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银行可行性报告范文1
一、积极拓展存款方面
根据总行“存款兴行，无储不稳”的指示精神，在行领导的正确领导下，我和营业部的全体同仁一起努力拼搏，拓展我行的储蓄业务，终于得到了丰硕的成果，截止到12月31日为止，共吸收了储蓄存款____*万元，储蓄存款余额达到______万元。
由于我行开业时间较短，加上基础客户又少，我行的工资单位虽然开户较多，但月工资额只有____万元左右，其他储源除了__的拆迁资金外几乎没有，在我行分管行长的带领下，利用春节揽储旺季，抓住行政事业单位和企业发放奖金的时机，四面出击，共营销到____多万元的储蓄存款，打响了开门红。
由于每月的工资额远远不能满足我行对存款增长的要求，因此我行积极捕捉市场信息，挖掘新的储蓄增长点，今年我行通过营销将__的拆迁安置费和__拆迁安置费以及__解散人员安置费在我行发放，我经常主动上门联系和服务，取得拆迁大户的名单和电话，向每一个拆迁户及安置户营销，让他们将钱存在我行，取得了相当多的存款和大客户，最多的存款达__*多万元，同时将这些大客户营销为我行的vip客户。
今年我行推出了vip卡，我通过系统将在我行有__万元以上的客户进行逐一筛选，并建立了相关资料，通过电话或直接接触对每一个客户进行营销，将我行的优惠政策推荐给客户，并取得了他们的信任，最终发展了__个vip客户，有许多客户将其他银行的汇款均放到了我行，由此带来了不少的存款，__*万元以上的客户达到了__*位。
在营销新存款的同时我还经常走访老客户，做好维护工作，倾听他们的意见和要求，帮助他们解决一些问题，如__*医院、__商厦、__有限公司、__局、__局等单位。
二、结合理财产品，吸引大客户
除了营销储蓄存款外，我还积极营销外币储蓄和理财产品，今年总行推出了__系列产品，借此向我行大客户推销我行的理财产品，共营销了美元理财产品__万美元、港币理财产品__*万港币、人民币理财产品____多万元。
由于今年国内资本市场异常活跃，股市指数不断攀升，开放式基金的赢利能力不断增加，吸引了不少客户的目光，我借此机会将自己以往在股票市场上的一些经验和自己工作上经常与基金公司人员接触的便利而获得较多的信息相结合，总结出了一些基金方面的营销技巧，适时地向各类客户推荐基金，还邀请了__基金公司的高级渠道经理__到我行为大客户讲解各种理财产品，得到了大客户的信任，今年成功地完成了__、__\__等基金的发行工作，其中__基金就直接销售了__*多万元，许多客户都从其他银行将钱转到我行购买基金，使我行的基金客户不断壮大，今年基金的销售达到了____*万元。同时由于基金公司推出了基金网上申购优惠政策，我适时进行宣传，既让客户得到了实惠，又增加了我行网上银行的交易量。
三、个人贷款方面
我主要负责个人贷款的拓展和营销以及贷款审查工作，二手房贷款是我行个人贷款的主要来源，我今年通过走访和营销取得了__二家最大的房产中介商*房产和*房产的支持，有大量的二手房贷款到我行办理。同时与*房产、*房产、*房产签订了协议为明年的一手房贷款项目作储备。
通过我行的整体营销与__有限公司达成协议，办理汽车担保贷款，为我行带来了____万元的汽车贷款，并且效益明显，没有一笔逾期。
今年的个私贷款取得了较好的成绩，共计发放贷款____笔，发放金额____*万元，其中个人住房贷款____笔____*万元，个人商铺贷款__*笔____*万元，个人汽车消费贷款____笔____*万元，个人住房装修贷款__*笔____万元，个人流动资金__*笔____万元，贷款余额达到了__亿元，比年初增长____*万元，完成计划的__*%，超额完成任务。
在营销贷款的同时还积极防范个贷风险，与个贷人员一起催收逾期贷款，在今年出现的几个因家庭问题而逾期的贷款中，我和个贷人员一起及时与客户沟通，商量解决办法，或出卖抵押品或通过法院，终于圆满解决了几个棘手的问题。
四、电脑业务和信用卡业务等方面
今年成功完成了财政局非税收项目和社保基金代扣项目的开发工作，做好了办公计算机内存增加工作，做好了atm的正常维护工作，发展了3家pos特约商户和联盟商户。
银行可行性报告范文2
作为欧盟职业教育与培训（Vocational Education and Training，VET）政策框架的一部分，《布鲁日公报》（the Bruges Communiqué）提出了一个愿景，旨在提高继续职业教育与培训（成人学习的关键组成部分）的吸引力、包容性、可获得性和灵活性。《布鲁日公报》于2010年12月获得通过，欧洲委员会（European Commission）及其成员国和社会伙伴于2015年6月在“里加结论”（Riga conclusions）中对这一愿景表示赞同。那么，成人学习都有哪些发展趋势？我们如何实现布鲁日愿景？
一、成人学习：更加有吸引力？
欧盟关于终身学习的基准测试表明，成人学习未能更加有吸引力。根据劳动力调查（Labour Force Survey，LFS）①测定的基准，2020年，要有15%的25～64岁的成年人参与终身学习。然而，调查数据显示，成人终身学习的参与率从2007年的9.3%下降到了2012年的9%（见图1）。2013年，这一数字上升至10.5%，2014年上升至10.7%，这一结果的改变是因为统计方式的变化。无论怎样，2007-2012年成人终身学习的参与率都远远低于2020年的目标。
其他关于成人参与学习的调查则显示了该领域所取得的一些积极进展。成人教育调查（Adult Education Survey，AES）②显示，成人学习参与率从2007年的34.8%上升至2011年的40.8%。继续职业培训调查（Continuing Vocational Training Survey，CVTS）③也显示，2005-2010年，员工参与继续培训课程的百分比从33%上升至38%，在职培训过程中接受指导的百分比从16%上升至20%。
我们需要谨慎地看待以时间为单位的比较，因为这种方法具有一定局限性。每种调查使用的方式不同，因此出现了数据的差异。尤其是在培训的时间段，以及对非正规学习的定义方面。
以为当前或未来工作获取技能为目的的非正规学习尽管具有一定目的性和结构性，且常常无法得到资格认证，但其重要性不容忽视。欧盟大多数的成人学习都是非正规的、与工作有关的且由雇主资助的。成人教育调查在2011年发现，在非正规学习中，成人参与率为36.8%，而在正规学习中，这一比率仅为6.2%。继续职业培训调查也显示，很多企业员工参与的学习都是非正规的。尽管接受指导的在职培训和继续职业教育与培训政策相关，并且在进行统计时也很重要，但它在劳动力调查中并不是指定指标。
继续职业培训调查还显示，企业正在提供更多的培训。2005-2010年，尽管处于经济衰退期，但企业在培训方面的直接支出仍然稳定在劳动力成本总额的0.7%。同一时期，每名员工平均花在培训上的工作时间从9小时增至10小时。而且，“培训发生率”（training incidence）――企业提供培训的比率，也从60%上升至66%。经济危机开始时，一些欧洲委员会成员国启动了旨在防止员工失业的项目，其中包括将短期工作和培训相结合的计划。但并无相关统计数据来说明企业根据这些计划进行培训的落实情况。
培训发生率与企业规模有关（员工数量在250人及以上的是大型企业，50～249人的是中型企业，10～49人的是小型企业）。2010年，小型企业的员工参与继续培训课程的百分比是25%，大型企业的这一比例为46%。因此，要想提高成人学习参与率，就要提高中小型企业的培训发生率。现在，已经有一些令人鼓舞的迹象。继续职业培训调查显示，2005-2010年，大型企业的培训发生率从91%上升至93%，中型企业从79%上升至81%，小型企业从55%上升至63%。
二、成人学习：更加包容？
欧盟的目标不仅是要提高成人学习的参与度，而且要扩大成人学习的参与群体。在所有成员国中，从事技能职业的、更年轻的、能力素质更高的成人是最有可能参与成人学习的群体（见图2、图3）。
成人教育调查显示，有工作的成人参与非正规的、与工作相关的学习的比率是失业成人参与该项学习的2.5倍（见图4）。总的来说，成人学习的低参与率突显了不平等：成人学习机会更少的国家在学习的可获得方面是最不平等的。对比2007年和2011年的成人教育调查可以发现，成人学习的包容性似乎并未明显提升。
三、成人学习：更加可获得和更加灵活？
减少参与成人学习的阻碍是欧洲政策目标的关键。2011年，成人教育调查发现，参与成人学习最常见的阻碍因素分别是：因忙于家庭事务而缺少时间（21%）、成人学习与工作安排相冲突（18%）、（不愿承担或无力承担）成人学习的开销（13%）。同年，继续职业培训调查也显示，无论企业规模，约有1/3未提供培训的雇主声称他们不提供培训的原因是缺少时间、经费，或两者都缺少（见图5）。
然而，2010年的继续职业培训调查发现，企业没有提供培训的主要原因是技能与需求的匹配问题。这在一定程度上取决于企业是否将培训视为一项对自身竞争力和创新能力的中长期投资。欧盟调查机构Eurobarometer于2013年发现，51%的在培训方面进行投资的欧盟企业认为培训带来的效益所持续的时间不足2年。企业的生产方式和市场情况在其中也发挥一定作用。高度机械化的工作和常规生产工作所需的低端技能在劳动力市场中能够被轻易替代。
成人教育调查和继续职业培训调查都表明，成人并不缺少相关培训。2011年的成人教育调查发现，只有6.1%的成人表示他们无法获取培训。继续职业培训调查发现，2010年，大约只有10%的企业无法获得他们需要的培训课程。
然而，这两个调查都发现，个人和企业所面临的参与学习与培训的阻碍的类型和水平几乎都没有改变，这意味着成人学习的可获得性也未发生变化。
有证据表明，培训类型变得更加灵活多样。无论规模大小，更多企业开始提供其他形式的学习。例如，根据继续职业培训的调查，2010年，26%的大型企业员工参与了接受指导的在职培训，而2005年这一数字仅为21%。小型企业的这一百分比则从2005年的10%上升到了2010年的14%。虽然从整体上看，增长情况很乐观，但关于不同形式的学习是如何相互影响和结合方面的数据却是空白。
四、成人学习：提高吸引力、包容性、
可获得性和灵活性的政策
欧盟的终身学习基准测试并没有完整反映继续职业教育与培训和成人学习的发展。其他调查显示了一些进展，尤其是在个人参与培训和企业提供培训的持续增长方面。在《布鲁日公报》通过之后，成员国开始通过各种措施积极鼓励公民参与终身学习，其中包括进行制度和政策的改革。这些改革所产生的影响尚需时日检验，预计不久的未来会取得一定的效果。但所取得的进展与《布鲁日公报》所描绘的愿景还存在一定差距，尤其是很多国家都因较高的青年失业率将关注重点放在初级职业教育与培训方面。
大多数继续职业教育与培训和其他形式的成人学习完成后并不授予学习者资格证书，这可能会影响人们的参与积极性。如果使所有类型的非正规和非正式学习（也包括在工作时进行的学习）得到认证，使参与者可以得到资格证书或是转入其他学习途径继续深造，则可以进一步鼓励更多人参与到继续职业教育与培训中。
尽管在职业教育与培训认证系统的开发方面已经取得了一定进展，但主要的问题依然存在。例如，认证服务的意识和途径都比较缺乏；大多数认证系统并不完善，只是项目和程序的集合体；很多企业使用的认证系统很少与公共系统相联系。因此，职业教育与培训继续深造之路依然不畅通，而且社会对其认证的认可度低。要想提高职业教育与培训的地位，学习者需要得到更易获得的、更好的指导服务。继续职业教育与培训资格也需要整合到国家资格框架之中。
改变正在发生。一些国家也开始向成人授予资格证书（在过去仅向年轻人授予），如意大利和英国的学徒计划。欧洲职业培训发展中心（European Centre for the Development of Vocational Training）近期的指南提供了政策指导，总结了成功要素，列举了成功的实践案例，以提高继续职业教育与培训和成人学习的质量、吸引力、可获得性。2015年6月在里加达成的共识决定，将政策重点放在通过对非正式和非正规学习更好的指导和认证以提高职业教育与培训及其资格证书的可获得性方面。
正如欧洲职业培训发展中心即将的报告所述，为了提高继续职业教育与培训和成人学习的可获得性，政府需要更好地回应学习者和企业的需求，尤其是在时机和形式方面。这一主张要求实施个性化的培训，如使用序列学习方式的模块课程，这种课程可以让学习者根据自身能力和需要制定他们自己的学习计划。雇主还可以通过现代工作组织创建有助于学习的工作环境，鼓励技能的多样性和复杂性、自主性和团队合作，以及通过全面且具有前瞻性的人力资源策略，将不同形式的学习进行整合。
作为第一个关于技能错置（skill mismatch）方面的泛欧洲调查，欧洲职业培训发展中心即将的欧洲技能与就业（European Skills and Jobs，ESJ）调查也强调在工作场所开发和利用员工技能的重要性。调查显示，83%的欧盟员工（24～65岁）在入职时虽已经拥有与工作岗位相匹配的技能，但现在已经感觉到他们的工作越来越困难；85%的人感觉到他们的任务更加复杂化。然而，25%的员工表示，尽管他们的资历与工作岗位相匹配，但他们并未充分利用自己的技能。欧洲技能与就业调查还指出，稳定的工作有利于人们持续提升技能。
加强失业人群与工作相关的、基于工作的学习有助于解决不平等问题。这种以学徒制和实习为形式的学习方法对于年轻人来说已经很普遍。这种方法可以作为积极的劳动力市场政策的一部分，服务于失业的成年人。这种方法可以使失业成人所掌握的工作技能与劳动力市场需求贴合得更为紧密，还可以使企业获得新的人力资源。
继续职业教育与培训和成人学习是由使用各种形式和场景设置的不同机构实施的。因此，要想提高成人学习的吸引力、包容性和可获得性，就需要在所有利益相关方，包括国家、地区、地方和部门层面，进行沟通、协调，并就此问题达成一致。社会合作伙伴在其中扮演着关键角色。他们是鼓励在工作场所学习、协调安排工作团体和工作时间的最佳人选，以使参与继续职业教育与培训和成人学习更加容易。
成人学习领域取得的进展表明，尽管欧盟关于终身学习的基准是一个重要的、有用的、贴合时代的指标，但也需要与来自其他调查的数据和分析相结合。只有这样，我们才能在成人学习的吸引力、包容性、可获得性、灵活性方面做出更准确的判断。
注释：
①劳动力调查的指标涉及所有25～64岁的成人（包括在职者、失业者、非从事经济活动者）。它统计的范围是成人在接受调查前4周内参与的正规和非正规教育与培训。其中，非正规学习包括各种类型的教育与学习活动，但并未明确包含接受指导的在职培训。调查的指标数据每年都会更新，而且是“欧盟教育与培训2020战略”的基准之一。
银行可行性报告范文3
关键词：银行 高端客户 保险营销 关系营销
近年来，银保合作已经成为保险公司开拓销售渠道、银行拓宽中间收入来源的重要合作模式，银行营销人员在持有"保险从业人员资格证书"后可直接向客户销售保险产品。这种合作模式使保险公司充分借助了银行网点渠道多、品牌优势强、客户覆盖面广的优势，通过银行代销来完成保险业务销售，同时银行通过向保险公司收取手续费的模式介入保险领域，可谓"双赢"。
但是银保渠道产品也正在遭受着巨大冲击，这种冲击既来源于银行自有理财产品或其他逐渐被客户所认知的投资理财工具，也来源于公众对银保销售日益高涨的负面认知。
众所周知，在银保渠道销售的产品多为投资理财型，如分红险、万能险、投连险等，在产品结构、营销话术上均偏重收益性，而随着基金、证券、券商集合计划、信托产品、私募股权基金等更多银行代销产品的成长成熟、银保产品的收益性卖点已经岌岌可危。同时由于部分银行销售人员的个人能力不足、或为实现销售而销售，可能在营销过程中使用"存款"、"保本"甚至"保收益"等字眼对客户进行了误导，导致不少相关事件的负面报道，也使客户对购买银保产品打上了大大的问号。
而保险，从经济角度看是分摊意外事故损失的一种财务安排、从社会角度看是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活"精巧的稳定器"；从风险管理角度看是风险管理的一种办法①。
因此作为具有分散投资风险、合理避税、养老保障、遗产规划等特征的保险，理应为社会公众所认同并持有。
当前，银行作为一个承担信用中介职能的金融机构，也在逐步转变着自己的经营理念和营销策略，在个人客户营销过程中经历了卖产品给客户、向合适的客户销售合适的产品、满足客户的综合财富规划需求等几个阶段，未来还在向着搭建投资者教育平台、以综合产品服务满足客户及其家族、企业的公私需求的方向前行。从客户价值细分的角度看，20%的客户创造了80%的利润，因此立足高端客户市场、通过向客户提供各类产品的一揽子金融解决方案、加大客户黏性、提高客户忠诚度，是各家银行的私人银行、财富中心正在操作的重中之重，那么保险、特别是私人银行领域的专属保险，也将受到充分的重视并予以大力推广。
如果说一般客户在银行普通购买保险产品仍以收益为先的话，那么依据中德安联人寿保险有限公司2011年的《中国富裕人士财富报告》可知，富裕人士对人寿保险的认识随着理财理念的成熟而更加深刻，对保险的保障功能和必要性有着强烈认同。超过一半的富裕人士在调研中显示出对"财富向下一代"传递的高度关注，有59%的被访者表示已采取了措施，另有50%的被访者表示将在未来1-2年采取措施。
当前部分重量级的银行与保险公司均开展了"总对总"模式，将更多适合于高端客户的高端保险产品纳入到合作范畴中，值得说明的是这里所提到的高端保险产品绝不是单纯将普通银保产品的保费门槛提高，而是真正为满足高端客户群体医疗、重疾、资产保全、财富传承等需求设计开发的定制化产品。
在保险产品"抓手"已经确定的情况下，银行营销人员又该如何为存量客户配置产品、又该如何寻找目标客户群体扩大销售渠道呢？
与在普通柜台销售一般银保产品不同的是，首先"碰柜儿"销售的几率非常低，私人银行/财富中心的客户单一价值高、但总体数量远远少于普通柜台，这种临时触发性的商机出现几率就会很低。其次，高端客户购买保险产品或者高端保险产品通常保额大、保费高，这也决定了需要一个相对长期的与客户接触、了解和沟通的过程才可能产生销售。最后，《中国富裕人士财富报告》指出有75%的被访者认可"通过保险可以把财富传给下一代"，这个结论是放在全国抽样群体的统计结果，具体到每一个地域的经济发展水平、人文水平不同，高端客户对于保险的接受程度依然千差万别，对银行营销人员构成了巨大的挑战，如何先从理念上使客户不反感保险、再到能够接受保险、再到后续的了解、营销具体产品，这是一个耐心且冗长的过程。
因此，作为一名有耐力的银行营销人员，必须充分认识到关系营销的重要性。
客户关系营销（CRM），在对每个客户了解的基础上，可以将营销、服务、方案、信息和媒体个性化。今天的客户是很难被取悦的，他们更加聪明、有更多的价格意识、更多的需求、较少的宽恕，而且面对更多竞争者提供的类似产品②，因此去培养、沟通、了解、拥有客户是至关重要的。正如瑞士私人银行家协会SPBA认为，私人银行家是为家庭高净值客户提供高质量、高私密度金融服务的专业人士一样，一名banker对他的客户而言是可信任的长期的朋友，落脚点依然在客户关系。
我们的银行营销人员通常困惑在，存量客户对保险的接纳程度低、对保险的抵触情绪高，往往就产品说产品，总会被客户拒绝，而客户可能同时对黄金、基金、证券、债券、理财产品的关注度较高，有主动投资意愿。
面对这一类"潜在"的客户群体，我们首先要做的是继续深化与存量客户的关系，深度挖掘客户及其家庭需求、逐步渗透理念，不要求一蹴而就，有打长期战的心理准备。理念的长期渗透可以包括哪些？比如保险的基础立意在于保障而不是收益、衍生价值在于是财富规划的重要工具之一、在中国内地规避遗产税的唯一途径等等。
同时作为一名服务银行顶端客户的营销人员，在进一步丰富金融服务技能的同时加强个人修养的提升、扩大知识面、培养兴趣爱好，才能与客户找到更多、更好的话题，产生持续的吸引力、更长久的维护与客户的关系。
用更多的时间去经营、服务客户，比如邀请客户参加一些高端客户活动、在重要节日及客户生日送上祝福等，而不是在向客户销售产品的路上或正在销售客户想要的产品。
要坚持一对一营销的理念，深入剖析客户各方面的金融服务需求及非金融服务需求，使用银行强大的资源平台、条线联动政策、第三方机构联动，为客户提供综合解决方案，想客户所想、急客户所急，赢得客户认可、提高客户忠诚度。
将客户转介绍作为开拓新客户资源的重要途径，往往将一名高端客户作为一个中心，其周围势必会围绕类似层次的客户群体，通过与一名存量客户的关系经营，从而进入一个朋友圈，会比陌拜、电话营销、邮件营销等方式回应力度更高。
总之，银行高端客户的保险营销是一个机遇与耐力并存的工作，需要我们花费更多的时间去深耕细作才能开花结果。
注释：
①百度百科：保险
②菲利普・科特勒：《营销管理》，2004
参考文献：
[1]菲利普・科特勒，《营销管理》，上海人民出版社，2004
银行可行性报告范文4
中图分类号：R541.7 文献标识码：C 文章编号：1006-1533（2012）16-0031-01
1 病例摘要
患者，男性，56岁。刺激性咳嗽半年来中心门诊。以往无高血压，冠心病，支气管病病史，无食物及药物过敏史，无口服ACEI(血管紧张素转化酶抑制剂)史，不吸烟。半年来患者多次因咳嗽来本中心就诊，表现为阵发性刺激性咳嗽，无痰，时感胸闷，前胸重物压迫感，伴头晕。发作时无咽痒、异物感、无返酸、发热、咯血、气促、呼吸困难、呕吐腹泻等症状。查体：咽部无充血，双侧扁桃腺无肿大。口唇无发绀，颈静脉无怒张，无杵状指。胸廓无畸形，呼吸平稳，双肺呼吸清，未闻及啰音。心率78次/min，律齐，各瓣膜区未及杂音，腹部软，未见异常。本中心先后3次检查X线胸片正常；首次发作时患者做12导联心电图正常，2月后发作时心电图示偶见房性期前收缩；血常规2次检查均正常，CRP正常。外院肺部CT胸腹部检查均正常。曾转市耳鼻喉科医院行纤维喉镜检查咽喉部未见异常，排除鼻后滴流综合症。病程中曾拟诊咽炎、支气管炎、支气管哮喘等，给予抗炎，止咳，扩张支气管，抗过敏治疗，症状均无改善，并逐渐出现焦虑、睡眠差、胸闷阵咳加剧、体重减轻等症状。予以做24 h心电图，并要求患者记录咳嗽时间。24 h心电图示：房性期前收缩11 281次，短时房性心动过速16次。对照房性心动过速及咳嗽发生时间，发现患者每次咳嗽均发生在房性心动过速之前或同时发生。即予以盐酸普罗帕酮（心律平）150 mg/次，3次/d口服，辅以稳心颗粒(国药准字Z10950026) 1包/次，3次/d治疗，2 d后患者症状明显好转，半个月后咳嗽消失遂停药，2次随访均未见复发。
2 讨论
咳嗽是呼吸系统疾病的常见症状，有利于清除呼吸道分泌物和有害因子，但频繁剧烈的咳嗽对患者的工作、生活和社会活动会造成严重的影响。临床上咳嗽病因繁多且涉及面广，特别是胸部影像学检查无明显异常的慢性咳嗽患者，此类患者最易被临床医生所疏忽，很多患者长期被误诊为“慢性支气管炎”或“支气管炎”，大量使用抗菌药物治疗无效，或者因诊断不清而反复进行各种检查，不仅增加了患者痛苦，也加重了患者的经济负担[1]。咳嗽作为一种临床常见症状，是由许多病因引起的，如鼻后滴流综合征（PNDs），咳嗽变异型哮喘（CVA）、胃食管反流性咳嗽（GERC）和嗜酸细胞性支气管炎（EB），变应性咳嗽（AC）以及感染后咳嗽（CPI）等，常表现为对理化刺激因子呈反应增高性咳嗽[2]，但是目前很多关于咳嗽的综述没有将心率失常纳入原因不明的咳嗽病因。本病例通过临床表现，24 h心电图检查结果，抗心律失常药物治疗有效等几点可以确定，这是一起因房性期前收缩引起的咳嗽病例。
该病发病机制目前还不清楚，可能是房性期前收缩（PAC）起源于窦房结以外心房的任何部位[3]，膈神经临近左心房，靠近上腔静脉入口处近段，起源于临近膈神经处心房的房性期前收缩有可能诱发了易感患者的咳嗽反射。在某些情况下，房颤消融患者有时在房颤消融过程中发生咳嗽也与以上机理有关[4]。PAC也可能刺激了肺外迷走神经传入纤维和快速适应的肺牵张感受器，也可能是由于一过性的肺动脉血流诱发了咳嗽反射。
通过此病例可以看到，如果更多的医师在诊治咳嗽时把房性期前收缩和咳嗽两者联系起来，适当询问患者的相关病史，有助于进行早期正确诊断，使治疗取得明显疗效，并减轻患者的医疗费用负担。
参考文献
[1] 中华医学会呼吸病学分会哮喘学组. 咳嗽的诊断与治疗指南[J]. 中华结核和呼吸杂志, 2009, 32(6): 407-413.
[2] 张巧, 马千里, 龙舟, 等. 不同病因咳嗽患者的咳嗽敏感性测定[J]. 第三军医大学学报, 2011, 33(21): 2286-2289.
[3] 叶任高, 陆再英. 内科学[M]. 5版. 北京: 人民卫生出版社, 2001: 181-182.
银行可行性报告范文5
二、项目主办单位：xx镇人民政府
三、项目发展依据 xx镇位于潮州市饶平县南端，潮州三百门港在镇域北端，是潮州市唯一的海岛镇。由南北两岛组成，北岛由三百门大堤与大陆相连，南北两岛由笠港桥连成一体。陆域面积49.6平方公里，辖12个村委会、5个居委会，总人口76000多人，其中农业人口68500人，居民人口7500人，农村人年均收入只有2450元，年本级财政收入86万元，入不敷出，属饶平农村比较落后的边远海岛镇。xx镇地处南海大陆架，为典型季风型海洋性气候。常年降雨量1300mm,多集中在每年5-9月份，占全年雨量的80％，经常出现春、冬干旱气候。 xx镇淡水资源极其贫缺，水资源紧缺的问题已成为制约全镇经济和社会发展的瓶颈。1987年，镇多方筹集资金近1000万元先后兴建了6座小型水厂，但只能供镇内近一半人口饮用，饮水水源主要靠5宗小山塘水库及9口深水井，且山塘水及井水经检验，水质都不符合饮用条件。每年枯水期期间，全镇外出取水、争水现象非常普遍，严重影响着全镇人民的身体健康，阻碍着全镇经济的发展。对此，续建饮用水工程，进一步解决xx人民的饮水难，已成为xx镇政府目前急需解决的重点之一，也是今年我镇开展“三个代表”学习教育活动期间人民群众反映最强烈的问题。
四、项目发展规划 鉴于上述原因，为保障我镇人民群众身体健康及促进全镇经济发展和资源的有效开发，xx镇决定续建人畜饮用水工程，工程计划为：
（1）对目前仍在继续供水的北坑、篮仔尾、龟坑、大山、红坑等5座水库实施全面改造，进行竣深及加固，增加水库的蓄水面积，和蓄水能力。扩建急需配套修筑引水渠道5条，长4500米，宽3米，投放土方2.5万立方米，石方0.37万立方米，投入资金65万元。
（2）扩建蓄水池及供水站5座，蓄水量15500立方米，投入资金40万元。
（3）增设食水管道8条，总长6000米，投入资金40万元。
（4）购置4台除氟除锰机，改善水质，需资金25万元。上述四个项目需资金165万元。
五、资金来源 由于我镇镇级财政收入有限，资金来源只能采取政府扶持和村、居委集体自筹及向银信部门贷款等渠道筹集解决：
（1）镇政府从镇财政挤出安排25万元；
（2）受益村、居委集体自筹资金50万元；
（3）向银信部门贷款20万元；
银行可行性报告范文6
一、五市分行对公客户贷款总体情况
1、贷款总量情况
粤东地区是非重点区域，五市分行对公信贷余额在全省占比一直较小，信贷资产质量较低。今年以来，五市分行根据我行股改要求和“控制信贷规模，防范信贷风险”的经营策略，加大信贷结构调整力度，积极对哪些规模较小、效益低下、发展前景差、信用等级低、风险较高的中小企业实施信贷退出政策。至6月底，五市分行对公信贷余额为795069万元，比年初减少175077万元（剔除剥离对公客户不良贷款166116万元因素则减少8961万元），余额在全省的占比由年初的7.58%降至6.67%，为全省分行的信贷区域结构调整作出努力。
图表1、五市分行对公贷款全省占比情况表
单位：万元
2003年底余额全省占比2004年6月底余额全省占比余额变化占比变化
五市分行9701467.58%7950696.67%-175077-0.91
全省分行12800294100%11926254100%-8740400
2、贷款质量情况
五市分行在加大信贷结构调整的同时注重信贷资产质量的提高，把加强信贷管理、降低不良贷款额和不良率作为信贷工作的首要任务。但由于几个贷款大户在上半年的经营状况出现较严重下滑，偿债能力有所下降，经办行将其贷款在6月底的信贷清分中列为次级类，如汕头经济特区房地产开发总公司5000万元贷款和南澳县风能开发总公司860万元贷款等，因此五市分行整体不良贷款压缩不多，信贷资产的提高不明显。6月底，五市分行对公客户不良贷款余额67194万元（按五级分类口径，下同），比年初减少162472万元，不良率为8.45%，比年初下降15.22个百分点。剔除剥离因素，五市分行不良贷款额则比年初增加3644万元。
图表2、五市分行对公信贷资产质量分析表
单位：万元
贷款余额正常关注次级可疑损失不良合计不良率
03年底970146630357110123211031841002446322966623.67%
04年6月底795069605171122703210523530910833671948.45%
变化情况-175077-25186+12580-51-148791-13630-162472-15.22
二、贷款结构调整情况
1、区域结构分析。从区域分布变化情况看，粤东地区对公信贷资产逐步向总行确定的重点城市行汕头市分行和省分行确定的次重点城市行梅州市分行转移，这两分行的信贷资产质量也较好，不良率较低。据统计，6月底汕头市分行和梅州市分行的对公贷款余额分别为298834万元和269430万元，分别占粤东五市分行的38%和34%，其中，梅州市分行的占比比年初提高2个百分点，而不良贷款率较高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1个百分点，逐步实现信贷资源向管理水平较高、信贷资产质量较好的重点发展地区倾斜的区域调整目标。
图表3、粤东五市分行对公客户贷款情况表
2004年6月底单位：万元
贷款余额正常关注次级可疑损失不良合计不良率
汕头分行29883422468356194970137104546179586.01%
梅州分行2694302266823545944781491132172892.71%
揭阳分行15386812447714607463159764177147849.61%
潮州分行43329285301014213312545781465710.75%
汕尾分行2960880063029122158682250676.01%
五市合计795069605171122703210523530910833671948.45%
注：汕头分行为总行确定的重点城市行。
图表4、粤东五市分行对公客户贷款占比变化图
2003年底占比2004年6月底占比
2、行业结构分析。在信贷营销的行业选择方面，五市分行注重总行确定的重点行业特别是电力和交通运输业中的优质客户和重点项目的大力营销，并根据当地经济环境的特点和特色产业积极调整优化信贷资产的行业机构，有效地规避行业风险。例如，汕头市的电力、运输服务业，梅州市的水泥、交通运输业，揭阳市的轻工、金属制品业，潮州市的水利、纺织服装业等。据统计，至今年6月底，五市分行的重点行业的信贷余额达456261万元，比年初增加19194万元，余额占比达57.39％，比年初上升12.33个百分点，主要是电力和交通运输业新增投入较多。而房地产开发经营及服务业、建筑业的贷款下降幅度较大，两行业贷款余额比年初共计减少87653万元，余额占比较年初下降6.63个百分点，其次是批发零售及商务服务业，贷款余额减少48938万元，余额占比下降4.06个百分点。
图表5、五市分行对公贷款的行业结构分析表
单位：万元
行业名称03年底贷款情况04年6月底贷款情况变化情况
贷款余额余额占比贷款余额余额占比余额变动占比变动
电力（含发电、供电）907069.35%10288812.94%121823.59%
交通运输业18153718.71%20091425.27%193776.56%
仓储、装卸搬运等运输服务业958329.88%8913911.21%-66931.33%
水的生产和供应业258492.66%234542.95%-23950.29%
教育、卫生431434.45%398665.01%-32770.57%
重点行业小计43706745.05%45626157.39%1919412.33%
房地产开发经营及服务业11194511.54%785169.88%-33429-1.66%
建筑业815958.41%273713.44%-54224-4.97%
非金属矿采洗、制品业709387.31%561197.06%-14819-0.25%
金属矿采洗、冶炼压延33290.34%16310.21%-1698-0.14%
机械设备制造业149151.54%120951.52%-2820-0.02%
通讯、计算机及电子设备制造业127321.31%119471.50%-7850.19%
金属制品业132061.36%79581.00%-5248-0.36%
工艺品制造业81550.84%46480.58%-3507-0.26%
塑料橡胶制品业124211.28%142281.79%18070.51%
纺织服装鞋帽皮毛羽绒制品129331.33%77540.98%-5179-0.36%
食品饮料烟草制造业45210.47%52850.66%7640.20%
造纸及纸制品33230.34%27910.35%-5320.01%
医药制造业70820.73%59930.75%-10890.02%
农林牧副渔业及其加工服务业153861.59%52540.66%-10132-0.93%
餐饮娱乐住宿业52390.54%19510.25%-3288-0.29%
旅游业22150.23%7970.10%-1418-0.13%
批发零售及商务服务业921609.50%432225.44%-48938-4.06%
信息技术服务业45130.47%38060.48%-7070.01%
其他服务业195722.02%159662.01%-3606-0.01%
公共设施管理业59080.61%46120.58%-1296-0.03%
广电音像印刷和记录媒介复制101441.05%133791.68%32350.64%
国家机关和社会团体55790.58%3960.05%-5183-0.53%
其他行业152681.57%130891.65%-21790.07%
合计970146100%795069100%-175077
注：省分行确定的重点行业为电力、交通（包括公路、铁路、民航、港口）、石油石化、电信、城建、汽车、文教卫生。
3、产品结构分析。今年以来，根据省分行“重点产品”的信贷营销策略，五市分行积极调整信贷产品结构，大力营销重点项目的基本建设贷款和资金实力较强、经营效益和发展前景良好的工商企业银行承兑汇票及贴现等中、低风险的信贷品种，并加大对房地产开发贷款和房地产业流动资金贷款等风险程度较高的流动资金贷款的回收力度，优化信贷产品结构，取得显著效果。据统计，今年6月底，五市分行固定资产贷款余额399554万元，余额占比较年初提高6.11个百分点，首次超过流动资金贷款。其中：基本建设贷款余额占比达47.12％，比年初提高7.86个百分点；住房开发贷款余额为17389万元，比年初减少7309万元，仅占固定资产贷款的4.35%。而工业流动资金贷款、商业流动资金贷款和房地产业流动资金贷款三种流动资金贷款余额比年初共计减少114763万元，余额占比较年初共计下降6.87个百分点。
图表6、五市分行对公信贷产品变化分析表
单位：万元
产品核算项目名称2004年6月底贷款余额余额占比2003年底贷款余额余额占比余额变化占比变化
基本建设贷款37464047.12%38091939.26%-62797.86%
技术改造贷款75250.95%206182.13%-13093-1.18%
住房开发贷款173892.19%246982.55%-7309-0.36%
国家投资债权贷款00.00%6000.06%-600-0.06%
科技开发贷款00.00%14100.15%-1410-0.15%
固定资产贷款小计39955450.25%42824544.14%-286916.11%
工业流动资金贷款10563613.29%14735915.19%-41723-1.90%
其他流动资金贷款9374811.79%879759.07%57732.72%
商业流动资金贷款739019.29%11544311.90%-41542-2.60%
公共企业流动资金贷款428455.39%528945.45%-10049-0.06%
房地产业流动资金贷款388374.88%703357.25%-31498-2.37%
建筑业流动资金贷款219972.77%386413.98%-16644-1.22%
农业流动资金贷款540.01%6630.07%-609-0.06%
银行承兑汇票贴现75980.96%67300.69%8680.26%
服务业流动资金贷款32270.41%58470.60%-2620-0.20%
其他贷款57940.73%96050.99%-3811-0.26%
流动资金贷款小计39363649.51%53549255.20%-141856-5.69%
单位消费贷款6670.08%1900.02%4770.06%
单位购房贷款2520.03%3090.03%-570.00%
打包贷款2300.03%00.00%2300.03%
信用证1640.02%27100.28%-2546-0.26%
信托收据贷款1440.02%12910.13%-1147-0.11%
转贷买方信贷1380.02%00.00%1380.02%
境外筹资转贷款1150.01%2640.03%-149-0.01%
银行承兑汇票1090.01%15960.16%-1487-0.15%
出口议付580.01%490.01%90.00%
其他类信贷小计18790.24%64090.66%-4530-0.42%
合计795069100%970146100%-175077
注：2003年住房开发贷款包括政策性担风险房地产开发贷款13798万元。
4、客户结构分析。信贷资产的质量状况和收益水平最终决定于信贷客户的资金实力、资信状况和盈利能力。因此，五市分行在信贷营销中坚持“重点客户”的营销思路，严格按照上级行有关信贷准入条件，积极营销当地资金实力较强、资信状况良好、经营管理规范和盈利能力较高、有良好发展前景的优质客户，利用信贷剥离的政策和各种经营策略及有利时机大力压缩并逐步退出那些资信状况一般、经营管理不规范，规模实力较小的低端客户，进一步优化信贷资产的客户结构。
（1）信用等级较高的公司客户贷款余额和占比明显提高，等级较低的公司客户贷款余额和占比大幅下降。客户的信用等级是我行信贷准入与否的重要标准之一，五市分行严格按照上级行的有关规定，加大对高等级的优质客户的信贷营销，同时大力压缩低等级客户信贷余额，在客户信用等级的结构分布上发生了重大的变化。今年6月底，粤东五市分行大力调整信贷结构，AA级客户的贷款余额比年初增加57229万元，占比较年初提高12个百分点，而A级及以下的客户贷款余额出现较大幅度的下降，为培植我行稳定的优质客户群体打下坚实基础。
图表7、五市分行对公客户信用等级贷款分析表
单位：万元
信用等级04年6月底贷款余额占比03年底贷款余额占比余额变化占比变化
AAA级183002.30%245002.53%-6200-0.22%
AA级26861033.78%21138121.79%5722912.00%
A级22002527.67%30297131.23%-82946-3.56%
BBB级236402.97%353143.64%-11674-0.67%
BB级168352.12%108941.12%59410.99%
B级16340.21%41640.43%-2530-0.22%
F级27010.34%55920.58%-2891-0.24%
未评级24332430.60%37533038.69%-132006-8.08%
合计795069100%970146100%-175077
（2）“双50工程”重点客户的贷款余额和占比有了显著的上升。实施“双50客户”工程是我行信贷营销的重要举措，至今年6月底，五市分行“双50工程”客户89个，已成为五市分行重点营销和维护优质客户的重要群体。在信贷客户结构调整中，粤东五市分行加大对“双50”优质客户的信贷倾斜力度，进一步优化信贷客户结构。今年6月底，五市分行“双50”客户的贷款余额为475442万元，占对公客户贷款余额的59.8%，比年初上升了10.6个百分点。
（3）100万元以下的芝麻户和300万元以下的中小企业的贷款余额和占比大幅下降。针对粤东地区分行对公客户规模较小、贷款芝麻户众多、风险程度较高的情况，今年以来，五市分行根据上级行的信贷工作部署，加大对100万元以下的对公客户的信贷退出力度，进一步优化我行的信贷客户结构。至6月底，粤东五市分行100万元及以下的对公客户565个，比年初减少1770个，户数占比由年初的75.66%下降到60.3%，贷款余额减少34628万元，不良率为63.93％；100－300万元（含）客户贷款余额减少了40764万元，不良率为40.9%。
图表8、五市分行对公客户贷款余额规模分析表
单位：个、％、万元
统计指标03年底04年6月底变动情况
100万元以下（含）户数2335565-1770
户数占比75.66%60.30%-15.37%
贷款余额4978515157-34628
余额占比5.13%1.91%-3.23%
不良余额402449690-30554
不良率80.84%63.93%-16.90%
100－300万元（含）户数362153-209
户数占比11.73%16.33%4.60%
贷款余额7049729733-40764
余额占比7.27%3.74%-3.53%
不良余额4584112162-33679
不良率65.03%40.90%-24.12%
对公贷款总计户数3086937-2149
贷款余额970146795069-175077
不良余额22966667194-162472
不良率23.67%8.45%-15.22%
三、贷款结构调整的措施。在实施信贷结构调整过程中，五市分行和粤东总部在认真分析各种风险因素，按照我行股改要求，根据当地经济发展特点和信贷客户的发展前景及经营管理状况，综合利用信贷剥离政策、新增贷款投入和大力压缩回收等措施积极调整优化信贷结构。
1、在我行股份制改革进程中，6月底我行实施了可疑类不良信贷资产的剥离政策，粤东五市分行在优化信贷结构调整中迎来了千载难逢的契机。据统计，五市分行共剥离对公客户中可疑类贷款166116万元。其中：按行业分类，剥离房地产开发贷款31312万元，其他批发业22469万元，非金属矿物制品业15686万元，房屋和土木工程建筑业12677万元；按信贷品种分类，剥离工业流动资金贷款36916万元，商业流动资金贷款36456万元，房地产业流动资金贷款24613万元，技术改造贷款12606万元，建筑业流动资金贷款11856万元。
2、加大对重点项目和客户的信贷营销力度，增加信贷资金的有效投放，信贷审批工作按照“区别对待、保重点优质客户、压高风险客户”的原则，在业务发展中不断调整优化信贷结构。今年以来，在我行整体严格控制新增信贷投放速度、防范新增信贷风险的信贷政策环境中，五市分行认真分析当地经济发展形势和行业竞争系统性风险，在有效控制信贷风险的前提下，对当地重点建设项目、重点行业中的优势企业和当地规模较大、效益良好的优质大客户进行有效营销，抢占市场先机，加大信贷新增投放，为培植优质、稳定的客户群体和调整信贷结构夯实基础。例如，梅州市分行经过艰苦的营销于年初向广东梅河高速公路有限公司发放新增贷款24000万元，汕头市分行加大对重点优质客户华能国际电力股份有限公司广东分公司的营销力度，及时掌握客户项目建设进度和资金运作信息，于6月底向其发放基本建设贷款4000万元。另外，汕头市分行还认真分析当地特色行业的发展形势和行业市场风险，向当地塑料玩具行业的龙头企业和电子信息通讯行业的优势企业发放新增贷款11600万元，其中：广东骅威玩具工艺(集团)有限公司5400万元、广东中唱一帆科技发展有限公司4500万元、汕头华汕电子器件有限公司1700万元。
根据上级行“对公客户信贷业务集中一级分行审批”的信贷审批体制改革的要求，粤东信贷审批中心按照授权权限承担了粤东五市分行所有对公客户的信贷审批任务。粤东审批中心根据我行有关五市分行的信贷管理水平、信贷政策以及行业的竞争风险状况和客户的经营管理、盈利能力、发展前景等因素将客户划分为重点营销客户、存量维持客户、逐步退出客户和尽快退出客户。对于重点营销客户和存量维持客户的续贷项目，审批中心全面分析客户在行业中的地位和竞争优势、客户经营管理能力和盈利水平及其对我行的贡献度等情况，及时审批予以支持，有效地保障五市分行的信贷业务发展和市场份额。
据统计，今年上半年，五市分行新增贷款余额（含续贷）共59811万元，其中：按地域划分，汕头市分行和梅州市分行分别新增28606万元和25293万元，分别占五市分行新增贷款的47.83%和42.29%；按行业划分，电力、交通等重点行业新增贷款31370万元，占比52.45％，具有地区产业特色的塑料制品业、广播电视电影和音像业、纺织服装和鞋帽制造业分别新增贷款7474万元、4600万元和3609万元，占比分别为12.5%、7.69%和5.95%；按信贷产品划分，固定资产贷款新增13342万元，流动资金贷款新增45879万元（绝大部分为续贷项目），占比分别为22.31%和76.71%；按客户信用等级划分，AAA级客户贷款新增4000万元，AA级客户贷款新增35939万元，A级客户贷款新增16411万元，以上三类客户贷款新增占比分别为6.69%、60.09%和27.44%。
3、对经营规模小、市场竞争中处于劣势、盈利能力和持续经营能力差的中小客户实施信贷退出政策，利用各种措施大力回收压缩贷款是调整优化信贷结构的重要手段。粤东审批中心和五市分行认真落实省分行高风险行业和客户信贷退出机制，根据《中国XX银行广东省分行公司客户贷款结构调整实施方案》，对列入各类退出计划的客户，通过制定还款计划逐步回收、依法收贷、资产保全、债务转移、呆帐核销和剥离等政策和措施，努力降低高风险贷款比例，促进信贷结构的优化调整。据统计，今年上半年，五市分行对已列入省分行退出计划的各类客户的贷款共退出9482万元，完成计划的20.69%。按退出方式分析，采取剥离方式退出4383万元（其中：剥离100万元以下贷款共1019万元，剥离100-300万元贷款共1524万元，剥离300万元以上贷款共1840万元），采取呆帐核销方式退出506万元，采取逐步压缩和现金回收方式退出4593万元。按地域分析，汕头市分行共退出693万元，完成计划的11.21%；梅州市分行共退出6188万元，完成计划的51.15%，实现时间过半、任务完成过半的目标；揭阳市分行共退出974万元，完成计划的8.06%；潮州市分行共退出981万元，完成计划的13.06%；汕尾市分行共退出647万元，完成计划的8.13%。在执行退出计划中，五市分行退出A类客户共274万元，完成计划的11.85%；退出B类客户共1407万元，完成计划的11.76%；退出C类客户2534万元，完成计划的32.39%；退出D类客户724万元，完成计划的4.55%；退出E类客户4543万元，完成计划的58.16%。
整体上，五市分行对列入省分行退出计划的芝麻户贷款和存量不良贷款的退出情况不理想，具有多方面的原因：一是部分贷款客户为国家机关单位，借款主体不合规，贷款时间较长，给贷款追讨带来极大的困难，例如平远县房地产管理局6.5万元、海丰县工商行政管理局350万元、饶平县地方税务局160万元等贷款；二是众多个体工商户和小公司经营不善，抗风险能力低下，或企业倒闭或经营者下落不明，贷款预计损失程度较大，例如丰顺县附城造纸厂11万元、大埔县饮食服务公司14.5万元和众多私人贷款等；三是受国家有关政策影响和地方政府的干预，挪用还贷资金，造成我行贷款无法全额偿还，预计将形成损失，这部分贷款主要是公路行业贷款，例如大埔县公路收费管理所在省政府专项拨款受偿318万元后尚有余额174万元贷款将全部形成损失；四是五市分行贷款总量较少，对目前尚有利息回收、贷款形态为正常类的中小企业贷款，特别是近年营销的项目，综合效益尚好的中小民营企业贷款存在较重的惜收心理。
图表9、2004年上半年存量公司客户信贷退出情况表
单位：万元
类别汕头分行梅州分行揭阳分行潮州分行汕尾分行总计
A类计划数303.6293877.52415.91421.32311.33
已退出67.627.588.3278.4512273.87
完成率22.27%9.39%10.06%18.86%2.85%11.85%
B类计划数120890948262748227211963
已退出170317.815176801406.8
完成率14.07%34.96%3.13%27.95%0.00%11.76%
C类计划数1389.942076.452945.8408.321001.57822.01
已退出257.461223.4724.5134.251942533.61
完成率18.52%58.92%24.59%32.88%19.37%32.39%
D类计划数2453.083930342818504263.315924.38
已退出47.4523600441724.45
完成率1.93%6.01%0.00%0.00%10.34%4.55%
E类计划数8244888.87102088.03307810.903
已退出1504383.0710004543.07
完成率18.20%89.65%100.00%0.00%58.16%
合计计划数6178.6212097.3212087.327510.2637958.145831.62
已退出692.516187.77973.82980.76479481.8
完成率11.21%51.15%8.06%13.06%8.13%20.69%
注：A类是指五级分类为次级，单户贷款余额在100万元及以下的公司客户；
B类是指五级分类为次级，单户贷款余额在100万元以上的公司客户；
C类是指五级分类为正常、关注，单户贷款余额在100万元及以下的公司客户；
D类是指五级分类为正常、关注类，单户贷款余额在100万元以上，信用等级为BBB及以下不含未评级的公司客户；
E类是指五级分类为正常、关注、次级，总行信贷政策限制信贷准入的小炼油、小电厂、小煤炭、小钢铁、小水泥、小玻璃、小造纸、小矿山、小烟厂、小药厂、小建材等缺乏市场竞争力的小企业。
四、五市分行信贷结构调整中存在的主要问题
1、重点区域的信贷投放不足。上半年，在严密监控信贷风险的政策环境下，五市分行对信贷新增投放普遍持谨慎态度，特别是总行确定的重点城市行汕头市分行，信贷新增占比较少，今年上半年五市分行对公客户贷款余额减少8961万元（剔除剥离因素）。随着当地经济的逐步复苏和发展，高速公路、电站（含水电和火电）、港口建设、水利工程等重点大中型建设项目纷纷上马，优质民营企业逐步做大做强，经济发展热点此起彼伏。在激烈的市场竞争中，我行在政策和营销传导机制上的障碍较多，信贷营销力度不足，长期稳定发展缺乏后劲，对信贷结构的调整优化显得力不从心。汕头市分行贷款余额占比只有38%,重点区域发展目标不明显。
2、信贷资产的行业结构较分散，行业分布不够合理。虽然重点行业的贷款余额占比为57.39％，高于全省平均水平，但五市分行贷款涉及77个行业，贷款行业结构分散，风险较高，其中房地产开发经营业贷款、批发零售及商务服务业贷款占比分别为9.88%和5.44%，占比仍然偏高。
3、中长期贷款余额占比偏低，短期流动资金贷款占比过高，信贷产品结构有待进一步优化。虽然经过上半年的可疑类资产剥离和回收压缩不良贷款并新增投放部分固定资产贷款，使中长期贷款占比达到50.25%，首次超过短期流动资金贷款，但与全省分行相比仍偏低，市场竞争充分的一般工商企业的短期流动资金贷款占比仍较高，风险较低的银行承兑汇票贴现业务发展缓慢，余额占比较全省严重偏低。
4、贷款客户信用等级较低，规模较小，芝麻户仍然众多，“双50工程”客户的贡献度有待提高。A级及A级以下信用等级的客户贷款仍占五市分行对公客户贷款的63.91%，比重较大，特别是未评级客户贷款占比达30.6%。100万元以下（含）的芝麻客户的户数占比达60.3%，不良率高达63.93%，这部分贷款仍然是五市分行大力压缩和调整的重点。而“双50”客户数量不多，五市分行89家“双50”客户中，除14家财政局等机关团体外，尚有31家企业客户未与我行发生信贷业务关系。
5、信贷经营理念存在较大偏差，对存量不良贷款的回收力度不足，上半年信贷结构出现重大变化主要依赖于剥离政策的实施。上半年五市分行只完成省分行制定的公司客户贷款退出计划的20.69%，已退出9482万元中若剔除梅州分行采取贷款剥离方式退出4383万元，则实际回收退出才5099万元，回收力度和调整效果较差。这种重贷轻管、重放轻收的粗放式信贷经营方式，严重影响我行信贷结构的进一步优化。
五、五市分行信贷结构调整的建议
1、加大信贷营销力度，在有效控制信贷风险的前提下，寻求信贷业务的持续稳定有效的发展。只有在业务发展中才能有效解决问题，只有在控制信贷风险的前提下提高有效的市场份额，才能保持我行强大的发展后劲，保证我行信贷业务长期稳定有效发展。特别是重点城市行汕头市分行和信贷资产质量较好、不良率较低的梅州市分行以及重点建设项目区域，必须加大营销力度，保证我行信贷资金的有效新增投放。
2、加强区域经济调查，在坚持总行确定的重点行业中突出区域行业特色，寻找突破口和优势企业，加大我行信贷资产的行业结构调整力度。今后几年，五市分行应将电力、交通、城建项目、文教卫生等作为信贷业务发展的重点行业，其中高速公路、电站（含水电和火电）、港口建设、水利工程等重点大中型建设项目更是我行的重点营销对象，必须紧紧抓住市场机遇，突破和疏通有关政策和营销传导机制上的障碍，实现有效营销，为我行信贷结构的根本改善和优化奠定基础。
3、在信贷产品结构上，应进一步提高中长期贷款占比。五市分行应通过加大对当地重点大中型建设项目的营销力度重点发展基本建设贷款等中长期贷款业务，实现省分行确定的中长期贷款余额占比在60%以上的产品结构目标。同时对市场竞争充分的工商企业应重点发展风险较低的银行汇票承兑和贴现业务，适当放弃风险较高的短期流动资金贷款份额。
