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移动支付方案范文1
目前移动互联网风起云涌，而支付在这场移动浪潮中也显现出旺盛的发展势头。艾瑞咨询对移动支付的相关统计显示，最近几年中，移动购物同比增速达到400%。越来越多用户希望通过手机下订单，并用手机完成支付。中国互联网络信息中心(CNNIC)此前的《第31次中国互联网络发展状况统计报告》显示，2012年我国手机端电子商务类应用使用率整体上涨，手机网民使用手机进行网络购物的比例相比2011年增长了6.6个百分点，用户量则是上年底的2.36倍，移动终端的作用更加明显。工信部电信研究院和中国移动相关研究预测，到2013年中国的手机支付产业链总规模将超过1500亿元，未来几年内将保持40%左右的年增长率。扬基集团分析师则预期，到2015年通过智能手机实现的移动支付规模将达到1万亿美元。
广阔的市场前景引得包括金融机构、运营商、移动互联网企业、第三方支付在内的许多企业也将目光锁定在了移动支付领域。招商银行与中国移动日前举行战略合作签约仪式，双方将在移动支付领域基于NFC SWP-SIM模式开展合作，实现符合央行规范的PBOC2.0等系列标准的移动支付方案，包括但不限于电子现金应用、贷记卡应用等中的一项或多项金融支付应用。
包括快钱、汇付天下等第三方支付公司都已经或即将推出自己的移动支付产品。快钱专注于商户解决方案，支付宝则专注于用户。在尝试了条形码和二维码支付方式后，支付宝酝酿已久的“支付宝钱包”，它不仅提供声波付钱、转账、扫码、条码支付等支付方式，还拥有收集和管理优惠券功能。用户在手机上安装该应用后，可以获得类似钱包一般的功能与体验。自2012年5月推出手机刷卡器后，拉卡拉也在2012年迅速壮大起来。2012年其成交额达到6000亿元，终端POS机数10万台，每天峰值交易100万笔；而到2013年，拉卡拉的终端POS机预计将达到50万台。拉卡拉正在移动支付领域快速地跑马圈地。
不仅老牌企业摩拳擦掌，一些新锐企业也希望在移动支付的大蛋糕中分得一杯羹。钱袋宝、乐刷、快刷、钱方、盒子支付等十几家同类产品相继出现，移动支付市场呈现前所未有的繁荣。
移动支付产业发展坚冰渐融，迎来蓬勃发展利好
第三方支付的强大与日俱增，而各方的利好更是有望助其进一步推向繁荣。3G网络的完善，促使智能终端日益大众化，移动应用日益多样化，移动支付产业发展环境日趋成熟。而移动电商、O2O等电商新兴业态爆发式增长是移动支付的直接推动力，政策持续加码移动支付行业，更使其如鱼得水。
日前，央行发放新一批共26张非金融机构《支付业务许可证》，至此，央行已累计发放223张支付机构牌照。随着第六批牌照的发放，中国第三方支付市场牌照格局基本稳定。困扰移动支付产业发展的坚冰也逐渐消融。在2012年年末，中国人民银行正式中国金融移动支付系列技术标准，涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用5大类35项标准。虽然央行并未完整的技术标准全文，也未明确采用13.56MHz还是2.4GHz作为近场支付技术标准，但业内资深人士表示，银联主导的13.56MHz标准基本无悬念。金融移动支付系列技术标准的有效填补了该领域的空白，标志着移动支付产业发展正式进入“标准化”时代。
随着阻碍行业起步的标准问题迎刃而解，移动支付运营服务平台一方逐渐破题，标准确立为产业链中的金融机构、运营商、设备厂商、安全软件厂商等各类企业开展跨行业合作扫清了障碍，加速促进行业上下游的发展空间。易观国际分析师张萌表示，在移动支付市场上，随着标准之争逐渐从市场层面达成一致，以及移动电商带动远程支付的发展，手机刷卡器、二维码支付等多种创新支付方式的引入，银行金融机构的积极加入，将加速未来移动支付市场的发展。
移动支付有望步入良性发展轨道，仍绕不开安全问题
随着市场管理的规范，2013年移动支付市场将步入良性发展轨道，但安全问题仍是整个产业长期发展过程中必须面对的重要问题。据中国互联网调查社区调查显示，网上支付用户中，不愿使用手机在线支付的最主要的原因是“感觉不安全”，占比达到了38.2%。钓鱼网站无孔不入，手机病毒不断增多，种种因素都为移动支付的发展埋下了隐忧。在国内，仅2012年第三季度手机病毒软件包数已经超过2011年的3倍，其中广东省中毒手机用户均在14%以上。
安全专家介绍，NFC作为移动支付中近场支付的代表模式已经快速发展起来，但是由于近场支付需要通过手机来完成操作，因此手机病毒与恶意软件都会成为近场支付操作过程中的安全隐患。因此，提高个人安全意识，保护个人隐私安全成为移动支付必须解决的问题。
移动支付方案范文2
一、组织领导
为切实加强专项整治工作的组织领导，县政府决定成立县医疗机构专项整治活动领导小组，组成人员如下：
组长：县政府副县长
副组长：县卫生局局长
县政府办副主任
成员：县监察局局长
县公安局副局长
县食药局局长
县工商局局长
县计生局局长
县文广局局长
县司法局局长
县卫生局副局长
县食药局副局长
县卫生监督所所长
领导小组下设办公室，办公室设在县卫生局，办公室主任由同志兼任，副主任由同志兼任；办公室工作人员分别由县卫生局、食药局、公安局、计生局、工商局、文广局、司法局等部门分别抽调1名工作人员以及县卫生监督所全体工作人员组成。办公室负责本次专项整治活动的具体实施、综合协调、督促检查和信息汇总、上报等日常工作。
二、整治重点
（一）严肃查处无证无照开展医疗卫生服务的行为。
1.查处和清理未取得《医疗机构执业许可证》擅自开展诊疗活动的“黑诊所”、“地下性病诊所”、“医疗美容诊所”及未取得行医资格的游医、假医等非法行医行为。
2.查处和清理未取得《母婴保健技术服务执业许可证》擅自开展遗传病诊断、产前诊断、非法接生、施行结扎手术等非法行医行为。
3.查处和清理未取得《医疗广告审查证明》虚假医疗广告或篡改《医疗广告审查证明》内容，特别是打着医学科研、专家学者以及保健、中医、义诊等幌子误导和欺骗患者，严重危及人民群众身心健康和生命安全的非法行为。
4.严厉查处社会非法医疗卫生机构或个体行医者购买和使用B超仪，特别是对一些社会不法分子利用B超仪从事“两非”行为的，要重拳出击，绝不手软。
（二）规范各级各类医疗卫生服务机构行为。
1.对未取得《医疗机构执业许可证》、《母婴保健技术服务执业许可证》开展相应诊疗服务项目的，要彻底查处取缔。
2.对没有相关专业技术人员注册，但已登记诊疗科目并开展诊疗活动的，要及时取消相关科目，并责令其停止相关诊疗活动。
3.对已取消诊疗科目，但仍从事相应医疗活动的，要依法停止其相应诊疗活动，并对涉及的医疗机构作出相应处罚。
4.对医疗机构内部管理混乱，非法医疗广告，安全隐患突出的，要责令其限期整改。
5.对医疗机构利用B超等医疗技术非法鉴定胎儿性别，擅自开展计划生育技术和终止妊娠的，要依据相关规定进行严惩，对从业人员从重处罚，造成严重后果的和社会影响较大的要移交公安机关立案查处。
6.对聘用非医疗技术人员从事诊疗服务的医疗机构，要责令其限期整改，清理非法人员，并作相应处罚。
7.对药店“坐堂行医”、从事诊疗活动的，要严厉查处。
8.对取得《医疗机构执业许可证》，但未经审批而开展医疗美容服务项目的，要加大打击力度，依法取缔。
9.对出租和外包科室的医疗机构，要求其立即整改，造成影响的要进行严惩，直至取消经营资格。
三、阶段安排
此次专项整治活动分四个阶段实施。
第一阶段：动员部署阶段（5月25日—6月19日）。成立专项整治活动领导小组，制定具体实施方案，安排布置专项整治活动，动员全县医疗机构自查自纠，并确定重点整治对象。
第二阶段：集中整治阶段（6月20日—9月10日）。各成员单位按照工作任务要求，认真组织落实专项整治工作，针对存在的各种问题和薄弱环节采取有力措施，进行集中整治，依法惩处各种违法违规行为。
第三阶段：总结评估阶段（9月11日—10月10日）。各成员单位要对专项整治工作认真总结，查找不足，形成专项工作总结，不断提高医疗秩序监管水平。
第四阶段：汇报交流阶段（10月11日—10月31日）。由领导小组组长亲自带队，对此次活动进行初验收，并召开一次汇报交流大会，针对存在问题和薄弱环节，进行查漏补缺，以便迎接市政府检查验收。
四、工作要求
（一）提高认识，加强领导。各相关单位要从保障人民群众身体健康和维护社会稳定的高度出发，充分认识开展医疗机构专项整治工作的重要性、必要性和紧迫性。领导小组办公室和各成员部门要精心部署，周密安排，严格履行职责，加强对全县各级各类医疗机构的集中整治，严肃查处各种违法、违规行为，使专项整治工作取得实效。
移动支付方案范文3
我国电子商务应用中的支付问题讨论
一、 概述
随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用Internet平台将传统商务活动中的参与各方（买家、卖家、物流公司、金融机构等）连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心（CNNIC）的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本（比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等）的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式（包括网上支付、移动支付等）。目前国内外许多大型的电子商务网站（包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等）都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、 电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式；依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段（INTERNET网络/通信网络）驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
（一）传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
邮局汇款
邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：
（2）速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3、 银行汇款（转账）
银行汇款（转账）是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款（转账），来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快（特别是同一银行的系统内汇款）、资金比较安全（由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象），而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
（1）跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
（2）小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
（3）各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点（特别是工、农、中、建等大行的网点）普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
（二）网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者（银行或商家）与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私；由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造；此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性（大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付）、离线可用性（不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证），因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3、 电子钱包
电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4、 电子支票（转账）
根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。
但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
（三）移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用（特别是在小额支付领域中的应用）正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：
（1）速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。
（2）安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。
（3）操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：
（1）技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于WAP、Brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。
（2）服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。
（3）支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。
三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
（一）认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
（二）信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程（特别是支付过程）的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
（三）标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
（四）法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。
3、分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
4、勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、 总结
移动支付方案范文4
平安过去跟同行合资务求控股，而这次放下身子，只是作为一个股东参与合作，并没有占据主导地位。或许马明哲已经认识到，在急速创新的互联网领域里，争取各种资源的合作共赢，才是平安探索互联网金融模式的最佳路径，毕竟阿里巴巴和腾讯掌握着国内最大的互联网用户群、虚拟商品和电子商务交易。
三马同槽的背后
三马同槽已属罕见，同样罕见的是第四马—招商银行董事长马蔚华在夏季达沃斯论坛上的讲话，他引用了比尔·盖茨的一句话来比喻银行转型的必要性：“传统银行不能对电子化作出改变，将成为21世纪行将灭绝的恐龙。”受外部环境和需求变化的影响，银行必须进行模式转变。提到未来金融趋势，马蔚华的预测包括三点：1. 移动支付将代替传统支付业务，成为支付的主要模式；2. 由于互联网信息透明度不断提高，中小企业和个人可以通过互联网平台提供贷款；3. 众筹融资，可能取代现在的投行和商业银行部分业务。
马蔚华还表示，招行信用卡和移动手机结合的移动支付工具也马上推出市场，实现信用卡和手机合一的移动支付。
除了保险和银行的转型之外，小额贷款的互联网速度也在加快，阿里金融也开始从个人贷款走向小微企业。依靠自身庞大的交易数据建立的信用评级体系，阿里金融为小微企业提供小额贷款服务，最高可为天猫商家提供不低于一千万的贷款，已经累计为13万用户提供贷款服务，超过260亿贷款规模，仅0.72%的不良贷款率，开始“闷声发大财”。
除了第三方支付利用电子商务的发展契机得以快速成长，在美国的Square在移动支付发力之后，国内外银行和第三方支付都积极在移动支付布局，认为其将逐渐改变支付和收单业务格局。除了中国移动、银联、支付宝和招行等进行移动支付模式探索外，专业移动支付公司拉卡拉和盒子支付等也在摸索，平安、阿里和各大银行也在进行小额贷款、保险、供应链金融和在线理财等互联网金融创新，一场金融革命行将掀起来。
以下从银行变革、第三方支付与移动支付、互联网化小额贷款、互联网保险和IT理财等五方面出发，全面分析互联网金融的发展趋势和机会。
银行变革
全球银行已经经历了一次变革，电子银行的兴起替代了80%以上的传统银行业务，包括部分账户查询、缴费、转账和取款还款（自动柜员机）业务，传统银行向企业服务、大额存款和汇款、理财、贷款方向转型。
1997年招商银行率先推出“一网通”，成为引领国内银行革命的发起者，紧接着中工农建交等大行也快速跟进，最终引发传统银行的模式转型，形成以网上银行、电话银行和自助银行为主的电子银行业务。与西方多元化的发卡体系不同，银联在电子银行快速拓展中发挥了主导作用，包括数据结算、自动终端机布局和POS机布点等关键业务上，推动了电子银行业务的发展。
现在银行面临另一个转型的关键点，互联网和移动互联网的发展导致了银行创新。
首先，第三方支付（互联网支付、移动支付）快速兴起，正在冲击银行的收单业务，移动互联网的崛起导致移动支付将成主流，虽然国内银行也都普遍推出了手机银行，但目前仅仅是电子银行业务的手机版，提供传统的转账、查询、缴费等基本功能，没有做颠覆式创新；其次，基于互联网的小额贷款兴起，由于国内经济进入平稳发展期，过去靠大额利差赚钱的黄金期将要过去，如何为个人和小微企业提供便利、快捷的贷款？复杂的担保和抵押程序让90%以上的贷款者贷无可贷。在此基础上诞生了人人贷模式（个体对个体的贷款平台）、贷款交易平台（银行和小额贷款公司的B2C交易平台）和基于数据的信用控制贷款模式（如阿里金融），能够有效控制风险。
可以说是技术革命倒推银行变革。从互联网时代的电子银行向移动互联网时代的移动金融方向转变，从房贷、车贷和大中型机构的贷款向小微企业、个人贷款渗透，互联网和移动互联网将承担风险控制和交易的主要职能，同时理财产品的电商化和移动化也是趋势。目前国内银行也在为适应行业变缓进行了探索式变革，比如各大银行都推出了手机银行业务。
第三方支付和移动支付
eBay旗下的PayPal改变了全球第三方支付的格局，从电子商务在线支付开始发展，后来逐渐开展线下支付，提供信用卡、借记卡和电子支票等支付方式的在线支付平台。目前跟Square一样引领全球移动支付创新浪潮，在中国同样具有颠覆能力的是支付宝，依托淘宝网迅猛发展，进而成为整个电子商务体系最大的支付平台，在手机充值、水电煤缴费和转账上为用户提供更便利的支付体验，也创造了“快捷支付”的直接支付模式。
绕过银行的网银入口，直接跟银行的后台数据对接，同样，支付宝也在积极布局移动支付业务，包括二维码购物支付、手机购物支付和其他远程支付方案，可以说支付宝已经成为银联最大的竞争对手。
移动支付方案范文5
关键词：公共交通；一卡通；移动支付；移动商务；系统分析
中图分类号：TP 202 文献标志码：A
0 引言
交通一卡通作为城市公共交通领域的便捷支付工具，是营造优质公共交通服务体系，提升公共交通竞争力和吸引力的重要举措，对方便市民的日常出行，U充运载工具的服务效能，提高行业管理效率和服务水平，缓解交通拥堵，建设和谐型、资源节约型、环境友好型社会，具有重要意义。
交通智能卡本身的研发、生产和应用能够直接扩大就业、拉动内需，形成新的经济增长点。国研网数据显示，2020年我国整个城市交通卡的年市场容量预计为50亿元，未来三到五年，每年至少需要3亿张以上城市交通卡被售出。
除了城市交通一卡通卡本身的市场规模外，城市交通一卡通卡的广泛应用还能够在很大程度上带动关联产业的发展，并能够带来可观的就业规模。同时也可以培育出一个城市通卡产业，包括芯片设计、芯片制造、芯片仿制、芯片封装、读写模块的设计制造、相关读写设备与系统等等一个完整的产业链。
本项目旨在研究新型的移动支付手段在区域性城市一卡通系统中的使用的可行性以及实现方案，深入研究各种需要整合的历史遗留系统，根据现行系统的软、硬件状况，从技术上探讨一个整体框架，使乘客通过各种手机移动支付手段，能够乘坐公交、地铁、出租等交通工具，并进一步探讨使用手机进行小额消费支付的架构设计和实现方式，将手机支付用在高速公路休息区购物、景区门票、商场购物、自动售货机、便利店、超市等场景。
1 基于安卓HCE架构的手机支付模式
Android4.4版本后引入了HCE（Host Card Emulation）模式的卡片仿真，不需要SE参与，CPU直接应答终端的指令。
HCE提供了如下能力使得厂家能够通过移动设备提供卡片功能：
・更简便的支付方案；
・闭环的非接触支付方案；
・实时的支付卡分发；
・更具有战略意义的是，不必改变终端软件即可实现便利的部署。
采用HCE模式的优缺点如下：
优点：
・不依赖于手机运营商；
・完全自主实现，创新性的实现方案
缺点：
・安全性实现需要保证，如Token的使用、密钥的存储；
・成功案例少（2015年5月5日，工商银行宣布与银联、VISA合作推出云支付信用卡产品），实现风险大；
主要描述如下：
1、持卡人在注册应用时设置一用于持卡人身份的PIN码，持卡人可通过手机客户端对此PIN码进行修改；
2、HCE上存储黔通智联下发的Token（见4.3.2.2.2）及其对应的应用数据，此数据使用后台保存的PIN码进行加密；
3、Token的时效性可设置，建议为1天；
4、HCE中保存的是经过PIN码加密后的Token及其对应的应用数据；
5、在进行消费交易时，需要持卡人在手机上键入PIN码（PIN码保存在内存中）；
6、手机上的APP配合HCE应用对，保存在手机上的Token及其对应的应用数据进行解密后进行交易；
7、可提供将PIN码保存在手机中的选项，方便持卡人的交易。
1.1 标记化（TOKENIZATION）
EMVCo于2014年3月了支付标记（Payment Tokenization）框架，旨在通过制定全球通用的标准推动支付标记的应用和推广。采用传统的加密形式来实现数据保护有两个潜在弱点：加密结果的可逆性和密钥管理的复杂性。
与加密方案有所不同，标记化是用数据替代的形式实现敏感信息的保护，不仅攻击者不能通过可逆的方法来获取原始数据，而且替代值的格式和结构可以同原有的数据完全一样，以减少对业务和应用产生影响。
方案中加以的TOKEN就是指数据替代的形式保护黔通智联卡内的敏感数据，如卡号、有效期、密钥等值。
1.2 和账户同步机制
手机黔通公交卡和实体卡不同，包括：
1.2.1电子钱包和账户余额同步
手机黔通公交卡内电子钱包与汇联通在线账户内的余额同步，联机（是指手机与后台账户之间通信正常）时电子钱包余额与账户余额同步；脱机（是指手机与后台账户之间无法通信）下，手机黔通公交卡采用记账模式，但设置“脱机消费限额和次数”，在限额范围内，手机黔通公交卡采用记账模式支付；超过限额部分，需要手机联机同步（如手机上网时Android后台程序自动同步、或手机无法上网时在空中充值、客服中心等场所联机处理）。
1.2.2.终端上手机黔通公交卡与实体卡一致
对终端而言，手机黔通公交卡与实体卡相同，支持交通运输部《城市公共交通IC卡卡片技术规范》的卡片规范，支持规范中的指令和流程。
1.3 电子钱包与后台账户同步机制
电子钱包与后台账户保持一致，需要同步机制确保电子钱包的数据与后台账户保持一致。同步方式有三种：手机发起同步；终端发起同步；系统发起同步。
1.3.1.手机发起同步
手机发起同步是指手机黔通公交卡刷卡支付后，手机端将最新的交易通知到后台，由后台对账户的余额等信息进行更新。
手机黔通公交卡在每次支付后，后台的服务将交易明细同步到后台，同时同步账户余额与电子钱包余额。
1.3.2.终端发起同步
终端发起同步是指手机黔通公交卡刷卡支付后，终端将最新的交易记录通知到后台（例如手机不能上网，或手机发起同步不成功），由后台对账户的余额等信息进行更新。
终端发起同步时，手机参与到支付过程，因此也无需系统再次将账户的余额同步到手机端。
所有实体卡电子钱包的余额更新均采用终端发起同步。
1.3.3.系统发起同步
后台账户的支付方式除了手机黔通公交卡外，还支持其他方式的在线支付方式（例如通过网页支付等），这种情况下需要系统发起同步，以通知手机黔通公交卡后台账户余额发生变化。
1.4 脱机使用场景
脱机使用场景是指手机和终端同时处于脱机状态――手机无法联机到后台，终端也无法联机到后台。例如，脱机的手机黔通公交卡在公交POS机上使用。
由于不同同步机制造成的账户数据不同步（例如客户使用在线账户通过网页支付，余额发生变化，但同步到手机失败，这时手机上的余额与后台的余额不一致），这种情况下手机的余额与后台账户余额的数据可能有较大出入，有恶意透支的风险。因此，手机脱机使用时，设置“脱机消费限额”――脱机情况手机支付的最大限额，以降低资金风险。
例如，设置“脱机消费限额”为100.
如果手机一直脱机，最大消费金额为100；
如果手机脱机消费的余额还剩下20，手机联机并且数据同步成功后，“脱机消费限额”重新设置为100；
手机脱机消费余额为0后，联机同步（手机自身、客服中心等）成功后，“脱机消费限额”重新设置为100。
对于部分实名制并且绑定了信用卡的高端客户，可以考虑授权一定程度的额度进行交易。在规范的框架内可以使用“小额复合消费的透支限额”或者“脱机借贷记流程中的累计脱机交易金额上限”进行实现。
对于上述两种方式中任何一种的实现都需要POS流程进行单独的修改。
1.5 联机使用场景
联机使用场景是指手机联机或终端处于联机。
在联机模式下，手机和终端需要将手机黔通公交卡在脱机模式下的消费明细同步到后台，并且同步账户余额与手机电子钱包的余额。同步发起可由手机或终端之一或同步发起。
2 基于蓝牙卡的手机支付模式
2.1 苹果蓝牙卡
现在市场上的主流机型主要为苹果和安卓两大阵营。
苹果对于支付和NFC的态度比较封闭，NFC相关接口都在苹果的控制之下，第三方App无法对其进行任何改动和使用（不论是作为卡片还是读卡器）。这就意味着如果要在苹果手机上实现移动支付则必须依赖外设进行。
现有的解决方案一般是使用外置的手环、手表和异形卡等设备进行非接触交易，通过蓝牙4.0接口连接手机和外设并使用APP对其进行操作。
通过在蓝牙卡中增加GPS模块，通过手机APP俘获GPS信息，以满足老人、小孩行动轨迹的追踪和查看。
2.1.1 标准蓝牙卡
制作标准大小左右的实体卡，内部含有蓝牙4.0芯片、射频模块，手机通过蓝牙与卡配对后通信，通过手机APP实现空中发卡、圈存等功能。
2.1.2 手环卡
可穿戴设备手环中含有蓝牙4.0芯片以及射频模块，实现机制与标准蓝牙卡相同。
2.1.3 手表卡
手表中含有蓝牙4.0芯片以及射频模块，实现机制与标准蓝牙卡相同。
2.1.4 钥匙链
钥匙链中含有蓝牙4.0芯片以及射频模块，实现机制与标准蓝牙卡相同。
2.2 安卓蓝牙卡
安卓相对于苹果来说就非常开放，现在主流的三种：
・SWP-SIM（和移动运营商进行合作）
・全终端（和手机厂商进行合作）
・HCE（APP所有者自主可控）
三种方案各有优劣，针对黔通智联不想受制于移动运营商和手机厂商的现状，HCE相对于前两个方案来说是更加适宜的方案。
当然 ，安卓系统同样可以使用蓝牙4.0连接外设的方式实现。
2.3 蓝牙卡支付方案
基于蓝牙卡的手机支付模式同样采用HCE（APP所有者自主可控）方案，由移动设备的CPU直接对蓝牙卡中的芯片进行读写。
在线支付时，需要移动设备与蓝牙卡先配对成功，才能进行支付操作；离线支付时，只需要蓝牙卡直接与NFC射频读卡模块接触即可完成支付。
在使用蓝牙卡的支付模式中，同样采用HCE的优化方案来加强数据安全性。
3 脱机消费交易流程
HCE模拟卡脱机消费交易流程主要涉及客户端和消费终端两部分。大致的交易流程如下：
前置条件：
（1）用户将客户端APP激活
交易流程：
（1）由终端发起交易请求；
（2）客户端发送token给终端；
（3）终端判断客户端token的有效性；
（4）客户端判断是否支持此处交易（判断应用密钥、余额等）；
（5）终端生成MAC1供客户端进行身份确认；
（6）客户端确认终端身份后，进行扣费并产生MAC2供终端验证；
（7）终端验证MAC2通过后，记录交易记录，结束交易。
4 结语
本项目研究了基于安卓HCE架构的手机支付模式、基于蓝牙卡的手机支付模式。这两种手机支付模式主要问题都集中在脱机支付时的安全性上，存放在HCE中的安全数据可能被非法读取，用于卡片的复制、数据覆盖等，有不可控制的伪卡风险。
移动支付方案范文6
移动支付作为一种跨界的业务形式，其业务的开展已经有相当长的时间。在智能手机与4G网络日渐普及，移动互联网应用极大丰富的背景下，近年来全球移动支付产业发展迅速，实现了用户数量和交易规模的快速增长。作为一种新兴的支付手段，移动支付改善了用户的支付体验，并为金融机构、运营商、第三方支付公司和商户带来了新的机会。此前，中国银行业协会在3月15日的《2013年度中国银行业服务改进情况报告》显示，2013年移动支付业务共计16.74亿笔，同比增长212.86%。
移动支付应用场景细分
移动支付从交易双方的空间距离来讲，在不同的应用场景细分为移动远程支付、移动近场支付和移动远程与近场支付切换三种方式。
1.移动远程支付：用户用手机等移动设备通过网站或者在实体店中扫描二维码打开支付链接支付。现在中国市场中的移动支付基本上都是这种类型。目前来看，支付宝的主要阵地还是在远程支付产品上，近场支付由于标准是银联主导的，支付宝进入的难度较大。如果仅仅看市场占有率，支付宝绝对是目前国内移动支付方面的佼佼者，它依托于淘宝平台，在移动终端上已经做到了一年近百亿的流量。
2.移动近场支付：用户在手机中添加移动支付卡，通过NFC（Near Field Communication）技术在商店中使用专用的POS机进行支付。目前这种技术基本上只在日本有大面积应用。NFC是一种短距离的无线通信技术（天线波长为13.56Mhz），允许两台NFC设备之间（如智能手机、NFC标签或是POS机）在接触或者距离很近（10cm内）的时候进行通信。当两台设备连接时，就可以进行支付或是如网址、电子名片等数据的交换。实事上，NFC非接触式近距离无线通信技术和ETC（Electronic Toll Collection）不停车收费系统可以让过路过桥、停车、通勤等任何需要支付购买的移动式商品和服务纳入O2O，这无疑将电子商务交易客体网货的边界拓展至任何合法流通的商品和服务，为商家营销创造了无限可能。
3.移动远程与近场支付切换：移动远程与近场支付切换主要应用于线上与线下相结合的购物与消费以及客户对其金融账户的自由调度和管理。互联网成为线下交易前台的O2O，瞄准O2O市场的新支付解决方案如NFC、二维码支付、条码支付、语音支付、摇一摇支付等新技术、新方案层出不穷、争奇斗艳。
中国移动支付的主要阻力
目前我国在移动支付方面无论是法律还是环境都还不完善。中国的金融管制严格，对发展移动支付阻碍较大。对一些重要问题还没有明确的规定，极有可能出现采取不正当手段进行竞争的情况。移动支付应用范围和领域较小，业务发展主要集中在一线省会城市，全国发展不平衡，移动用户规模数和移动支付用户规模数不成比例等诸多问题亟待解决。中国的连锁业态比较落后，尤其在三、四线城市，高度发达的连锁业态是移动支付普及的必要条件。
虽然技术上已能够实现基于手机终端的移动支付方式，但由于产业链整体成熟度有限，支付平台在和银行、商户等环节的衔接上仍存在系统稳定性的问题，使得用户体验较差，用户流失率较高。安全性较高的移动支付实现方式对终端提出较高要求，相应的支持终端普及率不高，提高了用户使用门槛，减少了潜在的移动支付用户群，为移动支付的普及带来一定困难。出于用户对使用易操作性的要求，移动支付系统需要具备统一的技术标准，兼容不同的移动运营商、商家、终端和银行。
产业链复杂，广义移动支付模式中，银行和电信运营商均属于产业链中的核心环节，均希望在移动支付市场中占得核心地位，掌控产业链的利益分配，由此两大集团之间存在难以调和的利益冲突，成为该模式发展的主要瓶颈。移动支付在整个产业链中涉及一系列对象，极为复杂。从产品特点来看，移动支付是电信增值业务与银行增值业务二者中间的交叉地带，金融行业的行业准入制度以及政策法规都限制着移动支付的发展，运营商因缺乏经营金融业务的牌照只能在灰色空间行走。
移动支付美日中大不同
反观日本移动支付领域，移动支付已经高度发达；中国跟日本的大环境比较相似，且都是人口密度较高的国家，参考日本的移动支付之路对中国还是非常有启发的。日本的金融管制相对宽松，降低了运营商进入门槛。日本消费者对信用卡的使用频率不高，日本连锁业态（全家、罗森、7-11等便利店已垄断了日常零食的大部分）非常发达，为移动支付的普及铺平了道路。在利益分成方面，运营商（掌握着手机终端的控制权）只收取发卡方的服务费，而小额支付产生的所有收益均归各大发卡方。运营商推出手机支付并非为了提升自身收入，主要动机是为了增强用户黏性。索尼开发的Felica技术已非常成熟，截至2010年年底，发卡量已非常大。运营商直接掌握手机定制权，可快速将Felica支付芯片植入手机中，不到一年就有650万用户支持移动支付功能。2005年，日本的第二、第三大移动通信运营商都推出手机钱包产品，普及度得到更大移动通信提升。与银行合作：2006年，NTT（日本最大移动通信运营商）与三井住友银行合作，可透支消费，手机开始变成了信用卡。
美国移动支付服务商Square已经开始测试一个计划，将会向中小企业用户提供数千美元补贴，鼓励他们使用Square移动支付。在移动支付市场，Square的特点是读卡器的使用，支付用户可用多种手段支付，而餐馆、咖啡馆只需要在平板上插入一个读卡器，即构建出一套刷卡收款设备。Square的收入模式，是每一次支付面向商户收取2.75%的手续费。媒体评论指出，Square面向商户提供补贴，目的也是提前锁定商户。美国手机支付市场，群雄逐鹿，竞争惨烈。除了PayPal、谷歌（微博）钱包之外，苹果也将进入第三方手机支付市场，苹果手机具备指纹识别的硬件优势，再加上目前苹果用户的支付账号体系已经完备，因此苹果将是一个令人可怕的手机支付对手。
中国的移动支付会朝着移动远程支付的道路逐渐深入发展，归根到底就是用户通过移动设备进行购物和付费。这样的话，移动支付的继续发展需要以下三个条件：移动设备的普及、用户在移动设备上付费习惯的培养、移动支付易用性的改善。支付宝这类第三方交易平台可以主动进行改善。现在的移动支付还“没做起来”，但是回过头来想，第三方支付平台，关注的是用户通过自己的平台来付费，而不是用户怎样通过自己的平台来付费。也就是说，其业务方向的发展是根据用户需求来定的，而移动支付主要由用户手持终端、支付服务、商家刷卡终端三大部分组成。所以说移动支付的崛起需要银联、运营商、对象企业三者间通过合作共同推动。
移动支付势在必行
虽然大多数人对于线下的手机支付还相当陌生，但它确实已经进入了商用领域。外界可能会好奇，便利店这种小额生意，现金付就好，犯得着搞那么复杂的支付方式么，甚至会觉得盲目赶潮流。愿意尝试各种移动支付，动因很简单，现金支付不够美好。现金支付实际是个成本很高的支付手段，如果换算成费率的话，完全不低于当前市面上所有的移动支付手段，收银员要面对假币残币风险，即便已经非常小心，但层出不穷的假币还是让人防不胜防。
王府井百货已经正式接入微信支付，用户只需用微信扫描收银台屏幕上的二维码或者打印出来的二维码小票，就可以通过微信支付完成付款。这将加速百货商家包括营销、消费、支付及客户维护在内的整个O2O闭环的打造，预计会有更多合作商户接入支付功能。整个微信支付过程只需10秒左右，不用任何现金或者银行卡。而除了在收银系统接入微信支付，互联网的发展改变了人们的生活方式和购物方式，零售百货业确实受到一定程度的冲击，现在必须按照顾客的需要来不断改进服务方式。
