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电子支付优缺点范文1
[关键词] 电子支付 安全 SSL协议 SET协议
网络和信息技术的不断发展和渗透，使得电子商务得到了飞速的发展。然而，电子商务在提供机遇和便利的同时，也面临着一个最大的挑战，即交易的安全问题。其中，安全协议是保证电子商务安全的核心所在。
目前，国内外使用的保障电子商务支付系统安全的协议包括：安全套接层协议SSL（Secure Socket Layer）、安全电子交易协议SET（Secure Electronic Transaction）等协议标准。
一、SSL协议
SSL协议是Netscape Communication公司推出在网络传输层之上提供的一种基于RSA和保密密钥的用于浏览器和Web服务器之间的安全连接技术。是对计算机之间整个会话进行加密的协议，提供了加密、认证服务和报文完整性。它是国际上最早应用于电子商务的一种由消费者和商家双方参加的信用卡/借记卡支付协议。
1.SSL协议提供的服务主要有
(1)用户和服务器的合法性认证；
(2)加密数据以隐藏被传送的数据；
(3)维护数据的完整性，确保数据能完整准确地传输到目的地。
该协议主要是使用公开密钥体制和X.509数字证书技术保护信息传输的机密性和完整性，它不能保证信息的不可抵赖性，主要适用于点对点之间的信息传输，常用Web Server方式,它包括：服务器认证、客户认证、SSL链路上的数据完整性和SSL链路上的数据保密性。对于电子商务应用来说，使用SSL可保证信息的真实性、完整性和保密性。
2.SSL协议的工作流程
(1)接通阶段：客户通过网络向服务商发送连接信息，服务商回应；
(2)密码交换阶段：客户与服务器之间交换双方认可的密码，一般选用RSA密码算法，也有的选用Diffie-Hellmanf和Fortezza-KEA密码算法；
(3)会谈密码阶段：客户根据收到的服务器响应信息，产生一个主密钥，并用服务器的公开密钥加密后传给服务器；
(4)检验阶段：服务器恢复该主密钥，并返回给客户一个用主密钥认证的信息，以此让客户认证服务器。
(5)客户认证阶段：服务器通过数字签名验证客户的可信度；
(6)结束阶段，客户与服务商之间相互交换结束的信息。SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。从SSL 协议所提供的服务及其工作流程可以看出，该协议有利于商家而不利于消费者。客户的信息首先传到商家，商家阅读后再传给银行，这样，客户资料的安全性便受到威胁。商家认证客户是必要的，但整个过程中，缺少了客户对商家的认证。在电子商务的初级阶段，由于运作电子商务的企业大多是信誉较高的大公司，因此这问题还没有充分暴露出来。但随着电子商务的发展，各中小型公司也参与进来，这样在电子支付过程中的单一认证问题就越来越突出。虽然在SSL3.0中通过数字签名和数字证书可实现浏览器和Web服务器双方的身份验证，但是SSL协议仍存在一些问题，比如，只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，在涉及多方的电子交易中，SSL协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系。在这种情况下，Visa和 MasterCard两大信用卡公组织制定了SET协议，为网上信用卡支付提供了全球性的标准。
二、Set协议
Set协议是1997年5月31日由VISA和MasterCard两大信用卡公司联合推出的一个基于开放网络的安全的以信用卡支付为基础的电子商务协议。它运用了RSA安全的公钥加密技术，具有资料保密性、资料完整性、资料来源可辨识性及不可否认性，是用来保护消费者在Internet持卡付款交易安全中的标准。现在，SET已成为国际上所公认的在Internet电子商业交易中的安全标准。
1.SET支付系统的组成
SET支付系统主要由持卡人（CardHolder）、商家（Merchant）、发卡行（Issuing Bank）、收单行（Acquiring Bank）、支付网关（Payment Gateway）、认证中心（Certificate Authority）等六个部分组成。对应地，基于SET协议的网上购物系统至少包括电子钱包软件、商家软件、支付网关软件和签发证书软件。
2.SET协议的工作流程如下
在SET协议介入之前，消费者通过因特网进行选货、下订单并与商家联系最终确定订单的相关情况、付款方式和签发付款指令。此时SET协议开始介入，进入以下几个阶段
(1)支付初始化请求和响应阶段。当客户决定要购买商家的商品并使用电子钱包支付时，商家服务器上POS软件发报文给客户的浏览器电子钱包，电子钱包要求客户输入口令然后与商家服务器交换“握手”信息，使客户和商家相互确认，即客户确认商家被授权可以接受信用卡，同时商家也确认客户是一个合法的持卡人。
(2)支付请求阶段。客户发出一个报文，包括订单和支付命令。在订单和支付命令中必须有客户的数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到客户的账号信息。而位于商家开户行的被称为支付网关的另外一个服务器可以处理支付命令中的信息。
(3)授权请求阶段。商家收到订单后，POS组织一个授权请求报文，其中包括客户的支付命令，发送给支付网关。支付网关是一个Internet服务器，是连接Internet和银行内部网络的接口。授权请求报文通过支付网关到达收单银行后，收单银行再到发卡银行确认。
(4)授权响应阶段。收单银行得到发卡银行的批准后，通过支付网关发给商家授权响应报文。
(5)支付响应阶段。商家发送购买响应报文给客户，记录客户交易日志，以备查询。之后进行发货或提供服务，并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。
三、SSL协议和SET协议的对比
1.SSL协议的优缺点
SSL协议是两层协议，建立在TCP传输控制协议之上、应用层之下，并且与上层应用协议无关，可为应用层协议如HTTP、FTP、SMTP等提供安全传输，通过将HTTP与SSL相结合，Web服务器就可实现客户浏览器与服务器间的安全通信。因此简便易行是SSL协议的最大优点，但与此同时其缺点也是显而易见的。首先，在交易过程中，客户的信息先到达商家那里，这就导致客户资料安全性无法保证；其次，SSL只能保证资料传递过程的安全性，而传递过程是否有人截取则无法保证；再次，由于SSL协议的数据安全性是建立在RSA等算法上，因此其系统安全性较差；最后，虽然SSL协议中也使用了数字签名来保证信息的安全，但是由于其不对应用层的消息进行数字签名，因此不能提供交易的不可否认性，这就造成了SSL协议在电子银行应用中的最大不足。
2.SET协议的优缺点
由于SET提供了消费者、商家和银行之间的双重身份认证，确保了交易数据的安全性、完整可靠性和交易的不可否认性，特别是保证不将消费者银行卡号暴露给商家等优点，因此它成为目前公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际安全标准。但在实际应用中，SET协议依然存在以下不足：
(1)SET协议中仍存在一些漏洞。如：不可信的用户可能通过其它商家的帮助欺骗可信的商家在未支付的情况下得到商品；密钥存在被泄露的危险；存在冒充持卡人进行交易的隐患。
(2)SET协议的性能有待改进。如：单纯支持信用卡，需要进一步适应借计卡的使用；协议过于复杂，要求安装的软件包过多，处理速度慢，价格昂贵；由于该协议的每一个阶段都要进行多次数据加密解密、签名、证书验证等安全操作，因此协议的交易时间过长，不能满足实时交易要求。
3.总结
由于SSL协议的成本低、速度快、使用简单，对现有网络系统不需进行大的修改，因而目前取得了广泛的应用。但随着电子商务规模的扩大，网络欺诈的风险性也在提高，在未来的电子商务中SET协议将会逐步占据主导地位。
参考文献：
[1]徐震邓亚平:SET的安全性分析与改进[J]．重庆邮电学院学报，2005，17 (6),745～748
[2]马瑞萍:SSL安全性分析研究[J];网络安全技术与应用; 2001,12期,17～20
电子支付优缺点范文2
〔关键词〕电子商务;制约因素;对策
电子商务是利用因特网和万维网通过电子信息传输进行的各种商务活动。作为一种全新商务运作模式,电子商务具有独特的优势:低成本——大大降低物流、资金流和信息流有效传输和处理的成本;高效率——打破地域的分离,缩短信息流动时间,使生产和消费更为贴近,推动企业的业务重组和经济结构调整,提高社会生产效率。正是由于这些突出优势,使得电子商务受到世界各国的重视。
目前,全球化与信息化互动将成为世界经济持续发展的主要推动力,随着国际互联网在全球日益普及,电子商务也迅速发展,成为国际贸易信息化的集中体现。据统计,1994年全球电子商务贸易额为300亿美元,2000年约为2万亿美元,2004年则达7万亿美元。我国的电子商务发展也十分迅速,我国自20世纪90年代中期开始相继实施金桥、金关、金卡、金税“四金”工程,2000年起我国电子商务进入快速发展阶段。据统计,2000年我国网上交易额为8亿元,2002年约300亿元,2004年则达7 000亿元。到2003年7月初,中国的上网人数已达到6 800万人,列全球第二位。在外贸、金融、证券和保险业等行业电子化日益普及,更多的传统企业已参与到电子商务中来。
1制约我国电子商务发展的因素
尽管电子商务在我国蓬勃发展,但是我们发现,我国电子商务还停留在网上信息,浏览信息等初级阶段,支付结算等交易大部分还依靠传统方式进行,与发达国家相比存在很大差距。根据2001年底国家经贸委的“中国企业互联网应用和电子商务发展水平调查结果”可以分析出制约我国电子商务发展的主要因素有:
1.1安全性问题
电子商务系统的安全直接关系到电子交易各方的利益,其安全技术包括:数据的安全保证、交易的安全保证和支付的安全保证。我国信息安全保密体制尚不健全,虽然也采取多种措施,但仍无法阻止黑客的攻击。由于种种风险存在,使人们对网上交易心存疑虑。据统计,2001年,在美国由于信用卡欺诈而造成网上经销商损失达7亿美元,占网上经销商销售额的5～8,有5.2的网上经销商经历过被信用卡欺诈。所以只有确保电子商务通讯网络及数据资料的安全,获得用户的信赖,电子商务才能广泛的推广和使用。
1.2电子支付问题
电子支付是电子商务中的一个关键环节,要实现安全的电子商务必须有完善的支付手段,实现网上支付。电子支付方式包括电子现金、电子支票、电子信用卡及电子钱包等。第一,目前我国金融手段落后,信用制度不健全,人们喜欢现金交易,不太习惯信用卡支付,他们担心信用卡上的信息被盗取,因而存在排斥的心理,不信任网上支付。第二,参与电子商务的人员都有这样的体会:企业对消费者的电子商务(BtoC)中,大部分银行卡,网上支付比较麻烦。企业对企业的电子商务(BtoB)中,各大银行在网上之间的业务没有联通,资金的划拨比较困难。第三,尽管我国商业银行前几年都推出网上银行业务,但是由于网上支付收费高、效率低,大部分还采用离线支付,如“货到付款”或通过邮局或银行等方式“汇款”,增加交易成本,降低交易的灵活性,从而对电子商务的扩张起着制约作用。
1.3物流配送问题
一个完整的电子商务交易过程包括信息流、商流、资金流和物流,物流是电子商务的重要组成部分,物流业的发展程度,反应了一个国家和地区经济的综合配套能力与社会化服务程度,是经济发展水平的一个标志。在传统的交易过程中,一般的商流都必须伴随着相应的物流活动,即按照购买方的需求将商品实体由卖方以适当的方式向购买方转移,而电子商务中消费者通过网上搜索购物,表面上完成了商品所有权的交割过程,即商流过程,实际上商务的活动并没有完全实现,只有通过物流配送将商品和服务真正转移到消费者手中,购买方结清货物后,商务活动才算结束,所以物流配送的效率成为消费者评价电子商务满意度的重要指标,也是实现“以顾客为中心”理念的最终保证。我国的物流业经过多年发展,取得一定成绩,货运业的设施、设备的保运力和作业能力增长较快,但从总体上看,我国物流服务还处于较低水平的自理物流阶段,成本高、速度慢、渠道不畅通、规模不大,而且零散、没有一个全国性货物配送体系等,这些因素存在都无法满足快速、准确、低成本的要求,从而严重制约物流配送的快速发展。
1.4企业信息化的问题
从国情来看,我国电子商务发展最具有潜力的是企业对企业(BtoB)的电子商务,企业的信息化程度直接关系到现代企业进行BtoB的电子商务的基础。我国的企业正处于改制阶段,现代化制度尚未建立,企业信息化的进度也不令人满意。在15 000家国有大中型企业中,大约有10左右的企业基本实现了信息化或运用信息手段较好,约有20左右的企业拥有计算机主要用于文字处理和计算产、供、销、人、财、物等重要资源的管理,大多尚未实现电子化,信息的获取和处理还停留在初级阶段。另外,许多企业对上网工程淡薄,对电子商务的认识不够,认为上网速度慢、信息费用高、所带来的经济效益少。因此,如何通过提升上网速度、降低收费标准、改善上网条件,协调电子商务发展,政府应制定出相关政策。
1.5法律法规问题
电子商务作为一种新型的贸易方式,正在迅速改变人们经济活动中传统的交易方式和流通技术,它与传统的法律制度、社会法规之间必然发生冲突,需要有专门的法律法规加以规范和协调。目前我国尚未对电子商务发展制定出整体的方案和规划,也没有框架性规范的文件出台,电子商务的法律、电子商务标准规范严重滞后,跨部门、跨地区的协调也存在较大的问题,特别是电子合同中的认证、电子支付、电子交易安全、知识产权保护及隐私权保护等问题的解决,还缺乏相应健全的法律法规制度。在这种背景下,电子商务发展只能“摸着石头过河”。政策的不明缺、不统一、立法进程的缓慢已经成为电子商务发展的主要障碍。
1.6购物方式问题
我国居民的消费正逐步呈现个性化倾向发展,电子商务改变了消费者的购物方式,方便、快捷的网络为顾客提供丰富多彩的产品展示、详细的说明和支付方式,消费者上网购物,节省了耗费在购物路途的时间,并以一种十分轻松自由的方式来完成交易,大大提高了对服务业的满意度,为消费者和商家提供了多种选择机会。而目前我国传统的购物习惯“眼看、手摸、耳听、口尝”方式仍然盛行,特别是消费者购买高价商品时,更要眼看为实。这种传统的购物心理很大程度上妨碍了网络上经营高价商品,使电子商务应用市场受到限制。
2发展电子商务的对策
发展电子商务是一项复杂的系统工程,需要政府、企业和个人等社会主体的积极支持和参与,并从各方面加以完善。当务之急,应从以下方面入手:
2.1增强政府职能作用
首先,政府应实施政策引导,对于适合电子商务发展的行业,在资金、税收等方面给予大力支持。制定出适合我国电子商务发展的总体框架,并根据框架创造电子商务发展的良好环境和保障机制。其次,政府应解决好法律建设的问题,因为只有一个完善、配套的法律保障,才能使电子商务有序、健康发展。法律建设也是解决法律问题和信用问题的基础。最后,我国政府作为信息的最大拥有者和使用者,要在电子商务发展过程中起着积极的示范效益。从政府行政管理到社会公共服务系统都改变过去那种信息基本封闭的状态,建设政府电子政务系统,构建政府网络平台,实现政府信息化,通过网上交税和网上审批等项目实施,增强政府与企业、社会的互动与沟通,促进企业信息化的发展。
2.2健全法律法规体系
良好的法律氛围、健全的法律法规,是保障电子商务顺利发展的必要条件。因此国家应尽快出台电子商务的有关政策,使它纳入依法活动的轨道,逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的《电子商务法》。健全法律法规体系,一方面要完善原有的法律体系并进行必要的调整,另一方面为了适应电子商务的发展需要,我国立法部门应加快立法进程,借鉴国外先进经验,制定出新的法律法规,这些法律法规应涉及关税、税收、支付、版权、专利、网络加密、个人隐私、消费者权益等方面,做到有章可循、有法可依。
2.3完善安全认证体系
安全性是电子商务中最受关注的问题,作为一个安全的系统,必须具有一个安全、可靠的通信网络,以保证交易安全、传递迅速;必须保证数据库服务器绝对安全,防止黑客闯入网络盗取信息。电子商务的安全问题需通过相探应的技术加以解决,如使用防火墙技术、加密技术、数字签名技术、身份认证技术等,但是现在这些技术并不能完全解决安全问题,目前应用最广,具有效力的安全措施:网络服务层、加密技术层、安全认证层和交易协议层。
我国电子商务安全性的关键在安全认证层(技术手段有数字摘要、数字信封、数字签名、数字认证以及CA认证等)和交易协议层(常用安全协议:安全套接层协议SSL和安全电子交易协议SET)。安全认证层是解决电子商务活动中交易各方身份、资信的认定,它是为维护交易活动的安全,从根本上保障电子商务交易活动的顺利进行。虽然我国行业性和地方性的CA认证机构不少,但是他们认证机构各自为政,不可相互认证,其颁布的数字证书也不能通用,因此,我国应尽快由国家政府部门牵头或授权,建立一个全国性统一的网络公正平台(中国公正网),整合公正行业的优势资源,建立公正信息咨询和公正网络业务一体的网络公正系统,有利于发挥公正制度在电子商务活动中的监督作用,解决电子商务信用问题的第三方法律服务,保证我国电子商务认证的权威性和统一性。电子商务安全协议即SSL协议和SET协议,它们各自有优缺点,SSL协议是通过安全通道来提高通信双方应用程序间交换数据安全性,从而实现浏览器和服务器(通常是Web服务器)之间的安全通信,而不是对客户、商家的身份认怔。SET协议是一个安全性能很高的交易安全协议,但是SET协议流程复杂,成本较高,并对环境要求较高。SET协议适用基于银行卡的电子交易,需要安装专门的软件以及需要通过权威的CA认证,因此,SET协议有可行的应用前景。
2.4设立电子支付制度
安全的金融认证体系是互联网金融服务的重要基础,它关系到银行支付系统的安全和银行自身财产的安全。目前我国各家银行都推出网上银行业务,他们直接或间接地建立了自己的CA认证中心,但至今缺乏统一、全国的CA认证中心,所以迫切需要由中央银行牵头组建全国统一的网上支付资金清算中心,承担跨银行之间的网上支付信息交换和网上支付资金清算的职能。第二,建立电子商务付款协议。在发达国家已经采用收取一定数额的固定费用,再加上交易金额的一定百分比的方法,一般适用于交易金额在5美元、10美元或以上的中等以上级别的交易。第三,借鉴国外经验,结合我国实际情况,建立网络公证的电子提存中心。网络公证的电子提存是在电子商务交易中,买方不必将货款直接支付卖方,而是将货款提存到网络公证的提存中心,在其收到货物并签署完相关单据后,提存中心再将货款支付给卖方。这样,通过电子提存消除了双方的不信任感,保障了交易支付的安全。
2.5构建物流配送网络系统
电子商务使我国物流市场具有相当大的开发潜力,不同层次的电子商务交易,根据自身的规模与资金,为了达到降低物流成本,提高竞争力的目的,大多数企业势必将商品的配送外包给专门物流公司承担,因此出现了“第三方物流”。政府应该重点发展“第三方物流”企业,构建大型社会化的综合物流中心。建议在全国各大中心城市,选择符合条件的企业,加以扶植和培育,使之成为符合现代商品配送要求,具有全国性经营网络的专业化骨干物流配送企业,并以它们为依托向四周地区辐射,建立若干贯通全国的物流配送联运干线,尽快构建全国性的商品物流配送网络体系。第二,由于缺乏大型物流企业为依托,目前许多电子商务公司与一些物流快递公司签约,或独自组织配送队伍,为客户运送货物。如8488借助中国邮政的特快专递进行商品配送,是电子商务发展的一个成功范例。
2.6加强人员的培训
我国开展电子商务活动的主要障碍在于计算机和网络知识的缺乏以及人才的缺少。政府应加大计算机知识的普及教育,加强宣传力度,让更多的人认识计算机、认识网络、了解电子商务的知识;坚持人才引进和培训并重的原则,采取各种措施,开展不同层次、不同需要的各种教育,改善人员的知识结构和能力结构,有条件的各大专院校应开设电子商务经济管理和电子商务应用技术专业,培养一批既懂电子商务技术,又懂金融商贸知识的跨学科、跨领域的复合型人才,去有效地掌握和开拓电子商务市场,使我国的电子商务蓬勃发展。
参考文献
[1]谭浩强等.电子商务应用基础与实训[M].北京:清华大学出版社,2003,(12).
[2]高成兴等.国际贸易教程(第二版)[M].北京:中国人民大学出版社,2001,(6).
[3]沈扬等.论制约我国电子商务发展的瓶颈及其对策[J].情报杂志,2005,(5).
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[5]马维克.电子商务与网络公证[J].情报杂志,2004,(9).
电子支付优缺点范文3
[关键词] 电子商务 静态密码 网络安全 客户证书 动态密码
电子商务源于英文ELECTRONIC COMMERCE，指的是利用简单、快捷、低成本的电子通讯方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动。随着电子商务的普及，人们已经习惯于网上购物，网上银行和电子支付等新兴事物，然而网络安全始终是制约电子商务发展的一个主要瓶颈。
一、电子商务的身份认证
在电子商务活动中，由于所有的个人和交易信息要在一个开放的网络（如Internet）进行传输和交换，故我们需要身份认证技术去验证客户的身份。身份认证一般基于客户拥有什么（如令牌，智能卡或者ID卡），客户知道什么（如静态密码），客户有什么特征（如指纹，虹膜和脑电波等）。国内外常见身份认证技术包括：用户名/密码方式 、IC卡认证、USB Key认证和生物特征认证等。随着网络和黑客技术的发展，用户名/密码方式认证已经被证明是不安全的。由于静态的密码方案不能抵御重放攻击，字典攻击且密码容易忘记， 所以其安全性是很低的，不能满足电子商务中身份认证的要求。目前国内外的一些较成熟的身份认证技术，基本上是用硬件来实现的（如IC卡和USB Key认证技术等）。
二、各种身份认证技术的比较
1. 静态的用户名和口令方案。在众多的身份认证方案中，静态的用户名和口令方案至今仍是使用最广泛的方案，特别是针对那些安全性要求不强的应用场合，如论坛，BBS和电子信箱。目前公司和个人受到网络攻击的主要原因是静态密码政策管理不善。大多数用户使用的密码都是字典中可查到的普通单词、姓名或者其他简单的密码。有86％的用户在所有网站上使用的都是同一个密码或者有限的几个密码。最近一次全国性安全事件发生在2011年12月。当时CSDN的安全系统遭到黑客攻击，600万用户的登录名、密码及邮箱遭到泄漏。黑客在获取了CSDN的用户登录名和密码后，再用这个密码尝试登录注册邮箱，如果成功则利用很多网站常用的密码取回功能得到了该用户的其他关联网站的账号和密码。总而言之，静态密码身份认证方案的优点是实施成本低，不需要购置特殊的设备，用户体验性好，但其安全性较低。
2. 客户证书USBKey（U盾）方案。从技术角度看，客户证书USBKey是用于网上银行电子签名和数字认证的工具，它内置微型智能卡处理器，采用1024位非对称密钥算法对网上数据进行加密、解密和数字签名，确保网上交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。目前国内几大商业银行，如工商银行、农业银行和交通银行等都采用了USBKey方案。网络黑客即使知道了客户的登录密码和支付密码，但如果没有USBKey在手，黑客还是不能够从你的帐户转出一分钱。故这种身份认证方式可以很好地避免账号、密码被盗等可能出现的风险。USBKey方案的优点是安全性很强，但由于涉及到了硬件故其成本较高，且USBKey使用前需要先安装驱动。对于一些常常出差或者需要在不同机器上使用USBKey的客户来说，由于计算机各种操作系统（如Windows和Linux）和硬件（各种不同品牌机器）的差异性，可能在安装时会遇到一些兼容性问题，这大大减低了用户的体验满意度。
3.短信认证方案。目前一些大型电子商务网站往往采取“静态密码+短信认证”方案。该类系统使用数字物理噪声源产生完全随机变化的动态（验证）密码,并通过无线通信方式将该动态密码发送到用户的无线通信终端(寻呼机或移动电话等) 上。譬如支付宝网站在用户支付小额金额时只需输入支付密码，但额度如果超过一定额度（如200元），则支付宝网站向用户手机（注册时登记的号码）发一条验证短信，然后用户在网站上输入6位的手机验证码和支付密码后才能完成付款。采用这种身份认证方式的优点是既保证了小额支付的快捷性，又保证了大额支付的安全性。但由于该认证系统的实时性和稳定性在很大的程度上依赖于无线通信网的状态，当网络出现拥塞时将导致验证密码传输会有较大的时延,甚至将使系统无法正常完成身份认证过程，而且由于短信的发送会产生大量的短信费用，对中小型电子商务网站来说仍然是不小的开销。
4.动态口令认证方案。动态口令又称为一次性口令OTP(One-Time-Password)，其特点是用户根据服务商提供的动态口令令牌的显示数字来输入动态口令，而且每个登录服务器的口令只使用一次，窃听者无法用窃听到的登录口令来做下一次登录，同时利用单向散列函数（如 Sha-1算法等）的不可逆性，防止窃听者从窃听到的登录口令推出下一次登录口令。中国银行就是采用了动态口令认证方案。该方案的特点使用简单，用户无须安装任何驱动，操作时只需输入当前显示的6位动态口令即可。其不足之处是安全性没有USBKey强，如在2011年上半年，全国各地出现了多起中国银行动态口令泄露安全事件。黑客们首先设计了多个钓鱼网站，然后引诱中银用户输入登录密码和动态口令。动态口令虽然为一次性口令，但其在60秒之内是可反复使用的。故黑客得到了用户的登录密码和动态口令之后，只要在1分钟内登录进真正的中银系统后就可以完成转账等窃取用户资金的操作了。
三、结束语
作为一种商务活动过程，电子商务将带来一场史无前例的革命，而电子商务网站的安全性问题也越来越受到人们的重视，其身份认证也已从最初的逻辑认证发展到物理认证最终将达到生物认证，希望在不久的将来安全可靠的电子商务会将人类真正带入信息社会。
电子支付优缺点范文4
关键词:非现金结算;支付工具;推广难点;对策
中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1003-9031(2010)01-0086-03
我国居民长期以来习惯于钱货两讫的现金交易方式。部分公众认为,现金交易比非现金交易更安全可靠,从而偏好现金交易;部分公众则是对结算工具感觉陌生而选择熟悉的现金交易方式;也有部分公众是出于对结算工具的受理环境不满意而不得不选择现金交易。为充分了解影响非现金支付工具推广的因素,本文以海南省为例,对各种支付工具的使用情况进行了问卷调查。调查共发放问卷800份,发放对象为海口市、三亚市、部分县城(含县级市)以及乡镇的居民。
一、推广非现金支付工具的现状和意义
(一)推广非现金支付工具的现状
中国人民银行《中国支付体系发展报告(2008)》指出,2008年,我国使用票据、银行卡、汇兑等非现金支付工具办理支付业务183.27亿笔,2008年人均发起非现金支付13.8笔,同比增长18.1%;流通中现金(M0)与GDP之比继续呈现逐年下降趋势,2008年为11.31%,较2007年下降了0.79个百分点。银行卡成为社会公众消费使用最频繁的非现金支付工具。截至2008年底,银行卡发卡总量18亿张,人均持卡1.36张,城镇人口人均持卡2.97张,同比分别增长19.3%和17.4%;银行卡持卡消费额在社会消费品零售总额中占比达24.2%,比2007年提高2.3个百分点,社会公众用卡意识明显增强,已初步形成持卡消费的习惯。对于海南省来说,2008年,共发生银行卡业务10721.22万笔,比2007年增长28.78%;票据业务424.13万笔,比2007年下降10.89个百分点;汇兑、委托收款等结算方式业务880.89万笔,比2007年下降40.51%。但从所有的非现金支付工具使用情况来看,2008年共发生支付业务1.2亿笔,比2007年增长17%,非现金结算方式尤其是银行卡结算在海南省得到了较快的发展。
(二)使用非现金支付工具的意义
使用非现金支付工具的意义有这样几方面:一是可以减少现金流通,降低社会交易成本。二是非现金支付工具即使出现遗失、被盗等情况,也可以申请挂失,提高了资金的安全性。三是增强了交易行为的透明度。现金支付缺乏中间环节,不利于监督,而非现金支付工具对于资金收付能够全程记录,对预防腐败、防止偷逃税款和恶意逃废债务、打击洗钱犯罪等起着重要的作用。四是可以使人们的生活方便快捷,工资、代收水、电、煤、气、电话费等业务,给人们的生活带来了极大的便利。五是有效地堵塞了假币流通渠道。假币是与现金流通相伴相生的,如果在商品交易中改为非现金支付,就可以消除假币带来的危害。六是可以作为金融创新工具的载体。如通过票据贴现、再贴现可以实现资金融通,信用卡的使用可以使银行信用服务扩展到消费领域。[1]
二、海南省非现金支付工具难以推广的因素分析
在问卷中,我们对居民在日常生活中使用现金交易的原因给出五个选项(要求被调查者仅选择一项):A.使用现金不需要付出成本,而使用银行卡等非现金支付工具需要付出年费、手续费等成本(使用成本);B.受理银行卡的商户还不是很普遍,使用起来不太方便(受理环境);C.对票据等非现金支付工具不太熟悉(结算知识);D.对网上支付的安全性还不放心(安全顾虑);E.其它。调查结果显示,制约海南省推广非现金支付工具的因素主要有以下四个方面。
(一)非现金支付工具使用成本较高是最主要原因
《商业银行服务价格管理暂行办法》出台后,办理人民币基本结算类业务,包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、汇兑等都需要向银行支付一定的费用,如工本费、邮电费、手续费等,环节多、手续繁、成本高。而目前大额现金取款尚未收费,现金结算的成本相对较低,这使得很多个人和私营业主偏好于现金交易。调查结果统计显示:39.88%的被调查者选择A,占比最高(见图1)。约四成的被调查者选择现金交易是因为使用现金没有年费、手续费等交易费用,人们认为非现金支付工具性价比并不高,因此偏向于选择现金作为交易支付工具。可见,在选择现金或其它支付工具时,价格问题是一个重要的影响因素。
(二)非现金支付工具使用的受理环境有待改善
调查结果显示,31.75%的被调查者选择现金交易的原因是“受理银行卡的商户还不是很普遍,使用起来不太方便”。根据此次对不同地域非现金支付工具使用情况的问卷调查结果显示:海南省居民使用最多的非现金支付工具是银行卡和网上支付,占比分别为56.82%和21.50%,两项合计将近占到非现金支付结算方式的八成。银行卡被海南省不同地域的居民广泛接受,而网上支付、电话银行、票据和其它类别支付工具使用的地域差异较为明显。其中网上支付和电话银行在海口市的使用频率最高,分别是乡镇居民的3.1倍和10.7倍,票据在县城的应用最为广泛,而乡镇居民则青睐于其它类支付工具,使用人数是海口市居民的5.2倍(见图2)。由此可见,非现金支付工具在海口市推广应用的比较好,而在包括三亚市在内的其它市县和乡镇,仍然较为倾向于使用包括现金在内的其他类支付工具。
究其原因,主要是乡镇使用非现金支付工具的硬件设施投放不足,受理环境不佳。由于城乡经济和地区经济发展不均衡,银行卡交易和网上支付等非现金支付工具所需的硬件条件在海南省不同地区的配备很不平衡。大部分农村和城镇由于缺少非现金交易所需的硬件条件,只能采用现金结算方式进行交易。调查表明,与我国经济、社会发展的“二元化”特征类似,在支付结算环境上也呈现出城市与农村的“二元化”特征,在支付便利性方面存在较大的差异。调查中极少使用非现金支付工具的比例,乡镇的占比高达47.93%,是海口市的2.4倍,三亚市的3.5倍,县城的2.6倍(见图3)。
(三)非现金支付工具的安全性有待进一步提高
现金作为一种支付工具具有无信用风险性、匿名性、直接支付性和终结性特点,而非现金支付工具并非法定支付工具,无法依靠国家信用,只能依靠银行信用、商业信用和个人信用而存在。但由于我国征信体系还不完善、信用观念淡薄、信用审核不严格,导致信用风险成为非现金支付工具发展面临的最大风险。近年来屡屡发生的信用卡诈骗、网银账号被盗等事件更增加了人们对支付工具使用过程中的资金安全保障问题的疑虑和担心。如图1所示,12.38%的被调查者对非现金支付工具存在安全性顾虑。出于安全支付的考虑,部分居民会优先选择现金交易。
(四)居民支付结算知识较为缺乏
调查结果显示,13%的被调查者选择现金交易的原因是“对票据等非现金支付工具不太熟悉”(见图1)。由于金融机构对非现金支付工具的推广和营销不到位,加上居民个人金融知识缺乏等原因,造成社会公众对非现金支付工具的认识存在偏差,对非现金支付工具的优越性缺乏了解。海南省对支付结算知识的宣传普及,特别是在广大农村地区的普及仍然任重而道远。
三、海南省非现金支付工具推广的对策建议
(一)加大非现金支付工具创新力度,降低使用成本
一是结合各地实际,加大非现金支付工具的创新力度。银行业金融机构要不断完善网上支付、移动支付、电话支付等新型支付手段,开发适合城镇和农村经济社会特点的支付工具,如海南省农村信用社联社发行的“大海卡”等,满足各个阶层、各类群体的支付需求。二是要加大服务创新力度,增强支付产品营销能力。通过采取优惠措施加快发展中小特约商户,提高特约商户的普及率,鼓励客户使用非现金支付工具,提高持卡消费率。三是通过技术升级和整合营销,降低银行卡等各类非现金支付工具的使用成本。
(二)积极优化非现金支付工具使用的软硬件环境
一是人民银行分支行要加强对非现金支付体系发展的统筹和指导。密切关注支付领域发展的新趋势,总结借鉴发达国家和地区的先进经验,按照人民银行总行的统一部署,紧密结合各地实际,积极研究和落实非现金支付体系的建设规划。二是要加强金融基础设施建设,构建完善的支付清算网络体系。加强中央银行会计核算系统、大小额支付系统、支票影像交换系统、支付管理信息系统、银行账户管理系统等基础设施的建设和应用,不断提高社会公共支付水平,为非现金支付工具的创新和发展搭建更好的平台。[2]三是倾斜政策,加大对农村金融机构支付结算工作的帮扶力度。积极支持符合条件的农村信用社开办银行承兑汇票业务,满足农村经济对农村支付结算工具多样性的需要。四是各金融机构应加大ATM机等硬件设备在城镇和农村地区的布放力度,切实改善各地银行卡受理环境,方便银行卡的使用。
(三)加强支付信用体系建设,确保支付资金安全
在信用建设上:一要加大信用信息采集力度,完善企业和个人信用信息基础数据库,为政府管理部门、金融机构和社会公众提供支付信用信息查询平台。二要研究建立支付信用黑名单管理制度等失信惩戒机制,改善支付信用环境。三要加强结算管理中违规问题的发现能力和惩处力度,加大对签发空头支票、洗钱等违法犯罪行为的打击力度。在资金安全方面:一要明确银行机构和客户之间在电子支付业务中的权利和责任,规范电子支付业务操作流程和控制程序,履行规定的支付信息保密义务。二要以兼顾安全和效率为原则,通过电子签名、密码确认、业务类型限制、金额限制措施来提高电子支付产品的安全性。三要强化支付业务系统的应急管理,因地制宜地制定有针对性的应急方案,并在平时做好应急演练工作,检验和提高实战应变能力,确保支付资金安全。[3]
(四)加大非现金支付工具宣传力度,引导社会公众转变支付观念
鉴于居民缺乏支付结算知识,人民银行分支行和金融机构应加大支付结算知识在社会上的普及力度,加强对各类支付工具的宣传推广,采用多种形式向机关、企事业单位和普通居民推介非现金支付方式的优越性,让社会公众了解各种非现金支付工具的特点和功能,掌握各种结算方式的优缺点,并通过比较分析,选择适合自己的非现金支付工具。同时,要充分发挥各金融机构的网点优势,加强柜面引导,将各种非现金支付工具的使用范围、操作流程、注意事项等加以详细说明,逐步引导居民改变现金交易偏好,培养良好的支付习惯,创造有利于非现金支付工具推广应用的社会环境。■
参考文献:
[1]李馥珍,张博.推行非现金支付工具的思考[J].金融理论与实践,2005(12).
电子支付优缺点范文5
[关键词]蚂蚁花呗，网络信贷，使用，影响因素
中图分类号：G645.5 文献标识码：B 文章编号：1009-914X（2016）28-0313-02
一、 引言
蚂蚁花呗是由蚂蚁金服提供给消费者“当月买、次月还”的网购服务，是网络信贷行业的一种新兴模式。包括天猫、淘宝、聚美优品、饿了吗、美团、唯品会、1号店等国内40多家互联网购物平台均已开通蚂蚁花呗支付，用户在这些APP或网站购物时，可以在支付选项中选择使用蚂蚁花呗付款。
本研究旨在调查蚂蚁花呗的市场现状、使用者的需求，客观准确地评估蚂蚁花呗的优劣势，分析蚂蚁花呗使用存在的问题，并究其原因，以此提出完善蚂蚁花呗使用机制的相关建议，有针对性地完善现有市场。
二、 蚂蚁花呗的特色
1. 可即刻购买心仪的产品。在生活中，人们经常会遇到这样的问题：网上购物时看到了非常喜欢的宝贝，但是资金一时紧张或者工资还没到账。这个时候，蚂蚁花呗能帮助人们毫不犹豫把拍下宝贝，只需在下个月还款即可。
2. 蚂蚁花呗支持分期款。且选择的分期还款时间越长，利率越低。
3. 蚂蚁花呗线上合作平台众多。包括天猫、淘宝之后、聚美优品、美团、唯品会、1号店等国内40多家互联网购物平台。用户在这些网站或APP购物时，可以在支付选项中选择使用花呗付款，除信用卡之外，又多了一种先收东西后付款的消费方式。
4. 蚂蚁花呗线下付款方式多元化。在支持线上支付的同时，还与多家连锁超市等线下平台合作，可以在购物时通过蚂蚁花呗付款，使购物付款方式更加多元化。
5. 蚂蚁花呗具有比信用卡更大的便利，且免息时间长。
6. 蚂蚁花呗的还款方式灵活。可以选择自助还款，也有自动还款，这给记性不好的用户带来相当的便利，还可保证用户蚂蚁信用。
7. 蚂蚁花呗的信贷额度在0-3万之间，给许多用户使用带来更多便利。
三、 调查方法
本次主要对蚂蚁花呗的使用情况进行分析，并分析其影响因素。选定宁波市海曙区、江东区、江北区、北仑区、镇海区以及鄞州区六个地区的不同人群进行抽样调查，采用相互控制的配额抽样法来保证样本的代表性，并采用重点抽样方式选择五十五位具有代表性的居民进行访谈。共调查了1375名宁波市民，收到有效问卷 1100 份，问卷有效回收率为80%。在数据分析中借助 SPSS 软件和问卷星对被调查者的基本情况、使用中的感受、蚂蚁花呗的优缺点等数据进行频数分析。通过问卷星对所得到的数据进行了整理分类，运用交叉列联表分析和相关分析等方法。利用交叉列联表分析了不同性别、学历、年龄的人群对蚂蚁花呗的使用情况，并判断是否有显著差别。
四、 使用蚂蚁花呗存在的问题以及原因分析
作为网络信贷服务这一新兴行业的一员，蚂蚁花呗不可避免地在使用过程中出现各式的问题：
1. 宣传力度不足。不使用蚂蚁花呗的人群主要原因是没有听说过。在调查过程中，发现很多人虽然使用支付宝、淘宝等APP，但是对蚂蚁花呗的了解却很少。可见蚂蚁花呗的宣传力度并不高或者说宣传时没有突出蚂蚁花呗的特点。
2. 消费者群体单一。通过分析得知，女性用户比男性用户对蚂蚁花呗的青睐度更高，男性用户较少。主要原因在于女性相较男性的购物需求与购物欲望更高，且女性主要倾向于感性消费，时常会遇到经济一时紧张而买不了自己心仪的事物的情况，而蚂蚁花呗恰好解决了她们的困扰。
3. 年龄覆盖范围不广。使用过蚂蚁花呗的年龄层主要集中在21岁至30岁，主要原因在于20岁以下的人群没有购买力，也没有太多的购买欲望;30岁以上的人群更倾向于传统的购买方式;年龄21至30岁的年龄层属于大学生以及工作五六年的上班族，他们拥有更多的空余时间与欲望进行网络信贷。
4. 使用蚂蚁花呗的人群主要集中在具有本科及以上学历的消费人群，其覆盖率不高。主要原因在于本科及以上学历的人群，有坚实的文化基础，且是与网络信息社会最为直接的接触者，能熟练操作网络平台。这类人群更对网络信贷服务感兴趣，也更愿意了解网络信贷。
5. 蚂蚁花呗对于高收入者的吸引力不高。月收入3000元以上的人群其经济条件较为宽松，有能力承担除生活费之外的消费支出，这类人群对蚂蚁花呗的需求不高。使用蚂蚁花呗的人群中大多数人收入在3000元以下，蚂蚁花呗能帮其起到一个缓冲作用，有利于调节财政情况，对他们而言很合适。
6. 蚂蚁花呗不能自行提升额度。蚂蚁花呗的额度和使用者的消费能力、消费频率、还款能力挂钩。蚂蚁花呗和芝麻信用挂钩，需要多次使用蚂蚁花呗并且按时还款才能提高信用额度。故其蚂蚁花呗的月支出不是很大，其信用额度也与之相应。使用过蚂蚁花呗的用户对不能自行提升额度这一点存在很大的不满。
7. 蚂蚁花呗抽奖选项的设置过于单调且中奖率较低。原因主要在于蚂蚁花呗抽奖选项的设置多以与蚂蚁花呗合作的平台红包为主，尤以蚂蚁花呗红包居多奖项太少，中奖概率不高，这无形中降低了蚂蚁花呗抽奖给使用者带来的吸引力。
8. 蚂蚁花呗分期还款的利率偏高。使用蚂蚁花呗的人群多数选择短期还款，蚂蚁花呗相较其他网络信贷服务平台短期还款利率较高，短期率高则大部分客户就会选择长期还款，但是最终长期还款的利息肯定是比短期多的。这是蚂蚁花呗用来迷惑用户的一种方式。
9. 蚂蚁花呗还款操作复杂，且不能使用组合方式进行还款。蚂蚁花呗在分期后不能在手机上进行一次性还款，只能选择在电脑上进行一次性还款，操作不便。这主要是由于手机的功能并不像电脑那么完善，且蚂蚁花呗平台也对这一问题不够重视，被这一问题影响的用户也比较少。
10. 易使消费者产生依赖性。大部分使用过蚂蚁花呗的用户和不使用蚂蚁花呗的人主要忧虑是对蚂蚁花呗产生的依赖性会打乱自己的消费计划，降低消费时的金钱控制能力，对消费行为、消费理念等也会产生一定影响。
11. 使用蚂蚁花呗存在一定的用户信息安全隐患。蚂蚁花呗在网络安全和实际操作方面还存有许多弊端，网上有很多不法分子会利用蚂蚁花呗套现，所以多数用户还对使用蚂蚁花呗的安全性存在怀疑。
五、 优化蚂蚁花呗使用机制的建议
通过调研，我们发现蚂蚁花呗在市场发展过程中存在一些优劣势，为有针对性地完善蚂蚁花呗使用机制，完善现有互联网金融市场，开拓新市场，特提出如下建议。
1.企业方面
蚂蚁花呗的最大优势在于其背后阿里巴巴这一稳固强大的后台，给蚂蚁花呗发展网络信贷服务提供了强有力的资金支持、技术支持以及行业内首屈一指的国民信誉支持。对此，我们提出一些有利于蚂蚁花呗扬长避短的建议：
（1） 扩大合作对象范围。蚂蚁花呗支持线上线下支付，这一点给使用者在网络购物及现实购物中带来极大便利。蚂蚁花呗应继续保持。
（2） 开拓额度提升更灵活的方式。蚂蚁花呗可m当开通一些用户自主提升额度的方式，针对高消费人群还可提高其使用额度上限，使额度提升更加灵活。
（3） 蚂蚁花呗应加大宣传力度，挖掘潜在客户。需要蚂蚁花呗充分利用阿里巴巴的社会影响力，加大宣传力度，可以将市场投向高收入及高素质人群等方向，挖掘培养更多的潜在客户。
（4） 加强政府合作。在我国，GDP增长主要靠投资、消费和出口拉动的，蚂蚁花呗应加强与政府间合作，倚靠政府，深入市场，扩充其发展与竞争资本。
（5） 简化操作流程。蚂蚁花呗在还款方面操作过于复杂，应尽快完善手机平台的操作方式，化繁为简，便利使用者的操作流程，以此来保证客户使用量。
（6） 开通组合还款模式，使还款方式多样化。蚂蚁花呗还款方式仅余额还款等单项还款模式，这给使用者也带来极大的不便，蚂蚁花呗可通过与更多网络平台的合作开通组合还款模式，适应用户多种需求。
（7） 关注市场最新动态。蚁花呗应牢牢抓住机遇，时刻关注市场最新动态，要熟知京东白条等强劲的竞争对手的优劣势，掌握其最新发展动态并随机应变。同时，不可轻视一些新起之秀，他们中很有可能存在着尚处萌芽的强劲敌手。
（8） 加强与客户之间的联系。蚂蚁花呗可以通过阿里巴巴在市场上建立起来的坚实的群众信誉基础，加强与客户之间的联系，了解客户所需所求，提高顾客满意度及忠诚度，垒砌“铜墙铁壁”般的信誉城墙。
2.政府方面
（1） 政府应完善第三方支付平台相关政策。政府应大力支持如蚂蚁花呗等第三方电子支付平台，给予其一定的政府补贴及政策支持，以此激励愈来愈多的企业加入到网络信贷服务这一行业中来。
（2） 政府监管与市场调节机制相结合。应充分发挥其“有形的手”的功能作用，与市场这一“无形的手”相互结合，引导网络信贷服务这一新兴行业向积极、健康的方向发展。
（3） 政府应完善网络支付保障机制。除了给参与进这一新兴行业的企业相应的政府支持，还需要给消费者吃定心丸，支持互联网信贷消费。毕竟，随着网络信息的发展，网络购物时导致信息泄露、网络诈骗的案例数不胜数。
（4） 政府应出台相应政策保护消费者使用者权益，构建网络法治社会。
① 加大关于网络诈骗犯罪案例宣传力度，实施网上网下并行的宣传教育策略，警醒广大人民群众。
② 加强网络法律政策，正规化、现代化建设网络警察队伍，实时打击网络犯罪。
③ 政府应加大网络监管力度，例如设置“虚拟警察”实施全日制监管网络，对发现有诈骗行为的用户实施网络限制并且追究其刑事责任。
3.消费者方面
（1） 消费者应加强自身维权意识，熟识法律维权途径，切实保护自身利益。
（2） 消费者应加强安全意识，可以从以下几方面着手：
① 不要随意打开短信、网页上莫名的链接，登录购物网站时尽量以手动方式。
② 密码信息设置要符合安全要求。
③ 在电脑上安装杀毒软件、个人防火墙等安全工具、及时修复操作系统和应用软件漏洞，加强对计算机的安全防护，打造一个安全的交易环境。
④ 网络购物时要时刻保持警惕，不要相信天上掉馅饼的好事，严密保护好自己的密码等个人隐私信息。提高自身的安全意识，不轻易泄露自己的信息，不盲目相信网上或者手机上的一些虚假信息。
参考文献
[1] 宁波统计局2015年宁波市国民经济和社会发展统计公报[R] [2016-02-15] http：///read/20160203/29009.aspx.
[2] 陈彤.第三方网络支付风险监管法律问题研究[D].山西财经大学，2015.
[3] 刘军.蚂蚁花呗投5000万 双十一红包怎么玩[J]. 计算机与网络，2015，20：15.
电子支付优缺点范文6
【关键词】 消费类电子商务；体验；营销策略
中图分类号：F274 文献标识码：A
消费者购物过程的体验是复杂的并且是多种多样的。不同的体验形式，其结构和过程是不一样的，对消费者的作用也是不同的。如施密特在他的《体验式营销》一书中所分析的那样，体验营销从消费者的感官、情感、行动、关联、思考五个方面，重新定义、设计营销的思考方式，并将这些不同的体验形式称之为战略体验模块，以此来形成体验营销的构架。
近几年，消费类电子商务持续快速发展，网购已成为许多人生活中不可或缺的部分。本文所指的消费类电子商务，由B2C和C2C构成。艾瑞咨询数据显示，2012年中国网络购物交易规模达到13040.0亿元，较往年增长66.2%，在社会消费品总零售额的占比达到6.2%。；其中B2C占比达到29.7%，呈持续增大趋势；C2C比例约70.3%。网购之所以能深得消费者喜爱，从而得到快速的发展，与它独具魅力的体验是分不开的。
消费者在做出购买决策时,一方面会考虑产品的使用价值或者属性，即产品对他是否有用，另一方面重视信息收集、评价过程中所获得的，符合其个性、情趣偏好、价值观的特定感受，即体验。体验成为购买与否的决定性因素，也影响着消费者对经营者的忠诚，因此产生了体验营销。体验营销以向顾客提供有价值的体验为主旨，以符合其个性、偏好为内容，通过满足消费者的体验需要而达到培养和维系顾客忠诚、获取利润的目的。它突破了“理性消费者”的传统假设,认为消费者的感性因素诸如感觉、感受和情绪等在整个消费过程中起着不可忽视的作用。
对于消费类电子商务企业而言，要求改变它们的传统经营模式，从原来重视产品实体的各种属性及更新换代, 转变为重视消费者的感性需要和情感需要,从卖产品和服务转变为卖体验。
实体店的体验表现在顾客可以现场品鉴、试穿、试用等方面，但电子商务的待购者虽然不能直接对商品进行体验，却表现出不同的特点。根据对106位电子商务消费者的问卷调查，电子商务消费者体验主要表现在五个方面：情境（62.6%） 、口碑（89.1%） 、互动（43.7%）、个性（56.8%）、便利和保障（61.3%）。这五个方面，是感官、情感、行动、关联、思考在消费类电子商务体验中的具体的表现。消费类电子商务经营者体验营销策略主要有五方面。
1环境与展示策略
要求电子商务经营者对销售界面进行精心设计, 整体布局，做到美观、有层次、有鲜明的特色和个性，达到为顾客营造良好的体验环境与氛围的目的。设立产品展示区,通过声、影、形、色、调,给消费者充分的感官体验。根据消费者体验的要求和产品的特点，选择不同的展示方式，如视频展示，细节展示，模特展示，使用环境展示，企业环境展示（实际是实力和信誉展示）、生产制作展示等。通过环境与展示的改进，增强对重视细节、格调消费者的吸引力,强化消费者的感官体验，诱导正向、积极的情绪体验，从而引发消费行为。
2分类评价策略
包括商品评价体系和经营者评价体系及规则的构建。
网站管理者应有针对性地设计商品评价体系，根据不同商品的性质对评价指标予以解构和组合，以利于消费者进行充分、细致的评价；或者简单地进行优缺点、感受的评价。对经营者也应设计评价体系，包括服务、承诺与描述是否真实、信用、好评率、发货的速度等。为鼓励消费者积极参与评价，可设置一定的奖励政策，如积分奖励，购物优惠政策。为保证评价的有效性和对潜在消费者的可用性及参考性，必须有一定的限制，比如只允许购物者评价，不允许经营者删除或有针对性地删除不利评价。
3互动体验策略
电子商务网站管理者和经营者应大力发展不同类型的对话工具，在售前、售中和售后都能给顾客提供一对一的优质服务。包括即时聊天工具、顾客咨询版块、电子邮件、电话等。其中，即时聊天工具的开发和应用尤为重要。
消费者在购物过程中多少会有些问题或疑惑，需要经营者重视并能即时予以解答。对于共同的问题，可以在网页中以问答的方式，用图文形式预先进行详细的解答；个别的问题可以通过即时聊天工具一问一答进行沟通，以消除疑惑，给予顾客帮助或建议。消费者在这种互动中消除了疑惑，明了细节，坚定了购买信念。详细而耐心的解答无疑也增加了顾客对经营者的好感，通过情感的交流从而赢得消费者的信赖和忠诚。打造全新和全方位的互动体验不仅能解惑答疑，传递积极的信息，而且能给消费者带来愉悦的情感体验，是赢得消费者的重要手段。
4个性化策略
包括商品的个性化策略和服务个性化策略。
消费者在信息化时代，追求自己特有的生活方式，展示存在的价值，张扬个性特点。购物已不再是简单地满足基本生活的要求，还需要满足精神、情感层面的个性化需求。因此，产品的生产和设计不仅要注重质量和功能，还要考虑目标消费者的个性特点，丰富产品的品类和花色品种，要么豪华名贵、要么古朴典雅，或精巧美丽，或怪诞，或具有某种格调，甚至可以让消费者参与产品设计。同时提供灵活多样的商品展示空间，加强气氛渲染，以展现其风格和代表的个性。
服务方面比较容易实现个性化，针对不同顾客的特点、要求、利益、动机、问题一对一采取不同的解答、说服、建议方法，从而使得沟通更为有效。店家热情的响应，优质的服务，得体的用词，彬彬有礼的态度，适当的赞美，也是情感的交流和投资，以增强彼此的情谊，获得消费者的心。
5便利和保障策略
界面友好的网页浏览、网银、快捷支付使消费者的购物过程变得方便和愉快；独立第三方支付平台的大量出现，为广大用户提供了安全快速的电子支付保障。
京东在B2C市场中的份额位居前列，它的成功得益于其便利和保障策略。京东建立了自有仓储和物流体系，在超过300座重点城市建立了城市配送站，为用户提供物流配送、货到付款、移动POS刷卡、上门取换件、211限时达、"先行赔付"、7×24小时客服电话、"GIS包裹实时跟踪系统"等专业服务。其211限时达服务，商品可以在当天或者第二天下午3点前收到，极大地方便了消费者。
便利和保障策略要求经营者在购物、物流、服务等方面不断完善和创新，给消费者带来足不出户，乐享其成的便利，同时也获得质量、信誉、支付安全性、物流限时配送、退换货、维修等保障，让渡给消费者更多价值，使其获得更大的满意。
参考文献：
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［3］郑锐洪，杨 蕾.体验营销: 顾客体验价值形成与实现的二维路径[J].经济问题探索，2012（8）.
［4］杨艳.体验式营销在C2C 电子商务中的应用[J].商业时代，2011（16）.
［5］夏治坤.国内 C2C 电子商务用户体验研究[J].商场现代化，2009（8）.
