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网络支付的方式范文1
论文关键词 第三方支付 消费者权益 格式合同 法律责任
随着网络的普及和电子商务的飞速发展，人们的贸易生活方式逐渐发生了改变。网络交易作为一种新兴的交易方式，凭借其便利、快捷、安全的优势，开始在人们的生活中占据越来越重要的位置。根据中国电子商务研究中心的《2012年度中国电子商务市场数据监测报告》显示，中国电子商务市场2012年交易规模达7.85万亿元，同比增长30.83%。其中网络零售交易规模达1.3万亿元，同比增长64.7%。2012年中国网络零售市场已经仅次于美国，成为目前世界第二大网购市场，增长速度已大大超越世界其他国家。
电子交易与传统的商业运作模式相比，具有缩短交易双方的空间距离、节约时间、降低交易成本等优势，但是由于网络的特殊性会导致交易的产品质量或是服务质量不能完全得到保障，用户获取信息具有不可靠性，交易双方存在信用质疑等，这些因素在很大程度上降低了电子商务的市场交易效率。第三方支付方式的出现，为买卖双方之间建立起了一个相对中立、平等、便捷、低成本的资金划拨平台，突破了电子商务发展的支付瓶颈。《2012年度中国电子商务市场数据监测报告》称，2012年国内第三方支付业务交易规模3.5万亿，同比增长57%。具有中立性的第三方支付方式能够较好的满足网络交易的买卖双方对信誉和安全的要求，起到信用中介的作用，使得网络交易在第三方支付方式的介入下得以顺利的完成。
第三方支付方式的运用虽然可以极大的提高人们的生活质量，但由于法律的滞后性使得第三方支付在立法上产生了空白或者适用法律不明确的法律风险，这让第三方支付在实际运作中产生很多问题，在第三方支付中的参与者主要是消费者、商家和第三方支付机构，其中商家具有一定经营能力和交易经验；第三方支付机构是具有一定经济实力的法人组织，显然消费者在这样的关系网中是处在弱势地位。本文仅从保障消费者权益的角度来进行分析和探讨，为完善我国第三方支付的法律风险监管制度提出切实可行的对策建议。
一、严格审查格式合同，规范交易规则
消费者在选择第三方支付平台进行网络交易时，都会被第三方支付平台要求接受一个协议才能成为其用户，这个协议就是格式合同或格式条款。首先，由于格式条款内容冗长繁杂，一般消费者都不会去认真阅读其内容。比如，我国市场份额排名第一的第三方支付平台支付宝在“账户注册”中提供的《支付宝协议》，该协议内容长达一万三千多字。而其出现的形式如下图所示，普通消费者在注册过程中为了快速完成注册通常都不会点击阅读相关协议，而是直接选择提交注册。这就为格式合同侵犯消费者合法权益留下了巨大隐患。其次，我国相关法律虽然对格式条款进行了规定，?但力度远远不够。对于格式条款的监管方式仅仅是备案，关于备案制度时候包含审查的含义是存在争议的，一种观点认为，备案是行政监管的重要手段，对报送备案的有关文件，备案机关必须进行审查；另一种观点认为，备案就是将已经生效或公布的有关文件上报备案机关，使其知晓和做到有案可查，并在必要时对其进行审查的制度，但备案并不意味着必须进行审查。由于行政权缺位、备案文件激增等原因在实际工作中形成愈来愈多的“只备不审”的现象。第三方支付面对的是广大的网络消费者，格式条款内容的制定关系到众多消费者的合法权益，以备案的方式进行监管的力度还明显不足。
鉴于上文所述的两个问题，在制定第三方支付机构与消费者之间的格式合同时，为了避免第三方机构把更多的义务以及责任分配以格式合同的形式强加给消费者，应该由监管机构出台统一规范的第三方支付服务合同文本，由第三方支付机构依照示范文本制定合同，这样就可以平衡第三方支付机构的发展与消费者权益的保护两者之间的关系。既防止第三方机构破坏交易规则，损害用户利益，又可以保护第三方支付市场持续、健康的发展。
二、规范退出机制，保障消费者资金及信息安全
遵循市场经济规律，在第三方支付机构在发展过程中由于经营困难、股权变动、经营策略等原因也会出现破产、兼并、重组、被撤销等退出市场的现象，这也属市场主体自动调节的结果。一旦出现退出市场的行为，将对消费者的权益产生非常大的影响。在我国现行的金融体制下，对于商业银行、保险公司、证券公司等金融机构的破产，《企业破产法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》等都存在着完善的法律规定进行规制。如《商业银行法》第六十四条第一款规定：“商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。”第六十九条第二款规定：“商业银行解散的，应当依法成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。国务院银行业监督管理机构监督清算过程。”第三方网上支付业务与商业银行一样，都拥有大量的用户，全国性的第三方网上支付平台的破产所产生的影响，并不亚于商业银行的破产。但是，《管理办法》对此只有原则性的规定，关于其已经吸收的用户资金如何返还和结算，相关用户的资料、信息如何保存，现行的法律都没有明确的规定。
为了保障消费者的资金及信息安全，首先，应当确立第三方支付机构的强制风险准备金制度，强制第三方机构按照注册资本的一定比例从自有资金中提取，存入指定银行，并且将客户备付金所产生的利息也归入该风险准备金中，当第三方支付机构退出市场时便可以使用风险准备金来弥补消费者相应的损失，除此之外不得挪作他用。将沉淀资金的利息归入风险准备金，是以一种新的形式将本应属于消费者的权益返还给了消费者，不仅符合我国民法有关所有物与孳生物的关系原理，使原物的所有权人拥有了对其所有物产生孳息的收益权，也很好的解决了该笔利息归属难的问题，从而有效地维护社会经济秩序和社会公共利益。第二，第三方支付采取的是电子操作方式，用户面对的是虚拟的网络，不像银行、保险机构有众多分支机构可以直接面对协商返还利益，所以更应当在立法上为第三方支付设定明确的清算程序和合理的清算办法。第三，现在的商业竞争很大程度上取决于信息的掌控程度，第三方支付机构所掌握的消费者信息具有很大的商业价值，当第三方机构退出市场时，出卖消费者的信息也能成为第三方机构获取最后一分利益的方式。为了保护消费者的信息安全，《管理办法》在第三十三、三十四、四十二条有了相关规定和处罚措施，除此之外，建议支付机构退出市场后用户信息应交由中国人民银行管理或在其监督下进行有效的销毁。第三方支付机构还应该加强行业自律，树立正确的经营理念。
三、明确第三方支付平台、消费者的法律责任比例
网络支付的方式范文2
【关键词】D2D通信蜂窝网络下行资源干扰抑制
D2D通信是指移动设备之间的通信终端在系统的控制下，通过使用小区资源的新技术从而允许直接通信，采用该技术可以有效的增加蜂窝通信系统频谱效率，降低终端的发射功率，在处理技术方案的时候，由于无线通信系统频谱资源比较缺乏，因此在3GPP研究项目的LTE-A中，运用该技术是必要的，它能够提供先进的技术支持，达到IMT-Advanced的技术要求，能够提供更高的数据速率和系统容量。
一、干扰的产生
依据D2D的通信频段我们能够把其划分为使用许可频段的通信D2D（Flash LinQ系统）和未经授权使用D2D通信频带（例如蓝牙系统）。无线宽带通信技术在不断的发展进步，在高速无线通信下，广覆盖和高容量的需求是通过基站之间的传统的蜂窝用户的信息传递，即消息源的通信终端从一个基站发送到另一个基站，然后转发到目的地的通信。但是，倘若源端和目标端的通信渠道比较好，就能产生直接沟通而无无中继通信基站，这样将获得接收低延迟、高速和低功率广播一系列优点。由于D2D通信适用于当地的业务，所以如果基站前端预留资源给D2D通信模式则会引发资源的有效使用率偏低，特别当是D2D出现的机率低的情况下。当普通用户和D2D用户共享相同使用资源的时候，就会在小区中产生一定的干扰，导致使用性能的损失。当出现这种问题时，从保证原有蜂窝用户的使用性能的角度来说，D2D用户必须适当控制其发射功率。然而，如果D2D移动通信用户和复用相同的资源的蜂窝用户的距离近，那么，距离D2D用户控制干扰抑制效果是不理想的，值得注意的是，造成此种结果的原因是由于基站与用户间的发送功率差别太大。
二、干扰的解决建议
在查阅了许多科研工作者关于D2D通信蜂窝网络下行资源的干扰抑制措施的基础上，并进行分析后可以知道：我们可以做这样一个假设，倘若D2D通信干扰的受限范围通过精简的路径损耗模型得出，并且能够通过假设基站来获得相关用户的位置信息，那么其系统容量就得可以得到扩增。动态功率在控制策略的时间内通过D2D的通信系统链路，D2D通信链接的和监测将复用信号和资源得到用户的测量报告到BS，BS根据最终依据的信息接报D2D的发送功率，以便于实现动态功率控制的目的。用户信息D2D在CCCH进行广播是为了便于开展传输资源的分配，用户可以检测周边小区是否存在的D2D用户和及时报告给BS，以便于避开两种通信方式之间的干扰。从出发点MIMO来看，干扰的消除是通过牺牲用户MIMO自由度来实现的。该方案充分利用固有的小区内的分集，以实现最小化的干扰。并提出了两个建议：第一个方案是通过干扰追踪的方式，用该方式来降低住宅用户对D2D用户的干扰作用。第二个方案通过是播报D2D通信的干扰容忍来减少干扰。研究表明：衰减干扰可以增加中断概率及降低小区容量，但是，小区容量依然比没有D2D通信的小区提高了很多。因此我们必须建立一个机制，通过使用该机制来限制D2D最大发送功率，通过有效的方法来避免下行干扰。对于用户的平台D2D通信的下行资源的干扰抑制，我们必须要合理的进行资源程序的调度，通过合理配对用户和选择正确的信息传输方式，来达到减少由用户造成的干扰的目的，以实现提高小区的吞吐量的目的。
三、结论
本文简单的解释了D2D通信的含义，简要的分析了D2D通信复用蜂窝网络下行资源的干扰产生方法，最后在查询资料的基础上提出了抑制该干扰的可行性方案。本文讲述的内容将会对相关科研工作者和学者关于抑制D2D通信复用蜂窝网络下行资源的干扰的研究产生一定的参考作用。
参考文献
[1]聂高峰，卢博，杨光.一种复用蜂窝网络下行无线资源的D2D通信干扰抑制方法[J].电信网技术. 2012，01（11）：35-37
[2]林楠.蜂窝网络下D2D通信重用多用户资源研究[J].软件. 2012，36（6）：63-66
网络支付的方式范文3
1 电子支付安全所面临的威胁
近些年来，在电子商务技术和互联网平台上进行购物能满足人们基本的消费需求，具有便捷、高效的特点。传统的电子商务支付方式是线上交易，线下支付的方式，即在互联网平台上对商品信息进行查询，问价，然后订货，最后采用货到付款、邮局汇款、银行转账等方式进行支付。但由于近年来有网络技术作为重要支撑，在电子商务交易过程中，网上支付成为重要支付方式。在电子商务的交易过程中，要求具有精确度高、安全性良好的特点，电子支付的安全问题主要是对商家、消费者及电子支付系统的三方安全，涉及到三者的利益问题。但在交易过程中或是在支付过程中，由于支付方式及支付系统尚不十分健全，容易造成交易双方的支付信息泄露，不法分子可能通过信息技术来窃取交易信息，从而造成交易双方的私人信息泄露，甚至造成重大的经济损失，存在一定的风险。
2 第三方网络平台支付的安全问题
第三方网络平台支付是一种高级的电子支付形式，具有灵活性的特征，因此也是目前主要支付方式。网上支付的主要形式有电子支票、电子现金、银行卡网上支付、第三方平台支付、移动支付等，其中目前在电子商务的主要支付形式是第三方平臺支付。即将第三方机构看作是交易双方的担保人，在沟通平台上建立起卖方与卖方的协议关系，从中实现数据交换和信息验证的过程，从而使消费者和商家、银行这三者关系在支付平台中实现交易活动。
2.1 网络支付安全问题
网络支付的安全问题主要涉及到网络安全、资金安全与法律安全等方面，而本文主要是对网络支付中的网络安全问题进行研究。由于第三方支付的潜在威胁是在网络支付中，容易造成消费者个人信息被盗取和被篡改的现象，对消费者的私人信息安全造成重大影响，容易造成消费者资金丢失的现象，带来重大的经济损失。而第三方支付平台及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子进行利用，对支付系统及支付安全带来重大影响，例如网络黑客、病毒入侵、恶意代码等对支付平台及网络安全造成危害，最终导致消费者及用户的信息数据造成泄漏，使用户的数据信息机密性、真实性与完整性造成威胁。一旦网络安全的问题发生，第三方平台的资金交易的流动性和安全性也会随之发生影响，出现交易问题。且由于在互联网第三方平台中的交易行为是一种匿名性和隐秘性的行为，当网络安全受到侵害时，部分不法分子会利用网络支付系统的漏洞实现诈骗行为、洗钱或者是恶意交易，第三方网络支付平台的安全问题不能得到保障。
2.2 网络支付安全策略
为了加强第三方支付平台的支付安全，首先需要对第三方支付平台的网络建设进行加强，通过构建支付安全体系，确保第三方支付系统运行的安全性与稳定性。为了防止系统受到计算机病毒或网络黑客的威胁，需要加强计算机的防护能力，构建完善的第三方支付系统，确保网络支付及交易行为的安全，保证消费者的资金安全与信息安全等。其次，在现代的金融体系中需要加入第三方支付平台，将其看成是重要的内容之一，通过技术标准来对网络支付安全进行实时监控，加强网络支付平台的安全建设。不仅如此，为了提高电子商务企业的竞争力，还要加强信用管理机制，对用户进行交易行为及交易安全的交易，提高消费者安全意识。在保证支付平台安全的同时，还能切实提高电子商务企业的竞争能力，促进电子商务企业的发展。
保障网络支付的安全，离不开政府部门及相关法律法规的监督与管理工作，才能确保网络支付平台运行的安全与稳定，保护交易双方的个人利益。但我国目前在对于第三方网络支付安全的法律法规建设中仍不完善，还需要对相关制度进行不断完善，切实保障交易安全与支付安全。
网络支付的方式范文4
关键词: 电子支付;网络支付;移动支付
电子支付实质上并不是一个新名词,我们常用的信用卡支付就是一种电子支付,电子商务兴起后,人们所说的电子支付往往指从事商务交易的各方,包括消费者、厂商和金融机构,通过internet网络或者无线网络,使用现代的资金信息流等信息传输手段,采用数字信息流转的方式而非传统的面对面的方式进行的资金的支付或资金的转移。电子支付的形式有网络支付、固定电话支付、移动电话或终端支付、自动柜员机交易和其它电子支付等。电子支付是采用先进的计算机、网络以及相关的安全技术通过数字流转来完成资金信息传输的,其各种具体方式都是通过数字信息流进行款项支付的,不同于传统的支付方式的通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付。电子支付具有方便、高效的优势。用户只要拥有一台上网的PC机或者终端,便可不携带现金,通过网络支付或无线终端支付需付的款项。
我们这里所探讨的电子支付,主要包括人们进行电子商务活动时所选用的支付方式。这样一来,人们所常用的销售点终端交易、自动柜员机支付就不是我们的讨论范围了。
现在我们所说的常用的电子支付方式只要指通过Internet网络或无线网络所进行的。网络支付是以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。通过无线网络支付主要有电话支付和移动支付,电话支付是电子支付的一种线下实现形式,是指消费者使用电话(固定电话、手机、小灵通)或其他类似电话的终端设备,通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。
目前常见的有电子现金、电子钱包、电子支票、智能卡、移动支付等。下面对这几种形式进行比较。
(1) 电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值,用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物了。 我们很多人都拥有的银行卡,如果银行提供这种服务,我们开通这类服务后,就可以算是拥有电子现金了。通过网络进行交易时,传递的是信息流。
(2) 电子钱包
人们在网上购物时,另外一种常用的支付工具就是电子钱包,多见于个人小额购物,目前多用于B2C。 电子钱包表现上是一种小软件,起到钱包管理的作用。 电子钱包是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具,全球已有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交易的模式。目前,我国也正在开发和研制电子钱包服务系统。要使用电子钱包购物,通常在金融机构或专门机构认可的电子钱包服务系统中才能进行。现在常用的电子钱包的软件大多数都是免费的,用户可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统的电子钱包软件,也可以从互联网上直接调出来使用。这类软件提供的是图形用户界面,持卡人可在电子钱包中方便地申请电子证书、管理自己的信用卡和查询网上交易信息。多见于小额支付。
(3) 电子支票
电子支票不同于前面的两种工具,借鉴了传统的纸张支票的形式,把传统的纸张支票的相关信息用数字化表示,存储的是支票上的号码、持有人信息以及金额等,而且能够通过这些信息在互联网上的传递将钱款从一个账户转移到需要的另一个账户。当然这种形式需要银行系统的支持,需要专门的认证中心,对商家和消费者的身份、信用状况、资金进行认证。在网络上传输的时候,和前面的形式一样,都是以密码的形式传输的,以保证安全,而且还需要数字签名。这种形式的支付额往往相对较大。
(4) 智能卡
智能卡是在法国问世的。20世纪70年代中期,法国Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法,率先开发成功IC存储卡。智能卡类似于信用卡,但卡上不是磁条而是存储芯片,可存储消费者的身份和资金信息,因为卡上有应用程序接口,可以进行网络支付。
(5) 移动支付
网络支付的方式范文5
关键词：网络贸易：电子商务：传统贸易：网络导购
一、网络贸易与传统贸易方式的比较
(一)网络贸易的优点
1.网络贸易品种多，品牌齐全，方便快捷
对于消费者而言，在传统的购物活动中。许多人都曾对繁琐的购物程序产生厌烦，觉得购物乐趣因此大打折扣。传统贸易不像网络贸易那样是虚拟化的，它没有固定的地点，有时我们为了买齐需要的东西必须不停的跑，一家一家的逛，即使花一整天的时间也只能逛完少数几家店，并且不一定能买到满意的商品。而对于同类商品，网络用户可以通过浏览成千上万个商品，货比三家，选择最好的。十分便利。消费者只需在家中轻轻敲击键盘，就可选购到自己称心如意的东西。不仅省去了购物者的大量时间。还节省了买卖双方不少的费用。
2.成本费用降低。商品价格实惠，竞争力提高
传统贸易中，无论是商、经销商还是零售商，他们从拿到货到出售给最终的消费者，中间需要产生许多的费用。除了购货所花的成本外。还包括店面的租金、装修费用、员工的薪水以及日常的宣传费用等等，每一项都是一笔可观的数目，由于经营成本较高，也导致了商品的价格较高。网络贸易的方式可以大大的降低成本，节省很多费用。从货源上来讲，商家可以从网上了解到供货商的公司简介、产品特征等相关信息，直接在网上与厂家联系订货，节省了找供应商、看样品的往返费用，费用减少了，自然商品的价格也下降，价格实惠同时也成了吸引众多消费者的地方。
3.贸易范围广
传统贸易受空间、地理位置的限制，因此它的范围不像网络贸易那样广泛，只能在一定范围内完成其交易活动，只能面向一个区域内的一部分消费者。而网络具有互联优势，会不断缩小人们的空间距离。从而使贸易摆脱地域的约束。这有利于形成统一的大市场。
(二)网络贸易的缺点
1.信息不对称，产品质量等问题严重，商家信用面临考验
随着互联网的迅速发展，网上开店已成为热潮，网络购物之风也开始在中国盛行。但由于卖家和买家的素质参差不齐，网络监控系统也不完善，信用体系也随着网络购物的发展逐渐出现问题。买家的挑剔、恶意购物；卖家卖些与实物不相符的、产品、态度恶劣、拒不退货等许多问题日益突出。信息不对称。产品质量严重困扰着消费者。由于不像传统贸易是面对面交易，因此许多消费者都面临着索赔难的问题，这也成了网络贸易急待解决的问题。
2.网络安全问题
当网络逐渐便捷，网上交易逐步盛行的时候，许多安全问题也随之出现。传统贸易是面对面的交易。贸易双方都按原有固定的程序来交易，可信度比较高。而网络贸易是通过网络进行的，交易双方不用见面，由于网络具有虚拟化的特点，交易双方都要承担一定的风险，尤其是买家，要承担支付的风险。此外由于目前我国金融服务水平和电子化水平还不高，虽然各大银行已经开展了网上银行业务，但是由于各专业银行网络选用的通信平台不统一，影响了各行间跨行业的互联、互通和网上跨行支付，进而也使得其中的安全认证问题较为突出，因各个银行缺乏统一、权威和全国性的CA认证中心，容易导致交叉认证和重复认证，出现问题后的责任认定和仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决等都增加了网上交易的风险。
二、网络贸易对传统贸易方式的影响
(一)网络贸易对传统商业价格体系的冲击
在传统贸易中，由于采购、运输及经营成本都相对较高，因此导致了各类商品的价格相对较高，而新兴的网络贸易，它的价格构成包括两个方面：一是网络访问的费用，二是所购商品或服务的价格。从网络访问费用来看，近几年来我国的网络访问费用有了一定的下调，政府也大投入，积极建设快速宽带网。由于互联网的普及，家家户户基本上都有了网络。用户可以随时浏览电子商场而只需缴纳一点宽带费用。从商品及服务价格方面来看，由于是网上购物，电子商场是虚拟的，因此，在营销费用上，电子商场比实际的有形商场要少得多，则价格就应有一定优势，要比有形商场低得多。因此电子商务网站的商品存在着明显的价格优势，再加上许多C2C的电子商务网站的商家采用定价顾客化的策略，由于成本降低，他们把原来的按照商品成本定价的方法改变为顾客能接受的成本定价。这就增强了市场竞争力。也使得需求量增加，这也是今年来网购人群越来越多的一个重要原因。
(二)网络贸易对传统物流配送方式的影响
在网络化时代。商流、货币流、信息流都可以通过网上交易、网上结算、网上沟通进行虚拟化的经济活动。然而，最终的资源配置。还是需要通过商品的实体转移来实现的。只有信息软件等少数商品可以通过网络传输的方式进行配送，而绝大多数的商品仍然需要通过专门的物流配送来完成。我国电子商务常用的物流配送方式有两种：自己配送和第三方配送。自己配送需要有广泛的配送站。因此所需资金庞大，管理困难：第三方配送是指电子商务网站将配送业务通过专业的物流企业将商品送达客户或消费者。现在电子商务网站的商品配送主要是通过邮寄来完成。对’于企业来说，在传统的物流供应链中，由于各种限制。信息流和物流都是逐级传递的，物流和供应信息是从供应商到制造商再到分销商最后到用户。而在电子商务的实际运作过程中，通过网络就能及时准确地掌握产品销售信息与顾客信息，控制存货及时供货，实现物流的合理化。
(三)支付方式的改变
在传统的贸易中，人们最常用的就是现金支付。随着经济的发展，生活水平及物价水平也跟着提高了，在买卖中使用银行卡或信用卡支付的人数也在逐步增多。而企业之间的贸易更多的是使用支票、汇款及转账等方式。近年来，随着电子商务的热潮的兴起，网上银行也逐步发展起来。以信用卡、电子支票和数字现金等电子货币进行网上支付的方式逐渐盛行。信用卡、数字现金、电子支票、电子钱包等电子支付手段都是基于网上银行的支付方式。除此之外，支付宝、财付通等第三方支付工具也是新兴的网络贸易所必要的一种支付方式。它们与各大银行建立了合作关系，消费者可以通过网上银行给这些支付工具等充值。
网络支付的方式范文6
关键词：电子支付；网络交易；电子支票；网上银行；电子支付安全协议
一、前言
所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。电子支付的要求 目前国内市场上的电子支付形式主要由三大类组成。第一类是由五大商业银行主宰的网关支付服务。第二类是依托大型B2C、C2C网站的支付工具。第三类是以快钱为代表的、具有网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段的第三方支付平台。
作为目前电子支付的重要组成部分――第三方支付平台在整个电子支付的发展中起到了重要作用。第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。目前国内第三方网上支付的模式可分为支付网关模式和平台账户模式两种。
二、电子支付工具
电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。电子现金具有货币价值、可交换性、可存储性、不可重复性的属性；电子现金具有协议性、对软件依赖性、灵活性、可鉴别性的特点；电子现金存在的问题包括：目前的使用量小、成本较高、存在货币兑换问题。
目前，基于银行卡的支付有四种类型：无安全措施的银行卡支付、简单银行卡加密、SET银行卡方式、通过第三方人的支付。
电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。
电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。
三、电子支付安全协议
SSL协议是一种保护WEB通讯的工业标准，是基于强公钥加密技术以及RSA的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护。SSL协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了安全套接层的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及所有TCP/IP应用程序。目前我国开发的电子支付系统，无论是中国银行的长城卡电子支付系统，还是上海长途电信局的网上支付系统，均没有采用SSL协议。主要原因就是无法保证客户资金的安全性。
安全电子交易是基于因特网的卡基支付，是授权业务信息传输的安全标准，它采用RSA公开密钥体系对通信双方进行认证。利用DES、RC4或任何标准对称加密方法进行信息的加密传输，并用HASH算法来鉴别消息真伪，有无篡改。
四、网络银行
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用INTERNET/WWW技术，通过建立自己的INTERNET站点和Web主页，对客户提供开/销户、查询、跨行转帐、信贷、对帐、行内转帐、网上证券、投资理财等服务项目，使客户可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和个人投资、支票等。
网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。网络银行的特点：全面实现无纸化交易。原来的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原来纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送；经营成本低廉；简单易用，使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训；服务方便、快捷、高效、可靠。
网络银行的基本业务,网上银行可以在网上为客户提供24小时的实时服务，包括：商业银行传统服务、商业银行新增业务、在线支付、新的业务领域等。网上银行模式包括两个方面的内容，一个是指网上银行的运行机制，另一个是指网上银行的业务模式。根据网络银行的构成及运行方式，从技术和业务的角度分析，网络银行面临的这些新的风险可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。
网络银行的监管，要有效控制网络银行带来的新风险，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对风险强有力的预测、控制、化解的作用。
五、移动支付
移动支付是一种在移动设备上进行商务活动的方式，是指参与交易的双方为了得到所需的产品和服务，通过移动终端（手机、PDA等）和移动通信网络实现交易的一种现代化手段。移动支付作为通信技术和金融服务结合的服务方式，在未来几年内将成为移动增值业务的新亮点。
移动支付系统为每个手机用户建立了一个与其手机号码关联的支付账户，用户通过手机即可进行现金的划转和支付。移动支付处理中心是整个支付处理系统中的核心，它负责联系系统中的其它实体，提供支付处理服务。同时，移动支付处理中心还维护用于认证的用户信息及认证服务。
移动支付应用――手机钱包：“手机钱包”是中国移动、中国银联联合各大国有及股份制商业银行共同推出的一项全新的移动电子支付通道服务。“手机钱包”通过把客户的手机号码与银行卡等支付账户进行绑定，随时随地为拥有中国移动手机的客户提供移动支付通道服务。“手机钱包”签约商户负责提供客户购买的各项产品或服务，“手机钱包”移动支付平台负责处理支付信息。
本文首先介绍了电子支付的基本概念、特点，接着重点讲述了电子支付工具――电子现金、电子钱包、信用卡、电子钱包，介绍了电子支付安全协议SET协议和SSL协议，对网络银行的概念、特点、基本业务类型和我国网络银行的发展状况做以阐述。通过本文，让客户对电子支付和网络银行有了全面的认知。
参考文献:
