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农村金融市场论范文1
中图分类号：F832.4 文献标识码：A
内容摘要：在我国新农村建设过程中，农村金融市场上呈现出农村金融供给不足及因金融供给不足引起的金融需求不足状态，这些非均衡状态的出现，影响了我国农村经济的发展。对于成熟的信贷市场来说，信息不对称是信贷市场上非均衡问题产生的基本原因，为了有效解决金融交易中的信息问题，本文从微观的“农村信贷合约”问题出发，探讨非均衡市场下农村金融的发展问题。
关键词：非均衡市场 农村金融信贷 农村信贷合约 关系型借贷
非均衡市场条件下农村金融发展的瓶颈
非均衡理论以不出清的市场为研究对象；强调数量调整而非价格调整；行为人拥有不完全信息和将来具有不确定性。不确定性问题是最重要的，直接影响着其对货币的作用以及交易者的行为等问题的分析和结论。
农村金融市场普遍存在着“惜贷”和“贷款难”的现象。农村金融缺位已经成为农村经济发展的瓶颈。主要矛盾如下：农村日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾；单一的金融服务与金融产品与多元化、多层次的贷款需求之间的矛盾。农村经济越发展，农村经济主体对金融体系提供融资与服务的需求越强烈，同时，在单位存款、个人存款的增长拉动下，农村金融机构在流动性过剩的背景下，存在着大量的闲置资金和潜在的金融供给能力，因此金融供给和金融需求之间形成有效的对接是解决农村金融缺位的关键。农村金融领域金融供给和金融需求之间存在对接矛盾可以从以下方面进行分析：从需求方来说，农村经济主体大多管理水平低下、财务制度不健全、经济实力弱、资产规模较小，再加上农村产权市场不健全，很难提供符合正规金融融资的抵质押物。同时农村经济体对贷款的需求往往又具有贷款时间短、贷款金额小、贷款频率高的特征，因此常遇到“抵押难”、“贷款慢”的问题。对供给方来说，农村金融业务具有客户零散、金额小、后期监管成本较高的特点，出于盈利和规避风险的考虑，农村金融市场一些商业性金融机构则退出了农村金融市场。因此，农村金融领域普遍出现了需求和供应不能对接的金融抑制现象。
非均衡市场条件下农村信贷合约设计
（一）企业规模与信息的非对称程度以及融资方式的关系
在农村金融市场中，农村金融的供给方和需求方存在信息不对称情况。农村金融的需求方（借款人）为了获得贷款，有可能有意隐瞒真实的信息，农村金融的供给方无法得知需求方的个人信息等真实信息。因此，在信贷合约签订前，不对称信息将导致信用市场中的逆向选择；在信贷合约签订后，容易导致信息优势方的道德风险行为。因此，在信息非对称情况下，商业银行为避免逆向选择和道德风险，在金融市场上一般采用金融配给。在信贷配给中，被排除的主要是资产规模小于或等于银行所要求的临界抵押品价值量的中小企业，因为这类企业规模较小，财务制度不健全，信息透明度低，信息的非对称性高。
（二）农村信贷合约设计
博格乌德尔等人将贷款技术归纳为四大类：财务报表型贷款、抵押担保型贷款、信用评分技术以及关系型贷款。财务报表型贷款适用于财务系统健全、信息透明度高的大型企业，一般情况下，中小微企业无法使用。抵押担保型贷款可以降低授信主体的资金风险，对借款人道德风险的发生有较好的抑制作用，但是农村产权市场不完善，中小企业缺乏有效抵押品，并且抵押担保贷款一般成本较高、办理时间较长，和农村金融的“短、小、频、急”不相适应。信用评分技术依赖于客户的信息系统以及客户信用信息的积累，其应用范围是农村金融将来的发展方向，目前使用并不现实。关系型贷款是银行依据借款人的信用信息做出的贷款决策，这些信息不但包含了借款人的财务和经营状况，还包含了大量有关借款人的行为、品德、信誉等非量化信息，是一种能够评定的“软信息”，具有强烈的人格化特征。通过获取这些“软信息”，可弥补中小经济体因无力提供合格财务信息和抵押品所产生的信贷缺口，改善其不利的信贷条件。
关系型贷款对农村金融的影响分析
（一）关系型贷款对农村金融的积极影响
1.贷款审批结构扁平化。农村金融需求方的显著特点在于其经营信息往往都是些难以量化、难以传递的软信息。如果按照对大企业的审贷模式，设立层级分明的审贷会，容易导致信息在传递过程中，出现信息流失和失真。由直接接触农村经济主体的客户经理来决定贷款的审批与否，就可以降低信息成本和交易成本，保证贷款由银行里最了解企业的人来决定。权利和责任对等，能大大调动其进行风险控制和贷后管理的积极性。另外，农村金融需求方多用作流动资金，需求急迫。如果用传统的审贷会制度，难以适应农村金融需求方的需求。给予一线客户经理一定的贷款审批额度。使关系型贷款具有高效率的决策优势。
2.用人格担保代替抵押品。农村经济体的企业规模小，生产设备依靠租赁，自有固定资产少，流动资本占比较大，很难找到符合一般贷款要求的抵押品。如果严格贷款抵押条件，会将一大批有潜力的小企业拒之门外。而通过信用担保的方式，既解决了抵押品不足的难题，又将借款人的亲朋好友等社会关系捆绑到这笔贷款上，一方面从道义上增加了其还款的压力，另一方面又扩大了监督贷款的视角。让担保人和银行一起来监督贷款风险。
3.贷款审批时注重企业主的品德。农村经济体的经营环境变动较大，盈利前景较难预测，而且贷款普遍具有金额较小的特点。此时，借款人的还款意愿已经超越了企业的盈利能力，成为决定贷款质量的首要因素。即使企业经营确实出现困难，只要借款人还款意愿强，总会想办法还贷。相反，如果借款人人品差，即使企业经营正常，其也会脱逃贷款。因此，银行贷款时注重考察借款人在社会上的口碑，通过从其所在的行业及行业协会、邻居、亲朋好友等社会关系中了解其人品和信誉，实行人品一票否决制。
（二）关系型贷款对农村金融的负面影响
关系型贷款也给农村金融供给方的经营管理带来了合规风险问题。农村金融供给方的合规风险问题一直远高于其他商业银行，这既有历史原因和现实基础的影响，也有关系型贷款与合规管理的内在冲突。一是由于关系型贷款的特点，也就决定了农村金融供给方的管理存在较强的人为意识和行动。二是关系型贷款使用的大多是“非量化信息”，在管理中过多使用“非量化指标”。管理效果的公正性和可检验性较差，因此，以“非量化信息”为主的农村金融供给方就很容易对制度建设的重要性有所忽视，造成制度建设滞后。三是关系型贷款突出了“人情”在业务发展中的作用，从而使制度在执行中大打折扣。四是合规意识模糊，在某种程度上就会淡化农村金融供给方的合规意识和理念，并进而影响合规文化的建立。
关系型贷款解决农村融资问题的具体措施
（一）增加正规和非正规金融的供给
农村经济主体运用关系型贷款取得融资首先要增加农村金融机构的数量，目前，正规金融供给不足的主要原因是信息不对称，解决方法可以是增加非正规金融，使正规金融和非正规金融互利合作，实现多方共赢。例如在经济发达地区可以建立村镇银行、小额贷款公司，实践证明小额贷款公司服务模式可以解决农村金融市场的信息不对称问题，由于贷款金额较小，可以避免借款人的道德风险。另外增加农村金融供给还可以吸取民间资本。在经济不发达地区，政府介入即由政府注资或给予一定的补贴建立农村金融机构，解决小企业、小商户短期资金的需求是最有效的解决办法。另外，可以通过担保与抵押物的创新来解决农村金融市场的逆向选择问题。
（二）金融机构在农村各地建立地方贷款服务中心
在农村各地建立地方贷款服务中心可以在各乡镇选取村长、或有影响力的组长作为区域人，因为区域人与农村经济体长期接触，可以减少信息搜索成本，同时让区域人来监督借款人的贷后行为，大大减少贷款后的道德风险，有利于提高资金的使用效果。
（三）创新中小企业融资的信用工具
银行要根据资金的风险偏好及经营特点选择客户，主要注意以下方面：在当前农业结构调整时期，重点支持行业内具有优质品牌、自主知识产权、市场占有率高的产业。谨慎介入出口依赖性强、盈利能力和抗风险能力差的企业；建议对客户的销售增长率及盈利能力予以重点关注，相关指标以总行公布的国资委标准作参考；在考察借款人的财务状况时，要求重点关注借款人的经营性现金流，特别是经营性现金流出时，要了解其产生流出的影响因素，对连续出现经营性现金流出及无法改善的状况时，要加快授信的退出。
具体的融资方式可以采用以下几种：根据农村经济特点，通过供应链融资，可以扩展很多分行业和企业；购买原材料融资，农村中小企业购买材料设备等，可以用承兑汇票、国内信用证项下买方融资，担保方式可以用仓单质押、未来货权质押等；原材料融资，原材料提供商出售商品时，可以到银行办理应收账款融资、仓单融资、国内信用证项下卖方融资；预付款下的融资。农村中小企业收到购买人的预付款后，凭合同等到银行融资，用应收账款作质押；办理中小企业负责人信用卡业务。让一些资信较好的中小企业主通过个人信用来获取资金，满足中小企业主的资金需求，提高金融系统的运作效率。
（四）建立关系型贷款的授后预警机制
1.介入。客户经理或销售人员在向客户放款后填写中小企业服务中心项目联系单，由客户开户机构负责人签字后双方各执一份，介入授后预警工作。客户开户机构负责人收到联系单后应专夹保管，并及时在部门、网点内通告，明确维护和监控的具体柜面人员，在日常客户维护过程中对预警信息重点关注。
2.预警信息采集。关注客户内外部信息，通过客户经理（包括开发、维护、销售支持）人员、客户开户机构相关人员、放款审核人员等进行日常预警，收集预警信息并进行初步分析判断。必要时需要到现场检查。客户经理在现场检查时应关注预警信息，并在每次现场检查后上报现场检查预警信息报告。对于特别严重的风险事项，客户经理可先行口头、电话通知预警人员，以加快对风险事件的响应速度，后续处理按以上要求进行。在内控管理、软回收、情景分析、财务预警信息监控等过程中发现的预警信息应向预警人员发送预警信息报告。对于特别严重的风险事项，内控管理人员可先行口头、电话通知预警人员，以提高风险事件的响应速度，后续处理要求不变。
3.预警信息登记、汇总。预警人员负责每周将从各渠道搜集的预警信息进行汇总登记，填写“预警信息汇总表”。
4.预警信息检验。预警人员对预警信息汇总表内客户进行识别，判断是否触发预警流程。不需触发预警流程的，不作为预警客户管理；判断触发预警流程的客户，填写预警客户汇总清单，结合销售人员反馈信息判断是否对客户进行核查。对判定不需要核查的客户，预警人员做好预警初步分类和上报工作。判定需要核查的客户，预警人员决定进行现场或非现场核查，对需要现场核查的客户由预警人员、客户经理或共同进行现场核查。通过对触发预警流程客户履约能力和履约意愿的判断，进行初审分类：分为一般预警客户、待定预警客户和严重预警客户。
5.对预警客户进行处理。最后对预警客户进行分类处理，降低金融风险，提高金融效率。
参考文献：
1.周明.非均衡信贷合约市场的微观基础[M].中国金融出版社，2004
2.顾海峰.金融市场中信贷配给的形成与均衡问题研究[J].金融理论与实践，2008（11）
3.黄伟宏.信息不对称状况下的信贷配给[J].上海金融，2011（9）
农村金融市场论范文2
关键词：农村竞争金融市场；主体多元化；Hotelling模型；产品差异
中图分类号：F320.2 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2009）03-0137-02
1 引言
我国广大的农村地区经济发展水平落后，农业基本上是传统型的小农生产方式，大多数农民仍然没有能够摆脱传统农业的束缚，收入水平很低，这就是“三农”问题。导致“三农”问题日益加剧的因素很多，其中一个非常重要的原因就是目前的农村金融的发展不能满足农村经济主体的融资需求。而阻碍农村金融发展的一个重要的原因就是缺乏竞争型的农村金融市场体系。本文针对建设竞争性的农村金融市场体系，从博弈论的视角，提出了一些建议。
2 农村金融市场的现状
近年来理论界就如何构建一个有效率的、竞争的农村金融市场进行了积极探索，并取得了一定成果， 但随着农村金融改革的不断推进，笔者认为农村金融市场目前仍然存在以下两方面的问题。
（1）竞争主体的多元性问题。要实现农村金融市场竞争主体的多元性，有多条路径可供选择。但至少在目前，所选择的路径和措施的属性， 都应该是需求导向型的，而不是供给导向型的。
（2）竞争价格的市场性问题。上世纪90年代以来， 我国政府有步骤地放松了对利率的直接管制，并首先在农村推行利率市场化改革，但成效并不显著。究其表象背后的深层原因，笔者认为至少有二：其一，政府所赋予的农村金融机构自主决定利率水平的权限是建立在垄断基础之上的；其二，农村等量的金融资本并未获得等量的报酬。由上可见，竞争性的农村金融市场，要求竞争性的农村金融价格， 而竞争性的农村金融价格，是通过多元性的市场主体相互之间的竞争而形成的。
3 竞争性农村金融市场的构建
农村金融市场是一个很大并且很有潜力的市场，但是由于历史的原因以及中国农村金融改革过程中的一些原因，加上农民金融需求的特点，使得现在的农村金融市场中金融机构单一化趋势太严重，农村金融市场只剩下各自为政的农村信用社一家独大，用专业术语就是“垄断”。
国家早已认识到问题的严重性，为了更好的为农村经济的发展提供金融支持，政策导向也很明确：打破农信社一家独大的垄断现象，所以农村信用社所构造的垄断并不像某些行业（譬如石油行业、电力行业等）的垄断。剩下的问题就是这些新型农村金融机构怎样进入农村金融市场。垄断不仅会导致低效率和社会福利的损失，还会造成价格的非市场化，当农村金融市场竞争主体多元化时，竞争价格的市场性问题会迎刃而解，在此不再另外加以讨论。
针对新型农村金融机构进入农村金融市场的问题，笔者将通过构建Hotelling模型对其加以讨论。
3.1 Hotelling模型的基本前提假定
在Hotelling模型中，产品在空间位置上存在差异，不同位置上的消费者关心的是价格与运输成本之和。假定有一长度为1的线性城市，厂商A和厂商B分别位于城市的两端，消费者均匀分布在［0，1］的区间内，分布密度为1。单位运输成本为t（在这里可以代表产品差异）。这样，住在X的消费者若到厂商B购买产品则运输成本为Xt，到厂商A购买的运输成本为（1-X）t。
3.2 农村金融市场Hotelling模型的构建、推导与基本推论
在农村金融市场上，农村信用社（用A代替）先入为主，在其他的新型农村金融机构（用B代替）进入市场时，A已经占据了很大市场份额，因此在模型中设定B位于0位置，而A位于P位置，0
A和B的博弈过程为：第一阶段，A先进入农村金融市场，获得一定品牌优势θ和外部性优势rNA，然后B决定是否进入，以及采取什么策略进入市场。第二阶段，如果B进入，就与A展开价格（主要是贷款利率）和产品差异化（即所提供的金融服务的差异）及争夺市场份额的竞争。在本模型中，由于t已经代表了产品差异，模型所讨论的“价格”仅代表贷款利率，下文中一律用“价格”来代替。
进一步分析可以发现，A的品牌优势θ越明显，外部性r越强，占据的市场份额越大，这个临界价格就会越小，B就越难进入市场。尤其值得注意的是产品差异t越小，临界价格也就越小，B也就越难进入市场。从这里的分析可见新型的金融机构B要进入市场，创造一定的产品差异是很重要的，这样才能占据一定的市场份额，建立起品牌偏好。
推论2：产品差异t越大，B与A的均衡价格差异就越大，市场份额差异ΔX也越大。在前面的分析中，产品差异t的存在是B进入农村金融市场的一个必要条件，所以在竞争的第二阶段，双方均衡价格和市场份额的差异在所难免。双方竞争第二阶段的Hotelling模型中，位于［0，a］的农村金融需求主体一定会去消费B的金融产品，而位于［1-b，1］的需求主体一定会去A那里消费，厂商竞争的是（a，1-b）区段内的顾客。笔者认为新型金融机构B在进入农村金融市场以后应该努力提高服务质量和水平，提高顾客对新金融机构的信心和忠诚度，从而将模型中所列中间部分的顾客争取过来。
4 结论
通过以上分析可见，在具有先入为主的品牌优势，金融覆盖网外部性和规模经济的条件下，新型的农村金融机构要进入农村金融市场市场可以通过金融产品差异化 （在农村金融市场中，主要指针对不同用途的金融服务和对农户服务态度和服务水平的差异） 优势，创造竞争条件。农民这个金融消费群体的消费心理多变、从众行为严重、对新事物好奇心比较强等特点也有利于新型金融机构进入农村金融市场并和农村信用社展开竞争。但是由于农村信用社的品牌优势，金融覆盖网的外部性和规模经济，新型金融机构要进入市场还要有相应的策略和国家相应政策的支持。
参考文献
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农村金融市场论范文3
关键词：金融发展；西部农村；金融工具；金融结构；金融规模
一、农村金融发展相关理论
农村金融理论始于20世纪80年代，农业融资论在80年代前处于主导地位，随着市场经济的发展，农业融资论逐渐被农村金融市场论取代，农村金融市场论是金融深化理论在农村金融领域的具体表现。
（一）农业融资论
农业融资论有其特殊性，比如农业生产受自然条件影响明显，农民收入较低，储蓄规模和储蓄能力偏低等，也正是这些客观因素导致金融机构不愿在农村地区“生根发芽”，所以农村融资理论主张政府直接干预农村金融市场。在一段时间里，政府干预农村金融市场取得了一定的成功———农业产量提高，农户资金需求得到一定满足，但是他的缺陷也是非常明显的，政府过多干预使农村的融资方式和渠道过于单一化，无法满足不同层次人群的需求，农户、养殖户，农村小企业及个体经营者需求得不到保障，直接影响其生产生活质量的提高。
（二）农村金融市场论
农村金融市场论是伴随着社会的发展而产生的，相对农业融资理论，市场论更加具有可持续性、市场论更有助于让供求双方达到平衡，农村金融市场论主张对农村提供贷款资金是否采用优惠利率应该有市场决定，而不是政府。同时市场论提倡帮助非正规金融发展，多元化农村信贷方式和渠道。完全由市场决定又很难缩小城乡差距，农村地区资金倒流城市，商业银行在农村基本没有市场，只能远离农村，进军城市。所以要求农村金融市场论进一步完善和优化，相信市场和政府的沟通互补会对农村金融的发展起到更大的作用。
（三）不完全竞争市场论
不完全竞争市场论是在信息经济学的发展和1997年爆发的东南亚金融危机的背景下产生的。不完全竞争市场论主张在金融市场论的基础上，适当发挥政府的作用，将市场和政府有效结合，达到互补的作用。以市场为主导，选择性政府的市场干预也可以提高非正规金融市场的效率，加快农村金融机构多元化进程，促进农村金融的发展和完善，从而推动农村经济的发展。
二、西部农村金融发展的现状
（一）金融体系不断完善
农业银行和农村信用社是西部农村地区比较常见的金融机构，近年来，为了促进社会主义新农村建设和西部大开发战略的实施，农业银行、农村信用社等都在资金方面给予了很大的支持，贷款金额总体呈现增长的趋势。新型农村金融机构主要以乡镇企业和三农为服务的对象，扎根于农村，推动农村经济的发展。根据数据显示，截至2013年，国内新型农村金融机构数量已达约8800家，新型农村金融机构的不断涌现，说明了西部地区农村的金融体系在不断地完善，金融机构不在单一化。
（二）不断扩大农业保险覆盖面
2013年，《农业保险条例》的实施，标志着农业保险已经从起初的试点范围向全国推广实施，西部地区在不断完善现有机构网点建设，不断扩大农业保险覆盖面，促进农业保险改革方面取得显著成绩，例如，新疆的多层次农村保险网，在大力推动新疆农业保险发展的基础上，使得医疗保险、小额信贷保险等发展起来。
（三）加大三农信贷投放力度
国家和西部地区政府机构越来越重视西部农村的发展，尤其体现在涉农信贷规模不断扩大，农村金融产品越来越多、服务方式越来越多样化。根据国家统计局数据，2012年，陕西省发放订单抵押贷款约1900万，这些贷款中包含陕西养殖户接近70%。甘肃省的三农贷款金额高达约2600亿。像这样的情况在西部农村地区已经开始普及。
（四）西部农村金融需求增加
相对于金融体系不断完善、信贷规模不断扩大、三农保险覆盖面不断扩大，我个人认为金融需求增加是个更加令人欣喜和明了的信息，这个信息足以西部农村金融在不断地向前发展。农户的资金需求不断增大侧面反映了农民的生产和消费水平的质量在不断提高，他们已经不再仅仅为了满足自身的温饱而生产生活。同时西部农村地区人民的收入不断提高也为信贷需求的增大奠定了基础，农户可以通过信用贷款扩大再生产，包括农业的和非农业两个层次。
三、西部农村金融发展面临的问题
随着社会主义新农村建设的推进、西部大开发战略的实施，西部农村地区经济得到了很大的改善和发展，农民的需求在不断增加，生活水平不断提高，与此同时，西部农村经济发展依然存在一些问题，尤其是金融方面存在的问题，直接阻碍着新农村建设和深入实施西部大开发战略。
（一）西部农村人才和资金外流严重
新农村谁来建设？靠的是政府吗？当然不是，市场经济体制下，政府起到的是扶持和引导的作用，建设新农村，当代大学生、各方面的技术人才及高素质管理者等当是先锋军，但是，现实中，更多的农村大学生选择离开农村去城市里寻求发展，由于农村地区的经济水平、消费水平较低，交通不便，基础设施不完善等因素，很难吸引外来人才进入。为什么在农村地区很少看到商业银行、建设银行等，究其原因，最终是银行自身的发展需求。农业银行、农村信用社和邮政储蓄堪称农村金融“三巨头”，以扎根于农村，服务三农为宗旨的“三巨头”在商业化进程中也在努力进入城市，有相关数据显示，西部地区农村每年从信用社流出的资金约1400亿，同样的，占农村金融市场半边天的邮政储蓄银行也在“挪用”大量农村资金去谋求更高的利润和发展空间。邮政储蓄银行大都依托农村而生，却将大量的资金流入城市，导致西部农村资金供需矛盾加剧，阻碍农村经济的发展。
（二）西部农村金融供给缺乏、保险市场开发难度大
1.除金融机构网点数量偏少以外，西部地区农村金融机构与全国总体水平相比存在一定差距。虽然从整体上看，西部农村金融机构的数量和信贷总额都在呈上升的趋势，但与全国其他地区相比都比较落后。对于西部地区而言，第一产业是支柱产业，第二、三产业发展滞后。资金严重外流带来的资金供需矛盾又阻碍着新型的农村金融机构的形成与发展，由于服务对象的不稳定性和脆弱性导致西部农村信贷资金的风险加大。2.西部农村地区经济发展水平较低，人们的整体收入水平难以与中东部地区相比，人们的收入一般要用在消费生活必需品，所以人们的投保积极性有限。另一方面，西部地区需要进一步建立和完善农业保险制度，政府应加强引导和扶持，出台相应的保险法。
（三）西部农村金融贷款比重低
出于自身发展的需求，越来越多的金融机构越来越重视在中东部地区的发展，不断拓展新的市场。西部农村地区农业银行、农业发展银行、农村信用社的贷款数额在不断增加，但是还远远落后于其他地区，落后于经济发展速度和市场需求。建立和完善农村金融体系和监管机制。金融是现代经济的核心，金融搞活全盘皆活。想要改善西部农村地区的经济状况，促进西部农村经济发展，深入实施西部大开发战略，就必须重视西部农村地区金融发展，深入研究分析西部农村金融发展状况，努力提高农村地区金融发展水平和能力。贯彻落实农村金融改革方案，正确认识农村金融改革。从广义上来说，农村金融改革主要包括政府对农村资金流动的引导，农村融资渠道方式的创新和完善，狭义的农村金融改革是指对现有的农村信用社进行改革。对西部地区来说，在对其金融发展状况进行深入分析探讨的基础上，依照现代金融发展理论，结合西部地区自身发展特点，进行农村金融改革试点工作，然后逐渐推广；创新农村金融服务，理清农村金融发展格局等都能够有效帮助西部农村金融更好更快的发展。
四、结论
本文通过对农村金融理论的概述和分析，指出西部地区农村金融发展存在的问题和亮点，希望可以通过总结经验，针对问题进一步完善西部农村金融发展体制，促进西部农村金融发展，促进西部地区农村经济的发展，缩小城乡差距，促进区域经济发展平衡，从而提高我国社会经济整体发展水平。
作者:刘碧侠 单位:陕西省农村合作经济经营管理站
参考文献：
[1]赵微薇.西部地区农村金融发展与城乡收入差距关系研究[D].广西大学,2015.
农村金融市场论范文4
一、三农问题的基本概念和范畴
农业、农民和农村问题(简称“三农”问题)是我国现代化进程中的一个关键问题。从已经实现现代化国家的发展历史看，一个国家要实现现代化，一般都是从农业和农村取得原始积累，开办工业企业，发展城市；与此同时，农村的劳动力大批进人工厂。这样，城市的商业、服务业发展起来，城市也逐步发展起来了。因此，工业化、城市化的过程不仅是人类生产方式由农业转向工业的过程，也是农业人口转移为城市人口的过程，两者是同时进行的。等工业化、城市化发展到一定的程度，工业反哺农业，用现代化的农业生产资料武装农业，使农业现代化；国家财政积累多了，城市再反哺农村，对农村进行道路、水利、电力、电信等方面的基础设施建设，促进农村现代化，最终实现城乡一体化。但是，由于我国的特殊国情，虽然农业总产值现在占国民总产值的比重于2008年底已经降到了11.3％，但是我国的农业、农民和农村问题并没有从根本上解决好，主要体现在：
（一）农业问题现
阶段的农业问题主要表现为：农业投入不足、基础脆弱的面貌并没有改变；粮食增产、农民增收的长效机制并没有建立；制约农业和农村发展的深层次矛盾并没有消除。就粮食生产来讲，一方面粮食生产受市场的约束，粮食主产区农民收入低于全国平均水平。许多纯农户的收入持续徘徊甚至下降，城乡居民收入差距仍在不断扩大。农民收入长期上不去，不仅影响农民生活水平提高，而且影响粮食生产和农产品供给。另一方面受耕地资源和水资源短缺的约束，粮食增产难度越来越大，特别是市场的约束使得包括资金等生产要素离开了粮食生产，离开了农村。所以，从一定意义上说，资金供给是包括粮食生产在内的农业进一步发展的关键环节。
（二）农民问题
“三农”问题的核心是农民收入增长问题。与城镇居民收入相比，农户收入增长缓慢。制约农民收入增长的因素很多，可从农业收入和非农业收入来源方面来分析。从农业方面来讲，因为我国人多地少，农民人均土地也少，农业产量有限，制约了农民收入水平的进一步增长。而且，农村的人口远远超过城市的人口，造成农产品市场小，农产品价格上不去，农民的收入增长放缓。从非农方面来讲，农民收入增长的另一个来源是从事工业和服务业。随着工业化和城市化进程的加快，这成为农民增加收入的主要来源。但由于农民的文化素质较低以及户籍管理制度和就业社会保障制度不合理等因素的制约，农民的非农业收入也较低。从总体上来看，无论农民收入增长的绝对量还是增长率，都低于城镇居民，两者的收入差距一直在扩大。要提高农民的收入增长水平，有两条基本的思路：第一是做好农产品深加工，延长农产品加工链，提高农产品的附加值；第二是发展中小企业，解决农民的就业问题，从而解决农民的收入问题。然而，要实现这两条发展思路，就要求有为农产品加工企业和其他中小企业发展提供金融服务的金融机构。从实践中看，农村信用社在这方面大有可为。
（三）农村问题
我国农村问题是一个经济社会发展中的系统性问题。从工业化角度看，现阶段我国农村的经济社会发展滞后于城市发展。解决这一问题的关键就是在加速推进现代化的过程中妥善处理好工农、城乡关系问题。当前，农业和农村发展仍然处在艰难的爬坡阶段，农业基础脆弱，农村教育卫生事业等社会事业发展落后，农民收入增长相对较慢。因此，要加快建立以工促农、以城带乡的长效机制，这种长效机制不仅包括国家财政反哺农村，也包括真正促进农村经济发展的市场机制。在这个市场机制中，农村金融市场的健康发展非常重要。
二、三农问题产生的金融原因分析
三农问题之所以产生和存在，其原因是错综复杂的，甚至是根深蒂固的，从不同的角度可以做出不同的分析，从金融角度进行分析，我们认为主要原因是我国农村金融市场的发展水平严重脱节，农民的金融需求很难得到满足或满足程度很低。当前我国农村金融资源缺乏主要表现在以下三方面。
（一）资金缺失
农村经济的全面发展，一靠政策，二靠科技，三靠资金投入。在实施了支农政策，农业科技水平得到提高之后，资金就是最关键的要素。在我国现阶段，国家优先支持基础工业行业，农村哺育城市，农村的大部分资金需求被大量调往城市，用于支持城市和工业发展。国有商业银行大量资金上存和邮政储蓄的“吸储器”作用，加剧了农村资金的外流。据统计，2007年底农业银行虽有涉农贷款余额高达1.36万亿元，但仍有1万亿元左右的资金从农村流向城市；邮政储蓄机构2007年底存款余额1.6万亿元，其中超过一半的资金来自农村，但回流农村的资金却微乎其微。商业性银行利润最大化的经营目的决定其定位在城市，而非农村中分散的农户和小规模的乡村集体经济组织。2008年我国农业增加值占GDP的比重是11.3％，但农业在整个金融机构中占用贷款余额只有5％左右。加上农村政策性银行机构改革和业务调整，以及农村直接融资渠道少，造成支农资金供不应求的局面，“三农”面临资金紧缺的现状在我国农村还将长期存在。
（二）机构缺失
随着金融体制改革的不断深入，农村金融机构日趋缩减。1997年中央金融工作会议确定各国有商业银行收缩县及县以下机构和发展中小金融机构的基本策略，其后国有商业银行日渐收缩县及县以下机构。1999年农村合作基金会被国务院清理取缔后，农村信用社在农村信贷市场上占据了准垄断地位，成为农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。2008年年末，全国农村信用社的各项贷款为3.7万亿元，其中农业贷款为1.7万亿元，农村信用社农业贷款余额占全部金融机构农业贷款余额的比重超过90%。农村地区金融机构单一化、金融市场垄断化的趋势日益明显。
(三)服务方式缺失
首先是信贷服务缺失。近几年，随着农发行农业综合开发、扶贫和粮棉加工企业等农业信贷职能的剥离和农业银行经营战略的调整转移，农村金融机构的农业贷款增长速度放慢，有的年度甚至呈现负增长。在农村中，银行和农村信用社提供的贷款约占农村资金需求25％，70％左右的资金需求不能得到满足，或者是只能通过非法的民间金融渠道得以满足。其次是金融产品简单，只有传统的存贷款业务，没有可供广大农户选择的新的金融产品。
三、金融在解决三农问题中的重要性理论
农村金融政策理论主要有三大代表性理论：农业融资理论、农村金融市场论以及不完全竞争市场论。
（一）农业融资理论
20世纪80年代以前，农业融资或信贷补贴论是处于主导地位的农村金融理论，强调政府对农业的支持。农业融资论主张通过从农村外部注入政策性资金，增加农业生产和缓解农村贫困，并建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配。政府控制农业融资利率较其他产业低，以缩小农业与其他产业之间的结构性收入差距。然而实践表明，这种过分依赖外部资金的农村金融政策，引发了资金回收率低、使用效率低下等一系列矛盾，加之对农村金融市场机制的忽视，致使农村金融循环发展的长效机制难以建立。这主要表现在：
1.可以持续得到政策性低息资金以及利率上限的持续存在，使得专门的农业信贷机构和正规的贷款者无法获取农村储蓄以建立起自己的资金来源，无法成为储户和借款人之间有力的金融中介(Avishay和Huppi，1991)。
2.低息资金的主要受益人并非农村贫困居民，低息贷款的补贴被集中并转移至进行大笔贷款的较富有的农户身上。低息贷款利率不反映资本的真实成本，导致信用需求的夸大，对非目标受益人形成贷款的激励，从而信贷计划的初衷无法得到实现。
3.农村信贷机构监督机制和可持续发展能力的缺乏。Gulli(1998)认为，对消除贫困贡献最大的既不是贷款也不是储蓄，而是可持续发展的金融机制的建立。首先，政府支持存在的道德风险使得农村信贷机构缺乏有效地监督其借款者投资决策和偿债行为的能力，补贴性的农村信贷体系中大都伴随着较高的拖欠率。其次，农业信贷补贴政策缺乏可持续发展的金融机制。
（二）农村金融市场论
20世纪80年代以来，农业融资理论的不足促使农村金融市场理论发展。农村金融市场理论实际上是金融抑制理论和金融深化理论在农村金融领域的发展。金融抑制和金融深化理论认为，人为地压低利率和汇率，将使两者不能真实地反映资金和外汇的供求，而政府又不能有效地控制通货膨胀，会造成金融和经济发展的恶性循环；金融制度的落后阻碍经济发展，而经济停滞或落后又制约着金融制度的发展。要解除“金融抑制”，就必须“金融深化”，减少政府对金融的过度干预，利用市场调动人们的储蓄与投资积极性。其途径是放松对利率和汇率的管制，放宽对金融体系和市场的限制，使民间金融机构能够适应对金融服务需求的增长和发展，促使金融和经济发展之间形成良性循环。以此为基础的农村金融市场理论认为，农村金融资金的缺乏，并不是因为农民没有储蓄能力，而是由于农村金融体系中不合理的金融安排(如政府管制、利率控制等)抑制了其发展。农村居民是拥有储蓄能力的。对各类发展中国家的农村地区的研究表明，只要提供存款的机会，即使贫困地区的小农户也可以储蓄相当大数量的存款(Adams，Brunner和Raymond，2002)。市场金融论主张完全依赖市场机制，极力反对政策性金融对市场的干预和扭曲，特别强调利率的市场化。该理论认为农业贷款的利率自由化可以使农村金融中介机构能够补偿它们的经营成本，这样就可以要求它们像金融实体那样运行，承担适当的利润限额；实行市场利率可以鼓励金融中介机构有效地吸收农村储蓄，降低其对外部资金来源的依赖感，同时使它们有责任去管理自己的资金；实行市场利率可以减少发放人情贷款和随意作出决策，并由此有助于改进补贴信贷计划的资金不能有效利用的特点(Avishay和Hup-pi，1991)。其主要政策主张有：发挥金融市场作用，减少政府干预，实现利率市场化，实现农村储蓄和资金供求的平衡；取消专项特定目标贷款制度，适当发展非正规金融市场，等等。但是，这种完全放弃政府介入和干预的利率自由化也受到质疑，如利率自由化能否使小农户充分地得到正式金融市场的贷款。自由化的利率可能会减少对信贷的总需求，从而可以在一定程度上改善小农户获得资金的状况。但是，高成本和缺少附属担保品，可能仍会使他们借到他们所期望的那么多的资金，所以，仍然需要政府的介入以照顾小农户的利益。因此，完全依靠市场机制可能无法真正培育出一个社会所需要的有效的金融市场。
（三）不完全竞争市场论
20世纪90年代，人们认识到为培育有效率的金融市场，仍需要非市场的要素提供支持。斯蒂格利茨的不完全竞争市场论就是其中之一。不完全竞争市场理论为农村金融的研究提供了新的视角。由于农村金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是金融机构对于借款人的情况没有办法充分掌握，很难控制农村系统风险，即存在不完全信息，正如农村金融市场理论的缺陷意味着完全依靠市场这只“看不见”的手可能无法培育出一个社会所需要的金融市场。因此，如果完全按照市场机制就可能难以培育农村所需的金融市场。为此，要弥补市场的失效，就有必要采用诸如政府适当介入以及借款人的组织化等非市场措施（Stigliz和Weiss,1981；Stigliz，1989）。不完全竞争市场埋论强调，借款人的组织化等非市场要素组织形式对解决农村金融的重要性。Stigliz等人在不完全竞争市场、信息不对称问题方面的研究成果具有非常大的原创性，研究所采用的信息经济学分析工具也成为金融市场分析中的重要工具。具体而言，不完全竞争市场理论的主要政策建议有：1.金融市场发展的前提条件是低通货膨胀及宏观经济的稳定。2.在金融市场发育到一定程度之前，相比利率自由化，更应当注意将实际存款利率保持在正数范围内，并同时抑制存款利率的增长，若因此而产生信用分配和过度信用需求问题，可由政府在不损害金融机构储畜激励的同时从外部提供资金。3.在不损害银行最基本利益的范围内，政策性金融(面向特定部门的低息融资)是有效的。4.政府应鼓励并利用借款人联保小组以及组织借款人互助合作形式，以避免农村金融市场存在的不完全信息所导致的贷款回收率低下的问题。5.利用担保融资、使用权担保以及互助储金会等手段，改善信息的非对称性。6.融资与实物买卖(如肥料、作物等)相结合，以确保贷款的回收。7.促进金融机构的发展，给予其一定的特殊政策，如限制新参与者等保护措施。不完全竞争市场理论为政府介入农村金融市场提供了理论基础。它认为，尽管农村金融市场可能存在的市场缺陷要求政府和提供贷款机构介入其中，但必须认识到，任何形式的介入，如果要能够有效地克服由于市场缺陷所带来的问题，都必须要求具有完善的体制结构。因此，对发展中国家农村金融市场的非市场要素介入，首先应该关注改革和加强农村金融机构，排除阻碍农村金融市场有效运行的障碍。这包括消除获得政府优惠贷款方面的垄断局面，随着逐步取消补贴而越来越使优惠贷款集中面向小农户，以及放开利率后使农村金融机构可以完全补偿成本。尽管外部资金对于改革金融机构并帮助其起步是必需的，但政府和提供贷款的单位所提供的资金首先应用于机构建设的目的，这包括培训管理人员、监督人员和贷款人员，以及建立完善的会计、审计和管理信息系统。不完全竞争市场理论强调，借款人的组织化等非市场要素对解决农村金融问题是相当重要的，为小额信贷模式提供了理论基础。
四、金融支持三农发展的作用机理
一般而言，金融对农业和农村经济发展的作用主要有以下方面：（一）资本积累随着农村经济的发展，农村金融组织会逐渐地增加对资本市场的依赖程度，农村金融发展的市场化程度也会大提高。农村金融组织能够提供农村生产的流动资本，相应提高农村企业和个人固定资本利用率。一般认为，农村固定资本与流动资本之间总是保持固定的比例关系，但由于固定资本投资在技术上的不可分割性，因而在农村经济中一般总存在着未被使用的固定资本。在农村固定资本一定时，它的利用程度就决定于农村流动资本的供给。因此，农村生产企业能获得多少流动资本，是决定产出水平的关键性因素。农村流动资本的重置部分可能由农村企业内部筹集，也可能通过农村金融机构借款筹集，而农村流动资本的净投资则一般大部分通过农村金融机构借款筹集。因此，农村金融组织成了农村企业和个人向外部筹集流动资本和积累资本的主要来源。（二）储蓄向投资的转移农村金融资源的有效配置和开发可以提高农民的储蓄率，由于存在谨慎性和投机性的货币需求，在既定国民收入水平下，农村消费与储蓄之间存在着一个待币的弹性区间，弹性区间使真实的消费储蓄比例会因多种原因而改变。农村金融资源的存在和有效开发配置可以使该弹性区间变小，农村储蓄份额增大，这就促进了农村社会储蓄率的上升，为农村投资的增长提供了来源。农村金融组织使农村储蓄转化为农村投资，从根本上来说，农村资本来源于农村居民储蓄，但在动员众多分散的农村居民将储蓄转化为农村投资的过程中，农村金融体系需要吸收一部分资源，这包括从分散的个体农民那里集中储蓄时发生的交易成本和为克服信息不对称使储户放心地放弃对其储蓄的控制权而支付的信息成本。农村金融体系吸收了部分储蓄资源，一方面与农村金融体系提供了金融服务又收取了相应报酬有关；另一方面与农村金融体系的市场效率有关，一个效率的农村金融安排能够大减少在动员储蓄过程中的交易成本和信息成本。（三）农村经济增长农村经济增长与农村金融组织的活动直接相关，且资本是经济增长的必要(或决定性)条件。由于资本与经济增长的重要作用，以至于在发展经济学发展的最初阶段人们认为，经济发展过程就是一个“搬掉资本障碍的过程”。发展中国家普遍具有“二元经济”结构的特点，城乡金融发展水平差距很大。比较而言，金融二元结构的特点更为突出，城乡金融发展极不协调且呈逐步加剧之势，农村金融抵制现象十分严重。20世纪70年代初，以爱德华•肖(E.S.shaw)和罗纳德•麦金农(R.I.Mckinnon)为代表的经济学家以广大发展中国家为研究的样本，在对金融与经济发展之间关系进行潜心研究的基础上提出了“金融市场抑制与金融深化”理论。所谓金融抑制，是指一国的金融体系不完善，金融市场机制不健全，金融运行中存在过多的金融管制措施，金融与经济发展之间处于互相掣肘、双落后的恶性循环状态。他们认为，造成金融抑制的最主要原因是经济的分割性。在众多的发展中国家，资金、技术、土地、劳动力等生产要素分散于零散的经济单位之中，国内市场也处在割裂状态，无法发挥其合理配置要素的功能。这种分割性经济的存在客观上就决定了金融体制的割裂与脆弱。主要表现：一是金融市场不健全。在政府规定的低利率水平下，资金很难通过统一的金融市场来流通，有限金融机构不能充分发挥“导管”作用。在资金严重短缺的情况下，得到资金的往往是某些“特殊部门和行业”，而急需资金的中小工商业者和农民的资金需要很难得到满足，造成资金使用效益下降。二是金融工具单调。即银行等储蓄机构仅仅开办存贷款业务，而且期限单一，利率僵硬，无法满足储蓄和借贷双方对金融资产流动性、安全性、效益性的需要。要解决发展的问题，必须依靠金融的强力支持，实施“金融深化”战略，这不仅是因为金融对经济具有反作用，更由于农村经济基础较为薄弱，对金融具有广泛的需求和较强的依赖性。主要思路是：对农村政策金融、商业金融、合作金融的功能进行重新定位和调整，强化政策性金融职能，发挥利率和市场机制的作用，改革农村正规金融机制，引导和开放农村非正规金融市场，提升农村金融体系的整体功能。
五、金融支持三农发展的国际经验
国外农村金融已有近200年的发展历史，它在提高农民组织化程度、保护农民利益、增加农民收入、促进农业发展、加速农业现代化进程等方面起着举足轻重的作用。
(一)发达国家农村金融发展与经验
1.美国农业发展的金融支持
美国农业金融机构在20世纪初才开始建立。经过几十年的发展，己形成了比较完备的农业金融体系，它主要由政府农业信贷机构、农场主合作金融的农业信贷系统、商业金融机构及私人信贷组成。这些金融机构分工协作，互相配合，共同为美国农业的发展提代资金支持及其它服务。政府农业信贷机构由政府所有，专门为农业发展服务，如农民家计局、商品信贷公司、小企业管理局、农村电气化管理局等。农民家计局的贷款以中长期为主，利率明显低于市场利率，因此，大部分贷款均有贴息。农民家计局的资金主要用于贷款、担保和向农村公益性项目提供资金支持，它不直接向农民发放贷款。商品信贷公司的任务是对农产品进行价格支持或对农业生产给予经济补贴，其资金主要是提供贷款和支持补贴，主要包括向执行休耕计划的农场提供农产品抵押贷款，这是一种“无追索权贷款”。另外，它还对遭受洪水、干旱等自然灾害而造成种植面积减少或较大减少给予灾害补贴，对市场价格低于目标价格的差价给予差价补贴，为购买仓储、干燥和其他处理设备提供贷款等。农村电气化管理局主要对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款，用于组建农村电网、购买发电设备等。小企业管理局是1953年为了针对小企业提供贷款而设，其主要职能是向那些不能从私人信贷机构获得贷款的小企业提供贷款。
美国的合作金融是在20世纪初经济大萧条时期由政府倡导建立的，它主要包括联邦中期信贷银行、合作社银行、联邦土地银行，由农业信用管理局管理。联邦土地银行的贷款业务经过联邦土地银行合作社直接面向借款人。借款人要想向土地银行借款，必须向联邦土地银行合社认购至少相当于本人贷款额5％的有投票权的股票，成为合作社社员，取得一人一票权。偿还全部借款后，社员自愿决定是否退回股金。而合作社必须认购同等数额的股票，而成为该区联邦土地银行的股东。联邦土地银行的资金主要是提供长期不动产抵押贷款，其贷款对象主要是本地区的农场主、农业生产者、与农业有关的借款人。联邦中期信贷银行的建立在于沟通都市商业金融与农村的农业金融，以吸取都市资金用于农村。因此它主要是提供中短期的动产农业抵押贷款，但它不是直接贷款给农户，而是贷给农民的合作社及其他各种农民的营业组织，以贷给生产信用社为主，以促进农牧业的生产与经营。合作社银行的资金主要用于贷款，目的是为了帮助合作社扩大农产品销售、储存、包装、加工农产品，保证农业生产资料供应和其他与农业有关的活动。合作社银行主要提供三种贷款：一是设备贷款，二是经营贷款，三是商品贷款。除这三种贷款外，合作社银行还开展国际银行业务，为农业合作社农产品出口提供便利。
美国的农业保险体系是经过不断摸索、发展而形成的。1938年《联邦农作物保险法》颁布以来，美国农业保险经过近70年的发展，形成了比较完备的农作物保险业务，保障水平和农民参与率不断提高，对稳定农业生产、提高国民福利水平起到了重要作用。早期美国农业保险是由私营保险公司提供的，但由于农业保险的风险巨大，其经营的农作物保险均以失败而告终。为了帮助农民对付农业生产面临的购险，美国政府积极参与了农作物保险计划。现行的美国农业保险完全由商业保险公司经营和，政府在经营管理费和保险费补贴等方面给予了有力支持。美国农作物保险的运行主要分三个层次，第一层为联邦农作物保险公司(风险管理局)，主要负责全国性险种条款的制定、风险的控制和向私营保险公司提供再保险支持等；第二层为有经营农险资格的私营保险公司，它们与风险管理局签订协议，并承诺执行风险管理局的各项规定；第三层是农作物保险的人和查勘核损人，美国农作物保险主要通过人销售，他们负责具体业务的实施。
2.日本农业发展的金融支持
在日本，既有政府办的政策性金融，又有强大的合作金融来支持农业的发展，还有一部分其他金融机构，这对第二次世界大战后日本农业的发展起到了极为重要的作用。也正因为如此，虽然日本人多地少，自然环境又比较差，但是它的农业生产和农业现代化却得到了很好的发展。日本支持农业发展的政策性金融机构是农林渔业金融公库(简称农林公库)。它建立的目的是在农林渔业者向中央金库和其它金融机构筹资发生困难时，给它们提供利率较低、偿还期较长的资金。农林渔业金融公库主要是把资金用于土地改良、造林、建设渔港等基础设施的融资，同时用于农业现代化投资、农业改良资金的融资、对国内大型农产品批发市场及交易市场提供市场设施贷款等。农林公库的代款一般不直接办理，而是委托农协组织代办，并会给一定的委托费。农林公库的贷款利率虽会因贷款种类和工程性质有不同的规定，但总的说，要比民间金融机构优惠，而且贷款的偿还期限10～45年不等。
日本支持农业发展的合作金融主要是农协系统。农协系统是按照农民自愿、自主的原则登记成立的。它主要由三级组成：最基层的是农业协同组合，为市町村一级。直接与农户发生信贷关系，不以盈利为目的，它可以为农户办理吸收存款、贷款和结算性贷款。这也是基层农协的主要任务。除此之外，农协还兼营保险、供销等其他业务；中间层是信用农业协同组合联合会，简称信农联，为都道府县一级，帮助基层农协进行资金管理，并在全县范围内组织农业资金的结算、调剂和运用。信农联作为农协系统的中层机构，在基层农协和农林中央金库之间起桥梁和纽带作用。以它的会员即基层农协为服务对象，吸收基层农协的剩余资金，并在基层农协需要时提供融资服务。信农联的资金首先应该用于支持辖区内部的基层农协的资金需求，其次才能用于支持其他的贷款、农业企业的发展所需资金等。信农联不能兼营保险、营销等业务。最高层的是农林中央金库，为中央一级，是各级农协内部以及农协组织与其他金融机构融通资金的渠道。农林中央金库是农协系统的最高机构，它在全国范围内对系统内资金进行融通、调剂、清算，并按国家法令营运资金。同时，它还指导信农联的工作，并为它提供咨询。农林中央金库可对会员办理存款、放款、汇兑业务，并且可农林渔业金库的委托放款和粮食收购款，后又增加了外汇业务。它的资金主要用于信农联，同时也贷款给关联的大型企业。农林中央金库除了向基层和中间机构提供服务、发行农林债券外，还从事资金划拨周转、部分证券投资业务等。另外，日本于1966年建立了全国性的农业信用保险协会，各都道府县一级的农业信用基金协会是其会员，农业信用基金协会是都道府县一级的债务保证的专门机构。
（二）发展中国家农村金融探索与实践
发展中国家以印度为典型代表。印度独立初期，高利贷占印度农村信贷总额的一半以上，其他信贷规模比较低。印度从20世纪60年代开始，实施“绿色革命”，以各种措施来支持农业的发展。其措施以推行现代农业技术中心，辅之以农业信贷、财政补贴、价格支持等。随着这些措施的实行，印度支持农业发展的金融体系统逐渐发展和完善，从而高利贷活动所占份额也大减少。现在印度既有合作性质的农业信贷机构，又有政策性金融机构以及商业银行等来支持农业的发展。印度的合作性质的信贷机构分为两类：一类是提供短、中期贷款的合作机构，主要是信贷合作社；另一类是提供长期信贷的合作机构，主要是土地开发银行。
农村金融市场论范文5
关键词：农村金融；民间金融；农村金融体系
中图分类号：F30 文献标识码：A 文章编号：1003―4161(2008)06―0081―04
1 引言
随着农村经济的发展和农村经济体制改革的不断深化，农村金融改革滞后的矛盾日益突出，资金配置效率低下对农业和农村经济发展的支持明显减弱并困扰着中国农村经济的可持续发展。农村金融制度作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，无疑将成为农村经济改革中的一个焦点，农村金融改革的实质，是要建立一个有效配置金融资源的农村金融市场。目前解决资源配置问题是解决“三农”问题的关键(陈锡文，2004)，由于金融二元结构特征的突出，中国农村的“二重结构”面临着市场失灵和政府失灵的双重约束，金融市场表现为“被约束的帕累托效率”，但实践证明，农村金融发展在浙江地区经济增长中举足轻重，浙江农村金融市场以其独特的优势，实现着金融市场的多元化和竞争性，形成的多层次和多种所有制金融机构共存的格局，作为不可或缺的典型案例的深入分析与探讨，对建立我国农村金融市场体系具有示范意义。
2 理论与文献梳理
较早研究发展中国家金融与经济发展之间的关系的是戈德史密斯，其《金融结构与金融发展》(1969)开创性的研究了有关金融发展与经济增长之间联系。而麦金农(1973)在对发展中国家的经济发展过程进行分析后，提出了著名“金融抑制”理论。他认为：发展中国家的金融市场是不完全的，大量的中小企业被排斥在有组织的金融市场之外，不完全的金融市场导致了资源配置的扭曲。E.S.Shaw(1973)从分析金融中介与经济发展之间的关系的角度得出了类似的结论，并在此基础上提出了“金融深化”理论。认为：发展中国家的经济改革首先应该从金融领域人手，减少人为因素对金融市场的干预，借助市场的力量以实现利率、储蓄、投资与经济增长的协调发展，消除“金融抑制”。戈德史密斯(1969)、麦金农(1973)、肖(1973)的研究表明：一个国家的经济增长与其金融市场的完善程度存在密切的正相关。莱文(1997)对有关金融与经济增长关系的研究进行了总结，认为一个功能完善的金融市场的存在，一个完善的金融体系具有降低风险、更加有效地配置资源、提高经济中的储蓄水平、降低交易成本等作用，这些功能又会影响资本的形成和技术创新，从而促进经济增长。“金融抑制”与“金融深化”理论在许多发展中国家或地区得到了广泛的应用，他们的观点反映出金融发展与金融深化对资本积累与经济增长至关重要，发育良好的金融市场以及有效的金融机构进一步推动经济增长，20世纪90年代以来，在Romer(1986)和Lucas(1988)的内生经济增长模型影响下，内生金融发展理论兴起。构建了内生金融中介、内生金融市场模型，对金融发展做了大量实证。Stiglitz&Weiss(1981)的均衡信贷配给模型为民间金融内生性的形成提供了理论框架。
在农村金融发展理论上，一直都存在主张政府干预和主张市场调节两种观点对立的理论主张。20世纪80年代以前，在农村金融理论中占主导地位的是农业信贷补贴论和农村金融市场论。80年代末以来，人们认识到为培养有效率的金融市场，仍然需要一些社会性的、非市场的要素支持它。20世纪80年代兴起的以布菲(Buffie，1984)、泰勒(Taylor，1983)、科萨克(A，Kohsaka)和范・威金伯根(Van Wijinbergen，1982、1983)等为代表的新结构主义学派认为，发展中国家金融市场具有鲜明的二元经济特征，即现代意义的金融体系与落后的场外金融市场并存，同时新结构主义者认为，非正规信贷市场是“竞争性和灵活性的”(Taylor，1983)，也即非正规信贷市场是一个充分自由化和有效率的市场。由此，新结构主义引申出其政策建议：发展中国家已经存在一个自由化和有效率的中介――非正规信贷市场，应该保护它，而不要金融自由化。进入21世纪以后，政府在农业和农村金融资金配置中的负面效应也逐步被越来越多的研究者所发现。Konestr(2000)深入研究了功能完善的农村金融市场在实现由计划经济向市场经济转变以及提高农村资源配置效率中的核心作用，他认为：经济转型国家由于缺乏有效的农村金融市场体系，国家的财政、金融部门对农村金融配置效率是低下的。Carew(2001)对农业研究和农村公共投资支出的制度安排进行了研究，认为政府对这一领域的资金投入在缺乏制度保障的情况下，容易产生低效率配置。这些丰富而深刻的理论为理论借鉴和研究提供了逻辑起点，尤其是在农村，当传统的农村金融政策普遍失败后，农村经济发展的新方法(The New Approach)随着国际范围内一些具有影响力的成功案例的出现，而逐渐成为新古典经济学的主流。新方法认为农村经济增长和减贫目标的实现需要一个包含农村金融在内的系统解决方案，内容包括有利而稳定的政策环境、有活力的农村金融机构和有效的农村金融市场、适当的农村金融监管框架以及政府旨在强化市场力量的直接干预。新方法重拾新古典主义的市场中心理念，在微观层面上，将希望寄托给有活力的农村金融机构，非正规金融作用开始被重视(焦瑾璞，2006)。
我国民间金融发展与演变，已有的结论更多的是在结合具体的案例分析和调查研究中得来，一般体现的是从一种无组织的形式(如民间借贷)到有组织的形式(如标会：钱庄)、从直接融资到间接融资的发展过程。许多研究认为，农村金融抑制是造成农村金融供给与需求不匹配的最主要的原因。如林毅夫(2003)指出，改革开放以后，我国的财政代替金融的制度逐渐被放弃，为了支持改革前遗留下来的许多资金密集型的大型的重工业企业，政府担心全国每年创造的储蓄不能进入大银行使得政府没有资金来扶持大的重型企业，因此，就抑制除大银行以外的其他中小银行、互助会、民间借贷、互助基金等金融形式的发展，而多数这些金融形式恰恰是农村所需要的金融供给方式。由于担心监管的难度大，我国农村金融抑制的局面至今仍无较大的改善，对于农村民间金融的歧视仍然相当严重，农村金融市场准入不仅没有松动，总体上，对农村金融的管制甚至还有所强化(马晓河，姜长云，2003)。这使得农村金融供给体系僵化，难以提供各种适合农村金融需求的金融产品和服务。因此，金融抑制是造成农村居民资金借贷行为扭曲的根本原因(何广文，1999)。从信息经济学的视角，林毅夫等(2003)认为，由于金融交易的特征，信息不对称造成的事先的逆向选择和事后的道德风险可能是民间金融广泛存在的一个更为根本的原因。
胡金焱(2004)总结了世界各国民间金融的发展，并从信息、担保、交易、定价等角度分析了民间金融的运行机制。在对民间金融的各种形式的研究中，金祥荣等(2005)研究了标会、摇会等的定价和效率，表明如果一个地区的资金借贷市场较为发达或是一个完全的接待市场，尽管会员在标价时存在低标倾向，从保险的角度，互助会仍然具有效率。徐笑波等(1994，P99)研究了银背与钱庄之间的关系，描述了一种从借贷中介人到从事存贷业务金融组织的演化过程。
基于浙江省的民间金融的发展比较有特点，浙江省尤其是温州地区民间金融制度的产生与发展是众多文献研究的重点。如叶敏、史晋川(2003，P126)对温州民间80年代金融风潮的考察，认为从聚会到盈利的发展过程，也表明了民间金融的发展受到自身规模扩大的约束。郭斌、刘曼路(2002)通过对温州地区“排会45庄”的演变，探讨民间金融从互助组组织到盈利性组织的演变。张震宇(2003，P729-731)描述了近年来温州地区民间信用活动新的发展趋势：间接融资逐步减少，但互质的“呈会”非常普遍。这体现了1990年中期以来国家政策对民间金融制度变迁的影响：从间接金融回到直接融资，从盈利性组织回到互组织。史晋川等(1997)的研究更是证明，民间正式金融机构(如城乡信用社)比国有金融制度更适合于体制外产出增长的金融需要。
金融部门是国民经济的核心，也是农业经济发展资金生产要素供给的主要部门。整体推进农村金融体制改革，实现金融支持农村经济发展方式的根本转变，构建符合市场经济需要、真正能够满足“三农”发展的金融、为“三农”提供完善的金融服务的金融服务体系，形成有效的支持社会主义新农村建设的金融合力，已成为金融发展刻不容缓的任务。关于金融如何促进新农村建设方面的研究，多是从农村金融体制如何改革(或者怎么改变金融落后的状况)以此来推动社会主义新农村建设。张海峰(2006)认为新农村建设对农村金融服务提出了新要求，但是现有农村金融体系难以支持新农村建设，由此提出了需要重构农村金融体系促进新农村建设的结论。另外，还有刘振海(2006)、李敏(2006)、程建平(2006)等的研究也都是从这个角度出发的。如国家粮食局副局长任正晓(2006)认为在今后相当长时期内，农村金融依然是农业投入的主体，如何改革农村金融体制将直接关系到农民生活改善、农村经济发展甚至农村社会的稳定。再如之文(2006)认为农村金融的滞后是造成“三农”问题的原因之一。国务院发展中心农村部副部长徐小青(2006)认为社会主义新农村建设的提出具有明显的时代含义，应从两方面考虑：第一，我国现在还处在明显的二元经济结构时期，国家全面小康社会突破的重点是农村。第二，现阶段已经具备了实现工业反哺农业，城市带动乡村的条件。
3 宁波地区农村金融发展案例分析
始于20世纪70年代末期的农村经济体制改革，为我国农村生产力的解放提供了难得的机会。一些东部的农村地区充分发挥自身的区位和资源优势，冲破了农村“大一统”金融安排的束缚，采用了多种方式融通资金，突破了农村的“低水平均衡”，并发展起来了，宁波地区等地发展成为了中国经济最为发达的地区之一。经过三十年的改革开放，宁波已走出了一条工业化、城镇化和农村经济市场化的发展新路，经济社会发展已进人工业化中后期和城市化加速期阶段，现阶段促进传统农业向现代农业转变，传统村落向农村新社区转变，传统农民向专业农民和现代市民转变，形成新型城市化和新农村建设双轮驱动的发展格局，对此金融的作用更加重要。
Kellee Tsai(2001)基于实地调查的研究发现，中国的私营企业在创立和发展过程中一直主要依靠非正规金融进行融资。一般认为私营企业更多地依靠非正规金融融资，一方面是因为获得正规贷款的困难，另一方面是因为非正规金融方面手续简单、资金成本低(亲友借款)。为全面深入了解宁波市农村地区金融服务的供需状况，我们选择了2个在发展水平、产业结构、地理位置各不同的典型乡镇(慈溪市周巷镇及宁海县长街镇)进行实地蹲点调查。根据回收的农村企业的问卷及综合分析，企业在生产经营中所面临的最主要困难是资金短缺，周巷的企业占69.4％，长街的企业占71.9％。而企业的资金来源主要是来源于自有资金，周巷企业占64.7％，金融机构融资占总资金来源的34.1％，其中，农村信用社成为88.9％的企业首选的筹资渠道，其次是农业银行和其他商业银行，再次为相关人员的亲友借款，占总资金来源的0.64％。虽然信用社仍然是农村企业最主要的正规信贷供给渠道，但对于企业来说其信贷选择渠道更加多元化。农业银行也是企业获得信贷资金的重要渠道，相对于农信社，农业银行有资金规模和机构设置上的优点。另外，宁波市的农村企业涉及对外贸易的较多，因此对于工、中、建行的需求也较明显。还有少数企业获得了工商银行、建设银行和中国银行贷款。长街农业银行的占比最高，为71.9％，其次为工行、中行、建行，为68.8％，宁波银行和农村信用社分别为59.4％和56.3％，列第三和第四；其余占比超过10％以上的分别为：保险公司营业机构(18.8％)，小额信贷公司(18.8％)、邮储银行(18.8％)以及农业发展银行(15.6％)；其他如租赁公司和股份制银行二者均为9.4％，农村资金互助社、信托公司、证券、期货公司营业部均为6.3％，国家开发银行和村镇银行为3.1％，占比都较小。所有借款来自正规金融机构的占到了51.6％，而非正规渠道对满足企业的金融需求也有着非常重要的作用，占到了48.4％，其他企业借款的资金占0.13％。在企业需要金融机构提供的产品和服务的调查中，贷款占75％，为最高结算占37.5％，存款为31.3％，从这也可以发现，农村企业对贷款的需求遥遥领先，这一方面是由于近期原材料价格不断上涨和人民币升值持续所致，同时印证了企业认为当前生产经营中面临的最主要困难是资金短缺，造成了个体私营企业对贷款服务需求。
通过对2007年长街企业用于生产经营的资金筹措及资金成本情况的统计可以发现：企业用于日常生产周转的资金中，自有资金占76.8％，远远领先于其他渠道得到的资金。处于第二位的是“其他商业银行融资”，占19.4％；“农信社融资”占2.6％，其他为“农业银行融资”(0.8％)，“亲友借款”(0.4％)，“其他企业借款”(0.01％)。用于技术改造的资金中，“其他商业银行融资”占78.2％，“自有资金”占21.8％。用于基本建设主要来自“其他商业银行融资”(48.9％)和“自有资金”(43.1％)。虽然非亲友民间借款的比重不高，但对满足企业的资金需求有着非常重要的作用，而且其更接近于市场性金融。
通过对2007年企业资金来源、资金运用总体情况的调查，我们发现：“自有资金”是企业的主要资金来源，占65.7％，“金
农村金融市场论范文6
一、引言
（一）研究背景与意义
2006年12月中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，为了解决我国现有农村地区银行业一系列 “金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境等提出了宝贵的意见，并首次对包括村镇银行在内的金融机构准入条件、设立方式等进行了系统性的阐述，并确立了一系列试点地区，此后，各类银行纷纷加入到建设村镇银行的行列中，村镇银行如雨后春笋般涌现。自此之后为贯彻落实党的十八届三中全会关于全面深化改革、发展普惠金融的精神，中国银监会在2014年12月提出了《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》，国家对村镇银行的可持续发展提出了方向性的意见。
村镇银行作为经银监会批准在农村地区设立的，主要为当地“三农”经济发展提供金融服务而设立的新型金融机构具有很大的发展潜力，但由于当前我国农村及乡镇地区农村金融服务体系不健全，农村金融体系特有的人口密度低、平均贷款少、家庭储蓄少、资金盈利率低、贷款缺少抵押品、受农业生产周期季节性影响较大等一系列因素而导致的还贷风险高，致使农村农户、企业向村镇银行等金融机构贷款尤其有限，村镇银行的发展因而大大的受到了限制。
在银行之间关系来看，由于村镇银行还处于探索起步阶段，银行有着资产负债规模小、人员对农村金融服务不熟悉、抵御市场风险能力较低等不足，并在农村地区原有的金融机构农村信用社、邮政储蓄银行的双重挤压下，留有的市场非常狭窄，且具有特色的核心竞争优势还未得以培育，并在服务创新、客户资源、信贷规模、技术支持等方面有所欠缺。
大型商业银行投资发起村镇银行建设的热情尚未被完全激发，在一定程度上也导致了村镇银行的发展速度比较缓慢，如何才能做到村镇银行的可持续发展显得尤为迫切。研究探讨村镇银行在建立及发展中还存在的一些新的问题是非常有必要的。
（二）研究思路与方法
本文以村镇银行为切入点，通过研究村镇银行现有的发展现状与经营情况，参考国内外学者关于建设村镇银行的有关成果，系统性的分析我国村镇银行可持续发展受到限制的种种原因，从而针对性的提出一些有效的解决方法与对策。
二、村镇银行概述
（一）基本概念
1.村镇银行定义
经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民或企业工厂提供金融服务的银行金融机构。
2.村镇银行可经营的业务范围
可办理吸收存款、发放贷款业务，办理国内结算、票据承兑与贴现；可从事同业拆借、银行卡业务；可发行、兑付、承销政府债券，收付款项及保险业务以及经银监分局或所在城市银监局批准的其他业务。在村镇银行可经营的业务中，吸收存款和发放贷款仍是最主要的经营业务。
3.村镇银行设立的宗旨和市场定位
实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，近年来我国金融改革步伐加快，尤其对村镇金融覆盖面的范围提出了很大的要求，为响应家构建竞争性的农村金融市场的政策和切实服务乡村的理念，村镇银行应运而生。作为农村金融的一股新生力量，从一开始就被寄予厚望，根据新农村建设的实际情况提供相应的金融服务，做到立足地方、服务村镇。
（二）主要特点
1.在市场定位方面，村镇银行主要是为当地农民或企业工厂提供金融服务。村镇银行的核心要义是为“三农”服务，根据有关要求贷款的发放不能跨县（市）进行，所以在一个县（市）里可能仅有一个网点，这样使得村镇银行服务范围的覆盖面受到了很大限制，因而在与其他商业银行相比村镇银行缺乏灵活性与竞争力。
2.在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。根据银行法等有关规定对于村镇银行县（市）注册资本最少为300万，乡（市）注册资本最少为100万人民币。总的来看，大多数村镇银行的注册资本金额为几千万元上下，超过亿元注册资本的村镇银行少之又少，跟农业银行或农村信用社相比，村镇银行的规模较小，进而导致了银行抵御各种市场风险的能力大大降低。
3.在法人结构方面，村镇银行区别于商业银行的分支机构，它虽然规模较小，却是独立法人，村镇银行的发起人必须是境内银行业金融机构，可以是一家或者多家共同发起，但至少为一家，村镇银行较之一般商业银行就有信贷措施灵活、决策快等优点。
（三）我国村镇银行可持续发展的文献研究
我国村镇银行起步较晚，对村镇银行的研究还不是特别完善，在我国对农村金融的研究主要表现在对我国农村金融体系的研究和对机构市场定位、发展现状和可持续发展的对策等方面。
1.对我国农村金融体系的研究方面，周小川指出农村农业和农村金融发展是一种共生共存的关系，要通过农村金融体系的发展来促进农业的发展。
2.银行市场定位方面，经济学家郭俊认为可以把农村金融三个阶段，分别是扶贫阶段、共赢阶段和竞争阶段，并且把农户也分成了三类，第一类是基本生活不能保证的，第二类是在村镇摆脱贫困、正在致富道路上的，第三类是已经脱贫致富的，前两类是村镇银行应该积极帮助的对象，他强调农民的真实经济状况和银行发展阶段是决定村镇银行市场定位的主要因素。
3.在对村镇银行的发展现状方面的研究中，夏春秋等人指出政府、国家的支持是村镇银行可持续发展的保证，但是村镇银行自身存在了种种的不足，如金融体制不健全、人力资源匮乏、市场竞争力差等因素。
4.在村镇银行可持续发展对策研究中，林俊国指出政府可以对村镇银行减少不正当的干预、完善银行的政策制度、针对性的制定不同的规则；而林世军等提出了不同的意见，他们认为要准确的确定村镇银行的市场定位，鼓励其参与市场竞争，对商业银行的传统商业模式要取其精华去其糟粕，要大力刺激村镇银行的创新能力。
三、我国村镇银行的发展现状
在建设社会主义新农村的大背景下，为了更好的为三农服务，村镇银行的出现应运而生。根据中国银行业协会统计，截至2014年底，全国已经组建村镇银行1233家，其中获批开业的达到1152家。各项贷款余额4862亿元，同比上年增长1234亿元。其中为小微企业贷款2405亿元，农户贷款2111亿元，两项贷款占比达到92.9%。从各地银监局的表述来看，过去十多年里村镇银行快速发展，金融市场结构不断丰富完善，已成为服务“三农”、支持小微、中小企业的金融生力军。
村镇银行是以“立足农村，服务农村”为宗旨而设立的金融类机构，但是由于当前我国农村及乡镇地区农村金融服务体系不健全，农村金融体系特有的人口密度低，平均贷款少，家庭储蓄少，交易成本高，资金盈利率低，贷款缺少抵押品，固定资产有限，交通条件差，市场分割，信息不对称风险大，受农业生产周期季节性影响较大因而导致的还贷风险高和非生产性借贷，收入波动大等一系列因素导致农村农户、个人向银行等金融机构贷款尤其有限，并且农业还具有受自然灾害影响大、资本回报率低、生产周期长等缺点。在银行之间关系来看，由于当前我国农村金融体系特有的人口密度低、平均贷款少、交易成本高等一系列因素导致农村农户、个人向银行等金融机构贷款尤其有限，再上村镇银行市场定位偏离、经营管理滞后、风险控制能力差等不足，在其他银行的夹击之下，导致了村镇银行在贷款规模、产品创新、人员服务等方面不能在农村金融机构中占有核心竞争力。另外，大型商业银行投资发起村镇银行的热情尚未被完全激发，一定程度上也导致银行发展后续不足，因而村镇银行可持续发展需要从内部和外部因素两方面来分析考虑。
此外，村镇银行作为市场化经营的金融机构，资本金来源、风险控制水平等方面，也与成熟的城市商业银行存在较大差距，但得益于国家政策的支持，目前状况有所改观。银监会出台的一系列政策，旨在改革农村金融体制、发展农村经济，更好的解决我国“三农”问题。发展村镇银行等农村金融机构对我国“二元经济”格局有很大的积极作用，能够有效地促进我国农村地区形成金融产品齐全、人员服务优良、资金投入多元化的金融体系起到了不容忽视的重要作用。
四、我国村镇银行可持续发展的制约因素
（一）内部制约
对村镇银行来说，其可持续发展受到的内部因素制约有：
1.村镇银行规模较小，抗风险能力较差。村镇银行内部风险控制相对薄弱，其信贷支持的主要对象是农业和农民，但他们自古以来形成了“靠天吃饭”的生产格局，受到自然灾害的影响较大，在农村社会保障制度不健全的情况下，村镇银行的放贷资金存在很大的风险。尤其是在经济生活欠发达的农村地区，其金融生态环境还不够完善，使银行的风险度量指标较大，抵抗风险的能力相对较弱。
2.村镇银行的营业范围受到限制，与其他金融机构相比竞争力较低。在原有的农村金融市场上，高端客户是大中型商业银行的基础，中层客户又被农村合作社、农村信用社等占领，而剩余的低端客户对金融需求较少。村镇银行在这种情况下抢占市场，势必要使竞争加剧。大型商业银行在竞争当中具有结算系统完善、公信度高等优势，为了赚取更多的利，银行开始把更多的目光放在中小客户的身上，配套推出了一些对应农户需求的支农产品和服务，这使得村镇银行更加没有容身之地。
3.村镇银行具有较强专业性知识的人才比较匮乏。村镇银行等金融机构的竞争离不开人才的竞争，银行的管理离不开专业人才，目前，制约村镇银行发展的一个重要因素恰恰就是缺乏人才，每年经济金融专业毕业的大学生择业时通常会选择大中型城市的商业银行，几乎没有意向选择去到农村发展。因而最后造成了城市金融银行的人才相对过剩和农村人才的相对缺乏。
（二）外部制约
对村镇银行来说，其可持续发展受到的外部因素制约有：
1.农村市场分散个性化，村镇银行获取信息受限。由于市场的多元化，村镇银行的信贷业务很难建立在对各类需求者信息的定量判断上，在掌握农户和农业中小企业的营业能力、人品道德、家庭情况等反映其偿债能力的非公开信息存在难度。与此同时，由于农村住户分散不易管理、基础设施不健全使得一些金融产品无法推广、交通闭塞导致银行与农民信息不对称等特点，使得信贷人员对农户的贷前调查和贷后审查的管理成本较之城市要高的多。因而影响了村镇银行的经济效益，使得其发展受限。
2.农村贷款抵押中介服务不健全，农业保险体系不完善。农业保险体系的完善对村镇银行信贷资金的运作大有裨益，但农村地区可用来做担保物品的资源少之又少。并且，由于村镇银行主要的投资对象为农业产业，农业产品比较特殊，受季节、气候影响较大，贷款风险高。因而，在我国农村保障体系尚不完善的情形下，我国村镇银行的信贷资金受到巨大的威胁。
3.农村客户金融知识匮乏，银行金融产品的推广受到限制。由于农户受教育程度与城市人员相比普遍较低，绝大多数只有初中学历，再加上农村金融信息流通不通畅，使得农户金融知识匮乏，不少农户只认准中国农业银行和农村信用社，对村镇银行的认识有所偏差，认为其是私立的、不可靠的、不安全的，由于农户存在这种错误的认识，使得村镇银行的业务开展、新产品的推广有着很大的难度。
五、促进我国村镇银行可持续发展的对策
（一）村镇银行的对策
村镇银行打破内部因素的制约，自身应该做到的有：
1.加大金融知识与金融产品的普及，让农户能更好的理解金融机构。村镇银行可以通过完善官网并及时更新动态，或利用电视、广播、报纸杂志、交通广告等公众平台向农户介绍村镇银行新推出的金融产品和创新服务项目，引导公众能够对村镇银行有更加直观立体的了解，增加农户对银行的公信度。
2.提高业务创新能力，创造多样化的金融产品，满足客户的需求。村镇银行要了解当地重点发展农业产业的相关政策，主动加强与当地政府各部门的联系，分析本地区经济发展格局和走向，并结合本地农户具体的金融需求，在符合相关规定的前提下，有针对性的对不同的需求去开发不同的金融产品。
3.要增强农户的信用意识和和合作意识，让农户了解到个人信用的重要性。村镇银行要结合地方机构共同构建农村信用体系，增强农户对自身信用记录的重视，让农户意识到市场交易中的经济活动与个人信用记录有着密切的联系。还要增强农户与银行的合作意识，开展互助合作，拉紧两者之间的利益联结纽带，共同抵御信贷风险，实现共同富裕。
4.提高从业人员的专业素质，鼓励人员学习先进知识。与大型金融机构相比，村镇银行的现有形势不足以挽留高素质的人才，人才是一个企业的血液，没有新鲜血液的注入这个企业是没有活力的，所以，村镇银行能够可持续发展的一个条件就是要不断提高现有人员的素质，吸收外来的高素质人才，银行要给予从业人员足够的自身发展空间，鼓励人员创新，必要的情况下要给予一定的资金支持。
（二）政府机构的对策
村镇银行的可持续发展需要来自外部环境的支持，政府能够做到的有：
1.政府可以对村镇银行给予一定的货币政策的支持，对本地村镇银行可以实行差别法定存款准备金率的政策，给予村镇银行更低的准备金率使银行获得更多的资金流；政府还可以为村镇银行提供征信服务等方面的引导。
2.在财政政策方面，针对有些村镇银行为了规避风险有时拒绝为农户贷款的情形，地方政府可以通过财政拨款建立涉农贷款风险补偿机制，当银行为一些特殊情形下农户贷款时所经受的风险进行补偿或奖励；政府可以对新成立的村镇银行适当的实行减免营业税和所得税的政策支持，使得银行在成立初期可以扎稳脚跟；还可以健全农村社会保障制度，优化农户生产生活经济大环境，建立存款保险制度提高农户对村镇银行的信心。
（三）中国人民银行的对策
中国人民银行对村镇银行的可持续发展可以做到的有：
1.人民银行要提升对村镇银行的监管力度。对其可以采用差异化监管的方式，对不同类别、不同规模和不同业务范围实行分层次监管；对监管手段、监管内容、监管技术要进行创新性的运用，帮助村镇银行及时发现漏洞、降低日常风险、支付性风险和清偿性风险。
2.人民银行可以适当放开村镇银行跨区发展业务的范围。由于本地金融有效需求不足，银行吸收存款现状欠佳，村镇银行实施跨区经营的积极性较高，人民银行对村镇银行跨区参股经营进行合理导向。人民银行与村镇银行携手共建完善的风险管理机制和内控制度，促进村镇银行稳健经营，让村镇银行踏实走好每一步。
六、结论
综合我国关于农村机构的研究和探讨以及实践可知，农村金融是现代农村经济的核心，虽然目前我国村镇银行发展势良好，但由于刚刚起步，经营规模、人员服务等方面还有所欠缺，银行想要获得本地区农户的认可还需要做很多的实践。在另一层面，村镇银行想要获得发展应从自身理念出发，打破传统经营模式的桎梏，去其糟粕取其精华，将风险限制在可控范围下，勇于对金融产品和金融服务进行创新。当然，只有村镇银行自己的努力是不够的，需要外部环境的大力支持，协调好银行与银行之间，银行与客户之间，银行与政府之间的关系。稳步踏实的走好每一步，让村镇银行能够切实的为农民服务、为农业产业服务。
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