前言：中文期刊网精心挑选了农村信用体系建设问题范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
农村信用体系建设问题范文1
一、农村信用社中间业务发展中存在的问题
1.对中间业务的认识不到位。一是管理层中间业务知识匮乏。大多理事长也没有进行过后期专业化的培训,缺乏市场化概念,金融创新意识淡薄,个别联社理事长根本不知道什么是中间业务。二是认识不到中间业务带来的经济效益。部分农信社认为中间业务收入量小,不能带来明显的收入变化,更认识不到中间业务收入不仅能带来一定的手续费收入,还可以派生其他业务收入。三是把中间业务当点缀。省联社也多次引导基层联社大力发展中间业务,由于农村地区金融机构较少,金融竞争激烈程度不及大中城市,农村信用社沿袭的仍是几十年承传下来的根深蒂固的人民币信贷观念,经营者处于一种安于现状、不求创新的境地,只是把开办中间业务作为完善服务功能的一项点缀,缺乏进行深入研究。
2.机制建设不到位
(1)法人治理结构不够健全。农村信用单个县级联社的统一法人工作于2008年初才算完成,法人治理结构刚刚建立,三权分设有了形式,职责行使尚不到位,对中间业务的设计、开发、督促、管理存在缺位、错位现象。
(2)农信社股权设置不规范,股东对管理层的约束不够。在农村信用社赖以运转的资本中,股金无足轻重,绝大多数处于所有者虚置状态。入股、退股都很自由,这种随意性很难使股东倾注对农信社业务开展情况的热情。
(3)管理职能不到位。农村信用社历史上长期缺乏一个从上到下统一、垂直的行业管理体系。省级农村信用社联合社成立后,按照中国银行业监督管理委员会赋予的“监督、管理、服务、协调”的职能履行职责,省级联社是独立法人,和基层信用社形成多级法人体制,一个法人管另一个法人,业务管理的深度、广度势必会受到一定的限制,且省级联社的编制按照行政单位的编制进行人员分工,一个省业务管理人员少,和其他商业银行业务开发管理队伍相比,相差甚远,对农村信用社中间业务的管理力度不够。
(4)制度建设不健全。农信社开展中间业务的规章制度和操作程序不健全,在制度的健全性与实效性上限制了中间业务的发展。
(5)内控执行不到位。部分农信社虽然制定了部分中间业务管理制度,但仍存在执行不到位、管理监督缺失的现象。
(6)缺乏应有的激励机制。部分农信社没有建立科学的激励机制,缺乏业务开展的压力和动力。
二、农信社开展中间业务的必要性
首先,开展中间业务是实现利润多元化的需要。随着同业竞争的加剧,各家商业银行都把中间业务创新摆在了重要位置,经营多元化已成为商业银行发展的必然趋势,当前国有商业银行中间业务平均收入占到总收入的14%以上。而农信社中间业务收入还很低,部分省份收入还不到1%。由此可见,中间业务收入太低已成为农信社效益不高的一个重要原因。如果不大力开办中间业务,很难提高盈利水平,特别对于历史包袱较重的县级联社来说,如果不大力开展中间业务,经营将是举步维艰,就难以实现新的跨越。
其次,开展中间业务是提高农信社竞争力的需要。随着市场经济的发展,对银行服务提出了新的挑战,给客户提供全方位的业务指导已经成为银行业新的竞争焦点。业务品种、服务质量成为体现各银行业金融机构差异化和竞争优势的关键所在。如果还是墨守成规,只会开展贷款业务,不大力开展中间业务,农信社生存空间将逐步缩小,加上沉重的历史包袱,在市场竞争中不久将会被淘汰。
再次,开展中间业务是培养人才的需要。如果农信社不进行业务创新,势必会造成人才的极大浪费或流失。在市场经济中,市场竞争实质是人才竞争。农信社也招收了很多高学历人才,应该让其填充到业务开发上来,有知识、有才干、有创业精神的年轻人善于拼搏,如果不合理使用,对其将是一种能力的埋没和浪费,人才难得,处于珍惜人才出发,也要努力开展中间业务,否则,还会造成人才的大量流失。
三、理清思路、认真开展中间业务
农村信用社应把开展中间业务与开展传统的存贷业务同等给予重视,力争同步发展,充分运用现有的信息技术、机构网络以及人力等方面的资源优势,利用现有中间业务平台的功能优势,大力拓展中间业务市场,创新可行的业务品种。在巩固发展传统中间业务的基础上,着重发展公共行业、特殊行业,经营效益好、收入回报高的投资理财、财务顾问、国际结算等业务。具体为:
1.业务类。如保险公司开展的农业保险和交强险业务,农村信用社可以充分利用扎根“三农”的优势,重点开展保险业务,还可以开办代收税费、话费、水电费等业务。
2.结算业务类。银行卡作为当今金融界最先进的金融结算支付工具之一,能为社会提供最广泛的结算服务,并凭借高效、灵活的结算优势为广大投资者赢得商机,也能给信用社带来前所未有的发展机遇,在解决资金汇路不畅这一发展瓶颈的同时,此项业务创新还将带来巨大的利润增长点。信用社在作好农民工银行卡的同时,一定要抓紧时间推广信用社银行卡业务,使中间业务项目通过银行卡这一平台,实现网络的无时间、无空间概念,使客户与银行之间“零距离”接触,简化中间业务交易手续,方便于广大客户。利用资金清算中心拥有的结算网络功能,大力开展银行汇票业务,丰富中间业务品种;积极拓展国内外汇结算及清算渠道,实现境内外汇资金的划拨清算,企业进出口结算,外汇资金划拨等。
3.信息咨询类。农村信用社应培养一支业务素质很高的投资银行队伍,帮助客户进行投资理财服务,确保客户资产保值增值;充当优质存贷客户的财务顾问,实现企业价值最大化。
4.买卖类。农村信用社应创造条件开展证券买卖业务、基金销售业务、信托资产销售业务、争取实现证券资金的托管和资金结算业务等。多头开展中间业务,细分客户市场,建立以市场为导向,以客户需要为中心,以增收增效为目标的企业理念,加大中间业务的市场开发和营销力度,实现农村信用社业务的跨越式前进。
四、省级联社应加强对全省农信社中间业务的管理指导工作
1.加大宣传力度。摸清全省农信社中间业务开展情况,树立典型,大力表扬中间业务开展好的联社,严肃批评业务落后的联社,加大宣传鼓动作用,引导全省信用社全面开展中间业务。
2.完善人才培训机制,加快专业人才培养步伐。河南省农联社应采取多种形式集中对现有员工进行中间业务培训,以适应业务发展的需要。要选拔一批既具有丰富理论知识、又具有一定金融工作经验,既具有开拓创新精神、又通晓相关政策法规,既有良好的职业道德、又有较强责任心的同志到业务开发部门开展工作。要根据业务需要,选派业务人员外出学习新业务、新知识,使他们及时掌握新的政策、法规和业务操作技能,以更好地适应本岗位工作的需要。
农村信用体系建设问题范文2
关键词：农村信用社 人文关怀 员工管理
人文关怀型员工管理体系的本质是坚持以人为本的管理理念，通过人文化的情感关怀，促使员工的自身价值得到实现的一种人力资源管理体系。人文关怀型员工管理体系作为现代化的企业人力资源管理体系，对农村信用社的人力资源管理改革具有重要的启示意义。农村信用社管理工作者应在以人为本的前提下，从制度、文化、情感等多方面采取综合措施，对员工进行激励情感关怀，构建富于人文关怀型的员工管理体系。
一、明确信用社定位，制定完善而详细的发展规划
构建人文关怀型的员工管理体系，必须以农村信用社的健康稳定发展为前提。而保持农村信用社的健康稳定发展，则首先要明确信用社定位，并同时制定完善而详细的发展规划。
首先，明确信用社的定位，提振员工士气。当前农村信用社正处于改革与发展的转型阶段，部分员工由于理论素养的不足，对信用社的定位与发展前景的理解出现偏差。作为管理人员，要综合利用，为员工解读金融政策与理论知识，明确信用社在我国金融中的重要地位，培养信用社员工的使命感与责任心，提振员工士气，使员工更好
其次，制定完善而详细的信用社发展规划，提高员工向心力。一份完备而又切合实际的发展规划对信用社的发展具有重要的指导作用，它不仅能使员工直观的感受到信用社的快速发展势头，同时也可以使员工将信用社的发展与个人的福祉联系起来，提高员工于信用社的凝聚力。
二、加强信用社基层民主建设，使员工充分参与企业决策
人文关怀型的员工管理体系注重对员工，尤其是基层员工的能力与潜力的挖掘与培养。因此，构建人文关怀型的员工管理体系，还应当加强农村信用社的基层民主建设，使员工可以充分的参与到企业的决策中，培养员工的主人翁精神和责任心，使员工的自尊心与荣誉感得到满足，从而更加积极的投身到本职工作中。
以人文关怀型的员工管理体系为指导，加强信用社的基层民主建设，应当使信用社的中层管理人员、基层管理人员、普通社员、新招的大学生员工等各部分人员都参与到决策之中，对工作中的理念、思路、方针、目标、措施等做出总结与建言，方泛收集各方面的意见与建议。此外，在涉及到重要金融财政的释读与实施等重大问题时，应当召集基层部门的代表员工，倾听他们的看法，从而使政策可以从实际出发，实施方面更加贴合实际情况，有效推动信用社业务的发展。
三、制定完善的用人制度，营造公平公正的竞争氛围
构建人文关怀型的员工管理体系要求员工能够获得自身价值的较好实现，而员工自身价值的实现则有赖于完善而公平的用人制度的确立。农村信用社管理工作中，制度的制定者应当改进传统的用人制度，实现用人制度的创新。例如，在优秀员工的选拔方面，实行优秀员工“推荐”制度，对表现突出，业务能力强的优秀员工进行提拔，将其分派到重要岗位，促使其自身价值得到更好的实现；此外，对于不够尽责、业务技能低下的员工，则坚决实行“退出”制度，将其调离重要岗位，对于业务技能极其不达格，以至严重拖累信用社业务发展的，进行严格管理，实行清退。这样，通过一推一退，在信用社内部打破铁饭碗的传统，使每个员工都能有清醒的认识，从而起到警醒与激励的双重作用，调动员工积极性，促进信用社业务的全面提高。
四、实施奖惩措施，使员工劳有所值，劳有所得
在人的发展过程中，物质利益的满足是更高层次发展的基础，实现员工人文关怀必须首先要尽力满足员工合理的物质需要。在构建人文关怀型的员工体系过程中，管理者应当坚持不断完善报酬考核体系，在考核体系的制定中，首先打破传统的模糊混乱的考核体系，实行考核指标的细分化，分板块对业务目标做却详细明确的规定，从而使员工可以针对各自分管业务的实际情况，发挥自身的业务特长，把握重点部分，有效提升业务质量水平，使其劳有所值，劳有所得。其次，建立最低保障机制，针对员工的生活等方面，实行最低保障机制，对水、电、气、交通、通信等基本消费实行一定程度的补贴，保障员工的基本生活水平。第三，发挥收入的调节作用，拉大优秀员工与普通员工，管理人员与普通员工的收入差距水平，发挥薪酬不同的杠杆调节作用，有效激励员工的业务水平提升。
五、关注员工生活状况，疏导员工压力，排解负面情绪
人文关怀型的员工管理体系更注重对员工精神生活的关怀。在基层农村信用社中，每位员工都希望能够受到集体的关怀与尊重，希望集体能够肯定自己的成绩，接纳自己的合理意见。作为一名信用社管理人员，要注重对员工的感情关怀，认真倾听员工的心声，将更多的精力放到为员工排忧解难，帮扶助困之上，真心实意的理解、关心、爱护员工，将员工看做自己的亲人一般，相亲相爱。此外，信用社管理人员还应多组织各种文娱活动，如爬山、漂流、短途旅行以及各种体育活动等等，通过这些团队活动，使员工能在紧张繁重的工作之余，放松压力，增强体质。
总之，农村信用社人文关怀型员工管理体系的构建不仅需要有良好而完善的体制，同时还有赖于信用社管理人员的重视与人文实践，只有在各种条件兼备的作用下，富于人文关怀型的员工管理体系才能得到完满实现。
参考文献：
[1]秦强妮.信用社员工管理中存在的问题和对策.现代经济信息.2011,02
农村信用体系建设问题范文3
关键词：西部；县域金融；服务体系；创新性
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1674-1723（2013）03-0084-02
一、金融服务体系概述
金融服务体系是一个非常复杂的系统体系，一个完整的金融服务体系是由金融部门、融资模式、监管机制等多个组织构成的，这些机构部门之间相互制约、相互作用，共同促进金融体系的完善和发展，进一步推动区域经济顺利
发展。
金融服务体系是金融管理机制的实际操盘手，是连接金融政策与金融实践的桥梁。尤其是对于我国西部县域金融服务体系而言，如何在西部建立现代化金融机构，促进西部县域经济的快速发展，是一个值得深思和探讨的课题。
二、构建西部县域金融服务体系的分析
西部县域金融服务是县域经济发展的核心，尤其是农村金融服务比较薄弱，构建西部县域金融服务体系具有一定的必要性，从我国西部县域金融发展的状况而言，加强西部县域金融服务体系建设也具有可行性。
（一）构建西部县域金融服务体系的必要性分析
改革开放以来，我国县域金融服务体系整体有了很大的发展。但是，相对于中东部经济发达地区而言，西部县域金融服务体系发展滞后。从总体上来看，我国几家大的期货交易市场如郑州商品交易所、大连商品交易所以及上海期货交易所等都集中在我国中东部地区，我国仅有的两家证券交易所也是在上海和深圳，因此，包括西部县域在内的西部地区缺乏金融投资服务的交易场所。尤其是随着社会经济的进一步发展，金融服务机构纷纷由县域转向城市，由西部转向东部，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农村信用社等金融机构纷纷退出西部县域，并在县级以下设立分支机构，或上收县域分支机构的信贷权限，金融机构网点变少，覆盖程度低，使得西部县域很多农民根本享受不到金融服务，严重阻碍了西部县域金融服务的发展，影响到了西部地区经济的稳定增长。在这一大背景下，构建适合我国西部县域发展的金融服务体系势在
必行。
（二）构建西部县域金融服务体系的可行性分析
西部县域具有构建和发展金融服务体系的独特优势：
首先，从政策方面来看，近几年，国家越来越关注西部开发，并出台了相关政策法规，一行三会也结合金融业务制定了规范金融服务的一些规章制度，尤其是对于县域农村金融服务问题先后以银发[2008]295号、银发[2010]198号文件提出了具体要求；地方政府也纷纷出台了相关文件，比如《西部金融中心建设规划》等，为西部县域金融服务的发展营造良好的
环境。
其次，从人员方面来看，西部县域金融机构设有专门的指导机构，由具有专业金融服务知识的人员担任机构重要职位，定期或不定期的到县域基层金融机构考察，对基层的西部县域金融服务机构给予具体的指导，并为西部县域政府部门发展西部县域金融经济提供专业性指导意见。
三、西部县域金融服务体系的创新性措施
经过多年改革和发展，西部县域金融服务体系已初步形成包括商业性、政策性、合作性金融机构在内、以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为主力军的现代化县域金融体系。
（一）扩大宣传力度，提高县域群众的对于金融服务体系的认知度
由于西部县域群众对于金融服务体系的认识存在偏差，在一定程度上阻碍了西部县域金融服务的发展，所以要综合运用行政、法律、宣传、教育等手段，加强西部群众对金融服务的认识，尤其是提高农民对金融服务对于农民个人及农村经济发展的作用。
为此，西部县域各级组织在西部县域开展了县域金融服务发展的宣传教育，使当地群众充分了解到金融服务的重要意义，免费提供各种金融机构的咨询服务，不断提高群众对于金融服务发展的认识。
（二）建立多层次、全方位的西部县域金融组织体系
西部县域建立起了一个多层次、全方位的西部县域金融组织体系，包括农村信用社、农业发展银行等金融机构的参与，这是西部县域构建金融服务体系的创新。
首先，我国农村信用社改革的方向是彻底恢复信用社合作制金融本质，为农业发展做贡献，所以西部县域相关部门加大了农村信用社的改革力度，结合西部农村综合改革的实际状况，进一步优化农村信用社的产业布局，扩大其经营规模，完善信用社的法人治理结构，坚决贯彻“三会”制度，尽可能降低管理风险、经营风险和道德风险。其次，农业发展银行在西部县域金融组织体系中占据重要位置，西部县域相关部门充分发挥农业发展银行在发放扶贫贴息贷款、县域基本贷款、农业技术改造贷款、林牧渔业贴息贷款等方面的作用，并扩大县域产业结构的调整和产业化经营贷款的发放范围。
（三）改善西部县域金融市场环境
西部县域对于改善当地的金融市场环境做出了有益性尝试：一是密切关注西部县域乃至整个西部地区的金融市场环境状况，出台相关惠民利民金融政策，优化金融发展生态环境，确保地方金融稳定发展，这是优化县域金融市场环境的重要举措；二是要加强规范西部县域金融市场秩序，推动西部县域金融机构改革管理创新，建立健全西部县域金融服务市场突发应急预案，严厉打击高利贷、农村非法集资等扰乱县域正常金融服务市场环境的行为；三是要加强西部县域金融机构的基础设施建设，提高金融服务效率，包括县域金融机构办公环境及办理业务的环境，普及计算机信息管理系统，实现互联互通、方便快捷的金融交易；四是要丰富西部县域金融服务的产品种类，逐步将电子政务工程延伸到农村，根据西部县域的实际情况积极开发新的农村金融业务，为西部县域金融发展服务。
（四）建立健全西部县域金融服务监管机制
健全的县域金融服务监管机制有利于提高西部县域金融服务质量。为此，要树立全新的县域金融监管服务思想。针对西部县域金融服务发展的新形势，相关部门将县域金融监管与鼓励金融创新结合起来，加强对县域金融风险的防范；将事后监督变成事前防范和事中监管，及时发现县域金融服务中存在的不足，找出应对措施弥补县域金融市场的缺陷；引进国际规范化的金融监管方式，加强县域金融行业的自控建设，维护西部县域良好的金融行业的风气；在西部县域金融业推进责任制、责任追究制，提高违约成本，防范道德风险，依法严厉打击扰乱西部县域金融秩序和逃废金融债务等不法行为[3]。此外，西方发达国家县域金融监管的实践证明，提升审计质量，改进信息披露有利于强化社会监督，促进金融服务的优化建设，因此，西部县域金融服务要加快建立现代化的、确保来源真实可靠的金融信息梯子及县域金融运行信息定期披露制度，同时加强对审计事务所、会计事务所等社会中介机构和新闻媒体规范化管理，充分发挥社会中介机构和新闻媒体外部监督
作用。
四、结语
总而言之，西部县域金融服务是西部县域经济发展的核心所在，金融服务的质量是西部县域地区经济发展的真实写照。改革开放和西部大开发政策实施以来，我国西部县域金融服务水平有了很大程度的提高，尤其是近年来西部县域的产业结构得到了一定优化，为金融事业的发展提供了良好的经济基础；西部地区逐步建立健全了一系列的县域金融服务机构，包括各种中央银行机构、金融监管机构、政策性银行、各类商业银行、农村信用社等。西部县域金融服务体系的建设具有一定的创新性，这为整个西部地区乃至全国各地的其他的县域金融服务的发展提供了成功经验。
参考文献
[1] 温勇.西部贫困地区农民的生存状况及对新农村建设的期盼――贵州省道真县、雷山县农村居民调查[J].南京人口管理干部学院学报，2008，（1）：54-55.
农村信用体系建设问题范文4
关键词：转型期；农村信用建设；农村金融；农村金融环境
中图分类号：F832.1文献标识码：A
文章编号：1003—0751（2013）07—0042—04
新农村建设所带来的农业增收使农民已经具备了一定偿还能力，但农民有意拖欠和不审慎使用贷款的情况依旧普遍存在，特别是习惯性地将各级政府发放的贷款视为国家补助而任意使用或拒绝归还，国家政策性支持也就自然沦为“政策坏账”。农户信用关系扭曲将严重制约农村金融的可持续发展，以预算约束和制度激励引导农民信用行为是稳定农村经济发展的当务之急。渐进式经济体制转轨打破了原有的高度集中统一的信用体系，符合现代市场规范的信用制度尚未建成，低信任度的农村社会不可能自动衍生出合作组织，需要借助强有力的“国家之手”，并且组织化滞后的农村适宜于非正式制度的发展，特殊信任和一般信任相区分能够解释农民内外有别的信用结构。本文正是基于以上要点，分析转型期间农村信用危机的原因，在此基础上提出改善我国农村信用现状的制度安排和政策性建议。本文以经济转型为背景，对以下三个方面进行探讨：第一，经济转型导致特殊信任之上的亲缘信用关系面临瓦解，发展契约信用以填补信用真空是当务之急；第二，离开一般信任的契约信用建设是空谈，而一般信任得益于信用环境的优化；第三，目前，我国单靠市场无法内生出完善的信用环境，只有通过政府强制力才能为信用环境建设提供有效的制度基础、制度保障。
一、亲缘信用向契约信用的转变——基于特殊信任的自我实施效率
中国农村中的信任多建立于亲缘或类似亲缘的纯个人关系上，在“差序格局”①的乡土式人际关系之下，以血缘关系共同体为核心的信用结构有着内强外弱的特征：情感性关系②越强，信任越强；情感性关系逐渐减弱，工具性关系逐渐增强时，信任渐渐淡化。
在族缘、地缘、血缘关系基础上的熟人社会中，重复博弈能解释农民间极强的特殊信任：农村的地缘封闭性特点使得信用关系就发生在狭小的信息共享空间内，信息完备性、信息传播迅捷使人们很容易甄别可能发生的欺诈行为；“闲言碎语”作为民间特有的约束机制，对非道德行为有良好的监督、制约效果；声誉机制的“连坐制”效应使得各成员面临着极高的背德成本，具有共同利益的成员的相互监督加大了农民恪守信用的力度。特殊信任主义能自动给人们提供行为选择的硬约束、正向激励效应，极大地提升不完全契约的自我执行能力，是一种稳定的非正式制度。
经济转型下，传统熟人社会解体，交易维度、广度和难度的增加使得单次匿名交易逐渐取代重复博弈，其背后的深刻原因则是正在发生的社会结构变迁，交易对象数量急剧扩张及对高额利润的追逐渐渐侵入差序格局，逐利性质的现代交往使得社会以利益结构重组。由于我国目前与利益相吻合的交易系统尚未完善，仍通过传统熟人搭桥在现代经济中开发陌生人资源及建立工具性关系，其脆弱性及风险将被掩盖，逐利空间越大，个人机会主义行为也越频繁，这是转型期农村信用缺失的一个重要原因；另外，错误的金钱观对道德、责任为核心的集体意识不断冲击，个人主义与集体主义的偏离导致了个人行为越来越倾向于实现自身利益，使得既无法再认同原来的社会结构及其文化规范，又缺乏新的社会结构及其规范的思想准备，基于公共态度和目标的社会信任必将消失。
转型中交易规模的扩大会带来许多额外费用，特殊信任不再拥有成本优势：一方面，亲缘信用交易并不具备明显的法律地位，当风险随交易半径的扩大而增加，扩大的人格化信用组织为了寻求自我保护，不得不与地方非法组织勾结，高昂的交易成本也可能使其采取机会主义行为，进一步加大风险；另一方面，人情式交易中，人们都希望以感情投资的方式提高自身效用，相反，欠了别人的人情会使其产生精神负担，交易扩大导致人情成本不断增加，交易者边际效用逐步递减，一旦交易扩大到一定规模，人们宁愿选择与陌生人缔交契约而支付固定的交易成本，也不愿欠下人情债。因此，高度人口流动、商业关系国际化等因素必然导致特殊信任的弱化，巨大的交易成本使得农村信用在转型期间会不可避免地出现无序，以信用服务为主的民间借贷也将蜕变为黑色金融。
笔者认为，现代经济转轨打破了重复博弈基础，但不发达市场经济现状表示我国农村目前还不能从更高形态复制重复博弈条件，在特殊信任面临规模不经济和信用风险的双重约束时，亲缘信用应该向基于一般信任的契约信用转化，填补农村经济社会的信用真空。但我国农民的一般信任治理令人失望，高昂的信息成本和交易成本的存在使得农民很难确定新的获利机会能否带来收益，他们的最终策略是选择等待和观望。如何让中国农民的特殊信任突破熟人社会，达成一般性的陌生人与陌生人之间的信用关系是发展契约信用的关键。
二、转型期间的信用环境治理
家庭制度是农民抵御风险的保障制度，离开共同体的农民无法再依赖过去曾长期积累的声誉资本，大量不可预见的事件与高额的交易成本使其极有可能处于信息劣势方，且难以抑制对方潜在的机会主义行为。要让农民走出家庭圈层并扩展横向联系，突破特殊信任达到一般信任，用贝克尔的话来说，唯一的出路就是用市场保险代替家庭保险，使原有的家庭制度被现代社会中的其他制度所取代。
信用环境是信用主体间培养、建立和发展信任关系的土壤，道德、伦理、与文化传统等无形因素，以及经济发展阶段的政策法规、制度以及信息技术等有形因素相互融合在一起共同构成的信用成长环境。信用环境的优化可以通过完善社会信用体系和社会信用制度，使对于失信行为的惩罚形成可置信威胁，促成信用主体间预期的一致性进以减少自利倾向嬗变为机会主义行为的可能，另外，信用文化环境能够将信用主体置身于“软约束”中，进而自发约束主体的信用行为。
社会信用体系作为第三方信息传播治理机制，能有效减少“隐藏信息”现象及降低逆向选择，完善的社会信用体系实质上是利用双边或多边声誉机制来促使各信用主体自律并达成信任关系，其通过记录每一信用主体的失信行为将所有主体的私人信息转化为公共信息，使每个信用主体转化为重复博弈中的“单一长期参与人”，也就是将农民与不同交易者的单次博弈转化为与非特定交易对手的重复博弈，从而使重复博弈机制能对扩大化的交易起约束作用。
社会信用制度则是针对信息不对称的另一方面——“行动隐瞒”而设立的。在单次匿名交易中，违约行为中所潜在的巨大收益极有可能使行动主体铤而走险，因此仅仅依靠重复博弈约束或者信息传递还不足以遏制主体的机会主义行为。社会信用制度通过“负激励”对主体形成可置信惩罚以减少失信行为，特别的，强制第三方制度能更有效地减少道德风险，即使在分别与不同交易方交手的多边交易中，农民仍可以通过该制度的激励约束机制明确预期自己守信的利益边界，甚至在遭遇背信之后也能通过惩罚对方获得补偿。
文化约束作为信用秩序的“软约束”，是信用主体重要的自律机制。信用文化潜移默化地影响人们的信用理念，最终演变成社会的道德共识，内化为一种行为规范。我国长期将信用简单归类为道德领域的问题，“君子喻于义，小人喻于利”的儒家思想在自然经济时期的古代中国占主导地位，这在一定程度上促使人们重诺守信，但自利本能被归于“耻”使得人们没有激励去恪守信用；计划经济时期，公有制基础之上的道德伦理将个人利益依存于集体或国家概念之中，排他性私有产权的缺失阻碍了信用行为和私人利益的统一。新农村信用文化建设需要强调信用的“经济价值”方面：良好的信用是一种高价值的稀缺性社会资源，信用作为一项无形的社会资本，在投入经济交往过程中可以产生经济价值，其具有投入与产出的回报机制，失信也会带来成本。
三、政府对农村信用环境建设的政策引导
我国经济转型期间所特有的“双重制度规则”具有制度刚性效应，行政部门仍会干预信用环境的建设，另外，农业一直被视为弱质产业，依靠自身发展而内生出一套完善的信用体系需要极其漫长的过程，且成本也十分高昂。政府介入对于信用环境建设是不可避免的，也是十分必要的。
政府建立农村信用社和实行农民联保贷款，旨在突破层层束缚以扩展特殊信任，提高农民的合作意愿，实现各个共同体内的经济资源充分流动、组合。而农村信用社实质上是行政力量强制捏合下的合作制组织，并非真正的合作制；信息严重不对称与社会资本缺失导致农民之间缺乏信任，联保贷款小组也难以自发形成。强化农民利益相关关系扩展横向信用必须以利益风险配套、信息网络健全为基础，显然农信社和联保贷款发挥作用的前提条件还未得到满足，因此，政府解决农村信用缺失难题应以一般信任为突破口，即明确产权以促成信用关系形成，减少寻租行为使互不欺骗和相互合作的信用机制能得以彻底贯彻；依靠国家暴力充当正式第三方，利用事后惩罚约束局中人行为；带头遵守诺言是整顿社会信用的关键，提高法律、制度的约束效应。
（一）产权明晰：信用环境成长的制度基础
明确界定产权能够减少“公共领域”使外部性内在化，为人们提供一个追求长期利益的稳定预期及重复博弈的游戏规则。政府作为最大的制度供给者，制度供给优势明显，且制度本身就是公共品，由政府提供更能节约交易成本。我国目前的产权体制尚不健全，政府在渐进改革框架内进行了多次产权改革，但制度变迁背景下的产权改革引致了众多经济规则的变动，诸多不确定因素不利于人们形成稳定的利益预期，信用危机的产生在所难免。
1.农村与产权保护
改革开放以来，政府把归集体所有、统一经营使用的土地制度，改革变迁为集体所有、家庭承包、双边经营的家庭联产承包制。政府从直接管理农业生产的局中人退位，转变成保障承包契约得以实施的第三方，农民开始以缴纳税款、承担经营责任换取土地在承包期中的使用权，提高了农民收益的可预见性，较好地满足了激励相容的条件。“集体”概念的空泛性暗示着依旧未明确土地私有产权，土地被强制征用造成了产权流转制度的合理性不断下降，且路径依赖使得农民还不能摆脱对国家的强依赖，弱势心理使他们仍习惯性将国家政策性资金当做国家的馈赠，信用意识缺失十分严重。彻底实现产权私有同样存在缺陷。广东省南海市的农村股份合作制改革③目前面临不少问题，现实生活中的产权改革极具复杂性，尤其是农村土地产权改制需要具体问题具体分析，绝不能简单地用“有恒产者有恒心”④来概括。既定土地产权格局下，实现农民关于土地使用权的法律独立性是巩固农村产权制度具体可行的中心措施；土地的用途方面，政府应该明确农民、国家、农民集体之间的关系与权责，通过设立土地承包权的继承权、抵押权以彻底实现土地承包权的自由流转，并明确流转的主体、流转具体形式；在保障农民的权利方面，提高《土地管理法》所设定的补偿标准，逐步向市场价格靠近，并通过立法机制赋予农民参与征地权利，建立权益受损诉求机制。
2.社会自治团体力量与产权保护
千百年来占主导地位的小农经济是中国农村产权制度缺失的根本原因，因缺乏中间层作为克服有限理性、减少交易费用和实现经济协调的制衡机制，制度演进深深陷入了农民与政府直接对峙的二重困境，政府的控制使农民一直处于不贫不富的状态，分散的农民根本没有谈判能力，因此国家不会自动提权保护，只会直接干预农村经济运行。中间层自治组织可将分散的农民凝聚成众，产生声音和力量向政府要求产权保护和制度保障，但我国中间机构没有得到真正发育，国家权威使既有的大部分自治组织是作为政府的喉舌和意志传输机制而存在的，且政府出于维护政权并不愿意从整体上改善民间自治，零星的变化对于二重格局、建立稳定的三重结构作用有限。
政府应当转变思路，积极地放开对中间层自治机构的控制，将中间层自治机构定位为政府同社会之间的二元互动机制，减少与政府职能部门的交叉和重叠；扩大自治行业协会的社会覆盖面，改变行业协会未能被大多数的企业组织认可的局面，从根本上建立契约信用的社会框架；承认自治机构的合法性，维护这些机构的合法权利，为民众接受这些机构提供法律条件，否则其很难担当起促进信用成长、维护市场秩序的责任。
（二）强制第三方介入：信用环境的制度保障
人情式交易实际是纳什均衡意义上的契约自我实施的后果，特殊信任主义是一种稳定的内生信用制度，即使部分信用关系以利益方式重组时，人们也能在经济利益基础上通过乡村自治⑤人为地构建出约束力更强的熟人社会。一旦经济活动扩大到，使熟人社会存在潜在接触机会不多的甚至具有一定流动性的成员时，非正式制度约束萎缩，以第三方实施为特征的外生信用则应运而生。第三方治理的主要作用在于通过减少信息不对称、对违约者实施事后惩罚，以遏制信用主体的违约行为。
介入的第三方可以是强制第三方，也可以是非强制第三方。实施信息公布和调解纠纷的非强制第三方能够使人们能在一定条件下避免陷入囚徒困境，但非正式第三方治理不具普遍意义，且其私人性质将不可避免地会涉及到仲裁中立性、所提供信息真实性及约束效力问题，而依靠国家暴力的强制第三方约束更具权威性、广泛性，并能够通过制度安排增加违约成本，可以更加有效地保障信用关系。
1.“上下分离”的社会信用体系建设
我国的征信建设依托于农信社的借贷业务，旨在使银行能根据以往的信用记录，筛选出高信誉客户，降低逆向选择。但农信社各自为战，农民信用信息的收集没有统一标准，信用信息涵盖面狭窄，且信息收集比较零散，信用共享机制不完善，“信誉抵押品”无法得到充分利用，是构建农村征信平台的最大障碍。顾峰、刘骁（2007）认为，信用体系的“上下分离”模式能有效克服这一缺陷，基础信用信息体系具有社会公共基础设施的特征，这个庞大的系统工程需要企业、社会中介机构、个人的充分参与，政府的强制约束和监管就显得尤其重要。
首先，搭建征信平台就是要建立一个企业和个人信用信息基础数据库，以作为信息共享渠道完善信用环境。为了正确评估信用主体，征信环节必须收集并综合主体所有纪录、数据、评估等各方面信息，因此征信平台建设工作将面临覆盖面广、涉及主体众多、信息数量大等困难，并且建立、维护的成本巨大，经济效益并不显著，追求盈利的专业征信机构不可能、也不会愿意加入。政府对于基础信用信息的强制征收具有优势，第一层次的信用体系建设工作应该采用公共模式，大力推进以“信用户”、“信用乡”、“信用镇”为重点的农村信用工程建设。
其次，信用信息作为稀有资源，应该由专门资信评估机构贴合市场需求来整合处理信用信息，才能最大化利用信息资源。信用评估行业目前往往只是作为政府的行政工具而存在，模糊的界限对其很难形成有效的制度约束，破坏了信用评估的公正性、独立性。政府应强调信息服务机构的市场属性，通过法律保障推进信息服务机构的建设，其核心是确保信用信息服务机构充当客观公正的第三方，具体措施包括：建立监管制度、对机构违法违规行为进行严厉惩罚；建立并优化行业自律组织，不断强化自律组织的职能和约束力；根据业务特点在一些机构内部实施隔离制度，降低不同业务混淆引发的道德风险。
2.法律的强制惩罚机制
目前农信社的惩罚至多在于中止交易，其威胁作用非常有限。在有限次博弈中，一旦违约成本小于违约收益，任何有理性的农民都有可能为了高额违约收益选择违约，长此以往，信用村镇的建设将成为空谈。使违约的社会成本足够大才是强化农民信用意识的根本措施。
依赖国家强制力实施的法律惩罚机制是信用环境建设中极为关键的一环，法律作为防范和治理失信行为，是维护市场经济信用基础的最后一道屏障。提高失信行为的法律成本，首先要从立法入手，堵塞目前防范失信行为的法律漏洞，在完善相关法律如《公司法》、《商业银行法》、《破产法》等关系产权问题的基本法之外，还应立法促进信息领域，尤其是公共信息的公开化和准市场化，将公共信息从纵向运行机制向横向运行机制的改变；加大对不守信用行为的法律强制性惩罚力度，明确法律责任使对失信违法行为的惩罚有法可依，并在立法中加大对失信违法行为的惩处力度，强化违法责任追究，震慑失信违法行为，使失信违法者得不偿失，法律才能起到应有的威慑作用。
（三）政府信用：信用环境的基石
政府与公众是基于国家政权的运行而达成的政治意义上的委托—关系，宪法规定，我国一切权力属于人民，而人民由于种种原因无法亲自行使管理国家的权力，于是通过契约将管理国家的权力赋予政府。政府是代替人民行使政治权利的人，且属于委托—关系中强势一方，在行使权力时，政府应全心全意为人民服务，管理不足、过度干预或直接进入市场都会威胁委托—契约的可持续性。
政府始终掌握着大量资源，同时又充当着仲裁者的角色，大量寻租现象的存在说明了政府难以保持自身的公正，政府的失信行为使法律失去可置信力，信用环境的建设也就无从谈起。政府信用行为的确立，要根据内外行为对象的不同，采取相应措施，对内强调本身的信用建设，加强政策制定的中立性并减少政策制定与政策执行的差异，以及转变权大于法的“官本位”思想；对外为社会提供高效服务，为社会信用体系的建设提供制度基础、制度保障，不过分干预市场组织，避免政府作用的错位和越位，且有限理性的政府还应接受公众的监督，以保证更好依法行政、履行强制第三方职责，在信息公开的前提下，政府的公共职能履行得好，公众继续支持政府，政策一旦偏离公众利益，政府将被弹劾，该触发机制是一个演化稳定策略，双方为了自身利益都不会偏离该策略。
四、结语
本文对中国农村信用环境建设的理论研究建立在长期演进动态过程。非人情式交易随着经济发展逐步取代了人情式交易，与此同时，相伴于转型时期而产生的家庭功能的削弱要求契约信用应该取代亲缘信用，以深化农村金融、发展农村经济。契约信用的基础——一般信任需要以良好的信用环境为前提，但直到目前，我国信用环境建设仍处于起步阶段，农村信用真空难题尚未破解。
政府引导下的社会信用环境建设、完善是弥补市场缺陷的重要手段。但是如何把握强制第三方的运用，及在多大程度上利用政府强制力，使在促进信用环境形成的同时，又避免出现信用环境变质，这关系到信用环境路径变化的成败。
注释
①在分析乡土中国人际关系结构时，以比喻的方式提出了“差序格局”的概念：以“己”为中心，像石子一般投入水中，和别人所联系成的社会关系像水的波纹一般，一圈圈推出去，愈推愈远，也愈推愈薄。
②黄光国将人际关系分类为三种：情感性、工具性及混合性。情感关系主要是家庭成员、密友等原级团体成员，工具往则以利益为基础，而混合性基于二者之间。
③1993年，广东省南海市委市政府《关于推行农村股份合作制的意见》，正式在全市农村范围内推行股份合作制。南海市作为试点之一，以明确的土地股份合作制代替模糊的土地集体所有制。
④孟子的原话，指的是有明晰的产权就一定讲信用。
⑤李似鸿指出，以村组范围为半径、以自然村落和带有血缘宗亲关系的家族各成员为出资对象的农村资金互助组织，其的建立能满足成员的资金需求、实现金融自治，并以此推进乡村自治改善农村信用状况。
参考文献
[1]陈雨露、马勇.关于农户信用和风险偏好的几个注释[J].财贸经济，2009，（1）.
[2]程民选.信用的经济学分析[M].北京：中国社会科学出版社，2010.
[3]顾锋、刘骁.信用信息体系模式反思：基于“上下分离”的视角[J].上海金融，2007，（1）.
农村信用体系建设问题范文5
首先，增长了自身知识，改善了我的知识结构。本次培训主要安排了十个方面的讲题，既包括有具体业务知识，像“新形势下反洗钱工作现状及发展”、“我国社会征信体系建设问题研究”，也包括有宏观方面课题，如“宏观经济波动、货币政策与稳定”、“当前国际局势热点透视”，还包括有与我们日常工作生活紧密相关的一些内容，如“履职能力与创新思维”、“国家公职人员心理问题及其调适”，等等，担任授课人员既有总行领导，也有教授学者，他们深入浅出、形象生动的讲解，从方方面面帮助我们增长了见识。有些领导、学者还将他们最新的研究成果毫无保留地合盘托出，如此近距离聆听业界权威们的耐心细致讲解，我觉得这样的机会对于我们基层工作的央行干部真的是非常难得、非常宝贵。众所周知，当前社会是一个学习型社会，我们自身工作中所面临的知识更新频度更快、任务要求更高，此种形势下，此次培训为我们提供的知识养分，对于丰富我们的知识积累、改善我们的知识结构，促使我们在现实挑战面前游刃有余地做好本职工作，尽管说有些杯水车薪，但无疑是雪中送炭，益处多多。
其次，加强了同行交流，汲取了有益经验。本次培训，还穿插了座谈讨论、工作经验交流环节，这为我们学员相互之间沟通了解、取长补短创造了契机。此次参加培训的150名学员，分别来自全国各地，虽然说我们大家都在基层央行工作，但毕竟，各地实际情况千差万别，在工作认识上每个人会有自己独特的见解、在工作开展上不同单位也会有自己独到的经验。事实也确实证明了这一点，通过小组座谈讨论，使我对今后如何立足本职岗位高效做好工作有了进一步认识；通过听取大会经验交流发言，使我对一些地方基层央行在探索农村信用体系建设、搞好国库业务工作、促进货币政策实施等方面先进的工作经验，有了一定程度的了解。在此意义上可以说，此次培训不仅为我们基层央行工作者搭建起了一个学习知识的平台，同时也为我们打通了一个彼此交流实践经验、共同促进基层央行事业稳步前进的有益通道。
再次，明晰了身份定位，把握了工作方向。无论是在总行领导的授课中，还是学员之间的讨论过程中，大家都普遍提到，在我们的日常工作中，中级职称在很多人而言不过是一个“影子身份”。这主要是指我们自身对于“中级职称”的意识还不够强，在开展工作时很难想到自己是一名中级职称人员，应该如何更有效地加强学习、如何更高效地开展工作；而作为很多单位，也较少在实际工作当中有意识地激发中级职称人员的潜能，更好地为中级职称人员应对挑战、创先争优创造更有利条件。其实，在全国人民银行系统，中级职称人员占了半数，他们的作用发挥得如何，直接影响到我们整体的工作效果。这次由总行人事司部署、郑州培训学院组织实施的中级职称人员业务培训，可谓审时度势，抓住了关键。这本身就向我们广大中级职称人员释放了一个“认识自我、建功立业”的强烈信号，而通过十天来的学习交流，又进一步促使我们明确了在今后工作中如何更好地把握自我、如何更好地发挥自身作为一名中级职称人员作用，在本职岗位上扎扎实实履行职责建功立业。
农村信用体系建设问题范文6
通过近期的培训学习，我有幸参加了中级干部任职培训班。为了让我们更好地适应新的工作岗位和及时转换角色，培训学校安排了为期丰富多样的课程以及特别的体验活动。我们在短时间内接受了较为系统、全面的学习和训练，思想认识得到了进一步的提升，分析和解决问题的能力得到进一步的加强，干好工作的决心和信心也更加坚定，现就学习中获得的一些心得和体会总结如下：
一、端正态度，终身学习。在培训班的课堂上，老师就要求我们树立正确的学习态度和观念。在当今社会，新知识、新理念、新事物层出不穷，并且更新迅速，我们只有不断地更新学习内容、拓宽学习渠道、扩展学习领域，学会在工作中学习，在学习中实践，这样才能防止知识的老化、思想的僵化、能力的退化，才能在新的岗位上发挥作用，为领导提供科学化、合理化的意见。
二、提高理论素养，转变思想观念。通过《新形下反洗钱工作现状及发展》等课程，我们进一步了解人行在几十年的发展历程中，在不同的发展时期，总结和提炼出了丰富的理论，每一个理论体系前辈的再完善再丰富，都具有一个时代的特征，在这个时代中起着引领和指导作用。作为一名中职干部，不仅要掌握这些理论的思想渊源，认识这些理论产生的背景，熟知这些理论的内容，还要学会在这些基本理论的指导下正确地开展工作。通过学习，我们还了解到科学发展观的内涵，明白了科学发展观提出的背景和深入贯彻落实科学发展观的紧迫性和必要性。以前在观念上对科学发展观存在着模糊的认识和思想上的偏见，认为它仅仅是一种新理论，现在看来，我们应该把思想观念转变到科学发展上来，只有牢固树立科学发展的理念，转变陈旧的观念，用科学发展观指导工作实践，才能在工作中把握正确的方向。
三、学会科学管理，提高管理水平。在培训中，总行人才处处长给我们上了《业人才能力建设》一课，从多个方面阐述了如何能做好一名中职干部。对此，我的感受非常深刻。处长结合自己工作中的实例对照，让大家体会到了作为中职干部一定要学会科学理论，提高管理水平。要学会做好人力资源开发工作。在工作中要用人所长，避人所短，具体讲就是要见人所长、容人所长、用人所长、励人所长，同时，要正确析人之短，容人之短，努力治人之短，真正做到人尽其才，才尽其用。其次，要学会管理，在管理中要善用激励，要区分对象、区分时间、区分方法进行激励发动，利用手中的资源，充分调动下属的工作积极性，努力营造最佳的运行状态，达到最佳的运行效果；要避免经验主义，避免僵化，要学会借助外脑，并能够把握主动权，当机立断，切忌瞻前顾后，犹柔寡断。
四、了解国情，牢记责任。在这次培训时间里，要不断强化全局意识和责任意识。“全局意识”，是指要站在全局的立场考虑问题，表现在政治上是一种高度的觉悟，表现在思想上是一种崇高的境界，表现在工作上是一种良好的姿态。要求我们用正确的思路来思考解决当前存在的问题，就是要求我们要有超前的思维，要有悟性，有创新精神，而不是仅仅做好自己负责的那一方面的工作了事，文章来源：要始终保持开拓进取的锐气；要牢记“全局意识”，自觉适应目前形势发展需要，认真学习实践科学发展观活动，不断增强使命感和社会责任感，提高自身能力素质和调整好精神状态，为社会发展献计献策，贡献力量。要树立群众利益第一位,局部服从整体，小局服从大局的原则，始终保持健康向上、奋发有为的精神状态，增强勇于攻克难关的进取意识，敢于负责，勇挑重担。
总之，通过几天的学习，我收获颇多，感触颇深，在获得知识的同时，也认识到了自己在理论素质、工作水平、领导能力、思想观念中存在的差距和不足，今后，我要把握住各种学习的机会，向书本学、向实践学，向身边的榜样学，通过多种途径、采取多种方法丰富自己的知识，努力锻造自己，提高自己，使自己成为一名称职的中职干部。
（二）
当我接到培训通知时，我的心情无比激动，行领导经常说，学习是最大的福利。这是我在人民银行20多年来，第一次参加总行的培训，感到无比的荣幸。在这短短的10天培训中，收获颇丰，具体就有关学习生活情况浅谈几点体会：
一、收获感动、收获知识。
1.受到学院老师无微不至的关怀。从拿到培训通知开始，就感受到了培训中心这个大家庭的温暖。培训中心的老师们在策划中级职称班培训，课程安排，外出考察，到食宿、业余生活、接送学员往返等方面，都作了精心的安排，老师们的辛勤付出使我很受感动。
2.第一次聆听如此众多业务部门高级专家的讲座，知识面得到了进一步扩大。培训一部对课程安排作了合理的设计。这次中级职称的学员有来自全国各地，不同的岗位，不同的部门。本次培训学习的课程中，既有人民银行员工需要掌握的一些基础知识的公共课程，如反洗钱的现状与发展，存款准备金制度，货币政策、金融稳定等，也有心理方面的辅导和讲座，内容较为全面。使我的业务知识水平得到了较大的提高，这对提高自己的工作能力，提升自身的文化素养有很大的帮助。
二、领略中原文化，丰富人生阅历。
河南地处中原，拥有丰富的人文旅游资源和得天独厚的自然景观。在紧张的学习之余，安排了两次中原考察，游览了美丽的云台山，世界人类历史文化遗产龙门石窟和“千年古刹”少林寺等旅游景点，也品偿了久负盛名的洛阳水席、河南烩面等人间美味，举办了员工乒乓球比赛、拓展训练等活动，不仅丰富了学员生活，更拉近了学员之间的距离，磨练了意志、陶冶了情操、完善了人格、更具有团队精神。
三、有效履职，创新思维。
爱岗敬业是履职的前提，通过这次培训，我深深地感到自己肩上担子很重，必须加强自己的文化素养，不断的学习，实践，才能履好职，“创新是一个民族的灵魂，是国家兴旺发达的动力”。知识是创新思维的基础，思维方式的创新是一个由学习到实践，由实践再到学习的过程，只有不断的学习、实践，才能使思维方式不断发生变化。正确的学习、实践过程是思维方式创新的有效途径。只有掌握了知识，并不断的更新知识，思维创新活动才能得到延续。创新是动力，知识是动力之源，它决定创新思维的水平与质量。只要掌握了丰富的知识，才能更新思维方式，才能不断取得方法上、手段上、技术上的创新。
四、聆听经验交流，拓宽工作思路。
通过聆听十位学习小组代表的经验交流，拓宽了工作思路。交流人员分别来自调统、国库、人事、货币信贷等等不同部门，交流内容非常丰富，有的学员介绍了本地区本部门特色工作经验，有的学员就如何提升中级职称人员能力、发挥中级职称作用作了阐述，有的学员结合自身工作经历谈论如何更有效地履行基层央行职责，有的畅谈了这十天在培训中心的学习体会，使我的工作思路得到了进一步的拓宽，这种理论与实践相结合的方法，大大提高了学习效果。
我有幸参加了这次非常难得的培训机会，聆听了专家教授的讲课，感受到他们知识的渊博，更感受到他们的敬业精神，为了能多传授知识，甚至不惜牺牲课间休息时间，一讲就是三个多小时。感受到了学院老师细致入微的工作态度，感受到了与兄弟行同事之间的差距，增强了不断学习、做好工作的信心和决心，在今后工作中，我要以此为起点，不断学习，勇于创新，发挥中级职称干部在人民银行基层行的作用。
（三）
为了让新员工更快地了解公司、熟悉公司的各个业务，更好的适应工作，公司特地对我们新员工进行了为期5天的入职培训，充分反应了公司对人才的重视和培养。参加这次培训的员工大部分都还未成为我行的正式员工，分别来自各个支行的不同部门，大家都很珍惜这次培训机会，培训当天都充分的做好了准备，精神饱满的早早的来到公司门口准备出发。
这一次培训的主要内容主要是对公司各个业务的介绍以及公司的一些规章制度和安全防范知识的介绍，是我们对公司的各项业务有了更深的了解，并掌握了实际操作中的一些非常有用的技巧，对我们日后的工作起到了非常重要的作用，最后公司老总还对公司的企业文化、企业现状、战略规划等方面进行了精心的讲解，是我们对公司的基本运作流程有了更深的认识，同时更加增强了我们对公司未来发展的信心。通过这次培训，让我们受益匪浅、深有体会。
培训的第一天，我们率先来到了位于平山的野外扩展训练中心，这一切都是出乎我们的预料的，之前只是听说过的扩展项目现在要我们亲身来体会了。
这次扩展训练，一方面是对我们肢体上和心理上的一种锻炼，更重要的是对我们团队之间互相信任和互相帮助配合共同完成目标的一种团队精神的培养，同时又是对自我的一种挑战。其中的每一个项目都是对自我心理素质的考验，8米高的断桥，16米高的自由落体，以及2米高的信任背甩，这3项都是对内心防线的突破，都是对自我能力的提升，它告诉我们有些事情其实只是差那么一点点，成败之间也只是一纸之隔，我们只要踏出了那么一步，那就成功了!然而这一步也许是非常艰难的，我们只有充分相信自己，相信同伴才能毫无顾虑的踏出这一步，这是同伴队友对自己的鼓励就显的非常的重要，队友的呐喊鼓气使“这一步“已经不是自己一个人的事情，而是整个团队，所有的事情，自己所要做的也不仅仅是代表自己了，这是我们相信我们有理由突破这到防线，我们有理由去冒险为了团队的胜利，同时我们相信我们能够成功!
最后一项扩展是“攻破城墙”，我们所有人要在不借助任何外力的情况下，翻越4米高的城墙，进入“城堡”，这是一个非常艰难的任务，我们所要做的就是把现场的40多余人一个不差的顺利进入“城堡”。我们互相帮助，不断鼓舞，最后终于踩着“人梯”顺利完成任务。在这个项目中充分体现了我们的团队合作意识，在一个共同的目标下，我们已经成为了一个不可分割的整体，为了完成任务都奋不顾身的作出自我牺牲，充分体现了“成就大我，牺牲小我”的精神，成功的那一刻我们欢呼，喜悦，教练也诚心的为我们竖起了大拇指。
接下了就是4天的理论知识，从公司的各项业务，包括理财，贷款，信用卡，储蓄等;到银行的服务规范，安全防范和企业文化等方面对我们进行了全方位的培训。这时经历了扩展训练的我们已经从简单的认识，熟悉发展到彼此有了一定的了解，并且生活在一起的一个大家庭。
这4天的培训不是枯燥无味的，而是生动的，有很强互动性的具有很强实践性的学习过程。在黄姐的带领下，我们每个人都积极的参与到了培训中的各个环节中，使知识当时就能很好的被消化，对我们日后的工作提供了扎实的基础。作为我自己来讲，我现阶段是做营销工作的，在培训中我对此有了更深的认识。我们每天都要面对很多各种各样的各户，这就需要我们有很好的应变能力去吸引客户，当然更重要的是对客户的维持，应为他可能会给你带来更多的客户。以客户为中心、客户至上、积极响应、确保提供最佳的产品和服务，是我们行始终贯穿的精神，也是我日常工作的准则。诚信，是维系现代市场经济的基石，是与客户相互沟通的桥梁，在与客户打交道时只有真诚想待，言行一致，急客户所急，想客户所想，才能赢得客户的一份信赖，换取客户的一份诚心。只有与客户进行经常性的沟通与交流，了解客户的动向，知晓客户的所思所欲，才能及时调整营销策略，捕捉商机，在激烈的商战中抢占先机。这样我们才能更好的发展我行的各种业务，同时也是我行发展的基础。
通过这次培训，使我对公司有了更深刻的了解，我很荣幸能够融入到这个充满生机、充满挑战的大家庭中，也特别感谢公司的培养让我一天天成长，我们在短时间培训中充分感受了公司对员工的态度和良苦用心，也让我们在未来的工作中端正心态、更加努力!为我行早日达到“共享”而奋斗!
（四）
通过近期的培训学习，我有幸参加了中级干部任职培训班。为了让我们更好地适应新的工作岗位和及时转换角色，培训学校安排了为期丰富多样的课程以及特别的体验活动。我们在短时间内接受了较为系统、全面的学习和训练，思想认识得到了进一步的提升，分析和解决问题的能力得到进一步的加强，干好工作的决心和信心也更加坚定，现就学习中获得的一些心得和体会总结如下：
一、端正态度，终身学习。在培训班的课堂上，老师就要求我们树立正确的学习态度和观念。在当今社会，新知识、新理念、新事物层出不穷，并且更新迅速，我们只有不断地更新学习内容、拓宽学习渠道、扩展学习领域，学会在工作中学习，在学习中实践，这样才能防止知识的老化、思想的僵化、能力的退化，才能在新的岗位上发挥作用，为领导提供科学化、合理化的意见。
二、提高理论素养，转变思想观念。通过《新形下反洗钱工作现状及发展》等课程，我们进一步了解人行在几十年的发展历程中，在不同的发展时期，总结和提炼出了丰富的理论，每一个理论体系前辈的再完善再丰富，都具有一个时代的特征，在这个时代中起着引领和指导作用。作为一名中职干部，不仅要掌握这些理论的思想渊源，认识这些理论产生的背景，熟知这些理论的内容，还要学会在这些基本理论的指导下正确地开展工作。通过学习，我们还了解到科学发展观的内涵，明白了科学发展观提出的背景和深入贯彻落实科学发展观的紧迫性和必要性。以前在观念上对科学发展观存在着模糊的认识和思想上的偏见，认为它仅仅是一种新理论，现在看来，我们应该把思想观念转变到科学发展上来，只有牢固树立科学发展的理念，转变陈旧的观念，用科学发展观指导工作实践，才能在工作中把握正确的方向。
三、学会科学管理，提高管理水平。在培训中，总行人才处处长给我们上了《业人才能力建设》一课，<莲山课件>从多个方面阐述了如何能做好一名中职干部。对此，我的感受非常深刻。处长结合自己工作中的实例对照，让大家体会到了作为中职干部一定要学会科学理论，提高管理水平。要学会做好人力资源开发工作。在工作中要用人所长，避人所短，具体讲就是要见人所长、容人所长、用人所长、励人所长，同时，要正确析人之短，容人之短，努力治人之短，真正做到人尽其才，才尽其用。其次，要学会管理，在管理中要善用激励，要区分对象、区分时间、区分方法进行激励发动，利用手中的资源，充分调动下属的工作积极性，努力营造最佳的运行状态，达到最佳的运行效果；要避免经验主义，避免僵化，要学会借助外脑，并能够把握主动权，当机立断，切忌瞻前顾后，犹柔寡断。
四、了解国情，牢记责任。在这次培训时间里，要不断强化全局意识和责任意识。“全局意识”，是指要站在全局的立场考虑问题，表现在政治上是一种高度的觉悟，表现在思想上是一种崇高的境界，表现在工作上是一种良好的姿态。要求我们用正确的思路来思考解决当前存在的问题，就是要求我们要有超前的思维，要有悟性，有创新精神，而不是仅仅做好自己负责的那一方面的工作了事，文章来源：<莲山课~件>要始终保持开拓进取的锐气；要牢记“全局意识”，自觉适应目前形势发展需要，认真学习实践科学发展观活动，不断增强使命感和社会责任感，提高自身能力素质和调整好精神状态，为社会发展献计献策，贡献力量。要树立群众利益第一位,局部服从整体，小局服从大局的原则，始终保持健康向上、奋发有为的精神状态，增强勇于攻克难关的进取意识，敢于负责，勇挑重担。
总之，通过几天的学习，我收获颇多，感触颇深，在获得知识的同时，也认识到了自己在理论素质、工作水平、领导能力、思想观念中存在的差距和不足，今后，我要把握住各种学习的机会，向书本学、向实践学，向身边的榜样学，通过多种途径、采取多种方法丰富自己的知识，努力锻造自己，提高自己，使自己成为一名称职的中职干部。
（五）
根据总行人事司的工作部署和我所在中支的具体安排，我有幸于今年7月1日至7月10日在人民银行培训学院参加“中国人民银行2011年第二期中级职称（经济类）培训班”。短短十天的紧张培训，的确令我获益匪浅。
首先，增长了自身知识，改善了我的知识结构。本次培训主要安排了十个方面的讲题，既包括有具体业务知识，像“新形势下反洗钱工作现状及发展”、“我国社会征信体系建设问题研究”，也包括有宏观方面课题，如“宏观经济波动、货币政策与稳定”、“当前国际局势热点透视”，还包括有与我们日常工作生活紧密相关的一些内容，如“履职能力与创新思维”、“国家公职人员心理问题及其调适”，等等，担任授课人员既有总行领导，也有教授学者，他们深入浅出、形象生动的讲解，从方方面面帮助我们增长了见识。有些领导、学者还将他们最新的研究成果毫无保留地合盘托出，如此近距离聆听业界权威们的耐心细致讲解，我觉得这样的机会对于我们基层工作的央行干部真的是非常难得、非常宝贵。众所周知，当前社会是一个学习型社会，我们自身工作中所面临的知识更新频度更快、任务要求更高，此种形势下，此次培训为我们提供的知识养分，对于丰富我们的知识积累、改善我们的知识结构，促使我们在现实挑战面前游刃有余地做好本职工作，尽管说有些杯水车薪，但无疑是雪中送炭，益处多多。
其次，加强了同行交流，汲取了有益经验。本次培训，还穿插了座谈讨论、工作经验交流环节，这为我们学员相互之间沟通了解、取长补短创造了契机。此次参加培训的150名学员，分别来自全国各地，虽然说我们大家都在基层央行工作，但毕竟，各地实际情况千差万别，在工作认识上每个人会有自己独特的见解、在工作开展上不同单位也会有自己独到的经验。事实也确实证明了这一点，通过小组座谈讨论，使我对今后如何立足本职岗位高效做好工作有了进一步认识；通过听取大会经验交流发言，使我对一些地方基层央行在探索农村信用体系建设、搞好国库业务工作、促进货币政策实施等方面先进的工作经验，有了一定程度的了解。在此意义上可以说，此次培训不仅为我们基层央行工作者搭建起了一个学习知识的平台，同时也为我们打通了一个彼此交流实践经验、共同促进基层央行事业稳步前进的有益通道。
再次，明晰了身份定位，把握了工作方向。无论是在总行领导的授课中，还是学员之间的讨论过程中，大家都普遍提到，在我们的日常工作中，中级职称在很多人而言不过是一个“影子身份”。这主要是指我们自身对于“中级职称”的意识还不够强，在开展工作时很难想到自己是一名中级职称人员，应该如何更有效地加强学习、如何更高效地开展工作；而作为很多单位，也较少在实际工作当中有意识地激发中级职称人员的潜能，更好地为中级职称人员应对挑战、创先争优创造更有利条件。其实，在全国人民银行系统，中级职称人员占了半数，他们的作用发挥得如何，直接影响到我们整体的工作效果。这次由总行人事司部署、培训学院组织实施的中级职称人员业务培训，可谓审时度势，抓住了关键。这本身就向我们广大中级职称人员释放了一个“认识自我、建功立业”的强烈信号，而通过十天来的学习交流，又进一步促使我们明确了在今后工作中如何更好地把握自我、如何更好地发挥自身作为一名中级职称人员作用，在本职岗位上扎扎实实履行职责建功立业。
