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农业银行论文范文1
现代商业银行风险管理体制的最大特征是纵向式的，而目前农行是以分行为经营单位的体制，其风险管理体制也以横向为主，不利于风险管理效率的提高。健全风险管理组织体系，可从两个层面进行调整：
一是在风险管理的决策层面，适应商业银行股权结构变化，在建立科学的法人治理结构的基础上，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。在总行一级设一个独立于管理层的风险管理委员会，委员会由风险管理系统的负责人和专家组成，该委员会主席由全行的首席风险管理主管担任，负责制订全行的风险控制标准及风险管理规划，完善风险管理控制制度，判断和决策重大风险管理事项，监督高级管理层关于信用风险、市场风险、操作风险等风险的控制情况，对本行风险管理状况、风险承受能力及水平进行定期评估，提出完善银行风险管理和内部控制的意见。
二是在风险管理的执行层面，改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。实行上级行风险管理部门对下级行风险管理部门负责人和同级业务部门风险管理窗口负责人的直接管理和考核，下级行风险管理人员和风险窗口管理人员在所管辖的区域和领域内全面监控执行总行风险管理政策，包括搭建运作组织，推广风险管理工具，量化评估与分析报告等，以利于总行风险管理部门综合归纳各区域、各领域的风险暴露，进行全面风险整合和对冲，实现对整个机构的积极风险配置。同时，为确保矩阵式垂直化管理的有效执行，还应建立一系列相关的配套制度，包括推行风险经理制和风险报告制，对所有业务流程和关键风险点实施有效监控，对重大风险事项及时预警和报告，确保对业务流程中的任一环节均能体现“四眼”原则，真正实现风险管理重点的三个转变：即从现实的风险向潜在的风险转变，从风险的事后处置向风险的前期控制转变，从风险资产的管理向资产风险的管理转变。
此外，风险管理部门必须保持一定的独立性。风险承担者不能同时为风险监控者，风险承担与风险监控必须分离。风险管理部门应该相对独立于业务部门，承担起平行制约和行为监督的责任，从而形成有效制衡，抑制过度追求商业机会、利差贡献或业务量而违背风险管理原则的行为。为达到有效制衡，可采取风险管理执行官下派制，即总行向各省分行派驻风险执行官，省分行向二级分行派驻风险执行官，风险执行官的人事任免、业绩考核、薪酬分配等均由上级行确定，不受派驻行的限制。
二、培育新型的风险管理文化
没有科学的风险管理理念就谈不上风险控制，无数的事例也证明了这一点。国际上不少金融机构因风险控制不当而造成倒闭的案例中，原因往往并不是因为它缺乏风险控制的机制，而主要是因为其从业人员的风险管理意识过于薄弱。因此，自上而下树立科学的风险管理理念和营造浓厚的风险文化至关重要。农行可在内网上分类汇集各项内部规章制度，各业务产品及操作过程中的风险指引，明确提示风险点及防范要点，通过广泛的风险教育、科学的风险评估，来培养所有人员对风险的敏感和了解，并将风险意识贯穿于所有人员的自觉行动中去，促使风险管理的理念深植于商业银行的组织文化中，亦即是一种融合现代商业银行经营思想、风险管理理念、风险管理行为、风险道德标准与风险管理环境等要素于一体的文化力，树立囊括各个部门、各项业务、各种产品的全方位风险管理理念，推行涵盖事前监测、事中管理、事后处置的全过程风险管理行为。要让全行上下认识到：对商业银行来说，只要持续经营资产和负债业务，就永远会面对各种风险，甚至是破产、倒闭的风险。任何岗位的银行员工都要有风险防范的意识。任何员工做任何事情都要自觉地考虑到风险因素，并尽可能将风险压到最低限度。通过对风险的有效管理，实现风险与收益的优化以及价值的创造。
与此同时，要加快建立一支风险管理队伍，提高素质。一方面要积极引进国外高级风险管理人才，通过他们成熟的理念、技术来推动全行风险管理工作的开展；另一方面，立足自身，培养人才。除在工作上有意识地培养风险管理人员的专业技能外，要充分发挥内部网络的作用，建立风险管理知识学习网站，及时更新学习内容，并指定一些风险管理专家定期在网上答疑，解答风险管理人员学习中遇到的问题，为他们提供一个开放的培训平台。对高级管理人员，派往国际上先进的商业银行跟班学习考察，重点学习国外先进的风险管理理念、先进的风险计量技术。培训不能“一时冷一时热”，要形成制度并作为长期发展战略。
三、建立有效的风险预警机制
信贷风险预警机制是现代商业银行对出现影响资产安全的风险信号，提前做出识别和判断，并提出防范和化解风险信号处理方法的一种机制。商业银行只有通过有效的、科学的风险管理技术，建立有效的风险预警机制，减少经营活动中的相关风险，才能实现利益最大化。风险预警体系的建立与应用，将改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，有效防范各类风险。
宏观面上，总行应组织高层次人才认真研究国家宏观经济及金融政策，密切关注国际金融市场变化情况，重点加强对不同行业的长期、深入研究，了解和把握不同行业的基本特点、发展趋势和主要风险因素，在对宏观经济政策、区域经济政策、市场供求关系以及客户状况进行分析的基础上，建立信贷资产行业、区域、品种、集团客户风险分析的基础档案，并通过与各部门、各行业、各媒体业已建立的信息交流渠道，定期对一些行业或地区进行预警通报，确定高风险行业及高风险地区，前瞻性地提出重点扶持及退出对象，全国性的行业贷款限额及地区授信总额，解决基层行因信息不对称，将贷款集中于某个已处于衰退期的行业，引发贷款风险的问题。要设计出全面覆盖银行在业务运行中的资产负债变动情况、大额资金流向、资金清算及经营效益信息的合理的风险管理指标体系，起到风险预警作用。同时，在开发新产品和开展新业务之前，要充分识别和认真评估其中包含的风险，建立相应的内部审批、操作和风险管理程序，明确风险防范要点，做到“未雨绸缪”。
微观面上，要建立和完善包括财务报表的早期预警信号、经营状况的早期预警信号、企业与银行关系的早期预警信号、管理人员的早期预警信号等的预警机制，在风险出现苗头时，就能通过一些信号敏锐地捕捉到风险点，以有的放矢地采取措施将风险消灭在萌芽之中。各级行的客户经理要经常深入企业，加强与客户的沟通，关注企业发展动态，监控企业资金走向，了解企业经营状况，分析企业经营过程中存在的问题，在此基础上发现风险预警信号，并及早采取措施控制风险，避免风险的扩大和漫延。同时，通过信贷管理系统，加大在线监测力度，对到期贷款收回情况及信贷资产质量情况进行监控，及早发现并处置信贷客户的潜在风险。
四、提高风险计量水平
通过对国际银行业流行模型的考察，不难发现银行风险管理模型如下的发展趋势：一是定性分析向定量分析转化、指标化形式向模型化形式或二者结合的形式转化、单个资产分析向组合分析转化的趋势；二是运用现代金融理论的最新研究成果的趋势，比如对期权定价理论、资本资产定价理论、资产组合理论的运用；三是汲取相关领域的最新研究成果的趋势，比如经济计量学方法、保险精算方法、最优化理论、仿真技术等等；四是运用现代计算机大容量处理信息和网络化技术的趋势。
根据历史数据资料对不同信用级别业务的实际违约率和损失程度进行统计分析，是检验风险管理结果客观性的重要手段。但是，由于农行开展风险管理的时间不长，相关数据积累不足，这方面的工作还较为滞后，加上我国是发展中国家，各类企业在信息披露、管理等方面与发达国家尚有很大的差距，不少企业(特别是中小企业)的财务资料无从搜集，已公开的一些大企业的财务数据存在着失真现象。因此，农行应结合自身特点，在采用信用评分方法等传统模型计量信用风险、强化贷款五级分类管理的同时，应积极创造条件，建立相关数据库，信息包括客户的信用资料、历史上的违约率资料以及金融市场数据资料等，并与有关政府部门和科研机构一起，结合自身特点，对有关的现代风险管理模型进行改进，或“量体裁衣式”地开发新的风险度量模型，如信用评估模型、破产预测模型、产品定价模型等，逐步运用现代风险管理方法对每一项业务和产品中的风险因素进行分解和分析，并根据本行的业务性质、规模和复杂程度，对不同类别的风险选择适当的、普遍接受的计量方法，尽可能准确计算可以量化的风险和评估难于量化的风险，并采取压力测试等其他分析手段进行补充。
五、完善风险控制方法
一是完善内部控制制度。总行要出台各项业务的风险管理指引，包括柜面人员操作风险指引、银行业务法律风险指引、新业务产品风险指引等，列示风险内容，细化风险标准，使每位员工都明确自己所从事的工作的风险点及防范措施，严格控制风险。并注重加强业务制度的更新与完善，特别是新业务、新产品的推出要配套出台风险控制制度及办法，以制度约束人、管理人。同时，对违规违纪人员严肃追究责任。二是提高风险监控水平。在风险管理中综合运用现场检查与非现场监控两种手段，实现优势互补、相辅相成，提高风险管理整体效能。在非现场监控方面，要建立高效的非现场监控网络，提高信息获取的深度、广度、频度和精度，为风险管理提供充分的依据。三是改进信贷管理方法。在搞好宏观、定性分析的同时，逐步将一些适合农行情况，且较为成熟、科学的数学分析模型植入信贷风险管理之中。要通过对企业重要财务变量的不间断测试，掌握借款企业未来收益的趋势，降低信贷风险。要建立科学的贷款决策机制，进一步完善贷审会议事规则，将贷审会审议项目的风险情况作为衡量贷审会成员工作能力高低的一个重要标准，对贷审会成员实行动态淘汰制，决策能力不佳的则促其离开贷审会，必要时引入“外脑”，邀请有关方面的技术专家参与决策，作出贷与不贷的决定，以提高贷审会成员的整体素质和决策水平。四是完善稽核审计体系。要建立独立的、垂直的、具有监督权威的内部审计部门，实行审计派驻制，即总行向省分行、省分行向二级分行派驻审计人员，对下级行的经营管理情况进行审计。派驻审计人员不接受被派驻行的领导，直接由上级审计部门进行考核。同时，不断完善审计程序、改进审计方法，提高审计效果，充分发挥审计在风险管理中的监督作用。五是推行经济资本管理。以经济资本作为业务计划编制的先行指标和核心指标，指导信贷资源有效配置，强化对风险资产总量特别是风险资产新增总量的约束，以资本约束风险资产增长，控制全行的风险水平。
六、灵活运用风险应对策略
银行风险无处不在、无可避免，但农行可以通过灵活运用一些风险应对策略，达到减少风险、控制风险的目的。
一是规避风险策略。考虑到风险事件的存在与发生的可能性，事先采取措施回避风险因素，或主动放弃和拒绝实施某项可能导致风险损失的方案。在贷款方面，应认真做好贷前尽职调查，科学评估贷款抵押物价值，避免抵押品不足值或难以转卖，而使贷款遭受损失。同时，注重贷款期限与负债期限的匹配，设置科学的中长期贷款控制指标，防止中长期贷款发放过多，出现贷款长期化与存款短期化，贷款流动性降低与存款流动性增强，产生流动性风险。在外汇业务中，对有关货币汇率走势做出明智的判断，采用“收硬付软”、“借软贷硬”等策略，规避汇率风险。在经济紧缩期采用固定利率，在通货膨胀期采用浮动利率，以避免可能产生的利率风险。根据内部政策和程序对市场风险实施限额管理，包括交易限额、风险限额及止损限额等，涵盖承担市场风险的主要业务，并按照地区、业务经营部门、资产组合、金融工具和风险类别进行分解。
二是分散风险策略。用一句通俗的话来说，就是“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”。这就要求农行在信贷投向上，不要过分集中于少数行业、地区或客户，避免某个行业的长期不景气、某个地区的严重经济萎缩或某些客户经营状况的急剧恶化，遭受致命的呆账损失。同时，要在大力开拓信贷业务的同时，不断创新金融工具和金融产品，积极发展中间业务，实行多元化经营战略，改变营业收入中贷款利息收入“一枝独秀”的现状，以分散贷款信用问题带来的风险。对金额巨大、风险难于控制的大项目，可采取银团贷款的方式发放贷款，万一贷款形成事实风险，可与其他行共同承担，避免因此承受太大的损失。
三是转移风险策略。通过合法的交易方式和业务手段，将风险尽可能转移出去。如，发放贷款时要求借款人提供担保，一旦借款人发生风险，可以将风险“转移”到担保人，这就要求对担保人的资信情况进行详细调查；发放抵押贷款时，要求对抵押物进行投保，一旦抵押物发生损失，就将风险转移到保险公司；出具保函时，要求客户提供反担保或提供100%资金质押等，一旦客户失约，银行可向担保单位进行追索或直接划扣保证金；在国际金融市场上，通过期货交易、期权交易、互换交易(货币互换和利率互换)、远期协议及套期保值等交易方式来转移利率和汇率风险。
四是抑制风险策略。在承担风险后，加强对风险因素变化的关注，当出现风险爆发征兆或实际发生时，及时采取措施防止风险恶化，争取化解风险，或者尽量减少风险造成的损失。这就要求农行要严格落实客户经理制度，密切关注客户重大经营状况变化情况，跟踪检查和评估担保者、抵押物、质押物，及时发现客户预警信号，通过采取追加抵押物、追加担保人或担保金额、停止新增贷款、提前收回贷款等方式，抑制风险的进一步扩大，将损失减到最小；或通过财务重组、信息咨询等方式大力帮助客户改善经营状况，从根本上提高客户贷款偿还能力，控制风险的恶化。
农业银行论文范文2
关键词：农业银行；个人金融业务；经营模式；创新能力；差异化程度；客户结构；营销管理；品牌效应
个人金融业务是银行在经营中按客户划分市场，对居民个人和家庭提供的全方位、多层次的金融产品和金融服务以满足其金融需求的业务活动。我国农业银行个人金融业务顺应时代潮流，在近年来已经进行了各种有益的探索，个人金融业务服务开展速度很快，业务产品层出，但从全国范围内来看，仍然处于“试水阶段”。与国内外先进银行相比，除总体业务发展战略、内部管理、考核机制的完善有差距外，还存在市场营销工作中资源整合能力差、产品创新能力低、现有的理财概念狭窄、业务发展滞后等差距，因而需要尽快找准问题，逐步完善提高。其存在的问题主要有：
一、经营管理仍主要以产品为中心，而不是以满足客户需求为中心的经营模式。
行领导是高端客户的推销员，客户经理是企业客户推销员、理财师、柜员是大众客户推销员。虽然也是全员营销，但未形成合力，并不是一个高效的营销系统。例如目前金融产品中，核心部分还是储蓄产品，因为每个银行都有揽存款的任务，一线业务岗位任务尤其重。所以当储户到现金窗口办理存取款业务时，工作人员就会劝说客户继续存款或者购买保险。而理财中心的员工则希望现金窗口的工作人员能向客户宣传其它的理财产品，比如说基金或者理财帐户等。但是现金窗口的员工认为自己的任务完成起来都比较困难，更不用说帮忙宣传跟自己没有关系的业务。理财中心的员工都是从事过窗口业务，深知窗口客户资源的优势，但是现在分成了两个服务区域，虽然现金区可以把存款额在10万以上的客户名单给了理财区，但打电话向客户介绍理财产品效果不太好，态度好的往往敷衍说等下一次去银行时到理财中心看看，态度不好的干脆说没时间，感觉上好像是理财中心求现金区介绍客户给他们，这多少让理财中心的员工心情郁闷，大家工作都是为了整个企业，又都是一个支行，怎么能这么不团结?而现金窗口员工则觉得你们的任务为什么要我们帮你们完成，那我们的任务谁来帮助?
二、产品创新能力不足，市场调研不足。
基于个人金融业务产品是上级行分派的，任务指标也是上级定的，因而基层行只是做单一推销，未能做成功的个人金融产品组合，或捆绑式销售，做成多个客户可以选择的理财方案。成功的产品策略必须拥有增长率和市场份额各不相同的产品组合。高增长的产品需要有现金投入才能获得高市场份额，低增长的产品则应产生大量现金，这两类产品缺一不可。
三、个人金融业务服务不到位，差异化程度低。
目前，农业银行向客户提供的个人金融业务产品，与他行产品相比，同质化问题比较严重，除了产品推出速度与他行存在差异外,多数服务趋同，产品和服务很快可以相互“复制”，无法形成真正的特色。尽管已建立多间“金钥匙理财中心”，意在为VIP客户提供全方位个人金融业务服务。理财室装修格调清新,设施齐全，不仅可满足VIP客户洽谈业务、办理业务所需，还提供舒适的休闲区,供目标客户小憩，便于拉近距离，交流沟通。硬件环境有了，但理财中心内仅有些基金、保险销售宣传单，以及当期销售的理财产品介绍，配有一个理财师，没有个人金融业务产品的完整介绍，也没有理财方案及理财流程介绍，很难传递理财中心为个人客户融资，个人财产保值增值理念，对客户来说，现在的这种个人金融业务只能说是一种技术服务，而不是让客户真正获得效益的智能服务。因为有些复杂的保险条款常常需要寿险推销员通俗化的解释才能让人弄明白，然而目前由银行的很多保险在理财室里却少有人主动地向顾客推销介绍。一些新的国债、基金等的收益、风险情况也是平常百姓所不熟悉的，单单看一下宣传册，尤其是一些老年人根本就很难弄明白。而针对普通客户的理财服务仍然只停留在很浅的层次，只是提供现有的理财产品和普通的网点服务,以及部分咨询服务，在理财产品的营销宣传和服务上针对性不强。理财中心给客户印象仅是一个基金、保险，以及本外币理财产品的卖场。
四、科技支持力度不够，导致客户结构不理想。
客户关系管理系统（CRM）由于各种原因,或自身开发有难度或等总行统一，至今尚未正常运营，而无法挖掘数据，营销人员很难及时了解个人客户单位、效益怎样，辖内有多少家庭、每个家庭成员的基本情况、职业收入等相关信息，很难按一定的标准将众多客户的需求进行分层管理，使营销服务趋于表面化和同质化，难以培养客户的忠诚度。五、个人金融业务队伍建设亟待加强。
受各种因素影响，个人业务理财经理和客户经理队伍难以建成。一方面，个人客户经理特别是个人金融业务经理队伍不足，阻碍个人金融业务进一步发展；另一方面，个人金融业务队伍素质参差不齐，目前，农业银行B分行取得个人金融理财师资格证的员工只有8人，远不适应个人金融业务规模，而且大部分取得金融理财师资格和参加过理财经理培训的专业人才仍未能发挥应有的作用。
六、个人金融业务宣传不得力。
宣传作为促销手段之一,低成本，高效率，应该引起管理层高度重视。农业银行B分行理财产品基本靠网点张贴的传单,和客户的口传，极可能漏掉一些大客户和潜在客户。农业银行B分行有一个网站，栏目有新闻，内部员工通知事项，下载中心等栏目，鱼龙混杂，理财专栏在右下角，很不起眼，其内容仅仅是一些过期的基金知识，以及一些过期的基金行情，及保险的基本知识，对目标受众定位不明确。
七、个人金融业务营销管理还是粗放式，客户仅停留在柜员的头脑中。
随着客户经理或管理人员离职，转向其他行，带来客户尤其个人客户的流失；和新型商业银行相比，对营销人员激励不够，或者是激励机制不够完善，严重挫伤前线人员的积极性，在潜在客户挖掘中处于弱势；再者，促销手段还是比较简单，一些管理人员仍然未能认识到个人金融业务是银行业竞争到一定程度的必然产物，是无可避免的趋势，他们依然认为，国内金融监管采取分业经营体制，银行不能直接经营证券、保险等行业，现阶段开展个人金融业务仍不具备条件，在考核体制、分配机制等相关配套等激励系统措施不到位，仍然存在“重对公、轻对私”的传统思想，认为个人业务花时间、费工夫、见效慢，做一笔个人贷款与做一笔对公贷款所花费的心血相差不大，但收到的成效相差很远，个人收入上不去、单位业绩上不去，追求短期利益现象严重。
八、品牌建设不足，缺乏知名品牌效应。
农业银行论文范文3
【关键词】农业；隐性失业；人口统计
农业隐性失业指工业化过程中从农业中分离出来而没有影响到农业产出的那部分边际生产力等于或小于零的劳动力。由于种种原因，我国长期存在农村与城市发展严重的不平衡，加之中国人多地少的特殊国情，导致我国农村存在大量剩余劳动力。这些剩余劳动力就构成了中国农业的隐性失业。大量的隐性失业人口已对经济和社会发展带来了极大的危害。了解这一形势及其形成原因并据此提出对策建议，可以更好地解决我国农业隐性失业人口的转移问题。
一、当前农业隐性失业的形势分析
自上世纪末以来，我国农业隐性失业率呈上升趋势，到了相当严重的地步，据有关统计资料显示，80年代中期的农村过剩劳动力为2.5亿，隐性失业率高达60%。近年来由于乡镇企业的发展以及城市二、三产业吸纳了大量的农村剩余劳动力，到90年代中期，已减少到1.0～1.3亿人，隐性失业率仍高达30%。农业隐性失业现象的存在，以及这一问题的严重性，已成为我国社会经济发展中的巨大隐患，对社会经济的稳定运行构成严重威胁：
首先，农业隐性失业人员的大量存在，标志着相当部分农业劳动力资源没有能够得到充分有效的利用，而是处于闲置和半闲置状态，造成劳动力资源的浪费。
其次，农业隐性失业人员的存在，制约了农民收入水平的迅速提高，使城乡居民收入差距进一步扩大。1979～1984年期间，城乡居民收入差距从2.37∶1缩小到1.56∶1(以农民收入为1)。但自1985年以后，城乡居民收入差距呈持续扩大趋势，1997年差距为2.47∶1，到了2005年，这一收入差距比率高达3.22∶1。
再次，农业隐性失业人员的存在，严重制约了农业劳动生产率的提高，影响农民对土地投入的积极性，农业机械化的步伐不得不放慢，相当部分农村的贫困落后面貌难以在短期内得到改变。
第四，农村大量的剩余劳动力持续进入大中城市，造成了许多城市问题，在一定程度上给社会带来了不安定的因素。
二、农业隐性失业产生的原因
我国农业隐性失业人员的大量存在，其原因是多方面的。综合起来可以归纳为这样几个方面：
2.1农村劳动力基数大，劳动力的自然增长规模庞大。1979-1993年，农村劳动力增长近1.4亿人，90年代中后期，农村劳动力每年还将增加600万人左右。在农村劳动力不断增加的同时，土地等农业生产资料却出现了缩减的趋势，土地沙漠化等原因造成农业用地大面积减少，并最终导致农业内部对农村劳动力的吸纳能力减弱。
2.2在农村劳动力日趋增多和农业用地大幅度减少的情况下，我国农业内部产业结构没有能够相应进行调整，相当一部分农村单一结构的局面没有从根本上得到改变，二、三产业发展滞后，从而使农业部门对劳动力的吸纳潜力没有充分发挥出来。
2.3在我国经济结构发生变动后，对劳动力素质提出了新的要求。而我国目前农村中的文盲、半文盲占的比例仍然不小，每年进入劳动力年龄的农村劳动力中，有将近10%属于文盲、半文盲，由于劳动力自身素质较低难以适应经济结构变动的要求，因而只能滞留在当地农村，处于隐性失业状态。
2.4农民向非农产业转移还存在制度。全国各大中城市对农民工进城就业都有不少的限制，将不断增加的农村劳动力都限制在农村，出现了大量的农村隐性失业。
三、解决我国农业隐性失业问题的对策
3.1建立城乡统一的劳动力市场。市场经济的主要特征就是通过市场来配置社会资源，使其达到利用的最佳化和收益的最大化。在市场经济条件下，农民也是市场的主体，他们完全有理由选择自己所适合的职业。虽然政府在中介组织间加强了组织协调，但从总体上评价，农业劳动力流动中的市场障碍仍然严重。因此建立统一、规范的城乡统一劳动力市场是解决农业隐性失业问题的根本性措施。也是农村剩余劳动力在劳动力市场中获得平等主体地位的一项基本的制度保障。
3.2农业内部结构调整。农业内部结构调整，主要是指农业内部各产业部门间的配置调整和种植业内部种植结构的调整，其目的是为了合理地利用资源，挖掘资源利用潜力，提高资源的配置利用效益。调整农业内部各产业间即农林牧渔业间的配置结构，提高果树、葡萄、花卉和畜牧、养殖等劳动力高度密集型产业的配置比重。通过调整种植业内部的种植结构，减少耕地密集型产品的种植面积，相应提高劳动密集型产品(如棉花、烟叶、小辣椒和大棚蔬菜等)的种植比重，发挥我国农业劳动力资源丰富的优势，降低生产成本，提高产品竞争力。加强农业深层开发，发展开发性农业、特色农业，要以农业产业化来推进农、林、牧、副、渔深度发展，开发和发展农产品加工增值，使农民获得比过去单纯靠原料和初级产品搞得多的经济效益。一旦农业获益较大，高素质的农民就愿意留守土地，弃耕撂荒等现象将受到遏制。
3.3发展乡镇企业走农村工业化之路。中小企业在解决就业尤其是农业隐性失业问题发挥着重要的作用。改革开放以来，以中小企业主体的乡镇企业得到了快速的发展，长期以来一直是农业剩余劳动力转移的主要渠道。目前，为适应农村社会经济结构变化的需要和应对农业剩余劳动力日益增多的现实，我们必须确立新的乡镇企业发展模式，进行乡镇企业制度创新，具体来说，应坚持与城镇化相结合，以第二产业带动第三产业发展为导向，以产权制度和管理体制改革为动力来推进乡镇企业的第二次创业。
3.4普及职业培训。提高农村务农劳动力的素质必须首先提高基层技术推厂人员的素质。基层技术人员知识的陈旧很大程度上影响到农民技术水平的提高，在农技服务体系改革到位后，要通过开展不同层次的新技术培训、资格培训提高农技人员的基本素质，可以通过加强与职业培训院校、农科院所的合作，聘请专家讲学等途径，更高层次地提升农技推广人员水平。其次要改进培训内容和方式。培训内容和方式要与需求相衔接。建议有关部门要充分利用现有的高等职业教育学校、农广校、地方农技校等教育培训阵地，采取联合办学或请人授课等方式，加大培训力度。
3.5扩大劳务输出。这也是我国农业隐性失业人口的重要转移途径。我国是人口密度较高且分布不均衡的发展中国家，具有劳动力资源成本较低的优势。但我国多年来劳务出口一直徘徊在30万人左右，仅占同期国际劳务市场吸纳劳工的1%，与我国劳动力资源大国的地位极不相称。在当前亚太经济复苏和西方国家经济繁荣的新机遇面前，我们要放开劳务输出的经营权，尽快搞活国内劳动力市场，鼓励更多的外贸行业重视劳务输出，积极向世界各层次劳动力市场进军，为我国农村劳动力寻找更广阔的就业途径。
四、改进我国农业隐性失业人口统计的思路
4.1界定农村隐性失业的统计口径。
隐性失业，是指劳动者未能有效地发挥个人的劳动能力，本质上是介于失业与就业之间的劳动力经济参与情况。界定农村隐性失业，通常需要引入克里希纳对隐性失业提出的四种测量标准，即时间标准、收入标准、意愿标准和生产力标准。所谓时间标准，是指劳动者在一定时间里的劳动时数低于被定义为充分就业的时数(我国为40小时/周)；所谓收入标准，是指劳动者在一定时期里获得的收入低于被定义为充分就业的收入标准最低额(我国可确定为最低工资额)；所谓意愿标准，是指劳动者愿意工作的时间和强度高于目前工作的时间和强度；所谓生产力标准，是指劳动者从目前就业队伍中撤出而不会减少产出。从我国国情看，对隐性失业的统计标准的选择，以第一、二项较为可行。
4.2完善农村隐性失业统计调查方法：
农村隐性失业调查可借助于国家已经建立的人口变动情况抽样调查，建立农村劳动力抽样调查制度。农村隐性失业劳动力抽样调查的范围是全国的农村地区，调查以户为登记单位，调查人口具体涵盖范围与城镇劳动力抽样调查相同。调查采用以全国为总体，省为次总体的分层、多阶段、整群概率比例抽样。一般也分为三个阶段，即由“省抽县、县抽乡、乡抽村”，并对抽中的样本村进行逐户调查。各省、自治区、直辖市对第一级抽样框的县级单位进行分层，分层标志采用人口标准(农业人口占总人口的比重)、经济标志(近三年人均分配收入)或地形标志(平原、山区、丘陵)等，具体由各省市根据自身情况而定。
调查时点也可定为每个季度最后一个月包含15日那个星期的星期天，调查期间为调查时点前四周。调查对象为年满16岁及以上的农村地区常住人口。调查内容包含个人的基本情况和劳动状况的调查，其中劳动状况的调查项目有①调查期内是否为取得收入而劳动；②调查期内累计工作时间；③所从事的行业、有无兼业行为及兼业的行业；④该家庭户是否有外出务工的人员及务工人数(外出务工人员是指户籍仍在农村地区，人已离开农村在外工作的人员)；⑤调查期间内未参加有报酬劳动或劳动时间过少(小于充分就业时间)的原因。
4.3建立农村隐性失业统计指标体系。
(1)反映农村隐性失业总量的指标：①农村隐性失业总数：指在一定的生产力水平下，从事农业的劳动力超过农业生产要素协调配置所需要的那部分劳动力的剩余量。采用劳动力抽样调查的方法进行农村隐性失业调查时，可将农村隐性失业规定为那些在一定年龄(16岁)以上的农村常住人口中，有劳动能力并愿意参加农业劳动或其它非农业有报酬的劳动，在调查时点前四周内，周平均劳动时间不足40小时的人员。②各年龄段的农村隐性失业数：按照16-24岁、25-44岁、45岁以上三个年龄段(即青年、壮年和中老年)分组统计。③各文化层次的农村隐性失业人数：按小学以下、小学、初中、高中、大专以上几个层次分别统计，反映农村不同文化水平的劳动力供需不平衡的状况。④不同性别的农村隐性失业数量：按男、女分别统计的农村隐性失业数量，反映调查范围内男女劳动力隐性失业的规模，说明农村生产劳动对男女劳动力的偏好或排斥的程度。
(2)反映农村隐性失业广度的指标：农村隐性失业率。它是反映农村隐性失业相对数的指标，隐性失业率越高，说明剩余劳动力面广，失业的情况严重。
(3)反映农村隐性失业就业结构的指标：各层次农村隐性失业的比重：为各层次农村隐性失业占农村总的剩余劳动力数量之比，该指标按照年龄、文化层次、性别等分别统计。反映了各层次农村隐性失业在总的农村隐性失业中分布的比率，是农村进行产业结构调整以充分利用劳动力资源的依据。
参考文献：
[1]许雄奇、杜鹃，我国农业隐性失业的现状[J].经济论坛，2003.6
农业银行论文范文4
关键词：农业银行；个人金融业务；经营模式；创新能力；差异化程度；客户结构；营销管理；品牌效应
个人金融业务是银行在经营中按客户划分市场，对居民个人和家庭提供的全方位、多层次的金融产品和金融服务以满足其金融需求的业务活动。我国农业银行个人金融业务顺应时代潮流，在近年来已经进行了各种有益的探索，个人金融业务服务开展速度很快，业务产品层出，但从全国范围内来看，仍然处于“试水阶段”。与国内外先进银行相比，除总体业务发展战略、内部管理、考核机制的完善有差距外，还存在市场营销工作中资源整合能力差、产品创新能力低、现有的理财概念狭窄、业务发展滞后等差距，因而需要尽快找准问题，逐步完善提高。其存在的问题主要有：
1 经营管理仍主要以产品为中心，而不是以满足客户需求为中心的经营模式
银行领导是高端客户的推销员，客户经理是企业客户推销员、理财师、柜员是大众客户推销员。虽然也是全员营销，但未形成合力，并不是一个高效的营销系统。例如目前金融产品中，核心部分还是储蓄产品，因为每个银行都有揽存款的任务，一线业务岗位任务尤其重。所以当储户到现金窗口办理存取款业务时，工作人员就会劝说客户继续存款或者购买保险。而理财中心的员工则希望现金窗口的工作人员能向客户宣传其它的理财产品，比如说基金或者理财帐户等。但是现金窗口的员工认为自己的任务完成起来都比较困难，更不用说帮忙宣传跟自己没有关系的业务。理财中心的员工都是从事过窗口业务，深知窗口客户资源的优势，但是现在分成了两个服务区域，虽然现金区可以把存款额在10万以上的客户名单给了理财区，但打电话向客户介绍理财产品效果不太好，态度好的往往敷衍说等下一次去银行时到理财中心看看，态度不好的干脆说没时间，感觉上好像是理财中心求现金区介绍客户给他们，这多少让理财中心的员工心情郁闷，大家工作都是为了整个企业，又都是一个支行，怎么能这么不团结?而现金窗口员工则觉得你们的任务为什么要我们帮你们完成，那我们的任务谁来帮助?
2 产品创新能力不足，市场调研不足
基于个人金融业务产品是上级行分派的，任务指标也是上级定的，因而基层行只是做单一推销，未能做成功的个人金融产品组合，或捆绑式销售，做成多个客户可以选择的理财方案。成功的产品策略必须拥有增长率和市场份额各不相同的产品组合。高增长的产品需要有现金投入才能获得高市场份额，低增长的产品则应产生大量现金，这两类产品缺一不可。
3 个人金融业务服务不到位，差异化程度低
目前，农业银行向客户提供的个人金融业务产品，与他行产品相比，同质化问题比较严重，除了产品推出速度与他行存在差异外,多数服务趋同，产品和服务很快可以相互“复制”，无法形成真正的特色。尽管已建立多间“金钥匙理财中心”，意在为VIP客户提供全方位个人金融业务服务。理财室装修格调清新,设施齐全，不仅可满足VIP客户洽谈业务、办理业务所需，还提供舒适的休闲区,供目标客户小憩，便于拉近距离，交流沟通。硬件环境有了，但理财中心内仅有些基金、保险销售宣传单，以及当期销售的理财产品介绍，配有一个理财师，没有个人金融业务产品的完整介绍，也没有理财方案及理财流程介绍，很难传递理财中心为个人客户融资，个人财产保值增值理念，对客户来说，现在的这种个人金融业务只能说是一种技术服务，而不是让客户真正获得效益的智能服务。因为有些复杂的保险条款常常需要寿险推销员通俗化的解释才能让人弄明白，然而目前由银行的很多保险在理财室里却少有人主动地向顾客推销介绍。一些新的国债、基金等的收益、风险情况也是平常百姓所不熟悉的，单单看一下宣传册，尤其是一些老年人根本就很难弄明白。而针对普通客户的理财服务仍然只停留在很浅的层次，只是提供现有的理财产品和普通的网点服务,以及部分咨询服务，在理财产品的营销宣传和服务上针对性不强。理财中心给客户印象仅是一个基金、保险，以及本外币理财产品的卖场。
4 科技支持力度不够，导致客户结构不理想
客户关系管理系统（CRM）由于各种原因,或自身开发有难度或等总行统一，至今尚未正常运营，而无法挖掘数据，营销人员很难及时了解个人客户单位、效益怎样，辖内有多少家庭、每个家庭成员的基本情况、职业收入等相关信息，很难按一定的标准将众多客户的需求进行分层管理，使营销服务趋于表面化和同质化，难以培养客户的忠诚度。
5 个人金融业务队伍建设亟待加强
受各种因素影响，个人业务理财经理和客户经理队伍难以建成。一方面，个人客户经理特别是个人金融业务经理队伍不足，阻碍个人金融业务进一步发展；另一方面，个人金融业务队伍素质参差不齐，目前，农业银行B分行取得个人金融理财师资格证的员工只有8人，远不适应个人金融业务规模，而且大部分取得金融理财师资格和参加过理财经理培训的专业人才仍未能发挥应有的作用。
6 个人金融业务宣传不得力
宣传作为促销手段之一,低成本，高效率，应该引起管理层高度重视。农业银行B分行理财产品基本靠网点张贴的传单,和客户的口传，极可能漏掉一些大客户和潜在客户。农业银行B分行有一个网站，栏目有新闻，内部员工通知事项，下载中心等栏目，鱼龙混杂，理财专栏在右下角，很不起眼，其内容仅仅是一些过期的基金知识，以及一些过期的基金行情，及保险的基本知识，对目标受众定位不明确。
7 个人金融业务营销管理还是粗放式，客户仅停留在柜员的头脑中
随着客户经理或管理人员离职，转向其他行，带来客户尤其个人客户的流失；和新型商业银行相比，对营销人员激励不够，或者是激励机制不够完善，严重挫伤前线人员的积极性，在潜在客户挖掘中处于弱势；再者，促销手段还是比较简单，一些管理人员仍然未能认识到个人金融业务是银行业竞争到一定程度的必然产物，是无可避免的趋势，他们依然认为，国内金融监管采取分业经营体制，银行不能直接经营证券、保险等行业。现阶段开展个人金融业务仍不具备条件，在考核体制、分配机制等相关配套等激励系统措施不到位，仍然存在“重对公、轻对私”的传统思想，认为个人业务花时间、费工夫、见效慢，做一笔个人贷款与做一笔对公贷款所花费的心血相差不大，但收到的成效相差很远，个人收入上不去、单位业绩上不去，追求短期利益现象严重。
8 品牌建设不足，缺乏知名品牌效应
农业银行理财品牌“金钥匙”理财中心起步晚，其内涵外延正不断丰富中，与招商银行的“金葵花”、汇丰银行的“卓越理财”，在品牌认知上还又差距。
总之，通过以上分析，我们发现，新兴商业银行以其先进的经营管理理念，清晰的业务发展思路，几年来对个人金融业务的持续投入，市场竞争力逐年增强，在潜在客户营销中占据了明显的潜在优势，使得农业银行面临保住现有客户不流失、挖掘潜在客户群体等市场压力。因此，在多方博弈的过程中，机遇与挑战并存，农业银行要积极学习和吸收国内外同行的先进经验，精心做好细致周密的市场调研，在扫描市场营销环境的基础上分析竞争对手及客户，制定科学动态的营销策略，健全奖励和激励制度，调整考核分配制度，细分市场，确定目标客户，提高理财品牌的知名度，进一步巩固和发挥其在个人金融业务领域专业性和服务态度等方面的优势，更好地满足或超前满足客户的需求，才能在竞争中抢得先机，在市场中赢得主动。
农业银行论文范文5
大家好！
今天，参加这次市分行后备干部竞聘演讲，心里感到很激动，也很荣幸。因为，通过参与这次后备干部竞聘，自己将有机会为我们大庆农行的经营和发展做出新的、更大的贡献。而这，正是我从事银行工作这些年最大的心愿。
我是1987年7月从省银行学校毕业的。两年的学习生活，为我后来从事银行工作打下了坚实的理论基矗
1987年7月参加银行工作后，我被分配到市分行营业部工作，并且一干就是12年。期间，我从出纳员、会计员干起，每天起早贪黑、苦练业务，虚心向老同志请教，使自己的业务技能和业务水平逐步提高，工作经验日臻成熟，深受领导和同志们的信任和好评。由于自己工作兢兢业业，一步一个脚印，逐步走上了领导岗位，先后担任营业部出纳股股长、储蓄股股长、坐班主任、营业部副主任等职务。走上领导岗位后，我深感自己的理论水平还不足以指导自己的工作实践，于是，我认真学习了金融理论知识和银行业务，先后撰写多篇调查报告、理论文章、工作规划、管理制度、工作总结、经验材料等。并先后有多篇论文获奖，并在省级刊物上发表。99年，我针对农行规章制度零散，部门员工职责不清等实际，主编了、8％，清收不良贷款515万元，盘活不良贷款200万元，保全不良贷款500万元。
在肇州支行工作这9个月，使我懂得了作为一名领导干部，如何在逆境中寻找解决问题的突破口，如何善于发掘人的能量，进而创造性地开展工作。这些工作经历，对铸造我现在这种“坚韧不拔、乐观自信、勇于开拓、顽强拼博”的性格起到了积极的作用。
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论文摘要：随着农村经济发展的需要，我国农村金融机构体系已形成，但各类农村金融机构在农村金融服务中的情况有所不同。通过对农村金融机构体系构成的总结，重点分别对传统正规农村金融机构、创新型农村金融机构及非正式农村金融机构在农村金融服务中的情况进行分析。
一、我国农村金融机构体系简介
改革开放至今，我国农村金融市场不断发展，并积极活跃起来，形成了包括政策性、商业性、合作性金融机构在内的，以传统正规金融为主导、以农村信用合作社为核心、以创新型农村金融机构及非正式金融机构为补充的农村金融机构体系。传统正规农村金融机构主要有中国农业银行、中国农业发展银行及农村信用社；创新型正规农村金融机构主要有邮政储蓄银行、村镇银行、农村商业银行及小额贷款公司；非正式金融机构主要有私人钱庄、当铺、私人借贷、高利贷、合会等。
二、传统正规农村金融机构在农村金融服务中的情况分析
1996年以前，农村金融正式安排的主要形式是中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用社。自1996年中国农业银行与农村信用社行社分离、国有银行逐渐退出农村金融市场以来，农村正式金融安排的农业贷款和乡镇企业贷款呈现萎缩趋势。为“三农”提供金融服务的重担落在农村信用社身上。但实际运行时，农村信用社并没有真正担起这个重担，它在经营过程中，更多地是以追求利润为目的，偏离了为社员服务的合作宗旨，农村资金缺口不但没有减少，反而呈现扩大趋势。wwW.133229.coM为了解决“三农”资金支持，国家加大政策调整力度：中国农业发展银行在制定政策时，要更多地考虑到“三农”；中国农业银行转向商业化的同时，政策方针首要还是面向三农；农村信用社继续发挥在“三农”中的核心作用。
（一）中国农业发展银行在农村金融服务中的情况分析
中国农业发展银行是以政策为导向的国有农业信贷机构，其业务范围主要是办理农副产品国家专项储备和收购贷款，办理扶贫贷款和农业综合开发贷款。但中国农业发展银行并不与农民直接发生信贷业务关系，这使它无法直接延伸到最基层去顾及农户的基本金融需要。目前，农业发展银行的资金来源渠道单一，只有中国人民银行的再贷款。为了更好地发挥中国农业发展银行在农村金融中的服务作用，我们应积极探索新的资金来源渠道。可将一部分邮政储蓄、社会保障资金等转存入农业发展银行；鼓励国家开发性金融参与新农村建设，使开发性金融更多地参与农村道路、电力等基础设施建设和农业产业化、农业资源开发项目的投资。
（二）中国农业银行在农村金融服务中的情况分析
中国农业银行的业务主要放在筹措资金保证支付和清算票据上，近年来，其经营重心明确向商业化方向转变，业务范围也由广大农村向城市及经济发达地区倾斜。目前，农业银行在农村的业务重点主要放在支持农村产业化过程中的龙头企业上，通过支持龙头企业发展，带动整个农村经济的发展，实现农业银行在农村金融中的作用。
（三）农村信用社在农村金融服务中的情况分析
农村信用社的建立与自然经济、小商品经济发展直接相关。农村信用社服务对象主要是农业生产者和小商品生产者。主要是因为农业生产者和小商品生产者对资金需要存在季节性、零散、小数额、小规模的特点，使得小生产者和农民很难得到银行贷款的支持，但客观上生产和流通的发展又必须解决资本不足的困难，农村信用社这时就能起到很好的金融服务作用。随着国家清理整顿农村“两会一部”、国有商业银行部分机构从农村市场退出，农村信用社一段时间内在农村金融服务中起到近乎垄断的作用。但农业经济的风险相对比较大，农信社不良贷款也不断增多，农信社要想更好服务三农的同时，又能实现利润最大化，还需多多努力。
传统的农村金融机构的功能主要是为农村建设提供政策指定范围内的资金支持，而市场经济体制促使金融机构追求利益，所以，仅仅以行政命令或者建立以完成农贷资金任务为评价指数的绩效制度是不足以支持新农村建设的。政府应给予农贷行为一个成熟的金融环境并制定相关扶持政策，以此激发正规农村金融机构在合适条件下主动寻找农贷机会，并最终解决农村金融供求失衡问题。
三、创新型农村金融供给机构在农村金融服务中的情况分析
传统正规农村金融机构虽然在“三农”服务中起主导作用，但这些传统正规农村金融机构商业化倾向越来越明显，一定程度上阻碍了新农村建设。因此，国家有针对性地创新农村金融机构，即允许一些社会资金进入农村金融市场，以完善农村金融市场竞争机制，并解决我国农村建设资金供给总量不足的问题。从2006年开始，我国已逐步让邮政储蓄银行、村镇银行及小额贷款公司进入农村金融市场，在资金供给上已解决部分问题。
（一）邮政储蓄银行在农村金融服务中的情况分析
2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。2007年3月6日，经中国政府批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法成立。2007年3
月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。邮政储蓄银行充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。主要是基于邮政储蓄有2／3的网点分布在县及县以下农村地区，特别是在一些偏远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务，因此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，完善农村金融服务角度出发，邮政储蓄银行的农村网点主要是从服务“三农”的大局出发，加大邮储资金支农力度，扩大农村基础金融服务的覆盖面和满足度。目前，中国人民银行已降低了支付给邮政储蓄的利率，现在的关键是建立对农村的“输血”机制，使邮政储蓄资金回流农业和农村，实现“取之于民，用之于民”的良性循环。
（二）村镇银行在农村金融中的金融服务情况分析
村镇银行的设立是我国银行业市场准入政策的重大突破，也是农村金融组织模式的一次重要改革，一方面增加了我国农村金融供给的新渠道，另一方面也有利于竞争性农村金融市场的构建。但村镇银行的发展过程中还存在一些制约因素：（1）村镇银行的数量近年来虽不断增多，发挥的作用也不断增大，一定程度上满足了部分农户及农业的资金需求，但和我国众多的农村人口及需要资金的乡镇企业和农户个人比，它们所起的作用是微不足道的；（2）村镇银行多数设立在经济发展比较好的区域，部分乡镇只有一家，多数比较偏僻及经济发展不好的乡镇根本就没有，同时，这些偏僻的乡镇多数是没有任何金融机构的，即使有其他金融机构，多数也只有一家，故这个地区“三农”对资金的需要是很难得到解决的；（3）村镇银行作为新兴力量，多数人并不认可它，对它也不是很了解，导致它发展过程还存在一些困难。村镇银行存在吸储难、利润低、风险高等问题，另外，村镇银行的结算渠道、现金供应问题及存款准备金率等问题至今也还没有得到有效解决。故要想让村镇银行更好地为农村金融服务，还需作出很多努力。
（三）农村商业银行在农村金融服务中的情况分析
经中国人民银行批准，2001年11月28日，国内首家农村商业银行——张家港市农村商业银行正式挂牌营业。农村商业银行是农村金融的主力军，在解决“三农”问题，推进城乡统筹中，具有重要作用。为适应农村各经济主体对商业性金融的需求，应加快组建新的农村商业银行，一定程度上可由个人和企业等出资组建。但我国银行业不对个人开放，农村信用社改组成农村商业银行时虽然允许个人入股，但不允许个人出资组建商业银行，这必将阻碍农村商业银行的发展。
（四）小额贷款公司在农村金融服务中的情况分析
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的出现在满足农村金融供给方面起到一定的作用，这部分作用主要是基于部分农户或企业在传统正规农村金融机构那贷不到款，只好选择小额贷款公司。小额贷款公司的资金来源主要靠自然人或法人及其他社会组织投资，不能吸收存款，它的贷款利率是比较高的。小额贷款公司获得高利率的同时，风险也伴随高利率产生了，加上我国金融机构的存款保险制度还没有建立，故小额信贷公司如不能调整好风险与收益的问题，是非常容易退出市场的，这将会带来一系列相关问题。国家的监管机构应做好政策支持和监管，让小额信贷公司真正为农村金融做一些服务。
四、非正式金融供给机构在农村金融服务中的情况分析
非正式金融机构主要包括：私人钱庄、当铺、私人借贷、高利贷、合会等。在农村经济不断发展的过程中，农村金融体制改革滞后，农村正规金融机构不能满足农村居民和乡镇企业日益增长的金融需求，非正式金融机构因此得以迅速发展。非正式金融机构为农户和乡镇企业融资起到了一定的积极作用，但也存在着大量的不规范市场交易，表现在：非正式金融机构在经济利益的驱使下，往往从事违法活动和高风险投机甚至是金融欺诈活动，存在着极大的金融风险。风险虽然比较大，但非正式金融机构至今还存在的原因主要是基于农村金融供求的现实客观性：从资金供给方面看，是因为民间借贷的利率远高于银行存款，到金融机构存款不方便；从资金需求方面来看，主要是正规的金融机构信贷手续繁琐、服务态度欠佳，而民间借贷迅速、便捷且多不需担保等。
从上面的分析，可以看出建国以来，我国农村金融供给方式，即农村金融机构数量不断增加，农村金融组织体系不断重构。但事实上还是没有解决我国农村金融供给不足问题。要想真正解决农村金融供给不足的问题，还需更好地发展现有的这些农村金融供给方式的作用，让它们实现服务“三农”价值最大化。
参考文献：
