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商业银行的概念范文1
【关键词】商业银行；经济资本；经营管理
1引言
目前阶段，经济资本是当前商业银行的一个有效管理因素。通过商业银行经济资本的控制与管理，能够实现银行的可持续发展。我国商业银行在近几年的发展过程中也将经济资本这一概念进行了一定的深化，通过研究经济管理对于我国商业银行发展的作用，使其能够不断的促进商业银行风险管理与资本管理的统一。
2经济资本管理的概念以及作用
2.1经济资本的内涵分析
经济资本主要是商业银行在经营管理的过程中，由商业银行经营管理层面对高度发达的市场，所产生的配置给资产以及某项务业来降低商业银行所面临风险的资本。经济资本的内涵主要包含三个方面的内容：市场风险、信用风险以及操作风险。市场风险主要是由于当前市场的流动性以及市场的灵活多变造成的，资产价格的变动、市场的多变等导致了商业银行需要面对市场风险。信用风险以及操作风险都是基于市场风险而存在的，市场风险导致了信用风险以及操作风险的出现。
2.2经济资本在商业银行经营管理当中的作用分析
首先，经济资本在商业银行的经营与管理过程中，为商业银行的发展建设提供了有效的手段与方式，资本是商业银行应对风险、评判商业银行发展好坏的重要因素。因此资本也就在一定程度上决定着商业银行的可持续发展，决定着商业银行的经营能力以及市场生存能力。随着当前阶段商业银行股份制度的改造完成，银行在不断地完善有关经营管理模式，而要想保证经营管理模式的有效性，就需要通过规范的经济资本管理，来实现资本管理对银行分支机构风险以及收益的约束效果。其次，经济资本在商业银行的发展过程中实现了全面风险管理体系的构建。在进行风险管理与控制的过程中，核心的目的以及手段便是将风险进行量化，将风险进行实时监控等，而经济资本的有效配置以及合理的应用能够使各个部门的风险控制更加显著，将风险管理做得更加到位，最终有效实现商业银行资本与风险的协调与统一，通过资本风险的结合实现风险防范体系的监理。再次，经济资本在商业银行的发展过程中也是实现银行短期目标以及长期目标的必然条件。商业银行的经营管理目标大多都是通过经营利益以及账面的效益为基础的。而这样的经营管理目标往往会导致商业银行的某些部门为了实现效益的增长盲目的扩张。经济资本在其中所发挥的作用主要便是控制这一现象的出现，通过速度、质量以及效益三者关系的控制将商业银行的短期目标以及长远的利益协调进行有效的控制，避免商业银行在发展的过程中出现真空期。商业银行进行的绩效考核需要将经营成果与风险结合起来进行成本的折算，同时将利益与成本进行协调，最终将商业银行的绩效进行有效的统计与总结。在绩效考核过程中，利用经济资本能够直接对银行内部的各个分支机构以及业务进行综合的评价，实现系统全面的评价构建。
3经济资本管理在商业银行当中的应用以及实现方式
前述笔者针对当前经济资本管理的概念、内涵以及特点进行了系统的分析与探究。能够看出经济资本在商业银行的发展当中充当了重要的角色，不仅实现了商业银行的可持续发展，同时也对商业银行的绩效进行了综合详细的评定。下面笔者主要来分析探究经济资本管理在商业银行当中的应用与实现方式。
3.1完善经济资本管理的思想
商业银行在进行风险的控制与协调过程中，应当重视经济资本管理的作用与效果。在商业银行的管理过程中，往往风险是未知的，在市场多元化发展体系之下，风险的未知性在一定程度上严重阻碍了商业银行的可持续发展，如果没有相应的风险管理理念以及管理结构，那么必然会造成商业银行较大的损失等。因此为了能够有效的控制现阶段商业银行在发展过程中所面临的未知风险，应当重视坚持科学的发展观念，合理的选择业务的投向，在控制业务额的增长过程中应当对风险进行详细的分析与把控。利用经济资本管理的概念与理念来实现对银行经营风险的协调。商业银行应当不断的提升自身对于经济资本管理的思想与理念，认识到经济资本管理在风险控制中的作用，同时商业银行也可以定期的开展培训工作来提升银行内部每一个员工的思想与意识，使其能够正确的认识到银行工作的重要性，不断规范自身的行为等。
3.2加强经济资本管理体系的建设
当前阶段商业银行的经济资本管理体系构建应当重视信用风险、市场风险以及操作风险的覆盖。但是实际情况却差强人意，部分商业银行所构建的经济资本管理虽然在一定程度上囊括了信用风险体系，但是却忽视对市场风险以及操作风险的控制与管理，最终造成商业银行无法在灵活多变的市场经济体制下应对各种风险。因此在当前灵活的市场机制条件下，商业银行自身在经济资本管理体系的构建过程中应当重视市场风险以及操作风险的控制。我国商业银行当前所面对的风险程度愈来愈多，对于计量的精确度要求也更加的精确，因此在构建经济资本管理过程中，只有重视体系的全面性与系统性才能够对未知的风险进行详细的预见，实现资源的合理配置。
3.3构建经济资本运行机制
商业银行在进行风险识别以及计量的过程中，应当重视按照各个部门所能够承担的风险来进行经济资本的分配，通过各个部门的经济资本的实质化控制来构建管理体系，使不同的部门在进行管理的过程中能够发挥出对风险的约束以及价值创造的引导作用。[1]当前来看，随着商业银行规模的不断扩大，各个部门之间的业务数量在不断的上升，同时各个部门所面临的风险也在呈现几何数量上升，因此很多单位在进行资本数量的协调过程中出现了大幅上升的现象。因此构建行之有效的经济资本运行机制，通过运行机制的作用效果充分的利用经济资源，最终实现对各个不同部门的经济资本的协调与分配，促进部门内部的更好更快发展，最终实现商业银行的整体进步。[2]
3.4重视科学高效的绩效考核机制构建
商业银行的经济资本管理对于其绩效考核具有重要的意义与作用。因此商业银行构建以经济资本为基础的绩效考核也是一项重要的任务。首先应当按照经济资本管理的有关要求构建以EVA为核心的绩效管理体系，改变指标设计来提升计量的精确性以及可比性。同时构建在不同产品、不同的部门以及不同的客户经济资本指标评价中心，将基于EVA的考核体系真正的落实到业务、部门以及客户当中，能够对商业银行的相关数据指标进行横向、纵向的综合考核，最终实现商业银行的可持续发展[3]。
4结语
综合上文所述，本文笔者主要从当前阶段我国经济资本管理在商业银行中的应用以及特点入手进行分析。随着目前阶段商业银行风险管理水平的不断上升，经济资本将成为现代化商业银行风险管理体系的核心思想。经济管理体系在发展与研究的过程中应当与商业银行的风险管理、资本管理有效的结合起来，通过三者的有机结合实现商业银行规范化的发展模式，实现商业银行的可持续发展。本文笔者主要从完善经济资本管理理念、加强经济资本管理体系、构建有效的经济资本运行机制、监理高效的绩效考核机制四个方面入手来进行资本经济的作用分析。总之，在商业银行未来的发展过程中，应当不断的整合商业银行的风险管理水平，进而不断地推动我国商业银行的发展。
【参考文献】
【1】王臣.经济资本在商业银行经营管理中的应用分析[J].经营管理者,2015（34）:109.
【2】朱雅寒.经济资本在商业银行基层支行经营管理中的作用研究[J].中国市场,2016（42）:89+91.
商业银行的概念范文2
关键词：中国商业银行 混业经营 发展趋势
中国的商业银行相较于美、英等国家发展较晚法律环境与制度建设相对落后，且具有对行政的依赖度较高的特点，因此，中国商业银行的发展之路与其他发达国家相比，有着不可忽视的独特性。然而随着中国经济的发展和金融市场、资本市场的发展，混业经营以成为了中国金融业的必然发展方向，正如央行行长周小川指出的，中国金融混业经营试点在法律制度上没有障碍。这充分表明央行对金融混业经营持积极态度。也就是说，中国金融混业经营的洪流可以开闸放行了。
然而，世界各国的经验告诉我们，金融混业经营，一方面可以提升资本运作的效率，另一方面却因为与证券等高风险金融产品捆绑在一起而降低了资金安全系数，所以在不同的经济、政治条件下对金融行业产生的影响也截然不同。因此，研究在中国独特的经济、金融环境下，商业银行混业经营的趋势及利弊就极有意义了。
一、商业银行混业经营的理解
（一）商业银行混业经营的具体概念
混业经营是一个金融业发展初期出现的一个概念，商业银行的混业经营，狭义来说，它主要指银行业和证券业之间的经营关系，金融混业经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行业务交叉经营；广义上的理解是指银行除经营保险、证券等金融业务外，还持有非金融公司的股份。在美国为首的发达国家，早期的混业经营曾经被严格的立法所限制，而当这一概念再次出现在我们的视野的时候，已经有了全新的，较为明确的概念限定与组织形式。现阶段商业银行混业经营模式主要有三种：以德国为代表的全能银行模式；以英国为代表的银行母公司模式；以为美国为代表的银行控股模式。
而在中国，为了有效避免监管，一般会采取第三种，即设立允许经营证券承销等业务的子公司的模式。
（二）中国商业银行混业经营的必然性
1、国际金融市场的影响
商业银行的混业经营已成为了西方发达国家的金融行业发展的主流，面对世界贸易和资本一体化的现状，世界各国的金融竞争是不可避免的，商业银行承担了来自投资银行与混业经营的全能银行的压力，传统的存贷款业务已无法满足竞争的需要，因而经营模式的转变是势在必行的。
而从需求层面考虑，商业银行的客户存在对于多样化金融产品的需要，商业银行的混业经营使得商业银行有能力在较短的时间内有效地位客户提供存贷款，理财业务，证券投资等多种服务，这也是全能银行迅速发展壮大的原因之一。
2、国内金融市场的要求
混业经营的是我国商业银行资产结构改革的必然要求。长期以来，我国商业银行的资产结构过于单一，信贷资产的比例维持在70%以上，而证券资产与其他资产的种类又很有限。这无形中给商业银行带来了很大的风险，尤其在经济形势动荡的情况下，不利于商业银行分风险，提高经营效率，因此开展混业经营，丰富资产和业务的品种，能够帮助商业形成资源的有效配置，有效回避风险。同时，由我国资本市场发展带来的直接融资增加，存款来源减少，也是商业银行混业经营的动因之一。
（三）中国商业银行混业经营趋势的具体表现
1、表外业务种类与比重的增加
由上看见，中国商业银行的表外业务种类不断增加，包含了大量规模，占净收入的比例逐步扩大，标志着我国商业业务正向多元化发展，混业经营趋势已然显现了出来。
2、银行控股的证券经营子公司的增加
首家由银行控股的证券公司，国开证券于2010年8月25正式挂牌，实现了我国“银证互补”的首个成功案例，标志和我国商业银行迈出了混业经营的第一步，随后，以光大集团、中信集团、平安控股为代表的非银行金融机构，和以宝钢、山东电力、海尔为代表的非金融机构，他们通过全资拥有或控股子公司，在控股集团内部为客户提供全面的金融服务；国有商业银行也通过与外资合资的方式介入投资银行业务，如中银国际控股有限公司、中国建银投资有限责任公司和工商东亚金融控股公司等。证明了我国商业银行在混业经营的道路上没有政策上的实质障碍，而其发展模式将类似于美国的银行控股模式。
二、商业银行混业经营可能给中国金融市场带来的不利影响
尽管商业银行混业经营在我国存在必然性，但同时也会带来一些潜在的风险和不利影响，值得引起政府监管部门和整个金融行业关注。
中国的金融市场和资本市场还出在发展的初级阶段，尚未形成完善的监管和控制体系，贸然实行混业经营，可能会形成金融市场的垄断，导致整个行业的混乱。
我国商业银行的经营管理的经验及水平有限，过分的扩张综合性银行集团的业务范围和企业规模，可能导致企业内部的管理漏洞，限制企业和行业的发展。
商业银行的概念范文3
[关键词]或有事项 中间业务 表外业务
一、引言
商业银行作为一个特殊的金融企业,在一国金融体系乃至经济社会的发展当中地位是非常重要的。一方面,承担着中央银行货币政策的传导功能。另一方面,又是现代社会经济运转的枢纽之一。传统上我们把商业银行的业务划分为三大块,对于其资金来源的业务(负债业务)和将通过负债业务筹集来的资金加以运用形成利润来源的业务(资产业务),大家都可以清晰的去理解和区别。然而,在对于中间业务的理解时由于对应的提及表外业务,大家对二者的关系很难准确的判断。
二、中间业务与表外业务的概念
1、中间业务的概念
根据2001年6月21日中国人民银行出台的《商业银行中间业务暂行规定》第3条,明确了商业银行中间业务的含义:“中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务”。也既是商业银行不需向外借入资金和不必动用自己的资财,利用自己的人力资源、市场信息和现代电讯技术与设备,替广大客户办理各项收付,进行担保和其他委托事项,提供各项金融服务,并收取手续费的中介业务。所以,我们一般也把这类业务称之为无风险业务。
2、表外业务的概念
表外业务则是形成商业银行或有资产和或有负债的业务,也就是说,银行在办理此项业务时,虽然没有发生实际的货币收付,也没有垫付任何资金,但却形成了银行潜在的债权债务关系,这种潜在的债权债务随时有可能转化为现实的资产和负债。显然,银行开展的这类业务有一定的风险性。
从上述概念上我们可以看出中间业务和表外业务尽管都不在资产负债表上反映,因而在形式上不可避免的具有一些共性,既有一定的业务交叉。中间业务主要包括结算、、信托、租赁、银行卡、以及信息咨询等业务;表外业务主要包括各种承诺类、担保类、互换类和期货期权类等业务。另外,像信用证、票据承兑等则无疑具有双重性质,它们既是银行的传统中间业务,也因其具有担保付款的性质而可以将它们归入表外业务当中。因而,可以说中间业务与表外业务在外延上的关系是既相互区别又相互交叉。
三、中间业务与表外业务的对比
1、中间业务与表外业务的联系
中间业务和表外业务,属于商业银行三大业务之一,具有成本低、风险低、收入高、潜力大的特点,是与商业银行的资产业务和负债业务相伴而生并长期依存的中介业务。在存贷利差小的微利时代,它独立于资产业务和负债业务之外,既是国内各商业银行互相竞争的目标和谋求新生存空间的重地,也是国际银行业务激烈竞争的主要对象。二者的共同之处在于:
(1)都不在资产负债表上反映。中间业务是银行不动用自己的资产、负债,而以中间人/人的身份接受委托为客户办理收付、、咨询和其他委托业务事项,提供各类金融服务并收取手续费的经营活动;表外业务,也是银行充当中介者所提供的非资金服务。因此,不管中间业务还是表外业务一般都不直接列入银行的资产负债表,也就是通常都不会引起资产负债表内业务的变化。
(2)具有相同的收入形态。存贷款利息差是当前商业银行主要的利润来源,中间业务和表外业务给银行带来的都是非利息收入,包括各种服务费、手续费、佣金等。所以,在盈利来源或者收入形态方面表现大同小异。
(3)业务范围有小部分重合。虽然两者包括的具体业务不同,但是从上面那个图就可以看出在业务方面还是存在部分重合的。例如信用证业务属于中间业务,但就其内涵来说,信用证业务又具有担保业务的性质,因此,可以说信用证业务既是中间业务又是表外业务。
2、中间业务与表外业务的区别
虽然商业银行的中间业务与表外业务存在一定的联系,但又是极易混淆的两个不同概念,主要区别体现在:
(1)性质不同。中间业务是银行不运用自己的资财而以中间人的身份代替顾客办理收付和其他委托事项,提供各种金融服务,从中收取手续费的业务,一般不引起银行资产负债的变化。表外业务是指那些未列入资产负债表,但同表内资产业务和负债业务关系密切,并在一定条件下会转化为表内资产业务和负债业务的经营活动。表外业务更多的表现为创新的业务,这些业务与表内的业务一般有密切的联系,在一定的条件下还可以转化表内的业务。
(2)风险程度不同。在中间业务中银行不直接作为信用活动的一方出现,仅仅是中间人/人,风险多由客户来承担,虽然在开展此类业务时有时面临一定的风险,但是相对于表内业务而言风险要小的多。而表外业务会形成银行的或有资产和或有负债,而且在一定条件下这种潜在风险会转化成现实风险,所以,总体上来讲,表外业务风险较大。例如商业票据的发行人无力偿还债务时,作为担保者,银行则要承担连带责任。因此,对商业票据的承兑担保是银行的一种或有负债。
(3)业务范围不同。通过上面的图我们可以发现,中间业务和表外业务在外延上虽然有一定的重叠,但二者的涵盖范围毕竟还是存在很大不同的。
(4)受金融当局监管程度不同。一国金融当局一般对风险较小的中间业务不进行过多的干预和管制。由于表外业务的潜在高风险性各国金融当局和一些国际组织越来越多的对其关注和管理。
四、结束语
综上所述,商业银行的中间业务和表外业务虽然具有某些共性,范围上也存在一定的重叠,但在内涵和外延方面却有着很大差异,所以,将二者完全等同起来,或者认为一方完全涵盖另一方,都是不科学的。我们,应当客观的去看待这两种业务。
参考文献:
[1]曾康霖.商业银行经营管理研究.西南财经大学出版社.1999年5月
[2]王晓亮.商业银行“中间业务”与“表外业务”辨析.山西财经大学学报.2008年4月
商业银行的概念范文4
[关键词] 净利差 大型商业银行 股份制商业银行
一、 引言
银行的净利息收入是商业银行最为重要的收入来源，在其总营业收入中占比较大。近年来，我国商业银行一直强调发展中间业务的重要性，但利差收入仍是银行利润的最主要来源。因此，商业银行的利差水平一直被作为一个衡量银行经营效率的一个重要指标。一个适度的银行利差水平有助于增强银行体系的稳定性、促进经济的发展和社会福利的提高。
存贷利差水平是商业银行体系自身因素和外部经济环境共同作用的结果。近年来，国内学术界对商业银行存贷利差进行了相关的研究。李成(1996)认为整个社会的平均利润率水平决定和影响银行利差，并且社会资金的供求对利差有直接影响，同时，多数商业银行的平均经营成本与利差水平正相关。郭妍，张立光，郭森林(2007)对银行利差的合理性进行了讨论，通过计量检验得出资金供求状况基本上与一年期、三年期、五年期存贷利差呈现较弱的负相关，认为我国商业银行利差合理性较差。赵国栋(2010)研究得出，银行利差与不良贷款率、银行运营成本成正比，与中间业务收入比例成反比，与GDP增长率和M2增长率成正比，与银行持有的现金和存款准备金等非生息资产与利差成正比，但该变量的影响并不显著。Anthony Saunders和Liliana Schumacher(1997)指出，法定准备金及其所产生的相关机会成本与净利差水平成正相关关系。
二、利差的基本概念及发展过程
1.利差的概念及分类
利差，是指商业银行负债利率与资产利率之间的净差值， 即贷款利率减去存款利率的数值。由于商业银行的资产与负债的表现形式多种多样，利差也有多种表现形式，其概念也有狭义与广义的分别。狭义的利差是指商业银行的存贷利差， 而广义的利差则包括再贷款利差、债券利差、拆借利差等。但在利差的多种表现形式之中，存贷利差仍是核心利差，因此以下分析中所涉及利差均指存贷利差。
商业银行存贷利差可划分为毛利差和净利差。毛利差为平均贷款利率减去平均存款利率。但毛利差是事前利差，还存在存贷款期限不匹配、存贷款金额不同等问题。净利差为净利息收入除以银行平均贷款余额，其中净利息收入等于贷款利息收入减去存款利息支出。净利差还可写成生息资产平均收益率减去计息负债平均付息率。其中，生息资产平均收益率为利息收入除以生息资产平均余额，计息负债平均付息率为利息支出除以付息负债平均余额。
由于银行贷款中存在一部分的不良贷款，该类贷款的贷款人不能按原贷款协议偿还贷款本金和利息，从而导致银行的部分资产不能为其带来收益。由于在净利差的计算过程中排除了不良贷款的影响，从而净利差低于毛利差，且银行的不良贷款率越高，二者的差额越大。因此，相对于毛利差而言，净利差更能反映银行的风险管理能力和持续盈利能力。
2.我国利差的变化过程
我国基准存贷款利率是由中国人民银行决定的，中国人民银行在调整基准利率水平及利差时，是需要考虑不同时期我国商业银行的经营状况和宏观经济的运行情况的。而各家银行可根据自身情经营况在一定范围内对其存贷款利率进行调整。
1996年以前，我国社会资金供不应求，人民银行为解决国有企业资金紧张问题，一方面增加了资金供给，逐步将存款利率提高至最大值10.98%;另一方面，为了降低国有企业的融资成本，则把商业银行的存贷利差基本保持在小于1%的水平。1996年之后，由于我国商业银行的不良贷款规模逐渐累积，已威胁到了我国银行体系的稳定。因此人民银行为了降低商业银行的不良贷款率，逐渐提高了存贷利差。2002年，人民银行开始的逐渐加息，这也推动了商业银行存贷利差的逐步加大。到2006年，我国商业银行资产状况开始好转，不良贷款率已降至7.1%，大部分商业银行的资本充足率也已达到监管要求。但此时商业银行过于依赖利息收入，而阻碍了中间业务的拓展，这既不利于我国商业银行业务结构的转型和自身竞争力的提高，也不利于宏观调控。2007年，我国逐渐从“稳健”的货币政策转变为“从紧”的货币政策，中国人民银行为控制信贷过快增长和潜在的通货膨胀因素，先后10次上调人民币存款准备金率、6次上调人民币存贷款利率，逐渐缩小了存贷款利差。2008年上半年，市场资金趋紧使得我国商业银行存贷利差保持在较高的水平上，中国人民银行继续4次上调人民币存款准备金率至17.5%的高位。2008年9月，金融危机爆发，资本市场低迷，银行的定期存款占比开始增加，使得存贷利差开始收窄。同时，中国人民银行为应对金融危机，连续5次下调存贷款基准利率，货币政策又重新转为“适度宽松”状态。
由图1可以看出自1991年到2008年我国一年期存贷款基准利率与利差的变化趋势。我国一年期存贷款基准利率总体上呈逐渐下降的趋势，并趋于平稳。2007年，虽然人民银行为了抑制经济过热而提高存贷款利率，但存贷利差却在逐渐缩小。一年期存贷款利差在1993年达到最小值零，在1999年达到最大值3.60%，并在之后总体趋于平稳。
三、银行利差影响因素分析
我国商业银行的净利差的变化受宏观经济因素和各银行的自身经营状况的双重影响。虽然宏观经济因素使得不同类型的商业银行净利差的基本走势相同，但由于我国大型商业银行和股份制商业银行之间生息资产结构、计息负债结构以及存贷比率等因素的不同，使得大型商业银行的净利差普遍低于股份制商业银行。
1.银行生息资产结构
商业银行的生息资产主要包括客户贷款及垫款、证券投资、存放中央银行款项、存放和拆放同业及其他金融机构款项。各项生息资产的平均收益率各不相等，因此不同类型银行间不同的生息资产结构也将导致不同类型银行间净利差的差异。
客户贷款及垫款是银行生息资产中占比最大的一项，其平均收益率也最高。若该类生息资产占比较高时，银行生息资产平均收益率也就会相对较高，从而净利差较高。证券投资也是银行生息资产中比较重要的一项，但其所占比例明显少于客户贷款及垫款。以工商银行和招商银行2009年和2008年的生息资产结构为例，来说明大型商业银行和股份制商业银行在生息资产结构上的差异对净利差的影响。
由表可以看出，生息资产结构中，大型商业银行的客户贷款及垫款所占的比重明显低于股份制商业银行的客户贷款及垫款所占的比重，从而大型商业银行的生息资产平均收益率低于股份制商业银行的生息资产平均收益率，其净利差也会相对较低。
2.银行计息负债结构
商业银行的计息负债主要包括存款、同业及其他金融机构存放和拆入款项、应计次级债券。各项计息负债平均付息率各不相等，因此不同类型银行间不同的计息负债结构也将导致不同类型银行间净利差的差异。
虽然应计次级债券的平均成本率是商业银行计息负债结构中最高的项目，但其由于其在该结构中所占比例很小，所有对计息负债平均付息率影响并不大。在商业银行的计息负债结构中，存款所占比例最大，而且大型商业银行的存款比例明显高于股份制商业银行的存款比例。同时，大型商业银行存款的平均成本率高于股份制商业银行的存款的平均成本率。因此，大型商业银行存款占比较高，导致其计息负债平均付息率高于股份制商业银行的，从而其净利差相对较小。
3.存贷比率
银行的存贷比率是指银行的贷款总额比上存款总额。人民银行为了控制我国商业银行贷款过度扩张带来的风险，规定商业银行最高存贷比为75%。银行存贷比越高，则其盈利越多，但其流动性风险也就越大。商业银行应根据管理要求和其自身状况选择一个合适的存贷比率。
大型商业银行的存贷比率普遍低于股份制商业银行的存贷比率。一方面，相对于各自的存款规模而言，大型商业用于放贷的资金比例较低。另一方面，相对于计息负债的规模而言，大型商业银行的生息资产规模较小。因此，其带来的利息收入也相对较少，从而生息资产平均收益率较低，使其净利差相对较小。此外，自2008年9月25日中小金融机构法定存款准备金率下调1个百分点起，我国大型商业银行和股份制商业银行的法定存款准备金率不再相等。法定存款准备金率对银行的放贷能力起到一定的限制作用，从而进一步影响了银行的存贷比率。由于大型商业银行的法定存款准备金率较高，其可用于放贷的资金比例低于股份制商业银行，因此其存贷比率和净利差低于股份制商业银行的存贷比率。
四、结论
从2006年开始，虽然我国基准存贷利率经历了大幅度波动，银行业存贷利差却持续收窄，这在一定程度上对我国商业银行中间业务的发展起到推动作用。我国上市银行的净利差表现出相似的总体走势，但大型商业银行的净利差普遍低于股份制商业银行。生息资产、计息负债的结构对大型商业银行和股份制商业银行的生息资产平均收益率和计息负债平均付息率具有影响，从而也对二者的净利差水平产生影响。此外，银行的存贷比也可以在一定程度上对二者净利差间的差异进行解释。由此可见，我国宏观因素决定各银行净利差的基本走势相同，但不同类型银行的自身经营状况却决定它们之间的净利差存在着一定的差异。
参考文献
[1] 李 成:论利差变化规律及作用[J].集团经济研究，1996，(1)
[2] 赵国栋:商业银行利差研究[J].特区经济，2010，(1)
[3] 郭 妍 张立光 郭森林:我国商业银行存贷利差合理性的实证分析[J].金融实务研究，2007，(3)
商业银行的概念范文5
概述：随着我国银行业WTO承诺期的临近结束，银行业对外开放程度和市场运作化程度将会越来越高，日益变化的竞争环境要求商业银行营销团队必须转变营销观念，充分认识到市场营销的重要性，以顾客为导向，实施专业化的市场营销战略。
一、商业银行营销内涵及其重要性
随着银行营销的逐渐被重视，对银行营销的概念也日益多样化。国际上权威的金融杂志英国的 《银行家》（TheBanke・cs）对银行营销定义如下：所谓银行营销，是把可赢利的银行服务引向经过选择的客户的一种管理活动。“赢利的银行服务”是指商业银行向客户提供的各种服务，包括存款、贷款、支付、结算、委托业务等各种有偿服务，它们可以为商业银行带来直接或间接的收益，这些服务就以为商业银行带来直接或间接的收益，这些服务就是商业银行的营销产品；“经选择的客户”表明的是商业银行的目标市场，商业银行为目标市场中的客户提供服务。由此可见，银行营销是商业银行以金融市场为导向，利用自己的资源优势，通过运用各种营销手段.把可赢利的银行金融产品和服务销售给客户，以满足客户的需求并实现银行赢利最大化为目标的一系列活动。
银行营销已成为发达国家银行间开展竞争的一个非常重要的手段。优秀的银行营销在争夺优质客户、拓展银行美誉度、提高银行信誉度方面发挥着不可估量的作用，而这些方面又直接或间接地降低了银行的流动性与经营性等各种风险，对提高银行利润率水平发挥着重要作用。
二、商业银行营销团队管理现状
随着四大国有商业银行转轨步伐的不断加快，新建商业银行数量的不断增加以及外资银行的陆续进入，整个商业银行群体在经营中所面临的竞争压力越来越大。目前国内商业银行的市场竞争格局是：四大国有商业银行凭借其雄厚的业务基础、众多的营业网点和强大的资金实力，居市场领导者地位，占据着市场的半壁江山；股份制商业银行作为有力的挑战者和追随者，虽然在分支机构、资产量、业务量等绝对指标上逊于四大国有商业银行营销团队，但凭借其业务开展的高起点、业务机制灵活等优势，其竞争气势不可小觑；城市商业银行营销团队作为近年来逐渐成长的生力军，拥有相对明确的市场细分和较为鲜明的服务特色，形成了自身的竞争优势；外资银行营销团队经营管理水平高，在资金、人才和信息上均有较大的优势。在这样激烈的竞争态势下，营销团队的战略的规划作为竞争策略最赢接的体现方式，正日益受到商业银行的重视。
目前我国商业银行营销团队在开展业务活动时，大都有了自己的市场定位，并能围绕客户的需求结合自身特点进行一些营销创新，用满足市场需求的金融产品或服务去开发、占领市场，并以多样化的服务手段和高质量的配套服务项目作为主要的营销策略。具体体现在营销方式和银行业务创新两个方面。
三、商业银行营销团队营销过程中存在的主要问题
1.市场营销认识不全面
我国商业银行对市场营销认识不足。表现为还没有真正确立“以顾客需求为中心” 的营销观念。在经营中仍带有较深的计划经济的痕迹.不愿作更深入的市场调研，不愿开拓新业务。在经营策略上虽也借用了营销概念。但往往又把营销错当作推销，就是想办法使顾客接受银行提供的各项服务或认为营销是银行内某个部门的事。没有树立起全员营销理念。
2.银行营销管理体系不健全
由于长期计划经济体制的影响。商业银行习惯于等靠客户，依赖行政手段开拓业务，采用的营销策略也多集中在广告宣传，微笑服务等浅层次上。没有建立科学、系统的银行营销体系，营销活动不系统、不协调，缺乏整体合力。银行对营销管理还缺乏系统的研究和运用，经营方式还较大程度地停留在过去的一些习惯思维和做法，没有把营销提高到总揽全局业务经营的高度来认识，很少把金融产品的市场营销与金融服务作为一个有机整体.进行系统分析研究。
3.银行品牌营销仍处于低级阶段
虽然我国商业银行品牌营销正在有条不紊的进行当中，但尚有不足之处：观念上还留有品牌建设是营销宣传部门的职责的落伍观念；战略重点仍然集中在产品品牌的创建上，形象品牌显得过于单一、空洞贫乏；产品的种类、结构和功能都较为类似，品牌效应发挥不充分；品牌战略缺乏系统的规划设计，忽视金融产品的组合营销等。
四、商业银行营销团队发展对策
1.改变营销理念，树立顾客至上的经营思想
在国内，许多新设立的股份制银行的经营业绩明显优于国有商业银行，这其中的历史原因固然重要，但更主要的是他们在一开始便树立起了现代营销理念。这种现代营销理念强调了顾客导向的思想，不仅强调要提供良好的产品，而且要从客户的角度来考虑如何让客户满意并接受。
2.加快金融产品创新步伐，提高市场竞争力
大量的有竞争力的金融产品的不断创新可以为客户提供充裕的选择余地，吸引客户来银行办理各项业务，提高银行利润率。在发达国家，银行一直都在坚持不懈地进行着金融产品的创新，由于大量金融产品的出现，很多银行又被称作“金融服务百货公司”或“金融超市”。这些都有利于商业银行营销。
3.建立专业化营销队伍
建立专业化营销团队。全面负责营销管理、市场形象和品牌建设、媒体宣传、产品推介等。通过专业推广、宣传引起社会目标客户关注，并使其逐步认知银行，提升品牌忠诚。负责对不同部门和不同业务线的所有客户进行集中管理，把同一客户的不同信息进行归集，进行客户分析。
五、总结
近年来，我国的金融企业已经广泛开展了金融营销团队建设，并取得了一些进步。但是由于起步较晚，在各方面还存在着许多不足之处，营销团队必须尽快采用如下一些对策：改变营销理念，树立顾客至上的思想；加快金融创新步伐，提高市场竞争力；恰当地运用促销组合手段，使金融产品深入人心。
参考文献
[1] 柴静蓉 透视我国商业银行营销[期刊论文]-企业文化（下旬刊） 2013（1）.
商业银行的概念范文6
关键词：商业银行；金融服务；创新；问题与对策
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）04-0-01
一、商业银行简介
商业银行的主要业务是经营工商业存、放款，主要目的是获取利润，商业银行属于货币经营企业。商业银行的性质决定了商业银行的职能，商业银行主要有支付中介，金融服务，信用中介和信用创造这四个基本职能。
二、金融服务的概念及特征
对金融服务的研究始于上个世纪的二十年代，到目前为止对金融服务的定义主要集中在以下三个说法。将保险，银行和证券等各类金融机构看作金融服务统一提供者进行的定义。包括所有银行服务，所有保险服务以及其他金融服务；金融服务为商业银行提供的所有服务；金融服务为商业银行提供金融工具的服务界定。
金融服务对于商业银行来讲，是商业银行生存与发展的必然选择，是商业银行价值创造的重要环节，是效益和资源。与有形商品的市场营销相比，金融服务营销有以下几个特征。一般情况下采取契约文书和账簿登记等形式，不容易被感知；人是金融服务的对象与主体，服务品质的差异性既由服务人员素质的差异所决定，也受顾客本身的个性特色的影响；在金融企业中，一线员工是营销活动的主体，所以，顾客的满意程度直接受这些员工的素质的影响，可见内部销售与外部销售都属不容忽视的。商业银行要发展，必须注重培养忠诚度的客户。吸引新客户，留住老客户，培育顾客忠诚，有利于降低商业银行的经营成本，提高经济效益。
三、我国商业银行金融服务存在的问题
在金融服务的服务人员方面，金融服务人员业务素质存在问题。在我国， 各商业银行业务人员整体素质虽有所提高，但从跨行与行内看来，服务人员的素质仍然存在比较大的差异，服务质量也受到了影响；柜面服务人员的奖罚不到位，这样就严重影响了服务人员的工作热情，在服务时难免显得态度不好，给客户留下不好的印象，影响商业银行的收益和形象；商业银行的人力资源结构不合理，缺乏理财意识，服务技能的欠缺和服务技巧的低下也给公司造成了消极的影响。
在金融服务创新工作方面，金融服务的创新工作大都停留于表面，没能发挥它真正的作用，客户金融意识，金融产品的利用率和客户的金融意识都非常的低下，致使新推出的产品无法走向市场，这样既大大提高了成本，效益又很低；在金融服务中间业务的收费方面，一些不知名的中间业务费用使消费者难以接受，有时甚至消费者不明不白地就发现自己存款金额减少的现象也是时有发生的，可见，我国商业银行在中间业务代收这方面还是有待改善的。
在金融服务手续方面，如今金融服务的手续效率比较低下，过程比较烦琐，银行员工办理业务速度也比较慢，使顾客心生厌倦，此外，虽然现在随着我国科学技术的发展和经济水平的提高，电话银行和网络银行几乎已经在很多地方都有，但是电话银行和网络银行的利用率还是比较低的，这也给等柜台造成了压力。
四、针对我国商业银行金融服务存在的问题提出的创新的对策
在金融服务的服务人员方面，需要注重对金融服务人员素质的培养，抓优质文明服务规范，为服务创新打好基础，负责人作为部门服务第一责任人，更加要加强自身的素质，做好带头工作，加强新业务的培训学习，加强服务文化培训，督促员工做好规范服务；对服务人员奖惩分明，做到责任到人，努力提高工作人员的工作热情；努力调整人力资源结构，增强理财意识，提高工作人员的服务技能和服务技巧。
在金融服务创新工作方面，首先要对服务的对象进行创新，每个地方由于地域特色、经济发展程度不同，客户构成也不相同，所以应该针对性地开展特色服务，根据自身的市场定位，界定合理的适合自己的客户群体，进行针对性的创新，确保创新的质量和创新的效果。
在金融服务方面，加强网点人力资源整合，进一步推行综合柜员制，提高工作效率，加强网点营销力量减少操作岗位，大力发展网上银行，自助银行和电话银行为主体的电子银行分销渠道，建立一个客户界面一致，业务渠道多样，技术平台统一，前台系统互动和后台系统共享的电子银行综合业务系统，实现电子银行业务一体化发展；对于客户不满意的地方，提出问题的，要及时给予解决，改善与客户之间的关系，同时还要提高服务的质量和服务的效率。
此外，还要通过建立学习型组织加强员工学习与相互交流，强化客户服务理念，使得员工有自觉服务的意识；通过减少管理层次，使信息传递速度加快，信息失真率降低，增加对员工的授权，让员工承担起更多的责任，避免不必要的信息中断与服务延迟；通过借助文化的力量使服务意识渗透到每一个员工的精神中，使优质服务行位在每一个工作细节和每一个岗位中都得到体现；提高员工忠诚度与满意度，提供给员工继续学习和深造的机会，加强内部营销。
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