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保险市场范文1
近几年，我国保险市场上分红保险热销全国以来，分红保险基本上已成为目前中国保险市场上最热门的字眼，也成为当前人们经济生活中最抢眼的字眼之一。分红保险是一种保单持有人参与分享保险公司可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的险种。保户在按期交纳保费以后不仅可以享受到一般的保险功能，还可以定期获得保险公司对资金运用后所得利润的分红。
分红保险的红利主要来源于三方面：死差益、利差益和费差益。三差中死差、费差的占比非常小，一个经营规范、监管严格、竞争激烈的保险市场在承保环节一般都没有利润，因此，分红保单的红利大部分来源于投资收益，而投资收益的多少则取决于保险公司资金运用能力的强弱。在分红保险飞速发展的今天，投资收益的高低自然也成为决定红利高低的重要因素。
在国外，分红保险已被发达国家运作了200多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。分红类寿险也是东南亚地区最受欢迎的产品之一。寿险发展的重要方面是其功能的不断丰富和深化，即由单纯保障型发展到保障储蓄型再发展到保障投资型，分红保险就是保障投资型的主要品种。
分红保险在中国的历史并不算长，虽然寿险投资类产品早在前几年就在中国产生，但由于平安保险公司的投连风波，导致投资类寿险产品的发展一度处于停滞状态，甚至危及到寿险市场的发展；加上资本市场连年不利，投资类产品更是雪上加霜，而央行的利息又一降再降，加上利息税的征收，传统投资方式开始失宠，既有保底收益，又有分红收益的分红类保险开始登上历史舞台。从分红保险的发展来看，基本上是和资本市场的连连不景气紧密相关的，仅2002年，寿险分红产品保费收入就达到1121.7亿元，占人身险保费收入的49.3％，分红保险市场已经成为各大保险公司抢占市场份额的必争之地。
二、分红保险产品分析
（一）分红保险的优势
1.符合保险市场中消费者的心理
分红保险和投资类寿险产品的重要区别在于其除了分红收益外还有保底收益，而中国百姓历来有崇尚储蓄的传统，大多数传统的中国人也都偏好比较安全的投资方式，这也是为什么银行储蓄、国债等投资方式一直以来为中国百姓所看好的重要原因，但随着央行的逐次降息，银行储蓄这种投资方式已失去往日的辉煌，再加上利息税的征收，更加凸显出分红保险的优势，一方面分红保险有保底收益；另一方面在正常的经营情况下，消费者还可以获得一定的分红，虽然分红收益可能不是很高，但一般分红收益和保底收益之和都要比银行利率高，再加上寿险分红收益不需交纳利息税，这些在一定程度上都促进了分红保险的发展。
2.具有投资和保障的双重功能
分红保险在拥有投资功能的同时，还拥有保障的功能，既符合传统寿险产品的特点，同时又在一定程度上满足了客户对保障功能的需求，尤其象传统保障类险种的分红型，不仅拥有投资的功能，而且保障的额度也比较高，满足了投保者对保障和投资的双重需求。
3.投保简单，便于销售
从投保的程序来看，除传统产品的分红型外，很多分红保险的投保都不需要经过体检，购买程序简单，也方便了客户的购买；从分红保险产品的销售渠道来看，由于分红保险产品的自身特点决定其不仅适合人销售，还适合通过中介渠道包括邮政、银行等其它渠道销售，这点无疑拓宽了分红保险的销售渠道，便于消费者购买。近两年，银行中介的发展也异常迅猛，业内最大的保险巨头中国人寿保险公司在2002年一年中仅邮政和银行的保费收入就达到166.35亿元。
随着市场的发展，银行保险的即刻出单系统也建立起来，中国人寿保险公司和中国工商银行共同推出的“银保通”一经推出就受到了市场的好评，这些都极大地促进了分红寿险产品的销售。
（二）分红保险的劣势
1.保障功能相对弱化
分红保险虽然有保障的功能，但是保障范围都很有限，保障的额度也比较低，与传统的保障类寿险产品有一定差别，有些险种甚至可以忽略不计，尤其是单纯的储蓄型分红产品，除去保障功能外，与银行储蓄非常类似。
2.分红的不确定性
虽然一般情况下分红保险都会有分红收益，但保险公司并不承诺有分红，只是在投资实现收益的情况下才分配红利，在资本市场不景气的年度，红利分配一般可能会很低，甚至有可能低于银行同期利率，红利分配的不确定性加大了预期的不确定性，一旦红利过低，和投保者的心理预期产生差距，无疑会破坏保险市场的发展；而险种的特点决定了在销售过程中业务人员很有可能为了短暂的眼前利益而误导客户，对分红险市场发展也会带来不利。
3.部分险种承保利润过低、投资压力增大
分红险保费一般比较高，但保险公司在设计分红险种尤其是单纯的储蓄型分红产品时支付给人的佣金却比较低，因此一般不利于调动销售人员的积极性，导致某些公司为了扩大市场份额而不惜用其它险种的费用来补贴分红险种的情况，因此保险公司寄希望分红险种的费差和死差来实现收益的可能性基本没有可能，红利的主要来源只能靠投资收益来实现，这就增加了投资部门的压力，目前在中国资本市场还不规范的情况下，分红的不稳定性也给公司发展分红险种带来了盈利障碍，如果公司大力发展分红类险种，势必不利于其它险种的协调发展，更不利于产品结构的合理配置。
三、发展分红产品的对策性思考
从市场的角度来看，分红保险的超常规模发展是中国消费者心理习惯和中国资本市场现状共同作用的结果；而从保险的角度来看，我们不难看出很多分红类保险甚至已经基本超出传统意义上的保险定义，演化成民众的一种投资工具，消费者通过购买分红保险的保底收益和分红收益来获利。对保险公司来说，一方面要通过提高保费规模来抢占市场，利用分红产品促进销售是一个重要手段；另一方面，保险公司是一个收益最大化的主体，而分红保险的盈利性非常有限，这样，保险公司不可避免地会走向“分红保险陷阱”。随着市场的博弈和消费者的需求，我们基本可以作出判断，分红保险的发展会继续保持良好的势头。
分红险的飞速发展并不代表分红险的良性发展，要使分红保险走上持续健康发展的道路，应从以下几个方面着手：
（一）大力发展分红保险产品的长期业务和期交业务
从目前情况来看，大多数分红类险种趸交的比重都很高，很多公司都在90％左右，一方面造成对市场资源的过度开采，不利于业务的后续发展；另一方面也不利于降低分红产品的销售成本，很多保险公司的分红类险种由于销售成本过高基本没有承保利润可言。因此需要通过发展期交业务来形成保费收入的良性循环局面，同时降低销售成本，减轻资金运用的压力。另外，从短期看，分红类保险资金运用的收益受资本市场的影响比较大，收益率一般也不稳定，但长期来看，资本市场的收益率一般比较稳定，也比较高，发展长期的分红寿险，有利于稳定消费者的心理预期，促进业务的长期发展。
（二）优化险种结构，发展传统保障类寿险
分红险种保费收入在总保费中所占的比例多少为合适，说到底其实是对保险业收益方式争论的问题，主张大力发展投资类产品的一方认为要靠资金运用来实现投资收益，而认为应大力发展传统寿险的一方，则更偏向通过承保来获得利润。从保险行业的发展历史来看，承保获利和依靠投资收益来获利应该是相辅相成的，在资本市场活跃的时期，通过资本市场来获得收益一般会比较可观，但一旦遇到资本市场不景气的时候，依靠资本市场来获得收益的不确定因素就大大增加，近几年的无数事实也已经告诫我们单纯依靠投资，尤其是依靠股市来获得收益蕴涵着巨大的风险。目前，国际保险行业回归本业的呼声也越来越高，越来越多的人开始意识到过分依赖投资来实现收益的管理方式必须改变，回归本业，承保获利方式与依靠投资获益相结合的方式也越来越受到青睐。因此，从这个角度来看，分红保险的大发展，更大程度要依赖于中国资本市场的逐步完善，以及保险公司投资渠道多元化体系的有效建立。
世界各国和地区分红险种保费收入在总保费中的比重不相统一，在北美地区，80％以上的寿险产品有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场85％；在香港，这一数字更高达90％。但是储蓄型分红保险产品在国外所占的比重并不算高，而我国有些保险公司几乎达到了50％左右的比例，在目前国内保险资金运用渠道有限的情况下，再加上资本市场的不景气，保险公司积累如此大笔的资金，而投资的渠道却非常狭窄，资金运用的压力无疑会非常大；而同时，在一段时期内，同一市场的容量是有限的，如果过多的保费收入都集中到分红保险上来，险种结构偏重于分红类保险，传统保障类险种自然会大幅度减少，结果是一方面保险公司的盈利能力降低，盈利压力增大；同时保险针对消费者的传统保障作用也会大幅度减少，不利于整个社会福利程度的提高。解决这一问题的正确方法就是各保险公司通过营销和管理的各种手段，积极主动地调整业务结构，提高业务质量，大力发展保障功能的险种，在发展中解决问题。
（三）强化管理，降低成本
分红保险的销售成本主要集中于销售渠道成本和内部管理成本，因此，要降低分红保险的销售成本，一方面要大力发展分红保险的中介销售渠道建设，尤其是银保合作、邮保合作、证保合作。2002年全国寿险保费收入中，仅银行保险的收入就达到了388.4亿元，约占全国人寿保险保费收入的17.1％，为分红保险市场的迅猛发展奠定了基础。从国外来看，欧洲很多国家比如法国等的保费收人中，大约有60％以上都来自银行保险。之所以这么多国家都在大力发展银行保险，最重要的原因就在于利用银行、邮政等中介渠道销售可以大幅度降低销售成本，控制销售过程中可能出现的风险。类似鸿瑞这种分红类保险，由于投保简单，不需要体检等各种复杂程序，尤其适合通过银行柜台销售，同时也大大降低了需要支付及维持相关销售队伍的成本，促进各险种的合理协调发展。在兼业发展成熟的城市，甚至可以逐步减少通过人销售的比重，以便更好地发挥兼业机构的作用。另一方面要通过强化内部管理，努力降低内部运营过程中的各种成本尤其是管理成本，分红保险目前面临的最大的问题就是承保成本过高，有些公司的承保利润甚至为负数，严重影响到寿险公司的生存，因此应加强对寿险公司的内部管理，通过提高工作效率等措施来降低管理费用，降低销售成本。
（四）规范销售行为
分红保险由于收益的不确定性，在销售过程中，销售人员为开拓业务极有可能发生违规行为，夸高收益率，误导消费者。目前关于分红保险的各种投诉或退保行为中，大多数都是因为人的误导导致的，解决这一问题的正确方法就是大力加强对分红保险销售人员的资格审核，加大对分红保险销售人员的金融知识培训和思想道德培训，提高分红保险销售人员的综合素质，规避风险。另外在分红保险的销售过程中，保险公司也应通过各种渠道加强民众对分红保险的认识程度，尤其是对分红保险的分红知识要有清楚的认识，塑造分红保险的理性消费环境，避免消费者产生比较大的心理落差，破坏保险市场的健康发展。
（五）分红保险的关系行销
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（正文）目前，我国保险业正处于大变革的前夕，保险公司将在竞争大潮中优胜劣汰，分化组合；保险业市场结构也正在重新“洗牌”并逐渐向着合理化方向演变，驱使这种变革的主要力量是：保险市场国际化和保险制度市场化，保险市场结构合理化，保险市场主体多元化。
国际化带来有效率的结构调整
未来三至五年，更多的国外大公司将进入中国，与中资公司同场较量，与中国争夺市场份额。由于竞争的“鲶鱼效应”，中资公司必将励精图治，奋力拼搏，提高自己的经济绩效。例如，1995年上海各家保险公司新售的77万张个人寿险保单中，仅美国友邦公司就售出70万张，占91％。但这种局面很快就得到扭转，在上海市场根基深厚的中资公司迅速做出反应，1996年中保人寿和平安保险分别占个人寿险业务的20％和35％，友邦降至38％，1997年友邦的份额进一步降低。
外资公司还会以与中资公司合资经营或与中资公司建立战略联盟的方式进入中国市场。由于合资经营或战略联盟的“干中学效应”，中资公司能获得较为先进的技术和管理方法，从多方面提高自身的竞争力。所以；尽管保险国际化过程中。中资公司暂时失去了部分市场份额；外资公司增加了部分市场份额，但由于中国保险市场的深度和密度都很低，在未来的保险业竞争和经济的稳定发展中，保险业务的“蛋糕”将做大，中资公司的业务的绝对量仍会上升。
经历激烈的竞争生存下来的中资公司将变得更有效率，并将带来有效率的结构调整。
保险制度市场化带来竞争之路
由于目前保险市场超额利润的存在，将吸引更多的资本进入，而政府也会顺势而为地放松市场准入，供给主体将增加。为应对加入WTO的挑战，我国政府已在1999和2000年分别组建一批全国性中资保险公司。从长期来看，大量保险公司的进入，保险供给增加，保险价格将逐步下降。各保险公司在政府有效监管的环境下，将充分利用市场机制展开竞争，根据自身的特点制定发展战略和竞争策略，其结果是促进保险公司行为市场化和经营高效化。
在保险市场国际化和保险制度市场化背景下；保险市场必然出现资本的积聚和集中。发生在发达国家的保险公司间的兼并与收购、保险公司与其他经济组织如银行的竞争与联合的“大戏”必将在我国上演。
保险市场结构合理化
保险业是一种特殊的行业，是经营投保人转嫁过来的风险，它一方面为了获取一定的利润，但更重要的功能是促进整个社会生产、生活的顺利进行，保障了广大被保险人的利益。如果采取完全竞争的市场模式，保险企业逐利润而居，保险业利润率下降时则采取各种方法退出，利润率高时则一窝蜂拥进保险行业，势必造成过度竞争。虽然在短时间内保险费率将下降，但伴随保险费率下降而来的利润率的降低则会导致保险企业偿付能力的不足，最终损害被保险人的利益。因此我认为将来我国的保险业的发展趋势只能是既有垄断又有竞争的市场。
垄断竞争型市场并不排斥竞争。在国外成熟的保险市场中。几乎都存在着一定程度的垄断。占绝大部分市场份额的均是几家大的保险公司。而市场上的中小保险公司因其专业性强，经营灵活，而一直活跃于保险市场中。大型保险集团应是在竞争中逐步扩大自己的市场占有率，否则依靠原有的计划经济体制的圈地份额将在以后的市场竞争中被别人所吞食。
保险市场主体多元化
现有保险市场的主体格局将被调整
中资保险公司的数量将会大幅增加。据统计，目前国内外资公司的数量超过内资保险公司的情况，不适应保险市场发展的需要，保险市场的开放，首先应该是对内的开放。
对中资保险公司组织形式的限制应该放宽。按照现行《保险法》的规定，保险公司的组织形式只能是两种：国有独资公司或股份有限公司。这种规定未来保险业发展的需要。目前，国际上通用的保险公司形式很多，除国有独资保险公司及股份有限保险公司外，还有相互保险公司、保险合作社和个人保险等，虽然股份有限保险公司是国际保险市场上最主要的保险公司的组织形式，但是相互保险公司在日本、美国和英国的保险市场上也占有重要的地位。如果组织形式的限制不能放宽，将在一定程度上阻碍保险市场的发展。
现有中资保险公司的体制将会发生变化。
首先，国有保险公司将进行股份制改造。通过鼓励国有保险公司与国内大型产业集团、大型金融集团实行交叉持股的方式，提高国有保险公司的实力。逐步建立大型保险公司、大型产业集团、大型金融集团之间相互持股的保险经济体制。
其次，少数几个中资保险公司，将成为能够主导国内保险市场，抗衡外资保险公司的大型保险集团。这种大型保险集团具有较高的管理水平，可以跨地区、跨行业、跨所有制、跨国经营。
最后，中、小型保险公司具有专业性强、经营灵活的特点。未来世界保险市场竞争呈现的趋势是“大鱼吃小鱼”、“快鱼吃慢鱼”和“活鱼吃死鱼”。这种情况为中、小保险公司的发展留下了发展空间；加之中国是一个发展中的大国，各地区的经济发展不平衡，保险市场的需求也参差不齐，因此更需要中、小保险公司的适度发展。
保险中个市场将会进一步发展
发展兼职保险人市场。中国在规范专业人行为的同时，应利用目前的行业管理优势，以大型行业为重点，建立一批兼职保险人，如航空系统、铁路系统、水运系统、公路系统、医疗系统、邮电系统等。可以利用其规模效应来降低营销成本，又便于较快占领市场，有着比较大的发展空间。
保险市场范文3
经过长达十几年的期待，中国加入WTO终于已成为现实，随着我国保险业有阶段、分步骤的开放，我国保险业将逐步参与经济全球化进程，中国保险、再保险市场将加快开放，尚处于发育成长阶段的中国再保险市场如何积极迎接挑战，越来越引起保险界的普遍关注。为此，笔者将就中国再保险的现状、WTO给中国再保险市场带来的机遇与挑战、入世后再保险市场的发展方向及目标模式谈几点看法：
一、中国再保险业的现状
我国再保险市场起步较晚，1979年国内恢复保险业务以后，在近十年的时间里，只有PICC一家保险公司，所以不存在国内再保险市场的概念。直至八十年代末在深圳、上海两地相继成立平安和太平洋两家保险公司，才有了再保险市场架构的雏型。1995年颁布实施的《保险法》，才对保险公司的法定再保险，国内优先分保等方面有了规定。1996年，PICC进行了体制改革，有了中保集团下属的中保再保险公司，该公司于1999年改组，命名中国再保险公司，成为独立的一级法人，我国的再保险市场这才初具规模。
近年来，我国的法定再保险业务逐渐步入正轨，法定再保险业务足额率、法定再保险资金到位率已有明显好转。然而，我国目前再保险市场的发展状况与整个国内保险市场的经营运作机制以及国际再保险市场的成长状况相比还明显呈落后态势，主要表现为：
1、市场容量不够，对海外再保险市场的依赖性较大。1995年《保险法》颁布后将分保比例降低为20%，并取消了禁止向国外分出的规定。但由于国内再保险市场的容量严重不足，除20%的强制再保险外，大部分的商业性再保险业务不能在国内得到妥善安排，只能分到海外市场。据了解，在国内商业分保业务中，只有4%的业务留在国内，而高达96%的业务因各种原因流向国外。1998年国内商业分保费7200万美元，其中分给国内保险公司的不足250万美元，显现出对海外再保险市场的严重依赖性。
2、再保险市场缺乏明确的准入与退出制度，造成市场垄断性过强。《保险法》中没有对再保险公司设立的授权、资本金及组织形式等方面作出明确规定，也没有明确说明再保险公司是否应遵守保险公司的规定，当然也就不存在对其偿付能力不足的处理，使再保险公司的设立无法可依。从实际情况看，我国现阶段只有一家国家再保险公司，其他专业再保险公司的设立尚未提上议事日程。而保险公司之间的横向互保又因为同处于竞争对手地位而有很大的局限性。这样造成了我国的再保险市场垄断性过强，业务集中在向中国再保险公司的纵向分保系统内，不利于市场竞争机制的形成。长此以往，必将影响我国再保险市场的成熟和扩大。
3、没有专门的再保险法规，对国内再保险市场监督不规范。我国没有专门的再保险法规，主要在《保险法》和《保险公司管理规定》中对再保险作了某些规定。然而即使在《保险法》中关于再保险的规定，也没有专门的再保险章节，而是分布在《保险合同》和《保险经营管理》两章中。《保险公司管理规定》中虽有专门的再保险章节，但总体来看，我国的再保险规定主要是对再保险业务的规定，而没有对于再保险组织的管理规定。任何法规中都没有明确再保险公司的管理是否应遵守保险公司的规定，同时缺少执行的依据，政府监管表现为极大的随意性。可见我国对于再保险的监管还不是十分重视。
二、WTO给中国再保险市场带来的机遇与挑战
中国加入世贸组织，开放保险、再保险市场，利弊相伴而生，挑战与机遇并存。说挑战，外资保险机构大量进入我国保险市场，逐渐涉足越来越多的地区和经营业务领域之后，无疑将会加剧国内保险业的竞争。而对于再保险业来说，特别显示的是资本实力与技术、人才实力的较量，无疑是一场前所未有的挑战。首先，与外国再保险公司相比，中国再保险业发展规模及发展思路还十分幼稚。如成立于1880年的慕尼黑再保险公司，长期以来居于世界再保险业第一的地位，拥有世界各地的客户5000多家，分属于160多个国家。与其实力相当的还有瑞士再保险公司、科隆再保险公司等。相比之下，中国的专业再保险公司1996年才成立第一家，虽然各保险公司都有经营再保险的资格，但几乎没有谁把它作为一条业务来源渠道，而只是作为一种单纯的风险控制手段，安排法定分出和高风险分出业务。其次，是再保险保费的国内市场容量问题。入世后，随着直接保险市场的发展和激烈竞争，由此派生的分保需求也会不断提升，国内再保险市场能否留住足够多的保费，其挑战性是不言而喻的。最后，外资保险公司进入中国再保险市场，将造成国内企业的人才流失的挑战。外资保险公司进入后，其诱人的发展和培训机会、优厚的待遇和福利酬薪、先进的管理体制和灵活的经营手段，将对民族保险业内人士有着相当大的吸引力，再保险人才的流失将不可避免。
说机遇，一是因为中国入世，意味着所有的企业都将融入全球经济市场，而不再拥有多少国界保护，在全球经济漩涡中，必须寻求风险的规避，所以必须市场需求必然膨胀；而风险的复杂性和不可控制也会因竞争的激烈变得更需两次、三次保险的风险分散；二是技术扩散、溢出效应和创新效应。外资公司涉足中国再保险市场必然给我国保险业带来先进的保险技术，丰富的管理经验和营销手段。第三是竞争的激励效应。外资保险公司大举涉足中国市场后，随着竞争的冲击和压力，促使中国再保险公司变压力为动力，积极迎接竞争和挑战，拓展业务。第四是示范效应。外国保险公司为国内保险公司再保险市场业务提供了一个新的参照系，其按国际标准操作的先进组织、管理和技术设备、经营方法以及由此而带来的较高的经济效益，对国内的保险公司及再保险公司来说，具有巨大的示范效应，从而为国内保险公司的机制创新起到“催化剂”的作用。
三、入世后再保险市场的应对策略
第
一、建立完善的再保险市场主体架构。首先，必须完善国内的专业再保险公司。目前，我国只有中国再保险公司一家专业再保险公司，它既代表国家办理法定再保险业务又从事商业再保险业务。这种以双重身份存在的再保险公司，业务目的及手段都很单一，商业分保业务存在很大的局限性。可以考虑通过改变其股权结构等资本运营方式，让其他分出公司适当参股，从而鼓励分出公司优先将业务分给中国再保，有利于中国再保顺利开展法定保险和商业保险业务。其次，应加强发展再保险联合体。航天保险联合体自1997年成立以来，扩大了我国航天保险的整体承保能力，取得了良好的社会效益和经济效益。核共保体自2000年成立后，发展态势良好，当年国内实现保费收入239万美元，同时因加强了与国际核共体的联系，分入保费74万美元。航天保险联合体和核共保联合体使国内各家保险公司联合起来，目标一致、共同承保高风险保额项目，为民族保险业的发展奠定了坚实基础，是中国再保险业走合作之路的典范。再保险联合体的建立可以降低对外部市场的依赖，解决目前市场容量问题并同时减少保费外流，可以团结国内保险、再保险市场的所有技术力量，有利于我国保险、再保险市场尽快走向成熟。最后，适度引进实力雄厚的再保险公司，建立合资再保险公司或外资再保险分公司。此举既弥补了中国保险财力不够的空缺，又可以利用这些再保险公司的国际声誉，使中国的再保险市场成为能吸引境外分保保费的市场。新晨
第
二、再保险市场的客体——再保险产品的创新。九十年代初以来，财务再保险在发达的再保险市场得到实际应用，其核心思想是：分出公司自留很小的业务量，付出大量的分保费，如果赔款的很少，则几乎可以全部返回保费；如果赔款很大，则支付的分保费也很多。从长期来看。财务再保险中的分保赔款最终全部由分公司以分保费支出；若没有赔款发生，则保费全部返还分公司。分保接受人实际上是在大额赔款发生时提供融资服务，并不最终占有承保利润或承当保亏损，但可以充分利用现金流量。运用这种分保方式的前提是：再保险双方具有长期的、良好的合作关系，相互充分信任，分保接受人具备优良的信誉和充足的财务实力，可以在再保险市场上长期稳定的存续下来。这种分保方式对再保险双方来说是非常公平的，国内公司可以加紧学习和研究，并适当加以利用。
第
三、改善再保险市场的运行机制。目前我国的再保险市场无明确的准入及退出机制，存在着不正常的市场垄断现象，同时也缺乏一套完整的法律法规体系保障其正常运行。以上运行机制不作出重大调整，我国再保险事业的发展就无法跟上入世的进程。因此要
（1）发挥市场的基础调节作用，让再保险主体根据市场价格信号自主的决定进入还是退出。
（2）关于强制再保险的法律规定与入世后开放型经济的要求不相符，而且规定不够灵活，建议将20%的成数分保改为其他分保形式，如第一溢额分保等。另外，与再保险法律相配套的法规、政府规章等应尽快出台，将有法可依落到实处。
（3）规范政府行为。政府应积极支持和引导再保险市场体系的建立和完善，依法监管，为再保险市场主体创造公平公正和公开竞争的市场环境，以加入WTO的挑战。
「参考文献
1.龚浩成、戴国强，《2000中国金融发展报告》，上海财经大学出版社
2.刘光溪：《中国与WTO》，西苑出版社
3.《中国保险》2000.2
4.《上海保险》2000.8
保险市场范文4
调整结构,稳步增长
保监会主席吴定富在刚刚结束的全国保险监管工作会议上指出,2010年是保险监管工作十分关键的一年。面对极其复杂的环境,保险监管面临许多新的挑战和困难;同时,在保险业发展的新起点和新阶段,保险市场已经发生了很大变化,保险监管需要不断完善,努力与之相适应。
保险监管的意义
保险业是经营风险的特殊行业,是社会经济补偿制度的一个重要组成部分,对社会经济的稳定和人民生活的安定负有很大的责任。保险经营与风险密不可分,保险事故的随机性、损失程度的不可知性、理赔的差异性使得保险经营本身存在着不确定性,加上激烈的同业竞争和保险道德风险及欺诈的存在,使得保险成了高风险行业。所以,保险业具有极强的公众性和社会性。国家对保险业进行严格的监管,是有效地保护与保险活动相关的行业和公众利益的需要。
保险监管目标
一、维护被保险人的合法权益
由于被保险人对保险机构、保险中介机构和保险产品的认知程度是极为有限,现实与可行的办法就是通过法律和规则,对供给者的行为进行必要的制约,还有一些强制的信息披露要求,让需求者尽量知情。同时也鼓励需求者自觉掌握尽量多的信息和专业知识,提高判断力,并且应当对自己的选择和判断承担相应的风险。
二、维护公平竞争的市场秩序
维护公平竞争的市场秩序的目标可以理解为第一目标的延伸。同时,监管者也要明白,自己的使命是维护公平竞争的秩序,而不是为了“秩序井然”而人为地限制、压制竞争。
三、维护保险体系的整体安全与稳定
维护保险体系的整体安全与稳定是维护被保险人合法权益、维护公平竞争的市场秩序的客观要求和自然延伸。
四、促进保险业健康发展
1. 是要坚持全面协调可持续的发展。
2. 是要坚持市场取向的发展。
3. 是要坚持有秩序并充满活力的发展。
保险市场范文5
8月新品结构分析
8月，55家保险公司中有12家公司新上市了14款产品，其中人寿保险9款，健康保险4款，意外险1款，年金保险8月依然没有出现。从产品设计类型来分，万能险6款，分红险3款，传统险5款。万能险在经过一段时间的沉寂之后，再次受到保险公司的青睐。新品结构如表2～4所示。
万能寿险集体爆发
人寿险方面，万能型保险在这个月集体爆发，调查后发现保险公司对万能险的定位有所转变，由以前的灵活交费、灵活保障，转变成现金管理的工具，并且都有低初始费、低保单管理费、低风险保障的特点。
人保寿险的“人保寿险鑫福两全保险（万能型）”是一款趸交产品，20年到期，保证结算利率为2.5%，初始费用5%，第二年后支取个人账户零手续费。
华夏人寿的“华夏财富一号两全保险（万能型）”也是一款趸交产品，至被保险人75岁满期，无初始费，保单管理费每月5元，在一定比例内的部分领取是免费的。
天安人寿的“天保利1号两全保险（万能型）”也是一款趸交产品，75岁满期，无初始费用，无保单管理费，第1年领取2%的手续费，以后可免费领取支取。
中荷人寿的“中荷稳健成长两全保险E款（万能型）”也是趸交，被保险人80岁满期，无初始费用，无保单管理费，无风险保费，每年前2次零手续费支取。
英大泰和人寿的“全能管家两全保险（万能型）”作为一款附加险，零初始费用接受主险的分红、生存金进入万能账户，除了前5年有最高5%，最低1%的支取手续费外，并无其他费用。如此低的初始费用、保单管理费、支取手续费为现金管理创造了条件，再加上万能险的较高的月复利，添加了产品的吸引力。
太平人寿8月26日上市的“太平附加南水一号两全保险（万能型）”趸交，8年到期，是国内比较罕见的高比例挂钩基础设施建设债券的保险产品，该产品挂钩的是“南水北调债券投资计划”。由于南水北调债券投资计划是由南水北调工程建设委员会发行的，由国家信用担保，有风险低，收益高的特点，首期结算利率达到5%。
分红型的人寿保险，有英大人寿的“随心保两全保险（分红型）”，北大方正人寿的“百年康裕终身寿险（分红型）”，华泰人寿的“吉富88两全保险（分红型）”，与市场其他产品相比，并无新意。
政策利好健康险
8月30日，国家发展改革委《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，意见要求在全国范围内建立城乡居民大病医疗保险制度，并且把城乡居民大病医疗保险交由有资质的商业保险机构经办。该政策对政府、城乡居民、商业保险公司三方都是利好，在政府和城乡居民不多花一分钱的情况下，使城乡居民获得更多保障，同时有助于提高 医保的经办服务水平，为商业保险公司大力进军健康保险市场提供了有利条件和机会。
中国人寿在银邮渠道推出“国寿康欣终身重大疾病保险”，分3年、5年、10年交费，保30种重大疾病至终身，重大疾病或身故赔2倍基本保额，70岁之前患恶性肿瘤再多1倍基本保额，以应对恶性肿瘤治疗花费大的风险，有家族癌症史的消费者可以重点考虑一下。
民生人寿也在8月推出“民生如意鸿康终身重大疾病保险”，该产品保障40种重症疾病，10种轻症疾病，另外保障身故和高残，保额每年递增5%，最高达基本保额的2倍，在65岁之前因意外发生保险责任事故，赔付再加倍。但是，关于意外加倍赔付实在是一个不太实用的噱头，这看上去很美，但人们最应该关心是发生保险事故后赔多少钱能解决家庭财务问题，而不应该再揪心于因意外导致的要赔2倍，非意外导致的赔1倍。
人保健康推出“医诊专家住院费用个人医疗保险”，针对有社保的消费者，扣除500元的免赔额，100%报销，针对没有社保的消费者，扣除500元的免赔额，70%报销；针对社保范围外的自费药，在扣除500元的免赔额后，也能报销50%；因为恶性肿瘤住院的自费药，报销比例达80%，如果续保还能享受无理赔优惠，这在以往的医疗保险中是少有的。
人保健康的另一款产品“附加健康守护住院定额个人医疗保险”，主要提供5个不同档次的住院津贴，并且分一般住院津贴、重症监护病房津贴、癌症住院津贴，提供不同的健康呵护。人保健康从专业健康险公司的角度，为消费者提供了更加细致的健康保障方案。
长生人寿独领意外险市场
8月只有长生人寿推出“贷无忧意外伤害保险”，这是一款针对身负贷款的消费者提供的产品，保险责任是被保险人因意外身故或高残，保险公司按约定赔付保险金偿还贷款。该产品与一般的意外险并无太大区别，只是定位于保障偿还银行贷款。对于那些负债于银行的客户，不愿支付太多保费的消费者可以考虑，特别是那些按揭购房的年轻人。在保证偿还负债方面，定期寿险也有同样的作用，并且定期寿险保障意外和疾病导致的身故和全残，范围会更广，但同等保额的定期寿险保费稍贵一些。
保险以需定产
2012年上半年保费收入低迷，投资收益下降。以中国人寿为代表的大型保险公司在激烈的市场竞争中，决定调整结构，改变以利差为主的盈利模式，转向费差、死差、利差三者的综合平衡，不再追求分红险“一险独大”，转而发展有较高承保利润的传统险；而中小型公司，如华夏人寿，天安人寿、中荷人寿等，发展万能险为储蓄型客户提供现金管理工具，也是一个不错的选择。从8月的几款万能险来看，短期资金有结余，而长期现金要求较高的储户可以综合比较万能险的初始费用、保单管理费、支取或退保手续费、保险公司的投资能力选择合适的万能险，管理短期不用的资金，通过万能险的复利获得较高的储蓄收益。
保险市场范文6
为什么严重影响保险业形象又可能使被保险人利益受到侵害的手工保单屡禁不止?原因很简单：电脑联网销售的航意险客户信息、代办手续费、应纳税额等各 项信息一清二楚，而各类旅游意外险的 手工保单则不然，其中代办手续费的浮动在30%～70%之间，甚至出现外地保险公司以高手续 费 批发保单的现象。同时，由于手工保单为"埋单"创造了便利，不仅导致保险费出现流失现 象，而且还存在着严重的偷逃税行为。 除了利益驱动之外，与地方保险监管部门监管不到位、保险公司缺乏自律也有直接关系。
旅行意外险并非主流保险业务，但事关亿万出行者及其家属的切身利益。民生大如天!保险 监管机关和整个保险业应当清醒地认识到：将手工保单逐出保险市场是维护国民利益之必需，切莫为短期和局部利益毁了中国保险业!
对于手工保单问题，我有如下建议：一、保监会应制定全国统一的时间表，取缔任何形式、 任何业务的手工保单或不能实行局域或系统联网出单的保单；出台相关制度，限制涉及人身保险各项业务的跨区域跨城市销售。
二、通过非保险公司营业机构或柜台销售的任何电脑联网保单，除保监会审查同意豁免的销售机构或柜台外，任何保险公司委托的销售机构或柜台服务人员都应当具有保险资格，减少在介绍和推销保单时对于客户的误导行为。
三、机场是一个城市或国家的窗口，机场提供的所有服务均与航空飞行有关，为了维护机场的秩序，应当规定在机场出售的保险产品只能是电脑联网的航意险，避免多险种销售对于客户选择造成的误导、疑问或困难。
