里，是一个地广人稀的国家。由于该国政府坚持不懈的努力，如今澳大利亚已发展成全球住房条件最好的国家之一，人均住房达1.67间。
住房在澳大利亚属于准公共产品 ，具有有限的非竞争性或有限的非排他性，介于纯公共产品和私人产品之间。在澳大利亚，住房的供给采取政府和市场共同分担的原则。
澳大利亚居民的住房分3种，自主私房、私人出租和公房出租。各自占比分别为70%， 20%和10%。
2.2 普通居民住房制度
2.2.1 住房补贴政策和税收政策
凡是澳大利亚公民或者在澳有居留权的居民在2001～2002年构建新房这，政府对每一次购房者一次性补贴14000澳元，购买旧房者，补贴7000澳元，有力地促进了居民的住房投资和消费。
税收方面，政府特别规定，住房抵押贷款利息可以从年收入中扣除，减少个人所得税的纳税基数；租金收入扣除房屋维修费、管理费、利息、地价税等各种成本后的净收入，可以在扣除房屋折旧之后，再加入到所得收入。
2.2.2 房地产金融体系与住房抵押贷款
除了一般商业银行，各地还有专门运用政府退休金和其他基金的私人财物公司提供住房抵押贷款。在澳大利亚，首次购房时抵押贷款最多可贷到房价的95%。第二次购房，抵押贷款可贷到房价的110%（包括律师费、印花税），而且购房者还可以用首次购的房再抵押。抵押贷款的还贷期限一般为20～25年。另外，在不影响房屋买卖交易且办理好了抵押物更换手续的前提下，购房者还可以追加贷款数额。
2.2.3 购买土地自行建造
澳大利亚的土地分为国有和私有两种，通过拍卖的形式，任何企业或个人都可以购得国有或私有的土地。澳大利亚政府规定，购买土地不能贷款，必须使用自有资金。土地出售给个人以后，政府收取一定的地价税和服务费，用于公共服务。开发商要将拟建造房屋的设计图、施工图等相关资料送交当地区政府批准。批准之后，还需征求邻居意见才能开始建造。
2.3 保障性住房制度
针对不同的社会阶层，澳大利亚政府制定了一系列不同的住房资助计划。根据住房资助法案，联邦政府与各州签订住房协议，并借此实施住房资助是澳大利亚住房资助的一个重要特征。
2.3.1 公共住房计划
政府住房资助主要采用公共住房计划的方式。这些由政府兴建和管理的公共住房受联邦与州住房协议的资助，用于为无力承担私人市场买房费用的中低收入者提供住房。这项计划的资助者是国家、州和区，管理者是州和区政府。
2.3.2 社区住房计划
社区住房计划旨在为低收入者和有特殊要求的住户提供出租住宅，它的管理者是包括地方政府、教会和慈善机构在内的社区的非盈利性组织来管理。能够得到社区住宅的人是那些符合公共住宅要求但又需要社区管理组织提供一些优惠照顾的人群。
社区出租住宅与公共出租住宅的区别在于基金和所有权。社区出租住宅的租用分和管理不仅仅只是政府的责任。相比较于仅受联邦与州住房协议的资助的公共出租住宅，社区住宅资助的来源更加广泛，它通过一系列计划来提供。
2.3.3 土著住房计划
联邦与州住房协议规定的公共住房、社区住房、私人租用资助计划、自购住宅资助计划、紧急收容计划、自购住宅资助计划以及一些州和区的计划等都为澳大利亚的土著居民和托雷斯海峡岛民提供了住房保障和补贴。除了上述计划外，还有一些专项计划（如社区管理的土著住宅，土著居民和托雷斯海峡岛民委员会资助计划，土著居民租用住房计划）用于满足澳大利亚土著居民们的需求。
2.3.4 自购住宅或住宅所有权资助计划
储蓄存款资助和抵押贷款减免构成了自购住宅或住宅所有权资助计划，这一计划极大的促成了居民购买的交易行为的实现。1998到1999年的一年时间里，澳大利亚的新住户共获得19000例自购住宅资助。
2.3.5 私人租金资助计划
私人租金资助旨在为在私人租赁市场租住住宅的居民提供帮助，该计划主要采用两方式：
联邦租金资助计划。这是一个补充性的资助计划，旨在为在私人租赁市场上支付的租金超过一定额度的居民提供帮助。
私人租用资助计划。该计划由州政府提供，具体实现方式包括以下三种租金资助，证券资助和其他资助方式。
3.我国住房制度存在的问题及澳大利亚经验带来的启示
3.1 我国住房制度改革中存在的问题
我国缺少完善的住房消费市场，缺少充分发展的住房租赁市场。我国住房买卖市场异常繁荣，而住房租赁市场的发展却明显缓慢。除了对极少数最低收入家庭提供住房租金补贴，政府没有采取措施来帮助大多数居民进行租房消费。另外租赁市场的租金和租期易变，我国并没有形成稳定的长期租赁市场。另外中介市场的不规范又使得租赁市场的摩擦成本大大增加。
我国的住房供给存在结构性不足。如何才能有效的满足多层次、多样化的居民住房需求是解决我国住房问题的核心。我国的住房供给不合理，中低收入者买不到房的同时又存在着大量高档住房闲置的情况。
我国的房价增长幅度过于快，远远超出了居民收入的增长水平。1998年至今，我国房价就踏上了高速增长的道路。按照世界银行的标准，发达国家的房价收入比一般介于1.8:1到5.5:1之间；而发展中国家合理的房价收入比应介于3:1和6:1之间。而在我国，房价收入比已经达到了10:1到15:1的水平，房价明显超出了居民的承受范围。
维持中低收入者基本生存保障是经济适用房的政策目的。而我国的经济适用房却违背了经济适用房的初衷，使经济适用房变得不经济，且受益人群发生了转变。我国许多经济适用住房的面积越来越大，违背了经济适用房的本来目的――公平。许多高收入的家庭通过走关系、送红包等不正当途径购买提供给中低收入家庭的经济适用住房，侵占了他们的利益，出现了“福利倒置”现象。
3.2 澳大利亚的经验给我国带来的启示
政府干预应将强制性与灵活性相结合。政府的适当干预当然是必要的，同时随着社会和经济的发展，政府也要灵活多变的地采取干预策略，因时制宜因地制宜。在住房严重短缺供不应求的时期，国家应采取租房补贴、建房补贴、购房贴息、奖励等干预政策对供求双方给予直接的帮助和扶持。在住房最供不应求的时期，政府甚至可以极直接投资建房、用行政命令控制租金。在住房供求趋于平衡的时期，人们的可支配收入也开始增加。这个时候，政府逐步减少干预，逐步从住房领域中退出。
政府干预不能不遵循市场机制的规律。作为一个不完全市场，住房市场无法充分实现帕累托最优。由于市场机制的有限性的制约，单纯依靠市场机制是不够的，政府干预是必须的。政府干预不是要取代市场机制，而是对市场失灵的状况和市场不能调节的领域的弥补和修正。就我国来说，我国应该把有形手和无形手相结合，在尊重市场机制的前提下，大力完善住房市场体系的建设、调控住房市场供求，对住房投资和消费给以金融支持，分层次保障社会成员住房权。
我国政府应大力发展保障性住房供应，建立规范的经济适用房供应体系。同时应加强对住房保障制度的监管。经济适用房的建造要严格按照《经济适用住房管理办法》的要求建造，不能有超过规定面积的经济适用放出现。同时，我国还应加强法律治理，构建完备的相关法律制度体系。
引导居民建立合理的住房消费观念。租房和买房都是住房消费的合理形式，并没有孰好孰坏，只要适合自己就好。在我国住房制度改革过程中，我们要进行大力的舆论宣传，使居民改变住房消费观念，选择适合自己的形式。
参考文献：
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企业贷款考察报告范文6
东海集团有限公司因扩大海产品加工业，新建生产项目，需要资金，海龙王的女儿、从人间留学归来的小龙女说服父母使用银行贷款的方式，解决资金问题。为了选择贷款银行，由东海集团有限公司代董事长--海龙王的王妃带领女儿小龙女、董事长秘书萧何到人间进行考察。中行得到消息后以最快的速度制作了授信服务方案，携带方案上门拜访，获得了客户的信任。正在这个时候，其他银行提出了更加优惠的授信方案，王妃又动摇了。这时中行人又为他们解决了一系列困难，最终说服客户选择了中行。
风格：幽默、轻松、诙谐、卡通、揉合歌曲和戏剧
人物简介：
王妃：海龙王的王妃，东海集团有限公司代董事长。（古装王妃服饰、凤冠头饰）
小龙女：海归派，多年来是中行的忠诚客户，一直主张选择中行（18世纪洋公主服饰，大波浪电发）
董事长秘书萧何：土鳖派，实惠主义者，比较搞笑，但也有一点点从善如流的品质，易被其他银行的小恩小惠打动，对于中行来说，在这次授信争夺战中，可谓“败也萧何，成也萧何”。（九品芝麻官服饰）
中行人：诙谐机智、成熟冷静，在这场争夺战中大胆争取、力挽狂澜，取得胜利。（女着职业装，男着行服）
创作与表演：
导演：刘
编剧：刘、郑
演员：王妃---刘(部)
小龙女---郑(办公室)
萧何---何(财会部)
中行人---黄（部）、孔(__业务部)
剧本正文：
王妃：（上，姿整妆容）我本是天庭牛津大学才女一名，青春靓丽之年下嫁海龙王，早年夫君投身实业，我安待家中把那清福享，奈何近年夫君迷上网，要我复出生意场。这不，龙宫要上新项目，他又把“甩手掌柜”当，害我从早到晚忙。哎！
（掏出螺，翻过后面按号码）：喂，萧秘书啊，昨天我们考察人间五大银行的情况你整理好了没有啊？……哦，你快拿出来给我看一看吧。（作头痛状，坐下）
小龙女上：(唱，套周华健)这些年，一个人，上人间，去留学，终学成，归家乡，雄心万丈造福海洋!妈，你怎么了？
王妃：女儿啊，我肯定是水土不服啊。人间的空气太干燥了，我在这呆了一天，好象干蒸烧买，脸上皱纹也多了几条（抚脸）。
小龙女：妈，你不是说大宝挺好用的吗？
王妃：是啊，天天在外面风吹雨淋的，用了点大宝啊，嘿，还真对得起咱这张脸（拍一下脸）。
萧何（上，看着王妃作恶心状，但又言不由衷）：嘿！王妃，不管怎么说，你都是我们四大龙宫中最能干、最漂亮的王妃。
王妃：再能干漂亮也比不过网上的mm们。唉，女儿，你不知道你老爸，自从我们龙宫开通了adsl之后，他就迷上了上网，这次我们要新建海产品加工项目，他不闻不问，整天除了qq就是cs，前几天，还非闹着要和什么网友小甜甜见面！
龙：就是！老爸他太不象样了。哎，不过，妈，这回是我们龙宫头一回搞大项目，我们把它弄得漂漂亮亮的，让老爸对我们刮目相看，到龙宫三八节，我们也争取选上个“海洋巾帼”。
王妃：好！好！可是又谈何容易呢？我们这个项目最困难的就是资金。
萧何：可不是。我按王妃的旨意，把宫中细软整整清点了一百遍啊，把所有值钱的东西都抄出来，就连王妃当年的嫁妆也贡献出来了，可还是不够啊——
王妃：（唱，套）你问我钞票有多少，我家产有几分，钱包翻遍了，箱底搜遍了，叫我苦恼到如今。
小龙女唱：（唱，套）你过得好辛苦，我比谁都清楚，实业路没有轻易的幸福。
萧何：王妃，我还是那句话：找银行贷款。
王妃：女儿，这玩意儿是新鲜，恐怕仙界还没人用过，我心里没底呢！
女儿：（笑）妈，现在向银行贷款已经是一种很普遍的融资手段了。
萧何：对对对，王母娘娘的蟠桃园休闲中心、孙悟空的齐天大圣马术训练基地，还有天庭八景中的李塔夕照，当初全部都是贷款建出来的呢！（众人齐作动作）
王妃：(点头，深思状)恩，你这样说也有一定的道理。我还是要再看看，哎，小萧子，人间五大银行的考察报告呢。
秘书现出资料：在这！经过连夜的加班，我已经把这几天暗查的资料整理好了，请王妃过目！
王妃：接，看：我现在是老眼昏花了，女儿你帮我参谋参谋。
小龙女接，念：人间五大银行情况考查报告。为了了解人间各家银行的服务状况，从中选出贷款银行，经过研究讨论，决定成立银行考查领导小组，由王妃任组长，小龙女任副组长，萧何秘书任执行副组长，通过明察暗访对人间五大银行进行了一次考查，[文秘站网文章-文秘站网帮您找文章]秘书处采用横比、竖比、环比等方式（小龙女和秘书二人配合做动作），对人间五大银行情况进行了分析，现将有关情况报告如下：海旺银行……
何：技术水平高，电脑速度快。
小龙女：海发银行……
何：贷款条件灵活。（小声）不过ppmm不是很多
小龙女：海强银行。
何：产品灵活。
小龙女：海港实业银行。
何：服务热情周到。（遐想）尤其是他们那个大眼睛的客户经理好pp啊！这能够大大加强我工作的热情！
小龙女：中国银行综合素质高、服务意识好。结论……
何：各有长处，无法抉择。
王妃：废话！这算什么结论啊！都这么好，你要我选哪一个……
龙：妈，选中国银行吧，我留学的时候一直用的就是中行的国际卡。据我所知，许多知名人士都是中行的客户哦。
王妃：哦，你倒说来听听。
龙：那，牛魔王现在的别墅就是在中行做的按揭呢！嫦娥仙子也经常在中行炒外汇。就连孙悟空也在中行租用了一个保管箱，他高兴地说，自从有了保管箱啊，腰也不疼了，腿也不酸了，五百年来的耳膜炎也好了。
王妃、萧何：点解？（粤语）
龙：因为有了保管箱以后，他的金箍棒就再也不用藏在耳朵里面了！
三人：啊？甘都得？（粤语）
王妃（电话响）：喂，哦，是海旺银行啊……什么，你们现在要过来……啊，不忙不忙，我们再研究研究！赫赫，再见
(电话又响)喂，哦，是海发银行啊……什么，你们现在要过来……啊，不忙不忙，我们再研究研究！赫赫，再见
(电话再响)喂，哦，是中国银行啊……什么，你们现在要过来……啊，不忙……
小龙女夺过电话：妈，中国银行都第九次约您见面了!就冲人家这份诚心和毅力，您还是见见吧。
王妃重新听电话：啊，好的，我不忙，我在，欢迎欢迎!
王妃安排萧、小龙女下场准备
中行人上，萧何笑嘻嘻地伸出手，紧紧握住女中行人的手，眼睛迷离状，女中行人挣出手，萧何醒起，发现旁边的x经理，二人眼神胶着，左右各走一圈，面对面许久，嘴一下，一起面对观众：对不起，我们两个猩猩相吸，情不自禁。
萧何为中行人和王妃作介绍：
这位是我们东海集团代董事长美海王妃
这位是中国银行的莎小姐，
这位是中国银行的叉经理
女中行人：王妃，幸会，幸会!
男中行人：王妃，久闻大名!今日一见，果然是风韵非凡啊！
萧何：那是!我们王妃，基本风采五十年不变!(双手拱拳，作陶醉状)我对王妃的仰慕犹如滔滔江水，绵绵不绝……
王妃：哈哈，老了，老了。(对中行人)各位请坐
女中行人：昨天，我们和龙小姐、萧秘书进行了洽谈，了解到你们的融资需求。我行领导十分重视，立即成立龙宫项目工作组。工作组彻夜不眠，连夜赶制出这份授信服务方案。
萧何对女中行人献殷勤状：早知你这么辛苦，我请你吃宵夜啦(被王妃瞪一眼后，立即收声)
男中行人：这份服务方案，充分考虑到东海龙宫的实际情况，紧密结合项目特点，牢固树立为海族服务的观念，大到项目融资建议，小至员工理财服务，都提出了多种方案，（小龙女回场）可以说是专门为您们度身订作的，请过目。
秘书接，三人看
萧何：挖塞!果然不同凡响。(对女中行人献殷勤状)没想到莎小姐，文章和人一样美(被小龙女拎起衣领扔到墙上)。
小龙女：妈，您看，中国银行的方案比起其他银行确实服务周到、实际可行
王妃：他们的工作效率也很高啊！恩，这个项目可以给他们做
(中行人欣喜状，正在往下说，突然王妃头痛坐下)
男中行人：王妃是不是身体不适啊，现在禽流感这么严重，一定要小心身体啊！
萧何(理直气状的样子)：错!我们是鱼族，如果是流感呢，也应该是“鱼”流感！
女中行人：即便“鱼”流感，还是不能掉以轻心啊。我这里:请记住我站域名有一颗金星感冒丹，确是好药，王妃请用。保管立马就好！
王妃：不用了不用了，(二人推来推去)
小龙女：妈，您就吃了吧。您看中行人多细心呀。(王妃终于吃了药)
萧何凑到女中行人身边：我也要!
小龙女拉开萧：少献殷勤!现在是谈公事。你别假公济私。
男中行人：王妃，我看您身体不舒服和您住的地方有关系，您看这宾馆，空气不流通，缺少阳光，已经影响到您的健康了。
王妃：是啊!我本打算住个三两天就回去了，现在看来，这个项目还需要一段时间，得在人间住下来。
小龙女：妈，人间比东海龙宫经济发达，市场需求也旺盛，我们可以在这里买点物业。
萧何：对，王妃，买了楼，既可作您和海龙王的行宫，又可作人间分公司的办公楼，我嘛，(跑向女中行人)可以作为龙宫的外派经理，长期驻在人间拓展业务，（对着女中行人说）还可以和丹小姐长期交往了
王妃（不满萧状）：小萧子！（转向大家，正式地）我们可以买一栋商住两用楼。
男中行人：王妃，这事您就交给我们吧。我们中行有多年楼宇按揭业务的经验，熟悉人间的房地产市场，可以帮您挑个合适的地方。
女中行人：我们还与房产中介、律师事务所联手合作，为客户提供购楼一站式服务。
王妃对中行人：是呀！你们提供的上门服务确实给客户带来很大便利。只是现在人间与海界交通不便，你们怎么能做到“上门”呢？
男中行人(和女中行人一起上前一步，丁字步站)：王妃，请放心！（众人作手势，合唱，套)我面对激烈竞争，恨不能荡尽绵绵心痛，看客户就是上帝，为客户我们赴汤蹈火。
女中行人：为了更好地东海龙宫提供上门服务，我们行掀起了技术练兵热潮，每人都有“铁人三项”必考：
女中行人：3000米自由泳、20__米蛙泳、1000米仰泳(众人同作各泳式的动作)
王妃(对中行人)：你们的服务真是太周到了。
小龙女(当胸握拳)：好感动喔!
王妃（对中行人）：各位辛苦了，请坐。（与小龙女让中行人坐下）
萧（电话响)：喂，哦，海强银行熊经理啊，你好你好。什么，你可以给我们信用贷款！（欣喜状）好好，我一定把这个情况跟我们王妃反映。
中行二人交换眼色。
何秘书偷偷跟王妃说，小龙女凑上来听：王妃，刚才海强银行熊经理提出可以给我们信用贷款，无需担保、无需抵押，这可比中行条件要好啊，您看……
王妃大喜：好啊好啊，这样你的年终奖就不用压着不发了，小龙女的嫁妆也不用卖掉换现金了。那我们还是选海强银行吧。
小龙女：妈，可是你已经答应中行了呀。
萧：答应多少钱一斤？况且还没签约呢。
王妃：对！现在银行竞争这么激烈，谁给的价钱好，就借谁的钱，也是情理之中嘛。
女儿（不高兴地，大声喊）：中行
秘书（毫不相让地，大声喊）：海强
女儿跟秘书争执不休，王妃的头一下子转向这个，一下子转向那个，颓然按住二人。
王妃：罢了罢了，小萧子说得对，允许重新选择嘛，中行会理解的。
小龙女没办法，只好去和中行人说（小龙女与两中行人作讲述、研究状）。
萧手机响：喂，哦，是工商局的牛处长啊……什么，资料有问题，不能工商注册？哎，我马上查查(迷芒不解状)
萧手机又响：喂，哦，是税局的黄处长啊……什么，资料有问题，不能 税务登记？哎，我马上查查(迷芒不解状)
萧手机再响：喂，哦，是外管局的杨处长啊……什么，资料有问题，不能调增外汇限额？哎，我马上查查(迷芒不解状)
萧拍拍头，痛苦状。
王妃：小萧子，怎么啦？
萧：王妃，工商局、税局、外管局都说我们的资料有问题，恐怕会影响项目申报啊。
王妃：啊？可是钱已经砸进去了，你办的什么事儿，这是。
两中行人同上前，女中行人：王妃，是不是遇到什么困难了？或许我们能够帮忙呢
王妃（欲言又止）：唉！
小龙女：是啊，银行熟悉各类政策，不妨让他们参谋一下
王妃（戳一下萧的额头）你呀，嘴上无毛，办事不牢！女儿，那你和中行的同志合计合计吧。
(小龙女带中行人下场)
王妃：(待小龙女带开中行人，又叫过萧)你快点给海强银行说说这事儿，让他们帮忙，我们不是要用他们的贷款吗？
萧：对，对，我这就打电话。您先休息一下吧。(王妃退场休息)
萧：(绕圈走，作打几个电话状)熊经理啊，有这么一个事儿。。。。。啊，办不下来？
稍后，王妃上。
萧：王妃，我和海强银行、海旺银行、海发银行都联系过了，他们有的搞不定，有的说不清楚政策怕麻烦，有的说不熟悉这些职能部门没把握，就是没有一个答应帮我们搞定的。
王妃：这是乍的啦？这些银行平时都说条件优惠，做法灵活，一遇到难题就都不管企业死活了？
正在这时，小龙女上，高兴叫：妈，搞定了!中行帮我们找了工商局、税局、外管局的局长，把我们的情况作了详细解释，得到他们谅解，现在，中行同志已经帮我们去办手续了。
王妃、小龙女、萧：太好了！(合唱，套)我怕我来不及，解决这难题，迷途中至少还有你，中行就象及时雨。
中行人上，高兴状
男中行人：王妃，所有手续均已办妥。
王妃、小龙女、萧走过去和中行人握手：哎呀!太感谢你们了!
王妃：中行确实是全心全意为客户服务、为客户解决困难。
小龙女：妈，我们来这里开拓业务，可得找一个实力雄厚、政策熟悉、实心为客户为事的银行作为合作伙伴吧。（走过去，拉女中行人手，深情地）我看，中国银行就好
王妃：我们可以和中行结成长期战略合作伙伴。
萧：是啊，优惠不如优质。我是被你们专业的素质和精神说服了。我赞成与中国银行合作。
众人排站，同唱（套《选择》）你选择了我，我选择了你，这是我们的选择。
