前言：中文期刊网精心挑选了银行对民营企业贷款政策范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
银行对民营企业贷款政策范文1
一、我国中小民营企业融资困难的现状
（一）融资途径方面
任何一个企业的生存与发展都离不开资金。可以说资金之于企业，犹如水之于鱼。在我国，中小民营企业的融资途径主要有四种：一是自我积累，我国中小民营企业缺少政府和金融机构的有力支持，资金主要通过继承家业及生产积累实现，大约 62.5%的资金通过这种方式实现；二是银行贷款，目前我国中小民营企业通过银行贷款筹措的资金小于20%；三是民间借贷，民间贷款流程简便、期限灵活，一定程度上符合中小民营企业的发展需要，但贷款的额度不大，贷款利率较高。四是发行股票，这种融资方式主要存在发达的一线城市。
（二）融资政策方面
民企是市场竞争下优胜劣汰的结果，市场经济强调公平竞争，即企业可以公平获取资源和市场机会，但事实上国企与民企的竞争环境不同，国企往往优先拥有资源和市场机会，民企则被各种门槛挤在门外。在融资政策方面表现的更为突出，如国企贷款时银行利率可能会下浮10%，而民企贷款可能要上浮10%。商业银行可能也是考虑到风险的问题，国企即使破产了也有政府的庇护，而民企一旦倒闭则使银行利益受损。
（三）融资机构方面
中小民营企业的外部融资主要是银行贷款，但银行对于中小民营企业提供的主要是短期贷款，中长期信贷和权益性资本的供给仍严重不足。对于高科技创业型企业来说，最为缺乏就是长期贷款和股权投资，但这类资本很难从正式的金融体系中获得。
二、我国中小民营企业融资困难的成因
（一）企业自身方面
首先，众多中小民营企业没有建立起现代企业制度。企业管理基础相对薄弱，产权过度集中、规模小、内部决策缺乏灵活性、机制僵化；董事会的构成不规范、不合理，直接影响到重大问题的决策；企业法人内部治理结构缺乏，财会制度落后，加大了银行对企业审核的难度。其次，我国中小民营企业实力相对薄弱。大多数中小民营企业属于劳动密集型企业，如：服装、建材等产业，与高附加值的电子产业、通信产业相比，科技含量低、能源消耗多、利润薄，不能吸引金融机构的投资偏好；相对于国有企业来说，中小民营企业资金有限、技术力量薄弱、倒闭率高、产权不清晰。最后，我国中小民营企业信用缺失。商业社会的发展， 最需要的是诚信。目前中小民营企业在诚信经营方面存在一些问题，例如虚报财务报表，为了融资少缴税而忽略了企业诚信，导致中小民营企业和银行之间存在信用危机。
（二）金融体系方面
首先，金融机构存在"所有制歧视"。由于国有企业和民营企业的所有制形式不同，民营企业相比较国有企业很难通过当前的融资体制得到有力的资金支持；我国金融机构在思想上仍然不能摆脱传统观念而对中小民营企业存在政策性歧视。纵观世界经济的发展，凡是金融业发达的国家，金融机构对企业都一视同仁。其次，银行贷款门槛高。我国中小民营企业由于资金有限、经营规模小、信贷状况欠佳等原因，难以像国有企业那样和金融机构建立传统联系；银行苛刻的担保条件、繁琐的贷款手续、较高的贷款利率都成为中心企业融资的阻碍。再次，我国中小民营企业在资本市场融资受到限制。股票市场是企业募集资金的另一种手段，而我国股票市场中约有70%是国企、国有控股企业或大型企业，中小民营企业因规模、积累资金等很难通过上市融资。最后，金融机构内部缺乏竞争机制导致我国中小企业融资难。金融机构内部缺乏竞争，导致贷方占主导地位。如果金融机构之间存在充分的竞争，企业就能以自己的条件去选择金融机构；如美国大小企业的融资渠道有着明显的差异，大银行主要面向大企业融资，而小民营企业则有专门的小金融机构。中小民营企业的融资渠道有：小银行、股票二板市场、小企业投资公司、创业投资等。
（三）政府方面
首先，政府部门对民企有偏见。中国是社会主义国家，几十年的计划经济、公有制经济在人们心中已根深蒂固，使得国家的经济法律始终以服务国有企业为主，以十为例，参加的党员人数是2270人，企业代表人数是145人，民营企业代表人数是27人，民营企业家占企业代表人数的18.6%，而国企占到了81.4%。在日本，政府认为"没有中小民营企业的发展就没有日本的繁荣"，这一态度就决定了中小民营企业的发展前景。其次，政策不清晰，支持力度小。我国现有的保障民营企业发展的经济法律政策缺乏，造成对民营企业宏观管理比较混乱，无明确的法律政策遵循。
三、我国中小民营企业融资困难的对策
通过我国中小民营企业融资困难的现状与成因分析，当前我国解决该问题应重点从以下两个方面着手。
（一）改革金融体系
改革金融体系主要通过培育信用环境、改善商业银行经营管理方式、建设为中小民营企业服务的金融机构等方面进行。培育信用环境方面，通过建立经济法律、网络信用黑名单约束中小民营企业按约还款，一旦违约则使企业付出巨大代价。改善商业银行经营管理方式方面，商业银行应设立中小民营企业信贷办事机构，尽快研究制定适合中小民营企业的信用等级评估标准，改进银行内部的授权授信管理制度，把对中小民营企业贷款的审批权下放到基层银行，降低中小民营企业获得信贷的难度；此外要加快国有商业银行的股份制改造，促使其资金更多地投向中小民营企业。建立为中小民企服务的金融机构方面，借鉴美日经验，我国应为中小民营企业建立政策性银行，主要向符合国家产业政策及有发展前途的中小民营企业提供优惠贷款，包括其他商业银行难以提供的长期贷款，低息贷款等；积极发展中小金融机构。
银行对民营企业贷款政策范文2
［关键词］民营企业；筹资；原因；对策
［中图分类号］F275 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2012）5-0051-02
1 民营企业筹资现状
目前民营企业筹资现状主要表现在以下几个方面：
首先,民营企业筹资渠道狭窄。由于我国创业投资体制不健全,缺乏完备法律保护体系和政策扶持体系,证券市场门槛高,故民营企业难以通过股权融资、债权融资公开筹集资金,内部筹资成为民营企业在创业发展阶段的主要来源。其次,民营企业筹资以非正规金融机构为主。因民营企业资信等级低,抵押资产少,银行监控成本高等原因,民营企业向银行借贷较困难。因此,亲友借款、职工内部集资以及民间借款等非正规金融在民营企业筹资中发挥了重要作用,还有一些是来自业主及主要创业者内部自筹资金。最后,民营企业普遍缺乏长期稳定的资金来源。因银行出于风险规避,对民营企业的信贷投入较少。由于民营企业流动负债所占比例较大,长期负债比例较小,银行即使是为民营企业提供贷款,也仅是提供短期流动资金,而很少提供长期信贷,致使民营企业资金来源有限,没有稳定的资金,后备资源缺乏。
2 民营企业筹资难的原因分析
2.1 民营企业自身发展的缺陷影响筹资活动
第一,部分民营企业存在财务管理制度不健全,财务报告的随意性大、真实性差,治理结构不规范,管理粗放,技术水平较落后,负债率较高,偿债能力低并且又不能及时给银行提供各种反映企业资金的流动性、营利性和安全性的具体信息,使银行很难获得有关民营企业真实信息,影响银行对其信用进行评估。第二,部分民营企业经营规模较小,资金的需求一次性量小、频率高,而许多商业银行对民营企业缺乏足够的重视,致使许多民营企业从国有银行获得信贷资金困难较大,贷款成本普遍偏高,使民营企业不堪重负。第三,由于我国民营企业大多是以家族经营、合伙经营等方式发展起来的,产权单一,使得民营企业往往难以形成良好的法人治理结构；现实中部分民营企业诚信观念淡薄,随意拖欠银行本息,恶意逃废银行债务,加大了金融企业的经营风险,银行不愿冒险向民营企业发放贷款,从而制约了信贷资金的来源。
2.2 金融政策环境不利于民营企业筹资
第一,银行和企业之间的信息不对称。从金融政策上来看,国家虽然颁布了一些新的政策,但是还未形成完整的扶持民营企业发展的金融政策体系,致使民营企业的筹资和贷款仍然受到了束缚,我国现行的金融体系基本上是与以大企业为主的国有经济相匹配,缺乏专门为民营企业服务的中小商业银行。第二,资本市场上缺乏民营企业筹资的渠道。资本市场是民营企业筹集资金的重要场所,但我国资本市场发展不足,没有形成多层次的市场体系,民营企业直接融资渠道不畅。主要表现是缺乏一个活跃的私人资本市场和为民营企业服务的股权市场。第三,各类基金担保是杯水车薪,无济于事。尽管国家级高新技术开发区成立了风险投资基金、创业基金、高科技财政周转金、财政企业担保等各类为企业提供融资服务的基金和担保机构等,由于资金运作受行政干预较大,要求严格,门槛过高,手续烦琐,加重了企业负担,贻误了商机。
2.3 商业银行的经营理念和管理体制影响着民营企业筹资活动
第一,国有商业银行自进行体制改革后,改变了其经营理念,信贷由规模扩张向注重风险转变,为防范风险,普遍采取“为不错贷,宁可不贷”的行为方式来归避风险。第二,所有制歧视影响民营企业筹资,我国商业银行的大部分贷款首先给了国有企业,其次是“三资”企业,最后才轮到民营企业,在对民营企业的贷款中常常出现发放程序复杂、手续烦琐、条件苛刻等状况。第三,商业银行普遍实行担保、抵押制度,由于一些企业的恶意逃废债务,各商业银行为了减少经营风险,普遍实行了资产抵押贷款办法。我国目前的许多民营企业固定资产较少,提供有效且适宜变现的抵押物有限,阻碍民营企业资金的流入。
3 解决民营企业筹资难的对策
3.1 加强民营企业自身建设
第一,借鉴国内外先进的管理经验,结合自身情况,走向股份化、规模化和集约化,建立起适应民营企业发展的新型的现代企业科学管理模式,依法建账,确保会计资料真实完整,坚决摒弃账外账等一切弄虚作假行为；有针对性地调整产业结构,开发适用的产品和技术,通过做大做强主业,发挥企业在专业市场的优势,提升企业的知名度和形象；保持较低的资产负债率,吸引各项资金注入轻装上阵。第二,努力做到经济增长方式由粗放型向集约型转变；产业定位由传统型向科技型转变；鼓励私人向民营企业投资、企业之间的相互投资、外来资本的投资,加强与大中型国有企业的配套联营,扩大融资的渠道和空间。第三，树立诚实守信的民营企业形象,诚信理念是企业兴衰存亡的试金石,民营企业在经营过程中充分尊重银行债权,杜绝逃废银行债务和挪用贷款等失信行为的发生,切实提高自身信用等级,树立良好的企业法人形象。
3.2 改善金融政策环境和市场环境,从政府角度建立支持民营企业发展的政策
第一,加强社会信用体系建设,营造良好的诚信环境,维护培育良好的信用秩序,形成有法可依,有法必依,执法必严,违法必究的法制环境；建立信用档案,明确信用标准,强化信用监督；建立经济金融信息共享机制,开展民营企业经济、金融双向交流。让政府、企业、银行之间信息互通,增进了解,做到互信、互助、互赢的经济协作关系。第二,建立民营企业资信档案,对有市场、有信誉、有产品、缺资金的“有三缺一”型企业积极提供贷款担保服务,可适当放宽对抵押或担保的要求,使企业能顺利获得银行贷款；另外可以开办应收账款抵押贷款、仓单质押贷款、备用信用证质押贷款等品种；组建风险投资基金和风险投资公司；规范发展资本市场,完善股市创业板市场,让民营企业特别是民营高科技企业能在资本市场上直接融资。第三,税收优惠是最直接的资金援助方式,有利于民营企业资金的积累和成长,采取税收扶持政策,降低税率,税收减免,以利于民营企业积累发展所需资金；希望政府在今后的政策和调整中避免过去的极力对某一领域加以扶持的做法,不分内外资、国企、私营，一律平等对待,以创造一个公平的竞争环境。第四,积极发展非国有和中小金融机构,打破国有银行的垄断地位,允许民间银行进入银行业,建立政策性筹资扶持金融机构提供信贷援助,如贷款贴息、政府直接的优惠贷款等；设立长期低息贷款专项基金和创业基金及科技型基金为民营企业发放贷款。
3.3 金融企业改变经营观念,完善管理体制
第一,金融企业要根据社会经济发展的要求和自身生存发展空间的需要,改变目前信贷资源过分向“大城市、大项目、大企业”集中的局面,打破所有制上的歧视,给民营企业以与其他所有制企业同样待遇；在制定信用评级标准时,主要应以企业的经营能力,发展潜力和市场前景为主要判断标准,对发展前景好,信用水平高,经营稳健的民营企业要实行倾斜政策；适当下放贷款审批权限,合理简化审批程序,加快审批速度,提高企业融资效率。第二,金融企业要健全信贷营销的激励和约束机制,应根据国家的有关监管规定,制定有关对民营企业授信业务尽职免责的规章制度,区别对待主观失误与客观条件变化所形成的风险责任,鼓励信贷人员培育和发展民营企业客户,使信贷人的主观能动性得到充分的发挥,工作成绩得到肯定,也为民营企业的信贷速效创造了有利的条件,打开了方便之门。第三,金融企业应根据相关政策,针对民营企业的特点和发展的需要,根据不同地区、不同类型的企业,采取具体措施,不断创新新品业务,为民营企业融资创造绿色通道,打通其融资的“瓶颈”,为我国国民经济的又好又快发展作出应有的贡献。
3.4 选择适合民营企业的筹资方式
第一,向股东筹措资金是企业在创业阶段最安全、最经济、最便利的筹资渠道。第二,向银行贷款为企业提供了短期资本即营运资本。第三,提升企业核心竞争力,加强对企业无形资产的管理,以知识产权向商业银行申请质押贷款。第四,巧用融资租赁业务,把前期投入的固定资产变成流动资金,尤其对中小企业居多的民营企业而言,融资租赁是一种比较有效的筹资方式。
4 结 论
总之,民营企业应该在不同发展时期,综合社会、经济、政策等环境的影响,详尽了解各种筹资渠道和筹资方式的优缺点,分析自身条件,从实际出发,选择最有利于企业自身发展的筹资渠道和筹资方式,民营企业筹资难是一个艰巨性和长期性的问题,只要政府、银行、企业三方面共同着手、共同努力,民营企业一定会走出筹资难的困境。
参考文献:
［1］楼士明.企业筹资实务［M］.上海：立信会计出版社,2006.
［2］张萍,喻晓飞.民营中小企业融资难的原因及对策［J］.财会月刊,2004(11).
银行对民营企业贷款政策范文3
[关键词]民营企业 融资困难 原因 对策
随着市场经济的不断推进，民营企业已经成为企业群体的主要部分，成为发展社会生产力的重要力量。在发展经济、扩大就业等方面发挥着重要作用。由于自身先天结构缺陷因素、加上社会等方面的外部制约因素，民营企业在发展中面临着很多的问题，其中重大的困难就是融资难，极大的限制了企业的发展。
一、民营企业融资困难的主要原因
1.自身的原因
首先，我国民营企业的主要特征是规模小且多样化、流动性大等，这些特征导致民营企业的抗风险能力低，银行一旦对其贷款，就会承担着巨大的坏账风险，无形中增加了银行对民营企业贷款的管理成本，而降低了收益成本，自然弱化了银行对其贷款的积极性；另一方面，由于民营企业属于后起之秀，各项经营政策与企业制度还处于完善阶段，内部管理不够严格，存在少数的道德低下行为，失信于银行，致使商业银行缺乏对其进行信贷考察的积极性，提供信贷支持更无从谈起。
2.政府的原因
自改革开放至今，我国出台的各项调整宏观经济的法律、政策都是主要针对国有大中型企业的，政府将加强国有企业的经营能力和竞争力作为发展经济的重点，为国有企业提供很多优惠的政策，如挂账停息、呆账准备等，对于民营企业却没有这么优厚的待遇。另外，在企业债券和股票的发行上市方面，我国的相关政策显然偏向于国有企业，将上市的条件设置的过高、企业债券发行规模过分严格，使大多数中小民营企业望尘莫及，使得民营企业融资渠道较窄,限制企业的发展。
3.银行的原因
我国的金融体系是由四大国有商业银行为主体，国有、股份制、城乡商业银行及城乡信用社共同构成的大框架。金融体系的构成已经决定了我国融资是以银行为媒介。有关调查表明，在美国每100家企业大约有80家可获得银行的支持，而我国仅有约14家，这项数据足以看出我国银行对民营企业的支持力度不够。另外，我国的融资格局是银行的资金主要流向国企单位，而现存的、逐渐成长起来的金融机构无法满足民营企业的融资需求。
4.担保的原因
我国对融资担保体系的监管力度薄弱，特别是对资金补偿和风险分散机制的缺失，限制了担保行业的发展，另外，我国的担保行业起步晚，管理水平还有待提高，很多担保机构还未建立严格的工作制度，没有形成完善的融资担保体系，不能为当前民营企业需要的大量资金提供担保。同时，由于担保规模较小，担保审查严格，一些处于发展期的中小民营企业无法获得担保贷款，使得担保机构降低了存在的意义。在担保资金方面，当前担保资金的追加尚未有制度约定、担保资金缺乏财政资金的支持，仅仅依靠自身的担保利息的盈利难以持续生存和发展。
二、打破民营企业融资瓶颈的措施
1.民营企业要提高自身素质
第一，加强企业管理者的综合素质，积极引进高层次的管理人才，提高企业的整体职工素质，实现企业的现代化建设；第二，不断更新企业的经营理念和经营手段，积极引进新进的科学技术、研发适应市场的最新产品，提高自身的市场竞争力，对于落后的管理政策及时淘汰，落后的产品及时换代；第三，整体把握企业资金的流通状况，明细每期的应收款帐，在保证合理的贷款金额的同时加强资金的利用率。第四，加强企业的管理水平，主动了解商业银行的各项信贷政策，与银行之间建立良好的沟通，随时掌握融资信息。第五，制定能明确体现企业财务状态的财务管理体制，保证企业信息的客观性和准确性，同时按照银行的贷款程序，及时提供如实的财务报表和企业资料。
2.完善民营企业的信用体系
政府应该注重民营企业信用体系的整体建设，建立全国性的征信数据库，与各金融机构共同配合构建民营企业信息库以及民营企业法定代表人的信用档案，规范查询体系、统一信用市场，使民营企业的信用数据公开透明，实现资源共享。在此基础上，制定严格的企业贷款信用评级体制和企业法定代表人的资信评级制度，为所有的民营企业营造一个信用大环境，提升民营企业的信用度和市场竞争力，并且，银行应该深入调查市场，对那些发展前景好及无形资产高的企业，应给与优先贷款的政策。
3.发展适合民营企业的信贷产品
外资银行和很多国内的民营银行的主要客户都是中小企业，这些银行的服务机制水平较高，民营企业可以尝试与这些银行建立良好的业务合作。我国的银行需要及时转变经营理念，把支持民营企业作为新的战略目标，加大银行与民营企业之间贷款业务的创新，结合民营企业的经营特点，构建适合民营企业的贷款业务流程以及风险控制、内部控制等，开发满足民营企业需要的信贷产品，通过不断的沟通与业务往来，最终实现民营企业的融资需要。
4.大力建设多元化担保体系
虽然近几年我国很多城市建立了民营企业的信用担保体系，但是仍不能满足民营企业的融资需要，政府应该针对民营企业出台一些风险补偿政策与财政弥补机制，并鼓励各类经济资本加入到担保公司的投资上，以逐渐建立由国家政策性、社会商业性以及地方赞共同组成的多元化担保体系，为民营企业的信贷计划提供稳定安全的信用担保。
三、结束语
民营企业早已成为我国国民经济的主要力量，国家政府应该充分提高对民营企业的重视度，多出台一些有利于民营企业发展的合理政策和措施，在经济调控上，对国有企业和民营企业一视同仁，民营企业也要提高对自身素质的要求，提高企业的综合素质和市场信誉度，使融资问题不再成为制约企业发展的瓶颈。
银行对民营企业贷款政策范文4
出现这一状况的原因是多方面的。从银行方面看，国有商业银行改革滞后，组织机构庞大，决策链条长，信贷管理机制过于僵化，信贷实行上级集中审批，审批条件过严，审批程序过多，审批时间过长，审批否决率较高，降低了基层分支机构的贷款主动性和积极性，弱化了基层银行对民营经济的支持力度；对国有经济和民营经济未实行同等融资政策，贷款重大轻小，过度集中投向国有的、政府支持的大企业、大项目等，信贷营销品种单一，致使民营企业的融资渠道狭窄，难以及时得到贷款支持；银行内部经营机制不完善，贷款实行第一责任人制和责任终身制，对信贷人员重约束轻激励，奖惩不对称，贷款按期如数收回后，奖励很少，甚至不奖励，而到期不能收回，则实行严厉惩罚和责任追究，影响了信贷人员的积极性。
从民营企业的状况来看，大多数民营企业规模偏小，有效资产不足；先天性的结构性缺陷比较明显，内部法人治理结构不健全，管理不规范，法人资产与自然人资产区分不严格，诚信度不高；市场竞争能力不强，受市场、环境的制约程度较大，抵御风险的能力较弱；财务状况不佳，偿债能力缺乏保障，致使银行对其资信存有疑虑，对其贷款的审查投放比较慎重、严格。
从社会服务体系上看，就总体而言，我国民营企业中介担保体系不健全，已建立的信用担保机构规模小，担保能力低，而且担保职能定位不准，动作不规范，导致贷款担保难以安全操作。
民营经济的发展需要多方位、多渠道的信贷支持。国有商业银行资金实力雄厚，功能完备，社会联络面广，金融工具多样，信息灵通，具有解决民营企业贷款难的诸多优势，因此，应当加快制度和业务创新，转变经营观念和管理方式，把支持民营企业的发展作为实现利润最大化的重要增长源，坚持扬长避短，扶优扶强，把准民营企业的资金运行脉搏，优化增效机制，拓展信贷市场，在促进民营经济发展的社会服务体系中发挥纽带和主导作用，实现银行与企业的“双赢共进”。
深化国有商业银行改革
变革传统的行政化管制模式
破除市场定位趋同、风险防范机制滞后的制度性弊端，建立起产权明晰、管理规范的现化企业制度，加快向现代化商业银行转变。
优化信贷管理机制
下放一定的贷款审批权给地方支行，允许基层银行在核定的贷款额度内自主审查、发放，并制定和实施简捷、高效的贷款管理程序，提高基层银行的贷款主动性、积极性。
完善银行内部激励与约束机制
改革目前只罚不奖、重罚轻奖的信贷考核制度，推行目标化、绩效化奖惩方式，加大信贷效益考核力度，对完成目标任务好、实现银企双赢的信贷人员给予相应的物质奖励和精神奖励。
制定和实施适合民企的授权授信制度
科学确定授信审查指标，合理调整授信额度，创新贷款发放形式，减少管理层次，达到既能方便民营企业获得贷款支持、又能防范信贷风险的目的。
创新金融服务方式
中央银行采取信贷扶持政策
中央银行应制定与实施鼓励、支持民营企业发展的信贷扶持政策。在有效防范风险的前提下，利用再贷款调控和利率调控手段，引导金融机构增加对民营企业的信贷投入。
商业银行应树立新型融资理念
根据所在地区的自然资源、经济环境和市场需求，调整信贷结构，选准信贷支持重点，将符合国家产业政策、区域经济政策、信用良好、经营管理规范、抵御风险能力强的民营企业作为长期扶持对象，对高科技型、出口创汇型等企业作为重点支持对象，派驻客户经理，保证企业有可靠和方便的资金来源，推动其成为优质客户，最终获取高盈利性的信贷资产利润；要细分金融市场，根据区域经济的发展水平、企业结构，发挥自身优势，积极开发企业组合贷款、联户担保贷款等适合民营企业的信贷业务品种，延伸服务领域，扩大服务覆盖范围，增强自身的赢利能力。
商业银行应不断更新金融服务工具和方式
商业银行的金融服务工具和方式应以客户为中心，贴近市场，深入发掘现有融资渠道的潜力，满足民营企业全方位、多层次的金融服务需求。采用方便、快捷的结算方式，加快资金清算速度；充分利用票据业务手段，选择资信良好、产供销状况稳定的民营企业，使用商业承兑汇票、银行承兑汇票等融资工具，办理贴现、转贴现和再贴现业务，及时缓解资金不足的困难；加强贷后管理，建立贷款临测反馈系统，强化对借款企业的跟踪调查和贷款本息的回收，转化不良资产，及时防范和化解信贷风险。
加快建立健全信用担保体系和运行机制
加快信用担保制度立法的步伐，对担保机构的设立、担保基金的来源及管理办法、担保程序、担保费用和保证金收取、受保企业的责任权利等诸多方面的内容制订，出台配套、规范、操作性强的法律法规；地方政府要积极协调、督促相关部门成立多种形式、多层次的信用担保机构，不以盈利为目标，实行会员制，通过入股形式，以财政出资为主，并吸纳银行、企业等多方入股，建立民营企业担保基金；应结合创建金融安全区，优化担保结构，充分运用抵押、质押等方式或企业互保、联保、贷款保险等形式，完善信用担保体系，从体制上消除银行贷款与民营企业资金需求的瓶颈制约。
构建诚信互利银企关系不断优化社会信用环境
银行应立足长远，遵循平等、诚信、公正和互利的原则，搭建民营企业综合服务平台，与民营企业建立起良好的银企关系，不断拓展市场空间，精心培育起高质量的客户群体，获得长久的经济利益。
充分发挥银行机构自身优势
充分发挥银行机构网络广泛、信息灵敏和人才济济等优势，采用计算机网络等先进技术手段，建立专门的民营企业服务网站，及时为民营企业提供金融动向、市场需求、各类管理知识、新技术推广应用、人才、投资和相关政策等方面的信息资询服务以及人员培训、融资管理等金融专项服务，降低服务成本，提高服务效率。
协助企业强化财务管理
提供专业化的、适合其经营需要的财务管理工具，规范会计帐务和报表，完善内部财务系统，提高财务信息的可信度和透明度。
帮助企业改善资金管理
根据生产经营不同阶段的现金流量，科学地安排资金使用结构，加快资金周转速度，提高资金利用效率和偿债能力。
银行对民营企业贷款政策范文5
受到经融危机的影响，各中小型的民营企业都受到发展阻碍，较突出的问题就是民营企业的贷款问题。本文主要探讨浙江地区的民营企业贷款的现状、贷款难的原因、解决贷款难的措施以及银行利率市场化对民营企业的影响。
【关键词】
浙江；民营企业；贷款
浙江省是一个民营企业发展非常好的省份，民营企业的发展走在了全国的前列。据有关数据显示，2011年浙江省的外贸出口总值达到了3094亿美元，比2010年增长了22%，其中民营企业所占的比重就超过了60%，这样过半的比重更进一步确立了民营企业在浙江省的外贸出口中的主力军地位。直至今日，浙江省的民营企业还是发展很好，但是民营企业的贷款方面却还存在一些问题。
1 浙江民营企业贷款的现状
浙江省的民营企业数量众多，对浙江省的经济发展和社会稳定等有不可替代的作用。具有关统计显示，到2008年末，浙江省的民营企业所占比重就已经达到80%。但是由于经融危机的影响，浙江省民营企业的发展也受到了融资困难的制约，而影响融资困难的其中一个较为重要的因素就是贷款问题。据调查显示，2011年浙江省大型企业的利息支出同比增长只有8%，但是民营企业的利息支出却同比增长了45.5%。这样的巨大反差导致很多民营企业都融资困难，都面临着贷款难、利率高的问题。
2 浙江民营企业贷款难的原因
2.1 就民营企业内部而言
（1）民营企业贷款的最大特点就是频率高，数量小，这样的特点就导致民营企业贷款的管理成本就远远高于大型企业的贷款，而且民营企业也缺乏可以有效担保的物件，所以导致民营企业贷款难。据调查，浙江省每年有将近60%的民营企业因为没有有效的担保物而被银行否决贷款，而大型企业就更不会贷款给民营企业了。
（2）民营企业自身规模较小、抗风险能力也较差、信用担保体系不够完善、融资方式也较为单一等，据统计，浙江省的民营企业的注册资本超过500万元的还不到20%，再加上民营企业的管理水平也较低，所以贷款困难。
（3）民营企业由于缺乏资金，所以投资的项目也不大，发展前景缺乏吸引力。浙江省的民营企业大多都是以加工业为主，技术含量较低，产业的前景发展也不可观。加之部分经营决策者缺乏明确的发展计划，盲目的采取措施，造成低水平的重复建设，进而导致贷款的资金被消弱，贷款也就困难了。
2.2 就商业银行体制而言
（1）目前民营企业还是受到严重的“歧视”，很多银行因不愿意承担额外的风险，所以不愿贷款给民营企业，更有国有银行觉得贷款给民营企业就降低“身价”，所以民营企业贷款难。
（2）贷款的担保条件对于民营企业而言显得过高，加之贷款的成本也居高不下，有时担保费用高达企业资产的10%甚至以上，这样高额的贷款成本很多民营企业是承担不起的，所以导致贷款困难。
2.3 就我国的市场结构与金融体制而言
2.3.1 缺少与民营企业发展相符的中小金融机构
据统计，目前浙江省已经有一部分中小金融机构，但是这些机构还不够完善，缺乏管理、防风险制度不完善、经营体制混乱等，阻碍自身发展的同时还减小了对民营企业的支持力度。
2.3.2 我国金融服务体系还不够完善
浙江省是我国民营企业发展最为活跃的省份，但是与之相匹配的金融服务体系却发展缓慢。主要是我国首先考虑到的是大型企业的发展和稳定，而对企业的融资安排也是先满足大型企业，这对民营企业的发展是有阻碍作用的。
2.3.3 民营企业的融资服务渠道尚未健全
我国资本市场不管是从上市公司的选择还是股票的发行额度上来说，都有一个很多民营企业都无法达到的高度要求，再加之国家的相关政策导向，都阻碍的民营企业的发展。政府也没有针对民营企业数量多的实际而开辟适合民营企业发展的不同风险度的融资股票交易市场，如债券的发行等，所以民营企业的贷款难，融资难。
3 缓解浙江民营企业贷款难的措施
3.1 积极创新和拓展民营企业的融资渠道
如加强对民营企业融资机构的评估机构培养、相关辅助担保等；完善股市的相关机制，让民营企业有进入公众股市的机会；鼓励民营企业多进行产权、兼并、收购等交易，将企业的运作与资金的运作有效地结合起来，降低各方面的成本支出。
3.2 增强各商业银行的业务功能
对银行的贷款制度进行改革，并制定出适合民营企业贷款的规章制度，降低贷款成本，简化贷款程序等。还可以加强民营企业与信用担保、金融中介机构等的信息共享与合作，强化民营企业的监督管理制度；鼓励民营企业开办保理业务等，加强服务种类的创新；通过法律手段保障民营企业的贷款额度等。
3.3 加强政治的建设和支持力度
政府可以设立专门的政策帮助民营企业发展提供资金支持；建立机构专门负责民营企业的商业管理、信息服务等的援助工作；通过各种财政补贴、税收优惠等政策支持民营企业的不断发展；还可以建立民营企业的信用担保风险管理体系用以规范信用的保障制度。
4 银行利率市场对民营企业的影响
4.1 为民营企业提供了良好的融资市场环境
从客观上说，一方面，政府要保证利率化市场的成功就必然会提升利率化市场所需的制度环境、金融市场环境、法律环境等；另一方面，利率化市场本身就需要一个市场主体，而民营企业有潜力成为金融和经济市场的主题，必然会成为银行和政府的考察对象。从主观上说，利率化市场必然会形成一个竞争激烈的市场环境，而民营企业是急需资金的群体，所以必然会在同行之间展开竞争，竞争的结果不是同行都赢得了资金和市场，提高了民营企业的整体质量，就是胜出的企业获得了资金和市场，提高了自身的发展，但是不管结果是什么，都会促进民营企业的发展，所以这是一个双赢的局面。
4.2 为民营企业受商业银行的贷款成为可能
利率化市场的形成使商业银行获得了对存贷款利率的决定权。商业银行可以自主决定存贷款的利率问题，在实际的经营中就可以对利率的变动做出准确的估计，这样也就可以对风险度不同、经营行业不同的投资等准确的确定其价格，这对民营企业而言也就有了从商业银行贷款的机会。
5 总结
浙江省的民营企业虽然发展最为活跃，但是目前存在贷款难的问题阻碍了民营企业的发展。只有彻底解决贷款难的问题才能促进浙江省民营企业的更好发展。而彻底解决好贷款问题是需要浙江政府、银行、民营企业共同努力的，只有“齐心”才能创造浙江民营企业更辉煌的明天。
【参考文献】
[1]高海亲.浙江中小企业融资问题研究[J].会计之友，2005（6）
银行对民营企业贷款政策范文6
【关键词】 民营企业; 融资; 分析; 对策
民营经济的迅速崛起是我国改革开放以来出现的具有重大历史意义的社会经济现象,在国民经济中发挥着愈来愈重要的作用。但是,融资困难成为目前民营企业进一步发展的主要障碍。据统计,民营企业由于资金紧缺,54%的企业放弃了新产品的研制开发,43%的企业放弃了新的经营目标,47%的企业放弃了新市场的拓展。融资难严重影响着民营企业的健康发展。这一问题不解决,民营企业就很难发展壮大。
一、我国民营企业融资现状分析
我国民营企业所需资金主要来源于两个方面:一是内源融资,即企业内部形成的资金,包括企业初创阶段由企业所有者投入的资金和企业连续经营过程中的折旧资金,以及由利润的一部分构成的企业自有资金;二是外源融资,即源于企业外部的资金。
(一)内源融资现状
长期以来,我国民营企业,特别是中小民营企业融资的渠道主要依赖于内源融资,即继承家业、劳动积累以及合伙集资。据统计,民营中小企业的内源融资来源比重约为2/3,而银行贷款等外源资金小于1/3。
一般来说,内源融资只适用于处于初创阶段的民营企业,当其发展进入追求技术进步和资本密集的阶段后,内源融资就不能满足需求。
(二)外源融资现状
多数商业银行实行“双优”、“双大”信贷战略,集中有限资金,优先支持优势产业、优质客户和大企业、大项目,即把在国民经济中占主导地位的国家基础产业、支柱产业、大型企业等作为服务重点,使为数众多的民营企业无法通过有效途径筹资。国资商业银行长期担负着为国有经济提供金融服务的任务,其经营追求安全性和收益性,对民营企业的不信任使得其不愿意向民营企业提供贷款,其机制也缺乏灵活性,信贷经营体制改革提高了对中小民营企业的贷款门槛。
(三)直接融资现状
目前,我国企业债券的发行实行“规模控制,集中管理,分级审批”的办法,每年由政府部门确定债券的发行规模和规模内的各项指标,在具体确定年度债券发行计划时,优先考虑农业、能源、交通、重点原材料与城市公共设施项目,以促进产业结构的调整。同时,对发行企业的净资产有严格标准,使民营企业进入债券市场的难度加大。
(四)间接融资现状
我国企业融资主渠道的间接融资尚未适应社会主义市场经济发展中多种所有制并存的局面,依然将国有大中型企业作为放款对象的非市场化原则,对民营企业融资存在金融限制,使得不少符合国家产业政策的企业因为资金约束,无法形成规模经济。
二、我国民营企业融资难的原因分析
剖析民营企业融资难问题,既牵涉到政策、制度方面,又牵连到银行方面,还有企业本身,可谓错综复杂。
(一)政策方面的原因分析
由于我国金融体系、市场经济均处于转型时期,政府的政策作用相当重要,采取切实可行的措施,创造一个良好的融资环境,是促进民营企业进一步发展的重要保证。构成良好融资环境的诸因素中政策支持居于首位,对于我国民营企业的发展起着决定的作用。从1998年初起,我国政府对民营企业、中小企业的重视程度明显提高,第一次明确提出鼓励银行系统“增加向中小企业贷款”,表明加大支持力度,政策层面逐渐趋暖。但是,实质进展得却不很理想。
(二)制度方面的原因分析
在我国将近三十年的经济体制改革中,处于最重要地位的银行和企业改革在不断推进,但作为两个独立的领域,其改革过程中制约因素的迥异造成了其改革进程的非均衡性,也构成了民营企业融资难的一个重要原因。党的以来,民营企业在市场竞争中迅速壮大,成为推动国民经济持续、快速、健康发展的重要力量,具有影响全局的战略作用。但却没有培育起一个与之相适应、相对应的金融支持体系。民营企业的发展,并非一定要有商业银行大规模介入,更需要中小金融机构股权和债权结构的融资支持,中小金融机构主要为多种经济成分的中小企业融资和服务。这往往是国有商业银行不愿顾及或无力顾及的市场范围。
(三)银行方面的原因分析
随着专业银行的商业化改革,所有商业银行包括国有商业银行都要以安全性、流动性和盈利性为原则进行经营活动。在这种情况下,有关人员在民营企业贷款损失方面承受的压力,比对国有企业贷款损失所承受的压力大得多。这样,极大地遏制了银行向民营企业信贷市场的开拓,也增加了对民营经济的贷款数额的限制。同时,贷款手续繁杂,抵押条件苛刻,对抵押品要求过严,抵押率过低,层层审批造成的“时滞”等问题,也增加了民营企业融资的机会成本。
(四)企业方面的原因分析
1.竞争能力弱
对于一个企业来讲,竞争力不仅表现在产品或业务的价格、数量、质量方面,同时也深受企业形象、社会责任、环保意识、研究发展水平、持续经营能力的影响。我国大多民营企业,自身素质不高、经营机制不健全、产权不明晰,对企业进一步扩张经营形成威胁,造成困难。而他们基本上是以自筹资金起步,资金短缺、融资困难问题始终困绕着他们,限制着他们扩大规模,难以达到规模经济的要求,这样主观、客观上均迫使他们只有继续小规模经营,难以适应市场和整个变幻的宏观大环境。只要宏观层面出现经济不景气,许多民营企业就会面临经营困难、增速放慢、甚至亏损和破产。
2.管理水平低
企业初始阶段,都是实行厂长经理负责制或承包、租赁经营,责任约束力较差,经营管理的质量也低。实践证明,企业管理人员的非规范化行为在我国民营企业中表现相当普遍。同时,企业经营规模相对较小,组织结构变动快,形式各种各样,内部财务制度和财务管理不够规范,存在许多“不透明”因素,从而使其资信等级普遍不高,出于各方面的考虑,银行对其贷款非常谨慎。
三、解决我国民营企业融资难的对策
(一)政府政策方面:完善政府的融资服务体系,全面改善民营企业的融资环境
1.树立和强化保护、扶持观念
随着经济发展多元化,民营企业在现代经济社会发展中发挥的作用愈来愈不可替代。政府在制度建设和政策调整中应注意保持政策的公平性和统一性,坚持市场效率原则。同时,给民营企业发展必要的重视,使广大民营企业与国有企业站在同一起跑线上,参与竞争。为民营企业解决融资困难创建良好的社会环境,提供优惠的发展条件。因此,在现行体制内的融资安排中,逐步扩大非国有部门的融资比重,消除在股票发行额度与银行信贷分配中的不均。
2.建立法律保障体系
建立完善的法律保障体系来保护投资者的合法利益,合理分配政府、经营者和投资者三方利益,特别是在反垄断、反条块分割、个人投资保护、资本保值以及资产流动上切实调动投融资各方的积极性;尽快出台调整民营企业的专门法律,确保民营企业在我国经济建设的法律地位和维护其应有权益,从而营造一个良好的法律环境。
3.建立金融支持体系
大量的民营企业缺少为之服务的金融支持系统。建立与民营企业发展相适应的规模各异的中小企业金融机构,政府依靠政策引导,疏导地方性金融机构在法律法规的保护和约束下进行合法经营,使之成为正规金融体系不可替代的、为民营企业解决融资问题的力量,从而规范民营企业融资渠道。在建立民营企业金融机构方面,可从向非国有中小金融机构开放市场、组建政策性的中小企业银行、加快农村信用社、城市信用社、城市合作银行及城市商业银行的改组、改造和建立一些专门的民营融资机构等方面入手。
4.建立民营经济融资担保体系
目前,民营企业融资难最突出的表现就是无法提供必要的和足额的担保物和合格的担保人。进行制度创新,建立信用担保体系,为广大民营企业获得贷款提供一条通道,这是为民营企业获得金融支持的关键。信用是融资的基础,而信用保证是提高企业金融信誉度的有效方式,是民营企业利用率最高且效率最佳的一种支持制度,同时也是有效解决中小企业融资问题的国际通行做法。从我国的实践情况以及发展趋势来看,设立多层次、多形式民营经济融资担保机构就显得尤为迫切。
5.建立民营企业的信用制度体系
民营企业向银行借款时,普遍存在着随意违约、拖欠、赖账、逃债、废债等不讲信用的现象。究其根源,是民营企业没有确立相应的信用观念和制度。只有确立了信用观念和制度,才能真正使民营企业履行契约和偿还债务,也只有确立了信用观念和制度,才能在借款时考虑偿债能力,考虑筹资规模,考虑成本约束,考虑风险概念,使民营企业的融资行为真正纳入到市场经济的轨道中来,也惟有如此,才能提高企业间接融资的效率。因此,政府要积极推动包括民营企业在内的企业信用制度体系的建立,明确区分企业的信用等级,使银行可以对信用度高的民营企业减少信贷配给行为。
(二)银行方面:加快银行改革步伐,建立和完善民营企业间接融资体系
1.国有商业银行要转变观念,重视对民营企业的信贷支持
真正的商业银行是以盈利为目的的,其发放贷款的基本原则应是唯“效益”论,而非唯“成分”论。因此,银行在民营企业与国有企业之间应提倡公平信贷,对于有发展潜力的民营企业同样给予信贷支持,特别是对于经营管理水平高、信誉好、设备技术先进的民营企业,产品质量好、有特色、市场需求旺盛的民营企业,以及采用高新技术成果的技术密集型民营企业,银行应重点帮助他们创业和发展。另一方面,从经济与金融的关系来看,放弃一大批有发展潜力的民营企业客户,也必然降低银行自身的经济效益。
2.银行应当加强金融体制创新,增加民营企业的金融服务项目
首先,发展融资租赁业务。融资租赁具有融资与融物相结合的特点,出现问题时租赁公司可以把租赁物收回处理,因而在办理融资时,对企业资信和担保要求不高,非常适合民营企业的需要。其次,完善票据融资业务。各商业银行应进一步发展和完善我国的票据市场,广泛开展商业汇票的承兑和贴现业务,提高商业汇票的融资比例,促进企业间商业信用的发展和广泛利用,这样既可以解决民营企业短期资金需求,又可以增加银行的效益。再次,开发应收账款的抵押和出售业务。银行可根据企业应收账款的质量和期限来确定贷款利率,进行应收账款的贷款业务或购买企业的应收账款。这种贷款利率普遍较高,对银行来说是一种收益较高的业务,不仅增加银行的获利空间,同时也增加了民营企业获取贷款的机会。
(三)资本市场方面:积极发展直接融资市场,解决各层次民营企业的直接融资问题
积极开展各类票据市场业务和企业债券市场的业务。放宽民营企业市场准入条件,大幅度提高非公有制经济直接融资能力,培育为民营企业服务的票据业务和债券业务。目前,民营企业融资过度依赖于货币性间接融资,不仅极大地限制了民营企业的融资规模,也增加了企业的融资难度和融资成本,而且也不利于民营企业建立现代企业制度,参与国际竞争,增强抗风险的能力。因此,推进和加快民营企业票据性融资及债务融资步伐,也是未来民营企业融资的必然趋势。
(四)企业自身方面:提高民营企业自身素质,增强融资信誉度
当前我国民营企业存在产权状况不清晰、管理体制不健全、管理决策不科学、财务管理不规范、报表数据不真实等现象。因此要提高民营企业素质,首先,必须明确界定产权关系,要逐步完善所有权与经营权分离,投资者与经营者分离,聘用职业经理来经营管理企业,使企业管理真正走向正规化、科学化。其次,民营企业必须完善企业内部治理机制,确定规范的会计制度和财务制度,实行严格、科学的内部监控制度,建立符合市场经济要求的收益分配制度和用人制度。此外,经营者要重视市场营销管理,使经营项目适应市场需求,提高产品的科技含量,降低经营风险,提高盈利水平,保证偿债能力,减少和消除不诚信经营和违法违规行为,树立诚信守法的经营理念。
综上所述,通过完善政府的融资服务体系,加快银行改革步伐,构建多层次资本市场,提高民营企业自身素质等方面,可改变我国民营企业融资难的局面,从而促进民营企业迅速发展,使他们在国民经济发展中发挥更好的作用。
【参考文献】
[1] 李国荣.民营企业管理创新[M].上海财经大学出版社有限公司,2008(11).
[2] 李亚.民营企业融资运作实务与案例[M].中国发展出版社,2009(3).
