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网络支付的特点范文1
关键词：电子支付；网络交易；电子支票；网上银行；电子支付安全协议
一、前言
所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。电子支付的要求 目前国内市场上的电子支付形式主要由三大类组成。第一类是由五大商业银行主宰的网关支付服务。第二类是依托大型B2C、C2C网站的支付工具。第三类是以快钱为代表的、具有网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段的第三方支付平台。
作为目前电子支付的重要组成部分――第三方支付平台在整个电子支付的发展中起到了重要作用。第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。目前国内第三方网上支付的模式可分为支付网关模式和平台账户模式两种。
二、电子支付工具
电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。电子现金具有货币价值、可交换性、可存储性、不可重复性的属性；电子现金具有协议性、对软件依赖性、灵活性、可鉴别性的特点；电子现金存在的问题包括：目前的使用量小、成本较高、存在货币兑换问题。
目前，基于银行卡的支付有四种类型：无安全措施的银行卡支付、简单银行卡加密、SET银行卡方式、通过第三方人的支付。
电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。
电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。
三、电子支付安全协议
SSL协议是一种保护WEB通讯的工业标准，是基于强公钥加密技术以及RSA的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护。SSL协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了安全套接层的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及所有TCP/IP应用程序。目前我国开发的电子支付系统，无论是中国银行的长城卡电子支付系统，还是上海长途电信局的网上支付系统，均没有采用SSL协议。主要原因就是无法保证客户资金的安全性。
安全电子交易是基于因特网的卡基支付，是授权业务信息传输的安全标准，它采用RSA公开密钥体系对通信双方进行认证。利用DES、RC4或任何标准对称加密方法进行信息的加密传输，并用HASH算法来鉴别消息真伪，有无篡改。
四、网络银行
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用INTERNET/WWW技术，通过建立自己的INTERNET站点和Web主页，对客户提供开/销户、查询、跨行转帐、信贷、对帐、行内转帐、网上证券、投资理财等服务项目，使客户可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和个人投资、支票等。
网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。网络银行的特点：全面实现无纸化交易。原来的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原来纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送；经营成本低廉；简单易用，使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训；服务方便、快捷、高效、可靠。
网络银行的基本业务,网上银行可以在网上为客户提供24小时的实时服务，包括：商业银行传统服务、商业银行新增业务、在线支付、新的业务领域等。网上银行模式包括两个方面的内容，一个是指网上银行的运行机制，另一个是指网上银行的业务模式。根据网络银行的构成及运行方式，从技术和业务的角度分析，网络银行面临的这些新的风险可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。
网络银行的监管，要有效控制网络银行带来的新风险，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对风险强有力的预测、控制、化解的作用。
五、移动支付
移动支付是一种在移动设备上进行商务活动的方式，是指参与交易的双方为了得到所需的产品和服务，通过移动终端（手机、PDA等）和移动通信网络实现交易的一种现代化手段。移动支付作为通信技术和金融服务结合的服务方式，在未来几年内将成为移动增值业务的新亮点。
移动支付系统为每个手机用户建立了一个与其手机号码关联的支付账户，用户通过手机即可进行现金的划转和支付。移动支付处理中心是整个支付处理系统中的核心，它负责联系系统中的其它实体，提供支付处理服务。同时，移动支付处理中心还维护用于认证的用户信息及认证服务。
移动支付应用――手机钱包：“手机钱包”是中国移动、中国银联联合各大国有及股份制商业银行共同推出的一项全新的移动电子支付通道服务。“手机钱包”通过把客户的手机号码与银行卡等支付账户进行绑定，随时随地为拥有中国移动手机的客户提供移动支付通道服务。“手机钱包”签约商户负责提供客户购买的各项产品或服务，“手机钱包”移动支付平台负责处理支付信息。
本文首先介绍了电子支付的基本概念、特点，接着重点讲述了电子支付工具――电子现金、电子钱包、信用卡、电子钱包，介绍了电子支付安全协议SET协议和SSL协议，对网络银行的概念、特点、基本业务类型和我国网络银行的发展状况做以阐述。通过本文，让客户对电子支付和网络银行有了全面的认知。
参考文献:
网络支付的特点范文2
1 电子支付安全所面临的威胁
近些年来，在电子商务技术和互联网平台上进行购物能满足人们基本的消费需求，具有便捷、高效的特点。传统的电子商务支付方式是线上交易，线下支付的方式，即在互联网平台上对商品信息进行查询，问价，然后订货，最后采用货到付款、邮局汇款、银行转账等方式进行支付。但由于近年来有网络技术作为重要支撑，在电子商务交易过程中，网上支付成为重要支付方式。在电子商务的交易过程中，要求具有精确度高、安全性良好的特点，电子支付的安全问题主要是对商家、消费者及电子支付系统的三方安全，涉及到三者的利益问题。但在交易过程中或是在支付过程中，由于支付方式及支付系统尚不十分健全，容易造成交易双方的支付信息泄露，不法分子可能通过信息技术来窃取交易信息，从而造成交易双方的私人信息泄露，甚至造成重大的经济损失，存在一定的风险。
2 第三方网络平台支付的安全问题
第三方网络平台支付是一种高级的电子支付形式，具有灵活性的特征，因此也是目前主要支付方式。网上支付的主要形式有电子支票、电子现金、银行卡网上支付、第三方平台支付、移动支付等，其中目前在电子商务的主要支付形式是第三方平臺支付。即将第三方机构看作是交易双方的担保人，在沟通平台上建立起卖方与卖方的协议关系，从中实现数据交换和信息验证的过程，从而使消费者和商家、银行这三者关系在支付平台中实现交易活动。
2.1 网络支付安全问题
网络支付的安全问题主要涉及到网络安全、资金安全与法律安全等方面，而本文主要是对网络支付中的网络安全问题进行研究。由于第三方支付的潜在威胁是在网络支付中，容易造成消费者个人信息被盗取和被篡改的现象，对消费者的私人信息安全造成重大影响，容易造成消费者资金丢失的现象，带来重大的经济损失。而第三方支付平台及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子进行利用，对支付系统及支付安全带来重大影响，例如网络黑客、病毒入侵、恶意代码等对支付平台及网络安全造成危害，最终导致消费者及用户的信息数据造成泄漏，使用户的数据信息机密性、真实性与完整性造成威胁。一旦网络安全的问题发生，第三方平台的资金交易的流动性和安全性也会随之发生影响，出现交易问题。且由于在互联网第三方平台中的交易行为是一种匿名性和隐秘性的行为，当网络安全受到侵害时，部分不法分子会利用网络支付系统的漏洞实现诈骗行为、洗钱或者是恶意交易，第三方网络支付平台的安全问题不能得到保障。
2.2 网络支付安全策略
为了加强第三方支付平台的支付安全，首先需要对第三方支付平台的网络建设进行加强，通过构建支付安全体系，确保第三方支付系统运行的安全性与稳定性。为了防止系统受到计算机病毒或网络黑客的威胁，需要加强计算机的防护能力，构建完善的第三方支付系统，确保网络支付及交易行为的安全，保证消费者的资金安全与信息安全等。其次，在现代的金融体系中需要加入第三方支付平台，将其看成是重要的内容之一，通过技术标准来对网络支付安全进行实时监控，加强网络支付平台的安全建设。不仅如此，为了提高电子商务企业的竞争力，还要加强信用管理机制，对用户进行交易行为及交易安全的交易，提高消费者安全意识。在保证支付平台安全的同时，还能切实提高电子商务企业的竞争能力，促进电子商务企业的发展。
保障网络支付的安全，离不开政府部门及相关法律法规的监督与管理工作，才能确保网络支付平台运行的安全与稳定，保护交易双方的个人利益。但我国目前在对于第三方网络支付安全的法律法规建设中仍不完善，还需要对相关制度进行不断完善，切实保障交易安全与支付安全。
网络支付的特点范文3
关键词 支付平台 反洗钱 内控制度
作者简介：李洋，天津市宝坻区人民检察院书记员。
随着信息网络技术和电子商务的不断发展，商品服务的流通和资金的流转都达到一个前所未有的程度。为了满足社会对于网络资金流动及安全的需要，以支付宝为代表的第三方网络支付平台快速蓬勃发展起来。然而，隐藏第三方网络支付平台的一些法律问题和金融风险，随着平台服务的不断发展逐渐暴露出来。在网络平台自身治理层面，平台自身洗钱风险内控机制不健全，加之网络平台提供服务的特殊性，很有可能被不法分子利用，成为洗钱的工具。对于这种洗钱风险，无论在理论上还是实践中都应该引起我们的高度重视，积极应对新模式洗钱行为的冲击，预防网络平台洗钱的风险，更好地维护金融秩序的稳定。
一、第三方支付平台洗钱行为概述
随着电子商务的迅猛发展，作为一种新型的电子商务支付结算工具，第三方支付平台凭借自身的便捷性、相对安全性、低风险性，同步快速发展起来，现在已经越来越多的融入人们的日常生活。第三方支付平台为用户提供了类似于银行的小规模货币资金支付、结算、查询统计等服务业务。它既独立于买卖双方，也独立于商业银行等金融机构。第三方支付平台利用自身信用为买卖双方提供担保，在降低交易风险的同时， 提高了交易的成功率。第三方支付平台的存在为整个交易过程提供了安全和强有力的信用保障，进一步繁荣和促进了电子商务健康发展。目前用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美市场流行，后者主要在国内流行，用户过亿 。
由于第三方支付平台已经从事部分准银行性质的业务，相关部门规章也明确要加强对其洗钱风险的监管，但是由于网络交易的隐蔽性以及第三方支付平台自身原因使得在松散的监管下，洗钱仍然成为可能。洗钱者往往是通过第三方支付平台建立虚拟账户，使用虚假交易或不真实交易，很容易实现资金在不同账户的自由转移。在放置阶段由于无法准确得知交易背后的客户信息，洗钱者可以使用虚假身份轻松将违法所得进入商品流通领域中。在分层和整合阶段存在同样的监管缺陷和漏洞。当第三方支付平台参与到结算业务中时，平台直接与银行等金融机构对接，提供支付渠道，用户并不需要提供合情合理的证明材料来解释其资金超过某一上限或是短时间频繁多次出现资金流转行为的合理性。洗钱者很容易利用网络平台掩饰、隐藏非法资金的来源和性质，待这些虚假的交易完成后，违法所得摇身成为买卖交易所得，并通过和支付平台对接的银行系统流通出来。
为了保障在反洗钱工作中人力、物力、财力得到有效合理地配置，反洗钱机制能够高效有序运行，有必要在行业协会领导下，充分发挥非金融网络平台的自主性和自治性的特点，将国家的反洗钱法律法规原则性要求内化为网络平台内部风险控制制度的一部分，并细化第三方支付平台的内部风险评估、管理机制，以明确岗位职责，加强内部监控。
二、建立健全平台内部组织机构
大多数第三方支付平台在成立之初，根本没有成立独立的反洗钱风险防控部门，这就造成了很大的风险隐患。故有必要合理规划设置反洗钱工作岗位组织结构，建立内部专员制度，为反洗钱工作提供组织保障。建议在行业协会统一指导下，加强第三方支付平台组织建设管理，根据网络平台不同模式特点，设置不同的但独立的内设机构负责反洗钱工作。第三方支付平台除了受央行反洗钱部门的纵向监督检查外，还应接受向内部独立部门的督促检查。独立的内设部门负责督促检查各项反洗钱制度和原则的执行情况，督促反洗钱义务的及时有效履行，对既存数据（大额或可疑交易数据、资金流动频率、方向、数量）分析的基础上对可能存在的洗钱风险进行评估，确立风险等级，尽可能预防和避免法律与金融风险。
由于通过互联网平台洗钱行为具有复杂性、隐蔽性、快捷性的特点，加上网络平台涉及业务面广，这就需要反洗钱工作人员既能熟练掌握信息技术知识，又精通金融业务与监管技能。因此在设立独立内部监督机构的基础上，招聘具有金融监管和网络风险控制背景专业人员， 组建一支技能熟练的复合型反洗钱人才队伍 ，作为反洗钱专职人员，执行反洗钱的法律法规及行业细则，具体负责监督和实施有关反洗钱的工作，直接接受央行反洗钱部门的指导管理，并向央行反洗钱部门上报各类监管所需的数据和材料信息，确保反洗钱工作落到实处 。
三、细化第三方支付平台反洗钱工作操作细则和流程
第三方支付平台按照相关反洗钱法律的规定，应结合自身业务开展情况，建立健全针对性强并具有操作性的反洗钱工作细则和流程，为网络平台履行相应反洗钱义务提供规范标准， 促进反洗钱工作健康有序开展 。建议第三方支付平台结合自身特点，因地制宜的完善细化反洗钱行为规范。由于客户身份识别、大额和可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存对于反洗钱行动的顺利开展十分必要的。因此建议第三方支付平台至少在客户身份识别、大额和可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存这三个基础方面完善工作流程和操作细则，确保通过网络平台的每一次交易、每一次资金流转都满足反洗钱法律法规的要求，实现监管全覆盖的要求。同时，建立反洗钱专职人员的绩效考核办法，明确其工作职责。定期对这些专职人员进行培训教育（培训内容包括洗钱犯罪最新动态、新的特点、新的监管要求，国外反洗钱识别、可疑交易分析等操作规程以及职业道德操守等），提高他们的反洗钱的风险意识和业务水平能力，确保反洗钱工作高质量、高效率完成，更好地实现反洗钱的效果。 （一）在客户身份识别方面
客户身份识别工作是“了解你的客户”（KNC，know your costumer）原则在反洗钱领域的具体体现。由于网络洗钱行为具有隐蔽性、虚拟性的特点，客户身份识别在第三方支付平台反洗钱工作过程中，变得十分重要且关键，可以说是反洗钱第一关口。因此，各类第三方支付平台都要以严谨审慎的态度和工作准则，利用相关科技手段，对无形的信息认真进行身份认证，识别客户身份，了解客户的身份背景、职业特点、交易目的、交易性质以及资金来源，保证基本信息的真实准确性 。在注册登记成为网站平台会员时，网站平台坚持实名制度要求，明确规定不得开立匿名假名账户。要求客户在注册时要提交真实姓名或者名称、有效身份证件种类、身份证件号码信息或企业注册资金、法人代表、营业执照信息，并与央行、工商、税务、公安等行政管理部门加强沟通联系，运用公民身份联网核查系统核查注册客户的姓名、照片信息，公民身份号码信息，辨别身份证件信息真伪，从源头上最大限度防范不法分子骗取开立假名匿名账户。
（二）在客户身份资料和交易记录保存方面
为了进一步促进反洗钱工作的顺利开展，所有第三方支付平台都应准确无误的提供网站平台的客户资料和交易记录作为反洗钱调查的证据材料。对此，网络平台应该加强对客户资料和相关交易记录的管理，妥善保存这些资料。第三方支付平台对其客户身份资料和交易记录储存和保管应该完全满足以下条件：一是资料和记录的保存应该达到央行反洗钱部门监管的最低形式要求；二是提供的身份资料和交易记录可以真实反映第三方支付平台的交易情况。这一点对于网络平台非常重要，因为大多数网站数据都是以电子形式保存的，对此网络平台应该保证记载客户信息和交易的电子数据的真实性和准确性，防止客户身份信息和交易记录被恶意篡改、泄露、损毁和灭失 。三是资料和记录的保存要持续一段合理的时间，以备随时完成央行反洗钱部门有关信息披露的监管指令。如果反洗钱调查工作在规定的保存期届满时仍然未结束的，资料和记录的保存要持续至反洗钱调查工作结束。
（三）在大额和可疑交易报告方面
网络支付的特点范文4
关键词：电子支付；网络外部性；双边市场
我国电子支付产业最早出现在20世纪90年代末，经历了十几年的发展，已经由产品生命周期的最初起步阶段逐步进人了高速发展阶段，产业规模不断扩大，产业的经济学特征逐渐显现。
一、我国电子支付产业发展现状
(一)电子支付定义 在中国人民银行2005年的《电子支付指引(第一号)》中，将电子支付的定义界定如下：“电子支付是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。” 我国电子支付产业历经了传统支付向以网络支付为主的新兴支付的转变，其涵盖范围也从atm取款、pos消费扩大到b2c、b2b、c2c等网络支付、电话支付、移动支付领域。
(二)我国电子支付产业发展状况 随着我国互联网普及率的逐年提高，互联网正在走进人们的工作与生活。据cnnic最新的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示，商务交易类应用的用户规模增长最快，平均年增幅达到了68％。其中，网上支付用户年增幅80.9％，在所有应用中排名第一。2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。 目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付(b2c、b2b等)蓬勃发展，移动支付、电话支付蓄势待发的特点。网络支付按照机构类型主要划分为三种类型：商业银行支付网关、中国银联支付和第三方支付平台。
1、商业银行支付网关 我国最早推出网上支付的机构是商业银行。商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发，制订统一的接口标准，通过与商户服务器直连，借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。银行支付网关的推出，有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益。银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点及未来市场争夺的焦点。 2、中国银联支付 中国银联支付由银联公司与商户服务器联接。商户并不与发卡各商业银行连接，银联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算。银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简单，用户只需输入卡号、密码就可以进行付款，但也带来很大的安全隐患。 3、第三方支付平台 主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台。目前国内比较知名的第三方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。第三方支付平台由非金融机构创建，但已基本实现了与各商业银行的直连，能够受理各家银行卡，而且比普通商业银行支付网关功能完善、能够提供全方位、专业化的电子商务服务，因此虽然起步晚，但竞争力强，成为很多中小商户和网上支付消费者的首选。
二、我国电子支付产业经济学特征
电子支付产业中包含着众多的参与者：商业银行、商家、消费者、第三方支付平台以及监管机构等。各参与者之间关系复杂。但随着产业规模的扩大，一些经济学特征逐渐显现。
(一)网络外部性特征 1、网络外部性定义 网络外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究电信服务时发现的，后来的经济学家对这一概念进行了进一步完善，katz和shapiro对网络外部性是这样进行解释的：网络外部性是指产品使用者来自消费该产品的效用会随着其他使用该相同产品人的数量增加而增加的效应。在更广泛的意义上。是指当采取同样行动的人(agents)的人数增加时该行动所产生的净价值的增值。网络外部性实质上是网络规模扩大过程中的一种规模经济。 网络外部性有正负之分，产品使用效用既会随着消费该产品的人的数量增加而增大，导致正的网络外部性；同样消费者也会因该消费产品的人的数量增加而增大外部成本，从而产生负的网络外部性。 网络外部性根据产生方式不同分为直接网络外部性与间接网络外部性。直接网络外部性是指通过消费相同产品的市场主体数量的增加而导致的直接物理效果产生的外部性，例如电话网络、电子邮件、网络游戏等。而间接网络外部性是指随着某一产品使用数量的增加，该产品互补品数量随之增加，价格逐渐降低，从而间接提高了该产品的价值。间接网络外部性比较典型的例子如电脑操作系统，随着终端使用客户数量的增加，在该操作系统上进行软件开发的公司逐渐增多，新软件产
品不断丰富，从而进一步吸引越来越多的客户使用该系统的终端，推动操作系统这个平台的价值不断提升。 2、电子支付产业网络外部性特征分析 电子支付产业的网络外部性同样既有正的网络外部性又有负的网络外部性。随着网上消费群体与商户群体规模的扩大，越来越多的消费者能够购买到网络提供的物美价廉的丰富商品而不用再受地域、时间的限制，能够享受到电子支付带来的方便快捷的购物新体验；网上商家能够从网络这个巨大的无形市场中吸引到天南地北的客户，同时降低交易、库存等成本，赚取丰厚利润；同时电子支付的发展完善了电子商务产业链，大大带动了上下游相关产业(如银行卡、物流等产业)的发展。这些方面无疑都提升了电子支付产业的价值，是电子支付产业正的网络外部性的体现。 同时，电子支付将越来越多的消费者、商家、金融机构以及物流等电子商户相关产业联系在一起，它的发展也引发了一些新的问题。比如网络上的隐私权保护问题，电子支付过程中，客户账户、联系方式、住址等大量个人隐私信息在网络上进行传播，拥有此类信息的各相关机构如果处理不当容易引发大规模客户隐私泄漏风险。再比如，电子支付实现方便快捷支付的同时，也引发了比如信用卡套现、网络洗钱等新型犯罪问题。这些又体现出电子支付产业负的网络外部性。 从直接网络外部性和间接网络外部性划分角度上分析，电子支付产业的网络外部性应该属于间接网络外部性。因为单纯电子支付消费者数量的增加并不能提升价值，消费者选择是否进行电子支付取决于网上商家的多少及产品种类，网上商家选择是否接受电子支付这种结算方式也取决于另一端消费者的数量。这就体现出了间接网络外部性的特征。
(二)双边市场特征 1、双边市场定义 目前常见的双边市场(two-sided markets)定义有arm- strong2004年提出的：双边市场是指两种参与者需要通过中间层或平台进行交易。而且一组参与者(最终用户)加入平台的收益取决于加人该平台另一组参与者(最终用户)的数量。更确切的定义是rochet和tirole2004年提出的：平台两端市场的定价总和固定，如果交易平台上成交的交易总量与两端之间的价格结构有关，或者说与两端的相对价格有关，则这样的市场就是双边市场。
2、电子支付产业双边市场特征分析
电子支付产业是具有典型的双边市场特征的产业。按照双边市场的定义，双边市场是一种类似于“哑铃形”的产业结构。当平台对两端的参与者制定的价格总水平保持不变时，价格结构或两端的相对价格改变将影响到双方对平台的需求和参与平台的程度，并会进一步影响到平台实现的交易总量。在电子支付产业中，电子支付平台提供机构(金融机构或第三方支付平台)为网上消费者和网上商户提供结算服务的同时也对平台的两端实行收费，收费价格策略的制定既包含对消费者端收费价格策略，也包含对网上商户端的收费价格策略。 电子支付产业中只有电子支付平台两端的参与者达到一定规模，电子支付平台才能够正常运转，并在一定的规模临界值之后实现盈利。要使平台两端参与者同时达到一定规模，就必须制定合理的定价策略。相较于平台两端的价格总水平，两者间的价格结构更为重要。在实际的电子支付平台运营中，常常采用定价平衡法则，平衡法则是指为平衡两边用户的需求，交易平台通常对一方采取低价策略或转移成本的方式，以吸引其来平台注册交易。具体来讲，就是仅收取网上商户的费用而对网上消费者低收费或不收费。这正是双边市场特征的明显体现。
三、我国电子支付产业的发展建议
我国电子支付产业发展过程中呈现出来的网络外部性及双边市场等经济学理论特征研究为促进我国电子支付产业发展提供了理论基础。
1、大力扶持，合理定价，促进电子支付产业发展
电子支付产业在我国仍然是一个处于成长期的新兴产业，需要政府部门及相关组织高度重视，大力扶持，提供各方面的政策支持。电子支付产业中各支付企业应以经济学理论为指导，合理制定价格策略，提高竞争力，扩大消费者与商户规模，实现产业规模经济的最大化。
网络支付的特点范文5
关键词：网络支付；第三方支付；网络品牌；网络营销
文章编号：1003-4625(2010)12-0099-04 中图分类号：F830.49 文献标识码：A
一、前言
当信息技术与互联网的高速发展，金融服务模式发生了巨大变化，网络支付成为主要的支付手段，其方便、快捷、高效和经济的结算方式带来了极大的社会效益，然而，其应用也存在着不少的风险与隐患，如公信力问题，洗钱风险，安全隐患等等。为了加强支付服务市场的有效监管，降低市场风险，维护社会稳定，中国人民银行及时出台了《非金融机构支付服务管理办法》对整个行业加以规范。第三方支付机构是基于网络环境产生并逐渐发展壮大的，如何在网络的虚拟环境中提高自己的社会公信力，以及如何面对激烈的行业竞争，最重要的一点就是要建立自己独特的网络品牌。本文详细地对第三方支付机构进行了介绍，并对其网络品牌建设的总体原则和思路进行了详细的分析，在此基础之上，给出了相关的对策与建议。
二、第三方支付行业分析
(一)基本概念
所谓第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。
(二)行业现状
首先，目前第三方支付主要的业务种类覆盖网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收代付等各类业态；其次是提供预付卡业务的公司，如目前销量比较大的资和信、家乐福等企业，均从事礼品卡等业务，这类企业的特点是以营利为目的，采用磁条、芯片等技术，以卡片、密码等形式发行的预付卡；还有一种是从事银行卡收单的企业，目前多家银行外包的收单业务将被纳入监管范围，他们主要是通过销售点终端(POS)等为银行卡特约商户代收货币资金。国内的第三方支付始自2001年，当时最早的模式是网关模式，这种模式最大的问题在于进入门槛低，价值有限，简单地做个网关软件，并不深入做行业。到2005年，新支付企业逐渐发展起来，呈现出一些新的模式，包括易宝模式、支付宝模式、财付通模式等。
据易观国际2010年8月10日的数据显示，2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4.546亿元，环比增长33％，比去年同期增长89％。目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal(易趣公司产品)、支付宝(阿里巴巴旗下)、财付通(腾讯公司，腾讯拍拍)、易宝支付(Yeepay)、快钱(99bill)、百付宝(百度C2C)、网易宝(网易旗下)、环迅支付、汇付天下、汇聚支付(Joinpay)。其中用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是阿里巴巴旗下产品。支付宝、财付通模式，主要解决的是网购中的诚信问题，这个模式在中国目前来说非常有前途，它们承担了培养中国网民网上购物胆量的重任。
(三)盈利模式
未来日益激烈的竞争使得第三方支付既有的盈利模式面临巨大挑战。目前，手续费和客户备付金是第三方支付企业利润的重要来源。大多数第三方支付平台靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，付给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。然而，面对日益激烈的竞争，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司不惜赔本赢得市场份额。第三方支付企业利润的另一重要来源为客户备付金，在2010年6月21日公布的《非金融机构支付服务管理办法》明确规定，支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产，禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。
随着行业规范的明晰与竞争加剧，第三方支付企业既有的盈利模式将面临挑战。如何应对挑战，目前仍停留在由价格竞争转向服务竞争、增值服务收费等讨论阶段，并未形成新的、明确的盈利模式。
(四)行业优势
由于网络购物不是面对面的交易，因此如何有效保障买卖双方依然享受到等同或面对面交易时的利益成为交易成功的关键，而银行业所提供的电子支付功能只能根据通常已成惯例的支付条件，一般是对付款人身份和账号、密码验证核实后即进行付款，并不介入买卖双方的交易过程，因此难以满足网络购物的这种附带信用担保的支付需求，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督，适应了这种支付需求特性而得到了蓬勃发展。
三、网络环境给第三方支付行业带来的挑战
第三方支付机构是基于网络产生并逐渐发展壮大的，网络环境本身就是一个虚拟的环境，具有时间和空间上的不确定性，如何在这种环境下取得客户的信任，提高自身的社会公信力，是第三方支付机构需要考虑的问题。同时，在网络平台上，通过技术手段实现转账的企业也为数不少，这说明第三方支付的门槛并不太高，这样导致了第三方支付服务行业内部的激烈竞争，如何在竞争中发挥自己的专长，吸引更多的网络用户，建立自己独特的网络品牌，也是第三方支付机构需要考虑的问题。
网络服务的安全性也是第三方支付机构在网络环境下需要考虑的因素。第三方支付平台作为沟通买卖双方的中介组织，借助计算机信息系统的海量处理和存储功能，在交易信息和支付指令的收集、传输、储存过程中，掌握了大量客户信息。第三方支付平台为客户服务主要通过公网进行，容易出现非法窃取或篡改支付信息等问题。现在网络病毒种类繁多、传播方式和途径的多样化，时刻威胁着支付平台的安全。一旦支付机构所掌握的用户信息泄露，必将对社会稳定产生消极的影响。所以，第三方支付机构要想取得用户的信任，还需要采用技术手段，预防系统风险。
四、第三方支付机构网络品牌建设的总体原则
对于第三方支付机构而言，在进行自身建设时，既要严格遵循政府部门出台的管理办法，配合各部
门工作，又要从自身人手，提高支付平台公信力，采用合理的网络营销策略，打造自己独特的网络品牌。
(一)严格遵守政府部门的管理办法
严格遵守政府部门的管理办法，是支付机构建立网络品牌的基础工作。2010年6月21日，中国人民银行制定并出台《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《办法》)以规范非金融机构支付业务，于2010年9月1日起施行。由于之前一直处于“政策真空”状态，迅猛发展的第三方支付无章可循，滋生了诸多行业弊端，如洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动以及大量沉淀资金带来的风险等。该办法的出台不仅将为第三方支付企业，尤其是为民营第三方支付企业正名，而且将使第三方支付的业务范畴、监管等有章可循。
《办法》明确了对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定。措施有利于解决现有的盲目扩张现象，整合优良资源。实力较弱的公司将面临被收购和兼并的可能，完善的市场推出机制的建立，将有利于保护客户利益并提高整个行业的公信力。
(二)从自身人手，提高支付平台公信力
优质的网络品牌来源于社会公信力的培养。第三方支付机构只有取得用户信任，不断地扩大用户规模，成为主流媒介，才能实现自我增强的良性循环，从而在激烈的竞争中取胜。一旦第三方支付平台出现资信问题，将在一定程度上打击买卖双方使用第三方支付服务的信心，从而间接地降低其他第三方支付平台的资信水平，阻碍整个电子商务发展的进程。这对于第三方支付市场的健康发展以及用户的保护是相当不利的。因此，无论从国家、行业还是企业层面来看，培养第三方支付平台的公信力都势在必行。
(三)利用网络营销手段
网络营销手段是第三方支付机构建设网络品牌的关键。根据现代信息经济学中的“信号传递模型”，市场中具有信息优势的个体为了避免逆向选择行为发生，将“信号”可信地传递给在信息上处于劣势的个体。信号要求经济主体采取观察得到且具有代价的措施以使其他经济主体相信他们的能力，或者相信他们的产品的价值和质量。在电子商务中，第三方支付机构作为具有信息优势的一方，往往通过定向服务、市场推广、广告宣传、质量认证、从业资格认证、荣誉证书、良好的售后服务等营销手段使客户了解自己的服务，使得客户对自己的商品和服务发生信任，进行网络促销以及与客户之间的沟通。从现代信息经济学的观点来看，第三方支付机构利用上述的网络营销手段扩大自己的影响是一种信息传递。对于用户而言，他们也会优先选择在网络上服务周到、口碑好的支付机构，无形之中也增加了这些支付平台的注册用户数和点击率，从侧面帮助支付机构进行宣传，这种宣传通过网络的传播又得到扩大。这样，口碑好、服务周到、网络品牌越过硬的第三方支付机构就越能吸引客户，促成了一种良性循环的机制。
在网络经济中，优势或劣势一旦出现并达到一定程度，就会出现“强者更强，弱者更弱”的两极分化局面。实力较弱的公司将面临被收购和兼并的可能，国家只对达到一定规模的第三方支付服务商颁发牌照，这将有利于提高市场的信心和降低相关风险。牌照既是一种行政许可，又是一种信号传递，它通过网络向市场各方传递出获得牌照的服务商有实力在这一领域做得更好的信号，这有助于市场各方对获得许可服务商的认可与依赖，有助于行业的发展。
五、第三方支付机构网络品牌建设的思路
本文从以下几个方面对第三方支付机构网络品牌的建设提出了对策和建议。
(一)树立营销理念
第三方支付机构管理层要从思想上对网络营销加以重视，转变营销理念，这是建立网络品牌的前提条件。支付机构在营销过程中应该以客户为对象，着重为客户提供个性化服务，以吸引客户。支付机构要树立以客户为对象的营销理念，充分挖掘网络客户的潜力，要借助网络的优势，构架新的营销体系；要以第三方支付平台建设为依托，通过网络大力做好渠道建设，丰富支付手段，满足客户全方位的支付需求。
(二)市场细分
第三方支付机构应该细分市场，选择自己的目标市场，根据目标市场的需求推出相应的产品和服务。在网络支付环境下，应该利用网络资源，搜集客户的需求信息，根据客户的需求来提供个性化、定制化的支付产品。在以客户为中心的时代，客户的需要就是企业的努力方向。传统营销方式因为各种局限，无法实现企业与客户的全方位信息交流，不能准确进行客户需求统计、行为分析。而网络的最大特点，就是它的开放性和能够实时沟通的特性，这两点克服了传统营销的局限性，可以利用客户信息数据，比较快速全面地了解客户需求，对客户群进行细分，并根据不同的需求，研发设计不同的支付产品，提供个性化、定制化的产品与服务。
易观国际研究发现，随着市场进一步深化发展，各主要支付服务商均加强了在细分行业的渗透。其中，支付宝、财付通在航空领域，环迅支付在B2B支付领域，快钱在保险行业，易宝支付在移动互联网支付领域的发展值得关注。传统领域每个行业都需要支付的电子化，第三方支付平台如果能提供安全、可靠的定制化产品，就有很大的机会在未来几年实现规模扩张，在电子支付领域占有一席之地。
(三)技术手段
利用技术手段，为用户提供高效、安全、专业的网络服务平台，也是培养网络品牌中必不可少的硬件条件。首先应该注重控制风险和提高效率之间的权衡，采用消息队列技术提高系统的吞吐量，不断提高系统运行效率，保证系统的稳定性和可靠性；其次要充分发挥第三方支付机构的优势，将重点放在对金融服务渠道层的设计与探索上，注意加强与商业银行之间的合作，为客户提供更加丰富的接入渠道和专业优质的服务；最后，要加强对第三方支付机构数据中心安全体系的建设，采用多种技术手段，保障用户信息安全。
(四)加强外部合作
第三方支付机构培养良好的网络品牌，还需要有完整的产业链来支撑，所以，第三方支付机构与外部机构的合作也是非常重要的一个环节。
1.与商业银行的合作
第三方支付机构是分工细化的产物，是对商业银行支付业务的灵活补充。与商业银行相比，支付机构有着自身的优势。它们利用自身庞大的网络资源，成为商业银行和客户之间沟通的桥梁。在电子支付链中，第三方支付厂商所提供的网关服务是非常关键的，他们与银行可以进行错位或互补，支付厂商可以在前台作一些客户的个性化需求，而且这个过程会衍生出很多其他类型的客户需求来，在这方面第三方支付较之银行是更有优势的。其服务更贴近市场，更了解客户的一些需求。而银行这个平台的特点是规模比较大、客户群体比较多、运营优势比较好，正是这样一种错位互补可以使得双方达到一种双赢。
2.与物流公司的合作
在第三方支付平台上发生的交易，由第三方支付推荐物流公司。物流公司每签一笔服务订单，需
要按比例向第三方支付交纳一定的费用作为回报。在与物流公司协议时，要明确双方的责任，提高对用户服务的效率和水平，打造完整的第三方支付产业链。如果是物流公司导致货物受损，物流公司要承担赔付责任。这样通过契约的方式可以有效地避免物流公司推卸责任。这种合作的方式对于第三方支付企业和物流公司是共赢的。
(五)注意对网络品牌的保护
要注意网络品牌的建设和保护，保证第三方支付平台域名的独占性和统一性，实现网络品牌形象的整合。由于第三方支付平台存在于虚拟的电子空间当中，网站的形象就代表着支付平台的品牌形象，如何给客户留下深刻印象，是其在网络营销所面临的重要问题。
建立具有独特风格、简洁形象，令客户印象深刻的网络品牌，是商业银行营销成功的重要标志。首先，要注意域名的保护，保证它的统一性和独占性，维护第三方支付机构网络品牌形象，确保自己的合法权益不受侵犯。其次，要整合网络品牌形象，实现网上产品和服务的品牌化，将分散的网络支付产品和服务品牌形象，实现总体设计、整合传播，在客户心中塑造强有力的品牌形象，如阿里巴巴集团旗下的淘宝、支付宝和口碑网都是行业中非常优秀的网络品牌。
(六)培养复合型人才
第三方支付机构应该实施人才培养策略。网络支付是知识密集型的业务，同时也是复合型的业务。它的发展需要人才的支持，它的竞争最终是人才的竞争。培养人才，重视人才，是第三方支付服务行业的发展之路。支付机构的发展需要既掌握支付业务和市场营销的专业知识，又掌握计算机网络技术的复合型高级专业人才。支付机构应创造促进人才成长的良好环境和激励机制，充分发挥各类人才的工作积极性和创造性，培养或者引进合格人才。只有拥有了足够的精通业务和爱岗敬业的专业人才，才能够为客户提供好的支付产品，从而赢得广大客户的依赖和支持，在激烈的行业竞争中占据一席之地。
网络支付的特点范文6
关键词：电子营销 背景 现状 趋势
中图分类号：F224.33 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2012）10-276-02
一、引言
网络经济，作为一种新兴经济体，其在全球范围类的发展势头极其迅猛，其对世界经济格局、消费习惯甚至社会文化都带来了变革性的影响。据波士顿咨询公司数据显示，如果网络是一个国家的话，那么它将在2016年成为世界第五大经济体，仅次于美国、中国、日本与印度，位于德国之前。届时全球将有30亿网民，而2010年仅有19亿。到那时，G20国家范围内的网络经济收入将超过4.2万亿美元（约合人民币26.5万亿元）。在中国、德国、法国、土耳其等国家，与网民有着良好互动的中小型企业销售额上涨速度较快，可高出那些没有利用网络的企业22%①。
在这样一种背景下，电子营销（E-marketing）应运而生。电子营销是指借助互联网，利用电子通信技术、数字交互式媒体，以及现代通讯技术来实现营销目标的一种营销方式。电子营销的特点是以客户为中心，互动性针对性强、定位准确，独具时空优势，传播范围广阔，具有传统营销无可比拟的优势。从广义上来讲，一切借助互联网、电子媒介、移动媒介等各种手段进行的营销行为都属于电子营销，但这其中份额最大、最具有发展潜力和发展前景的无疑是互联网上的电子营销。
二、电子营销发展理论背景
当前，理论界认为电子营销发展的理论基础包括直复营销、关系营销、软营销和网络整合营销等四个方面。
1.直复营销理论。直复营销理论兴起于20世纪80年代，美国直复营销协会（ADMA）将其定义为：一种为了在任何地方产生可度量的反应和（或）达成交易所使用的一种或多种广告媒体的相互作用的市场营销体系，其最大特色是不经过中间商而直接与最终消费者沟通。邮购活动被认为是最早的直复营销活动，1498年，阿尔定出版社创始人Aldus出版了第一个印有价目表的邮购目录，这被认为是有记载的最早的邮购活动，也是现代意义上直复营销的起源。
从营销的角度来看，电子营销是一种典型的直复营销。“直”指不通过中介商而直接把产品销售给最终消费者，而电子营销中顾客通过网络直接向销售商下订单付款；“复”指销售商与消费者之间的信息交互、讨价还价和确认，从而达到双方满意并完成交易，这也正是电子营销的主要过程。
2.关系营销理论。关系营销（Relationship Marketing）是从大市场营销理论发展演变而来的。关系营销与交易营销是对称的，该理论主要为了解决传统交易营销品牌忠诚度不高，回头客太少等问题，为扩大品牌忠诚者的比例而提出的。在网络消费中，买卖双方可能根本不会有现实中的接触，如果要想保持长期的、可重复的购买和合作关系只能通过良好的服务来维系，因此，电子营销中利用关系营销理论维护买卖双方的关系至关重要。
3.网络软营销理论。网络软营销理论是对应于强势营销提出的新理论，它强调企业进行营销活动时必须尊重受众的主观感受和体念，让消费者不反感企业的营销活动。
从本质上来说，网络软营销是采用一种不侵扰消费者的、润物细无声的营销方式。互联网上的主体是自由平等的，特别强调相互之间尊重和沟通，同时他们也比较注重个人感受和隐私保护。因此，企业采用传统的强势营销手段很可能适得其反，网络软营销则恰好从消费者的体验出发，在不影响消费者感受的前提下采取植入式策略向消费者传达营销理念。
4.网络整合营销理论。网络整合营销理论（Network Integrated Marketing）兴起于上个世纪90年代，是指营销者以消费者为核心重组企业和市场行为，综合使用各种互联网传播渠道，以统一的目标和形象，传播一致的企业或产品信息，实现与消费者的双向沟通，从而迅速树立起品牌形象，有效地达到品牌传播和产品行销的目的。与传统市场营销以产品为中心的理念相比，网络整合营销更强调以客户为中心，强调传播，强调与客户的多渠道沟通，强调与客户建立良好的品牌关系。
网络整合营销的优势在于能以最恰当的投入获取理想的回报，但这都要建立在传播者对营销策略的准确把握上，立足于对客户营销需求与受众关注热点的分析研究，对客户信息进行整合推广，使其优势得到最大程度的发挥。
三、我国电子营销发展现状
据艾瑞咨询公司（iResearch）的研究报告显示，2010年中国网络经济市场规模达到1513.2亿元，同比增长53.9%。据统计网络购物、电子支付和网络旅游预订是网络经济发展前三位的消费模式。
