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农村企业融资范文1
关键词：农村；中小企业；融资
课题来源：河北省法学会法学研究课题“农村中小企业融资现状及对策研究”（课题编号：2010DF034）
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2012年5月2日
目前，农村中小企业已经成为农民增加收入、解决农村剩余劳动力的重要渠道，然而筹资渠道不畅、有效资金需求无法满足一直制约其发展。因此，在新农村建设大力发展的过程中，农村中小企业融资难的问题亟待解决。
一、农村中小企业划分
根据2011年6月工信部、国家统计局、国家发改委、财政部联合印发的《中小企业划型标准规定》，根据企业的规模将企业分为大、中、小、微型。不同的行业划分标准不一样，以农、林、牧、渔业为例，营业收入20，000万元以上的为大型企业，营业收入500万元及以上的为中型企业，营业收入50万元及以上的为小型企业，营业收入50万元以下的为微型企业。
农村中小企业是以农村集体经济组织或农民投资为主，承担支农义务并吸纳农村剩余劳动力的规模相对较小的企业。根据《中小企业划型标准规定》企业规模类型的划分标准，我国农村企业绝大多数为中小型企业。
二、农村中小企业融资现状
（一）资金不足成为农村中小企业发展瓶颈
1、内源融资能力严重不足。农村中小企业由于经营规模、资金实力、信誉保证、偿还能力等方面的局限，在内源融资方面由于融资成本低且相对容易，因而成为中小企业在创业初期筹集发展资金的主要渠道和基础方式。我国大多数的中小企业在创业之初也都选择内源融资方式来获取资金。而在企业扩张筹资时，中小企业自有资金少，经济效益普遍不高，因此，中小企业比大型企业更难筹措资金。
2、外源融资效率不高。农村中小企业外源融资主要由商业银行提供，各种形式的合作金融，尤其是政策性金融机构的缺失是农村银行融资可得性不高的主要原因。工农中建等几大国有商业银行占去整个贷款资源一半，这些贷款主要服务于城市建设与发展，其新增贷款基本在省会城市。而主要为农村提供融资服务的信用社，“进城”趋势明显。因此，由于商业银行提供的金融支持有限，非正规金融机构就成为了农村中小企业解决创业和运作资金的重要渠道，但由于这些机构自身规模的限制，并不能有效满足农村中小企业的资金需求。
（二）法律缺失恶化了中小企业发展环境。为鼓励中小企业的发展，我国先后颁布实施了《公司法》、《乡镇企业法》、《中外合资企业法》、《中外合作企业法》、《合伙企业法》、《城镇集体所有制企业条例》和《私营企业暂行条例》等法律法规，使农村中小企业的存在和发展获得了一定的保证。2003年1月，《中小企业促进法》的颁行填补了我国中小企业相关法律的空白，但由于相关规定存在着纲领化、框架化的问题，因而对解决中小企业融资难问题作用有限。此外，长期以来我国有关扶持各类中小企业发展的法律法规缺乏，尤其是为中小企业提供配套服务的系统性法规更是不足。
三、破解农村中小企业融资难的对策
（一）改善农村中小企业融资的政策法律环境。为缓解中小企业融资困难，应当充分发挥金融市场的调节功能，需要构建专门的法律。一是制定《中小企业法》，为农村中小企业的顺利融资和健康发展创设基本的法律制度；二是制定《中小企业融资服务法》，明确中小企业银行应为中小企业提供稳定的融资渠道，促使二者建立长期稳定的合作关系；三是完善担保法律制度，引入动产抵押担保制度，扩大动产担保物范围，增强中小企业的融资能力。
（二）拓宽农村中小企业融资渠道，建立多元化的农村金融体系。充分发挥金融资金对新农村建设的支持作用，是缓解资金供求矛盾的主要措施。农业发展银行应拓宽政策性金融业务范围和资金来源，农业银行则应把服务的重心从城市工商业回归到“三农”。农村信用社要积极发挥其农村金融主力军的作用。同时，还需进一步推动小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型金融服务组织的建设，在加强监管的同时促使其为农村中小企业提供金融服务。通过融资制度创新，使政策性金融、商业性金融及合作金融组织明确定位、功能互补，构筑一个多元化的农村金融体系，推动农村金融整体服务水平的提高。此外，要设立相应的担保基金，加快发展各类担保机构，完善信用担保体系，大力拓展符合农村特点的担保业务，切实解决农村中小企业融资难的问题。
（三）提高农村中小企业自身水平，增强自身从外部获得资金的能力。中小企业必须找准市场定位，树立良好的信用形象，提高经营管理水平，增强自身积累能力。同时，通过加强农村中小企业治理，健全财务规章制度，加强稽查审核工作，建立信息披露机制，让金融机构能够从农村中小企业群体中甄别出有还贷能力的企业，使有还贷能力的企业能够获取信贷资金支持。
此外，各级政府应认真贯彻国家扶持农村中小企业发展的各项优惠政策，加大财税等政策扶持力度，促进中小企业健康发展。
主要参考文献：
[1]佚名.谋农村融资破局之策[N].四川日报，2011.10.23.
农村企业融资范文2
[关键词]农村中小企业;民间金融;正规金融组织
近几年来,我国二元金融制度和紧缩的货币政策,造成了中小企业融资困难,资金短缺已经 成为企业发展的主要瓶颈。2008年上半年全国有6.7万家规模以上中小企业倒闭,[1] 更多中 小企业为生存纷纷开辟新融资渠道。这就为农村民间金融市场产生、发展与规模扩大提供了 生长的空间,同时,大规模游离于正规金融组织以外资金的存在,也为民间金融市场活动提 供了 充足的资金来源。许多专家学者对我国农村民间金融组织(与活动)的总量规模进行统计推 断,其范围在2001―14000亿元之间,较为可信的范围为8000―14000亿元。[2] 这已经 充分说明民间金融数额巨大是个不争的事实,它的存在一方面弥补了农村正规金融组织功能 的不足,促进了农村社会经济发展,另一方面也对农村正规金融体系造成了严重的冲击,扰 乱了正常的金融活动。
一、研究基础概述
农村中小企业是我国农村重要的经济主体,其发展繁荣不仅是农村发展和繁荣的重要组成部 分,也是推动现代农业发展的重要力量。在二元金融制度下,大量资金从农村流向城市,农 村中小企业从正规金融获取资金困难重重,造成了农村发展资金的严重短缺,制约了农 村中小企业的发展。因此,大量企业纷纷向民间融资,这为农村民间金融提供了生生不息的 源动力。
Atieno(2001)、Isaksson(2002)、Gilles(2002)、徐彬(2007)、冯庆元(2007)和潘士 远(2006)等国内外学者都对民间金融内涵进行了研究。他们认为民间金融是经济主体在寻 求 不到体制内金融制度或者主流金融供给支持情况下的自发衍生物。[3][4]结合我 国情况,我 们可以认为农村民间金融就是相对于官方金融而言的,存在于农村正规金融体系之外,发生 于各类非金融企业(尤其是农村中小企业)之间、企业与居民之间、居民与居民之间的各种 投资和资金借贷活动。国内外学者E.S.Shaw 和R.I.Mckin_non(1973)、张杰(2003)研究 认为发展中国家普遍存在金融抑制,金融体制及金融运作机制缺陷才是农村民间金融发达的 根本原因。[5]易宪容(2006)研究认为我国四大商业银行垄断全国60%以上的银 行金融业 务,对于农村区域来说,这种垄断性就更加突出。商业银行因经营目标的原因,营业网点撤 离农村区域,这为民间金融提供了发展的空间。Jayaratne and Wollken(1999)研究发现 ,银行规模与银行对中小企业的贷款比率之间存在负相关关系,Masahiko、 A.Petersen和R . G.Rajan(1995)认为建立中小金融机构并通过市场手段能很好地解决西方国家小企业的 融资难的问题。[6]国内学者林毅夫、李永军(2001)等学者认为中国应 借鉴发达国家的关系融资理论的研究成果和实践,发展民间金融和中小金融机构,是解决中 小企业融资问题的根本出路。韩俊(2008)指出满足农民和农村中小企业资金需求,必须把 农村信用社建设成为为农民提供服务的、内部治理结构完善的社区性的金融企业等等。
二、农村中小企业巨大资金缺口为农村民间金融提供了发展的空间
(一)正规金融组织的经济利益驱动加速了农村民间金融发展
农村中小企业因地处农村,在我国长期实行的工业先行的发展战略下,决定了其发展资金来 源只能是内源式。农村金融体系不健全和农村中小企业远离城市造成其处在我国正规金融组 织服务范围之外。从另一角度看,主要原因在于正规金融组织的利益最大化目标,造成正规 金融组织能提供的资金规模远远不能满足农村中小企业利益最大化的资金需求,因此形成了 巨大的资金需求缺口。
假定作为农村正规金融机构的银行,其经营目标为利润最大化,企业也以利润最大化为生产 目标。农村中小企业的生产函数借鉴了柯布―道格拉斯函数形式,不同的是这里只考虑资本 投 入对产出的影响,将柯布―道格拉斯函数中的劳动生产要素视为一个常数,函数中的A也包 括 了这个劳动常数的因素。在这里,生产函数中的次数γ表示资本对于产出的弹性,不同的行 业γ的值不同,同一行业γ均为常数。I为农村中小企业从银行获得的贷款(贷款全部投入 生产),P为生产成功的概率,Y为产出。A和r都是代表其生产函数特征的常数,R和T分为正 规金融组织的贷款利率和放贷成本率。农村中小企业生产获得成功的时候,产值为AIγ, 当生产失败产值为零。农村中小企业的生产函数为:农村中小企业预期产出模型:Y=AIγP01-P(1)由于农村中小企业规模小,灵活性强,一般假设不用投入固定资本。同时,我们假设所 有农村中小企业的预期产值是一样的。
首先看农村中小企业的借款决策:
1.农村中小企业所需的最优贷款(令最优贷款为I)
max{(AIγ-IR)P-IA(1-P)}(2)
令函数对于I的一阶导数等于0,得到:
Ir-1=A(1-P)+RPrPA(3)
2.农村正规金融机构对农村中小企业贷款的预期利润为:
Eπ(I,R)=PIR+(1-P)IA-IT(4)
预期利润是R的函数,银行追求利润最大,必然希望不断提升R,减少放贷成本T。但同时农 村中小企业也是理性的,不会负担过高的贷款利率,所以只有在预期利润大于零的时候 才会进行贷款,即满足条件:
RAγIγ-1+A-AP(5)
只能取R=AγIγ-1+A-AP(6)
否则农村中小企业便会退出贷款市场。分析(6)式可知,当P变小即企业风险变大时,R的 取值才能增大,如果农村正规金融机构一味增大R将会导致企业退出,或出现逆向选择问题 。将(6)式代入(4)式得到农村正规金融机构对农村中小企业贷款额和贷款预期收入之间 的函数:
Eπ(I1)=(AγIγ-1+A-AP)(IP)+(1-P)I1A+I1T(7)
分析该函数,对I1求一阶导数,求出I1得:
Ir-11=TAPγ2>0,而且,I1>0(8)因此可以求出I1,当I1=I时,Eπ(I1)取最大值。因而,农村正规金融机构对 农村中小企业贷款的预期利润Eπ(I1)是一个先单调递增,再达到极值,然后再单调递 减的函数。那么,银行从自身利益最大化 的角度出发,会使农村中小企业的贷款额I1尽量接近I,不过低也不过高,那么农村 正规金融机 构就不会无限制地满足农村中小企业的贷款。从图1可以看出,银行以自己利润最大化为目 标对中小企业的贷款额将为I1,它小于农村中小企业最优贷款需求额I。因此 ,农村 中小企业的最优资金需求总是得不到满足,发展过程将会存在着一个资金缺口。农村中小企 业要想实现 最优的资金需求,必须从农村民间金融市场获取更多的资金,这势必加快农村民间金融市 场的发展。据河南省中小企业局对全省中小企业调查结果来看,94.1%的中小企业反映资金 短缺是制约企业发展的重要瓶颈,从正规金融机构获得贷款的企业仅占规模以上中小企业的 2.16%,84.6%中小企业必须通过自有资金和民间渠道获取发展所需要的资金,特别是农村 中小企业这一比例更高。[7]
图1 对小企业贷款的利润函数
(二)农村中小企业借贷的高利率加速了民间金融发展
民间借贷利率水平在一定程度上反映了民间金融市场的成熟程度。在各种合会、私人 钱庄、典当行等民间金融组织中,利率通常高于正规金融机构贷款利率。相对于国有企业、 大企业而言,农村中小企业对资金的需求弹性较小。若提高民间借贷利率,国有企业、大企 业的资金需求由于对利率变化极为敏感而急剧下降;相反,农村中小企业的资金需求量变动 不大。因此,民间借贷的高利率可以过滤掉民间金融市场上的国有企业、大企业,将资金提 供给急需资金的农村中小企业。另一方面,农村中小企业借贷的每次数额都不大,管理费用 几乎与大额贷款一样高,这使得成本转嫁到了利率上,需要借款人进行支付。同时,民间金 融组织的融资活动并没有得到政府的正式认可和法律的保护,缺少合格的担保和抵押,因此 存在极大的风险,高风险自然要求有高收益。2004年以来,民间借贷月利率一直在10‰左右 徘徊,2005年1月达到12.112‰的历史最高点。2006年处于相对低位在9‰左右徘徊,2007 年 因我国实行紧缩的货币政策,利率开始回升,到2008年1月达到11.77‰,逼近历史高位。民 间借贷利率最低也高于银行利率4倍以上,有的甚至高出10倍。[8](如图2)对应于民间借贷利率高位运行,民间资金规模也一直居高不下。到2008年7月,温州民间借 贷规模已经突破600亿元。经过6次加息、10次提高存款准备金率,温州地区各项存款增势出 现较大幅度的回落。人民银行温州市中心支行的统计说,5月,全市金融机构人民币各项存 款余额1858.91亿元,同比少增21.71亿元;比年初增加102.62亿元,同比少增79.44亿 元; 余额同比增幅16.46%,比上年同期增幅下降12.3个百分点。 4月份,温州出现了近年来的 存 款首次负增长。 因此,农村中小企业巨大的资金需求缺口也带动了农村民间金融组织的发 展。另外农村民间金融机构具有经营成本低、交易手续简便、交易过程快捷、融资效率高等 特点,这能使地方性中小企业迅速、快捷地筹措资金。
图2 民间借贷利率变化图 资料来源:根据人行温州市中心支行民间借贷监控报告汇总。
三、农村民间金融创新加快农村中小企业发展
为了更方便地分析民间金融对农村企业经济产生的影响,假设民间金融也经过储蓄的方式集 中在农村民间金融部门,然后由农村民间金融部门投资到农村中小企业。借鉴Jones and Ma nuelli,Barro and Sala-I-Martin生产模型,[9](1008-1038)假设农村中小企业 的生产函数为:Y=AK+F(K,L)(9)
其中,Y表示产出,K和L分别表示资本和劳动的投入,A表示生产效率。F(K,L)是新古 典生产函数,即F(K,L)规模报酬不变,式子(9)也可以表示为:
y=AK+f(k)(10)
其中,y=YL和k=KL分别表示人均产出和人均资本f(k)=F(K, L)L。
假设农村民间金融的储蓄率为s,那么整个民间金融的总储蓄为sY,但是Pagano的研究表明 ,并不是所有的民间金融部门储蓄都可以转化为投资,只有0
因此,经济中人均资本的增长率为:
k=K-L=IK-L=μsA+μsf(k)k(12)
其中,为了分析方便且不失一般性,假设农村中小企业劳动的增长率为0,由式子(12) 可知随着投入到农村中小企业的资本增多,资本积累的速度越来越慢,由式子(10)可知 由于投入到农村中小企业的资本的边际报酬递减。因此,随着农村中小企业的发展,其资本 积累的速度越来越慢。
根据式子(10)可以把农村中小企业人均产出的增长率表示为:
y=A+f′(k)Ak+f(k)(13)
因此,当K∞时,经济达到稳态,即企业人均产出和人均资本的增长率相等:
g=y=k=μsA+μsf(k)k,两过对μ求导 可得:gμ=sA+sf(k)k>0
这表明民间金融部门的创新可以加快其储蓄转化为投资,提高农村中小企业资本积累速度 ,为扩大再生产提供资金支持,从而产出增加。产出的增加又会提高资本平均报酬,从 而促进资本积累和经济增长。因此,民间金融的创新对农村经济增长的促进作用,也可以看 作民间金融创新的水平保持不变农村中小企业生产效率提高,即A的增加。显然,由内生经 济增长理论可知,A的增大肯定会促进企业资本积累和经济增长。显然,这与真实的世界比 较吻合。农村中小企业贡献GDP的30%,从正规金融机构贷款却只占5%,绝大部分发展资金 来源于民间金融。因此,我们可以说民间金融的不断创新,将会加快农村中小企业的发展壮 大,促进国民经济的增长。另一方面,农村中小企业资本积累增加和生产规模扩大,又会产 生更多的资金需求,因此二者之间形成新循环。[11]
四、结论与政策含义
农村民间金融产生有其制度基础,同时受经济利益的驱动。对金融体制和金融运行机制的严 格管制等制度安排缺陷,造成了农村经济主体,特别是农村中小企业发展资金的严重短缺, 这为民间金融市场提供了广阔的发展空间;另外,正规金融机构和农村经济主体作为实体经 济 组织其经营目标都是经济利益最大化,因此,正规金融机构实现经济利益前提下,所提供给 农 村中小企业资金远远不能满足其发展需要,同时农村中小企业要想实现经济收益最大化必须 从民间金融市场进行融资。所以,农村民间金融源于金融抑制,它是在农村中小企业资金需 求不能满足的情况下产生的,也可以说是内生于农村中小企业发展。从另外一个角度讲,农 村民间金融的不断创新又加快了农村中小企业发展,推动国民经济增长。当然民间金融 中
一部分例如私人钱庄、社会集资等可能会造成地区性的金融风险,对地区的经济产生负面影 响 ,由于民间金融的发展内生于农村中小企业的发展,因此,政府应对民间金融应该采取“疏 ”的办法,而不应该采取“堵”的办法,政府的政策目标应该是外生变量而不应该是内生变 量。对内生变量的干预只会使得经济变得更差。我国政府或许应该从世界各地吸取经验教训 来更好地“疏”民间金融。通过完善各项规章制度,规范民间金融运行机制,尽可能限制或 减少消极影响。
另一方面,加快农村金融组织的创新,成立适合农村中小企业等农村经济主体需要的地区性 中小银行。设定合理的产权结构和科学地管理机制,引进民间资本和吸引自然人注资。 同时,地区性中小银行的建立不仅可以完善我国的农村金融体系,促进农村中小企业和农村 融资环境的改善,缓解其融资难的问题,而且有助于提高地区性中小银行的效率和竞争力。 更重要的是地区性银行强调区域性,能有效地防止“虹吸现象”,使金融资源得到优化配置 。
主要参考文献:
[1]徐海星,王 亮.上半年全国6.7万家规模以上中小企业倒闭[N].广州日报,2008 -08-4.
[2]中国社会科学院农村发展研究所.国家统计局农村社会经济调查总队,2004-20 05年中国农村经济形势分析与预测[M].北京:社会科学文献出版社,2005.
[3]Barro, Robert J. and Xavier Sala-i-Martin, Economic Growth, Boston: McGraw- Hill, 1995.
[4]潘士远,罗德明.民间金融与经济发展[J].金融研究,2006(4).
[5] 张 杰.中国农村金融制度:结构、变迁与政策[M].北京:中国人民大学出版社 ,2003. [6]姜旭朝,丁昌锋.民间金融理论分析范畴、比较与制度变迁[J].金融研究,2004(8 ) .[7]徐洪水.中小企业融资难:金融缺口和交易成本最小化[J].金融研究,2001(11).
[8]郭 斌,刘曼路.民间金融与中小企业发展:对温州的实证分析[J].经济研究,2002(1 0).
[9]Jones, Larry E. and Rodolfo E. manuelli,“A Convex Model of Equilibr ium Growth: Theory and Policy Implication", Journal of Political Economy, 1990,9 8.
[10]Pagano, M,“Financial Markets and Growth. An Overview", European Ec onomic Review. 1993,37.
[11]郭 为.民间金融、金融市场分割与经济增长[J].现代经济探讨,2004(5).Study on Interaction of Private Finance and Rural Sm all and Medium-Sized Enterprise's Financing
农村企业融资范文3
一、县域中小企业融资现状的分析
第一，县域中小企业融资严重依赖自身积累。目前我国县域中小企业的资金主要来源于内源融资。在企业建立之初多是通过亲友借款或者合伙集资办厂，在发展阶段多是通过企业利润来进行自我积累，或是通过对企业员工股权授予方式来筹集，因此融资规模较小且融资结构单一。
第二，县域中小企业融资主要来源于银行贷款。虽然银行贷款在县域中小企业融资结构中所占比例远小于企业自身的内源融资，但它是目前我国县域中小企业最主要的资金来源。县域中小企业利用银行的融资渠道主要包括三种方式，一是银行抵押贷款，二是有担保的信用贷款，三是对个人的抵押贷款和消费信用贷款。
第三，农村信用社对县域中小企业的信贷融资呈现减少趋势。在注重信贷效益观念的引导下，农村信用社的信贷资金逐渐向非生产领域转移，加大了对地区市政、交通和邮电等基础设施和基础产业的资金投入，而对县域中小企业的信贷融资则自然减少。
二、农村信用社加快发展县域中小企业融资业务的对策
（一）设立中小企业业务部，对县域中小企业的融资业务进行专门管理
长期以来，很多农村信用社都由信贷部来统一管理全社会各行各业的贷款，对县域中小企业贷款、个人贷款和大型企业贷款等采取同样的管理方式，此种粗放式管理不利于各种贷款业务的发展。笔者认为农村信用社要设立中小企业业务部，该部门专门处理县域中小企业的贷款业务，并且采取单独的考核机制，以此为县域中小企业提供更为贴心和优质的信贷服务。
农村信用社中小企业业务部由综合管理岗位、风控经理岗位、客户经理岗位和审核授信岗位等四个岗位组成，每个岗位工作人员的职责和工作内容不同，其中综合管理岗位负责本部门与政府管理部门、外部担保公司的业务合作，以及本部门的后勤工作；风控经理岗位在客户经理的基础上，对客户资料进行详细调查和分析，同时负责县域中小企业贷款风险分类、风险预警和呆账核销等；客户经理岗位负责寻找目标客户并且进行客户关系维护，同时负责前期征信和授信调查、贷款管理等；审核授信岗位负责审核县域中小企业的授信和贷款定价。
（二）简化县域中小企业贷款审批流程，提高业务人员工作效率
县域中小企业融资具有次数频繁且金额较小的特点，而农村信用社的贷款审批流程通常比较繁琐，这会增加单次贷款的成本，有时贷款周期过长会严重制约县域中小企业的扩大再生产。因此笔者认为，农村信用社中小企业业务部应该根据县域中小企业融资的特点和实际情况，构建批量化和标准化的县域中小企业信贷业务流程，并且提高业务人员的工作效率，切实降低县域中小企业的贷款成本。
以提供全额且易变现的抵押物的贷款项目为例，农村信用社中小企业业务部在处理这项业务时可以采取简化流程，具体做法如下：客户经理对客户资料进行全面收集并且进行实地考察，然后撰写调查报告，进入授信审核阶段；授信审核结束后，部门经理进行审批，批准后就可以放款；放款后客户经理与风控经理要进行贷后调查；贷款到期前进行催收工作，如果贷款逾期90天仍未还款，那么进行强制执行或者是诉讼。
（三）创新农村信用社的贷款品种和业务服务方式
农村信用社必须实行差异化的竞争，根据县域中小企业所处行业情况、类型和产品特点等指定专业化的产品。农村信用社在创新过程中要结合当地市场环境，将各类融资模式进行整合来开展新的业务，组成新的组合融资方案。例如对于资信较高的县域中小企业，农村信用社可以为其推荐循环贷款；对于拥有房地产的县域中小企业，农村信用社可以为其推荐房地产抵押贷款。此种做法在提高县域中小企业的生产效率，也能为农村信用社自身带来较大的经济收益。
此外，由于县域中小企业的规模通常较小，它们抵御市场风险的能力比较弱，并且农村信用社和县域中小企业间存在着严重的信息不对称，因此农村信用社在开展县域中小企业融资业务时承担着较高的风险。基于此，针对县域中小企业的贷款业务，农村信用社可以采取“一人一行业”的服务方式，即县域中小企业贷款业务人员中的每一个人负责一个行业的县域中小企业贷款业务，确保贷款业务人员在工作过程中不断加深对所负责行业的认识和了解，从而对相关贷款业务风险进行正确且合理的评估，最大限度规避农村信用社所承担的贷款风险。
（四）构建完善的内部控制机制
内部控制机制是一种强调以预防为主的制度，目的在于通过建立完善的制度和程序防止错误和舞弊的发生，来提高管理的效果及效率。内部控制机制是农村信用社为了保证各项经济活动的有效进行，保护资产的安全完整和有效运用，防止、发现和纠正错误、舞弊与欺诈行为，保证信息和其他相关信息的真实、完整、控制各种风险，提高农村信用社管理水平和效益，为实现农村信用社管理目标和应对风险的自我约束和规范的过程。然而目前农村信用社内部控制机制多少存在一定缺陷，如制度内容不完善，没有构建合理的风险预警系统等，导致不良贷款屡有发生。
在这种背景下，农村信用社必须构建完善的内部控制机制，具体从如下几个方面着手：提高信贷风险意识，重视信贷风险评估，并且制定完善的信贷风险应对措施；完善内部控制环境，构建与农村信用社相适应的文化氛围，同时重视构建合理的激励政策；加强内部稽核的监督作用，同时加强外部监督作用；对内部控制流程、内部财务支配流程、内部物资采购流程等进行改进设计；采取多种方式有效化解不良贷款，同时严格控制产生新的不良贷款。
农村企业融资范文4
农村小微企业在推动经济社会发展、推进社会主义新农村建设、有效解决“三农”问题过程中发挥着至关重要的作用。经济新常态下，农村小微企业融资难、难融资的困境依然存在。要想更好地发挥农村小微企业独特功能和优势，开展保险介入、探索银保合新方式成为有效解决当前我国农村小微企业融资困境的重要举措。
关键词：
经济新常态；农村小微企业；银保合作；融资困境
近年来，国家高度重视农村小微企业发展，充分认识到农村小微企业在推动农村经济社会发展、提高广大人民群众生活质量、实现区域经济迅速崛起、促进当地产业结构优化升级等方面发挥着独特功能，已将支持农村小微企业顺畅、持续、深入发展纳入到经济新常态下予以重点关注和支持的范畴。伴随着我国金融体制加快市场化改革，受金融危机及社会主义市场经济条件下固有的信贷矛盾影响，农村小微企业依然不同程度存在融资难、难融资的现实困境。在这样的背景下，作为有效破解我国农村小微企业融资难、难融资的重要创新方式，银保合作不仅能够有效降低信贷机构的经营管理和资金管控风险，而且能够有效降低农村小微企业与信贷机构之间的信息不对称局面，提高农村小微企业融资效率，成为经济新常态下破解农村小微企业融资困境的重要引擎。
一、经济新常态下农村小微企业融资凸显的主要问题
1、农村小微企业融资渠道过于单一。我国现行的金融体系和担保体系，直接决定了农村小微企业、甚至是一些大中型企业融资的渠道依然过高地依赖商业银行。农村小微企业在生产经营管理方面有其自身的特殊性，相比大中型企业，依赖于商业银行融资的程度会更高。即使一些农村小微企业能够顺利获得银行支持，但是在资金支持力度和数额上依然有限。我国小微企业融资供应的98.7%来自银行贷款，风险集中于银行。因贷款交易和监控成本高等原因，银行不愿对小微企业放贷。近年来尽管国家层面加快推进融资体系和担保体系建设，但是仍未建立起真正适应经济新常态的科学规范、高度市场化运行的面向农村小微企业的融资及担保体系。由此造成当前我国农村小微企业融资方式单一，这是一项重要的外在性因素。从内源性因素讲，农村小微企业在生产经营及管理方面的弊端，往往体现在生产经营不规范、企业信用程度不高、未来发展潜力不足、战略谋划不科学等方面，有的农村小微企业资产信用度较低，甚至连必要的资产也不具备，由此导致了信贷部门拒绝对其进行融资支持。
2、农村小微企业融资成本依然过高。市场经济条件下，商业银行作为市场主体，逐步加强了自身经营管理，高度重视风险管控，尤其受金融危机及后续性影响，很多商业银行在规范信用贷款程序方面更是收紧。在融资程序上，不得不面对商业银行较以前更为规范、更为严格的授权审批程序及贷款授信制度和企业资产信用评估制度；程序上不仅体现得更加繁琐、更加复杂，设置了高于大中型规模企业以上的融资利率限制。相对于规模企业，银行对农村小微企业实施了更为严格的授权审批和贷款授信及企业资产信用评估制度。经济新常态下，必须要充分认识到农村小微企业独特的重大经济社会战略意义，高度重视农村小微企业融资成本过高的现实困境，采取切实可行的有力措施，支持农村小微企业发展壮大，更好地发挥独特的经济社会功能。
3、农村小微企业融资过程不顺畅。近期金融危机过后，我国商业性银行金融部门更加重视自身经营管理、更加注重科学规避风险、从严管控不良信贷规模，以更好地维系自身发展。对于农村小微企业而言，银行在对其进行信贷融资原本就相对有限的条件下实施了较以往更加收紧的信贷管理办法，由此成为制约农村小微企业融资过程不顺畅的重要外在性社会因素。农村小微企业往往生产经营规模较小，其经济效益、社会效益难以与大中型企业比拟，在经营管理水平和财务管理方面均不同程度存在不规范、不科学的现象，企业经营管理者的信誉状况和个人道德素质也难以形成与大中型企业一样的效应。这样一来，无疑造成整个融资过程的不顺畅。
二、造成农村小微企业融资困境的原因
1、农村小微企业与信贷机构之间的政策信息不对称。当前，国家正加快推进与社会主义市场经济相适应的担保新体系和融资新体系建设，但是整个体系的建成完善依然需要一个较长的历史时期。目前看，国家层面依然缺少覆盖农村小微企业融资的有效保障平台和机制。就现有的国家融资政策看，农村小微企业无论是直接融资还是间接融资，与提供资金支持的信贷机构之间依然存在“信息孤岛”，且农村小微企业始终处于相对较为被动的地位。作为市场主体，在市场经济条件下，银行信贷机构处于自身经营管理风险和资金安全周转的现实考虑，其注意力往往更加转向经营规模大、经营效益优、生产竞争能力强、信用状况好的大中型企业。农村小微企业自身无论在市场综合竞争力还是自身综合经济实力方面，都是无法与大中型企业相提并论，对农村小微企业支持力度还存在一定限度。
2、农村小微企业融资难受自身生产经营条件限制。农村小微企业融资难的最为关键原因在于其直接融资能力不强。农村小微企业尽管存在诸多优势，比如，生产经营方式灵活、容易调整市场战略和管理治理结构简约等，这些优势有力地发挥了农村小微企业在推进农村经济社会发展中的独特作用。从另一个角度看，农村小微企业在经营规模、生产模式及盈利能力、市场综合竞争力、企业财务管理状况、所有者自身道德及信誉方面也是融资信贷机构予以重点考量的因素。不可否认的是，农村小微企业尽管有着诸多无可比拟的诸多优势，但是毕竟生产经营规模较小、企业治理结构不完善，财务管理能力也亟待加强，尤其是生产经营与可持续发展方面，存在信息不透明的问题。所存在的这些弊端也是造成农村小微企业在向银行等金融部门进行直接融资产生不顺畅、难度大的重要内源性因素。
3、面向农村小微企业的融资渠道发育不健全和管理不规范，造成融资过程不顺畅。银行信贷机构作为重要的市场主体，在金融危机之后，资金风险管理意识逐步增强，许多商业银行在强化自身风险管理的同时，在贷款分布格局上更是倾向于城市、倾向于经济实力较强的大中型企业和上市公司。这就造成了农村小微企业与信贷机构在本来就信息不对称的基础上形成了新的资金分配与流向的不均衡、不公平。受融资渠道单一及发育不健全因素影响，一旦农村小微企业向银行信贷机构申请融资遇阻，便会将注意力转向民间借贷，一定程度上催生了畸形发展的民间高息借贷市场，造成了金融市场的不和谐发展。
三、发展农村银保合作破解农村小微企业融资困境
发展农村银保合作，最大的优势在于能够有效实现信贷机构与农村小微企业的“双赢”：对于信贷机构而言，能够有效转移向农村小微企业提供融资贷款所产生的风险，将其转嫁给保险公司，进而激发信贷机构支持农村小微企业融资的积极性；对于农村小微企业而言，能够获得保险公司专业及时的经营管理、资金运行及个人信用评估，减少与信贷机构之间的信息不对称，提升自身信用等级、提高融资效率。发展银保合作破解农村小微企业融资困境的现实路径。
第一，国家层面应加快扶持和培育专门服务于农村小微企业融资的专门中小金融机构。地方性的中小金融机构，在满足地方金融需求、消除或降低信息不对称、减少交易成本以及服务地方经济发展的功能定位等方面具有比较优势。实践中，扶持培育面向农村小微企业融资发展、探索开发针对当前农村小微企业融资实际的银保产品有着广阔的市场空间和发展潜力。从国家层面来讲，在高度认识到农村小微企业所发挥的独特经济社会功能基础上，要充分认识到农村小微企业现存的融资困境，鼓励、支持专门的地方性中小金融机构，以提高服务农村小微企业融资的针对性和时效性；同时，还应加紧政策跟进，制定出台配套性政策，鼓励中小金融机构与农村小微企业开展更加全面、更加深入、更加广阔的银保合作领域。
第二，结合市场实际、农村小微企业生产经营实际，创新研发支持农村小微企业融资的保险产品。保险产品是发展银保合作、实现信贷机构与农村小微企业“双赢”的载体和桥梁。研制开发保险产品过程中，保险金融机构应加大实地调研力度，尤其应从信贷机构与农村小微企业之间存在的信息不对称这一现实出发，着重研究造成农村小微企业融资难的内外在原因，立足产生问题、着眼破解问题，积极开发适应农村小微企业融资实际、适应支持农村小微企业信贷机构实际的保险产品。特别是注重摸索尝试适合农村小微企业实际的抵押贷款、质押贷款以及信用贷款的新渠道、新方式，着眼于农村小微企业所涉及的不同行业、不同规模、不同生产经营实际，开发针对性强、经济社会效益强的保险产品，实现双方的“共赢”。
第三，积极探索创新信贷机构、保险机构与农村小微企业之间无缝对接的新模式、新渠道，在合作范围和合作领域方面不断深化。信贷机构与保险机构都作为金融部门，在市场化运行过程中有着各自的行业特点、经营渠道和运作模式。作为农村小微企业和保险金融机构来讲，双方可以通过融资保险合同约定，由农村小微企业购买其专门融资保险产品；而保险公司按照约定条款，对农村小微企业在生产经营管理风险以及偿还贷款能力风险等方面的承保，进而有效转嫁融资风险。这对于提供融资支持的信贷机构而言，无疑也会降低产生不良信贷的风险，提高自身资金安全运营系数。农村小微企业与保险公司在合作过程中，作为风险主要的承担方，保险公司也可以尝试探索新的风险转嫁方式，比如可以通过再保险的方式提高自身应对和化解风险能力。
参考文献
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［2］杨令芝，周艳.中小企业融资现状、问题与创新［J］.特区经济，2007（04）：208-209.
农村企业融资范文5
关键词：中小企业融资：信贷支持
中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1007-4392(2010)07-0065-02
中小企业作为县域经济发展的主要推动力，目前面临着诸多困难。近日，笔者对晋中市中小企业融资情况进行了专题调查。调查结果显示，在当地政府、中小企业协会和企业自身努力下，中小企业融资难有所缓解，但受企业自身条件、金融机构情况等因素影响，制约中小企业融资的瓶颈依旧。
一、晋中市中小企业融资环境有所改善。企业贷款质量明显提升
为有效解决晋中市中小企业融资问题，晋中市财政出资1亿元注册资本成立担保公司，为中小企业贷款提供信用担保。晋中市中小企业协会建立了企业资料库，增强银企信息交流，并帮助企业从应收账款、库存商品方面寻求新的抵押方式。全市共组建31家小额贷款公司支持中小企业融资，辖区各银行针对中小企业也增加了一些新的放贷品种。在多方努力下，晋中市中小企业贷款数额和贷款质量均有所提升。
(一)中小企业贷款大幅增长
截至2009年12月末，中小企业贷款余额150.51亿元，占晋中市银行机构贷款余额362.48亿元的41.52％，比年初增加36.23亿元，增幅为33.71％。其中，中型企业的贷款增幅最高达36.12％，而同期大型企业贷款增幅较年初增长9.54％。在小型企业贷款中。单户授信总额500万元以下的小型企业贷款余额24.57亿元，占小型企业贷款余额的22.55％，比年初增加0.58亿元。
(二)中小企业贷款质量大幅提升
截至2009年12月末。中小企业不良贷款余额14.77亿元，较3季度减少2.28亿元，不良率9.82％。较3季度下降1.39个百分点，较年初减少5.37亿元，不良率较年初下降7.81个百分点，不良贷款余额和比率均出现大幅度下降。其中：中型企业不良贷款余额1.53亿元，不良率3.68％：小型企业不良贷款余额13.24亿元，不良率12.15％，小型企业中单户授信总额500万元以下的不良贷款余额5.43亿元，不良率22.1％。
二、中小企业融资过程中存在的问题
(一)银行贷款是中小企业融资主渠道
中小企业正处于发展壮大阶段，普遍存在资金缺口。其生产经营资金主要来源企业的自有资金和银行贷款，银行贷款成为中小企业融资的主要渠道。据对辖内200户不同经营类型中小企业融资状况调查看，样本企业融资额度的78.63％来自金融机构的间接融资，仅有21.37％来自民间融资。而调查的6户重点中小企业也印证了这一点，6户企业全部有银行贷款，其中有2户有除银行贷款外的其他融资渠道。山西宏艺玻璃器皿有限责任公司向非银行金融机构借款160万元，但也是8、9年前的长期借款，之后一直没有发生过类似借款。晋中市公共交通有限责任公司由于从事城市交通行业，在2009年享受150万元政府拨款，2010年1-4月享受200万元政府拨款，但拨款额只占资金来源的2％和5％，该企业近半数运营资金仍然是银行贷款。目前。晋中市成功上市的中小企业少之甚少，通过资本市场、债券市场融资很难，而受自身能力影响，自筹资金也比较困难。
(二)中小企业从国有银行贷款门槛较高
中小企业融资主体主要为银行，而国有银行主要面向实力雄厚的大型国有企业，贷款门槛较高，中小企业只能向商业银行、信用社等机构借贷资金，而这些机构本身资本金实力较弱，难以满足企业资金需求，即便可以满足。从风险角度考虑，也不会轻易放贷。此外，银行对中小企业的生产产值、资金周转率、资产负债率、利润率等反应企业生产状况的财务指标、企业的信用等级、企业递交的申请材料、企业担保抵押条件都要求比较严格，往往会将一些有贷款需求的中小企业拒之门外。
(三)中小企业从非国有银行融资成本过高
目前，中小企业融资多选择商业银行、城市信用社、农村信用社等，尤其是农村信用社逐步成为县域中小企业的融资主体。农村信用社的利率较商业银行、国有银行要高出许多，直接导致企业融资成本过高。如，山西斯普瑞机械制造有限公司从农村信用联社贷款350万元，年利率为10.98％：昔阳县天圆化工有限责任公司在农村信用联社贷款月利率高达12.834％。
三、改善中小企业融资困难的几点建议
中小企业融资难问题已成为普遍存在的社会问题，由于缺乏资金，中小企业很难最大限度发挥生产能力，这在很大程度上制约了企业的快速发展。要想解决这一问题，需要企业、银行、政府等多方面的共同努力。
(一)中小企业要规范自身发展，注重企业素质和市场竞争能力的提高
中小企业必须从根本上摆脱传统的生产经营模式和经营理念，实行规范化有序化管理，要进一步完善企业财务制度，规范财务报表。提高企业财务状况透明度，真实提供企业的各项生产经营状况，以提高各类金融机构对企业的信任。企业在发展过程中，要注重自身资产的积累和扩充，提高在多变的市场环境中的抗风险能力，要加强自身素质，提高信誉度。要以提高企业盈利能力为目标，进行生产经营，但不能盲目地追求做大做强，要在稳健中求创新，求突破，要符合国家产业结构政策和信贷政策，提高金融机构对企业发展前景的预期。
(二)改善信贷环境，加强信贷服务
各类银行业金融机构要认真贯彻执行国家关于扶持和鼓励中小企业发展的政策，提高对中小企业的信贷服务效率，简化审批程序，加快审批速度，避免重复审批，减少企业融资成本。要降低中小企业的贷款门槛，针对目前暂时困难，但发展前景良好、信誉度高的中小企业要给予积极的支持，及时注入资金，帮助企业发展。根据中小企业融资时间急、额度小的特点。制定更多、更有效的适合中小企业发展的信贷产品，使企业在贷款额度内根据需要随时贷款。另外，要在房产、设备、土地使用权等方面拓宽抵押担保范围。
(三)充分发挥政府职能作用。设立中小企业贷款风险奖励和补偿资金
政府要利用公共财政的强大财力，完善各级担保机构，给予更多的资金和政策性扶持。要对中小企业营造诚实信用的经营理念和经营环境，积极鼓励表彰信誉度良好的企业，通过政府公信力为企业融资创造良好环境。多组织银企洽谈会、银企见面会等形式，加强中小企业和金融机构之间的沟通交流，实现金融产品和服务与中小企业实际融资需求的有效对接。每年从财政中拿出部分资金，向对中小企业发放贷款工作成绩突出的金融机构给与一定的奖励和补偿。
农村企业融资范文6
【关键词】广西 中小企业 融资难 建议
一、广西中小企业的发展现状
广西现约有中小企业119.4万户，占全区企业总数的99%以上。广西中小企业对全区工业增加值贡献率达62.8%，规模以上工业中小企业从业人员88.4万人。近几年，广西中小企业发展主要呈现以下特点：
（1）多种经济成分并存，民营经济快速发展。其他经济成分超过了国有和集体经济成分总和，尤其是民营经济快速增长的趋势明显。
（2）企业规模不断扩张，社会效益日益明显。中小企业已成为促进广西经济增长、增加财政收入的重要力量，扩大就业的主要渠道，提高城乡居民经济收入的重要来源。
（3）行业门类较为齐全，劳动密集型企业居多。大都以传统行业和劳动密集型行业为主。
（4）呈现“以大中城市为中心，中小城市为极点，主要交通干道为轴”的分布状态。南宁、桂林和柳州三市的中小企业占全区中小企业总数的48%左右，相对而言，中小企业集中分布在南北走向为主的高速公路和铁路沿线。
（5）项目投资增势强劲，带动效果日趋显现。围绕千亿元支柱产业，通过项目带动，催生了中小企业，培育壮大了规模企业，促进了产业升级。
（6）产业集群逐步形成，促进了结构调整和优化。广西中小企业在产业集群和企业集群的群聚效应下，为优化产业结构、延长产业链，发挥了巨大的作用。
二、广西中小企业融资现状和问题
目前，广西中小企业融资难问题日益十分突出，企业流动资金十分紧张。广西中小企业融资现状和问题如下：
（1）获得的金融支持与中小企业在国民经济中的地位不匹配。中小企业数量占全区企业总数量的99%以上，创造的工业产值和利税均超过半壁江山，提供了75%以上的就业岗位，但2010年获得的贷款仅占全区贷款余额的8.5%。
（2）资金缺口大幅增加。有80%以上的中小企业很难甚至无法得到银行贷款，只能依靠地下融资和连环欠债维持生产。
（3）融资渠道过于狭窄。目前，广西中小企业的融资渠道主要依靠自筹和银行贷款两种方式。这是因为广西资本市场发育程度低，风险投资融资在广西还是个新生事物，广西目前也还没有发行中小企业集合债。
（4）融资成本偏高，企业融资能力进一步降低。目前广西中小企业的平均融资成本超过了10%，加上支付给担保公司的担保费、资产评估费、抵押登记费等，融资成本进一步加大。
（5）中小企业获得信贷支持较少，仍主要靠地方金融机构支持。2008年广西银行业金融机构对中小企业授信户数为20.93万户，中小企业贷款余额为436.4亿元，仅占全区贷款余额的8.5%。其中农村信用社和3家城市商业银行发放的贷款余额合计为287.92亿元，占中小企业银行贷款余额的65.98%。
三、广西中小企业融资难形成的原因
造成中小企业融资难的原因是多方面的，既有中小企业自身条件的因素，也受国家宏观政策及银行信贷政策的影响。
1.中小企业自身因素导致了融资困难
从企业自身条件来看，造成企业融资难的因素主要有：
（1）缺少可供抵押的资产。不少中小企业，尤其是科技创业型企业，因无厂房、设备或土地等金融机构贷款所需的抵押物，难以得到金融机构贷款。
（2）企业管理不规范，诚信度欠缺。大多数中小企业属民营、私营企业，没有按现代企业制度的要求完善法人治理机构，经营管理欠规范，再加上财务信息透明度不高，数据真实性难以核实，直接影响了金融机构放贷的积极性。
（3）企业效益不佳，金融机构缺乏信心。我区大多数中小企业产品结构单一，设备陈旧、技术落后，经济效益较差，有的连年亏损，金融机构从稳健经营的角度考虑，不愿意承担过多的风险，对这类企业不予支持。
2.银行的信用评价体系不利于中小企业融资
银行对所有企业的信贷标准、流程和考核办法是统一的，信用评级过分倚重历史数据，指标结构、打分体系未能顾及中小企业的特点；而且目前落户广西的国有商业银行均为分支机构，没有信贷产品、流程的创新机制和权限，只能执行总行的规定，缺乏灵活性；此外，在商业银行日益市场化的今天，其追求利润最大化的目标与发展中小企业客户之间客观上存在一定冲突，从风险控制的角度出发，商业银行对中小企业信贷业务的发展非常谨慎。
3.外部环境因素影响中小企业发展
一是受国家宏观调控政策的影响，银行信贷资金向大企业、大项目集中的趋势加剧；二是中小企业的信用担保体系不完善，对中小企业贷款担保作用十分有限；三是中小企业缺乏良好的信用环境。
四、化解广西中小企业融资难题的实践
近年来，广西在化解中小企业融资难问题上，做了一些有益尝试，取得了一些成效，对缓解中小企业融资难问题起到了一定的作用。
（1）制定了进一步支持中小企业融资的相关政策。自治区人民政府出台了《广西壮族自治区人民政府关于进一步支持中小企业融资的意见》，意见就中小企业融资难的问题提出了具体措施，在政策层面上加大金融对中小企业的扶持力度。
（2）加大对中小企业的财政扶持力度。自治区本级财政对中小企业的支持主要体现在对中小企业固定资产投资和服务体系建设、支持中小企业科技创新、支持农业产业化和农产品加工企业发展、支持中小企业信用担保建设等方面。
五、进一步化解广西中小企业融资难问题的建议
中小企业融资难不是一个短期的问题，解决中小企业融资困难的政策措施既要积极又要稳妥。
1.落实国家信贷政策
（1）各类金融机构要发挥信贷投入的主要作用。信贷投放要保持合理的增长比例，对符合产业政策和的中小企业在给予信贷重点倾斜。金融机构要根据中小企业的发展特点，建立中小企业专项管理机制，加强对中小企业信贷投放整体质量及综合回报的风险管理，做到既增加对中小企业的信贷投放，又保证金融企业的稳定运行。
（2）实行中小企业贷款专项考核。通过建立小企业贷款专项考核机制，对区内各金融机构中小企业信贷投放情况实行专门考核。
（3）加大票据融资和金融机构再贷款支持力度。鼓励金融机构对中小企业用于融资的商业汇票进行承兑和贴现；对于那些因发放中小企业贷款资金不足的地方性金融机构给予再贷款优先支持。
（4）发展信贷品种，创新服务方式。各金融机构要根据企业发展的需求，推出信贷新品种，发展信托理财、保兑、保函、保理、贸易融资等融资业务；开展股权质押、集体土地抵押、水域使用权抵押、知识产权质押等新贷款业务，进一步扩大原有旧贷款业务的适用范围；依托商会、行业协会、农村经济合作组织，支持中小企业组建一定数量的企业联保体，金融机构对其进行综合授信。
2.拓宽融资渠道
（1）推动中小企业通过上市融资。加大培育中小企业的上市资源，抓住国家推出创业板的契机，让更多符合条件的企业在创业板上市，同时做好推荐境外上市的工作。
（2）鼓励中小企业进行债券融资。争取每年都有一批中小企业获准发行短期融资券，同时研究出台支持中小企业债券融资的具体办法，比如财政贴息、税收返还这、信用增级等。
（3）支持设立投资于非上市中小企业的股权投资基金。支持私募投资基金、创业投资基金、产业投资基金等股权投资基金在我区设立和发展，投资非上市中小企业。
（4）加快建设多层次地方资本市场。在对区内非上市中小企业股权进行统一登记托管的基础上，与区内银行合作开展非上市中小企业股权质押融资试点；加快广西产权交易所发展，鼓励中小企业利用产权交易平台通过增资扩股和股权转让开展融资。
3. 建立健全融资激励机制
（1）加大政府资金对中小企业的支持力度。各级政府要扩大对中小企业贷款贴息的支持力度，对符合条件的要进行贴息。有条件的地方政府可设立企业贷款风险备付金，支持担保公司与商业银行合作为企业放大10倍为企业提供担保。
（2）健全信用担保体系。增加广西投融资担保公司的资本金，并赋予其再担保职能。各地要培育担保机构，开展担保业务。自治区可对符合条件的中小企业信用担保机构给予6‰的担保风险补偿，按贷款担保责任额计算。
（3）建立小企业贷款风险补偿机制。为鼓励银行业金融机构为小企业提供贷款，扶持小企业的发展，对符合条件的贷款平均余额新增部分给予5‰的风险补偿。
4.优化融资的外部环境
（1）成立机构，协调解决中小企业融资问题。成立广西中小企业融资促进会，研究制订改进中小企业融资服务的政策措施，协调解决融资中的重大问题。
（2）推进中小企业金融服务体系建设。进一步推进商业银行改革重组步伐；适时组建省级农村商业银行，深化农村信用社产权改革；开展农村资金互助社、贷款公司、村镇银行等新型机构的试点及小额贷款公司的组建。
（3）规范中小企业融资性收费，降低融资成本。
（4）加强对中小企业融资中介服务的监管。
（5）健全中小企业信用担保体系。一是要加快建设广西中小企业信用体系，二是要加大财政支持力度，综合运用资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式，三是要加强对融资性担保机构的监管，鼓励其积极为中小企业提供担保服务。
（6）发挥信用信息服务在中小企业融资中的作用。推进中小企业信用制度建设，建立和完善中小企业信用信息征集机制和评价体系，提高中小企业的融资信用等级，完善个人和企业征信系统，为中小企业融资提供方便快速的查询服务。
中小企业融资问题关系到中小企业的生存和发展，各级各部门要对这个问题高度重视，采取积极有力的措施，帮助中小企业渡过难关，为广西经济的稳定发展共同出力。
参考文献
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