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信贷结构论文范文1
论文语种：中文
您的研究方向：软件工程
是否有数据处理要求：否
您的国家：中国
您的学校背景：上海交通大学
要求字数：4000
论文用途：硕士毕业论文
是否需要盲审(博士或硕士生有这个需要)：是
补充要求和说明
上海交通大学工程硕士生开题报告:企业信贷管理信息系统设计
课题的意义及国内外现状分析：
银行业金融自由化带来了前所未有的冲击，放松管制带来了激烈的行业竞争和市场竞争中，银行利润率下降，在分配过程中的风险问题突出，银行等行业遭受失败的后果，也忙着处理与非的问题不良资产和债务危机的教育。
中国的金融业得到了快速发展，但与墨西哥银行风险问题已悄然出现。近年来，银行信贷资产质量问题成为经济发展和金融改革进程的主要障碍。而我国商业银行的坏账在亚洲金融危机后已经成为世界的焦点。如何更好地控制风险已成为当前银行业更侧重于。特别是作为新巴塞尔资本协议的正式公布，国际银行业风险管理提出了新的要求，国内银行也开始逐步按照信贷风险管理的建设标准。
课题研究目标、研究内容和拟解决的关键问题：
课题计划进度和预期成果：
目录
1 绪 论
1.1 研究背景
1.2 研究现状
1.3 本文研究工作及创新点
1.3.1 研究内容及取得成果
1.3.2 创新点
1.4 论文结构
2 新企业信贷管理系统的分析
2.1 现存问题的分析
2.2 系统的目标与建设原则
2.3 数据抓取相关技术
2.3.1 数据清洗
2.3.2 数据清洗技术的研究
2.3.3 重复记录检测技术
2.4 已有贷款风险识别和评估模型评价
2.4.1 a银行信贷项目风险管理与评价
2.4.2 基于elman神经网络的评估模型建立
2.5 系统实现技术
2.5.1 web2.0体系结构
2.5.2 .net fw4.0体系结构与最新技术
2.5.3 ado.net技术概述
2.5.4 asp.net mvc3框架
2.6 本章小结
3 企业信贷管理信息系统的设计
3.1 设计概述
3.1.1 设计思路
3.1.2 现有数据库分析
3.2 系统的总体架构设计
3.2.1 逻辑架构
3.2.2 企业信誉度评级管理设计
3.3 基于核心词的重复数据检测模型构建设计
3.3.1 模型概述
3.3.2 主要流程
3.4 银行信贷风险模型的建立
3.4.1 变量选择
3.4.2 模型建立
3.4本章小结
4 企业信贷管理信息系统的实现
4.1 系统详细设计
4.1.1 功能结构
4.1.2 关键流程序列图
4.1.3 详细流程设计举例
4.1.4 详细数据结构
4.2 数据抽取部分的实现
4.2.1 样例数据抽取
4.2.2 构建企业名称的特征属性表
4.2.3 字典表的构建
4.2.4 程序实现
4.3 本章小结
信贷结构论文范文2
论文关键词：ELES消费结构升级，消费信贷，住行消费革命
一、我国消费结构及消费结构升级现状
消费结构反映人们的消费水平、消费质量、和消费需求的满足状况，其变化对社会经济的发展起着举足轻重的作用。
(一)、消费结构的升级也称“消费革命”，是指一个社会的消费需求的变化与发展，即代表一个消费时代的主流商品的升级和变革的过程。所谓主流商品，也就是大多数消费者已经或即将把主要支付集中在其身上的商品。这里的革命更多地体现出的是外延型的跃迁，即从无到有的过程。当然也包括了消费重点和热点的变化。
改革开放后我国消费结构升级的阶段性特点
以满足吃穿为重点的温饱型阶段（1978 ― 1984 年）。在这一阶段，随着居民收的增加，居民消费的重点主要是满足基本的生活需求即解决温饱问题，所以这一阶段食品和衣着消费占到居民消费支出的70% ― 80%。自行车、手表和缝纫机是该时期的主要消费热点或标志性商品。
一般耐用消费品普及阶段（1985 ―1991 年）。这一阶段是我国城镇居民在解决温饱之后，随着收入水平的上升而进行的第二次消费结构升级过程免费论文下载。在这次升级过程中，城镇居民的边际消费倾向呈明显的上升趋势毕业论文题目，彩色电视机、电冰箱、洗衣机是该时期的主要消费热点。城镇居民消费从千元级迈向万元级，形成了以家用电器普及为代表的耐用消费品热潮。
以居住、家庭设备等为重点的优化生活品质阶段（1992 ― 2000 年）。在这一阶段，我国正式确立了市场经济体制，商品市场化程度迅速提高，劳动力等要素的市场化也逐步展开，城镇居民收入水平迈上新的台阶，家庭消费呈现出新的变化趋势：居民的住房消费支出增加，居住条件得到明显改善；空调、大容量冰箱、影碟机、组合音响、家庭影院、高清晰度彩电、中高档乐器（如钢琴）、健身器材、手机、个人电脑等多种新一代消费热点产品大量进入寻常百姓家庭；城镇居民用于通讯、旅游和健康的支出增加。
以住房、汽车、教育文化、旅游等为重点的享受型和发展型阶段（从2001 年起）。新一轮消费结构升级是指本阶段的完成过程。这一阶段，家用汽车、住房至今等十万元至几十万元的大型耐用消费品成为城镇居民关注和消费的热点，以教育为龙头的教育、通信、文化娱乐、旅游等服务类消费大幅攀升。对我国城镇居民而言，新一轮消费结构升级的本质是生活质量从小康向富裕的过渡和转变。
(二)、目前我国所处的消费结构升级阶段是“住行消费革命”，顾名思义，与住行直接关联的产业面临大力度的改革和发展。那么，这些产业即现阶段培育出的市场热点，已经具备了主流商品的市场。但这些商品在现有的市场运行和操作中，亟待解决的一些问题成为其发展的瓶颈。住房，截至2008年底，我国已竣工的通过房地产开发商经营的积压房为9124万M2,市值大约为2000亿元。而我国的住房消费支出使用恩格尔系数计算不足5%，与国际标准的20%相差甚远。房屋的价格畸高，需要住房的人绝非少数，却没有足够的支付能力，只能表明这个市场还不够发达，市场化程度低。在这种情况下毕业论文题目，住房信用贷款就可以缓解供需矛盾，从2000年起个人按揭贷款购房已经成为市场主流。有资料表明，个人购买商品住房占商品房销售总量的90%，而且代表着未来的发展趋势。同时，商业银行也向消费者以自有产权的房屋为抵押申请用于装修房屋、购置家家电支出发放的一次性贷款。这些新的贷款办法的出台，在一定程度上也将这些商品的需求能量逐渐释放，不失为一个一举两得的好方法。同等道理也适用于我国的轿车行业，我国目前人均保有量为20辆/万人，与世界平均水平的1辆/11人的差距是巨大的。当然，也从另一个角度反映出中国轿车市场潜力的巨大。
二、分析方法
扩展线性支出系统模型(Extend Linear Expenditure System，ELES)是经济学家Luch于1973年在美国经济计量经济学家Stone的线性支出系统模型的基础上推出的一种需求函数系统免费论文下载。目前被广泛用于对消费结构的研究中，本文也将采取这一分析定量实证研究方法，用数据说明消费结构升级问题及亟待解决的消费信贷问题。 该系统假定某一时期人们对各种商品(服务)的需求量取决于人们的收入和各种商品的价格，而且人们对各种商品的需求分为基本需求和超过基本需求之外的需求两部分，并且认为基本需求与收入水平无关，居民在基本需求得到满足之后才将剩余收入按照某种边际消费倾向安排各种非基本消费支出。
假设将人们的消费支出具体划分为I类，则各类商品的消费支出可以用模型表示为：
Vi=Piqi+βi(Y-V0) (1)
其中，Vi是对第I类商品的消费支出， Pi和qi分别为第I类商品的价格和基本需求量，βi为边际消费倾向，V0为基本需求总支出，Y为收入水平。该模型即为“扩展线性支出系统模型”（ELES模型）。
如果样本数据为横截面数据，可用最小二乘法对模型进行估计毕业论文题目，则可以设：
αi=Piqi-βiV0 (2)
则模型（1）可以表示为：Vi=αi+βiY (3)
对公式（2）两端求和得：V0=Σαi/(1-Σβi) (4)
由公式（2）也可以得出：
Piqi=αi +βiV0 (i=1,2,3,...m)(5)
然后利用弹性公式计算相关系数
收入弹性= βiI/Vi 其中，I取平均收入
自价格弹性=-βi（1- V0+ Piqi）/ Vi
互价格弹性=-βiPjqj/ Vi (i≠j)
本文以2001~2008年的中国城镇居民的收入与消费支出情况（数据来源于《中国统计年鉴》）并2001年为基年进行了处理，（表略），对城镇居民消费结构及其变化进行定量分析。
三、消费支出构成分析及边际消费倾向实证分析
（一）、消费支出构成
表1 城镇居民家庭平均全年消费性支出的构成（%）
年份
食品
衣着
家庭设备用品及服务
医疗保健
交通通讯
娱乐教育文化服务
居住
杂项商品及服务
2000
39.18
10.01
8.79
6.36
7.9
12.56
10.01
5.17
2005
36.69
10.08
5.62
7.56
12.55
13.82
10.18
3.5
2007
36.29
10.42
6.02
6.99
13.58
13.09
信贷结构论文范文3
论文关键词：银团贷款,地方政府融资平台,金融风险,模糊综合评价
地方政府融资平台信息不透明、治理结构不健全等情况给金融机构信贷风险控制带来挑战。它的债务隐蔽性强、透明度差，并且可能存在“多头融资，多头授信”，所以，单靠一家金融机构难以全面掌握其信用情况，控制信贷风险。面对这种情况，金融机构需要解决两个问题，一是克服信息不对称，进行准确风险评估，二是分散信贷风险，进行信贷方式创新。
银团贷款因为能提高信息共享、遏制信贷欺诈、分散信贷风险而应用于企业集团和国家重点建设项目融资中，对控制集团客户风险发挥了积极作用。在国外，美国银团贷款占比高达69%，欧洲超过25%。近年来，我国银团贷款也有了较大发展，截至2010年6月30日，银团贷款与交易专业委员会49家成员单位的银团贷款余额突破2万亿元大关，达到2.08万亿元。但是，银团贷款在我国信贷风险积聚的地方政府融资平台中却少有应用，也少见这方面的探讨研究。
模糊综合风险评价是以模糊数学为工具，进行风险综合评价的过程，兼具定性与定量分析的优点。目前，在我国先进信贷风险计量模型暂不具备使用条件的情况下，具有推广的现实价值。本文以模糊综合评价模型为基础，探讨政府融资平台引入银团贷款模式后的风险评价，努力为控制地方政府融资平台信贷风险提供些思路。
一、政府融资平台模糊综合风险评价模型框架
下面，我们分四个步骤建立政府融资平台信贷风险模糊综合评价模型基本框架。
1、建立信贷风险因素集。首先，我们根据政府融资平台特点，研究其风险影响因素，建立风险因素集，用U表示，U=｛u，u，u，∧，u｝,u表示第i个信贷风险影响因素。如经过分析研究，我们建立包含6个指标的因素集U，U=｛u，u，u，u，u，u｝。其中：u代表财务能力；u代表担保质量；u代表治理水平；u代表项目效益；u代表当地政府信用；u代表系统风险。
信贷结构论文范文4
关键词：重庆；农村小额信贷；对策
一、引言
农村小额信贷是在小额信贷的基础上把服务对象界定为城乡低收入阶层的一种金融服务方式，它也是一种重要的扶贫方式。早在20世纪70年代，孟加拉格莱珉银行就创建了小额贷款的模式，以后，世界各国就把小额贷款作为扶贫工作的重要组成部分来抓，我国的小额信贷模式是由杜晓山首次将孟加拉银行模式引入，并在河北易县实验取得成功的。
目前，我国农村小额信贷主要有由正规金融机构推行的与有非正规金融机构推行的这两种方式。正规金融机构，如农村信用合作社，中国农业银行，中国农业发展银行等，非正规金融机构的资金来源是由民间或半官方运作的。
农村小额信贷是农村经济发展的好途径，是解决资金需要，帮助农民增收的优良途径。我国农村小额信贷，在扶贫、解决就业、支持中小企业发展等其他方面发挥了重要作用。
二、重庆农村小额信贷发展现状分析
有着大城市，大农村之称的重庆，由于农村资金的大量外流，使得农业的投入产出严重不足，农村经济社会的发展面临重大挑战。总体来看，重庆农村小额信贷在发展过程中主要有以下几方面的问题：
1.农村资金需求旺盛，但资金总量不足，配置效率低下
重庆城乡“二元”经济结构特征突出，随着农村经济的发展，农村的农业人口逐渐向非农业人口转移，外出打工的打工，自主经营的自主经营，这些生产经营都需要大量的资金，再者，由于农户自身以及家庭消费的增长，也会使农村资金需求旺盛。但是，我市在农村资金配置结构与配置体制的运行绩效上的表现不佳，使得本应用于农村的资金大量流出，新农村建设遇到资金短缺的问题。
2.农村小额信贷利率的设定欠合理
利息率简称为利率，在金融市场上指的是资金的使用价格。重庆的农村小额信贷利率处于政府管制之下，在正规金融机构受国家支持的条件下，商业性金融机构在农村金融市场上盈利的机会不大，参与度不高，商业性金融机构不愿意做农村小额信贷，造成农村资金的供应不足。有研究指出，重庆现行小额信贷利率较低，且普遍能被农户所接受，但从经济学的角度来分析，价格取决于市场上的供给与需求，利率的制定理应交给市场，而在利率政策上，却违背这一基本的经济学理论，贷款利率的设定有待合理化。
三、几点对策与建议
1.充分运用自身优势与国家政策，弥补资金缺口
重庆自直辖以来，国家在统筹城乡方面给予了许多政策，政府应该规范行为，切实保障农村资金的安全运行。加强在政府引导下的农村资金配置效率，防止农村资金大量外流；改善农村金融市场的垄断现象，放低市场的准入标准，建立具有竞争性的农村金融市场，鼓励地方性商业银行，国有商业银行，各类新型农村金融机构以及民间金融合法积极的进入市场，优化市场配置；切实保障国家支农和农业贷款资金的到位，资金运用于实处，提高农村资金的整体运行效率。
2.进一步引入市场化因素，促进贷款利率的合理化
农村小额信贷在我国被当成扶贫手段，开展农村小额信贷是为了实现政策性目标，盈利因素所占比例很小，政府对贷款机构控制严重，机构经营效率低。引入市场因素，将贷款机构的发展交给市场，淡化“扶贫”这一概念，结合重庆本地实际，建立合适的信贷机构；实践表明，合理的利率是农村小额信贷可持续发展的重要条件之一，重庆小额信贷利率偏低，对金融机构的激励不大，既然机构要发展，就必须使用较高利率，农民自主决定要不要贷款，如何使用贷款，与此同时通过市场的竞争优化来降低利率过高的问题。
3.加强农户信用体系的建设与完善，提高农村小额信贷经营管理水平
在加强农村金融建设的各项立法的基础上，建立完善的农户信用评价体系，加大宣传，增强农户信用观念，营造农村良好的信用环境。在现有的评定机制的基础上逐步扩大完善，通过对农户信誉状况、家庭基本情况、生产经营状况等情况做参考来评定等级，提高信用评定的质量。农村小额信贷经营管理水平的高低将直接影响农村小额信贷的可持续发展，培养高素质的管理者、经营者与专业人员，设计相应的人员激励机制，结合外部环境因素，优化组织内部结构，降低运行成本，实行管理创新。同时对于农户的贷款期限的管理也要科学化，既要符合农业生产的季节性特点，也要最大限度满足农户需要。
参考文献：
[1]徐 鹏：重庆农村小额信贷发展研究[D].重庆：重庆大学硕士学位论文，2009：42-47.
信贷结构论文范文5
论文关键词：浅论我国中小企业融资难问题
改革开放以来，我国中小企业发展迅速。截止到2009年10月底，我国中小企业数占全国企业总数的99.8%，中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58%，生产的商品占社会销售额的59%，上缴税收占50.2%。中小企业已经成为保证我国经济发展、市场繁荣和实现就业的重要基础，并继续以其灵活的运行机制和市场应变能力金融论文，成为推动我国经济体制变革的重要力量。但是，我国中小企业在发展中还面临着许多问题，其中突出的是融资问题。融资困难造成我国中小企业资金缺乏，严重制约着中小企业的创业和持续发展，进而影响我国经济的健康发展。因此，深入了解中小企业融资难的成因，并找出解决问题的办法，已经成为当务之急。
我国中小企业融资难主要体现在以下几个方面：一是企业自身信用缺失、企业整体信誉不佳；二是融资方式比较单一，缺乏直接的市场融资渠道，据统计，我国中小企业融资总量中主要依靠商业银行贷款和民间借贷的融资方式占到了50%以上；三是借贷期限较短且数目普遍不大，主要是用来解决临时性的流动资金，很少用于项目的开发和扩大再生产等方面；另外现在整个社会包括许多商业银行信贷观念还跟不上形势发展的需要，对中小企业缺乏必要的了解和足够的重视，普遍认为将资金投向中小企业风险高、成本高、工作量大且收效不大。
目前金融论文，我国尽管有了一些对中小企业金融扶持的政策和措施的出台，但并没有从根本解决中小企业融资难的问题。从现阶段来看，我国中小企业要获得自身发展所急需的资金，主要应从以下几个方面努力：
（一）中小企业自身层面
1.要从根本上解决中小企业融资难的问题，关键还在于中小企业本身
首先，中小企业要想方设法扩大人力资本以克服中小企业实物资产和金融资产的不足。人力资本的丰富，一方面，可以提高其他资产的利用率；另一方面，能够保持企业技术创新与制度创新的动力，与此同时，又对减少企业的经营风险，增加融资的知识﹑信息以及提高企业成长的期望都起到了决定性的促进作用。其次，中小企业要想取得银行的支持，一方面固然必须解决好自身的发展问题，开发适销对路的产品金融论文，加强经营管理，提高企业的经济效益和还款能力；另一方面还必须牢固树立借债必还的思想，增强自身的信用观念，建立完整的信用体系。诚信乃立业之本，信则立，不信则废。实践证明，凡是信用好的中小企业，在申请银行贷款过程中同样能够享受国有和集体企业一样的待遇。为此，每一个中小企业要像经营自己的产品一样维护和提高自身信誉。在生产经营和向银行贷款过程中要做到“讲规则，讲信誉，讲效益”，切实杜绝各种恶意逃废银行债务和恶意欠息的行为。
2.努力拓展融资渠道，开辟融资新方式
中小企业在充分利用传统渠道﹑方式的同时，要努力拓展融资视野，开辟新的融资渠道和方式。在融资渠道方面金融论文，企业既要依靠银行资金，而且还要利用好非银行资金，甚至大胆采用采取成本相对较高的私募基金和个人闲散资金。在融资方式方面，企业也要大胆开辟新途径，比如可以采用典当和商品融资新方式。其中所谓典当就是将企业暂时不用的物品到有资金的银行机构﹑非银行机构﹑团体和个人进行质押，到期赎回的方式；所谓商品贸易融资就是给基础商品的贸易提供金融服务，通过这种服务向商品生产企业或者消费者融通资金的新型融资方式。
（二）金融机制层面
1.深化金融体制改革，消除金融抑制
金融机构（主要是银行）要进一步将已出台的支持中小企业的一系列优惠扶持政策落到实处，另外还要加快金融创新。第一，激励商业银行向优质中小企业发放信贷款。在考察和发放贷款时，不分企业性质和规模，只要企业有充足的偿债能力就大胆支持，确保大型企业和中小型企业发展中“两个轮子一起转”；第二，适当降低中小企业的贷款利率，如不能则应从利率补贴入手金融论文，政府有责任为此垫付改革成本，给银行对中小企业的信贷支持以支持；第三，扩大基层商业银行的流动资金贷款权限，固定资产的贷款权限因为风险较大可以适当的向上级集中，而流动资金贷款风险相对较小，要下降；第四，完善和健全商业银行激励和约束机制，建立贷款营销的激励约束机制，充分调动基层银行贷款的积极性；第五，加快发展专门为中小企业提供服务的金融机构，同时允许金融资产管理公司在中小企业领域进行产业资本和金融资本结合的探索；第六，大胆尝试中小企业直接融资形式，及早建立创业板市场体系。建议政府适当开办中小企业股票小盘交易，允许有条件的中小企业发行地方企业股票，并允许在地方小盘上市交易。
2.尽快建立支持中小企业发展的多层次﹑多渠道的信用担保制度及机构
目前我国中小企业获得信贷支持的主要现实障碍在于中小企业在贷款担保方面缺乏制度性保障金融论文，而信用担保制度是提高中小企业融资信誉度的有效方式，也是中小企业融资服务体系中最重要的组成部分。贷款担保机构可以采取多层次﹑多途径来建立。一方面可以由政府设立具有法人资格的独立的永久性担保机构和再担保机构，实行市场化公开运作，接受政府监督，不以盈利为目的，对共同体提供再保险业务和资金支持，分散担保共同体的风险。另一方面可以由中小企业联合组建互助型的担保共同体，对银行贷款提供担保。这可以是中小企业根据自愿原则，自发组建担保机构，以自我出资﹑自我服务﹑独立法人﹑自担风险为特征，不以盈利为主要目的，中小企业按规定缴纳一定的会费，就可以获得数倍于入会费的贷款担保额度。除上述两方面外，也可以由政府﹑社会中介机构﹑企业和银行四方共同参与设立非盈利性担保基金，专门用于为中小企业向银行借款时提供担保。
（三）政府层面
1.加强政府的制度支持力度
要加强中小企业经营和融资的法律法规建设金融论文，改善企业融资环境，为中小企业的发展提供基本的制度保障。首先，国家要出台有关的法律法规，下大力气完善资本市场结构，建立多层次的市场体系，推出针对中小企业直接融资的新市场，从客观上逐步理顺相关机制，适当降低新市场中小企业发行上市的门槛，简化程序，便捷服务，提高效率，并尽可能减少筹资成本，这是提高政府有关法律法规“法力”力度的基础；其次，政府要重塑社会信用体系，强化《合同法》、《破产法》等法规的执法力度金融论文，硬化企业还贷机制，严格保护并落实中小企业转制过程中的金融服务，坚决抵制逃废银行债务行为，消除企业与银行之间的信用障碍，防范和化解金融风险；再次，政府在税收方面要给中小企业（尤其是在创业期）以适当支持，还要加大新《会计法》实施的检查力度，使企业会计信息的失真得到有效控制，从而保障贷款人的利益，实现社会信用的良好循环。
2.扩大政府对中小企业的金融扶持
首先，中国人民银行应大力发展专门为中小企业融资服务的金融机构，以援助中小企业。这些专门金融机构为中小企业提供信贷支持并且贷款利率和贷款期限优惠于其他金融机构。除此之外，还应该鼓励建立更多的专门为中小企业融资服务的地方商业银行，当然前提是资本安全。其次，政府应适时为中小企业提供专项基金贷款。目前金融论文，除开大型企业，我国政府对中小企业提供贷款就大多局限于少数“特”、“优”企业，但是非“特”、非“优”企业却毕竟占现实多数，他们才是真正缺乏资金，需大力进行金融扶持的对象。所以，政府必须对中小企业实行“非歧视性贷款政策”。根据国外的经验，除了银行贷款外，国家有必要单列资金拨出一定经费，作为对中小企业的资金支持，这笔钱并不是说放出去不要回来的了，要是得要回来的，只是由国家来承担出资风险而已。此外，政府还应鼓励设立支持中小企业发展的风险投资基金，多渠道﹑多形式扩大中小企业直接融资的范围。
总之，解决中小企业融资难的问题是一个庞大复杂的系统工程金融论文，这个工程可以分为三个部分：中小企业自身，金融机制，政府。核心部分在于中小企业自身能力提升，基础部分则在于金融机制的改进配合相适应和政府积极且恰当的引导和支持，而信用问题始终贯穿于这三个方面，是它们的交集。解决这一课题，不仅仅是资金量上的支持，更要提高企业自身融资能力和信誉度；注重金融体制创新，消除金融抑制；改善政府调控宏观经济的职能，加强制度供给和金融扶持，培育良好的社会信用体系，发挥市场机制在资源配置方面的基础性作用。这些都是解决中小企业融资困难的现实选择。
参考文献：
[1]中国学术期刊网络出版总库《从财务管理的视角看企业危机诱因》
[2]王化成、荆新、刘俊彦，《财务管理学》，北京，中国人民大学出版社，2006
[3]袁普，中国学术期刊网《中国中小企业》，CN11-3465/F
[4]何雯君.我国中小企业融资难的成因及治理对策[J].商业研究2003，（2）：79—81[5] 王婷.中小企业融资问题探析[J].企业研究2003，（2）：95—96.
[6]何学红、周海琼:中小企业财务管理中存在的问题及对策.中国西部科技，2008,4,54～55
信贷结构论文范文6
论文关键词：政府职能，产业结构，区域经济
近年来，地方一谈到发展，就会更多地考虑找中央政府要政策支持和资源支持，甚至不惜代价仅仅要个名分。似乎其他地方快速发展的“榜样”在不断强化着中国式的政府主导的市场经济。纵观中国改革30多年来的实践证明，某一地方发展的初始阶段，无不是得到中央政府的扶持，这其实是一个地方的发展以牺牲其他地方发展为代价的，最终导致各地竞相模仿。使地方政府行政、服务功能弱化，而经济职能进一步强化，政府功能错位。中国多年来强调的产业结构调整，至今没有多大的进展，中央到地方政府不断的强调通过调整经济结构来调整产业结构，甚至要动用政府的行政手段，甚至通过调整信贷结构来实现调整经济结构的要求。而经济现实和政府的意愿却并不相符，往往是政府最想发展的产业，资本却不给捧场。这个有意思的现象是我们当下必须深思的问题。它的根子还得从政府与市场、政府与区域经济发展说起。
一般来说，当经济状况处于瓦尔拉均衡（产品市场均衡、金融市场均衡、劳动力市场等要素市场都均衡；即经济均衡意味着市场普遍出清）时，一定时期的经济结构与当期的信贷结构存在着某种内在的对应关系；至于它们之间的关联度究竟有多大？国内的经济学者作实证研究的几乎没有，因为此研究也没有太大的经济意义。从市场的角度来说，信贷结构仅仅是伴随着经济结构，它们之间不存在因果关系。如果我们硬要通过信贷结构的调整倒逼经济结构的调整，我们已不叫市场经济，而是计划经济的回归或翻版；通过信贷结构的调整（因），导致经济结构的“优化”（果）。这个“果”未必香甜，因为这个果是使用了人为的手段，添加了非市场因素，它已经不是一个自然的过程，就像我们吃到4月份的桃子（喷了催熟剂），色彩艳美的辣椒酱（加了苏丹红一号）一样政府职能产业结构产业结构，可能会出现可怕的后果。再通俗一点说，如果整个经济处于均衡状态，作为金融资本的信贷结构一定会按马克思所说的“等量资本获得等量利润”来分配资本和经济结构对应。所以，本文要关注的是经济结构失衡和与之对应的信贷结构的背后原因及由此引发的进一步的思考。
一、地方政府行为在经济结构失衡面前难逃其咎
经济的发展和经济结构的演化应该是一个自然的过程，剔除掉人为因素，经济的发展阶段和产业的不断升级完全靠市场这个看不见的手的暗中调节。“市场”应该是人们追求经济运行的理想极限，在熊彼特看来，由于经济时期的“循环流转”，由于在每一个经济时期中发生的都是基本上相同的事情，所以交换经济的机制是以巨大的精确性运行着的。1。但是，现实中市场的假设前提无法实现并且和客观现实严重不符。让我们回到经济学的起点——孤岛上的鲁滨逊：在那里，因为主体只有鲁滨逊一个人，所以就不存在利益冲突，因此就可能推导出“经济人”同质性的假设。但现实完全不是这样，社会总是有许多主体构成的，多元主体的存在，必然有多元的利益诉求，也就有必要存在一个协调不同的主体之间利益的制度安排论文参考文献格式。也就是说，市场失灵的逻辑后果必然要求政府承担起其应尽的职能。可见，经济学假设中把制度作为外生变量一开始就是有问题的，因为即使是自由市场经济的鼻祖斯密，也没有谈到不要政府（制度的制订者）。如果把制度作为内生变量来看待，经济学的内容就会更加宽泛，经济发展就会出现更多的变数。
首先我们要考察的是市场和政府的关系。市场经济条件下，政府的职能究竟是什么？前提是现代市场经济面临的一个主要的困难在于它离不开政府，但是又要防止政府的过多干预，这就首先要找到政府与市场的作用边界。哈耶克在这方面曾付出了毕生的努力，在20世纪30年哈耶克和凯恩斯的争论中，凯恩斯就一针见血的指出：“哈耶克其实就是试图在政府与市场的行为之间划出一条界限，但是似乎没有成功”。哈耶克对此也坦然承认，但他同时指出：“尽管我们无法把握政府和市场之间的边界到底在哪里，但是这条线必然是客观存在的，之所以无法把握，在于这个界限不是固定的，而是一直处于动态之中”。这个谜底一直困扰着经济学者并且至今都有着无穷的魅力。
接下来我们可以说，导致经济结构失衡的原因应该是市场和政府的边界不清造成的，或者更明白的说是政府的过多干预造成的，亚当·斯密和杰斐逊等人的信徒，弗里德曼认为，政府不是解决麻烦的原因，而是造成麻烦的结果，极力反对政府应当控制经济的信条。如果经济真正受制于理想的完美的市场作用，经济结构决不会失衡。在我国计划经济时代，经济结构和产业结构完全受政府决策的制约，导致“重、轻、农”严重失衡。但是对于转轨的中国而言，经济结构的演化首先要受制于过去存量的影响，其次才是市场作用的微观变化。就拿我省信贷结构来说，从数据上看近年似乎没有向我们政府希望发展的产业倾斜，似乎信贷结构偏离了我们政府认为的理想方向。但我们把金融机构看作改革超前于政府的一个市场主体来看，金融机构目前的运行方式可能会更加以利益最大化为目标。政府的目标函数和经济主体的目标函数不一致就导致了政府对信贷结构数据的微词，那么究竟是市场对还是政府对，这是不辩自明的，“牛不喝水强按头”，是没人接受。如果硬是以行政命令的形式改变信贷结构来促成我们政府心目中的“产业结构优化”。一方面是徒劳的（现在金融机构可以不听你的，而是跟着自己的利益走），另一方面那还叫市场经济吗？那只能是计划经济的回归。所以说我们的政府还是管的太多了，尽管从意识形态上来讲，我们的政府似乎具有更多的责任，但是现实的实践也没有提供更为有理的证据。相反政府职能产业结构产业结构，倒是过多的政府干预破坏了市场的规则，过多的权力干预引发了严重的不和谐，政府行为凌驾于法律之上，长官意志替代制度规则和科学决策。这些现象本身说明的是，我们对政府的权力约束的不够。政府的职能使用存在着超越边界行为。
总之，是制度（政府的行为）造成了经济结构的失衡、是制度造成了城乡居民收入的巨大落差、是制度造成了过去金融机构大量的不良贷款；同样，也是因为制度变迁使居住在农村的近70%的农民解决了温饱问题。现在我们把制度（政府）作为一个经济发展的内生变量来看，那么经济发展中的重大不和谐，政府差不多要负全部责任。所以，政府一旦发现经济运行中出现不协调的情况，是要查清造成这种原因的背后因素，而不是挥舞大棒。
二、地方政府行为是区域经济竞争力下降的关键因素
曾几何时，区域经济学这个经济学的分支科学，变成了地方政府的保护经济学、变成了地方政府之间相互带有恶意竞争的挡箭牌。区域经济学是在上个世纪50年代适应各国内部地域分工的深化，并针对当时国家间、地区间经济发展不平衡的加剧，从经济学与生产布局学中脱胎出来的一门新兴科学。它是研究如何建立国家经济区域系统，并按照地域分工与合作的原则来组织系统内各个区域中第一、第二、第三产业的发展与布局，使之形成一个既能顺乎世界经济发展潮流、又能最大限度发挥地区优势的产业结构；形成一个大、中、小企业相结合、聚集与分散相结合、有多层次城市为结点、营运网、信息网、服务点分布网等网络系统将全区城乡连成一气的经济有机体的科学。它强调的是顺乎世界经济发展潮流，在这个前提下又最大限度地发挥地区优势。它解决的是地方政府既适应和协调区域经济发展、又极大限度使本辖区的利益最大化的问题。
虽然不同的地方政府在交通、通信、信息等基础产业上有所协调，但是，受不同行政区地方政府追求各自利益最大化的影响，区域内各个地方经济的产业发展往往自成体系，缺乏合理有效的分工协作，产业结构趋同现象较为严重。由于结构趋同、重复建设，因而没能形成区域经济的优势互补，没有发挥区域经济的规模效应和各个辖区之间的比较优势，致使各个辖区产业布局不专不特，很大程度上影响了区域经济的整体竞争力。这里主要是混淆了区域竞争与地方政府竞争的概念。区域竞争是不同区域在市场竞争的过程中对各种资源和市场的争夺。地方政府竞争是一国内不同地区的地方政府吸引生产要素进入，而在投资环境、税收优惠、地方法规等方面进行的竞争，其主要目的是为了吸引更多的生产要素流入自己的辖区，以提高本辖区的公共物品供给数量与质量。它既包括下级政府和上级政府的讨价还价，更多层面上是同级政府机构之间的博弈。关键是，地方政府竞争只是区域竞争的组成部分，而不能代表区域竞争的深层含义。地方政府的竞争一般以其行政辖区为界限，主要是为了获取地方财政利益，或者显示地方政府政绩；而区域竞争则主要是为了追求区域内的整体利益。区域经济可以是某一个辖区，更多是多个辖区的交叉和融合。因此，把区域竞争等同于地方政府之间的竞争是极其错误的。不少地方政府没有准确分清自己在区域发展中的地位和作用，没有做出科学的横向比较，在区域战略目标和战略重点规划上,有的是机械地复制上一级政府的战略规划，有的是参考甚至照抄相邻地方政府的规划，致使区域内各个辖区产业结构趋同，战略目标、战略重点雷同。每个辖区都在打着自己的如意算盘，壁垒、恶性竞争必然而来，区域内要素不能形成合力，区域竞争力被严重削弱论文参考文献格式。
在目前我国的行政区划格局下，由于各个地方政府的行为均有短期的目标倾向，地方政府之间必然存在着竞争，各个地方政府的个人利益最大化与全国的整体利益最大化存在着冲突和矛盾。不管资源的运用效率（从整体比较）如何，只要能够为我所用，短期内能够表现出政绩，得到本辖区内居民的支持，各个地方政府无不心向往之。这就造成了各个地方政府相互间争资源、争政策、抢区位。这实际上是博弈的“囚徒困境”，在地方政府竞争的博弈框架中，各地方政府在争取本地区和自身利益的时候，是不考虑其他参与方的利益得失的。而且，由于地区间竞争的外部性存在，本地区所得往往正是其他地区之所失，因此政府职能产业结构产业结构，会形成零和博弈的局面，其结果必然影响资源的利用效率。改革开放以来，区域内各个政府在积极发展对外合作的同时，在一定程度上忽略了区域内地方政府之间的分工合作和协调发展，各个地方政府之间在发展规划上缺乏整体观念，没有进行战略上的协调与分工。这个问题一直没有得到很好解决。
三、转型期的政府职能转型与区域经济发展，进一步思考
1、发展的本质与目的
我国当前所处的阶段，不仅仅是经济转型时期。上海社科院杨宇立认为，我们处于三个转型时期，经济转型、体制转型和社会转型。转型期的经济发展情况更为复杂。首先来看经济发展。在熊彼特看来，经济发展不是“可以从经济方面来加以解释的现象”， 而是流转渠道中的自发的和间断的变化，是对均衡的干扰，它永远在改变和代替以前存在的均衡状态2。单纯的数据增长，比如人口和财富的增长，不是经济发展。笔者认为，在现代经济学中，市场经济的好处被经典作家描述为“合理的配置资源”，好像效率就是发展的目标。但在亚当斯密的著作中，早就认识到效率仅仅是促进发展的手段，绝对不是发展的目的。效率的作用恰恰在于，它能够通过资源的流动，促进经济的发展，因此是经济发展的不可或缺的手段。而发展的目的到底是什么呢？是财富的积累吗？财富积累固然能社会进步，也是社会进步的结果，但财富也仅仅是实现发展的条件，而不应该是发展的结果。在Amartya Sen的《以自由看待发展》中，讲述了一个古老的印度的故事，故事中的女主人问了一句让数千年来的哲学家都几乎百思不得其解问题，“财富能给我带来什么，它能让我不死吗”他的丈夫说，不能，你拥有多少财富，最终也是要死的。女主人公就说，那我要那么多财富干什么？财富到底能给人带来什么？财富能带来人享用的物质的东西，甚至精神的享受，但不能让人不死。财富也是手段，而且是重要的手段，帮助人实现他的各种物质的和精神的需求。但财富的积累显然不应该也不会成为发展的目的。发展的目的只能是人的自由，“能够做自己愿意做的事情”。也就是以人为本的发展观，是科学的发展观，是持续、协调、健康的发展观。
2、地方政府的定位
既然转型期的特征是“三个转型”，政府就不应该仅仅关注经济职能，甚至相反，把经济职能还给市场，而自己做好体制转型和社会转型的事情，从而为经济转型提供必要的支持和更好的服务。从当前不少地方政府制订的“十二五”规划中，我们可以看出，地方政府仍然过分关注经济增长，不仅从宏观，而且到微观，甚至是要建多少宾馆，搞多少企业，养多少牛羊猪，种什么作物、种多少亩，各个产业增长速度是多少、产值多少，等等，有零有整，详细到小数点以后两位数。同时政府职能产业结构产业结构，规划还过分强调事前控制，不太重视事中和事后的跟踪；过分依赖行政手段，轻视经济和法律手段。为实现自己的规划，于是就举办各类劳民伤财的“节”、“会”，以起到招商引资效果，结果连成本都赚不回来。用本来就有限的财力，搞几个什么企业、项目，结果搞一个赔一个，重复建设，烂尾楼，数不清的问题，我们难道还不接受教训？
其实，由计划到规划，表明中央政府已经进一步明确了政府在市场经济中的角色。在市场经济条件下，政府的职能应该是“经济调节、市场监管、公共管理、社会服务”。如何使政府真正做到既不“越位”，又不“缺位”，是目前地方政府亟待解决的问题。中央制定的“十一五”规划中强调，“十一五”期间是我国全面建设小康社会的关键时期，要求政府在抓好经济调节和市场监管的同时，应加快职能转变的步伐，在公共服务、生态环境、资源保护、优化发展环境等方面更好地履行公共职责，“十二五”也决不可少。各级政府要加强社会管理和公共服务职能，不得直接干预企业经营活动。“加快建设法治政府，全面推进依法行政，健全科学民主决策机制和行政监督机制”。但是，在不发达或欠发达地区，因为相比较来说政府官员接受的教育程度比较高，掌握的信息比较多，有较强的组织能力、决策能力和行动能力，所以地方政府对本地区经济的干预能力仍比较强，这是事实。但是地方政府决不能以此作为来“计划”本地区经济的理由，凭自己的意志来计划未来五年本地区GDP增长多少、某某行业产值多少、发展几个什么企业、建多少楼堂馆所。
经济自由是市场经济的灵魂，阿遆玛亚·森认为，自由不仅是发展的手段，而且是发展的目的。市场主要靠“无形的手”调节，企业才是经济活动中最活跃、最有活力和创造力的因素。市场经济中自由选择和自由发展的无限空间是各类经济主体和生产要素主体，而不是政府。政府仅仅是市场规则的制定者和市场秩序的维护者，应扮演着为它们提供合适环境和优质服务的角色。所以要相信市场的力量，一个地区某个产业不发达，就说明这个产业在这里没市场，无利可图。如果有利可图，不会等到你政府出面，自然会有资本找上门来论文参考文献格式。政府要做的就是看到哪一条路需要加宽，马上加宽；管辖区域的农民想种什么，就鼓励他们种什么；哪一个产业形成积聚，更好服务。千万不能以推动本地区经济建设的“ 好心”为理由，做出事实上损害和牺牲群众利益的坏事来。牛不喝水强按头的做法完全是计划经济的“法宝”；完全是出力不讨好的尴尬行为。
这就要求地方政府在行政职能和经济职能上明确定位，树立科学的发展观和正确的政绩观，决不能急于求成，好大喜功，更不能以政府行为替代市场行为，以行政命令替代法律程序。从全能型政府向有限政府转变，建立起适应我国社会主义市场经济发展的有限政府，而这种有限性主要体现在宏观调控、弥补市场缺陷、纠正市场失灵、提供市场服务。建立科学的政府绩效管理和绩效评估制度，使政府活动的更能够满足公众需求，更加贴近社会现实。
3、改革政绩考核标准
当前，各地方政府在制定发展战略时，仍然有着的急功近利的特征，还是热衷于上新项目政府职能产业结构产业结构，铺新摊子，对市场环境和社会综合协调发展方面考虑较少。发展模式仍集中于粗放的经济增长上，热衷于以 GDP计算的经济增长率。因为政绩考核是我们选拔干部的重要参照标准，我们干部选择的标准虽然有德、能、勤等方方面面，但GDP增长率是所谓的“ 硬指标”，和德、能、勤这些“软指标”相比较，显然是以增长率为主的硬指标更有指说服力；而追求经济增长速度的思维模式不得不把吸引资本投资作为推动经济快速增长的主要手段，进而使地区经济发展不可避免地打上人为政绩的烙印，偏离民主决策和科学发展的轨道。
这种政绩标准的缺陷，助长了政绩的浮夸之风，激励政府官员对发展的浮躁心态，在很大程度上助长了地区重复建设和粗放增长以及攀比之风。经济增长不等于经济发展，经济的发展不等于社会发展，增长不是发展的目的而是发展的手段；“发展是硬道理”不等同于“增长是硬道理”；以“经济建设为中心”不等同于“以速度为中心”，这些共识已经体现在中央的“十一五”规划中。但是，“十一五”已经过去。期间仍然单纯追求经济增长，已使我国的一些地区上演了不惜代价，盲目投资、破坏了资源环境为代价的悲剧，怵目惊心。更有甚者，弄虚作假，玩弄数字游戏。这些观念如果不进行根本性的转变，我国的和谐社会和持续发展将成为泡影。粗放型的“发展”等于是我们在给自己或下一代掘墓。
所以，作为上一级政府，应尽快完善政府官员的考核办法，强调经济增长的目的是为提高以人民生活质量为核心的人的全面发展不断积累物质条件；强调持续、协调、健康的发展，才能达到构建和谐社会的目的。
结论
中原能否崛起要看我国整个经济梯度演进和产业传承转移情况，中原经济区建设更是一个宏大的蓝图，本区域的活力要靠区域内外的围观主体来支撑。靠政府的力量也许会扭曲市场经济的体系。政府的定位应该在发现问题、提高效率、制度创新、科学引导和改善服务上。不是我们脑袋一拍，睡了一觉，第二天就看到了我们想要出现的“城市群”，看到了生机勃勃的大经济区。
参考文献：
1、约瑟夫·熊彼特：《经济发展理论》，第9页，北京：商务印书馆，1990年版。
2、张述存，关于十二五期间经济区经济管理模式改革问题的思考，中国改革论坛网。
3、重庆市中国化研究中心，论我国经济区发展的困境及川渝经济区的借鉴。《探索》2010年第6期。
4、李广斌谷人旭，政府竞争:行政区经济运行中的地方政府行为分析，城市问题，2005年第6期。
