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新农保的保险范围范文1
【关键词】新型农村；养老保险；意义；问题；惠及
一、新型农村养老保险
新型农村养老保险（新农保）是以年满60周岁的农村老年人为主体，通过个人缴费、集体补助、政府财政补贴三种渠道筹资，与家庭养老、土地保障、社会救助等其他形式的保障配套使用，养老待遇由社会统筹与个人账户相结合由政府同意实施，旨在保障农村年老居民的基本生活，是国家社会保险体系的重要组成部分。具有筹资渠道广、支付结构由基础养老金和个人账户两部分构成。
二、新型农村养老保险实施的意义
1、有利于减轻养老负担，提高了农民的生活水平和生活质量。养老支出占农村居民的家庭支出比重较大，60岁后身体各方面的疾病也凸显，看病就医是一大笔支出。新型农村养老保险施行后年满60周岁的农村老年人都会领取到一定数额的养老金，这在一定程度上减轻了家庭的养老负担。人们可以把原来用来养老的那部分钱用于其它方面，这样一来农村居民的家庭可支配收入就增多了，这样不但有利于减轻农村居民的养老负担还有利于农村居民生活水平的提高与改善。
2、有利于社会稳定和快速的发展。新农保的实行在一定程度上体现了社会经济发展成果由全民共享，虽然城乡养老保险还存在一定程度上的差距但是新农保的实行体现着国家高度重视农民的养老问题也正在着手解决城乡差距。只有把农民养老问题解决让农民不再为养老发愁、保障农民基本生活水平才能有利于社会稳定集中更多的人力、物力、财力发展经济。
3、养老保险积累起来的庞大稳久的资金，有利于国家的宏观调控。发展农村养老保险，农村老年人每月领取一定数额的养老家以符合入保条件的家人缴纳保险费为前提。这样一来可以国家社会保障资金又多了一项收入来源，这是一项具有长远发展的利民、惠民项目。同时资金不断地积累有利于资金在资本市场的运作，有利于保障和加强国家的宏观调控力度，对于促进和维护市场的稳定、发展将会起到了很大的积极作用。
4、有利于大家小家的繁荣稳定，实现真正意义上的“老有所养”。在我国流传的一句俗话说：家家都有一本难念的金，清官难断家务事。在很多农村地区很多家庭矛盾的起因是老年人的赡养问题。因为老年人不但不能为家里创造财富反而很多老年人在年老时由于身体等各方面的原因却还加重了家庭经济负担。从古自今，家和万事兴就是我们所希望的，愿家人和睦，不要搞得家破人亡，亲人反目成仇，这些都是我们不愿看到的，家里和睦了，子女才能更好地工作学习为家为国做更多的贡献。但现实很残酷，婆媳关系不好，老人是负担等问题不断出现，而且这样的家庭着实不少，究其原因，钱是首当其冲，尽量改变传统的“养儿防老”的观念，让老人不依靠自己子女的经济支持靠养老金养活自己是解决问题的一个很实际的办法。
5、有利于缩小城乡二元体系，促进区域公平发展。由于各种原因一直以来，城市居民就享有比农村居民更好的保障和福利条件，城市居民在经济、收入等水平上本来就优于农村居民加之一系列的保障政策让城市居民生活越过越有保障同时这也无形扩大的城乡二元体系的差距。农村养老保险的施行对于农村居民来说又是一项伟大的福利工程，这项制度的实施在经济方面减轻了农村居民的负担，减少农民的养老支出，从而有利于缩小城乡二元体系，促进城乡区域的公平发展。
6、新农保的施行有利于促进小康社会的形成
农业是国民经济的基础，“三农”问题一直以来都受到党和政府的高度关注，，由于各方面的原因目前我国城乡经济发展差距呈扩大趋势。然而这一现象不但不利于共同富裕的实现而且还会对经济的发展产生有害的影响。新农保政策的施行对农村、社会和整个国民经济的发展都有重要的意义。2012年10月12日，在新型农村和城镇居民社保工作表彰大会上指出，做好新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险工作，意义深远，责任重大。加快健全中国特色社会养老保险体系，更好地保障和改善民生，全面建成小康社会。
除了以上意义外，养老保险基金在保险范围内通过制度的统筹安排，达到横向和纵向的收入再分配等等。简而言之新农保的推行对于减负、促进农村经济发展具有深远且重要的影响。
三、新型农村养老保险存在的问题
2009年的下半年，国务院主导在全国的部分地区开展新农保试点，2011年正式启动城镇居民社会养老保险试点。2011上半年，在全国所有县级行政区全面推行。至此我国覆盖城乡居民的社会养老保障体系基本建立。新农保在全面推广后得到迅速发展，但是由于我国在这方面没有现成的经验可照搬、地区差异大发展不平衡等特点，新农保在推行过程中存在很多问题：
1、很多农村居民觉得养老保险金过高。保险成本过高成为很多家庭没能购买新型农村养老保险的阻碍。这样导致确实需要养老保险的家庭因没办法购买保险而享受不到新农保的福利。如果农村居民由于经济原因没能购买保险那么这与新农保施行的初衷有所背离，为了让新型农村养老保险惠及绝大部分农村居民还需要适当的拓宽优惠的范围、降低支付额等。
2、养老保险待遇水平低、城乡差距大。新型农村养老保险是购买保险后每个月给付一定数额的金钱给老年人，新农保的范围较窄、给付额较低等不能够满足农村居民日益增长的养老保险的需要。并且养老保险在城乡实行的是两套标准，相比较来说城市居民养老保险的范围要广、养老金较之农村居民们来说也相对较高。所以即使新型农村养老保险在老农保的基础上改善了很多但是相比较城市养老保险来说还存在很大差距，也不能满足农村老年人多方面的要求。
3、新农保宣传力度不够、部分家庭因信息闭塞没能参保。新型农村养老保险在推广过程所采用的媒体一般是新闻报道、上级通知下级等方式而没有采取比较贴近农村居民的宣传、推广方式保证农村居民都知道有这么一回事。这样就导致了很多人因为不知情而错过了购买新农保的时机。因此也就无从谈及新型农村养老保险给他们带去的福利。
4、传统思想阻碍新农保的推广。新型农村养老保险的推行是为了让农村老年人能够安度晚年，解决他们的养老难题让那部分因年龄部分丧失或完全丧失劳动能力而又无其它收入来源的老年人“老有所养”。然而在很多农村地区由于受传统思想影响颇为严重，老年人把他们的养老寄托在儿女身上。因此他们觉得没必要购买养老保险，这种思想的存在严重影响到新农保的推广的覆盖范围。
新农保的保险范围范文2
关键词：城乡统筹；农民工；医疗保障制度
0引言
目前，我国城乡医疗保障体系主要有三种形式，一是城镇职工基本医疗保险，主要覆盖城镇各类用人单位；二是城镇居民基本养老保险，制度覆盖具有本市城镇户籍的各类城镇居民。三是新型农村合作医疗，简称“新农合”，主要覆盖对象是农民。
1现存三种模式差异比较
1.1面对人群不同城镇职工医疗保险主要面向城镇各类企业。城镇居民医保主要面向城镇职工基本医疗保险覆盖范围以外的本县城镇户籍居民，包括未满十八周岁的居民（未成年人），中小学生、未享受公费医疗的大中专及技工、职业学校全日制在校学生等。“新农合”是由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度，主要面向的是农民。
1.2缴费来源不同城镇职工医保由用人单位和职工个人共同缴纳，不享受政府补贴。城镇居民医保缴费标准总体上低于职工医保，在个人缴费基础上政府给予适当补贴；新农合基金统筹方式为：参合农民个人缴费，省、市、县三级财政补助，中央财政补助。
1.3医疗保险待遇不同城镇居民医保由于筹资水平较低，医疗待遇标准总体上略低于职工医保。新农合的医疗待遇最低，报销的范围也最小。
1.4缴费要求不同城镇职工医疗保险设立最低缴费年限，达到缴费年限(男25年、女20年)的，退休后不再缴费即可享受基本医疗保险待遇；城镇居民医疗保险不设立最低缴费年限，必须每年缴费，不缴费不享受待遇。农村合作医疗保险是当年购买，次年生效享受报销待遇，其最低档费用为20元/年/人。
2现阶段农民工医疗保障实施状况
2.1农民工是我国二元结构的夹缝中产生的一种特殊阶层农民工生活在城市中，但其户口却是农村的。他们在城市中属于被边缘化的一类群体，享受不到城镇企业职工的医疗待遇。很多农民工外出打工以后“新农合”又不能为其提供有效率的医疗保障。在他们受到病痛侵扰时，多是拖延病情而不及时就医,所以“新农合”对他们来说名存实亡。
2.2现阶段所能覆盖到农民工的各项医疗保障政策太少，满意度太低一些农民工不参加“新农合”主要是基于“新农合”的保障水平低，更重要的是农民工在城市工作，而且一般都为青壮年得病率低，所以不愿意投保，即使愿意投保，得了病还得回农村报销，参加和理赔程序太繁琐等。
3农民工投保意愿调查
调查发现，由于城镇职工医疗保险和“新农合”在执行上是相互独立的，很多农民工外出打工以后无法享受原籍地的合作医疗，所以合作医疗对他们来说名存实亡，而城镇居民基本养老保险又覆盖不到他们。所以52.8%农民工希望一种确实可以保障他们利益的医疗保障模式，这种模式应该是统筹城乡发展的，适合农民工特点的医疗保险模式。另外，现有的保障范围太小，并不能切实保障农民工的利益，大多数农民工希望保障范围扩大，调查显示，49.10%的单位认为对农民工应该大小病都保，所以在制度建设上，可以考虑扩大农民工的医疗保障覆盖范围，提高保障水平，保证农民工对基本医疗的可及性。
4基于城乡统筹下的模式选择
根据以上的分析，我们可以得出四种模式供农民工这个群体参加医疗保险。
第一种模式是单独为农民工设立一种医疗保险模式，设立单独的账户，由专门的组织负责管理，单独保障农民工的切实利益。由我国发展目标是和谐发展城乡，可知这种单独为农民工设立的模式是与现实目标相违背的，所以不能采取。
第二种模式是让农民工参加城镇职工基本医疗保险，把农民工的医疗保险问题与城镇职工的医疗保险问题一视同仁。但是农民工的特征是流动性大,流动于不同城市间,在不同地区参保只能保证当期，所以只保住院的医疗保障制度对大多数青壮年农民工来说，医疗保险没有吸引力。
第三种模式是让农民工参加城镇居民基本医疗保险，把农民工的医疗保险加入到城镇居民的医疗保险范围内，保障农民工的利益。根据农民工的流动性大的特征，可以得出这种模式也是不适合农民工的。
第四种模式是，建立一种全面统筹的，把现有的三种医疗保险模式相结合的一种医疗保险模式，实现城乡医疗保险模式的有机统筹发展，保障农民工的切身利益。
统筹城乡发展，为从根本上解决“三农”问题、改变二元经济结构指明了方向。城乡统筹促进和谐发展，统筹城乡发展是缩小城乡差距，促进城乡经济社会共同发展，促进公共资源在城乡之间均衡配置。在城乡统筹背景下，我国应该选择能加强农民工权益保护，使农民工与城镇居民享有同等待遇，统筹城乡劳动就业，加快建立城乡统一的人力资源市场，引导农民有序外出就业的模式。这种模式在新农合、城镇居民医保的衔接以及城乡居民合作医保、城镇职工医保的转化中实现三大系统间关系互动和演化均衡。根据分析得出，这种模式应该是第四种模式，即把现有的三种医疗保障模式相结合的一种模式，这是最适合我国现阶段发展需要的，它保证了政策的连续性和稳定性。超级秘书网：
参考文献：
[1]侯文若.社会保险[M].中国劳动社会保障出版社，2006版.
新农保的保险范围范文3
关键词：新农保；PADIS-INT；ELES模型；养老金可持续性；保障水平预测
中图分类号：F323.89 文献标识码：A 文章编号：1009-9107（2016）04-0001-10
引 言
1992年民政部出台县级农村社会养老保险基本方案，俗称“老农保”。老农保主要通过农民自身缴费和集体补贴的方式筹资。由于农村集体经济衰败，再加上中央和地方财政都没有给予支持，老农保实际上是完全积累的个人账户模式。这种模式对养老金的保值增值能力要求很高，然而老农保基金不能够用于直接投资，只能存入银行或者购买债券。由于保障效果不佳，1999年国务院下令停办老农保。
为了缩小城乡差距，保障社会公平，应对老龄化高峰，在吸取老农保教训的基础上，国务院于2009年9月4日了《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，对中国开展新型农村社会养老保险（新农保）进行了部署，并做出更为全面的解释，标志着“新农保”试点正式进入操作层面。
新农保设立以来，受到广大农民群众的热烈拥护，截至2012年12月实现了新农保的全覆盖，提前8年达到了十七大提出的愿景目标，同时也推动了“城居保”制度的建立。2014年2月，新农保和城居保合并成为城乡居民基本养老保险制度。2014年12月底，城乡居民基本养老保险参保人数5.01亿人，其中享受待遇的60岁以上居民达到1.43亿人。虽然新农保政策已经实现了“全覆盖”，但能否满足“保基本”和“可持续”的要求？基于城市化和老龄化的背景，本文运用PADIS-INT软件，从2015年起对未来70年人口进行预测，结合统计数据，利用ELES方法估计了满足老人最基本生活需要的年支出，并构建了新农保精算模型，对2015-2085年的新农保制度运行情况进行了仿真。通过调整参数，对新农保可持续性和保障性进行了探索，并据此提出了提升新农保制度稳定性和保障功能的可行政策建议。
一、研究背景及文献回顾
（一）新农保保障水平的研究
新农保能够为农村居民提供怎样的保障水平？大多数学者运用替代率来衡量新农保的保障水平。养老金替代率是指退休后拿到养老金与在职时工资之比，研究中多用某一年度新退休人员平均养老金与同一年度在职人员的平均工资之比，也就是交叉替代率。
张海川[1]通过国际比较认为，替代率在45%左右较为合适。杨翠迎[2]提出了替代率的合意区间，替代率的下限为当地农村低保水平和平均收入水平之比，综合各地情况，她认为替代率最低标准为20%。李俊[3]、张海川[1]、丁煜[4]都发现新农保能够提供的替代率偏低。薛惠元[5]指出在现行制度无法 满足大部分“中人”和“新人”的要求。总体说来，新农保提供的替代率无法满足农村老人的基本需求。
现有文献中主要有两种测算维持基本生活替代率的方法：（1）采取国际公认的最低替代率，如国际劳工组织估计的警戒线50%。 （2）从需求的角度，运用ELES模型，测算未来每年能够满足需求的资金，通过趋势外推等方法求得未来纯收入，二者之比为需求替代率。
（二）新农保个人账户基金可持续性的研究
新农保基金的可持续性取决于政府补贴力度、人口老龄化、覆盖率和投资收益率等因素。邓大松[6]运用精算模型对城镇职工养老保险的敏感性进行了分析，发现影响统筹账户缺口和个人账户平均工资替代率的分别是退休年龄、基金投资收益率、个人缴费率和退休年龄，企业缴费率和统筹账户目标替代率。周慧文[7]提出了运用精算技术研究农村社会养老保险的思路，并提出建立基于人口数据的精算模型。封等[8]和吴永兴[9]分别对陕西省和云南省的新农保运行情况进行了测算，他们的研究都发现提高参保率，个人缴费率会增加后期支付压力，而提升养老金计发系数可以缩小基金缺口。张思锋等[10]]运用队列要素预测法测算了考虑人口迁移情况下的陕西省城镇社保基金收支情况，发现由于年轻人口的迁入，陕西省养老保险基金缺口明显减小。这从另一个角度说明，农村养老保险基金缺口可能因年轻人口迁往城市而扩大。
钱振伟[11]在预测我国农村人口结构的基础上，建立养老金精算模型，发现在未来30年内，养老金将会收不抵支。研究发现简单依靠改变变量指标没有办法达到兼顾保障水平和保障能力的目的，建议提高新农保基金运营能力，形成“小政府，大社保”的运营模式才能保证新农保可持续发展。
在国家财政支持的可持续性方面，李俊[3]、邓大松[6]发现政府有能力承担新农保补贴支出，仅有部分中西部地区贫困县筹资有困难。易锐[12]对湖北省进行研究，发现县级补贴较低，建议建立“省级+县级”的补贴模式。可见国家财政有能力支持新农保的发展，但是在政策执行的过程中应该考虑到地区差异，合理分担中央和地方政府的责任。
薛惠元[5]发现在个人财力的可持续上，短期有大约5.6%的村民不能缴费，而运用ARMA模型分析，只要未来农民收入能够持续增长，完全有能力承担保费。
（三）国外社会保障制度可持续性的研究
Ronald Lee[13]对美国社会保障部常用的AB75（accuracy balance for 75 years）方法提出质疑，创造了无限期精算平衡预测方法和Flat Fund Ratio的方法。Flat Fund Ratio指基金积累值额度与基金支出额度的比值保持稳定，那么基金就可以被看作是稳定的。Jessica[14]通过国际对比和定性分析，认为政府提供的普惠型养老金比基于收入水平的养老金更能解决老年贫困问题。Miroslav Verbi[15]运用动态世代交叠一般均衡模型（dynamic overlapping-generation general equilibrium model）结合人口、家庭结构、家庭消费情况等数据对斯洛文尼亚社会保障系统进行了研究，发现延长退休年龄和减小养老保险承诺利率会对当代人的福利造成损害，但是对后辈更加有利，并且能够延缓养老保险基金出现缺口。Kotlikoff[16]运用交叠市代动态模型研究了在当前制度和私有积累制度下的福利效应，发现从长期看来，无论穷人还是富人都在私有的社会保险中获得更大福利。
国外研究社会保障系统最重要的方式是动态世代交叠一般均衡模型。这种模型既有微观理论基础，又与宏观经济理论相联系，与国内常用方法相比，该方法的模型考虑因素更周全，不仅能够测算出各时间的养老保险基金余额，还可以测算出同时期的GDP和就业情况等。还能够将养老保险与经济环境、人口等联系起来，避免孤立地看待问题。然而这种模型非常复杂，模型的求解更要进行编程，国内运用该模型做研究的较少，仅柏杰、席酉民[17，18]、王燕等[19]、李时宇[20]运用该模型对我国社保转轨的效应做了研究。
国内文献中尚无将可持续性和保障功能结合，从全国水平出发以及考虑城乡人口迁移的情况和70年内长期平衡的研究。因此，本文将综合社会保险精算方法、趋势外推法、ELES模型和全国新农保数据，在城市化和老龄化的背景下，对未来70年的全国和各地区新农保基金运作情况进行测算，并对制度参数和投资收益率等进行分析，探索实现“全覆盖、保基本、有差异”的新农保制度的路径。
二、研究方法
本文的研究方法主要是政策仿真，即通过数理模型模仿政策运行法。主要包含三个部分：（1）人口预测；（2）满足基本需要的支出预测；（3）个人账户基金的收支预测。
人口预测采取PADIS-INT软件预测法，而满足基本需要的支出借鉴了孙博、雍岚[21]测算陕西省养老保险替代率警戒线的方法和ELES（扩展线性支出）模型。个人账户基金收支模型在吸收封、董璇[22]、李俊[3]、吴永兴[9]研究的基础上，考虑到新农保与城镇居民养老保险的合并，加入了农村居民迁入城市的因素，使得研究更加完善，更加切合实际。本研究采取美国AB75的衡量基金的可持续性。
（一）人口预测
PADIS-INT是由国家计生委支持，联合国人口司主导，神州数码公司研发的一套已经在国际上运用的人口预测软件。在进行人口预测前需要输入一些参数值，如基础人口、生育率、出生性别比、迁移模式等。
（二）满足基本生活需要的支出预测
ELES（extend linear expenditure system）模型是Lluch[23]在LES（linear expenditure system）上进行的改进，其表达式为：
基本生活费用是衡量保障效果的重要参数。估计步骤为：
1.运用ELES模型估计过去的乡村基本生活费用。
2.根据十报告“2020年城乡居民收入比2010年翻一番”运用logistic增长曲线对2015-2020年生活费用进行估计。
3.分别运用线性模型和指数增长模型及根据通货膨胀率估计的模型对2021-2085年基本生活费用进行调整。4.由于基本生活费用占收入的比重不会超过30%（根据历史数据得出），在第三步的估计中选择较为合理基本生活费用。
根据李建民的研究[24]，老人的消费模式与年轻人的消费模式不同，如果将总体的人均基本支出作为老人的人均基本支出就难免会高估， 因此我们添加一个参数O。
（三）2015-2085年新农保收支预测精算模型
1.模型基本假设
假设1：目标期间内，新型农村社会养老保障制度模式保持不变。
假设2：选择各缴费档次的人数保持不变。
假设3：所有农村居民具有相同的参保概率。
假设4：同性别农民预期寿命相同。
假设5：参保居民选取档次不变，并且缴费不间断，直至领取年龄。
假设6：政府对参保的补贴随经济增长而变化，两者正相关。
假设7：无退保现象（死亡退保除外）。
假设8：居民在年初缴费，年初领取养老金，死亡都发生在年初。
2.建立模型。模型包括基金收入模型和基金支出模型两个部分。基金收入包括政府财政负责的基础养老金和政府对个人账户的补贴，以及村民缴费。根据《指导意见》建立如下模型（见图1）：
新农保支出模型分为基金收入模型和基金支出模型。基金收入与参保人口、参保率、缴费率和基础养老金及个人账户补贴相关。而基金支出分为基础养老金支出和个人账户养老金支出两个部分。个人账户养老金包括：给60岁以上老人发放的养老金，领取年龄间死亡人口的返还性支出，以及20～59岁间将保险转入城市的居民的养老金转移的支出。
根据以上模型，即可测算出每年新农保基金的收支。通过对每年新农保提供的养老金与满足老人基本需要的养老金的总数比较，了解新农保所能提供的保障程度。通过观察短期和长期账户出现亏空的时间，研究不同政策方法下的新农保的可持续性。通过对比新农保支出额占当年财政支出的比例，得出政府的财政负担能力。
（四） 参数估计
根据现行政策和估算结果（见表1）可知，基准情况下养老金计发系数为139，参保年龄为20岁，每年基础养老金达660元，通货膨胀率为3.5%，养老金领取年龄为60岁，当前基金收益率假设为3.5%，个人账户记账利息为3.5%。当前情况下，个人年均缴费为5%，政府补贴率为0.875%。据此，我们可以估计现行政策下的新农保制度运行情况。
三、研究结论
（一）2015-2085年农村人口情况
根据PADIS-INT软件预测的结果，在城市化的大背景下，农村人口在2015-2085年之间持续减少。2014年农村总人口为6.19亿，而到了2085年，人口降低至1.536亿。与此同时，农村60岁以上人口不断上升，并在2035年达到顶峰1.88亿，随后逐渐减少，2085年农村60岁以上人口为8 063.5万。与此同时，80岁以上老年人数量不断增加，到2053年达到最高值5 920.9万，随后不断下降，直至2085年，80岁以上老人为2 872.7万。
大量农村青壮年人口进城和快速的老龄化进程，导致农村的老年人口比例不断上升。2015年60岁以上人口为18.81%，2035年后稳定在50%左右。高龄老人占比也不断上升，在2015年80岁以上人口为2.41%，2050年80岁以上人口达17.88%，随后保持在20%左右。老年负担系数不断上升，在2015年农村老年负担系数仅为0.15，而2085年则为1.02。2015-2035年间，我国人口将在快速老龄化过程，因此建立满足农民基本需求的、可持续的养老保险制度是非常重要的。
（二）2015-2050年基本生活支出
利用ELES 模型对2003-2015年农村收入5等分的家庭户的各项支出进行回归，从而求得每样上平的边际消费倾向bi和ai。可以得出2003-2015年满足基本生活需要的支出，然后利用Logistic曲线拟合等方法，估计出2015-2085的基本生活支出。
（三）2015-2085年新农保收支
首先对基金收支进行分析。2015年个人账户基金收入为1 904.8亿元，基金支出为9 498万元。然而，由于老龄化及后期支付额越来越高，基金支出急剧上升。2033年基金支出达3 108亿元，首次超过基金收入（见图2左）。与此同时，当前基金的保障水平一直较低，个人账户支出与基础养老金账户之和长期小于满足老人基本生活需要的支出，直到2055年，新农保提供的养老金水平才能够满足农村居民的基本需要（见图2右）。
由于参保年龄不同，同一年份不同年龄的老人的待遇会有差别。因为养老金随着领取年龄递减，越年轻时参保越有利。也就是说，即使在2020年，城乡居民收入比2010年翻番的情况下，新农保提供的养老金仍然不能够满足农民的日常生活需要。
在2050年，满足基本生活需要的年支出是7 031元，可以看到60～70岁的养老金都可以满足基本生活需求（见表2）。然而70岁以上的老人的养老金就不足以满足最基本的生活。造成这一现象的主要原因是在2010年新农保制度启动时，一些距离退休年龄较近的老人没有补缴。不补缴的原因主要有两方面：（1）对新农保制度不信任；（2）经济能力有限。高龄老人领取的养老金总是比较低年龄老人低，而高龄老人在保健、医疗上的支出比低龄老人更多。因此，建议给75岁以上的老人提供高龄补贴，弥补其养老金的不足。
在基准情况下，养老金在2033年出现短期基金缺口，随后缺口不断扩大（见图3）。短期差额占GDP比例首先不断上升，在2069年左右达到2%，此后保持不变。长期个人账户基金在2010年的余额为1 401.9亿元，而在2033年个人账户基金积累额达到顶峰8 353.9亿元。随后，随着个人账户资金支出的增加，个人账户出现赤字，直到2085年各账户赤字为12 823亿元。长期账户余额与财政支出之比逐渐上升，到2085年已达到34%，意味着要用2085年34%的财政支出才能弥补新农保的亏空。
目前基金的可持续性虽然能够满足在2020-2049年不出现亏损，但是不能通过美国社会保障署采用的AB75 方法的检验。此外，基金的保障功能也值得商议。在2055年后，新农保基金才勉强能满足老人的需求。政策仿真的结果表明，在当前情况下，新农保的制度稳定性和保障性都不够高，应该采取相应措施对制度进行调整。
（四）各参数对新农保制度的持续性和保障功能的影响
调整的基本方法有两种：（1）对养老金计发系数、养老金领取年龄、个人账户记账利率等进行调整。（2）通过改变管理模式、提高投资收益率等外部手段进行调整。不同的调整方法会给基金的可持续性和保障水平带来不同的影响，可以调整部分参数，了解其对基金的影响。方案二和方案三分别通过提高缴费水平和补贴率、领取年龄和计发系数、投资收益率等方式对基金稳定性和可持续性的影响进行了测算和分析（见表3）。
据此可总结出在养老金管理中常用的几种手段及其给人民福利和基金稳定性带来的影响（见表4）。
（五）政策模拟
本文中实现的政策目标有两个：（1）在2020年后新农保提供的养老金能够满足老人的基本生活需求。（2）个人账户长期余额在2 085元为正。方案二和方案三表明，依靠调整单一参数难以满足提升保障水平和保持稳定性的功能，因此，根据上一节中调整各参数的效果，可以设计出综合使用各种手段的政策方案，以达到可持续性和保障性的目标。
在方案四下，2015年起，新农保提供的养老金就能够满足乡村居民的基本需要，但在2030年后提供的养老金比基准情况下高。而且在2063年以前，新农保的个人账户的基金不会亏空。
在增加缴费率的方式下，后期养老金水平增加较快，2050年方案五下提供的养老金为14 829亿元，比基准情况下的10 469亿元增加了4 360亿元。但是在2015-2038年，新农保提供的养老金低于满足基本需求的养老金。在2015-2020年方案五提供的养老金与基准情况相差不大，但是基金在2051年就出现了亏空。
按照方案六，2015年起，新农保支出就可以基本满足个人需求，并且在2050年后新农保提高的保障水平大幅上升。而从长期看来，70年内新农保个人账户的积累值不会变为负值，可持续性较好。从保障水平来说，方案六是所有方案中最好的（见图4、图5）。方案六包含的政策有：（1）大幅度提升基础养老金；（2）提高个人账户利息至4%；（3）提高养老金系数至209；（4）长期保持6%的投资收益率，可使新农保个人账户基金在70年内保持平衡（见表5）。
四、政策建议
当前的新农保的保障功能较差，2015年满足基本生活的替代率为30%，而新农保仅能够提供12%的保障水平。研究显示到2047年，新农保个人账户基金和政府出资的基础养老金才能够保证农民的基本生活支出。因此提高新农保待遇水平势在必行。具体可以采取如下措施：
（一）提高基础养老金
本研究显示，在2015-2035年间，将基础养老金提升至150元/月，并且按照通货膨胀率增长，才能使基础养老金满足农村居民的基本需要。提升基础养老金是提高新农保保障水平的重要方法，而且该方法不会影响新农保资金的长期稳定性。而这种方案也是政府可以承担的，即使将基础账户养老金提升至1 800元，每年的支出也仅仅占财政支出的2%左右。但是由于养老福利具有刚性，不能肆意提高基础养老金，可行的办法是在新农保实施初期，也就是支出水平较低的时候，提供较高的基础养老金，并且可以为高龄老人提供老年津贴。当新农保整体水平较高时，则不再提升基础养老金。
（二）改善补贴方式和缴费方式
目前政府的补贴方式不利于提高新农保的保障水平，因此建议按照缴费的比例为农民提供补贴，以免抑制农民参加更高档次保险的积极性。 当前新农保缴费方式是按档缴费，虽然方便，但是缺乏灵活性，每档之间未来的待遇水平相差很大。如果能够按照收入的百分比缴费，对农民来说可能更加方便灵活。
（三）提高养老金系数
本研究发现，只有在提升养老金计发系数的情况下，才能够保证新农保基金在70年内不出现亏空。目前的养老金系数为139，这个系数是建立在60岁的人平均余命为139个月基础上的， 随着人均寿命的提高，提高退休年龄和养老金计发系数势在必行，然而这两项政策必然会降低保障水平，可以配套地使用一些提高养老金保障水平的方法，如提高缴费率、投资收益率、允许补缴等。从政策实施的角度来说，提高养老金计发系数和退休年龄等应该较早颁布，如果到2050年后才开始颁布，可能会引发民众的不满。
（四） 发放高龄津贴并鼓励老人补缴养老金
研究发现同一年份，年龄越高的人领取的养老金越低，这可能与2015年接近退休年龄的人没有补缴有关。这一现象可能是由于老人不知道补缴政策，或者是没有经济能力导致的。因此，可以采取加大宣传力度，鼓励老人补缴养老金。为高龄老人提供高龄津贴，以弥补他们养老金的不足。
（五）提高统筹层次
研究显示，只有在提高新农保投资管理水平的情况下，才能够保证新农保的可持续性和保障功能。目前新农保的管理层次仍然在县级，造成新农保基金管理复杂，不利于基金的统筹管理。建议成立省级管理组织，委托有资质的私营投资机构对每年的新农保余额进行投资，然后按照约定利率向县里返还报酬。
（六）创新投资管理思路
提高投资收益率有利于维持基金的稳定。研究显示，只要能够维持6%的收益率，新农保基金就能在为农民提供基本生活需要的同时保证新农保基金长期稳定。目前新农保只能用于存银行，收益率仅仅保持在3%左右。
该投资方式远远不能够满足新农保基金保值增值的需求。比较可靠的投资方法有：（1）产业投资，如页岩气投资；（2）养老证质押贷款；（3）投资国债、股市等。
页岩气是一种储存于泥页岩及其夹层中的特殊天然气，储量丰富，开采较少，是未来能源开采的亮点。美国已经成功地实现了页岩气的商业化，中国也在筹备开发页岩气。如果能够将部分新农保资金投入页岩气开采，一方面可以实现社会保障资金增值，另一方面可以缓解我国的能源缺口，实现社会效应和经济效应的双赢。
养老证质押贷款是新疆呼图壁市的一种尝试。即农民用自己的养老证向农村社会保障机构以现银行贷款率贷款用于生产，取得了良好的效果。7年间1 260万元保险金增加至2 100万元，农保基金收益759.41万元，年平均利息收入突破100万元，年均收益率为7.5%。这种模式一方面促进了生产，另一方面实现了养老保险基金的保值增值。其他较为常见的投资方式是将新农保资金投入国债，这种方式收益稳定而且可预见，也是适合新农保投资的方式。将社会保险基金投入股市风险较大，短期内不适合采用。
五、发展愿景
2014年2月7日，国务院决定将新农保和城居保合并实施，在全国范围内建立统一的城乡居民养老保险制度。《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》（国发〔2014〕8号）进一步推动了全国社会养老保险制度的整合优化。这一政策的实施意味着我国朝着“到2020年实现人人享有基本保障”的“人口全覆盖”目标又迈进了一步。
2014年7月1日开始正式执行以来，各级政府积极推动，制定了新的城乡居民养老保险实施意见，基本实现了制度名称、政策标准、经办服务、信息系统“四统一”，以往存在的农村与城镇政策不尽一致、管理资源分散等问题被有效解决。城乡居保基础养老金最低标准从试点之初的每人每月55元到2014年7月提高到70元。各级政府根据当地财政状况在最低标准之上增加了基础养老金，目前全国城乡居保养老金平均水平已超过100元。
在经济新常态、新型城镇化和人口老龄化的背景下，整合新农保和城居保建立城乡居民养老保险制度，对应对人口老龄化、促进我国经济社会健康稳步发展具有重要意义。通过制度整合消除社会养老保险城乡分割的局面，促进社会公平正义，逐步实现基本公共服务均等化，切实推进城乡制度一体化，统筹城乡发展，缩小城乡差别。
城乡居保制度整合打破了城乡二元化的界限，使得社会养老保险向城乡一体化转变，朝着社会公平迈出了重要一步。从消除城乡养老保险制度“碎片化”的全局思路出发，结合城镇化相关制度的改革，突破土地、户籍等制度的限制，使得城乡居保制度成为城乡居民共享经济发展成果和公共服务权利的有效举措。
两项制度整合标志着我国基本养老保险制度进一步成熟定型，下一步要在全国范围内实现城乡居民基本养老保险制度的整合。首先，完善新农保和城居保一体化的制度衔接；其次做到制度覆盖对象、缴费档次、统筹层次三个统一，并逐步实现基础养老金城乡统一，以体现制度的公平性；最后，需要在制度统一的基础上建立正常调整机制，完善落实参保缴费激励和约束机制，鼓励城乡居民早缴、多缴。
“十三五”时期是全面建成小康社会的决胜阶段，整合城乡居民基本养老保险制度、提高基础养老金标准是一项重要的惠民政策，有利于保障和改善民生，提高低收入城乡老年居民的生活水平，发挥制度的托底作用。
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新农保的保险范围范文4
届时，安徽省内各市异地就医联网结算信息系统将实现横向的互联互通，全省参加基本医疗保险的城镇职工和居民，无论在哪个城市参保，都可以在全省其他城市的定点医疗机构实现医保费用即时结算。
国家卫生计生委体改司司长梁万年表示，我国正大力推进医保异地就医结算，目前27个省份建立了省内异地就医结算平台。新农合在90%统筹地区实现了省内异地就医即时结算。一些地方积极探索以退休异地安置人员为重点，推进跨省异地就医即时结算。他介绍，在医疗救助方面，救助对象政策范围内住院自付医疗费用救助比例达到60%。医疗救助“一站式”即时结算服务正全面推进，信息化管理水平不断提升。 （吕 诺）
北京：药企行贿将被“屏蔽”两年
北京市卫生计生委的《北京市医药购销领域商业贿赂不良记录实施意见》规定，北京市各级医疗卫生机构采购药品、医用设备、医用耗材之前，都必须与生产厂家签署《医疗卫生机构医药产品廉洁购销合同》，院方严禁接受药企以任何名义、形式给予的回扣，不得将接受捐赠资助与采购挂钩。《意见》中还明确，严禁院方工作人员利用任何途径和方式，为药企统计医师个人及临床科室有关医药产品用量信息，或为药企统计提供便利。药企不得以回扣、宴请等方式影响院方工作人员采购或使用医药产品的选择权，不得在学术活动中提供旅游、超标准支付食宿费用。
药企销售代表必须在工作时间到院方指定地点联系商谈，不得到住院部、门诊部、医技科室等推销医药产品，不得借故到甲方相关领导、部门负责人及相关工作人员家中访谈并提供好处费。药企如违反合同，一经发现，院方有权终止购销合同，并向有关卫生计生行政部门报告。（赵新培）
河南：居民医保人均补助调至320元
记者从河南省人力资源和社会保障厅了解到，今年河南省将提高医保待遇水平，居民医保财政补助标准将提高到每人每年320元，人均上调40元。
据河南省人社厅统计显示，截至2013年年底，全省城镇基本医疗保险参保总人数2297万，覆盖率达95%。其中，城镇职工医疗保险参保1140万人，居民医疗保险参保1157万人。
2014年，河南省进一步扩大医疗保险覆盖网络，计划年内将城镇基本医疗保险扩面参保总人数达到2300万。其中，重点做好非公有制经济组织从业人员、关闭破产和困难企业职工及退休人员参保工作；配合妥善解决产能过剩单位人员基本医疗保障问题；逐步将机关事业单位等纳入生育保险范围。在此基础上，今年河南省居民基本医疗保险财政人均补助标准调高40元，即由人均280元提高到320元，同时，个人缴费水平相应提高。
值得一提的是，河南省将大力推动行业企业封闭运行医疗保险纳入地方管理工作，拟从今年开始，用两年左右的时间把目前仍由行业企业自行管理的医疗保险全部纳入地方管理，执行统一的政策。 （王 伟）
山西：医保目录将实现“一药一码”
山西将开展“畅通医保”专项行动，推进医保“三个目录”统一编码应用和更新，从而解决参保人员异地就医后，费用垫付多、报销难等诸多问题，保障省内异地就医直接结算顺畅进行。
目前，随着医疗保险参保人群扩大，异地就医人数也在不断增多。如果全省医保系统“三个目录”编码不统一，极易导致参保患者异地就医报销手续繁琐。此外，“目录”中经常会有新的药品纳入，同时剔除一些老药，这就必须对相应系统进行更新。
据介绍，山西省制定基本医疗保险“三个目录”，是为了保障参保人员基本医疗需求，合理控制医疗费用，规范基本医疗保险用药，具体为《药品目录》《诊疗项目范围》和《医疗服务设施范围和支付标准》。按规定，参保人员发生的“三个目录”范围以外的就医费用，不纳入统筹报销范围。为此，山西省将对医保“三个目录”进行统一编码管理，实行“一药一码”，从而实现省内异地就医实时结算。
此外，山西省将全面推进城镇居民大病保险，探索具有托底功能的大病保障措施，保障重点向困难人群倾斜。 （王 斌）
山东：城乡大病医保“按额度”补偿
城乡大病医保试点全面铺开已进入倒计时，山东省一马当先，明确指出2015年起，城乡居民大病保险将统一按医疗费用额度进行补偿，不再执行20类重大疾病补偿政策。山东省也成为首个明确“按额度”进行补偿的省份。
山东省人社厅厅长韩金峰表示，2014年将对农村居民和城镇居民患原新农合规定的20类重大疾病发生的医疗费用，单独进行补偿。也就是说，以往只对新农合大病保险进行补偿，今年包括新农合和城镇居民都按病种报销，但是仅限于这一年的过渡期内。
韩金峰表示，计划明年取消按病种报销，统一按医疗费用额度进行补偿，但是补偿标准现在还未能敲定，要等待与商业公司谈判的结果来确定。
今年年初，国务院医改办《加快推进城乡居民大病保险工作的通知》，为大病医保试点工作规定硬性时间表，即今年6月底前，大病保险试点工作将在各省市全面铺开。然而，关于新农合大病医保与城镇居民大病保险如何衔接等问题没有明确规定。国家人社部相关负责人表示，对两者目前还是按照“两条线”分开报销，是否统一要等待三保合一落定。（陶 涛）
河南南阳：推动改革创新，加快品牌建设
4月9日～ 11日，河南省红十字会改革创新暨品牌建设推动会在南阳召开。
南阳市委常委、统战部长、市红十字会会长李建豫在会上指出，在省红十字会的正确领导和指导下，南阳市红十字会工作取得了明显成效，特别是在“三救”“三献”核心业务工作上有了很大进步。此次会议为南阳提供了一个极好的学习交流借鉴机会，必将对南阳市红十字会工作创新发展起到强有力的推动作用。
新农保的保险范围范文5
一、实施中小学校舍安全工程
对全省抗震设防不达标校舍进行加固、重建；对灾害易发地区存在安全隐患的校舍进行迁移避险。计划重建及迁移中小学校舍110万平方米以上，力争达320万平方米。
二、完善城乡社会保障体系
引导、组织试点县(市、区)16周岁至59周岁未参加城镇职工基本养老保险的农村适龄居民参加新型农村社会养老保险试点，并给予每人每年不低于30元的缴费补贴；为年满60周岁的农村有户籍老年人发放每人每月不低于55元的基础养老金。按照当地城市居民最低生活保障标准，为无力参保的企业退休人员按月发放生活费。将全省新农合筹资水平提高到每人每年150元，全省城镇居民和大学生基本医疗保险的政府补助标准提高到每人每年不低于120元。
三、实施城乡公共卫生服务工程
免费为城乡居民提供居民健康档案、健康教育、预防接种、传染病防治、高血压糖尿病等慢性病管理、重性精神疾病管理、儿童保健、孕产妇保健、老年人保健等九类基本公共卫生服务项目。组织开展农村孕产妇住院分娩、农村妇女“两癌”检查、农村妇女补服叶酸等重大公共卫生项目，降低孕产妇死亡率和婴儿死亡率。
四、提升农村卫生综合服务能力
对各类卫生院业务用房和基本诊疗设备进行填平补齐，并对D级危房进行改建。继续实施千名医师帮扶基层医疗卫生机构，从城市三级医院选派280名医师帮扶50所县级医院，从县级医院选派720名医师帮扶360所乡镇卫生院。继续实施万名乡村医生培训工程，免费培训3万名乡村医生。为全省1.5万个建制村的村卫生室各配备一套急救用品，建设200所示范性村卫生室。
五、加快推进养老服务体系建设
建立500个社区居家养老服务中心（站）,为居家老年人提供助餐、助洁、助医、助行、助急等多种形式的养老服务。新建100所农村敬老院,改善农村“五保”对象生活条件。建设10个集孤老供养、孤儿养育、优抚保障、社会救助、精神卫生、社会养老等功能于一体的县级社会福利中心。
六、实施助残工程
用三年时间重点扶持19所特教学校，将三类残疾儿童少年义务教育阶段入学率提高到91%以上，将“两免一补”政策延伸至特教学校高中教育阶段三类残疾学生，残疾学生参加高考，凡不影响所报专业学习、高考成绩达到省属高校专业录取分数线的，均予以录取，依托职业技术学院面向全省单独自主招收听障考生。继续实施“光明行动”，为全省1.2万名贫困白内障患者免费实施复明手术。三年内建设100所公办和民办福乐家园托养残疾人，资助3000名重度残疾人开展居家托养，对2000名贫困学龄前残疾儿童给予专业康复训练补助。
七、实施农村公共文化服务体系建设工程
对全省500个无站址和建筑面积在50平方米以下的乡镇文化站进行新建和改扩建。基本实现一村一月放映一场电影的目标，每年提供50%的商业影片放映场次作为补充。今年计划建立农家书屋3132家。
八、实施农民体育健身工程
建设2500个村级农民体育健身工程点，建设62个乡镇农民体育健身活动中心。
九、加快实施城市家庭保障性住房建设
新建廉租住房5000套，解决1.5万户低收入家庭住房困难问题。通过实施棚户区（危旧房）改造，加快解决城市低收入家庭住房困难问题。
十、继续实施“造福工程”
继续组织对居住在生产条件极端恶劣、零星分散的边远偏僻自然村和地质灾害隐患点的6万名贫困群众，实施“造福工程”搬迁。
十一、实施农村公路路网工程
改造和完善县通县、县通乡、乡通乡和通往较大自然村的农村公路，构建安全、畅通、高效的农村公路路网。
十二、继续实施全省水库和海堤除险加固工程
、计划加固病险水库252座，计划除险加固5个沿海设区市重要海堤302.5公里。
十三、提高森林生态效益补偿标准
将全省生态公益林的补偿标准从原来的7元/亩提高到12元/亩。
十四、实施流域水环境整治与水源保护
规划治理禁养区外规模养殖场，加快工业园区集中污水处理设施建设；流域所有县（市）建成生活污水处理厂；整顿和规范矿山（河砂）开采；规范饮用水源管理。
十五、实施农村饮水安全工程
计划解决农村130万人的饮水安全问题。
十六、实施农村环境整治工程
继续开展农村“家园清洁行动”，重点抓好120个乡镇、2000个建制村的垃圾治理。新建农村沼气工程6万户，配套建设改厨、改圈、改厕3.5万户，建设县级农村沼气服务中心10个、乡村沼气服务网点317个，落实40万户农村改厕任务。
十七、调整完善政策性农业保险试点工作
森林综合保险。对于因灾受害的保险生态公益林和商品林，每亩保险金额500元。水稻种植保险。继续在25个粮食主产县（市）实施水稻种植保险，每亩保险金额300元。渔船保险。保险范围为全省沿海县(市、区)经渔业主管部门核准的60马力以上渔船。渔工责任保险。保险范围为全省沿海县（市、区）渔工，保险金额为10万元或15万元。农村住房保险。保险范围为全省农村住房。每户农村住房年保险最高赔付金额为10000元。
十八、建设渔业船舶自动识别系统
为全省10207艘44.1KW以上的渔船配备渔业AIS系统，预防和减少碰船事故的发生。
十九、开展农村实用技术远程培训
利用现代信息网络技术和电化教育手段，面向全省农村开展农村实用技术远程培训。
二十、建设农村社区综合维修服务体系
力争用3年时间在全省现有供销社建制的县（市、区）建立县级综合维修服务中心、乡镇综合维修服务站、建制村综合维修服务点或联系点。
二十一、实施“万村千乡市场工程”
全省计划建成3000个“万村千乡市场工程”农家店。
二十二、实施城乡通信信息化提升工程
建设“海西无线城市”，实现全省设区市城区高速无线网络覆盖。在全省建成2000个民生信息化社区、1200个综合信息化村，实现438个建制村通宽带，为200万农民提供移动手机报和农信通信息服务。
二十三、继续加强“食品放心工程”建设
围绕畜牧业产品、种植业产品、水产品、饮用水、加工食品和餐饮业主要食品的污染开展全面治理，加快推进食品安全生产加工、市场流通、标准认证、检测预警、企业信用、法制保障、宣传教育“七大”体系建设。
二十四、继续帮助驻闽部队建设生产生活项目
帮助驻闽部队建设示范培训中心、生活服务中心和农副业生产基地，帮助基层连队建设一个好食堂、一块好菜地、一个好猪圈、一个好饮水项目。
新农保的保险范围范文6
其次，以职业、行业及户籍划分不同群体参加不同基本医疗保险，构成了身份为特征的“俱乐部壁垒”：城市的职工与居民，分别参加城镇职工医保和城镇居民医保；农民参加新农合。各类基本医疗保险制度因目标设计、实施方案、参保对象、筹资渠道、补偿标准，经办机构之间存在诸多不同，构成了各类基本医疗保险制度之间的“制度硬界”。以Y市为例，仅以各类基本医疗保险的待遇（补偿）比较就存在显著不同（见表1），城镇职工医保住院补偿比例明显高于农民和城镇居民，而且产生大病费用时另有大额补充医疗保险基金给予报销。因此，当参保者因职业身份转变、跨区域流动时，无法接续医保手续。由于三种基本医疗保险类别不同，不同人群的医疗保障待遇造成的卫生不公平结果是显著的。如表1所示，农民、城镇居民的基本医疗保险水平低于城镇职工医保。由于城镇居民与农民这两个群体依然无法得到恰当的医疗保障，卫生服务利用率较低。据第四次全国卫生普查统计资料显示，城镇居民、农民经医生诊断需住院而未住院比例远高于城镇职工与公费医疗参保者（见表2）。其中，在有病不去就诊的人群中有70.3%的人是因为经济困难。
以不同群体设计的基本医疗疗保险制度，纵向分割了我国实现“基本医疗卫生服务均等化”的顶层设计，形成了2020年人人享有健康保障目标的最大障碍。同时，以各基本医疗保险险种不同经办机构管理，形成制度间信息孤岛，缺乏衔接。例如，城镇职工医保与城镇居民医保由人力资源与社会保障部门经管；新农合由卫生部门经管；公费医疗由财政部门经管。各部门多头分管、各自为政地封闭运行，加重了我国基本医疗保险制度的“俱乐部壁垒”程度。这种壁垒所带来的损害也是明显的：一是封闭运行导致保险信息不能共享且交流困难，各地都出现了缺漏、重复参保的现象。特别是农民工、乡镇企业职工、在城镇就读的农村学生、被征地农民等人群的重复参保问题非常突出。据统计，因多种原因我国重复参保人数众多，明显增加了各级财政的不合理负担。如某市2009年新农合人均筹资标准120元，其中农民个人缴费30元，各级财政补贴90元，当年参合人数77.64万人，其中同时参加城镇居民、城镇职工的“双保”人员2.94万人，按财政人均补贴90元计算，当年财政多负担264.6万元。
二是各类基本医疗保险制度分割并行导致多头参保，多头报销，看病能赚钱形成因选择产生的道德风险增加，也给财政增加了沉重负担。2010年，我国审计署在组织全国性新农合专项审计调查中发现：个别地区逾万人同时参加新农合和城镇居民医疗保险，其中不少人进行重复报销，报销金额甚至超过看病总费用。某市通过城镇职工医保与新农合双保联查，发现有15187人重复参保，有6名参保人员以每份350~1500元的价格向药贩购买外省大型医院的虚假住院发票137份，合计金额207万元，骗取城镇医保、新农合双保、城乡医疗救助“两保一救”基金（城镇医保基金、新农合基金、城乡医疗救助金）122万元。
俱乐部壁垒：问题、成因和功能
我国基本医疗保险各险种之间存在制度壁垒。制度的内部对象均等享受同一待遇，即俱乐部成员在制度范围内获得的好处是一样的。这种制度壁垒保护了俱乐部成员的利益。然而，人群向往较优基本医疗保险这种公共物品偏好，而选择流动的“用脚投票”举动会导致“盆地效应”。
（一）基本医疗保险的俱乐部壁垒与盆地效应
按照受益空间，公共物品可以划分为全国性公共物品和地方性公共物品两大类。我国基本医疗保险制度供给都是以市县为单位行政区域管辖划分的。这种由市县提供的地方性公共物品具有典型的俱乐部物品特点。每一位居民按照职业与非职业享受户口所在地市县政府实施的各类别基本医疗保险。各市县的基本医疗保险之间的“硬界”构成的俱乐部壁垒，理论上限制了人口流动。实际上各城市间的各类别基本医疗保险并不是铁板一块，随着户籍制度改革，实现流动人口常住户籍制度以来，每年有大批人口涌入城市，除了发家致富的动因外，还取决于流动人口对流入地城市公共物品供给的选择偏好程度（如较高质量的义务教育、城市儿童大病医疗保险等）。尤其是，城市为了改变“用工荒”，突破户籍限制，采取同工同酬同待遇（社保）的政策优惠，大大降低了流动人口迁徙的成本。正如蒂布特指出的，在一系列假设条件下，由于各辖区政府提供的公共产品和税负组合不尽相同，因此，各地居民可以根据各地方政府提供的公共产品和税负的组合来自由选择那些最能满足自己偏好的地方定居。
居民们可以从不能满足其偏好的地区迁出，而迁入可以满足其偏好的地区居住。即居民通过迁移的方式来显示对社区的满意程度。如果一个社区公共产品符合其偏好，则该居民便定居下来；否则，则迁移到其他社区。目前因充裕优质的公共物品供给已构成人口流动的“盆地效应”，我国一些一线城市迁徙定居的人口急剧上升。人们以“用脚投票”理论以最优理论为背景，充分体现了经济人假设，回答了人们为何聚集在一个地方生活或生产的迁徙方式。蒂布特的“以足投票”假说提出了地区之间公共产品供给的公平性问题，是社会保障转移支付制度的又一个重要的理论支点。即是我国基本医疗保险制度需要建立大一统基本模式的理由。在全国基本医疗保险水平存在明显差异的条件下，可能导致一些人因为所得到的地方公共产品的效用，能够补偿因居住在该地区而支付的税收所造成的效用损失，那么，理性的居民就会选择该地作为居住地。人口流动始终是在利益衡量中而迁徙。犹同渗透压原理，在一个中间用半透膜阻隔的容器里，稀溶液中的溶剂将自然地穿过半透膜，向浓溶液侧流动，浓溶液侧的液面会比稀溶液的液面高出一定高度，形成一个压力差，达到渗透平衡状态。
如果把公共产品的供给看作是一个公共选择的过程，当人口迁徙成本低于获得公共产品成本时，人们在自然条件许可的情况下，会选择那些最能满足自己偏好的地方定居。神木县全民免费住院基本医疗保险、昆山市全民大病补充医疗保险、桑植县乡镇医院免费住院的新农合制度、苏州儿童大病医疗保险、徐州爱心医疗救助等等具有显著俱乐部产品特征的医疗保障制度，都是人们向往获得的。如苏州儿童大病医疗保险可以为患重病的儿童支付高达30万元的医疗费用，这项医疗保险制度尤其是在挽救白血病儿童方面成效显著。然而，保险对象是限于具有常住人口户籍的儿童，并不适用于前往苏州就医的其他白血病儿童。①
身份、户籍等条件限制了人们的偏好，当迁徒的好处大于这些突破壁垒的成本时，人们会根据支付能力在付出一定成本后涌向他们偏好的“社区”，并以此获得优质的俱乐部产品。蒂布特模型解释这一现象时指出：如果许多穷人涌入到一个初始社会保障转移支付的经济水平相对较高的地方（如农村人口向城市集聚等），就会增加该地的人口数量，造成公共产品（公共服务）资源使用过度拥挤状况的“盆地效应”。具有典型意义的案例是，某些城市规定在本市工作的外地人，户口入籍时需要提供研究生以上的学历证明；也有一些城市甚至规定只有一些紧缺的特殊专业人才才能户口入籍。再如某市规定在辖区购买90平方米以上住房的人，可以将户口迁进该市成为常住居民。为此，就有为了入围“社区”的考研热潮、购大面积住房活动，等等。无论是流动人口成分构成如何，都会使人口流入地城市面临城市公共资源配置的压力，造成公共产品（公共服务）资源使用过度拥挤状况的“盆地效应”。
（二）“无界”城市与“有界”制度的俱乐部困惑
每个省、市间并没有明显的物理学意义上的可以限制人们跨越的硬“界”，人们可以因各种事由通过快捷的交通往返于各地，并可能因某些偏好停留而长期或短期在某一个城市居住下来。但是，这些跨越者融入这个城市时会遇到各种问题，其中最为重要的是遇到了有界的各类制度障碍，包括基本医疗保险制度。由此会造成地方政府的地区性的收入再分配政策失效。因为，当某个地方政府实行一项公共资源再分配的社会保障计划时，为使本地区所有居民均等获得公共服务时，而对“富人课以重税、对穷人给予更多的补助，就会造成富人的向外迁移（为了逃避税收）和穷人的大量涌入（为了得到转移支付），如此循环反复，就会出现‘穷人追逐富人的现象’”。人口涌入集聚会增加人口流入地的人口数量，造成公共产品（公共服务）资源紧缺与投入增加。这些都会引起流入地居民福利水平的降低或福利成本的增加，使该地区的财政状况趋于紧张，政府给予财政支持提供充足福利的愿望和能力将会减弱，最终不得不放弃该项政策。
（三）差异性社会与俱乐部产品生存空间
事实上，只要各地区经济社会发展存在差异性，俱乐部产品供给模式就会有存在的空间。在我国，随着社会主义市场经济体制的基本建立，人们的经济成分、就业方式、收入水平、生活方式、组织方式和价值观念都在多种化、多样化、差异化，社会结构正在重新分化。人们在根本利益、长远利益上趋于一致的前提下，因局部利益和眼前利益方面不断分化，人群分为不同阶层，生产资料占有不同而形成差异性社会。由多因素形成、发展和演变的差异性社会，对我国构建医疗保障体系带来的影响是深刻的。不同地区的医疗保障资源结构、不同阶层群体获得医疗保障资源的能力存在着显著差异性。不同参保群体因参保政策各异而待遇水平差距较大，跨身份、跨地区、跨行业难以互通，严重限制了社会流动，固化了社会分层和社会差异，造成各种社会矛盾甚至冲突。差异性社会是导致我国基本医疗保险存在城乡分割、跨区失灵的医疗保险之俱乐部产品特征的必然基础。并且，这种状况因差异性社会存在导致的俱乐部产品供给模式，将贯穿于整个中国特色社会主义建设的过程。
消解俱乐部壁垒，推进人人享有基本医疗保险的基本思路
无界的城市如何向居民提供俱乐部产品已然是一个难题。在差异性社会条件下，如何实现公共选择偏好，消解基本医疗保险体系碎片化的困境需要，建立统一、完整、有序的基本医疗保险体系，公民享有同等健康保障待遇，实现人人“公平享有健康保障权”。我国各地政府进行了有益的探索，在部分地区试行着多种多样的全民基本医疗保险模式。归纳起来主要有三种：
一是广东东莞市的“一体系多层次全民基本医疗保险”模式。这一模式以每位居民“人人有机会参保”为特点，汇集了由城镇职工医保、城镇居民医保、新农合、大病医疗救助等多层次的基本医疗保险、多个险种构建了一个复合型基本医疗保险体系。二是江苏昆山市的“分步推进全民基本医疗保险”模式。这一模式通过推进城镇居民医疗保险与新农合并轨为统一的城乡居民基本医疗保险，在此基础上逐步提高城乡居民基本医保的统筹层次，先实现省级全民基本医疗保险统筹，再实现全国统筹，最终构建形成统筹层次高、保障待遇好、基金共济能力强、城乡差异小、管理成本低的城乡一体化的全国基本医疗保险制度。目前，我国昆山、天津、杭州、成都等一些城市，正在按照这一思路进行实践性的探索。具有典型意义的案例是昆山在将城镇居民医保和新农合制度整合为城乡居民基本医疗保险制度的同时，在大病医疗救助层面与职工基本医疗保险并轨，为推行的全民基本医疗保险奠定更为充分的条件。
三是陕西神木县的“全民免费（住院）基本医疗保险”模式。这一模式以“应保尽保，全民免费住院医保”为特点，消除城乡二元对立的医疗保障制度界限。不分职工、城镇居民、农民等身份差异，以全体公民为对象，实现人人均等获得免费（住院）基本医疗保险的福利。根据本课题组在东莞、神木和昆山的实地考察与调研分析，三种全民基本医疗保险模式，虽然都冠以“全民基本医疗保险”，但是其保险范围、筹资渠道、补偿方式以及基金分配与管理都离真正意义上“全民”、“基本医疗保险”有一定的距离。
东莞模式是让基本医疗保险“全覆盖”其行政管辖区的所有人口，其“人人均有”并不是“人人均等”，即参保机会均等而不是参保待遇均等。昆山模式满足了城乡居民的同等参保待遇，并且在大病医疗救助层面全民同等待遇，但城乡居民医保与城镇职工医保的待遇仍然有显著差距。神木模式展示了政府财政支持的方式，通过免费住院医疗保险着力解决了百姓看大病贵的沉重问题。但是，该模式没有推行门诊统筹（免费）的制度安排，忽略了小病及时门诊、减少大病发生于产生大额医疗费用的意义。
同时，三种模式都是以其县市区域为界的俱乐部产品，仅限于行政管辖区内的居民，其保险范围、筹资渠道、补偿方式以及基金分配与管理都是行政管辖区为范围“划地为圈”的地方性公共产品。三种模式都不同程度地存在以户籍、职业划分群体各医疗保险类别差异待遇的状况。东莞、昆山模式各基本医疗保险险种类别部分并轨，依然存在城乡居民医保与城镇职工医保在筹资与补偿待遇方面存在差别，与实现全民均等享有基本医疗保险还有一定的距离。神木模式则是全民共享免费住院医疗保险，而门诊医疗保险则是按照不同户籍、职业群体的不同参保险种享受不同待遇，这也是一种不完全性的全民基本医疗保险。
那么，我国未来基本医疗保险体系的发展走向是什么？运行模式是什么？这已成为各界争议的焦点。国内学术界有关基本医疗保险制度壁垒引起的种种问题之讨论十分激烈，学者们讨论的问题主要集中在以下几个方面。一是普遍认为我国以县市为单位的各类基本医疗保险形成俱乐部产品壁垒，是由于我国各地区经济发展极不平衡造成的，并不具备实现全民基本医疗保险先决条件。目前，只需要不断提高新型农村合作医疗与城镇居民医保较低层次险种的筹资水平与补偿比例，以此缩小城乡差别。二是认为我国应该建构一个“全覆盖、保基本、多补充、重救助、管理型、社会化、一体化”，包括城镇职工/居民基本医疗保险、新农合、医疗救助、商业医疗保险等的多层次的复合型医疗保险体系。重点放在每一个国人至少参加一种医疗保险。进一步提高保障的广度和深度。三是认为全民基本医疗保险的真正内涵是实现公共服务的均等化，其核心至少是全面覆盖与同一受益标准。为此应该将现有医疗保险制度进行融合，形成一种统一的、没有身份限制的基本医疗保险制度框架，充分体现制度的公平性和人人享有的合法权益。
本课题组则认为，既要正视东中西部区域梯度经济形成的差异性社会境况，又要突破基本医疗保险制度壁垒带来的社会福利失衡问题。应该尊重差异性社会的发展规律，以“基本公平与比例公平”为原则，在全国建立统一的“全民基本医疗保险＋多种补充医疗保险”的基本医疗保险模式。以基本医疗保险为主体，实现人人均等获得一份基本医疗保险；以补充医疗保险为辅助，满足不同群体、不同层次的医疗保险需要，走具有中国特色的全民基本医疗保险之路。
“全民基本医疗保险＋多种补充医疗保险”基本医疗保险模式的具体内涵包括：从“基本公平”原则出发安排全民基本医疗保险，使每一位公民具有参加基本医疗保险权益的医疗保险制度，确定人人都能享受同一待遇的基本医疗保险。将城乡三项医保制度从纵向一分为二，先奠定一个城镇职工、城镇居民、农村居民人人都均等享受的一份全民基本医疗保险。这是适度普惠型社会福利的表达：由政府和社会基于本国（或当地）的经济和社会状况，向全体国民（居民）提供的、涵盖其基本生活主要方面的社会福利。这种社会福利具有是针对全体国民（或者某一较大地区的居民）的；是适度满足他们的基本需要的，而不是主要满足他们的高级需要的基本特征。在全民基本医疗保险层面水平之上，再根据“比例公平”的原则，针对各参保人群的医疗保险险种，各地区经济社会发展条件，设定多种补充医疗保险，以满足不同群体医疗保险需要。
选择“全民基本医疗保险＋多元补充医疗保险”的全民基本医疗保险模式，有利于消解基本医疗保险的“社区”俱乐部壁垒，将利好的全民基本医疗保险建立在均等配置资源与社会福利的均衡点上，是实现人人均等获得基本医疗保险待遇的有效路径。在我国人人均等获得高补偿水平的、或免费医疗保险的决策，会得到全民认同的“政治选票”，消解个人私自利益与社会整体利益必然存在矛盾的缺陷。然而，也不能在满足所有个人私有利益的前提下，逻辑地导出社会整体利益同时也被满足的结论。根据阿罗悖论演绎，合理分配产品收入是社会福利最大的充分条件，然而只有同时解决效率和公平的问题，才能达到社会福利的唯一最优状态。即在经济效率的前提下，使社会福利实现帕累托最优。因此，根据我国公共财政支付能力，在构建全民基本医疗保险的基本要素时，需要谨防社会福利陷阱。面临我国基本医疗保险资源匮乏的状况，一方面是国家积极提出了关注民生的社会管理发展战略，力求实现基本医疗保险的分配正义；另一方面是国家财政、国民收入支付能力极其有限，距离实现全民免费医疗保险的经济基础相当薄弱。因此，在努力改进国家公共预算策略加大对基本医疗保险投入的同时，也要防止“民粹主义”思潮的倾向。
由于我国各类基本医疗保险的基金资源与分配方式不同，因此无法实现统一补偿标准。虽然各类基本医疗保险都规定以基本医疗服务项目、国家基本药物目录确定报销范围，但是报销比例大小，即补偿标准是不一样的。如果简单地进行各类基本医疗保险制度并轨，实现全省、全国“一元化”全民基本医疗保险，势必需要以各制度并轨时的最高保障水平为标准，否则会遭到原本就享有高端保障水平的参保群体的拒绝。例如，陕西神木县要推行的全民免费基本医疗保险，需要加上免费门诊医疗保险，而免费住院基本医疗保险的补偿水平是不能有任何降低的。江苏昆山市要推行全民基本医疗保险，是不能以降低城镇职工医疗保险待遇的。各类基本医疗保险制度并轨形成全民基本医疗保险，需要直面解决不同制度的补偿比例衔接带来的基金危机。按照我国社会主义初级阶段时期的公共财政支付能力，全盘按照最高标准确定保障水平是不现实的。因此，这一模式的最终目标期望在现阶段就完全消灭在医疗保险资源配置上的社会差异，建立绝对公平、平均、平等的医疗保障体系。这样一种民粹主义倾向是一种空想社会主义的复活，最终导致国家财力不支、基本医疗保险制度陷入福利陷阱而全面崩溃。因而，这条通向全民基本医疗保险的路径是极其艰难的。
选择“全民基本医疗保险＋多种补充医疗保险”的基本医疗保险模式，是尊重差异性社会特点，科学设置基本医疗保险的利好模式。我国基本医疗保险资源稀缺与现行的制度安排，并不是人们凭借能力与愿望就能够获得那份实现公共健康的公共产品的，究其原因是因为我国正处于差异性社会阶段。当物质生产极大丰富的时候，提出基本医疗保险水平达到均值、实现分配正义才具有可行性。然而，我国地区间经济社会发展差距客观存在，因而俱乐部壁垒也有其必然存在的基础。中西部地区地方政府对收入的再分配能力是有限的，由中央政府负责收入的再分配是一种必然的趋势。中央政府只有通过社会保障转移支付来调节各地区之间的福利差距，才能保证各地区的福利水平的大致均等。如前所述，生产正义与分配正义在各地区之间求得福利适度均衡，如同半渗透性膜，需要有政府的公共财力“压力”推注，才能实现均衡，有助于区域性基本医疗保险制度建立。尽管这是一个极其艰难的过程。
“全民基本医疗保险+多种补充医疗保险”这一模式的特点是显而易见的。首先，在全民基本医疗保险这个模式中，任何人不会因身份职业、居住地点改变而不能获得基本医疗保险，因为这是每一个人的基本权益，所以也就不存在转换、接续、转移的障碍。其次，全国每位公民既可以获得基本医疗保险，又可以不影响其获得因身份、职业不同的医疗保险险种待遇以及得到区域经济发展水平不同的补充医疗保险。这一模式在尊重社会经济发展存在差别、不同社会群体基本医疗保险险种筹资渠道与补偿水平存在差别的基础上，追求属于人人需要与应该获得那份作为基本权益的基本医疗保险，即实现医疗保险基本平等。
