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大学生网络贷款论文范文1
【关键词】B2C模式 网络小额信贷 运作机制 消费金融
近几年，国内外出现了大量的网上信用借贷平台，帮助借贷双方实现借贷行为。这种网络借贷模式主要有P2P模式和B2C模式等，P2P模式主要适用于个人对个人，借方和贷方均是零星散户；而B2C模式主要适用于机构对个人，借方是个体，贷方是机构。国内外B2C模式的网络贷款较少。目前市场上针对大学生设计的网络小额贷款产品几乎没有。本文主要研究以大学生作为目标群的B2C模式的网络小额贷款公司运作机制，分析运作原理（即充分利用网络平台将网络贷款公司与大学生、高校、银行、相关商业机构及电信机构等有机联系起来，并且相互之间形成稳定的利益链条），从而说明大学生消费金融产品在运作上的可行性，并且为网络信贷的模式提供更好的借鉴。
一、国内外网络小额贷款发展现状
随着网络信贷的不断发展与成熟，B2C网络小额贷款模式诞生了。标志性事件是2007年10月Wonga公司在英国伦敦的成立。这种新模式的出现对网络小额信贷的发展产生了很大影响，它是原有P2P模式的一种突破与创新。该模式也得到了众多风险投资机构的认可，至今已经获得了来自Greylock Partners，AccelPartners和DawnCapital等共计5030万美元的风险投资。目前Wonga公司已成为国外B2C模式最杰出的代表。
在网络小额贷款风靡欧美国家的同时，国内不少人也嗅到了网络贷款所潜藏的巨大商机。目前国内也有不少机构在借鉴并引入欧美发展模式的基础上进行着适合我国国情的创新，国内网络小额贷款公司已呈现出一定的规模。
目前国内还没有专门的类似于Wonga的B2C模式的网络小额贷款公司出现，但是已有相关金融机构开始涉足B2C模式的网络小额信贷业务。
二、针对大学生信贷的B2C网络小额贷款公司运行机制
1．大学生市场潜力大
金融市场上针对大学生的信贷产品屈指可数，主要原因是大学生是无收入群体。但从长远来看，该群体潜力很大，一是因为大学生是未来的社会精英，对新信息的接受能力最快最强，更对社会的发展进步有着示范和引领作用。2009年，我国普通高校大学生和研究生招生规模分别达到639.5万人和51.1万人,普通高等教育在校大学生达2285.2万人。在校大学生正成为金融市场主要潜力军；二是从大学生群体的现实购买力来看,我国大学生每学期的平均收入为5919元，来源主要是家庭支持，其次为兼职收入。从支出上看，大学生每学期人均消费支出高达5819元(含学杂费在内)；三是因为大学生是受过高等教育的群体，其信用度高，对于金融机构来讲，信用风险小。因此，针对大学生开展消费金融产品非常有必要。
2．以大学生网贷为例，研究网络信贷相关各方运行关系（见图1）
图1网络小额贷款公司各合作方运作
（1）网络小额贷款公司与商业银行的关系。①网络小额贷款公司与商业银行通过建立网络渠道实现客户信用信息共享；②商业银行向网络小额贷款提供基础（实现借贷双方或各利益者之间资金的转移等）。
（2）网络小额贷款公司、大学生及合作商业机构的关系。①大学生具有某种消费需求（教育培训、旅游、电子产品购买等）及网络贷款需求，网络贷款公司放贷，同时大学生获得某种消费需求；②网络小额贷款公司与能满足大学生消费需求的商业机构（教育培训机构、旅游社、电子产品卖场等）达成相关合作协议，网络贷款公司可以在其网站一些商业机构信息，获得广告费用。
（3）网络贷款公司、电信运营商、大学生的关系。①网络贷款公司可以从电信运营商获得大学生的电信资费情况以作为学生信用信息的一项来源；②网络小额贷款公司和电信运营商达成项目合作，推出一款新的电信手机信息业务。该业务需要大学生在办理贷款业务时申请开通。电信运营商会在规定的时间里，定期向手机用户发送即时贷款信息（比如在每月还款期限前一周发送贷款偿还信息包括需要偿还的额度、贷款到期时间等；在还款期限前一天再次发送短信提醒用户，以保证其按时还款。此项服务为收费低廉的有偿服务，网络贷款公司也可从中受益）。
（4）网络贷款公司、高校、大学生的关系。①网络贷款公司可以从高校获得学生在校期间的信用信息，主要包括：学习成绩、奖学金获得情况、担任学生干部情况、所获荣誉情况、费用交纳情况、图书卡的超期使用情况及是否违规违纪等（如果高校建立了学生信用档案）； ②大学生申请贷款时需要上传一些证明材料，这些材料需要学校相关老师签字盖章以示证明。
三、结论及建议
大学生是高素质的群体，在其中间开展网络信贷风险较小，收益虽然现期较少，但当大学生走出校园，走上工作岗位后，仍然坚守对该银行的忠实度，对银行来说无疑是一个信用好且高收入的客户群体。所以，银行可以在大学时代就培养感情，占据更大市场；而B2C网络信贷模式又给该产品提供了很好的运作机制。
参考文献
[1]董瑞丽.网络信贷-银行小企业业务发展新平台[J].浙江金融,2010.4.
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[5]《大学生个人综合消费金融产品需求研究》，海航.慈航研究生奖学金课题研究阶段一研究成果.
大学生网络贷款论文范文2
关键词：创业训练 创业教育 创业群体
我国经济发展进入新常态，经济结构持续优化升级，创新驱动为个人、企业提供了新的战略性机遇。高校拥有宝贵的人才资源，大学生有良好的教育背景，特别是以技能培训为主的高职院校学生，在激烈的就业竞争中，积极投入就业创业训练中，参与"大众创业、万众创新"项目，在训练的大潮中努力转变就业创业理念，在双创的背景下实现更高质量的就业创业。
一、高职院校大学生创新创业训练现状
随着双创的进一步深入开展，越来越多的年轻人选择了创业。2011年教育部推出大学生创新创业训练计划，各地高职院校纷纷出台大学生质量工程项目，广泛举办大学生创新创业训练，推出形式多样的创新创业活动，包括大学生创新创业教育成果展、大学生创新创业训练计划、挑战杯培育项目、创业训练营项目、创业产业园等等。形成一批卓有成效的创新创业训练项目，表现为以下几种形式。
1.大学生创业训练营
设立大学生创业训练营，由专业导师主持训练，通过专业的集中培训，开展公司决策和执行、路演PPT的制作、项目路演、答辩技巧等与创业相关的专业知识培训；设置户外游戏锻炼团队合作能力；设置互联网思维等课程、讲座，开拓创业者思维。
创业训练营一般在毕业前一段时间进行培训，可以给准备创业的学生一些专业上的指导，有的地方政府、学校提供创业平台，为学生搭建创业者的圈子。
2.设立创新创业标准园区
一些地方教育部门组织专项专用资金，支持高校创新创业教育与指导，整合高校教学资源、产学研合作基地和创业孵化载体，建设标准化创新创业园区，与政府部门共同推进区域性省级大学生创新创业基地建设，涌现一大批开放式的，成本低的便利的大学生创新创业园区，降低大学生参与创新创业的成本和门槛。
3.资金上扶持大学生创新创业
高职院校在资金上扶持学生创新创业，通过学校自设、校外合作、风险投资等多种渠道筹集资金，充分运用市场机制，引导社会资金和金融资本支持大学生创业活动，比如组织专项路演、共建实训基地等等。大多数高职院校都设立创新创业奖学金，用于表彰在创新创业方面表现突出的学生。
4.开设创新创业培训课程
很多高职院校建立创业学院，调整专业设置，完善课程体系，改革教学方法，强化实践环节，优化师资队伍，校企协同育人等等举措，把创新创业教育融入各专业人才培养体系，不断推进创新创业教育改革，将创新创业教育贯穿专业人才培养全过程，真抓实干增强学生的创新精神、创业意识和创新创业能力。
二、高职院校创新创业训练存在的问题
大学生创业在我国目前尚属起步和发展阶段，一切都充满了挑战和机遇。有多少热血男儿，正怀揣梦想，整装待发，准备高举起创业的大旗，义无反顾当老板，寻求实现自身价值，为自己赢得一份精彩。但是目前在创新和创业过程中，存在各种各样的问题，主要有以下几种：
1.创业的认识不清晰。创业过程洒满了汗水和泪水，充满了辛酸和委屈，并不是人们想象中的洒脱和自如。这是一场耐力的比拼，是一份坚持的忍耐，既需要雄心勃勃，激情四溢，也需要客观理性和踏实严谨。在校大学生往往认识不足，困难估计不足，以至于创业过程遇到困难容易放弃。
2.急于求成，被别人意见所左右，摇摆不定，四处张扬指望合作。不会保守商业秘密，往往被外界刺激一下就会透露战略战术，不懂得先建立稳固的根基。
3.好高骛远，失败的方式如出一辙：先是艰苦创业，小有成就；然后被成就鼓舞开始更大的计划；最后以微薄之力图谋宏伟之旅。最终只能以惨痛的失败而告终。
4.照搬照抄人家的成功经验，不懂得借鉴，不会审时度势，没有找出最适合自己创业之路。别人成功有其自身天时地利人和的特定条件，不一定适合自己，他人的经历是没办法复制。
5.创业的持久性不强，随着时间的推移，激情和想象力慢慢消耗殆尽。激情能鼓励创业者时刻保持一种干劲和活力，想象力能帮助创业者克服资金、管理、营销等方面知识的不足，克服遇到困难时的无助，保持希望和梦想。如果激情和想象力消失，创业的成功就失去了推动力。
6.片面强调自我意识，不善于很好跟同伴合作。创业者的大学生自我意识较强，没有客观评价合作者的优点和不足。在竞争激烈的商场上，没有人会随随便便成功，创业如同冲锋陷阵的打仗，需要各种各样的人才配合，要学会与人相处，给人利益，形成一个坚强的团队，积极储备人才，以宽广的胸怀对待对待团队成员的彷徨和犹豫，不到最后关头不轻言退却和放弃。只有经历风雨，见过世面，创业者才能洗去幼稚和单纯，不断走向成熟和老练，处理困难问题才能更加得心应手。创业离不开团队合作。
三、大学生创新创业训练存在问题产生的原因
高职院校大学生创新创业，在拼搏奋斗的路上切忌拔苗助长，千万不能将自身的优势变成前进的障碍。分析以上创新创业训练存在问题产生的原因，主要有以下几方面：
1.创业教育不到位
很多创业教育盲目迷信经典案例，例如用各种各样的模型分析市场，本来一个小案例，分析的时候却加上国际金融、股市、期货等概念，以及通用公司的"六西格玛"管理体系。然后，很多学习者学以致用，将书本的东西照搬到企业中。因照搬书本而失败的案例比比皆是。对于理论，只学其形，不学其神。如果呆板套用，管理理论就成了经商八股文，成为创业大碍。
2.缺乏团队合作精神
创业需要团队合作，一个人的力量有限，只有集体的智慧才可以提高成功的几率。有的和作者会临阵逃脱，一去不返，此时此刻创业者千万不可唉声叹气，更不能泄气，而是应该马上着手招聘新人才，招兵买马，直至取得最后的胜利。
3.资金匮乏
创业永远离不开资金，大学生是消费群体，不可能有自主的经济来源，为了解决资金难题，很多地方政府纷纷出台配套资金，创业可以申请贴息贷款，但是有效期往往只有在毕业后2年内。大学生毕业2年创业成功的几率非常低，还贷能力有限，更多学生担心创业失败还不起债务，影响个人征信，大学生的创业贷款几乎形同虚设。
4.创业思路不正确
大学生创业大致分为几种，开小店，开公司，做电商。打算开小店的，马上就会想到租房、装修、进货、招人。打算开公司，马上就想到注册公司，租办公室，买办公用品，招人。做电商马上就想到设立漂亮的网站，购买高端相机，设立摄影棚，请光鲜靓丽模特。这些都是正常的思维，对于资金充足的创业者来说，都是必须的。可是对资金缺乏，没有经验的初次创业者来说，配置好这些设备，估计手头的那点启动资金早就用完，而正式业务还没开展呢，创业还没开始就失败了，估计又要回到贫困一族。正所谓理想很丰满，现实很骨感。
5.创业指导师资力量缺乏
学生升学仍然不能摆脱由传统科目考试成绩决定，高中生进入大学学习后，思想任然停留在传统的教育模式上，创新思维不强，灵活度不够，这种情况需要大量创业指导教师到位的帮助，但是实际情况非常不乐观。
高职院校缺乏创新创业的考核激励机制。高职院校一般都是按照岗位及工作量对教师进行考核，与其他课程相比，创业教育更需要对对各行各业进行咨询和调研，而这些投入在现行考核机制下很难进行准确评估。导致相关教师面临收益少、风险大的窘境，创业指导教师不愿意对社会实践投入过多精力，影响了创业教育的有效开展。
四、解决途径
1.从兴趣出发培养创新创业意识
高职院校在进行创新创业训练时，指导教师应围绕创业者兴趣，从兴趣出发培养创新创业理念。兴趣是创意的根基，通过专业的创业教育，将学生兴趣转化为动力，用专业化的方式科学引导创业的力量，让创业者能够学会经营管理一家企业，直至发展成一项事业。
2.做足功课，创业前做好充分的准备工作
社会经济发展日新月异，新知识层出不穷，营销模式变化太快，新商品，新市场不断出现，创业者首先应该关心、主动学习财经资讯、国家政策、互联网络，与时俱进，不断学习新知识，接受新观念新事物。身体是革命的本钱，创新创业训练、拼搏需要有强健的身体素质，健康的身体是开拓事业的前提和有力保证，必需养成良好的生活规律，即使工作再忙再累，也不能忽视，保证每天有充足的精力投入到劳累的创新创业中去。
3.团结创新创业同伴，形成统一的价值核心理念
一个团队里要有统一的价值核心理念，形成坚强的凝聚力，心往一处想，劲往一处使，为共同的目标拼搏。同时也要注重发挥每个人的特长和作用，创业者要永远记住一个人是不能创业的，例如取得巨大成功的联想集团柳传志、百度集团李彦宏，表面看似个人努力的成功，实际都是一个团队在共同发挥作用。
4.创新创业要有足够的耐心，要有打持久战的心里准备
创新创业是一个长期的过程，创业大学生应该先到企业打工，时间最少应持续半年到一年，在这个过程中，不要在意薪水多与少，不要在意安逸与劳累，而是要尽可能多的学习企业管理流程，学习企业领导是怎么管理公司，有效的方法应该好好记得，管理不到位的地方也要心中有数，那么自己创业的时候，打工生涯的经验、学习将会带来很大的帮助。创新创业无法一蹴而就，会经历种种波折，只有坚持，闯过各种各样难关才能取得最后的胜利。创业者最好结合自身的专业和擅长，整合自身资源，找准项目，大胆尝试，能够承受刚开始时生活质量和水准暂时下降的心理压力，有持久战的心理准备，走到成功的那一天。
5.把准创新创业教育综合改革的突破口
把深化创新创业教育改革作为推进高等教育综合改革的突破口，高职院校创新创业教育要将增强学生的创新精神、创业意识和创新创业能力的培养，作为创业教育综合改革的突破口，把创新创业融入人才培养体系，努力寻找专业教育与创新创业教育的有机融合。
6.将创新创业教育纳入学分管理
高职院校应对现有学分制进行改革，制订创新创业学分转换、实施弹性学制、保留学籍休学创新创业等具体措施，为创新创业学生清除前进路上的障碍，让创新创业学生做到专心致志，既不耽误学业，也可以谋求创新创业，还学生以自由之身，机动灵活，做到创新创业、学业两不误。
7.建设低成本的创业平台
高职院校大学生创新型行业缺乏资金，资源不足，应该想尽办法借资源，借渠道。作为创业者，必须牢记一个天条：那就是手里必须维持现金流。做生意可以暂时亏本，但是不能没有现金，一旦现金流枯竭，资金链一断，创业者有多少不动产多少产品都没用，那时候哭都没地方哭。创业时期，能不先付款的要尽量拖后，能租赁的东西不要买，少做后付款的业务，少跟别人攀比，一切从自己的实际出发。
创新创业者可以先不注册公司，租赁办公室，而是可以先找一个现成的公司，挂靠一下，用别人的办公室，别人的执照，一个月付一点手续费，尽可能降低成本费用开支，这样操作的好处是一旦业务开展不起来，可以很快撤退，把损失降到最小。如果业务能顺利开展，对业务的发展前景有把握，胸有成竹，这时候再注册公司，租赁办公室也不迟，创业者要给自己一个过渡时期，允许有缓冲时间，对创业者绝对有利。
商机无处不在，在双创背景下，高职院校大学生通过创新创业训练，掌握一定的创新创业技巧，加上个人的勤奋努力，把握商机，给客户带来更大、更多的新价值，获取更多的竞争优势，满足市场一个小小的需求，便可获取回报，这就是创业的开始。
参考文献：
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