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农村金融的作用范文1
随着我国加强对于“三农”问题的关注，政府逐步引导建立各种各样的农村金融机构，通过农村金融机构的建设和发展，为我国“三农”问题的解决提供大量的社会资金。在过去，农村经济发展最大的难题就是难以获得社会融资，由于传统的商业银行在面对农民的贷款中，往往认为农户的贷款数量较低，且我国规模化较小的农业存在着很大的风险，容易导致银行存在着较大的坏账和烂账，因此传统的商业银行和金融机构并不愿意为我国的农业发展提供资金的融通。
通过引导农村金融机构的建立，促进农村金融机构的发展，能够为需要资金支持农业发展的农户提供小额贷款，从而提高我国农户的抗风险能力，也为农业的发展提供了社会资金支持，这对于促进我国农村经济发展起到了重大作用。农业贷款难的问题得到解决，打通了农业与社会资金的衔接渠道，从而对于提高我国农业的市场化也起到了较为明显的作用。农业乃是一国之本，只有农业得到健康发展，才能为一国制造业和服务业解决后顾之忧，才能保障人民最为基本的生活问题。长期以来，农业依靠农户自身资本积累，难以获得改善农业生产率的资金，从而导致我国农业生产率无法获得长足提升，严重制约了我国经济发展。加强引导农村金融机构的设立，能为我国农业生产效率提高以及机械化程度提高带来支持，也能加强农户面对市场时的抗风险能力，降低破产的概率，从而为我国农业经济长远发展打下了坚实的基础。
二、提高我国农村金融机构在农村经济中发挥作用的措施
（一）准确找准自身定位，实现差异化经营
农村金融机构在参与市场竞争的过程中，要充分认识到与其他国有商业银行、股份制银行之间的差异，这些差距包括在各项业务的操作运转能力上存在着较大的差距，在银行的市场运营中面临着知名度不足、业务较为单一的等的差距，以及在客户资源的优劣上存在着差距。农村金融机构在充分认识到自身的这些不足，找准自身在市场中的定位，通过差异化经营，使得农村金融机构实现长远发展。
而农村金融机构的自身定位就是要专注于“三农”的服务，提高对“三农”业务的专业化程度，努力成为对接“三农”的重要金融机构。农村金融机构作为服务“三农”的重要金融中介机构，要积极构建好市场资金与农户、小微企业的桥梁，努力制定相应的政策措施，为农户和小微企业的发展提供必要的金融资金的支持。这就要求银行要根据当地“三农”的具体情况，量身订制适合解决“三农”的业务和相关产品。同时，农村金融机构要改进相关的风险评估体系，建立适合当地情况的授信审批流程，通过各方面的改进，是自身努力成为良好的农业金融机构。农村金融机构适合专注于“三农”方面的建设，努力打造成农业金融的良好品牌，以专业的服务，成为这一细分领域的强者，做到真正扎根于广大农村地区，为农村发展做出相应的贡献，得到政府和人民的认可。
（二）加强风险自控能力，降低银行运营成本
农村金融机构作为一种重要的金融中介机构，是金融市场的一部分，所以控制各种风险是一个金融机构所必需的能力。农村金融机构能否有效控制各方面的风险，是农村金融机构能否长久发展的重要前提。所以加强农村金融机构的风险自控能力，建立行之有效的流程，在各个环节上把控好风险系数，实现有效的风险调控，降低了银行的运营成本，推动农村金融机构的有序健康发展。
农村金融机构的风险主要来自于信用风险和管理风险。信用风险主要是由于银行进行授信业务时所产生的风险，这就要求村镇企业从其他优秀的银行中引进相关的风险调控系统，从而进行本土化改造，使其适应农村金融机构的发展需求。农村金融机构由于规模有限，创新能力严重不足，比不上那些发展多年且规模庞大的商业银行，这些银行拥有一套先进的风险控制系统，能够有效地防控银行系统内部所出现的风险。同时，农村金融机构还要建立相关的风险预警机制，能够动态掌控各个授信客?糇市疟浠?情况，以及信用额度和信用等级的变化等。而且标准化、流程化的授信流程，能有效降低风险。
管理风险主要是由于农村金融机构内部监督程度不足引发的，部分是由于员工的风险意识不强，业务操作不当，从而导致风险的出现。这就要求农村金融机构要努力完善银行内部的相关制度，制定合理的业务流程，对员工进行培训，提高员工的风险防范意识，降低相关的业务操作风险。同时，对于员工的工作职能要进行合理的划分，能有效降低因越位而出现的风险的可能。
（三）加强对银行内员工的素质培训，形成良性的职能培训机制
一个企业内员工的职业素养，对于一个企业的发展来说至关重要。所以农村金融机构在初期要加大人员培训，提高银行员工的职业素养，将员工培训作为人力资源管理中重要的内容。农村金融机构要建立定期的员工培训机制，要在固定时间内对员工面对不同业务时进行培训。随着国家金融制度的深度改革，银行在各个方面都发生了深刻变化，建立适时的培训机制就是为了加强员工在面对银行业发生变化时的应对能力，确保员工素质能适应银行业的变化。
农村金融机构在对员工进行培训时，要因人制宜，不能一刀切的进行大众化培训。银行要根据各个岗位的发展需要，制定不同的培训计划，培养员工与岗位相适应的熟练技能，提高相应的业务能力。在加强员工培训后能够有效提高银行的效率，推动银行的发展。
（四）建立健全信用监督制度，大力推动信用体系的构建
农村金融机构由于自身发展历程所致，系统内蕴含的风险较大，而规避风险的一个重要手段就是建立监督制度，有效的监督能够为银行信用的规避产生重要的作用。农村金融机构完善信用监督制度，重要的是要建立合理的监督体系，将监督蕴含在银行流程的方方面面，能够及时发现问题，确保各项业务安全进行。通过建立相应的量化标准，将各项银行业务所能出现的风险进行量化处理，用各项指标对各项业务进行监督，达到标准才能进行，若不达标准就要重新制定业务。
农村金融的作用范文2
农业产业的金融链是一个发展方向，但从目前中国的整体国情来看，很多地方还没有达到这种程度，在我国要从根本上解决农户低收入人群及微型企业的发展问题，应当建立一个完善的农村普惠金融体系，有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是为那些被传统金融忽视的农村地区，城乡贫困群体，微小企业提供金融服务。作为农村金融创新的一个重要方面，如何构建农村普惠金融体系呢？
第一，要充分地发挥中小银行服务农村金融的作用。从目前来看，可以做小额贷款的，有村镇银行和城市商业行。村镇银行运营成本高、吸收存款不足，限制多，生存困难，真正为农村服务的并不多。而城市商业银行，多年来在支持中小企业发展、农村金融发展中过程中起了很大的作用。值得注意的是，目前有些城市商业银行盲目扩张，跨地区经营。实际上，城市商业银行定位应为社区银行，为地方经济服务，为地方的中小企业服务，为农村服务。龙江银行的定位就比价清晰，准确。我建议，包括龙江银行在内的城市银行完全可以在农村设立它的分支机构。
第二，要发挥小额贷款公司的作用。小额贷款公司是只贷不存，其主要资金来源是股东的本金，利率也比较放开，目前利率可达到20%以上。作为民间借贷方式，小额贷款公司有批准快、服务到位的优点。为鼓励其发展，今后还应完全放开其利率限制并放宽其融资比例。
第三，大力发展农村资金互助社。作为一个合作金融，它面临一些问题：市场准入门槛偏高，融资困难，业务管理水平落后，缺乏专门针对合作金融的法律，政府引导和支持不足。因此，对于这类组织，应按真正的合作金融来进行管理。
农村金融的作用范文3
关键词：商业银行；新农村；金融机构；金融改革
中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X(2008)08-0073-02
金融资源的匮乏影响贫困地区农业生产结构的调整，影响农业先进技术的引进以及农村发展所必需的基础设施建设，农民增产增收的难度将加大，提升各类商业银行在金融机构服务新农村建设的能力迫在眉睫。
一、农村金融机构的现状
目前，我国农村银行类机构主要有四类六种，分别是商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及邮政储蓄机构。农村银行类机构的基本情况是：从机构网点布局看，这几类机构共有124 255个网点，其中104 671分布在县市以下地区，占网点总数的84.2％。从资产负债看，2007年末，农村银行类机构的资产总额占金融机构资产总额的28.8％；负债总额占金融机构负债总额的29.4％。从信贷支农情况看。对“三农”发放贷款的机构主要是农业银行、农业发展银行和农村合作金融机构。2007年末，这三类机构涉农贷款(包括农村信用社各类贷款、农业发展银行收购贷款和农业银行用于农村龙头企业、扶贫、乡镇企业、电网改造、基础设施贷款等)占全部金融机构贷款总额的19％，但大大低于全国的总体增长水平。这一方面说明我国城乡金融市场发展的不平衡，另一方面也说明了我国农村金融市场发展的巨大潜力。在上述支农贷款中，农村合作金融机构发挥了重大的作用。
二、农村金融机构改革与当前问题
1 中国农业银行与农村信用社
中国农业银行与农村信用社在农村形成了由政策性金融、商业性金融和合作性金融构成的比较完备的农村金融体系。但是，这一体系从建立之初就存在着很大的问题。中国农业发展银行是我国农村唯一的政策性金融机构，但由于机构不完备，建立初期承担的农业开发及扶贫贷款也于1998年3月划归农业银行管理，目前的职责仅限于对粮棉油收购提供政策性贷款，与为农业发展提供政策性融资的要求相差甚远。近几年，农村金融领域主要由农村信用社一家机构维持，农村信用社成了农村金融的主力军，但它在2003年改革前由于存在产权不清、法人治理结构不完善、管理体制不明确、服务方式和服务手段落后等重大问题，以及历史上积累了大量的不良信贷资产，因而出现了大面积的亏损，有的年份全行业资不抵债，削弱了其支农能力。
2 农村资金的流出
农村资金通过邮政储蓄和国有商业银行资金的上存大量流向城市，使资金本来就短缺的农村经济发展遇上阻碍。农村邮政储蓄存款余额在过去10年中增加了10倍，其中大部分来自农村。农村邮政储蓄只存不贷，吸收的存款全部存入中国人民银行。从整体上看，在新农村建设中经济存在“财政投入不足、金融支持不够、民间投资不继”等三大金融资源流失问题。
3 农村保险问题
农村保险问题一直没有解决办法，也没有建立一个保险体系。现在的基本模式是：政府组织引导，农民自愿参加；个人缴费为主，集体补助为辅，国家政策扶持；基金以县为单位独立核算、自主管理，主要通过储蓄、国债等渠道，实现保值增值。这一模式在运行过程中存在一些问题，如制度设计上不具备“社会保险”的性质和特点；管理体制上存在缺陷；存在潜在兑付危机；农村养老保险给付水平偏低。
尽管如此，农村信用社的改革在近几年中步伐还是有所加快。如资本充足率大幅提高，抗风险能力有了质的变化。根据2002年末的监管数据，资本充足率为-8.45％，截至2005年6月末，全国农信社资本充足率达5.89％。不良贷款率下降，资产质量明显改善。2005年6月末，不良贷款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5个百分点。结束连续10年亏损，经营效益显著好转。2005年上半年，实现轧差盈余93.36亿元，同比增盈80.7亿元。资产规模不断壮大，支农服务功能增强。2005年6月末，全国农信社各项存款达30694亿元，比2002年末增加10 769亿元，增幅为54％；各项贷款21968亿元，比2002年末增加8 028亿元，增幅为57.6％。总之，农村信用社改革已在全国大部分省份开展起来，并且在试点地区取得了一定的成效。
三、各类商业银行在金融机构中的作用
1 发挥中国农业银行在新农村改革的作用
中国农业银行是我国传统的从事农村金融业务的商业银行，但商业化的过程中，迅速进入城市并从20世纪90年代末起开始撤销了大量的农村基层营业网点，其支农能力大大下降。今后，农业银行在农村的业务重点应放在支持农村产业化过程中的龙头企业上，通过支持龙头企业发展，带动整个农村经济的发展，实现农业银行在农村金融中的作用。为适应农村各经济主体对商业性金融的需求，应加快组建新的农村商业银行可由个人和企业等出资组建。但我国银行业不对个人开放，虽然农村信用社改组成农村商业银行时允许个人入股，但不允许个人出资组建商业银行，这必将阻碍农村商业银行的发展。事实上，鼓励私人资本进入金融领域，可使产权关系达到最大明晰化，优化商业银行的治理结构。在已允许外资银行设立的情况下，国内银行业应适当对个人开放，而农村则是较好的实验点。
2 充分发挥政策性银行的作用
中国农业发展银行是我国农村唯一的政策性金融机构，其业务范围主要是办理农副产品国家专项储备和收购贷款，办理扶贫贷款和农业综合开发贷款。为支持新农村建设，农业发展银行应拓展资产运用领域，提高政策性贷款质量，完善整体服务功能。由于粮食企业不景气，农业发展银行贷款质量低下，若以亏损的方式长期经营必定难以为继。应对粮食企业进行现代企业制度改革，增加其自有资本，并提高其自主经营、自负盈亏的能力。对于政策性亏损，要由财政部门予以补贴，补贴资金直接全额划转给农业发展银行。扶贫贷款和农业综合开发贷款属于政策性贷款，在农业发展银行机构基本健全的情况下，农业银行应将这一业务返还农业发展银行。这样做可以完善农业发展银行的服务功能，同时又不浪费金融资源。目前，农业发展银行的资金来源渠道单一，只有中国人民银行的再贷款。要积极探索新的资金来源渠道，如将一部分邮政储蓄、社会保障资金等转存入农业发展银行。同时，应鼓励国家开发性金融参与新农村建设使开发性金融更多地参与农村道路、电力等基础设施建设和农业产业化、农业资源开发项目的投资。
3 完善邮政储蓄，建立农村资金回流制度
目前中国人民银行已降低了支付给邮政储蓄的利率，现在的关键是建立对农村的“输血”机制，使邮政储蓄资金回流农业和农村，实现“取之于民，用之于民”的良性循环。邮政储蓄转存人民银行的资金可按一定比例留给当地人民银行调度使用，通过再贷款形式由农村信用社放贷给农业企业和农户；或者允许邮政储蓄与农信社签订协议存款，将资金交由农村信用社投入农业和农村地区。也可通过购买投入农业农村的国债、政策性金融债券或其他农村金融债券，使资金回流农村。
4 稳妥推进商业性可持续小额贷款公司的发展
在建设社会主义新农村中，小额信贷对农村金融改革具有关键意义。除了继续办好农村信用社现有的小额贷款业务之外，应当鼓励和培育农村小额信贷组织，大力发展非政府专业小额贷款机构。小额贷款组织应遵循商业可持续原则，按照市场化方式，明确战略目标，完善业务体系，强化人力资源建设。
5 大力发展农业保险
农业作为风险相对较高的行业，在缺乏必要的风险管理下，将加大农村金融风险，阻碍农村金融市场的发展，进一步弱化农产品获得金融支持的能力，加剧其不平等收入。农业保险具有极强的公共性和外部性，建立政策性农业保险制度，可以提高农业经营主体的信用地位，引导农业金融资本流入，分散目前由农村信用社独立承担的农业系统风险和社会成本。维护农村金融体系的稳定。随着农业产业化水平的提高，农业生产经营主体对保险需求的不断增加，政府应加大政策性保险的投入，并鼓励和扶持商业保险进入农业产业化、种养业等领域，大力开发与天气指数、期货指数等相关的农业保险新产品，促进农业产业化进程。
6 建立农村信用担保制度
农民和农村中、小企业作为特殊的信贷群体，难以提供可用于抵押或为他人担保的财产，且收入不稳定，缺乏显示自己信用的衡量标准。农村信用担保制度的缺位阻碍信贷资金流向“三农”。政府在继续鼓励农户自愿互助担保的同时。应通过制度安排，财力扶持，催生一批专业性的农村信用担保机构，多渠道筹集担保基金，解决农民和农村中小企业大额贷款担保难的问题。
农村金融的作用范文4
普惠金融是联合国在2005年宣传“国际小额信贷年”时提出的一种金融理念，特别强调对农村地区和弱势群体的金融服务，旨在让所有人享受平等的金融权利，体现一种公平理念。全面建成小康社会迫切要求我国建立一个多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。经过长期探索和实践，我国普惠金融发展状况显著改善，但是，依然面临着从宏观到微观等诸多挑战。其中，信息不对称是制约普惠金融发展的关键障碍。建立和完善农村信用体系能够有效缓解银农、银企信息不对称，预防信贷业务中的信用风险，并且帮助守信农户和农村企业以更低的成本、更快捷的方式获得贷款，从而降低农村金融市场的交易成本，促进县域普惠金融发展。
一、普惠金融发展的主要障碍：信息不对称
普惠金融的核心和目的是共享与普惠，旨在建立有效的、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其为小微经济体提供一种与其他客户平等享受现代金融服务的机会和权利（邹力宏，2014）。就当前农村地区而言，普惠金融机构与农村小微经济体（包括农户和农村小微企业）之间存在着严重的信息不对称。在农村信贷市场上，金融机构在贷前调查环节不能取得农村小微经济体完备的会计记录和贷款去向等相关资料，而农村小微经济体对于自己的经营能力、盈利能力、偿债能力以及贷款使用等情况比较清楚，在提供资料时总是避忧就喜、避实就虚，因此普惠金融机构便只能凭借农村小微经济体提供的信息和当地农业信贷市场的一般情况来研判信贷风险，无法准确掌握单个借款人的风险偏好、还款意愿和还款能力。贷款发放后，普惠金融机构也无法监督贷款的使用情况，农村小微经济体可能违背合同约定，根据自己掌握的信息优势采取机会主义行动，从而损害普惠金融机构的利益，当借款者违约、契约执行的难题无法解决，农村普惠金融机构表现出非效率的特征（谭文培，2013）。此外，农村小微经济体小额分散的贷款需求、偏僻的地理位置和农村地区基础设施的薄弱使得普惠金融机构收集和调查信用信息的难度和成本成倍增加，普惠金融机构出于自身利益考虑，不愿意或较少为农村小微经济体提供金融服务，从而背离了普惠金融机构的设立初衷，阻碍了金融信贷向农村地区的流入，造成农村金融市场供给不足。
二、农村信用体系建设支持普惠金融发展的作用机制：信号传递
（一）信号传递模型的基本假设
信号传递模型本质上是一个动态不完全信息博弈，是指拥有信息优势的一方通过向具有信息劣势的一方传递某种信号来表明自己的某些特性。本文以信号传递模型分析农村信用体系建设支持普惠金融发展的基本原理。在该模型中，局中人分别为农村小微经济体和普惠金融机构，其中，农村小微经济体是信号发送者，普惠金融机构是信息接收者。普惠金融机构对农村小微经济体的真实类型并不知情，为了选择最优行为，普惠金融机构需要从农村小微经济体的行动中对其类型做出概率判断，再选择最优行动。其基本假设如下：
1、信贷市场的两类交易主体：农村小微经济体和普惠金融机构都是理性的，二者决策依据都是使自身期望收益最大化。
2、假定农村小微经济体所需资金为L+I，其中I是通过自身经营或利润留存能够提供的资金，L是农村小微经济体的资金缺口，需通过向普惠金融机构申请授信来补足。假设普惠金融机构针对农村小微经济体的借款利率定价为r，还款方式为在到期日同时偿还所有本金及利息。
3、把农村小微经济体的产品质量、运营策略、管理水平、经营者素质及信用等影响未来收益的因素统称为农村小微经济体质量，并假定农村小微经济体的质量、未来收益、诚信情况等信息只有其自己知道。在提供贷款时，根据农村小微经济体的类型，普惠金融机构将要求提供抵押品Dθ，
其中θ=G，G代表高质量农村小微经济体
B，B代表低质量农村小微经济体。抵押品的变现率为λ，0≤λ≤1。
4、农村小微经济体根据自己的类型向普惠金融机构传递信号x，x信号信息包括农村小微经济体信用情况、运营情况、财务报告、预期贷款利润、借款期限、还款来源等。为争取得到贷款农村小微经济体往往对信号x进行粉饰，但这需要成本。成本主要包括虚假信息被发现后处罚的损失和声誉风险。假定高质量的农村小微经济体不需要粉饰信号，其发出的信号为xG；低质量农村小微经济体发出的粉饰信号为xB。农村小微经济体的粉饰成本为Cθ（x），其中Cθ（x≤xB）=0。
5、普惠金融机构不知晓农村小微经济体的真实类型，只知道农村小微经济体属于类型θ的概率为p（θ）。普惠金融机构根据农村小微经济体发出的信号x，运用贝叶斯法则对先验概率修正得到后验概率p（θ|x）。普惠金融机构根据修正后的后验概率来判断农村小微经济体的类型并选择合适的授信方案。
6、获得贷款后，农村小微经济体运营成功的概率为βθ，成功后的运营收益为R，且收益R应大于贷款还款额H，即R≥H=L（1+r）。运营失败的概率为1-βθ，相应的运营收益为0。农村小微经济体若能够按时归还借款，将获得额外收益S（如提高信用，增加融资便利等）。
7、若农村小微经济体的运营情况良好，其履约概率为αθ，普惠金融机构将收回贷款和利率H=L（1+r），农村小微经济体得到的净收益为R-H+S；如果运营失败，农村小微经济体将选择违约，普惠金融机构变现抵押品，得到λDθ，农村小微经济体除了损失抵押品Dθ外，还会带来额外损失F（如声誉的损失，征信系统的不良记录妨碍以后再融资带来的损失等）。
（二）信号传递博弈模型实现过程
农村小微经济体根据自己的类型，选择向普惠金融机构发出信号x，普惠金融机构在观察到农村小微经济体发出的信号x后，使用贝叶斯法则对其先验概率p（θ）修正得到后验概率p（θ|x），并据此来判断农村小微经济体的类型和预期盈利水平。农村小微经济体知晓普惠金融机构将根据发出的信号做决策，因而农村小微经济体将选择最优信号x*使得农村小微经济体的效用函数最大，即通过求maxU（x，θ），得出x的最优值x*。
信号传递博弈有三种类型的均衡：即分离均衡、混同均衡和准分离均衡。分离均衡是指农村小微经济体传递的信号能反映出它的真实类型，能够给普惠金融机构的判断提供充分的信息和依据。分离均衡是普惠金融机构所期望的均衡状态，即不同类型的农村小微经济体分别以1的概率发出不同的真实信号。以下来分析达到分离均衡状态需要满足那些条件。
因为在分离均衡状态下，低质量农村小微经济体的最优选择是发出信号xB，此时粉饰成本CB（x）=0。而高质量的农村小微经济体发出信号xG。
三、农村信用体系建设支持普惠金融发展的路径：对博弈结果的解释
（5）式表明，当粉饰成本实现C（x）>（1-βα）（D-D）时，信号传递博弈进入了分离均衡的状态下。从（5）式可以看出要达到分离均衡的状态，取决于以下因素：农村小微经济体发出信号的粉饰成本、普惠金融机构对高质量农村小微经济体和低质量农村小微经济体设置的不同抵押条件、低质量农村小微经济体的运营成功概率及农村小微经济体的履约概率。从本文研究角度可以得出分离均衡状态可以通过以下方式达到：
1、提高农村小微经济体发出信号的粉饰成本。由式（5）可知，农村小微经济体粉饰成本越大，该式成立的可能性也越大。可采取以下方式提高粉饰成本，比如建立可以多渠道了解农村小微经济体情况的信息平台，完善农村小微经济体信用信息数据库，实现政府、银行、农村小微经济体三方之间的信息交流和共享，打破部门之间的信息壁垒等。
2、提高农村小微经济体的履约概率。不断提高违约的声誉损失，建立失信行为惩戒机制，实施典型失信主体“黑名单”、诚信示范主体“红名单”曝光和评选，普惠金融机构之间加强合作，提高对有违约行为的农村小微经济体在信贷市场上的准入门槛，并加大对农村小微经济体贷款违约行为的惩罚力度。
3、设置合理、科学的抵押条件。针对农村小微经济体的实际情况，对不同类型的农村小微经济体设置相应的抵押率，并建立完善、规范的入押程序。除抵押外，也可以利用担保、联保等增级措施，作为抵押的补充。
四、结论及政策建议
从本文的分析可以看出，农村信用体系建设对于促进普惠金融发展具有重要的作用，县域普惠金融机构通过农村信用信息共享平台，能够准确掌握和判断农村小微经济体的信用状况，增加信号的粉饰成本，并通过失信惩罚机制和守信激励机制，提高违约的声誉损失，从而督促资金需求方积极履约。因此，建立健全农村信用体系，增加粉饰成本，提高声誉损失，有效发挥征信的激励约束功能，对于降低农村金融市场交易成本，促进县域普惠金融发展具有重要作用。
（一）拓宽县域普惠金融征信体系覆盖面
普惠金融机构具有小而散、数量多的特点，全国仅村镇银行和小额贷款公司就超过9000家。但是目前全国村镇银行接入央行征信系统的仅有150家，占全国村镇银行数量的15%。全国小额贷款公司接入央行征信系统的仅有300家，占全国小贷公司数量不足4%。诸多为普惠金融提供支持的机构未接入央行征信系统，凸显现有征信体系对普惠金融的覆盖面有限。此外，央行征信系统主要采集银行信贷记录信息，有信贷记录的人群仅覆盖中国约24%的人口，部分普惠金融对象的信用数据未能纳入征信系统。因此，首先要进一步推进运营状况良好、风险管理能力较强的各类小微金融机构的设立和发展，对其接人征信系统的途径、准入审核和政策许可，制定更具针对性和可行性的方案；其次要实现信用信息的广泛征集，降低普惠金融机构的信息收集成本；第三要为普惠金融机构提供更广泛的低成本征信增值服务，满足其多元化的征信需求。
（二）加强农村信用信息平台开发及运用
一方面，系统平台作为农村信用体系建设的基础设施，承担信用信息采集、共享、传递以及辅助分析的重要职能，系统平台的建设及完善是农村信用体系建设工作的重要保障。当前，农村信用信息系统平台建设普遍存在功能不足、效率不高等问题，需要尽快对系统进行升级改造，从而在运行效率和功能灵活性方面满足需求。另一方面，系统信用信息的充分运用也是人民银行农村信用体系建设成效的重要体现。在建立了完善的农村信用信息采集及平台的基础上加强应用，农村小微经济体信用信息的透明度将大大提升，粉饰成本也将随之上升。通过人民银行、政府部门以及普惠金融机构对系统数据的分析运用，发挥系统数据在货币政策评价、政府目标考核、贷款风险管理方面的优势，进一步突出农村信用体系建设的重要性。
（三）强化守信受益失信惩戒机制
农村信用体系建设工作的目标是优化农村信用环境，发现和增进农户及农村企业的信用价值，促进县域普惠金融服务水平提升。为了强化声誉效应的作用，一方面要充分整合针对“三农”的财政和信贷政策，完善落实财政奖励、补贴政策，建立健全“信用乡镇、信用村、信用户”创建机制，推进普惠金融机构贯彻落实支农助农信贷政策，从融资价格、融资金额方面对农户和农村企业予以支持。另一方面，推进守信受益失信惩戒机制的落实，推动相关政府部门出台办法，加强信息共享，定期将信用乡镇、诚信农户、诚信企业等予以公布。同时，在现有行政处罚措施的基础上，健全失信惩戒制度，建立农村小微经济体黑名单制度，在市场监管和公共服务的市场准入、资质认定、行政审批、政策扶持等方面实施信用分类监管，结合监管对象的失信类别和程度，使失信者受到惩戒。
农村金融的作用范文5
【关键词】农村金融；农村经济；互动式发展
一、农村金融与农村经济互动式发展现状及存在的问题
虽然经过多年的上上下下的共同努力，我国农村金融事业的建设与发展取得了初步的成绩，农村的金融机构体系建设日趋完善，金融机构的服务水平也逐步提高，但总的来看，我国的农村金融事业发展还相对滞后，农村金融改革进展比较缓慢。农村金融与农村经济互动式发展现状还存在一些比较突出的问题：（1）农村金融与农村经济互动较弱，两者处于相对独立发展的状态。我国的农村经济改革已经进行了30多年，取得了重大的突破。但从农村经济改革之初，农村金融改革就没有同步进行，而是独立于农村改革之外，沿用原来计划经济体制的金融体制，相对于农村经济改革发展来说，一直处于滞后的状态。农村金融对农村经济的推动作用非常弱。农村金融市场建设的进程更是缓慢，农村金融服务机构建立与运行举步维艰，农村金融服务于农村经济，为农村经济发展进行资金资源合理配置的功能发挥不出来。与此同时，农村经济的发展也没有发挥对农村金融的带动作用，加上农村经济的发展水平也比较弱，很难实现农村金融发展与农村经济发展的互动，两者基本上处于相对独立的发展状态。（2）农村金融在农村经济的核心地位被弱化，制约了农村经济的发展。诸多经济学家都认为金融对于经济的发展发挥着服务和保障的重要功能，金融虽然从属于经济，但在经济发展中处于核心地位。据调查，从2003、2006、2009、2010年我国农业信贷规模如下表一，农业信贷比例低说明我国农村金融为农村经济发展提供资金支持、资源配置等各种基础功能都没有发挥出来，农村金融在农村经济中的核心地位没有体现出来，更谈不上农村金融自身产值的增长对农村经济发展的贡献。由此看来，农村金融功能的弱化严重制约了农村经济的发展。
表1 2006、2009、2010年我国农业信贷规模
注：数据来源于《中国统计年鉴》；单位为亿元；2010年无公布数据。
二、推动农村金融与农村经济互动式发展的几点建议
（1）深化农村金融体制的改革，充分发挥农村金融对农村经济的促进作用。由于我国农村经济改革比农村金融改革先行一步，造成了农村金融改革的滞后，严重制约了农村金融对农村经济的支撑作用的发挥，所以，必须加快农村金融改革的步伐，不断深化农村金融体制的改革。农村金融体制改革不仅仅包括农村信用合作社的改革，还包括农村其他金融机构的建立与管理、国家对于资金的流向的引导以及农村金融市场的建立与完善等诸多方面的内容。深化农村金融体制改革，可以提高农村金融的服务水平，提升农村金融的科学管理水平，解决农村经济发展过程中的资金、资源配置等问题，从而推动整个农村经济的快速发展，加快我国的新农村建设。（2）促进农村经济可持续发展，实现农村经济发展对农村金融的带动作用。农村金融虽然对农村经济发展起着巨大的推动作用，但从本质上来说，农村金融是农村经济的一部分，整体农村经济发展水平的提高，必然带动和促进农村金融体制的完善。因此，实现农村经济的快速平稳发展是农村金融发展的根本。目前，我国农村经济由于受到自然环境、人口素质、思想观念等多种因素的影响，还处于比较低的水平，这对于农村金融发展也产生了负作用。立足长远，实现自身的可持续发展，才是农村经济的真正出路，才能从根本上提升我国农村经济的实力，从而实现对农村金融发展的带动作用。（3）加强农村经济与农村金融互动，促使农村金融与农村经济的共同发展。农村经济和农村金融是一个相互作用的系统，两者之间是一损俱损，一荣俱荣的关系。所以，只有实现了农村经济与农村金融的良性互动，协调发展，才能使农村经济与农村金融共同发展。农村经济与农村金融的发展过程中，需要加强两者之间的互动，农村经济发展水平提高，促进金融市场交易活跃，金融服务水平提高，为农村经济发展提供充足的资金，进行合理的资源配置，农村经济和农村金融在不断的互动中，实现了共同发展的目的。
参 考 文 献
农村金融的作用范文6
[关键词] 农村金融企业结构；农村金融企业行业结构；农村金融企业所有制结构
完善农村金融体 系，不仅要实现农村金融企业数量的增长，而且要促进农村金融企业结构的改善。当前，农村金融企业存在重大的结构性缺陷，从而弱化了农村金融的整体功能，制 约了新农村建设的扎实推进。农村金融企业结构，包括行业结构、所有制结构、空间结构、规模结构等，而优化行业结构和所有制结构，是当前改善农村金融企业结 构亟待解决的两个主要问题，也是强化新农村建设金融支持力的两个重大关键。
一
新农村建设的推进，使农村金融需求出现了新情况和新特点。然而，当前农村金融企业结构的单一性，与农村金融需求总量的扩大和需求结构的日趋多样化很不适应。改善农村金融企业结构，已成为完善农村金融体系的当务之急，推进新农村建设的关键所在。
农村金融企业结构，是指在农村金融体系中，各种金融企业的比例关系、空间布局、相互作用和相互分配的状态。金融发展理论认为，金融发展包括两个层次的涵 义：一是金融总量的扩张，主要表现为金融企业数量、融资总量等金融总量的增长，这些指标主要用以反映金融发展的广度；二是金融结构的优化，主要包括金融企 业结构、融资结构、金融需求结构、金融产品结构等，这些指标主要反映金融发展的深度。金融总量指标和金融结构指标，都是衡量金融成熟程度和金融发达程度的 尺度。然而，两者相比，总量指标对金融发展一般只具有直观的表征意义，而结构指标则能反映金融发展的多样化和多层次化水平，能反映出金融运行中深层次的问 题，其作用显得更为重要。按照金融发展理论，我们在完善农村金融体系时，不能仅仅着眼于农村金融企业数量的增长，而必须深入思考农村金融企业结构的优化， 因为单一的金融企业数量的增长，只能实现农村金融在同一发展水平或层面上量的扩张，而农村金融企业结构的演进，才能促使农村金融发展在新的层面上实现质的 提升。
当前，农村金融体系存在的主要问题之一，便是农村金融企业存在重大的结构性缺陷。1.农村金融企业的行业结构单一。相对而言，人们较 为重视农村银行业金融企业的发展，而农村担保企业、农业保险公司、农村投资银行、租赁企业、依托企业等非银行业金融企业的发展则严重不足。在许多农村地 区，非银行业金融企业甚至处于空白状态。2.政府投资并主导的农村金融机构占绝对主导地位，而社会资本参股公有金融机构的甚少，农村非公金融企业尚有待零 的突破。3.农村金融企业的空间结构失衡。从总体上看，中国金融体系具有大中城市和工商业导向性的特征，城乡金融企业结构失衡。在此大背景下，农村金融企 业的空间结构也存在失衡现象，不少农村地区甚至成为金融盲点。
农村金融企业结构的单一性，对农村金融和农村经济发展，产生了一系列不利影 响：第一，金融企业结构的单一性，导致了农村信用社对农村金融事实上的垄断，使农村金融市场失去了竞争性，从而严重削弱农村金融业的生机与活力。第二，农 村现实金融需求难以满足，潜在金融需求难以激活，这反过来又抑制了农村金融供给的发展。第三，金融企业结构的不合理性，直接导致了农村融资结构的不合理， 间接融资比例过高，直接融资比例过低，农村企业，包括农业产业化龙头企业，长时间以外源融资为主，外源性融资又以间接融资为主，上市融资和发债融资的比例 极低，不利于分散和控制农村金融风险。第四，弱化了农村金融与农村经济的互动关系，制约了新农村建设的持续推进，影响了农村进步、农业增效、农民增收，不 利于农村金融发展基础的夯实和强化。第五，金融企业结构的单一性，使城乡金融的失衡现象有增无减，加大了城乡经济的差距。因此，改善农村金融企业结构，是 完善农村金融体系，强化农村金融服务功能，提升农村金融支持力的必然选择；是改善农村融资结构，激活农村潜在金融需求，促进农村金融供给与金融需求相互适 应的战略途径。农村金融企业结构的优化，直接关系到农村金融与农村经济的良性互动，新农村建设又好又快的推进。从更高层面来看，它直接影响着城乡协调发 展、建设和谐社会。
农村金融企业结构，主要取决于农村经济社会和金融发展过程中的内在因素，主要包括：金融制度安排因素、农村经济的商品化 与货币化程度、农村金融市场的发育程度、农村信用关系的发展水平、农村经济主体和金融主体的理性程度、农村金融创新的活跃程度、农村文化、传统、习俗和偏 好，等等。农村金融企业结构合理与否，主要看其能否适应农村多元化、多层次的金融需求，提供多样性的金融产品和服务，强化服务功能，提高金融效率；能否以 竞争促进合作，以合作推动竞争，增强金融企业的竞争力和自我控制力；能否在持续扩大农村融资总额的同时，改善农村融资结构，分散金融风险，提高风险防范和 控制能力。
改善农村金融企业结构的目标，并不是一味增加农村金融机构数量和信贷投入，而是适应农村金融的现实需求，激活农村金融的潜在需 求，提高农村金融供给的有效性，以促进农村金融和农村经济的稳定持续发展。为达此目标，调整和优化农村金融企业结构应坚持以下原则：1.多元化原则。农村 金融不仅要有国家资本和集体资本的投入，而且要支持非公资本的投入，使多元化的农村金融企业，同多元化的农村经济结构相互适应。2.多样性原则。各地农村 情况千差万别，发展很不平衡，应建立不同的金融企业结构，不搞一刀切。不仅重视发展农村银行业金融企业，而且要重视发展非银行业金融企业。3.适应性原 则。农村金融企业结构，必须与农村金融需求结构相互适应，不仅要与现实金融需求相适应，而且要与新农村建设所带来的金融需求发展趋势相适应。4.市场性原 则。农村金融企业结构的调整与优化，主要应依靠市场力量、采取市场路径来进行，以提高农村金融企业运行的市场化程度，形成适度竞争、有效监管的市场环境。 5.功能性原则。农村金融企业结构调整，应明确各类金融企业的市场定位，搞清市场对其功能要求，有效提升金融企业的服务功能。6.开放性原则。农村金融企 业结构的设计，不仅应体现自身的特点，而且要关注国际金融结构的发展变化，借鉴国外农村金融企业结构优化的经验，使农村金融业更好地融入全球金融之中，有 效提升农村金融的国际竞争力。
二
优化农村金融企业结构，首先需要建立合理的农村金融行业结构。
多年来，中国实行以间接融资为主，逐步增加直接融资渠道和比重的方针。改善农村金融企业结构，应在主要发展银行业金融企业的同时，积极发展非银行业金融企业。
在农村金融中，商业性银行、政策性银行、农村信用社构成农村金融体系的主体。农业银行作为大型商业银行，在新农村建设中具有重要的骨干作用。但是，在国 有商业银行实行市场化经营，纷纷撤出县以下分支机构之时，农业银行也身在其中。新农村建设的推进，客观上要求农业银行定位于农村金融市场，同时，也为其拓 展农村县域业务提供了更大的市场空间。农业银行长期在农村开展经营业务，更能把握农村金融的具体规律和特点，对农村、农业和农民的金融需求更为了解，对农 村金融环境和资金运作更为熟悉，能提供从乡村到城镇、从国内到国外、从人民币业务到外汇业务等一系列金融服务，具有农村其他金融机构所不具备的优势。农业 银行应以科学发展观为指导，坚持立足农村金融市场、面向农村县域经济、充分发挥县域商业银行的骨干作用。
农村信用社作为农村合作金融组织，仍 有其存在的必要性。合作金融具有4个重要特征：自愿性、互动合作性、民主管理性、非盈利性。但是，长期以来由于一系列制度安排，农村信用社并非真正符合合 作制原则。对于农村信用社，必须首先抓住合作金融的性质这一根本问题，按照合作金融性质的要求，同时充分考虑其历史沿革和现实情况，推进其制度改革和创 新。在经济欠发达尤其是贫困农村地区，应按合作金融性质的规定性改革农村信用社，恢复其合作金融的性质。在经济比较发达的农村地区，对于经营基础较好的农 村作用社，可以将其改革为社区性的股份合作制或股份制银行。对于资不抵债、难以为继的农村信用社，则应根据情况逐步关闭，并支持农民在自愿前提下组建新的 合作金融组织。
农业发展银行作为农村政策性银行，不仅有存在的必要，而且应不断强化和完善。在农村资源配置中，如果仅保存单一的商业银行， 则市场失灵、金融失效、资源配置失衡、产业结构失调等现象便会产生。农村金融市场具有低效性的特点，以利润为导向的商业性金融企业往往不愿介入。实现城乡 协调发展、构建和谐社会的目标，需要国家为解决“三农”问题付出成本。因此，主张关闭农业发展银行的意见决不可取。农业发展银行既要坚持其政策性，发挥其 调控农村金融市场的功能，又要坚持其银行性，严格经营管理，防范金融风险，扩大业务范围，加强成本核算，讲究经济效益，做到保本微利。
在农村金融企业的行业结构中，非银行业金融企业各有独特的功能，具有银行业企业不可替代的作用。
农村信用担保企业，是农村金融企业结构中不可或缺的组成部分。银行向农户和农村中小企业提供信贷，往往要求后者具备抵押资产。由于农户和中小企业资本规 模和经营规模甚小，负债能力较弱，信用资源短缺，抵押资产的数量和质量难以达到银行的要求，因而长期受着融资难的困挠。发展农村信用担保企业，则是解决农 村资金供求矛盾的有效途径。农村信用担保企业作为介于农户、农村中小企业与银行之间的第三方，通过信用担保形式为农村金融需求主体的风险提供担保，能降低 供求双方的交易成本，增强银行企业的信贷激励，促进金融交易的发生和完成。农村信用担保企业具有优化金融资源配置、节约信贷成本、分散金融风险、提高信贷 效率等重要功能。随着新农村建设的推进，发展农村信用担保企业和再担保企业，不仅完全必要，而且甚为紧迫。
农业保险企业是农村金融企业结构中的又一组成部分。农业既是基础产业，又是弱质产业。中国是世界上农业自然灾害的国家，农业生产存在较大的自然风险。在越 来越多的种养殖业地区，农牧民都有着自然灾害保险的现实需求和潜在需求。因此，完善农村金融企业结构，应将发展农业保险企业纳入其中。当前，农业保险的发 展严重滞后，与农业在国民经济中的地位极不相称，亟待走出困境。在广大农村，应大力发展多种形式的农业保险公司，包括政策性农业保险公司、商业性农业保险 公司、专业性农业保险公司、农业相互保险公司等。农业保险公司要积极融入农村金融体系，与农村银行密切配合，互动发展，可以考虑将农业保险与借款保险结合 使用，以达到分散自然灾害风险和银行信贷风险的双重功效。
在农村金融企业结构中，农村投资银行决不能被忽视。农村投资银行通过为农村金融需 求者的融资决策提供依据和设计，开辟资金需求者的资金来源，创造和实现更多的资金供给等，能促进农村金融资源的合理配置。对于农村产业结构的战略性调整来 说，农村投资银行不仅能发挥增量调整的功能，而且具有存量调整的作用，而这是间接融资所难以做到的。长期以来，农村融资基本上是间接融资，直接融资所占比 重微乎其微，融资结构很不合理。中国农业要实现由传统模式向现代模式的转变，必须加大农村直接融资的规模和比重。农村投资银行作为农村资本市场中资金供求 双方的中介，为资本供给者提供多元化的投资渠道，为资本需求者开辟直接融资的途径，在多样性的直接融资中发挥有力的催生作用。改善农村融资结构，扩大农村 直接融资比重，一方面要提高农村经济市场化水平，培育农村资本市场主体，推进农村经济企业化、农村企业股份化、农村股份制企业资产证券化；另一方面则要积 极发展农村投资银行，并使之充分发挥功能和作用。
综上所述，农村金融需求的多样化，要求农村金融供给和农村金融企业的多样化。在积极发展农 村银行业金融企业的同时，重视发展非银行业金融企业，才能逐步优化农村金融的行业结构，提高农村金融组织体系整体的稳定性、供给的有效性、运行的安全性、 市场的适应性，切实强化新农村建设的金融支持力。
三
改善农村金融企业结构的另一个主要问题，是建立合理的金融企业所有制结构，积极而稳妥地发展农村非公有制金融企业。
当前，农村金融体系存在的一个重大问题，便是金融主体单一，公有金融企业垄断着金融市场。农业银行属于国有大型商业银行；农业发展银行是国家投资设立的 政策性银行；农村信用社虽有合作金融之名，却无合作金融之实，其产权结构含糊，官办色彩浓厚。缺乏非公金融企业，是农村金融企业所有制结构长期存在并延续 至今的一个突出问题。农村金融虽然还广泛存在着民间借贷，但是，这种非正式金融处于不合法地位，大部分是以非组织的形式进行。农村金融企业所有制结构的单 一性，导致农村金融供给与金融需求不相适应，限制了农村金融市场的竞争，弱化了农村金融企业的创新动力和发展活力，致使农村金融中一系列深层次问题难以解 决。
支持非公经济进入农村金融领域，发展非公有金融企业，是社会主义市场经济的客观要求。一种较为普遍的观点认为，由于农村公有金融力量不 足，所以才需要非公经济进入农村金融业。随着金融业加快对外开放，又有一种意见认为，由于允许外资进入中国金融业，因而也应允许国内社会资本进入农村金融 领域。笔者认为这些观点从某个角度、某种层面看似有道理，但都存在较大的表面性和片面性，并未揭示出内在的深层原因。不论何种形式的市场经济，都要求多元 化、多层次的金融资本，同多元化、多层次的产业资本相适应，金融企业的结构性失调，必然导致经济结构的失衡。中国农村经济已驶入稳定持续发展的轨道，同时 又呈现出很不平衡的特点。农村生产力的多层次性和经济主体的多元化，客观上要求农村金融资本的多层次性和多元化。金融多元化，不仅表现为金融工具的多元 化，而且表现为金融企业所有制结构的多元化。发展农村非公金融企业，本身就是社会主义市场经济的题中应有之义。即使未来农村经济达到了较为发达的水平，非 公金融企业仍将不可避免地存在和发展。缺乏非公金融企业的农村金融体系，是不完善的农村金融体系。至于金融业的对外开放，本应以对内开放为基础，是对内开 放的必然趋势，而不是相反。
发展农村非公金融企业，是改善农村金融企业结构的必然选择。但是，非公资本是进入城市金融业，还是进入农村金融 业，是他们必定要反复权衡和选择的问题。希望非公经济重点进入农村金融领域是一回事，然而非公经济愿不愿进入农村金融领域，则是另一回事。中国存在在城乡 经济二元结构，城市与农村经济存在很大差距。由于城市金融效率较好，而农村的弱位性、农业的弱质性、农民弱势性，使农村金融的效益较差而风险较大，非公经 济在进行产业的选择时，可能更愿意投资于城市金融业，而对投资于农村金融领域往往存在较多的忧虑和担心。从前几年大型商业银行纷纷退出农村金融市场，甚至 许多农村信用社也出现弃农支工、离乡进城的现象，即可看出这种忧虑和担心不无道理。但是，非公经济在进入金融领域的具体选择上，应更多考虑城乡经济和金融 的现实情况，以及非公金融企业的自身特点和长远利益。由于城市银行业几近饱和，公有金融机构绝大部分集中于城市，非公经济进入农村金融业，能避开高强度的 城市金融竞争。新组建的非公金融企业，存在资本规模不大、运行经验不足、队伍素质不高、竞争能力不强等不利因素。如果一开始便挤进城市金融业，同各方面都 优于自己的强大对手展开竞争，极有可能难以招架而败下阵来。农村金融市场在一段时期内竞争强度并不大，非公金融企业进入农村，则为他们做好竞争准备、积累 竞争经验、壮大竞争实力提供了宝贵的时间，能为其日后展开高层面的金融竞争打下扎实的基础。
农村非公金融企业和农村金融的特点，决定了非公经 济重点进入农村金融领域，更能发挥自身的优势，从而更有利于其获取经济效益。农村金融市场的一个基本特点是低效性。农村金融需求的主体，是农户、专业户和 农村中小企业，他们的金融需求，具有单笔数额小、项目分布散、贷款时间短、申请频率高、要求提供快、抵押资产缺、信息不对称、信贷成本高等特点。显然，大 型商业银行从事此类信贷，并不具有优势，因而往往不愿介入这种业务。长期以来，农村资金供求矛盾十分突出。新农村建设的推进，使农村金融需求总量大为增 加，金融需求结构进一步丰富，潜在金融需求被激活，并加快向现实金融需求的转化。但是，当前农村金融供给远不能适应金融需求的发展变化。因此，非公经济重 点进入农村金融业，既顺应了完善农村金融体系的需要，又能使自己获得很大的发展空间。
农村非公金融企业一般具有以下特点：1.融资策略的多 样性。大型银行融资采取单一的交易型策略，坚持严格的抵押条件和信贷程序。非公金融企业有时也采用交易型策略，但大量采用的却是关系型融资策略，从而为农 村金融需求主体融资提供了极大便利。2.目标市场的集中性。非公金融企业经营范围具有鲜明的区域性，其服务对象定位于农户、专业户和农村中小企业，将有限 的资源集中于特定的目标市场，坚持以专补缺、以小补大、以活求利、以质取性。3.业务经营的灵活性。农村非公金融企业经营机制灵活，不受传统的经营模式所 限制，大力推进产品创新和业务创新，不拘一格地采取多种信贷方式，以适应农村当地金融需求的变化。4.信贷的安全性。农村非公金融企业多为当地的“草根金 融”，与当地中小企业、农户、专业户有着天然的合作关系和密切沟通，具有人缘、地缘优势及信息优势。农村非公金融企业能够及时、有效地获取资金需求者的种 种信息，通过各种形式掌握他们的经营情况，使信贷决策建立在信息对称的基础上，从而十分有利于提高金融资产质量资金安全性。5.信贷的低成本性。农村非公 金融企业由于服务目标集中，信息成本、信贷谈判成本、监督成本很低，链条较短，成本具有明显优势，因而能大大降低交易成本。6.内生性。农村非公 金融企业的资金，主要来自于农村社区并用之于农村社区，因而其发展同当地中小企业、农户、专业户的经济利益密切相关，对当地经济发展具有重大推动作用。这 种内生性，使其具有发展的可持续性，容易得到当地农户、企业和政府的支持。由此可见，非公资本重点进入农村金融领域，组建农村非公金融企业，是一种明智的 选择。这有利于他们扬长避短，发挥优势，不断积小胜为大胜，聚小利为大利，得到可持续性发展。
为了吸引社会资本重点进入农村金融业，政府应 制定和实施配套的支持政策，主要包括：降低农村非公金融企业的资本准入门槛，不仅要降低农村银行业的准入门槛，而且要降低农村非银行业企业的资本准入门 槛；在利率未完全放开前，继续扩大农村利率浮动范围，允许农村非公金融企业在此范围内自行确定存贷利率水平；根据非公金融企业对农村金融需求的满足程度， 给予不同程度的税收减免优惠等。发展农村非公金融企业的各项有关政策，应相互配套，在作用方向上保持一致，以发挥最大的综合效率，避免来自各个部门的具体 政策互不协调、在运用上相互抵消等现象发生。
参考文献：
[1]王爱俭.中国社区银行发展模式研究[M].北京：中国金融出版社，2006.
