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互联网农业金融范文1
随着现代科技的发展， 互联网己经成为新时代的代名词， 由下图我们可以看出2011-2015 年互联网普及程度逐年上升， 普及率分别为38.3%、42.1%、45.8%%、47.9%、50.3%，2012 年开始增长比率分别达到9.92%、8.79%、4.59%、5.01%。虽说普及率逐年增长，但增长率逐年下降，不禁让我深思，抑制互联网继续发展的瓶颈再何处。
互联网金融的发展离不开互联网的普及程度， 当前中国互联网金融发展也处于一种十字路口般的困境。一方面，金融和征信体制的不健全，使得主观性过强，发展模式落后，使得互联网金融面临着巨大的危险。另一方面，由于恶性竞争的存在，一些不规范的网站平台不能很好的得到约束，使得互联网金融两极分化态势增强。任何事物都具有两面性，互联网金融的发展，虽然促进了金融产品多元化、业务线上化、服务移动化，但也同样也造成了金融市场化步伐减慢、金融压抑程度提高，金融风险增大等一系列问题。
积极推动农村金融立法， 严厉打击农村非法集资和金融诈骗。2015 年政府工作报告中也提及到互联网金融，政府也相应的出台了各项行动计划和优惠政策，带动了人们投资该领域的积极性，使得大量资本流入互联网金融领域，其发展前景不容小视。然而如同经济全球化一样，金融的互联网化也具有其两面性，除引发系统性风险，也强化了风险的关联性，增大了风险发生的概率。传统金融与互联网金融的深度融合，使得其竞争产生了除金融业和互联网金融也以外的一些独特的问题， 具有一定的自身特点，笔者了以下互联网金融行业中存在的行业竞争不当的问题进行了探讨。因此在农业供给侧改革中，要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。
不法从业者在传统金融与技术相结合的漏洞中，寻找不正当竞争的时机，根据不同的情况，交换使用不同的策略。其中金融与网络技术相结合的不正当竞争行为，主要体现为补贴方式的资金垫付、虚假性误导宣传、互联网模式抄袭严重、借助网络诋毁竞争对象商誉等问题。除此之外，也存在着单纯的网络不正当竞争行为，即这种不当竞争依附于网络，网络不存在则竞争不存在，这种手段被不法从业者广泛使用。主要体现为争抢域名注册、相似域名混淆误导消费者、植入恶意代码病毒、破坏他人商誉等现象。然而这种行为由于依赖于互联网，使得由此造成的各类案件侦破较为困难，给执法者造成了一定的困扰和难度，这种不当竞争遏制了互联网金融行业的快速发展。
3 互联网金融的监管制度
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据介绍，自2015年正式推出全新E农管家“三农”电商金融平台以来，农行湖北分行打造了E农管家“工业品下乡、农产品进城、在线融资”的全功能服务平台。实现了针对零散批发商、农批市场、企业经销商、县域商贸物流园的四类客户服务模式，产生了较好的集群带动效应。此次该行围绕“三个圈层”，进一步深化综合金融服务模式，是农行互联网金融与“三农”业务有机结合的新尝试。
据了解，农行湖北分行先后与中国农产品交易公司白沙洲市场、潜江廿佳物流园合作，形成了“三个圈层”金融服务模式。一是信贷融资服务圈层。为市场投资运营方提供融资服务，为市场上游种养殖户、新型农业主体和下游经销商提供融资服务。二是电商金融服务圈层。农行E农管家电商平台具有整合客户资源、推动形成产业链和发掘产业链价值的功能，将从“田间到餐桌”的全产业链客户串联起来，通过POS、MIS、现金管理平台等电子银行产品和结算类产品，为市场连接的各环节提供安全、快捷的支付结算服务。三是延伸综合金融服务圈层。通过大数据分析，对客户及需求进行分类，开展精准营销，提供包括代收付、理财融资、私人银行、农民进城购房等在内的其他综合金融服务。
专业市场三个圈层金融服务模式是农行互联网金融与“三农”业务有机结合的新尝试，实现了专业市场服务对象的立体化，产品营销的多元化和价值创造的综合化，既适用于农产品市场，又适用于副食、日用、建材、服装、家具、纺织等各类专业批发市场，具有很好的推广、复制价值。
活动当天，农行与中国农产品交易公司签订了战略合作协议。在“互联网+三农”的大背景下，农行与中农公司依托E农管家电商平台，在客户拓展、营销创新、资源共享等方面开展密切合作，创新了E农管家农商友项目，今年1月在武汉白沙洲市场上线后，不到5个月，交易额已突破10亿元。
实践证明，E农管家农商友项目体现了创新驱动理念，是农行电子化业务与“三农”金融服务有机结合的新亮点，通过交易系统、物流系统、线上线下支付结算对接，实现了农产品交易资金、订单、物流信息的一一对应，实现了资金流、信息流、物流的三流合一，有力降低了企业财务成本，提高了交易效率。未来农行将与中农公司联手，全面推广E农管家农商友项目，带动商品流通市场的线上交易，整合农产品上游的全程供应链资源，利用O2O线上线下一体化无缝衔接模式，实现信息互享，资源共用，抢占“三农”电商的制高点。
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关键词：互联网＋；农业金融；发展模式
1我国农业金融与互联网金融发展概述
1?1农业金融的本质与内涵
农业金融是指在农村经济体中以农业为主，但包含非农产业在内的资金融通与流动的行为，即在农村中以农业为主、与农业效益存在关联的资金的借贷和使用［4］。农业金融内涵包括：①农业贷款的资金利用和融通；②筹集、运用农贷资金的农业金融体系的形成与管理。农业金融≠农村金融，农业金融属于农村金融的一部分。农村金融是指农村作为一个整体经济体，在这个经济体中所产生的所有与农村经济存在关联的资金融通行为［5］。农业金融是农村金融得以发展的主要原动力。以农村信用社农村贷款为例。整体而言，农村信用社农村贷款属于农村金融的一部分，但如果农村信用社农村贷款没有被用于农业生产，则农村信用社农村贷款不被纳入农业金融体系［6］。不过，鉴于农村金融体系中农业金融的重要地位，我们常常把农村金融作为分析农业金融的出发点和落脚点。
1?2我国农业金融发展历程与现状
农业金融起源最早来自于民间“高利贷”。《周礼地官泉府》中记载：“泉府掌以市之征布、敛市之不售、货之滞於民用者［7］。”，描述的就是当时的借贷行为。以来，农业金融的发展基本是伴随从农业合作社到的转变而转变的。时至今日，我国农业金融的三大组成部分：政府、商业银行、农民之间形成了互相合作、互帮互利的农业金融模式。近些年我国城乡收入差被进一步拉大，造成了我国现在农业金融需求的不断增加，现有的农业金融制度已经比较难以匹配人民的需求和农业发展的需求，我国农业金融将会在未来一段时间进行转型［8］。
1?3我国互联网金融的发展现状
数据显示，2017年我国互联网消费金融放贷规模达到4．38万亿元，较2016年增长了904％；2018年，居民放贷持续转移，加之我国金融理念的渗透和场景布设提升消费金融渗透情况，互联网消费金融放贷规模持续走高，全年达到约9．78万亿元，同比增长123．0％［9］。得益于互联网巨大的社会影响力，全球范围内的各个大型金融体系都已经实现了与互联网的结合，如各大银行的网络银行、阿里巴巴旗下的支付宝、腾讯旗下的微信支付等，互联网金融时代已经来临。
1?4互联网＋农业金融发展现状
互联网与农业金融结合较为良好的地方，通常都是我国农业经济比较发达且接触网络比较早，网络比较普及的地方。尝试发展农业互联网金融的企业如表1所示。由于我国幅员辽阔，各地区农业发展情况不尽相同且相当一部分农村地区互联网普及尚处于初级阶段，互联网环境下的农业金融发展也仅仅处于入门阶段，在最终的交易阶段很少通过互联网直接进行。?
2互联网＋农业金融面临的机遇与挑战
2?1互联网＋农业金融的优势
对于我国现代金融体系来说，不论是互联网金融或是农业金融，都处于整体发展的初级阶段。在政策上加以扶持，在基础建设上加大投入，在发展经验上对国外发达国家互联网＋农业金融发展历史进行借鉴，则未来互联网＋农业金融的发展优势巨大，主要体现在以下4方面。第一，我国目前网民总体数量超过8亿，其中农村网民人数约为2．22亿，占整体网民的26．7％，较2017年底增加1291万，年增长率为6．2％［10］。数量庞大的网民基数带来了巨大的人口红利。农业金融针对这一群体进行开发，势必会为今后我国经济的总体发展开拓新的思路。第二，虽然我国农业金融相对价值缩水，但是其产业附加值的绝对价值却处于上升阶段。在此状态下，进行适宜程度的资本与杠杆经营更加可行。第三，互联网的到来，打破了实体经营的固定模式。一方面使金融产品的传播不再受地域和空间的限制，在降低互联网金融机构生产和运营成本的同时，也降低了人们使用互联网金融产品的时间成本。另一方面，互联网金融产品具有相对透明的经营模式，也更容易打消人们对金融产品的顾虑，同时更加简单的操作方式让人们足不出户就可以使用金融产品。这都是互联网金融更加吸引人的地方。第四，自2013年8月17日我国正式实施“宽带中国”政策以来，在我国广大农村地区的互联网建设已逐渐开始普及，虽然离真正完善还有很长距离，但是覆盖面积已经很广［11］。政策支持下，我国广大农村地区人民已经具备了一定的互联网基础。在互联网与农业金融相互结合的这段时间中，农村人民能够更好地适应和接受。
2?2互联网＋农业金融面临的挑战
2?2?1互联网＋农业金融发展资本空间较小
作为第一产业，农业产业附加值远低于第二、第三产业。我国农业还不发达，造成现阶段农业金融发展的困境［12］。我国偏远地区由于运输、储存等技术的限制，使农产品的最终销售存在很大的困难。以淘宝、京东为主的电商对农产品线上销售提供了很大的帮助，但是普及程度对于我国如此广阔且分散的农村地区来说还远远不够。虽然近些年我国一直非常重视“三农”问题，但是仍然无法避免农业金融在整个现代金融体系中占比的缩小以及附加值的下降。在这种先天环境下，资本可运作的空间被急剧压缩，短期内想要改善现有农业金融模式难度较大。
2?2?2软硬件设施建设不完善
硬件设施建设的不完善主要体现在互联网基础设施建设不完善，落后的基础建设使农业金融的发展受到了比较大限制；软件设施建设的不完善主要体现在农村人口素质提升水平有限以及应用互联网能力的限制上。城镇化建设如火如荼进行的同时，大量农村中青年涌入城市，造成了农村空心化［13］。留在农村的大多是留守儿童和老人，他们对互联网的认知程度决定了这类人群无法对互联网以及农业金融的改革和发展起到正面作用。
3互联网＋农业金融未来发展方向
3?1健全网络法律法规制度，完善农业保险制度
一方面，互联网＋农业金融的发展离不开制度的保障，没有完善和健全的法制环境，互联网金融的整体运营不可能得到长远发展［14］。这需要政府职能部门发挥作用，针对我国农业金融发展现状制定相关政策，保证互联网＋农业金融政策的顺利进行。另一方面，完善的保险制度是促使农村人口勇于尝试互联网＋金融改革的前提。农村人口由于长期没有充足的保险保障自己的风险，一般情况下都会选择把钱放到更加稳妥的地方如银行等，用来应对无处不在的意外以及平时的吃穿用度［15］。很难在这种情况下，让农民放心地将手中的资金放入金融体系中。因此，只有在充分保障农民生存质量的基础上，广大农民才愿意尝试这种金融改革。完善的制度保障和保险保障，是促进农民参与农业金融改革的第一步。
3?2继续加强基础设施建设
落后的基础设施建设，无法保证互联网与农业金融的融合，这在我国中西部地区的农村表现更为明显。需要继续贯彻“宽带中国”政策，让更多农村人口和更为广阔的中西部农村地区享受互联网带来的生活和工作的便利。一方面通过宽带降价、家电下乡等政策促使这些地区的人民积极接触互联网；另一方面，要提高农村人口知识素养，实现农村人口与农业金融的接触与融合。大力发展特色农业，提高农民收入，减缓农村劳动力的流失，带动各地区的经济发展。在农业经济良好发展的基础上，大力引导传统农业金融模式的转型。
3?3继续适度放宽市场准入
在健全农业金融机构体系和深化农业金融改革上，继续适度放宽市场准入，支持小型金融机构和引导新型农村合作金融组织发展，提高村镇银行在农村的覆盖面，积极探索新型农村发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点。提高农村信用社资本实力和治理水平，牢牢支持立足县域、服务“三农”的定位。深化大中型银行和政策性银行改革，支持国家开发银行、农业发展银行、邮储银行等大中型银行为农业和农村基础设施提供期限更长、利率更低的资金。深化区域农业金融改革试点，推动形成一批可推广可复制的金融支持“三农”的经验。
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一、“互联网+农业”正处风口，农业迎来互联网大潮带来的巨大发展与产业升级机会
“互联网+农业”实现的是农业产业的跨越式发展，不再只是简单地将互联网接入农业，也不是简单地使农业与互联网融合，从而去中间化、提升效率等旧有的模式，而是要成功地将互联网和社会资本带上驱动农业发展的轨道。一方面，“互联网+农业”能促进专业化分工，提高组织化程度，降低交易成本，优化资源配置，提高劳动生产率；另一方面，“互联网+农业”通过便利化、实时化、感知化、物联化、智能化等手段，可为农地确权、农技推广、农村金融、农村管理等提供精确、动态、科学的全方位信息服务，这正成为现代农业跨越式发展的新引擎。
概况起来看，围绕农业生产，整个农业产业链系统包括农资供应、农业金融、农业生产以及农产品的流通加工消费等环节。通过与互联网的结合，农资和农产品的流通环节已取得初步的突破性进展。今年5月8日，国务院出台了“电商国八条”，提出加强互联网与农业农村融合发展，中央财政将拿出20亿元专项资金用于农村电商基础设施建设。这一政策的出台必将进一步的推动农资，农产品电商行业的发展。除此以外，之前炒得火热的互联网金融也迎来了“1+1+X”的产业创新发展模式，开始将互联网与金融的优势相互结合起来去服务于第三方对象，其中“三农”领域的巨大人口红利及资本蓝海也会吸引社会资本向农业金融领域不断流入。
推进互联网和农业达到真正融合的关键，应该是着眼于整条产业链的融合而不仅仅是其中的某一环节。同样，“互联网+农业”融合而成的电商平台，不仅仅是把农产品搬到网上售卖，而应该考虑对农业产业链的完善和革新。以阿里集团正在布局的互联网与农业深度融合的产业链模式为例，它计划将农村电商依托于旗下整个生态圈发展，支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁微贷等业务都已跟农村挂钩，未来运用大数据将直接介入农村金融市场，满足农民的资金需求。
“互联网+农业”在探索实践中创新出了许多新颖的结合模式。但不管是互联网技术深度运用的智能农业模式，还是互联网营销综合运用的农资农产品电商服务模式，抑或是互联网与农业深度融合的产业链模式，摩拳擦掌的资本一波接着一波。是借着“农业+互联网”的概念吹起一轮泡沫，还是通过深刻改造和深度融合让农业产业迎接互联网大潮所带来的巨大发展与产业升级？时间会给我们最好的答案。
二、农民是“互联网+农业”的主角，锻造“新农人”是互联网与农业实现深度融合的关键
作为“互联网+农业”这场变革的主体，农民能否接受互联网的洗礼，成为真正意义上的“新农人”，是互联网与农业真正实现深度融合的关键。当务之急可以把握的，首先是充分调动农民接受互联网从而转变传统经营的积极性，培训农民了解“互联网+农业”运作模式与操作方法。
今年2月，阿里研究院的《中国新农人研究报告（2014）》提出，新农人群体的形成是互联网赋予“三农”的必然产物。随着农村互联网的普及和互联网技术在农业的应用推广，未来的农民都将是“新农人”。“互联网+农业”首先要以提高这些农民兄弟收入为目标，要让农民增收得利，而不是打着各种旗号到农村去圈地圈钱。只有真正为农民增收提供帮助的“互联网+农业”创新，才能获得农民发自内心的认可，才可能获得更加广阔的市场。
三、“互联网+农业”热度持续高涨下的几点冷思考
“互联网+农业”概念看起来很美好，但“理想很丰满，现实很骨感”，作为理论落地的开拓者，我们依然任重而道远：
第一，农业是高风险弱质产业，自然因素影响着整个生产过程。“互联网+农业”虽然能为农业结构调整和农产品加速流通提供有力支撑，市场经济的内在契约性约束也越来越被农民了解，但面对自然风险的不可控性，农民仍可能被迫违约。当违约责任被农民归咎于互联网的负面性因素时，就难免会滋生抵触互联网的心态。
第二，只有通过大面积土地流转，才有可能实现农业规模化和现代化，为“互联网+农业”奠定基础。但是，目前土地的整体流转速度仍然偏慢，绝大部分的土地仍然处于小规模种植状态，这正是“互联网+农业”进入农村的第一道难关。
第三，“互联网+农业”的企业虽然可以利用现有的农村市场线下渠道，将产品和服务打进农村。但是，这一般要求企业拥有较雄厚的资金实力，才能充分保证渠道畅通。由于农村大部分的渠道都存在着一定程度的赊欠现象，如果遇到年景不好，有些欠款就可能逾期不还甚至成为坏账。因此，“互联网+农业”企业必须在设计渠道战略时，先设法破解农村“无赊不成店”的思维习惯，或者破解追债难的问题。
第四，唯互联网模式陷阱。在互联网热潮中，不少企业老板张口闭口离不开“互联网思维”“网络化手段”。但事实上，人是多场景消费者，转型中的农业从传统渠道到网络营销更需要多消费场景，唯互联网模式只能是“营销飘在天上，销售跌到谷底”。归根到底，农产品营销从顶层设计到路径选择都要有清晰的战略设计。传统农业企业家必须重视的一点是，网上很多看起来很美的农产品电商模式，事实上并没有实现盈利。资金链本来就很紧张的传统农业企业，太过追求“尝鲜”说不定会死在黎明之前。目前而言，“互联网+农业”还处于行业进入期，在农业产业链上的某一环节具有突出优势的企业，更有机会借助互联网新模式来强化优势。
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【关键词】农村金融 互联网金融 发展 策略
一、引言
（一）互联网金融的概念与特点
互联网金融是指金融机构与互联网企业利用互联网信息技术来实现行业或者产I间的结合，创造更新的发展路径。互联网金融将互联网技术运用到传统金融行业中，或者说将互联网技术植入到金融业务领域，总体来看，互联网金融寄居于传统金融上，而采用了互联网的技术媒介。在目前互联网金融背景下的产品范围越来越广，金融产品和服务的客户不再受制于当前的时空情况，具有广阔的覆盖面。有网上银行、手机银行、微信钱包等丰富的互联网金融产品，这些产品和服务满足客户多样化和个性化的需求，实现双方的互惠互利。互联网金融的网络平台，结合客户需求的高效利用，通过一个简单的程序来自动确定的价格信息，完成交易，摆脱传统的手动操作机构的限制，高效、便捷、低成本并且没有垄断利润。
（二）农村金融的概念与特点
农村金融不仅仅指金融机构，还包括金融交易、金融工具、金融功能、金融体系建设等，是农村经济与农村金融的交叉系统。农村金融是以农村、农业、农民服务为核心的，农村经济体利用金融服务，有偿使用资金或者提供资金的一个系统，它不仅仅包括金融产品，也包括金融服务，不仅有传统如银行的金融机构，也有虚拟如P2P的互联网金融，同时也包括农村金融性政策、H农补贴、农村创业等一切与金融有关的运动总称。尽管近几年来农村经济发展快速，但金融的媒介作用并不突出，农村经济主要与乡村的工业经济发展有关，农村金融起到的功能有限。虽然金融供给机构不断增多，农民却仍然融资难。农村合作社、农商行、村镇银行纷纷在农村地区建立起来，但其农民的服务还是停留在传统的存、转和小额信贷上，真正的农民创业型贷款、投资型贷款及其他服务很少，这不仅仅是农民无抵押无担保，也是二者信息不对称所在。农村地区农民特别是中西部地区农民对于农村金融热情较低，认为农村金融并不能改善自己的经济收入，也不能增加农村经济，而只是方便在钱上的存取。造成这些原因主要是金融机构没有深入开展农村金融与农民观念转变问题，要让农村金融转为实实在在的普惠金融。
（三）在互联网金融的背景下农村金融转型是必然趋势
2014年政府工作报告指出，要促进互联网金融健康发展，推进宽带下乡工程，在全国推行“三网融合”，鼓励电商创新发展。同时，移动终端的使用也大大降低了农村的门槛，农民是最大的受益者。据易观智库数据显示，2013年一线城市的移动互联网用户占比13%，县城和乡镇农村网民占比高达33%。网络技术在农村的应用，已经为农村金融机构提高服务水平悄然打开了一扇窗。互联网金融是传统金融业与互联网精神新兴领域的结合体。在互联网金融的背景下，传统的银行、信用社等金融手段不能因为其方便满足农民强大的金融需求，互联网金融渗透到广大农村已成为农村金融发展的必然趋势。阿里巴巴，京东为首的商业平台以其强大的线上农村资源的金融服务最快速渗透广大农村地区。农业、商业、邮政储蓄银行与信用合作社作为传统银行的代表，如果不尽快开展线上线下金融服务站和商店，未来将面临的损失更多的农民客户。
二、我国农村金融发展存在的问题
（一）缺乏农村金融机构
农村信用社的传统型、农村邮政储蓄机构属于中国的农村金融机构，其多元化的服务缺乏，商业金融服务水平是不够的，基本上局限于农业企业、农业项目、农村金融网络的充分和完善金融基础设施的缺乏，很难在金融需求实现农村客户，导致金融市场参与率不高的后果。农民文化素质不高，未能树立正确的理财产品观念，缺乏法律意识和法律观念，加上民间借贷服务管理混乱，这也造成了民间借贷自身利益的不利影响。
（二）政府的扶持力度不够
国家越来越重视农业、农村和农民问题，积极建设新农村。然而，现代金融发展，只有政策性金融机构参与的私人金融机构和农户的企业提供财政支持的政府，导致财政支农作用的限制，以及长期的政府支持政策的金融机构，但也削弱了民营金融机构的竞争力。农村资金流动资金在农业和农村建设中的运用不足。
（三）农村金融产品和服务单一
农村金融产品和服务的多元化，面对现代农业金融需求的增长，传统的金融产品和服务，逐步消除，开始金融业务发展贷款、期货、保险、证券、不充分整合农村金融和民间金融。同时，农村金融机构未能接受专业培训，以掌握现代金融服务信息知识和技能的缺乏，因为现代农村市场越来越大，加强农业产业化的趋势，因此必须提供多元化的金融服务。因此，我们需要进一步完善现行金融服务体系。
三、互联网金融下农村金融发展的有效策略
（一）提升农村人们金融资本管理意识
在目前的相关政策、各行业的情况来看互联网金融继续进入农村，就必须大力发展农村经济，尤其要坚信农村互联网金融业将获得良好的发展。这主要是由于发展的潜力和改革空间巨大。过去，大部分农村家庭的资金管理意识不强，人们对储蓄最基本的重视不够，更谈不上保险、股票和证券等金融产品。在2013，只有40%的家庭拥有活期储蓄账户，其中大部分没有储蓄，也没有养成储蓄的好习惯。面对农村互联网金融的发展趋势，如果把资本管理和相关金融产品的作用传递给广大群众的知识，帮助他们树立良好的享受意识是首要任务。人们可以潜移默化地培养在教育普及财务管理意识、资本管理的手段和方法教授，对财富管理转移到人们使用的概念，对金融机构和金融相关知识门户的普及。在此基础上，接受年轻人的能力逐渐形成理财观念，树立财富管理意识，使未来持有的资金合理用于企业、投资或其他金融业务。只有率先帮助人们树立理财意识，才能把互联网技术与互联网技术结合起来，进一步研究和努力，借助互联网优势，才能进一步推动农村金融多元化发展。
（二）积极寻求合作与政策支持
金融业是比较复杂和明确的分工资本管理体制。在国内利率市场化和金融管制日益放松的环境下，各个地区和经济个体获得新的发展机遇，又带来了新的利益增长点，所以应该更多的关注广大的农村金融市场，挖掘潜在市场价值。在宏观政策上看，由于税收政策、金融政策的不断改革，加上互联网金融的个人角色，开始专注于支持和帮助农村地区的小微企业，为个体经营者和小微企业带来了发展的潜力。由于相关政策的出台，当前经济的发展越来越集中在欠发达乡镇的发展和乡村经济发达的城市，彼此之间的固定区域，行业之间良好的沟通与合作，为特色经济的现代化发展和农村金融部门提供强大动力。
（三）创建个性金融发展模式
相比于城市，制约农村经济发展的因素很多，如交通不便、自然条件差和人为因素。人们只有深入了解该地区农村的现状，才能更好地引入互联网金融的概念和具体形式。因此，发展互联网金融发展计划在农村地区，我们必须首先对互联网的广泛普及，改革领域的个性问题，促进农民家庭法律网络平台和电子商务平台的合理使用，积极参与融资、投资和储蓄的活动，以提高人们的风险防范和控制的意识，基金的妥善管理，避免上当受骗，造成资金损失严重。对于经常参与自然灾害的人，他们可以引导自己的储蓄到网络融资平台，利用高收益的资本增加，以确保他们的财富的稳定和安全。政府部门的领导或相关人员在农村地区必须获得人民的同意，以帮助家庭使家庭资本管理的合理方案，也可以与地方经济发展相结合，遵循法律和资本融资法规，引导村民一起发家致富，优化财务结构，提高金融发展水平，合理发展金融发展空间。
四、总结
要促进农村金融可持续发展，就要建立一套相适应的现代农村金融体系。而在互联网金融蓬勃发展的今天，利用互联网金融扶持农村实体经济，必将极大的促进农村金融普惠；有利于在农村金融市场中引入竞争与民间资本，通过互联网金融建立正规金融与非正规金融之间的联结，以解决农村金融市场中政府失灵，满足农村中不同主体多层次的资金需求。但利用互联网金融技术推动农村金融新发展，仍面临如农村征信w系不健全、缺乏对互D网金融的风险系统监管政策以及新型互联网金融产品和服务在偏远农村地区的可及性和使用等制约与挑战。政府需要加快研究，落实进一步加强农村金融网络风险监管、互联网金融服务、规范民间借贷、非法集资，确保互联网金融真正能支农。还需要进行社会信用体系建设尽快与农村金融市场准入和容忍，在实践中逐步形成的互联网金融技术基础上的不断应用，接受现代农村金融体系，新的金融服务创新和发展具有中国特色的松弛。
参考文献
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互联网农业金融范文6
深圳农金圈金融服务有限公司（简称“农金圈”）由国内农药制剂龙头上市公司深圳诺普信农化股份有限公司牵头成立，专注于运用互联网金融工具服务国家农业、农村和农户的高新科技创新型企业，同时也是国内首家农业互联网金融平台。现任公司董事长陈俊旺先生曾历任诺普信董事、副总、财务总监等职位，熟悉中国农村市场，具有丰富的资本运作、财务管理及上市公司运营经验，同时对于农业互联网金融有着独到的见解。
一直以来，我都有一个美丽乡村的梦想：“采菊东篱下，悠然见南山”。农村是中国人身体及心灵的栖居之所，但农村人面临的环境污染、收入低下、金融空白等问题却是长期萦绕在每个人心中一块挥散不去的阴影。在诺普信工作的18年间，我目睹了中国农村的种种变化，我认为未来5～10年，农业将会像过去十年的房地产行业一样，成为新一轮的朝阳产业。插上“互联网+”的翅膀，比如我们的农发贷平台就运用了供应链金融的创新模式，为农民提供便捷融资的渠道，帮助农民扩大生产、提高收入，并引导农民使用低毒、环保、高效的农资产品，从根本上解决农村环境污染问题，重建青山绿水、鸟语花香的田园风光。
互联网金融与农业的激情碰撞
目前国内发展现代农业存在三大“痛点”，即技术、资金和销售。首先是在植保技术方面，大农户要保证规模化种植有较稳定良好的收成，对化肥农药的使用方法和技术指导需求很大；其次是农村金融空白、农户融资难，随着土地经营权确权问题的落实解决，土地流转加快，农场主面临急剧扩大生产的局面，迫切需要大量资金；第三是销售信息不对称，而互联网和电子商务可以改造这一局面。
从宏观上看，未来5～10年，农业将会像过去十年的房地产行业一样，成为新一轮的朝阳产业。我们把它称为“农业第”，因此进入这个行业相对是安全的。业内人士指出，“三农”领域存在大量的金融需求，这将是一个上万亿的“蓝海”市场。其次，从微观上看，农发贷的贷款客户以农场主、大种植户为主，他们代表着农村的先进生产力。基于对上述因素的深刻认识，我们希望借助互联网平台，从金融的角度切入农业产业链，帮助这些农场主和种植户发展壮大，走上农业现代化的快车道。
深耕供应链挖掘种植业的信用价值
自3月15日上线以来，农发贷在不到4个月时间内，注册用户就突破11万人，成交额突破3.9亿元，加上金融机构的联合贷款1亿多元，实际为农户提供融资超过5亿元。农发贷今年的目标是达到20亿交易额，明年的目标是100亿交易额。
在我看来，农发贷的定位不是传统的P2P公司，而是金融服务+供应链整合。P2P公司利润来源主要是中介服务费，而我们的盈利将主要源于农资产品的供应链整合。
我们通过为种植农户提供所需要的资金，同时在全国范围内收集他们对农资产品的采购订单，通过整合农资生产厂商和经销商，革新供应链结构来创造价值。
农业互联网平台在国内目前还是一个新事物，大家都处于圈地和尝试的状态，还没有真正成型，所以尚未形成激烈的竞争局面。相对来说，诺普信在农业互联网平台的布局比较早，而且商业模式、渠道、人才等方面的基础都比较好。
我们依托诺普信在全国3000多家合作经销商和8000多家零售店，从10万农场主中精选借款人，将农户生产种植过程中的资金需求到农发贷平台，投资者的资金以P2P形式直接借给上述优质农户，以满足农户的农资采购需求。农发贷的借款项目遍布全国各地，目前已覆盖全国主要农作物产区23省、156个市县、173万亩耕地面积，覆盖了全国主要作物产区，惠及近1000家农场及大农户。
中国的农业现代化刚刚启动，正在创造巨大的金融需求，而我们以金融的手段介入农业产业链，帮助种植户实现规模化生产、减少用肥用药污染、提升食品安全，同时让广大投资者分享新农业的发展红利。例如，我们为西双版纳的一户香蕉种植户提供贷款，短时间内使其生产规模从当地的第十名上升为第四名，同时也给投标的投资者带来了满意的理财收益。
每一分钱都花在农户身上
很多人对农业不了解，农村金融也的确存在抵押物不足、征信体系不健全等挑战，农发贷的核心能力就是我们的风控能力，我们深耕产业链，对种植户的信用有充分的把握。
背靠诺普信在农业领域积累的销售体系和信用数据，我们对种植业的资金需求、植保技术和经销市场都有丰富的经验。我们的线下资产团队都是具有5年以上行业经验的专业人士，为此还专门设立了三农金融研究所，跟踪市场行情及风险。
在风控流程上，我们建立了严密的“八位一体”风控体系，具体来说，借款人是从全国10万农场主中精选，全部现场实地调查；从全国数千家优质农资经销商中精选合作伙伴构建大数据监控网络；由来自大型商业银行高管组成的资深团队专业风控和管理；辅助农户配套购买自然灾害险等农业保险；资金受托支付，全程封闭管理；与大型商业银行合作风控联网；首期1000万风险备用金。
在管理团队上，农发贷也网罗了一大批业内优秀人才，组建了互联网金融业内堪称“豪华”的管理团队，分别来自工商银行、上海银行、南方基金、腾讯、华为、Oracle、诺普信等知名企业或机构，他们在互联网和金融领域的行业经验均超过10年。
