前言：中文期刊网精心挑选了网络金融范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
网络金融范文1
网络金融（e-finance）就是计算机网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解，网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础，以因特网或者通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式；从广义上理解，网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的法律、监管等外部环境。
一、网络金融的特征
网络金融与传统金融的最显著区别在于其技术基础的不同，而计算机网络给金融业带来的不仅仅是技术的改进和发展，更重要的是运行方式和行业理念的变化。
(一)信息化与虚拟化
从本质上说，金融市场是一个信息市场，也是一个虚拟的市场。在这个市场中，生产和流通的都是信息：货币是财富的信息；资产的价格是资产价值的信息；金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性，而且虚拟化了金融的实务运作。例如，经营地点虚拟化——金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间；经营业务虚拟化——金融产品和金融业务，大多是电子货币、数字货币和网络服务，全部是理念中的产品和服务；经营过程虚拟化——网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式，由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
(二)高效性与经济性
与传统金融相比，网络技术的应用使得金融信息和业务处理的方式更加先进，系统化和自动化程度大大提高，突破了时间和空间的限制，而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务，具有很高的效率。网络金融的发展使得金融机构与客户的联系从柜台式接触改变为通过网上的交互式联络，这种交流方式不仅缩短了市场信息的获取和反馈时间，而且有助于金融业实现以市场和客户为导向的发展战略，也有助于金融创新的不断深入发展。
从运营成本来看，虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时，由于无需承担经营场所、员工等费用开支，因而具有显著的经济性。此外，随着信息的收集、加工和传播日益迅速，金融市场的信息披露趋于充分和透明，金融市场供求方之间的联系趋于紧密，可以绕过中介机构来直接进行交易，非中介化的趋势明显。
(三)一体化
网络金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展，主要原因在于：首先，在金融网络化的过程当中，客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求，即客户的银行帐户、证券帐户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势；其次，网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息，从而使得金融企业产品创新能力大大加强，能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务，金融机构同质化现象日益明显；第三，网络技术降低了金融市场的运行成本，金融市场透明度和非中介化程度提高，这都使得金融业竞争日趋激烈，百货公司式的全能银行、多元化的金融服务成为大势所趋。
二、网络金融的风险分析
从某种意义上来说，网络金融的兴起使得金融业变得更加脆弱，网络金融所带来的风险大致可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的经济风险。
首先，从技术风险来看，网络金融的发展使得金融业的安全程度越来越受制于信息技术和相应的安全技术的发展状况。第一，信息技术的发展如果难以适应金融业网络化需求的迅速膨胀，网络金融的运行无法达到预想的高效率，发生运转困难、数据丢失甚至非法获取等问题，就会给金融业带来安全隐患。第二，技术解决方案的选择在客观上造成了技术选择失误风险，该风险表现在两个方面：一是所选择的技术系统与客户终端软件不兼容，这将会降低信息传输效率；二是所选择的技术方案很快被技术革新所淘汰，技术落后将带来巨大的经济损失。
其次，从经济风险来说，网络金融在两个层面加剧了金融业的潜在风险：其一，网络金融的出现推动了混业经营、金融创新和全球金融一体化的发展，在金融运行效率提高，金融行业融合程度加强的同时，实际上也加大了金融体系的脆弱性；其二，由于网络金融具有高效性、一体化的特点，因而一旦出现危机，即使只是极小的问题都很容易通过网络迅速在整个金融体系中引发连锁反应，并迅速扩散。
综上所述，网络金融的经济风险与传统金融并无本质区别，但由于网络金融是基于网络信息技术，这使得网络金融拓宽了传统金融风险的内涵和表现形式。首先，网络金融的技术支持系统的安全隐患成为网络金融的基础性风险；其次，网络金融具有比较特殊的技术选择风险形式；第三，由于网络信息传递的快捷和不受时空限制，网络金融会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生放大效应如何有效地防范网络金融风险是发展网络金融过程中的重要课题，风险控制是网络金融市场发展中的核心问题。针对网络金融的特征及其可能存在的种种风险隐患，笔者提出以下建议措施。
(一)技术风险的防范
1、提高技术水平
大力发展我国先进的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，一方面在硬件设备上缩小与发达国家之间的差距，提高关键设备的安全防御能力；另一方面，在软件技术上着力开发网络加密技术等具有自主知识产权的信息技术。这是防范技术风险，提高网络安全性能的根本性措施。
2、健全计算机网络安全管理体系
从金融系统内部组织机构和规章制度建设两方面着手，首先要建立专职管理和专门从事防范计算机犯罪的技术队伍，落实相应的专职组织机构；其次是要建立健全各项计算机网络安全管理和防范制度，重点要完善业务的操作规程、强化要害岗位管理以及内部制约机制。
3、统一规划和技术标准
按照系统工程的理论和方法，根据管理信息系统原理，在总体规划指导下，按一定的标准和规范，分阶段逐步开发建设网络金融系统。确立统一的发展规划和技术标准，不但有利于增强网络金融系统内的协调性，减少支付结算风险，而且有利于对网络金融风险的监测与监管。
(二)经济风险的防范
1、金融体制革新
网络金融的发展趋势要求金融业务向综合化、全能化方向发展。尽管我国目前的信息化水平还不高，网络金融业务、电子商务还处于初级发展阶段，但仍有必要在金融体制变革方面有所准备，特别是要做好研究、设计与中国国情相适应的全能型金融机构的模式，在保持金融系统稳定发展的前提下逐步改革专业化的金融体制。
2、配套制度建设
（1）金融制度建设
首先，随着电子货币的广泛运用，应当有效控制电子货币的发行主体、发行数量与种类。在确定电子货币发行主体时，应当首先考虑其信用等级，并据此决定获取电子货币发行资格、发行电子货币的数量、种类和业务范围等。其次，加快完善社会信用体系建设。社会信用体系是减少金融风险，促进金融业规范发展的制度保障。没有完善的社会信用体系，人们就会减少经济行为的确定性预期，网络金融业务的虚拟性会使这种不确定性预期得到强化，不利于网络金融的正常发展。
网络金融范文2
关键词：网络金融；特征一、网络金融概述
一）网络金融内涵所谓网络金融，又称电子金融(e-finance)，从狭义上讲是指在国际互联网(Internet)上开展论文的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务(e-commerce)发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。
二）网络金融的特征1、业务创新。网络金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，网络金融必须进行业务创新。2、管理创新。管理创新包括两个方面：一方面，金融机构放弃过去那种以单个机构的实力去拓展业务的战略管理思想，充分重视与其他金融机构、信息技术服务商、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，达到在市场竞争中实现双赢的局面。另一方面，网络金融机构的内部管理也趋于网络化，传统商业模式下的垂直官僚式管理模式将被一种网络化的扁平的组织结构所取代。3、市场创新。由于网络技术的迅猛发展，金融市场本身也开始出现创新。一方面，为了满足客户全球交易的需求和网络世界的竞争新格局，金融市场开始走向国际联合。另一方面，迫于竞争压力一些证券交易所都在制定向上市公司转变的战略。4、监管创新。由于信息技术的发展，使网络金融监管呈现自由化和国际合作两方面的特点：一方面过去分业经营和防止垄断传统金融监管政策被市场开放、业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面，随着在网络上进行的跨国界金融交易量越发巨大，一国的金融监管部门已经不能完全控制本国的金融市场活动了。
二、网络金融的风险从某种意义上来说，网络金融的兴起使得金融业变得更加脆弱，网络金融所带来的风险大致可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的经济风险。首先，从技术风险来看，网络金融的发展使得金融业的安全程度越来越受制于信息技术和相应的安全技术的发展状况。第一，信息技术的发展如果难以适应金融业网络化需求的迅速膨胀，网络金融的运行无法达到预想的高效率，发生运转困难、数据丢失甚至非法获取等，就会给金融业带来安全隐患。第二，技术解决方案的选择在客观上造成了技术选择失误风险，该风险表现在两个方面：一是所选择的技术系统与客户终端软件不兼容，这将会降低信息传输效率；二是所选择的技术方案很快被技术革新所淘汰，技术落后将带来巨大的经济损失。其次，从经济风险来说，网络金融在两个层面加剧了金融业的潜在风险：其一，网络金融的出现推动了混业经营、金融创新和全球金融一体化的发展，在金融运行效率提高，金融行业融合程度加强的同时，实际上也加大了金融体系的脆弱性；其二，由于网络金融具有高效性、一体化的特点，因而一旦出现危机，即使只是极小的问题都很容易通过网络迅速在整个金融体系中引发连锁反应，并迅速扩散。
网络金融范文3
关键词：个人金融服务网络银行，制约因素
一网络银行的个人金融服务概述
入世以来，金融业与国际接轨使得国内银行面临严峻的挑战，国内外的银行竞争不仅局限于传统领域，而很大程度上体现在网络银行这一业务领域上。网络银行又称在线银行，是网络经济下传统商业银行与电子商务结合的模式，现有传统商业银行通过互联网向用户提供各种金融服务的银行。它是以商业银行的计算机为主体，以银行自建的通信网络或公共网络为传播媒介，以单位或个人计算机为操作终端的“三位一体”的新兴银行。
随着国民个人收入水平和家庭生活质量的不断提高，个人对理财的需求不断深入，形式趋向多元化。个人金融服务就是商业银行在经营过程中，按客户划分市场，对居民和个人家庭提供金融产品和金融服务的总称。网络银行提供个人金融服务主要是网络支付服务和网上增值服务。网络支付服务是网络银行基于BtoC商务模式下提供给个人支付网上购买商品或服务的方式。这一业务构成BtoC电子商务的核心服务项目。网上增值服务主要是提供给个人的账户信息查询、投资咨询、股票分析、开户、理财、转账、贷款、保险以及通过经济人购买各种金融产品等服务。
二网络银行下个人金融服务的特点分析
1.便利性的多元服务分析
个人或家庭从传统商业银行的金融服务下进入了网络世界的金融服务，便利性是网络银行提高自身竞争力的一大关键点。首先，个人用户可以不再受银行营业时间和营业网点的限制，24小时实现网上个人账户的查询、挂失，改密码、消费贷款、理财等多种业务。其次实现了任意时间下在线支付网上购物、订票、缴费和证券买卖等业务。如招商银行提供的个人银行大众版本中就提供了一卡通理财、存折理财、信用卡理财、网上支付卡的申请和理财、一卡通缴费、存折缴费、国债投资和消费者贷款等业务；中国工商银行提供的个人金融服务则包含了个人储蓄业务、个人消费和住房贷款业务、个人外汇业务、个人中间业务、个人电子银行以及个人理财等。这些多元服务的提供可以使客户足不出户完成所需的个人金融服务。
2.引导性的客户定位分析
近两年，我国的国民人均收入不断增加，银行利率的连续调整，股市的火爆，商品房价的政策控制等多方面都加深了个人或家庭对金融服务的需求。因此商业银行必须在详细了解自己的目标用户群的偏好、行为模式下结合自己网站的主题，实现清晰的网页和内容引导。改变过去同一化、大众化的服务方式，达到高层次化、专门化的金融服务水平。传统的一些商业银行对客户进行分层，主要是根据持有可投资性资产的数额进行分类。而网络银行则主要是根据个人客户所需的理财功能的多少对个人客户进行分层。进入招商银行的主页下可以清晰的看到个人网上银行业务内容的链接，进入个人银行业务网页后，客户层次分类清晰的显现。个人银行专业版、个人银行大众版、银证通/银基通、财富财户专业版。个人客户可以根据每一种网上银行服务的系统介绍、功能介绍、功能演示、申请指南、操作指导、常见问题解答来了解和确定自己所需网络的个人银行业务。
3.资讯性的内容认知分析
我国正处于建立和完善社会主义市场体系的过程中，新旧体制的交替，充满着种种的不确定性。网上个人金融服务是金融行业发展出现不久的衍生品，目前我国个人客户对其相关知识的认知和普及率还是十分低下。银行在网络上实行个人金融服务就特别注重内容认知这个环节。内容认知主要包含了各种个人金融业务的认知、操作步骤的认知、安全认知等。在招商银行的网上个人银行的主页上，可以看到一网通、移动数字证书、专业版转账汇款等各种业务的内容介绍；也可以看到各种业务之间区别的内容介绍；同时可以点击安全说明，了解实现网络个人银行业务所面临的一些安全性问题。通过这些内容的介绍，功能介绍、演示，能够是个人很快掌握相关的个人网上金融业务的实现和运作。
三发展网络银行下个人金融服务的制约因素
根据中国互联网信息中心（CNNIC）十九次中国互联网络发展状况报告分析，截至2007年1月我国上网用户总数达到13700万，其中15%的网民平时会在网上购物；透过网上进行股票或基金买卖的比例有14%；而其它理财等服务为5.8％，还不超过6％。这一系列数据可以看出网络银行发展个人金融服务形式还比较单一，存在很大的上涨空间，因此需要大力发展网络银行中个人金融服务。但是在发展的同时，必须面对以下所分析的制约因素。
1.个人的文化观念相对落后
首先从中国国民分析来看，大部分人受到传统文化的影响，对财富的认识还主要是积累现金和储蓄，投资理财的概念还没有转变。其次能够实现网上的个人金融业务的个人，基本要求就是必须配备电脑和文化素质较高。对于家中没有电脑和文化素质较低的个人则现目前无法实现个人的网上金融业务，但是这一部分家庭在整个国民家庭中却占有绝大多数。进一步分析，即便是家中配备电脑，文化素质较高，能很快熟悉网络个人金融服务的家庭很多也不愿意参与网上的个人金融服务。因为他们还存有顾虑，交易是否安全，帐号、密码是否容易被泄露，有多大的风险等等一系列安全和法律问题。
2.商业银行的宣传意识相对落后
一方面当前我国的银行主要是从完善功能和技术领先的角度投入了网络银行的个人金融服务，对于个人金融服务这个潜在的市场的需求了解甚少，而且潜在的需求转化为现实的个人需求还需要很长一段时间；另一方面个人金融业务的开展与信用体系的完善密不可分，我国目前的信用体系发展缓慢，个人征信体系尚未建立，因此网上按揭等业务的开展也无从谈起；另外银行受传统观念的影响，认为开展个人金融服务业务投入大，成本高，业务规模小，总体看得不偿失。这一系列的问题最终使得银行不愿意过多的投资开展网络开展个人金融服务业务，更不愿意冒风险对此业务进行大量的宣传和推广。只是为了保持该银行的核心竞争优势，搭建了这一平台。
3.网络市场环境不完善，信用机制不健全
个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而我国才进行试点。我国的信用体系发育程度低，许多客户不愿意采用信用结算交易方式，而是以现金交易、汇款等方式进行。网络具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，因此交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使我国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络银行的个人金融业务尽快健康的开展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政，个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。第三，税务等与电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网络银行的个人业务的开展。
4.政府法律、法规制定落后
由于网络的开放性，带来了网络银行下的金融法律、法规建全的新课题。网上银行的个人金融服务开展诱发新的网络犯罪，个人与银行之间的各种风险加大，因此必须建立一套完善的法律、法规来进行规范管理，保障个人与银行之间的权利与义务。现阶段我国网络银行执行的是在2001年6月中国人民银行颁布《网上银行业务管理暂行办法》，这一办法的实施，对规范和引导我国网上银行业务健康发展，有效防范银行业务的经营风险和保护个人客户的合法权益起到了积极的作用，但在许多细节与技术问题上仍无明确规定。目前网络银行多采用协议形势，与个人客户签订合同，明确双方的权利义务关系，出现问题通过仲裁解决。然而一旦问题出现，又涉及责任认定、仲裁结果的执行等。由于缺乏相关法律，使得问题难以得到真正有效的解决。
5.具备网络技术和金融知识的人才缺乏
网络银行是金融业与高科技行业完美结合的产物，因此网络银行个人金融业务是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。这就要求必须具有一批既掌握网络高科技知识，又精通金融业务知识的复合型的专业人才。通过他们实现网上银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，从而提高我国网络银行的个人金融业务的整体应用水平。但是我国现目前的教育体制下培养的是在各自领域下的专业人才，同时具备计算机技术和金融知识的复合型人才几乎是空白。更进一步的是我国面临外资银行激烈的人才竞争。
四、我国网络银行下个人金融服务的前景
与国外银行比较，国内银行最薄弱的环节就是个人金融业务方面，主要停留在作为消费节余的存取款范围，理财、支付、信贷等个人金融服务市场占有率极低，而对方在理财、支付、信贷和信用资料积累有着相当丰富的经验，进驻我国后，势必会抢去这一业务大量的市场份额。因此我国银行必须转变观念和经营模式，树立以个人客户为中心的经营理念下，锁定更多自己的目标客户群体，同时根据客户的需求确定自己的业务方向不断完善和发展个人网上金融服务，在面对国外银行的竞争和自身发展的环境中，独占鳌头，立于不败之地！
参考文献
[1]和丽．个人金融服务：银行的热点［J］．经济问题探索，2002，9：21-23.
[2]马思萍．网络银行的发展及其法律对策［J］．法学与实践,2006,3:56-58.
[3]王友文．网络银行发展的五大瓶颈［J］．西部论坛,2004,11:99-101.
[4]蒋小萍．试分析网络银行的利弊［J］．消费导刊,2006,3:55-57.
网络金融范文4
关键词：金融营销；网络金融；“黄金搭档”
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）24-0154-03
网络时代的到来，不仅改变了人们的观念、生活方式和工作方式，而且也改变和影响着银行的营销观念和经营方式。网络经济、网络金融的发展为金融业提供了新的服务领域和服务方式。为人们的生活和消费提供了大量的物质和资金基础，消费结构日益多样化，金融活动日益频繁，金融服务的范围也越来越广。与此同时，中国金融体制改革逐步深化，商业银行作为赢利性的企业，必然以追求利润最大化为目标。IT技术的广泛应用和信息化的迅速发展，改变了银行竞争的规则、秩序和结构，使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了空前巨大的选择空间，金融机构之间的竞争日益激烈。而且，中国加入WTO之后，国家逐渐放开了对外国金融机构的金融管制，大批跨国金融机构纷纷抢占中国市场。对于中国的金融机构来说，机遇和挑战同时存在。因此，确立营销观念，制定营销策略，借助网络技术，树立良好的品牌形象，对商业银行的发展，尤其对中小型商业银行的发展来说，意义极其重大。
一、中国金融网络营销存在的问题
金融业涵盖范围很广，包括银行、保险、证券、期货、外汇、租赁、担保、财务、投资、基金、支付等，以及衍生的软件、培训等细分行业，其中部分行业比较特殊，垄断性较强，而部分行业处于激烈竞争状态中，产品服务优势和营销能力决定了企业本身的前景。近年来，中国的金融企业已经在积极开展金融网络营销，虽然取得了一些进步，但与发达国家相比还存在有较大的差距。具体表现在以下几个方面：
1.金融企业大多没有真正树立起营销意识，没有专门的组织机构来实施市场营销工作，缺乏协同一致、高效率的营销运作机制。目前，许多金融企业没有真正意识到营销和销售的内涵上的差别，没有设立专门的市场营销部，大多将其归入其他部门，而且其主要职能仅仅涉及到金融营销中的部分内容，而不能执行其他的营销职能，如新产品开发、渠道设计、广告宣传等过程。营销激励机制的不健全，使得员工也就没有积极性来开展各项营销活动。
2.营销目标模糊，定位严重同化。一个准确的市场营销目标代表着一家金融企业明确的市场定位。目前，部分金融企业营销非常盲目，为了取得所谓的竞争优势，在几乎所有的市场机会上都使出浑身的解数，投入大量的人、财、物，从经营种类多种化、手段现代化等方面积极参与竞争，但却没有一个建立在系统、科学的市场细分基础上的确切的市场目标、客户目标和产品目标。目标市场不明确，使金融企业的竞争策略针对性不强，个性不足。反观国外银行，以美洲银行专业金融服务为例，共有8种产品，包括个人银行、基础金融服务、学生金融服务、电子钱包、军事银行、专业非洲裔美国人银行、美国亚洲理财、社区发展金融服务。军事银行主要定位于专门为美国在职或者退休的军人、国防部工作人员和相关的政府工作人员开设的金融服务产品。美洲银行在美军全球驻防的地区设立了25个军事银行中心，专门为驻防地区的美军提供服务。亚洲美国理财主要是定位于在美国及香港都需要理财的客户。美洲银行系列化的个人金融品种，满足了不同区域、不同职业、不同收入的目标市场。
3.产品开发不规范，产品策略主要表现为无差别化的竞争策略，新的金融产品虽然不断涌现，但模仿的多、趋同的多、有特色的少、形成品牌的少。比如，中国推出的对公网络银行产品大部分是定位于中、大型企业，而针对中小企业的很少。因为根据80/20的原则，虽然20%的客户可以带来80%的利润，这些大客户都是处于垄断行业的客户，争夺激烈，而一些优质的小客户往往得不到市场的关注，备受冷落，不论是在“水泥”式的银行还是在“鼠标”式的银行，他们的需求往往都得不到满足。
4.在引导客户进行消费方面重视不够。一种产品究竟有没有市场，关键就在于能否通过有效的营销工作，使客户了解、喜欢和接受。随着现代金融业的逐步发展，每一家金融企业都在积极地研究自己的竞争对手和消费者需求的变化，不断地进行产品创新，为创新倾注了大量的心血，但却往往忽略产品的营销。许多金融产品创新和营销脱节，以致新产品，新服务“养在深闺人不识”。
5.国内营销技术支持相对落后，海量数据处理技术不如人意。数据仓库技术有四大作用：资产负债管理、信用风险管理、利润贡献度分析、客户关系管理。数据仓库的建立，是银行实现个性化产品营销、实时营销的基础。中国银行这几年在IT行业投资巨大，每家银行几乎都把所有的利润投入到网络的建设、数据的整理。2011年，中国银行业IT方面的投入规模达到113亿美元，到2006年全国银行数据大集中和网络改造也将基本完成。建设银行目前全国有28个数据中心，工商银行也将全国的数据集中到上海、北京两大数据中心。现在的问题是国内不是没有源数据，也不是没有对数据的整理，同时在转移到业务系统的开发和数据分析、挖掘方面还严重滞后。
6.如何更加贴近客户、提高服务质量，也是困扰银行的一个重要问题。金融产品本质是一种服务。越来越繁多的金融产品说明书让客户选择时眼花缭乱、不知所措，需要专业人员给予协助，而一对一的服务成本又太高。美国西北银行、第一银行等银行使用的自动业务终端系统——SBS（Strategic Banking System），可以使顾客、银行柜员同时边看画面边对话，大大加强了顾客与银行之间的交流，增加了亲切感，做出了贴近客户、提高服务质量的表率。
7.电子化风险控制滞后，中国金融电子化服务普遍存在安全隐患。（1）软件设计、开发中技术安全措施少；（2）硬件自身安全性能低，在硬件选型上很少考虑安全性能，更多注重硬件功能和价格；（3）机房安全隐患多，有的地方没有专用的计算机房和场地；（4）网络安全问题突出；（5）应用系统及使用中的安全问题；（6）制度和法规建设滞后；（7）专业人才匮乏等问题。
二、金融产品网络营销的几个误区
金融网络营销在互联网背景下如火如荼地开展着。各大金融机构都紧紧抓住网络这一媒介，都想试图在网络金融领域成为领导者。而对于银行的客户来说，金融网络营销还是一个新兴的活动，大多数客户还都不甚了解。在此，有必要针对大众对网络营销的几点认识误区做一下简要说明。
第一，网络营销不是网上销售。网上销售是网络营销发展到一定阶段产生的结果，网络营销是为实现网上销售目的而进行的一项基本活动，但网络营销本身并不等于网上销售。这可以从两个方面来说明：（1）因为网络营销的效果可能表现在多个方面，例如企业品牌价值的提升、加强与客户之间的沟通等等。作为一种对外信息的工具，网络营销活动并不一定能实现网上直接销售的目的，但是却可能有利于增加总的销售额；（2）网上销售的推广手段也不仅仅靠网络营销，往往还要采取许多传统的方式，如传统媒体广告、新闻、印发宣传册等。
第二，网络营销不仅限于网上。这样说也许有些费解，不在网上怎么叫网络营销？这是因为互联网本身还是一个新生事物，在中国，上网人数占总人口的比例还很小。对于已经上网的人来说，由于种种因素的限制，在互联网上通过一些常规的检索办法，也一定能顺利找到所需信息。何况，对于许多初级用户来说，可能根本不知道如何去查询信息。因此，一个完整的网络营销方案，除了在网上做推广之外，还很有必要利用传统营销方法进行网下推广。这可以理解为关于网络营销本身的营销，正如关于广告的广告。
三、网络金融制胜法宝——黄金搭档
面对巨大的市场发展空间和来自国内外强大的竞争压力，以及大众对金融网络营销的认识误区，中国的金融机构要想获得金融网络营销的竞争优势、取得可观的利润收益，必须做出一些积极的举措。本文提出网络营销的黄金搭档组合，将有助于金融机构获得巨大的成功，成为其制胜的法宝。
（一）产品设计的“双引擎”——目标市场搭档和银证保搭档
从金融产品的本身发展及从产品的市场需求变化角度来看，未来的发展方向应该是多样化的、多层次的，提供的产品应该更加注重差别化、系列化和配套化。
第一，目标市场搭档：银行应该首先细分市场，然后选择自己的目标市场，根据目标市场的需求推出相应的产品。个人金融产品可以借鉴日本朝日银行，依据年龄段来设置产品；对公金融产品依据企业的规模，可以分为大客户、中客户、小客户。2011CFCA网上银行调查报告表明：目前私营企业不但现有用户多，而且在潜在用户的比例也最高，应该成为开发网上银行客户的首选目标。所以，国内的网络银行应有针对性的开发一系列针对中小企业需求的产品，如专门针对中小企业用户的网上贷款、网上缴税、电子商务服务、养老金服务等。对大企业提供全程式的网络支持如对大企业客户提供网上总公司与子公司间的转账与查核等，为大企业客户提供“量身定做”的产品及服务，为其提供全国或者跨国服务如网上信用证审核、国际融资等服务。
第二，银、证、保搭档：混业与创新在改变着金融服务的形态。为了适应竞争性需要，有些银行已经在以下几个方面作出举措：（1）与证券公司的合作，推出相关的银证通产品；（2）银保合作产品：利用IT技术，将代收代付产品收入等传统产品，全部通过网上银行来完成，同时在网上银行推销保险产品；（3）在网上出售基金，与中外合资基金管理公司合作，在网上销售基金产品；（4）资金清算产品，如与期货公司合作，以银行的信息科技手段作为支撑，搭建银行与市场互联的网络平台，推出“银期转账”、“银基转账”等产品。
（二）营销上的“双动力”——硬营销和软营销搭档
金融网络营销方式和其他产品网络营销方式类似，可以通过门户网站广告、搜索引擎排名、网站联盟广告、软件弹窗广告、内文广告、窄告等等手段来实现。营销界内称这类直接推广广告为网络“硬广告”。网络软文营销，则是指由企业的市场公关人员来负责撰写的文字广告，一般形式是新闻资讯、管理思想、企业文化、技术、技巧文档、评论、包含文字元素的游戏等一些文字资源。软文营销宗旨是制造信任，关键要求是把产品卖点说得明白透彻，着力点是激起客户兴趣和共鸣，重要特性是利用互联网的口碑传播性。
太多网络广告强制充斥眼球了，即便制作再精美再奢华，网民也早已出现“审美疲劳”。同时，这类广告成本随着网民人群的扩大，成本也急剧上升，这也令很多中小规模银行望而止步。而软文营销的精妙之处就在于一个软字，追求的是一种春风化雨、润物无声的传播效果，再结合互联网的易于传播的方式，好似绵里藏针，收而不露，克敌于无形。软文广告的素材一般来源于产品、领军人物、行业地位、事件、活动、企业管理方法。硬广告和软广告联手出击，相互呼应，往往收到意想不到的营销效果。
（三）运营上的“双保障”——服务营销和形象塑造搭档
在市场竞争日益激烈的今天，银行效益的高低，更多地取决于服务水平和创新能力的高低。客户和市场的不断变化，决定银行必须“抓名牌、抓特色、抓创新”服务。不求大而全，而是求精尖、求规模优势，应成为金融企业在服务战略上的理性选择。作为理性经济人的客户，对最大附加值产品的追求总是乐此不疲。对于以服务为本的金融企业来讲，以客户为中心，正逐渐成为他们商业运作活动的“信仰”。如何借助网络技术，用好服务将好产品这坛“陈酒”带出深深的巷子，是值得每个银行深思的课题。
（四）金融业呼唤数据库营销
金融行业应该通过收集和积累会员（用户或消费者的信息，经过分析筛选后针对性的使用网上营销、电子邮件、短信、电话、信件等方式进行客户深度挖掘与关系维护的营销方式。或者，与有金融业务需求的顾客建立一对一的互动沟通关系为目标，并依赖庞大的顾客信息库进行长期促销活动的一种全新的销售手段。是一套内容涵盖现有顾客和潜在顾客，可以随时更新的动态数据库管理系统。金融业数据库营销的核心就是数据挖掘。
知识营销是一个很好的策略。 随着高新技术手段在金融产品中的广泛应用，客户也越来越感到迷茫而不知如何使用这些产品。因此金融企业在努力开发出知识含量高的新型金融产品和服务的同时，还必须引导客户进行使用。这就要求金融企业必须采取知识营销，通过提供知识服务来加强与客户的知识交流，使客户了解并懂得如何使用金融产品以及使用所带来的便利，这样才能使客户成为本企业的忠诚客户。
商业银行之间在金融品种、服务手段等方面的差距日益缩小，只有通过实施企业形象战略，重塑银行整体形象，进行自我包装自我推销，才能不断提高银行的知名度，增强公众信任度。随着金融产品的技术含量和产品档次越来越高，使用也越来越复杂，客户的认购风险相对增大，在今天多元化的环境中无论如何不是能够用传统的营销手段和方法所能奏效的。广大客户认购金融产品的决策，更多地是建立在知识、信息、信任、关系、他人赞扬等基础上。制定品牌策略，突出服务特色，树立鲜明的品牌形象应是商业银行市场营销的一个重要内容。企业形象设计的重点应放在对商业银行的经营环境、企业文化、传统和现状、未来发展目标和方向等方面进行充分调查的基础上，确定银行的经营理念。行业规范等文化要素，制定银行的发展战略和市场营销规划，逐步实现银行既定的品牌形象目标。
总之，在金融体制改革的深化改革的今天，金融业面临前所未有的机遇与挑战。以服务客户为中心，以互联网为媒介，以产品做引擎，以运营作保障，以营销作动力，双引擎、双动力、双保障的“黄金搭档”组合。金融业应在互联网金融的推动下，传统的金融组织要能适应网上营销环境的变化，要不断提供相适应的虚拟金融产品。另外以网上银行和第三方支付平台为代表的新的金融组织正在通过新的营销技术、营销模式不断地推动着金融营销创新。在这两方面的作用下，互联网金融营销才能得到迅速的发展。
参考文献：
[1] 周晓志.网络金融[M].北京：北京师范大学出版社，2011：9.
[2] 陈浪南，丰翔.国内外网络银行经营策略研究[J].国际金融研究，2007，（4）.
网络金融范文5
关键字：计算机病毒；金融安全；病毒防治
中图分类号：TP393文献标识码：A文章编号：1009-3044(2008)34-1829-02
Security of Network Finance and Virus Prevention
WANG Gai-xiang
(Shanxi Professional College of Finance, Taiyuan 030008, China)
Abstract: With the development of network technology, service of internet bank has present unparalleled advantages over other traditional bank business. But Internet is recognized as an open system that makes the increasing wide spread of deformed virus on network,it has been one of main of factors to threaten the security of internet banking service. This article analyze the latest trend of computer virus in net transaction, and prevent the computer virus effectively to ensure security of network finance.
Key words: computer virus; security of financial; prevention and cure
1 引言
随着计算机技术和网络技术的发展，在各行各业形成了全新的经营模式，网络技术给网上银行服务带来了传统银行业务无法媲美的优越性，网络交易这个新兴的金融业务形式，以其高效、灵活、低成本、全天候的便捷服务，迅速聚集了大量用户。但是因特网的开放性，使得各种病毒在网络上流传。使之成为威胁网络银行正常运作的主要威胁之一，特别是银行网络的逐步开放，为病毒的快速传播提供了便利条件，也带来了更大的威胁性。因此分析计算机病毒的在网络交易中的最新发展趋势，以求有效地防治计算机病毒就显得十分必要和紧迫。
2 计算机病毒成为影响网络金融安全的主要因素之一
随着因特网的不断发展，使得各种病毒在网络上流传，特别是银行网络的逐步开放，对网络的金融安全带来了很大的威胁性。计算机病毒作为一种特殊形式的计算机软件程序，是具有自我复制功能的计算机指令代码，并且可以通过一些可移动设备和网络进行快速传播。各类计算机病毒不断在互联网和银行内联网上肆孽，如果计算机病毒攻击银行内联网将导致网络的许多功能无法使用或不敢使用，更严重的会导致计算机系统瘫痪，程序和数据被破坏。目前，各种各样的计算机病毒层出不穷地活跃在各个角落，成为影响网络金融安全的主要因素之一。
经济利益将成为推动计算机病毒发展的最大动力，从计算机病毒出现之初来看，对技术的兴趣和爱好是计算机病毒发展的源动力。但目前，越来越多的迹象表明，经济利益已成为推动计算机病毒发展的最大动力。近年来，一些银行的网络系统，曾一度关闭了网上支付系统，窃取密码、“冒充站点”正成为网银最大的安全隐患。其中较普遍的做法是，木马先向用户发送一个“本行网站正进行促销活动”等内容的虚假邮件，诱骗客户访问“冒充站点”，用户在不知情的情况下泄露账号和密码，最终蒙受损失。比较著名的还有“灰鸽子”、“网银大盗”等。针对网络游戏的计算机病毒在这一点表现更为明显，网络游戏帐号和数以千元甚至万元的虚拟装备莫明其妙地转到了他人手中。
3 计算机病毒的在网络交易中的最新发展趋势
3.1 网络成为计算机病毒的主要传播途径
计算机网络逐渐成为计算机病毒主要传播途径，计算机病毒最早只通过文件拷贝传播，当时最常见的传播媒介是软盘和盗版光碟。随着计算机网络的发展，目前计算机病毒可通过计算机网络利用多种方式（电子邮件、网页、即时通讯软件等）进行传播。计算机网络的发展有助于计算机病毒的传播速度大大提高，感染的范围也越来越广。可以说，网络化带来了计算机病毒传染的高效率。通过 “熊猫烧香”病毒的感染范围及速度非常广，中毒企业和政府机构已经超过千家，其中不乏金融、税务、能源等关系到国计民生的重要单位。
3.2 利用操作系统漏洞传播
2003年的“蠕虫王”、“冲击波”和2004年的“震荡波”、2007年的“熊猫烧香”都是利用系统的漏洞，在短短的几天内就造成了巨大的社会危害和经济损失。开发操作系统是个复杂的工程，出现漏洞及错误是难免的，任何操作系统都是在修补漏洞和改正错误的过程中逐步走向成熟和完善的。
3.3 计算机病毒变种的速度极快
计算机病毒变种的速度极快，使计算机病毒向混合型、多样化发展，结果是一些病毒会更精巧，另一些病毒会更复杂，混合多种病毒特征，如红色代码病毒（codered）就是综合了文件型、蠕虫型病毒的特性，这种发展趋势会造成反病毒工作更加困难。
3.4 经济利益将成为推动计算机病毒发展的最大动力
随着时代的发展经济利益成为目前病毒制造者不断追求技术突破的原动力，受此利益驱使，近年来电脑病毒的感染率呈爆炸式增长。并且计算机病毒技术日益与黑客技术融合，因为它们有着共同的经济利益目标。
3.5 常见的杀毒软件总是滞后于新的计算机病毒病毒
首先，常见的反病毒软件大多数采用特征码技术，必然会导致病毒库滞后于新病毒的现象，用户必须不断地升级病毒库，才能查杀新病毒。其次，操作系统本身的漏洞对反病毒软件来说是无能为力的，许多操作系统漏洞除了微软自己知道外，不能被广大用户主动发现和知晓，这给反病毒造成的困难远远大于给病毒编写造成的困难，也导致反病毒技术只能跟在病毒后面。
4 防治计算机病毒保障网络金融安全的策略
4.1 建立防患于未然的正确防毒意识
许多用户的计算机病毒防范意识依然淡薄，对病毒防范知识欠缺。他们只认为自己是计算机的使用者，而不是计算机的管理者，因此常常不自觉成为病毒的传播者，出了问题也束手无策。银行的计算机安全管理部门应定期进行防病毒知识宣传，让用户逐渐认识到防病毒工作的重要性，同时客观地看待防毒软件，建立防患于未然的正确防毒意识，让计算机用户从根本上认识到计算机病毒防治与自己息息相关，认识到自己身上所担负的责任，切实把防病毒工作当作自己工作的一部分。
4.2 制定病毒防治的相关规章制度
全面落实各个层面的病毒防控工作。首先，要做好组织管理机制。建立相应的组织机构，设立专职或兼职的安全员，遏制计算机病毒的产生、传播和危害。其次，要做好应急处理机制。坚持“积极预防、及时发现、快速反应、确保恢复”的病毒防控原则建立一套行之有效的防范计算机病毒的应急措施和应急事件处理机构，以便对发现的计算机病毒事件进行快速反应和处置，为遭受计算机病毒攻击、破坏的计算机信息系统提供数据恢复方案，保障计算机信息系统和网络的安全、有效运转。最后，要建立预警通报机制。需建立一种快速预警和通报机制，能够在最短的时间内发现并捕获病毒，及时向计算机用户警报，同时提供计算机病毒的防治方案，减少计算机病毒对计算机信息系统和网络的破坏。
4.3 做好计算机病毒防控的技术措施
必须控制传播途径的,建立和执行严格的数据软盘和外来软件的病毒检查制度，不要随便使用在别的机器上使用过的可擦写存储介质，如软盘、硬盘、可擦写光盘等；做好数据的安全保护。将操作系统单独存放于一个逻辑分区，数据、文件等存放在其他的逻辑分区，并做好系统和数据的备份，以便在受到病毒感染后及时恢复，降低损失。
选择并及时升级杀毒软件和病毒库。应选择技术手段先进、更新服务及时的企业版防毒软件系统，建立功能强大，具有防范监控管理与病毒查杀一体的防病毒系统。
启动实时监控功能，关闭不必要的端口，以提高系统的安全性和可靠性。在网络设备特别是在核心路由器上，尽量关闭不必要的TCP和UDP所对应的端口，从局域网的源头切断计算机病毒人侵的通道。同时，还要定时利用网络监控设备对计算机网络进行必要的网络数据流量监控，及时处理发现的问题，严格防范病毒在银行内部网络中的传播。加强对内部网络的资源管理，建立网络监测系统和防火墙系统，杜绝非法外联，扼制非法入侵，对于重要部门的计算机要尽量专机专用，并与外界做好物理隔绝。
对所有内网中的计算机实施监控管理和安全策略的统一分配。随着银行业务的不断发展，企业网络中的计算机数量在急剧增加。如何对这些计算机实施安全有效管理，不仅要靠管理制度，还需要先进的技术手段。这样，可以对所有节点的计算机进行安全策略的统一分配和软件的统一分发，还可以监控所有计算机各类软件的安装使用情况。
5 结语
面对如此严峻的局面，计算机病毒的防治已不仅仅是单纯的技术问题，在综合运用各种技术手段进行立体防毒的基础上，还应该在管理制度上进行有效部署，健全法制法规，严格操作规程，建立安全管理制度，区分不同身份用户的权限和职责，以保障网络金融安全。
参考文献：
[1] 王珊珊,孔韦韦,张捷.基于计算机变形病毒及其防治现状的探讨[J].计算机与数字工程,2007(8).
网络金融范文6
中国已经在人们不知不觉中进入了网络金融时代。20年前，没人相信可以从网上购物，阿里巴巴创办的支付宝；却让网上购物成为了现实。今天支付宝销售额已经超过了一万亿元人民币。
目前，国内外网络金融出现了很多的新动态，如阿里网络银行已正式向金融监管部门提交拟设立阿里网络银行的申请。如获批准，阿里网络银行将有望成为国内第一家真正意义上的网络银行。互联网金融大潮初起，经过几轮洗牌之后，有望形成一个巨大的互联网金融产业集群。网络金融已经成为金融发展的必然趋势及主要研究方向，国内有研究机构和企业正在探索和尝试，这为云南金控基金发展网络金融提供宝贵的经验。
云南金控基金拟成立“云南金控金融网络金融服务有限公司（以下简称金控金融网络）”，拟定注册资金为500万。公司以现金入股的方式控股，将来的合作公司以技术+现金（技术入股部分待评估价值）的方式进入参与。
成立金控金融网络的初步构想在于：首先，网络金融将是未来金融行业发展的方向。建立网络金融融资平台，可使公司的管理和业务水平上升到一个新的阶段，快速和国内先进金融理念与模式接轨，通过整合企业信息，资金流和信息流，提升企业科学决策能力，提升本企业竞争力，通过网络金融平台的建立可以为社会提供丰富的投资信息资源，可以为云南更多的企业提供网络金融融资的服务，解决更多中小企业贷款难的问题，更好更快的为中小企业解决融资难瓶颈。打造全新的网络金融服务理念。第二，为未来的民营银行网络创新打下基础。设立云南民营银行的目的就是要区别于传统银行，网络金融公司的设立，可为未来的民营银行在技术的发展与研发过程中提供实体支撑；通过网络金融公司在与市场运作对接的过程中可以培养和发现一批为设立银行所用的人才储备；能够在经营过程中，实现客户信息沉淀，发现和储备一批优质客户，为以后的银行业务开展提供有用的数据信息并达到共享；针对不断变化的市场形势，通过网络金融公司的运作提炼，可以不断研究和探索出具有创新性的经营模式并对传统金融运作模式体系加以优化与融合，扩大自身的市场竞争力，为云南民营银行未来的战略发展奠定基础。第三，覆盖面广泛，有利于公司业务拓展。以互联网为基础，网络金融业务拓宽了服务的受众面，使得其服务能够接触的客户群更大。通过逐步收集整理云南全省十几万民营企业的信息资料，建立起一个覆盖面全、信息面广的客户数据库，为全省中小企业提供全方位的，更为精准，更为高效的网络金融服务的平台，同时引合全省小额贷款公司、担保公司、投融资公司等，通过网络金融平台，为更多中小企业解决贷款难问题。第四，加速金融服务效率、提高盈利能力。在网络金融平台下，中小企业可以快速地通过平台上的各种金融服务来解决自身所遇到的问题，网络金融平台所提供更快更好的信息服务。网络金融以数字化的网络和设备代替了传统纸介质，从而形成一种新型金融贸易服务方式。公司可以通过对网络金融平台系统实现异地审批、资金结算、转账、信贷等活动。加快了金融服务的效率，可以为中小企业更好的服务。企业可以通过网络金融平台实现快速的综合金融服务。第五，提高金控基金的知名度。网络平台的搭建是现在企业提高知名度的一个重要途径，可以更好的体现金控基金的活力与创新，让更多的中小企业通过网络金融来了解金控基金；通过网络我们可以整合中小企业的各种优质资源，利用网络推广来提升企业品牌的知名度，通过这个网络平台，中小企业可以了解金控基金的最新信息和各项服务，树立了金控基金在业界的不可取代的地位。这个网络平台的搭建在云南省乃至全国都将会有一定的影响力，对金控基金的发展会提升一个更高的台阶。
金控金融网络成立后将以两个主要开发方向为主：一是建立“云南中小企业网络金融服务平台”。结合网络金融的思路模式为整体规划，分步实施，总体规划采取三个步骤来实现企业的金融网络化目的。首先建立网络金融服务平台，加强自身网站功能。利用云南省中小型企业网为基础的平台背景与全国30多个省市的中小企业网、省内16个州市及128个县市区中小企业网紧密合作，共享服务资源，设计一套全新的综合性网上投资融资体系，直接面对借贷者和投资者，为其搭建一个全新的网络金融投融资服务平台，减少中间环节，提高效率，较少成本，使其成为真正意义上的网络金融投融资平台。其次，改善内部管理机制，形成全新的企业经营管理模式，改变自身的管理机制，改变旧的管理模式对新经济的瓶颈效应，以此适应电子信息化高速发展所带来的一切影响，同时整合企业所有的资源，使其成为信息化的资源储备，以网络应用来整合改进各项管理程序，推行以信息化管理系统为核心的全方位电子信息化金融交易管理模式，通过网络平台最大限度地利用自身的各种资源，将线下业务与网络完美的结合，让更多投资方通过网络金融平台看到合适的项目，更快的拓展市场份额，打造全新的投资平台。再者，金控公司已具备庞大全面的基于传统的管理模式和操作模式；若与云南中小企业网络金融服务平台相架接后，则会产生具有企业级的网络金融交易规模，能带动和吸引更多的企业加入到其中，以此形成巨大的市场惯性，以此获得更多、更为广泛的盈利模式。
二是投资建立“中国―东南亚南亚国际电子商务港”。“中国―东南亚南亚国际电子商务港”是依托中国国家信息化试点工程建设的一个辐射东盟及南亚地区的国际电子商务及企业服务平台。平台整合了GMSEB及中国发改委主办的中国中小企业信息网全国1000多个省市分网的相关信息资源，将发展来自全国及东南亚、南亚区域的中小企业成为平台会员，并在曼谷、仰光、河内、万象、新德里、达卡等城市设立办事处及分支机构，全面打造成为中国面向东南亚、南亚地区最权威的国际电子商务平台，这为云南省及全国企业提供了面向东南亚、南亚的网络金融、电子商务、投资、旅游、人才等全方位服务。目前已初步开通英语、中文、泰国语、缅甸语、越南语、老挝语、柬埔寨语七个语言版本，为区域中小企业提供跨国的网络金融、电子商务及企业信息化服务。平台以统一的多语言版本电子商务服务网站建立为核心，积极探索跨区域的国际网络金融、电子商务交易及服务模式，目前平台每天中国及东南亚、南亚区域国家相关政策、法规、行业经济信息，已有中国及东南亚国家注册企业用户8万余家，企业用户每天自行的商业信息5万余条，网上展销企业商品6万余种，是中国面向东南亚、南亚区域规模最大、信息最全、企业最多的大型国际网络平台。
