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网上支付存在的问题及对策范文1
[关键词]电子商务网上支付对策
电子商务与网上支付对当今市场的渗透可谓齐头并进，势不可挡。如今很多产业都涉及到电子商务，与以前的传统行业注重实地交易的模式有本质的区别，其中尤其突出的优势是简便快捷。电子商务是指通过电脑和网络来完成商品交易、结算等一系列商业活动过程的一种方式，它可以消除时间和空间上的障碍，降低交易成本，减少运作时间。而所谓的网上支付就是利用商业银行开通的网上银行业务，采用数字签章（电子签章）的安全防护技术认证措施，使客户不必出门，不必开支票，不必贴邮票，就能经由网络迅速地完成款项支付、资金划转的电子转账作业。
对于传统公司来说，电子商务是新的发展工具和销售手段。因此，如何建立电子商务信用模式、提升利润价值、增加信誉程度、实现网上收付款功能就成为建设企业电子商务网站的首要问题。今年以来，随着政府政策不断完善、网上支付实现并突破瓶径，电子商务行业火爆发展等外在原因的促进，建设专业、稳定、安全，具备时时网上支付功能的新型企业电子商务网站正在成为市场需求的主要方向。
1.网上支付业务的供给存在很大局限
主要表现在跨行网上支付难度大，各银行网上支付的标准不同。我国的金融电子化系统是在无统一标准的情况下各自建立起来的，由于缺乏处理大规模联机事务的经验，在系统建设中标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，即便在同一银行系统内的各业务系统也无统一的规范和标准，这就增加了全国银行间网络互联的难度，从而影响了网上支付业务的拓展。由于以前的传统产业采用的都是实时实地交易的模式，只要两人面对面洽谈就能商讨解决好一切的问题，并不需要跨越时间和空间的阻隔，所以有关网上支付业务的扩展大多企业都并不注重，以致造成现在这种局限性的存在。但继4月1日首部电子商务成文法《中华人民共和国电子签名法》正式实施;银监会《电子银行业务管理办法(征求意见稿)》之后，央行也于近日了《电子支付指引?征求意见稿》。摆脱了过去没有法律依据、缺乏权益保障的尴尬后;广泛开展网上支付业务，大力推广网上支付建设已经成为协调整个中国电子商务行业及其他网络增值业务共同发展的关键。随着网上支付的迅速发展，特别是第三方支付平台的出现，因其在款项收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信誉保证等方面，已逐步表现出越来越强大的性能优势，正成为当今电子商务活动、网络消费方式的主流。
2.网上支付工具发展滞后
电子商务需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。未来电子商务活动中使用新一代电子货币如电子现金、电子支票等通过银行账户或电子邮件进行的转账方式进行支付的金额将不断增加。但我国目前在电子现金方面的开发和应用与国外相比还有很大差距，电子支票尚是空白。电子现金其实与现实货币没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位一直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断，各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力、有信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整。而我国现在电子支票的应用也极为有限，主要原因是受到我国《票据法》的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。
3.我国部分品牌的银行卡网上支付情况差异较大
这些差异有技术上的原因，也有管理上的原因。现在的银行卡使用情况可说是五花八门，有工行的、交行的、建行的、中信的……每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的。目前，电子商务交易的支付方式还显得很繁杂，直接在网上支付的只占极少数，企业间多采用信用证、传统的支票转账的方式进行支付，而个人在网上交易的支付方式有信汇、货到付款（现金）、网上支付等，由于支付形式的不统一，所以极大地影响了电子商务的交易效率，这与银行本身信息化程度不高有很大的关系，相关法规的不完善也是制约网上支付的关键因素。另一大因素则要归为领导的不重视。任何一个项目的开发或是系统的运行都需要上级领导的鼎力支持，如果管理层首先没有动起来，那基层做再多的工作也只是事倍功半而已。
4.网上安全认证机构的建设不健全
网上安全认证机构的建设，从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的认证机构，才能起到认证机构中立、权威的作用，也才能更好地为网上支付提供安全保证。所以按照有关法律的规定，制订电子商务安全认证管理办法，可以进一步规范密钥、证书、认证机构的管理，注重责任体系的建设，发展和采用具有自主知识产权的加密和认证技术，还可以整合现有资源，完善安全认证基础设施，建立布局合理的安全认证体系，实现行业、地方等安全认证机构的交叉认证，为社会提供可靠的电子商务安全认证服务。由此可见，安全认证机构的建设是相当重要的，是顺利开展电子商务与进行网上支付的安全保障，一定要切切实实的抓好。
二、解决电子商务问题的对策
1.加快网络基础设施的建设
银行应从传统的主要经营资产负债业务的观念中摆脱出来，注重中间业务的经营，并遵循统一的标准，中央银行应充分利用金融系统电子化基础设施，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。除此之外，国家还应建立并完善电子商务国家标准体系。提高标准化意识，充分调动各方面积极性，抓紧完善电子商务的国家标准体系；鼓励以企业为主体，联合高校和科研机构研究制订电子商务关键技术标准和规范，参与国际标准的制订和修正，积极推进电子商务标准化进程。电子商务体系完善起来了，网上支付也会随之正规化，而随着两者的相继完善与发展，其存在着的制约因素也会日益减少，网上支付业务也就会越来越多的受到人们的青睐了。
2.研发符合我国国情的网上支付工具
在发展电子商务中，要积极开展对电子现金、电子支票等网上支付工具的研究，参与国际交流与合作，跟踪国际先进技术，推动网上支付工具的应用；同时也要总结和制定符合我国国情的支付标准和规范。就目前网上支付的主要工具－－银行卡来讲，必须建立全国统一、完整的银行卡转账、授权网络，以实现支付标准的统一和银行卡异地跨行的支付结算。现在信用卡的使用已经越来越普遍了，用卡付款代替传统的现金付款已越来越被人们所接受，但目前还只有少数银行推出了网上银行业务。随着银行间竞争的加剧，各商业银行都把目光投向了网络银行。可以预计一两年内绝大部分的银行都可实现网上支付。目前国际通行的电子支付工具主要有电子信用卡、电子支票、电子现金等。这些支付工具随着网上银行的日益普及也会越来越受到人们的欢迎。
3.制订统一的标准
主要包括制定统一的管理、统一的读卡机、统一的安全技术等，而我国各地经济发展水平的不一致，导致了银行间网络化发展水平的参差不齐，这势必给我国银行卡统一发展及利用银行卡进行网上支付带来困难。我国商业银行通过Internet提供网上支付还处在初级阶段，其覆盖面小，还远远不能适应网上商务支付的要求。据CCID调查显示，通过网上直接支付的仅占国内电子商务总交易额的17%左右，目前国内银行大多还只是提供一些基础性的支票、电话转账及信用证业务，网上主动支付业务能力有限，并且还仅仅是在一些大中城市中提供此类业务，这远远不能满足电子商务所需要的网上支付流程。虽然各大商业银行都在做相应努力与调整，但短期内很难突破这种局限性，很显然，这些都是急需改进的，一方面要加快银行的信息建设工作，另一方面就是要尽快完善网上交易的相关安全规范，只有真正地实现了电子支付，电子商务的优势才会显现出来。
4.进行数字认证
当然，其中与认证相关的法律一定要完善，不严格的认证审批所带来的连锁反应、在认证过程中出现的欺骗行为及其后果等一系列问题的责任划分，必须在法律上有所规定。所以我们要积极推动电子商务法律法规的建设，认真贯彻实施《中华人民共和国电子签名法》，抓紧研究电子交易、信用管理、安全认证、在线支付、税收、市场准入、隐私权保护、信息资源管理等方面的法律法规问题，尽快提出制订相关法律法规的意见；根据电子商务健康有序发展的要求，抓紧研究并及时修订相关法律法规；加快制订在网上开展相关业务的管理办法；推动网络仲裁、网络公证等法律服务与保障体系建设；打击电子商务领域的非法经营以及危害国家安全、损害人民群众切身利益的违法犯罪活动，保障电子商务的正常秩序。
三、总结
现阶段要在我国实现电子商务的网上安全支付，还存在多方面的问题，还有很多的障碍需要我们去克服，但相对的，也有很大的优势等着我们去开发，去利用。当今市场是一个以网络为主的市场，可以想见，网上支付必将成为主流。
参考文献:
[1]黄京华:《电子商务教程》.清华大学出版社，1999
网上支付存在的问题及对策范文2
进入二十一世纪后，互联网得到了前所未有的发展，同时伴随着淘宝等兴起，电子商务已经越来越被广大消费者所接受，这也促使一种新的交易模式诞生了。在整个网络交易中，电子商务有三个很重要的部分就是信息流、资金流和物流，其中资金流又是起决定作用的关键环节，影响着电子商务的发展和未来，尤其是买方担心钱付了卖家没有发货，如果这种事情发生，将大大削弱消费者的消费积极性。所以要解决好买方的这个担心，同时也要让电子商务发挥其自身的作用，促进经济的发展。
二、网上支付的概念
网上支付是指进行电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的网上支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。网上支付是指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。网上支付又称在线支付，简单说来就是网上交易中的无纸化电子结算手段。从广义上说，网上支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为。在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间结构和银行等通过Internet所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现。
三、网上支付的特点和特征
在网络经济快速发展的同时，互联网技术也随之发展，网上支付主要依托计算机技术和通信技术，实现资金流的转移，促进买卖双方的结算工作，并且适用于很多领域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而获得大家的喜爱。可是在实际网上支付工程中，需要使用先进的技术作为保障，确保网上支付的安全，这样就对银行、用户等的硬件、软件做一些要求，同时还要有一些辅助软件的配套。网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，交易方只要求有上网的计算机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程，可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。
四、国内网上支付的现状和发展
随着网络经济的发展，网上支付在我国的支付体系中所占的比例将逐年增加，其重要性也越来越明显。因为网上支付方便快捷，不受时间和地域的限制，只有用户可以链接互联网，就可以轻松进行支付，这大大增强了使用者的喜爱。我们通过调查发现，64.2%的使用者都直接表明了自己是因为其方便、节省时间而选择的。他们可以通过网上支付完成网络购物、网上订票、在线教育等多种活动，而且随着科技的进步，网上支付比以前安全多了，大家使用起来也比较放心！
1.现阶段我国网上支付的主要方式
在激烈竞争的当下，我们出现了很多有名的电子商务公司和网站，他们都拥有自己的支付工具，我国也对一些拥有实力的企业发放了牌照，这样有利于大家公平竞争。现阶段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付宝、腾讯的财付通、安付通、快钱等等。他们的用户都可以使用支付工具在网上进行支付行为，其流程有用户存钱进银行-认证机构-卖家存钱到银行-卖家。在这个流程中，资金来回流动，确保交易的安全有效。
2.现阶段我国网上支付存在的关键问题
现阶段，我国网络经济才在逐步发展和渐渐得到大家的接受，并从年青人到中年人到老年人过渡，因此，我们国家的网上支付系统也还处于发展初期，各个方面都在根据网络时代的发展而完善，同时我们也看到了在现在还有一些问题需要去解决：比如现在的大部分银行包括四大行都还无法为用户提供全国联网的网上支付服务；由于网上支付可以实现各个银行间的资金流动，但现在的网上支付还不能全面实现整个银行体系全支付，各个银行还是比较在意自己，银行之间还没达成一致形成一个大型的支付网关；网上支付出现问题后处理很困难，因为现行的法律法规在这块还不完善、健全；社会信用制度还未完全建立起来，影响网上交易的安全等等。总之，我国网上支付的发展还有很长的一段路要走。
（1）安全仍是亟待解决的问题。
网上支付的安全是大家普遍关心的问题，一方面是用户对网络安全的认识还不深刻，需要不断普及相关知识；另一方面就是使用者对电子签名的概念还不熟悉，其重要作用没有达到大家的共识。所以加强对互联网用户的网络安全知识的普及非常重要，而且非常迫切。
（2）网上支付平台无法统一。
在现在的网络支付过程中，我们国家的各个银行都开通了自己的网站，其中用户登录后借助银行自己的支付工具可以进行网上支付行为。但是由于现在各个银行还没有形成共同的支付网关，各个网上银行不能相互连接，也没有统一的技术。从现在的各个银行来看，有的银行使用的是SSL协议，有的银行使用的是SET协议，这些协议对客户端和服务器端的软件要求都不相同，不方便使用者，这也给网上银行的资源整合带来了难度。卖家为解决此类问题，一般办理多家银行银行卡，以方便买家购买支付。在一定程度上造成了银行卡利用不够浪费的不好影响。
（3）网上支付法律基础薄弱。
由于整个电子支付在我国的发展时间还很短，相关法律方面并没有对其进行完善，这也在某种程度上限制了网上银行的发展。现在普遍使用的都是之前的《商业银行法》和《公司法》对商业银行的界定，对新出现的第三方支付还没有在法律方面得到补充，但是第三方支付平台又跟银行有所区别，也就不能用监督银行的法律对其进行监管。所以，网上支付还有一些空白等待填补。
3.发展我国网上支付的策略
网上支付业务载体是网上支付工具，是实现网上支付的条件。在国外常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡。理想的网上支付系统应该能够满足不同类型电子商务模式的需求。我们需要逐步丰富网上支付工具，让消费者使用多元化，同时根据我们国家的实际情况，开发合适本土的支付工具，满足广大用户的个性需求，让电子商务在我国快速发展。
五、结语
经过08年的金融危机，网上支付得到了迅猛发展。由于其可以为商家节约成本、促进销售等优点而被大家所接受；同时网上支付带动了网络经济的发展，形成了网上支付产业，对电子商务的发展起到很强的促进作用。因此，不断建立健全网上支付的法律氛围，为网上支付产业的发展提供一个好的环境，促进网上支付产业的良性竞争和健康发展。（作者单位：渤海大学文理学院）
参考文献：
[1]吴阳波、林莹：《谈我国网上支付的发展与存在的问题》[J]，中国金融电脑，2007年第10期，第27页
[2]柯新生：《网络支付与结算》，[M]，北京电子工业出版社，2004年版，第74页
[3]张宽海：《网上支付结算与电子商务》[M]，重庆大学出版社，2004年版，第92页
网上支付存在的问题及对策范文3
一、第三方电子商务支付平台的兴起与现状
1、第三方电子商务支付平台的兴起
网上支付面临交易安全与交易信用的挑战促使第三方电子商务支付平台的兴起。近几年来，随着互联网技术的发展，网络质量不断提高，上网门槛越来越低，互联网用户规模不断扩大，电子商务发展加快，网上支付成为电子商务的主要支付方式得以快速发展。至2005年底，全球互联网用户达到9.7亿，我国上网用户总数达到1.1亿，网上购物的网民中有61.5%付款方式选择网上支付。但随着电子商务的不断推进，人们对网上购物的关注点主要集中在“交易的安全性”和“交易信用”两个方面，并且重点逐渐由“交易的安全性”转移到“交易信用”，这反映出习惯于面对面一手交钱一手交货的人们在从事网上交易时的普遍心态，也反映出人们对交易的安全性方面的担忧在不断降低，对交易信用的关注度在不断增加。第三方电子商务支付平台作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，较好地解决了长期困扰电子商务支付的诚信环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流与物流得以协同运作。
2、第三方电子商务支付平台的现状
随着电子商务对网上支付的需求增强，第三方网上支付平台市场规模增长极其迅速。2001年我国第三方网上支付平台市场规模为1.6亿元，到2005年就增长到55亿元。在短短四年里增长了三十多倍。其交易额占网上支付总规模的比例达到34.2%。根据iResearch公司预测，2007年中国第三方网上支付平台市场规模将达215亿元左右，在未来的几年内，随着市场上第三方网上支付平台的增多，以及单个第三方网上支付平台承载交易量的提高，该比例将会持续上升，2007年该比例将接近36%。其规模与占有比例的增长如图1。
图1第三方支付平台规模及占有比例的增长
二、第三方电子商务支付平台构建机理
1、第三方电子商务支付平台的需求分析
（1）对交易双方进行约束和监督。传统的银行支付方式只具备资金传递功能，不能对交易双方进行约束和监督。消费者从网上选定购买的商品后，通过指定银行进行转账，或汇款方式进行交易。交易过程中，如果采用款到发货方式，则无法保证商品质量和售后服务。如果遇到需要更换商品或退款等问题，消费者无法保证能够得到及时的服务，交易欺诈行为也广泛存在。如果是货到付款方式，则无法保证买家不会临时改变主意而拒绝购买，或是对商品质量过分挑剔而拒绝付款。这些问题主要是因为交易过程中缺乏一个对交易双方进行约束和监督的机构。第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。消费者在交易中先只是把应付的金额通过信用卡支付到第三方支付平台上，由平台授权商家发货，消费者收到货后再确认付款。如果商家没有发货或是商品不符、质量存在问题时，消费者可以拒绝确认付款或申请退款。相反地，如果消费者收到了货物而不确认付款，商家可以持相关证明进行投诉，第三方支付平台将与其一起追讨欺诈者的责任。这样通过第三方支付平台来进行交易，能够有效地杜绝交易中的欺诈行为。
（2）打破银行各自为政的壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行各自为政,每个银行都有自己的银行卡，并且与各个网上商城建立了各自的联盟。这导致消费者需要持有各个银行的卡才能在各大商城消费，而商家网站也必须装有各个银行的认证软件。这在一定程度上制约了网站支付业务的发展。第三方支付平台作为连接各银行网关的通道，可以很好地解决这个问题。第三方网上支付平台可以支持国内各大银行发行的银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡。作为商户只需与其一次性接入打包好的支付接口，即可使用该支付平台支持的所有银行卡进行网上收付，并且可以随着平台升级而自动、免费升级，而不必单独和多家银行合作，很大程度上降低了企业运营成本。作为消费者则不必再持有各个银行的卡才能在网上各个商城之间任意消费。
（3）诚信管理。第三方支付平台能提供对交易双方的诚信管理功能，这是传统交易所不能做到的。在传统交易中，交易双方只能凭对方曾和自己交易成功率的累积做出对其诚信的评价。对于未曾交易过的对方，则只能凭其名气、资本等做出判断，而没有一个能将各个商家和消费者的诚信程度量化的机构。第三方支付平台很好地做到了这一点。每一个商家和消费者的诚信都是通过其交易的成功率以及对方对其做出的评价来累积的。在消费者选择商家时，能够通过查看其信用积分以及交易记录来对其诚信做出判断。类似的，商家同样也能了解到消费者的信用程度。交易结束后，双方都能够根据其交易结果给对方做出评价。这样使各方的诚信得以量化，极大地增加交易的成功率。此外，第三方平台的诚信管理对于杜绝“诚信炒作”与“恶意评价”等现象也起到了很重要的作用。
（4）风险共担。在传统交易模式中，一般有两种付款方式：一种是款到发货，另一种是货到付款。对于款到发货，主要由消费者承担风险。例如商品存在质量问题或是汇了款却收不到货。纵使能更换商品或退款，耽误的时间只能由消费者承担。对于货到付款，主要由商家和物流公司承担风险。例如客户收到货却因改变主意或者是对商品质量太过挑剔而拒绝付款等。第三方支付平台的构建，能使各方共同分担交易风险。
2、第三方电子商务支付平台的安全性分析
在电子商务活动中，一般信息都是通过开放的Internet传送，第三方支付平台有必要对其采用一定的措施以满易过程中信息加密、身份认证、信息的完整性和不可抵赖性的安全要求。在电子商务支付子系统中客户端和商城服务器端、商城服务器端和银行网关间都采用SSL协议来确保通信的安全性。SSL(Secure Sockets Layer)安全套接层协议是一个位于传输层与应用层之间的安全连接技术。SSL通过认证来确认身份；通过数字签名和数字证书保证信息完整性；通过加密保证信息不被窃取，从而实现在客户端与服务器端的安全通信。
第三方平台支付系统、银行网关以及持卡客户之间交易的安全控制过程如下：①客户选定好商品后通过第三方支付平台选择银行支付。②支付平台向银行提交支付单，在支付单的提交时必须使用银行提供的API和银行颁发的证书对支付单中的各项数据进行数字签名，保证了客户订单数据以及商户信息不被恶意篡改。③银行接收到提交过来的支付请求后验证提交方的数字签名，同时取出支付平台提供的商户证书中的ID，核对该ID是否与商户代码相同，防止假冒商户。④客户在银行网站输入信用卡的支付卡号。该卡号采用了128位的SSL安全加密。⑤银行向客户出示预留信息，该预留信息是客户在银行开通网上支付功能时所留下的信息，客户核对此信息是否与自己当时所预留的信息一致，防止假冒银行。⑥持卡客户从支付平台上向银行提交支付表单并在银行网站上输入本人的支付密码，该密码向银行服务器提交时，采用了128位的SSL安全加密，客户的卡号和密码不为商城所知，保证了客户的账户信息安全。⑦银行向第三方发送支付结果信息，该信息全部采用银行私钥进行数字签名。
3、第三方电子商务支付平台的实现流程
第三方电子商务支付平台的流程为：①买家浏览检索商户网页，选定商品并与卖家商定好价格。同时买家通过自己的账号把购买商品的信息告知卖家，并得到自己的订单号。②买家把账号信息与订单信息传送到第三方支付平台，并直接链接到其安全支付服务器上，通过各支付工具进行支付操作。③第三方支付平台将消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求传递到各相关银行。④由相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣账或划账，并将结果信息传至第三方支付平台和消费者。⑤如果消费者具有支付能力，则应付金额被支付到第三方支付平台上。此时第三方支付平台将支付结果通知卖家，并授权卖家发货。⑥由卖方向买方发货或提供服务。⑦买方收到商品后向第三方支付平台确认到货信息。如果未收到货或商品有质量问题则可以向第三方支付平台申请退款。⑧各个银行通过第三方支付平台向卖家实施清算。
三、第三方电子商务支付平台实施对策
2005年电子商务的舞台上，第三方网上支付成为各方关注的焦点。由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方网上支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，由此，引来电子商务网站和商家的追捧。有人甚至说，如果把电子商务看成是未来经济发展的发动机，那么，第三方网上支付就是这部发动机的主力助推器。然而，第三方电子支付平台的发展过程中也存在着一些问题，如金融监管、与银行的合作、平台的安全、客户的观念及信用度的培养等问题。为了电子商务的进一步的发展和第三方支付平台的进一步的完善，有必要针对这些问题的对策进行分析，以确保第三方支付平台的顺利实施。
1、加强对第三方支付平台的金融监管
伴随第三方支付快速发展的问题之一是对第三方支付的监管却相对空白，这对其进一步发展不利。因此，专家呼吁金融监管机构应密切注意第三方支付可能存在的金融风险，比如从事资金吸存并产生资金沉淀，资金安全隐患和支付风险以及道德风险。中央银行在充分引导发挥网上支付业务积极作用的同时，还应当对非银行机构从事网上支付业务采取必要的监管措施，以规范其健康发展。
2、加强与商业银行的合作
第三方支付平台有助于打破银行卡壁垒，但银行显然不想让第三方支付平享网上支付这块蛋糕。银行界人士认为，第三方支付平台起的只是过渡性的作用。随着网上支付的发展，第三方支付平台起的作用会越来越小或最终消失。网上支付的最终发展目标是像用信用卡在ATM机上取款一样无限制。如果支付平台只是满足做一个支付网关的话，就面临很多问题。要在未来互相的博弈中提高筹码，支付公司必须在现在就应该打造自己的不可替代性。所以，第三方支付平台应该提高自身的增值能力，准确把握客户需求，提高服务质量。只有提供适合中国国情的支付服务，并且合成强大资源的合作公司，才能在支付领域脱颖而出，真正成为支付领域里面的品牌。
3、进一步提高平台的安全性以及用户的安全防范意识
对安全性的担忧始终是对电子支付方式发展的一种障碍。第三方电子支付平台同样要面对消费者和商家对安全性的担忧。这种担忧来自两方面：一是买家的安全，比如卡号被盗、密码泄露等等；二是商家担心第三方挟款而逃。由此，对买家而言，需要支付平台在网关上不留任何数据，并且在数据传输过程中进行128位加密；对商家而言，只有尽量选择名头大，资金比较雄厚的公司，上述风险会大大降低。这不仅要依靠法律及金融监管机构对其监管，还要努力帮助用户，以提高其安全防范意识，以便更好地解决第三方支付平台的安全问题。
4、培养用户信用度，改变其传统的购物习惯
网上支付存在的问题及对策范文4
一、我国旅游电子商务与电子支付概述
1、“旅游电子商务就是通过先进的信息,技术改进旅游机构内部和外部的连通性（connectivity）,即改进旅游企业之间、旅游企业与供应商之间、旅游企业与旅游者之间的交流与交易,改进企业内部流程,增进知识共享。”这一定义概括了旅游电子商务的应用领域,偏重的是对其功效的描述,但并未凸显旅游电子商务自身的特征。国内的研究文献中,杨路明、巫宁的定义较科学：旅游电子商务是指通过先进的网络信息技术手段实现旅游商务活动各环节的电子化,包括通过网络、交流旅游基本信息和商务信息,以电子手段进行旅游宣传营销、开展旅游售前售后服务；通过网络查询、预订旅游产品并进行支付；也包括旅游企业内部流程的电子化及管理信息系统的应用等。由此可见,旅游电子商务实际上是旅游企业在网上询价、报价、预订、支付、配送（服务）等等一系列商务活动的过程。国外电子商务与旅游业结合比较密切,据调查,全球有17万家旅游企业在网上开展综合、专业、特色的旅游服务；2009年,全球电子商务销售额达到9800亿美元,其中旅游电子商务销售额突破2350亿美元,占24%；全球旅游电子商务连续5年以上以350%的速度发展。这都离不开良好的网上支付体系的运行。根据国家旅游局的统计数字,目前,我国网上年旅游交易额已达到40亿至50亿元人民币,约占所有互联网电子商务总量的20%。电子商务与旅游业的结合改变了我国旅游业的管理和行为模式。当前,我国旅游业正处于发展期,联合国世界旅游组织（UNWTO）预测出,2015年,中国将成为全球第一大入境旅游接待国,第四大出境旅游客源国。而旅游电子商务作为旅游业和信息化相结合的模式之一,也将等到飞速的发展。
2、电子支付电子支付是指以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的一种支付方式。从技术角度上看,电子支付包括“网上支付”和“离线支付”两种方式。网上支付方式包括：信用卡支付方式、电子支票支付方式、电子现金支付方式。而手机支付、一卡通、公交卡等因为采用预存款方式,并不需要与银行帐号相连,因此称之为“离线支付。”旅游电子商务中应用的大多是网上支付方式。完整的旅游电子商务一般包括信息沟通、资金支付及商品配送三个环节,缺少资金支付,商品配送难于完成。因些,网上银行所提供的电子支付手段对旅游电子商务的发展具有关键的作用,直接关系到旅游电子商务的发展前景。1999年以来,我国银行网上支付业务也有了重大发展,各大国有和商业银行均陆续推出了网上银行服务,实现了网上支付。2009年,个人网银的交易额增幅高达284%,成为电子支付最为抢眼的一支力量。2009年,我国电子支付市场全年交易额实现了100%的增长,突破了3000亿元大关,并预计2010年仍将保持100%以上的增长。
二、电子支付在旅游电子商务中的应用现状
1、旅游消费者消费方式的转变促进电子支付的发展在传统旅游业中,支付方式往往是通过前台支付来完成的,刚刚开始起步的旅游电子商务自然也往往采用这种方式。然而,2006年10月26日年电子客票全面推行后,旅游消费者的消费方式和消费观念开始微妙转变,促使旅游电子商务企业也开始积极考虑应对方案。在旅游电子商务中,电子支付的需求是不断扩大的。随着电子客票的推行,越来越多的旅客会从“电话订票,送票付款”的传统方式,过渡到“网上支付,实时出票”的全数字化方式。在酒店预订方面,尽管旅游者大多在前台付款,而在旅游高峰期,多数酒店都要求旅游者有信用卡担保或付预订金,由此产生了电子支付的需求。与此同时,全国广泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景点推出的基于信息化技术的卡式门票或者数字门票,以及电子支付方式的多样化以及迅速普及,也对旅游电子商务活动中对电子支付的需求产生了一定的推动作用。
2、旅游电子商务企业大多不提供电子支付方式目前,我国较大的旅游电子商务网站携程和e龙,只接受信用卡支付或担保。但是信用卡在我国并不普及。究其原因,可能是这些网站定位于较高端的商务旅游者,同时,传统支付方式的替代性较强,对电子支付的依赖程度不大。时下,网站用户使用电子支付的比例不高。不久前e龙进行的一次调查显示,没有在线支付经历的会员达到74%,其中35%拒绝尝试这种新的支付手段。而占绝大多数的中小型旅游电子商务企业,往往不提供电子支付方式。
3、旅游消费者传统消费习惯影响了电子支付的发展消费者传统的购物习惯对旅行社的网络营销具有一定的影响。对于大多数人来说,已经完全习惯于面对实物进行挑选商品,一手交钱一手交货的购物方式。人类思维和行为方式的惯性使人们在短时间内不可能适应面对虚拟旅游产品使用虚拟的电子货币、电子机票进行的电子商务模式。因此,同传统的营销手段相比,网络营销还需要经历一个被消费者接受的过程。
4、信用缺失是网上支付的主要障碍(1)以上海春秋国际旅行社（春秋旅游网）为例进行分析。春秋旅游网的盈利模型是由网站、春秋国旅总社及各网点、上游的旅游企业(各地分社及合作旅行社、航空票务商、目的地酒店)和网民市场共同构成。其目标市场主要为观光和度假游客。由于春秋国旅具有强大的资源,线路预订成为了网站的主营业务。春秋旅游网提供的产品,顾客可以选择网上支付,也可以选择网上浏览、电话确定、离线交易的办法,同时还可以到春秋国旅的各分社进行购买。但就目前的经营状况而言,电话确定与离线交易仍然是消费者的主要选择。从上述分析可以看出,目前的旅游电子商务活动中,消费者对于网上支付并没有真正接受；主流的B2C网站中,最主要的支付形式仍是货到付款。网上支付的滞后,将阻碍我国旅游电子商务的发展。那么,是什么原因造成消费者对网上支付的排斥呢？旅游电子商务网上支付的主要障碍：信用缺失。这是我国旅游企业网络营销发展缓慢的一个重要因素,就是与旅游电子商务相配套的网上支付等手段还没有找到安全便捷的解决方案。根据艾瑞公司2008年第一季度的中国网上支付调查报告显示,有近六成的网民认为不使用网上支付的原因是“担心交易的安全性”。而据CNNIC的调查报告表明,大约有四成的网民认为电子商务的最大障碍是信用问题。(2)以纸质媒介作为支付交易的商务活动。以纸质媒介作为支付交易的商务活动中,由于是面对面,并有纸质交易凭证,加上法律体系的保证,人们在这种长期形成的商务活动中建立起了对这整套体系的信用,如果出现经济纠纷会由法律体系仲裁而给予经济利益的保证。但电子商务的经济活动过程与传统的方式完全不同,交易过程中没有确认过程合法存在的纸质凭证,这就带来了可信度的问题。因此,消费者和商家在网上交易存在的主要问题就是信用问题,以及由此引发的一系列相互连带的问题。(3)我国的信用体系不完善。目前我国的信用体系不完善,各种失信现象时有发生,没有一个权威的机构可以完全确定交易行为人的信用。并且,我国的社会信用体系远未达到任何行为都有记录可查的情况,在这种信用环境下发展网上支付会有较大的障碍。由于上述原因,国内旅游企业通常的做法是：旅游预订用网络,付款交易用传统方式。电子商务的快捷性、低成本性等特征未能得到体现,使旅游网站的功能还停留于提供信息的初级层次。
三、我国旅游电子商务活动中发展电子支付方式的对策
对于旅游电子商务企业来说,旅游者进行支付的时机是旅游前决策过程之后、出行旅游过程之前,即是旅游者在旅游电子商务网站的帮助下做出了旅游决策之后及实际出发进行旅游活动之前。在这一时刻,“趁热打铁”式地提供电子支付接口,对商家与用户都是有好处的。
1、建立中小型旅游企业信用体系旅游产品往往不能够直观地通过互联网展示,因此旅游电子商务企业的信用问题就开始凸显出来。因此,完善旅游电子商务企业信用查询系统,建立中小企业基本信用制度,建立中小企业信用担保体系等,通过构建旅游电子商务市场信用,促进电子支付发展。
2、加强旅游电子商务企业网络支付的安全建设由上可知,推动网上支付在旅游业的有效发展与普及,必须从增强“信用保障”入手。一方面,政府应制订旅游电子商务网上支付的相关法律规范；另一方面,企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。下面主要从企业方面进行阐述。首先,旅游企业应积极与知名度、信誉度较高的银行合作,普及信用卡、电子现金、电子支票等电子支付方式。保证游客所使用的电子支付工具必须由其账户所在的银行发行,游客可以到与旅行社有业务关系的银行去使用现金购买货币卡,当游客进行网上支付时可以向旅行社和银行同时发通知,将资金从银行的账户上转移到旅行社的账户上。其次,旅游企业的网站应安装防火墙,防止“黑客”攻击,保障网民的隐私权和财产安全,促进网上支付的实施。
3、加强宣传以增强消费者的信用程度旅行企业应通过广告宣传、新闻会、现场活动、网上促销等多种形式,尽可能让更多的消费者知道本旅行企业的网址,树立企业的品牌形象,提高知名度和网络信誉,为网络营销的发展减轻阻力。
4、采用多样化的电子支付手段目前的网上支付方式中,以信用卡使用为主,为解决社会信用风险较高的问题,我国出现了具有“信用担保”功能的第三方支付平台,将网上支付平台演变成了资金流的中间环节。走在前列的商家已经涵盖了B2B、B2C和C2C三个领域。如阿里巴巴的诚信通及诚信指数,易趣的买家、卖家互评制度,淘宝网的“支付宝”,都是建立诚信体系、保障用户利益的有效举措。与此同时,以第三方信用评估为基础的交易行为逐渐成为网上支付的主要手段。旅游企业应结合我国目前的信用状况,推进网上支付工具的多样化。除了推广电子支票、移动支付、手机钱包等工具外,应推动“诚信支付工具”的使用,其代表是“支付宝”和“贝宝”。
5、适当采用离线支付方式对于酒店、旅游景点景区来说,可以考虑适当采用这种技术。旅游者在开始旅游活动前先对门卡或者门票充值,在接下来的旅游活动中都可以使用这张卡票进行支付。这种便捷的支付方式对提高顾客忠诚度有一定帮助。
网上支付存在的问题及对策范文5
【关键词】第三方支付平台；服务流程；服务质量；评价；优化
一、研究背景和意义
1.研究的背景。第三方支付是一种新兴产业，在市场需求和资本推动的双重作用下应运而生，它对网上涉及到资金支付的交易活动有着不可替代的支撑性。近年来，如何保持电子商务的持续健康发展，以及解决其支付的瓶颈问题，成为社会关注的焦点之一。借鉴PayPal的成功经验，各企业纷纷涉足第三方支付平台的服务行业，截至2013年7月，全国获得第三方支付牌照的公司有250家，且数量还将在不断的增加中。由于相关机制的不完善，第三方支付平台的迅速发展，使越来越多的问题暴露出来，在众多的第三方支付中，什么样的第三方支付产品才是一个用户满意的产品？在信息技术日益发展的时期，如何评价和优化第三方支付平台的服务流程及提高服务质量？对这些问题的求解是本文研究的根本出发点。本文以支付宝为例，对其服务流程进行分解，从流程的角度来看服务质量，并运用模型进行分析和评价，提出优化策略，希望能对第三方支付的发展提供指导。
2.选题的意义
（1）理论意义。支付问题成了网上交易的瓶颈，对于网上支付如何消除交易双方的疑虑、如何更好地完成网上支付过程、如何控制网上支付面临的风险等问题促进了第三方支付的产生。作为连接银行与众多的商户和消费者的“中介”，第三方支付平台通过一定的手段为买卖双方提供信用担保可以化解网上交易风险的不确定性，从而有效防止电子交易中的欺诈行为，增强网上交易的安全性，是电子商务产业链中重要的枢纽。随着电子商务行业的强劲发展，第三方支付平台在电子商务领域发挥着越来越重的作用，它不仅是网络交易者有效的在线支付手段，更为线下的交易提供便捷服务。第三方支付平台的理论研究和技术服务已经成为国内外专家学者们研究的热点，如何能在第三方支付平台现有的交易模式和服务流程上对其服务质量做出评价，并提出改进的优化策略，这将对第三方支付平台服务流程的完善起到关键的推动作用。
（2）实际意义。第三方支付平台是网上支付的枢纽，是促进电子商务发展，增强传统企业竞争力的新武器。通过第三方支付平台，商家网站能够及时查询交易额，进行交易系统分析，提供及时的退款和止付服务，同时也便于客户查询交易动态信息，物流状况以及对交易进行相应处理等。第三方支付平台在短短的十几年里，从平台起着服务于交易的作用到平台起着信用担保并促成交易的作用，目前，支付宝、财付通、快钱、易宝、环迅等支付平台，都已经在提供便捷支付服务上做出了成绩，吸引了新的用户，起着支付平台发挥创造交易的作用。前几年，由于第三方支付平台存在法律地位不明确、监管主体缺位、发展前景不明朗等多方面的因素，学术界对第三方支付平台的研究没有足够的重视，近年来对于第三方支付作为非金融机构中介的特征、双边平台的特征以及沉淀资金和支付安全等方面的研究逐渐增强。
本文从第三方支付平台的现有服务流程出发，通过流程的角度来看服务的质量，提出合适的评价方法，从淘宝网交易选择的第三方支付模式――支付宝平台为研究对象，分解其典型的服务流程，利用调查问卷等分析方法，给出相应的优化措施，为第三方支付平台的用户提供更好的服务，让第三方支付的交易变得更加方便、快捷、安全可靠，也期待为第三方支付行业服务的发展提供一些借鉴与启示。
二、研究方法
本文主要采用文献研究法、模型分析法、问卷调查法等方法，借鉴该领域前人研究的理论基础，运用有关服务质量的评价方法等研究成果，对第三方支付平台――支付宝服务流程提出评价，并在此基础上探讨优化措施，实现理论与实践相结合的研究。
三、主要研究内容
首先，本文对第三方支付平台的模式和特点进行了理论阐述，并对其发展和国内外研究现状进行了梳理，并做简单的理论综述。其次，以国内知名的支付宝平台为例，在支付宝现有的开户流程和支付交易流程基础上，并对其流程做出相应的说明和分析，提出流程存在的问题。再次，以SERVQUAL问卷为基础，综合其他各文献中出现的测评指标，归纳了与支付宝服务流程及质量相关的指标体系六个维度共37题，同时又考虑到被调查者的职业、年龄、教育、支付宝每月使用次数等私人信息，最后又让被调查者对支付宝各流程服务质量的整体感知给出了评价，初步设计形成问卷初稿。通过网络、同学、朋友等渠道共发放200份问卷，最后收回有效问卷179份，然后对样本的结构以及指标排名进行了分析，通过各个指标计算分数的均值，并按从大到小的顺序排列，可看到人们对支付宝平台各项流程总体服务的一个大致评价，支付宝硬件设施好，信誉度高，普遍得到了人们的接受与认可，但是在与客户交流沟通和对客户问题的反应性等方面做的不尽人意，同时还不能满足客户的个性化服务需求。最后，本文针对第三方支付平台服务流程的改进以及健康发展提出了一些对策，主要包括：突出个性化服务，树立公信度，提高安全性、加强相关行业协作、放弃眼前小利益，发展永久性客户、营造良好的电子支付环境、扩大外延发展等方面。
四、结语及展望
本文对第三方支付平台的研究从服务流程的角度来分析，提出评价模型，分析因素和指标，但没有从各个指标对各个流程进行更细致的研究，同时对流程本身的没有提出实质性的优化设计。目前为止，理论界还没有一套较为完整的第三方支付平台服务流程的测评体系，本文通过服务流程分解，了解其中具体的步骤，结合SERVQUAL原始问卷的指标，设计了一些针对支付宝的问题对其服务流程和质量的评价做了一些尝试，还存在着很大的研究空间，希望今后的研究能在此方向上进一步加深，能建立一套较为完善的评价和优化体系。
【参考文献】
[1]刘建国.电子商务安全管理与支付[M].上海：立信会计出版社，2011：13-42.
[2]马骁，胡松筠.第三方支付存在的问题及其解决对策[J].科技和产业，2012（7）：152-156.
网上支付存在的问题及对策范文6
[关键词]网上银行；网络支付；安全性问题
随着电子商务技术的发展,网上银行的使用也越来越广泛,但是网上银行还存在很大的安全问题,必须引起广大网民群众的重视。
一、我国网上银行存在的安全性问题
1.网上银行网站存在的安全性问题
在网络银行中,企图非法窃取密码的作案者如果采用可以改变登录ID的方法,即便登录失败,网站也不会将密码视为无效。除了用软件窃取密码这样的隐忧以外,“冒充站点”也是网上银行使用中一个非常重要的安全隐患。客户在不了解情况时就会向虚假站点发送ID和密码。客户发送完毕后,如果显示出一个“服务马上就要停止”的画面,或者把客户访问重新引导到正规站点上,客户当时是很难察觉的。这样一来,就存在有人进行非法资金转移的可能性。
2.交易信息在商家与银行之间传递的安全性问题
因为互联网的虚拟性,交易双方无法确保对方身份的真实性,尤其在当事人仅仅通过互联网交流时,在这种情况下,要建立交易双方的信用机制和安全感是非常困难的。资金在网上划拨,安全性是最大问题,发展网上银行业务,大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网上银行,电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。就是说国内目前的网上银行还不能算真正的网上银行,只有真正建立起国家金融权威认证中心(CA)系统,才能为网上支付提供法律保障。
3.交易信息在消费者与银行之间传递的安全性问题
目前,我国银行卡持有人安全意识普遍较弱,不注意密码保密,或将密码设为生日等易被猜测的数字。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出,用户账号就可能在网上被盗用,例如进行购物消费等,从而造成损失,而银行技术手段对此却无能为力。因此一些银行规定:客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付,以此保障客户的资金安全。另一种情况是,客户在公用的计算机上使用网上银行,可能会使数字证书等机密资料落入他人之手,从而直接使网上身份识别系统被攻破,网上账户被盗用。用户和银行之间通过互联网传递的信息是实现交易的基础条件,如何确保不被第三方知道,是网上业务安全进行的一个重要前提。
综上所述,其根本原因都是由于登录密码或支付密码泄露造成的。①密码管理问题。②网络病毒、木马问题。③钓鱼平台。另外还有网上支付的信用问题、网上支付的法律问题和网上安全认证机构(CA)建设混乱等问题。
二、网上银行安全性问题解决的对策
1.做好自身电脑的日常安全维护
一是经常给电脑系统升级。二是安装杀毒软件、防火墙,经常升级和杀毒。三在平时上网是尽量不上一些小型网站,选大型网站,知名度比较高的网站,避免网站挂有病毒、木马造成中毒。四尽量不要在公共电脑上使用自己的有关资金的账户和密码。五有条件的情况下,在初装系统后确认电脑安全的后,给自己的电脑做上备份,在使用资金账户前做一次系统恢复。
2.设立防火墙,隔离相关网络
所谓防火墙指的是位与不同网络安全域之间的软件和硬件设备的一系列部件的组合,作为不同网络安全域之间通信流的唯一通道,并根据用户的有关策略控制进出不同网络安全域的访问。现实生活中一般采用多重防火墙方案,分隔互联网与交易服务器,防止互联网用户的非法入侵;还用于交易服务器与银行内部网的分隔,有效保护银行内部网,同时防止内部网对交易服务器的入侵。
3.设置高安全级的web应用服务器
高安全级的web服务器使用可信的专用操作系统,凭借其独特的体系结构和安全检查,保证只有合法用户的交易请求能通过特定的程序送至应用服务器进行后续处理。
4.建立完善的身份认证和CA认证系统
在网上银行系统中,用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验,全部通过后才能确认该用户的身份。用户的惟一身份标识就是银行签发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输,确保了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入,同时实现了用户对银行交易网站的身份认证,以保证访问的是真实的银行网站,另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。由于数字证书的惟一性和重要性,各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构,专门负责签发和管理数字证书,并进行网上身份审核。2000年6月,由中国人民银行牵头,12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构,为今后实现跨行交易提供了身份认证基础。
5.加强客户的安全意识和网络通讯的安全性
银行卡持有人的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。一些银行规定:客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付,以此保障客户的资金安全。另一种情况是,客户在公用的计算机上使用网上银行,可能会使数字证书等机密资料落入他人之手,从而直接使网上身份识别系统被攻破,网上账户被盗用。
安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基础,从一开始就受到各家银行的极大重视,都采取了有效的技术和业务手段来确保网上银行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味着申请手续越烦琐,使用操作越复杂,影响了方便性,使客户使用起来感到困难。因此,必须在安全性和方便性上进行权衡。
互联网是一个开放的网络,客户在网上传输的敏感信息在通讯过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。为了防止此种情况发生,网上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施,使用最广泛的是SSL数据加密协议。
参考文献:
[1]孙强.互联网商务应用[M].北京:对外经济贸易大学出版社,2000.
[2]关翔.中国电子商务与实践[M].北京:清华大学出版社,2000.
