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网络支付的含义范文1
关键词： 网络金融，传统金额，余额宝
网络金融是网络与金融有机结合的产物 ，是对以电脑网络为技术支撑的金融活动和相关问题的总称。网络金融适应了网络经济时代金融的发展 ，它将成为未来金融发展的趋势。网络经济及在其影响下产生的网络金融给传统的金融理论带来了越来越深远的影响。
网络金融对货币含义的影响随着人类社会经济和科学技术的发展 ，货币的表现形式经历了商品货币、金属货币、代用货币、纸币、存款货币、电子货币等不同的发展阶段。在金属充当货币的前提下 ，马克思把货币定义为固定充当一般等价物的特殊商品 ，当人类社会进入到了纸币制度时代 ，这种定义失去了它的前提 ，货币含义发生了变化。在纸币制度时代 ，货币是由国家法律确定的、被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产。电子货币的发展对货币的含义又一次带来冲击。电子货币是适应人类进入数字时代的需要以及计算机介入货币流通领域后产生的一种电子化货币 ，它是货币史上的一次重大变革 ，它是通过 0与 1的排列组合 ，运用网络载体进行金融交易的货币。
传统金融，主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。广义的寿命周期成本还包括消费者购买后发生的使用成本、废弃成本等。简单来说，金融就是资金的融通。
2013年最火的网络金融是支付宝，作为淘宝网的衍生产品，支付宝一直默默无闻的为淘宝用户服务，而2013年支付宝之父阿里巴巴的创始人马云把支付宝从后台服务一下子推到了前台竞争的位置，推出了余额宝的概念。余额宝就是把支付宝用户余留在支付宝里的钱变成带利息的资金，实际形式是购买天弘基金旗下的货币基金。次年春节，微信老板腾讯的马化腾推出了红包活动，高调的开启微信的网络金融时代。在短短的几天内，一下子完成淘宝网多年的营业额，同时微信升级新的版本，出现了理财通这个服务，和支付宝的余额宝一样，绑定购买货币基金，同时刚启动时利率高于余额宝，顿时吸引不少消费者进行投资。不管是余额宝还是理财通，他们是利用淘宝和QQ的上亿客户群资源，提供一个相对低门槛的平台，为网络丝们提供更好的理财途径。
相对于传统的金融方式，新型的网络金融有着自己特定的客户群体和运作优势，具有活期存款的自由，定期存款的回报。
其一，高回报利率。 余额宝所支付的利息远远高于定期五年的存款利息，而银行定期存款利率高点却有年限的限制，活期存款则只有少的几乎可以不计的利率，这样高利率就是对顾客的最大吸引力。
其二，资金低门槛。 银行的活期存款没有最低限制金额，但定期则有最低存款额度，即使有一天银行取消了存款限额，又会有多少人为了存1元的利息而牺牲几个小时的银行排队时间呢。余额宝的1元即购买货币基金的方式，给了很多人勇气去尝试新的事物，同时上亿的用户带来的是上亿的投资。并且因为余额宝实际是购买货币基金，在银行购买货币基金有最低限额的限制，通过支付宝则没有限额控制。
其三，即时赎回。 余额宝中的资金可以随时赎回，这是对购买者来说安全性的保证。进行理财投资的人最担心的就是被套牢或者资金变成泡沫，但余额宝以快速赎回的方式，来提供人们对于投资的信心。并且根据绑定的银行卡开卡银行不同，提供不同的服务，最快2小时到帐，十分便捷，一下子提高了货币资金的流动性，这是传统金融方式所不能赋予和完成的。
其四，无手续费。 在银行进行基金的托管和购买，是需要支付申购费用，但是在余额宝中购买不需要支付任何手续费或申购费，这对于社会中下层民众来说，可以在无成本的条件下享受高利率，何乐而不为呢，其真正做到了余额再利用的效果。
其五，方便快捷。 互联网金融就是移动金融、云端金融和大数据金融的汇合。应运而出的余额宝只用按几个键，填写一下信息就完成了整个理财投资，同时可是随时在客户端观看资金变动情况，进行即时的赎回和申购，避免了去传统银行排队，或因手续不全，证件不全，看工作人员脸色等而出现办理困难的问题。
新型网络金融的出现确实会给传统的金融行业有着不可避免冲击；确实会影响金融行业的业务量水平；确实会改变人们对金融行业的观念。但在自由竞争的今天，多元化的行业发展是对这个行业的良性刺激，同时也激励着政府对金融行业的改观监管和行业自身的自律发展。
从总体来看，互联网金融机构发展速度虽快，但交易量相对较小，短期不会动摇商业银行传统经营模式和盈利方式，所以传统商业银行模式在互联网时代仍有优势。传统商业银行资金实力雄厚、认知和诚信度高，基础设施完善，物理网点分布广泛，实体银行可建立看得见摸得着的信任。传统商业银行除提供存贷业务、财富存管业务和为支付结算提供媒介外，还为社会提供流动性保险，支持正常经济活动。
网络支付的含义范文2
关键词：互联网金融；传统商业银行；挑战
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-02
据互联网管理部门统计，截至2013年12月，我国互联网用户规模达6.18亿，互联网普及率为45.8%，北京、上海等发达地区互联网普及率高达75.2%和70.7%，我国网民中月收入超过全国居民人均可支配月收入1526元的比例约为57.1%。伴随着互联网的快速普及和发展，依托互联网而产生的创新商业模式不断涌现，经济发展中资金需求与资金供给的中介平台也在互联网行业的促进下更加多样化。
与此同时，商业银行作为经济中最重要的金融中介机构，信用中介是其最基本的职能。而商业银行信用中介职能的本质是通过其负债业务，集中社会闲散资金，再通过其资产业务将资金投放到社会经济各资金需求部门。负债业务是其形成资金的重要来源，主要由吸收存款、同业借入等组成。基于负债业务和自有资金，商业银行形成其资产业务的资金基础。在我国利率市场化程度不高的现状下，商业银行资产业务和负债业务之间的息差是商业银行自身收入及利润的重要组成部分。在负债业务、资产业务中，商业银行分别以债务人、债权人的角色出现在信用活动中，而商业银行在其中间业务中仅扮演中介或人角色，提供有偿服务。
21世纪以来，随着互联网技术和移动终端设备的广泛使用，借助网络实现资金的支付、融通和信息中介服务的互联网金融飞速发展。互联网金融有助于改善小微企业融资环境，优化金融资源配置，提高金融体系包容性，发展普惠金融，同时也对商业银行的发展产生巨大的冲击和挑战。本文主要对互联网金融的含义、业务模式分类以及对商业银行的冲击与挑战做出分析，以期为从事互联网金融研究的专家同仁提供有益的借鉴。
一、互联网金融含义
关于互联网金融的定义，业界和学界尚无广泛认可的明确定论。但对互联网第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资等典型的金融创新模式基本具有统一的认识。在金融行业业内人士看来，互联网金融有狭义和广义两种不同的观点。狭义的互联网金融以互联网企业为主体，指企业利用自身在创新思维、视野、技术水平等方面的特定优势，与传统金融企业竞争，提供金融产品和服务。商业银行等传统金融机构搭建的创新型互联网平台由于综合了电子商务和金融服务，以金融服务作为利润获取方式，所以也被认为狭义互联网金融的重要组成部分。广义的互联网金融在主体上增加了传统金融企业，除互联网企业提供的金融产品和服务以外，也包括了传统金融企业基于互联网开发的金融产品和服务。通过互联网，传统金融企业可同时完成传统金融服务线上化和基于互联网的特有产品开发，从而使客户能够随时、随地、随心享受金融产品和服务，拓展业务和客户范围的同时降低经营成本。现阶段，各商业银行已提供的各种电子银行业务，均可被认为是互联网金融。而近年来涌起的关于互联网金融的讨论往往特指狭义互联网金融。
目前，我国的互联网金融还处于发展初期，需鼓励创新，同时注意风险防范适度监管，促进互联网金融持续、健康发展，服务实体经济。
二、互联网金融业务模式分类
为便于研究，本文以狭义的互联网金融为讨论对象，即以互联网企业跨界提供金融服务为主，包含金融机构基于其创新型互联网平台提供的实体商品、金融产品及金融服务的业务模式。目前看来，互联网金融主要有以下几大类业务：互联网支付类、网络融资类、渠道销售类、创新互联网平台类等。
互联网支付类：客户使用计算机、移动设备等通过互联网或移动互联网发起支付或资金转移指令，在此过程中，互联网企业作为中介机构完成资金在付款人账户和收款人账户之间的划转，最终由互联网企业完成其与银行之间的资金结算。典型的互联网支付企业有支付宝、财付通、汇付天下等。
网络融资类：现有的主要融资模式有P2P网络借贷、众筹融资、非P2P网络小额信用贷款等。P2P网络借贷英文全称Peer-to-Peer Lending，指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网络借贷平台通常为借贷双方提供信息交互、交易撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务，部分平台还提供资金转移、结算、债务催收等服务。P2P网络借贷的典型代表是宜信。2006年，宜信公司的成立标志着我国P2P网络借贷行业开始起步。截至2013年末，我国已有超过350家活跃的P2P网络借贷平台企业，累计交易额已超过600亿元。P2P网络借贷平台企业状况方面，门槛普遍较低，注册资本大多数百万元，从业人员数量不超过100人；P2P网络借贷业务发展方面，单笔借款的金额大多为几万元，年化利率一般不超过24%。众筹融资则是指互联网企业提供平台，由项目发起人介绍项目，以股权、产品或者服务的方式提供回报的一种融资方式。国内现有提供众筹融资方式的企业有点名时间、众筹网等。非P2P网络小额信用贷款目前主要由互联网企业利用自有平台积累或外购的交易数据，构建自身风险评估模型，面向商户发放基于供应链的经营性信用贷款或面向客户发放消费性信用贷款。目前，阿里金融和京东商城面向商户推出的信用贷款初具规模，阿里金融更是推出针对消费者推出信用支付业务。
渠道销售类：互联网企业利用自身用户数量巨大等优势，为金融产品提供商提供信息及销售服务的业务模式。互联网企业在此类业务模式中承担风险小，进一步拓展了客户群体，增强了客户粘性；而金融产品提供商能够快速提高客户数量及产品销售收益，降低销售成本。互联网企业代销金融产品规模日益壮大，例如阿里集团旗下支付宝提供的“余额宝”产品，是以天弘基金公司的货币基金产品为基础进行开发。
创新互联网平台类：传统金融机构为获取更多更真实的客户信息从而搭建的客户生活全方位生态体系，目前大多以电子商务平台为载体，提供综合的金融服务。建设银行于2012年7月推出善融商务平台；工商银行于2014年1月推出融e购电商平台，定位于消费采购、销售推广、支付融资一体化的金融服务平台，成为工商银行转型互联网金融的重要抓手。
三、互联网金融对商业银行冲击与挑战
互联网企业高调进入金融服务领域，这传统金融企业带来了一定的影响，以商业银行所受影响最为明显。互联网金融参与主体多样、业务模式丰富，对互联网金融的研究相比之下更复杂。由于网络融资类业务取代了商业银行的信用中介地位，所以其对商业银行的影响最大。
第一，网络融资类业务与商业银行传统负债及资产业务关联性最强。在我国利率市场化程度不高的现状下，商业银行资产业务及负债业务之间的利差构成了商业银行收入及利润的重要组成部分，大部分银行利差收入比重达到70%、80%。互联网企业通过搭建信息交流及交易撮合平台，将传统商业银行负债及资产业务架空，实现了借贷双方的直接交互，将对商业银行的收入产生重大影响。
第二，网络融资类业务涉及到的资金使用权的转移，产生的社会影响更广泛。商业银行在其负债业务和资产业务分别以债务人和债权人的身份出现，对公众存款承担还本付息义务。互联网企业以平台方式提供信息中介服务，本身仅在借贷双方的资金使用权转移过程中扮演技术支持及业务见证角色，但由于普遍缺乏强有力的担保等及公众的认知水平有限等，贷后管理过程可能出现风险，从而引起较大的社会影响。
第三，网络融资类业务对于商业银行信用评级最具有借鉴意义。商业银行传统的信用评级往往依赖于客户贷款所提供的客户基本信息、抵质押信息、客户历史存贷款数据以及外部监管提供的征信信息等。互联网公司纷纷通过自身技术手段收集全面的客户信息，涵盖了客户交易、社交网络、浏览记录，分析客户偏好、消费习惯等，勾勒客户全面视图，以此为基础对客户信用评级和违约概率进行评估。相比之下，由于互联网公司的数据基础更全面，所以可有效避免商业银行传统评级可能导致的客户道德风险。
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学生毕业设计(论文)开题报告
1、课题的目的及意义(含国内外的研究现状分析)：
国库集中支付制度是指政府将所有财政性资金都纳入国库单1帐户体系管理，收入直接缴入国库或财政专户，支出通过国库单1帐户体系支付到商品和劳务供应者或用款单位。逐步建立和完善以国库单1帐户体系为基础，资金缴拔以国库集中收付为主要形式的财政国库管理制度，是整个财政管理体制改革的有机组成部分和主要内容。
建立国库集中支付制度，无论从微观还是从宏观角度上讲，都具有深远的意义。1是杜绝收入缴库过程中的拖欠、挤占现象，解决财政收入不能及时、足额入库的问题。2是有助于提高财政工作和资金使用效率。3是严格预算监督机制，防止腐败行为的滋生和蔓延，促进和加强廉政建设。
国库集中支付制度改革的主要优点，1、强化了政府监督管理职能，有利于提高资金的使用效益。2、提高了财政调控能力和资金使用效率。3、规范了财务管理，提高了会计信息质量。
国库集中支付改革是对财政资金运行方式的根本变革，是加强财政收支管理、从源头上防止腐败的重大举措。但是改革也面临如下问题：预算单位和财务人员对国库集中支付制度认识不到位，主动性不强，甚至有抵触情绪;部门预算和政府采购预算不够完善;财政直接支付比例低;预算单位财务开支标准不统1;财务人员对相关的会计业务处理不熟悉;财政国库集中支付管理信息系统不能适应工作的需要等问题。
如何完善国库集中支付制度改革，是当前财政、银行关注的热点。因此我们必须采取以下措施完善国库集中支付制度。(1)完善国库集中支付制度的配套改革。 (2)构建财、税、库、行1体化网络。 (3) “实时”监管国库资金流向，确保资金安全，实现信息资源共享、变流和相互监督。 (4)因地制宜，切实落实银行代办业务费用。 (5)加快实行财政预算制度的改革，全面推行真正意义上的部门预算。
国库资金支付方式是国库管理制度的重要组成部分。改变计划经济条件下形成的国库资金分散支付方式，采用市场经济国家普遍采用的国库集中支付方式，已在政府高层和国库管理部门达成共识。作为1项庞大的系统工程，国库管理制度的改革涉及技术条件、法律环境、管理体制、人员素质和各地千差万别的财力基础诸方面的因素，因此在明确总体目标和基本原则的前提下，应当考虑有多种实现形式的存在，并在实践中不断地改进与完善，以期最终达到完全规范的制度目标。
2、课题任务、重点研究内容、实现途径、条件：
1、国库集中支付的含义及意义;
1、1 国库集中支付的含义
1、2 国库集中支付的意义
1、3 为什么要实行国库集中支付:
2、国库集中支付的优点;
2、1传统财务支付体系的弊端
2、2国库集中支付的优点
2、3 实行国库集中支付制度带来的显著成效
3、国库集中支付存在的问题和不足
3、1 国库资金风险加大。
3、2 与银行账户管理制度相悖。
3、3资金清算速度较慢。
3、4凭证传递手续繁杂，清算环节多。
3、5易诱发金融机构之间的“账户之战”。
4、完善我国国库集中支付制度的建议。
4、1 完善国库集中支付制度的配套改革。
4、2 构建财、税、库、行1体化网络。
4、3 “实时”监管国库资金流向，确保资金安全，实现信息资源共享、变流和相互监督。
4、4 因地制宜，切实落实银行代办业务费用。
4、5 加快实行财政预算制度的改革，全推行真正意义上的部门预算。
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【关键词】SET Web服务 网络支付
1 引言
自互联网诞生以来，通过网络达成传统商务贸易就是人类一直孜孜不倦的追求目标。而在互联网发展到今天，人们对电子商务的认识早已经远远超过以往仅仅代替传统商务业务的需要了。
本文将就在新的网络条件下SET协议的应用以及对其不足进行完善和改进，尤其针对避免网络贸易上的虚假贸易提出自己的建设性意见。
2 SET协议及不足
SET协议（Secure Electronic Transaction安全电子交易协议）最早由Visa和MasterCard提出，后来得到IBM和Microsoft支持，由几家公司共同联合开发。这一协议主要针对信用卡用户而设计，它不仅制定了相应的加解密算法、认证方法等技术手段，而且还详细规定了客户、商家、银行等各方的数字证书的含义、响应动作以及与交易相关的责任认定等。
2.1 SET协议模型
SET协议的支付模型如图1所示，交易的每个阶段包括了身份认证、信息的加解密、数字签名/验证、数字信封、消息摘要生成/验证等过程。
2.2SET协议的不足
因为具有高安全复杂性，造成了SET协议在应用上的较高成本代价，以及完成一个交易的较高时间代价。这就使其普及应用受到了很大的影响。随着计算机成本的降低和计算机网络的普及，相信SET协议在互联网上的应用又将活跃起来。
不过，当前SET协议，就如何在支付的时候更大的保护交易双方的利益，防止虚假交易和洗钱活动在网络的掩护下肆虐进行，还是无法解决这样的问题。而就虚假交易来说，现在各国银行也无法判断，仅仅是通过限制网上贸易的额度对这些问题进行象征性的管制。这些都是现有SET协议本身所无法克服的问题。
我们将在接下来的部分讨论利用当前的流行技术Web Services来融入第三方物流信息，以弥补对以上SET协议在这些方面的不足之处。
3 Web服务
3.1 Web服务模型
Web服务体系结构基于三种角色（服务提供者、服务注册中心和服务请求者）之间的交互。图 2显示了这些操作、提供这些操作的组件及它们之间的交互。
4 改进后的模型设计
仅仅通过对SET协议本身加解密算法或者认证手段等等技术条件进行增减或效率改进是很难针对防范虚假交易和洗钱活动的。我们在这里提出一种将可信赖的第三方物流承运商加入到整个交易流程中来的办法，不但可以达到比设定交易资金限额方法更有效的结果，而且还能更大的保护交易各方的利益，尽量避免交易中产生的不必要纠纷。本文设计的改进后的模型具体如图3所示。
其中客户与商家进行订单协商的过程因与图1重复，故这里就直接从商家向客户发出购物响应后开始描述，主要过程如下：
（1）商家向客户发出购物响应后，客户的购物行动基本完成，商家按照客户订单信息备货，并通知承运商到商家仓库收货；
（2）承运商到商家确认收货，并将货物的物流信息以Web Service的方式提供给商家服务器，以便商家和客户实时跟踪自己的货物状态，以及有利于客户安排接货；
（3）承运商将货物运送到客户地址，通知客户准备接货；
（4）客户验货并确认收货，承运商通过移动商务系统或本地网络实时地将信息传送回承运商服务器；
（5）承运商将客户确认收货信息（包括承运商的证书）通过Web Service的方式实时回送给商家，以便商家在第一时间向支付网关发出获款请求；
（6）商家向支付网关发出获款请求，其中包括承运商的证书和承运商发送货物的track number，支付网关检查商家和承运商的证书，并以调用承运商服务器提供的Web服务验证货物发送情况；
（7）承运商服务器提供相应的货物状态信息查询服务，支付网关获得相关确认后判断这是一次真实的交易，然后向银行发出放款请求，得到响应后支付网关立即向商家作出获款响应。
这样，整个交易至此就完全结束了。
而在这个模型中，承运商并不需要像SET协议里那样提供完整的加解密、数字信封、数字摘要、双重签名等操作，而只需通过注册相应的Web服务，然后向支付网关提供自己的数字证书就可以了。所以其带来的系统开销和网络开销并不太大。
最重要的一点是，有这样的一个可信赖的第三方承运商的参与，我们就可以大大提高防范虚假交易和洗钱活动的效率。尤其针对SET协议有相当大的意义，因为信用卡网上支付是SET协议的最大支持对象，而通过虚假网上实现信用卡套现或洗钱的活动确实有些防不胜防，如果采用本文的模型那么实现这样的防范将相对容易得多。
5 结束语
电子商务安全涉及到方方面面，而其中支付的安全（包括技术安全和社会安全）是一个非常重要的课题。本文仅就SET协议在提供更好的交易各方利益保护方面和防范虚假交易方面提出了相应的改进模式，而其中主要涉及到对Web Services的应用。相信利用Web服务和分布式网络架构提出电子商务新的支付模式和开发新支付平台在不远的将来就会出现，这也将推动整个电子商务走向新的。
参考文献：
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[5]马强，李燕军.网络安全之GAP技术研究.
网络支付的含义范文5
随着信息化和网络化的电子商务应用步伐的加快，社会跨入了网络经济时代。这也是经济发展的必然趋势。在市场竞争规划、经济增长的模式中，以及社会生活方式都发生深刻变化的形式里，企业将用何种策略来整合企业的资源，提高营销效率，这是现在研究的课题。本文通过对电子商务下网络营销的研究，针对我国网络营销中存在的显著问题，提出我国电子商务下在此方面的网络营销策略。
一、网络营销和营销策略的含义
网络营销的产生是随着Internet的产生和发展而产生的新营销方式。网络销是指利用Internet等电子手段进行的营销活动。网络营销是指企业借助机网络、计算机通信和数字交互式媒体来实现营销目标的一种营销方式。即用计算机通信系统和在线网络，进行产品设计、制定价格、促销和分销的一列活动，它是有效地识别和满足客户的具体需求，以达到营销目标的一种营销方式。营销策略是按着品牌企业的战略目标，对被营销的对象作出有效引导，最终达到企业希望达到的行为模式。
二、我国网络营销中存在的一些问题及对策
网络营销模式不同于传统的营销模式。网络营销产品的虚拟性、真实性、安全性等让消费者们怯步，并阻碍了网络营销的发展。
1、 网络营销心理不足
我国电子商务的发展受阻，因素诸多。网络营销作为一种新兴的营销方式，有着强大的生命力，但就其本身特点和发展现状而言，它仍存在着心理上的不足。
首先，顾客对网络营销缺乏信任感。网上购物带有虚拟性，缺少实地购物的感受，使得长期以来消费者形成的“眼看、手摸、耳听”等传统购物习惯受到束缚，增加了顾客鉴别、选择企业或产品的难度；网上购物安全性仍然不足；顾客权益的保障有困难。其次，网络营销无法满足某些特定的心理需求。网上购物不能满足消费者个人社交的需求；消费者无法以网上购物过程来显示自己的社会地位或支付能力，无法因购物而获得注意和尊重。
2、产品的选择
网络营销的时间性、空间性等对于一些产品不是很实用。在传统的市场营销组合策略中，产品策略是企业营销策略的一个重要组成部分，但是，随着社会生产力以及网络和信息化的发展，传统产品策略已开始变化，逐渐演变为满足消费者需求的营销策略。作为产品策略的内容，主要可分为实物产品和信息产品。
(1)实物产品
A、实物产品选择的基本原则。
从理论上来说，在网络上可营销任何形式的实物产品。但在现阶段受各种因素的影响，网络营销还不能达到这一要求。一般而言，企业在网络营销时，目前可首先选择下列产品：
一是具有高技术性能或与电脑相关的产品；
二是市场需要覆盖较大地理范围的产品；
三是不太容易设店的特殊产品；
四是网上营销费用远低于其它销售渠道费用的产品；
五是消费者可从网上取得信息，即做出购买决策的产品；
六是网络群体目标市场容量较大的产品；
七是便于配送的产品；八是名牌产品。
B、选择产品时应注意的问题
一是要充分考虑自身产品的性能；
二是要充分考虑产品营销的区域范围及物流配送体系；
三是要充分考虑产品市场生命周期。
(2)信息产品
A、设立“虚拟展厅”。用立体逼真的图像，辅之于方案、声音等展示自己的产品，使消费者如亲临其境一般，感受到产品的存在，对产品的各个方面有一个较为全面的了解。在建立“虚拟展厅”来传递信息时，为更好地满足消费者的需求，企业应在“展厅”中设立不同产品的显示器，并建立相应的导航系统，使消费者能迅速、快捷地寻找到自己所需要的产品信息。
B、设立“虚拟组装室”。在“虚拟展厅”中，对于一些需要消费者购买后进行组装的产品，可专门开辟一些空间，使消费者能根据自己的需求，对同一产品或不同产品进行组合，更好的满足消费者个性化需求。
C、建立自动的信息传递系统。在该方面，企业一是要建立快捷、及时的信息系统，使企业的各种信息能及时地传递给消费者；二是要建立信息的实时沟通系统，加强与消费者在文化、情感上的沟通，并随时收集、整理、分析消费者的意见和建议，在改进产品开发生产、营销的同时，对于企业有帮助的好的建议，应给予信息提供者以相应的回报。
3、支付安全方面
目前我国支付的技术手段尚不成熟，安全通用的电子货币尚处于研究认证阶段，网络交易成了“网上订货，网下付款”的四不像交易方式，极大影响了网络营销系统的发展，这对于提高网络营销系统的效益和水平是不利的。从技术上讲，网络营销系统发展的核心和关键就是交易的安全性，如资金安全、信息安全、货物安全、商业保密等：而由于Internet本身的开放性、虚拟性和流动性，使网上交易面临着种种危险，如网络泄密、网络欺诈等。企业害怕出现商业泄密，以及虚假购物，而消费者则担心虚假交货、货不符实等情况的发生。网上支付安全问题在一定程度上影响了人们对网上交易的信任度，制约了网络营销的发展。因此，马云提出了第三方支付平台，其流程操作简单：
(1)消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。
(2)消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。
(3)第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。
(4)商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。
(5)消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。
(6)消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；消费者对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。
三、 做好网络营销应遵循的原则
中小企业网络营销需要选好合理的方法，网络营销是借助一切被目标用户认可的网络应用服务平台开展的引导用户关注的行为或活动，目的是促入产品在线销售及扩大品牌影响力。因此，企业要做好网络营销策划，遵循以下四个原则：
1、 系统性原则
网络营销是以网络为工具的系统性的企业经营活动，它是在网络环境下对市场营销的信息流、商流、制造流、物流、资金流和服务流进行管理的。因此，网络营销方案的策划，是一项复杂的系统工程。策划人员必须以系统论为指导，对企业网络营销活动的各种要素进行整合和优化，使‘六流’皆备，相得益彰。
2、 创新性原则
网络为顾客对不同企业的产品和服务所带来的效用和价值进行比较带来了极大的便利。在个性化消费需求日益明显的网络营销环境中，通过创新，创造和顾客的个性化需求相适应的产品特色和服务特色，是提高效用和价值的关键。特别的奉献才能换来特别的回报。创新带来特色，特色不仅意味着与众不同，而且意味着额外的价值。在网络营销方案的策划过程中，必须在深入了解网络营销环境尤其是顾客需求和竞争者动向的基础上，努力营造旨在增加顾客价值和效用、为顾客所欢迎的产品特色和服务特色。
3、 操作性原则
网络营销策划的第一个结果是形成网络营销方案。网络营销方案必须具有可操作性，否则毫无价值可言。这种可操作性，表现为在网络营销方案中，策划者根据企业网络营销的目标和环境条件，就企业在未来的网络营销活动中做什么、何时做、何地做、何人做、如何做的问题进行了周密的部署、详细的阐述和具体的安排。也就是说，网络营销方案是一系列具体的、明确的、直接的、相互联系的行动计划的指令，一旦付诸实施，企业的每一个部门、每一个员工都能明确自己的目标、任务、责任以及完成任务的途径和方法，并懂得如何与其他部门或员工相互协作。
4、 经济性原则
网络营销策划必须以经济效益为核心。网络营销策划不仅本身消耗一定的资源，而且通过网络营销方案的实施，改变企业经营资源的配置状态和利用效率。网络营销策划的经济效益，是策划所带来的经济收益与策划和方案实施成本之间的比率。成功的网络营销策划，应当是在策划和方案实施成本既定的情况下取得最大的经济收益，或花费最小的策划和方案实施成本取得目标经济收益。
四、网络营销应对策略
1、产品策略
企业使用网络营销方法必须明确自己的产品或服务项目，明确哪些是网络消费者更愿意选择的产品。并且定位目标群体：年轻妈妈，成功人士，青少年……网络销售产品的费用远低于其他销售渠道的，因此企业如果选择得当可以通过网络营销获得更大的利润，可以迅速地吸引更多的消费者。
2、价格策略
由于信息的开放性，消费者很容易掌握同行业各个竞争者的价格，如何引导消费者作出购买决策是关键。企业者如果想在价格上网络营销成功，应着重强调自己产品的性能价格比以及与同行业竞争者相比自身产品的特点。另外，由于竞争者的冲击，网络营销的价格策略应适时调整，根据营销目的不同，可分阶段制定价格，如在自身品牌推广阶段可以以低价吸引消费者，在考虑成本基础上，通过减少利润来占有市场；品牌优势发挥出来并形成一定销售规模时，可以通过规模生产降低成本来提高企业利润。
3、促销策略
如使用大量的网络广告这种软营销模式来达到促销效果，对企业来说可节省大量支出。利用网络广告的效应可以挖掘更多的潜在消费者，可以通过网络的丰富资源与非竞争对手达到合作的联盟，以此拓宽产品的消费层面。网络促销还可以推广本企业的文化，利于树立企业的形象。
4、渠道策略
网络营销的渠道应本着方便消费者的原则制定。企业产品联合其他企业的相关产品为自己企业的产品外延，相关产品的同时出现会更加吸引消费者。为了促进消费者购买，应该及时在网站促销信息、新产品信息、公司动态，为了方便购买还要提供多种支付模式，让消费者有多种选择，在建设公司网站时设立网络店铺来促进销售。
5、服务策略
网络营销可根据自身产品的特性，根据特定的目标客户群，特有的企业文化来加强互动，节约开支，形式新颖多样，避免了原有营销模式的老套单一化。
网络支付的含义范文6
虽然一个多世纪以来，电报、电话、传真、机、智能卡、自动取款机等等新技术的发明都在银行业得到了与推广。然而，这并未从根本上改变银行的特征。比尔。盖茨曾说，如果传统银行不能对化作出迅速反应，将是21世纪行将灭绝的恐龙。而现在，信息技术正在改造传统银行。
1 网络银行的含义和现状
1.1 网络银行的含义
一般公认的网络银行定义将网络银行分为狭义的和广义的。狭义网络银行（Netbank of InternetBank）即纯网络银行（Internet—OnlyBank），其没有分支银行或自己的自动柜员机（ATMs），仅以网络作为交易媒介，提供以上五种服务中的至少一种。广义网络银行则包括了纯网络银行、电子分行（E—Branch）和远程银行（Remote—Bank）。其中电子分行是指在同时拥有实体分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构；远程银行指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
1.2 网络银行的发展现状
世界上第一家网络银行是于1995年10月18日成立的美国安全第一网络银行（Security FirstNetwork Bank），该银行提供的基本服务有：电子钞票兑付、在线交易登记、联机声明以及支票转帐。自此银行业进入了爆发性的“量子跃迁”。
网络银行在我国的发展具有以下几个特点。其一，我国的网络银行都是分支型网络银行（即现有的传统银行设立的网络银行），其业务基本依赖于母行，尚无纯网络银行。其二，许多银行在发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。其三，我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，且主要商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变，业务方式的演变非常迅速。其四，国外从传统银行发展到网络银行，一般都经历了三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。我国商业银行基本没有经历第二阶段，直接由第一阶段进入第三阶段，属于跳跃性发展。
我国目前网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、支付体系不成熟、信用评价机制不健全、认证中心（CA）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、帐单收付、跨行转帐、非金融品销售等业务。
2 网络银行的特征和影响
2.1 网络银行对传统银行业带来的变革
网络银行的兴起使不同的金融机构之间、金融机构和非金融机构之间界限趋于模糊，“大金融”的金融融合特征日益明显。
网络银行的发展使更多金融服务离开传统的服务机构，进而推动金融市场非中介化进程。
网络银行的普及使传统金融业必须直面“新”带来的机遇和挑战。
2.2 网络银行的优点和影响
赢利性方面，网络银行通过改变银行经营方式（金融生产函数）、刺激客户需求（消费者需求函数），商业银行可以获得超出正常利润的“创新利润”；通过提高资金的交易量，银行和客户往来更频繁，获得了更多的中间业务和业务收入；减少了储蓄网点和员工，只要付出初期的网络费用和以后网络更新、系统维护费用，大大节省了银行经营成本。
流动性方面，通过在网络银行上发行资产出售合同书和各类存款单据，资产变现可按计划进行而无须贬值，筹集负债也可随时进行，根据网络银行自动统计的数字进行配比和有效流动性管理，成本大大降低。
网络银行在空间上纵横各国，时间上可以提供24小时的不间断服务，从而大大增强了商业银行的国际竞争力。
经营方式上，网络银行加速了金融业混业经营趋势，有利于提高资金利用率、降低成本、提高国际竞争力。
网络银行的发展加速了国际银行业的兼并。
网络银行的发展还使电子货币取代流通中的通货，并且使银行办公逐渐实现无纸化。
2.3 网络银行发展中的问题
目前，国外网络银行在发展中面临着一些一般性问题：
其一，消费者信心。其二，网络安全。其三，相关问题。其四，业务标准。
此外，我国现有网络银行在发展中还存在一些特殊的具体问题：
其一，在注重网络技术安全的同时，放松了对应用安全的管理。其二，支付与结算。支付系统和支付工具落后，经营管理方式过时，使网上支付远不能满足需要。其三，广告宣传与信息公告不规范。一些网站公布的利率与人民银行的规定不相符。其四，一些网络银行缺乏必要的辅助应急措施。其五，在发展模式上，中小银行的发展滞后于大银行，这将加重其将来的竞争劣势，加大金融体系的风险。其六，缺乏相关的法律法规保障。
此外，许多经营者缺乏合作的竞争观念，只看到有限的市场和固定大小的蛋糕，没有意识到网络经济的特征。
3 银行对银行监管的挑战
3.1 网络银行对现行央行监管制度的挑战
网络银行货币广泛的使用给央行监督提出了一系列的政策。网络银行由于可自行发行电子货币，客观上部分地剥夺了央行垄断货币发行的特权，加大了货币供应量的波幅和宏观波动的可能性，减弱了央行对宏观经济以货币政策实现的调节功能；同时由于流通中现金的减少以及货币流速的加快使货币需求减少，使得央行资产负债规模发生变相的萎缩和铸币收入的减少。
3.2 我国网络银行的监管难点
①银行竞争力与监管抑制。②银行创新与标准统一。③监管成本与监管效率。④国内银行保护与社会福利损失。
3.3 我国网络银行监管可考虑的策略和措施
鉴于上述问题，我国网络银行业的监管框架中，管理条例不宜过细（失去可操作性）、过全（涉及还没有定案的技术规范和标准）、过准（减弱今后的包容力而不得不反复修改），不宜包含具体技术细节。应主要界定网络银行概念、范围、市场进入要求、交易行为基本规范、一般风险管理、客户保护措施、信息报告准则等。对基本确定但未成熟的系统、标准、管理手段，以指引公告方式，及时调整。对偶然性风险、安全问题、潜在的不确定因素以风险警示传递必要信息。
对市场准入要采取适当的审批管理，采用严制度、宽标准，严风险防范、宽业务审批，严跨境业务、宽国内业务的标准。
在日常监管中，强调交易数据的安全性检查和统计、消费者保护措施、风险管理制度、技术的演进及引起的风险、对网络银行有重要而易受技术因素影响的中间业务。
在市场退出机制上，由于积累的客户交易资料、消费信息、个人理财方式、定制资讯等面临重新整理、分类和转移，应要求网络银行参加储蓄保险，制定信息备案，力求以兼并为主要的退出手段。
在这样的框架下，央行可以采用的监管措施包括：
积极建立健全网上银行规章制度及、司法制度。
督促各网上银行强化内部管理，从内控上降低风险，建立业务操作管理制度和权限制约原则，健全网络银行电子支付安全管理组织制度，严格签约时的身份认证。
制定相应的行业激励机制，促使网络银行正常工作，由央行的政策选择，通过银行成本选择来影响银行决策。
建立全国性的统一认证中心，实现规范化和标准化。
形成多样化的监管实施手段，有效控制网上银行风险。
加强各国央行国际间网络银行监管工作的合作。
4 网络银行的发展战略
4.1 西方网络银行的发展战略及启示
西方大银行通常采取两种方式发展其网络银行业务。一是收购现有的纯网络银行，扩大在金融市场的业务和份额，不仅包括批发金融业务，而且涉足零售金融业务。二是发展自己的网络银行，其战略目的在于适应客户变化的交易偏好和降低经营成本。
对那些资产小于20亿的社区银行，网络银行的出现削弱了它们与本地区行业联系密切、与客户接近的优势，从而迫使它们采用防御性跟进战略，将网络银行看作吸引客户的工具。由于网络银行进入壁垒低，业务差异小，金融服务的特色尤为重要。特色化战略是它们发展战略中关键的组成部分，以业务创新结合新兴信息技术。
4.2 我国网络银行的发展战略
参照西方网络银行的发展历程，我国网络银行的发展战略目标可以分为三个阶段。
第一阶段：商业银行首先将现有的机系统集成，形成自己的内部网络，这一过程包括了银行业务的标准化。
第二阶段：商业银行在内部网络建设完善的基础上，开始建立网站，信息，接受并处理客户的申请和信息，在客户和银行之间共享信息，实现网络银行的部分功能。
