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农村金融服务政策范文1
关键词：信息化；农村金融；品牌建设；问题对策
改革开放以来，农村经济飞速发展，特别是党的十以来，在信息化时代的背景下，社会主义新农村建设进入了历史发展的快车道。国家在农村经济发展上在建设社会主义新农村上给予大力扶持，农村金融服务机构为农村经济的发展也做出突出贡献。农村经济规模总量的增长，对农村金融服务品牌的建设提出新的要求，农村金融服务品牌价值建设成为当前提升农村金融服务水平，创新农村金融市场发展的重要举措。加快农村金融服务品牌价值建设，对于塑造农村金融机构服务形象，培育和提升农村金融机构核心竞争力以及增强农村金融机构服务“三农”实力，具有重要意义。
一、信息化时代农村金融服务品牌价值建设的重要意义
农村金融服务品牌价值，就是农村金融机构在长期的服务农村金融市场需求中，在长期的服务“三农”过程中，实现金融服务个性化的具体体现，具备传递农村金融服务机构的企业价值文化和个的根本内容，是农村金融服务机构适应农村发展形势，推动农村各项经济建设的金融产品服务的总结［1］。（一）实现农村金融服务品牌价值建设是适应农村经济建设和发展的需要。在新的历史时期，我国的改革已经进入了关键阶段，在经济新常态的背景下，农村的经济改革也在深入进行，加快实施农业经济结构战略性调整，成为农村经济改革的核心。农村金融市场出现了多样化的市场需求，农村经济发展环境的变化，使得农村金融机构必须调整经营发展方向，加快农村金融服务品牌的价值建设，大力实施金融工具和产品的创新，以适应农村经济建设和发展的需要，满足农村经济体制改革中对农村金融市场的要求。（二）实现农村金融服务品牌价值建设是满足农村金融市场个性化服务的需要。个性化的服务已经成为当前服务性行业发展的趋势，农村金融市场交易主体的变化，使原有的农村金融服务已经无法适应市场需求，随着信息化时代的发展，广大的农村金融市场也呈现出金融服务需求多样化、个性化的态势。实现农村金融服务品牌价值建设，就是要最大限度的满足农村金融市场个性化服务的需求，来形成多元化的农村金融市场交易环境，推动农村金融市场交易与市场大环境的有效融合。（三）实现农村金融服务品牌价值建设是提升农村金融服务机构市场竞争力的需要。全球化经济的发展，构建了全新的经济发展状态。我国已经融入世界经济发展的格局，经济发展规模总量居世界之首，随着外部资本市场的进入，已对我国本土的金融企业形成机遇和挑战。我国的广大农村作为最具有发展潜力的金融市场，金融机构所面临的竞争压力显而易见，各种全新的发展理念，对我国农村金融机构的发展形成巨大冲击。在这样的情况下，农村金融服务机构必须加强金融服务品牌建设，全面提升自身竞争实力，才能在持续做好农村金融服务的同时，在激烈的市场竞争中利于不败之地。（四）实现农村金融服务品牌价值建设是树立农村金融服务机构良好社会形象的需要。在金融市场的竞争中，满足客户的个性化服务需求，是金融服务机构树立良好社会形象的关键。通过农村金融服务品牌价值建设，突出农村金融服务的个性化特点，牢固树立农村金融服务品牌价值，并将服务品牌的价值在农村的经济发展建设中加以体现，就能在广大农村地区特别是农民中树立良好社会形象，从而巩固农村金融服务机构的地位和影响，在为广大农村地区提供金融服务上，始终处于市场主体地位。因此，加快农村金融服务品牌价值建设，对于农村金融机构突出金融服务品牌效应，巩固并提升社会形象，具有重要的作用和影响［2］。（五）实现农村金融服务品牌价值建设是农村金融服务机构自身改革和发展的需要。随着农村金融体系建设和改革的深入，加快农村金融服务机构的改革和发展势在必行。突出农村金融服务品牌价值建设，是实现农村金融服务机构自身改革和发展的重要手段。当前农村金融服务机构改革的目的就是要强化管理，完善功能，大力增强为“三农”服务的能力，通过金融服务产品的创新和提升，有力促进城乡经济统筹协调发展。这些目的和要求，客观上要求必须加快农村金融服务品牌价值建设，使农村金融机构改革和发展得到落实。
二、农村金融服务品牌价值实现的过程
在为农村金融市场的服务过程中，农村金融服务机构逐渐形成了自身具备优势的金融服务品牌，通过对金融品牌的推广和发展，实现了具有农村金融服务特点的农村金融服务品牌价值，并在具体实践中，努力实现农村金融服务品牌价值的有效开发和利用，在农村金融体系中发挥重要作用。在农村金融服务品牌价值的形成过程中，大体通过三个方面来实现。一是实现金融服务品牌有效拓展。金融产品品牌的延伸，是实施品牌向新业务领域拓展的重要策略。农村金融服务机构通过实施品牌延伸，可以迅速在农村打开市场，同时为品牌价值的实现创造条件［3］。二是注重金融服务品牌深化。农村金融服务品牌价值的增长体现在其品牌深化的过程，针对目前农村金融市场环境的变化，使金融服务更加趋于多元化、多功能，在满足农村金融消费需求的同时，扩大了农村金融服务机构的业务拓展，提升了企业的经济效益。三是切实做好金融服务品牌维护。农村金融服务产品价值的实现，需要拥有良好的品牌与客户的关系，这就需要在加强农村金融服务产品的品牌价值建设中必须通过客户资料数据库、分析客户行为、分析市场趋势等手段，来尽最大努力为客户提供最好的金融服务。并牢固形成以客户为中心和客户至上的农村金融服务理念和氛围，凸显品牌价值，提高金融品牌的影响力。
三、当前我国农村金融服务品牌价值建设存在的问题
长期以来，我国农村金融服务机构立足农村经济发展，加快实施农村金融服务品牌建设，取得显著效果，一大批适应农村经济发展实际，契合农村金融市场格局的金融服务品牌得到创新，金融品牌的价值得到体现，但随着农村金融市场对金融服务需求的增加，市场需求主体多样化的变化，在我国当前农村金融服务品牌价值建设上，还存在亟待解决的问题。（一）农村金融服务品牌结构不合理，农村金融服务产品创新不足。长期以来，间接融资一直是金融市场重要交易手段，我国农村金融市场的特殊性，决定了农村金融服务品牌结构不合理，农村金融服务产品创新不足。一是农村金融市场服务结构相对单一。在我国广大农村地区，农村信用社一直是市场服务的主体，占据农村金融市场服务机构的百分之八十以上，这种具有垄断局面的农村金融市场结构，制约了农村金融服务机构的自我发展和创新，缺乏金融服务品牌价值建设的积极性和主动性，其单一的以贷款为主的金融服务，已经无法适应农村地区多样化的金融服务需求，无法保证农村金融供给的有效性。二是其他金融服务机构服务能力不足。除去农村信用社，农业银行、农业发展银行，受自身政策体制的制约，服务农村后劲严重不足。农业银行的农村贷款比例呈现逐年下降趋势，而且农村的服务网点也相对较少，严重缺乏金融服务品牌价值建设的动力；农业发展银行仅仅从事国家政策性的农村金融业务，金融服务产品的范围偏窄。同时农业发展银行被严格控制于国家的政策监管，没有独立的经济核算能力和利润来源，不具备有效开发金融产品和实现金融服务品牌价值创新的能力，存在目前如何实现长久可持续发展的问题。（二）农村金融服务品牌价值体现不明显，金融服务产品特征同质化在农村金融服务品牌价值建设中，突出的问题是其品牌价值体现不明显，很多农村金融服务产品特征明显同质化，无法显现品牌机制的特征。具体分析来看，一是现有的金融。服务产品，基本处于产品开发的基础层面，同时产品的组合也无法摆脱传统的金融业务格局，各农村金融服务机构推出的金融服务产品也表现为同质化，没有特色和创新，这在一定程度上影响了农村金融服务品牌价值在具体实施中的表现。二是“互联网+金融”的概念已经在我国得到推广，在广大的农村地区，特别是国家推行的大学生回乡创业工程，这一新兴的金融消费群体，改变了现有农村金融市场消费格局，特别是信息化技术的应用，信息化的金融消费需求，要求农村金融服务品牌价值建设必须满足这一新兴市场的要求，保证金融品牌建设的多样性，农村金融消费市场的个性化需求。（三）农村金融服务品牌价值缺乏政策支持，品牌价值建设明显乏力。对于农村金融服务品牌价值建设，目前还没有相关正式的国家政策给予有力的支持，这就使得农村金融服务品牌价值建设明显乏力。农村金融服务品牌价值建设是一项系统的工程，需要来自各层面的精心设计和协调配合，相关政策配套的缺失，会严重制约品牌价值建设的进程，而对于服务农村的大部分金融机构，由于不具备独立法人的身份，在实施农村金融服务品牌价值动力不足。（四）品牌价值建设观念意识急需增强，农村金融品牌有待认同。在涉及农村金融服务品牌价值建设上，还存在观念和认有长期的发展战略，这些现象极大妨碍了农村金融服务品牌价值建设，直接导致农村金融机构金融服务品牌的影响力、公众认知度与美誉度受到影响；农村金融机构由于缺乏良好的公众品牌形象，使得农村金融机构的长期健康持续发展受到挑战，因此，农村金融机构要大力增强品牌价值建设理念，并将理念融入金融服务始终，充分认识到品牌价值的重要作用，认识到品牌价值效应在农村金融发展中的重要地位，认识到品牌价值建设在自身改革和发展中的决定作用。
四、加快农村金融服务品牌价值建设的建议
农村金融服务品牌价值建设，是一项长期系统的工程，在信息化时代的背景下，需要各方面的共同协调和努力。将服务“三农”作为农村金融服务品牌价值建设的核心，并以此作为出发点和着力点，突出农村金融市场需求、市场配置以及市场监管，全方位多角度，实现农村金融服务品牌价值建设的全方位设计，打造适合我国农村经济发展实际的金融服务品牌，并实现其品牌价值的有效开发和利用。（一）农村金融服务机构经营发展理念要实施创新。要真正实施农村金融服务品牌建设，作为农村金融服务机构，必须在经营发展理念上实现创新，适应农村经济发展对金融服务的新要求。一是要把服务“三农”作为经营发展的宗旨，通过改善服务方式，强化服务功能，打造农民信赖的金融服务品牌；在金融市场交易上严格按照市场规律，坚持实事求是；在经营发展上努力实现多方共赢，为推动地方经济发展服务。二是在品牌价值建设上与时俱进。实现传统的服务方向朝现代的服务方向转变，在金融服务品牌价值上，更多体现出为现代农村、农业服务的转变，突出品牌价值的时代性；三是在农村金融服务品牌价值建设上，要将突出支持农村农业产业化、农村城镇化和农民现代化作为重点，集中体现金融服务的推动作用，使农村金融服务机构的金融服务品牌在参与农村经济建设和发展中，得到进一步的创新。（二）牢固树立农村金融机构在品牌价值建设中的主体地位。由于我国农村发展的客观实际，决定了我国农村地区金融服务产品成本高、收益小的特点。因此，传统的农村金融产品创新离不开国家政策的支持，来自于农村金融服务机构内部的发展动力严重不足。在实施农村金融服务品牌建设中，要牢固树立农村金融机构在品牌价值建设中的主体地位，挖掘自身创新和发展潜力，摆脱依托政策扶持，缺乏主体创新的局面。各级农村金融服务机构，要充分发挥多年来形成的农村地区人缘、地域优势，立足于农村发展实际，积极开展自主的农村金融服务品牌价值建设，通过自主的创新和发展，逐步扩大农村地区金融服务覆盖和金融服务水平，积极研发和设计适合当前农村经济发展，符合农村融资环境运行的金融产品，丰富农村地区金融产品服务内容，为开展农村金融服务品牌价值建设奠定坚实的基础。（三）金融服务品牌开发要适应农村多元化的金融市场需求。实现农村金融服务品牌价值建设，还要积极做好农村金融服务产品多元化的市场开发，来满足逐渐增强的农村金融发展需求。一是金融产品的结构多元化。现在的农村金融市场，已经实现多元化需求主体共同存在的格局，开发和创新多元化的农村金融服务产品，形成格局特色的农村金融服务品牌，可以适应农村不同金融需求主体的要求，将农村金融服务品牌价值发挥到最大化。二是农村金融服务产品的创新会刺激农村资本市场的更加成熟。现代农村金融体系，不仅仅是金融产品和服务，更是各类资本叠加的综合体系。通过农村品牌价值的建设，农村资本市场被注入了活力，刺激更多资本的参与，活跃了农村金融市场交易，优化了农村金融市场的融资环境，实现了农村金融交易主体的多样化，有利于农村金融市场的综合发展。（四）建立并完善农村金融服务品牌价值建设的相关机制。农村金融服务品牌价值建设离不开与之相关的制度机制的配套。在相关政策机制的支撑上，一是央行应该建立起以农村金融创新为主题的农村金融服务品牌建设联动机制，积极协调相关部门共同参与和实施农村金融服务品牌价值建设工作，通过机制来协调和平衡相关部门的协作。二是继续深入开展农村金融信用体系建设。农村金融信用体系建设是实现农村金融服务品牌价值的根本。在农村金融信用档案建立、农村信用评价体系建设上，央行要通过机制和政策引导，积极督导和推进各部门共同协作，完成农村金融信用体系的建设，以此来有效推动农村金融服务品牌价值建设的顺利实施。综上，信息化时代农村金融服务品牌价值建设，是实现农村金融体系建设的必要条件，在社会主义新农村的建设和发展中，农村金融服务机构作为中坚力量，发挥着不可替代的作用。注重农村金融服务品牌价值建设，将为创新和发展农村金融服务，实现良好的农村经济发展融资环境，构建和谐、健康的农村金融交易市场，推动我国农村各项经济建设的健康、协调、可持续发展发挥积极而重要的作用。
参考文献
［1］吴刚.基于当前“三农”新特点的金融服务模式初探［J］.农村金融研究，2016（4）：67-71.
［2］刘宇.创新农村金融改革，促进服务“三农”发展［J］.农业开发与装备，2016（3）：31.
农村金融服务政策范文2
关键词：农村；金融服务；创新
一、我国农村金融服务现状
（一）农村金融服务的新需求
1.农业战略性结构调整的金融新需求
（1）伴随着农业结构性调整，改良了作物品种，调整了种养业习惯，采用了新技术等等，这些都对农村金融服务提出了新的需求。
（2）农村金融的传统服务，难以满足由于农业产业化和农村产业链发展所带来的金融服务新需求。
（3）伴随着农村新型加工企业、休闲农业企业以及市民农园企业等不断发展，农村金融机构将面临一个崭新的业务开拓领域。
2.新型农村劳动力对提供创新性的农村金融服务有需求
伴随着农村劳动力不断走向城镇，增加了在工商业企业的就业，同时，农村劳动力的流动性也大大提高，这些都对金融机构的传统服务提出了创新需求。具有同样金融创新服务需求的，则还有农民合作组织的多样性和多层次性。
（二）农村金融服务的供给不足
1.中小金融机构数量不足
农户与小微企业是县域经济的活动主体，他们的金融需求，主要是小额信贷需求，更多需要的是中小银行近距离的服务。然而在县域金融市场中，主导的大型商业银行，中小银行数量有限。
2.农村金融机构管理落后
一是农村金融机构的大量权限被上级机构上收，造成农村金融机构的贷款审批手续非常繁冗，满足不了农村经济日益增加的金融新需求；二是农村金融机构在具体执行信贷政策时，没有根据具体条件具体区分办理，而是按照统一标准一概而论，缺乏灵活性；三是面对农村经济中快速产生与发展起来的各种新型组织和主体资产特点，农村金融服务的创新速度远远不够。
二、我国农村金融服务创新的障碍
（一）创新主体单一
在农村领域特别是经济欠发达地区的农村金融机构组织单一，农村信用社占据了垄断地位，这就造成了农村金融组织合作性与竞争性水平较低，农村金融机构缺乏创新的动力。
（二）配套政策匮乏
在我国，进行金融创新是一项系统工程，涉及各级政府、财政、税收等职能部门，这就需要制定一系列的配套政策。然而，现实情况下，银行与政府、银行与企业之间长期以来存在着矛盾，其实质就是支持经济发展与规避金融风险间的矛盾，这就决定了配套政策的难以协调性。
（三）风险分散机制不完善
农村以农业发展为主，受到季节、气候、自然灾害等客观因素影响较大，而我国在应对农业风险上措施不健全，农业政策性保险还处在摸索阶段，专门的农业商业性保险更是缺少。
三、推动农村金融服务创新的措施
（一）加大基础设施建设
农村金融机构要不断增加资金投入数量，推动农村信用体系建设，不断完善金融服务的基础设施，同时，要积极进行信息的甄别，搭设农村金融机构服务创新的信息共享平台。更深层次，为了使农业资产更加科学地流通，林地、农业技术专利等生产要素更加科学的分配，农村金融机构应该不断加快自身建设水平，创新管理和激励模式。
（二） 加强政府支持力度
在货币政策方面，可以通过增加农村金融机构的可用资金数量，从而加大对农村金融机构的支持力度，使农村经济发展的资金供求矛盾得到缓解。在具体操作上，一方面积极利用存款准备金率等货币政策工具，另一方面需要针对农村金融机构具体情况、流动性状况，采取涉农优惠利率、再贴现支持、再贷款支持和监管部门窗口指导等多种政策工具给以农村金融机构支持。
在财政政策方面，一方面，通过建立新型涉农贷款激励制度，对农村金融机构创新型服务进行奖励。另一方面，积极采取措施，通过减免营业税、城镇建设维护税及相关附加费用，降低农村金融机构的经营成本。
（三）建立多元化组织网络
合理规划，在县域建立多元化的农村金融服务组织网络，如：村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等。同时，要积极协调，大力支持，建立起满足农村金融机构适应货币市场融资、股权融资等方面需求的机制。
（四）推进产品和服务创新
一是针对重点领域进行金融服务创新；二是积极开展农户和农村小微企业的信贷服务，主要是农民工、种粮大户、农机大户、农民专业合作社、农机服务组织和农业产业化龙头企业等。三是积极研究“银行+企业+合作社+保险+担保”的农村金融服务新模式，构建农村金融信用共同体。
参考文献：
[1]杨扬，文良旭.促进县域农村金融服务创新的思考[J].甘肃金融，2013（08）
[2]满明俊，周民良.对我国农村金融服务创新模式的思考[J].创新，2013（03）
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[4]彭秀丽.农村金融服务创新工作中存在的问题及建议[J].内蒙古金融研究，2013（03）
[5]刘鸿钦.农村金融服务创新问题的若干思考[J].时代金融，2015（02）
[6]魏岚.我国农村金融服务创新研究[J].经济纵横，2014（12）
农村金融服务政策范文3
一、农村金融发展过程中所面临的主要问题剖析
在农村金融快速发展的过程中，也带动了农村经济的发展，而且，农村金融的发展也为农户提供了更加便利的信贷条件，更有利于发展农村产业。然而，在农村金融的实际发展中，却存在一定的问题，例如，农户贷款难、金融服务空白点、农村金融机构体系不完善等，对农村经济发展造成一定的影响，对此，本文主要对如何改善农村金融服务提升服务水平进行分析。
（一）农户贷款难
农村金融主要为农户提供更便利的贷款渠道，可以给农户带来更多的发展机会，对促进农村经济发展有着极大的作用。然而，作者在对当前农村金融发展的调查中发现，农户贷款难的问题极为普遍，而产生这类问题的原因并不是农户贷款的机会少，恰恰相反，农村金融机构为农户提供的贷款机会很多，而能够满足贷款条件的农户却是很少，从而造成了现阶段农户贷款难的现状，不仅不利于农村金融机构的发展，同时对农村经济发展起到的作用也并不大。
（二）存在金融服务空白点的问题
众所周知，农村金融机构为了更好的提升农村金融服务水平，在不同地区会设置相应的金融服务点。而在实际的调查中发现，金融服务点的分布虽然广泛，但是也存在着空白点，对农村的金融服务水平也相对降低，在这些年农村金融的发展中，农村金融服务点的撤并虽然缓解，但是，空白点的问题依然想当严重，而这也是当前农村经济金融服务所面临的最大问题。
（三）农村金融机构体系有待完善
农村金融服务主要是为了满足更多农户的经济发展需求，因此，需要对农村金融的发展需求进行改进和完善。然而，作者在对当前农村金融机构体系的运行情况分析中发现，一些地区的农村金融机构体系运行还不够完善，而且，在运行的过程中也仅能满足一部分农户的发展需求，并不能为农户提供更好的服务，直接限制了农村经济的发展。另外，由于农村金融机构体系的不完善，农村金融服务服务也随之下降，也会影响到农村金融机构的可持续发展。
二、加快农村金融改革，改善农村金融服务
鉴于在农村金融发展过程中所面临的诸多问题，应该进一步加快农村金融改革的步伐，不断的提高农村金融服务的质量和水平，也实现农村经济的快速发展，下面进行具体的分析和探讨。
（一）对信贷标准的改革
结合以上农户贷款难的问题来分析，产生农户贷款难的主要原因源于贷款抵押担保物上，一般情况下，贷款超过2万以上，都会需要相应的抵押担保物，而农户的手里最缺乏的就是抵押担保物，从而使得农户在贷款的过程中会受到很大的限制，不利于农村经济的发展。针对这种情况，作者认为应对信贷标准进行改革，首先，应对农村地区金融体系展开全面的分析，尤其是对信贷体系的分析，应考虑到农户在信贷中抵押担保物缺乏的情况，结合农村的发展现状，适当的对抵押担保物进行调整，不断的制定和完善抵押物品管理制度，并扩大抵押物品的范围，当然，在此过程中，必须要考虑到农村经济的实际发展情况，这样才能提高信贷标准实施的有效性。其次，还应重视农村信贷抵押担保物相互配套的中介以及市场的完善，这也是产生农户贷款难的最大原因，因此，要彻底解决农户贷款难的问题，不仅要考虑到对抵押担保物的标准改革，同时，应根据地区农村的实际发展情况，对信贷抵押担保的中介以及市场进行相应的完善，不断的提升农村金融服务水平，为促进农村经济发展做出巨大的贡献。
（二）对金融服务机构的服务点进行建设和完善
通过以上的分析了解到，当前农村金融服务点存在空白点的现象，农村金融服务水平不高，而且，从金融服务点的运行情况来分析，由于空白点的影响，也使得一些金融服务存在盲区，将会对这部分区域的农村经济发展产生极大的影响，对此，作者建议应对金融服务机构的服务点建设并且进行不断的完善。
首先，应不断的增设金融机构组织，为了保证农村金融服务能够促进农村经济的发展，应不断的增设金融机构网点，如，小额信贷组织、资金互助组织、村镇银行等，从而保证农村金融机构运行的可靠性、稳定性，确保金融服务点能够广泛的覆盖各个农村发展区域，为农户提供优质的金融服务。
其次，应根据不同农村地区的发展情况，不断的完善农村服务组织，以此来满足农户的发展需求，例如，建立流动柜台，为农户提供更便利的服务，同时可以开展乡镇银行、农村信用社等下村入户，为农户提供更好的信贷服务。同时，可以适当的设立“两点两机”，即定点定时服务、便利简易网点、ATM机器、POS机等，全面提升农村金融服务水平。
再次，应对农村金融服务点的撤并机制进行完善，金融服务点的撤并要结合实际的发展情况而定，对于一些金融业务不高，甚至会存在亏损的服务点必须要对其考虑到撤并，当然，要确保附近的服务点能够覆盖到该区域，确保该区域农村用户能够得到相应的服务，如果其他服务点都无法覆盖到该区域的话，应避免对该服务点进行撤并，可以适当的对其进行调整，不断的提升服务网点运行的可靠性，不仅要为农户提供更便利的服务，更要结合自身经济发展的实际情况等来对其进行调整，以便于符合农村经济的发展需求。
（三）开展多元化农村金融机构体系
在对农村金融发展过程中所面临的主要问题剖析中得知，现阶段农村金融机构是提升农村金融服务质量的主体，对此，作者建议应对农村金融机构体系进行改革，向着多元化的方向发展。首先，应对现有的农村金融机构体系进行全面的分析，了解其哪里存在不足、哪里存在问题，并且对其进行改善，同时，在对金融机构体系改革的过程中，应本着地方化、实际化、实用化的原则，确保农村金融机构体系能够发挥出相应的作用，从而促进农村经济的快速发展。其次，应对现有的金融服务政策进行落实，以往有很多农村金融服务政策因落实力度不足，从而给农村金融机构的服务质量造成极大的影响，更不利于农村经济的发展，因此，应坚持落实现有的政策，并在此基础上不断的提升服务质量，发展以服务农村为主的地区性金融机构，为农村的经济发展提供可靠的经济基础。
农村金融服务政策范文4
【关键词】农村金融 城乡一体化 发展研究
我国是一个地域大国，从城乡分布上来看，农村在我国所占的比例比较大，而且我国的农村人口也比较多。但是随着现代农村人口向城市流通越来越便利，农村的发展和建设速度加快，城乡之间的差距已经逐渐缩小，这就为我国城乡一体化的发展提供了基础。十八届三中全会上提出继续深化改革，健全城乡一体化的体制机制，这就为我国进一步加快农村发展，实现城乡发展平衡提供了保障和思想依托。正是在城乡一体化理念的指导下，我国农民金融业的发展也逐渐得到提升，人们生活在金融机构的扶持下得到的更多的发展机遇，下文重点探讨金融机构在城乡一体化中的支持问题。
一、我国金融在支持城乡一体化中的现状
长久以来，我国城乡之间的资源配置和服务都是具有较大差别的，金融方面的也是如此，由于城乡二元的服务机制一直存在，因此金融机构的服务和支持也存在城乡二元的发展模式，在这种模式下，其实城乡之间的金融体系和金融扶持力度是存在很大差别的，虽然农村金融在现代得到了一定程度的发展，但是金融供求失衡的情况依然严重，农户基础金融服务供给十分匮乏。
在当前的中国，一方面我国农村随着国家政策的支持发展的速度越来越快，另一方面农民在获得贷款的过程中难度明显比城市要困难，且农业保险的经营组织体系也不健全，财政支农资金也缺乏稳定增长的长效机制。在此情况下，仅靠市场的力量难以顺利实现农业现代化。同时，发放农户经营性贷款的重任几乎全部由农村信用社承担。但仅靠整体实力不强的农村信用社一家机构，乡镇建设中所需的资金很难完全被满足。
同时，在农村高速发展的时候更需要全方位的金融服务体系进行保障，农村居民在感受城乡一体化发展带来便利的同时，也更需要金融机构从服务层次和范围方面进一步扩大，随着我国四大银行逐渐退出农村，农村信用社的支撑力量更显不足。
二、金融在支撑城乡一体化过程中遭遇的困境
（一）金融问题
农村金融城乡一体化过程中遇到的首要问题就是金融服务体系发展的问题，主要体现在以下三个方面：首先是信贷资金投入有限，在我国农村金融发展的过程中，主要是农村信用社参与了农村金融服务，其他信贷机构基本上不参与，这是农村金融服务落后城市金融服务的主要原因；其次，金融服务较为单一，在参与农村金融服务的金融机构中，其进行的业务范围主要是存款，贷款业务则叫少，贷款的群体主要在城市；最后，农村金融的体制存在缺陷，我国农村长期处于封闭状态，即使在今天也没有得到充足的发展，因此其体制与城市的差距较大。
（二）农村金融城乡一体化发展困境的原因
我国城乡之间的金融体制、服务水平和范围等都存在不小的差距，出现这些差距的原因主要体现在以下几个方面：
首先，我国农村金融机构较少，在高水平的金融服务地区，必定是具有充足的金融服务网点，这样才能让有需求的人群及时进行选择，为人们提供服务，但是在我国广大的农村地区，由于地理位置偏远，从事金融服务的人员也较少，造成农村金融机构的网点设置较少，这种“营养不良”的状况，对我国农村地区金融服务的发展造成了严重的阻碍。
其次，金融机构的趋利本质。金融机构的经营目的应当时利益最大化，这也是金融机构所具有的本质特征，在趋利性本质的影响下，金融机构必定要在寻找金融服务和范围，以及金融机构的发展方向上更多的确定为城市及周边地区，而农村则是一个风险高、利益小的地区，金融机构就会很少向农村提供更多的金融服务；
最后，国家政策执行方面和农村金融体制的问题。尽管我国在二十一世纪加快了农村的改革和发展，着力解决“三农”问题以及土地问题，加大对农村的支持扶持力度，但是在现实中，用于农村金融基础薄弱，农村金融机构权责不明，造成农村金融发展滞后，金融城乡一体化的发展受挫。
三、农村金融城乡一体化的解决策略
针对我国农村金融城乡一体发展过程中遭遇到的问题，笔者认为应当从以下几个方面重点解决：
（一）进一步强化国家政策的支持力度
农业的发展需要由国家自上而下的推动，作为第一产业，其发展和改革都处于国家整体发展的弱势地位，因此国家要切实看到农村金融发展过程中遇到的一些困难和问题，加大政策扶持力度，其中尤其是要注重政策扶持和发展的持久性和统一性，只有在建立在长效机制基础上的惠农金融政策，才能真正缩小农村金融服务和城市服务之间的差距，真正实现城乡一体化的金融服务体系。
（二）改革农村金融机构
针对当前我国农村金融机构匮乏和不规范的情况，我国政府部门和金融服务部门必须引起重视，针对农村金融服务机制加大扶持和改革力度，尤其是在支持农村农民发展的过程中要形成有效的力量，深化改革、加大惠农力度，注重服务质量的改善，针对农村发展的实际情况进行金融服务，做到服务到位、覆盖面广的目标。
（三）规范民间金融
农村金融的发展已经推行了很长时间，而且其在推动农村发展，改善农民生活方面的作用也更加明显，但是现实中的民间金融的运行和管理还存在许多不规范的问题，造成农村金融的发展一直很难真正适合当前农村的变化和对金融服务的需要，这些问题都是现实且在阻碍农村金融正常的发展，因此我国要想建立起符合现代农村发展的农村金融城乡一体化体系必须彻底解决这些问题。
四、结语
农村金融城乡一体化发展的道路还很长，这需要具有长期的发展目标和发展决心，随着我国市场经济改革的深入，农村土地制度、产权制度都在发生变化，相信不久的将来我国城乡一体化金融服务体系必将建立。
农村金融服务政策范文5
金融便民服务现状
本次调查主要选取的是基础性金融服务薄弱地区，涉及267个行政乡镇，金融服务覆盖400多万人，110多万户农户。267个乡镇主要分布在50个国家级贫困县和少数民族聚居的边远山区，其中有250个乡镇为原金融机构空白乡镇，有175个乡镇属于中央财政定向费用补贴范围。从金融服务情况来看，省内各金融机构在农村金融服务薄弱地区主要通过固定网点、定时定点、POS机和ATM机四种方式开展金融便民服务。
以农村信用社提供基础金融服务为主
从各金融机构在农村贫困地区提供的基础性金融服务来看，主要以农村信用社为主。在267个乡镇中，农村信用社设有固定网点72个，占固定网点总数的85%；定时定点服务网点194个，占定时定点数的86%。邮政储蓄银行设有固定网点13个，定时定点服务网点32个，在5个乡镇安装了POS机，在1个乡镇安装了ATM机。农业银行在6个乡镇安装了POS机，在18个乡镇安装了ATM机。其他金融机构没在农村金融服务薄弱地区提供金融便民服务。
提供基础性金融服务以定时定点服务为主
从各金融机构在金融服务薄弱地区提供的服务来看，主要是通过设置便民服务网点提供定时定点金融服务为主，且金融便民服务形式相对单一。在267个乡镇中，固定网点服务机构数为85个，占总网点数的27%；定时定点服务机构数为226个，占总网点数的73%。另外，共安装POS机11台、ATM机19台。固定网点服务是指金融机构通过设立具有合格资质的网点提供正常的金融服务，一般每天都对外营业；定时定点服务是指金融机构设立的在人员配置、安保设施等方面达不到正常网点条件但获监管当局许可的简易网点，由就近乡镇信用社派出员工到便民服务点按照公开的时间提供存贷汇等金融服务，大部分是在农村赶集日营业；POS机服务是指金融机构获得监管当局许可通过安装的POS机主要为农户提供小额的现金提取、查询服务。
金融便民服务机构地区分布严重不均衡
在全省九个地（州、市）中，农村信用社金融便民服务机构主要分布在经济发展水平相对较低、以传统种养业为主的“老少边穷”山区，以黔南州和黔东南州最为集中，农村信用社在黔南州、黔东南州设有金融便民服务机构分别为92个、51个，占农村信用社全省金融便民服务机构数的29%、16%。
金融便民服务机构从乡镇逐渐向村里延伸
随着全省行政乡镇金融服务的全覆盖，部分农村信用社逐渐将金融便民服务工作向村一级延伸，设立了48个村级便民服务网点。设立村级金融便民服务点的地区主要是撤区建镇后仍保持赶集的老乡镇所在地，以及部分经济比较发达、人口比较集中的行政村。村级便民服务点由乡镇信用社派出员工提供服务和进行管理，村级金融便民服务点主要分布在黔东南州、黔南州，其中黔东南州有25个，占村级便民服务点数的52%；黔南州有8个，占村级便民服务点数的17%。
金融便民服务机构服务频次逐渐增加
调查显示，在242个定时定点便民服务机构中，大部分在赶集日提供金融服务，并随赶集习惯的不同而灵活安排服务时间，大约5～7天一次。但随着当地农村金融服务交易量的逐渐增加和居民日益增长的金融服务需求，农村信用社从利民便民角度出发逐渐增加了定时定点服务的频次，有的还随农村交易习惯和交易时间另行提供金融服务。目前，已有13个乡镇金融便民服务网点每天营业，部分便民服务网点逐渐提高金融服务频次，例如从每星期提供一次增加到每星期提供两至三次，或者星期一至星期五正常营业，或者在烤烟收购、农作物播种和收获季节额外增加服务频次。
金融便民服务成效
农村金融便民服务机构的设立搭建起覆盖全省的农村金融服务网络，填补了农村金融服务空白，有效降低了农户获取金融服务的成本，及时把政府涉农补贴资金发放到农户手中，减轻了农户奔波劳累之苦，更重要的是有效防止了抢劫、诈骗等案件的发生，保障了群众的人身和财产安全。
农户存贷汇等金融服务得到有效改善
在设立农村金融便民服务点的地区，农村信用社大力加强农村金融知识宣传与教育，以农村信用工程建设为载体，大力推广农户小额信用贷款业务，加大涉农贷款投放力度，有效缓解了农户贷款困难。统计显示，截至2010年末，全省农村信用社在267个基础金融服务薄弱乡镇各项贷款余额32.64亿元，其中农户贷款余额31.55亿元，贷款农户数约20万户；建立农户经济档案约70万份，农户信用评级面高达76%；累计办理存款118万多笔，金额约54亿元，取款234万多笔，金额约60亿元。
更好地贯彻落实了国家的强农惠农政策
自上世纪90年代中期以来，四大国有银行为实现商业化转轨，大量撤并农村地区网点，导致贵州农村地区出现大量金融机构空白乡镇，广大偏远地区的农村居民享受不到基础性的金融服务，严重制约了当地经济的发展。农村金融便民服务网点的设立，搭建起覆盖全省的金融服务网络，及时将国家粮食直补、良种补贴、退耕还林补贴、低保、农村医疗保险补贴、救灾救济款、家电下乡补贴款等近20多种财政涉农补贴资金及时安全足额发放到农户手中，有效保证了国家强农惠农政策的贯彻落实。2010年度，农村信用社314个便民服务网点累计办理涉农补贴业务92万多笔，金额约5亿元，平均每笔565元；办理低保业务55万多笔，金额约3亿元，平均每笔558元。
有效降低了农户获取金融服务的成本
农村金融服务薄弱地区地理位置偏远，获取金融服务极其不便，与邻近农村信用社网点平均距离达19公里，远的甚至达90公里。黔南州三都县羊福乡，在该乡农村信用社未设立金融便民服务网点前，农户要花10元钱乘1小时车前往28公里的都江镇信用社才能存取款和领取涉农补贴，一次往返费用至少25元，以每年每户往返平均6次计，每年需花费150元。金融便民服务网点营业后，每年可为该乡6个村1698户农户节省金融服务成本近20万元和1万个工作日。全省农村信用社每年为267个基础性金融服务薄弱乡镇114万多户节省金融服务成本约2亿元，节省400多万个工作日，节省车油费等直接费用至少1000万元。
金融便民服务存在问题
农村贫困地区往往是基础性金融服务薄弱地区，农村经济的不发展和落后状态决定了农村金融便民服务网点的业务发展、经营效益、安全保卫、资产质量等都面临极大的挑战，其中最突出的问题就是便民服务网点亏损严重，难以获得可持续发展。
资金来源严重匮乏，存贷款规模小且存贷比偏高
调查显示，基础性金融服务薄弱地区农村金融服务网点资金来源严重不足，存贷款规模偏小，农户融资需求金额远大于存款资金额度，资金来源严重不足影响了农村贫困地区金融机构的支农力度。截至2010年末，314个金融服务网点各项存款余额28.19亿元，各项贷款余额33.17亿元，每个网点平均存款余额897万元、贷款余额1056万元，存贷比为118%。其中存贷比超过200%的网点有110个，存贷比在75%至200%之间的网点有129个，存贷比在75%以下的网点有75个。
投入大、运营成本高，经营性亏损突出
农村金融便民服务最突出的问题就是网点生存困难，亏损严重。主要原因包括：一是业务规模小，交易量少。存款规模不到100万元的网点就有50个，有的每日交易仅十几笔。二是开业投入大。新增网点在营业用房购置或租赁及装修、安防设施和科技建设等方面投入大，平均每个固定网点开业投入成本约49万元，定时定点服务网点投入成本18万元。三是运营成本高。受人工成本、管理费用、网络费用等刚性支出约束，加之车辆运营费用大，加大了网点运营成本。截至2010年末，农村信用社314个金融便民服务网点总收入约1.77亿元，总支出约2.50亿元，亏损7300万多元，平均每个网点亏损23万多元。其中72个固定网点亏损2400万多元，平均每个亏损近34万元，亏损面达92%；定时定点服务网点亏损4900万多元，平均每个网点亏损20万多元，亏损面达95%。
融资需求大，信贷风险高
金融服务薄弱地区农村经济发展落后，经济总量较小，无产业支撑，以传统的种养殖业为主，农民收入低，农户存款少、取款多，融资需求大，2010年度农村信用社314个网点对农户授信85.81亿元，远远大于33.31亿元的贷款余额。同时，由于金融服务薄弱地区农户文化水平不高，市场经济意识和金融知识落后，农业受自然灾害影响大，信贷风险相对突出。截至2010年末，农村信用社314个网点不良贷款3.32亿元，五级分类不良贷款率为10%，高于全省各项贷款平均不良率2个百分点。
面临较大的安全隐患
农村金融便民服务网点大都设在边远贫困山区，也有一定的风险隐患：一是营业期间的安全隐患。金融便民网点用房大部分是当地政府部门提供的简易房屋或者租赁的房屋，营业用房不规范、狭小，网点装修简单，安防设施达不到监管要求。在242个定时定点服务机构中，平均每个网点营业面积43平方米，营业用房采取租赁方式的占48%，自建的占36%。二是运钞途中的安全隐患。许多便民服务网点地处偏远山区，运钞中普遍存在“车况不好，人员不足，无武装押运”的现象，经过的路段和时间相对稳定，特别是有的路段属于盲区，给犯罪分子提供了潜在的作案条件。
对金融便民服务工作的建议
要解决农村金融服务薄弱地区金融便民服务在财务上的可持续发展和农户享受金融服务不充分的问题，需要政府进一步出台优惠政策加大对农村金融机构的支持力度，同时农村金融机构要采取相应措施提高农村金融服务质量和服务水平。
扩大财政补贴和税收优惠范围，促进金融便民服务的可持续经营
一是扩大享受定向费用补贴政策的覆盖面。建议将未在财政部公布的享受定向费用补贴的贵州其他农村金融服务薄弱行政乡镇全部纳入财政补贴范围，并给予同等的定向费用补贴待遇。二是将贵州纳入财政县域金融机构涉农贷款增量奖励省份。这样，不但有利于减轻亏损，而且有利于缩小贵州农村金融机构与中西部其他金融机构的支农实力差距。三是放开对农户小额贷款税收减免的额度限制。这样有利于农村金融机构加大支农力度，缩小城乡发展差距。四是尽快出台农村金融机构税收减免法律法规。虽然财政税务部门近年来出台了对农村金融机构税收减免或补贴的政策，但由于属部门规章，法律效力低且具有临时性，因此，应尽快将对农村金融机构的税收减免或补贴政策上升到法律法规层次。五是制订农村金融机构金融便民服务工作可持续发展目标，实现金融便民服务网点从开业亏损到实现减亏，再从减亏到盈余，实现商业上可持续发展。
实行区别对待的监管和货币政策，提高农村金融便民服务支农力度
一是实行区别对待的存贷比监管政策。对在农村基础金融服务薄弱地区开展金融服务的农村金融机构，在风险可控的情况下，允许其适当超出75%的存贷比监管上限。二是实行“以城补乡”的新增网点政策。对于在农村基础金融服务薄弱地区开展金融服务表现突出的金融机构，优先考虑和允许其在城区增加一定数量的网点，以提高其整体盈利水平。三是扩大在基础性金融服务薄弱地区开展金融服务的农村金融机构享受A类农村信用社差别存款准备金率优惠政策的范围，从而为其提供充足的流动性支持。四是适当增加贵州支农再贷款额度，以缓解农村基础性金融服务薄弱地区金融便民服务网点资金来源严重不足的问题。五是将金融服务薄弱地区网点不良贷款进行单独考核，不纳入整个法人机构的不良贷款考核，这样有利于农村金融机构的不良贷款指标、资本充足率指标、拨备充足率等和监管评级不受金融便民服务工作的影响。
逐步增加服务频次和服务质量，提高金融便民服务的充分性和渗透性
农村信用社要根据基础金融服务薄弱地区居民的金融服务需求、业务规模、服务成本、社会责任、经济发展潜力等因素，制订金融便民服务网点的服务工作规划：一是随农村经济发展和农村居民金融需求变化逐渐增加定时定点服务频次，以满足农村日益增长的金融服务需求。二是加强农村信用工程建设，大力推广农户小额信用贷款，解决农户贷款困难。三是从提供基础性金融服务向提供全方位金融服务方向转变。在提供存取款基础性金融服务的基础上，大力推进农村金融服务和产品创新，加快完善农村金融服务功能，努力提高农村金融服务水平和服务质量，为偏远乡镇广大农村居民提供更多元、更优质的金融产品和服务。
制订金融便民服务网点改造计划，将简易网点改造为标准化网点
农村金融服务政策范文6
[关键词]乡镇企业；农民；变革策略；市场经济
[DOI] 10.13939/ki.zgsc.2015.03.127
随着我国城镇化进程的不断推进，新农村建设步伐不断加快，三农问题也得到了很大程度的推进和发展。三农问题作为政府各项工作的首要任务，其核心是增加农村收入，而与农民收入密切相关的是农村经济的发展状况，农村经济的发展水平则又与农村金融的环境制度有关，农村经济的大力发展离不开农村金融的支持。当前，限于我国农村经济的发展水平不高，经济基础较为薄弱，农村金融发展过程中面临着一系列问题，比如农村金融机构缺少，融资力度有限，贷款难等问题。为此，在市场经济不断完善的大背景下，发展农村经济、提高农民收入，需要从建立完善的农村融资机制入手，创造良好的融资环境，为农村经济的发展提供金融支持。本文将对新形势下农村金融发展的问题进行全面梳理，基于问题的分析提出相应的改进策略。
1 当前形势下农村金融发展的瓶颈
1.1 农村金融服务的覆盖面有限
对于农村经济的发展，农民是经济发展和农业生产的主体，农民的生产经营活动需要有相应的农村金融的服务支持。但是，从目前的相关统计来看，仍然有很多地方乡镇没有相应的农村金融机构服务网点，农村金融服务的覆盖面仍有待提高。随着地方经济的发展和城镇化的不断推进，农村金融服务机构的撤并进程比较快，很多原先已有的农村金融机构撤并过快，没有适当考虑当地经济发展的实际学区，增加了农村接收金融服务的交通距离，给农村的融资和金融借贷带来了不便。此外，由于农民居住分散，农村金融机构网点设置大多向县城和中心城镇集中，进一步降低了农民的金融服务的可获得性。由于网点稀少，部分乡镇农民办理金融业务最近的要走10 km，远的要走28 km。根据已有机构的研究成果可知，农村金融机构的服务范围以及农村金融服务网点设置情况，在很大程度上对农村经济和农业生产带来负面影响。总之，农村金融机构的设置要本着为农民服务的原则，充分考虑农村经济发展和农村生活实际，有效保障农村金融服务和机构的覆盖力度。
1.2 农村融资服务中的融资难问题
在我国金融体制不断改革完善的背景下，农村金融服务的水平总体有很大提升，对于服务三农问题的解决产生了一定的价值。但是，从三农发展的总体服务体系来看，农村金融服务中的融资难问题也比较突出，融资的效率和质量均有待提高。当前，农村金融服务的融资难问题主要表现为：农村资金外流严重，信贷抵押担保和农村信用体系建设滞后；涉农金融机构产品单一，运行机制不灵活，对农村的金融支持还无法满足广大农民的贷款比较困难，特别是大额贷款和中长期贷款难的问题仍很突出。就融资的对象来看，不同的融资群体所获取的融资情况也不尽相同，对于农村合作组织来说，相对能够获得较多的融资服务，但是对于单个农户来说，融资难度较大。尤其是对于薄弱群体或者农村贫困户来说，融资的难度更大，农村金融机构的融资服务具有嫌贫爱富的倾向。三农问题是国家的基本政策导向，需要从公平正义的角度推进农村金融发展，给予充分的政策关注和支持，切实推进农村经济的发展和农民生活水平的提升。
1.3 农村金融服务的供需总体不够均衡
相比于计划经济时代的融资情况来看，当前的农村金融服务中已经没有了统管统筹的现象，对于农村金融供给中的大包大揽问题也不再明显。回顾改革开放三十年的历程，农村金融服务得到了一系列的体制改革，对于农村金融服务的供需情况带来很大的变化，对于金融资源的总体配置和信贷投放等维度容仍然有着供需不均衡的问题。一方面，是由于农村经济和乡镇管理体制的改革，撤并整合的加速推进，导致了大量的金融服务机构撤并，很多金融机构的营业网点也加速萎缩，总体农村的金融市场得不到有关银行的支持和关注。据统计，全国有8213个乡镇只有一家银行业金融机构，当地金融市场个别垄断状况非常突出村信贷资金总量不足。农户贷款额度、期限与农业产业结构调整不协调，农贷利率定价偏高、农村贷款抵押物缺失。所以，农村金融服务的政策性需求缺乏，难以有效满足农村发展、农民生产生活的需求。在后续的政策设计和制度安排中，要充分考虑农村金融发展的实际情况，给予倾斜性的政策照顾，有效提高对三农发展的金融需求。
2 探索农村金融发展的改革新策略
2.1 以市场为导向创新农村金融产品
三农的发展过程中对于农村金融产品的需求是多种多样的，农村金融产品的个性化服务需求，也就要求当前的农村金融服务提供相对差异化、多样化的产品。对于农村金融机构来说，首要任务需要明确农民在农业生产过程中需要的融资需求特点，要坚持以农村市场为基本的导向，以农村和农业的发展为基本导向，不断加大新型金融产品的创新力度。对于有利于地方经济和金融机构自身发展、有利于提高金融服务效率和水平的信贷创新产品，要大胆试行，积极探索服务农村市场的新方法、新手段、新机制。鼓励农村银行业金融机构根据农村市场情况，把在城市中成熟的产品，包括银行卡、保险、理财、信托等，通过委托等多种方式推广到农村市场。当然，还要积极探索适合农民知识水平的电子金融服务，引导农村的金融产品服务逐步走向电子化和信息化的基本方向。为扎实做好农村金融的电子化服务，需要为农民提供相应的培训，完善培训的内容和方式，引导农民提供电子化金融服务的应用意识。
2.2 加大农村金融管理和风险防范力度
回顾当前的农村金融服务和管理，其中不乏存在着一些制度漏洞和使用问题，农村金融服务的安全性问题比较凸显，为此，需要充分考虑加大农村金融管理和风险防范力度。我国农村金融贷款、存款等服务的保险制度通常是由政府主导设立的，由相对独立的保险公司承担相应的服务，但是由于资金来源和管理部门的多方主体特点，农村金融服务的独立性和风险的可控性等方面有待提高。对于农村金融产品服务的过程中，要适当照顾农民等弱势群体，为其提供相对完善的金融风险防控和监管机制，同时要尽量做到不为盈利而开展相应的保险服务。建议设立农村金融市场的相互援助机制，由各级金融机构自发组织成立，而不仅仅是由官方承办。，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护金融机构信用，稳定农村金融秩序。
2.3 切实提高农村金融机构的贷款供应能力
随着我国三农政策的不断加力，农村农业的发展水平不断提升，农民对于金融产品的服务需求将不断提升，需要的贷款额度和贷款的方式都有很大的提高，为此，需要采取有力措施，切实提高农村金融机构的贷款供应能力。从农户方面来说，贷款的手续费用高，贷款程序繁琐，也抑制了贷款的需求。同时，对于农民的贷款需要提供相应的抵押物，但是农村的抵押物的来源相对单一，抵押物的交易程序相对繁琐，同时因标的额过低而产生相应的额外费用，不利于调动农民的贷款积极性。在贷款供给能力提高的前提下，更加应该全面简化繁杂的小额贷款申报程序，扩大农户小额贷款的发放范围和金额上限，满足农民生产及加工、运输、经商等方面的贷款需求。同时，要持续深化推进农村信用社改革，巩固其支持“三农”主力军的地位，以改革农村信用社的产权制度和法人治理结构为突破口，创新农村信用社的金融业务和服务。
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