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农村中小企业融资范文1
企业融资分为内部融资和外部融资，外部融资又分为直接融资和间接融资，我国农村中小企业大多高度依赖于内部融资。受中小企业自身规模和发展状况制约。内部融得资金数目有限。直接融资是指以股票和债券为主要金融工具的融资方式，从我国农村资本市场发展现状来看，目前在沪深两市挂牌上市或进入二板市场的农村中小企业微乎其微，债券融资同样无法在农村中小企业中普及，直接融资在农村难以实施。
间接融资一般包括银行贷款、融资租赁、商业信用、票据贴现、典当融资和基金融资。在农村，融资租赁发展水平低下，商业信用和票据贴现很少出现，典当融资融得资金数额较小。目前，各种创业基金、风险投资基金只是针对少数高新科技型企业，对我国大多数农村中小企业不具普遍意义。因此，我国农村中小企业间接融资主要以银行贷款和民间信贷为主。
目前，农村中小企业融资难主要表现在金融机构涉农企业贷款比例偏低。农村中小企业贷款满足率仅为50％，商业银行只占农村贷款市场5％的份额；中国3.5万多个乡镇中，金融服务空白率为6.7％，2500个乡镇尚处于金融空白状态。从表1可以看出，2004年到2008年间，农业短期贷款占短期贷款总额的比例虽有升高，但一直维持在较低比例；我国的中小企业相当部分是乡镇企业或私营企业，截止到2008年年底，乡镇企业短期贷款占短期贷款总额的比重不到6％，私营企业及个体贷款维持在2.41～3.37％的占比。三者总额除2005年达到短期贷款总额的24.71％外，其他都不到24％。
从近年来整个金融状况看，信贷资金供应非常充裕，但国家银行对农村信贷总规模和资金投入呈逐年减少的趋势。由于农村中小企业很难从金融机构中获得资金支持，民间信贷成为农村中小企业融资的重要渠道。自1986年起，农村民间信贷以每年19％的速度增长，在农户借款中比例超过70％。但是，民间信贷先天性缺陷导致其在运行中出现种种问题。民间信贷多以“地下”形式出现，现金结算比例较大，客观上为洗钱提供了条件。同时，大多数借款人对正规的民间信贷、高利贷、非法集资等概念缺乏认识，仍通过口头形式或打借条进行借贷，不可避免容易引发经济纠纷甚至诉讼案件。根据2008年浙江省民间借贷分析报告，浙江绍兴某县级市法院共受理民间信贷案件1179件，涉案金额高达2亿元。民间信贷游离于金融监管体系之外容易产生金融风险，且民间融资利率普遍偏高，加重了农村中小企业的负担，使农村中小企业陷入更大的融资危机中。
二、农村中小企业融资难原因分析
第一，银企信息不对称。目前农村金融市场需求很大，但因放、贷款两方信息不对称，各类银行虽拥有充足资金，却不敢放贷，造成供求之间差距明显。
从供给方来看，农村中小企业借款者无法提供完全可靠的信息。我国农村中小企业经营实力较弱、治理结构不健全，容易导致其经济行为不规范。许多企业为了得到银行贷款，刻意隐瞒真实业绩和风险状况，将符合信贷支持的虚假信息报送给银行。
从需求方来看，银行机构现有网点集中、远离企业，对信贷的监管极为不便，信息不对称现象十分严重。主要表现在：银行难以了解借款企业真实经营能力和还款能力，不能确定其潜在风险，容易导致盲目放贷；不能确定借款企业是否正确使用贷款，容易导致企业有能力还款而产生的道德风险问题；难以了解借款企业实际经营情况，导致较高的审查成本；大量的贷款逾期无法收回，导致较高的实施成本。种种问题一方面造成农村中小企业信贷成本增加，另一方面给银行发放贷款带来重大风险。
因此，银行为了避免这种现象，采取各种措施提高贷款门槛，增加贷款手续，出现了银行放款难、农村中小企业贷款难的现象。
第二，资本市场不完善。我国资本市场发展20年间，以中小企业为主体的农村企业在资本市场上的融资地位几乎没有什么改善。主板和中小企业板对上市公司的规模、经营业绩、财务状况、信息披露等具有严格限制，大部分企业难以跨越市场的“门槛”，达到这样的标准，最终能够实现上市融资的农村中小企业很少。我国创业板在深交所挂牌成立一年之久，能够在创业板上市的公司多为高新技术型产业，与我国农村中小企业的构成不符，限制了农村中小企业进入创业板市场进行融资。
目前，我国债券发行实行规模管理，债券市场仍没有对包括农村中小企业在内的中小企业开放，加上农村中小企业大都规模小、业绩不佳、信誉差，难以进行债券融资。由于我国资本市场中农村企业主体缺位，导致了农村中小企业直接融资渠道单一、融资手段不足，许多企业负债比例偏高。
第三，信用体系缺失。根据我国现行的贷款通则和担保法，中小企业必须提供有效担保抵押物才能申请贷款。农村中小企业普遍反映担保费用高、担保金额小、担保手续繁杂、担保困难。在我国，一方面能够被银行认可、为农村中小企业提供担保的机构数量有限，担保基金的种类和规模都远远不能满足需要，另一方面担保机构自身面临规模较小、运行不规范、风险管理机制、风险补偿机制和监管机制缺乏等问题。
另外，农村中小企业多属商品流通、农副产品收购和加工企业，其所生产的产品科技含量不高、附加值较低，固定资产投资规模不大，由于体制原因导致房屋所有权与宅基地使用权在抵押上容易错位，使企业提供的担保物很难变现。
一系列问题构成担保机构难担保的死结，挫伤了金融机构对农村中小企业放贷的积极性。为了降低不良贷款率、弱化金融风险，金融机构纷纷提高对抵押物的门槛限制和审查标准。使符合条件的贷款抵押物大幅度减少。
三、农村中小企业融资模式创新
首先，商业银行村镇化。近年来，外资银行纷纷将目光投向中国农村金融市场。目前，渣打、汇丰、花旗等外资银行在各地注册的村镇银行已遍布湖北、福建、内蒙古、新疆、北京等数十个省市所辖农村，2010年5月，香港东亚银行(中国)有限公司在陕西省富平县设立首家村镇银行。
针对外资银行入驻中国农村金融市场的现象，国有商业银行应当改变当前远离农村金融市场的局势，重新恢复在县城包括乡镇的机构网点，改变只存不贷的做法，弥补资金缺口，支持农村中小企业发展。目前，包括中国银行、建设银行在内的中国多家主要银行，正推进与外资伙伴的合资项目，加速面向农村地区的信贷流动，这是改善农村中小企业融资难题的重要举措。国有银行应当借鉴外资银行在我国农村市场的贷款模式，逐步推进银行业务村镇
化，专设中小企业贷款部，制定为农村中小企业服务的信贷产品，提高农村中小企业竞争力；加快发展票据贴现、保函、信用证等融资中间业务，积极向农村中小企业倡导签发票据方式融资，对信誉好的中小企业适当降低保证金比例，培育发展商业信用；借鉴外资银行的组织管理模式，强化风险管理意识，规范贷款审批和贷后管理，用个性化、高质量的服务吸引客户，从而提高核心竞争力。
其次，创新信贷产品。目前，针对农户、涉农企业的信贷产品种类众多，但是专门针对农村中小企业的信贷产品较少。农村中小企业在生产经营过程中，从原材料的购进、加工到销售及资金回笼，需要一定的时间，但由于银行提供的贷款期限短、额度低，制约了农村中小企业的发展，因此银行应当适当延长流动贷款期限，因地制宜地创新信贷品种，扩大中小企业贷款的选择范围。
一是针对农村中小企业贷款期限短、额度小的特点，推行中小企业循环贷款、联保贷款和整贷零还贷款。循环贷款可在贷款期限内一次签订合同、一次审批、多次循环使用，提高了融资效率；联保贷款是将具有一定规模、管理较规范、信誉良好的中小小企业，按行业或专业建立信用共同体，在信用共同体内引保机制，按利益共享、风险共担的原则放宽中小企业的授信额度。整贷零还贷款的特点是一次发放，分期定额还款，能够减轻中小企业一次还款的压力。
二是针对农村中小企业担保难的现状，建立与信用担保机构定期沟通协调机制。农村信用社应积极与中小企业信用担保机构建立业务协作关系，按“利益共享、风险共担”的原则确定合理的风险分担比例。经过中小企业信用担保机构承保的贷款，农村信用社可简化其贷款评审程序，放宽审贷条件，为中小企业铺就贷款“绿色通道”。同时，可尝试与保险公司的合作，为担保机构或中小企业自有资产提供风险保险，构筑一道再担保“屏障”，促进信用担保机构的可持续发展。
三是针对农村中小企业抵押物不足现状，创新抵押贷款新模式。灵活运用应收账款质押、仓单质押、存货质押、商标权质押贷款、买方信贷、典当融资等金融项目，积极尝试归属清晰、风险可控的不动产抵押。根据企业的融资额度、融资期限、担保方式等要素的不同，提供不同的产品组合服务。对抵押难的中小企业，可借鉴农户联保贷款原理，采取3-5家中小企业自愿组合发放联保贷款；对现金流较高的中小企业，根据存款贡献度，推行中小企业积分贷款。按照“存贷挂钩，利率优惠”的原则，将企业在信用社存款日均积数与贷款的金额、利率挂钩，对信誉好、在信用社开户办理存款和结算业务的企业给予优惠。
再次，改组小额贷款公司。从2005年起我国农村陆续出现小额贷款的试点公司，为农村经济发展提供贷款服务。小额贷款公司是介于正规金融机构与民间借贷资本之间的一种尝试，它在一定程度上丰富了农村金融服务体系，但是“只贷不存”资金不足的问题一直难以解决，成为制约小额贷款公司长期发展的障碍。小额贷款公司要谋得长远发展，必须重新定位。
一是创造条件逐步过渡到微型金融行列。小额贷款公司应充分发挥吸收民间资本的能力，可联合起来组建地域性民间银行，在省、市设立银行总部，下设分支机构；可通过小额信贷债务平台、资本证券化以及设立支持小额信贷机构的股权投资基金；将民间融资机构的贷款信息纳入“全国小额征信系统”，为查询贷款客户信息供给便当，约束、督促借款人按时还贷，打造杰出的信用情况。
二是扩宽融资渠道。小额贷款公司应积极探寻与其他商业银行的合作的路径，弥补后续资金不足问题。在强化考核监管的前提下，将运营良好的小额贷款公司发展成为大中型商业银行的零售机构，从银行体系获得低廉的批发贷款，将转贷比例从小额贷款公司资本金的0.5倍放大至2至3倍。还可尝试通过设立小额信贷债务平台、支持小额信贷机构的股权投资基金以及资本证券化等方式，解决小额贷款公司的融资难题。目前，中国农业银行正联手四家扶贫小额信贷组织，为其提供一定额度的批发贷款，另外部分商业银行也在摸索与小额贷款公司进行长期批发贷款合作的路径。
三是进一步规范小额贷款公司内部管理。加强信贷产品创新，积极开展动产抵押、股权质押和注册商标专用权质押登记，允许股权出资，拓宽其业务空间；扩展金融服务能力，构建标准化服务链：积极建立农户信用等级评估，以约束和激励贷款人履行还款义务。
农村中小企业融资范文2
关键词：小额贷款公司；中小企业；融资
中图分类号：S963.91 文献标识码：A 文章编号：1674-0432（2010）-12-0025-2
0 引言
随着社会经济的迅猛发展，中小企业已经成为推动经济增长，解决就业问题的中坚力量。但由于中小企业自身特点和所在行业的限制，融资难已成为阻碍中小企业发展的瓶颈性因素。加之农村地区普遍存在的金融抑制现象，农村地区的中小企业进行融资可谓难上加难。在这样的背景下，如何大力发展农村小额信贷公司，多渠道、多形式发展农村金融服务，解决我国农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、竞争不充分等问题，切实提高农村金融服务的充分性就显得尤为重要。
本文从中小企业融资的角度出发，着重分析小额贷款公司对中小企业发展所起到的积极作用以及存在的不足之处，据此提出结论和建议，以促使小额贷款公司能更快更好的发展，以缓解中小企业融资难等问题。
1 江苏省淮安市淮阴区金融环境现状及企业基本情况
1.1 经济发展状况及金融环境
截至2008年底，淮阴区域面积1264km2，现辖21个乡镇和江苏省淮阴经济开发区、工业新区，全区共90万人。
2008年，全区实现地区生产总值达到131.81亿元，增长22.7%；财政总收入达到13.6亿元、增长35%，其中地方一般预算收入7.7亿元、增长44.3%。2009年上半年，全区实现地区生产总值69亿元，增长15.5%；财政总收入、一般预算收入分别达到8.52亿元和5.28亿元，分别增长24.32%和25.65%。2008年，淮阴区完成财政总收入13.6亿元，同比增长35%，其中一般预算收入7.7亿元，比上年增长44.3%。财政总支出15.63亿元，增长27.5%。一般预算支出13.34亿元，增长23.5%；基金预算支出2.3亿元，增长57.13%。
2008年，淮阴区完成工业总产值263.44亿元，实现产品销售收入256.5亿元，分别增长28.6%和32.9%。其中规模工业产值180.0亿元，销售收入175.34亿元，分别比同期增长34.1%和39.4%。
淮阴区目前拥有9家金融机构，共设54个网点（详见表1）截止到2008年末，全区各项存款余额为73.19亿元，同比增长29.77%；各项贷款余额为48.56亿元，同比增长15.70%；农业贷款余额为9.13亿元近年来，淮阴区金融业稳健发展，呈现出存贷两旺、走势良好的局面。
1.2 企业基本情况
截至2008年底，淮阴区建有市级以上农业产业化龙头企业12家，其中国家级1家、市级11家。区财政用于农林水事务支出1.34亿元，同比增长47.1%。淮阴区行政村基本实现通电、通公路、通公交、通自来水、通电话、通有信电视等。
近年来，淮阴区以省级淮阴经济开发区、工业新区和乡镇工业集中区为承载，引进各类企业1000余家，形成了良好的产业基础。淮阴经济开发区形成了钢铁和机械加工、食品加工、太阳能热水器等三大特色产业，双汇食品、桑乐太阳能等一大批知名企业先后落户，园内拥有淮安第一个销售超10亿元的县区企业--振达钢管公司、淮安首家境外上市公司――万邦香料公司、淮安首家“中国名牌”企业――辉煌太阳能公司。工业新区依托丰富的地下岩盐资源，重点打造盐硝百亿元级产业，现已有南风元明粉等10余家企业入驻。总的来说，淮阴区工业企业主要以中小企业为主，大型企业只有3个。规模以上企业有143个，其中制造业有136个。
2 淮阴区中小企业融资现状及原因分析
2.1 样本说明
本文以江苏省淮安市淮阴区的143家中小企业为调查对象，调研时间2010年8月17日至22日，采取随机抽样法，兼顾产业、规模、融资情况差异，最终得到了88家企业（含8个个体工商户）的有效数据，其中工业园区企业40家，小额贷款公司客户企业22家，农信社客户企业18家。调查对象为企业家或财务负责人。
2.2 样本中小企业融资现状
2.2.1 融资需求旺盛，但限制瓶颈多 淮阴区共有143家中小企业，笔者实地走访调查了其中的88家，统计数据现实这其中2008年以来需要贷款的企业有71家，其中的66家曾经向正规银行申请贷款，得到了正规银行的贷款的有58家，但是，这58家企业中仅有16家企业获得了所申请的全部数额贷款。
从以上数据可以看出，仅有19.2%的中小企业能通过正规银行满足自己的资金需求。融资难成为制约中小企业发展的关键因素。从现行的理论来说，可以将其概况为“自然融资屏障”理论。1931年，McMillan在一份关于中小企业问题的调查报告中，提出当企业需要的外源资本的规模低于25万英镑时，很难在资本市场融得资金，这个融资缺口形成了中小企业的“自然融资屏障”。形成“自然融资屏障”的原因主要是由于中小企业拥有的有形资产和无形资产少，商业信誉不高，银行信用缺失，信息交流不充分，从银行通过抵押贷款和信用贷款进行间接融资的机会大大减少；基于同样的原因，加之中小企业的盈利能力有限，管理不甚规范，存活时间较短，获得风险投资、债权投资、公开市场融资等直接融资的可能性更小，使得中小企业普遍感到资金问题成为制约企业生存和发展的最大瓶颈。
相比于一般的中小企业而言，农村中小企业还面临着更大的自然因素的影响，季节性特点明显，其生产经营的风险更大，经营规范程度较差，信息不对称表现得更为明显，同时缺乏对冲风险的市场和机制，农村中小企业一旦经营失败，将面临破产和倒闭的风险。显然，上述经营特征决定了在传统的农村金融市场中，农村中小企业很难从银行获得信贷融资。
2.2.2 融资渠道较单一，但小额贷款公司发展迅速 从笔者调查的中小企业的数据显示，在没有农村小额贷款公司的情况下，大部分中小企业是通过国有银行和农信社进行融资的，而有了农村小额贷款公司以后（笔者调查的淮阴区在2008年8月28日成立）则集中在国有银行、农信社和农村小额贷款公司。如表2。
值得我们注意的是在2008年8月成立的了小额贷款公司以后，2008年只有2%的业务比例，但是2009年就增加到22%，可以说小额贷款公司对中小企业的融资还是起到了很大的作用。因为小额贷款公司具有申请简便、审批效率高、贷款方式灵活等特点很好的解决了上文提到的“自然融资屏障”，突破制约中小企业资金问题的瓶颈。
2.2.3 市场竞争激烈，缺乏特定客户群 同时笔者在统计数据时发现，中小企业的融资机构中，体现在小额贷款公司上的不足之处，结合2009年在农信社和小额贷款公司融资的数量来看，在农信社和小额贷款公司融资的企业数量分别为21家和20家，但是这其中有10家之多为相同的企业。如表3。
从上表可以看出，小额贷款公司在在解决中小企业融资瓶颈的同时还存在缺陷，小额贷款公司目前没有形成自己独有特色的客户群体，即还没有形成自己客户群体的特点，目前客户群与农信社的客户群难以区分，与农信社的客户交集过多，说明小额贷款公司还处在和农信社抢客户的初级阶段，因此小额贷款公司还有待提高，加强自身的特点，形成具体特色小额贷款公司客户群体。
2.3 原因分析
2.3.1 整个农村金融市场垄断程度高 农村地区存在着银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分问题等严重问题，农村信用合作社在农村金额市场占据着垄断地位，正是因为这样的垄断地位才造成了处于起步阶段的农村小额贷款公司难以撼动其固有的客户群体。
2.3.2 小贷公司尚处初步发展阶段，金融抑制导致资金的不合理流动 小额贷款公司刚处于起步阶段，市场力量薄弱，相比于商业银行，其制度体制尚不完善，仍面临资金来源的束缚。加之金融抑制的存在，在政府规定的低利率水平下，资金很难通过统一的金融市场来流通，得到资金的往往是国有商业银行和有关政策银行，小贷公司的资金需求很难得到满足，造成资金使用效益下降。
2.3.3 中小企业本身存在很多限制因素 我国中小企业的特点是本身经济实力有限，自有资金缺乏，后续资金难以保障，流动负债比例较大，而长期负债占很小部分。因此导致其抗风险能力弱，生命力低，存活时间短。具体而言，其一，企业在公司管理，包括财务管理和风险管理等方面存在缺陷，其内部管理不规范,财务制度不健全,可抵押资产少,规模小,信息不透明。其二，其市场占有率较低，由于本身的资金有限，导致其难以和大规模企业竞争。其三，对市场的定位存在问题。虽然大企业在中国市场占据了主导地位，但是从整个市场而言，有很多市场离不开中小企业，但是大多数中小企业对市场的把握不够，分析不足，信息渠道不够充分，难以应对复杂多变的金融市场。
3 政策建议
3.1 应大力推进小额贷款公司试点
在当下的金融市场的形式下，应积极推动小额贷款公司的试点，这将有助于缓解中小企业融资难的困境。针对目前小额贷款公司管理成本高，抵御风险能力弱的特点，以及小额贷款公司有明显的地方政府主导特征和准入门槛高的情况，各地政府应当充分考虑实际的金融市场情况，放宽小额贷款公司的准入门槛，并且给予更加充足的资金支持，以缓解中小企业融资难的现状。
3.2 制定差别性的政策
从小额贷款公司自身的角度来讲，首先，由于小额贷款公司最初的设立就是为了解决三农问题和中小企业融资难的问题，所以从其自身出发就应当制定不同于一般商业银行的贷款政策，虽然小额贷款公司在试点阶段的政策优于一般商业银行，但从实地的调研结果来看，尚不能凸显小额贷款公司的差别性作用，因此，需要重新制定有别于其他商业银行的优惠政策，以缓解融资难的问题。其次，应当制定差异化的市场营销策略，小额贷款公司应当根据自身的发展的实际情况与实际需求，开展与大企业完全差异化的市场营销策略。在重新研究中小企业市场定位的基础上，改善风险管理技术。可以组建专门的中小企业客户经理团队，重点把握中小企业市场，与大企业相区别，将资产抵押与个人担保作为风险控制重点。为中小企业定制适合其发展需要的贷款政策。最后，应当完善信用担保体系，可以通过增加中小企业担保渠道的方式来完善信用担保体系。
3.3 强化企业自身建设
对于中小企业自身，正是由于其存在规模小，生命周期短，抗风险能力低，无法获得充分的抵押担保的特点，才使其无法充分获得来自金融机构的融资。而银行以及小贷公司在面对盈利和风险控制方面，更加重视后者，因为风险控制是前提，这也就造成了中小企业融资难的问题。因此，从根本上说，中小企业还是要加强自身的建设，提高企业管理水平，改善经营状况，增加效益，壮大自身的实力。具体的说，首先要构建适合自身情况的企业框架，完善企业制度，并制定符合企业自身情况的市场战略，确定主要销售的产品和市场，集中销售。其次，合理分配资金，对于销量好的产品，应当多投入资金生产，而对于滞销产品和效益不好的产品和项目就应当回收资金，节约成本。最后，要充分的关注政府政策和金融市场，把握政府导向，熟知市场规律，力图扩大企业规模，提高自身的市场竞争力。
4 结论
由于“自然融资屏障”的存在，中小企业单纯靠通过现有的正规银行进行融资无法突破资金短缺的瓶颈，农村金融机构的服务有待进一步加强。农村小额贷款公司的出现，对与中小企业的融资有着很大的意义，在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。但由于小额贷款公司自身发展的因素，其制度不够完善，资金来源有限，市场力量薄弱，政府还需进一步加大扶持力度，农村小额贷款公司亦要加强自身的管理工作，一同促进整个农村金融体系的完善。
参考文献
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农村中小企业融资范文3
文章编号：1004-4914（2016）01-185-03
农村中小企业融资难的实质是经济发展与金融资源配置的关系问题。农村中小企业本身存在先天的缺陷，特别是可用于融资担保的资产规模小，缺乏信用支持，以及由于信息不对称导致的逆向选择和道德风险等因素。所以中小企业融资条件与正规金融机构信贷政策本身就是一对矛盾，这种矛盾既是市场选择的结果，也是市场失灵的表现，而具有准市场交易特征的关系型借贷，可以成为正规金融机构特别是中小银行有效克服这种市场失效的选择。
一、关系型借贷的内涵
关系型借贷（Relationship banking），是在关系专用投资的基础上，贷款方获得专有客户非公开的私人信息，并提供特定的金融服务给客户，借贷双方开展长期、多维的合作。非公开的私人信息是关系型借贷的基础，它包括借款人的性格、品德、可信赖性以及个人影响力等。这种“软信息”一般是通过借贷双方长期的接触、多次的借贷以及其他形式取得，如通过上下游企业及经营者的道德品行、供应商的情况等各种渠道获知一些信息，然后根据平时信息的积累加以判断形成的。与财务报表、抵押担保等标准的数码信息相比较，它们对形成正确的中小企业融资决策作用更大。所以，关系型借贷在解决信息不对称方面具有独特的价值，可以改善农村中小企业的贷款可得性，有效避免道德风险和机会主义行为，减少交易成本。
关系型借贷在我国具有极强的生命力。特别在浙江民间金融最为发达，这主要得益于该地区以中小企业为主体的民营经济发达、民间资本充裕。在温州，中小企业和“地下钱庄”的关系就是一种典型的关系型融资雏形。一般来讲，“地下钱庄”大多集中在乡镇，具有很强的地缘性，其放贷对象一般是本乡镇的企业，由于它们对个人信用及私人关系网络的依赖性较强，所以它们对其所服务的中小企业经营状况及相关信息较为熟悉。
二、农村中小企业融资难原因
为了深入剖析农村中小企业融资现状，笔者对河北省石家庄市郊县中小企业进行了调查。调查始于2014年10月，结束于2014年12月，采用调查问卷方式。总共发放问卷300份，回收286份，回收率95.3%，有效调查问卷为272份，有效率90.7%。从调查问卷的回收结果来看，这次调查的有效回收率较高，调查结果基本满意，达到这次调查的目的。此次样本数据主要涉及到农村中小企业基本情况和融资状况，样本企业基本情况主要包括企业建立时间、雇员数量、所属行业、法人代表受教育程度和企业财务状况等问题。融资状况主要包括：银企关系情况、企业资信情况及其他贷款渠道等。通过对调查结果的分析可知，影响农村中小企业融资难的内外部原因主要有：
1.农村中小企业融资难的内部原因。通过调查农村中小企业融资难的内部原因主要是企业规模小且抗风险能力差、抵押物不足、缺乏有效担保、企业信用等级低、财务制度不健全、交易成本高、自由资金比例达不到银行最低要求、信息不对称、等内部因素。调查结果发现，认为企业规模小且抗风险能力差样本企业有185家，占68.01%；认为抵押物不足和缺乏有效担保的分别占65.44%和66.54%；样本中有163家企业认为财务制度不健全是影响融资的内部原因，占59.93%；超过85%的企业认为信用等级低是导致融资困难的主要原因；融资成本高被认为是最重要的内部因素，高达93.01%；70.59%的样本企业认为自由资金达不到银行最低要求也是融资难的一个原因；另外，80.88%的样本企业认为信息不对称是阻碍企业融资的重要原因。具体情况见表1。
通过上述调查问卷相关数据的分析，本文将农村中小企业融资难的内部因素归纳为以下几个方面：
第一，信用观念不强，信用状况不佳。不少农村中小企业的领导者缺乏必要的法制观念及信用观念，随意改变贷款的用途，更严重者恶意拖欠贷款，逃避债务的现象日趋严重，从而影响了金融机构对中小企业贷款的积极性，最终导致农村中小企业通过银行进行融资的可能性变小。
第二，财务制度不透明，信息不对称。多数企业的财务报表不经过会计师事务所审计，财务状况不透明，信息不对称，容易发生“逆向选择”和“道德风险”，银行无法对企业基本经营情况和财务状况进行判断，很难及时收集到真实有效的信息，对企业资信状况进行客观的评估，因此农村中小企业的融资难度较大。
第三，治理结构不规范，管理水平低。农村中小企业多是家族式企业，没有公司章程，产权制度不明晰，易受内部人控制。多数中小企业法人治理结构不规范，缺乏必要的监督和约束，致使农村中小企业在利润分配过程中注重短期利益，缺乏长久经营的意识。农村中小企业制度不健全，管理粗放，整体业绩不高，这些都在一定程度上影响农村中小企业的融资。
第四，农村中小企业的规模小。农村中小企业的经营规模小，一方面，企业自有的资金少，很难达到银行要求的自有资金的比例；另一方面，由于企业规模小，就不如大企业的抗风险能力强，极容易受到经济波动的影响，并且容易退出市场。所以，企业难以获得长期贷款融资。
2.农村中小企业融资难的外部原因。农村中小企业的发展也深受外部因素的影响，这些因素包括金融环境、政策环境、经济发展等多方面的因素。本文按照外部因素对农村中小企业融资影响程度的大小进行排序，见表2。
从调查的结果来看，政府政策环境对农村中小企业融资难度影响最大，排在第一位，所占的比重为31.61%；市场环境和金融环境对农村中小企业融资影响次之，排在第二位和第三位，比重分别占25.57%、22.10%。这三个因素对农村中小企业融资难度的影响很大。接下来的因素是经济环境、社会法律环境、社会信用环境和文化环境，它们对中小企业的融资难度也有着不同程度的影响，但相对之前的三个因素来说，它们对农村中小企业融资难度的影响程度较小。
第一，金融资源的供给与需求不平衡。国内的金融市场尚不发达，企业通过上市直接融资门槛较高，只能通过间接融资的方式寻求满足。金融资源配置效率低，资金供给方提供的资金得不到及时的偿还，造成了资金方面的损失，导致金融资源的有效供给不足，造成金融资源的配置效率低下，使得企业的资金需求得不到满足。此外，针对农村中小企业专门设立的金融机构数量少，借贷供给的总量不足。目前我国农村金融机构主要包括农业银行、邮政储蓄、农村金融合作社等金融机构，而农村村镇银行、农村小额贷款机构在部分地区进行试点，由于金融机构的数量较少，所提供的资金借贷量远远不能满足我国农村中小企业对资金的需求量。
第二，目前，我国关于中小企业融资的相关法律有待完善，融资法律的缺失，使得企业“逃债”行为严重，导致银行损失增加。对拖欠债务不还的行为制裁效率越高，农村中小企业就越愿意遵守借贷合约，履行还款义务；但是，相关法律条款漏洞多，企业失信所付出的代价低，农村中小企业故意不还贷的行为严重。
第三，由于企业的投融资主要是通过资本市场进行的，所以对于市场环境主要是从资本市场的角度进行分析的。首先，资本市场机构单一。资本市场是企业进行投融资的重要场所，然而，我国资本市场的结构不合理，市场层次少、交易品种不够丰富，缺少适合不同企业不同阶段需求的多层次市场体系。其次，资本市场发展缓慢，进入门槛高。我国农村中小企业尚不能在资本市场上直接融资。由于我国资本市场尚处于起步阶段，场外市场不够发达，增加了农村中小企业在资本市场直接融资的难度。
第四，目前，我国针对农村中小企业的融资政策还相对较少。中央及各省市虽然出台了相关政策来支持农村中小企业的发展，使得农村中小企业融资环境有了一定的改善，但是很多政策难以落实，融资难问题依然严重。
三、农村中小企业融资状况分析
1.银行贷款是企业融资优先考虑的融资方式。虽然目前银行贷款不是农村中小企业的主要融资方式，但是当企业需要资金需求时，首先考虑的仍然是银行贷款。样本企业中82.72%的企业在融资时会首先考虑银行贷款，62.87%的企业优先考虑个人储蓄，优先考虑合伙投资和其他的企业超过20%，其他方式均低于20%。此外亲朋借贷也是一项主要的资金来源，但并不是企业优先考虑的融资方式，这是因为亲朋借贷具有局限性，不适合作为企业长期稳定经营的资金来源。所以，目前来看，银行贷款仍是企业优先考虑的融资方式（见图1）。
2.生产经营资金缺口较大。资金是企业正常运转必不可少的要素之一，尤其对于农村中小企业来说，没有资金就难以得到长久稳定的发展。通过调查，多数企业认为制约其发展的主要因素是资金问题，占样本企业总数的40.07%。现阶段农村中小企业的生产经营资金缺口依然较大，绝大多数企业的资金缺口在50～100万元之间，占35.29%。其次是资金缺口在50万以下的占25%。虽然资金缺口在500万以上的只有5.89%，但这依然表明农村中小企业的资金缺口较大。因为农村中小企业规模小，经营范围狭窄，短期资金需求量较大且额度较小。所以50万元左右的资金缺口对于农村中小企业来说已经是一个较大的数字（见表3）。
3.农村中小企业的融资方式多样化。从生产经营资金来看，超过40%的企业主要通过个人储蓄、亲朋借贷、来获得资金。70.59%的样本企业选择其他，这里的其他应该是指企业的资本积累，所以比重较高，仅有不到40%的企业能够通过银行获得贷款。而无论是创业资金还是生产经营资金，信用投资、政府投资、海外投资和风险投资的比重均较低，低于20%，（下转第189页）（上接第186页）这与农村企业所处地位和环境有很大关系。
四、促进关系型借贷在农村中小企业的应用
金融工作者要转变观念，充分认识“软信息”和关系型借贷在“三农”融资中的重要性。“软信息”和“硬信息”一样，都可以作为金融机构发放贷款的依据，都可以降低贷款风险，保障贷款安全。金融机构可以选择基于“软信息”的关系型贷款，也可以选择基于“硬信息”的交易型贷款。具体选择那种方式取决于金融机构获得相关信息的成本和贷款对象所能提供的信息两个方面。在“三农”缺乏“硬信息”的现实下，开发和利用“软信息”、重视和采用关系型贷款技术对于缓解“三农”融资难题具有重要现实意义。基于此，本文对关系型借贷今后的发展提出以下几点建议：
第一，促进中小商业银行发展。鉴于小银行在中小企业贷款中的优势，要从根源上解决中小企业融资难的问题，必须建立一个以产权明晰、自负盈亏的中小银行为主体的中小金融机构体系。此外，要吸引民间资本对现存城市商业银行、农村和城市信用合作社进行产权和治理结构改造，增强现有中小银行的资本实力。
第二，利率市场化。由于中小银行一般要以相对较高的资金收益率来吸引民间资金，因此必然要求较高的贷款利率作为风险补偿。利率市场化可以使银行通过利率调整与抵押变化的结合完善信贷条款，为中小企业提供量身定制贷款标准，在通过长期接触获得信息的同时赢得必要资金，激励其与中小企业发展有价值的、密切的借贷关系。
农村中小企业融资范文4
[关键词]民间资本 中小企业 融资
一、发达国家中小企业金融制度安排和启示
1.国外中小企业发展良好的法律制度环境
为了给中小企业创造公平竞争的经营环境,一些发达国家除了通行的《反垄断法》、《反不正当竞争法》、《公平交易法》等外,还专门为中小企业制定了相关的法律法规以更好的扶持中小企业的发展。
2.国外中小企业的发展有较好的市场环境和融资渠道
以美国为代表的欧美经济发达国家,由于政府为企业的发展积极创造了一个自由竞争的市场环境,加上其资本市场比较完善,绝大多数中小企业可以通过资本市场进行直接融资,从而缓解中小企业在其发展过程中遇到的资金不足问题,确保中小企业在市场竞争中的资金实力。
3.国外中小企业的发展较为健全的社会化服务体系
一些发达国家的政府创办或者支持民办中介机构,为中小企业提供各类信息咨询和教育培训。
4.国外中小企业的发展得到了政府在财政金融政策上的大力支持
国外政府通过出台相应的财政金融政策,以提供专项优惠贷款、贷款担保、贷款贴息等形式,保证中小企业的资金需求。实行各种财税优惠政策,减轻中小企业的负担,使企业把更多的资金用于自身的发展壮大上。
二、国内中小企业的融资问题
改革开放以来,我国经济高速发展,中小企业是经济发展中最为活跃的因素。目前我国注册登记的中小企业已超过1 000 万家,中小型工业企业在全国工
业总产值和实现利税中的比重分别为60%和40%左右,并提供了75%的城镇就业机会。然而与中小企业的快速发展不相适应的是,我国的金融体制改革相对落后,中小企业的融资问题显得十分突出,占全国企业总数99%以上的中小企业占有的贷款资源不超过20% ,其中77%面临资金短缺问题。中小企业的融资问题已经成为中国经济发展过程中的一个特殊问题。
1.内源融资缺乏资本供给,不能满足中小企业融资的要求
内源融资的资本形成具有原始性、自主性、低成本性和抗风险性等特点。但是,中小企业的内源融资主要来自于企业主要所有者的投入和企业自身的积累,主要所有者的投入有限,自由资金明显缺乏。
2.中小企业板不能解决大多数中小企业融资难问题
2004 年5 月17 日,中国证监会正式宣布: 深圳证券交易所中小企业板获准设立。这标志着利用资本市场培育我国中小企业成长的新时代已经到来,但是,如果以主板上市标准来衡量,真正能利用中小企业板融资的中小企业毕竟是极少数。而且大部分中小企业利用股市融资的条件还没有成熟。
3.信贷融资不能解决大多数中小企业融资难问题
我国的银行体系中一直是几大主要商业银行一统天下的局面,并没有专门针对中小企业提供服务的金融机构,造成了中小企业融资服务主体的缺失。
三、解决中小企业融资难问题的对策
1.政府和银行的对策
(1)大力扶持城市商业银行和农村信用社。城市商业银行是城市中小企业信贷融资的主要来源,农村信用社是农村中小企业信贷融资的主要来源,必须从深化改革下手,从政策上扶持。要保证农村信用社的合作制基本性质不变,在此基础上以股权结构为纽带适度增资扩股增强其实力。
(2)继续发挥基层银行的作用。一要适当下放近年上收的贷款权限,允许基层银行有一定的贷款审批权;二要试行信贷风险比例管理,规定信贷人员个人不良贷款的最高限制,取消实际上存在的针对每一笔贷款的责任制,变静态风险管理为动态管理,同时要修订有关金融法规,对确因客观原因造成的信贷风险,应减轻对经办人员的处罚,打消基层管理人员和信贷人员不必要的后顾之忧。
(3)完善中小企业贷款担保制度。一是由银行等相关企业与政府财政合作建立中小企业风险担保基金。二是加快建立地方信贷担保体系。
2.企业自身的对策
(1)加强信息沟通,密切企银关系。中小企业应加强与银行的沟通,及时将企业的生产、经营、财务状况等信息反馈给银行,增进相互了解,实现信息对称,建立互相信赖的银企合作关系,在保证双方利益的前提下,促进双方共同发展。
(2)强化财务管理,杜绝造假现象。中小企业提供给银行的会计报表资料应该是数据准确、真实有效,如实反映企业的经营状况及成果。中小企业必须提高认识,建立健全各项规章制度,提高企业生产经营的透明度,保证会计信息的真实性和合法性。
(3)增加技术含量,开发长线产品。中国人民银行颁布的两个《指导意见》将扶持高科技中小企业作为重点,对科技型中小企业推广技术成果、具有良好市场前景的高新技术产品和专利产品的项目,对积极运用高新技术成果进行技术改造的中小企业,只要有还款保障,银行就会积极发放贷款支持。可见,中小企业增加技术含量、开发生产长线产品是赢得银行信贷支持的必然选择。
(4)参与互助担保基金,寻求有效担保。由于中小企业自身的限制,难以找到规模大、符合银行要求的担保机构为其贷款提供担保,同时向银行提供的贷款抵押和质押资产有限,按照国际惯例,中小企业参与建立担保基金成为必然选择。
(5)强化信用意识,树立良好信誉。中小企业要想获得银行的进一步支持,必须努力增强信用意识,提高自觉还贷意识和行为,以实际行动取信于银行;使银行真正感到企业经营思路明确、资金流向清楚、归还贷款主动、货款回笼彻底,让银行放心地为其增加贷款。
参考文献:
[1]赵彩亮:我国中小企业融资现状及对策分析[J]. 沿海企业与科技,2006
农村中小企业融资范文5
关键词：农村金融合作社 中小企业融资 信贷约束
伴随着“十二五”规划中提出的“新兴城镇化”的经济增长理念，涉农中小企业的转型也到了刻不容缓的地步。农村金融的涉及面广、业务量大、产业风险高，再加之在农村缺乏市场化的、商业性的金融机构为“三农”发展提供动力，因此农村金融的发展和涉农中小企业的转型一直是难以解决的政策问题。过去几十年中国中小企业经历了快速增长的阶段，截止2012年12月份，中小企业贡献了中国73%的GDP总量，贡献了98%的就业人数，贡献了70%以上的专利创新，俨然已正在成为中国经济的主体。北京大学国家发展研究院2012年的调研数据显示，超过97%的中小企业面临着资金需求缺口，而且其中接近45%的企业资金缺口在400万元以上。而且在中小企业已获得的信贷支持中只有不到17%的企业能够获得商业银行的直接融资，大多数中小企业被迫采用融资成本更高的间接融资方式。近年来伴随着金融危机的冲击，中国经济增长方式转变倒逼中小企业进行转型，而中小企业转型倒逼中小企业融资环境必须得到改善。但是中小企业转型所面临的现实压力中最关键的就在于中小企业融资困难的现实情况。
一、农村金融合作社对中小企业融资优势
（一）农村金融合作社是一条非常适合中小企业发展的融资渠道
由于金融合作社具有显著的区域性特征，对区域内部企业信息了解非常充分而且实时更新，因此对中小企业的经营现状、项目投资前景、企业信用水平等都有非常准确的了解，也能有效地克服中小企业贷款中信息不对称或因信息不完全导致的高交易成本的实际障碍。对中小企业而言尤其是资产不足且待发展的中小企业，农村金融合作社是一条非常适合中小企业发展的融资渠道。
（二）农村金融合作社能够适应中小企业借款频率较高、货款需求额度较少的特点
农村金融合作社通过小批量多样化的产品组合类型去满足市场的融资需求。由于商机稍纵即逝，中小企业往往对贷款需求的时效性强，因此中小企业自身特质就决定了新兴的金融合作社相比传统商业银行而言，更能针对性满足中小企业这种离散的、小批量的资金需求。
（三）金融合作社能够缓解中小企业融资利率过高的问题
2012年对浙江省中小企业调研显示，浙江80%的中小企业存在贷款难的问题，能够获得直接融资的企业比例不到10%，其原因就在于过高的融资利率。中小企业信息披露不规范、资本存量过少等情况使得其融资利率包含着银行需要的风险溢价加入融资利率。农村金融合作社在内部关系网络和长期利益合作的驱动下，对中小企业的经营实力、项目前景、公司诚信水平都有着更为准确的评估，由于信息的畅通导致对风险溢价的需求水平降低，转移机制导致中小企业的融资成本也随之下降。
（四）金融合作社能够适应中小企业资本存量较少的弊端
农村金融合作社对缺乏资本积累的中小企业，在缺乏抵押物的情况下，能对不符合商业银行贷款情况的中小企业贷款。农村金融合作社的贷款限于合作社成员内部进行，因此对社员的贷款条件要比商业银行低得多，也并不要求传统商业银行的贷款流程和足够的贷款担保要求，自有资本金较少而且无法保证抵押担保的中小企业社员可以通过农村金融合作社进行融资行为。
（五）合作金融在中小企业贷款的事前风险管理上具有较大优势
贷款的参与人不仅是资金的需求方，同时也是资金供给方的这一特质，使得合作金融对中小企业逆向选择问题有极强的防范性，也对贷款方发生道德风险有很强的预警效果，因此合作金融机制能有效降低贷款过程和贷款管理过程的风险。
（六）合作金融对贷款事后风险具有控制能力
中小企业向商业银行等金融机构获取贷款困难的很重要的一个原因就是，中小企业贷款的事后风险很大而且很难有效对风险进行管理。从合作金融的贷后管理机制看，道德风险几乎不太可能发生，因为合作金融的资金提供者和使用者存在着长期合作关系，短期行为虽然可以获得短期收益，但是从长期来看却并不符合企业自身的价值最大化。中小企业发生贷后风险违规行为的动机不足，长期来看维持贷后的良好形象有利于其长期受益，因此中小企业融资事后风险也得到了显著的缓解。
二、农村金融合作社对中小企业融资中存在的主要问题
（一）交易成本高
对中小企业贷款过程由于无法实现规模化操作，因此贷款的交易成本相对大企业而言更高。银行信贷规则要求实现明显的规模经济效应，因此中小企业天然的高交易成本成为其贷款的劣势所在。
（二）信息不对称严重
中小企业对于金融企业而言接触较少，而且其信息披露相对大企业而言规范性和标准化程度较差，因此形成了金融机构与中小企业之间明显的信息不对称情况。中小企业经营者自身声誉较低，管理制度和信息披露等方面都非常不完善，自身较高的道德风险使其在信息不对称背景下融资更加困难。
（三）经营风险大
统计数据表明，我国中小企业存市的持续时间相对较短，拥有很高的市场退出概率，这在对其还款的现金流产生了明显的负面影响，客观上增加了银行对中小企业进行贷款的风险。在金融机构贷款的评估过程中，大企业往往由于其规模较大的资产水平，拥有支持其进行贷款的抵押物或者企业声誉，而中小企业自身较大的经营风险却无法通过抵押物等其他形式加以转化，不利于其获得金融信贷机构的青睐。
三、完善农村金融合作社支持中小企业融资运行机制的几点建议
（一）准备阶段
农村金融合作社运作的准备阶段由社员选择过程和政府投资两部分构成。前者是对农村金融合作社准入者资格的说明，以及如何对社员进行选拔的机制，由于农村金融合作社系统风险的核心来源就在于合作社社员的选择，因此这环节是整个体系的起点和最重要之处。除了合作社社员投入资金外，农村金融合作社还需要政府进行资金投入，可以通过政府农村政策性扶持资金构成，它在整个合作社资金体系中是重要的外部风险抵御力量，与社员自有资金构成一个整体。
（二）启动阶段
农村金融合作社启动阶段就是资金的整合阶段，是指通过对社员投入资金的规范性制度建设和政府财政资金引导机制的健全，来保证合作社资金量的稳定性和来源可持续性。一方面要做好对社员资金投入的激励机制建设，做好对政府扶持资金的引导入社，另一方面是对入社的资金进行有效的管理，保证资金完备性、规范化的管理流程，并向金融监管部门备案。
（三）实施阶段
实施阶段是对待融资的中小企业进行评估，并发放贷款的过程，是风险控制的关键步骤。农村金融合作社运用合作社内部畅通的信息渠道，对企业的资金实力、经营现状、项目前景和信誉状况进行准确评估，然后通过公平决议的原则对是否贷款进行表决。合作社在贷款决策结束后，根据相关制度及时使用社内资金向中小企业进行发放，并运用合作社监督机制对贷款使用效果进行实时评估。
（四）事后管理阶段
事后管理阶段主要是指风险管理和闲散资金投资。贷款结束后要对所贷款中小企业进行备案，并根据系统内部的信息网络和合作渠道对资金使用情况进行及时评估，对于不良的资金使用情况及时进行处理，对于同质化风险进行集合处理。同时要对社内闲散资金进行必要投资，保证合作社社员资金的正常升值，通过无风险的投资渠道实现分散化投资以降低风险。
参考文献：
[1]潘淑娟著. 多层次农村合作金融体系构建[M]. 中国金融出版社，2009
[2]卢亚娟著. 中国农村金融发展研究[M]. 中国金融出版社，2009
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[4]彭春凝.论我国农村合作金融组织的适用条件以及法律建构[J].农村经济，2007
[5]陈跃军，杨勇，唐燕，文飞.对加强农村合作金融机构操作风险监管的思考[J].西南金融，2007
农村中小企业融资范文6
关键词：助保金贷款；组织增信；有限责任联保
Abstract：In order to overcome the difficulty of guarantee which restricts the financing of SMEs，there appear many kinds of guarantee mode. In the Muping district of Yantai，there is a new kind of guarantee mode named“guarantee-assistant fund”，which select some SMEs to comprise a pool. Enterprises guarantee each other by paying guarantee-assistant fund，and government supply risk compensation，so as to expand the extent of SMEs financing.“Guarantee-assistant fund”loan fully utilize the soft credit information of enterprises，and realize the upgrade of credit and value of credit information by organizational credit addition and mutual guarantee credit addition.
Key Words：guarantee-assistant fund loan，organizational credit addition，mutual guarantee with limited responsibility
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2012）08-0039-04
融资难一直是困扰中小企业发展的“瓶颈”，而信用等级低和缺少有效抵押物是主要症结所在。创新担保模式成为破解中小企业融资难的一个重要途径。
一、当前常见担保模式的缺陷
针对中小企业的担保难问题，理论界和实务界早已进行理论研究和尝试，提出了不少解决方案，但各有其缺陷。遍地开花的担保公司是解决中小企业担保难问题的最直接的一种方式，但是由企业或个人出资组建、完全市场化运作、以盈利性为目的的纯商业性的担保机构，由于规模小、缺乏资本金补偿机制，金融机构普遍对担保机构的承担风险能力心存疑虑，业务开展有限；而政府出资和参与组建的政策性担保机构，由于股权主体——政府的政绩意识、短期目标和官本位思想，易导致实际运作的行政化倾向，同时会增加农户或农村中小企业主恶意逃债的动机，加重政府财政负担（胡士华，2006）。
互担保天然具有信息搜集成本、监督成本和交易成本的优势（巴劲松，2007）；彭江波（2008）认为互助联保组织具有将信息不对称风险内部化和低成本、稳定运作的比较优势，山东菏泽市巨野县农联社推出的互助联保贷款实践进一步证实这一结论（边磊，2011）。但是联保方式下一旦某一成员在道德风险下出现逆向选择，就会殃及其他，进而出现多米诺骨牌效应，给所有成员带来损失。由于当前互助担保尚未建立外部风险约束机制，在监督和追索机制不健全的情况下，集体的失信就会对金融机构产生集束效应（郭琪，2010）。政府通过提供补贴或者建立对中小企业贷款的奖励机制等手段鼓励银行加大对中小企业贷款的投放，但这类政策在实施过程中却受到诸多因素的限制，效果并不明显（康彦华、赵映光，2011）。
山东省烟台市牟平区建设银行推出的“助保金”贷款模式对以上的方式进行了整合和创新，利用了企业之间有限责任的联保，降低了企业集体失信的风险。而利用政府资金的担保，则将政府组织优势与金融机构的融资优势相结合，充分发挥了政府的组织优势和政治优势，取得了良好的效果。
二、牟平区“助保金”贷款的实践
（一）牟平区推行“助保金”贷款的背景
牟平区是于1994年12月份撤县新设的一个区，现拥有经济开发区、沁水韩国工业园和姜格庄台湾工业园三大园区，共拥有企业2600多家，几乎全为中小企业。2010年末，牟平区中小企业实现经济增加值190亿元、实现税收收入8亿元，分别占全区两项指标的95%和80%。
2011年，在稳健货币政策背景下，各金融机构普遍提高了贷款利率，中小企业的贷款利率一般上浮30%。除了较高的贷款利率外，企业还要承担评估费和抵押费两项额外成本。以一笔2000万元的一般贷款为例，因为银行一般以抵押物评估价的50%作为贷款上限，所以企业需承担贷款评估费6万元（评估费收取标准：100万元以下5‰，100—1000万元2.5‰，1000万元以上1.5‰）、抵押费4200元（抵押费收取标准：2000万元以下0.42‰，2000—5000万元0.105‰，5000—10000万元0.063‰，10000万元以上0.021‰）。
