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绿色金融在商业银行的应用范文1
1 商业银行加速发展绿色信贷业务的有利条件及意义
1.1商业银行加速发展绿色信贷业务的有利条件
1.1.1环保产业爆发式发展的条件已逐渐成熟
目前，我国环保产业的发展正处于量变到质变的前夜，环保产业爆发式发展的条件已逐渐成熟，在未来很长一段时期内，环保产业高速成长已成为必然。我国环保产业的发展紧迫性强，发展的潜力大。环保产业作为全面提升民生的保障，关联建筑业、制造业、化工业、林业、养殖业、农业等与民生息息相关的产业，关联产业链绵长，具有很强的产业带动效应。
1.1.2资本市场、互联网金融的蓬勃发展，为发展绿色信贷提供了新兴业态平台
互联网金融作为新兴的金融业态，由于其依托先进的互联网技术及移动支付技术，业务办理便捷，运作模式灵活多样，相比传统金融业务，更接地气，发展潜力更大。资本市场与互联网金融的加盟，不仅能为商业银行绿色信贷增添新的动力，而且能拓宽绿色信贷业务的办理渠道，增加盈利模式。
1.2商业银行加速发展绿色信贷业务的意义
1.2.1 体现商业银行的社会责任
发展绿色信贷既是商业银行贯彻产业和监管政策的要求，也是履行社会责任的客观需要。2013年11月，银行业协会组织工商银行、建设银行等在内的多家商业银行签署绿色信贷共同承诺，就加强产能严重过剩行业授信管理、践行绿色信贷、提升自身环境和社会表现等内容做出了郑重承诺。尽管此承诺书对商业银行来说不具有法律效力，但它却体现了各家商业银行对社会的诚信。
1.2.2有利于环境保护和资源节约
我国在20世纪90年代就了关于绿色信贷运用的相关政策，但在当时地方政府追求GDP发展的情况下，部分环评未过关的项目，也可以通过政府的压力，从商业银行中拿到贷款开工建设，造成无法挽回的环境影响。长期以来，商业银行更多地考虑信贷投放收益，较少关注贷款项目所产生的环境和社会影响。在实际中，我们不难看到，不少造成当地环境污染和社会不稳定问题的工程项目，除了增加商业银行的经营风险外，也带来了不良声誉，招来民众和环境民间组织的批评和指责。如2010年7月，紫金矿业发生污水渗漏事故，造成大面积水质污染，被当地法院以重大环境污染事故罪判处罚金人民币3000万元。因此，发展绿色信贷，对贯彻落实环境保护和资源节约的国策具有重大意义。
1.2.3有利于商业银行可持续发展
商业银行通过贷款发放调查和数据分析，将信贷资金投向收益较佳的绿色信贷项目，从而有效规避因环境问题而导致的声誉风险，间接降低不良贷款的风险，获取信贷项目利润。在环境保护和治理过程中，会产生大量的绿色信贷需求，如环境保护部与全国31个省（区、市）签署了《大气污染防治目标责任书》，明确了各地空气质量改善目标和重点工作任务。对于京津冀及周边地区6省（区、市），明确了煤炭削减、落后产能淘汰、大气污染综合治理、锅炉综合整治等工作的量化目标，并将工作任务分解至年度；对于其他省（区、市），提出了原则性要求。这些都对商业银行信贷业务发展提供了新的机遇。
1.2.4有利于产业结构调整
在推进生态文明建设的过程中，部分生产企业需要进行升级换代，逐步提升污水、废气等处理能力，确保企业生产符合环保要求。这需要商业银行通过发放綠色信贷，助推企业进行绿色转型，最终通过发展绿色信贷，鼓励信贷资源向节能重点工程、技术改造项目倾斜，帮助企业技术升级，以实现产业结构调整。
2 当前绿色信贷发展面临的主要问题
2.1绿色信贷激励不足
绿色信贷项目由于存在外部成本，比普通经济模式高出一部分环保成本，使绿色信贷的发展存在一定的困难。目前的制度设计中，要求商业银行对资源环境有利的项目予以信贷支持，但并没有具体的激励措施。另外，节能环保项目的公共性和长期性导致其收益不高、周期长，即使商业银行有保护环境的良好意愿，但实施绿色信贷可能会导致业绩和利益受损，在一定程度上无法有效激励商业银行发展绿色信贷的主动性和积极性。
2.2绿色信贷节能减排效益分析有难度
为量化商业银行贷款在节能减排工作中的贡献，做到项目环境效益可测量，银监会绿色信贷统计意增加了标准煤、二氧化碳当量、化学需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物和节水量共7类节能减排数据。但在实际工作中，节能减排数据的获取存在一定的难度。一是部分项目的环评报告中无节能减排数据，无法直接获取或者通过测算方法计算出节能减排数据。二是部分贷款项目的技术应用等可能发生变化，节能减排数据需要与企业沟通，才能从客户方得到最新的、符合实际的数据。而且在沟通过程中，有可能存在双方理解不一致，导致节能减排数据有误。三是银监会只提供了煤层气利用、污水处理等共计13个节能减排项目测算模板，部分项目无法通过测算获取节能减排数据。
2.3绿色信贷披露信息不具有可比性
目前，上市商业银行已按照国家相关文件规定，确定各行的绿色信贷披露口径，并在企业社会责任报告中披露了绿色信贷相关数据。但由于各行的绿色信贷披露标准不同，披露数据没有可比性，无法准确比较判断各行的实施效果。如兴业银行是基于赤道原则按照项目进行统计披露，工商银行是按自己定义的绿色经济行业进行统计披露，而商业银行是按照银监会监管统计口径进行披露。
2.4环境信息共享机制不完善
《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》 中的信息共享机制只规定了环保部门应将环境违法项目的查处情况通报当地人民银行、银监部门和商业银行。环保部门与商业银行的信息沟通与共享机制仍不够完善，商业银行难以完全控制环境风险。如对于环境违法违规整改不达标的企业名单，银监会或当地银监局按半年频度从环保机构获取后发送至商业银行，信息共享频率低，共享内容有限。
2.5尚未建立监管后评价体系
银监会于2015年启动了绿色信贷评价工作，并已要求各商业银行进行了绿色信贷自评，但并未各商业银行的评价结果。虽银监会表示正在探索将评价结果运用至高管履职评价、监管评级等方面，但尚未有实质性进展。
3 商业银行加速发展绿色信贷的对策
3.1强化绿色信贷发展战略，加强政策引导与IT系统支持
一是将传统的房地产信贷、小微企业贷款、固定资产贷款、技术改造贷款与绿色信贷相结合，创新出多样化的绿色信贷业务产品，并配套绿色信贷资金池进行统一管理，合理调配信贷资金在不同绿色信贷产品中的配置权重及利率水平。由总行层面进行顶层设计，加强绿色信贷领域的业务研究与实践，利用商业银行“新一代”系统的先进的技术平台及技术力量优势，借助我国高速运算超级计算机技术，运用“大数据”、“云计算”等先进的数据分析技术，开发与绿色信贷业务相关的市场分析、客户信用及财务状况分析、快贷等一系列专业的应用系统或组件，为绿色信贷业务打造贷前、贷中、贷后的贷款营销及信贷管理利器，全程进行相关的市场分析、客户信用分析及财务状况分析，全面提升绿色信贷业务的管理水平与效率。二是研发绿色信贷行为预警系统，利用绿色信贷业务开展过程中遇到的各种问题及对应的策略要素作为模拟场景，模拟各种问题综合作用可能产生的后果，以及可采取的化解措施，提前介入信贷风险防范与干预，避免风险发生后再进行处置而导致信贷资金损失。借鉴同业在发展绿色信贷方面的先进经验，出台并完善绿色信贷领域的规章制度及指导意见，结合降低贷款利率、优先安排信贷资金、优先安排人力资源、费用、场所等强力组合手段，在全社会形成“要环保，找建行”的品牌形象。
3.2国企与民营并重，多层次发展绿色信贷
可成立专门的绿色信贷部门，对口服务商业银行优选的环保项目。重视支持民营企业的发展。在环保产业集聚的地域，成立专业的绿色信贷分支行。引入环保专业人才，充分利用商业银行长期从事房地产信贷、固定资产贷款、技改贷款的优势，积极介入房地产开发企业进行的节能环保、智能、抗灾型新型住宅项目的建设，投入信贷资金支持环保企业新建环保項目及旧项目技术改造升级，为这些环保产业提供项目可行性研究、项目资金封闭式管理等综合金融服务。多渠道为大、中、小、微的环保企业提供相应的绿色金融服务。
3.3绿色信贷投向全产业链覆盖
一是商业银行绿色信贷应介入环保产业全产业链发展，信贷资金不仅支持环保实体企业的发展，而且支持科研投入及环保人才培养，以抢占绿色信贷市场的制高点，占据有利区域，挖掘优质贷源，储备优质项目，为抢占绿色信贷市场份额打下坚实的基础。二是应及早介入高校，开展合作，以绿色信贷方式注入科研专项资金，用于大学的相关环保技术及产品的研发，促进大学以一对多的方式与特定的企业及科研机构结成共生关系，提品创新研发、企业科研技术人员的培训、优质毕业生输送等服务。三是为环保专业的大学生及企业选派深造人员提供更优惠的绿色信贷助学贷款，从环保专业毕业的准人才，直接对口到相关的环保企业、科研机构、国家相关部门及银行绿色信贷部门，实现教育、就业、产业与绿色信贷无缝对接、良性循环。
3.4点面结合，循序渐进，深入发展绿色信贷业务
哈默比原为瑞典工业污染极严重的小城镇，由于应用了先进的环保技术，环境得到重生式蜕变，成为人们心目中的环保胜地，成为瑞典的国家名片。从哈默比小镇的成功可得到启示：环保技术的应用可产生超额收益，环境改善后产生的房地产价值增值收益，在短短几年间就能与投资相抵。绿色信贷注入这样的投入、回收、再投入“哈默比小镇”式环保项目建设的良性循环中，就能将成功的经验不断复制下去。绿色信贷应借助商业银行房地产开发类贷款及个人住房贷款的现有营销及投放渠道，引导我国房地产业向节能抗灾智能化发展转变，促进各类新材料、新工艺不断成熟，不断降低成本，实现所有建筑向节能抗灾智能型建筑的更新换代转变，最终打造出众多“哈默比小镇”式的绿色宜居城镇。
绿色金融在商业银行的应用范文2
关键词：商业银行 赤道原则 企业社会责任
一、引言
赤道原则是目前得到各国银行界普遍认可的可持续金融的行动指南，是一套基于国际金融公司的可持续发展政策和指南创建的、由国际主要金融机构参与起草、旨在评判和管理国际项目融资中的环境和社会风险问题的自愿性金融行业准则。该准则提倡金融机构在项目融资中应对该项目的运行可能带来的环境和社会问题尽到审慎性核查义务，只对申请人能够证明项目运行对环境和社会负责的进行融资。其出现与始于上世纪70年代西方发达国家的企业社会责任运动密切相关。伴随着企业社会责任运动的进行和深人，越来越多的非政府组织意识到，除了企业自身的缺乏社会责任的行为会造成环境和社会问题外，给这些企业提供资金支持的金融机构也是很重要的幕后推手。因为既然金融机构给企业提供了资金，就意味着金融机构对该企业行为和项目的认可。所以，能够动员起巨额资金的大型跨国金融机构理应承担起更多更大的社会责任。在此大背景下，2002年10月，在伦敦召开了一个由荷兰银行和国际金融公司主持、9家商业银行参加的会议，主要议题就是讨论项目融资中的环境和社会影响问题，以及这些问题可能对银行声誉和利益产生的影响。随后设立的工作组经过多次讨论，决定在世界银行和国际金融公司的政策、特别是国际金融公司保障政策的基础上创建一套旨在管理与项目融资有关的环境和社会问题的指南。这套指南由花旗银行、荷兰银行、巴克莱银行和西德意志州立银行等4家国际领先银行起草，并于2003年6月由10家国际领先银行率先宣布实行。这套指南就是赤道原则。2006年，在广泛征询各方意见后，赤道原则经历了一次较大的修订，并于2006年7月开始实施。现今，赤道原则事实上已成为国际项目融资中的行业标准和国际惯例。目前全球已有60多家主要金融机构成为接受赤道原则的“赤道银行”或“赤道金融机构”，我国的兴业银行也于2008年10月率先宣布接受赤道原则，从而成为国内首家赤道银行。
二、我国商业银行应用赤道原则的优势
(一)低碳经济的大背景
对当前的中国经济社会发展而言，节能减排、绿色经济、实现经济与社会的可持续发展等理念已为社会各界普遍接受和认可。整个社会已经有了相对成熟的环境保护意识。这对我国的商业银行接受赤道原则而言，是一个良好的社会环境。
(二)商业银行的实力
我国的商业银行经过这些年的发展，整体实力得到了极大的提升，经营理念也曰益成熟和国际化。国内的商业银行如果想在激烈的国际金融业竞争中取得更大的进步、在国际金融界得到更广泛的认可和接受，加快“走出去”的进程，在融资过程中接受赤道原则是一个很现实的选择。同时，国内商业银行的客户群更加多样化，有很多涉外客户。因此，在融资过程中按照国际惯例运作将有助于进一步提升我国商业银行在竞争中的地位。而且，目前很多商业银行已引入大型跨国金融机构作为战略投资者，这其中有一些早已是接受赤道原则的赤道金融机构，如花旗银行、汇丰银行等，有相当成熟的经验和制度设计可供借鉴。对引入赤道金融机构的国内商业银行来说，有可能争取到他们对本行在赤道原则实施等各方面的支持。
(三)对国内各种形势政策的了解
虽然与外资金融机构相比，国内商业银行在赤道原则的研究方面显得相对滞后，但相对于在国内经营的外资金融机构，国内商业银行对所处地区的经济形势、政府政策、法律法规的了解和认知更为深刻准确，享有“地利”之便。在对项目融资进行环境和社会风险评估时更易与当地实际需要相结合，并且在国家倡导节能减排的大环境下，更容易获得当地政府的积极配合与政策支持。
三、我国商业银行应用赤道原则存在的问题
(一)商业银行外部环境存在的问题
1 作为一个发展中的大国，保持国民经济持续健康发展仍是各项工作的重点。如何协调经济发展与环境保护的关系仍是一个难题。国内商业银行如果接受了赤道原则，就有可能会导致一些涉及国计民生的项目由于环境和社会因素的评估不符合赤道原则的严格审批条件而难以获得必要的资金支持，或者可能会加大项目的成本以消除或减轻对环境的不良影响。这对国内金融机构的发展、对国民经济的运行而言，都将是一个两难选择。
2 地方政府的配合。我国尚属于发展中国家，这一时期对各地方政府而言，工作重点无疑是千方百计地促进本地区经济的发展，中央政府对地方政府政绩的考核指标大多也与经济发展有关。如前所述，如果一些地方政府准备引进的项目由于在环境和社会因素的评估方面不达标、商业银行拒绝提供资金支持、从而可能影响到当地经济的发展，那么在我国现行体制下就不排除地方政府在地方保护主义的作用下，向商业银行施加压力，试图通过行政方式来改变商业银行的决策，这势必会影响赤道原则规范作用的发挥。因此，各商业银行在落实赤道原则时不得不考虑的一个问题就是目前仍较为盛行的地方保护主义。
3 来自外部的监督与压力。对于接受赤道原则的赤道银行来说，宣布接受赤道原则就意味着要自觉接受来自银行外部的社会力量的监督。这种社会力量包括各种媒体和民间组织。目前全球的非政府组织发展迅速，在国内也有同样的趋势。这些组织对各国的经济和社会运行正在发挥越来越大的影响力。其中就包括各种关心劳工权益问题、环境保护问题的团体，还有专门对银行业进行监督的民间组织。这些组织和机构虽然在理念、机制、政治倾向上存在各种差异，但国外的实践和国内的现实都表明，民间组织的监督和舆论对项目融资的影响巨大。当国内商业银行宣布接受赤道原则之后，这些组织和机构的目光必将更多地放在国内商业银行项目融资的过程上。如何更好地应对外部力量的监督、处理好与媒体之间的关系是国内商业银行在准备接受赤道原则时必须给予充分重视的问题。
4 在我国目前众多涉及污染项目的企业中，中小企业为数众多。这些企业大多数不能满足银行的信贷要求及资本市场的融资要求，其发展中所需资金更多的是来自民间资本或自筹资金。因此对这些游离在正规金融以外、很少与商业银行发生融资关系的涉及环保和社会问题的中小企业而言，商业银行很难通过赤道原则的应用发挥相关的制约作用。
5 国内相关环境社会标准与国际金融公司的《社会和环境可持续性绩效标准》及《行业特定环境、健康和安全指南》存在一定差距。对于接受赤道原则的银行来说，在项目融资过程中不仅要按照国内的环境和社会方面的法律法规办事，而且要和借款人共同参照国际
金融公司的两个重要文件进行项目的环境和社会风险的评估。目前，由于我国仍是一个发展中国家，国内的相关标准与国际金融公司的标准和指南有一定的差距，一些具体规定相对滞后，比如在国内广为各界诟病的拆迁问题、劳动安全问题等。这种差距带来的问题就是在就具体项目进行环境和社会因素评估时，对已达到我国标准但未达到国际标准的项目融资如何处理，或是第三方在论证和监督时可能会由于找不到相对应的国内规范而产生不同的认识，进而影响到具体项目的评估和资金运作。
(二)商业银行自身存在的问题
1 赤道原则的本土化不够。目前我国相关部门虽然已经出台了很多有关绿色信贷的原则，但国内的商业银行还未能将其与赤道原则的准则相结合制定出适用于国内企业和金融机构的实施细则，且各行标准差异较大，尚未形成统一的涉及环境保护和社会问题项目融资的监管措施，标准不完善。
2 国内商业银行风险管理水平亟待提高。对于接受赤道原则的商业银行而言，较高的风险管理水平是实施赤道原则的基础。而目前国内的商业银行风险管理水平与西方同行存在较大差距。如何根据国内相关节能减排和绿色信贷的指导原则、赤道原则和国家产业政策、行业准人政策等对拟融资项目进行风险程度的划分、对不同风险的项目进行分类管理、对存在潜在风险的项目和企业进行跟踪监督、加强授信过程中和贷款使用过程中的风险控制、制定合理的风险控制程序等等，是接受赤道原则的银行必须要做的基础工作。
3 国内商业银行的社会责任意识仍有待提高。在我国经济发展的过程中，商业银行是一支非常重要的力量，并在金融体制改革过程中取得了迅速的发展。然而在成功的同时，商业银行在履行社会责任方面却存在着明显的不足，一些重要经营行为如信贷资金流向、信贷规模控制等，与国家相关法律法规的要求和国家调控政策有相当大的偏差，使得商业银行给社会公众留下了只注重自身经济效益，而忽视社会整体效益的印象。而对社会责任的漠视将不利于商业银行的可持续发展。长期以来，我国银行界对环境和社会问题的重视不够，有些银行和银行高层将其归结为环保部门及劳动和社会保障等部门的事情，与银行的经营和发展无关，或是把履行社会责任看成是一种慈善行为。随着社会的发展，我国的银行界应该认识到，关注环境与社会问题既是银行的社会责任，也是与银行业务、银行发展密切相关的活动。赤道原则恰恰是世界先进金融机构在探寻如何更好地履行企业社会责任的过程中形成的为各界广泛认可的金融机构的企业社会责任标准。
4 专职与兼职人员的储备缺乏。赤道银行在对项目进行社会与环境风险
评估时，会涉及诸如社会学、环境学、经济学、金融学等多个学科、多个领域，专业性很强。所以在实施赤道原则的过程中，一方面需要熟悉环境与社会风险评估及授信审查的复合型人才作为专职人员，另一方面，还需要一些社会专业人士如环境与社会问题专家充当兼职人员，指导和辅助银行开展相关工作。而目前国内商业银行对赤道原则总体上仍处于认知阶段，尚缺少深入细致的研究，银行业内普遍缺乏熟知赤道原则的专职和兼职人员的培训和储备，信贷人员也缺少环保方面的专门知识及对相关法律法规的了解，这会严重制约银行对项目的筛选及项目环境社会影响的评估；加上银行内部相关的机构设置、规章制度、激励约束机制不健全，这些都会制约我国商业银行对赤道原则应用。
5 主要利益相关者的认识。由于国内缺少赤道原则的实践经验，与商业银行有关的利益各方对赤道原则、国际金融公司的《社会和环境可持续性绩效标准》及《行业特定环境、健康和安全指南》的认知度有限。而接受赤道原则之后，商业银行势必要在项目融资过程中严格遵照执行。如果商业银行和借款人、投资者等主要利益相关者的沟通机制不健全，没有在前期做好宣传工作，使借款人和投资者充分意识到接受赤道原则的重要性，就有可能在以后的经营过程中出现借款人由于不愿经历繁复严格的环境和社会因素评估而“用脚投票”离开，使得银行客户流失；同时也要面对投资者对银行经营效果的担心。
以低能耗、低污染为基础的“低碳经济”无疑是当前世界经济的热点。而节能减排，也是中国缓解能源约束、减轻环境压力、保障经济安全、实现可持续发展的必然选择。“十一五”以来，国家将加强环境保护工作提到了前所未有的高度，国家环保部等多部委一直在致力于推动“绿色信贷”，并进一步将绿色概念推广到了“绿色财税、绿色保险、绿色证券”等领域。在政府层面，2007年7月，原国家环保总局联合央行、银监会，了《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》，对不符合产业政策、环境违法的企业和项目进行信贷控制，遏制高耗能、高污染产业的盲目扩张；11月，银监会吸取“赤道原则”的部分理念，印发了《节能减排授信工作指导意见》，指导和督促银行业金融机构防范高耗能、高污染风险，调整和优化信贷结构；2008年1月24日，原国家环保总局和国际金融公司在京签署合作协议，决定双方将共同制定一批针对中国污染减排重点行业的绿色信贷指南。这样的经济大背景下以及各种有关绿色信贷政策的出台，使得国内商业银行接受赤道原则有了良好的经济大环境。商业银行有可能在国内相关政策的指导下，通过与赤道原则的结合，提高赤道原则的可操作性，积极调整和优化信贷结构，通过信贷环节严格控制高耗能、高污染行业的信贷投放，积极支持循环经济、环境保护和节能减排技术改造项目，为我国低碳经济的发展提供资金帮助。同时，随着我国金融体制改革步伐的加快和2006年12月“人世”过渡期的终止，国内商业银行要直面来自于外资金融机构的全面竞争。这对提升国内商业银行的经济实力、国内外市场的竞争力而言，是难得的历史机遇。为了在国际竞争中取得地位和优势，就必须接受国际金融业的共同游戏规则，赤道原则就是其中之一。如果我国的商业银行在项目融资决策中没有尽到相应的环保和社会职责，将会招致社会各界的不满。相反，我国商业银行如果接受了赤道原则，并切实做好其本土化的工作，将会扩大自己在国际上的影响、有利于国内银行加强全面风险管理和金融风险评级、有利于国内银行获得或保持良好声誉，保护或增加市场份额，更好更快地融人金融全球化的浪潮中。
参考文献
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绿色金融在商业银行的应用范文3
概述
所谓的网上银行，就是指银行在Internet技术的辅助下，向客户提供传统银行的服务项目，例如开户、销户、对账、查询、转账、信贷、投资理财等等，通过网上银行，客户不再受到时间与空间的限制，可以随时随地对活期与定期存款、支票、信用卡以及个人投资等进行管理。目前，网上银行的发展主要分为两种模式，一种是以互联网为依托的电子银行，这类模式下银行具有无形性，又被称为“虚拟银行”。另一种模式则是基于现有的传统银行，通过互联网来卡站传统银行的服务。
相比于传统银行业务，网上银行的优势非常突出。首先，传统银行业务的开展会受到时间限制，而网上银行则不存在这一问题，客户可以随时获取快捷的服务，银行与客户之间的距离进一步拉近。其次，传统银行的经营理念、营销模式以及经营战略与网上银行存在很大的出入。再者，在网上银行模式之下，银行服务成本得到大幅度降低，银行对软件与硬件的开发与维护得到升级，费用有所降低，面向客户的成本也得到控制。此外，通过网上银行，银行的客户群体得到扩展，规模经济的实现范围得到扩大。
商业银行发展网上银行的重要意义
有利于扩展经营途径。在信息技术不断发展的背景之下，人们日常生活与工作中对网络的应用越来越与普及，通过信息手段来实现消费与支付的途径也越来越广泛。站在商业银行的角度来看，网上银行业务群体数量呈现递增趋势。此外，网上银行有利于我国商业银行跨区域经营的发展，该模式能够有效控制运营成本，并且扩大了金融服务领域。在传统条件下，银行显然是难以随时随地与客户接触并提供相应的服务项目的，而网上银行打破这一瓶颈，使得商业银行经营途径得到有效扩展。
有利于推动商业银行业务创新。在信息技术的辅助之下，网上银行得到快速发展，传统金融业务得到全面改进，并逐渐趋于电子化与信息化，金融衍生品与金融创新得以丰富，银行业务创新领域也不断拓展，同时新业务操作模式的建立也得到足够的技术支持。从某种程度上来讲，网上银行使商业银行业务创新得到推进，其中理财类金融工具的发展尤为突出。
有利于取得竞争优势地位。随着我国加入WTO，外资银行入驻数量不断增加。这些银行的优势就在于企业客户与优质个体客户发展十分强大，并且有的远程金融服务可以通过网络来得到实现，他们不需要设置过多网点，并且不存在缺乏大众信誉度的问题。由此可见，对于我国商业银行而言，除了要重视传统业务领域的竞争，网上银行业务的发展也十分关键，这是取得竞争优势的重要途径。我国商业银行必须对网上银行业务的发展予以高度重视。
有利于推动商业银行信息资产建设。我国商业银行的优势在于政府信用的支持，具有较好的社会信用基础。为此，网上银行业务的推广具有可靠的平台与机遇。借助此优势，我国商业银行的信息资产建设可以更加高效、快捷。
商业银行网上银行发展的影响因素
网络安全问题。在网上银行应用系统中，往往无法避免存在漏洞或者缺乏严密的防范措施，这就使得部分不法分子可以对他人账户进行非法入侵，转移他人资金，进而导致网上银行的安全面临严峻挑战。总体而言，网络安全问题可以分为网络欺诈、病毒破坏以及黑客入侵等三种。其中网络欺诈指的是不法分子利用信息技术手段，对用户的网上关键信息进行窃取，例如身份证号、银行登录账号与密码等等，进而对用户资产进行非法占有。病毒破坏则是不法分子对电脑病毒程序加以应用，对银行系统进行破坏，并以此完成数据的窃取与资金转移。而黑客入侵则指的是黑客对互联网的开放性特点加以利用，对系统缺陷进行针对性攻击，进而对网络安全构成威胁。
网上银行操作问题。网上银行操作问题主要是通过以下几个方面得到体现：客户端业务操作是否出自本人、客户端凭证的有效性是否确实、客户端私人密钥泄漏与否以及是否顺利传递交易指令等。在商业银行中，这些操作问题往往会带来纠纷，对银行形象构成威胁。因此，针对这些风险，必须采取有效应对措施予以回避。
网上银行的收费问题。网上银行经营的一大优势就在于成本低廉，甚至不会产生成本。然而，在网上银行业务发展不断推进的背景之下，网上银行收费问题开始暴露出来。比如全面收费导致部分客户开始流失，或者收费没有完全匹配服务，收费标准的权威性也难以得到认可，此外网上收费也会带来一些纠纷。就银行效益而言，为了使正常运转得以维持，使经济效益得到保障，银行有必要收取一定费用。然而，网上银行收费问题却导致客户源逐渐流失，因此必须对此应予以重视。
商业银行网上银行发展策略
加强客户使用网上银行业务的意识。站在商业银行的角度来看，就本质而言，网上银行业务的发展就是拓展网上银行的目标客户群。网上银行的实质就是以实体商业银行为依托，对互联网加以利用，向客户提供在线金融服务。因此，为了实现目标客户群的拓展，关键就在于对客户使用网上银行业务的意识与习惯的培养。目前，我国商业银行在网上银行业务的推广方面主要依靠的形式包括减免费用、免费限期使用、优惠商户、绑定使用以及专属理财产品等等。其次，对金融服务环境的改善也是商业银行对客户群进行培养的重要途径，这是由于客户兴趣在很大程度上受到银行金融服务水平的影响。基于允许范围，对商业银行网点进行增设，密集营业网点布局，使银行自助设备的投放量增加，并配备相关人员支持业务开展，为客户提供指引，通过自助设备开展一系列业务操作，如此金融服务环境就可以得到有效改善，在自助办理业务的过程中，客户也能够感受到其优势，进而有利于客户业务办理离柜率的提高，同时在该模式下客户对网上银行的使用意识也得到培养，对银行电子化金融服务的信息可以逐渐积累起来。
强化网上银行业务营销。在我国网络经济不断深化的背景之下，相对来讲网络用户对网上银行的使用在数量上依然不具有绝对优势。究其原因，是由于网上银行业务缺乏足够的市场认知度。在全天候24小时营销模式下，金融服务业务的开展必须要商业银行对营销进行强化，采取有效策略以支持网上银行业务的推广与普及。为了实现这一目标，首先必须坚持绿色金融的营销理念，对网上银行加以大力推广。人们对绿色环保的关注度很高，而普及网上银行业务对于商业银行资源的节约无疑是一条重要途径，由此可以使业务无纸化得以实现，并且银行行政业务的审核费用也可以得到控制。站在绿色金融的角度来看，网上银行业务的营销，对于客户的意识需求而言具有更强的适用性。其次，商业银行应做好宣传，在主要网点设置视频设备，并将网上银行业务流程及其操作进行展示，在工作人员的引导与协助下，帮助客户进行网上银行业务的自助办理。之后对网上银行业务进行简单的宣传，如此客户对其的认识就可以得到深化。此外，银行必须加强展业团队建设，并深入到客户群与企业当中，做好相关活动，对网上银行进行宣传与讲解，并向客户进行网上银行业务操作的演示，使客户对网上银行的优势有所体会。
加强战略合作，对网上银行金融软件设计进行更新。为了确保客户偏好得到满足，就必须确保网上银行提供的金融服务软件具有全面的功能以及简单的操作。为此，我国商业银行与外资银行展开战略合作具有重要意义，特别是在软件技术方面的支持非常关键。应对成熟、先进的网上银行金融软件设计开发技术加以借鉴与引进，并且建立专门的设计部门，加强专业人才队伍建设，提高商业银行软件设计开发水平。应以电子金融工具的操作特点为依据，对金融技术软件进行不断的更新，促使网上银行提供的业务趋于全面化与便捷化。
丰富网上银行金融工具种类。网上银行业务在我国商业银行中的发展，必须依靠丰富的金融工具。一方面，金融工具的创新有利于网上银行支付灵活性的提升。在延伸了创新金融产品的背景下，金融服务不断趋于多元化与信息化，不同的金融产品销售渠道也得到丰富。其中线上销售、企业网上银行以及先进管理平台的整合就是比较常见的途径。另一方面，传统银行金融工具在电子化改造之下，业务办理效率与质量得到提升，客户能够获取更加优质的服务，经营管理成本由此得到有效控制，银行收益水平得到提升。
加强网上银行业务安全操作。网上银行业务的开展过程中受到网络安全威胁的几率很高，网络会传递与划拨大量的经济信息与资金，一旦遭受病毒入侵，那么就会造成严重的后果。并且不可否认在业务操作中会面临软件技术问题以及操作故障，因此必须对安全性问题予以高度重视。银行必须针对计算机网络安全系统进行大力建设，具体包括相关电脑识别系统的防护系统、高级别的安全Web应用服务、安全证书、数据加密、通讯安全控制技术等等。如此才能够使信息安全得到保障，确保资金不会遭受威胁。
做好对网上银行的金融监管。与传统商业银行业务不同，网上银行将其向电子化的金融产品与服务进行了转化，并且与部分金融衍生工具和金融创新有一定的联系，因此现行金融管理体制与监管政策出现空白在所难免。针对这一问题，央行也制定了一系列规定以强化对网上银行业务的监管。我国商业银行如果想要让网上银行发展趋于良性、健康，那么央行对其监管力度的强化具有十分重要的意义，这是对商业银行网上银行业务个环节技术标准进行规范的重要途径。
绿色金融在商业银行的应用范文4
从2011年中国开展地方碳交易试点开始，截至2014年5月23日，碳交易累计成交385万余吨，总成交额12501万元人民币，成为全球第二大碳交易市场，表明我国与世界各国逐鹿碳交易具有一定竞争力。中国作为清洁发展机制(Clean Development Mechanism简称CDM)的主要参与方，已签发的项目数占据了全球一半以上碳交易量，未来发展潜力巨大。在低碳经济迅猛发展的新形势下，商业银行作为碳金融体系的主体，应积极开展碳金融业务，在助推我国统一碳交易市场建立的同时，为自身发展带来更大的商机。
二、我国商业银行发展碳金融业务的现状
目前，我国商业银行开展的碳金融业务包括绿色信贷、CDM项目融资与碳金融中间产品与业务等方面。
(一)绿色信货规模稳步增长
随着我国商业银行不断扩大绿色生产和绿色消费领域的信贷规模，绿色信贷规模不断增长《中国绿色信贷年度报告2012》显示，兴业银行绿色信贷额位居榜首。据统计，兴业银行从2006-2013年11月末，已经累计为我国上千家企业提供绿色融资3331亿元，融资余额1746亿元。位居第二的是浦发银行，从2008-2013年6月末，累计投放绿色信贷3000多亿元。此外，中国建设银行、中国工商银行、中国银行及招商银行也积极开展绿色信贷业务，绿色信贷额呈现逐年增长的态势。
(二)清洁发展机制(CDM)项目逐步实施
除了绿色信贷以外，我国商业银行更多参与的是依托清洁发展机制(CDM)的金融业务。我国是世界上最大的CDM项目核证减排量(Certification Emission Reducation， CER)供应方，据统计，截至2014年5月27日，中国已获联合国CDM执行理事会(CDM EB)签发的CDM项目有1391项，占世界CER的50%以上。商业银行依托CDM项目的碳金融活动有巨大的发展空间，并能给商业银行带来更多的经济效益。
2009年，浦发银行以财务顾问方式成功为陕西水电项目引进CDM开发与交易机构。2010年，招商银行相继推出碳排放权抵押贷款、绿色设备买方信贷、清洁发展机制(CDM)融资解决方案等产品。2012年，中国农业银行全程运作国内首例CDM项目通过联合国的注册。
(三)碳金融产品和业务不断创新
1开发出碳金融理财产品。如2007年8月，深圳发展银行推出碳金融本外币理财产品，挂钩对象是欧盟第二承诺期的二氧化碳排放权的期货合约;2010年7月，招商银行成功发行首只绿色文明生态理财产品金葵花生态文明特别理财计划。
2开展了碳金融中介服务，包括碳金融的结算、咨询、担保和托管等服务。2009年浦发银行在国内成功推出第一单国际碳资产(CDM)抵押业务。同年，成功完成国内银行业首单CDM财务顾问业务，项目年减排量6万多吨二氧化碳;2010年3月，中国银行成功完成国内首单基于CDM项目的融资配套掉期业务，满足了浙江省鹰鹏化工有限公司金额为298万关元CDM项目融资需求。
3发行低碳信用卡。2010年兴业银行、光大银行分别联合北京环境交易所，推出了中国低碳信用卡与绿色零碳信用卡，开辟了个人购买二氧化碳减排量的渠道，商业银行碳金融业务从企业生产领域延伸到个人消费领域。
三、我国商业银行开展碳金融业务中存在的问题
(一)缺乏政府扶持政策
国外商业银行开展碳金融业务已有一定历史，而我国商业银行尚且处于起步阶段。政府对碳金融业务尚未出台相应的鼓励政策，缺乏税费减免、利息补贴、担保等配套的扶持政策体系。导致商业银行发展碳金融业务的动力不足，也减少了企业对碳金融项目融资的需求。
(二)金融专业复合型人才匮乏
相对传统的金融业务，碳金融业务对专业人才的要求较高，它需要的是精通英语、金融、法律、化工、建筑、项目管理等多专业知识并了解国际惯例的复合型人才，而我国商业银行这类综合性高素质的人才的储备严重不足，很大程度上影响了碳金融业务的创新活动与开展。
(三)碳金融风险防控措施不完善
商业银行开展碳金融业务要面临较大的风险，包括项目风险、市场风险、政策与法律风险及操作风险等。项目风险首先是指审批风险，CDM项目涉及两个国家的程序，经过多方机构的审批，时间周期较长，不确定性增加，风险增大。其次是项目获批后能否按期投产，能否产生预期的经济效益等不确定性的风险;市场风险是指碳排放权交易价格上下波动和市场规模大小的变化随着经济周期的波动而给商业银行带来损失的可能性。政策和法律风险是指碳金融涉及项目的投资周期较长，未来政策和法律法规的不确定性增加，而使商业银行面临的风险。操作风险是由于缺少专业性复合人才和专门的组织机构，对碳金融业务的掌握有限而可能产生的风险。
目前我国尚未制定统一的碳金融风险防范和补偿机制，市场中缺乏风险对冲的金融衍生品。加之商业银行尚未建立风险治理机构，风险管理技术薄弱，体制不健全，缺乏风险防范、风险预警、风险抵御及风险转移等方面的经验，导致商业银行担心风险而参与碳金融业务较少。
(四)碳金融服务和产品远不能满足市场需求
我国商业银行开展碳金融业务与发达国家差距较大，参与层次较浅，碳金融产品与服务规模较小，种类较少，主要是在绿色信贷、清洁发展机制(CDM)项目融资及较少的碳金融中间产品与服务，不能很好满足市场的需求。
四、促进我国商业银行碳金融业务发展的措施建议
(一)健全激励机制并出台扶持政策
由于政府的激励机制和支持政策较少，很大程度上降低了商业银行开展碳金融业务的积极性。所以，我国应学习国外政府发展碳金融的经验，结合我国国情，制定出符合现阶段实际情况的碳金融发展配套措施。建立碳金融激励机制，对积极开展碳金融业务的商业银行给予一定的奖励。从税收、财政、环保及监管等方面，制定具体的扶持政策措施。制定税费优惠、税收减免等优惠政策和财政补贴制度。环保部门与银监部门建立信息沟通机制，定期向商业银行反馈存在信贷风险的企业或项目。监管部门建立碳金融绿色通道，减少审批层次，缩短审批时间，调动商业银行开展碳金融业务、开发碳金融产品的积极性。
(二)组建专门组织机构和专业团队
我国商业银行应该充分认识开展碳金融业务的市场前景，把开展碳金融业务看作是提高商业银行竞争力和经济效益的重要突破口。
1商业银行应成立专门的碳金融业务部门，制定碳金融发展战略部署，有效地开展碳金融服务与产品的开发与推广工作。
2商业银行应加快建设碳金融业务团队。针对我国商业银行综合性高素质专业人才不足的现状，商业银行应从外部引进和内部培养两方面入手。一方面通过招聘从外部吸引国内外的优秀复合型、应用型人才加入碳金融业务团队;另一方面从银行内部选拔具有专业知识、经验丰富、了解国际惯例、富有创新精神、头脑灵活的人才，通过在职培训和外部进修等多种方式，提升员工的业务素质;2012年兴业银行针对碳金融业务组成了项目融资、碳金融、市场研究、技术服务、赤道原则审查五个专业团队，形成集中碳金融产品创设、技术支持、资产管理、营销组织、交易服务、业务合作六项职能于一体的资产运营平台，使兴业银行的碳金融业务朝着更加专业的方向发展。
3商业银行可以通过与国外商业银行、国际金融机构合作，获得技术援助，学习和借鉴相关经验，提升碳金融业务的专业水平。
(三)建立和完善风险控制机制
碳金融业务涉及风险与传统金融业务相比具有随机性、复杂性等特点。因此，商业银行应加强对碳金融风险的管理，建立和完善风险控制机制。
1建立健全风险防范机制。针对CDM融资涉及的项目风险，商业银行在做好风险评估的基础上，采取分期付款的方式，也可以采取与国际金融机构合作组成联合贷款的方式分散风险;市场风险可以采取购买交易保险、风险对冲等套期保值交易方式来防范风险;政策与法律风险的防范需要商业银行随时关注《京都议定书》缔约方谈判的最新进展，以及政府规定的碳金融方面的政策与法律法规;对于操作风险，一方面可以通过加强对商业银行碳金融业务部门管理人员和基层工作人员的培训和监督管理，另一方面购买商业保险等方式转移此风险。
2建立风险补偿和抑制机制。做好碳金融业务风险的防范工作并不意味着不会产生风险。一旦风险发生，商业银行要做好风险的化解工作，这就需要商业银行建立风险补偿和风险抑制机制。前者是指商业银行建立风险损失储备基金，对风险采取事先补偿的措施;后者是指风险发生后，能够及时采取措施防止风险恶化，尽量争取化解风险，减少风险损失。
(四)加大碳金融产品与服务的创新力度
绿色金融在商业银行的应用范文5
关键词:绿色信贷;赤道原则;政策建议
中图分类号:F83
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)15-0192-01
1 绿色信贷的内涵及赤道原则
1.1 绿色信贷的内涵
“绿色信贷”是指金融机构依据国家的环境经济和产业政策,对环境友好型企业及项目实施优惠性的低利率,而对污染和高耗能企业的新建项目投资贷款和流动资金进行贷款额度限制并实施惩罚性高利率的政策手段。
绿色信贷是现代金融发展的一个重要趋势,其目的是引导资金和贷款流入促进国家环保事业的企业和机构,并从破坏、污染环境的企业和项目中适当抽离,从而实现资金的“绿色配置”。
1.2 赤道原则及绿色信贷的国际发展
“绿色信贷”政策起源于著名的国际银行业协议――赤道原则。
赤道原则( Equator Princip les, EPs)是由全球主要金融机构参照国际金融公司的可持续发展政策与指南建立的一套自愿性金融行业基准,旨在判断、评估和管理项目融资中的环境与社会风险。截至2010年6月,全世界采用“赤道原则”的金融机构已有67家,其业务遍及全球100多个国家,项目融资总额占全球项目融资市场总份额的85以上。但是在中国,目前只有兴业银行宣布接受赤道原则。成为遵守赤道原则的金融机构不需要签署任何协议,而只是宣布接受赤道原则即可,而后自觉履行赤道原则的要求,并接受全社会的监督。
2 绿色信贷在我国的推行障碍
2.1 我国的绿色信贷政策
面对环境恶化的现状,我国“十一五”计划明确提出的目标是:未来五年内单位GDP能源消耗下降20%左右,主要污染物排放总量要减少10%。在这种背景下,2007年7月,原国家环保总局、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》,要求各级环保部门、人民银行、银监部门、金融机构要加强环保和金融监管部门的合作与联动,对不符合产业政策和环境违法的企业、项目进行信贷控制,遏制高耗能、高污染行业的盲目扩张,改变“企业环境守法成本高、违法成本低”的状况。
2.2 推行绿色信贷过程中存在的问题
这一政策实施以来,得到了社会各界的积极响应。然而由于信息、技术、体制等多方面多重因素的制约,我国的商业银行在推行这一政策时还面临着重重困难,突出表现在以下五个方面:
2.2.1 “绿色信贷”的标准缺乏操作性
《意见》只是一个政策性文件,对节能减排工作具有指导性意见,并未指明具体的参照目录和参照标准。在绿色信贷的执行过程中商业银行难以制定相关的监管措施及内部控制细则,降低了“绿色信贷”措施的可操作性。这不仅造成了银行在执行政策上的困难,也加大了监管难度。
2.2.2 缺乏公平的政策环境,内在激励和约束机制不足
国际虽然利用行政手段倡导银行推行“绿色信贷”,但并没有公平的政策和市场环境。
对环境友好型企业但并未出台一些内在激励政策,如政府担保、税收减免、财政补贴等措施;对支持环保项目或者企业的商业银行也没有具体的补贴措施;对破坏环境等违规项目等惩治力度不够有效。这些都减缓了政策的执行进程。
2.2.3 缺乏公平的市场环境,守法成本高
(1)遏制“两高”产业成本高。虽然各大商业银行纷纷响应《意见》,一些省份和金融机构,并没有实行实质性的“绿色信贷”政策;即使实行了,也只停留在表面阶段。但“高耗能,高污染”产业利润高,资金回笼容易,是商业银行的主要利润来源。银行为了自身的经济利益,往往会放松审核标准,背地里以自身利益为主,很难大幅度削减信贷规模。绿色信贷政策实施“非常灵活”。
(2)“两高”企业往往受到地方政府的保护。“高耗能、高污染”企业往往是地方政府的纳税大户,是当地政府的经济支柱。地方官员的政绩考核往往相对短暂,因此地方政府在制定经济发展策略时,总是短期利益为先,长远利益其次。有的地方“两高”企业工作人员众多,地方政府为了维持社会稳定,也会选择保住企业。当地银行受到地方政府施压,也无法有效执行“绿色信贷”政策。
(3)民间资本使“两高”企业资金来源难以切断。很多中小型高耗能高污染企业在无法获得商业银行的贷款,便采取民间的融资方式或自筹资金的方式。“绿色信贷”对它们尚不能发挥制约作用。一些小造纸厂、小铸造厂、小水泥厂、小火电厂、小煤窑等尤为突出。民间资本的进入也对遵守《意见》的商业银行造成了不公平的市场环境。
(4)信息沟通机制不完善。企业的环境状况是动态的,环境污染大户和环保先进企业不是一成不变。而企业贷款也是多次的,每次贷款发生时环境状况并不相同。目前银行系统与环保部门无法进行深入及时的信息共享、反馈。环保部门无法把及时动态告知银行,银行就无法在每次贷款发生时对环境污染企业进行贷款约束。降低了绿色信贷政策的有效性。
(5)缺少专门技术管理人才。商业银行缺乏了解环保法律法规政策的内部信贷工作人员,也缺乏既懂技术又懂法律还懂金融的绿色金融产品的开发人才。而短时间内通
过培训难以满足基层对专门的绿色信贷审核及开发人员的需求,使我国绿色信贷在基层发展缓慢。
3 完善绿色信贷在我国的推行
3.1 完善法律体系和环境管理标准
完善我国资源法、环境法、金融法、金融监管法等法律体系,明确了环境责任的承担方,形成环境影响评价体系、综合污染控制和环境管理标准,对污染者或公共机构的行为做出了明确的为提出了严格的法律要求,规范政府、企业和银行的行为并调节三方之间的关系。这样企业和银行都会考虑其在经济上、声誉上所承担的成本和风险。这是绿色信贷实施的根本保障。
3.2 环保部门和金融机构完善信息沟通,建立企业环境风险识别和评级系统
可以借鉴国外成熟的模式,建立可比性高、可操作性强、涵盖面广的能高效使用的评估检测标准。有关部门可以充分参考国际上比较成熟的环保信贷准则――国际金融公司提出的“赤道原则”及其主要行业的环境、健康和安全指南,制定出适合我国国情的绿色信贷指导目录、污染行业信贷指南,既引导银行投资环境友好的产业和项目,又限制对污染环境破坏生态项目的信贷。
3.3 建立综合性的内在鼓励机制,开发优良的绿色金融产品
国家可以通过税费减免、财政贴息等措施对执行较好的商业银行给予奖励,充分发挥财政政策的“杠杆作用”,吸引更多资金进入环保领域。在节能环保领域可以先由国企牵头带动技术发展,再吸引中小企业采纳先进技术。同时开发优良低息的绿色金融产品,支持节能减排项目。
3.4 成立行业协会,发挥专业性NGO作用
行业协会可以为节能减排的机构和个人搭建桥梁和平台,推动绿色信贷技术资源和人才的流动。专业性NGO不论在技术领域还是监督标准都有着丰富的经验和完善的管理模式。具有公信力和社会影响力的环保NGO作为独立的第三方,其不仅可以监督银行和企业的行为,还能为相关部门、银行和企业提供咨询顾问,为引进专业技术和交易机构起穿针引线的作用。
参考文献
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绿色金融在商业银行的应用范文6
[关键词]商业银行；信贷风险；预警
一、构建我国商业银行信贷风险预警系统的必要性分析
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中国加入世界贸易组织，为我国商业银行带来了不可多得的发展机遇，同时又对我国商业银行的竞争格局形成了较大冲击，对我国金额体制和金融制度也产生重要影响。随着我国金融行业改革的不断深入，银行不良贷款问题浮出了水面。不良贷款问题成为我国银行业下一步改革和发展的沉重包袱和障碍，使得金融对经济承担助推器的功能难以有效发挥。
近年来，我国银行业金融机构不断强化信贷管理，加速财务重组步伐，加快不良贷款核销力度，不良贷款余额和比率分别有所下降，但截至2006年底，全部商业银行五级分类不良贷款余额仍有1.25万亿元、比率为7.1%，仍然高于国际间银行评价标准水平记录(其良好区间在2%至5%)，信贷风险在我国商业银行面临的风险中仍占据主体地位。因此，在金融市场加速开放的今天，信贷风险的防范有着十分重要的作用。
商业银行信贷风险预警系统则是一种事前管理模式，即运用计算机系统对特定经济主体进行系统化连续、动态的监测分析，提早发现和判别相关信贷风险，并发出相应的风险警示信号。商业银行可通过对企业风险信息的预警，随时感知自身所处经济环境中风险状态和对企业采取措施后可能产生的影响，准确冷静地分析投资环境与市场变化对贷款影响的能力。同时，在银行贷款所面临的各种现实的或潜在的风险尚未形成或刚刚开始显露有效威胁的情况下，应用预警系统可以排斥和防范企业经营性风险的侵入，使企业经营性风险不致影响银行贷款的安全性，将信贷风险的危险系数降到最小。
因此，建立商业银行信贷风险预警系统，及时发现、防范商业银行不良贷款的产生和扩大，对银行贷款进行规范的管理具有重大的意义。
二、商业银行信贷风险预警系统的设计思路
贷款独立性是信用风险数学模型应用的重要假设条件。政府不同程度的行政干预和政策错误将导致银行信贷存在的风险，无法用现代信用风险度量模型进行准确的预测，即使预测到也不能进行有效的应用。因此，我国目前对信用风险度量模型的应用很少，信贷风险预警系统的开发和应用也受限。
近年来，我国政府一直把国有商业银行作为金融改革的重要对象，四大国有商业银行中已有3家上市，农业银行的股改工作也在积极进行之中。上述举措无疑会在很大程度上改善国有商业银行的治理机制、管理理念、以及经营绩效。随着市场化进程的推进，商业银行的信贷行为将更加理性，贷款的独立性也不断提高，信用风险度量数学模型在我国的应用条件已逐渐具备。
商业银行信贷风险预警系统是指运用计算机系统的智能控制功能，通过一系列定性、定量的技术手段对特定经济主体进行系统化连续监测分析，提早发现和判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，并发出相应的风险警示信号。根据风险预警系统提供的不同信号，对商业银行贷款业务的开展进行指导。
商业银行信贷风险预警系统着力于建立一个有助于银行及时发现不良贷款，并有效控制不良贷款的系统。整个系统由商业银行信贷信息子系统、商业银行信贷分析子系统、商业银行信贷警示子系统和中心协调控制子系统组成。通过各个子系统的协调运行，实现商业银行的贷款业务和贷款监管业务的智能化、科学化，信息化管理。
三、商业银行信贷信息子系统
商业银行信贷预警系统的预警依据主要是银行信息资源。及时、准确的信息是系统运行的基础，也是银行开展信贷业务、央行和银监会开展监管的前提条件。因而，建立一个健全的数据信息中心是十分必要的。商业银行信贷信息子系统是整个预警分析系统的数据信息储存和提取的中心。
商业银行信贷信息子系统包含的信息种类有：历史统计数据信息、即时数据信息、经济发展信息、行业动态信息、客户信用信息、系统内部处理信息等。除系统内部处理信息是来自系统处理结果外，其它信息都来自系统外部，其信息传导途径为：
信息通过上图的传导途径，最终进入系统的数据库。由于目前全国各大商业银行都已经运用了计算机联网系统，对于信息的采集和导入已经不是难题了。
在明确了数据信息的种类和来源后，就需要了解这些信息的归属。商业银行信贷信息子系统由几个大的数据库组成，每一个数据库下设置数据项，数据信息分类储存在各数据项下。具体设置的数据库如下(表1)：
1.宏观经济信息数据库。宏观经济信息数据库包括的内容为：①经济发展信息，如经济增长率、通货膨胀率、国际收支状况、税率、投资和贸易等方面的规模、结构及变化趋势、国家法律法规中对产业发展的鼓励或限制信息等；②货币政策信息，如法定存款准备率、再贴现率、利率、汇率等。建立宏观经济信息数据库的目的是为了判断经济未来发展的趋势、财政、货币政策调控状况，以防范经济恶化所带来的信贷系统风险。
2.商业银行相关信息数据库。银行相关信息数据库的内容为：①银行业总体信贷信息，包括中央银行、银监会的业务指导信息、同业拆借率、商业银行信贷资产的存量和增量、投资动态、不良资产总量及比率等信息；②银行内部自身资料信息，如各商业银行存款总量、贷款总量、可支配的资金量、贷款运营周期统计数据、贷款偿还情况等。建立该数据库的目的是为了了解同行业信贷状况，商业银行自身信贷资金运行风险状况，以防范商业银行业信贷风险。
3.商业银行客户信息数据库。按照贷款主体的不同，商业银行客户信息数据库分为自然人、个体工商户及小型企业、企业法人三类客户信息数据库。自然人信息数据库的内容主要为客户个人基本情况，侧重于个人收入、个人信誉和负债情况。个体工商户及小型企业信息数据库的内容主要为：客户基本情况、盈利能力、营运能力、负债情况和偿债能力等，侧重于生产经营状况和发展潜力状况。企业法人客户信息数据库主要包括：①客户基本信息，如公司概况、公司历史信誉、管理层素质、行业地位、企业发展前景等信息；②客户财务风险信息，如盈利能力、营运能力、偿债能力、现金流量状况等信息；③客户信贷资产质量风险信息，如贷款本息按期偿还情况、不良资产情况、担保抵押情况等信息；④客户所处行业信息，如产业政策、对外贸易条件变化、市场供求、产业成熟度、行业技术风险、行业垄断程度、行业增长潜力、行业波动性、产业扩张性、产品替代性、行业资本积累率、行业劳动生产率、行业亏损系数、产品销售率、行业信贷平均损失率、相对不良资产率等。建立商业银行客户信息数据库的目的是为了掌握客户生产经营状况、财务状况、信用等级状况，以防范贷款对象风险。
四、商业银行信贷分析子系统
商业银行贷款分析子系统是整个预警系统的核心部分，当客户向银行提出贷款申请时，银行业务员将有关数据输入商业银行信贷信息子系统，商业银行分析子系统便从信贷信息子系统中提取相关的客户信息、行业信息、宏观经济运行数据信息，对商业银行的该笔贷款业务进行动态分析。商业银行信贷分析子系统由系统运行参数数据库、指标模块、判断模块、预测模块组成。
1.系统运行参数数据库。系统运行参数数据库主要包括：①系统暂存信息数据库；②预警警界线数据指标库；③数据处理公式数据库。建立该数据库的目的是为了商业银行信贷分析子系统有效的运行。
2.指标模块。指标模块是实现预警的首要环节，其主要功能是建立科学的预警指标体系正常值，建立预警界限。指标模块的作用是为了使预警指标信息系统化、条理化和可运用化。预警体系科学性的首要标志就是所选择的预警指标系统能否科学地反映商业银行信贷风险的变化特征。
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预警指标主要由系统性风险指标和非系统性风险指标两部分组成。客户系统性信贷风险主要来源于宏观经济方面的行业信贷风险、区域信贷风险；非系统性风险主要表现在客户经营风险、财务风险和信贷记录等方面。因此，结合上述风险构成因素，商业银行信贷风险预警指标体系应包括宏观经济发展指标体系、客户所处行业信贷风险预警指标体系、客户所处区域风险预警指标体系、客户经营风险预警指标体系、客户财务风险预警指标体系、客户信贷资产风险预警指标体系。
指标模块就是通过确定数据库中各指标正常值的范围和指标体系的权重，计算出警界限系数，再将预警警界线系数输入系统运行参数数据库中保存。
3.判断模块。判断模块主要功能是将商业银行客户信息库中的客户信息调入，对照系统运行参数数据库中的数据处理公式所确定的正常值(预警警界线)，计算风险指数。判断模块决定是否发出警报，以及发出何种程度的预警警报。
报警装置是风险预警系统的关键部件。信贷风险预警系统在目标客户的信贷风险上升到一定程度时，能够通过指标体系的风险指数及时发出预警信号，为信贷人员采取风险防范措施，制定信贷决策提供重要的参考信息。
4.预测模块。商业银行信贷风险预警系统不但可以对银行当前所面临的信贷风险发出预警信号，而且能够根据历史信息，预测银行信贷风险的发展趋势，进而对客户信贷风险的未来状况做出评价并进行预警。由于用于市场预测的灰色理论具有需要的数据模型少和利用微分方程描述动态特性的优势，且由理论建立的灰色动态预报模型具有良好的预测精度，因此在信贷风险预警系统中引入灰色理论进行预测，可以获得良好的预测效果。
五、商业银行信贷警示子系统
一旦商业银行信贷分析子系统的判断模块决定发出警报时，商业银行信贷警示子系统就会发出相关的警示信号。
商业银行信贷警示子系统的预警分为两部分构成，即商业银行信贷整体风险和单个客户风险所构成；相对应的商业银行贷款警示子系统为两类预警，即A类预警信号和B类预警信号。
A类预警信号反映的是商业银行自身风险情况，共分为5个风险等级，由绿、蓝、紫、黄、红5种颜色的字母“A”标示。当预警信号为绿色时，表明银行经营稳健，达到银监会风险监管的各项要求，控制风险能力较强；当预警信号为蓝色时，表明银行经营基本稳健，达到银监会风险监管的主要要求，在个别方面未达到风险监管要求；当预警信号为紫色时，表明银行经营状况正常，基本达到风险监管的主要要求，但存在一些缺陷；当预警信号为黄色时表明银行存在较大的风险，较多方面未达到风险监管要求，存在问题较多；当预警信号为红色时表明银行经营状况很差，经营有严重缺陷和问题，控制、化解风险能力基本丧失。
B类预警信号反映的是贷款客户存在的风险情况，共分为5个风险等级，由绿、蓝、紫、黄、红5种颜色的字母“B”标示。当预警信号为绿色时，表明客户的收入稳定，有十分强的偿债能力；当预警信号为蓝色时，表明客户的收入基本稳定，有较强的偿债能力；当预警信号为紫色时，表明客户的收入较前期有小幅缩减，但收入基本稳定，具备偿债能力，但存在一些可能对偿债产生不利影响的因素；当预警信号为黄色时，表明客户的收入大幅缩减，并长期不能改善，偿债能力出现问题；当预警信号为红色时，表明客户收入缩减严重，并出现负收入，基本失去偿债能力。
六、中心协调控制子系统
正如一个乐队需要一个指挥一样，作为一个完整的运行整体，仅有各个子系统的独立运行是不行的，它们必须相互合作、协调运行。而中心协调控制子系统正是充当了指挥的角色。
中心协调控制子系统设置的功能是将各个系统的资源合理的调动起来，避免信息资源的重复，并及时更新；检验预警信息系统、指标模块和判断模块设置的科学性、合理性，并对其定期进行信息反馈，及时调整。同时，在其它子系统完成各自任务时，它能够及时保存数据信息，并对其加密，避免资源外泄。但最重要的还是它能够同银行的联网系统建立对接关系，避免系统之间产生冲突。
对商业银行信贷风险进行预警，其最终目的在于对信贷风险进行有效控制。以往我国商业银行风险管理偏重于信贷风险的事后控制，即等到风险已经发生才采取措施进行补救，但此刻不良贷款已经形成并造成一定的损失。商业银行信贷风险预警系统通过对贷款前的银行系统风险和非系统风险的分析预测，在银行贷款过程中既考虑银行单个客户的非系统性风险又兼顾了宏观经济环境和银行自身的风险。使商业银行贷款形成以事前控制为主的，并与事中控制、事后控制相结合的信贷风险控制体系，最大限度地减少信贷风险带来的损失。
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