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零售银行和商业银行的区别范文1
国内银行业界在谈到银行零售业务时，往往将其等同于零售银行（retail banking）、个人银行(personal banking)、私人银行(private banking)，甚至有的将这三个概念混为一谈。
有的认为，私人银行就是贵宾理财业务；有的认为，零售业务不包括银行卡业务（国务院信息办提交的《“十五”期间国家信息化工作的初步考虑和2002年工作重点》）。从调查来看，国外关于零售银行、个人银行、消费者银行及私人银行和贵宾银行的定义很不相同。
国外的理解
国外关于零售银行、消费者银行、个人银行、私人银行的定义有明显差别。
零售银行
指银行或其它金融服务机构向个人、家庭、中小企业提供的金融服务。由于各国经济的发展水平、市场环境、客户需求、银行业自由度、银行性质、银行运作模式各不相同，不同银行对零售银行的理解差异很大，同一银行在不同阶段所指的零售银行也各不相同。例如：
自1998年以来，花旗银行把主要通过电话银行、柜员机提供的服务网络称为零售银行，属于二级部门。
法国第七大银行集团―法国商业银行的中高收入个人客户统一由私人银行部门管理，其余个人客户全部归零售银行管理。
本国排名第5位，世界排名第183位的韩国韩亚银行的零售业务包括：贷款中心、私人银行业务、资产管理业务、储蓄业务，但不包括信用卡业务。该行认为，零售银行统一管理纯粹的居民业务，而信用卡业务还包括面向法人的公司卡业务，因此把信用卡部设为一个独立的部门。
个人银行
指面向居民个人提供的存款、贷款、支付等全部金融服务，但不包括面向富豪的私人银行业务、法人企业服务。本国排名第三，全球排名第20位的德国商业银行把全行业务分成零售业务和资产管理部、公司业务和投资银行部两个部门，其中零售业务和资产管理部主席由总行行长兼任，全部业务划分为个人银行业务系统、私人银行业务系统、资产管理系统3部分；个人银行和私人银行强调市场营销，而资产管理则侧重于产品。
消费者银行
指向个人提供的存款(deposit)、支票账户(check account)、支付（payment）等业务。自1998年以来，花旗银行所指的消费者银行为一级集团，下辖5个二级部门：向单个消费者和年销售额在1000万美元以上的工商企业贷款的银行业务部；卡类业务部；花旗金融业务部（消费金融业务和欧美日的以社区为基础的贷款业务）；旅行者财产保险业务（个人财险、商业财险、政府财险）；泛美金融服务（汽车和家庭财产险、共同基金、年金和零售贷款）。
要说明的是，花旗的零售银行部不属于消费者银行范围，它是与花旗全球证券服务、花旗电子商务相平级的新型市场集团。
私人银行
是向那些被认为有较高净值的个人所提供的金融服务，但不包括由零售银行提供的服务。私人银行的客户多是那些拥有上千万净资产和数百万收入的富豪型顾客，客户的目的是避税、向海外投资、移民、继承或转移财产，多侧重于财富本身的安全性。私人银行具有资金规模巨大、隐密性、跨国转移性的特点。私人银行服务场所一般在高楼的顶端，外观也很普通。
贵宾理财
指营业网点有部分或全部区域的特色划分，内装修豪华，专门向存款或贷款达到规定标准的客户提供个性化的融资理财投资服务，目的是通过银行的专业理财优势，帮助客户获得资产增值收益，凸显客户的地位与尊容。
私人银行与贵宾理财的差别在于，私人银行的最低开户额往往在数百万美元以上，账户一般在海外，只有那些具有全球网络、可提供综合金融服务的跨国金融巨头才有实力开展该项业务。目前，这些业务主要集中在有“保密天堂”之称的瑞士银行，或在“免税天堂”萨摩亚岛国注册的海外银行，以及美国的花旗、美林、大通，英国的汇丰银行等。而贵宾理财的最低开户额为数万或数十万美元，账户一般在国外，国内银行也能提供相关服务，详见下表。
零售业务的定义及分类
零售业务一词，最早起源于商业领域。营销学大师――菲利普・科特勒教授将零售业务的性质定义为：“零售包括将商品或服务直接销售给最终消费者供其个人非商业性使用的过程中所涉及的一切活动”。以此类推，零售业务不包括法人服务。但是，由于卡片等业务的客户对象是法人企业，而其实际使用权却有可能归个人，因此，零售业务又涵盖了部分公司法人业务。
另一方面，一些银行的公司业务部门还同时向法人、居民提供服务。在花旗银行，除上面讲到的新兴集团、消费者金融集团外，其它两个集团也向居民提供服务：一是公司和投资银行业务集团下属的所罗门・斯密斯・邦尼的私人客户业务向个人、中小规模企业提供综合性财务计划；二是全球投资管理与私人银行业务集团下属的3个部门，即花旗集团私人银行业务部（向富人提供个性化的财富管理服务，包括信托、结构性贷款、外汇交易、资产衍生品和个人资产管理）、花旗集团资产管理部（为不同层次的投资者提供共同基金、管理账户、投资组合）、旅行者人寿和年金业务（向客户提供人寿保险、个人和团体年金产品，制定退休安排和储备计划等）。
由此可见，客户对象的差异并不能区分零售业务与批发业务，唯有客户需求所决定的服务内容、服务方式、服务渠道才是区别零售业务与批发业务的主要工具。现在来看看国内的情况：
国内银行零售业务可定义为：
商业银行或以银行为主体构成的金融服务机构向居民个人、家庭、中小企业提供的金融活动统称银行零售业务，其中包括私人银行业务。
银行零售业务分类（按客户需要划分）：
⑴ 零售银行业务：以负债、中间业务为主，包括存折、存单、账户、借记卡业务，向普通居民提供小额存款、取款、转账、缴费等传统的银行服务。
⑵ 消费信贷业务：以资产业务为主，指在消费者购买物品、服务时发放私人用途的贷款，主要面向收入较低或财富较少的中、下等中产阶级提供住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷等信贷产品。
⑶ 信用卡业务：不含借记卡业务，一般面向社会各阶层提供小额短期信贷、支付、转账业务，集资产、负债、中间业务于一身。
⑷ 贵宾理财业务：属代客理财范畴，指向一般面向收入高或财富多的中产阶级以上者提供资产保值、增值服务，如股票、债券、结构性产品等。客户需到银行网点的贵宾理财室办理业务。一位客户经理要负责100名～200名客户。
⑸ 私人银行业务：属资产管理业务，一般面向新兴的富豪或家族性富豪权贵，提供专属、隐秘、量身定做的金融服务，包括海外基金、信托基金、私募基金等，目的是帮助向海外转移财富、避税等。一位客户经理往往只向几人甚至1人提供全职服务。由于不少公司为富豪本人全资或控股，一些公司的资产管理业务等同于私人银行业务。
本文不对个人银行业务下定义，但把全部零售业务中扣除与法人相关业务的、仅与居民个人有关的银行业务统称为个人银行业务。
国内可重点发展的零售业务
根据上述零售业务的5种分类，预计未来几年内国内银行零售业务的发展战略如下：
只能放弃的高利润业务―私人银行业务 目前国内财富集中化趋势显著，亿元、百亿元富翁层出不穷，市场前景可观。但经营私人银行业务，在以下4方面对银行有严格要求: 具有在全球筹集、转移、运用资金的网络；具有高效配置基金、银行、保险、债券各产品的能力；具有随时响应客户需求的服务渠道；具有保护客户财富不受任何人侵犯的传统历史和现实政策。
因此，目前几乎全球的私人银行业务都被花旗等综合性全球金融寡头所垄断。虽然中国工商银行、中国银行、中国建设银行以及交通银行都已建有或收购了一些海外分支机构，但多为当地小银行而不是全球性银行，因而这些银行不具备开展私人银行所需的网络、技术、渠道、人才和政策优势，也谈不上发展私人银行业务。在这种情况下，几乎没有海外分支机构的国内中小商业银行开展这项业务的难度就更大了。
需要巩固的传统业务―零售银行业务 从人的生命周期看，零售银行服务始自于人的青年期，并可以陪伴其终身，因此，一旦客户与银行建立了账户关系后，只要银行能够源源不断地提供后续的消费信贷、投资理财产品，就可以锁住客户，降低业务和客户的流失率。
零售银行与居民的衣食住行等日常生活密切相关，主要依靠网点、ATM、手机、因特网等银行现有的服务渠道提供日常的金融服务，这正是国内银行的优势所在。国内银行可以通过优化流程设计、减少作业环节和程序，获得降低成本、提高效率、实现规模经济的能力。
可以重点发展的传统业务―消费信贷 从人的生命周期看，信贷产品始于人生的成长期，中小商业银行可以按照教育贷款、住房贷款、汽车贷款、婚嫁贷款、旅游贷款、子女出生贷款、子女教育贷款、养老贷款的顺序客户。
住房信贷、汽车信贷是消费信贷的主要产品，能为银行带来较高的稳定收入流。作为中长期信贷产品，客户与银行的关系一旦建立后，将长期存在。由于住房贷款、汽车贷款的还款来自于客户在银行的存款账户、或借记账户、甚至是贷记账户，与网点、ATM等零售银行的服务渠道密切相关，因而也是国内银行的优势所在（当然，汽车信贷业务还将受到汽车制造商财务公司的冲击而受影响），有必要加强这项业务。应积极地把消费信贷业务与生产性贷款相结合，在全程参与的风险监控中积极扩大业务规模，提高集约化经营能力。
需要加强的业务―贵宾理财业务从人的生命周期看，贵宾理财始于人生成熟期，中小商业银行应利用全社会养老等保障能力差的有利时机，把投资理财方案的落脚点，定位于提高人退休后的养老、医疗、娱乐休闲的保障能力上，藉此开拓业务。
贵宾理财是居民个人财富积累达到一定水平后的产物。贵宾理财的要害在于：一是向客户提供收益率高的融资方案或投资理财方案以收取手续费；二是降低经营运作成本，提高获利能力，扩大代客理财的差价。这要求银行有较高的资金运作能力和畅通的资金运用渠道，具备通过多元化混业产品提供一站式服务甚至是全方位服务的能力。在我国现有的分业经营格局下，目前国内银行受到的限制颇多。因次，像工行、中行等一些拥有海外机构的银行，或是像中信、光大、招行、交行等有金融控股公司背景的银行，最有可能提供优质的投融资方案。
其它中小商业银行也有机会。它们除了可通过创新衍生金融产品以增强理财方案的供给能力外，还可通过调整业务管理方式和运作模式，提高集约化经营力度，通过生产关系的调整以提高产出能力，扩大净利差。
建议大力发展的新兴业务―信用卡业务 信用卡适合于各个年龄阶层，开户后可以伴随到终身。因此，银行能以此为基础，向客户提供终身服务。此外，信用卡业务并不依赖于银行现有的网点等资源，其核心竞争力在于：把循环信用利息和商品销售折扣收入作为信用卡业务的主要利润来源，能够使建立在客户信息管理基础上的市场营销、风险控制、标准化作业、客户服务之间的整合价值呈现最大化，使其应变能力达到最强化。
零售银行和商业银行的区别范文2
一、从核心服务到附加服务：服务内容的完善
美国知名服务管理与营销学者克里斯托弗.H.洛夫洛克所提出的“服务之花”理论，对于完善银行服务内容具有重要的指导价值。
“服务之花”理论认为一项服务是由核心和附加服务共同构成的。附加服务一般可归纳为八个类别，即信息服务、订单处理、保管服务、开账单、咨询服务、招待服务、例外服务和付款。这些附加服务围绕着核心服务，就像围绕着花蕊的八片花瓣，所以被称之为“服务之花”。“服务之花”理论认为，核心服务和附加服务就像花蕊和花瓣一样是相辅相成的，在一个设计良好、管理出色的服务组织中，花瓣和花蕊都非常新鲜，形状构造得也很好，它们互相辉映；而一个设计不良或运行不善的服务就好比一朵没有花瓣或花瓣凋零、褪色的花朵，即使核心服务很完美，这朵花给人的整体印象也是没有吸引力的。随着一个行业的逐步发展成熟，企业要想获得竞争优势，通常是通过附加服务而非核心服务。
零售银行的本质是服务。零售银行的核心服务是指零售银行区别于其他服务类型的服务活动，它涉及到负债业务、资产业务、中间业务（表外业务）等三大类服务领域。要完善零售银行的服务，除了根据顾客需求和市场特点，应不断丰富、充实和创新上述核心业务内容之外，还应考虑提供相关的附加服务。附加服务可以是免费的，也可以是收费的。是否提供附加服务有可能是顾客选择服务网点的一个影响因素。从当前的情况来看，有几项附加服务是可以考虑的，比如招待服务和保管服务。招待服务涉及对顾客的照料，如提供茶水、卫生间以及休息等候的场地和便利设施（座位、报刊）。保管服务是指照料顾客的物品，如提供车辆停车场，为大额取现顾客提供安全和护送服务等。
二、从雇员服务到网点服务：服务系统的整合
服务接触是理解零售银行服务的一个突破口。所谓服务接触是指服务情景中，服务提供者和接收者之间的面对面互动。服务接触是顾客服务体验和感知服务质量形成的基础。因此，要改善服务质量，提高服务水平，必须要理解服务接触和顾客服务体验的形成机制。
零售银行服务属于中等程度的服务接触。零售银行的服务接触既包括雇员与顾客的接触，也包括服务设施或系统与顾客的接触。这里的雇员既指直接面向顾客服务的柜台雇员，也包括营业场所的其他雇员，甚至保安；服务设施或系统既包括服务现场的各种设备，如自动取款机，也涉及远程的服务系统，如网页网站和电话系统。顾客服务体验正是由这样多个和多次服务接触形成的，顾客对零售银行服务的好坏评价也是根据这些多个互动瞬间而做出的。总之，零售银行与顾客的服务接触面构成了零售银行的服务系统，这个系统中既有人的因素，也有物的元素，这些人和物有机地联系在一起。这个系统中的每个人、每件物都有可能影响顾客的服务体验，都有可能影响服务质量。
基于上述分析，我们得到以下启示：首先，零售银行应树立全员服务和全员营销的思想。要让全体员工认识到，每个员工办理每一笔业务，接待每一个客户，其一言一行、一举一动、一颦一笑都代表着银行的服务形象。个别员工的服务失误会损害银行的形象，特别是在当今资讯十分发达的时代，哪怕仅是一起客户投诉、一次媒体曝光，对银行造成的负面影响都是难以弥补的。同时，还要让每一个员工认识到，银行服务不只是柜台人员的事情，每个人包括保安、保洁员都是服务提供者，都是营销人员，每个人都是优质服务的贡献者。
其次，零售银行还要树立团队服务意识。优质服务绝不是一个人在战斗，优质服务是由一个有机的组织良好的服务系统来提供的。为此应明确制定各环节、岗位的服务规范，应基于顾客需求和顾客满意，再造服务流程，有效地整合整个服务系统，避免出现服务系统的短板和漏洞。
三、从大众服务到差异服务：服务对象的细分
近年来，随着市场竞争的白热化和顾客需求的多样化，零售银行纷纷开始实施顾客细分战略，从大众化服务转向差异化服务。大众化服务是假定顾客需求都是无差异的，零售银行以不变应万变，为所有顾客提供同样的服务。而差异化服务则是基于对顾客需求差异化的认识，零售银行实施不同的营销组合策略，在经营资源投入及管理方式上采取不同措施，为不同需求的顾客提供差异化的服务。这样，一方面便于银行对客户实施管理；另一方面可以使银行集中资源，以最周到的服务和最优惠的条件吸引核心客户。
差异化服务的前提是对客户市场的细分，而顾客细分的依据主要是顾客价值的大小。顾客价值是指一个顾客在未来可能为银行带来的收益总和。每一位顾客的顾客价值是不同的，根据顾客价值的大小，有人将顾客形象地划分为黄金型顾客、白银型顾客、铜铁型顾客和铅锡型顾客等。
实施顾客细分和差异化服务，是零售银行提升服务水平和顾客满意程度的重要途径。要做好这一工作，首先需要完整搜集顾客资料，建立顾客数据库；其次需要对顾客进行分类。对顾客分类的主要依据是顾客价值大小和行为方式，在实际工作中，通过规模、业务量、信誉等指标对客户划分等级也是常用的方法；其三需要制定相应的服务与营销策略或政策。
四、从传统银行到电子银行：服务时空的延伸
电子银行是指零售银行利用面向社会公众开放的通信通道或开放性公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。相比较于传统银行，电子银行拓展了许多新的业务领域，如强大的信息提供平台，丰富的投资理财服务，便捷的在线支付服务和实时交互服务等。
电子银行突破了时空局限，延伸了零售银行的服务时间和空间，分流了传统银行的部分业务，降低了零售银行的经营成本，也部分改变了银行与客户的联系方式。电子银行是零售银行发展的一个趋势。
为适应电子银行的发展，更好地为顾客提供全时空的金融服务，目前需要做好以下两方面的工作：
一是要积极稳妥推进和创新电子银行业务。要积极开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入。一方面，利用电子银行为客户进行资金余额查询、账户转移、第三方支持、银行业务通知等基本业务服务；另一方面，利用电子银行作为营销渠道，交叉销售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。
二是要解决好电子银行的安全性和易用性问题。对安全性和易用性的担忧，是影响电子银行业务发展的重要瓶颈。为此，一方面，要加强电子银行业务的宣传，特别是电子银行的优势和安全使用常识，还要完善客户服务，加强对客户的辅导和技术援助；另一方面，需要加强金融技术创新，提升硬件技术和设施，提升软件服务的安全性和人性化。
五、从服务硬件到服务软件：服务手段的提升
所谓“服务硬件”，是指服务的物质基础，包括服务环境和服务设施，服务硬件强调的是物的因素；所谓“服务软件”，是指服务的态度、过程以及由此而决定的服务质量，服务软件强调的是人的因素。“服务软件”和“服务硬件”二者之间是相辅相成、相互促进的，从某种程度上讲，“服务软件”的作用更具独立性。然而，当前实际工作中有一种热衷“服务硬件”投入而忽略“服务软件”提升的现象。我们很多营业单位和管理人员一说到竞争就要装修门面、一讲到服务就要改善物质条件，似乎只要有了装修和物质条件的改善就有了让顾客满意的服务。事实上，优质服务主要是通过人的因素来实现的，服务硬件只是辅的。很多到过欧美国家的人都会发现，这些国家的银行网点都没有豪华装修，店面装修朴实、适用和亲切，其竞争主要以高素质的员工和人性化的服务取胜。
优质服务需要软硬兼施，而且更多的是要提升服务软件。我们承认，网点服务硬件环境十分重要，适当改善也是必要的。对一些业务量大、效益高、发展前景好的网点，可以适当加大投人，加快改造和升级，划分不同的功能服务区，统一柜面形象，将其打造成“精品网点”。但更重要的是，我们要苦练内功，更多的从服务软件上做文章。为此，一方面要加强对人员的培训，提高员工服务素质、服务能力和独立服务水平，另一方面也要从组织层面不断创新服务产品，优化服务流程，出台便民措施等。
参考文献：
零售银行和商业银行的区别范文3
【关键词】商业银行 零售业务 市场营销 招商银行
一、加强零售业务营销的必要性
零售业务是指商业银行及以银行为主体的金融服务机构向个人、家庭和中小企业提供的综合性金融服务，目前加强零售业务营销是在激烈的竞争环境下商业银行谋求自身生存与发展的客观需要。银行只有以客户需求为导向，加强零售业务营销，才能赢得顾客，取得竞争优势，谋求自身的生存与发展；另外加强零售业务营销是满足经济不断发展下客户需求日益增长变化的需要。随着居民个人资产不断增加，理财意识不断增强，这就要求银行要及时了解和满足客户不断变化的理财需求，把握市场，加强营销策略，从而获取竞争优势。
二、我国商业银行零售业务营销存在的问题
（一）银行营销意识淡薄，尚未确立以客户为中心的营销观念
我国商业银行内部不重视市场营销，缺少营销人才，忽视营销策略和手段。职工的工作重心基本都放在业务推销上，对市场营销认识不足，混淆了推销与营销的概念，将银行营销的重点局限于发展新客户而不是创造忠诚客户，这牵制了银行过多的资源又极易导致银行内部管理不规范。
（二）不能准确地细分客户，盲目营销，不重视目标市场的选择
在激烈的竞争环境下，我国商业银行未能有效找准目标市场，而一味地为了获取竞争优势，几乎在每个可以触及的业务领域均投入大量的人力、财力、物力，从产品种类、设备现代化等方面积极参与竞争，却又缺乏总体规划与创意。
（三）营销过程中缺乏创新产品
我国商业银行推出的金融产品在业务功能、客户定位上大致一样，缺乏鲜明特色，从而降低了银行的吸引力，难以提高客户对银行的忠诚度。
（四）忽视了品牌营销策略
长期以来，商业银行推出的金融产品普遍都是各行之间的模仿复制，缺乏代表性和辨识度，难以形成特色品牌；另一方面，品牌战略缺乏系统的规划设计，品牌营销并没有贯彻到银行的各个环节中，银行员工缺乏品牌营销的观念等都是银行品牌效应难以发挥的重要因素。
三、提高我国商业银行零售业务市场营销能力的对策与建议
（一）确立以客户为中心的营销理念，构建商业银行营销文化
随着市场经济的发展，商业银行零售业务营销须将“以客户为中心”作为核心营销理念，招行在每个阶段的产品开发之前，都会详尽的市场调查，不仅如此，招商银行的市场调查已经制度化，每年都要进行品牌、客户满意度等一系列的市场调查，为经营决策提供依据，在营销过程中时刻都贯彻“以客户需求为中心，以市场为导向的” 营销理念，以迅速抓住市场需求，不断推出新产品满足客户多样化需求。
（二）有效细分市场，确定目标市场，满足客户差异化需求
招商银行根据市场细分理论，从市场调查出发，综合考虑经济发展程度、人口数量、受理环境、在当地的网点与竞争力等各种因素，把市场按地域细分为了四个层次，此外，招商银行还根据客户的年龄、性别、收入、消费行为等特征，进一步细分市场，然后根据各类层次客户需求量体裁衣、区别对待，动态细分客户群体，不断丰富产品功能以实现零售银行服务由大众化向品牌化、同质化向个性化、单一化向综合化的转变。
（三）加强银行业务的品牌营销
招商银行信用卡在品牌传播方面独具匠心，面对信用卡市场日益激烈的竞争压力，招商银行信用卡以“拥有，才有价值”为核心贯穿所有活动主轴，在“因您而变”之下，充分利用一切可以利用的资源，尽可能多的进行活动推广：利用广告迅速传递活动信息，加深品牌认知度；利用网络进行大规模、低成本的活动宣传；利用活动形式，通过与媒体及客户的沟通和互动，加深目标族群对本次活动的印象。
（四）综合运用市场营销组合策略
营销组合策略，是指在目标市场定位的基础上，为满足目标客户的需要，对影响银行营销活动的一些可控因素的优化组合和综合运用，它是金融营销过程中的重要阶段，主要包括产品、价格、渠道和促销方式四个方面。
在产品创新方面， 招商银行是我国各银行的典范，面对理财市场监管政策和客户需求的变化，设计和开发创新型理财产品；在产品定价方面，招行始终关注客户心理。在营销渠道上，除了成功做好网络营销之外，招行还率先引入了直销渠道。在促销上，招行特别注重和媒体保持良好的沟通与合作，如2004 年与中央电视台结成战略同盟，充分利用其巨大的号召力和公信力进行品牌传播。
零售银行和商业银行的区别范文4
首先，信用风险加速暴露对商业银行产生冲击。经济扩张期，企业经营状况良好，贷款违约率通常较低，银行倾向降低信贷准入门槛，许多企业高负债经营。但是，在新常态下，受经济增长速度下滑的影响，经济扩张期的信贷风险立刻暴露。银监会年报显示，2011年三季度开始，我国商业银行开始打破2005年以来不良贷款余额和不良贷款率“双降”的局面，并持续上升。今后一段时间，“两高一剩”行业、房地产行业以及影子银行等领域的潜在风险可能会继续发酵，商业银行信贷资产质量将承受较大压力，守住风险底线、有效控制商业银行信贷风险成为商业银行面临的一大挑战。
其次，金融市场化改革对商业银行传统经营模式产生冲击。一方面，利率市场化改革的推进对商业银行以存贷利差为主要盈利途径的经营模式提出挑战。根据传统盈利模式，我国商业银行主要依靠存贷利差获取营业收入，但是，随着利率市场化的加剧，商业银行间存贷竞争日趋激烈，同时将面临利差空间缩小、储蓄分流、融资成本上升等风险。历史经验表明，无论是发达国家（比如美、日等），还是发展中国家（巴西、智利等），在利率市场化过程中商业银行都经受了较大冲击，有的甚至遭受到倒闭风险。另一方面，金融市场化过程往往对商业银行形成“脱媒”压力。企业融资渠道的多元化对商业银行信贷依赖度降低，商业银行盈利空间受到制约，促使其不得不加快步伐寻求新型盈利模式。近年来，我国金融市场蓬勃发展，金融工具不断创新，涌现出的新型金融工具使银行存款不再是客户唯一的选择，各类银行理财产品、信托投资公司信托计划等亦备受欢迎，对银行储蓄存款一定程度上构成威胁。例如，2013年余额宝的问世就对我国商业银行存款形成了强大冲击。
再次，互联网金融对商业银行传统经营模式形成颠覆性挑战。从支付结算方式上看，商业银行支付结算方式传统上为社会结算，互联网金融出现后，第三方支付变得越来越重要，使客户交易信息和消费信息被隔离开来；从负债业务方面看，互联网金融吸收大规模资金，?σ?行储蓄存款形成冲击；从资产业务方面看，互联网金融的借贷平台主要从事个人消费贷款业务、小微贷款，贷款客户主要是传统商业银行不能覆盖的客户。但这仅是业务层面，对传统商业银行而言，更大的挑战在于传统金融思维和商业模式的转换。
最后，政策和资本监管环境对商业银行传统经营模式产生制约。新常态下，国家采用“宏观政策要稳、微观政策要活、社会政策要托底”的思想，更加强调政策的针对性、实用性和及时性。资本监管方面，2010年《巴塞尔协议Ⅲ》出台后，我国监管部门开始将杠杆率、流动性覆盖率、动态资本等新资本监管工具纳入监管体系，这意味着商业银行规模扩张的资本成本更高。随着存款保险制度的落地，商业银行面临的监管环境将越来越严峻。改变传统经营模式，走资本集约式发展模式成为商业银行转型的重点。
二、经济新常态下商业银行面临的主要机遇
（一）经济新常态带来新的增长极。经济新常态给商业银行传统经营模式带来新挑战的同时，也给商业银行转型发展带来了新机遇。为适应经济新常态，寻找新的经济增长点，国家在发展传统四大板块的同时又提出“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带三大战略。三大战略的实施将促进我国东、中、西部区域之间广阔的合纵连横，以点带线、由线到面，形成新的经济增长极、增长带和城市群，也将使商业银行形成新的增长极和增长带。同时，经济新常态也将伴随新兴产业的兴起，特别是现代服务业。加大对新兴产业的扶持力度，可进一步拓展商业银行盈利空间。
（二）个人财富快速增长及互联网金融崛起带来新机遇。随着个人财富的快速增长、消费观念和价值理念转变、社会阶层结构变化、人口老龄化加速等，居民金融需求显著变化，对财富保值增值、理财规划等高层次、专业化的需求增加。互联网金融的崛起改变了社会生产、生活、沟通方式，无线网络和设备的普及将“信息化生活”变为现实，客户对便捷性、自助型服务的要求不断提高。商业银行如果能够开发一条新型产品营销渠道、建设一支专业营销团队、提高服务能力和效率，通过满足客户对银行服务需求由单一到复合，由标准向定制化的重大改变，充分抓住资产管理和零售业务中的机遇，就可以降低利率市场化的冲击。此外，随着年金制度的逐步完善，机关事业单位养老保险制度改革加速，也将带来养老金融业务发展的新需求。
（三）监管政策不断完善带来新机遇。一是《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》强化影子银行监管，有利于提高银行系统稳定性。二是取消贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标，缓解了利率市场化进程中商业银行面临的负债成本上升压力，消除了中小企业融资难的真正病根，有利于商业银行更好地服务于实体经济，为商业银行业务创新释放新空间。三是互联网+金融监管政策的出台，有利于为商业银行提供更公平规范的竞争环境。
三、经济新常态下推动商业银行经营转型的思考
（一）紧抓经济结构调整新机遇。新常态下，经济结构调整力度不断加大，新的增长动力不断增强。在国家“一带一路”、京津冀协同发展等战略的实施过程中，交通运输、能源矿产资源、网络建设等重大工程将陆续推出，必将蕴藏有巨大的金融需求。为对接“一带一路”方案的提出，陕西省将打造以宝鸡、咸阳、渭南、商洛四市为中心的关中―天水经济区，为商业银行提供了强大的经济基础、市场动力和新机遇。商业银行可以此为契机，充分捕捉公司金融发展机遇，加大支持实体经济力度，将更多的信贷资源投放到市场前景广、经济效益好、技术含量高的新兴产业中去。
（二）大力发展零售业务和中间业务。为应对金融市场化改革和资本监管趋严的冲击，商业银行在开发新型融资渠道的同时，需要转变过去高度依赖批发性信贷业务的经营观念，走低资本占用型经营模式，加快零售银行建设，大力发展零售业务和中间业务。目前，零售业务在我国具有较好的发展空间，是一项“长青树”业务。据统计，当前。我国四大商业银行零售业务收入占比约为20%-30%，而国外商业银行零售业务收入占比达40%以上，部分大型国际性商业银行零售业务收入占比高达70%。另外，零售业务具有逆周期性，可削弱经济周期对商业银行的冲击，“利润稳定器”特征明显，是保障商业银行经营利润和持续发展的一把利器。中间业务则具有产品差异性大、价格敏感度低、风险敞口小、增长潜力大等特点，可有效缓解商业银行因规模扩张和资本短缺带来的瓶颈约束。
（三）调整客户结构。利率市场化的推进使大型企业对单一银行信贷依赖性逐渐降低，而其撤资行为却对银行储蓄存款产生较大动荡，商业银行在业务往来中议价能力逐渐下降。为此，商业银行需要加快调整客户结构步伐，转变传统的“大户”战略，紧抓中高端零售客户，大力发展优质中小企业客户。近年来，随着个人财富的积累，居民金融需求日趋多元化，理财投资意识日益成熟，专业、优质、高效的金融服务成为商业银行吸引优质客户、零售客户的重要手段。通过丰富存款、理财、私人银行产品线，为客户提供财富管理、融资顾问、资金托管等综合服务，从而获得更加稳定的存款来源，提高商业银行风险抵御能力。另外，加快提升服务能力，做好渠道管理、专业人才管理，建立“客户至上”的经营理念，通过综合化服务、精细化服务、差别化服务和品牌化服务，赢取良好口碑，获取竞争优势。大力发展中小企业客户，根据市场变化不断调整、完善信贷管理体系，提高贷款定价能力，降低信用风险，扩大利润来源。
零售银行和商业银行的区别范文5
截至 2013 年一季度末，工商银行北京市分行已为超过 1400 多家小微企业提供金融服务， 贷款余额超过 90 亿元。记者采访了解到，6 年时间内，该行小企业贷款余额增长 45 倍、客户 数量增长了 31 倍。
5 月份，按照北京市银监局工作部署，工商银行北京市分行开展了“小微企业金融服务宣 传月”活动，通过与小微企业面对面交流，了解其金融服务需求，探索解决小微企业融资难 题。北京分行不仅通过成立专门的小企业金融服务中心为小微企业服务，各支行还纷纷推出活 动。
截至目前，工商银行已陆续在北京市小企业集中的中关村、顺义、经济技术开发区等区域 成立了 10 家小企业金融业务中心，提供专职、专属、专业的“三专”服务，打造全方位、综合 化的小企业金融服务品牌。
同时，各支行还根据不同区域特点及客户群体特点，积极打造“个性化”的小企业金融服务 中心。如工行中关村小企业金融业务中心主要定位为科技中小企业服务，工行顺义小企业金融 业务中心主要服务于当地制造业企业，工行北京地安门支行主要服务于中石油供应链企业等。
在中关村科技园区，工行北京海淀支行邀请小微企业客户参加“科技通”专场推介会，重点 介绍了近年来工商银行北京市分行针对科技型小微企业推出的各类特色融资产品及政策，为客 户融资解答疑惑。
工行北京大兴支行则以供应链融资产品为核心，积极拓展产业链上下游小微企业客户，根 据客户需求量身定做不同融资方案，获得了客户的肯定。
除了“专属服务机构”外，工行北京分行还推出“专业化审批”和“专属产品”，进一步为小微 企业融资提供便利。为适应小微企业贷款“短、小、频、急”的特点，北京分行建立起区别于大 企业的“2+1+2”高效垂直审批机制，实行专职审批，在提高小企业信贷业务审批效率和质量的 龙源期刊网 .cn 同时，实现了风险管理和业务授权相结合，最大程度简化业务办理流程。此外，北京分行还陆 续推出了“科技通”、“政采通”、“置业通”等小微企业特色金融产品，全力服务小微企业发展。
金融助力小微及民营企业口号_十二五金融信息化助力小微 银行与第三方支付分合未定十二五金融信息化助力小微银行与第三方支付分合未定“我们解决不了中小企业和小微企业直接的信贷问题， 因为我们并不 贷款。
”快钱公司 CEO 关国光近日对《每日经济新闻》记者表示，他 希望通过其支付公司提供的服务，让企业的资金流转效率提高，从而 降低企业对股本金和资金流动的要求， 快钱正与商业银行一起推动这 项工作。
上周（9 月 17 日）公布的金融十二五规划中提及，提升信息化水平 以促进金融创新以及增强对小微企业的金融服务能力， 但是以管理风 险为本职的商业银行， 对于第三方支付和一些电子商务平台提供的合 作机会能否认同，还存在分歧。
目前，大型的第三方支付机构已区分出其主要业务领域，如阿里集团 的支付宝专注于针对零售客户的支付服务，而快钱、汇付天下等支付 公司主要市场在于企业客户，前者通过支付宝积累的大量零售、小微 商户信息，直接推出了阿里贷。后者则如关国光所说，未涉及放贷。
外部系统信息可靠性存疑 阿里巴巴的成功吸引了银行的目光，今年 6 月份，国家开发银行和阿 里巴巴签署合作协议， 双方将共同探讨构建小微企业社会化融资服务 平台，共同支持电子商务网络平台上的小微企业发展。
当时，阿里巴巴称通过纯信用小微贷款产品，已成功为超过 12 万家 电子商务小微企业解决了融资需求。
“阿里巴巴是一个商业平台，他有很好的数据积累，对企业的现金流 和营业额都很清楚，是风控很好的平台和系统。
”国家开发银行投资 总监张旭光对记者表示，国开行缺乏网点，而阿里的系统可以为国开 行提供很好的中小企业客户资源。
但是，也有商业银行人士认为，通过电商或支付平台收集到的企业信 息，并不一定能保证真实。
一位国有大行的电子银行部门人士就对《每日经济新闻》记者表示， 电子商户的成交量和价格可以通过各种方法造假做量， 从而积累很高 的信誉度，商业银行在使用这些数据时，仍然需要谨慎地做基础的审 核工作。
比起外部收集的数据，银行更愿意使用内部数据，民生银行推出的乐 收银 POS 机系统，通过交易的流水、结算的流水，反映商户的经营健 康状况， “这很好地解释了我们和阿里的区别。
”民生银行零售银行部 风险管理中心人士表示。
此外，也有商业银行抛开现有的支付和电商平台，自建商务平台积累 客户。如建设银行上线“善融商务”电子平台，希望通过电子商务平 台中客户详细的交易记录，解决与银行之间信息不对称的问题， “所 有第三方支付机构都有自己的信息记录和评级， 但现在很多交易记录 可以通过各种不同的手段去增加，交易不完全真实。
”建设银行电子 银行部总经理徐捷表示， 银行需要的是真实有效的交易形成的企业信 用记录。
跨行支付合作加强 由于每家商业银行处理业务的速度不一致， 在解决网上购物的跨行支 付结算方面，目前商业银行仍有赖于与第三方支付的合作。
“跨行的特征，其实越来越明显。
”快钱市场部副总裁周萍表示，客 户足够大的话， 把自己的全部分支机构账户开在一个银行是很困难的。
因此，一个银行满足不了客户快速归集资金、实时反映财务变化的需 要。这正是第三方支付新的商机所在， “客户还是银行的，跨行部分 由快钱来完成。
现在已经开始出现这种趋势。
我们跟银行后端在对接， 充分发挥支付平台跨区域的特色， 这使得银行服务在一定程度上得到 了满足。
” 在上述建行善融商务的案例中， 虽然建行希望夺回被第三方支付抢走 的网上交易市场，但在跨行领域，它依然需要与通联支付和宝易互通 合作，解决他行账户充值和消费支付等问题。
“缺乏有效的金融产品和工具，使得中小企业融资困难。
”快钱市场 部副总裁周萍认为， 对于一些小急频的订单支付结算， 银行很难处理， 如果是核心企业下游极小的企业，银行都是用手工做的，每审一单要 经过多个环节，所以银行不会做。而支付公司把这些信息打包之后再 给银行，使它跟一个大单没有区别了。
“所以这就使得我们跟银行面 临合作的关系，这部分客户是银行原来不能拓展的客户。
” 但是，对于第三方支付机构直接跨行的合规性，也有银行人士提出了 质疑。今年两会期间，就有供职于商业银行的政协委员提案中表示， 应仅允许第三方公司一点接入经过批准的转接清算组织， 不得与各家 银行直联进行跨行清算， 这样就可通过转接清算组织对所有金融和非 金融收单机构进行集中监控， 避免出现第三方支付机构即做清算又做 结算，既是运动员又是裁判员的现象。
而这些争议问题的解决，则还有待于监管机构政策的进一步明朗。
金融助力小微及民营企业口号_宜信启动小微企业成长助力计划等宜信启动小微企业成长助力计划等 8 月 19 日消息，宜信公司与国内知名商学院再 次携手，启动 2014“宜信小微企业成长助力计划” 。
该计划是一个公益培训和企业咨询项目，针对小微企 业及其负责人公开招募。凡是创业 1 年及以上，形成 一定的商业模式或发展方向，面临经营管理问题、亟 待获取管理技术支持的小微企业及其业主，均可报名 申请参与。
宜信公司与北大博雅总裁商学院合作，推出面向 小微企业主的公益培训项目。通过体系化的学习，全 面提升小微企业主在管理、经营、营销、战略等方面 的核心能力。同时，该计划还将提供一系列有针对性 的企业实战课程，小微企业主们将有机会和优秀导师 共同探讨企业发展，获得持续性的管理和技术支持。
与此同时，宜信公司还联合清华大学经济管理学 院，为小微企业提供专业的管理咨询服务。清华大学 MBA 学员们将组成咨询团队， 分别进驻咨询企业， 通 过与企业管理者的深度交流、 深入调研、 座谈讨论等， 帮助企业分析和解决实际问题，并量身定制管理咨询 方案。咨询团队还将开展为期半年的跟踪，切实帮助 小微企业实施咨询方案。
伊顿发起议题： 能效管理 项目名称： 能效管理与 城市可持续发展 伊顿深圳工厂实践“零填埋废弃物” 伊顿继续推进其全球“零填埋废弃物”项目，在 2013 年成功减少 4，900 吨废弃物填埋量，同比下降 18%。因此，伊顿在 2014 年 6 月世界环境月之际，对 以深圳电气工厂为代表的全球 39 座成功实现 “零填埋 废弃物”目标的工厂进行了表彰。深圳沙头角工厂信 瑞电子（深圳）有限公司通过回收利用和改进生产工 艺等方式，几近实现零废弃物填埋量。
作为公司废弃物管理项目的一部分，伊顿持续号 召旗下所有工厂努力实现 “零填埋废弃物” ， 以降低二 氧化碳排放，从而缓解温室效应并减缓全球变暖。通 过实施“零填埋废弃物”计划，这 39 家工厂成功减少 了 2， 500 吨在废弃物运输和储存过程中释放的二氧化 碳量。
可口可乐发起议题：水资源 项目名称：水资源保护与管理 2014 可口可乐 520 活动顺利开启 8 月 2 日，2014 可口可乐 520 活动在位于昆明高 新区的可口可乐（云南）饮料有限公司顺利开启。该 项目旨在为女性零售店主及有意愿创业的妇女提供零 售商业基础知识培训，帮助她们更有效地管理自己的 商铺，扩大盈利并改善生活品质，增强女性的自信心 和荣誉感，为社会创造更大的价值。
在接下来的几个月中，可口可乐（云南）饮料有 限公司还将在昆明市的五华区、西山区、盘龙区、官 渡区、呈贡等地陆续开展培训招募活动，邀请零售店 主及有意愿创业的妇女来可口可乐公司参加免费专业 培训， 预计昆明市将会有超过 1000 名妇女从此项计划 中受益。
零售银行和商业银行的区别范文6
关键词:私人银行业务;财富管理;高净值客户
一、私人银行业务概述
国际上,私人银行(Private Banking)被定义为以财富管理为核心,以投资管理业务为基础,以高层次人才为支撑,以研究分析为手段,以专业化经营为特色,面向社会富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。
私人银行业最早起源于16世纪的瑞士,经过几百年的发展,已成为国外银行业务领域的一个重要组成部分,并涌现出一批如瑞银集团、花旗银行、J.P.摩根银行、汇丰银行等提供优秀的私人银行服务的金融机构。由于私人银行业务占用经济资本少、业务附加值高、品牌影响力强、市场潜力大,是体现商业银行综合竞争力的顶级业务,所以被誉为“皇冠上的明珠”。
与一般的零售银行业务相比,私人银行业务具有进入门槛高,衡量标准多样化、服务个性化和专业化、服务私密性以及具有明显批发性质等特征。
二、国内私人银行业务的市场潜力及其对国内银行经营发展的战略意义
(一)国内私人银行业务的市场潜力巨大
从市场需求来看,在改革开放的30年时间里,我国国内经济飞速发展,居民可支配收入大幅增加,居民的金融资产增长速度远远高于同期GDP。与时同时,在“让一部分人先富起来”的政策导向下,我国个人财富集中趋势日益明显。国内社会财富总量的扩张和个人财富的高度聚集为国内发展私人银行业务提供了坚实的物质基础和广阔的土壤环境。
从客户需求来看,随着我国经济的持续发展,国内富裕人群数量不断增加,一些高端客户已经拥有相当规模的财富数量。这部分人对于投资管理、财富增值保值、财富传承等有着广泛的一体化金融需求,简单的零售银行及理财服务显然无法满足这些需求,需要更高层次的私人银行服务。
除此之外,我国社会政治稳定、经济快速发展为私人银行提供了良好的外部环境和必不可少的政治保障。
(二)国内商业银行发展私人银行业务的重要意义
私人银行业务自身的经营特点和国内外巨大的市场潜力,使得私人银行业务对国内商业银行的经营发展具有重要的意义。
1、积极应对市场竞争环境的需要。在2005年,国际上的一些私人银行翘楚已经在国内抢滩登陆,瑞士友邦银行、花旗银行等相继在国内成立私人银行分部或代表处。从这些国际性大银行近年来在我国市场的战略部署中可以看到,中外资银行势必要在私人银行业务这一高端领域展开激烈竞争。
2、改善经营结构,提高自身竞争力。近年来,国内几大商业银行陆续完成股改上市的步伐,并跻身于国际先进银行之列,对自身盈利水平和经营结构改善的要求也越来越高。发展私人银行业务意义还体现在:一是私人银行服务于高端客户,利润丰厚,且盈利主要来自稳定的手续费收入,受市场波动影响不大;二是私人银行客户资金沉淀,增加银行的资金来源;三是促进银行不断创新产品和服务;四是培养银行的高级专业人才。
3、提升国内银行盈利能力。随着传统业务利润空间大幅缩窄,国内银行迫切需要寻找新的利润增长点。根据波士顿咨询公司的统计显示,私人银行客户对银行的利润贡献是其他业务客户的3倍以上,美国私人银行业务每年高达35%的平均收益也能证明这一论点:私人银行业务已然成为现代国际知名商业银行利润率最高、成长最快的战略核心业务。大力发展私人银行业务是国内银行提升盈利能力的一个重要途径。
4、促进国内银行的品牌建设。从世界范围来看,国际知名商业银行在私人银行业务上均有建树,私人银行业务从某方面来看已成为银行机构实力和品牌信誉的象征。国内银行,尤其是大型国有商业银行,依托私人银行这一服务于最顶端客户群体、最高端金融服务能力的银行业务,有利于树立更加强势的品牌形象,从而提高国际竞争能力。
三、国内私人银行业务发展现状和存在的问题
与在欧洲数百年的发展历史相比,私人银行进入我国是近几年的事情,尚处于起步阶段。近年来,国内银行对高端客户金融服务的组织形式上倾注了特别多的精力。但是在专家眼里,我国目前仍然没有真正的私人银行服务,国内私人银行业务特别是中资银行的私人银行业务还面临着许多的问题和挑战:
(一)服务价值链条不完整,并非真正意义上的“私人银行业务”
目前,国内银行所谓的私人银行服务真正意义上只是“贵宾理财”业务,这种中端的理财服务在提供的产品和业务范围上与真正的私人银行业务仍有很大的区别。由于在服务价值链条上的不完整、不协调和不快捷,必然导致国内私人银行服务质量往往不高、发展能力较为薄弱,难以摆脱零售银行的色彩,形成重销售轻服务、重形式轻内涵、重创新轻基础的现象。
(二)产品体系有待丰富,创新力度有待加强
丰富多样的金融产品是发展私人银行业务的载体。国内银行由于分业经营体制性限制、专业人才严重不足等因素,推出的产品更多只是简单的业务整合,各家银行的产品和服务大同小异、同质化现象非常严重,无法适应私人银行客户的个性化的高端需求。
(三)专业人才匮乏,培训体系尚不成熟
私人银行业务属于知识、技术密集型行业,提供的是私密性极高的专属高端服务,决定了私人银行客户经理必须具备综合的高素质以及丰富的从业经验。而目前国内理财业务发展尚短,专业认证体制和培训机制还很不成熟。专业人才的匮乏,成为制约国内银行私人银行业务发展的一大瓶颈。
(四)国内分业经营的业务限制,制约业务发展
目前我国实行的是分业经营、分业监管的法律制度,使得国内银行不能为客户提供全方位的金融服务,不能直接涉足证券、保险等领域。这不仅限制了私人银行业务向其他业务的交叉和延伸、限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种,从而限制了私人银行业务本身产品的创新和发展。
(五)高端客户对私人银行业务的认知度不高
首先,国内私人银行业务刚起步,客户对其还不熟悉和认可,国内银行的全方位、专业理财水平还没有达到令客户全权委托的程度。其次,从国内文化传统看,我国高端客户理财偏保守,风险承受能力不强,以及“藏富”的低调处理个人财富的大环境等等均影响了国内高端客户对私人银行业务的认识度。
(六)全球金融危机和道德风险案例,严重打击私人银行客户的信心
由于全球金融危机的影响,许多私人银行尤其是外资私人银行旗下的理财产品遭遇滑铁卢,从香港商人曾裕指控高盛未经授权交易,到新加坡富商黄鸿年与其“老搭档”新加坡花旗集团对簿公堂,这些案例证明了金融危机已经使部分私人银行客户遭受较大的经济损失,也从另一侧面证明私人银行的客户信心因金融危机遭受较大打击。客户信心的恢复不仅是外资银行同时也是国内银行私人银行业务拓展的难点。
四、国内银行加快私人银行业务发展的对策
我国私人财富市场空间巨大,私人银行业发展势在必行。对国内银行来说,私人银行服务是一种新鲜事物,过去并没有实践经验。不同的国家、经济环境和文化背景不同,国外私人银行的模式不可能完全复制。在之前分析的基础上,本文提出以下发展对策:
(一)明确战略目标,科学搭建组织架构,制定有效战略
国内银行发展私人银行业务首先要明确目标。以市场份额为首要目标,还是以盈利性为首要目标,就从根本上决定了业务战略、运营战略和后台体系设计等的不同。其次要重点考虑组织架构的选择,过渡阶段的设定以及组织架构的长期发展和渐变等。再次要准确定位目标客户群并进行客户群的细分,根据不同客户群的特点和需求量身订制产品服务组合。
(二)完善国内私人银行业务经营模式,形成自营为主的扁平化管理
目前国内银行的私人银行业务一般只是作为总行一级部门,既要行使私人银行业务线的管理职能,又要类似于经营单位,完成总行下达的各项业务经营指标。这种双重职能定位的经营模式存在着诸多体制障碍。纵观国际先进私人银行的发展历程,结合当前国内银行一级法人和分总支行管理的体制现状,建立依附于商业银行母体的分行级专营机构应该是私人银行组织模式的最佳选择。只有形成以私人银行机构自营为主的扁平化管理模式,才能真正促进私人银行业务的健康发展。
(三)打造品牌优势,巩固和扩充客户资源
私人银行业务,是商业银行向高净值客户提供的是优质的专业化金融服务,这里所谓的优质的专业化服务,包括两方面的含义:可供选择的多元化金融产品;高水平的专业金融人士所提供的金融服务。中资银行应以持续提高客户服务质量和投资顾问质量,维护自身的形象和声誉作为打造品牌优势的重要途径,并以此为基础,不断巩固和扩充客户资源,充分发挥国内银行的本土优势和客户资源优势。
(四)加快私人银行系列产品的研究和开发,满足客户多元化需求提升服务水平
创新金融产品,开发并推出适合高净值客所需要的跨市场、复合性、多元化的金融产品是发展私人银行业务的首要工作。同时,也应注意全方位把握私人银行服务的内涵,根据客户需求打造完整的服务价值链条。
(五)加快专业人才培养,打造专业服务团队
私人银行业务最大的挑战就是聘请、培训并留住人才,从国际经验来看,私人银行的财务顾问大多担任过跨国银行的分行经理,具有10年以上的专业经验。对于国内银行来说,当务之急是要加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍,一批具有现代管理意识、负有责任感,同时具备专业金融知识、具有较强市场研究和客户开发能力的客户经理人才。另外尝试引进国外高端人才,加强国际交流。
(六)加强与外资银行的战略合作
随着我国金融市场的不断开放,外资银行私人银行业务的先进管理经验、优化的组织机构设置、发达的金融市场工具和独特的产品创新模式等将逐渐引入国内市场,加快了国内私人银行业务探索和发展的过程,同时在人才培养、市场培育等方面也将起到积极作用。国内私人银行的成长过程,应当是中外资银行同台竞技、相互学习、取长补短、共同发展的过程。
(七)加强与其他金融机构合作
未来国内金融行业的混业经营将是大势所趋,在我国尚未开放之前,开展银证、银保、银期等方面的合作,将可以提升私人银行业务的服务水平。私人银行业务要满足客户多样化的需求,不可避免地涉及到银行、证券、保险等多个领域。因此国内银行要充分利用现有优势,通过与其他金融机构建立战略联盟,丰富银行业务品种,为客户提供更多的便利和更加全面的金融信息,提升私人银行服务竞争力。
参考文献:
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