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移动支付概念范文1
一、物联网概述
（1）物联网基本概念。物联网是新一代信息技术的重要组成部分。其英文名称是“The Internet othings”，简称IOT。由此，顾名思义，“物联网就是物物相连的互联网”。其中有两层内涵：第一，物联网的核心和基础仍然是互联网；第二，其用户端延伸和扩展到了任何物品与物品之间，进行信息交换和通信。物联网是通过射频识别（RFID）、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，按约定的协议，把任何物体与互联网相连接，进行信息交换和通信，以实现对物体的智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络。物联网基本框架如图所示。（2）物联网关键技术。一般认为，物联网的建设和应用主要涉及四大关键技术，即无线射频识别（RFID）技术、WSN（传感器网络）技术、M2M（自动识别与物物通信）技术、自动化与智能化融合技术等关键技术。
二、物联网的典型应用――移动支付
（1）移动支付概述。移动支付，也可以叫做手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品进行支付的一种服务方式。（2）移动支付的必要与可能性。用户的all-in-one需求日益强烈，人们希望一机在手，就可以事先钱包、票证等多重功能。移动支付的出现可以为用户提供一种新的信息集成方式，在为人们省出时间、提供方便的同时，也将人们的生活品质提供到了一个新的层面。
三、移动支付解决方案和支付标准介绍
1．移动支付解决方案。（1）NFC是一种非接触式识别和互联技术，可以在移动设备、消费类电子产品、PC 和智能控件工具间进行近距离无线通信。NFC 提供了一种简单、触控式的移动支付解决方案，可以让消费者简单直观地交换信息完成支付。（2）RFID-SIM支持接触与非接触两个工作接口，接触接口负责实现SIM卡的应用，完成手机卡的正常功能，例如：电话、短信功能，上网等。于此同时，非接触界面可以实现非接触式消费、身份认证的应用。（3）SIM Pass与RFID-SIM设计出发点类似，都是将SIM卡设计成双界面应用的智能卡，一面进行非接触式的支付应用。
2．移动支付标准。由于移动支付发展还很不完善，国际上没有对于移动支付解决方案及其标准的统一规定，我国对移动支付标准制定十分关注，并先后5次下达任务进行标准制定。
四、移动支付发展现状
在法国政府大力支持的情况下，法国完成了欧洲手机支付的领先项目，2010年5月21日，法国政府成为欧洲第一个接触支撑和NFC支撑，当地运营商的网点开始业务推销和推广的工作。另外，日韩移动支付的发展也是非常迅速的，目前在韩国有70％的电子支付超过了10亿美元的交易额，都是由手机支付完成的。美国互联网巨头Google推出了他们整合在其智能手机系统Android中的基于NFC技术的移动支付服务GoogleWallet 中国移动、中国联通，中国电信和中国银联，2009年在上海开展了基于NFC技术的手机支付业务，同时在几个城市开展了手机支付乘公交、购物等服务。中国电信是在上海正式推出天翼3G移动支付的产品，2010年2月5日，产品正式，推出了支付手机刷卡，开始了手机刷卡新的试点工作。中国电信目前已经建成的全国支付的能力平台，在17个省，每个省两个本地网做的试点，用户数已经达到14.3万，年费累计是300万。
随着移动支付的技术难点均被解决，当前最重要的工作就是解决其解决方案和标准的统一问题，如若不然，则会导致移动支付被限制在某一地域，而不能实现全世界的覆盖。在这方面我国也在做着不懈努力，相信在不久的将来，有着中国技术的移动支付标准会在世界舞台占一席之地。
参考文献
[1]孔宁．物联网资源寻址关键技术研究[D]．中国科学院研究生院博士学位论文．2008（5）
移动支付概念范文2
相比日韩欧美等移动支付相对普及的地区，我国的移动支付现阶段还处于萌芽发展阶段。随着移动互联网的不断发展，移动支付将会融入人们的生活，哪些因素影响消费者选择使用移动支付是一个值得研究的问题。
关键词：
移动支付；感知价值；模型
中图分类号：
F49
文献标识码：A
文章编号：1672-3198（2014）04-0177-01
1 移动支付现状
与传统电子商务比较，移动电子商务在2007年已经被纳入了中国“国家电子商务十”核心示范项目中。除此之外，2009年1月，中国工信部分别给中国联通、中国移动、中国电信发放了3G牌照；2013年12月，中国工信部分别给中国移动、中国联通、中国电信发放了4G牌照。这些使得移动互联网高速发展，预示着移动支付在良好发展前景。根据中国互联网络信息中心的消息，截至2012年12月，中国互联网网络支付的用户已经达到2.21亿，占据8.8亿互联网用户的40%，但使用移动支付的用户数只有0.57亿，占移动互联网用户4.89亿用户的10%。移动支付作为一种新兴的支付方式，已经吸引了全世界范围内越来越多的目光。但是，相比日韩欧美等移动支付相对普及的地区，我国的移动支付现阶段还处于萌芽发展阶段。
在研究移动支付采纳行为中的研究有一部分了，大多数模型都是应用了TAM理论和和UTAUT理论。基于技术接受模型的研究中，主要有施华康（2006）对移动支付采纳实证研究、邓朝华（2009）分析我国手机用户采纳移动银行服务的态度和行为意向的影响因素，杨水清（2011）的基于跨渠道的消费者移动支付采纳研究；在UTAUT模型的研究中，主要有陈华平（2006）、曹媛媛等（2009）的关于移动支付使用者使用意向与使用行为的实证研究。而在当前的研究中，学者大多重点从技术感知的角度去解释在移动环境下用户采纳行为，如感知易用性、感知有用性、感知移动性等。但在行为科学和心理学的研究里面就被认为，消费者的心理和创新意识和社会影响因素对用户采纳行为也具有重要的影响。
2 概念模型
2.1 感知价值与采纳意愿的关系假设
感知价值是个体在自己认知基础上对某个选择的总体评估，基于这种评估，个体选择其行为。移动支付中用户的感知价值是指移动支付用户基于其所得与损失的综合感知对移动支付效用所做的总体评价。感知利得表示能够满足用户的某种需求、便利等，而感知利失则可以包括如经济成本、各种风险等。郑称德（2012）的感知价值和个人特质对用户移动购物采纳意图的影响研究，杨永清等（2012）的移动互联网用户采纳中都得出感知价值对用户采纳有正向作用。因此，本文得出如下研究假设：
H1：用户感知价值显著影响用户的采纳意愿。
2.2 感知有用性与感知价值的关系假设
移动支付是对货币形式进行一次变革。移动支付是对用户可以快速的完成支付活动，使得用户免去了携带现金、银行卡的不便、同时可以减少用户因为支付所需排队等候的时间，实现资源更加有效率的分配和利用。因此，移动支付快速、高效的功能能增强用户对移动支付的感知价值。感知有用性是TAM中核心的变量之一，对用户感知价值有着重要的影响；Kim&Chan（2005）对移动互联网的研究中发现感知有用性显著正向影响感知价值。
因此，本文得出如下研究假设：
H2：感知有用性会直接正向影响用户对移动支付的感知价值。
2.3 感知易用性与感知价值的关系假设
感知易用性也是TAM的一个变量，感知易用性一般指用户在某项系统的早期认为使用它容易程度，如果用户觉得某系统很容易使用，则可增加用户的使用意愿。Blomqvist K.The Role（2008）、杨永清等（2012）的移动互联网用户采纳中提出易用性正向影响用户感知价值。
因此，本文得出如下假设：
H3：感知易用性会直接正向影响用户对移动支付的感知价值。
2.4 社会影响与感知价值的关系假设
Ravald（1996）提出了顾客价值不仅包括核心产品和附加服务，维持关系而做出的努力也应该属于顾客价值，因为，企业可以发展良好的顾客关系创造价值。Kloter（1996）认为社会影响是感知价值的一部分；陈华平（2006）、曹媛媛（2009）、杨永清（2012）等对移动支付的研究中都表明社会影响正向影响感知价值。
因此，本文得出如下假设：
H4：社会影响会直接正向影响用户对移动支付的感知价值。
2.5 感知成本与感知价值的关系假设
Zeithaml（l998）&Lee（l999）指出感知成本是感知利失。在用户对移动支付进行价值评估的时候，考虑成本是必不可少，包括了一切为使用移动支付而所需要的费用。金皓瑜、王全胜（2002）发现感知成本通过感知价值显著影响虚拟灰色市场消费者的购买意愿。杨永清（2012）发现在移动互联网下感知成本对感知价值有负向影响。
因此，本文得出如下假设：
H5：感知成本会直接正向影响用户对移动支付的感知价值。
2.6 感知风险与感知价值
Wood&Scheer（1996）认为感知风险是为获得某产品所必须付出的成本之一；Broydrick（1998）发现如果降低风险能够使得顾客的感知价值提升；Agarwal（2001）在其实证研究中证明了感知风险与感知价值的关系，顾客感受到的感知风险越小，其感知价值会有相应提高。杨永清（2012）的研究也证明感知风险对感知价值有负向作用。
因此，本研究得出如下假设：
H6：感知风险对移动支付的感知价值有负面影响。
2.7 个体创新的关系假设
根据IDT理论，由于用户个人接受创新意愿的程度不同，所以采纳创新的时间和积极性不同，按照这个把用户分为创新者、早期采纳者、早期大众、晚期大众和落伍者。创新意识是指消费者个人对创新产品或服务的使用采纳意愿。在对创新意识的研究中认为其对行为意向的影响方面有两部分：一部分认为用户的创新意识会直接对其是否采纳产生影响；另一部分认为创新意识只是在里面起到调节变量的作用。在已有的研究中，杨水清（2012）、杨永清（2012）等都证明了个体创新和采纳意愿之间的密切关系。
因此，本研究得出如下假设：
H7a：用户创新意识正向调节用户感知价值与采纳意愿之间的关系。
H7b：用户创新意识对移动支付的用户采纳意愿具有显著的正相关作用。
基于前文的研究假设，提出概念模型，如下图：
参考文献
[1]邓朝华，鲁耀斌，张金隆.TAM、可靠性和使用能力对用户采纳移动银行服务的影响[J].管理评论，2009，（1）：59-66.
[2]黄浩，刘鲁，王建军.基于TAM的移动内容服务采纳分析[J].南开管理评论，2008，（06）：42-47.
[3]杨水清，鲁耀斌，曹玉枝.基于跨渠道的消费者移动支付采纳研究[J].科研管理，2011，（10）：79-88.
[4]朱阁，敖山，戴建华等.手机移动支付的价值接受度模型及实证[J].北京信息科技大学学报，2011，（1）：42-48.
移动支付概念范文3
【关键词】并购 第三方支付 价值链 生态圈
在移动互联网时代，个人智能终端、云存储、大数据分析、声波和图像技术等多种技术相叠加，电子交易方式从电子商务加速向移动社区商务转变，电子货币形式从卡基货币向无卡基货币转变，电子认证从密码认证逐步向身份认证、生物认证转变，这些都将改变支付服务的方式，也将改变支付服务需求，第三支付产业的变革趋势正在围绕着支付终端、账户功能、支付生态圈竞争合作、移动支付、大数据应用展开，无疑新一轮的产业并购也将围绕着变革趋势展开，向移动支付商业模式迁移正在眼下如荼如火的进行，与之相关的并购也不时见诸报端。据预计2015年全球移动支付的市场规模将达到1万亿美元，中国移动支付市场规模将达到7123亿元。移动远程支付正快速进入高速成长期，远程运营企业取得突破发展。也因此必将催生新的投融资和并购热潮。
第三方支付企业的业务展开需要建立在支付终端之上;个人终端是很好的支付服务的硬件基础平台，可以已软件化的形式对终端进行支付功能再造，会出现外设类标准专用终端，但仅仅是过渡性的，这一类的并购并不为业界看好，与个人终端相对比的是ATM和POS机这类金融行业标准的专业终端，受制于成本居高不下和专用，未来被边缘化的可能极大，在这一趋势下，该类的并购也同样不为看好。
随着互联网时代的到来，客户不再满足于专门账户对自身单一属性的服务，转而需要多元的服务，目前已经有指付通这样的指纹支付，可以想见，虹膜支付和面部支付等生物识别将成为未来账户认证技术的主流，拥有该项技术的公司也会成为并购的目标。平台类第三方支付机构是完全依托自身生态圈搭建起来的，从电子商务、网络社区入手，建设账户的刚性需求，拓展账户规模，借银行账户实现支付能力，聚集各类社会化服务内容，形成闭环的生态圈，也就等于说凡是起到闭合生态圈作用的都是大型支付企业的并购目标。
在移动社区商务模式引导下，移动社区用户非常容易转化为移动支付的用户。电脑与手机间的相容性和迁移性，决定互联网支付用户也是移动支付用户的重要来源。依托线下或互联网平台的迁移是最有效率的，因此加大对平台的建设是不容忽视的，通常最主流的移动支付技术创新，有两大路径取向：一是以手机用户端为代表的远程支付，另一种是以NFC为代表的进场支付，瞄准移动支付市场的新技术解决方案如条码支付、语音支付、摇一摇支付、声波支付、图像支付、指纹支付等，都可能是第三方支付企业并购的目标，获得新技术，以期能够给客户带来良好的用户体验。同时，近场支付需要投入大量的POS机、手机和芯片，对产业链的其他环节进行投融资也是投资者的不错选择。
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轻松动一下手指，绑定一张银行卡，不用掏钱包就能完成支付，随着应用场景从线上开始挪到线下，未来钱包和银行卡或许真的再无用武之地。
移动互联的生活样本
春节期间，刚在出租车上停留一刻钟，平日不太打车的张娜就被连续不断的滴滴声激起了好奇心。
“下一个嘀嘀打车软件，用微信支付车费立省10元。”经由一出租车司机推荐，张娜安装了嘀嘀打车与快的打车软件，两个软件交替使用，一是先到先上车，二是谁便宜用谁。使用下来，在“送现”下还免费搭了几次车。当张娜想要欣喜地向周围人推荐此软件时，却发现微信圈已经开始晒打车省了多少钱了。
目前，“嘀嘀打车与快的打车”优惠之战迅速成为消费者关注的焦点，“现在嘀嘀打车可以节省13元，快的打车节省12元”。一上出租车，师傅就开始讲最近两家打车软件的优惠措施，基本两家打车软件都为争夺客户而不断“一比高下”，差额在1元左右。
当然，掐架的背后是两大公司的对决。嘀嘀打车和微信支付捆绑，而快的打车则与支付宝捆绑，“借助两大实力移动支付终端，未来，打车软件的市场会更开阔，人手打车软件不会是难事。”一专业人士分析。
目前，移动支付开始嵌入普通人的生活中。“自从使用打车软件后，现在是即使忘记带钱包，依然可以手机支付。”很多智能手机用户表示，网上支付让人们不再受限于一种支付手段，不仅是乘坐出租车，现在很多生活问题，都可以网上支付，“不掏钱包，动动手指即可。”
智能手机用户张岩归这样描述自己的移动支付生活：每月发工资，存500元余额宝，之后每天打开支付宝钱包查看收益；用支付宝缴话费、水电费、还信用卡免手续费；没事在微信上买注彩票，并且及时获知得奖结果，把中奖的钱又转到自己的卡里；在各大购物网站上买衣服；出门打车用微信、支付宝轮流支付……“现在还得绑定银行卡，未来，可能支付宝与微信都有自己的储蓄卡，银行卡都不用了。”前几年还在憧憬一部手机打天下的张岩，如今已经实现了部分梦想，至少一部智能手机可以完成几乎所有支付。
移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
这一切改变的始作俑者，就是越来越侵入到人们生活的智能手机。一部智能手机，已经开始逐渐代替钱包，坐车、订票、购物，在我们身边，如影随形。这就是被移动支付改变的生活。
跑马圈地的大佬们
通过打车应用叫车，并通过移动支付完成消费，这是一个典型的O2O（线上与线下结合）业务场景。支付宝和微信，成功的将线上消费生活引入线下，在打车市场上的角逐，让移动支付变得生活化，在这一点上不得不为腾讯与淘宝两大巨头点赞。
移动支付概念的提出，要上溯到三年前，中国移动推出2.4G标准的手机支付，花150元换张sim卡，可以在移动营业厅里用手机买东西。当然鉴于购物场景的局限性，中国移动没将移动支付发展起来。
将移动支付推向的应该是春节期间的“微信抢红包”活动。
春节期间，微信和支付宝都有抢红包的活动，但微信红包更具杀伤力的原因在于，只要有一个人用微信发“红包”，就能够带动其朋友圈的众多人开通微信支付。紧接着随着打车软件的盛行，抢来的红包立马兑现，让人们开始使用起移动支付。
随之，互联网巨头们看准了移动支付的未来美好前景，最重要的可以便利生活，阿里巴巴与腾讯等“圈地”大战愈演愈烈，其触角从团购网站、打车软件开始延伸到金融与线下超市，这不得不让“银行卡与钱包”感到危机。
支付宝与微信先后都推出了理财收益的余额宝与微信通，而淘宝更是推出了手机客户端“支付宝钱包”，可以转账免费，这一举动更是冲击了线下银行转账收手续费的惯例，吸引了大批信用卡客户转身“支付宝钱包”，用于跨行还款。
此外，支付宝还与新浪微博联手推出微博支付，这也意味着新浪微博开启与微信争夺移动支付市场的战争。
除阿里、腾讯外，其他互联网企业也不愿错失移动支付这块战略高地。2013年10月，盛大网络高调推出即时通讯应用Youni（有你），并加入了钱包功能。盛大旗下上海由你网络科技有限公司CEO杨浩宇曾表示，有你首推社交支付概念，“让每一个手机号码都变成一个钱包账号，实现熟人关系的快捷支付转移。”
另一家进军移动支付市场的互联网公司是小米科技，据悉已于去年年底注册成立了“北京小米支付技术有限公司”。在小米的生态链中，小米手机、小米盒子、小米电视以及其他数码外设，都离不开支付这个环节。掌握了移动终端的资源，小米进入支付系统自然是水到渠成。
与此同时，美国《华尔街日报》也在最近报道苹果有意开发新的移动支付解决方案，以便用户通过“iOS”设备来购买实体物品。苹果凭借其日益增长的iPhone和iPad用户、iTunes商店上注册的亿万量级的信用卡账户，正在为进军移动支付服务领域做铺垫。
互联网公司发起的移动支付大战，让传统金融机构感受到了威胁，并开始采取应对措施。“手机和其他设备会进一步取代信用卡、更加取代现金，10年内60%的现金、信用卡将被取代；15年内，大部分中小金融机构的前台由互联网企业完成。”平安集团董事长马明哲曾在媒体上这样说道。今年年初，平安上线了移动互联网终端产品“壹钱包”，通过壹钱包，用户能够投资平安旗下及各家金融机构金融产品。
谁能真正赢得明天
移动支付从打车开始，到未来在生活遍处“插旗”，可真不是件简单的事。从普及智能手机、下载这些移动支付APP，到绑定银行卡，填写密码，中间可能隔着一万个懒惰或者嫌麻烦。
移动支付的衔接点在于绑定银行卡，这不是难点，只要填写银行卡信息后绑定，移动支付的“金库”就建立了。其难点在于消费群的养成及其移动支付习惯的养成。嘀嘀打车CEO程维曾经有这样一个观点，打车APP最大的竞争对手，不是另一个App，而是路边伸手打车的那些人。移动支付也一样，竞争对手是用现金的用户习惯。腾讯也坦承，“加强用户教育，特别是在三四线城市用户对于移动支付的认知度较低”是他们目前面临的一个现实问题。
更关键的是，线下应用场景太少也是影响移动支付发展的最大障碍，与传统的银行卡支付应用场景有着较大的悬殊。这就需要移动支付公司有强大的地推团队，在各商家安装APP来配合产品实现二维码支付。
再以“缴费”来说，很多消费者知道支付宝可以缴费，但是都觉得不如去营业厅更明晰，可以打账单等，如果支付宝考虑在各“缴费”营业厅设立二维码，消费者一扫描便可缴费，相信未来推广起来并不难。一味的线上完成，毕竟不如线上线下同时进行更能便于推广和操作。毕竟不是所有的消费者都是从线上接收信息的。
此外，对很多人来说，目前制约其不愿开通支付业务的一个潜在因素，是移动支付的安全性。移动支付涉及到银行、第三方支付平台和运营商，每一个环节出现纰漏都会引发安全问题。
移动支付概念范文5
回顾笔者上周推荐品种，互联网平台概念股最为出彩。生意宝本周喜获四涨停、最大涨幅48%。上海钢联，本周涨幅接近32%。此外，生物医药概念股中智飞生物、香雪制药、金花股份也有不错的涨势。
互联网支付概念股是本周市场最美丽的风景。“中国互联网金融论坛”消息称央行再发27张支付牌照，其中外资公司的出现是一种行业开放的信号，刺激了本周移动支付、4G概念股、电子商务概念股联袂走强。以腾邦国际、号百控股为龙头的在线旅游概念股、以深圳华强、深赛格为代表的电子商务概念股，以中科金财为代表的电子支付概念股，以富春通信、日海通讯、邦讯技术为龙头的4G概念股涨幅居前。
移动互联网产业驱动性事件层出不穷。百度宣布将全资收购网龙控股子公司91无线，总价为19亿美元，百度风暴加剧了中国移动互联网社交平台的激战，以天音控股、恒信移动为代表的股票获得市场追捧。Canalys公司最新报告中表示，到2014年包括苹果，谷歌，微软和三星都将推出新一代智能手表，预计出货量将呈爆炸性增长，以九安医疗、丹邦科技、内蒙君正为三剑客的智能穿戴前期龙头股卷土重来，涨势凶猛。此外，阿里巴巴研发互联网电视盒子，华数传媒连续涨停。
移动支付概念范文6
>> 我国移动支付的发展前景 浅谈移动支付的应用以及发展前景 对话高层 畅谈移动支付发展前景 数字移动电视的现状与发展前景 投资型寿险的发展前景与风险防范 关于移动通讯发展前景与相关策略分析 第三方移动支付的风险与监管对策 移动支付的法律风险及其监管对策 浅析智能天线在移动通信中的应用与发展前景 移动电视的传播特性和发展前景 移动医疗的现状及发展前景探析 移动医疗的现状及发展前景初探 对我国移动支付业务的发展现状与前景分析 金融监管发展前景 基于NFC的身份识别支付一卡通的发展前景 移动支付，前景与忧虑并存 数字水印发展的历史与发展前景 月季的发展前景 汽车的发展前景 移动信息时代通信发展前景与技术探索 常见问题解答 当前所在位置：l.从移动支付交易规模可以看出，我国远远超过西方发达国家，一定程度上不仅成为引领全球移动支付的“风向标”，而且有力地推动了支付市场的创新与发展。但是，如果对其运行过程监管不力，蕴含的各种风险亦会相继爆发。确保我国移动支付健康、持续发展，亟待建立和完善相关监管制度和监管体系。本文就此展开研究。
二、我国移动支付迅速发展的成因
1.现代科技手段提供物质基础
根据技术接受模型（TAM），一项技术创新被应用后，消费者是否接受与使用主要取决于两个因素：技术的感知有用性与感知易用性。前者是指消费者使用该技术创新能感知可能为自己的生产生活带来效用的提升；后者是指消费者正常使用该项技术创新需要投入时间、精力进行学习的难易程度（Davis，1989）。〔2〕现代通讯技术、互联网技术和大数据技术的不断突破与发展是移动支付发展的物质基础，如绑定手机与手机密码、采用手机指纹等技术为移动支付的产生和被消费者迅速接受提供了物质技术条件。当前金融科技正致力于通过不同的技术手段改变人们的生产生活方式，只有当用户真正感受到技术进步带来生产生活的方便与易用才会逐渐接受并持续使用，比如伴随近场支付所需技术的不断突破和发展，在加密技术、数字签名技术与合适的APP帮助下，消费者只需一部手机就能轻松完成生活中的各种支付场景：付电话费、公交卡充值、水电煤气缴费、火车票订购、网上购物支付、线下购物支付、打车等。“手机在手，支付无忧”毫不夸张，移动支付因此呈井喷式发展态势，由一个革命性概念变成迅速普及的支付方式。
2.市场强大需求的助推
根据整合型技术接受与使用模型（UTAUT）对TAM模型与TAM2模型的拓展，综合分析一项技术创新被应用后给消费者带来的绩效期望、努力期望、社会影响与便利情况等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以较为全面地分析消费者接受与使用移动支付为其带来的诸多效用，也能够表明移动支付的确迎合了市场需求。分布式支付场景的出现、电子商务的发展以及支付方式的多元化，要求支付系统24小时不间断运行，以满足广大消费者随时随地购物和支付的需求。移动支付自身的高效便捷性迎合了现代社会追求方便快捷的需求，填补了传统支付留下的效率空白，所以满足了国内支付市场客观变化的需求。与传统支付手段相比，移动支付缩短约10%-40%的交易时间成为各方追逐竞争的主要动因。对消费者而言，高效、便捷是实现体验式消费的有效途径；对商家而言，不仅缩短交易时间、增加交易额，更重要的是加快了资本循环与周转，提高了商家的经济效益与效率；对跨境支付而言，移动支付的优势更明显，全球支付市场都青睐效率高的移动支付。相对而言，传统商业银行基于其风险最小化原则设计支付系统，因灵活性不高，支付效率偏低，满足不了快速支付的需求。移动支付顺势而为，填补了传统支付留下的效率空白。
3.支付清算体系创新推动
根据创新扩散理论，创新具有相对优势以及复杂性、兼容性、可试验性与可观察性等特征，它们将直接影响用户采用新技术与否的态度。尤其是相对优势明显的创新项目，即新技术创新应用能够给用户带来降低交易成本并提升交易效率的好处（Rogers，1995）。〔4〕与其他支付方式相比，移动支付是创新性应用，顺应了当前我国支付清算体系创新与发展的需要。我国支付清算体系发展的关键在创新，创新不仅可以提升支付系统的效率和适用范围，促使非现金支付市场发生结构性变化，更重要的是创新可以使清算体系在金融体系中发挥更重要的作用。而在一些欠发达国家和地区，由于传统支付市场发展不足，很多人得不到银行服务或者金融机构本身服务能力不足，这为移动支付提供了巨大发展与创新空间。在整个亚洲市场，移动支付发展非常迅速，约占全球市场份额的60%左右，中国、韩国、日本等均呈现快速发展态势。
近几年来国内各大机构为了角逐移动支付这一支付蓝海纷纷投入巨资加大其研发力度，不断推出创新性产品以满足市场需求。比如不同类型金融支付机构相继推出了非接触式支付卡：中国工商银行与百盛集团共同发行了牡丹百盛信用卡等移动支付方式，以适应支付清算体系的创新需求。同时其平滑无缝的操作兼容性将支付与物流整合为一体，电商公司将购买、支付和送货整合为一次性完成，节省时间，提升用户购物体验，有助于用户对移动支付的持续使用，而且可以利用大数据分析消费者偏好，再向消费者精准推荐偏好产品与服务，既可以有效培育顾客对产品与服务的忠诚度，又可有效拓展自己的客源，增加消费者使用移动支付的频率；随着数据加密和唯一识别码技术的运用还能够有效地保护用户的隐私与资金安全，而且区块链和分布式总账技术将实现整个交易系统更安全。上述创新技术的运用极大地推动了我国移动支付的飞速发展。
4.政府重视与支持下的制度保障
良好的市场秩序是一国经济社会良性快速发展的前提，为此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。为了加快供给侧结构调整与经济发展方式转变，我国出台了一系列政策措施促进现代服务业发展，尤其是普惠式金融、互联网、移动通信等新兴产业的发展。而移动支付制度创新有助于加快一国普惠金融、包容性发展、微金融发展及非现金支付的发展；移动支付在加快电子商务与网络经济发展的同时也有助于“大众创业、万众创新”，有效增加就业，进一步提升金融业服务质量与效率，更好地服务于我国实体经济，增强我国经济整体实力与竞争力。但是，S着移动支付内涵向移动金融、互联网金融领域的不断延伸，在鼓励移动支付创新的同时，监管机构必须对其进行合理监管，适时界定移动支付的创新边界，推动移动支付产业健康发展。为此，2015年1月央行了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，规定自2015年6月1日起，境内符合条件的机构可以申请“银行卡清算业务许可证”；2015年7月18日，中国人民银行、工信部、公安部等十部委联合的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》被称为互联网金融行业的“基本法”；2015年7月31日，中国人民银行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》；2016年3月18日，中国人民银行与发改委了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，等等。
三、我国移动支付的发展前景
上述有利因素相互叠加共同推动了我国移动支付的快速发展，使之不仅成为支付清算领域创新发展的重要源头，而且成为引领全球移动支付的“风向标”，发展前景非常广阔。
1.移动支付多元化发展、业务持续性增长
移动支付产品多元化发展且业务持续性增长将成为我国移动支付市场的“新常态”。随着现代通信技术、互联网技术以及大数据技术的快速发展，移动支付产业在全球飞速发展，给人们生产生活带来极大便利。目前国内移动支付巨头如微信支付、支付宝、百度钱包等通过采取投入大量资金补贴用户与商家的办法争夺移动支付“蓝海”。2016年2月苹果公司的Apple Pay进入国内市场，引发华为、小米等手机巨头开启自身移动支付的公测。基于移动支付服务便捷、高效，顺应社会经济发展和支付市场发展需求的优势，国内移动支付产品从传统远程支付、二维码支付、NFC近场支付、蓝牙支付、声波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根据Gartner的数据显示，2012-2017年，全球移动交易总量和价值年平均增长率可达到35%，全球移动支付市场规模2017年将达到7210亿美元，用户数将超过45亿。①
我国早在2013底国内手机网民已超过5亿，同比增长20%左右，占总网民数的40%；手机支付用户达到125亿，同比增长126%，占手机网民总量的75%。2015年，我国大约有一半网民，接近358亿人使用移动设备进行支付，比2014年增加近70%。全球著名市场研究集团益普索（Ipsos）联合支付宝的《2013年中国消费者如何看待移动支付报告》显示，已有86%的受访用户尝试过移动购物，移动领域将成为支付与电商的核心市场。②中国人民银行的《2013年支付系统运行总体情况》则表明，2013年全国移动支付业务量达1674亿笔，交易额964万亿元，同比分别增长213%和318%。另据中国人民银行2014年提供的数据显示，全国移动支付业务量为4524亿笔，交易额达2259万亿，同比分别增长170%和134%。中国人民银行《2014年支付体系运行总体情况》..《2015年支付系统运行总体情况》提供的数据表明，2015年我国移动支付业务达13837亿笔，交易金额为10822万亿元，同比分别增长20586%和37906%。2015年中国支付体系运行总体情况..而根据比达数据中心的《2015年度我国第三方移动支付市场研究报告》，2015年第三方移动支付市场交易总规模达931万亿元，其中支付宝和财付通两家占据了移动支付90%以上市场份额。第三方支付：先清牌照再发展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付宝2017年1月4日的2016年中国人全民账单数据也显示：移动互联网已成为国人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付宝的实名用户有45亿，71%的支付笔数发生在移动端，有10亿多人次使用“指尖上的公共服务”。其中80后、90后是移动支付的主流人群，80后人均支付金额超过12万元，90后使用移动支付的人数占比高达91%。〔5〕
2.移动支付客户粘性将进一步提高
从数据分析看，移动支付客户粘性将进一步凸显，有替代传统电子支付的发展趋势。移动支付客户粘性也即移动支付客户持续使用问题，Oliver（1980）的研究认为，用户是否再次购买某种产品或持续使用某种服务的关键在于其对产品或服务的满意度。〔6〕移动支付在全球范围的快速发展，以及通过不断推出新产品满足客户体验式消费需求的模式，将助推移动支付客户粘性进一步凸显，从而有替代传统电子支付的发展趋势。在美国，移动支付虽然早期发展相对比较慢，但电子支付与移动支付领域的收益却占全部支付收益的35%左右，到2018年移动支付收益可能与传统支付收益平分秋色。而在发展中国家，消费的能力越来越强，消费更趋年轻化。年轻人热衷新技术，灵活求变，愿意体验全球支付的创新与服务，尤其偏爱移动支付带来的便利，智能手机的出现使“闪付”“当面付”等便捷支付方式受到青睐。
进入21世纪以来，我国移动支付机构、传统金融机构、银行卡清算组织以及互联网企业等参与各方适时推出了方便民众生产生活的支付服务，如与打车、商场、医院、旅游、餐饮等消费类行业的商户合作，引导消费者逐渐从传统支付方式转向移动支付方式。目前国内比较典型的支付方式是通过扫描二维码、绑定账号等以支付宝、微信进行支付，苹果公司最近也在中国市场推出了Apple Pay，这些方便民众生产生活的移动支付方式的迅速发展，将最终成为主流支付方式，提升消费者的忠诚度，进一步增加移动支付客户粘性。
3.移动支付正在成为一种全新商业模式
移动支付已经被电商、银行和支付机构等作为新商业模式，成为迅速占领市场的“利器”。根据情境理论分析，互联网、大数据及电商是一种全新消费情境，具有突破地理、时空限制等优点，极大地简化了消费环节，并在很大程度上解决了消费时信息非对称问题，提升了用户消费的可得性与时效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是资金流动的一种方式，而资金流动是经济活动最直接的反应。电商、银行、第三方支付机构等利用大数据技术分析资金流动，提高了精准掌握客户消费偏好和消费习惯的能力，有利于根据大数据分析结果进行精准营销。这意味着移动支付存在的意义不仅仅是提供资金往来流通服务，更重要的是，电商、银行等机构可以进一步深挖支付数据所蕴藏的其他信息，有针对性地提供其他增值服务。
从发展趋势上看，未来支付发展空间不在支付本身，更多的在于衍生业务，这也是电商平台为什么要大力推广支付业务的重要原因，因为电商可以借此打通购物、支付、邮递、金融等服务。移动支付作为支付行业最具有竞争力和潜力的支付方式，无疑成为电商、银行等机构大力推广与争夺蚕食的蛋糕。传统商业银行的数字化趋势明显加快，新型非银行支付中介也在快速银行化，二者都在角逐主导未来移动银行的地位。不管结果如何，未来主导移动支付的机构必是大量利用手机、大数据、云计算和实时支付体系的综合性机构，移动支付业务必然是新型金融生态体系的核心服务内容，谁在移动支付市场拔得头筹，都将拥有占领和开发的“利器”。
4.支付场景与服务成为未来移动支付主战场
未来移动支付发展的强有力引擎在其消费服务场景，市场竞争将逐渐转向支付场景与服务的争夺。国内早期移动支付的竞争主要是入口之争。2011年5月，中国人民银行正式实施了非金融机构支付业务许可证制度，首批发放27家第三方支付牌照。从每年发放牌照的数量看，2011-2015年发放的牌照数分别为101家、96家、53家、19家和1家，从中可以看出2011年与2012年是高峰期，之后明显放缓，2015年只发放了1家牌照。随着牌照发放的收紧，2016年以来，支付牌照收购案频发。2016年2月，小米科技6亿元左右购买捷付睿通65%股权；2016年5月，新大陆68亿元收购国通星驿；2016年8月，美的集团3亿元左右购买深圳神州通付50%股权，恒大集团57亿元收购广西集付通；2016年9月，唯品会4亿元左右收购浙江贝付；2016年10月，键桥通讯945亿元购买上海即富45%股权。经过几年的跑马圈地，国内移动支付入口之争基本告一段落，初步形成了我国移动支付的市场格局。
随着国内移动支付产业的快速发展，以及支付市场格局的初步形成，国内移动支付巨头正在将竞争重点逐渐从一开始的线上转向线下以及线上线下互动，大力拓展移动支付线下应用场景。国内居民日常生产生活中使用移动支付的场所也越来越多。进一步的，阿里巴巴在积极打造其商业生态圈的一个重要组成部分――场景化支付；支付宝正在积极布局线下移动支付场景，加强线下超市、便利店、餐厅等日常消费场景中移动支付的应用；为了抢占市场，支付宝甚至为线下商户免费安装扫码枪，费率也比其他传统线下支付工具更低；此外，支付宝还积极布局海外移动支付应用场景，适时推出了支付宝退税等便民服务，同时与万豪集团展开合作，开拓酒店移动支付场景，万豪集团分布于全球的多家酒店陆续推出了支付宝服务。国内移动支付的另一巨头腾讯金融也不甘示弱，积极布局移动支付场景与服务，2015年初腾讯金融与便利店品牌7-11开展合作；2015年6月，与中石油签署合作协议，双方在移动支付、互联网金融及O2O等业务领域开展大力合作；2015年7月，财付通宣布QQ钱包与滴滴打车合作，滴滴打车App正式接入QQ钱包支付，全国多数城市用户可使用QQ钱包支付打车费用。此外，京东支付等也在积极拓展自己的移动支付场景服务业务。
四、我国移动支付发展面临的风险与挑战
移动支付的发展一方面加快了我国金融深化进程，方便了民众的生产生活方式；另一方面移动支付尚属新生事物，在密码管理、通信安全，备付金管理、无牌照支付机构的禁止与取缔、相关法律法规完善等方面还存在一定不足，可能面临诸多风险，比如预授权冲正交易、预授权套现、跨境移机套现、各种套码造假行为不断升级、商户收不到结算资金等违法违规事件时有发生，使移动支付的安全与健康发展成为监管机构、第三方支付机构、消费者等利益相关群体共同关注的问题。
1.移动支付的负外部性凸显
负外部性主要是指某经济主体行为的活动给他人或社会带来损失，而且无需为此承担成本（刘越，2010）。〔8〕支付从来不是支付本身的事情，一方面消M者购买商品或服务后需以资金流动这一进程作为终结；另一方面支付又是商家、支付机构、银行等分析消费者行为的起点。纵观移动支付发展进程，与其他商品和服务市场相比，移动支付市场最显著的特征是其负外部性突出。一旦移动支付机构的风险增加，不但可以在支付系统本身快速传导与扩散，而且往往会迅速波及生产、消费等实体经济。目前我国的移动支付机构已经不是原来意义上的第三方相对中立的机构，为集团内部服务的趋势已愈加明显，这显示一定的“系统重要性”。如果风险累积一旦达到临界点后爆发，可能影响整个企业集团，严重的可能波及其他产业或全社会。科学、合理地监管移动支付，促进其健康有序发展，不但不是背离市场在资源配置中发挥决定性作用，而且是防控市场化风险的必要补充。
2.无牌照移动支付机构依然存在
支付业务顺利运转不仅是支付市场本身的内在需要，还关乎广大消费者的资金安全，乃至金融市场的稳定与秩序。根据感知风险理论，由于信息非对称与复杂的行为情绪等，用户很难准确预测消费行为对其带来的效用水平，可能出现用户实际消费效用低于预期的问题，若用户在消费决策时或消费过程中感知到这种风险的存在将影响其正常使用。Jacoby等（1972）将感知风险分为社会风险、绩效风险、经济风险、心理风险与身体风险五个维度。〔9〕目前我国监管机构对支付业务实行特别许可制度，只有符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的机构方可获得支付业务许可证，开展支付业务。但事实上现实中一些没有取得支付业务许可证的机构也在开展支付业务，给移动支付市场的正常发展带来一定隐患，一些商务平台也曾经因为支付问题给客户带来风险。无牌支付机构由于无需遵循监管机构的监管要求，无需承担制度遵守成本，给正规持牌支付机构带来了不小的冲击，造成劣币驱逐良币效应，严重影响了我国移动支付市场的正常秩序，不利于其良性、有序、健康发展。由于没有监管机构对其监管，无牌支付机构在硬件设施建设和管理方面都可能不会有足够的投入，一旦出现问题，客户资金安全便存在很高的风险。如何取缔无牌照移动支付机构是当前我国移动支付市场亟待解决的重要问题。
3.行业规范及相关法律制度不健全
制度包括正式制度与非正式制度。制度可以保证良好的经济秩序，是经济社会健康发展的重要保证。作为我国金融业的一个新兴市场，到目前为止，全国尚没有统一的移动支付行业标准，以至于市场上有多种移动支付平台，浪费了大量资源，尤其是平台之间不能开展有效沟通与合作，阻碍了整个移动支付产业链的大规模有序拓展。而且移动支付涉及环节比较多，如支付企业、银行、手机运营商、软件运营商、电信运营商等，但多方参与者之间并未形成可持续、各方共赢的利益分配格局以及明晰的权责分担机制，造成业务拓展和竞争局限于低水平“跑马圈地”阶段，形成一条完整成熟的产业链的道路还比较漫长。
另外，相关法律法规不健全是我国移动支付市场监管面临的最大问题。法律由于没有明确规定移动支付交易中各方的权利与义务及交易中滞留资金的安全管理、证据确认和责任承担等，更没有建立良好高效的纠纷解决机制，消费者的隐私权、财产权、举证权等权利无法得到有效保护。
4.客户备付金安全事件频发
2015年底，我国第三方支付沉淀资金总量已经超过2000亿元人民币，比2014年增长60%。尽管中国人民银行的《支付机构客户备付金存管办法》规定：“任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金、不得擅自以客户备付金为他人提供担保”，但是支付机构挪用客户备付金，造成资金链断裂的重大事件时有发生。对此，2015年12月28日，中国人民银行了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，表示将改革客户备付金存管制度，整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动，切实保障客户资金和信息安全。
近期，监管机构根据中国人民银行现有规定，分别注销了部分违反备付金规定的移动支付机构，但如何有效管理备付金问题仍然没有从制度层面得到有效解决。目前，支付机构几乎都是同时与多家银行在备付金存管上进行合作，其中支付宝合作的银行多达24家，这既不利于风险控制也不利于监管。探讨备付金集中管理制度建设应是当下监管机构和移动支付业界需要共同考虑的重要问题之一。
五、健全移动支付监管体系的对策建议
1.在规范中发展，在发展中规范
可以预见，为了参与竞争以及进一步拓展市场，移动支付领域将不断开展业务创新并实现产品创新以吸引更多潜在客户。移动支付发展实践也说明，伴随移动支付的快速发展，有可能出现各种违法违规行为损害消费者利益，若不能采取有效措施控制势必制约移动支付的进一步发展。所以在大力鼓励移动支付创新的同时，监管机构也要严格履行职责，适时界定移动支付创新边界。2016年3月5日总理在政府工作报告中提出要规范发展互联网金融，业内人士认为政府工作报告连续三年提及互联网金融并且态度不断转变，由“促进发展”到“规范发展”，显示了中央政府对发展与监管的高度重视。未来监管层在跟踪互联网金融发展一段时间后，应重点关注和推进行业规范发展，避免出现系统性风险或风险的大范围传导。
2.构建良好的监管制度，监管当局应有所作为
良好的移动支付监管制度的确立不仅不会抑制移动支付的创新和发展，而且可以确保移动支付健康、有序、可持续发展。对于移动支付这一新业态除了应给予必要的发展空间，还应做到金融风险可控，避免危及国内金融稳定与发展。对此移动支付的监管主体――中国人民银行和其他各金融管理当局应有所作为。移动支付行业提供的主要是资金支付结算和清算功能，其本身属于中国人民银行的法定职责范畴，所以应统筹协调监管职责，适当借鉴国外监管模式，细化各监管主体的监管职责，消解移动支付交叉业务的监管真空，对移动支付业务进行全面监管。其他各监管机构应充分利用大数据技术，实时连续跟踪监测移动支付类别、业务规模、违法违规事件等稻荩从中分析总结移动支付的特征与发展趋势，为将来明确是否监管或如何监管提供充分的数据支撑。〔10〕
3.构建互联网金融监管框架体系与移动支付产业统一标准
为了规范我国互联网金融健康发展，相关法律制度已陆续出台。2015年7月18日，中国人民银行等十部委的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式将互联网金融纳入监管框架，明确了各类互联网金融活动的边界，规定了互联网金融主要业态的监管职能分工，从而标志着我国互联网金融监管框架的初步形成。2015年12月又了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，要求各省市地区金融办、工商局、公安局等相关机构加强对P2P网贷的监管力度。
除此而外，应充分考虑我国移动支付发展的实际情况，在合理借鉴国外移动支付标准的基础上，制定适合我国移动支付的统一标准。该标准除了应涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM标准、安全标准、终端标准外，还应包括整个产业链上各环节的协调、管理、监督等。同时国家相关部门应联合移动支付产业各参与方建立统一的产业标准。在现有监管体系架构基础上逐渐完善行业监管，继续加大力度指导行业有序健康发展，合理解决支付市场违规问题，营造有序健康的受理环境，进一步加快形成助推移动支付产业升级的长效法律机制。
4.强化行业自律
移动支付行业管理协会是监管部门有效监管的补充，有助于实现对移动支付的全方位监管。一般而言，一个行业进入创新活跃期后，行业协会等自律组织是最初的市场秩序维护者，可以根据行业发展程度及出现的问题，自发发挥准监管职责，制定科学、及时、有针对性的行业标准，运用市场化手段约束并规范移动支付行业的创新行为。因此，行业自律组织应利用自身信息优势及时制定并逐步完善统一的行业标准。一旦形成统一标准，将大大减少行业发展中的欺诈、套利等乱象。除此以外，行业自律协会可以加大宣传教育力度，提升消费者对移动支付的认知水平，使消费者能够区分合法机构与非法机构，认识第三方支付机构与银行支付的差别；认识支付账户与银行账户之间的区别，知晓支付机构不是银行，第三方支付只是支付市场的补充者；认识获得第三方支付牌照的机构与非持牌支付机构的差别等。〔11〕
5.鼓励参与主体共同解决支付中存在的安全隐患
建立良好的移动支付生态环境只靠一两家参与主体是不现实的，只有所有的参与主体通力合作才有可能做大做强整个产业，实现互利共赢。目前我国移动支付产业链包括芯片厂商、银联、银行、电信运营商及第三方支付机构等，尚未形成完整产业链。各参与主体应加强自身建设，做好移动支付产业链上的每一个环节，进而利用大数据、云计算等技术优势实现资源共享，联手共筑安全防火墙，实现合作共赢。
〔参考文献〕
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