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银行的商业模式范文1
关键词:私人银行业务;商业银行;综合化服务
财富的集中和富裕阶层的增加是私人银行业发展的主要因素。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的巨大需求;另一方面,国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行。金融机构的私人银行业务收入由于相对收入稳定,利润率高等特点,必将成为内外资金融机构争夺的热点。
一、私人银行业务的基本界定
私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。因此,从严格意义上讲,私人银行业务和国内目前通常提及的银行零售业务、个人理财服务都有着明显的区别。其核心是资产管理,以高层次人才为支撑,研究分析为手段,专业化经营为特色,立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,来满足客户复杂多样的需求、提升商业银行与客户合作价值,延长客户关系价
值链。
二、我国发展私人业务的必要性与可行性
(一)我国开展私人银行业务的必要性
西方商业银行的中间业务收入占的比例已远超过利息收入,个别大银行的中间收入甚至占总收入的70%以上,成为利润的主要来源。作为现阶段我国商业银行中间业务的发展方向,大力发展私人银行业务对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。
1.社会财富增加是开展私人银行业务的基础
我国社会财富增加是从两方面来体现的,一是财富总量增长,二是财富集中度提高。居民整体收入水平提高,随着20多年来的改革开放和社会发展,居民私人财富不断积累,个人金融资产持续增长,截至2007年三季度末,我国城乡居民个人金融资产高达50万亿元。与此同时,财富集中化趋势也很明显,富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的60%以上。中国的富裕人口集中度非常高,体现在财富集中度上,目前约有25万人,掌握着185亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额的60%;不到0.5%的家庭拥有全国个人财富的60%以上。现金大约占他们全部财富的71%,而全球平均水平是34.6%,总而言之 ,社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。
2.开展私人银行业务是银行新的利润增长点
从长远来讲,利率市场化改革是一个必然趋势,随着银行业竞争的不断加剧,存贷差将逐步缩小,极大的削弱了我国银行业赖以生存和发展的传统垄断利润,商业银行必须在激烈的竞争中寻找新的利润增长点。
私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展。2007年全球私人银行平均税前利润率为39.96%,远远高于存贷业务,各大金融机构注重私人银行业务,也是因为其高额回报率。
3.发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要
自 2006年12月底生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》以来,汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共8家外资银行向银监会提交申请,在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成。
(二)开展私人银行业务的现状
1.我国商业银行私人银行已初露端倪
为了提升私人银行的服务水平,国内各银行纷纷从高端理财服务展开竞争。2005年6月6日,中国建设银行成立高端客户部,率先在国有银行中设置了一个专门针对特定客户群体的总行一级管理部门。高端客户部负责主管全行“富裕客户”的营销管理,其客户的流动性金融资产门槛达到300万人民币元以上,而一般大众理财业务的经营管理,则分置于原有的个人银行部;2005年4月11日,招商银行“财富管理账户”正式面市,传承招商银行一贯“鼠标十水泥”模式的营销理念,它将银行卡、账户管理、资金调度等业务整合在一个账户上,并突出了综合投资理财的服务功能。中国民生银行则以重金购入一套客户信息管理系统(CRM),并欲寻找业内顶尖的合作伙伴,在此CRM的基础上开发非常先进的个人财富管理业务平台,图谋以高起点进军个人理财业务市场;我国私人银行业务已经开始发展起来。
2.我国商业人银行私人业务水平低
对国内银行来说,所开展的私人金融业务整体还比较初级,仅仅停留在概念的炒作上,缺乏实质内容,业务概念狭窄、品种匾乏、无法满足客户的多样化需求以及理财人员素质参差不齐等问题比较突出。
私人银行业务的核心是资产管理,包括丰富的个人金融产品和服务,银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地产、艺术品投资等方面的具体情况,又要分析客户的财产结构,为客户提供长期财产组合方案。这些产品和服务在我国目前都很缺乏,不能为外资私人银行业务拓展提供有效的工具。因此,我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。
3.银行缺少私人银行要求的人才机制
私人银行业务是国内新兴的金融业务,是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才,其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。一般来说,私人银行为客户配备一对一的专职客户经理,每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持;通过一个客户经理,客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产。但在中国,这还完全做不到。
银行的商业模式范文2
关键词：商业银行；商业模式；财务绩效；格兰杰因果检验
一、引言
济结构的转型、互联网金融的冲击、利率市场化及金融监管日趋规范和严格等多重因素的影响，使传统商业银行对自身业务架构进行重新审视和思考。我国商业银行的未来发展不再是简单的发现新的消费群体，挖掘新的市场需求以及找到更好的盈利方式等简单的某一环节的改良，而是通过对业务结构进行重构从而重塑银行的竞争优势。不同于之前的战略或流程方面的创新，商业模式实质上是不同于以往的新的创新形式，是银行经营逻辑的系统性再造。彼得・德鲁克就曾经说：“当今企业的竞争，不是产品之间的竞争，而是商业模式之间的竞争”。唐纳德・米切尔和卡罗尔・科尔斯则认为“商业模式创新更能使公司产生差异化竞争，从而创造战略性竞争优势”。商业银行的商业模式问题，已经引起学者们的高度重视，同时也是商业银行面对复杂经济形势下为寻求新的发展机遇下要选择的必要途径。因此对商业银行的商业模式进行研究无论是从降低银行的经营风险，还是提高银行的运营效率等方面都是非常重要的。
作为以营利为目的的金融机构，商业银行的一切活动的出发点是为了提升财务绩效，商业模式也不例外。学者们一般都认为商业模式对提升企业财务绩效有重要作用，对于两者之间关系的研究主要有以下几种：
一是对商业模式与企业绩效相关性的研究，主要采用回归的方法进行研究。Zott和Amit（2007）将商业模式构建引入创业企业绩效相关研究，通过对商业模式进行评价，进而将商业模式作为自变量，企业绩效作为因变量，建立两者影响机制模型；Patzelt，Knyphausen-Aufseb和Nikol（2008）通过实证研究认为商业模式是探究企业管理结构和绩效之间关系的一个重要影响变量，管理者能力对企业绩效产生积极影响的关键影响因素是企业的商业模式构建；胡保亮（2012）采用逐步回归的方法对商业模式创新与企业绩效的关系进行研究，研究结果表明商业模式创新对企业营业收入以及企业绩效具有显著的正向影响。
二是将商业模式分类，分别研究不同类型商业模式对企业绩效的影响。Peter、Weill（2005）通过区别企业交易权利、转变程度和核心资产，总结出16种商业模式构型，对商业模式和财务绩效进行实证分析；Afuah（2004）将商业模式要素与企业盈利性要素一一对应，并提出一个战略框架，实际上是在商业模式与企业绩效之间建立对应关系；Casadesus-Masanell等（2010）通过企业自身资源禀赋的不同将商业模式分类，并对商业模式与企业绩效之间关系进行研究；王翔、李东、张晓玲（2010）从盈利能力、成长性、运营效率和市场价值四方面，通过ANVOA方差分析法分析研究商业模式对企业绩效的作用。
也有学者使用结构方程对商业模式与企业绩效之间关系展开研究。张晓玲、李东、赵毅（2012）运用二阶验证性因素分析（CFA）研究商业模式构成要素间的匹配性对企业绩效的影响。研究结果表明，商业模式构成要素的高度匹配性是提高企业绩效的关键因素；程愚、孙建国、宋文文、岑希（2012）将通过结构方程探究营运差异化与营运确定化在商业模式影响企业绩效过程中的作用，认为企业从经营方法人手提高企业竞争力是有效的。
总结之前已有研究，可以发现近些年来，学术界已对商业模式与企业财务绩效的关系进行了较多的研究，但也存在着不足。首先，已有的研究主要针对商业模式与财务绩效之间的相关性展开研究，对两者之间深层次的因果关系关注不多；二是少量采用结构方程对因果关系展开的研究，其因素的赋值主要依赖专家打分以及问卷调查等方式，可能会因问卷设置不够合理以及打分的主观性造成数据处理的偏差，从而影响最终检验结果。本文在之前研究的基础上，构建商业银行商业模式综合评价指标体系，通过wind数据库及年报获取数据，选取我国16家上市银行为样本，对商业银行商业模式与财务绩效之间因果关系进行研究。
二、研究设计
为了研究银行财务绩效与商业模式之间的因果关系，本文首先基于交易视角对商业银行商业模式模型进行构建，在此基础上选取、设计合理的商业模式评价指标；其次通过因子分析法对商业模式进行综合评价，并将该综合评价指标值作为商业模式衡量标准；通过面板单位根检验判断商业模式与商业银行财务绩效截面序列的平稳性，并在两截面序列单整阶数相同的情况下，通过面板协整检验考察它们之间的长期均衡关系；最后，通过建立面板格兰杰因果检验模型，对商业银行财务绩效与商业模式之间长、短期格兰杰因果关系进行实证检验。
三、商业银行商业模式综合评价研究
（一）商业模式构成
之前已有很多学者从不同视角对商业模式构成进行探讨，本文采用纪建悦、李婉莹（2016）的观点，从交易视角，认为商业银行商业模式的本质是商业银行与其利益相关者的交易结构，一个完整的交易应包括交易定位、交易主体、交易内容、交易方式、交易计价、交易支撑6个要素。这6个要素可以用定位、利益相关者、产品服务、业务系统、盈利模式以及核心能力表示。商业银行商业模式的具体构成如图1所示。
（二）商业银行商业模式综合评价指标选取
根据商业模式的构成分析，考虑到定位是对利益相关者满足的整体描述，具体是由其他5个要素来体现，本文选取10项指标来对商业模式中的产品服务、利益相关者、核心能力、业务系统、盈利模式构成要素进行反映，具体见表1。
由于提取的各项指标存在正向指标、负向指标之分，在用因子分析做综合评价时，正向指标值越大，商业模式综合评价得分越高，负向指标值越大，商业模式综合评价得分越低。由于在实证分析中需通过商业模式综合评价得分来对商业银行商业模式进行评价，所以需对各原始指标进行同向化处理使其具有正向化的性质。由于选取的评价指标数量级以及量纲不统一，为避免因为量纲差异化带来的综合评价不准确性，本文对各项评价指标进行了无量纲标准化处理。
四、实证研究
（一）样本选取及数据来源
遵循数据可得性、全面性、可归类性原则，本文选取中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行、中国民生银行、平安银行、上海浦东发展银行、兴业银行、招商银行、华夏银行、中信银行、北京银行、南京银行、宁波银行16家上市银行作为样本，采用2007-2014年的年度数据，相关数据来源于各家银行年报与Wind数据库。
（二）商业银行商业模式综合评价
本文使用因子分析法对我国16家商业银行2007 2014年商业模式进行综合评价，以2014年为例演示商业模式综合评价过程。在因子分析中提取公因子的方法比较常用的有主成分分析法、未加权的最小平方法、综合最小平方法和最大似然法，本文使用SPSS17.0统计软件，选取主成分分析法进行降维处理，得到相关系数矩阵的特征值、各主成分的贡献率以及累计方差贡献率，结果见表2。
根据表2结果，表明有4个满足条件的的特征值（特征值大于1），并且前4个因子的累计方差贡献率已经达到82.241%，说明前4个因子已经可以解释10个原始指标的大部分信息。其中前4个公因子的方差贡献率分别为43.549%、15.046%、13.596%、10.050%，@4个公因子可以集中反映出原始指标82.241%的信息。因此，通过前4个公因子可以对商业银行商业模式综合评价结果做出比较好的解释，其结果具有较强的准确性和代表性。
为了使公因子有更为清晰的经济学含义，本文使用最大方差旋转法对因子载荷矩阵实施旋转，通过旋转前后的对比，各因子之间的方差贡献率发生一定的变化。前4个公因子的方差贡献率分别调整为41.758%、14.583%、13.409%、12.490%，公因子的方差贡献率出现了趋同的趋势，但前4个公因子还是可以解释整体变量82.241%的指标特征，说明了10个原始指标可以转化为4个综合性指标。旋转后的因子载荷矩阵及公因子见表3。
在上表中，公因子1在核心资本充足率、固定资产比、每股收益EPS、员工平均薪酬、利息支出负债比等指标上的系数分别为-0.889、-0.857、0.718、0.684、0.919，具有较大的载荷。其中：员工平均薪酬是反映商业银行员工关系方面的指标，每股收益是反映与股东关系方面的指标，核心资本充足率是反映商业银行同监管层关系方面的指标，利息支出/负债是反映商业银行同债权人关系方面的指标，固定资产比是反映与客户关系的指标。由于这5个指标都是体现商业银行利益相关者方面的指标，因子本文命名公因子1为利益相关者因子。公因子2在非息收入占比、净利差两个指标系数上具有较大负荷。由于非息收入占比是反映产品服务创新方面的指标，净利差是反映产品服务竞争力方面的指标，因此本文命名公因子2产品服务因子；公因子3在成本收入比指标系数具有较大载荷，成本收入比是体现商业银行核心能力构建方面的指标，因此将公因子3命名为核心能力因子。公因子4在固定资产成新率指标系数上具有较大载荷，因此命名公因子4为业务系统因子。可见，本文所提取的前4个公因子可以反映商业模式评价指标的信息，可以用这4个新变量代替原来的10个评价指标。
为了对商业银行商业模式进行综合评价，本文根据提取出来的4个公因子的因子得分系数矩阵建立综合评价模型，最后以各公因子的方差贡献率为权数进行加权求和，从而计算出2014年我国16家商业银行商业模式综合评价得分。因子得分系数矩阵见表4。
将各个公因子得分带入上述综合评价公式中即可最终计算出2014年16家商业银行商业模式的综合评价得分。运用同样方法对2007-2013年的商业银行商业模式进行评价，从而得到2007-2014年我国16家商业银行商业模式评价值的面板数据。
（三）商业银行财务绩效
在国内外的研究中，学者们采用不同的指标来表示财务绩效。国外学者一般选取托宾Q值来反映财务绩效。托宾Q值是公司的市场价值与公司资产的重置价值的比率，由于中国上市公司股票价格和价值往往存在很大偏差，且中国上市公司资产的重置价值也难以估计，所以托宾Q值并不能真实反映财务绩效。国内学者一般采用总资产收益率（ROA）、净资产收益率（ROE）等指标来衡量财务绩效。本文借鉴国内学者（刘东辉、2004；刘坤、2006）的观点，认为ROE这一指标综合性强，适合我国国情，因此本文采用净资产收益率来衡量商业银行财务绩效（Bank Financial Performance）。其计算公式为：
净资产收益率一净利润/平均股东权益
（四）商业银行商业模式与财务绩效因果关系研究
1.面板单位根检验
面板单位根检验的作用是为了保证各截面数据序列的平稳性，同时确定各截面数据序列的单整阶数。如果数据序列存在单位根过程则说明不平稳，直接进行回归分析会存在伪回归问题。为了避免伪回归问题，确保估计结果的有效性，本文首先对商业模式综合评价得分（BM）和商业银行财务绩效（BFP）进行面板数据的单位根检验。面板数据单位根检验分为两种形式：一种是同质单位根检验，其检验假设面板数据中各截面数据具有相同的单位根过程，即参数pi=P（产1，2，3…N），主要包括LLC检验，Breitung检验以及Hadri检验等；另一种为异质性单位根检验，异质性单位根检验允许面板数据中的各截面数据具有不同的单位根过程，即允许参数p跨截面变化，其主要包括IPS检验、Fisher-ADF检验以及Fisher-PP检验。
本文采用包含同质单位根检验的LLC检验和包含异质单位根检验的Fisher-ADF检验和Fisher-PP检验对商业模式综合得分（BM）和银行绩效（BFP）进行单位根检验。这三种面板数据单位根的检验的原假设均为截面数据序列存在单位根过程。借助Eviews8.0软件，本文对商业模式（BM）和商业银行财务绩效（BFP）进行面板数据的单位根检验，结果见表5。
从表5可以看出，在单位根检验的最终结果中，商业银行商业模式综合评价（BM）数据序列均能在10%的显著性水平上拒绝原假设，而商业银行绩效（BFP）数据序列均能在1%的显著性水平上拒绝原假设。由此商业银行商业模式（BM）与商业银行财务绩效（BFP）序列均不存在单位根过程，且单整阶数相同，均为I（0）过程的平稳序列。
2.面板协整检验
Engle-Granger协整检验认为：如果变量Y与X之间存在协整关系，则变量回归方程中所得到的残差序列应该也是平稳的；当变量之间不存在协整关系，则残差序列不是平稳序列。Pedroni和Kao将Engle-Granger的协整检验方法扩展到面板数据，并且在面板数据的格兰杰因果关系检验中，Luciano（2003）运用Monte Carlo模拟对协整检验的几种方法进行比较，发现当T较小时Kao检验比Pedroni检验有更高的准确度，而这两种检验都比LM、LR检验效果更好。因此本文主要采用Pedroni检验法和Kao检验法对我国商业银行2007-2014年商业模式综合评价得分（BM）和银行财务绩效（BFP）两者的面板数据进行协整检验，结果见表6。
由表6可知，除Group rho-statistic和PanelV-Statistic检验，其余6种检验方法都在1%的显著性水平下拒绝原假设，即商业模式与银行财务绩效之间存在协整关系，说明两者存在长期均衡关系，这说明他们之间至少存在单项的格兰杰因果关系。但目前为止仍无法确定因果关系的方向，需进一步进行下面的格兰杰因果检验。
3.面板格兰杰因果检验
格兰杰因果检验用于检验一个变量过去的变化趋势是否对解释另一个变量目前的变化趋势有帮助。本文对商业模式（BM）与商业银行财务绩效（BFP）之间的格兰杰因果检验运用Engle和Granger（1987）提出的EG两步法，通过面板回归及面板误差修正模型两步来解决这一问题。具体过程如下：
第一步：建立长期关系模型。鉴于本文研究对象是我国的商业银行同属于一个行业，因此本文建立如下的面板固定效应模型。此外，由于横截面个体数大于时序数量，借助Eviews8.0软件，采用截面加权估计法进行估计。
在以上模型中，i=1，2，…，16，代表本文所选取的16家股份制商业银行，t=1，2，…，8，代表20072014年之间的有效年度，n为滞后阶数。模型（3）和（4）中的ECM是误差修正项，它们分别是第一步中模型（1）和（2）回归所估计出来的残差。对于模型（3），如果显著不为0，则说明商业模式是商业银行财务绩效的长期Granger原因。同理，对于模型（4），业银行绩效是商业模式的短期Granger原因。借助Eviews8.0，根据误差修正模型的经典假设，设定滞后阶数为2。检验结果见表7。
根据上表的估计结果可以看出，模型（3）的误差修正项ECM的系数在1%的水平上显著，且不为零，说明商业模式在长期是银行财务绩效提升的格兰杰原因。同时ABM的系数都在1%的显著性水平上拒绝原假设，且显著不为零，说明商业模式在短期也是引起银行财务绩效提升的格兰杰原因；从模型（4）的实证结果来看，ABM的系数不显著，ABM的系数在5%的水平下显著，误差修正项ECM的系数在1%的显著性水平上显著，呈现显著性逐渐增强的趋势。说明商业银行绩效在很短的时期内不会引起商业模式变化的格兰杰原因，在较长的短期及长期，商业银行财务绩效的变化是引起商业模式重构的格兰杰原因。暗示，当商业银行财务绩效变化时，在较长的短期和长期也会引起商业模式变化。
银行的商业模式范文3
关键词：国际化；经营绩效；中资银行；路径选择
一、 引言
近年来，中国银行业的国际化发展取得了令人瞩目的成绩，达到了历史新高，但相比其他大型跨国银行而言，国际化水平仍然偏低，与中国企业“走出去”的步伐极不相称，尤其是未能在实体经济“走出去”的过程中发挥应有的引导作用。然而，目前针对这一问题的研究还十分匮乏，如何实现中资银行的国际化平稳对接是困扰我国金融业进一步发展的主要问题。鉴于此，本文对中资银行国际化经营初期所遭遇的挑战进行了详尽分析，并据此提出了应对策略。
二、 中资银行国际化现状
近年来，中资银行的国际化水平虽有所提高，但整体发展水平仍旧落后，有待进一步提高。在中国的金融全球化进程中，银行是探索国际市场的先驱，相比证券公司、保险公司，中资银行进入国际市场的时间最早，中国银行从1929年便开始涉足海外业务，但是经过几十年的发展，银行业的国际化发展道路依然乏善可陈。从跨国指数来看，相比世界大型跨国银行，中国五大商业银行的国际化程度偏低，国际化水平不足，除中行的跨国指数达到13.09%外，其余四大商业银行的跨国指数均不足10%。而汇丰、渣打以及德意志银行等大型跨国银行的跨国指数均超过50%。
中资银行仍以利息收入为主，收益结构单一，业务模式落后。从银行的收益结构看，2015年，中资银行的利息收入在全球银行中名列前茅，利息收入前四强全部是中资银行；相比之下，佣金收入上中资银行则表现欠佳。虽然工行与建行在佣金收入方面异军突起，杀入全球十强，但其他中资银行的表现却不尽人意，整体来看，中资银行在佣金收入上与其他大型跨国银行相比仍存在很大差距。并且中资银行的佣金收入过分依赖国内市场，在业务多元化与市场多元化方面有待提高。反观交易收入，中资银行则全军覆没，前十强全部是欧美等发达国家的大型跨国银行。
中资银行在海外市场的覆盖面有所提升，但覆盖水平与渗入度不足，并且扩张速度较为缓慢。2006年，中资银行在海外29个国家和地区开设了766家分支机构（包括分行、子公司及代表处）；2014年，这一数值上升至1 200家，覆盖的国家和地区也扩展到了53个。但是，相比汇丰银行72个国家和地区6 100多家分支机构，德意志银行61个国家和地区2 814家分支机构，渣打银行的71个国家和地区1 200家分支机构，在覆盖水平与质量上，中资银行仍存在一定差距。另外，中资银行中开展国际业务的银行较少，且银行间国际化水平差异巨大。2014年，五大商业银行在海外共开设1 018家分支机构，占比超过八成。其中，中行与工行在海外分别拥有的628与338家分支机构，相比之下，其他中资银行所拥有的海外分支机构数量极低；而从海外分支机构的扩张速度来看，仅工行保持了稳定快速增长，其他银行海外扩张的步伐较慢。
三、 理论分析与研究假设
在银行的国际化进程中，政府干预的影响不容忽视。金融体系安全是国家安全的重要内容，而外资银行的介入则可能使东道国金融市场的操纵权与控制权旁落，增加金融监管的不确定性，危机到整个国家金融体系的稳定。因此，越来越多的政府已经或者正在对外资银行设置更加严苛的进入条件。同时，出于稳定金融市场的考虑，本国政府也以政治控制的方式增强对本国银行的控制力，通过注入资金，提供财政补贴，政府获得了一部分银行的治理权，以便影响银行的决策，这在一定程度上分散了银行的决策力。据普华永道与纽约金融创新研究中心联合的《银行业风险报告》称，在银行业所面临的28个风险中，政府干预所引起的风险对各国银行的影响已经由2012年的第五位上升至2014年的第二位。政府干预企业经营的行为将增加银行运营的成本和难度，阻碍银行的正常发展，直接导致银行的经营绩效下滑，中资银行同样不可避免的需要面对这一问题。
不同于其他实物商品，银行服务的生产一定程度上取决于消费者的需求，随着消费者个性与文化的不同而改变，具有差异化与个性化的特点。不同地区、国别的消费者对服务产品的最终形态有着千差万别的要求，因而，国际化程度越高，服务多样性的需求也越高，这对银行的服务创新能力提出了挑战。在国际化的初期，了解外国市场，学习不同文化，提升创新能力是银行不得不面对的重大问题。目前，中资银行正处于国际化的初级阶段，服务结构还比较单一，再加上国际化经验不足，进入国际市场后，势必付出更高的学习成本。然而，由于国际化经营初期，海外经营的规模较小，不足以弥补成本上升所带来的负面影响，因而，银行在国际化初期，很大可能出现业绩下滑。
相比制造业企业，银行在国际化过程中的进入成本更高。一方面，银行在离岸市场中提供的增值类服务在很大程度上是无形的，比如国际结算、国际信贷与投资、外汇交易、贸易金融、资产管理等，这些服务既看不见也摸不着，消费过程中存在极大的不确定性。与有形的消费品不同，由于难以辨识服务类商品的质量，消费者在消费前往往缺乏信心，因而，在开拓新市场的初期，银行必须加大品牌宣传力度，树立品牌形象，增加了银行国际化初期的投入。另一方面，无形的服务是不可储存的，这类商品的消费具有即时性，在交收过程中产生并在交收结束时终止，对提供服务的媒介要求极高，就银行而言，需借助银行账户、银行卡等载体，以及柜面操作系统、电话银行系统、网上银行系统等软硬件设施，平台搭建也会拉高初期的投入成本。相反，这些投入所带来收益并不是短时间内可以显现出来的。
再者，商业模式是一个企业协调自身资源，满足市场需求的系统，即在一定的价值链中通过出售产品和服务，获取利润。针对国内市场所开发出来的商业模式很大程度上难以满足企业在国际市场上拓展业务的要求。因此，当银行开始涉足国际市场时，必须对商业模式进行升级或调整。商业模式关系到银行资源的使用效率，创新力以及适应能力。因而，好的商业模式往往能够引导企业做出正确的选择，提升企业在国际市场的竞争能力，同样，使用不恰当的商业模式也会导致企业经营的失败。然而，商业模式的进化与升级往往并不是短时间内能够完成的，银行的国际化同时也是商业模式的国际化，而这将是一个反复挣扎且痛苦的过程，在这一过程中银行的经营状况将持续恶化。
一方面，东道国以及本国政府的干预分散了银行在国际化经营中的决策权和治理能力，不利于银行统一目标，形成合力，改善经营状况；另一方面，品牌建设、服务多样化设计使银行国际化经营初期的投入与海外市场的进入成本居高不下。商业模式的国际化更是从根本上对银行的海外发展提出了挑战。在规模偏小的国际化经营初期，海外收益还不足以抵偿海外扩张所增加的成本，因而，中资银行在国际化经营初期绩效将下滑。由此，我们推断。
研究假设：在国际化初始阶段，海外扩张将给中资银行造成负面影响，经营绩效随之下滑。
四、 研究方法与回归分析
籍由经营绩效的波动，本文研究了在国际化经营初期，海外扩张对中资银行的影响。已有国际化与经营绩效关系的研究表明，研究中所使用的数据类型不同所得出的结论也不尽相同。其原因在于，因果关系的研究中，因与果之间的关联存在一定的滞后效应，因此，使用截面与时间序列数据都无法完整客观地捕捉这种因果关系。针对这一问题，Hult等整理了国际顶级期刊中的相关研究并指出，对于国际化与经营绩效关系的研究，使用面板数据将更加有利，并且得出的结论也更具说服力。因而，本文选取面板数据对中资银行国际化的绩效进行研究，数据摘取自中资上市银行的年度报告，由于数据缺失，最终仅获得了中国交通银行、中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行等13家上市银行2008年～2014年的数据。
为准确评估国际化经营初期中资银行经营绩效的变化，本文沿用Contractor等提出的用于估计服务业国际化与经营绩效关系的非线性回归方程。并分别引入国际化程度的二次项与三次项。
ROAit=β0+β1DOIit+β2DOI2it+β3DOI3it+β4Sizeit+β5DebtRatioit+μi+εit
其中，‘i’表示观测的样本，‘t’表示年份。ROA表示资本回报率，衡量银行的经营绩效；DOI是国外经营收入占企业总收入的比例，度量企业国际化程度；Size与DebtRatio为控制变量，分别表示银行总资产与负债率。
本文分析的数据来自13家中资上市银行2008年～2014年的年度报告，有效样本91个。表1汇报了主要变量的具体含义以及统计量的基本信息。
Wald检验（Wald，1945）的结果表明，数据存在组内异方差（Chi2=6 588.99，prob>Chi2=0.000 0）。而Pesaran检验（Pesaran，2003）的结果表明，数据中不存在组间同期相关（Pr=0.173 2）。因此，本文使用FGLS方法与PCSE方法对模型中存在的组内异方差进行修正。
本文重点研究国际化经营初期中资银行经营绩效的变化。表2列出了本研究的回归结果，其中包含混合OLS，固定效应模型、随机效应模型、FGLS以及PCSE的估计结果。结果显示，在国际化程度DOI的一次项，二次项以及三次项中，DOI与DOI3的回归系数为负，而DOI2的回归系数为正，并且都十分显著。这表明，中资银行的国际化与绩效之间并不是U型关系，而是S型。由此可见，在国际化的初始阶段，国际化与经营绩效之间呈现负向联系，经营绩效随国际化程度的加深而逐渐下滑，本文的研究假设得到验证。
另外，以总资产度量的银行大小被证明对经营绩效没有显著的影响，这说明中资银行在资源配置上效率不高，规模的扩大并未使得中资银行获得规模经济，降低运营的成本。然而，负债率却显著影响了中资银行的经营绩效。银行的资产负债率越高，说明吸收储蓄的能力也越强，代表发放贷款的数量也越多。目前，中资银行的收入仍然以存贷差为主，因而负债率越高，经营绩效越好。
五、 结论及政策建议
回顾大型跨国银行的发展历程不难发现，经营重点从国内市场向国际市场偏移是银行战略成长的基本路径。目前，大多数中资银行还处于国际化经营的初期，如何快速实现国际化运营的平稳对接，缩短中资银行海外经营的“衰退期”仍然是中资银行所面临的首要问题。为此，本文从海外风险评估，品牌建设与管理以及商业模式进化等方面提出了几点建议。
显而易见，作为国际竞争新的参与者，中资银行应对政府干预的能力和经验不足，缺少系统评估与管理海外风险的机制，误判市场环境，盲目进入国外市场招致损失的事件时有发生。比如，平安银行2007年投资比利时富通集团失败的案例。为了避免类似事件的发生，行之有效的办法是内外兼修，建立一套健全的海外风险评估与管理体制。银行内部成立专门的海外风险管控部门，定期对海外市场的运营风险进行评估与控制；同时，结合外部资源，进行信息整合，向专业的咨询机构、驻外使馆以及非官方的生意伙伴联盟寻求咨询意见与帮助，快速掌握市场信息，增强抵御风险的能力。
服务的生产与消费环节很大程度上依赖人的直接参与，因而参杂了文化因素，具有鲜明的个性特征。在服务产品中融合不同地区的文化是服务型企业国际化运营的重要议题，中资银行国际化也不例外。文化的差异体现在消费者对银行服务的需求上，要克服文化差异所带来的影响，首要任务是提高服务人员的文化意识，组织培训，增强服务人员对文化差异的理解，打下跨文化沟通的基础。其次，应了解不同文化背景下，消费者的服务期望，根据不同层次的期望，设计多样化的服务产品。再者，文化间都具备一定的共性，将这些共性提炼成点，并注入企业文化中，将有助于从根本上获得消费者的认同，提升服务产品的品质，创造价值。
由于长期缺乏品牌建设与管理的意识，中资银行所提供的产品和服务正逐渐被标上“价格低，质量差”的标签，这对中资银行的海外扩张产生了十分恶劣的影响，尤其是在品牌忠诚度较高的国家和地区。然而，品牌建设是一个费时耗力的过程，为了克服这一难题，品牌并购是短时间内获得突破的有效举措，通过并购，中资银行能够借助原有品牌的价值与体系，迅速建立起自己的品牌形象并掌握其品牌管理体系与方案。
商业模式过于传统也是阻碍中资银行国际化发展的另一个重要问题。由于长时间服务于国内市场，中资银行的商业模式被锁定在了国内市场上，无法满足国际竞争的要求。就目前大部分中资企业所仰赖的商业模式而言，人脉与关系网仍是企业最宝贵的资源，是企业寻求发展的主要源动力之一。但是，这套模式搬到海外市场，却备受质疑，业务的拓展过于依赖资源交换将直接导致腐败问题的产生。针对这一问题，有效的解决办法是招募熟悉先进管理模式，拥有相关工作经验的新员工，帮助中资银行建立新的商业模式，快速适应海外市场的发展环境。同时通过培训，将高层管理人员培育成为拥有全球管理经验的人才，通过系统学习，提升管理人员的软实力，为中资银行完成国际化经营做好准备。
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基金项目：国家社会科学基金重点项目“引进外资和对外投资两大开放战略的协调机制与对策研究”（项目号：15AZD008）；国家自然科学基金应急项目“新常态下中国企业对外投资的理论创新与政策研究”（项目号：71541001）。
银行的商业模式范文4
在小贷公司数量不断增多、规模不断扩张的趋势下，小贷公司对地区金融运行的影响力不断扩大。同时，小贷公司也以不同的业务合作形式，与银行业等发生了越来越密切的联系。这种业务联系包括：从银行业融入资金，与商业银行开展多种形式的“助贷”等创新业务，谋求向商业银行模式转型，以及推进资产证券化等。这使得小贷公司的风险传染性显著增强，如果监管体系不相应予以完善，可能不仅不利于小贷公司的发展，反而还可能形成风险的积累。
笔者认为，当前应清晰界定小贷公司的性质和市场定位，完善地方金融监管体系，通过适当的制度设计来吸引社会资金进入小额信贷行业，为小贷公司探索可持续的商业模式创造良好的环境。
明确市场定位
现存的约束小额贷款公司的法规主要是，2008年5月中国银监会和中国人民银行联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《地方金融企业财务监督管理办法》；各地方政府以此为蓝本制定的各类实施细则，但不同地方的办法存在较大差异。如何界定小贷公司的市场定位和金融功能，成为小贷公司发展中面临的现实问题。
从发展趋势看，为了明确小贷公司的合理定位，应当设定一些基本的经营原则，例如应当坚持只贷不存原则，使得小贷公司的风险可以控制在行业内部，不至于向社会扩散。目前有小贷公司谋求向银行转型和资产证券化等创新业务，实际上是尝试将小贷公司的资金来源直接与公众资金联系，应当重点关注。
有的商业银行与小贷公司之间尝试开展“助贷”业务，小贷公司成为商业银行的专业助贷机构，其助贷功能将商业银行的批发资金以小额分散的零售形式发放到小微企业中。这实际上可视为商业银行将小额贷款业务的审批、放款、催收等运营流程外包。在这些多环节的业务合作中，应当建立清晰的风险评估制度，在支持合规和风险控制能力强的小贷公司发展的同时，也要防止风险从小贷公司向银行业和社会资金的传导和扩散。
完善地方监管
《意见》把对小贷公司的监管权交给了各省政府，但对小贷公司监管的具体部门未作明示，而是授权当地政府委派指定，这导致了地方金融监管体系上的差异。
从目前的试点情况来看，各地负责小贷公司监管的机构差异颇大，有金融办、发改委、工商局、财政局、公安局等部门，还有的地方规定由几个部门联合监管，如浙江温州市就规定由金融办、发改委、工商局、人民银行温州分行、温州银监局五部门联合监管。这种局面易造成多头监管，使得小贷公司面临多重申报和监管者多重审查，增大了市场运行成本，也容易导致小贷公司的监管套利。
在具体的监管过程中，还存在着监管工具和措施的不足，监管的专业水准欠缺。
不少市、县等基层政府监管部门现有组织机构和人员配备，对审批工作尚应接不暇，在监管工具欠缺的条件下，日常监管难以深入。有的省市建立了面向小贷公司的信贷监测系统，但是不同省市的系统功能差异较大。
随着小贷公司数量的不断增多、业务规模的不断扩大，地方金融监管体系的建立应当提上日程，明确小贷公司的监管主体、监管工具要求等，建立基本一致的监管框架，并考虑将小贷公司纳入账户管理系统和征信系统，并为其提供技术支持和信用体系支持。
弥补制度短板
小贷公司的扩张能力和负债率直接影响到其业务发展的空间。现有法规强调，小贷公司从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50％，即负债率上限在0.5倍。对比当前监管机构确定的担保行业10倍、银行业10多倍的杠杆，在坚持小贷公司的“只贷不存”原则前提下，适当放宽小贷公司的负债率上限，允许风险控制能力强的小贷公司从银行获得一定的资金支持很有必要。
为了控制风险，在提高上限的过程中应强化一些风险约束，例如提高小贷公司的注册资本要求、建立小贷公司的评级制度、建立地方金融监管机构对小贷公司的检查评估制度等。一方面约束一些风险控制能力差的小贷公司的发展，另一方面也促使经营能力强的小贷公司能获得更大的发展空间。
从特定角度说，小贷公司业务的发展客观上具有替代民间融资的功能。社会资金要通过小贷公司进入小微企业，需要承担较高的申请小贷公司牌照的成本、日常经营中要缴纳5.5％的营业税和附加，以及25％的所得税。与此形成鲜明对照的是，民间借贷活动实际上并不需要申请牌照，也在事实上不需要缴纳税款，不受严格的监管。因此，较高的小贷经营成本使得其与民间借贷在竞争中并不具有优势，反而促使一些社会资金不是通过规范的小贷公司进入市场，而是直接走向民间借贷。
目前，在小贷公司的监管制度中要求单一股东持股比例不超过20％，使得小贷公司的发起人股东没有足够的积极性将小贷公司做大做强，也难以持长远的经营打算。
很多实例显示，小额贷款公司的发起人在承担申请牌照、控制风险、做好运营管理等成本之后，综合测算下来往往也只能获得经营利润20％以内的分配，这可能倒逼本来有志于进入小贷公司的资金转入高利贷市场。有的发起人则变相采取股份代持的形式，这更是加大了小贷公司在治理上的隐患。
笔者认为，应通过适当的制度设计，弥补小贷公司在同民间金融和其他金融机构竞争中的短板，吸引社会资金进入小贷行业。
拓展商业模式
从商业模式角度看，小贷公司的核心竞争力在于，其是一个更为熟悉小微企业客户业务拓展和风险控制的、在市场一线的、最底层的金融零售商。小贷公司商业模式的建立，以及与其他金融机构的合作，在很大程度上建立在这一核心竞争力基础上。小贷公司商业模式的可持续性，不能仅依靠有限的资本金和受到严格限制的负债率，这种约束机制必然使得小贷公司的门槛太高且社会资金难以持续进入。
要拓展小贷公司商业模式的空间，就应当从资金的流入和流出两个环节进行探索，并通过可行的制度设计，在风险可控的基础上吸引资金的流入，并且通过信贷资产的转让等形式，提高赢利能力。目前，小贷公司在这两个环节都有十分严格的约束，使得小贷公司的业务空间受到显著的制约。
围绕服务于小微企业的目标，在具体的商业模式探索方面，还可以考虑进一步放开小贷公司的利率限制、业务限制等，给予更大幅度的利率浮动区间，同时允许小贷公司为小微企业提供投资、担保、咨询等增值服务，并鼓励企业状况良好的小贷公司上市。
银行的商业模式范文5
很多因素铸就了Triodos Bank的成功，包括它的独立性、稳健的资产负债表、可持续的贷款、以及社会对可持续银行的需求增加等。Triodos Bank的故事不仅仅对银行系统来带启示，它还对商业社会有启迪作用。
一个经济组织有很多意图，但可持续的商业模式，其商业动机是为解决某项社会问题而生，它不仅仅关注财务结果，还关注此商业行为是否增加社会价值，是否推动实体经济的发展。一个完善的、可持续发展的商业模式可以带来持续的、漂亮的财务报表。
客户是一个经济行为中最重要的主体，它既是利润的来源，也是企业价值观的传递者。
经济组织必须为客户创造价值，你必须关注客户需要什么，并且引导他们走上与你相同的可持续发展路径。这需要你不断持续地发现和创造方法，去真实地帮助你的客户，为你的忠实客户创建一个稳固的网络，这有助于在扩大公司影响力的同时获得更稳定的收入。为此，你需要建立一个容易被评估和证明的客户关系系统。
诚信是非常必要的，虽然很多企业提倡“诚信”，但大部分仅限于贴在墙上、说在嘴上，并未根植于商业行动当中。消费者越来越聪明，能清晰地分辨真善与伪善。如果当一个企业真正把诚信植入商业模式当中，这就变成了它的特性，就像Triodos Bank将贷款透明化的举措一样，使Triodos Bank在银行系统中显得与众不同。企业不必高喊很多漂亮的口号，你只需把你朴素的价值主张说到做到就已经信守承诺了。
当然，经济组织要良性运转，必须要有一个稳定的商业系统，这个系统不一定是最完善的，但一定是最具有可塑性的，可以根据市场的变化，进行灵活的调整与补充。比如说Triodos Bank主张“向客户提供简单、专业和有竞争力的服务，帮助他们实现财务目标”。它的主要业务包括银行交易、基金管理、项目发展、投资管理、公司财务、个人银行。但它在各个国家提供的产品和服务都有些许不同，在企业价值观的引导下，根据不同的市场环境，设计有针对性的产品。
银行的商业模式范文6
关键词：移动支付；商业模式；分析与探究
中图分类号：F270.7 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-0413-01
一、移动支付的定义及其分类
移动支付与传统的支付方式比较起来，在诸多方面都有着自己的优势，但是目前正处于一个不断发展和改进的阶段，具体的内容也在不断地丰富。这就导致对移动支付还没有一个十分明确的定义，现在大多数情况下大家都认为移动支付就是为了相互交易的双方为了完成某笔业务或者交易，利用自己手中的移动通信设备以一定数额的现金从移动支付的服务商那里得到同等价值的数据，再用终端设备将这些数据传输给支付对象，从而最终完成清偿任务的商业运行模式。从上面的解释中我们可以看出，电子商务活动是实现移动支付的最基础的部分，同时也预示着移动支付在未来必定会成为一种十分必要的支付手段。PDA、手机等移动终端设备成为了支付方购买服务或者商品的交易媒介，一般的通信网络都能够实现资金在交易双方之间的转移。那么在对移动支付进行分类时需要考虑到账号设立的方式、金额的大小、具体的地理位置等来对移动支付的类型进行划分。一般来说，主要包含了小额支付、大额支付、运营商代收费、空中交易、银行卡绑定、宽带服务、手机到手机等多种移动支付的类型。
二、中国移动支付业务中常见的商业模式
1.运营商作为主要负责人的模式
在这种运营模式下，移动运营商在选择所需要的模式以及技术时都会先考虑到自身所具备的一些优势，之后就是选择有合作意向的银行进行相互之间的合作。作为合作银行，就需要搭建一个进行合作的商务平台，进行交易的双方就需要各自保护好自己的平台。在这种模式下，一般都会提供三种账户的设置方式：虚拟银行账户、手机账户、银行账户。移动运营商作为运营的主体时，都会利用用户的手机话费账户作为用户的支付账户，所花费的金额就从用户的话费账户中扣除。利用这种商业模式需要承担一部分的金融机构的责任，特别是虚拟银行账户这一部分，还没有得到相关法律的支持。除此之外，这种模式下对于税务的处理比较复杂，并且很容易使得交易产生风险。
2.金融机构作为主宰的运营模式
这种模式简单来说就是利用通信设备与专线相互连接起来，并且将用户的账号和手机账号相互绑定起来，那么用户就能够利用自己的银行卡来完成支付。那么在这个过程中，移动运营商只是负责给用户提供一个信息沟通的通道，并参与到整个的金额交易中去，主要是银行负责给用户提供一个交付的途径。银行要对这些用户全权负责，在我国，招商银行、工商银行、广发银行等几个大银行垄断了手机银行业务。但是其中还是存在着明显的缺点，那就是移动支付业务在不同的银行之间是不能够互通的，导致了资源的极大浪费，并且每个银行的业务不同，但是用户只有一个手机，也就是说只能采用一个银行的业务，对于用户来说，这就造成了极大的不便，还会造成不公平竞争现象的发生。
3.第三方支付平台主导的商业模式
在我国，广州的金中华公司、北京的联动优势公司、泰康公司、掌上通公司等是目前主宰第三方支付平台业务的主要几个公司。详细情况见下表：
从这个统计表格中我们可以很明显的看到，大部分的商户都是体现出了移动支付性，并且这种运营模式是对传统的支付方式的一种很好的补充。这种运营模式将金融机构、用户、移动运营商等很好的串联起来了，使得整个业务变得高效起来，并且弥补了前面金融机构为主导的运营模式中不同银行之间用户不能共享的缺点，具备很好的规模效应。但是这种商业模式对于第三方的要求比较高，要拥有很好的技术条件、经济水平以及相对应的研发能力。并且这种模式增加了第三方处理各种关系的压力。
三、如何提高我国移动支付业务的效益
从上面对商业模式的对比分析可以看出来，目前而言，作为移动支付主角的移动运营商和金融机构在很多方面都需要进行改进和提高。
1.对于移动运营商来说
要积极的进行该项业务的价值宣传工作，让用户自己认识到这项业务的便利，让移动支付成为他们的习惯。之后就是要利用自己的技术、经济水平来不断弥补运营模式中存在的漏洞，不断发展自己移动支付的手段，根据移动支付自身的特点，合理的开发一些增业务，从而能够吸引用户们的眼光。同时还需要加强与同类企业的合作，在一个公平竞争的大环境下实现双方的互利共赢。
2.对于金融机构来说
在注重业务发展速度的同时，还要处理好业务的安全问题，一个好的环境才能促进该项业务的发展，同时要加大在技术研究上的力度，在进行产品开发的时候要综合考虑影响因素，安全放在第一位。同时金融机构也要经常性的进行一些宣传工作，共同创造一个移动支付的好环境，同时要避免出现卷款或者欺诈现象。
