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一、现行营业税改征增值税税制改革背景
2013年5月财政部、国家税务总局颁布了《关于在全国开展交通运输业和部分现代服务业营业税改征增值税试点税收政策的通知》（财税[2013]37号），并于8月开始实施。在此次下发的财税[2013]37号文件中，在“部分现代服务业”中增加了“广播影视服务”子目，将在全国开展的营改增试点的应税范围扩大为“1+7”个行业。根据文件解释②，新增的“广播影视服务”适用的增值税税率为6%，其应税服务范围包括广播影视节目（作品）的制作服务、发行服务、播映（含放映）服务。就此有线电视网络运营企业正式纳入营改增的队伍中，企业税收体制开始了由营业税向增值税的转型。
二、有线电视网络的基本情况
有线电视网络按照其架构和功能性主要分为两大类③：一是有线电视用户网，它一般是由放大器、延长放大器、分配器、分支器、用户终端盒、以及连接他们的分支线、用户线组成。它负责把有线电视信号高效而合理地分送到户，特点是面广量大，直接服务于有线电视用户；二是有线电视干线网，干线网的任务是把前端输出的高频复合电视信号优质、稳定的传输给用户网，其传输的方式主要有光纤、微波和铜轴电缆三种，鉴于光纤高质量、低成本、传输带宽大、易维护等一系列优点，干线网未来将逐步全面更新为光纤双向干线网络。有线电视干线网络服务的对象目前主要为各个省市有线电视用户网运营企业。
第二章 有线电视网络运营企业在本次营改增税制改革中几点问题的思考
由于税收制度的变化，使得企业的会计科目设置、收入确认时点、税款计算及税收筹划方案等诸多方面发生了重大变化。这使得有线电视网络运营企业在生产经营的各个环节面临着新的课题。尤其是在新税务政策下如何提高企业利润，降低企业成本，更是重中之重。下面结合我在有线电视网络运营企业工作经验仅就营改增过程中，从如何测算提供的增值税应税服务定价策略和如何选择供应商的角度，对提高企业利润、降低企业成本，谈几点我的思考，以期对有线电视网络运营企业有所帮助。
一、营改增税制改革后对提供应税服务双方定价的影响
（一）我们知道，如果是营业税自身改革，税率由3%增加到6%，那么税负一定是增加了3%，但是，如果营业税改征增值税，那么实际税负增加就不一定是3%。因为，在增值税中有进项税可以进行抵扣，同时，由于营业税改征增值税后利润表的“主营业务收入”、“主营业务成本”、“主营业务税金及附加”项目金额由于营业税转换为增值税的原因，也相应减少，这就不仅仅影响了流转税还对企业所得税产生影响，因此营改增后企业实际税负变化一定不是3%。
（二）有线电视网络运营企业提供应税服务定价模型的浅析
通过营改增税负平衡点下线的计算我们了解到，如果提供服务企业提价超过3.18%，服务提供企业利润将会提高。但是，如果无限制的提价，将会造成服务接受企业的不满。那么价格提高到什么程度服务企业可以接受，就是接下来需要思考的问题。
当提供服务的企业提价3.18%后，接受服务企业将会有2063.63/（1+6%）*6%=116.81万元的增值税进项税额可以抵扣，同时增加成本支出63.63万元，营业税金及附加减少116.81*12%=14.02万元，企业所得税减少（63.63-14.02）*15%=7.44万元（由于大部分有线电视传输企业为高新技术企业所得税暂按15%测算）。
二、关于有线电视网络运营企业营改增后如何选择供应商的思考
在关于供应商的选择上，本文引用了财务管理中的净现金流法来测算不同税率下应税服务商的选择。
供应商适用增值税率17%与代开专用发票抵扣3%的比较，我以例题进行说明。
假设：X有线电视网络有限公司为6%征收增值税的一般纳税人，建设A项目将会带来2000万元的收入，所得税税率15%。
B供应商为一般纳税人，增值税率17%，提供的商品含税报价为500万元，C供应商为小规模纳税人代开发票抵扣税率为3%，提供的商品含税报价为480万元，购入设备为1次性摊销，假定不考虑其他因素。净现金流对比表如下：
由此可见无论从税前净利、净现金流角度考虑还是从综合税负角度考虑，方案一（购买B公司设备）优于方案二（购买C公司设备）。
第三章 本文研究的营改增税收转型中思考的
结论和建议
一、关于营改增税制改革后对提供应税服务双方定价的影响分析结论及建议
改交增值税后不提价和提价318%对于有线电视企业和客户双方的成本都是减少的，都可以享受税改所带来的利益，但是提供服务方并非可以无限制提价，若提价超过792%将会损害接受服务企业的利益。在实物操作过程中还需要根据具体情况如合作关系、信誉条件等本着合作共赢的原则协商营改增提价幅度。
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关键词：网络银行；电子货币；电子支付工具
随着信息技术在银行业务中的不断应用，在网络上以暗码技术作为支付方式的电子货币正在发达国家陆续实验。电子货币目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多种实验名称。尽管电子货币和预付卡、信用卡的概念，以及和企业银行(firm banking)与家庭银行(hone banking)等业务具有很大的相关性，并且同样依托银行业务的电子化和网络化，但是电子货币与电子支付工具还是有很大的区别，代表了不同的金融创新路径。
一、电子货币和电子支付工具的差异
依据狭义的货币供给定义，货币基本上是指央行发行的现钞与银行存款，而支票、信用卡、借记卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最终仍须经由封闭性的银行网络(bank net)移转存款作清算(clearing and settlement)，因此货币并不等于电子支付清算，电子货币也不等于新型的电子支付工具；而新型电子支付工具是指电子支票、电子信用卡等应用于开放性网络上的支付清算。
电子货币是经由开放性网络移转资金，达到支付清算目的的交易媒介，同时具有移转性、匿名性与相对性，即是经由电子网络移转的价值(移转性)，支付隐私不被对方或金融机构所悉(匿名性)，交易时除买卖双方外，无第三者介入(相对性)。电子货币以数码形式流通，在开放性的网络上流通货币，信息是公开的，可能面临金融信息被盗用、窜改等问题，必须应用暗码技术来防伪。关键问题是要解决一连串的数码如何成为货币并在网络上流通。
电子支付则一般难以满足匿名性与相对性的特性。根据日本电子商取引实证推进协议会的定义，因交易所发生的购买金额与手续费，利用网络、IC卡等作支付清算者称为电子支付，由此，电子支付必须通过中介完成，多数在金融媒介的封闭网络中进行。企业与企业、企业与家庭间的交易所产生的支付，可由现金、支票到一些电子清算方式，例如自动柜员机(Automatic Teller Machine，ATM)、销售点终端机(Point of Sale，POS)、自动清算所(Automatic Clearing House，ACH)等电子资金移转系统，整个支付清算系统由消费者对企业、企业对企业的支付(pay-ment)、银行间的清算(clearing)与中央银行的结算(settlement)所构成，中央银行在清算系统的顶点作最终的拨付结算，这些支付清算都在封闭性的银行网络内进行，进而组成了整个电子资金移转系统(Electronic Funds Transfer System，EFFS)。
二、新型电子支付工具和网络标准
电子支付系统要求高度的安全性，因此传统的电子支付系统在封闭性网络下采用集中清算方式，封闭性的集中清算方式相对安全，但交易成本也较高。开放性网络上所进行的电子商务，交易在线上实时完成，若支付采用离线交易(例如e mail、传真告知卡号)，不但手续烦琐，交易成本高，而且隐私外泄、伪造仍可能存在。目前，新型的电子支付工具主要集中发展记忆式资金移转系统。
目前除现金外，不管是支票或银行直接转账都要通过封闭性的银行网络进行。而积极推动电子支票、电子信用卡等新型电子支付工具发展，消费者就可以在开放性网络上购物的同时，立即完成网络购物付款。这种以支票或信用卡为基础的网络支付清算称为记忆式资金移转系统(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，与电子资金移转系统的差异在于私密付款信息(信用卡号、银行账号等)与订单一起传送，从而把电子资金移转系统的优点延伸到小额交易上。
(一)电子支票。电子支票是一种将传统书面的支票应用于网络付款的电子文件，原为纸质的支票簿变为电子支票簿，签章、背书被数字签章取代。数字签章即为现实世界中的印鉴章，而电子凭证是印鉴证明书，在网络上交易所传送的文件需要数字签章时，另外须附上认证机关所发行的电子凭证。当加盟店收到电子支票，向银行请求确认时，银行可从发行者的电子凭证中取得公钥以验真伪，完成确认后将电子支票回传给加盟店；经过电子支票提示后，其票据交换程序、账户清算流程与书面支票无异。在美国小额支票支付相当普遍，故以支票支付的电子支付清算实验相当多，例如Check Free是一种代为执行支付清算的系统，在速度上、效率上求改进，但仍是电子资金移转系统的一种而非电子货币，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的电子支票是将暗码化支票信息在网络上使用。
(二)电子信用卡。电子信用卡是指使用者在开放性网络上购物，直接将信用卡号输入，实时完成付款的电子支付系统。由于信用卡属先消费后付款，银行有信用风险、认证、利率等成本支出，手续费无法降低，小额的买卖可能被商家拒绝，而电子信用卡可弥补一般信用卡支付清算的缺点。电子信用卡交易过程是直接在网络上传送信用卡号，使消费者立即完成网络购物付款。虽然在开放性网络上，电子信用卡、电子支票等可以作为实时的支付清算工具，但这些方式并非完全在开放性网络上进行，消费者与店家的付款信息虽在开放性网络上进行，但收单银行、信用卡组织与发卡银行相互间的存款移转，仍要通过封闭性的银行网络，因此仍属记忆式资金移转系统，但资金移转更有效率，而且对电子商务的发展有很大的促进作用。
目前的网络标准或协议，主要有贝尔实验室所提出的匿名网际网络商业协议(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、欧盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全电子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根据这些开放性网络安全标准，软件公司、金融机构与信用卡组织互相结盟，利用开放性网络进行各种新式的电子支付实验，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa与Master两大信用卡组织也在积极参与以信用卡在网络上消费付款的实验。这些实验大致有两个发展方向，一是发展可以直接将信用卡号在开放性网络上安全传送的电子支付清算；二是信用卡的EMV标准化，EMV卡是以Europay、MasterCard与Visa三家信用卡组织的第一个字母命名的业界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借记卡与电子货币所有功能。
三、电子货币形态发展和金融应用趋势
由于信用卡等电子支付手段已被广泛接受，因此电子货币实验试图将信用卡的支付清算功能再予以提升。一种是将现行的信用卡发展成多方位的使用用途，卡片本身可储存金融信息，不与银行信用卡组织直接联机，可在实体商店或网络加盟店消费，实时完成交易支付清算。另一种是电子货币不利用信用卡，而是在虚拟的网络空间创设出网络货币，只适用于网络上购物。就目前的实验情况而言，电子货币依据存在的场所，可分为两种基本类型。
(一)IC卡型电子货币。主要将金融信息电子化，记载于集成电路中，IC卡型的电子货币是现金的替代，消费付款时直接移转给店家。按照交易完毕后，是否回流发行单位，可以再分为开放循环型(open loop)与封闭循环型(close loop)。开放循环型电子货币在交易完毕后，不必回流发行单位，可继续不断使用。
IC卡型的电子货币是具处理与记忆功能的超小型计算机，可以储存金融信息，可从自动柜员机提领存款。此外，还可以利用特定的电话机，通过电话线，从银行账户中将存款提出。在装设读卡设备的商店消费，可直接自卡中扣除消费金额，移转至商店的IC卡中，而商店经由电话机将营业收入存入银行账户。这种电子货币的流通动向很难掌握，因此对于流通中的货币，保证其不被仿冒的安全措施尤其重要。参与电子货币研发的厂商，正在尝试设计复杂的算法，以确保交易的安全。同时，IC卡型电子货币在其生命周期中，都须通过安全性评核机构的认证，这些认证程序是再研发机构、发行单位或者是专业认证机构所制定并执行的。因此在客观和可量化的评定下，IC卡电子货币具有相当的公信力。
(二)网络型电子货币。使用开放性网络型的电子货币时，须具备银行账户功能的软件，消费者在网络加盟店购物时，经由开放性网络，将其在契约银行的电子货币领出，以暗码化方式传送至网络加盟店，网络加盟店再将暗码化的电子货币转入其往来银行，经确认无误后，贷款由消费者的契约银行移转至网络加盟店的往来银行账户中。网络型的电子货币一旦提出做交易支付后，立即送回发行机构作真伪的确认，属封闭循环型，此类型的实验例如e-cash。
网络型电子货币通常由发行机构统一管理，使用e-cash须在原有的银行账户设立相同的账户称为world currency access账户，下载e-cash用的软件，使用者若要求获得c-cash，则从与world currency access账户连接的e-cash专用的虚拟账户MINT传送e-cash，保存在个人计算机的内存中，或是经由网络付款给加盟店，发行的e-cash皆依序赋以编号，银行管理使用过的e-cash编号，一旦使用过须流回发行机构检查其有效性。e-cash之所以可行，主要归功于数字签章(digital signature)与盲目签章(blind signature)技术，其中数字签章提供e-cash无法被伪造的功能，盲目签章则赋予e-cash号码，确保类似现金的匿名性。e-cash利用暗码防止伪造，维护交易匿名性，消费者购入何物，自何处购入，皆可保有隐私。但网络加盟店无法再度使用其所收到的电子货币，对网络加盟店的付款仍是采用银行存款的拨付，因此丧失了现金的价值可分割性与连续转让性的优点。此外，发行机构必须维护大型的数据库，记录已经使用过的电子货币，防止重复使用的弊端，而随电子货币发行的增加，该系统的负担也会随之增加。对于网络型电子货币，各国政府更担心货币控制的有效性与洗钱问题。
参考文献：
[1]黄梯云，李一军，管理信息系统[M].北京：高等教育出版社，2000，(7)．
[2]王众托，信息化与管理变革[M].大连：大连理工大学出版社，2000.145-147．
网络支付的优点范文3
【关键词】贩卖机 支付
随着科学技术的发展，自动贩卖机已经成为日常生活中重要的购买物品的来源。自动贩卖机的优点在于，可以24小时服务，售货方便，占地面积小而且不需要人员值守，节省了人力物力。在很多公共场合，自动贩卖机日益受到人们的青睐。传统的贩卖方式，是通过现金来实现的。近些年来，随着移动网络的发展，支付宝、微信等移动支付方式越来越多的出现在我们身边。自动贩卖模式，面临一场前所未有的改革。本文旨在设计一种支持多种移动支付方式的自动贩买机，支持顾客通过移动支付模式购买物品，同时管理人员也可以对远端的销售情况有所了解，做好销售、配送等服务工作。
1 自臃仿艋的组成
自动贩卖机包括以下硬件和软件两大部分。
硬件包括控制主板，控制主板可以容纳处理器、显示卡、网卡接口等，另外硬件部分还包括：用于人机交互的触摸屏；支持移动支付的网卡；支持刷卡的读卡设备；顾客支付后为顾客提供物品的发货设备。
软件部分包括：
（1）顾客购买商品的操作界面，通过该界面可以了解贩卖机内的物品信息、价格等，同时运维人员也可以使用该界面进行维护管理等操作。
（2）销售信息管理，通过该功能可以掌握贩卖机售货情况。
（3）支付模块，支持顾客使用银行卡之外的第三方支付模块购买商品，确认支付后驱动设备发货。
自动贩卖机交易的流程是：顾客通过购买商品的操作界面，了解商品信息、价格等进行选择，点击该商品后，系统向导提示其进一步选择支付方式，用户使用支付宝，打开网银或者支付宝、微信等移动支付模式，可以包括二维码扫描等进行支付，系统核实到顾客确实已经支付了，驱动电机将货物发送到出货口，完成交易。同时系统将销售信息发送给远端服务器，管理员在远端即可了解自动贩卖机的销售情况，定期汇总，决定是否需要配售商品等。
2 移动支付的实现
2.1 顾客扫码购物
近些年来，随着支付宝、微信等移动支付方式的出现，人们越来越多地倾向于使用这些移动支付方式，其优点在于只需扫描商家的二维码，即可购物，出门不用带钱包，避免了丢失、假币、找零等现金交易的诸多问题。
在自动贩卖程序中，整合了移动支付的开放平台接口，顾客通过触摸屏选择商品后，准备付费，商家向支付宝发送订单请求，支付宝平台收到请求后，根据商家ID、商品ID、价格等信息生成二维码，返回给自动贩卖程序并显示，等待顾客扫码支付。顾客扫码成功后，即支付以后，程序跳转到下一模块准备出货。
在此过程中，为了保障交易的安全性，有多个环节均需加密处理，还有一些公钥的设置、配置等操作。一般采用RSA加密模式，程序调用相关接口向支付宝服务器提交数据。一般采用事务处理的方式，即如果顾客成功支付则进入出货环节，如果顾客支付失败则整体回滚到交易前的状态。
2.2 贩卖机出货管理
顾客移动付费成功后，系统准备出货。出货管理的机械部件是步进电机，程序通过接口向电机驱动板发送运行信号，驱动步进电机运行。由于操作系统一般禁止直接访问硬件接口，因此可采用第三方的WINIO组件实现对硬件的驱动。步进电机的工作原理是将高层程序的脉冲信号变成角位移量，多次发送脉冲信号可以让步进电机角度逐次变化，驱动商品行进，将货物推动到出货口完成出货操作。
交易完成以后，贩卖机会将交易信息和库存信息通过网络发送给服务器端，为管理者提供决策依据。该操作可以使用HTTP协议，透过互联网，应用HTTP WEBREQUEST向指定的URL地址发出GET请求，相关请求信息中包括贩卖机机号、交易记录、库存信息等。还需要考虑网络的不稳定因素，例如，贩卖机的网络接口被异常断掉，或者某种原因导致通讯失败，所以，还要为贩卖机配置本地数据库保存相关信息，如果可以在线发送，则采用互联网模式向服务器段保存信息，如果在线通讯发生故障，则通过本地数据库缓存，等待网络畅通后，一次性写入到服务器端。一般可以采用SQLITE等小型数据库解决方案。
自动贩卖机的人机交互页面可以采用Web开发模式，可以安排专业美工设计页面，保证顾客一目了然了解销售信息。
3结论
自动贩卖机已经成为日常生活中重要的购买物品的来源，非常适合公共场所使用。自动贩卖机可以24小时服务，售货方便，占地面积小而且不需要人员值守，节省了人力物力，是值得深入研究的一种商品供给模式。本文详细分析了自动贩卖机的移动支付模式，提出了切实有效的解决方案。
参考文献
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[6]王鑫.非处方药自动贩卖机市场调查与分析[J].人力资源管理，2014（10）.
作者简介
申鸿烨（1973-），男，河北省内丘县人。硕士学位。现为沈阳广播电视大学信息工程学院教师。研究方向为网络安全，云计算，大数据。
于维海（1976-），男，辽宁省沈阳市人。硕士学位。讲师。研究方向为数据挖掘。
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网络银行直接支付
招行、建行、中信等
作为最早被接受的互联网支付方式，由用户向网上银行发出申请，将银行里的金钱直接划到商家名下的账户，直接完成交易，可以说是将传统的“一手交钱一手交货”式的交易模式完全照搬到互联网上。早期的网络银行服务促进了电子商务的发展，随着电子商务市场的不断发展，在网络零售业中普通用户更加倾向邀请具有公信力的第三方参与交易从而起到监督的作用。但是在一些数额较大的B2B交易中，仍然普遍使用此种支付模式，主要原因是随着交易金额的增大,对于第三方机构信誉的要求也越来越高，而且B2B支付要求有很高的资金收付速度。
第三方辅助支付
ChinaPay、超级网银等
此种支付方式除了用户、商户和银行外还会经过第三方的参与，但是与第三方支付平台不同的是，在此种支付方式中，用户勿需在第三方机构拥有独立的账户，第三方机构所起到的作用也更注重为了使得双方交易更方便快捷而存在的。就拿超级网银为例，超级网银是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理，是以方便企业金融理财操作为目的的金融服务产品。
第三方支付平台
支付宝、财付通、快钱等
所谓第三方支付平台，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。因此买卖双方均需在第三方支付平台上拥有唯一识别标识,即账号。第三方支付能够对买卖双方的交易进行足够的安全保障。
互联网支付并不完全等同于第三方支付，互联网支付与第三方支付只是拥有一定的交集，既不是等价关系也非从属关系。互联网支付除了包含第三方支付以外就还包括个人网络银行直接支付方式，而第三方支付的本质是通过第三方参与交易使得交易更加安全、方便，因此除了可以在互联网上进行外还可以通过其他渠道完成，如易付宝就已实现了离线支付，允许通过电话进行第三方支付。
按支付工具分类
电子信用卡网络支付
信用卡是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。电子信用卡网络支付模式可以分为无安全措施的电子信用卡支付模式、借助第三方机构的电子信用卡支付模式、基于SSL协议机制的电子信用卡支付模式和基于SET协议机制的电子信用卡支付模式. 电子信用卡网络支付模式覆盖范围宽广,但对网络安全环境的要求较高。
数字现金支付
电子现金是一种以数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。通过隐蔽签名技术的使用,允许数字现金的匿名,从而最大程度的保护了用户的隐私.无需银行银行中介的直接支付和转让使得这种支付模式十分经济。
智能卡支付
智能卡是使用计算机集成电路芯片（即微型CPU和存储器RAM)用来存储用户的个人信息和电子货币信息，具有进行支付与结算等功能的消费卡。智能卡的网络支付方式依据在线或离线可分为两类,前者更多的是将智能卡当做拥有中央处理器的信用卡使用,而后者的典型代表则是我们日常使用的公交IC卡。
虚拟货币支付
货币是社会生产发展的自然产品，是一种作为一般等价物的特殊商品，主要有三种职能：价值度量、价值储藏和交换媒介。因此从理论上来讲，除去传统的金本位，任何一种商品只要拥有作为一般等价物的资格都可以作为支付工具。虚拟货币就是应运而生的。但因为2009年6月文化部、商务部今日联合下发《关于网络游戏虚拟货币交易管理工作》的通知明确指出同一企业不能同时经营虚拟货币的发行与交易，并且虚拟货币不得支付购买实物。因此现在我们所说的虚拟货币并不包括网游中的虚拟货币，主要指Q币、U币等。
网银支付
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
电子支票网络支付
电子支票是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。电子支票网络支付继承了纸质支票支付的优点的同时又降低了交易的费用成本,而因为使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名等方法确保了交易的安全性,因此,现在电子支票网络支付得到了B2B电子商务的认可。
电子汇票系统支付
电子汇票系统是依托网络和计算机技术，接收、登记、存储、转发电子汇票数据电文，提供与电子汇票货币给付、资金清算行为相关服务，并提供纸质汇票登记查询和汇票公开报价服务的综合性业务处理平台。该系统支持金融机构一点或多点接入。
按支付终端分类
移动支付
用户使用移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。目前移动支付业务主要是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出。手机支付分为近场支付和远程支付两种。近场支付是指将手机作为IC卡承载平台以及与POS机通信工具从而进行支付。远程支付仅仅把手机作为支付用的简单信息通道，通过Web、SMS、语音等方式进行支付，又可分为手机话费支付方式、指定绑定银行支付和银联快捷支付三种。除手机外使用平板电脑、上网本等其他移动终端也可以进行移动支付。
电脑支付
电脑支付是最先兴起的互联网支付方式，从某种程度上来说，电脑支付的兴起推动了电子商务产业的发展。虽然近期随着移动支付的兴起，地位受到挑战，但在目前仍然占据着互联网支付中最多的份额。
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【关键词】 电子商务 电子支付 工具
在如今的电子商务活动中，电子支付已经成为了十分关键的一个环节。电子支付具有很多与传统的支付方式不同的特点，最大的无疑就是电子商务的交易空间是在Internet中，交易双方并不会直接见面，通常也不会见到实物，对各方的身份并无任何确认，交易本身有着某种不信任性；其次，交易双方所进行交易使用的是电子货币，买卖双方都十分希望通过一个安全的平台来完成这种交易，使得自己的财产权益得到最大程度的保护。
一、电子商务
1.1电子商务的概念
根据世界电子商务大会在1977年巴黎大会上所作出的定义，简单来说电子商务也就是商品交易与支付的电子化。从它所涵盖的交易类型进行定义就是：交易双方的交易手段是不见面的电子支付；而从技术方面进行定义的话就是：电子商务是一种涵盖数据交换、信息捕捉的一种综合易方式。
1.2电子商务应用中的一些特点
使用起来方便，大幅度的简化了交易的步骤以及节约时间，大大的提高了交易的效率；操作使用比较方便，成本低，可以提高利润率；可以跨越大的时空进行远距离的交易等诸多优点[1]。
二、电子货币和电子支付
2.1关于电子货币
电子货币是一种虚拟的货币，可以通过电子计算机或者网络进行交易的一种货币，它是电子支付中的一个重要的基本元素，在某种程度上他可以替代纸币发挥等价物的功能。根据不同的应用类型，电子货币又可以分为 “储值卡型”电子货币、“信用卡”电子货币和“存款利用型”电子货币、“现金模拟型”电子货币等很多种类。
2.2关于电子支付
指的是电子交易双方通过网络方式进行交易，也可以是指通过网络手段进行的资金转移或者支付。电子支付具有方便、快捷、安全等很多的优点；电子支付在很大程度上是依赖于互联网的支付环境的。电子支付包括两种方式，也就是网上电子支付系统、在线支付两种。其中的网上电子支付系统主要包括有支付清算系统、银行卡支付系统等；在线支付方式主要包括的是电子现金、银行卡、智能卡等几种[2]。
2.3对于网络电子支付安全的要求
根据美国相关部门给出的一份调查研究报告中给出了电子支付安全的5个基本属性：可靠性、完整性、可用性、保密性和不可抵赖性。在我们的使用中，电子支付的安全性表现在：保证自己资金流动的安全稳定性；电子信息的可靠性；自己交易数据的安全性；对于交易双方的一些必要安全考量；网络支付系统的安全性；灾难的处理稳定性；数据的回复以及交易的便捷可靠性等。
三、电子支付工具
对于很多电子支付工具的使用者来讲，相比于便捷性他们更看重这种交易方式的安全系数。以往的电子结算是在封闭的网络系统下封闭性的进行统一计算，这种结算方式虽然有很高的安全性，但是结算成本是比较高的。现在，记忆式资金管理系统得到了极大地发展，除了现金之外的所有交易方式都是在封闭的银行系统之间进行的。如果更加积极有效的推荐电子支票以及电子支付等多种方式快速发展，参与交易者就既可以享受开放交易的快捷，又能保持交易系统的安全稳定。
3.1电子信用卡
人们在开放性网络上进行购物的时候主要选择的是电子信用卡，交易过程中直接将卡号输入，可以实时的完成付款。因为信用卡交易的一些特殊性，比如它是先消费再付款，银行会承担一定的信用风险，所以对于有些小额的支付可能会被拒绝。
在使用电子信用卡进行交易时，应该首先输入银行卡号码，再通过密码验证的方式进行支付，使双方的交易可以很快的完成。
虽然电子信用卡是在开放性网络上进行交易，但是它们的活动空间又不仅仅是在开放性的网络空间中。交易双方的相关交易是在网络开放空间中进行的，但是银行之间关于信用卡的支付转移又是在封闭性的银行网络之间进行的。因为这种支付方式是记忆资金转移，具有很高的效率，是电子商务发展的一个十分重要的推动力。
3.2支付宝
支付宝网络技术有限公司开发的支付宝是国内比较领先而且应用很广泛的一种电子支付工具。这种支付工具不仅能够保证用户能够安全的在线支付，还可以使相关的用户之间建立信任，是一种新型的电子支付工具[3]。
支付宝提出核心概念就是化繁为简、建立信任。用技术的进步成熟来推动人们在互联网上甚至在现实世界中的信任，所以这也是它在短期内得到快速发展的重要原因。短短的几年时间里，支付宝用户涵盖了商业服务、数码通讯等很多领域。
目前来说，支付宝已经成为了应用最为普遍的网上支付工具。支付宝支持的付款方式主要有两种，利用支付宝余额直接付款或者用网上银行在线付款，对于这两种支付方式来讲，只有开通了网上银行支付业务才能进行付款交易。买家应该首先开通一个支付宝账户，可以先进行网银充值也可以直接的绑定银行卡进行充值，在进行交易活动时，买家的货款先进入支付宝公司的账户，之后支付宝会通知卖家发货，卖家在收到货物后在支付宝提供的平台上进行确认，然后支付宝公司会将相应的货款支付给卖家。
3.3财付通
财付通是由腾讯公司创办的，能够为广大的腾讯QQ用户提供安全的支付服务。财付通的业务覆盖范围也是非常广的，该支付工具能够提供比较安全的网上支付服务。它能够为企业用户提供安全的清算、交易服务以及基于QQ平台的特色营销资源服务；同样的，它能为个人用户提供包括充值、体现、转账等很多种的服务。作为一种支付工具财付通也是在提供一种信用中介的作用。搭建了一个在线支付的平台，保证双方的交易顺利进行。支付宝的使用方法与财付通的使用是十分的相似的。
四、结语
电子支付毫无疑问是电子商务中最为重要的一个环节，它在整个交易过程中的地位举足轻重，随着社会的发展，人们不仅关注电子支付的快速、便捷，而且也越来越多的注意到电子支付的安全性。为了保证电子商务交易的安全性，人们采用了多种方式，比如网络中常用的防火墙，以及多种多样的加密方式：对称加密和非对称加密等。
各式各样的数字凭证也被越来越多的应用在网络交易支付中，以及在数字凭证基础上的SSL和SET安全协议不仅极大地促进了交易的安全性，还是交易便捷性的重要保证。希望本文对于电子支付的一些浅薄的认识能够引起人们对电子交易的重视，做更多的研究，促使电子支付的更高效、更便捷、更安全的发展前进。
参 考 文 献
[1]李鲁新.电子货币与电子支付工具的应用创新[J].金融理论与实践，2007，03：49-50.
网络支付的优点范文6
关键词:电子商务;网络银行;私有密钥加密法;公开密钥加密法
对数据进行有效加密与解密,称为密码技术,即数据机密性技术。其目的是为了隐蔽数据信息,将明文伪装成密文,使机密性数据在网络上安全地传递而不被非法用户截取和破译。伪装明文的操作称为加密,合法接收者将密文恢复出原明文的过程称为解密,非法接收者将密文恢复出原明文的过程称为破译。密码是明文和加密密钥相结合,然后经过加密算法运算的结果。加密包括两个元素,加密算法和密钥。加密时所使用的信息变换规则称为加密算法,是用来加密的数学函数,一个加密算法是将普通的文本(或者可以理解的信息)与一串字符串即密钥结合运算,产生不可理解的密文的步骤。密钥是借助一种数学算法生成的,它通常是由数字、字母或特殊符号组成的一组随机字符串,是控制明文和密文变换的唯一关键参数。对于相同的加密算法,密钥的位数越多,破译的难度就越大,安全性就越好。目前,电子商务通信中常用的有私有(对称)密钥加密法和公开(非对称)密钥加密法。
一、私有密钥加密法
(一)定义
私有密钥加密,指在计算机网络上甲、乙两用户之间进行通信时,发送方甲为了保护要传输的明文信息不被第三方窃取,采用密钥A对信息进行加密而形成密文M并发送给接收方乙,接收方乙用同样的一把密钥A对收到的密文M进行解密,得到明文信息,从而完成密文通信目的的方法。这种信息加密传输方式,就称为私有密钥加密法。上述加密法的一个最大特点是,信息发送方与信息接收方均需采用同样的密钥,具有对称性,所以私有密钥加密又称为对称密钥加密。
(二)使用过程
具体到电子商务,很多环节要用到私有密钥加密法。例如,在两个商务实体或两个银行之间进行资金的支付结算时,涉及大量的资金流信息的传输与交换。这里以发送方甲银行与接收方乙银行的一次资金信息传输为例,来描述应用私有密钥加密法的过程:银行甲借助专业私有密钥加密算法生成私有密钥A,并且复制一份密钥A借助一个安全可靠通道(如采用数字信封)秘密传递给银行乙;银行甲在本地利用密钥A把信息明文加密成信息密文;银行甲把信息密文借助网络通道传输给银行乙;银行乙接受信息密文;银行乙在本地利用一样的密钥A把信息密文解密成信息明文。这样银行乙就知道银行甲的资金转账通知单的内容,结束通信。
(三)常用算法
世界上一些专业组织机构研发了许多种私有密钥加密算法,比较著名的有DES算法及其各种变形、国际数据加密算法IDEA等。DES算法由美国国家标准局提出,1977年公布实施,是目前广泛采用的私有密钥加密算法之一,主要应用于银行业中的电子资金转账、军事定点通信等领域,比如电子支票的加密传送。经过20多年的使用,已经发现DES很多不足之处,随着计算机技术进步,对DES的破解方法也日趋有效,所以更安全的高级加密标准AES将会替代DES成为新一代加密标准。
(四)优缺点
私有密钥加密法的主要优点是运算量小,加解密速度快,由于加解密应用同一把密钥而应用简单。在专用网络中由于通信各方相对固定、所以应用效果较好。但是,私有密钥加密技术也存在着以下一些问题:一是分发不易。由于算法公开,其安全性完全依赖于对私有密钥的保护。因此,密钥使用一段时间后就要更换,而且必须使用与传递加密文件不同的途径来传递密钥,即需要一个传递私有密钥的安全秘密渠道,这样秘密渠道的安全性是相对的,通过电话通知、邮寄软盘、专门派人传送等方式均存在一些问题。二是管理复杂,代价高昂。私有密钥密码体制用于公众通信网时,每对通信对象的密钥不同,必须由不被第三者知道的方式,事先通知对方。随着通信对象的增加,公众通信网上的密码使用者必须保存所有通信对象的大量的密钥。这种大量密钥的分配和保存,是私有密钥密码体制存在的最大问题。三是难以进行用户身份的认定。采用私有密钥加密法实现信息传输,只是解决了数据的机密性问题,并不能认证信息发送者的身份。若密钥被泄露,如被非法获取者猜出,则加密信息就可能被破译,攻击者还可用非法截取到的密钥,以合法身份发送伪造信息。在电子商务中,有可能存在欺骗,别有用心者可能冒用别人的名义发送资金转账指令。因此,必须经常更换密钥,以确保系统安全。四是采用私有密钥加密法的系统比较脆弱,较易遭到不同密码分析的攻击。五是它仅能用于对数据进行加解密处理,提供数据的机密性,不能用于数字签名。
二、公开密钥加密法
(一)定义与应用原理
公开密钥加密法是针对私有密钥加密法的缺陷而提出来的。是电子商务应用的核心密码技术。所谓公开密钥加密,就是指在计算机网络上甲、乙两用户之间进行通信时,发送方甲为了保护要传输的明文信息不被第三方窃取,采用密钥A对信息进行加密而形成密文M并发送给接收方乙,接收方乙用另一把密钥B对收到的密文M进行解密,得到明文信息完密文通信目的的方法。由于密钥A、密钥B这两把密钥中其中一把为用户私有,另一把对网络上的大众用户是公开的,所以这种信息加密传输方式,就称为公开密钥加密法。与私有(对称)密钥加密法的加密和解密用同一把密钥的原理不同,公开密钥加密法的加密与解密所用密钥是不同的,不对称,所以公开私有密钥加密法又称为非对称密钥加密法。
公开密钥加密法的应用原理是:借助密钥生成程序生产密钥A与密钥B,这两把密钥在数学上相关,对称作密钥对。用密钥对其中任何一个密钥加密时,可以用另一个密钥解密,而且只能用此密钥对其中的另一个密钥解密。在实际应用中,某商家可以把生成的密钥A与密钥B做一个约定,将其中一把密钥如密钥A保存好,只有商家自己知道并使用,不与别人共享,叫作私人密钥;将另一把密钥即密钥B则通过网络公开散发出去,谁都可以获取一把并能应用,属于公开的共享密钥,叫做公开密钥。如果一个人选择并公布了他的公钥,其他任何人都可以用这一公钥来加密传送给那个人的消息。私钥是秘密保存的,只有私钥的所有者才能利用私钥对密文进行解密,而且非法用户几乎不可能从公钥推导出私钥。存在下面两种应用情况:一是任何一个收到商家密钥B的客户,都可以用此密钥B加密信息,发送给这个商家,那么这些加密信息就只能被这个商家的私人密钥A解密。实现保密性。二是商家利用自己的私人密钥A对要发送的信息进行加密进成密文信息,发送给商业合作伙伴,那么这个加密信息就只能被公开密钥B解密。这样,由于只能应用公开密钥B解密,根据数学相关关系可以断定密文的形成一定是运用了私人密钥A进行加密的结果,而私人密钥A只有商家拥有,由此可以断定网上收到的密文一定是拥有私人密钥A的商家发送的。
(二)使用过程
具体到电子商务,很多环节要用到公开密钥加密法,例如在网络银行客户与银行进行资金的支付结算操作时,就涉及大量的资金流信息的安全传输与交换。以客户甲与乙网络银行的资金信息传输为例,来描述应用公开密钥加密法在两种情况下的使用过程。首先,网络银行乙通过公开密钥加密法的密钥生成程序,生成自己的私人密钥A与公开密钥B并数学相关,私人密钥A由网络银行乙自己独自保存,而公开密钥B已经通过网络某种应用形式(如数字证书)分发给网络银行的众多客户,当然客户甲也拥有一把网络银行乙的公开密钥B。
1、客户甲传送一“支付通知”给网络银行乙,要求“支付通知”在传送中是密文,并且只能由网络银行乙解密知晓,从而实现了定点保密通信。客户甲利用获得的公开密钥B在本地对“支付通知”明文进行加密,形成“支付通知”密文,通过网络将密文传输给网络银行乙。网络银行乙收到“支付通知”密文后,发现只能用自己的私人密钥A进行解密形成“支付通知”明文,断定只有自己知晓“支付通知”的内容,的确是发给自己的。
2、网络银行乙在按照收到的“支付通知”指令完成支付转账服务后,必须回送客户甲“支付确认”,客户甲在收到“支付确认”后,断定只能是网络银行乙发来的,而不是别人假冒的,将来可作支付凭证,从而实现对网络银行业务行为的认证,网络银行不能随意否认或抵赖。网络用户乙在按照客户甲的要求完成相关资金转账后,准备一个“支付确认”明文,在本地利用自己的私人密钥A对“支付确认”明文进行加密,形成“支付确认”密文,通过网络将密文传输给客户甲。客户甲收到“支付确认”密文后,虽然自己有许多密钥,有自己的,也有别人的,却发现只能用获得的网络银行乙的公开密钥B进行解密,形成“支付确认”明文,由于公开密钥B只能解密由私人密钥A加密的密文,而私人密钥A只有网络银行乙所有,因此客户甲断定这个“支付确认”只能是网络银行乙发来的,不是别人假冒的,可作支付完成的凭证。
(三)算法
当前最著名、应用最广泛的公开密钥系统是RSA(取自三个创始人的名字的第一个字母)算法。目前电子商务中大多数使用公开密钥加密法进行加解密和数字签名的产品和标准使用的都是RSA算法。RSA算法是基于大数的因子分解,而大数的因子分解是数学上的一个难题,其难度随数的位数加多而提高。
(四)优缺点
优点是可以在不安全的媒体上通信双方交换信息,不需共享通用密钥,用于解密的私钥不需发往任何地方,公钥在传递与过程中即使被截获,由于没有与公钥相匹配的私钥,截获公钥也没有意义。
能够解决信息的否认与抵赖问题,身份认证较为方便。密钥分配简单,公开密钥可以像电话号码一样,告诉每一个网络成员,商业伙伴需要好好保管的只是一个私人密钥。而且密钥的保存量比起私人密钥加密少得多,管理较为方便。最大的缺陷就在于它的加解密速度。
三、两种加密法的比较
通过DES算法和RSA算法的比较说明公开密钥加密法和私有密钥加密法的区别:在加密、解密的处理效率方面,DES算法明显优于RSA算法,即DES算法快得多;在密钥的分发与管理方面,RSA算法比DES算法更加优越;在安全性方面,只要密钥够长,如112b密钥的DES算法和1024b的RSA算法的安全性就很好,目前还没找到在可预见的时间内破译它们的有效方法;在签名和认证方面,DES算法从原理上不可能实现数字签名和身份认证,但RSA算法能够方便容易的进行数字签名和身份认证。
基于以上比较的结果可以看出,私有密钥加密法与公开密钥加密法各有长短,公开密钥加密在签名认证方面功能强大,而私有密钥加密在加/解密速度方面具有很大优势。为了充分发挥对称加密法和非对称加密法各自的优点,在实际应用中通常将这两种加密法结合在一起使用,比如:利用DES来加密信息,而采用RSA来传递对称加密体制中的密钥。这样不仅数据信息的加解密速度快,同时保障了密钥传递的安全性。数据加密技术是信息安全的基本技术,在网络中使用的越来越广泛。针对不同的业务要求可以设计或采取不同的加密技术及实现方式。另外还要注意的是,数据加密技术所讨论的安全性只是暂时的,因此还要投入对密码技术新机制、新理论的研究才能满足不断增长的信息安全需求。
参考文献:
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