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互联网运营推广方案范文1
基金业跨界创新进入深水区。记者日前从招商基金了解到，该公司联合专业机构和高等院校共同推出的“互联网金融实验室”项目日前在深圳虚拟大学园揭幕。在互联网金融大潮风起云涌的背景下，“互联网金融实验室”的挂牌，意味着基金公司的创新，已经从初期的营销创新、服务创新，迈入深水区——在产品研发、投资管理等核心领域进行跨界创新。
据悉，“互联网金融实验室”项目是由招商基金、通联支付联合对外经贸大学等高校跨界推出的开放式创新应用平台。该项目主要针对在校大学生群体及社会群体，通过海选方式征集出创意新颖、贴近民生需求的互联网金融产品方案和运营方案。他们将召集各方权威专家对海选方案进行筛选，优秀方案将最终在该平台上进入实战产品设计、营销推广和投资管理，用实践检验方案成果。
与以往互联网金融项目不同的是，互联网金融实验室项目将以完全开放的姿态，聚焦于互联网金融产品供应端的打造，针对最具思维活力的大学生群体和民间高手，用最有互联网精神的海选方式，遴选出最能代表草根的金融产品。该项目在项目创意、切入角度、运作模式等方面均为业内首创，其平台视角的独特性、开放化和实践性备受现场媒体的关注和舆论盛赞。与会嘉宾一致认为实验室项目突破了人们对互联网金融的惯有认知，从产品设计角度切入互联网金融的想法十分新颖，将极大提高网民参与互联网金融的热情。
互联网金融趋势已经势不可挡，全民参与互联网金融的意愿和热情也越来越高涨。开放、创新的互联网金融实验室为全民参与互联网金融开启了更为广阔的大门，该平台热忱欢迎大家设计、推送优秀的互联网金融产品方案到这个平台上来。他们将组织专家进行评审，对优胜者给予奖励，对有开发价值、运用价值的方案，招商基金将提供实验平台，甚至为优秀人才提供实习、工作的机会。
在校大学生是互联网世界中最活跃的群体。他们既是互联网金融产品的主要使用者，也是最具有互联网创意的创造者。在互联网的世界里他们有很大的话语权。以往的一些大学生创意大赛，由于缺少金融机构的深度参与，大赛产生的一些优秀方案可能停留在纸面，也可能只在较小的范围内运用。现在，产学研一体的互联网金融实验室，承担起产品孵化的功能，金融机构提供实践和运用推广的平台。首家产学研互动的“互联网金融实验室”挂牌在深圳虚拟大学园也让人们充满期待，入驻该虚拟大学园区的全国高校已达57家。深圳有着良好的创新氛围，近年来对互联网金融更加地重视。在当地除了招商、平安、腾讯等金融、互联网大鳄，也有许多创新型的中小企业。
互联网运营推广方案范文2
对运营商而言,3G的到来,意味着能够推广更多更丰富的应用业务。但是什么才是用户认可的3G杀手级应用呢?运营商又怎样从这些应用中达到提升收入的目的呢?一方面,海外运营商从2002年开始就陆续进入了3G,他们的经验有很多可借鉴之处;另一方面,无线互联网(Mobile Internet Solution)是目前国外最受欢迎的应用,运营商借助开放互联网,与媒体合作,通过用户行为分析来提供广告,并将widget引入用户屏幕等方式,吸引了大量用户加入到3G应用的行列中。
对用户而言,3G的到来,意味着能选用包括视频通话在内的多项特色服务。但是手机终端的限制使得绝大多数用户无法自由、流畅地使用3G业务。那么如何使所有的手机用户都能突破手机的局限来使用3G业务?如何在引入了大量3G应用如视频通话等之后,仍能保持较快的用户体验?这是运营商关心的又两个问题。
上海贝尔无线互联网和无线加速解决方案,竭力帮助运营商解决以上问题。
2 无线互联网和无线加速解决方案
无线互联网系统部署在核心交换机一侧。无线互联网解决方案系列基于“无线互联网”业务平台,针对手机的应用提供移动手机浏览开放互联网、平滑浏览视频等多媒体业务。而无线加速解决方案针对无线网卡上网进行加速,它也基于“无线互联网”业务平台, 提供对无线网卡上网的无客户端的标准加速和有客户端的增强型加速功能。
2.1 无线加速解决方案
也许大家会有疑惑,在3G时代,无线数据还需要加速吗?实际上,速度、带宽利用率和稳定性依旧是3G时代无线数据业务发展面临的问题,这是由空中链路的网络特性――较窄的可变带宽、较高的可变延迟、瞬间的信号衰落、上行链路与下行链路的不对称、较高误码率带来的数据重传所决定的。这些缺陷导致了较大延迟、带宽利用率不高和用户访问网络速度不稳定,最终在用户层面会直接有碍于运营商形象的建立。所以,很多先走一步的国外运营商,都很谨慎地应对着:Sprint、Vodafone、Orange等移动运营商均在其3G网络上部署了阿尔卡特朗讯提供的WAE无线加速系统,以提升其速率并提高无线资源利用率。
贝尔无线加速解决方案对视频采用平滑处理机制,可以帮助运营商缓解3G网络上大量视频业务的冲击,并给用户带来平滑顺畅的视频浏览体验,提升运营商专业服务的形象。
阿尔卡特朗讯无线数据应用加速解决方案,通过一套软硬件结合的体系,综合运用以下三种方式来提升无线数据业务内容的传输效率,对笔记本和手机上网提供动态优化:
(1)数据压缩
动态优化技术首先对网络承载的数据类型进行分类,然后根据不同的类型选择合适的压缩算法。压缩分为格式压缩和数据压缩,格式压缩可改进HTML、JAVASCRIPT和CSS等代码的效率;数据压缩采用最优算法,可以大大减少网络中需要传输的数据量。压缩过程采用标准的压缩算法,在使用客户端的情况下,将采用特殊的压缩算法,以进一步提高压缩效率。
(2)协议优化
协议优化分为应用层协议优化和传输层协议优化两种。传输层协议优化在完全兼容标准TCP协议的基础上,采用一套算法对TCP传输参数和特性进行调整,以提高TCP在空中链路中的效果。应用层协议优化是利用专利技术减少数据传输所需要处理的任务数和连接数,从而减轻网络的负荷并有效降低下载时间。
(3)智能缓存
通过把静态内容保存在加速服务器上,用户下次访问相同的内容源时,加速服务器只从内容服务器上下载变化部分的数据,从而减少传输的数据量,提高访问的速度。
该系统将带来的优势有:
良好的客户体验,上网速度提升2～6倍;
通过相同的网络设备服务更多用户,降低投资,减轻网络压力;
业界唯一的可支持手机加速的方案,覆盖所有客户,符合未来发展趋势;
业界唯一的无客户端模式,适宜大规模推广;
支持视频和多媒体优化,缓解3G网络上大量视频业务的冲击,带给用户平滑顺畅的视频浏览体验;
支持3G乃至4G网络,技术先进,支持未来演进,保护投资。
凭借这些优良的特点,本方案经过全球50多个大运营商包括Vodafone、Telefonica、NTT DoCoMo、Sprint等的商业运营考验,性能表现成熟稳定,丰富了大型运营商部署的经验。
2.2 无线互联网解决方案
移动通信产业链上各方均在积极进入互联网领域,而运营商面临的挑战包括:WAP内容较为单调;通过手机直接上网的体验不理想,尤其高端用户使用智能手机上互联网效果不佳,从而造成这部分用户转向采用UCWEB等客户端工具,移动运营商有沦为管道的危险;运营商需要通过研究客户新的需求,开辟新的业务领域,开发新的盈利模式。
上海贝尔的无线互联网解决方案系列,针对手机应用的能力体现如图1所示。
基于以上的能力体现,上海贝尔无线互联网解决方案系列给运营商带来诸多收益。首先,它能增加用户黏度,提升运营商的品牌形象。目前的互联网内容需要经过加工传送到用户手机上,手机用户只能访问WAP内容。使用无线互联网解决方案之后,手机用户摆脱了WAP内容的限制,大大提升了手机上网的业务感知;同时面对丰富的信息来源,在无需安装任何客户端软件的情况下,手机可以任意访问互联网,导致单个用户访问量的增加,培养了手机用户的使用习惯,真正增加了用户对运营商品牌的忠诚度。其次,对运营商而言,实施可靠便捷,无需现网任何设备进行升级、改造、扩容和局数据调整,系统整体部署快速可靠,加之已有阿尔卡特朗讯国外大型运营商部署经验,技术成熟,运行可靠。另外,该解决方案在同一平台上可以支持多种基于移动互联网的增值业务,如手机视频、手机广告等,为运营商带来额外收益。该解决方案可真正帮助运营商在移动互联网的产业链中发挥主导作用,避免被沦为单纯的数据管道。
最后,通过我们的系统管理平台,对用户行为进行统计和分析,上海贝尔本地化的技术开发力量,可根据运营商的业务开展需要提供系统的定制化开发服务,为运营商在3G上的的新业务开拓及对用户的精细化运营中提供有力支持。
上海贝尔短信拦截信令产品系列――垃圾短信的“克星”
2008年,腾讯科技针对“中国移动与中国联通垃圾短信治理力度”展开网上调查,截至2008年3月,共有81837名网友参与此项调查,其中85.13%的手机用户表示垃圾短信“太烦了,恨不得砸掉手机”。根据调查结果,在接受调查的8万用户中,98.1%的用户每天都会收到垃圾短信,其中,69671名手机用户对垃圾短信深恶痛绝,占用户总数的85.13%;调查结果显示,虽然移动联通都公布了垃圾短信举报电话,但大多数网友却对此并不积极,只有5.89%的用户选择将其“转发给移动或联通,进行投诉”,而选择“直接删掉”的用户比例则高达91.43%。
面对用户要求治理“垃圾短信”的呼声,工信部倡导绿色网络,治理不良和垃圾信息通过短信方式传播,要求重点加大对非端口类拦截短信息、网间和省间垃圾短信息以及违法类短信息等突出问题的整治力度。中国移动和中国联通迅速响应,并制定了相关规定与开展专项行动(中移有限通[2008]22号《关于明确垃圾短信治理流程有关问题的通知》和实施方案,联通也推出了垃圾短信息整治专项行动)。现在运营商在各省基本都建设了基于短信发送中心的垃圾短信拦截系统,虽然解决了部分垃圾短信的问题,但是目前大量垃圾短信仍可能从除本省之外的全国所有的短信中心发向本省网内。而高端用户登录在本省网内时,由于垃圾短信过多会引起客户对运营商的不满,如果本省网内有一定数量的短信群发器,采用外省移动的手机号码群发短信,势必会对本市网络带来一定的冲击;同时本省手机号码群发短信,还会发生大量的欠费可能。所以基于短信中心的垃圾短信拦截系统不但实时性较差,而且不能有效控制漫入用户受外省垃圾短信骚扰。
上海贝尔提供的短信拦截信令产品系列运用独特信令技术,有效实现对外省/外网/国外发给省内的垃圾短信和骚扰电话的拦截,全面遏制垃圾短信和骚扰电话,真正成为垃圾短信的克星。该方案有如下特点:
(1)在同一系统中,以无信令点方式,实现垃圾短信和骚扰电话的发现与拦截;
(2)唯一支持“收端拦截”,唯一实现实时拦截;
(3)信令引擎专利技术,针对频次、关键字实时拦截;
(4)无需对现网设备改造及升级,保护已有投资、系统部署简单快速,可实施性强;
(5)配合行政管理部门治理不良信息,提升服务品质,降低投诉率;
互联网运营推广方案范文3
移动近场支付市场规模的增长来自于两个方面：一是传统支付方式（现金、银行卡）向移动近场支付的迁移；二是移动近场支付提供了新的支付场景，扩大了支付市场规模。在传统支付市场发达的国家如美国，前者占主要部分；在传统支付基础设施不健全、市场还远不够成熟的国家如中国，移动支付将带来更多的市场增长，未来移动近场支付将成为主要的电子支付形式。
竞争将主要围绕用户体验和收单网络
近场支付是线下支付的新变局，在这场新变局中，银联是防守方，互联网支付企业是主要进攻方，手机厂商、运营商和银行也希望分一杯羹。
推广近场支付与当初推广银行卡支付的过程有相同之处也有不同之处。相同之处在于，推广环节包括发展持卡人和商户两个互为条件、互相制约、互相促进的环节，即一方面发展持卡人、培养消费者刷卡支付的习惯，另一方面建设银行卡受理网络。不同之处在于，银行卡是同质化产品，卡组织之间的竞争主要在于受理网络的成熟度。而近场支付产品各家的方案各不相同，能否推广除了受理网络之外，还要取决于支付产品的竞争力，即消费者的用户体验和市场推广能力。
相较于受理网络，获取用户更为关键。空有受理网络而无用户使用的话，发展用户将很困难。而用户体验佳、用户基础庞大的话可以争取收单机构和商户的支持，迅速建立受理网络。
NFC Vs.二维码：二维码为短期替代方案
二维码、NFC等不同支付模式的市场接受程度将决定近场支付市场的竞争格局。
如果获得预期的政策地位――例如二维码标准出台、交易清算资格开放等，互联网公司将以更高调的姿态大规模推广移动支付业务。二维码支付前期投入少、普及速度快，在NFC手机和闪付POS机尚未普及的阶段，由互联网支付巨头推进的被动二维码模式在短期内有望迅速追赶由运营商、银联、银行和手机厂商推进的NFC模式，甚至有可能占据较大的市场份额。而银联在被动二维码市场上的作为，取决于其对被动二维码和NFC的战略选择。
未来，Android手机也将推出与iPhone手机类似的按压式指纹识别，其NFC支付产品的体验与安全性也将接近Apple Pay。随着NFC成为新上市智能手机的标准配置，以及闪付POS机的普及，长期来看预计体验比被动二维码更佳的NFC方案将占据主导地位，被动二维码作为没有NFC终端场景的补充。
产业链整合Vs.全产业链通吃
互联网运营推广方案范文4
移动互联网新机会
王奇华/文
“网络女皇”玛丽・米克提出SoLoMo（社交、本地和移动互联）概念之前，iPhone和Android等智能手机的兴起，已经使得移动互联网成为炙手可热的创业机会。
而现在，在SoLoMo领域的投资已经成为互联网领域最受关注的焦点，但是移动互联网的普及仍然面临一定的门槛难题。创新工场创始人兼CEO李开复认为，中国移动互联网的发展，目前主要的瓶颈还在于带宽。如果电信运营商能提供廉价的包月服务，那将会是最大的变革。
对于运营商来说，因为3G的网络带宽有限，很难指望其推出大范围的3G包月服务。
好消息是WiFi业务的推广，通过热点覆盖的方式，分流3G无线流量，运营商可以推出价格更低的数据套餐。目前，中国的三家电信运营商均在大规模建设WiFi网络，以提供更为廉价的无线服务，WiFi网络的流量包月或许可以实现李开复的这一设想。
除了无线套餐服务费的门槛，终端的门槛也现实存在。很难指望动辄4000多元的iPhone、iPad成为数亿用户访问移动互联网的普及型终端，是否可能出现使用体验接近苹果设备，而价格大幅低于苹果设备的手机或者平板电脑？
在降低终端价格方面，中国通信产业界看上去比美国更有基础。美国运营商将终端价格包含在套餐服务费中，使得通信服务部分补贴了终端价格，看上去终端价格似乎没有那么高。但是，中国的手机用户现在更普遍地从零售市场购买手机，但话费补贴终端一直未能占据绝对主流，而零售市场的价格竞争更为激烈。
因此，手机厂商和零售商均有极大的动力降低终端的价格，获得更高的市场份额。李开复预测，总有一天市场压力会把移动终端的价格压下来。
最新的好消息是，低端手机芯片方案提供商联发科刚刚宣布要在2011年底推出3.5G的智能手机芯片方案。此前，因为提供价格低廉的2G芯片解决方案，而促生了大批黑手机厂商的出现，联发科一度背负骂名。
但是，在移动互联网时代，正需要联发科这样的成本杀手来消除3.5G芯片方案成本过高的局面，而不能指望高通等巨头提供更低成本的芯片解决方案。只有提供了低成本的芯片方案，大批中国的中小手机企业方可以推出价格更低的移动互联网的终端。
低至千元的手机终端化解移动互联网的使用基础瓶颈，低廉甚至是免费的WiFi套餐也将会化解此前的带宽瓶颈，用户大规模地使用移动互联网成为可能。中国的移动互联网产业可以在更广阔的空间当中寻找更大的新机会。
作者为《财经》记者
他说
许家印：“我有机会报复他们！”
6月25日，恒大地产主席许家印说：“对冲基金造空加造谣，我对这种行为，恨之入骨。”许家印认为，投行通过造谣而打压股价，并称“有机会报复他们”。
钱智民：核电安全规划无时间表
6月26日，国家能源局副局长钱智民表示，能源局已经在5月完成了对在运行核电站的安全检查，近期将对在建核电站项目进行检查。对于核电安全规划何时出台，钱智民表示，还没有时间表。
快报
中石油放弃加拿大页岩气项目
6月22日，加拿大能源公司宣布，和中石油合作开发页岩气的谈判破裂，双方决定终止在加拿大西部开发页岩气的计划。中石油方面表示，由于双方在价值判断、交易程序和重要商务条款方面无法达成一致，而终止了谈判。
百度投资去哪儿网
6月24日，百度宣布将向在线旅游网站去哪儿网投资3.06亿美元，百度将成为去哪儿网的第一大股东。百度称，双方将围绕搜索领域开展合作，但去哪儿网将会维持独立运营。
克莱斯勒计划中国设厂
6月24日，媒体报道称，克莱斯勒国际业务负责人表示，在中国建立生产基地是克莱斯勒的“当务之急”。
互联网运营推广方案范文5
网络支撑是瓶颈
长期以来，移动互联网在网络支撑方面，面临着速度和信号覆盖两方面的难题。传统的互联网曾经也遇到过类似问题，不过目前状况已经有效改善。进入移动时代，网络对互联网应用的制约再次凸显。首先，网络速度慢成为亟待解决的最重要问题。移动互联网应用向多元化发展过程当中，首先面临的挑战就是海量信息传递，这需要有足够的网络速度来保障。尽管3G业务在我国的全面铺开将有效提升移动互联网的带宽，但是在传统互联网和移动互联网之间，仍然长期存在很多方面的不均衡。其次，移动网络的覆盖面窄也将是一突出问题。目前，2G网络在我国城乡的覆盖较为理想，但是3G网络刚开始兴建，其完善还有一个较长的过程，移动互联网应用也必然受其影响。
此外，从日本、韩国移动互联网产业发展的经验可以看出，网络、终端、内容和资费是移动互联网业务的四项关键成功因素，而发挥这些因素作用的关键在于合作和创新，共同打造移动互联网均衡的产业链，形成成熟的移动互联网商业模式，才能使移动互联网的发展步入正确轨道。
作为一家长期关注运营商领域的应用交付方案提供商，Radware长期服务英国电信、日本NTT等运营商用户。Radware中国区副总裁赵军告诉记者：“3G时代，移动互联网产业的业务突破主要是来自于移动终端、产品服务、网络能力和商业推广等因素。而中国的3G主流服务在现阶段仍然将基于语音服务，然后逐步增加更加多样化的移动宽带增值业务，如移动互联网、移动视频等。”
赵军认为，3G时代的运营商如果要真正挖掘业务间的差异化竞争优势，需着力做好以下几点：深入理解用户需求，严格用户级别管理，灵活实现按需扩展以及简化运营系统集成。
优化网络管控能力
在现有的网络条件下，运营商们该如何提供更灵活、更有收益的移动互联网服务呢？目前，很多网络设备商正致
力于通过提升对网络系统的可见性、可控性和优化能力来加强对运营商业务资源的调整和分配，通过运用全新的智能流量管理和负载均衡技术，运营商网络已经从传统的“无声”管道转变成为智能、集中、高效的应用平台。
据赵军介绍，在Radware最新一代移动互联网网关（MIG）产品中，采用了按需扩展的ODS硬件平台和业务智能综合解决方案，不仅能够轻松实现按需扩展，还可以提供实时在线/离线流量的分类、合作伙伴网站的优化以及减少移动终端资源部署复杂度等应用。
此外，为了确保3G网络应用的最佳用户服务体验。MIG系统还可以为移动运营商提供智能服务管理的快捷实现途径，当运营商需要时，可通过对用户的动态感知和从检测、授权及管理模块所获取的3GPP属性参数来提高对网络流量的控制，从而获得高速和灵活的业务操控能力。这些功能也将有助于移动运营商在应用的更深层次得到更高级的网络智能化服务和可视化管理，并能通过新的途径以更高效的方式优化和引入新的服务，从而减少整体拥有成本，提高ARPU（每用户平均收入）。
互联网运营推广方案范文6
直销银行定位于面向网络客户发行电子银行卡，通过互联网向客户提供质优价廉产品和便捷高效服务的新型零售银行，先期以商业银行储蓄，本外币理财产品，代销基金、券商理财、保险、贵金属等产品为主。
为加快直销银行业务发展，可建立“直销银行金融实验室”，增设网络合作商营销维护岗、线下合作商营销维护岗、社交媒体运营维护岗，并组建网络理财经理团队，负责具体客户营销与维护。
关键词：互联网；直销银行
科技的进步让“现实生活”与“网络生活”成为了两个“平行的世界”，零售银行业的竞争也正从线下蔓延到线上。大力发展直销银行业务，通过互联网获得和维护客户，将有助于商业银行突破物理网点限制，壮大零售客户群，增加产品销量，提高中间业务收入，探索“低成本、高增长”的新型零售银行发展之路。
一、商业银行网上发展模式瓶颈分析
（一）瓶颈原因分析
现有电子银行主要定位于物理现金柜台的替代，主要是服务于存量客户，而在通过互联网营销新客户的应用基本是空白，造成这种观念差的原因可能有以下几点：
1、客户少。很多人认为，现在网络用户主要是年轻人，以学生居多，不是银行的目标客户群，不值得投入。
2、开户难。根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》要求，银行既要留存有效身份证件的影印件，又要对申请人身份进行核实，这给在互联网上开立账户造成了困难。同时，《商业银行理财产品销售管理办法》也要求客户第一次购买理财产品必须到网点面签。
3、营销难。物理支行网点靠客户理经的“行销”与营业厅人员的“坐销”编织了一张有效的营销网络，保证了客源，但互联网营销却没有抓手，茫茫网络，不知从何做起。
（二）运用新技术解决发展瓶颈
如果能利用互联网来新增客户，将彻底摆脱物理网点的限制，找到零售银行业务发展的“蓝海”，实现“弯道超车，异军突起”的战略构想。日新月异的科技变化，正把许许多多的“不可能”变为“可能”。
1、优质网民井喷增长，潜在目标客户群巨大。根据最新的《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2012年底，中国网民规模达到5.64亿，其中30岁以上的人群占43.9%，收入在3000元以上的比例为28.8%，网络购物用户2.42亿，网上银行用户规模数达到2.2亿，中国网民人均每天上网2.9小时。
2、利用视频技术可变通解决监管问题。现在个人电脑、手机的摄像头已非常普遍，通过互联网络进行视频会话并留存影像，可变通满足监管的身份识别和风险评估要求，与网点作业流程相比，全程录像与留底更符合监管“实质重于形式”的理念。
3、利用网络特性解决营销问题。网络营销实质并不难，反而更简单。第一、效率更高。比如要找出对贵金属投资感兴趣的客户，可在贵金属资讯网站中投放广告，或联合营销其注册用户；可从社交网站中找到“黄金投资群”，可从网络论坛中找到“黄金投资论坛”，找到精准的目标客户群；甚至可在微博、博客中，搜索关键字“黄金”，找到最近对黄金发表过评论的人。这比支行传统采用的“扫楼”、“扫街”营销方式，要有效的多。第二、效果更好。新型的网络交流工具（包括即时通讯软件、微信、微博等）和网络交流方式（包括视频、语音、文字等），相比传统的柜面咨询，客户更节省时间，体验更好。第三、成本更低。网络宣传成本要低于线下，比如电子邮件要远远低于实体邮件，微信发送的信息量要大于短信且费用为零。
二、发展直销银行的必要性
（一）顺应金融互联网和互联网金融的发展趋势
一方面金融互联网方兴未艾。继网上银行成功替代柜员后，更多银行正致力于通过互联网将5.64亿网民直接发展成为新客户，并提供新型服务形成稳定关系。另一方面互联网金融大行其道。许多互联网公司掌握了海量的客户数据与资料，以全新思维与方式涉足金融业务，但需银行提供专业产品和服务。
直销银行既有互联网的基因助力“金融互联网化”，又有金融的基因参与“互联网金融化”。
（二）利率市场化下新型零售银行模式的有益探索
国内利率市场化正在稳步推进，零售银行精细化经营压力增强，对投入产出比要求更高。直销银行的初始投资成本、边际成本都极低，是对“低成本、高增长”的新型零售银行模式的有益探索。
直销银行没有物理网点建设及维护费用，固定投入较少；以客户自助交易为主，所需人员较少；采用精准的大数据营销，经营成本较低；通过互联网覆盖到全体网民，具备高速增长的潜力。
（三）突破网点限制扩大业务覆盖范围
目前，商业银行零售业务的拓展主要靠物理网点来进行，发展受制于网点增长的速度。直销银行借助互联网可将业务伸向二、三线城市、城镇、农村等没有商业银行网点覆盖的地方。这一方面将为商业银行提供给广阔的发展空间，另一方面也将避开中心城市的激烈竞争，走“农村包围城市”的发展战略。
同时，根据荷兰国际集团（ING）以直销银行为切入点进行零售银行国际扩张的启示，直销银行也将是商业银行零售银行业务国际化发展的有益选择，为商业银行零售业务国际化积累宝贵经验。
（四）国外直销银行已是成熟的商业模式
直销银行在欧美等区域已是成熟的商业模式，该类银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。目前国际上知名的直销银行有荷兰国际集团直销银行（ING Direct）、汇丰直销银行（HSBC Direct）等。比如在德国，ING Direct只用了三年的时间就成为全德第四大零售银行。
三、直销银行的规划
（一）定位
直销银行是面向客户发行电子银行卡，通过互联网络向客户提供质优价廉产品和便捷高效服务的新型零售银行，引领金融互联网发展趋势并分享互联网金融发展成果。
（二）产品策略
直销银行的产品先期以商业银行储蓄，本外币理财产品，代销基金、券商理财、保险、贵金属等产品为主，后期加入自助贷款等产品。
在继续保持商业银行类产品低费率的优势下，在直销银行上线初期将提供更高存款利息的储蓄存款和预期收益率更高的理财产品。
（三）系统功能
直销银行系统应实现在线开户、交易功能：持银联卡的客户可通过互联网开立银行理财账户；实现绑定的他行卡与理财账户之间资金的划转；购买、赎回理财产品；进行上海黄金交易所贵金属交易；进行开放式基金交易。
四、发展直销银行所需资源支持
发展直销银行需增设新的职责岗位，组建新型营销团队，支持业务的快速发展。
（一）成立“直销银行金融实验室”
为加快直销银行业务发展，建议建立“直销银行金融实验室”，负责直销银行业务的营销推广。
1、网络合作商营销维护岗：负责直销银行广告联盟和网络旗舰店合作商的营销与维护，针对合作网站客户群设计并执行产品方案、宣传推广方案等。
2、线下合作商营销维护岗：负责与线下合作商，包括保险、证券、基金、黄金公司等进行营销与维护，对合作公司人员进行培训，根据合作公司特点设计并执行产品方案、宣传推广方案等。
3、社交媒体运营维护岗：负责商业银行财富和负债业务专属社交媒体（包括微信、微博等）、总行微博和微信的理财版块的运营和维护，设计并执行产品方案、宣传推广方案等。
（二）组建网络理财经理团队
通过线上广告合作商、线下合作方、社交网络平台将客户流量引导至直销银行页面中时，必须在页面上配备专业的理财经理提供在线服务，有效促成客户交易。其职责如下：
1、通过在线视频、音频、图像、文字等方式回答客户有关财富类和负债类产品的问题，向客户提供理财建议，协助客户进行资产配置；
2、指导客户在直销银行页面进行开户、转账、交易等操作；
3、对贵宾客户进行归属管理，定期进行回访，增强客户关系，提高客户忠诚度，建议将直销银行客户统一归属到客户关系管理系统中一个固定机构下，方便销量统计、客户管理等。
（三）建立高效的科技开发团队
“摩尔定律”指出，互联网行业每18个月就会更新换代一次。一向要求稳健、注重风险的商业银行，如何应对“短、频、快”的竞争呢？
商业银行必须应组建一支高效的科技队伍。金融行业与互联网公司相比，最大的竞争短板是科技力量。互联网公司拥有一支经验丰富、数量庞大、效率极高的科技队伍，要在互联网金融上有所建树，商业银行必须要有一支高效的科技队伍。一方面，可充实商业银行现有的科技力量来进行涉及自身核心系统的改造；另一方面，对一些非核心业务，可更多采用外包的方式，请外部科技力量进行开发。
（四）创新融资模式
直销银行应当有一个有效的融资方式。互联网是一个“马太效应”非常明显的行业，其特有的高固定成本、低复制成本特点，使“强者更强，弱者更弱”，商业银行必须在短时间内做到行业领先，才能获得持续发展。第一、商业银行的计财应当对互联网金融有一个倾斜性、扶持性的政策。第二、商业银行可适当采取一些更市场化的手段，比如引入风险投资基金来筹集发展资金。
（五）直销银行网络旗舰店广告资源支持
需在知名网站投入大量互联网广告进行宣传推广，可通过举微电影比赛、微信编辑大赛等生动活泼的形式进行宣传推广。
五、直销银行发展所需解决的瓶颈
直销银行是商业银行财富管理业务互联网化发展模式之一，但其发展也面临以下几个瓶颈：
（一）监管瓶颈
《商业银行理财产品销售管理办法》（2011年第5号）第二十八条规，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。这条监管规定使目前深受投资者信赖的固定收益类银行理财产品很难通过网上面向他行客户销，为商业银行通过自有产品吸引转化他行客户设置了障碍，影响了互联网化发展。但实质上银行理财产品的风险较基金、期货等权益类投资品种要低的多，监管应作出适当调整。
（二）技术瓶颈
直销银行是以商业银行为主创新的模式，这需要大量的科技开发。相比互联网企业，大部分商业银行的互联网开发经验、技术都相对不足，开发周期普遍要长，客户体验普遍要差。
综上所述，先行先试“直销银行”既有业务发展的必要性，又有发展时机的紧迫性，需不断客户体验，不断改进网络服务，不断提升网络营销技能，开辟零售银行“新蓝海”，助力商业银行“异军突起、弯道超车”战略！（作者单位：北京大学经济学院）
参考文献：
[1] 丁红.商业银行在电子商务领域的服务和创新[J].银行家.2012（10）
