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农村金融行业研究范文1
关键词：农村金融发展;农民增收;相辅相成
近年来，我国广大的农村地区金融行业发展很快，对帮助各地区农民增加收入，改善农民传统的生活状况，起到的作用极大。可以不断消除农村家庭就业问题和农村产业发展急需的后备资金等问题，优化农村地区人力、物力等资源配置，从而提高农村居民的人均收入水平。由于国家惠农政策作为坚强的后推力，我国农村金融市场业务面、结构功能、服务水平正不断进步，更有必要研究并探索农村金融发展之后能够对农民收入带来的各种变化。本文侧重于我国农村金融发展和农民收入的真实情况，用辩证的观点科学地分析了发展农村金融机构和增加农民收入之间的经济关系问题。并就我国农村金融发展，提出了相关意见和建议，希望为促进二者之间关系和谐发展提供理论内容与实践经验。
一、发展农村金融与提高农民收入具有是当前必须解决的重要问题
大力开展农村金融体系建设，能为促进农村产业发展、拓宽农民就业机会、提高农村居民人均收入，提供必要的资金支持。我国是一个社会主义发展中国家，虽然近年来农民收入总量有大幅度的提升，但增速缓慢，城乡差别依然很大。重视的研究和拓展金融发展和农村，建设关系意义可谓深远。其一，能够使得农村金融在机制上得以健全，进一步推行金融行业改革。其二、能够扩充研究二者关系的理论的内容，为促进二者均衡和谐发展提供一定的指导和依据。其三，能够促使农村金融对各地区经济的支持，并起到正向作用。金融机构入驻乡村，可以帮助农民实现家庭增收，帮助产业实现效率提升，对于我国地区并行发展有重大意义。
（一）农村金融发展概况
我国的农村贷款数量与往年同期相比进步也比较明显。农村金融服务的范围，也逐渐扩大，农村金融机构，在农村的覆盖率达到了90%以上，超过世界平均水平的40%。农民贷款额度，也比世界上其他很多国家高出近50%。农村金融的不断发展，使我国农村的贸易条件，在很大程度上得到了改善，促使农村产业得到迅速成长，广大农村居民的收入也得到较大幅度增长。农村金融发展存在的不足:其一，农村金融的服务产品类别比较单一，长期以来主要停留在农民存款和贷款的主要业务上，对保险以及理财和投资，方面的发展重视程度不够。其二，现有农村金融组织机构单一、功能不全。特别是机构的规范性相当欠缺，作为核心力量的农村信用合作社还缺乏实质上的融资意义。其三，还未引入先进的服务技术。小额农贷为主要形式，金融服务手段比较落后。其四、农村金融缺乏较好的金融互动机制，信贷资金供应不足，资金外流量较大。
（二）我国农民收入概况
我国农民总体收入如下:一是劳动种植、林业、副业等收入；二是外出打工得到的收入；三是家庭自有财产收入；四是其它转移类收入。其中家庭经济经营性所得收入占农民总收入的最大部分，达75%左右，务工工资收入也占较大比重。分析国家统计局的统一资料，分析得出:到2014年底，我国农民平均收入每人为9800元以上，相比2013年同期而言，进步很大，但与城市居民人均28000元以上相比，农民的总体收入还应当继续关注。综上所述，农村金融行业的发展和农民收入的提高，显然都是当前必须面对的现实问题，也是影响到整个国民经济发展的重大问题。
二、发展农村金融与农民增收的关系探析
我国是一个发展中大国，农业是国家经济的基石之一。从人口的比例来观察，农村人口份额较重，必须发展农村金融，促进新农村建设，实现政府对农村的相关规划。
（一）二者之间相互影响的关系
二者之间是一种双向关系，对农民实现增收目标和信贷部门规模扩大都有重大价值，要不断鼓励金融信贷向农村地区合理延伸。农民将自己的经济收入存入银行，银行则可以通过提供多种的存款方式、理财服务等使农民利益最大化，同时也可以提供多种方式的贷款，资助农民朋友购买生活生产用具、农机器械、房屋修建以及农民子女上学等多元化多角度地改善农民的生活质量。但一定程度上农民储蓄比例和农民的收入也存在着反向关系，据不完全统计，农民储蓄比例越高，农民的收入反而越低。主要是由于不少金融机构为保证本机构的收益额度，而将不少原本应当用于农村的储蓄基金划归城市，结果导致了农村经济建设上缺少资金的支持。相反，农村金融的信贷比例，则与农民收入存在着正向的关系，信贷比例越高，农民的收入则越高，信贷比例的提高往往对农民的收入增长起促进作用。因此，我国农民的收入的不断增长，也直接推动了农村金融机构信贷比例的扩大，而信贷比例的扩大和提高对于农民收入的快速增长也起到了促进作用。
（二）发展农村金融有助于农业产业化进程
农村金融的水平和结构非常重要，对农业实现经济的产业化有制约作用，主要体现在规模和动力改革方面。必须开始调整农村的经济结构，发展优质产业和高效农业。同时，要求能够重视多项实用技术的引进；倡导发展改良后的农作物精品；统筹规划实施农田对应项目建设；要开办农产品加工厂就需要添置大量的机械化设备，要有配套的技术支持和相关技术人才；农产品销售与批发中心的建立，必须拥有大量的资金来源。如果一味依靠企业自身的资金来拉动市场需求，那么数额相当有限。鉴于此，依靠农村金融力量对农业建设部门提供各种贷款，满足资金需求，就可以带来农业产业的新局面。而反过来，农业实现产业化并不断发展，也能够帮助农村实现民众收入增长、地方经济提速的目标。可见如果农村金融不能良性发展，资金欠缺和技术会缺失，农民增收和农业产业化的发展，就是一句空话，而只有当农业产业化得到不断发展，才能够真正促进农村经济增长。地方政府不但应当从农民的生活状况方面考虑，还要考虑到农业建设问题。只有如此，才能真正提升生活质量，将中央关心的“三农问题”，力争完全化解。
（三）发展农村金融有助于农村乡镇企业成长
发展地方金融，对于乡镇企业得到大量的资金来源，是促进经济发展的有力保障，有助于农民的生活状况改善，更可以说是农村产业化的源头活水。但是在市场经济不断向前发展的洪流中，乡镇企业也面临着各种困境，其市场竞争压力也不断加大，其融资条件也随着国家金融体制的变化而变化，需要地方金融的支持。同时，金融部门也能够解决资金不足的难题，实现乡镇企业的良性发展，为引入高科技的项目提供所需要的资金。合理规划乡镇企业，就能够吸引农民回返乡村，既有利于农民家庭的收入，保障农村社会的和谐；又能够实现农村的产业结构转换，实现城市、乡村的“双向发展”构想，可以有重大的价值。
（四）发展农村金融促进区域经济快速增长
农村区域经济是依据特定的自然环境、地理区域、农村经济情况、农村发展需要而融合形成的具有一定特定性的农村经济整体。构建高标准的金融格局，有利于农村的区域产业发展，也有利于整合社会资金，引动资金的良性循环。没有农村金融市场的支持，农村产业发展就会缺少资金，融资困难，其优势产业就难以发展起来，对农民有计划、有规律的进行产业生产无疑起到阻碍作用。反过来，农村区域经济得不到发展，农村的金融市场也就难以完善，二者其实是一种共生关系。如果区域经济发展良好，就能够推动金融机制在农村地区进一步健全；反之，如果金融机构能够对农村产业予以大力支持，就可以帮助农民实现增收和改善生活质量，也对地方发展起到联动作用。
（五）发展农村金融能满足农村经济主体的资金需求
由于地理特点和区域位置不同，我国农村在传统上经济发展极不平衡，农民生活水平落差也很大。同时农村产业的组织形式和生产规模存在着差异，其经济主体的资金需求也多样化。而传统的金融力量单薄，无法满足其需求。从理性的角度来看，只有农村金融不断完善，才能够将所需资金及时到位，并不断动态调整，也能够应对市场的快速变化，和本地经济融合起到，切切实实地起到推动作用。因而多样化的农村金融组织，可以帮助农村巩固资金储备，满足产业的要求，优化人力、物力资源，提高工作能力，促进家庭和地方经济的增长。
三、对我国农村金融发展的建议与思考
（一）建立健全农村金融体系
目前，我国的农村地区各种金融机构很多，但主力军仍然是大小信用社、各类银行和地方邮政储蓄部门。其在解决“三农”问题上也发挥了很重要的作用，但是没有形成完善的金融服务体系，其发挥作用也主要表现在个体机构上，形式还比较单一。政府应该多方鼓励各种金融机构相互结合形成新型的金融服务机构，建立比较合理规范的金融机构资金批发市场，可以让资金回到农村，为本地的经济服务。各种金融机构要发挥金融主体作用，大胆进行深化改革，加速经营机制的转换，努力提高资金供给的效率，加强农村信贷管理制度的完善和创新，不仅要改革关于信贷管理的机构组织，把信贷管理的制衡和分工结合起来，落实信贷管理岗位职责。要不断提高内部自我管理的标准，应对激烈的行业竞争，让服务水平更高，在农村经济建设中起到更好的作用。
（二）鼓励发展多样化的金融机构
我国政府应该结合农村发展特点，鼓励开办和发展有助于农村地方经济的各种金融机构。例如:小型村镇银行、农村合作资金机构、合法的贷款组织等，形成新型农村金融体制。务求通过制度创新，来解决发展农村经济所面临的金融资金短缺，技术人才缺失，农村市场的风险，自然灾害的破坏和部分农民违反合约等等问题。同时要，多多鼓励发展不同种类的农村保险业务，信用担保业务，加大对农村保险业务和农村担保机构的优惠政策支持，务必要使政府的各种补贴政策和新农村办法实实在在，起到一定的帮扶作用。
（三）开辟全新的农村金融模式
据调查，我国大部分农村地区农民的小额贷款来自于借款，这些借款大多来自于亲戚和朋友，不用支付利息。可见小额贷款的方式经由农村金融机构施行，对农村而言，在经济发展上作用甚微。所以政府应该开辟和发展全新的金融服务模式，采取行之有效的办法，创造出新的金融产品，引导农民自然而然地产生出新的农村金融需求，例如，采取订单农业业务并以此为基础形成价值链融资，带动农村地区形成公司与农民，农户加合作组织与公司等新型的合作模式，引导我国农业向产业化方向发展，促使广大农民向了现代化农业农民转型，为大幅度提高农民收入，提供相应的金融支持。
（四）政府要加强对农村金融机构监管力度
国家要根据农村的实际特点，结合农村经济发展的需要，制定相关的政策性法规、法律，制定并落实相应的金融改革措施，建立适合我国农村经济发展农村金融监管制度，对农村金融机构的出入管理做好详细的规定，把那些不具备专业资质、服务职能较差的农村金融机构杜绝在源头上。运用定量和定性的抽查办法、定时和不定时的检查方式对农村金融行业进行监理。发现问题要立即停止整顿，并追究相关负责人的责任，创设良好的农村金融竞争环境，保证金融市场的良好秩序，提高农村金融服务效率。同时，相关管理部门要强化农村金融机构的内部管理体制，按照现代化的发展要求建立健全金融机构的内部组织结构，落实农村信贷管理工作，并定时进行账目清查对坏账烂账不良账目要及时进行处理，加强落实金融机构岗位责任制，使得职责进一步明确化、细节化，并对内部的管理工作形成制约和监督办法。
（五）强化农村金融机构员工的专业素养
农村金融机构的工作特质要求从业人员必须具有过硬的专业基础知识、业务能力和管理水平以及专业的从业资质。因此对内部员工，应该加强其业务培训，多渠道开展农村金融知识普及，强化金融办理业务，学习和利用信息技术，实行操作管理，就能够使农村金融更好地为农村产业服务。同时要加强对内部从业人员爱岗敬业的精神培育，明确自身的职责，建立和完善竞争激励机制，开展经常性的考核与评价，调动金融机构职工的热情和工作意愿，敦促农村金融在新形势下不断前进。总而言之，农村金融、农民收入、地区经济的进展之间的关系密不可分的，各个方面也存在着极其复杂的联系。总体而言，不仅农村地区金融行业的发展有利于解决农村产业发展急需的资金等问题，能够不断推动农村经济的发展，提高农村居民的收入水平，而且，农村经济的发展，农民收入的增加也必然影响和推动着农村金融行业的发展，二者之间存在着极其复杂的关系。惟其如此，为了更好地推动农村经济的发展，不断提高农民收入，我们就不仅要针对农村金融发展过程中存在的问题来提高农村金融服务的能力和水平，而且，也必须把农民增收作为农村金融发展的一个基本条件，落实金融管理政策，合理进行金融配套改革，开展良好的农村金融服务，通过农村经济的发展和农民收入的提高来推动农村金融行业的发展。
作者:刘玉红 单位:河南牧业经济学院金融系
参考文献：
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农村金融行业研究范文2
关键词：新型农村金融；SWOT分析；民间资金
文章编号：1003-4625(2011)06-0061-04 中图分类号：F830.35 文献标识码：A
中央多次提出推动农村地区民间资金进入金融服务领域，通过参股、设立和组建新型农村金融机构，激活农村金融市场，构建多元化、广覆盖、可持续的农村金融体系。在此背景下，以村镇银行、贷款公司、资金互助社和小额贷款公司为代表的农村新型金融机构得到了快速发展。本文通过其进行SWOT态势分析，探寻新型农村金融机构的可持续发展战略。
一、新型农村金融机构的产生与发展
为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2005年开始，中国人民银行在山西、四川、陕西、贵州和内蒙古五省(区)开展商业性小额贷款公司试点，拉开了农村金融组织创新的序幕。2006年，中国银行业监督管理委员下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并选择在四川、内蒙古、甘肃、青海、吉林和湖北等六省(区)农村地区开展试点，提出在农村地区组建村镇银行、农村社区性信用合作组织(农村资金互助社)和贷款公司等三种类型的新型农村金融机构；2007年10月，试点范围扩大到全国31个省份。2008年，银监会、人民银行共同的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，具体指导和部署各省市开展商业性小额贷款公司试点。2009年中国人民银行的《金融机构编码规范》中，明确将小额贷款公司纳入金融机构范畴。
据中国人民银行《中国农村金融服务报告(2010)》显示，截至2010年末，全国共组建新型农村金融机构509家，其中已开业395家(村镇银行349家，贷款公司9家，农村资金互助社37家)，筹建114家。设立小额贷款公司达到2451家，比上年末增加1280家；贷款余额1975.05亿元，比年初增加1201.8亿元。截至2010年11月末，全国有30个省份实现乡镇金融服务全覆盖，有10个省份实现乡镇金融机构全覆盖。
二、新型农村金融机构的SWOT分析
SWOT是一种企业内部分析方法，用来确定企业自身的优势(strength)，劣势(Weakness)，机会(0p―portunity)和威胁(Threat)，将公司的战略与内部资源、外部环境有机结合。我国的新型农村金融制度产生时间不长，虽然已经取得了较快发展，但同样也存在着较多的问题。通过对国内新型农村金融机构的大量案例研究，笔者用态势分析法对不同类型新型农村金融机构发展的优势、劣势、机遇和挑战逐一分析，从中寻求其合适的发展战略。
(一)村镇银行
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算等业务。
优势(strength)：由金融机构作为发起人，具有起点高、产权清晰的特点，可以保证其按商业银行经营模式开展经营活动，有效防范违规经营风险；按现代企业制度构建一级法人机构的村镇银行，结构扁平化，决策链条短，能够根据区域经济发展状况创新金融产品，按照市场化原则开展经营；在贷款利率上具有较大的灵活性，为其细分市场、开展差异化服务、构建核心竞争力提供了成本覆盖可能；可以借助发起银行的IT资源，减少信息投入成本，加快信息化建设。
劣势(Weakness)：多数农村地区属于经济欠发达区域，农业产业弱势明显，风险偏大，盈利空间较小；村镇银行机构小型化、业务分散化、存贷款结构不对称等，业务竞争力不强；人力资源缺乏，专业化管理与低成本运作矛盾突出。
机会(Opportunity)：市场准入门槛较低，为金融机构扩张业务范围提供了宽松的政策支持；国家政策支持和引导，财政贴补等优惠政策较多；央行支农再贷款等为其发展提供了部分后续资金支持。
威胁(Threat)：相对建立直接管辖的分支机构，发起银行积极性不高，特别是大型金融机构发起、设立村镇银行意愿不足；政策的连续性有待考验；村镇银行业务与网点延伸到农村村镇与规模效益背离。
通过对村镇银行的SWOT分析，笔者认为应该按照S-O的发展战略(见图1)，即增长型战略规划村镇银行的发展，依靠自身的优势去抓住外部机遇，利用对当地中小企业的信息优势积累，采取金融服务的差异化竞争策略，参与到市场机会的竞争中去。在当前的政策支持下，要大力引导现有金融机构组建村镇银行，特别是通过组建村镇银行总部、建立区域性的总分行制村镇银行等模式，引导大型商业银行进军农村金融领域；同时，在村镇银行定位上，要根据村镇银行经营管理层的风险偏好、价值取向和区域社会经济发展决定，将客户群体定位于国家产业政策鼓励发展、具有自身特色和市场发展前景、资信良好的农村地区小企业客户群。
(二)贷款公司
贷款公司：指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。贷款公司主要经营各项贷款、票据贴现、资产转让等业务。
优势(strength)：发起银行全资子公司，产权清晰，结构简明。
劣势(Weakness)：对发起银行要求较高，总资产50亿元以上且公司治理良好，内部控制健全有效；“只贷不存”限制商业银行发起组建。
机会(0pportunity)：市场准入门槛低(注册资本50万元以上)；享受中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金。
威胁(Threat)：商业银行发起意愿较低，目前仅有8家。
在对贷款公司的SWOT分析中，笔者认为其市场前景并不乐观，银行业金融机构对发起组建全资贷款公司的认可度不高，因此，对其实施W-T战略，即防御战略，逐步退出新型农村金融组织体系。事实上，贷款公司在组建与经营管理上，远没有小额贷款公司灵活，加上对其实施审慎性监管，商业可持续性一直受到社会各界的怀疑。
(三)农村资金互助社
农村资金互助社指经银行业监督管理机构批准，由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿人股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融机构。农村资金互助社以吸收社员存款、发放社员贷款为主要业务。
优势(strength)：从市场定位上，资金互助社以合作与互助为基础，具有明显的合作金融特色；从市场细分上看，资金互助社能够满足农户信贷需求的额度小、多样性和灵活性特点，是适合农村地区信贷的重要金融形式；从经济效益上看，资金互助社通过“熟人信贷”有效降低风险，信贷交易成本较低。
劣势(Weakness)：资金短缺，规模较小，难以达到资金保本边界；不难设立分支机构，难以形成服务网络，缺乏系统组织体系支持；与其他银行业金融机构的合作与资金批发、拆借渠道不畅。
机会(Opportunitv)：市场准入门槛低；农村经济的快速发展，特别是农村经济组织化程度的提高，为农村资金互助社提供了有效的载体；国家支持农民专业合作社开展多样形式的信用合作。
威胁(Threat)：实施审慎性监管，经营成本上升，对于不以盈利为首要目的的合作金融而言难以承受；缺乏专业的合作金融法规，现有的《农民专业合作社法》尚未提及信用合作；在防止互助社办成农村信用社“第二”或者农村基金会上，监管政策尚不明朗，监管者对资金互助社的发展持保守态度。
在对农村资金互助社的SWOT分析中，笔者认为其市场前景也不容乐观，经营成本偏高、资金筹资渠道狭窄是其发展的主要障碍。在对众多农村合作金融案例研究中，笔者认为当前农村经济中已具备了开展资金互助与信用合作的基础，特别是农民专业合作社的快速发展为信用合作提供了操作平台与载体。但目前由于信用合作的规模偏小和非盈利性，应该实施“W-O”发展战略，即扭转战略模式。通过政策支持和资金引导，鼓励农民专业合作社开展多种形式的信用合作，依靠其生产合作的内生力推动信用合作的发展，实现生产、信息、资金的互动与共赢，而不用急于向农村资金互助社改造和转化。
(四)小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，只经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司实行“只贷不存”，严格地说只能属于准金融机构。
优势(Strength)：是目前民营资本进入金融业的主要渠道；小额信贷需求旺盛，市场广阔；公司治理结构短平，经营灵活，能够有效增加农村信贷投入，推动竞争性农村金融市场的形成。
劣势(Weakness)：只贷不存，后续资金难以保证；风险控制能力有待提升；身份与性质有待规范，法律法规还不健全。
机会(Opportunity)：由各省市负责审批与管理，得到地方政府部门的推捧与支持；有机会改造为村镇银行、金融公司等正规金融机构；部分省市可以享受到新型农村金融机构定向费用补贴资金。
威胁(Threat)：发展方向尚不明了，改造为村镇银行要放弃投资者的控制权，限制了小额贷款公司的积极性；监管意见尚不明确，先经营、后规范有可能造成行业发展大起大落。
通过对小额贷款公司的SWOT分析中，笔者认为其市场前景广阔，是目前新型农村金融机构中最具活力的一类，但资金筹资渠道狭窄、发展方向不明也限制了其发展的可持续性。对此，笔者认为在小额贷款公司的发展规划上，可以采取两种策略，一是按“S-O”即增长战略，通过大力引导和支持，鼓励更多的民间借贷资本“阳光化”，为农村地区的经济发展提供更多的资金支持；二是按“S―T”发展战略，即多种经营战略，适当扩大小额贷款公司的业务范围，如开展中小企业咨询服务、委托贷款业务等，在风险可控的前提下使之能够经营更多的信用产品，增强其可持续发展能力。
三、对新型农村金融组织可持续发展的建议
通过SWOT方法，本文提出对村镇银行实行增长战略、贷款公司实施防御战略、资金互助社实施扭转战略、小额贷款公司实施增长战略和多元经营战略的思路。基于此，笔者认为，“十二五”期间我国发展新型农村金融可以分为两步走：
第一步是推动新型农村金融机构的组建，实现农村金融体系的增量改革与竞争格局(2011―2012年)。按照银监会《新型农村金融机构2009年―2011年总体工作安排》，全国计划组建1294家新型农村金融机构(不含小额贷款公司)，其中计划组建村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家，至2011年底全国新型农村金融机构总量达到1416家。对此，本阶段要以此为蓝本，一是鼓励符合条件的区域性中小商业银行跨区域发起和设立村镇银行，引导民间资本投资和入股村镇银行；二是推行总部管理制的村镇银行发起模式，引导大型商业银行设立村镇银行控股公司或管理总部，发起和控股多种组织形式的村镇银行；三是积极引导核心企业组建、投资入股小额贷款公司，打通与银行业金融机构的资金批发通道，适度提高小额贷款拆借资金的杠杆比率；四是在风险可控的前提下，适当增加小贷公司业务范围，提高其可持续发展能力；五是创新财政支持农民专业合作社发展的方式，通过对省、市级农民专业合作社示范社进行资金扶持，引导社员在合作社内部开展信用合作，鼓励有条件的农村信用合作组织组建资金互助合作社；六是人民银行、银监会在贷款利率执行、风险防控与补偿、结算支付与征信服务等方面增加支持和扶持。
第二步是引导和推动新型农村金融组织向村镇延伸服务，促进农村地区普惠金融体系的形成与发展(2013―2015年)。一是逐步规范经营，通过政策支持和监管引导，促使新型农村金融机构将金融服务延伸到经济相对发达的乡镇领域，鼓励村镇银行、小额贷款公司以经济相对发达的乡镇为核心设立分支机构和金融服务站、金融代办点等非正规营业网点，为农村地区小城镇微小企业提供信贷支持，不断提高金融服务的覆盖率；二是进一步明确和完善小额贷款公司的发展方向与业务范围，对经营效益较好、风控能力较强、经营时间较长的小额贷款公司，要积极推动其业务的转型，鼓励其组建村镇银行、金融公司等功能齐备的正规金融组织；三是适度放宽新型农村金融机构的筹资渠道，通过开展同业拆借、贷款批发、央行支农再贷款、发行小额贷款公司集合债券等形式，提高资金筹资能力；四是充分利用财政支农资金，不断拓宽农村经济合作组织与正规金融的融资渠道，正确引导其开展资金互助与信用合作，解决“三农”生产与发展中的小额资金需求，支持有条件的农民专业合作社向农村资金互助社过渡与改造；五是加快对新型农村金融机构的信息平台建设，逐步建立全国或分省的微型金融综合业务信息平台，植入央行大小额支付、征信服务、反洗钱及综合业务统计分析等功能模块，提高金融产品与服务的标准化管理水平。
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农村金融行业研究范文3
关键词:村镇银行;贷款公司;农村资金互助社
中图分类号:F830.3文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)27-0075-02
资金投入不足一直是制约农业、农村经济发展的主要因素之一,为解决农村资金投入问题,1996年国务院颁布了《关于农村金融体制改革的通知》。此后,在中国农村逐步形成了以合作金融为基础,商业金融、政策性金融分工协作的农村金融体系。2006年12月20日,银监会制定了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,调整和放宽了农村地区金融机构准入政策,实行“资本”和“机构”放开,在四川、吉林、内蒙古等6省(区)试点允许开设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。2007年3月1日,首批3家村镇银行成立,多种新型农村金融机构的试点就此拉开大幕。截至2009年底,共有172家新型农村金融机构开业,其中村镇银行148家,贷款公司8家和农村资金互助社16家。新型农村金融机构的发展成为各界关注的热点,其发展壮大对于农业、农村经济的发展有着重大的推动作用。
一、新型农村金融机构的内涵
目前国家准许开设的新型农村金融机构包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类。
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构,属一级法人机构。
贷款公司是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构,是独立的企业法人,享有由投资形成的全部法人财产权,依法享有民事权利,并以全部法人财产独立承担民事责任。
农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准,由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿入股组成,为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融机构,实行社员民主管理,是独立的企业法人,对由社员股金、积累及合法取得的其他资产所形成的法人财产,享有占有、使用、收益和处分的权利,并以上述财产对债务承担责任。
目前,已开业的新型农村金融机构共吸收股金70亿元,存款余额269亿元,贷款余额181亿元,其中农户贷款5.1万户、66亿元,小企业贷款0.5万户、91亿元,分别占贷款余额的36.5%和50.3%。多数机构已实现盈利,其中2009年累计盈利12 656万元。初步实现了把城市资金引入农村、把农村资金留在农村,激活农村金融市场的目的。农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系正在形成。
二、设立新型农村金融机构的必要性
农业是国民经济的基础,三农问题始终是中国改革的根本问题,由于历史的原因,三农问题的重要性在金融层面没有得到相应的解决。尽管近年来农业和农村经济得到了长足的发展,农民收入持续较快增长,但农业还很薄弱,农村还很落后,农民还不富裕,城乡差距还较大,农村地区迫切需要金融机构加大支持力度。
1.设立新型农村金融机构是改善农村地区金融机构覆盖率低的需要。中国银监会2008年8月公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》显示:县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低,平均每万人拥有机构网点数仅1.54个;金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区,截至2009年11月末,仍有2 836个乡镇没有银行业金融机构网点,405个金融服务空白乡镇,农村金融服务覆盖率有待提高。
2.设立新型农村金融机构是改善农村地区金融机构服务手段单一的需要。在多数地区的农村,基本上只有传统的存贷款业务,非信贷类中间业务发展缓慢,结算渠道不畅,银行卡、理财、基金、保管箱、农产品期货等业务在农村推广不够,农业保险产品发展滞后,咨询、外汇等其他服务更是少有。农村金融创新能力不足,业务品种缺乏,服务方式单一,结算手段落后,难以满足多元化的金融服务需求。
3.设立新型农村金融机构是改善农村地区金融竞争不充分的需要。农村地区金融市场没有形成有效竞争,分布在非县城所在地乡镇的银行业金融机构主要是农村信用社或邮政储蓄机构,截至2007年底还有两个县(市)、8 901个乡镇仅有1家金融机构,当地金融市场基本处于垄断经营状态。
4.设立新型农村金融机构是改善人均贷款水平差距大的需要。中国银监会2008年8月公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》显示,县及县以下农村地区的人均贷款额在7 700元左右,而城市的人均贷款额为3.5万元。
5.设立新型农村金融机构是改善农村资金外流,资金“农转非”现象的需要。农村资金外流情况严重,并有逐年加大的趋势。2000年末,县及县以下银行业金融机构存款余额32 787亿元,贷款余额24 355亿元,资金外流达8 432亿元。2005年末,县及县以下银行业金融机构存款余额68 953亿元,贷款余额38 825亿元,资金外流高达30 128亿元。
上述现象严重阻碍了农村、农业经济的发展,因此改革农村金融体制势在必行,建立和完善新型农村金融机构成为当前非常重要的一个途径。
三、新型农村金融机构发展的对策建议
新型农村金融机构正在不断发展壮大,成为农村金融市场的一枝奇葩,但各地在建立新型农村金融机构过程中都是在摸索中前进,目前对其发展的研究尚没有形成一整套的成熟的理论,没有成功模式可供选择,在发展过程中存在着货币政策、税收政策不明确,机构规模小、运营成本高、硬软件落后、农村资金互助社登记注册存在困难,对其监管力量不足等问题;此外,新型农村金融机构与基层央行在执行货币政策、金融稳定及金融服务等方面也还有待于加强衔接,因此央行和银监会及时出台相应的配套政策势在必行。
1.进一步放宽准入制度。政府应进一步放宽农村地区银行业金融机构市场准入制度,简化农村地区金融机构登记注册手续,鼓励规范发展多种形式的,适应农村经济、农业发展和农民需求的新型农村金融机构和以服务农村地区为主的社区性中小银行;在坚持产权关系清晰、组织形式多样化原则的基础上,大力发展新型农村金融机构。
2.建立强制性资金投入机制基础上强化政策扶持。明确设在农村的金融机构将资金用于当地的比例,凡是对三农贷款达到一定比例的金融机构,政府有关部门应多方面强化政策扶持。如可以改革完善农村土地制度和土地管理政策,盘活农村存量资产,使农民贷款有资产可供抵押;对农村金融机构实行税收减免政策,必要情况下给予适当补贴;大幅度降低农村金融机构存款准备金率,继续实施支农再贷款政策,扩大支农再贷款的规模,准许农村地区存款利率适当高于城市存款利率等,减少农村地区资金外流甚至吸引城市资金流向农村。
3.降低农村金融服务成本。针对新型农村金融机构融资成本高、渠道不畅等问题,应及早出台支持性政策,鼓励同业拆借合作,至少在其发展初期,拆借额应不受金融机构有无、存款余额大小的限制。同时应加快推动信息化、网络化进程、降低设施成本,通过使用熟悉当地情况的农民优化农村信贷员结构、降低人工成本,根据贷款投向合理确定利率水平。
4.加强农村金融产品创新。进一步搞活农村金融市场,拓宽融资渠道,创新服务品种,积极探索推进农民资金互助社、土地银行、粮食银行的试点,帮助农民解决发展现代农业的资金问题。加强监管,鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务,大力发展小额信贷,鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。开展形式多样的支农服务产品方式,创新开发出新业务、新产品,以满足农村多层次金融需求。
5.加强监管。加强审慎监管,引导新型农村金融机构稳健经营,督促新型农村金融机构确立三农的市场定位。要严密监控新型农村金融机构贷款投向,坚决防止贷款投向房地产开发,严格控制单户贷款比例;密切关注新型农村金融机构业务和产品定价风险,坚决防止不计成本的盲目市场竞争行为,以实现商业可持续发展;督导地方各级政府本着“指导而不干预”的原则,积极支持其业务发展,防止政府过多干预。
6.鼓励农村金融机构将存款放贷。政府有关部门可以制定政策激励农村金融机构在保证资金安全的前提下,将一定比例的新增存款投放当地,引导更多信贷资金和社会资金投向农村,以支持农业和农村的经济发展。
展望未来,新型农村金融机构必将充分发挥“鲶鱼效应”,成为激活农村金融市场的生力军,把农村资金留在农村,并将城市资金引入农村,以促进农业、农村的经济发展。
参考文献:
[1]王进,柯常松.欠发达地区新型农村金融机构建设探析[J].四川行政学院学报,2007,(5).
[2]耿欣,何峰.新型农村金融机构的构建与完善:基于社会公平视角[J].北方经济,2007,(11).
农村金融行业研究范文4
关键词：农村金融有效性；农村金融适应性；农村金融结构
有效性低，适应性弱，是长期以来农村金融存在的两个相互联系的深层次问题。提高农村金融适应性和有效性，关键在于构建与金融需求相适应的农村金融结构，同时要处理好金融竞争与合作、进入与退出、对外开放与对内开放、农户融资模式创新等问题，为之营造良好的外部环境。
一
农村金融的有效性，是指农村金融机构通过向农村金融需求主体有效提供金融产品和服务，满足后者的金融需求，促进农村经济发展，在此过程中提高自身的金融效率。
农村金融有效性，包括两个方面的含义：其一，农村金融产品供给的有效性。农村金融机构必须提供有效金融产品，才能使其运行得以继续和深化，如果供给无效，则金融有效性便无从谈起。其二，农村金融机构提品后价值实现的有效性。如果金融需求主体通过使用金融产品和服务，能有效地发展经济，创造良好的经济效益，则农村金融机构便拥有相应的优质资产，能获取预期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主体在使用金融产品和服务后，却因种种原因产生经营失效，甚至出现了亏损，本息逾期难以归还，则金融机构由此多了一份不良资产，其金融有效性便降低。至于金融需求主体逃废债务，则会使金融机构血本无归。
农村金融与农村经济内在联系、相互依存，因而不能封闭地考察农村金融，也不能孤立地谈论其有效性。农村金融有效性，是同农村经济有效性内在联系的。农村金融为农村经济发展提供金融支持，促进农村进步、农业增效、农民增收；而农村经济的持续发展，反过来又为农村金融提供良好的基础和平台。相反，如果农村经济的金融支持力日趋弱小，农村经济便会因资金制约而难以发展，其结果便会造成农村金融的基础日渐薄弱，农村金融的有效性不断弱化。
当前，农村金融的一个基本特点是低效性，其主要表现为：农村金融机构推出的某些产品难以为客户和中小企业所接受；而农户和中小企业期盼和欢迎的产品，农村金融机构又不推出来。许多农村经济主体对信贷资金的使用缺乏效益，还本付息存在问题，使农村金融机构的不良资产增加。农村金融机构的信息成本和交易成本较高，农村金融效益远低于城市金融效益。农村金融低效性的原因很多，归纳起来，一是农村金融机构自身的原因，主要包括农村金融结构不合理，金融机构管理水平不高，创新能力不强，经营机制不活等。二是农村经济较为落后，农业经济存在较高风险，农民收入总体较少，农村经济实体的规模化经营水平较低，农村制度尤其是土地制度对农村金融产生抑制作用，农村社会信用体系很不完善等。
农村金融低效性，给农村经济金融发展带来了诸多问题。低效性使得金融机构的生存和发展能力衰弱，导致许多农村信用社陷于资不抵债的困境，而追求利润最大化的商业银行纷纷撤离农村金融市场，转而进入城市金融市场，即使是定位于服务农村的商业银行和信用社，也减少了不少支农业务。农村资金供给原本就存在巨大缺口，但低效性使得农村资金大量外流，这对于农村经济无疑是雪上加霜。农村亟待形成多种所有制和多种经营形式的金融体系，然而低效性却增加了非公资本进入农村金融业的忧虑。低效性给农村经济实体造成许多困难，农户和中小企业向正规金融机构融资困难重重，这迫使他们转向高利率的民间借贷，从而增加了他们的生产成本。农村金融低效性加重了农村经济低效性，而农村经济低效性又使农村金融难以摆脱低效性的困境。
提高农村金融有效性，不仅是农村金融发展的重大课题，而且是解决“三农”问题的迫切需要。农村金融改革和创新的目标，在很大程度上便是提高农村金融效率，增强农村经济发展的金融支持力，实现两者的良性互动和协调发展。
二
农村金融适应性，是指农村金融供给与农村金融需求相互适应。农村金融适应性包括两个方面的内容：一是总量的适应性，即农村金融供给总量，与农村金融需求总量相互适应；二是结构的适应性，即农村金融供给结构，与农村金融需求结构相互适应。
农村金融有效性与农村金融适应性是相互促进、相互制约的。农村金融有效性，既是对适应性的检验，又是提高适应性的动力，它反映农村金融适应与否及适应程度，推动适应性的提高。适应性是有效性的基础和前提。农村金融与农村经济相互适应，农村金融供给与金融需求相互适应，才能提高农村金融有效性。农村金融曾出现过一些奇怪而有趣的现象：国家为提高农村金融有效性，设立了政策性金融、商业性金融和合作性金融构成的农村金融体系，但是，这三类金融机构并未解决农村金融需求的缺口问题，而农村民间借贷在满足农村金融需求方面却表现出了较强的有效性，农户融入资金的70%是通过民间借贷而实现的；大型商业银行出于支农考虑推出了小额农贷产品，但是这一产品却难以做大做强，小额农贷甚至贷不出去，而另一方面农户和中小企业融资心切，农村资金需求缺口呈扩大之势；大型商业银行出于有效性考虑，纷纷撤出农村县以下机构，而民间借贷同样由于有效性原因，反而规模越做越大，形式越来越多。究其原因，主要在于大型商业银行的金融供给不适应农户和中小企业金融需求的特点；小额信贷虽有创新之名，但其限制太多，要求过严，手续甚繁，因而与农户金融需求特点相背离；民间借贷虽不具备合法地位，但由于其适应农户和中小企业金融需求，因而效率较高，发展较快。由此可见，农村金融适应性是有效性的决定性因素。
长期以来，农村金融存在许多弊端，然而根本性问题，在于农村金融供给与金融需求不相适应，由此派生出许多具体的矛盾和问题。农村金融体制几经改革，但由于未将适应农村金融需求作为基本依据，而是在自上而下的行政推动下对原有的适应性颇弱的金融供给框架予以小修小补，因而问题未能根治，甚至不相适应的程度有增无减。例如，农村信用社的改革，陷于中央政府与地方政府的相互博弈中，囿于双方对农村信用社修补成本的分摊，而农村金融需求主体即农户和中小企业未被纳入其中，适应性原则未被置于应有的位置，致使农村金融的适应性难以提高，有效性自然也就难以增强。
当前，农村金融需求出现了新变化。农村金融需求总量大为增加，据测算，到2020年新农村建设新增资金需求总量约为15万亿元，其中大部分由金融机构提供。农户资金需求规模不断扩大，借贷发生率和户均借贷次数也在增加。随着农业经济结构的调整和优化，诸如无公害、绿色、有机作物和优质果品生产，规模化和标准化种养业正加快发展，对资金需求将大大增加。温饱性农户在创业中存在金融需求，而小康型和富裕型农户在扩大经营规模中对资金需求量更大。在经济较为发达农村地区，农户需要更多资金用于发展特色农业和外向型农业。而在经济较为贫困农村地区，农户依靠开发脱贫、项目致富的愿望日益增强，因而生产性借贷的比重在逐步扩大。县域工业园区和农村企业的快速发展，促进各类经济实体征用土地、构建厂房、添置设备、扩大营销，使农村企业的资金需求随之加大，以往那种较为普遍和分散的小额借贷，正向集中的大额借贷发生转变。农村社会化服务的各类经济组织对资金的需求快速增加，而现代农村物流业发展的资金需求规模在快速扩大。在农村产业发展的同时，农村公共基础设施，尤其是供水、供电、公路和小城镇建设将加快发展，这方面资金需求在农村资金需求总量中的占比将提高。
农村金融需求结构进一步复杂化。当前，广大农户要求农村银行业创新金融产品，渴望无抵押的贷款方式，希望信贷品种和期限能与农业生产特点和周期相适应，贷款手续简便灵活，能快速、就近地获得借款。许多富裕起来的农户手握闲置资金，他们购买国债、企业债券和投资股市的要求日益迫切。在许多种养殖地区，农户对农业保险的需求日益强烈，但这方面的需求难以得到满足。在中小企业的金融需求结构中，短期借款占绝大部分，但近几年来长期借款的需求越来越大。由于受到信用资源短缺等因素的制约，其长期借款难以得到满足。许多中小企业不得不将短期借款转化为长期借款来使用，他们在短期借款到期后只付息而不还本，使本金转为下一期短期借款而循环使用。农业产业化龙头企业不仅希望农村银行业创新更多产品来满足其间接融资的需求，并且希望通过兼并重组而进一步扩大其经营规模，通过发行股票和企业债券来更多地实现直接融资。
总之，随着农村经济发展和新农村建设推进，不仅农村金融需求总量快速扩大，而且农村金融需求结构日益丰富；不仅现实的金融需求更为强烈，而且潜在的金融需求被不断激活，并加快向现实的金融需求转化。多元化、多层次的农村金融需求，客观上要求多元化、多层次的农村金融供给与之相适应。
然而，当前农村金融恰恰存在两种不适应性，即总量的不适应性和结构的不适应性。我们只有提高这两个方面的适应性，才能从根本上提高农村金融的有效性，增强农村经济发展的金融支持力。
三
提高农村金融的有效性和适应性，关键在于构建合理的农村金融结构。
在农村金融研究中，人们较为关注的是农村金融总量增长，尤其是农村信贷总量增长。但是，农村金融结构问题决不能被忽视。农村金融结构，是指农村金融体系中各个组成部分和各种构成要素的数量比例、空间分布、相互作用、相互配合的状态。农村金融发展包括两个方面的问题：一是农村金融总量的增长；二是农村金融结构的优化。一般而言，总量指标反映农村金融的总体规模，只具有直观的表征意义。结构指标则能反映总量指标所不能反映的问题，能透视出农村金融深层次的矛盾和弊端，从而帮助人们推进农村金融的改革和创新。农村金融总量受制于农村金融结构。在农村金融结构不合理的情况下，单一的金融总量扩张，必然因其不能解决适应性问题而陷于低效性，这种粗放型的增长势必不具持续性。因此，提高农村金融有效性和适应性，不仅要重视扩大农村信贷总量，而且要大力推进农村金融结构的调整和优化，唯有如此，才能实现农村金融同农村经济的良性互动，促进农村金融真正实现总量扩张和层面提升。
当前，农村金融供给结构与需求结构存在许多矛盾。农村金融的结构性缺陷主要表现为：随着农村经济发展，农村金融产品需求越来越呈现多样化趋势，潜在的金融需求被加快激活，而当前农村金融产品供给却十分单一，几十年一贯制的“存贷汇”产品结构，同日趋复杂的金融产品需求不相适应。农村金融行业单一，主要是银行业、非银行金融业缺乏，其供给远不能适应农村金融需求。农村银行业存放类资产占比过高，贷款类资产占比较低，长期贷款类资产比例尤低，证券和保险类资产的比重甚微，投资类资产不断萎缩。农村融资属于银行业占绝对主导的模式，基本上是一种间接融资，不能满足农村企业尤其是农业产业化龙头企业直接融资的需要。农村公有金融垄断着农村金融市场，大型商业银行的金融供给难以适应农户和中小企业金融需求的特点，而能适应这种需求特点的非公金融，却“只听楼梯响，不见人下来”。
农村金融结构，包括许多具体的子结构。根据农村金融需求当前情况和进一步发展的客观要求，我们应通过构建以下合理的子结构，达到农村金融整体结构的合理状态。一是完善农村金融产品结构，不仅要在资产抵押贷款、关系融资等方面创新产品，而且要在资本市场投资、农业保险等方面推出非银行业金融产品。二是构建合理的农村金融资产结构，农村存款类金融机构应降低存放类资产比重，增加贷款类资产比重，扩大中间业务和投资业务，适当提高投资类资产的占比。三是逐步改善农村融资结构，在继续扩大间接融资量的同时，大力提高农村经济规模化、市场化、股份化和证券化程度，大力培育农村资本市场，通过股票上市、发行企业债券等形式，扩大直接融资的比重。四是构建合理的农村金融行业结构，在农村银行业方面，广泛发展新型的农村社区银行；在非银行金融业方面，积极发展农业保险业、农村信用担保业，创造条件逐步建立农村投资银行业，相应发展农副产品期货业、农业资产评估业、产权交易业、信托投资业、租赁业、典当业等。五是构建合理的农村金融所有制结构，在公有金融为主的前提下，积极稳妥地发展非公金融业，支持非公资本进入农村金融领域，形成投资主体多元化格局。
构建合理的农村金融结构，必须坚持明确的目标，这就是提高农村金融效率，为农村经济提供强有力的金融支持，实现农村金融同农村经济相互促进和持续发展。实施这一工程，必须坚持适应性这一基本原则，始终将适应农村金融需求作为出发点和落脚点。在总量增长的前提下，以增量调整为重点，同时协调存量调整。增量进入能较快确立自己的市场定位，有力改善原有的金融结构。存量的调整一方面要做到强化优势、转化劣势、开拓市场、提高效率。农村金融结构的构建，要以市场力量为主，依靠市场内生力量；另一方面，市场力量和作用也不能代替政府力量和作用。农村经济金融比较落后，市场力量相对弱小，完全依靠市场力量来优化农村金融结构并不现实，会产生一定的盲目行为，同时要历经很长时间。因此，市场力量和政府推动要相互结合，政策推出则应遵循农村金融与经济自身的发展规律。
四
提高农村金融的有效性和适应性，是一个复杂的系统工程，不仅要依靠农村金融自身的改革和创新，而且有赖于农村的经济发展和社会进步。为了有效推进这一工程，需要系统思考、统筹兼顾，处理好一系列问题。下面仅择其荦荦大端，谈点意见。
1.在金融业拓展对外开放的同时搞好对内开放。在对国外开放的条件下，农村金融结构在越来越大的程度上会受到国外农村金融结构的影响。外资金融机构进入农村金融市场是迟早之事，目前初见端睨。随着外资金融产品、金融业务、金融技术进入农村，农村金融结构的调整和优化必然加快步伐。但是，农村金融业在对国外开放的同时，决不能忽视对内开放。对内开放既包括对农村地区的开放，也包括对城市的开放。金融业对内开放和对外开放，是相辅相成的两个方面。农村金融业必须通过对内开放进一步夯实对外开放的基础，以做到有能力充分利用对外开放带来的机遇，有实力应对对外开放中出现的挑战。进入新世纪以来，农村金融业在对内开放方面进展甚微，金融垄断的思维方式依然存在，农村金融的行政化色彩依然浓重，这无疑给提高农村金融的适应性和有效性造成了障碍。农村金融业对内开放，主要包括金融体制和金融业务的对内开放，这两个方面对内开放，所要达到的目标在于提高农村金融的适应性和有效性。我们必须按照市场经济的要求，进一步推进农村金融业对内开放，在增强适应性和有效性方面，放宽某些条件，简化审批手续，放松某些行政管制，出台配套支持政策。
2.建立农村金融的竞争与合作机制。引入竞争机制，是提高农村金融适应性和有效性的必由之路。金融竞争与合作具有共生性。不同的金融行业、同一金融行业中不同的金融企业，各有其不同的特点和作用。竞争能促进各类金融机构之间功能交叉和扬长避短，从而推动他们彼此合作、互为补充。金融合作则促进竞争在更高层面上展开，达到互补多赢的效果。
以金融竞争推动金融合作，以金融合作促进金融竞争，实现两者作用的相互转化，必须建立相应的竞合机制：第一，完善农村金融准入机制，充分发挥这一机制促进竞争与合作的功能。准入时应考虑农村金融机构的合理分工，小型金融机构以零售业务为主，以避免同大中型银行的无序竞争。准入时还应考虑在空间布局上的问题，农村新增金融机构应在发达地区、一般地区和贫困地区形成合理的空间结构，以避免一齐挤进发达农村地区而引起恶性竞争。第二，形成产品结构优化机制。如果产品结构雷同，农村金融企业之间的排斥力就会加大，吸引力便会减弱。反之，金融企业的产品各有特色，分别与不同层次、不同主体的金融需求相互适应，他们之间的吸引力就会增强，排斥力就会减弱。因此，应建立农村金融产品优化机制，促进金融机构根据所在区域的不同情况，积极创新和推出适应不同需求的金融产品，以促进金融竞争和合作的健康发展。第三，完善农村资金的价格机制，在农村逐步推进利率市场化。在利率未完全放开前，可继续扩大利率浮动范围。这样既可以促进金融竞争，又不致于造成竞争过度。第四，建立竞争合作协调机制。在农村金融企业之间建立对话机制，以及时沟通他们之间的观点，化解利益矛盾和冲突，协调彼此立场，避免恶性竞争发生。建立信息共享机制，以帮助金融企业提高经营决策能力、风险管理水平和合作自觉性。建立农村金融行业协会，作为行业自律组织，一方面他能较好地协调金融企业经济利益关系，维护他们之间的公平竞争，引导他们妥善处理竞争中出现的矛盾；另一方面，又能为他们创造合作机会，提高合作效果。
3.建立退出机制。提高农村金融的适应性和有效性，必须妥善处理金融机构进入与退出的关系，做到有进有退，能进能退。在农村金融竞争中，优存劣汰、优进劣退现象必然产生。竞争促进金融业务不断向优质金融机构集中，他们将不断扩大资本实力和经营规模，获取更大的生存和发展空间。相反，劣质金融机构的业务将不断流失，其生存和发展空间将日益萎缩，如果他们不能扭转落后局面，且达到了退出标准，就只能选择退出。有进有退，才能在合理的流动中增强农村金融的适应性和有效性；无进无退，则会造成农村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪费金融资源，甚至引发农村系统金融风险。建立退出机制，应配套建立风险预警机制、风险救助机制和存款保险机制。
4.创新“农户+农业产业化龙头企业+农村金融机构”的融资模式，通过龙头企业的作用，将农户、专业户的融资需求与农村金融供给较紧密地联系起来。农业产业化是建设现代农业的必由之路，也是提高金融适应性和有效性的重要基础。龙头企业作为农业产业化利益共同体中的核心和骨干，既是农业产业化经营的重要组织者，又是夯实农村金融发展基础的推动者。既有将万千农户与市场沟通起来的功能，又有将广大农户与金融机构联系起来的作用。龙头企业熟悉农户的金融需求和经济信息，又与金融机构有着较为紧密的业务关系，他们有可能在对自身经济利益关心的基础上，通过信用担保和信用评价等多种方式，提高广大农户金融需求的满足程度。因此，提高农村金融的适应性和有效性，需要大力发展农业产业化龙头企业，健全龙头企业与农户的利益联系机制，创新以龙头企业为中间环节的农户与金融机构的融资联系机制，充分发挥龙头企业的融资促进功能。
5.繁荣农村经济，发展现代农业，促进农民增收，建立和完善农村信用体系。农村金融的低效性，从根本上来说是由于农村的弱位性、农业的弱质性、农民的弱势性。诸如农业经济的高风险、农村微观经济主体的规模不经济、农户和中小企业资金使用效益低下、农民收入较低等，都是导致农村金融低效性的因素。同时，农村社会信用体系的不完善、农村对经济主体在金融活动中的理性程度不高、农村信用的法律供给不足、失信惩戒机制运用的权威性不够等，也对农村金融的有效性产生了不良影响。在农村金融的经济基础较为薄弱的情况下，金融的低效性往往又加剧了金融的不适应性。因此，促进农村经济科学发展，加快完善农村信用体系，从政策、市场、信息、人才等方面创造良好的外部环境，才能从根本上提高农村金融的适应性和有效性。
参考文献：
[1]韩俊，等.中国农村金融调查[M].上海：上海远东出版社，2007.
农村金融行业研究范文5
［关键词］ 农村金融；体制改革；创新；初探
［基金项目］ 本文是2011年广西哲学社会科学规划立项课题“广西农村金融体制创新研究——以广西田东县农村金融改革为例”（项目编号：11BGY051）的阶段性研究成果之一
［作者简介］ 代洪丽，广西经济管理干部学院财税金融系经济师、讲师，经济学硕士，研究方向：金融学（农村金融、区域金融），广西 南宁，530007
［中图分类号］ F830.341 ［文献标识码］ A ［文章编号］ 1007-7723（2012）05-0020-0002
农村金融发展必须和农村经济发展保持适应。我国农村金融发展，主要面对的对象是大量的分散农户和农村中、小企业。农村金融的特点是：交易规模小、次数频繁、缺少担保品和抵押品，难以获得征信信息，金融服务简便、灵活、及时，交易成本、资金使用成本和交易风险高，收益又比较低。
一、农村金融发展运行概况
国家一直高度重视农村金融的发展。特别是近几年来，提出很多改革措施，积极扶持农村金融，有效弥补市场机制缺陷。比如通过完善金融体系，进行农村金融机制创新，提高农业生产效率，来解决农业、农村、农民问题；推行农村税费改革，彻底免除农业税，加大对农民的直接补贴；对农业生产中的申请贷款所付的利息也进行了财政贴息，减轻了农业生产者的利息负担；对政策性的农业保险给予支持。财政部还了《关于农村金融有关税收政策的通知》，对农村金融机构减免金融机构营业税、所得税等优惠措施，鼓励农村金融积极服务当地经济的发展。针对农户小额贷款的利息，对经营这些业务的部分金融机构贷款利息收入减免营业税，进一步放宽政策，农民融资难的问题得到一定的缓解。
二、存在问题及原因分析
尽管国家高度重视，各类金融机构也积极配合，但是农村金融的发展过程中还存在以下问题。
（一）农村金融供不应求
在我国，县域经济的发展离不开金融的支持。但是目前农村居民、微小型企业，养殖专业户获得金融服务仍比较困难，他们需要的资金额度相对城镇各类贷款单笔额度不高，总量多，缺少担保品。究其原因，已有的农村金融机构网点少，大银行贷款发放审批比较严格，大型商业银行经营的各项业务在县域以下农村地区提供金融服务不具备优势，其业务活动往往没办法适应小农经济、微型企业，也无法解决因严重的信息不对称而带来的高风险和巨额成本等问题。中国有很多的大银行，但真正贴近基层的中小金融机构却非常少，特别是根植于农村的微型金融组织是少之又少；对新型的农村金融机构了解甚少。
（二）农村金融资金严重外流
农业银行和邮政储蓄银行两大农村金融机构，对农业现代化发展提供了资金的支持，但是支持形式比较单一、规模偏小，两大农村金融机构出于商业化经营的考量，将信贷资金投向城市，造成农村资金的严重外流。以广西为例，2011年银行业金融机构各项存款余额11665.11亿元，其中在农村地区存款4648.95亿元，占39.85%；各项贷款余额9186.07亿元，其中在农村地区贷款2913.69亿元，占28.62%。从广西存贷款的区域结构观察，农村金融资源严重分流，资金流向非农领域现象普遍。
（三）村镇银行服务“三农”的作用未真正发挥
作为新型农村金融机构，自2006年试点以来，目前已在全国各省份普遍建立，但是在服务县域经济过程中暴露了很多问题。比如定位不清，重企业轻农户；吸储难，竞争力不足；放贷风险高，银行经营成本高，赢利能力差，宣传力度不够。
（四）小额贷款公司和农村资金互助合作社发展空间有限
小额贷款公司发展受到层层限制，只发放贷款，资金来源渠道单一且不稳定，发放贷款额度受到限制；农村资金互助合作社缺乏金融监管，准入门槛过低，不利于风险控制，种种因素使这两类新型金融机构很难成为促进金融发展的主力军。
（五）农村金融专业人才匮乏
在各类农村金融机构，缺乏具有深厚金融理论基础和精通银行实务的专业人才，更缺少既熟悉传统金融业务，又熟悉投资和风险管理等现代银行业务的复合型人才，使农村金融创新的理论水平和可持续发展能力处于较低的层面。应对市场变化能力差，制约金融创新能力。
三、农村金融体制改革创新对策研究
（一）完善我国农村金融机构服务体系
首先，加强农村金融组织服务体系建设，支持农村政策金融、合作金融、商业金融组织发展，大力发展新型农村金融组织和其他小型金融组织，鼓励民间资本进入农村金融服务领域；加大财政支持力度，采取税收优惠政策，鼓励金融机构在农村建立营业网点。其次，完善政策性金融组织支持农业现代化的功能，加大政策性金融机构的资金投入，充实农业发展银行的资本金，给予优惠的税收和利率政策；积极拓展业务范围和覆盖面，加大政策性银行的专门立法力度，全面规范政策性金融机构的经营行为。再次，发挥合作金融组织的农村金融主力军作用，加快农村信用社改革，完善法人治理结构，建立现代金融制度；大力推进农村信用体系建设，完善农户信用评价机制。最后，建立商业性金融机构的农业信贷激励机制，坚持以商业性运作为主的方针，对具有公共产品特性的农村金融业务给予一定的财政补贴。
农村金融行业研究范文6
【关键词】农村合作 金融 企业生产
一、教学案例库构建原则
农村合作金融专业企业生产实际教学案例库构建原则是案例教学库既呈现企业生产实际又符合教学需求。就企业生产实际来说，农村合作金融专业企业生产实际教学案例库应着重体现三点。首先，供销行业在开展农村金融服务中形成的实践经验，近年来，各地供销合作社勇于创新，大胆探索，创办了多种形式的金融服务机构和组织，创新了多种金融业务模式，这些都为教学案例库提供了丰富的实践素材。其次，国内农村金融机构企业生产实践。在大力发展农村金融的政策指导下，当前我国农村金融发展异常迅速，除了原有的农村信用社，新型农村金融机构也得到极大发展，教学案例库所选取的案例应能充分反映当前我国农村金融市场的现状，符合目前农村发展对金融人才需求。并且随着时间的推移，农村金融市场的发展，能动态更新、补充新的案例，确保案例的时效性。
二、教学案例库构建内容
总体上，农村合作金融专业企业生产实际教学案例库以当前我国农村金融机构真实的业务流程和岗位技能为基础，结合供销合作社服务农村金融的实践而开发的符合职业教育特点的教学案例库，所有案例均以农村金融机构真实职业环境为背景而设置，强化专业学生提升职业技能与素养，提升专业服务农村金融市场能力，服务“三农”水平。具体来说，农村合作金融专业企业生产实际教学案例库应包含以下内容：首先，案例主要体现农村信用社、农村商业银行、村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社、农业保险、专业合作社内部资金互助，其他金融机构在农村的基层网点的农村金融机构业务流程和岗位技能。其次，教学案例库中的每个案例根据其自身特点及流程要求，分别采取不同的形式，比如农村信用社和农村商业银行柜台业务以视频案例为主，而个人理财业务以文本案例为主。再次，教学案例库中每个案例设置了理论导入、案例设置目的、重点与难点、对实训环境要求、对学生已有知识和技能要求、对指导教师要求。另外，教学案例库中的每个案例设置了相关的问题供学生回答或练习，并根据案例特点采用不同的教学模式，如存款业务采取角色扮演模式，而类似小额信贷业务采用项目驱动模式，以一个真实的小额贷款为例，从客户接触、征信调查、风险分析、贷款发放、贷款管理、贷款追踪、贷款收回、项目绩效等环节。
三、教学案例库构建结构
结构上，农村合作金融专业企业生产实际教学案例库为了符合教学特点，体现学用结合特性，整个教学案例库可以按四种方式进行检索，分别是按照农村金融机构查询、按照农村金融机构业务查询、按照农村金融职业技能查询、按照农村合作金融专业课程查询。
第一，农村金融机构查询。教学案例库分别为供销合作社服务农村金融实践中涉及的金融机构建立了相关的子库，每个子库自成体系，可作为独立的教学案例库使用。这些子库分别为农村信用社和农村商业银行生产实际教学案例子库、村镇银行生产实际教学案例子库、小额贷款公司生产实际教学案例子库、农村资金互助社生产实际教学案例子库、融资性担保公司生产实际教学案例子库、专业合作社内部资金互助生产实际教学案例子库、其他农村金融组织生产实际教学案例子库。
第二，农村金融机构业务查询。本查询按农村金融机构的业务分为存款业务、贷款业务、结算业务、理财业务、融资担保、资金互助及其他业务等。
第三，农村金融职业技能查询。本查询按农村金融机构岗位设置来查询相关案例，包括金融柜台业务技能、金融管理业务技能、金融营销业务技能、其他农村金融业务技能等。
第四，农村合作金融专业课程查询。此外，根据教学需求，整个教学案例库还可以按照农村合作金融专业主要的专业核心课来查询相应的案例，包括农村金融实务、商业银行经营与管理、商业银行柜台业务、小额信贷实务、个人理财、农业保险等课程。
四、教学案例库构建流程
基于供销合作社服务农村金融实践，依据农村金融市场对人才需求规格来确立案例主题，加强调查研究、精心设置、审定案例，并运用现代信息网络技术，将案例资源加以整合优化，建设符合要求的企业生产实际教学案例库。具体来说，农村合作金融专业企业生产实际教学案例库构建流程分为五个步骤：
第一，案例内容的确定。根据农村金融机构的业务特点，企业生产实际教学案例库依据相关的农村金融机构业务流程建立案例库。主要包括传统的农村金融机构业务内容，如农村信用社业务、商业银行在农村分支机构业务等，还包括新型农村金融机构业务，如村镇银行业务、小额贷款公司业务、社区基金业务及其他相关的农村金融机构业务。
第二，案例素材的收集。在确定案例库的总体内容后就进入案例素材搜集阶段，案例素材的质量直接决定了案例库整体优劣。首先依据农村合作金融专业人才培养目标，把粗线条的案例库内容进一步细化到职业的技能点和知识点，再根据技能点和知识点搜集相关的案例素材。其次在搜集案例素材时，应明确相应的知识点和技能点需要的案例形式，比如对于点钞和各种票据填写，宜使用视频模式，对于小额信贷客户风险评估，宜采用文字、图片模式。
第三，案例的整合优化。有了原始案例，根据案例库的要求对相关的案例进行整合优化，体现案例的深度与质量，认真审定每一个案例，充分发挥案例的绩效。
第四，案例的入库与检索系统。运用现代信息技术，按照案例功能和目标，将编写入库后的案例分类整理，并把各种案例与相关使用索引联系起来，对案例资源进行分类编排，建立入库及检索系统。
第五，案例库的动态管理。案例库的建设是个长期、动态的过程。我国农村金融市场处于急速发展过程中，农村金融市场对人才需求的规格也处于变化之中，为了使案例库实时追踪金融市场变化、农村金融机构业务革新，案例库也必须随市场的变化而即使更新。此外，职业教育的模式也在不断变化探索中，案例库的动态管理还应体现在案例库能动态的反映职业教育的新变化、新理念。
参考文献
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