前言：中文期刊网精心挑选了简述商业银行的特征范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
简述商业银行的特征范文1
关键词：国际化；商业银行；金融
引 言
金融全球化加快了金融系统的变革，我国商业银行的国际化经营成为必然趋势。我国在国际贸易、国际劳务合作和国际投资方面的范围不断扩大，开放程度不断提高，银行必然要提供相应的金融服务。因此银行能否解决在国际化经营中存在的问题与中国的金融和经济安全有着非常密切的联系。
一、我国商业银行进行国际化经营简述
商业银行开展国际化经营是从落后封建的模式逐渐向开放的国际化经营模式发展的过程，它依据相关国际规则通过国际金融市场加入到全球金融服务之中，主要表现在以下的方面：银行为了形成一个全球化的服务网络而在国外设立分支机构、建立一些关系，还在海外市场上进行相关的金融服务，把资本国际化作为特征开展跨国经营。我国商业银行进行国际化经营的重点服务的对象是跨国企业和进出口公司。
目前在开展国际化经营的银行之中，只有中国银行开始的比较早，到目前已经具有很高的经营水平，其他的商业银行大多数都在二十世纪八十年代中期后才开始国际化经营。所以我国商业银行的业务规模比较小，海外机构的数量也不多。随着竞争越来越激烈，很多中小银行的发展也很快，市场份额占有率越来越大。尽管发展很快，而且我国的四大银行都属于国际大银行，但参与国际金融活动的机会仍然很受限制，国际化的业务情况参差不齐。总而言之，我国商业银行的国际化经营的状况还不完善，还存在许多问题需要解决。
二、我国银行国际化经营存在的问题
（一）经营机制落后
商业银行要想开展国际化经营，就必须具有自主经营、自担风险、自负盈亏等企业经营体制，具有支配财产的权力和自主经营决策的权力，才可以通过金融工具反映的信息来迅速周转资金，高效分配资源，处于有利的市场竞争地位。
中国商业银行在历史和现实的因素下，尽管进行了大幅度的市场化和企业化改革，但却不能称为真正的金融企业。它的突出问题是存在着一个不科学、不合理的治理结构。改革开放新建的部分和原来国营专业银行变换的部分都是通过原来的计划经济建立起来的治理结构。
（二）风险管理体制不健全
随着中国商业银行不断与国际金融市场接轨，面临的风险也越来越大。风险管理水平的高低将会成为竞争的核心元素。资产质量存在的风险是影响商业银行安全的主要因素。在核销了一批不良资产之后，又会有新的不良资产冒出来，总之坏账一直清理不清。商业银行除了面临正常的经营风险问题，还会有国际市场汇率、信用、清算等风险。
国外对于风险的监管有着比较完善的体制，而中国商业银行相比而言存在很大差距，这一差距主要有以下几种：
1.缺少独立权威的监管机构：在中国商业银行的内部虽然存在着审计和纪检这样的监控部门，可是他们属于银行的内设机构，由一级党委领导，不可以独立开展工作。
2.监控目标不清楚：中国商业银行只对于那些现金、支票之类的传统业务的钱财管理比较紧，而对于其他类型业务潜在的风险疏忽管理。
3.监控手段落后：管理部门并不明白防患于未然的道理，只在出现了风险之后才去补救，结果只能是亡羊补牢。
（三）缺少专业的优秀人才
商业银行的国际间的竞争在本质上来说就是人才的竞争，一个精通国际金融业务的优秀人才能够产生巨大的经济效益，并可以让银行在国际竞争中处于优势地位。我们可以在很多国内的外资银行看到，他们也完全认可优秀人才的巨大作用，并把这一认识应用在实践之中。就中国商业银行目前的经营状况上来看，在增加、延伸机构网点，或者业务创新上的最大的问题就是缺少优秀人才，并且缺少培养优秀人才的机制。银行本来的人才资源也随着凝聚力低下，激励机制不完善等原因大批外流。如果这种现象不能得到及时改变，我国商业银行将很难有效开展国际化经营。
三、我国商业银行国际化经营的策略
(一)确定海外重点发展的区域
亚太地区距离我国比较近，并且文化和经济都与我国关系密切，华人也比较多，这就为发展海外业务提供了便利条件。近年来，我国与亚太地区的交通更加便捷，也能够在很大程度上扩大市场份额。
欧美一些发达国家也是要重点考虑发展的区域，他们的国际金融市场比较成熟，像美国纽约、英国伦敦等都是很重要的金融中心。在这里有着先进的经营管理经验和雄厚的金融资源，我们要在这里扩大银行网络，向他们学习，提高国际化经营水平。
(二)创新金融产品
中国商业银行要充分认清自己的品牌优势，利用这些优势，并结合国外金融市场需求，加大力度研究开发新产品。迎合客户的需求，设计提供个性化的金融产品。还要利用其它国家新兴市场、成熟的资本市场等区位优势，使我国银行持续迅速盈利。
(三)培养高素质人才
我们要想挑选和培养一些精英，可以从以下几个途径进行：
1.在银行内部选拔一些能力强，素质高的员工到国外去学习他们先进的管理经验。
2.在全球范围内高薪招聘高素质人才，充实海外管理团队。
3.完善聘任、薪酬等制度，建立一个有效的激励约束体系。
。
窗体底端
参考文献：
[1]郑海志.银行国际化经营[N].中国金融年鉴报，2009，（10）
简述商业银行的特征范文2
【关键词】商业银行 公司治理 政府监管
很久以来公司治理问题一直受到人们的广泛关注。20世纪90年代中期以来，随着商业银行的发展其特殊性越来越显著，尤其是1997年的东南亚金融危机使人们更深刻认识到商业银行的特殊性及公司治理的重要性。1999年9月巴塞尔委员会的《加强银行机构的公司治理》使得商业银行公司治理问题成为全球关注的焦点。
一、一般公司治理理论简述
目前具有代表性的公司治理理论主要有两种。一是委托理论。自Berle and Means于1932年提出“所有权与控制权分离”的观点后，公司治理问题一直被界定为所有权与控制权分离情况下的“人”问题（Fama and Jesen，1983），由于20世纪70－80年代公司治理研究主要集中于以分散的所有权结构为特征的美国公司，故80年代以前的公司治理理论主要是以委托理论为代表，公司治理的目标是保护股东的利益，确保股东的投资能得到回报。二是利益相关者理论。自20世纪90年代起，公司治理研究逐步扩展到以日本和德国为代表的国家，在这些国家的公司中所有权结构较为集中，公司治理的主要问题已不再是单纯的所有者与管理者之间的问题，该理论认为公司治理研究的是包括股东、债权人、雇员、消费者、供销商以及所在社区在内的利益相关者之间的关系和规定他们之间关系的制度安排，因此公司在追求股东利益最大化的同时应关注和考虑利益相关者的利益不受损害。
二、商业银行的特殊性及其特殊的治理问题
最初，人们假设银行中所有者与管理者的行为与理论中的一般企业是一样的，但是商业银行作为一个金融中介机构具有与普通股份制公司不同的性质，这些特殊的性质决定了商业银行公司治理问题和治理机制也不同于普通的公司。Macey and O’Hara（2003）主要从银行特殊的高负债经营的资本结构出发进行研究，他们认为由于银行的自有资金仅占到10％以下的比例，使得银行的所有者具有投资于高风险活动的动机，从而侵害了只得到固定回报的存款人的利益，并且较低的权益负债比例使得银行在经营过程中很容易出现流动性不足从而陷入挤兑的困境。Arun and Turner（2004）从银行的信息不透明性着手评述了银行治理的特殊性。他们认为由于银行的信息有很多是不易披露的，故其信息不对称要比一般企业严重的多，这便使得银行的管理者具有充分的动机和可能去从事高风险投资活动，侵害股东和债权人的利益。除此之外，Caprio and Levine（2002）认为信息不对称还将使得银行的竞争要远远小于一般企业，而许多国家和地区的银行也正是处于自然垄断地位。政府监管作为银行特殊的治理机制给银行带来了与一般企业不同的特殊的治理问题。Ciancanelli and Gonzalez（2000）认为政府的介入使得银行内部的委托关系变得比一般企业要复杂，委托不再仅仅是所有者与管理者之间的关系，还涉及到监管部门与管理当局以及债权人之间的相互关系，它们之间的不是契约关系，更多的是行政上的关系。Caprio and Levine（2002）认为伴随政府监管而来的问题还有：银行在吸收存款时对那些没有保险且有动机对银行进行监督的大额存款失去兴趣；监管对银行准入和并购的限制降低了商业银行之间的竞争；最后，政府监管本身也存在委托关系，这样的委托又可能造成监管目标的偏差。李维安和曹廷求（2005）对商业银行特殊性的总结可谓是国内在此领域较典型的研究总结，商业银行自身的特点导致了其特殊的治理机制，其中除了监管这种特殊的治理机制之外，他们还对商业银行的董事会和并购机制进行了研究，分析了其特殊性。但是大多数研究认为除了政府监管这种特殊的治理机制外，商业银行公司治理机制与一般公司的治理比较类似，其特殊性并不十分明显。
三、商业银行主要的治理机制
公司治理机制既有内部又有外部，一般公司治理的内部机制主要是董事会的监督作用和对高管人员的激励制度，而外部的机制除了市场竞争给企业带来并购压力之外，债权人及银行的监督也是非常重要的。对商业银行治理而言，其最具特点的治理机制是普遍存在的政府监管。
1、普遍存在的政府监管。政府对银行的管制要比其他行业严格的多，政府监督作为一种外部力量参与银行管理，同时还对银行其他的治理机制产生影响，在一定程度上是其他治理机制的一种替代物。Arun and Turner（2004）认为由于商业银行信息的不透明性使得商业银行面临的市场竞争压力更小，因此需要更强的公司治理机制。他们认为政府监管是由商业银行的自然特性决定的，目的是为了要保护存款人和整个金融系统。Levine（2004）认为政府监管主要是为了保护投资者，解决信息严重不对称及法律上的欠缺损害商业银行公司治理的有效性的问题。Ciancanelli and Gonzalez（2000）总结了政府监管的主要工具：审慎的监管（比如最低资本水平），中央银行的最后贷款人政策和存款保险制度，限制竞争的政策。他们认为监管部门把降低风险、维护系统稳定作为重要的目标，监管促使银行在经营时不仅要考虑股东的利益，更多的应考虑其他利益相关者的利益及公共利益。同时他们认为监督不仅是对银行内管理人员和股东的监督，还有对市场的监督，使得商业银行所面临的市场是有管制的市场，然而这些政策又会使银行在管理时出现新的问题。由于监管对竞争和银行兼并的限制使得银行所面临的市场缺乏竞争，并购机制难以发挥作用，央行的最后贷款人和存款保险制度在发挥作用的同时使得债权人的监督动机消失。由此很多研究认为存款保险制度是没有必要存在的（Caprio and Levine，2002；Macey and O’Hara，2003；Nam，2004），并且有实证研究支持这一观点，洪正（2005）运用理论模型研究认为存款保险制度一定要有审慎的银行监管作支撑，而央行的最后贷款人角色则是不必要的。Caprio and Levine（2002）认为银行监管的目的是为了加强公司治理、降低风险，但是银行业的不透明性使得要实现这一点很难，并且监管部门和监督者会很快建立起他们自己的委托关系。政府监管不仅本身会给银行治理带来了新的问题，其在发挥作用时的方式选择也会使得效率不同。Levine（2004）总结了政府监管发挥作用的方式，认为监管的效率会因人不同而有很大差异，当政府监管是银行家官僚主义或官方监督管制时将会导致政府监督的无效率，会由于其为了追求自身的利益而降低了银行公司治理的效率；有约束的官方监督使监督者的利益与社会利益一致，令监督人独立于银行，从而使他们建立起正确的动机，降低管制俘获的可能性。同时他们的研究发现独立监督降低了权力的不利影响，他们认为最有效的方式就是将监管授权于私人部门，并且他们找到了理论支持认为私人监管将是最好的提高银行公司治理的监督方式。
2、外部治理机制。外部的监督力量主要依赖市场和债权人，然而大多数研究发现普遍存在的政府监管限制了市场的竞争。并购会给企业的管理者一定的压力使他们努力实现企业价值最大化，然而这种治理机制却很难在银行业发挥作用。Ciancanelli and Gonzalez（2000）认为政府限制竞争的主要手段是银行准入和限制银行的兼并和收购，银行管理人员所面临的并购压力比一般公司要小很多，使得他们具有充分的动机和可能去从事高风险投资活动，侵害股东和债权人的利益。Caprio and Levine（2002）运用公司治理的标准理论从全球的视角探讨了商业银行公司治理的本质特征，在对银行并购机制的研究中发现，由于银行信息的不对称使得银行的并购成本过大，外部投标人很难得到足够的信息发起并购，也就不会对管理者形成并购威胁，另外监管对银行并购的限制也使得并购机制难以实行并发挥其作用。企业另一重要的外部监督力量来自于债权人。银行最主要的债权人是小额的存款者，由于他们的债权非常分散，使得其对银行的监督作用很难发挥。同时由于信息严重不对称，使得债权人的利益容易受到股东和管理者的侵害，政府为了保护债权人的利益，推出最后贷款人和存款人保险制度（Arun and Turner，2004），这一制度确实保护了债权人的利益并且控制了系统风险，但是由于不论银行经营的如何债权人均能得到固定的收益，债权人对银行的监督激励消失，银行的外部监督力量荡然无存。
3、内部公司治理机制。由于政府对市场和竞争的限制及存款保险制度等措施使得银行外部的监督机制变得很弱，因此就更加需要完善的内部治理机制。与一般公司治理相同，银行的内部治理机制主要是董事会和对高管人员得激励机制。董事会是公司治理机制的中心环节，享有对高层管理者雇佣、解雇、发放薪酬的重要权力，巴塞尔委员会在银行监管（1999）中对董事会的作用做了简单的归纳。Macey and O’Hara（2003）认为存款保险制度的存在使得银行总是能够通过吸收新的存款来弥补银行资金的缺乏，所以银行与普通公司相比会更少的收到流动性不足的威胁，因此银行中董事会的主要作用不是维护其流动性，而更主要的是对于杠杆作用、风险的平衡能力。现有文献对董事会的研究主要集中在董事会的规模和独立性上，Nam（2004）指出董事会不能太大也不能太小，为了实现董事会的有效性，应考虑以下几个方面：董事会结构和董事会的独立性；董事会的作用和行动；信息获取渠道和独立董事的普遍支持；直接补偿和责任。为了保持董事会的独立性必须拥有足够的非执行董事或独立董事。Macey and O’Hara（2003）则提出由于银行的高杠杆作用以及资金和负债的不匹配，要求董事会不仅要对股东负责，还要对固定要求收益的债权人负责，银行的董事会应建立更广的治理范围。虽然政府监管对银行有一个监管作用，存款保险制度也使得对银行董事会职责的要求降低了，但是董事会的作用还是不可缺少的，董事也应继续行使其职责。对管理者的激励机制被认为是商业银行另一主要的内部治理机制。在很多国家和地区，以股票作为对CFO的补偿的激励机制被广泛采用，事实上一些研究发现权益补偿与公司绩效之间有一个正相关关系（Morck，1988；McConnell and Servaes，1990；Frye，2001）。Nam（2004）总结了商业银行激励机制的主要方式，认为权益激励是缓和管理者和股东之间利益冲突的重要途径，能够降低监督成本。但是商业银行存在严重的信息不透明性，银行的短期绩效可以以损害银行长期健康运营为代价而被简单操作出来，这使得该激励机制很难有效地发挥作用。
四、结论
商业银行区别于一般企业的最主要的特性是其严重的信息不透明性和高负债经营的资本结构以及其与政府当局割舍不清的千丝万缕的联系。目前大多数文献都承认商业银行的特殊性并以此为基础进行研究，但是由于兴起的时间很短，此领域目前的研究仍未形成一套完善的理论体系，商业银行公司治理仍存在很多问题，本文认为首当其冲的还是政府监管引起的负外部性问题。由于多种原因使得政府监管成为商业银行公司治理中不可或缺的部分，既然我们不能取消政府监管，那么就应该尽量解决他的存在所引发的问题。 【参考文献】
[1]Levine：The Corporate Governance of Banks： A Concise
Discussion of Concepts and Evidence，World Bank Policy Research Working Paper 3404，2004.
[2]Macey and O'Hara：The Corporate Governance of Banks，
FRBNY Economic Policy Review，2003.
[3]李维安、曹廷求：股权结构、治理机制与城市银行绩效—
简述商业银行的特征范文3
[关键词] 西部大开发 金融业
一、西部大开发的金融支持政策
西部大开发的顺利推行需要投入大量的资金，中央财政资金对于西部地区的投入是十分有限的，因此需要借助金融杠杆进行投融资调节。西部开发10年来，国家从金融信贷上对于西部大开发过程中的项目信贷政策给予了倾斜，金融支持成为国家推行西部大开发战略的重要政策手段，具体表现在以下方面：第一，加大对西部地区基础设施建设的信贷投入，重点支持铁路、主干线公路、电力、石油、天然气等大中型交通、能源项目建设。对投资大、建设期长的基础设施项目，根据项目建设周期和还贷能力，适当延长贷款期限。第二，扩大以基础设施项目收益权或收费权为质押发放贷款的范围，诸如农村电网收益权、公路收费权以及城市供水、供热、公交、电信等城市基础设施项目。第三，增加农业、生态建设的信贷投入，特别对西部特色农业、节水农业、生态农业发展在信贷方面给予支持，扶持一批有发展前景、带动作用强、以公司加农户为经营方式的龙头企业。第四，运用信贷杠杆支持经济结构及产业结构调整，主要支持电力、天然气、旅游等西部优势产业发展。以上金融支持政策的出台和实施，有力保障了西部地区的经济快速增长以及一大批基础设施和生态环境建设项目的顺利建设，是10年西部开发取得明显成效的重要支持性因素。
二、西部开发10年西部的金融业发展
西部大开发10年是西部现代金融业发展最快的时期。截止2001年底，西部地区银行业金融机构个数占全国的27.3%，从业人员数占全国的24%，资产总额占全国的17.9，法人机构个数占全国的35.9%；人民币各项存款占全国的16.5%，各项贷款占全国的17.9%；境内上市公司数量占全国的15.2%，保险公司数占全国的6.4%。尽管与东部地区相比有很大差距，但与西部大开发之前相比，还是有了历史性的突破。
（一）商业性金融快速发展，但占全国比重仍然较低
首先，在我国金融领域内最具覆盖性的金融机构是商业银行，主要包括国有独立或控股商业银行、其他商业银行、外资金融机构等。一般而言，评判一个地区金融发展水平的一个重要指标就是银行网点数量的多少。目前，工行、农行、中行、建行4大国有控股商业银行的网点主要集中在我国东部地区，西部地区相对较少，12家股份制银行在西部地区设立分支行的有10家，且主要集中于省会城市。在西部各省银行网点分布中，四川省银行机构网点最多，地区仅有中行、农行、建行设有分行。
其次，存贷款额和存贷比指标大小直接反映了商业银行在某一地区的业务发展状况，间接反映了其利润来源状况，同时也反映出金融对地区经济发展的贡献度。所以，金融机构的存贷款增幅也是一个衡量地区金融发展水平的重要指标。西部大开发以来，西部地区存贷款呈现上升趋势，本外币贷款余额从2001年末的19348亿元增长到2011年末的10.5万亿元。从全国来看，西部地区信贷总量占比始终保持在17%左右，信贷增长速度基本与全国平均水平保持一致，较为客观地反映了西部地区商业银行主要业务发展的增长态势，说明西部大开发政策极大地盘活了区域金融，有效带动了西部经济的快速发展。与此同时，西部地区银行存贷比呈现出逐年下降的趋势，西部银行借贷现象严重，许多西部分支行将资金上存总行，使得相当一部分资金流出西部地区。同期西部地区GDP在全国所占比重上升与存贷款量在全国比重下降并存的现象从另一个侧面证明了西部资金有相当部分已经流向了发达地区，这将会增大西部地区发展的资金缺口，导致经济发展的后劲不足。
第三，股份制商业银行的网点数和资产规模也是判断一个地区金融生态的重要方面。目前，股份制商业银行在西部地区的网点分布过少，全国共有301家，西部只有49家，占总数的16.28%；各股份制银行分布网点数不均，除了交通银行外，招商银行在西部地区营业分行最多，网点的分布主要集中在一些大型省会城市或直辖市，呈现出明显的区域性特征。重庆、西安和成都由于其经济实力与地理位置优势，成为股份制商业银行在西部的集中区。从资产规模上看，西部地区在股份制银行总资产规模中所占比例很小。从已公布的各银行年报来看，招商银行西部6个分行资产规模总数为510.11亿元，占其总资产规模的8.5%；深圳发展银行西部3个分行资产规模为65.64亿元，占其总资产规模的4%；华夏银行西部5个分行资产规模为277.87亿元，占其总资产规模的9%。由于股份制银行是按照商业化模式进行运作，以追求投资效益最大化为最终目标，关注的是一个区域的投资环境和货币信用水平。由此可见，造成网点数和资产规模较低最主要是受到西部地区投资环境、金融生态环境以及资金收益率、货币乘数效应等因素的影响。
（二）政策性金融健康成长，但倾斜度和关注面亟待扩大
政策性金融是一种规范意义上的政策性贷款，是市场机制失灵和不足的产物，负责承担商业性金融机构无力或不愿承担的长期资金信贷业务，不断补充和完善商业性金融机构的功能。西部地区政策性金融发展比较滞后，西部大开发以来，国家在政策性金融上给予了大量的政策优惠和重点产业的金融支持政策，重点支持西部地区加强生态环境的保护和建设，关注县域经济发展和农村综合改革，支持西部地区中小企业和高新技术企业的发展，支持西部地区人力资源开发和教育发展。其中，农村金融是整个政策性金融关注的焦点，加大支持“三农”的政策性力度是政策性金融推动产业结构调整，促进农村经济发展的重要举措，也是西部大开发金融政策的重要组成部分。例如，中国人民银行陕西分行、成都分行和重庆营业部在总行的政策指导下，相应制定了对本辖区内农村金融环境适用的政策条例和指导文件，积极推进小额贷款政策，增加支农再贷款，加大对西部乡镇企业的信贷支持。据银监会统计数据，截止2010年底，西部11省正式开业的新型农村金融机构52家，占全国开业总数的44%，其中村镇银行41家，贷款公司3家，农村资金互助社8家；贷款余额达到17.3亿元，向25000多户累计发放贷款15亿元，向526户小企业累计投放6.7亿元。西部“三农”获得的政策性金融供给逐渐增强，西部农业优势产业进一步凸显，加快了西部农业产业化经营，推动了西部地区农业和农村经济发展。但总体而言，国家对西部地区的政策性金融支持力度还不足以解决区域发展中的特殊融资需求，政策性金融的覆盖范围也过于狭窄，在新一轮西部大开发中需要进一步改革、完善和发展。
三、进一步强化西部金融支持的政策建议
（一）建立健全金融支持体系
一是要扩大人民银行西部地区分行的调控权限，如总行要增加对西部大开发地区人民银行分行再贷款、再贴现的限额，适当延长再贷款期限；对金融机构因支持西部开发中出现的临时性、季节性资金需求贷款给予支持等。二是要适当增加商业性金融机构的种类，如放松西部地区金融机构业务限制，吸引更多的国内外金融机构进驻西部地区开展金融业务。同时考虑在西部大开发地区试行私人投资办银行。
（二）实施差异性的金融监管
人民银行要充分考虑西部地区与发达地区在经济和金融发展方面的阶段性差异，采取倾斜性货币信贷政策。一是对西部地区省级分行在系统资金往来利率和期限上实行比发达地区更加优惠的政策；二是实行较为宽松的资产负债比例管理，适当提高存贷款考核比例，加大授权授信力度，增强西部大开发地区商业银行的信贷供给能力；三是实行较低的贴现率，增加西部大开发地区的贴现限额；四是减免西部地区存款利息税，以吸引发达地区资金流入。
（三）完善城乡金融组织体系
突出的二元经济特征决定了西部各省区金融需求具有多层次性，需要进一步完善城乡金融组织体系，满足西部经济发展中不同层次的金融需求。一是加强金融市场的基础设施建设，提高中小金融机构和农村地区金融服务水平，为城乡金融市场一体化和服务体系多元化提供支持。二是推动多层次资本市场建设，支持有条件的企业在证券交易市场上市，探索运用短期融资券、中期票据、企业债券、股权投资基金等融资工具，特别是拓宽农村地区基金主体融资渠道，形成适宜的直接融资和间接融资比例。三是继续深化农村金融改革，建立健全适应三农特点的多层次、广覆盖、可持续的竞争性农村金融体系，满足农村地区不同层次的金融需求。
（四）增强现代金融服务功能
不断优化信贷结构，重点支持经济结构调整、节能减排、环境保护和自主创新，加大对国家重点在建续建项目和保障性住房建设、产业改造升级、战略性新兴产业、现代服务业等方面的信贷支持，加强对小微企业、“三农”等薄弱环节的信贷支持。坚持金融服务实体经济的本质要求，加强金融产品和服务创新，加强内部管理，认真纠正金融服务中附加条件和收费不规范问题，进一步提升服务能力。同时，密切跟踪和监测国际、国内经济金融运行态势，加强区域性系统性风险防范，促进区域经济平稳健康协调发展。不断优化信贷结构，重点支持经济结构调整、节能减排、环境保护和自主创新，加大对国家重点在建续建项目和保障性住房建设、产业改造升级、战略性新兴产业、现代服务业等方面的信贷支持，加强对小微企业、“三农”等薄弱环节的信贷支持。坚持金融服务实体经济的本质要求，加强金融产品和服务创新，加强内部管理，认真纠正金融服务中附加条件和收费不规范问题，进一步提升服务能力。同时，密切跟踪和监测国际、国内经济金融运行态势，加强区域性系统性风险防范，促进西部地区经济平稳健康协调发展。
参考文献
简述商业银行的特征范文4
【关键词】消费信贷；中国；商业银行；问题
文章编号:ISSN1006―656X(2013)06 -00011-01
一、消费信贷的概述
（一）消费信贷的概念
消费信贷，又称信用消费，是金融机构向消费者个人提供的，以特定商品为对象，用于刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转，用未来收入做保证需要还本付息的信贷行为和消费方式。
需指出的是，消费信贷是和生产信贷相对的，前者的服务对象是消费者个人，后者的服务对象是企事业单位。消费信贷和超前消费也是两个不同概念，应当区分开来。消费信贷是消费者个人以未来收入作保障的有计划性的消费贷款，这种消费模式是值得提倡的；超前消费是脱离自己收入水平的不计后果的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高品牌高档次商品为特点。
（二）我国消费信贷的特征
1.增长速度快、规模不断扩大
从2005年到2010年，中国消费贷款余额以年均29%的速度增长。中国个人消费信贷的市场规模在2010年达到了7万亿元，占国内生产总值的19%，成为亚洲仅次于日本的个人消费信贷贷款余额最大国。在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。
2.品种日益丰富、结构更加完善
中国消费信贷的品种日益丰富，初步形成了以住房按揭贷款为主体，由汽车消费贷款、国家助学贷款和旅游贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。消费信贷中个人住房信贷占绝对比例；汽车信贷成为仅次于住房信贷的消费信贷品种；信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。
3.东中西部地区之间发展不平衡、城乡差距大
中国各地区消费信贷发展很不平衡，沿海、经济发达地区消费信贷发展较快，而中西部地区发展缓慢。局限在城市，潜力巨大的农村发展的很缓慢。
二、我国消费信贷发展的历程
我国消费信贷是在改革开放以后伴随着住房制度改革起步的。1985年，中国建设银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔个人住房抵押贷款，但之后十余年间一直发展缓慢。1999年3月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，消费信贷在我国才开始蓬勃发展。消费信贷是金融创新的产物，大力发展消费信贷可增加消费，扩大内需，改善消费者生活质量；优化社会信用结构，提高全社会信用水平。在拉动经济增长的“三驾马车”即消费、投资、出口中，消费需求是最终消费，对经济增长具有持久拉动力。近年来，中国人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策，对我国消费信贷的启动和发展产生了重要作用。
三、我国消费信贷发展中存在的问题
纵观我国消费信贷市场的发展，可以发现存在宏观环境性、制度性、社会性、法律性等方面的问题。
（一）个人信用体系不健全
消费信贷最大的风险是信用风险。我国的信用体系不健全,特别是个人信用体系的缺失,没有一个统一完备的个人资信系统。提供个人信用信息的中介机构的权威性不高,其数据来源缺乏可靠性。消费者信用意识淡薄,一些贷款申请者往往提供高于自己实际收入的收入证明等来获取贷款,且部分贷款者会违约。
（二）社会保障体系不发达，传统消费观念制约
我国经济正处于转轨期,社会保障体系不完善,这在一定程度上增加了民众的心理负担,其中相当一部分都不愿意贷款消费。受我国传统消费观念的影响,艰苦奋斗、勤俭节约一直以来被推崇为中华民族的传统美德,大多居民还不能接受消费信贷。居民收入不稳定,对未来收入的预期不高也使得信贷消费的积极性不高。
（三）缺乏理想社会经济环境，相关法律不完善
作为商业银行的中间业务, 消费信贷业务是一个新的利润增长点。为在这块新领域占据市场份额,各银行间竞争激烈,一些工作人员为完成下达的硬性放贷指标，擅自降低贷款标准和担保条件，向高风险低信用客户提供消费信贷。个人消费信贷业务的发展，须有相应法律法规引导，以规范和约束参与方的行为。我国尚未出台一部针对个人消费信贷业务的专门法律，现有的《关于发展个人消费信贷的指导意见》,对客户违约的处理办法没有明确规定。
（四）缺乏资产证券化的有效手段
资产证券化可提高商业银行资产的流动性。个人住房贷款、汽车贷款等消费贷款期限较长、金额较大、客户分散，而商业银行的负债期限相对较短，我国资本市场不发达，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，因此形成“短存长贷”局面，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险增加。
（五）银行内部管理和风险控制机制不完备
我国商业银行缺乏消费信贷管理方面的经验，仅凭贷款申请者提供的个人收入、学历等证明是不能做出合理决策的。各银行之间，银行和其他金融机构之间没有实现信息资源共享，导致一些银行获取的信息不全面不真实不可靠。银行与客户之间存在信息不对称，银行很难对客户的实际收入、信用情况准确把握。部分业务员素质不高，为了提高自己的工资，放宽贷款条件，泄露客户资料。
（六）利率没有完全市场化
消费信贷的客户分散且数量大，而每个客户的情况不同，针对不同的客户群体应实行不同的利率，以实现利润最大化。但现阶段我国利率尚处于管制阶段，市场上利率没有完全放开，商业银行不能通过差别定价的贷款策略，对信用较低客户实行较高贷款利率。对于分期还款的居民，收入较高时不能提前还款，减低了消费信贷的灵活性。
（七）资本市场的二级市场不发达，抵押物难以变现，担保制度约束力不高
我国的资本市场不发达，二级市场也不完善，导致经济效率不高。对于以住房、汽车作抵押的消费贷款申请者来说，一旦其违约，银行很难将其抵押物变现以弥补损失。还有，近年来，汽车的市场价格一度下滑，即使能将抵押的汽车顺利变现，也会有不同程度的损失。其实，法律对于担保人的约束也是有限的，有时，为了保护贷款申请者及其担保人的利益，银行只能承受损失。
（八）手续繁杂，交易成本高
贷款申请者须向银行出具各种证明，包括身份证明、收入证明、学历证明等，而不同的证明又需要由不同的单位来开具，这无疑增加了消费者的成本如时间成本和现金成本。比起支出的成本，消费者获得的消费信贷收益就明显减低了不少，对于申请较小贷款额度的客户来说，这个问题更加突出。这也严重阻碍了消费信贷的发展。
四、结语
我国消费信贷的发展尚处于探索阶段，具有非常大的发展潜力。目前，商业银行在服务水平、信贷管理等方面，还需进一步完善，特别是个人信用制度的不完善，直接制约了我国消费信贷的可持续发展。针对发展中遇到的问题，亟待找出合理对策，以促进我国消费信贷的又好又快发展，为我国经济增长提供新的活力。
参考文献：
[1]潘丽娟.我国消费信贷现状分析[J].合作经济与科技，2008，（01）.
[2]梁燕俊.消费信贷缘何发展缓慢[J].经济界,2007,(29).
简述商业银行的特征范文5
一、调查的目的与意义
1、调查目的
当前，随着金融改革的深入，银行部分基层员工在思想上出现一些不良倾向。切实掌握职工思想状况，寻求思想政治工作对策，事关工商银行的改革和发展大局。本调查针对工商银行职工对工作岗位的满意度为切点，了解员工思想状况，发现存在的思想问题，为开展积极有效的思想政治工作，调整好银行职工管理体制等提供积极的参考建议。
2、员工满意度调查的意义
员工满意度的研究受到普遍重视,不同专家学者从不同的角度指出了员工满意度的重要意义,归纳起来主要有以下几个方面。
(一)员工满意度可以诊断企业人力资源管理现状,是企业发展的基石企业是由若干员工构成的,员工满意度直接决定他们的工作积极性水平的高低。
20xx年底银行业全面开放以来，外资银行大量涌入。在竞争日益激烈的银行业中，人才的流动非常频繁，各银行大打人才争夺战。很多银行都强烈意识到储备人才、留住人才的重要性。党的xx届三中全会提出坚持以人为本，促进人的全面发展。要想吸引和留住人才，就必须提高员工的满意度，培养员工的归属感，不断增强员工对单位的忠诚度，实现以人为本的管理。
(二)具体意义在于：了解员工的意见，为管理决策和管理变革提供重要数据。对管理进行诊断，为管理的改善和提升提供方向和指引。评估组织政策与组织变化对员工的影响。了解到决策对员工心态的影响，从而能及时做出调整和修正。提供企业管理绩效方面的数据，监控管理成效，掌握发展动态。培养员工认同感、归属感，提高员工的满意度。
二、调查的对象
工商银行部分营业所职工、分行部分职工、市行部分中层干部
三、调查的方法及手段
1、调查方法：
(1)访谈调查法：收集口头资料;记录访谈观察。
(2)问卷调查法：设计出卷子后分发个别员工或集体。
(3)抽样调查法：随机抽样、等距抽样、分层抽样、整体抽样。
2、分析方法：
(1)内部比较。不同区域、部门、职级、年龄、学历比较。
(2)历史比较。将历史数据进行比较。
(3)外部比较。收集外部数据，分析出自己优势和劣势。
本次对于工商银行员工工作满意度调查通过实践与理论相结合，以员工满意度的调查和管理为研究对象。首先简述了员工满意度的概念以及员工满意度的调查方法及员工满意度分析方法，根据商业银行自身特点和需要，设计了合理的、有针对性的商业银行员工满意度调查问卷。在市工商银行进行员工满意度调查，获得300份有效调查问卷。对调查问卷数据，运用spss13.0软件进行因子分析，确定影响商业银行员工满意度的主要因素。此外，对有效样本按照性别、年龄、受教育程度、职务和在本单位工作时间等分为不同的样本组，分别作方差分析，研究不同特征值对商业银行员工满意度的影响。对调查问卷数据进行因子分析得到的结论是，影响商业银行员工满意度有四大主要因素，分别是：员工成长与发展、工资待遇与福利、工作本身与发展前景。对不同性别、不同年龄、不同受教育程度、不同的职务和不同工作时间的样本组做方差分析得到的结论是：性别、年龄、受教育程度、职务和本单位工作时间对商业银行员工总体满意度都存在显着差异;女性满意度较低，年轻员工满意度较低，高学历满意度较低，普通员工满意度较低，工作时间短的满意度较低。针对影响商业银行员工满意度的四大主要因素，对商业银行这四个方面的现状作了详细的调查研究。
四、职工对岗位满意度高低表现及成因
自上世纪80年代末90年代初以来，中国的人力资源的发展经历了三次浪潮。第一次浪潮在全国全面了推行人事管理制度，并得到了深入的发展;在20世纪初的第二次人力资源发展浪潮中，由股份制银行先行，国有银行跟进，各银行打破了传统的科、处行政管理体系，基本形成了按工作性质分类，业务水平分级，级内分等，工作等级与薪酬挂钩的聘任制人事管理体系。XX年以来，人力资源领域掀起了第三次的发展浪潮，人才的重要性愈发凸显，“以人为本”的管理思想逐步为包括银行在内的国内各行业企业接受，并全面引发了对人力资源的本质含义的思考和探索。这次改革在带来新的人力管理浪潮的同时也使得采用了变革的市运管所工作人员和出租车经营单位哦职工对岗位满意度高低产生了新的问题，对于工商银行而言，主要体现在应用不成熟，系统内人员过多，改革难进行，以及由人事制度改革而带来的员工心理等一系列问题。具体表现如下：
(一)工作满意度调查的数据指标
日前，我们以工商银行系统现场随机发放回收问卷的形式，调查工商银行工作人员对于工作满意度，结果显示，总体满意度62.11%。
工商银行工作人员是城市文明的流动窗口。近几年来，随着我市经济社会的不断发展，城市化进程加快，人民生活水平日益提高，工商银行金融业也得到了长足的发展。为切实改善工商银行工作人员的工作环境，此次调查采取“清理整顿和规范培育”并重的方针，积极引导银行人员，完善组织管理机构;加大行业监管力度，严把工作关卡，规范工作行为;增加投入，提高行业服务含量，并扎实有效地实施了一系列规范工商银行工作人员的举措，使金融业得到稳定、健康、有序发展
(二)工商银行职工面临的问题调查
1、对银行的科技型、智能化新知识与新业务的适应力。
2、对银行的大发展、大任务、高指标的承受力。
3、对金融业前途的信心。
4、对银行收入分配方式改革的态度。
5、对工作产生厌倦感。忧患意识和危机感。
(三)原因的分析
1、个人主观原因
2、单位原因
3、社会原因
4、其它原因
五、提高职工满意度的建议与对策
(一)提高商业银行员工满意度的管理措施：
1.构建学习型组织。
进一步加大了对工商银行员工学习的考核力度。全面完善了学习制度，构建学习型组织。小组学习时间每月不少于2天，并且每次学习都指定两名中心发言人进行重点讨论发言，每次学习都切实做好考勤登记和学习记录，领导干部员工出勤率达到100%。切实做到了时间、人员、内容、质量、效果五落实。举办展评活动，不断总结新经验、探寻新方法，促进理论武装工作向深度、广度推进。
2.推行职业生涯管理。
加强对职工职业道德教育。工商银行员工坚持每年一个主题思想政治教育，教育分三个类型：一是基础性教育，教育员工遵章守纪、爱行爱岗、干事创业。二是针对性教育，根据不同时期员工们可能出现的思想问题，结合反面典型事例进行专项教育，教育员工分清是非界限，抵制各种不良影响，保持思想上的先进性和政治上的坚定性。三是创新精神教育。创新是金融事业兴旺的不竭动力。我们从培养员工高尚的道德感和社会责任感入手，教育员工从世界角度、未来的角度、现代化的角度来考虑工行发展，激发员工的进取精神和拼搏意识，鼓励员工大胆创新，阐述新观点，开拓新领域，形成新思路，创造新业绩。
3.提供员工帮助计划。
近年来，为适应新形势、新要求，围绕创建文明单位工作，不断创新工作形式，开展了一系列富有成效的、内容丰富的创建实践活动，提供员工帮助计划，确保了创建成效。
4.完善薪酬系统。
(二)提高商业银行员工满意度具体建议
1、思想方面。
近年来，工商银行以“服务价值年”活动为统领，以提高客户满意度和客户体验度为精髓，以“服务创造价值”理念为愿景，按照省行的安排部署，重点围绕总行服务价值提升“十大工程”，从抓细节、强系统、贯宗旨、强理念、树典型、强机制入手，深化“服务价值年”活动，确保服务水平有新提高，服务能力有新增强，服务形象有新改进。同时，加强宣传教育，树立精神支柱。员工满意度直接受每个人价值观的影响，不同的员工对工作存在不同的价值判断和预期;同样的工作环境和回报，个人价值观不同，也会导致不同的员工满意度。因此要使广大银行员工树立正确的世界观、人生观、价值观。
2、考评考核方面。
将职工满意度与绩效考核结合起来。加强日常服务管理。按照“服务创造价值”的理念，深入研究提升服务效能的形式、渠道和内容。行制定了《营业网点服务工作现场检查考评标准》，按月通报，按季考核。制定《营业网点现场检查工作表》，作为工行各级服务管理人员每个工作日营业前、营业中和营业后的服务工作履职纲要。在此基础上，实行全辖服务工作月通报制度，并与支行当季绩效挂钩，实行季考核兑现制度。
3、组织方面。建立职工与银行管理者的沟通机制。建立一套有效的沟通机制，建设正式与非正式的沟通渠道的建设，并从组织与制度方面给予保障。
4、技能方面。加强对银行基层职工的业务培训。尽快让其适应新的机制、新的技术手段、新的服务理念以及新的工作环境和压力的要求，变被动的心态为积极的行动。
5、分配平衡方面。包括干部及职工在工作中的廉政问题对满意度的影响。
6、服务方面。
抓“细节”，深入开展“全员业务体验，改善100个服务细节”活动。“细节决定成败”，长治分行在发动全员查找不足和问题的基础上，各自列出10-20个需要重点改进的服务细节清单，提出改进措施，确定改进期限，分解落实责任。服务细节包括营业网点服务、业务难点疑点服务、业务流程和操作等。春节前夕，工商银行领导亲率保卫、运行、办公室等职能部门主要负责人对工行员工进行了突击检查，并对存在的工作细节问题进行了现场整治。
7、工作压力方面。
按照“客户满意不满意”的原则，长治分行统一设计“客户满意度调查表”广泛征求客户意见，认真分析影响服务工作整体提升的“瓶径”问题。不定期对营业网点客户体验度和满意度进行问卷调查，并针对服务客户的薄弱环节积极整改。提高员工的工作压力意识，有压力才有动力。
8、职业的稳定性方面。
简述商业银行的特征范文6
当前，我国金融创新业务蓬勃发展，P2P、P2C各类型网贷、余额宝各类宝宝类产品、网上银行、云金融等新兴业务的受众度越来越广，由此逐步开启我国金融探索的新模式――互联网金融，它在国内的迅速发展将大众带入数据化、信息化、网络化的时代，甚至对生活方式改变产生了影响。互联网金融因其快捷支付、操作方便等优势，与传统金融模式形成了鲜明对比，使金融业内展开激烈竞争，同时也对传统的金融模式的发展造成了影响。以下将从互联网金融的特点及功能进行阐述，以便我们能通过现象挖掘互联网金融的本质：
【关键词】互联网金融 银行业 零售业务 影响
一、互联网金融的特征
（一）技术需求水平高
互联网金融模式下交易双方可以通过互联网进行直接的沟通和交易，它若要达到规模经济，释放出互联网的成本优势，必修要建立在大数据与云服务的基础之上。交易过程其中涉及到的在线支付全程电子化、数据收集、分析和处理等，都需要强大的计算机技术和网络技术作为支撑。
（二）受众较多的普惠金融，易实现规模经济
互联网金融模式下，无传统中介、无垄断利润、无交易成本，交易双方能够在时空几乎不受限制的前提下及时满足自身交易需求，能够让更多人参与其中。中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融包容水平，促进经济发展。
（三）资源配置去中介化
第三方支付组织崛起，加速了金融脱媒的进程，使资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，市场有效性提高，去中介化明显，这无疑是对传统金融业的巨大挑战。
二、互联网金融的功能
互联网金融的产生与存在，一方面是互联网技术快速发展，大量创新技术、设备涌现的结果，另一方面一定也有传统金融存在的短板或无法触及的角落，给了互联网金融快速发展的空间，下面从4个方面重点阐述下互联网金融相较于传统金融的作用功能：
（一）资源配置和平台功能
当前互联网金融企业着眼于个人和小企业客户，借助掌握的庞大数据以及强大的数据处理技术，以更低的成本迅速发现客户，了解其消费行为和信用等级，极大的促成小微金融交易的发生。在这个由互联网创建的平台上，资金需求和供给双方可以自由、灵活、便捷的交易，彼此能够便利的掌握各方资料、更及时准确的获得收益防范风险，从而提高了资源配置效率。
（二）支付功能的创新
当前支付宝、财付通等第三方支付平台不断发展壮大，极大便利交易双方的交易进程，微信支付、微信红包、支付宝声波支付等等支付业务的创新，促进了互联网金融的发展，同时也一定程度上削弱了商业银行、传统支付平台的地位。
（三）信息搜集和处理
互联网金融模式下，人们利用“云计算”原理，可以将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用效率。
（四）价格发现功能
互联网金融模式下，资金的需求和供给双方都直接在平台上彼此选择，共同商议交易价格，实现了完全的交易自由化和市场化。随着参与度的提升和交易额的进一步增加，金融机构能够利用这一交易机制判断市场利率走势，找寻符合市场的价格，从而更加精确制定自由市场下的借贷利率和价格基础，为日后实现真正的利率市场化积累经验。
三、对银行业零售业务的影响
一直以来，“零售业务批发做”被喻为商业银行零售业务一条金科玉律。所谓的“零售业务批发做”指的就是，因零售业务所具有的客户群体、营销方式等方面的特性，要求在业务拓展当中注重业务自身的批量复制性，只有实现批发做才能够实现规模效益。恰巧互联网金融更多的客户群体与传统银行业零售业所瞄准的群体有很大的交集，互联网金融凭借着它的优势快速的发展起来。对传统银行的零售业务造成了一定的影响。
（一）以投资理财类业务对存款、中间业务收入产生了影响
由于第三方支付的发展已经拥有客户和账户资源，互联网金融打造全能银行就顺理成章了。2013年互联网金融标志性产品余额宝的诞生，开始了以“客户体验”优势对银行存款的大分流。凭借迎合市场需求的产品和便捷的服务，不到一年时间6000亿元银行存搬家到余额宝等互联网理财产品，再加上第三方支付市场（5.37万亿）、P2P网贷（超过600亿元）、众筹融资等互联网金融的分流，银行存款和业务手续费大量流失。互联网金融已经在银行体系外形成了一个“影子银行”体系。银行的存款、业务的流失，给银行本来面临的经济下行和利率市场化加速的多重经营压力雪上加霜。
（二）对银行零售业务基础客户群的影响
零售业务的基础是客户。传统银行业过去赖以发展及生存的基础是拥有海量的基础客户群体，但是这样的优势正由于互联网平台客服服务边际成本极低，且各类互联网金融企业始终把服务大众客户和小微企业客户作为主要客户，。余额宝人均保有量仅为5030元的事实也证明了互联网金融服务大众客户，甚至“潘靠突А钡囊滴穸ㄎ弧4罅康拇笾诳突向互联网金融分流，仅支付宝客户数已经达到3亿，而且2014年每月增长数约1500万。
（三）对客户营销模式的影响
过去传统银行依靠其分布广泛的银行网点，以此为阵地，等客上门，发展客户，销售产品。而互网金融凭借其一贯的包装、推广能力，充分了解客户需求，已客户的体验为出发点，迅速的开拓了市场。倒逼着传统银行业转变传统的业务发展模式。
四、互联网金融模式对银行业零售业务的启示
（一）要真正重视客户体验
产品与服务要从客户需求出发，银行要放下身段，理解新一代客户网络化生存所形成的思维和行为特点，以及从网络特点衍生到线上线下金融服务的便捷、平等、自主、“好玩”等需求，以使银行零售业务的产品和服务适应时代趋势、适应社会和舆论环境、适应市场规律，银行利润增速下降，利率市场化加速的情况下，大众客户成为提供利润增量的新蓝海。
（二）要有大数据的理念和技术
大型银行同样有海量的客户信息和客户交易记录，但由于内部组织架构条块分割，这些分散在不同业务系统、产品和市场营销中，数据应用还只是在简单报表分析层面。所以银行业务必须要有企业级层面的大数据理念、架构和战略。打破数据信息割裂，整合客户准确完整全面的单一视图，构建大数据仓库，建立数据挖掘分析模型和系统，对客户、账户和交易行为（包括基本信息、信用情况、投资消费偏好、风险偏好等）等大数据进行有效的关联分析，形成立体化的客户行为图像，将分析的结果应用于银行零售产品和服务的创新，包括流程、功能、结构、用户界面等全方位整体设计。
（三）加快零售业务转型为客户提供综合金融服务
与互联网金融相比，银行零售业务的优势是专业队伍和综合性的产品。当下火热的互联网金融产品只是也只能限于标准化、简单化产品，仅能满足特定客群的一般理财需求，互联网金融难以做到与客户一对一、面对面的信息交流，也不存在客户经理、产品销售经理的岗位设置，这直接导致互联网金融只能停留自助式购买的初级阶段，而难以深入到金融服务、理财顾问领域，这给零售银行业务的发展以巨大的空间。零售银行业务的本质更强调差异性，针对不同人群、不同需求提供差别化的金融服务。因此，银行零售业务要迅速改变高度依赖存、贷业务的原有经营重心。一方面更加重视市场细分，重视之前被忽视大众客户群体的金融需求，将简单、标准的产品和服务放到线上去销售，并依托线下网点和专业人员做好智力支持和信息反馈，加速线上线下相互融合。另一方面，要重视客户经理、理财顾问等专业理财队伍建设，将对高端客户的零售业务重心从产品销售向包括财富管理和风险控制在内的综合理财服务转变，挖掘客户个性化、定制化需求，为客户提供涵盖风险承受能力、财务现状、资产配置和理财目标等多方面的需求调研和分析，设计涵盖教育、结婚、养老、购房、人身健康保障等多方面的财富主题规划，最终使银行成为零售客户一揽子、全方位、一站式的综合金融服务解决方案的提供商。
（四）网点从服务功能角度转型为专业化的金融服务中心
银行网点必须加快升级为以客户为中心的专业金融服务中心，提供单纯互联网金融所无法实现的专业化、私密性的复杂金融服务，形成新的网点核心竞争力。为此一是网点经营范围要更加综合多样化，除一般零售业务外，要涵盖对公对私的理财、贷款、外汇和财富规划等一揽子专业化金融解决方案;二是网点人员队伍要专业化。对于现有高柜、低柜的柜员等操作型人员，除了保留必要的之外，要强化培训提升，获得专业资质，向产品销售经理、客户经理和营销主管等专业营销人员转型，提升网点专业服务的能力。
参考文献
[1]金麟.《互联网改变金融》.东方证券投资报告.2013年9月.
[2]谢平.《互联网金融报告2014》.2014年4月.
[3]黄春铃.《国有商业银行零售业务发展的问题及对策》.《新金融》.2014年6月.
