前言：中文期刊网精心挑选了城市商业银行的前身范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
城市商业银行的前身范文1
【关键词】地方商业银行；区域经济发展；发展状况
一、我国城市商业银行发展进程
我国的城市商业银行始建于1995年，其前身是兴起于20世纪80年代中叶的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是为当地居民和中小企业提供金融服务，但在当时扩张性财政和货币政策以及投资潮刺激之下，盲目开始扩张，最终因管理低下、缺乏监管、违规投资、信用缺失等原因，积累了大量金融风险。为有效防范风险，国务院决定对城市信用合作社开展清理整顿，并着手组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，其中政府占三成，其余七成可由企业单位和个人入股。银行取名为“城市合作银行”，1998 年统一更名为“城市商业银行”。从此，股份制商业银行就真正的建立起来了。
二、我国城市商业银行发展现状
（一）整体实力快速增长。2013 年，我国城市商业银行资产总额达 15.18 万亿元，比 2012 年同期增长 22.93%，占银行业金融机构的 10.03%；负债总额达 14.18 万亿元，比 2012 年同期增长 22.89%，占银行业金融机构的 10.04%；截至 2013 年底，我国共有城市商业银行 145 家。2014 年，中国城市商业银行总资产超过 18 万亿元，占全部商业银行资产总额的比重为 13.8%，不良贷款率低于商业银行平均水平。
（二）地域发展关联度高。截至 2014 年，全国共有 145 家城市商业银行，其中千亿元规模以上 29 家，已上市 3 家。总体上看，城市商业银行发展空间主要被限定于其所属的中心城市，而不同城市之间经济总量以及金融环境的差异，成为导致不同地区城市商业银行发展差异的主要因素。以全国范围看，经营绩效好的城市商业银行主要集中在经济较发达的地区，其中资产规模 5，000 亿元以上的共 3 家，分别是北京银行、上海银行和江苏银行，盈利规模在 70 亿元以上；资产规模在 2，000 亿元至 5，000 亿元的共 9 家，盈利规模在 25 亿元至 45 亿元之间；资产规模在 1，000 亿元至 2，000 亿元的共 17 家，盈利规模在10 亿元至 25 亿元之间；资产规模在 1，000 亿元以下的共 116家。资产规模最大的 10 家城商行总资产占比 40.82%，净利润占比 37.18%，体现了较高的集中度和两极分化程度。
三、我国城市商业银行未来发展趋势
（一）职能延伸，向综合化、全能化方向发展
随着银行高科技的迅速发展，银行的管理法规日臻完善，加上银行自身的内部管理和内控制度愈来愈科学，我国城市商业银行的职能将进一步延伸，向综合化、全能化方向发展。银行业务多元化，可以分散风险，增强其抗风险能力，能使得收入来源渠道也多元化，且各种业务直接可以做到交叉互补，因而可以从整体上增强银行盈利能力，可以为客户、为社会提供全方位、多功能的金融服务，这样既节省客户同银行打交道的成本，又提高了金融业的服务效率。城市商业银行向综合化发展、全能化运作，是一种发展方向和趋势。
（二）把握利率市场化机制，提升竞争力
随着中国人民银行自 2013 年 7 月 20 日起全面放开金融机构贷款利率管制，及自 2015 年 10 月 24 日起不再设置商业银行和农村合作金融机构的存款利率浮动上限，我国利率市场化进程进入了一个新的阶段。城市商业银行应好好把握利率市场化机制，发挥其优势，增强自身竞争力。利率市场化之后，商业银行将采取差异化的利率策略，可以降低企业融资成本，提升金融服务水平，加大金融机构对企业，尤其是中小微企业的支持，融资变得多元化，促使金融更好地支持实体经济发展，也有利于经济结构调整，促进经济转型升级；利率市场化后，金融机构也可从中获利；贷款利率市场化以后，一些金融机构可能会上浮贷款利率，那么就能够获得更多贷款利息收入，为银行增加更多获利能力；利率市场化后，银行也更加严格审核贷款人的信用状况，信用好的贷款者将更多地受到青睐；利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠，同时促进信用体系向前迈进一步。
（三）发展虚拟银行
传统银行的竞争力主要在于资产规模、机构网点、地理位置等，但网络银行的低成本与个性化服务能力使银行的核心竞争力发生转移，从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式。因此，网络银行将为城市商业银行赢得竞争优势。城市商业银行要通过发展网络银行，充分利用高科技技术优势，实现无网点业务扩张，通过利用设计的软件系统，使客户在网络上进行查询、转账、资金交易等业务，从而进一步突破业务的地域限制，这将是城市商业银行未来的发展方向和趋势。
四、城市商业银行发展需要注意的问题
无论任何时候，都要正确处理稳健、发展、效益之间的关系。当前，城市商业银行面临着激烈的竞争，任何安于现状、不求进取的想法都不利于城市商业银行的发展。但是，加快发展必须坚持以依法合规、加强管理、防范风险为前提。从目前实际看，城市商业银行发展中值得关注的不是发展的动力不足，而是发展中的冲动往往因渴求发展而忽视稳健的问题，所以城市商业银行一定要处理好发展、效益与稳健三者之间的关系。决不以一时的发展、效益为代价而破坏稳健的基础。发展是建立在稳健发展上的发展，效益是建立在稳健基础上的效益，是实实在在的增长速度，是一种长期的、可持续的发展，这样才算是走高质量的发展之路。
参考文献：
城市商业银行的前身范文2
1.概念界定
（1）城市商业银行的收入结构
城市商业银行的前身大多是城市信用社，业务范围涵盖本地，或扩展至其他地市的分支机构。城市商业银河的宗旨是为了给本地企业和居民开展服务，通常资产规模较小。
城市商业银行的收入结构是说商业银行的各类收入构成和所占比重。其最重要的特征便是稳定性，而这个稳定也指的是相对的稳定，并非一成不变。具体来看，我们可以将城市商业银行的收入结构分为利息收入以及非利息收入。其中利息收入和非利息收入最大的差异主要看是否从事存贷业务及债券投资业务所获得收入。那么二者所占的比重应该根据城市商业银行所处的外部环境和自身内部的资源情况而定，?で蠛侠淼氖杖虢峁埂?
（2）城市商业银行的盈利能力
城市商业银行的盈利能力是其核心能力指标，既有动态和静态相结合的分析，又有定性和定量的分析。主要量化为以下指标：总资产利润率，净资产收益率，资本收益率，不良贷款率等。
2.主要理论
（1）规模经济
作为现代企业生产的重要理论，规模经济是指企业通过不断扩大生产规模从而增加经济效益。城市商业银行经营规模经济主要体现于两点：其一，扩大规模能加大业务量，加宽业务范围，有利于吸取优质客户资源。其二，城市商业银行是大规模经营，金字塔形式的层级，不利于实现自由竞争。
（2）范围经济
是当同时生产两种产品的费用低于分别生产每种产品所需成本的总和。而城市商业银行的范围经济则尤为突出，非利息收入和利息收入二者之间的融合具有强大的协调作用，降低单独开展业务时所需的成本。
（3）金融深化
金融业可以有效地来配置社会资金，从而促进经济发展，而经济的蓬勃发展反过来又会加大金融需求并刺激金融业发展时，金融和经济发展就可以形成一种互相促进和互相推动的良性循环状态，这种状态可称作金融深化。而我国城市商业银行正是在这样的大背景下，其管理、产品、服务创新也会竞相发展，从而与收入结构和盈利能力息息相关。
二、城市商业银行收入结构现状的一般性分析
1.城市商业银行收入结构现状
随着分业经营的原则逐步贯彻，我国城市商业银行利息收入占比仍是最重。但我国也借鉴国外银行多元化经营的先进理念，推出了日渐丰富的金融产品和服务，随之非利息收入占比逐步提高。从总体上看，我国城市商业银行收入结构具有以下特点：
2.我国城市商业银行收入结构特点
（1）收入结构较为单一，主要为利息收入
我国城市商业银行利息收入占比处于85%-90%的区间段，从生息资产角度观察，城市商业银行利息收入内部构成中，发放贷款和垫款比重极大，从侧面反映出信贷规模的庞大。其次是债券投资，而且从近年来城市商业银行投资的渠道看来，它们更趋向于把资金投向于债券市场，以期获得稳定的收益。如果具体从企业和个人两部门分析，银行发放贷款及垫款主要由企业贷款、个人贷款、票据贴现三大板块组成。
（2）非利息收入比重逐步提高，但总体仍偏低
我国城市商业银行的非利息收入占比是稳步提升的，特别是2008年次贷危机爆发后，我国城市商业银行慢慢意识到到非利息收独有的优势，其占用资金少、受经济周期波动不大，便于增大银行的利润。
（3）各城市商业银行横向间发展不平衡
城市商业银行非利息收入多少与行的规模息息相关，大型城市商业银行进入市场时间早，资金量大。而且其遍布全国的营业网点，使其奠定了良好的客户基础，从而在开展非利息业务方面具有得天独厚的优势。中小型城市商业银行规模与其相比相差甚远，无法在规模上和资金上与其相比。所以各城市商业银行横向间也存在发展不平衡的特点。
（4）一味发展传统业务，忽视了创新业务
从业务构成来看，我国城市商业银行传统业务涵盖手续费及佣金业务，包含银行卡业务、结算类业务、类业务。这三类业务的比重仍处于较高水平，占到了50%以上。而新型业务则涉及到财务顾问和咨询业务，比重仅为25%。从这个比重来看，我国城市商业银行试图在创新业务领域深耕细作，但是创新的力度有待进一步提高。
三、基于面板数据的特殊性分析
随着我国经济??长的软着陆，我国城市商业银行传统的也面临着转型，各大城市商业银行也开始实行精细化管理。本文选取我国城市商业银行的面板数据，对收入结构与盈利能力进行特殊性分析。
1.变量的选取
本文选择的被解释变量是总资产收益率（ROA），解释变量是利息净收入占比（LX），手续费及佣金净收入占比（SXF），投资收益占比（TZ）。本文还将控制变量引入解释变量体系中，选取成本费用占比、总资产规模及GDP??长指标。
2.样本的选择：本文选取了我国现有的10家城市商业银行：北京银行，上海银行，江苏银行，南京银行，宁波银行，盛京银行，徽商银行，天津银行，杭州银行，厦门国际银行。
3.回归结果
回归结果显示，3个控制变量对我国现有的10家城市商业银行的影响均不显著，GDP对城市商业银行的盈利水平也不显著。营业费用率城市商业银行盈利能力均呈现出负面的影响。城市商业银行的资产规模越大，反而其盈利能力会越弱。
四、结论及建议
1.研究结论
（1）我国城市商业银行的利息净收入占比、手续费及佣金净收入占比和ROA是正相关的关系，那么我国城市商业银行为了提高盈利能力，就必须加大创新力度，开展非利息业务，加大对非利息收入的注重。
（2）投资收益占比和城市商业银盈利水平是正相关的关系，而且投资收益占比每提高1个百分点，城市商业银盈利水平相应上升0.005个百分点。为此，从风险控制的角度来看，我国城市商业银行应注重对风险的把控，将风险遏制。
（3）我国城市商业银行营业费用率与ROA呈负相关，表明营业费用率（COST）的上升，反而会降低城市商业银行的盈利能力。因此我国城市商业银行应加大对经营成本的关注，以此获得较高盈利。
（4）我国城市商业银行的资产规模与ROA是正相关的关系，我国城市商业银行资产对ROA的影响表现为负数，由于其并非进入规模经济生产，增大资产规模的投入反而会降低银行的盈利能力。
2.政策建议
（1）规范城市商业银行的非利息业务，从客户利益出发。城市商业银行的非利息收入我们可以看到来源于客户缴纳的各类服务费用，和发展的各类业务收取佣金
城市商业银行的前身范文3
【关键词】 河南省;城市商业银行;发展对策
城市商业银行的全称是城市股份制商业银行,是由原城市信用社股东、当地政府和其它法人共同出资组建的一级法人机构,是我国金融体制改革和制度创新的产物,顺应了我国市场经济的发展趋势。
一、河南省城市商业银行发展现状
自1997年6月河南省第一家城市商业银行-新乡商业银行由新乡市财政局、部分企业法人和自然人出资设立后,洛阳市商业银行、开封市商业银行等其余各地区商业银行相继成立。目前,郑州市商业银行、洛阳市商业银行、许昌市商业银行、新乡市商业银行已经摘掉了“商业”二字,变身为郑州银行、洛阳银行、许昌银行和新乡银行,为扩大业务范围、进行跨地区经营进而上市做出了准备。截止到2008年底,河南省多家城市商业银行经过十余年的发展,资产规模不断扩大,吸收存款数量激增,不良贷款率由最初的十位数下降到个位数,资本充足率也提高到国际标准水平,盈利能力大幅度提升。
二、河南省城市商业银行现存问题分析
1.业务范围狭窄,技术创新不足。以招商银行郑州分行和郑州银行为例,对比考察了两个银行的对公业务。郑州银行的业务仅局限于传统的借贷,盈利能力有限,这主要是由于城市商业银行发展初期我国《中国人民银行法》和《商业银行经营法》对它的限制。城市商业银行在成立之初的市场定位是“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”,继承了前身“信用社”的任务,体现了“取之于地,用之于地”的服务方针。无法进入外汇市场和货币市场进行交易,亦无法进行基金托管业务和外汇宝业务。
2.人才极度匮乏。由于城市商业银行建立在数十甚至上百个城市信用社的基础之上,河南省也不例外,他们吸纳了原有职工的同时,还具有帮扶性质地接收了大批“家属”和“亲戚”,传统的中国官位思想比较浓,“能上不能下,能奖不能罚”的用人方式仍旧存在。培训滞后也阻碍了人员素质的提高,加之人才引进速度缓慢,城市商业银行总体处于人才短缺中。
3.管理理念不到位,风险控制能力弱。当前,河南省许多城市商业银行员工队伍学历偏低,懂金融、善创新、精计算机、善科技进步的专业人才更是凤毛麟角,熟悉现代银行经营的人员少,半路出家的多,人员结构严重失衡,错误地拿来普通企业的管理方法,免不了出现“桔生淮南则为橘,桔生淮北则为枳”的不良现象。
4.营销意识薄弱。商业银行属于第三产业,要以金融市场为导向,利用自己的资源优势,运用各种营销手段,把银行金融产品和金融服务销售给客户,以满足客户的需求并实现盈利最大化。河南省由于地理位置居中,加之受中国传统思想影响深刻,知识更新速度较慢,商业银行长期以来只强调“拉存款”,忽视了“服务客户,满足客
户,稳定客户”。
三、河南省城市商业银行发展对策建议
1.强化金融产品,做好细分市场。坐稳传统的银行业务,针对各地区的经济发展特点拓展业务空间。推出多种个人消费信贷、信用卡业务、电子银行、跨区域存取、对公对私金融咨询业务、对客户信用评级进而提供不同的银行业务,试行区域间行-行合作等。
2.加快推进现代化管理手段。推行现代企业管理制度、做到责、权、利明晰,实行真正意义上的股份制;继续扁平化管理模式,避免人浮于事的现象,建立激励、约束和风险防范机制相结合的运行体系;试行独立董事、职业经理人制度,完善股份公司经营体制。
3.大力引进专业银行人才。根据银行自身情况,有条件的大力引进,制定合理的绩效评估制度,没条件的尝试“借人”的方式,为己所用。建立科学合理的长效培训机制,逐步提高全体员工素质。
4.强化营销意识。改变原有体制下形成的“等客上门”的传统服务方式,不仅要以整洁舒适的服务环境,耐心周到的业务咨询,功能齐全的服务设施,主动热情的微笑服务将客户迎进来,通过真诚友好,优质高效的服务赢得客户的好感,而且要积极主动地派出营销人员深入目标客户群中,开展业务宣传、咨询指导、登门服务、附加服务等活动,使客户亲身体会到城市商业银行服务的方便、安全。既要以客户为中心,极大满足客户现存需求,又要挖掘客户的潜在需要,为客户提供高附加值服务。
总之,河南省城市商业银行正进入高速发展阶段,已经渗透到本省的各个领域和热火朝天的新时代建设中,只有不断地审视自己,各方面完善自己,才能走在发展的前列。
城市商业银行的前身范文4
关键词：商业银行；会计风险；控制措施
中图分类号：F23 文献标识码：A
收录日期：2012年5月22日
城市商业银行的前身是20世纪八十年代设立的城市信用社，20世纪九十年代中期，一些经济发达的大中城市以城市信用社为基础组建城市商业银行。城市商业银行设立的历史使命和发展目标是整肃城市信用社、化解地方金融风险，因为受地域限制其资产规模总体不大。近几年发生了几起影响较大的城市商业银行案件情况也表明，城市商业银行会计内部控制仍然存在诸多问题和漏洞。如何通过银行会计内控实现对会计行为的规范和约束，防范与抵御风险，是商业银行会计面临的重要课题。
银行会计风险是指金融机构在经营管理过程中，由于会计核算错误或会计信息提供失误而导致的决策失误，以及因为主客观条件恶化或其他情况，使银行的资金、财产、信誉等蒙受损失的可能性。由于银行经营风险贯穿于银行各项业务活动的始终，而银行会计工作又贯穿于银行业务处理的全过程，由此看出银行会计风险防范与银行日常管理和运营是密不可分的。面对如此风险压力，加强对会计行为的规范和约束，已是当务之急。
一、城市商业银行会计内部控制存在的问题
（一）银行会计在银行经营中的作用
1、会计核算职能。目前，银行业的会计核算职能的主要方面是对账务以及经营成果的核算，记录银行业务的发生，执行国家规定的各项会计政策。但目前银行核算较为单一直接，缺乏综合性核算，现有的指标核算缺乏难以遏制呆账坏账的增加以及不良资产的增加。
2、监督职能。即通过记录银行的经营活动对银行各种业务的合理性、合规性进行监督控制。通过利用各种财务数据来对银行业务的行为进行判断，对不符合相关规定的业务提出警告，并督促其按照合理的方式进行。
3、数据分析功能。会计工作能够获取银行在经营过程中的各种数据，并且通过一定的运行规则来提供各种财务指标。通过深入分析已知数据，能够对经营成果进行评价，能够对某一领域的业务进行深入分析，发现问题所在，寻找出可以改进的地方，进一步改善经营成果。同时，数据分析还可以对经营活动中出现的风险进行预警，起到风险防范的作用。
（二）城市商业银行会计内部控制存在的风险
1、银行会计内部控制环境存在的风险。部分银行管理人员认为内部控制就是整章建制，就是各种规章制度的汇总，就是稽核或管理层的事，与会计无关或关系不大，从而对内控在业务运行过程中环环相扣、监督制约的动态机制认识不够，对会计的职能作用没有充分认识。同时，城市商业银行由于经营历史较短，银行内会计队伍整体素质与人员配备难以适应会计内部控制的需要；商业银行人事激励机制未完全有效建立和运行。
2、会计内控制度缺乏整体性。有关内控制度建设的具体要求散见于各种会计制度中，缺乏完整性，不利于会计人员对内控制度全面学习，不利于相关部门对内控制度执行情况进行监督检查和评价。随着衍生金融工具等新业务的不断涌现，相应的会计核算往往由相应业务主管部门自行规定、自行处理，各居一方，缺乏有机的结合，造成各部门会计内部控制各行其是，有的甚至相互抵触，严重削弱了会计内部控制的力度。
3、检查监督方面存在的风险。核算和监督是银行会计的两大职能，会计监督可以说是会计部门控制的基础。而目前银行会计过于偏重核算职能，对诸如现金管理、大额支付凭证审核、经营活动的合法及财务预算的执行情况等缺乏有效的监督。目前，我国商业银行的会计监督主要采用事后稽核、会计检查和审计，辅之以会计工作等级考核等手段，但实际上这些手段对银行自身经营管理的监督和控制职能未能充分体现。
4、会计核算政策长时间未变动，低估商业银行所面临的风险。目前，银行采取一些会计确认方法已经难以满足行业的发展。比如，表内应收利息的核算期限，在1997年、1998年和2000年曾做过比较密集的调整，应收利息的核算年限分别改为两年、一年和半年，但从2000年之后就基本没做过大的调整，而国外一般情况下核算的期限只有3个月左右。这种核算方式在企业经济效益差的情况下会虚增银行业的效益，掩盖一些存在的危机。
二、城市商业银行会计风险控制的必要性
（一）有利于提高银行会计信息质量。会计信息的价值在于帮助企业或其他方面做出经营决策，加强会计风险防范可以促使银行各部门及时收集、处理、传递会计信息，促成高质量会计信息的形成，能提高经营决策的正确性，获得所期望的经营成果，银行业务也能实现良性循环，进而促进社会经济的正常运行和健康发展。
（二）有利于规范银行会计工作。实现会计工作的规范化，是防范会计风险的基础。加强银行会计风险防范，可以促使银行内部建立健全各项内控制度，建立行之有效的自我约束机制，加强自我约束和内部监督审计，形成统一、正确的行业经营标准，促使会计工作逐步规范化、制度化，克服会计工作中的随意性。
（三）有利于提高银行会计人员素质。提高银行会计人员素质是当前金融改革发展的迫切需要。加强银行会计风险防范，可以促使银行会计管理人员依法做好会计业务的受理、确认、记账、分析等工作，进而全面提高会计队伍的思想素质和业务素质，增强会计人员的自我保护意识和风险防范能力，以确保银行会计人员思想过硬、业务能力强，消除各种风险隐患，避免银行会计风险，减少资金流失。
城市商业银行的前身范文5
摘 要 城市商业银行是我国银行业中独具特色的一部分，不同于其他大型银行，城市商业银行以某一城市为基础不断发展。随着金融业的繁荣，城商行也开始积极扩张。本文从城商行已经实现的扩张手段出发，讨论其效果；并就其未来发展之路提出建议与展望。
关键词 城市商业银行 扩张 展望 差异化
一、城市商业银行的基本定义和内涵
在改革开放的三十多年里，我国银行业经历了巨大的变革。从三十多年前只有一家中国人民银行发展到今日，取得的成绩有目共睹。
具体上说，银行业的组织体系更加多样，监管手段更为丰富，市场竞争更为充分，服务内容更加完善。2010年，我国银行业金融机构有政策性银行及国家开发银行3家，大型商业银行5家，股份制商业银行12家，城市商业银行147家，农村商业银行85家，农村合作银行223家，农村信用社2，646家，邮政储蓄银行1家。我国银行业金融机构共有法人机构3，769家，营业网点19.6万个，从业人员299.1万人 。
在银行业发展的诸多力量中，城市商业银行（以下简称“城商行”）很特别。它是存在于我国的一种非常特殊的银行类型，其前身主要为城市信用合作社。在20世纪90年代中期，个人、企业及政府基于城市信用合作社共同出资，由此组建地方性的股份制商业银行。该类型的银行也可以认为是由众多法人机构相互联合而形成的一级法人单位。
城商银在十几年的发展过程中，已经形成了一定的规模。一些具有相当实力的城商行，通过兼并，联合，吸引外资等方式，不断扩张，已经获得了一些成果。以下将就其尝试进行总结，并对其今后发展提出建议。
二、城商行扩张现有手段分析
城商行的发展时间虽然不长，但很多城商行的管理者们已经制定了诸多切实有效的措施来促进城商行走出所在地，更多的参与到全国范围内的行业竞争中去。除了一般银行都会采取的措施，如妥善处理不良资产，提高资产质量；加强自身管理，建立高效的现代企业制度外，城商行凭借其特自身条件，采取了一些特别的措施：
1.立足自身，以合并、兼并方式促进资本的积聚
城商行的发展很大程度上是依靠原有的城市信用合作社建立起来的。具体来说，其逐步扩大建立在合并，兼并等企业整合方式上。例如江苏银行由省内各地的合作社合并而成，哈尔滨市商业银行收购双鸭山市城市信用社 等。通过合并，兼并的方式，城商行跨出了扩张的第一步。毕竟在当前资本第一的市场规则下，只有拥有一定数量的原始资本才能实现规模经营并有所作为。城商行的联合一定程度上也拓宽了自己的视野，为打入外地市场夯实了基础。
2.拓宽融资途径，积极寻求外资及战略投资者
随着金融管制的放宽，来自国外金融机构的资本也在持续进入中国。在诸多的投资项目中，城商行无疑是不错的选择。通过与外资的合作，城商行不仅可以获得扩张需要的资金，还能得到外资先进的管理经验和金融投资知识，帮助其不断扩大规模。例如天津银行在2005年与澳新银行签订协议，澳新银行以约1亿美元购入占天津银行增产扩股后总股份20%的股份。作为天津银行的最大股东，澳新银行表示将大力支持天津银行的扩张，推动其上市。这样的事例足以见得城商行获得外资的青睐对自身大有裨益。
3.立足自身优势，积极提供特殊的差异化服务
城商行在发展的路上的一个重要的优势就是可以根据当地实际情况提供差异化的服务。当前，城商行重新思考其发展模式并逐渐从一味追求规模效应转而向规模和特色并重的服务管理模式转变。例如，在2010年，哈尔滨银行利用其特殊的地理区位优势，加强与俄罗斯的金融业务合作，其对俄业务目前处于国内领先水平 。因此，依托地方优势，发展自身业务是可行的。
4.增加知名度，积极谋求金融市场募款
在依靠自身实力扩大经营的基础上，一些城商行还实践了通过发行各种金融产品获得更多资金的做法。在我国沪市深市，已经有以下银行成功发行了股票：南京银行（601009），宁波银行（601009），北京银行（601169） 。而杭州银行、重庆银行等具有一定规模的城商行也在积极谋求上市机会。
而在债券市场，大量城商行发行或拟发行次级债来获得更多的资金支持：初步统计，徽商银行和上海银行今年先后发行了次级债，实际发行总额已达90亿元。而未上市的江苏银行计划本年度发行30亿元次级债。此外，盛京银行、汉口银行和南昌银行等城商行也有次级债发行计划 。
从以上四点可以看出，城商行为实现扩张，依照了有关城商行的“三个立足”标准，即立足地方、立足中小、立足市民。立足地方，说明城商行必须以当地特色的区位优势，旅游优势等为主要突破口，促进金融行业对相关产业的有效扶持。立足中小，示意城商行必须对其中小银行的现实进行准确定位，切忌好高骛远。立足市民，则鼓励城商行以市民的需要为出发点，考虑到城商行与所在地政府之间的密切联系，相信城商行有资源，有能力为市民提供优质的服务，打响自己的品牌。
三、发展方向建议与展望
城商行在未来可在以下方面下手，继续扩张道路：
1.立足本地，坚持差异化战略思想不动摇
当前银行业竞争日益激烈，诸多参与者的现实往往造成各家银行的产品和服务性质趋同，影响收益。考虑到城商行在资金，规模，技术水平和公司结构等方面相较其他类型银行的劣势，城商行可以顺时而动，改变经营策略，凭借其在地方上的优势，大力发展特色业务。具体来说，城商行可以有所侧重地发展客户网络，将主要精力集中于所在城市的中小企业，个体经营者等一般大型银行不愿涉及的领域，循序渐进，不断扩张辐射范围。如此一来，城商行才能紧紧抓住其核心竞争力，提供更多适应不同层次的企业和个人需要的产品，获得更好的发展。
2.注重银行内涵，切忌盲目求大
阎冰竹 认为，城商行的扩张核心在于坚持集约化经营。城商行身肩重任：他的特点决定了必须走出一条不同于大型银行效率低下的老路，通过减员增效，来扩大各方的收益。因此，城商行在发展的道路上应该建立高效率的企业制度，制定合理的员工奖惩体系，激发积极性和创造性，为其可持续发展道路和跨区域发展提供制度动力。
3.注重金融创新，提高员工创新意识及创新能力
创新一直都是金融业得以不断发展和进步的源泉。正因为此，城商行作为金融行业不可或缺的组成部分，必须加强创新能力，提高创新素质。考虑到员工是企业发展的核心因素，城商行应加大对现有员工的培养力度，提高其创新素质；同时，在招聘新员工时也应该注重其实践经验及创新成果；最后，城商行在日常运营的过程中，应牢固树立创新思想，形成乐于接受和使用新技术，新工具的风气。只有这样才能保证城商行在金融创新不断发生，市场形势变幻莫测的今天保持有利位置。
4.打造品牌形象，提升品牌认知度
城商行在抓好自身创新业务的同时，也必须仔细思考推广策略来吸引更多的客户。树立品牌往往是一个漫长并艰难的过程，如果在提升品牌的过程中城商行不懂得利用品牌的高附加值和核心竞争力进行资源的整合和推广，他将失去自我宣传，扩大辐射范围的机会。因此，城商行可以从树立品牌形象下手，不断创新，吸引更多潜在客户。
四、结语
城商行是我国金融体系中不可或缺的一部分。在当前金融业不断向广向深发展的大背景下，城商行也迎来了一次扩大运营规模，实现跨区域经营的历史机遇。然而，本土大型银行已在全国市场上根深蒂固，外资银行又来势汹汹，城商行在这样的环境下想要分得一杯羹，扩张是最重要的手段和措施。为实现这样的目标，城商行必须抓住自身的核心竞争力，提高业务素质和创新能力，以积极的姿态应对未来可能出现的挑战。在扩张的道路上，城商行应该以自身特色吸引客户，以开放心态接受人才，以沉着姿态应对挑战，逐步转型成为具有较强竞争力的现代金融企业。
参考文献：
[1]何为.城市商业银行的未来发展之道.经营管理者.2011.06.
[2]张吉光.2010 年城市商业银行发展的总结与展望.海南金融.2011.03.
[3]阎冰竹.城市商业银行的可持续发展道路.中国金融.1999.01.
[4]王永飞，曹小宁，成宏亮，任健.城市商业银行改革实践与深化研究.西部金融.2011.03.
城市商业银行的前身范文6
关键词:山东省;城市商业银行;跨区域经营;借鉴
Abstract:With the gradual deepening of China’s financial reformation and full liberalization of the banking industry,urban commercial banks are facing increasingly fierce competition,while these firms listing the new situation,they were renamed,cross-regional operated,and so on.As an important member among Chinese city commercial banks,after 10 years’ rapid development,city commercial banks in Shandong province are also facing the benefit loss and the regional risk the sole region market excessive competition brings,so they had to face the brand-new choice of cross-regional business.Based on the analysis of city commercial banks’cross-regional management and the analysis of domestic firms’cross-regional business case,this paper puts forward some countermeasures and proposals to improve city commercial banks’cross-regional business in Shandong province.
Key Words:Shandong province,city commercial banks,cross-regional operation,reference
中图分类号:F832.3 文献标识码: A文章编号:1674-2265(2010)05-0068-05
一、山东城市商业银行跨区域经营的现状与问题
(一)山东城市商业银行跨区域经营现状
随着我国金融体制改革的逐步深入以及银行业全面开放,城市商业银行面临着越来越严峻的挑战。为进一步促进城商行的发展,2007年,中国银监会明确提出鼓励城市商业银行跨区域经营,以及允许股份制商业银行、城市商业银行在县域设立分支机构,为城商行的跨区域经营提供了制度保障,在此背景之下,山东省城商行纷纷加快跨区域扩张步伐。
1. 省内外新设分支机构。青岛银行于2008年在济南开设第一家分行后,还在筹划面向环渤海湾和长三角地区的跨地区发展,在上海、天津、北京等地设立分行。莱商银行则是在菏泽开设了第一家分行,而且引进了战略投资者浦发银行,双方利用各自优势,共同开拓市场。临沂商行更名为临商银行后,则是直接走出省外,在宁波开设了分行。日照银行引进南京银行为战略合作者,开全国城商行间战略合作的首例,此后又在青岛开设了青岛分行。作为齐鲁银行的前身,济南市商业银行在2007年就明确提出了跨区域发展的战略,在2008年3月在聊城开设首家异地分行,同年11月天津分行开业,成为山东省首家在省外设立分行的城市商业银行,不仅如此,鉴于其雄厚的实力和宏远目标,其对外扩张步伐必将进一步加快,其布局必然是走向全国。
与此同时,一向以中心城市为服务对象的山东城商行在“抢滩”中心城市、加快跨区域步伐的同时,抓住政策机遇,开始向县域“渗透”。仅2008年,山东就先后有11家城商行新设县域、乡镇支行16家,当年山东城商行县域以下支行总数达到36 家,2009年以来,烟台商行莱州支行、莱商菏泽分行郓城支行均获准筹建,刚刚更名的“齐鲁银行”,也要在济阳、商河设立县域支行,年内实现济南县区的全覆盖。目前山东省城商行县域以下支行总数已超过50家,县域覆盖面达到50%。
2. 山东省城市商业银行合作联盟成立。为在激烈的市场竞争中找到合适的发展道路,在银监会的大力支持下,山东省14家城商行通过对德国储蓄银行联盟的考察,借鉴国际先进经验,共注资1.4亿元,于2008年9月17日成立了山东省城市商业银行合作联盟有限公司。
山东省城市商业银行合作联盟有限公司是在省内所有城商行保持现有法人地位不变的前提下,共同出资成立的一家具有独立法人资格的金融公司。联盟不经营银行存、贷款业务,而是为山东省各城商行提供后台支持服务,通过整合城商行有限的人力、财力、物力和智力,全力支持城商行快速提升风险控制力、市场竞争力和社会影响力。由合作联盟统一开发IT平台,可将研发成本节省至各行分别开发费用的1/5左右。合作联盟成立后,将逐步建立系统、统一的培训体系,使各行的人才培训工作更加科学有效,成本也会降低,同时,各城市商业银行业务及产品创新不足的“短板”问题将得到有效缓解。
(二)山东城市商业银行跨区域经营存在的问题
1. 跨度太大,盲目追求大客户。从2008年政策逐渐变得宽松以后,城商行相继出现了更名、跨区域经营、上市等新形势。山东省内有少数城商行急功近利,一步直接跨出本省或本经济区域。对实力较弱的城商行来说,跨越过大,对其现有的科技支撑、风险管控能力构成严峻的挑战。
城商行的市场定位是服务中小企业和市民,但异地分行设立之后,受网点因素制约,零售业务和小企业业务短时间内难以起步,因此出于自身压力,山东省内部分城商行不顾实际,盲目追求大客户,出现风险累积的现象。
2. 管理成本增加。设立分支机构后,分行就要成立相应的管理部门,增加管理人员,增加管理费用,运营成本就会随之增加;由于分行与总行处于不同的城市,差旅费开支也会相应增加;由于新设分支机构在其他地区的品牌认知度较低,为了拓展业务需要投入大量的宣传营销费用,并且异地的通讯线路租赁和联络费用也会相应增加。这些都造成城商行管理成本的大幅上升。
3. 风险控制难度加大。城商行原来只在一个城市经营,管理链条比较短,风险能够有效控制,跨区域发展开设异地分行后,对异地企业不如对本地企业的经营、财务、信用情况了解全面、透彻、准确,存在信息不对称,难以进行有效的管理和控制,进而导致贷款风险损失的机率增大,加大了贷款的信用风险,发生操作风险和各种案件的可能性增大。
4. 创新不足,业务品种缺乏。跨区域发展后,新的经济结构对城商行的业务和发展结构提出新的要求,银行业务和发展结构的调整和转型多是通过产品创新实现的,不管是传统的存、贷款业务,还是中间业务都需要推陈出新。产品创新已经是推动城商行跨区域发展不可或缺的动力。
然而,山东省城商行的“软肋”,最明显的就是业务种类过于单一和传统。一方面体现在目前多数城商行90%以上的收益是靠利息收入实现的,中间业务收入占比很低;另一方面集中体现在城商行的产品技术含量不高,银行卡、电子银行、个人理财和网上银行等新兴产品发展不足上。在实现跨区经营后,如果不加大产品与服务的创新力度,城商行与大银行“拼网络”、“抢客户”的现象会更加严重,从而放弃了城商行原有的优势,致使在市场竞争中处于劣势。
5. 专业人才缺乏。山东省城商行的从业人员大都是基于原有的信用社从业人员。人员素质参差不齐,缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能,与其他商业银行相比,总体文化水平和业务水平存在较大差距。这一方面是由于目前山东城商行薪酬机制难以与大中银行竞争,难以有效起到吸引优秀人才的作用;另一方面是因为山东城商行普遍缺乏健全的培训机制,不能结合自身的特殊性培养出所需人才。
专业人才缺乏特别是一些关键岗位的人才缺乏,不仅影响了现有业务的高效开展,而且在很大程度上制约着业务创新, 直接导致城商行在产品创新、风险管理方面远远落后于股份制银行和国有银行,从而使其在竞争中处于不利的地位,也会在相当程度上拖累城商行的跨区域发展。
二、国内城市商业银行跨区域经营成功经验借鉴
(一)上海银行跨区域成功运营
作为城市商业银行跨区域发展的先行者,上海银行在跨区域发展经营方面进行了积极探索。上海银行在跨地区发展后坚持“立足地方、服务市民、坚持中小”的零售银行市场定位。在此基础上,根据所进入市场的不同情况,因地制宜,开展市场细分,发挥总分行联动的优势,以中小企业、个人金融、资金营运、中间业务作为重点业务领域,并相机抉择参与部分大型项目,培育、强化核心竞争能力,深化零售银行的市场定位和经营特色。
1. 成立专门的工作机构,负责跨区域发展和分行筹建。上海银行成立专门的工作机构,负责跨区域发展和分行筹建,制定了详尽的跨区域发展推进方案。制定的《上海银行异地分支机构内控管理试行办法》充分体现了“内控先行”原则,并对异地分行的组织结构、市场定位与发展策略、激励约束机制、风险管理与稽核监督体制、业务需求方案、科技与人才支撑等方面进行了较为充分的研究和准备。
2. 通过“三个联动”的机制创新,在竞争中打开市场。首先是公私联动,异地分行在开业初期受网点限制,根据长三角地区民营经济发达,企业资金与个人老板资金关联度较高的特点,创新营销模式,在积极发展对公业务的同时,公私联动,积极参与个人领域的竞争;其次是本外币联动,为适应长三角地区外向型经济发展特点,开业时就立即申请开办外汇业务;第三是总分行联动,充分利用长三角经济一体化发展和企业交融运作的特点,实现总分行联动,相互推荐跨区域运作的优质客户,并向其提供一体化的金融服务;第四是强化管理,异地分行坚持“安全性、流动性、效益性”原则和“内控优先”原则,坚持速度、效益和质量的有机统一,加强制度建设,强化制度执行,加大监督和违规处罚力度,使一切工作规范、有序地发展壮大;第五是创新机制,异地分行与地市分支机构不同,存在一定的特殊性和差异性,既要服从当地的监管要求,还要适应当地经济发展和市场竞争的特点,异地分行应因地制宜,以灵活的营销机制、激励约束机制来赢得客户、吸引人才、开拓市场,增加灵活性,提高竞争力。
3. 加强与城市商业银行间的联合与合作,实现多方共赢。首先,随着服务网络资源的日趋完善和资金实力的不断增强,在原有合作的基础上,进一步推进与其他城市商业银行在国际业务、资金营运、银团贷款等方面的业务合作,实现资源共享和优势互补;其次,联合其他城市商业银行,在总结城市商业银行资金清算中心成功经验的基础上,探索组建区域性业务管理和运作中心,推动组织机构联合,实现资源整合;第三,与其他城市商业银行加强沟通,积极响应银监会号召,探索参股、控股、合并等重组改造的多种途径,按照市场规则和自愿原则进行联合并购,提升整体竞争力;第四,积极寻求与其他银行同业的合作机会,尤其是与地方城市商业银行,推进在网络资源、网点资源、信息资源等方面资源共享,实现多赢的格局;最后,上海银行在选择目标地区时,经过充分的调研和论证,目标地区经济较为发达,金融资源充裕,同业竞争适度,合作多于竞争,合作为主导。
4. 综合考虑各方面因素进行跨区域经营选择。上海银行在区域的选择过程中,综合考虑主要的因素是当地的经济发展和经济总量、金融资源、市场环境、政策环境、金融机构的竞争程度和饱和度、客户资源充足度等,以及与自身整体发展战略、市场地位、经营特色的吻合度,是否有利于发挥自身的竞争优势,是否能在较短的时期内创造效益。
在跨区域经营的途径和方式上,有很多模式可供选择和借鉴。既可以通过设立分支机构的形式,也可以通过兼并、收购的形式;既可以通过参股、控股的形式,也可以通过业务战略联盟、组织机构联合的途径达到跨区域发展的目的。为此,上海银行根据客户对全方位、一体化金融服务的现实需求,结合自身发展的客观需要,在充分调查、论证的基础上,因地制宜、选择适当的手段和方式实现自己的区域发展布局。
(二) 南京银行跨区域经营顺利推进
南京银行跨区域经营推进顺利,跨区域经营成效显著,对全行规模和业绩增长的贡献日益加强。自2007年迈出跨区域经营的第一步以来,南京银行目前已拥有5家异地分行,2009年异地分行在新增贷款中的份额达40%,新增存款份额达30%,净利润贡献率达25%,公司未来将有更多新分行筹建和开立计划。南京银行跨区域经营的快速有效推进,主要得益于:
1. 清晰的发展战略定位。南京银行对于自身竞争能力和发展定位具有清晰的认识,跨区域经营战略清晰。公司目前的战略定位是以长三角为中心的区域性银行,经营半径最多延伸到珠三角和渤海湾,侧重于长三角地区的精耕细作。在省内分行的选择方面,从经济和信用环境相近、但金融发展相对不成熟的城市起步。在省外分行的选择方面,除了北京、深圳分行开设具有一定的战略意义(如做基金业务需要三地开设分行、未来国际化道路需要、推动投行业务发展等),下一步将主要拓展经济发达、信用环境好的浙江省。
2. 充分利用广泛的人脉资源。作为省会城市起步的银行,南京银行在江苏本地拥有丰富的人脉资源,公司充分利用广泛的人脉资源,为在南京和江苏各地的业务扩张提供了重要的保证。在省外扩张亦有广泛网络人才的能力和机制,异地分行的管理层仅行长和风险官由总行派出,其他的都在当地招聘,以充分利用当地社会资源,且分行的选址也在南京本地企业的产业链能够延伸到的地方。
3. 实行差异化经营政策。在不同区域分行实行差异化的经营政策,保证异地扩张拥有位居同业前列的盈利能力;经营策略灵活,不同区域分行实行差异化的经营和薪酬政策。不同地区的分行结合当地的经济环境和自身竞争能力有不同的定位,如泰州分行突出中小企业(如支持造船产业等),北京分行除了重视中小型企业还参与政府融资平台贷款等。
4. 异地扩张保持良好的费用控制。南京银行由于2009年总行新大楼建设导致费用收入比略高于30%,但是经过合理的费用评估预测,计划未来异地扩张的费用控制仍是在30%以内。
三、山东省城商行跨区域经营的对策建议
通过对国内上海银行、南京银行跨区域经营成功运营经验的分析,提出以下几条完善山东省城商行跨区域经营的对策建议:
(一)完善资本补充与费用控制机制
跨区域新设分支机构将占用一定的资本,山东省城市商业银行必须通过内部和外部的多种融资形式,完善资本补充机制,以满足业务规模扩大与股权合作的资本需求,确保跨区域发展与资本的补充速度以及业务成本需要相匹配。另外,在异地扩张过程中,还要进行合理的费用评估预测,保持良好的费用控制,提高资本的利用率。
(二)加强制度和技术平台建设
加强制度建设,建立项目小组工作机制。由项目小组及早入驻当地,加强与当地政府及监管部门的交流沟通,并且根据异地分支机构管理的特点,制定适合异地分支机构操作的规章、制度、办法和流程等,为异地分支机构运营管理提供制度保障和操作依据。
强化科学管理,异地分支机构所处的市场环境往往与总行有所不同,在管理上应该在综合总行管理体系和异地市场竞争环境、同业状况前提下,构建有利于异地分支机构发展的管理模式。充分考虑异地分支机构系统需求特点,在现有业务系统的基础上,加紧开发异地分支机构各类管理决策支持系统,建立与总行统一的管理系统控制平台和操作技术标准,支持异地分支机构的经营和管理。另外,对待城商行的跨区域经营,总行还要积极从经营理念加以引导,异地分行在发展中必须坚持“立足地方经济、立足中小企业、立足城市居民”的市场定位,要把准确的市场定位作为出发点和落脚点,确立核心竞争优势。
另外,监管部门应对城商行新设分支机构的经营情况进行评估,内容应包括风险管控是否到位,成本核算是否合理等,除满足资产规模、资本充足率、连续5年盈利、资本回报率达到一定水平、股权结构合理等相关监管指标外,还应综合考虑风险管控能力,并将结果作为机构准入的一个参考标准。
(三)加大产品和服务创新力度
明确市场定位首先是地域定位,对于城市商业银行来说,专注于所在城市的金融业务可以避免与国有商业银行进行同质竞争,可集中使用有限的资源,更好地为本地区客户服务,打造核心竞争力;其次是客户群体定位,在大企业和优质客户被国有银行、股份制银行和外资银行瓜分的情况下,城市商业银行应该错位竞争,发挥自身的本地化优势,定位于本地区中小企业和普通居民。坚持“做精”这个市场,打造核心竞争力,照样能够获得可观的经营业绩。
电子信息技术在银行经营管理中的全面运用是技术创新的基础,要加大产品和服务的创新就要加快金融电子化建设的步伐,以增加服务内容、改进服务手段、提高服务质量、降低服务成本。积极进行产品创新,抢先发展新业务,首先要坚持走引进、改造和研究开发相结合的创新道路;其次要坚持“以客户为中心”的新产品开发战略;另外还应大力发展个人银行业务和与资本市场有关的综合化银行业务以开拓创新空间,可以在现有政策许可的条件下增加资产、负债业务新品种,开办各种形式的个人理财业务、个人消费信贷、助学信贷、股票质押贷款以及贴现、再贴现、转贴现和票据承兑等业务。
(四)完善人力资源提升机制
银行业务是高技术产业,新领域的开拓和发展需要一大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。因此需要不断完善人力资源的使用和培养机制,以优化异地分支机构人力资源结构,为业务发展奠定坚实的人力资源基础。
完善人力资源的使用和培养机制,首先,要在遵照全行统一的激励约束机制的前提下,适当兼顾异地分支机构作为新设机构的特殊性和区域差异性,制定薪酬及绩效考核制度、人事和客户经理管理制度以及相关岗位管理制度,构建科学的激励与约束机制。其次,要全面推行激励与约束机制,加强对全体员工的培训和考核并引进高素质人才,尤其要着重培养与引进具有风险管理能力和产品开发能力的技术型人才。最后,还要强调对高管人员金融从业经验的认证和加强专业技能、管理知识的培训。
(五)有序多元地推进跨区域经营
山东省城商行发展水平不同,各城商行应不断健全内控制度,坚持规模与效益目标的平衡,有序推进规模扩张,实现风险可控下的规模扩张。面对经营地域的不断扩大,要不断地提高风险识别、计量、监控和处置水平;在审批城商行跨区域发展时,监管部门既要考虑监管指标综合评分不低于股份制商业银行平均水平,也要对资产规模及真实的风险管理状况提出更高的要求。
另外,在跨区域经营的途径和方式上,有很多模式可供选择和借鉴。既可以通过设立分支机构的形式,也可以通过兼并、收购的形式;既可以通过参股、控股的形式,也可以通过业务战略联盟、组织机构联合的途径达到跨区域发展的目的。为此,山东省城商行要不断健全内控制度,根据客户金融服务的现实需求并结合自身发展的客观需要,在充分调查、论证的基础上,因地制宜,选择适当的手段和方式实现区域发展布局。
参考文献:
[1]邱兆祥.城市商业银行宜定位于社区银行[J].金融理论与实践,2006,(1).
[2]盛锦飞.“社区银行”模式对解决中国农村金融困境的启示[J].山西综合经济,2006,(4).
[3]冯静生.美国社区银行发展经验及启示[J].中国发展观察,2007,(9).
[4]郑艳丽,刘金珠.美国社区银行发展及对我国的启示[J].河北理工大学学报(社会科学版),2007,(4).
[5]田皓.山东省城市商业银行跨区域经营模式选择[D].山东大学,2007年10月.
[6]傅振仪.我国设立社区银行存在的障碍及对策分析[J].金融经济,2007,(6).
[7]闫冰竹.促进城市商业银行健康发展[J].中国金融,2008,(6).
[8]王鲁川.国外社区银行对我国金融业发展的借鉴意义[J].现代商贸工业,2008,(11).
[9]延红梅.实现城市商业银行跨区域经营――访上海银行行长陈辛[J].中国金融,2006,(2).
[10]王剑灵.我国建立社区银行的必要性及其路径选择[J].金融经济,2008,(12).
[11]李程.浅谈我国城市商业银行的发展方向[J].中国商界,2008,(6).
[12]谢卫星,朱洪贵,高丽峰.我国城市商业银行规模扩张与社会资本引进分析[J].地方金融,2008,(8).
[13]唐洋军,陆跃祥.城市商业银行发展现状、国际经验与改革方向[J].上海金融学院学报,2008,(3).
[14]张顺军.济南市商业银行变身齐鲁银行[N].鲁中晨报,2009年5月19日.
[15]聂国庆,翟俊尤. 试论城市商业银行未来发展之路[J].经济师,2009,(10).
[16]谢卫星,朱洪贵.改革开放后中国城市商业银行发展回顾及对策研究[J].经济研究导论,2009,(6).
[17]薛启辉.全球金融风暴下我国城市商业银行面临的挑战及对策[J].经济师,2009,(1).
