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小微企业金融服务范文1
一是增加人员，为服务小微企业提供人力支撑。人员少、结构不优已成为制约服务小微企业发展的现实问题。因此，应对症下药，因情应对。尤为当紧的是充实人员，并严把准入关。补充人员以内部选聘为主。通过设定具有一定激励性的政策措施和严格的岗位任职条件，用组织竞聘的方式补充适合性的人员。同时将向社会公开招聘作为必要补充。从每年的增人计划中切出一块，改从校园招聘应届大学毕业生，为专门公开招聘具备小微企业经营管理实践经验和小微企业金融服务从业经验的专业性人才，以缩短适应期，增强补充人员的实用性和质量。不仅如此，还要调整服务小微企业从业人员结构，优化人员配置，形成良性互补的团队。
二是转换观念，为服务小微企业扫清思想认识障碍。要解决思想认识问题，应突出消除服务小微企业耗时、耗财、耗力收效小，风险多难把控，责任重难免责等消极思想认识，着力转变服务小微企业是举轻若重的观念，是得小失大的观念，是消弱集约化经营实力的观念，是加重自身经营负担的观念。牢固确立服务小微企业是分散风险和确保效益增长多元化、持续化战略选择的观念；充满敢于担当的责任情怀，把服务小微企业当成一种使命秉赋，将其摆在事关自身社会地位、公众形象和长远经营战略目标实现的高度来认识与对待，给予特别重视。决不搞坐而论道、等待观望。
三是建立机构，为服务小微企业提供保障。在商业银行一级分行，将现有的小微企业部从挂靠在公司业务部中独立出来，成立独立专业的小微企业部；二级分行选择一个辖属支行为依托，成立小微企业服务中心，将依托的支行转换为服务小微企业的专业机构；二级分行辖属其他支行的小微企业金融服务任务原则上交由专业支行承办。在此基础上，组建服务小微企业的专业团队，专司服务小微企业之责，实行专业化经营和管理，不搞一身多任、一“女”多嫁、一肩多责。
四是找准定位，为小微企业提供差异化套餐式金融服务。组织包括外部相关人员在内的多方面力量，利用多种形式，借助网络平台，广泛深入进行市场调查，准确摸清小微企业包括数量、类别、规模、分布、期限、经营、融资、利税等在内的基本信息，按不同的维度进行归纳细分，分类建立小微企业的信息库，动态维护完善相关信息，从中细分市场资源，选择营销服务策略，常态化辅助存量小微企业客户的维护调整、增量小微企业目标客户金融服务的竞争性介入。在此基础上，根据不同的地缘优势和小微企业的分布，通过市场优化选择和客户分层，综合内外部各种密切相关因素，将服务的着力点放在区域特色显著、产业链条稳固、专业化明显、集约化和规模化程度较高、原始积累厚重、辐射能力和抗风险能力较强的小微企业集群上，以及成长性较好的战略新兴产业、信息产业、节能环保和新能源产业、新兴商贸物流业和生活服务业领域的小微企业目标客户上。通过对其实施集中化、批量化、多元化、差异化、专业化、套餐式的金融服务，促进形成集约化的经营格局，增强服务效能，达到服务的可持续性。
小微企业金融服务范文2
近年来，为缓解小微企业融资困境，国务院以及相关部委从金融支持、财政税收、创新发展、市场开拓、公共服务等方面相继出台了一系列支持政策和措施，我国小微企业发展的外部环境特别是金融环境得到逐步改善，小微企业整体金融服务水平有了一定提升。但是，我国金融服务体系中对小微企业实质性支持受限较多，小微企业金融服务满足率、覆盖率不足，金融服务水平不高，其主要原因在于缺乏配套的小微企业金融服务考核评价制度以及考核评价结果尚未实现规范化披露和市场监督。本文通过借鉴美国对被监管机构进行考核评价从而有效推动《社区再投资法》（The Community Reinvestment Act，以下简称CRA）实施的举措，提出建立我国小微企业金融服务考核评价的一些设想。
一、美国CRA考核评价的实施
1977年美国国会通过CRA法案，主要目的是要求被监管机构以安全和稳健方式满足其所在的整个社区，尤其是中低收入社区（群体）、小微企业和小农场的信贷、投资、服务需求。同时，美国联邦政府配套设计了一套考核评价体系，促进CRA法案顺利实施。该考核评价体系主要内容有：
考核评价机构。参与CRA考核评价的主要联邦金融监管机构有：联邦储备体系（FED）、货币监理署（OCC）、联邦存款保险公司（FDIC）、储蓄机构监管署（OTS）和联邦金融机构检查委员会（FFIEC），其中FED、OCC、FDIC、OTS为考核评价机构，FFIEC为协调机构。
考核评价的数据支持。美国监管信息系统主要有专门实现监管职能的全国检查数据库系统和专门用于数据共享的银行机构全国桌面系统。
考核评价的内容。美国各联邦金融监管机构对不同地区、不同金融机构都制定了详细的评估标准，例如：对小型机构考核评价主要是贷款考核，其主要内容包括：存贷比、贷款情况同业比较、贷款结构情况（贷款区域、与各项贷款占比、贷款对象的收入、企业规模）和消费者投诉情况。对中小型机构考核评价包括贷款考核和社区开发金融服务考核，社区开发金融服务考核的内容包括：社区开发贷款和投资数量和金额、向社区对象尤其是中低收入社区（群体）、小微企业和小农场提供金融服务情况和服务覆盖程度以及对社区开发信贷需求、合格投资、社区发展服务金融需求的满足程度。对大型机构考核评价包括贷款考核、投资考核和金融服务考核。其投资考核的内容包括：符合CRA标准的合格投资金额、投资的创新性和复杂性以及合格投资对社区开发及其信贷需求的满足程度等。其金融服务考核的内容包括：设立分支机构的情况（数量和区域分布）、所提供服务的可用性及有效性、社区开发服务的覆盖范围和满足程度。
考核评价的结果应用。考核结果分为优秀、满意、还需改进和完全未遵循4个等级，由FFIEC将考核结果对外批露和公开。该考核评价结果作为评估受理被监管机构申请开设分支机构、并购、开设新业务等的重要依据，而且整个过程公众参与度高，可以影响监管当局的评价结果。
二、对我国小微企业金融服务水平考核评价的启示
从美国针对CRA法案实施进行考核评价的经验来看，考核评价的有效实施很大程度上促使了金融机构贷款投向美国经济欠发达地区和预期的金融服务对象。因此，建议对我国小微企业金融服务实施考核评价，有效提升小微企业金融服务水平。
（一）完善小微企业金融服务监管数据的系统支持和共享机制。目前，我国有关支持小微企业发展的政策措施分布于工业和信息化部、财政部、科技部、人民银行、银监会、证监会等各部委，数据“孤岛”现象较为明显：一是部分支持政策措施没有专门的考核评价制度，监管部门没有对相关数据进行规范，数据的可靠性和稳定性无法保证；二是针对小微企业金融服务的监管涉及多个部门或机构，机构之间缺乏系统协调机制，无法对监管数据进行统一规定。
要建立我国小微企业金融服务的考核评价，首先要完善监管数据的系统支持和共享机制，成立专门的监管信息系统协调机构，组织财政部、人民银行、银监会、证监会等部委就监管信息系统涉及的基本业务需求和管理进行统一规划，确保各监管信息之间的有效共享。
（二）建立分区域的小微企业金融服务考核评价机制。我国各地区经济发展水平差异明显，金融机构自身情况不一，需要分析当地经济发展情况以及小微企业合理的资金需求，建立分区域的考核评价机制。一是根据各地人口、自然、经济发展的特点，评估各地小微企业金融服务的需求，严格小微企业区域服务职责，定期考核金融机构满足辖区小微企业合理资金需求的状况。二是在监管指标的选择上既要选择具有共性的综合指标，也要考虑各区域在经济结构、自然条件方面的差异，制定能反映各地小微企业金融服务的特性指标。三是考核评价内容要避免僵硬的数量约束，减少固定量化的指标，要在尊重市场的原则下，针对不同区域的金融机构采用不同程度的约束机制，区别对待，灵活现实地提高小微企业金融服务水平。
（三）根据被监管机构规模，分类制定考核评价内容。目前我国参与小微企业金融服务的机构既有四大商业银行，又有股份制银行，也有规模较小、业务范围较窄的农村合作金融机构、村镇银行、小额贷款公司、典当公司等，应分类制定小微企业金融服务考核评价内容。
对于小型金融机构，由于业务经营范围局限所在区域，熟悉当地小微企业情况，提供的金融服务大部分也是针对小微企业。因此考核评价的内容不应复杂，建议主要以定量考核评价小微企业贷款情况为主。
对于中型金融机构。考核评价的内容应包括两部分：一是小微企业贷款情况；二是设立小微企业专营机构的情况，包括小微企业专营分支行、合作设立的村镇银行、小贷公司等。
对于大型金融机构，应接受三方面考核评价：除了上述小微企业贷款和设立小微企业专营机构的情况外，还应重点考核评价大型金融机构如何利用自身的资源优势，通过多样化的服务手段，向小微企业提供结算、理财、管理咨询、股权融资、财务顾问等多种金融服务以促进小微企业健康发展、履行社会责任的程度，并且这一方面的考核评价还需要社会公众和媒体广泛参与和监督，减少定性考核评价的主观性。
（四）增强对被监管对象考核评价的软约束。考核评价的指标体系设计不能强制要求被监管对象违背金融机构的安全稳健经营原则，被动为小微企业提供金融服务，而是要求金融机构以强烈的社会责任感主动满足小微企业金融服务需求。因此，要保证考核评价政策的科学、稳健和持续，需要增强对被监管对象考核评价的软约束，强化正面激励效果。
一是对于小微企业金融服务考核评价结果较好的金融机构，在市场准入、再贷款、再贴现、支付结算以及征信管理方面给予较大的倾斜；另外，考核评价结果也要作为被监管机构享受“差异化监管”优惠措施和各省市奖励资金的重要参考因素，包括资本优惠、存款准备金率、财政税收优惠、风险补偿奖励资金等政策，引导和鼓励金融机构及其分支机构为当地小微企业提供金融服务，切实提高当地小微企业金融服务水平。
二是要提高公众的参与程度。考核评价过程中公众可以通过访谈记录、投诉等方式参与，影响监管机构对金融机构考核评价的结果，促使被监管金融机构努力提高小微企业金融服务水平。
小微企业金融服务范文3
【关键词】 小微企业；融资难题；金融支持
2011年对于小微企业来说是一个大考之年，随着2010年宏观调控，银行收缩银根，中小微企业的资金问题日渐突出。据2011年来自年浙江政协的一份报告显示：浙江超过80%的中小微企业基本上拿不到银行的贷款。在巨大的资金缺口下，中小微企业不得不求助于民间借贷，结果民间借贷利率逐年翻番，到2011年上半年，浙江民间借贷月息已经超过10%。高利贷积聚起来的风险，终于在2011年的夏天得到了集中释放。一夜之间，浙江温州、台州、宁波等地大批小微企业因资金链断裂而停工、倒闭，一时间浙江小微企业人人自危。与此同时各级政府、银行纷纷紧急动员出台政策、措施，希望能够缓解这场由民间借贷引发的实业危机。
从2011年10月至今年2月的短短5个月时间里，国务院常务会议召开了3次专门会议，研究部署支持小微企业发展，推出了支持小微企业发展的财税、金融政策的政策“大礼包”，从国务院的“国九条”，到银监会的“银十条”，再到两会的各项提案与总理的政治报告，关于扶持中国中小微企业发展的政策陆续推出，这些扶持小微企业发展的财税和金融政策连续组合出台表明，政府不仅要为小微企业摆脱现实经营困境创造条件，而且要为小微企业的发展营造良好制度环境。足见国家对中小微企业发展的重视程度。
那么究竟如何破解制约小微企业发展的资金难题呢？这需要我们先找出原因然后对症下药。
一、小微企业融资难的原因
（一）内在原因
一是融资渠道单一。小微企业的融资渠道主要有两条：一是内源融资，二是外源融资，其中又可分为间接融资和直接融资两种形式：间接融资是指以银行、信用社等金融机构为中介的融资；直接融资是指以股票和债券形式公开向社会募集资金以及通过向租赁公司办理融资租赁的方式融通资金。但多数小微企业的筹资仍然为向银行和小额贷款公司贷款，而合资、投资等其他融资方式利用率低。通过直接融资渠道的数额极小，仅占1.8%。
二是受企业管理缺陷的影响。绝大多数抵押能力不达标的小微企业存在着法人治理结构不完善、财务制度不健全，内部管理水平低、经营风险大等问题，其内控机制达不到银行发放贷款所要求的标准。
（二）外部原因
一是银行风险控制的要求。出于风险防范需要，无论是国有商业银行还是地方性银行，对抵押能力不达标的小微企业均要求有担保公司提供担保。但多数抵押能力不达标的小微企业无法得到担保公司的担保。特别是位于乡镇的小微企业，大多使用的是以前镇办、村办企业遗留的旧厂房，土地属集体所有，机器设备老旧，抵押物价值低。对于这类小微企业，担保公司不愿意提供担保。
二是银行信贷管理的制约。国有商业银行对其县级分支机构的信贷业务普遍采取“指标控制、逐级审批”的管理模式。一方面，这种信息不对称导致许多虽然抵押物存在缺陷，但经营前景较好、现金流较大的小微企业提出的贷款申请被判“死刑”。另一方面，县级分支机构为了保证上报贷款的审批通过率，往往会优先上报抵押物充足、偿还能力强、贷款额度大的客户申请，从而在事实上造成了对抵押能力不达标的小微企业的歧视性待遇。
三是地区发展战略的冲击。地方政府为满足快速发展经济的需要，热衷于发展规模企业和龙头企业，以期达到短时间内迅速提高地区经济总量的目的。在这种经济发展战略的指导下，政府希望银行将信贷资金更多地投向规模以上工业企业和农业产业化龙头企业，这也在一定程度上挤占了小微企业获取信贷资金支持的空间。
二、破解小微企业融资难的策略
一是健全金融服务小微企业的多层体系。一方面要加快村镇银行、小额贷款公司等专门服务于小微企业的“草根”金融机构在县域、乡镇的落户速度
二是加大银行与担保公司合作的力度。笔者走访多位银行业金融机构的负责人均表示，担保公司参与是解决小微企业融资难的有效途径，也是现行信贷管理体制下解决小微企业融资难的现实需要。但是，目前成立的信用担保机构，大部分行政色彩浓厚，注册资本到位率低，运转很不规范，同时存在担保基金量小，协助银行选择困难等问题。为此我们应该加强担保机构建设，进一步完善担保体系。
三是银行努力优化贷款程序，减少放贷成本。银行要改变传统的以大企业为主的操作流程。在传统的审贷流程上，进一步缩减不必要的环节和过程，对小微企业可以采取差别化的授权机制。对符合一定条件的小微企业快速审贷，提高效率。
四是加快发展民间借贷市场。促进民间借贷市场发展要明确民间借贷的合法地位，在法律层面明确正常民间借贷和非法金融活动的界限，对正常的民间借贷给予法律上的保护；要引导典当行、旧物行、中介公司等民间借贷机构向小额贷款公司和财务公司转化。通过降低小额贷款公司、财务公司准入门槛等方式，逐步将民间借贷机构纳入准金融企业管理，从而引导更多的民间闲置资本进入规范化的融资市场，实现民间借贷行为的阳光化、规范化和专业化。
五是采取商业集群批量开发营销模式，这方面民生银行的做法值得借鉴和推广。民生银行首先将小微企业融资业务的重点发展行业定位于“国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业”。在此前提下，紧紧围绕“商业圈”、“产业链”及“供应链”（一圈两链）集群 进行批量的、系统性开发和授信。
六是降低小微企业的融资成本。由于财务杠杆的作用，在同样负债规模的条件下，负债的利息率越高，企业所负担的利息费用支出就越多，企业破产危险的可能性也随之增大。
七是设立统一、高效的小微企业管理机构和金融机构，并加强、完善对其宏观管理。一些发达国家有完善的管理机构，为小微企业的健康发展营造出良好的外部宏观环境。如日本在通产省设置了中小企业厅；美国设立了永久性的联邦机构小企业管理局；英国贸易工业部设有小企业服务局。我国目前的实际情况是各企业分属于各级政府及各个产业的主管部门，管理比较分散。可以把目前涉及中小企业的管理职能的有关部门进行剥离合并，组建具有综合协调能力的权威机构。
参考文献
［1］赵国忻.中小企业融资[M].高等教育出版社,2012.
［2］程剑鸣等.中小企业融资[M].清华大学出版社,2006
小微企业金融服务范文4
Tang Yu， a straight A-mazing student in peer’s eyes， has studied in Wharton Business School. She also is a mother of three boys. She got the two rounds of investment after started a business. She is a founder of Hua Sheng Finance.
一身帅气的黑色职业装，温婉的齐肩秀发别在耳后，干练精明，又不失女性魅力，这是我对唐愈的第一印象，也令我一时无法将她与花生金融创始人的“女强人”形象联系在一起。随即，我们的对话在一个阳光明媚的上午，伴着咖啡的醇香，徐徐道来。
创业是遵从内心的选择
对于有着超过20年国际大型金融机构从业经历的唐愈而言，2006年回到中国让她的职业生涯发生了巨大的转变。“此前，我一直在美国和欧洲工作，在欧美金融市场积累了多年的经验。但是回国之后，我发现与海外成熟的金融体系相比，国内的金融市场相对薄弱，尤其是个人信贷业务在中国还是一个新兴概念，所以强烈的好奇心驱使我思考这个市场的走向。”带着这样的思索，唐愈在担任渣打银行（中国）信用卡及零售信贷业务总监期间，一手开创了国内第一个全信用个人信贷产品“现贷派”。
“‘现贷派’产品设计以及传播的成功让我发现了另一个自己，一个从零开始，可以去做新鲜事物的开创者和引领者的机会。因为此前在成熟的金融市场上，大部分产品、服务都已经固化，而中国市场却是一片有待开发的蓝海，这是非常难得的机遇！”创新“现贷派”获得成功，让唐愈兴奋不已，也最终让她走上创业的道路。
工作中的唐愈，干练果敢，全情投入。创业最忙碌的时候，她曾带着几个月大的孩子每个月往返于加拿大和中国之间筹建公司，“这不是每个妈妈都能做到的，但却是我的选择。”在唐愈看来，女人的家庭与事业并不是相互冲突的两件事情，作为3个孩子的妈妈，她用更为开放的思维模式和高效的行动力平衡工作和生活的时间表。
“对我而言‘女强人’并不是一个恰当的称呼，我很遵从自己内心的想法，不太会被别人的想法和固有观念左右。我是一名女性创业者，有幸福的家庭和自己喜欢的事业，但不希望过于强调性别的差异。”唐愈坦率地说道。生活中的唐愈喜欢烹饪、陪孩子玩耍，是温柔的妻子和妈妈。对她而言，选择自己想要的人生，享受自己喜欢的生活，凭借自己的坚定、自信与努力，脚踏实地走好每一步。
花生金融，落地生花
随着与中国客户愈加频繁的接触，唐愈发现了另一个金融市场服务的盲点――中小微企业。国内中小微企业通常没有实质的抵押品，风险管理难度大，因此很多金融机构拒绝为这类企业提供金融服务，但它们本身对资金的需求却是非常强烈而迫切的。
唐愈给了我这样一组数据：中国的中小微企业占企业总数的90%，占中国GDP的70%，但只占银行放贷量的12%。“中小微企业的资金缺口很大，这也是我2008年投身创业的原因，我希望通过我的努力，帮助有能力、讲诚信的中小微企业发展得更好。”唐愈感慨，能帮助勤奋、努力的创业者提升现有的成绩，或是开拓新的业务领域，是一件非常骄傲和有意义的事情，“甚至我会比他们自己都更有成就感。”
2012年，唐愈和她的团队在上海从零开始创业，随后推出基于互联网模式的“花生金融”品牌。“花生”寓意吉祥长生，外表朴实无华却又能提供充足营养。作为一家接地气的金融服务机构，花生金融致力于通过创新的产品和服务，帮助线上、线下的中小微企业解决融资难题。
花生金融成立初期，便获得了国际知名创投基金“经纬创投”千万级别的A轮投资；2015年12月，在资本市场一片寒冬时又获得了光大金控旗下光大瑞华中国机会基金的B轮投资。谈及吸引融资的奥秘，唐愈自信地说：“我们直面中小微企业融资的难点，用核心的风险把控优势为更多的中小微企业提供价格合理的金融服务。更重要的是，我们是一家靠得住的金融机构，遵循金融的基本规律，深刻地明白金融不是谋取暴利的行业。”目前花生金融已与包括联想、三星、1号店、中建三局、屈臣氏等多家国内外知名企业合作开展针对中小微企业的金融服务，已经拥有超过1000家的小微客户，提供了数十亿元的信贷资金，成为国内领先的提供企业创新融资服务的专业公司。
花生金融团队由金融行业精英和互联网行业技术专家融合而成。以产品、风控、销售、运营等为主的金融团队来自于渣打银行、美国第一资本银行、汇丰银行、平安集团等国内外知名金融机构，平均拥有10年以上的金融从业经验。互联网技术团队则来自于“BAT”为主的互联网顶尖公司。
与市场上其他单一考察企业资信状况的传统金融机构不同，花生金融以供应链上的大型核心企业为切入点，针对核心企业上下游的中小微企业，量身定制金融服务。唐愈说，为不同类型的中小微企业提供个性化服务，对花生金融的团队提出了更高的要求――必须透彻地了解每个行业的特点，了解不同客户的需求，根据不同行业的属性，推出不同的产品。中小微企业在花生金融借贷一笔资金，审批流程大概只需要一周的时间，而同样的审批流程在传统银行至少需要一二个月，借款成本也远低于市场上的小贷公司、P2P或者其他融资机构。
“普惠”中小微，关注公关业
目前，花生金融服务的触角已经延伸至电子商务、传统生产制造、快消零售、物流运输等领域，而以公关公司为代表的现代服务领域也将是花生金融在2016年重点拓展的领域。
“公关行业在国内的现代服务领域占据了很大的版块，发展迅速。在经济环境不断变化的态势下，PR行业相较于其他行业而言，稳定性更为突出，是可以实现持续稳健增长的行业。但遗憾的是，并没有与之相匹配的金融服务。如今，我们已经和多家PR公司开展了合作，还有十多家在做产品沟通。”唐愈谈到，MICE类的中小企业50%以上的账期回款超过半年。如果运营资金被占压，想要做大业务或者想要实现持续发展，势必面临资金瓶颈。“我们希望花生金融的产品可以帮助更多的中小公关公司加速发展，更好实践‘普惠金融’。”在唐愈看来，“普惠金融”的核心在于为更多的中小微企业提供价格合理的金融产品和服务，而这通常取决于金融机构对风险的把控能力。
“普”即能让更多中小微企业“借得到”。花生金融以数据驱动借款企业的风险评估、监控和管理，通过对大数据的处理、整合和分析，高效甄别、评估中小企业资质，并能在第一时间发现风险预警信号。“把得住风险”使花生金融能为更多的中小微企业提品和服务。
小微企业金融服务范文5
关键词：小微企业金融服务;银行;机制
占全国企业总数达99%的小微企业，在我国整个经济发展进程中占有越来越重要的地位和作用。小微企业是解决就业问题的主要途径，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要进步力量，应当进一步加大支持力度，全面提升小微企业的金融服务能力。支持小微企业健康发展，对于追求我国经济增长目标，克服国际金融危机的影响，保存平稳较快发展，具有总要战略意义。近年来，政府非常重视小微企业的融资问题，连续出台了一系列扶持小微企业的政策和措施，也取得一定的积极成效。但当前小微企业成本上升、融资困难等问题仍然十分突出。如何进一步有效降低成本、提高收益率、促进小微企业金融服务可持续发展，是十分迫切的问题，应引起我们的关注。
一、小微企业金融服务现状及成因分析
（一）小微企业融资需求与银行信贷产品供给不对称
小微企业经营规模大小不一，需求差异化程度高，缺少适应小微企业的信贷产品。小微企业经营比较活跃，但经营规模大小不一，融资需求也呈多样化。小微企业金融服务的产品范围包括：用于生产或投资经营活动的人民币授信业务，公司及个人的结算、存取款、汇款、票据等服务，以目标客户横向延伸的个人以及家庭财富管理业务（包括基金证券投资业务，个人、家庭保险以及理财、消费信贷和咨询等一揽子金融服务），以目标人群需求为重点的非金融增值服务等。而目前银行的主流信贷产品多源于中型企业金融服务模式，缺乏专门针对小微企业特点的信贷产品。为贯彻落实国务院关于支持小微企业健康发展的金融政策，一些银行努力突出信贷重点，切实加大对小微企业信贷投放力度，进一步规范小微企业信贷服务，完善小微企业授信和风险管控工作，助推了小微企业发展。但是，针对小微企业资金需求快、频、急和多样化的特点，银行现有机制、产品和服务单一，供求匹配不对称的矛盾较突出，难以满足小微企业对金融服务的实际需要。例如，未能建立小微企业项目营销储备库，以及时对小微企业的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理，对符合信贷条件的迅速组织营销，对暂不具备营销条件的入库精心培育。
（二）小微企业与银行治理结构不匹配影响了银行业对小微企业的资金投入
小微企业大部分由个人或家族创建，其经营风格受企业主的影响明显，多数企业未建立现代企业内部治理结构，大量经营决策根据企业主的主观判断作出，缺乏足够的客观性;小微企业的财务制度不健全，多数企业的业务收支都是实收实付，缺乏必要的第三方监督，报表数据反映信息不准确，而银行方面由于小微企业征信平台构建不完善，难以得到全面完整的信用信息，对小微企业信贷资金使用监督困难;小微企业贷款往往金额较小，但时间要求非常紧迫，且在日后的业务中又经常频繁地发生，而银行现在的信贷业务流程、管理体系、及授权环节相对复杂，信贷业务的成本时间相对较大，难以满足小微企业客户的需求。另一方面小微企业也容易受到宏观调控形势、行业周期的影响，存在财务弹性小，在经济下行、市场衰退期很容易陷入危机;小微企业本身的制度支持不足，小微业务的责任追究、考核激励、服务管理等仍然停留于传统理念，一线业务人员无法摆脱责任“终身追究制”的后顾之忧，影响小微业务人员市场拓展的勇气和营销潜力，制度创新的不足制约了业务快速发展。以上因素都影响了银行业对小微企业的资金投入。
（三）小微企业贷款担保资源缺乏影响了自身的融资能力
小微企业担保能力普遍较差。多数小微企业可供抵押的土地、房产、机器设备等不动产普遍存在资产质量不高，评估值偏高等情况，特别是以购销为主的小微企业，受其所处行业特点影响，自有资产较少，担保能力较弱。如果通过担保公司融资，担保公司必须提供反担保，无疑是提高了企业融资担保的门槛，有些时候企业为了得到贷款就要找10多个自然人给予保证，因此，就很大程度增加了小微企业的融资成本，降低了小微企业的融资能力，制约银行业对小微企业的信贷投入。有的银行提供贷款时甚至还要附加捆绑条件，使企业负担过重。连政策性银行，也要考虑经营效益和风险合规问题，很难为小微企业提供有效的融资服务。
（四）银行风险管理的理念和技术水平与小微企业金融风险特性不相适应
银行风险观念相对保守，仍然倾向于以抵押和担保方式发放贷款，产品定价偏低，报价方式落后，采用利率上浮等传统服务大企业的间接报价法，没有建立对小微企业的定价主导权。银行业务模式不适用小微企业的业务特点。如银行小微业务模式没有实现专业化、专门化，小微业务的销售与管理环节在职能、团队、流程和考核上没有实现分离和相互独立，一方面没有实现专业化的效率优势，另一方面蕴含着合规风险、操作风险和道德风险，不利于业务的快速、健康和可持续发展。售后服务尚未完全建立起来，资产管理手段有待加强，同时也缺少对小微企业客户的持续服务支持。
（五）银行小微企业的金融服务队伍建设有待加强
一是小微企业客户经理队伍人员不足，二是企业客户经理的业务素质有待提高。随着社会经济的不断发展，新技术的推广运用，新项目不断产生，新企业不断上马，这给信贷人员的贷前调查、分析提出了新的更高的要求，要求信贷人员既要懂市场分析、财务分析，又要掌握企业的经营概况，预测企业的市场行情。而银行一部分信贷人员由于多方面的原因，综合素质离要求还有一定的距离。
（六）缺乏对小微企业的制度保障和风险补偿机制
由于政府对小微企业发展的扶持力度偏弱，缺乏法规制度的保障和约束。同时，担保公司自身也存在着一些不规范的行为，注册资本到位率低，使得担保公司难以正常运作，未能达到帮助小微企业解决融资难问题的目的。此外，小微企业风险补偿机制有待加强，政策执行落实未到位。如根据财政部关于小微企业和涉农不良贷款呆账核销有关问题的有关规定：“放宽小微企业和涉农贷款呆账认定条件，金融机构对单笔贷款额在500万元以下（含500万元）的，经追索1年以上，确实无法收回的小微企业和涉农不良贷款，可按照账销案存的原则自主核销”。可是在具体的呆账审核操作中，掌握政策的相关部门为考虑方方面面的原因，却把认定的小微企业呆账贷款，在批准核销后又作为利润征收所得税，这样就挫伤了对小微企业贷款投入的积极性。
二、创新小微企业金融服务机制的建议与思考
（一）根据小微企业的特点，建立可匹配的小微企业贷款投放机制
根据小微企业的特点，建立低门槛、广覆盖、普惠制、可持续的小微企业贷款投放机制。对小微企业实行单独匹配资金、单独匹配规模、单独匹配经济资本额度，确保小微企业贷款优先投放，足额投放。梳理现有的贷款程序，删除或合并不必要的程序，建立简约的与小微企业无缝对接、零距离服务的贷款流程。设立小微企业贷款独立审批人，提高独立审批人贷审额度，减少贷款审批环节，压缩小微企业贷款的投放周期，提高办贷效率;建立差别化的小微企业贷款风险评价体系，进一步降低小微企业贷款风险拨备率，提高小微企业贷款风险容忍度，对于小微企业贷款风险只要操作合规，用途合法，即可免责，解除小微企业贷款从业人员的后顾之忧。此外，探索小微企业贷款的品种创新，根据小微企业规模小、总量低的特点，在现有贷款品种的基础上，积极开发适合小微企业需求的金融服务产品。为满足不同层次小微企业金融需求，加大小微企业信用贷款产品的推进力度，逐步建立起符合小微企业融资的多品种、多方式、多结构的立体化融资平台，为小微企业提供更好的金融服务。
（二）加强对小微企业客户的贷后监控工作
将小微企业客户服务工作纳入到贷后监控工作中，使贷后监控工作与客户服务的采购结合，最终实现优质客户的价值得到挖掘，问题客户的风险得到控制。以“价格覆盖风险”为原则，综合考虑小微企业自身因素、贷款涉及因素、经济周期因素、区域因素、行业因素，在基准利率上附加违约补偿、期限溢价、损失率、客户调整等风险补偿要求，实际利率水平不仅保证收益能有效覆盖风险，而且还能保证较高的资产收益率水平。
（三）加大政府支持力度，构筑小微企业发展联动机制
政府应大力扶持国有及民营担保机构发展，引导和支持有实力、资金充裕的小微企业开展行业互保互助。金融机构要加强与小微企业贷款业务，形成小微企业、融资性担保机构与金融机构之间的“风险共担、利益共享”的良好格局。地方政府应建立小微企业贷款贴息制度，对小微企业贷款带一定比例给予财政贴息，减轻小微企业融资成本。提高小微企业的金融服务是一项系统工程，既需要大银行的支持，也需要中小金融机构、小额贷款公司的不懈努力，更需要小微企业自身的管理进步和发展壮大。广大小微企业要练好内功，加强管理，提高自己的实力，提高自己的信誉度，不仅要及早进行产业升级、结构调整和科技创新，还要树立诚信观念，积极配合金融机构参加企业信用评级，树立合法经营、诚信立业观念，努力提升企业信用形象。
此外，政府应加大财政扶持力度。一是依法运用财政扶持手段，确保财政对小微企业的投入，对小微企业专项资金做出明确规定。完善财政资金使用方式，变分散使用为集中使用，提高财政资金使用效应，发挥财政资金引导作用，充分运用税收优惠、缓征或先征后返等方式对小微企业进行间接扶持;二是加大小微企业贷款风险补偿支持力度，进一步扩大小微企业贷款风险补偿资金规模，鼓励各金融机构服务小微企业;三是完善小微企业信用担保机构风险补偿政策，组建再担保机构，提高小微企业贷款担保风险补偿资金规模，重点服务小微企业贷款担保业绩突出的符合规范的担保机构进行风险补偿。
（四）建立小微企业诚信约束机制
一是建立项目诚信配合分析排查制度。从银企配合关系入手，建立贷款用途定期巡查、不定期专项抽查制度，明确检查的时限、内容和重点;将小微企业法定代表人和主要投资人的私人房产作为贷款抵押品，加重小微企业经营者的管理责任。如贷款投放前，在贷款合同中明确约定小微企业客户的销售货款归行率不得低于90%，对达不到销售货款归行比例要求的，视情况在下年度核减对该小微企业客户的信用等级或贷款额度，以达到消除贷款风险隐患、巩固信贷管理经营成果的目的。二是建立小微企业诚信违约退出机制。对存在未经关系行同意擅自处理抵（质）押物、对外欺诈行为、从事远期高风险交易、通过各种方式逃废债务、挪用贷款用于违规违法行为、没有履行贷款业务办理时的承诺等情况之一的小微企业，将其列入不良记录名单，采取各种有效手段提前收回贷款，并终止与其的信贷关系。通过以上方式，增强小微企业的诚信意识，以博取银行的金融支持。
参考文献：
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小微企业金融服务范文6
邮储银行自2007年成立以来，一直坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的定位，逐步确立了自己在小微服务部分领域的先发优势。截至2013年底，邮储银行已累计发放小微企业贷款1500多万笔、金额超过1.8万亿元，贷款余额5375亿元，在全行各项贷款余额中占比近50%。
成绩的取得，受益于该行2013年以来实施的以“特色支行”为抓手的“强支行”战略。其中，小企业特色支行作为邮储银行特色支行建设的“名片”和“亮点”，更是在为小微客户提供特色、优质、全面服务方面取得了阶段性突破。
特色支行服务取得阶段性突破
邮储银行行长吕家进在全行2013年年中工作会议上指出，“要集中精力，集中优势资源办好特色支行，开发重点行业、特色行业、特色市场，推动批量开发、批零联动，建成一批‘信贷+结算’的特色支行”。
2013年8月，邮储银行公布了第一批10家总行级小企业特色支行名单，拉开了特色支行建设的大幕。通过4个月的建设推动，截至2013年底，10家总行级小企业特色支行深耕石材、家具、泵及电机、中药材、机械制造、纺织、高科技、花炮等8个特色行业，建设期间，累计为超过1200户新增小企业客户提供6.78亿元信贷支持。其中，68.59%的信贷资源投向特色支行目标行业，69.34%的特色行业小企业客户来自政府部门、行业协会、核心企业的推介，大力解决了客户在结算、理财等方面的金融需求，在为小企业客户提供批量化综合金融服务方面取得了阶段性突破。
2014年初，吕家进再度明确，“要以小企业特色支行建设为抓手，推动产品创新，加大量身定制，全面提高对小企业的金融服务能力”。
3年打造600家小企业特色支行
“用3年时间建立600家小企业特色支行，为区域特色行业、产业链、商圈、园区小企业提供量身定制的金融服务，大力支持县域经济发展，积极践行普惠金融理念。”这是2014年2月，邮储银行副行长邵智宝在多家分行实地调研后，提出的邮储银行小企业特色支行发展思路。
据邮储银行总行小企业金融部总经理刘存亮介绍，“在一些行业比较集中、形成产业集群的地区，邮储银行已全面启动小企业特色支行的建设工作，目前确立了181家总行级小企业特色支行，目标行业包括农副批发、布匹纺织、高新科技等在内的30个行业大类、64个细分行业小类。这些小企业特色支行将成为邮储银行未来2～3年服务小微企业最为重要的业务渠道。”
“特别是，邮储银行在特色支行建设方面，充分发挥自身在‘普惠金融’方面的优势，利用支行网点深入金融服务欠发达地区的特点，在甘肃、宁夏、青海、新疆等西部分行，深入挖掘当地特色产业，发挥与其他商业银行的互补作用。”刘存亮说。
立足特色行业破解小微融资难题
近年来，我国商品交易市场、物流园区、工业园区等商圈的数量和规模快速增长，对于一直高举“普惠金融”大旗，以服务小微为己任的邮储银行而言，无疑是实质性利好。
据了解，目前邮储银行福建分行、广东分行、北京分行下设的总行级小企业石材特色行业支行，依托石材商圈、协会的群式、片式开发，已初具规模。其中，福建泉州南安滨海特色支行2013年8～12月新增小企业信贷超过2.47亿元。福建分行积极投入资源，在滨海支行打造了全新的石材客户俱乐部，在为石材行业小企业客户提供融资服务的同时，提供信息交流、业务撮合的客户综合服务平台。
“特”的同时不忘做“优”做“全”