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网络金融总结范文1
Abstract： To solve the problem of financing in small and medium-sized enterprises， the practice and theoretical research for network of supply chain finance have developed rapidly. Cloud muster house， as a new supply chain finance financing model based on the concept FTW， is the theory summary for current network of supply chain finance. This financing model called cloud muster house built upon third-party e-commerce platform was based on cloud computing， cloud logistics， networking and other technology with low financing costs， high efficiency and comprehensive credit assessment. Making use of RAROC approach to establish the loan pricing model for supply chain finance would take full advantage of cloud muster house' powerful information -gathering capacities， to play a positive guiding role in avoiding risks and improving profitability of financial institutions.
关键词： 云仓；供应链金融；物联网；贷款定价
Key words： cloud muster house；supply chain finance；the Internet of things；loan pricing
中图分类号：F274 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2014）16-0028-04
0 引言
近年来，供应链金融作为解决中小企业融资难问题的新型融资模式在理论界和实践界得到迅速发展。时至今日，随着互联网技术和电子商务的发展，供应链金融的发展模式又有了新的变化，传统的供应链金融服务开始向基于第三方电子商务平台的网络供应链金融方向发展。网络供应链金融借助物联网、云计算、云物流等先进的信息化技术使供应链融资服务线上化，为中小企业尤其是微小企业提供了方便、快捷、低门槛的融资渠道，极大缓解了当前微小企业资金短缺的困难。同时，由于网络市场自身的特点，加之现阶段网络金融服务监管机制的缺失，以及存在借贷双方为实现各自利益最大化而进行博弈的情况下，金融机构如何既能确保收益可观又能有效控制风险就成为一个现实问题。利率是借贷市场上的价格表现，是实现金融机构收益和风险平衡的关键。那么，在网络金融市场中该如何确定利率的高低才能够实现收益和风险的平衡？本文对“云仓”网络供应链金融运作模式进行了分析，利用其大数据、云计算的特点，并借助传统利率定价模型，构建了网络供应链金融利率定价模型，以期为金融机构提供有益指导。
1 文献综述
1.1 网络供应链金融融资模式研究 近年来，随着电子商务融资实践的蓬勃发展，基于网络的供应链融资逐渐成为了理论界研究的焦点。李明锐（2007）对金银岛网交所开展的供应链融资业务模式进行了研究，并以实例对该模式进行了盈利分析，认为开展供应链融资业务可以为企业带来可观利润[1]。吴樯等（2011）从银行如何为网络商户提供融资服务的角度，探讨了现有环境下网商融资服务模式，并提出未来配套机制建设的建议[2]。欧阳徽等（2011）从银行参与网络供应链金融融资业务的作用的视角，探讨了银行主导的电子商务供应链融资模式[3]。王敏（2012）基于第三方电子商务角度，对网络融资的含义及主要模式进行了系统阐述，并分析了网络融资对解决中小企业融资的作用[4]。胡晓明等认为基于长尾理论的电子商务融资服务是一种可以改善中小企业融资状况的创新服务，指出电子商务信用融资服务模式的总体思路是线上的电子商务信用与线下的金融信用两个体系的有机融合，并结合阿里巴巴与金融机构合作推出的电子商务融资业务为例进行了详细阐述[5]。任瑞柳（2012）通过对“E宝通”这款网络融资产品进行成本收益及风险控制分析，认为小微企业充分利用第三方支付平台的信息优势的网络融资模式可以帮助银行在中小企业贷款市场上纵深化发展、增加额外收益[6]。李玉学（2013）将网络融资分为三种模式：一是信息平台模式，此类服务商主要为双方构建信息平台，企业用户可以在线向银行递交融资申请。二是直接授信模式，此类服务的主要特点是银行对电子商务服务商授信，在授信额度内服务商对企业用户进行直接授信，银行对企业用户放款，银行与服务商共同分担风险。三是仓单杠杆模式，此类服务通过对企业的资金流、信息流、物流的全程监控，为交易商办理全流程网上操作的短期融资业务[7]。何娟等（2012）在总结国内外供应链金融发展模式的基础上，利用“云”概念，提出了基于第三方电子商务平台的“云仓”供应链金融服务模式，并初步对“云仓”的内涵及其运作模式、管理风险进行了研究和探讨[8]。由此可见，网络供应链融资模式的理论研究经历了一个从实践总结到理论升华的过程。目前，对于网络融资模式的研究仍集中在实践总结的阶段，对其内涵和内在运行机理的研究十分有限。何娟等人提出的“云仓”概念是对网络供应链金融模式的理论升华，对今后网络供应链金融的理论研究有着积极意义。
1.2 供应链金融贷款定价研究 贷款定价的研究和实践已经历了上百年的发展，并随着西方金融体系的成熟，发展出了一整套简单实用的方法。美国美孚银行于20世纪70年代提出了RAROC模型，该模型将风险资本回报作为贷款定价的依据，综合考虑了风险和收益的平衡。Peter（1996）将西方贷款定价模式归纳为三种：一是成本加成模式，这种传统的定价模式认为贷款价格主要由成本和目标利润决定，是“成本导向型”模式；二是价格领导模式，该种模式以市场平均利率为基础，在评估风险溢价的基础上确定贷款价格，是“市场导向型”模式；三是客户盈利分析模式，这种模式考虑了中间业务收入，基于客户整体关系的视角，在综合平衡总成本、总收入及目标利润的基础上确定贷款价格，是“客户导向型”模式[9]。20世纪80年代，KMV公司在结构定价模型的基础上提出了KMV定价模型，该模型考虑企业资产市场价格的变化情况，将企业股权价值视为一种看涨期权，并利用期权定价理论构建贷款定价的计量模型。牟太勇（2007）将贷款定价的研究分为贷款定价的影响因素及贷款定价机制研究、贷款定价模式比较研究、贷款定价的实证研究和贷款定价模型研究四个方面，总结了这四个方面的研究成果与不足，并基于风险评估的角度构建了完全竞争信贷市场上商业银行的贷款定价模型[10]。李彦（2007）建立了基于RAROC的客户关系贷款定价模型，认为该模型在资本配置、风险管理和利用客户关系方面存在优势[11]。于溯源（2010）从经济资本管理的角度，阐述了RAROC模型的应用，并提出了该模型的应用有利于商业银行提高收益、降低风险[12]。于辉等（2011）从物流金融的角度出发，考虑融资企业的决策行为，利用CVaR方法研究了不同风险容忍水平下的贷款利率的决策行为，并建立了基于条件风险价值最小的贷款利率决策模型[13]。王凤鸣（2011）基于仓单质押融资业务的特点，研究了不同业务模式下违约风险补偿率的确定问题[14]。孙光明等（2013）在订单融资模式下运用不完全信息静态博弈模型，分析了贷款利率对银行期望收益的影响[15]。综上所述，国内外大量学者和机构对贷款定价的机理和模型进行了研究，传统商业银行的贷款定价理论已经基本成熟，但是针对供应链金融的贷款定价研究较少。由于供应链金融尤其是网络供应链金融是一种新事物，与传统融资方式相比有着不同的特点，随着供应链金融实践的不断深入，针对其特点进行贷款定价研究具有十分重要的现实意义。
2 云仓及其运作模式
云仓是借助云概念在传统融通仓基础上提出的一种集成式供应链金融创新模式，其核心思想是运用云计算和物联网技术，通过专业化、信息化的服务功能以及一体化的“云交易”服务形式，将“云市场”中的供应商、制造商、分销商、物流商和金融机构等所有节点在“云平台”直接对接，连接成一个虚拟化的商业网络集群。由此可见，云仓是借助于云计算技术，利用强大的计算机互联网将供应链中各节点的线下交易线上化，其在实践中的主要表现形式是第三方电子商务平台利用互联网、客户资信等资源开发的创新型金融服务业务，其运作模式如图1所示。
企业通过第三方电子商务平台进入“云市场”进行贸易活动，买卖双方利用电子商务平台的“云撮合”功能在线达成买卖协议。在物联网技术的支持下，云仓为线上交易企业提供“云物流”服务，并实现异地现货交收，同时利用标准化仓单为金融机构提供融资担保和监管服务。电子商务平台则利用“云计算”技术获得海量交易信息，并依此为金融机构提供信用担保。云仓供应链融资模式整合了线上信息流和线下物流，可以为金融机构开展供应链金融业务提供全方位的担保服务。同时，云仓可以对融资企业的资本状况、资金流量、交易信用等信息进行全程监控，有效改善银企信息不对称的情况，为金融机构实施贷款管理、控制贷款风险提供极大便利。
与传统线下供应链融资模式相比，云仓供应链融资模式具有不同的特点。一是融资成本低，云仓是对供应链交易和融资渠道的整合，可以减少贸易及融资环节外的割裂成本。此外，基于互联网的云仓融资模式操作简便，可以有效简化贷款审批程序、缩短贷款时间，而且提供了多元化的贷款额度选择，降低了人力物力成本。二是具有较全面的信用评估系统，云仓集物流、资金流、信息流为一体，极大改善银企信息不对称情况，通过对融资企业交易环节、历史信用记录、资金流量的全面监控可以对其进行较全面的信用评估，有效降低信用风险。三是提供个性化融资服务，针对中小企业不同的融资，云仓可以提供多种融资方式以满足个性化需求，如直接授信贷款、仓单抵押贷款、网络联保贷款等方式。
3 基于RAROC的云仓融资贷款定价模型
RAROC（risk adjusted return on capital）指资本的风险调整收益率，运用RAROC构建云仓融资贷款定价模型主要是基于风险管理和绩效度量两个方面的考虑。利用RAROC指标计算贷款利率的基本计算公式如下：
RAROC=■
=■（1）
3.1 模型假设 ①本模型研究云仓融资模式下金融机构向中小企业提供贷款的利率确定问题；②由于金融机构在向中小企业提供贷款时的主要收入来自利息收入，因此本模型假设利息收入为全部收益。实际情况中，若存在非利息收入时，需调整模型参数；③本模型仅考虑信用风险经济资本占用；④本模型仅研究一年期单笔贷款的利率确定问题。
3.2 基于云仓融资模式下RAROC模型参数的确定
3.2.1 收益 收益为金融机构提供贷款所取得的全部收入，本模型中收益等于贷款额度与贷款利率的乘积，即收益=贷款金额*贷款利率。
3.2.2 资金成本 资金成本又称资金转移价格，金融机构为规避利率风险，实现资金的统一管理，均在内部建立了一套行之有效的资金转移定价机制。因此，资金成本可由金融机构内部测算得出。
3.2.3 管理成本 管理成本是金融机构为提供贷款所承担的经营费用的总和，通常包含人力成本、业务费用、折旧费等。管理成本可以通过以往的经验和记录计算得出。
3.2.4 预期损失 预期损失是金融机构事前估计到的贷款违约损失，其数学表达为：
预期损失=贷款金额*预期违约概率*既定违约损失率
预期违约概率可以利用KMV方法，通过第三方电子商务平台的信用监控系统和企业提供的财务报表估计得出；对于既定违约损失率的计算，金融机构则可以利用第三方电子商务平台掌握的信用记录对融资企业进行信用评级，再根据实际情况估计得出。
3.2.5 经济资本 经济资本是从风险角度考虑金融机构为提供一笔贷款所必须保有的最低资本量。对于经济资本的计量可以采用CaR技术，一般情况下经济资本可以用贷款头寸与预期违约率标准差的乘积进行估计得出[16]。
3.3 基于云仓融资模式下的贷款定价模型构建 假设，金融机构通过云仓向某中小会员企业提供贷款，贷款额为L，利率为r，资金成本为D，为提供贷款的管理成本为C，预期违约率为e，既定违约损失率为i，预期违约率标准差为σ。
代入（1）式可得：RAROC=■
解得：r=σRAROC+ei+■ （2）
由式（2）可以看出，由于D、C、e、i及σ均可以通过历史数据估计得出，L可视为已知常数，当RAROC指标等于金融机构所能接受的最小资本收益率时，就可以计算出提供该笔贷款所需确定的最小利率。当双方谈判所确定的利率大于等于该最小利率时，贷款可以被批准；反之，金融机构所获得的收益不能覆盖风险损失，该笔贷款不能被批准。
4 云仓融资模式下RAROC模型应用的意义
RAROC模型通过在风险调整的基础上度量收益，使收益与其对应的风险紧密联系起来，以达到对一定风险基础上收益的客观评价。云仓运用RAROC模型进行信贷前的风险收益评价，可以充分发挥电子商务平整的信用数据对信贷业务的指导作用，对提高网络供应链融资的风险控制能力、盈利能力具有重大意义。
4.1 有利于风险控制和盈利水平的统一 目前，由于云仓融资模式尚缺乏有效的法律约束和金融监管，在利益的驱使下往往会忽视风险，从而导致风险积累。RAROC定价模型的内生原理充分考虑了风险和盈利的统一，金融机构在融资过程中必须考虑经济资本回报率，将“风险补偿”这一理念贯彻到整个贷款审批和监控管理过程中，以确保通过合理的利率定价将贷款收益弥补风险准备，有利于贷款收益与风险相匹配，提高金融机构在融资过程中规避风险的能力。
4.2 有利于实施全面成本管理 与其他利率定价模型相比，RAROC定价模型为每笔贷款分配一种“资本费用”，将信贷业务中未来产生的预期损失和非预期损失当期成本化。RAROC定价模型是基于对历史信用数据和财务数据的运算考察当前盈利，这些数据包括了信用等级、资金成本、管理成本、预期损失与经济资本，基本涵盖了经营管理中的各种成本，因此为金融机构通过成本压缩和控制，尤其是对风险成本的权衡和计量，实现成本领先战略、股东权益最大化及资本约束下的可持续发展提供了强有力的内在动力，有利于自身竞争力的不断提升。
4.3 有利于细分客户群，实现差别定价 由RAROC定价模型可以看出，预期违约率对最终的利率水平有较大影响。由于预期违约率的评估基于融资企业以往信用情况，同时针对不同的客户群，通过第三方电子商务平台可以获得海量交易信息，这些全面、真实的交易信息为评估融资企业的信用等级提供了重要依据。因此，利用RAROC定价模型确定利率水平时，充分运用云仓内生的信息收集功能，为融资过程中有效区分不同客户群的信用水平提供支持，对于预期违约率较高的融资企业提高贷款利率以弥补风险，对于预期违约率较低的企业可以适当降低利率以维持良好的客户关系。
5 结语和展望
在电子商务日益繁荣的今天，网络金融实践呈现出迅速增长的态势。中国网络金融的先驱马云在一次演讲中指出，未来金融业的趋势有两种：一是金融网络化，二是网络金融化。网络金融的发展，必然对传统金融业产生革命性地冲击。目前，国内各大商业银行和网商已经开始关注这一新兴战略领域，陆续推出了众多网络金融产品，这些实践表明，基于第三方电子商务的网络融资模式很大程度上解决了中小企业尤其是微小企业融资难的问题。本文在继承和发展“云仓”这一新型融资模式的基础上，通用运用RAROC贷款定价模型，对云仓融资模式下的贷款定价问题进行了初步探讨。研究尚有许多不足之处，在云仓运行机制、贷款定价模型中各变量的计量及其相关的统计技术等方面需进一步研究和探索。云仓是当前网络融资服务的一次理论总结，其今后必定会在指导我国网络融资业务方面起到积极作用。
参考文献：
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网络金融总结范文2
关键词：新经济；网络金融；发展；现状
进入21世纪，互联网移动通信技术的转型升级使很多网络金融机构加速了跨界探索的脚步，在网络经济的整体结构下，形成了一股不可忽视的产业力量。加上传统银行在金融机构的服务中，我国金融整体逐渐趋向于网络化、移动化，在服务模式上更加立体化、结构化，所以加速了传统金融结构和传统结构的相互结合，推动了网络金融的跨越式发展。
一、新经济模式下我国网络金融的价值内涵
网络金融又被人们称为电子金融（E-finance），它指的是在金融电子化建设的发展基调下，借助于互联网信息技术展开各项金融活动，以此加速在网络金融机构、交易、市场和监管等方面的综合发展。网络金融业务形式包括网络银行、网络证券、网络保险等等，这些业务形式通过息息相关的产业布局，形成了以互联网技术为依托的金融活动总和。从当前经济模式下，网络金融实现了对金融安全、金融监管等方面的综合。它区别于传统的物理形态模式，在有限的电子空间中，实现了虚拟化的网络运营。同时，它围绕信息技术的网络发展路径，在具体的运营模式上，形成了围绕新经济模式所衍生的现代价值体系。
二、新经济模式下我国网络金融的发展现状
（一）发展优势
1.全面的网络金融服务
伴随着跨界电子商务体系的发展，在普通消费者和外贸企业之间，对于网络电子商务的支付需求越来越旺盛，在跨境业务的组建和构成下，支付宝、财付通、易宝支付等电子商务结构的构建使网络支付用户不断增加。可以看到的是，伴随着中国网络金融市场的蓬勃发展，外资机构在中国开展互联网支付业务的总体趋势下，推动跨境支付实现了翻越和拓展。移动支付借助于现代网络金融趋势，实现了规模化的交易形式，同时在庞大的数据和信息数据处理下，为网络金融服务的创新拓宽了空间。在愈演愈烈的网络金融服务下，加速推动了移动网络金融的深化拓展。
2.专业的网络服务平台
在互联网技术的成熟发展背景下，网络金融客户在具体业务的融合下，建立全面综合的信息服务体系，通过专业的网络界面，逐步满足网络金融用户的各项需求。网络金融企业在致力于打造专业的网络金融服务平台的同时，使客户能够拥有更加多样的产品选择，以金融机构的全面推展，加快企业重组、兼并的脚步，在融合多项经济资源的基础上，进一步丰富网络金融产品的服务性能。尤其是在虚拟的网络空间模拟业务的实施流程上，产生了更加专业的金融产品和服务形态。
3.品牌化的网络金融方式
以支付宝支付、微信支付为代表的网络金融，在品牌化的延伸过程中，促使客户在具体的金融服务上，形成了更加全面的甄选和塑造模式。这种品牌化的网络金融对于客户的认定具备了全方位的探索。尤其是通过在网络渠道内实现的技术传播，根据不同客户的生活习惯、消费观念、交易记录，使网络金融服务的品牌口碑更加坚定。在为客户打造优质服务的同时，满足市场经济的发展需求，增进网络金融服务的覆盖面积，使品牌化的网络金融方式，成为引导新型金融方式转变的重要抓手。
（二）发展劣势
1.缺乏统一的布局规划
在网络金融业务的推进过程中，不同的金融机构在选择发展规模、投入电子设备的过程中，进行了相对独立、各行其道、各负其责的组织结构。这一布局和规划模式，虽然看似相互分明，但是实质上在网络金融的发展下，相互保密、设防，无论是在信息技术还是在资金结构上，造成了技术、资金和其他组织结构的畸形和变异。这一规划状态从很大程度上影响了网络金融的发展方向，也因此衍生出了一系列的风险因素。
2.金融业务的网络经营
从整体上看，我国当前并没有相对纯粹的网络金融机构，在大多数的金融产品之中，企业只是将网络金融作为一种销售方式去看待，没有充分考虑到我国网络金融业务在发展规模、资产运营等方面的问题。甚至在很多金融机构之中，网络金融服务的业务整体规模较小，收入水平不高、网络经营处于亏损的程度，长此以往，不仅仅影响到了网络金融业务的整体推进，也对实体金融业务产生了一定的冲击。
3.网络金融的立法安全
健全的法律法规是金融环境中的一项重要保障，当前在具体的法律推动上，主要有《网上银行业务管理暂行办法》和相关法律。这些法规反馈的建立并不完善，往往只能够覆盖到现代网络金融行业的一部分，所以导致网络金融的立法安全遭遇瓶颈。用户在深化网络金融业务的过程中，可操作性较差，法律手段保护力度不够，在具体的法律层面上较为单薄。
三、新经济模式下我国网络金融的发展前景
（一）网络金融法律法规日趋完善
在网络金融的发展过程中，通过加强对企业融资的监管，我国网络金融行业的法律监管方式更加健全，广大金融工作者通过对网络银行、移动支付、电子商务等形式，立足网络融资的业务拓展，充分借鉴西方发达国家的先进经验，逐步完善金融业务、制定规划，确保我国金融法律法规制度能够进一步推进网络融资业务的发展。从互联网金融业态的实施种类上看，互联网支付、网络借贷、互联网基金销售、网络化移动支付等形式，促使金融监管团队不断完善法律规章，在搜集相关法规的基础上做出法规汇编，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）等多项指导性网络金融法律政策。同时，为了增进我国网络金融现状的发展，我国金融管理团队努力借鉴西方发达国家的先进管理经验，以专业性的法律、法规制度，加速对我国网络金融产业的规范。在不断加速网络金融法律体系的建设上，实现网络金融的完善监管。除了要完善当前存在的各项网络金融法律，还要进行法律、法规的修订和补充。通过提取有用的信息，引导广大金融工作者对不同性质的风险承担相应的法律责任。逐步缓解我国在网络金融发展的法律矛盾，使网络金融业务和客户的权力和义务上，更加完善和健全。
（二）用户征信跟踪持续强化
当前形势下，为了将网络金融的风险系数降低到最低的状态，企业要立足用户的实际需求，从完善征信系统上入手，鼓励和支持各类金融机构。通过网络金融和第三方信用评价机构的相互融合，开展多种形式的产业合作。搭建一个“线上+线下”相互融合的信用平台。以统一的信用标准，实现信用平台的信息共享。尤其是在当前的网络金融征信过程中，支付宝、微信支付等网络支付平台都以科学的内容管理，加强对不同的信息的综合调控。通过设置专门的部门，对网络金融管理业务进行合理、科学的定位和管理。在发展中，持续推动对网络安全技术的投入，对网络安全技术的研发，从严格审查、优化融资平台等方面，建立良好的信贷和科学的征信情况，严防因为网络信贷、移动支付、网络入侵等形式所造成的网络融资运用安全等问题。
（三）征信体系更加科学
在信用体系的建设上，金融行业机构立足用户信用基础之上，确保网络金融的健康、稳定发展。网络金融在实施征信监管的过程中，要对客户的征信进行翔实的了解。通过构建网络金融的信用体系建设，以良好的技术保障，为客户提供和营造更加安全、可靠的网络金融发展环境。通过不断鼓励网络金融个人信用档案的建立。以此实践全国统一征信体系建设，同步个人档案的调查和分析，逐步降低网络金融发展中的业务风险，进一步提高网络金融监管的风险力度。
（四）网络金融监管更加严格
在完善网络金融监管制度的基础上，企业要加速鼓励和引导民间融资规范发展的各项政策，在推进网络融资阳光化运营的基础上，创造一系列良好的政策环境。通过建立巨大的市场潜力，吸引腾讯、阿里巴巴等更多的庞大客户融入网络运营机构之中，通过加速信息金融监管等优势，颠覆传统金融行业的发展态势。在商业银行和网络融资的相互缔结下，促使网络金融监管在在资金来源、客户资源、风险数据、市场信誉等方面更具优势，逐步提高金融监管制度的改革性和创新性。
网络金融总结范文3
1.互联网金融概述
1.1互联网金融的概念
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从本质上说互联网金融是利用网络技术搭建于传统金融模式的一种新型的金融业,它降低了企业融资成本,极大地扩展了金融市场,它不仅对互联网经济起到了非常重要的支撑作用,还客观上有利于中小微企业的发展,为广大投资者提供了更加便捷的和盈利更为丰厚的投资场所。
1.2互联网金融的基本理论
与传统金融相比,互联网金融的核心功能没有发生变化,金融的契约内涵、金融风险等也没有发生改变,但互联网金融的交易和组织形式却受到互联网技术和精神的影响。互联网金融的理论基础是互联网特有的交换理论,互联网的存在使原本不可能实现的交易成为理所当然的事情,并且交易的双方不需要中介的参与。这就意味着,互联网金融活动有着极为强大的自由性和创新性。
1.3研究互联网金融的积极意义
总结互联网金融的发展,能够使人们对互联网金融的交易形式以及交易特征有所了解,方便人们在网络生活中进行金融行为决策;发现互联网金融中存在的问题,是促进互联网金融持续、稳定、健康发展的必要手段;而对互联网金融发展趋势进行预测,则是对未来金融活动的评估,对金融行业的发展战略制定相当重要。
2.互联网金融的发展
2.1金融贸易的形式
我国金融卫星通信在网络中的运行,构建了全国电子联行系统、金融信息系统、金税信息系统和中国证券交易系统等。这些金融系统的建立直接使得现实金融交易的形式可以在网络金融发展中继续进行。因此,网络金融贸易的主要形式仍以传统金融贸易的投资、融资为主,只是贸易的途径有所变化。除此之外,互联网发展与电子信息技术的综合运用使各种金融企业如商业银行、借贷机构、信贷公司等实现了网络业务的发展。网络银行的出现和网上金融产品的购买使得目前的金融贸易从窗口化转为网络化。受网络支付形式影响,第三方支付平台成为互联网金融贸易的特有形式之一,专门针对网络人群的多种理财产品也纷纷出炉,如“余额宝”等。
2.2金融发展的途径
在互联网环境下,金融发展的途径较传统金融模式有所改变。在传统金融模式中,金融发展依靠金融业务工作人员的推广以及金融机构所做的广告;而在互联网环境下,金融业务的开展可以通过多个平台实现:首先,网上银行业务开展使得原本银行卡所具有众多金融业务都能够在互联网中实现,银行系统中的工作人员可以通过银行可持有者所预留的联系信息进行银行业务推广,只需要发短信或者打电话进行业务推销即可,不需要进行一对一的现实业务销售;其次,由于网上银行的便捷性和节省人工等特点,为金融机构节省大量开支,将这些开支用于个人和企业客户所持有的银行卡的“返利”活动中,使人们能够更加主动地了解网络金融业务。
2.3金融业务的特点
网络金融业务除了具有虚拟性、便捷性和节约成本等特点之外,还具有广泛性特点并且不受时空的限制,这些金融业务特点同时也是互联网服务的基本特征。互联网金融业务的广泛性特点表现在以网络银行为首的互联网金融平台所推出的金融业务模式的相似性上,只要一种网络金融产品风行,就会有多加银行相继在网上银行中推行此业务或者积极与第三方金融平台建立联系,支付宝第三方支付平台对多个网上银行的兼容就是网络金融业务广泛性的特点表现;网络金融的不受时空控制性也表现在网络银行的发展过程中,即在网络银行中进行支付、转账、查询、缴费等业务,不受银行营业时间和银行卡所在地的影响,网络模糊了银行系统的地区差别,使金融业务的服务时间完全做到了“24小时不打烊”。
3.互联网金融发展中凸现出来的问题
3.1金融平台建设问题
金融平台是支持互联网金融发展的基础。目前互联网金融发展状态下的金融平台包括各大银行的网络银行系统、手机银行系统、具有支付功能的软件平台以及第三方支付平台、信贷平台等。这些金融平台的发展历程不一样,在网络金融中的作用不一样,在网络金融中所占据的地位也不一样。网络金融平台建设的不协调使得网络金融服务和金融交易存在失衡的问题,例如网络银行能够承办的大笔存贷业务数量远远小于现实银行,这就意味着,网络金融平台建设本身还存在着不完善的情况,即便是网络在人们生活中扮演了十分重要的角色,人们对于网上金融的认知度还远远低于其他日常生活行为。
3.2网络金融的安全风险问题
互联网金融发展中的另外一个严重的问题就是网络金融安全的风险越来越严重。在传统金融模式下,人们进行金融业务依靠银行单据,信票是纸质的,并且由三方保存,能够保证金融行为的妥帖,但在互联网金融交易过程中,金融交易双方不见面,所进行的交易实际上是信息的交换,交易双方也不能产生即时的、可以当做凭据的信票,金融信息一旦泄露或者被篡改,金融交易就面临着巨大的风险,很可能造成交易一方的巨大损失。
3.3金融业务载体的统一性问题
互联网金融发展中还存在一个不容忽视的问题,就是互联网金融载体与现实金融载体的不统一。金融载体即人们实现金融交易时必须使用到的工具或者信息,如在银行窗口办理业务需要出示本人有效身份证件等。作为互联网金融代表的网络银行登录方式不一致,有些银行采取U盾的登录方式,有些银行采用账户密码结合的登录方式,有些银行采用手机校验的登录方式,虽然不同的登陆方式都能够在一定程度上确保网络金融交易的安全性,但每种登录方式都与现实银行金融业务载体不同,一旦人们要在网络与现实中同时办理金融业务,就需要准备两种完全不同的业务载体,这阻碍了网络金融业务和现实金融业务的相互转化和有效联系。 4.互联网金融的未来发展
4.1网络金融平台的综合建设
互联网对人类社会的影响不止于在网络上实现一系列日常活动行为,实际上互联网的发展必然引领人类社会进入完全的网络化时代。在网络中实现一切事务成为互联网未来发展的主题,在此基础上,互联网金融也必将打破网络银行独占鳌头、第三
方支付平台单一的局面。综合性更强、各种金融机构都能参与进来的网络金融平台建设是未来互联网金融发展的主题。网络金融平台建设将实现多家银行的网络银行或手机银行的整合,使各种金融机构都能在同一个金融软件上显示出来,人们打开软件就犹如到了网络上的“华尔街”一般,只需要登录一次账号,就能够实现在多个金融机构中的金融业务办理。 4.2网络金融安全保障更细致
网络金融的安全问题是未来互联网金融发展必须解决的问题,而网络金融安全问题的解决实际上也有赖于信息技术的进一步发展。目前信息技术的发展仍以2进制代码编程为基础,但在未来的信息技术发展中,各种生物科技也许能够参与到其中,每个人的网络金融数据信息将以特殊的,非代码式的保密形式加以保护,如个人在办理银行卡的同时写入指纹,而在手机和电脑的网络金融平台上也写入指纹信息,网络金融客户端的指纹信息与银行卡所记录的指纹信息一致,该银行卡所包含的一切网络金融交易才有效,这样就能够妥善保护网络金融客户的信息安全。
4.3 网络与现实金融载体的统一
伴随着信息技术而产生的众多网络工具都越来越简便和小巧,人们倾向于将网络生活与现实生活的边界虚化,追求现实生活的精致和高效,而互联网金融在发展过程中必须符合人们对网络社会发展的追求,即网络金融与现实金融的载体相统一。例如,网络银行的登录方式与现实金融业务的办理所需要的文件相同,使客户不受复杂的文件信息所困扰,又如,银行卡写入网银信息,使客户可以通过扫码登录网银,进而实现网络金融交易。网络与现实金融载体的统一是网络金融业务与现实金融业务统一的必经途径,也是网络金融未来发展的必然。
网络金融总结范文4
关键词：互联网；金融；风险管理
金融风险是客观存在的，20世纪90年代以来，随着互联网信息技术和风险管理技术的应用，作为金融风险管理体系的重要组成部分，互联网信息技术带来的风险管理已经越来越受到各方重视，并表现出以下各种特点。
1 信息时代的互联网金融特点
1.1 金融交易方式改变
互联网的发展使金融交易打破传统柜台交易渠道的局限，人们可以在任何时间和任何地点进行金融交易，通过互联网为金融服务和交易的进行提供了虚拟的平台，实现了将传统的柜台向客户的进一步延伸。
1.2 金融企业成本结构发生变化
由于金融交易网络化，金融营业厅的个人客户流量大大降低，很多金融企业将服务建设的资金投入到网站建设和系统集成及软件服务上，企业的固定资产投入大大减少；产品结构发生变化，研发投入及人力成本等有所上升。
1.3 金融企业组织结构改变
以往金融服务提供者都是各类金融机构，即使如电子银行、网上证券营业厅等业务的提供方仍为商业银行、证券公司等传统的金融机构。随着互联网金融发展，越来越多的非金融机构也加入了金融服务提供者行列。金融信息服务机构向客户提供投资理财咨询服务，第三方支付服务机构为客户提供了支付服务，这些机构并不是传统意义上的金融机构。可见，网络技术的发展与应用，使这类机构逐步加入了金融服务提供者行列。
2 信息技术带来的金融风险
2.1 信息技术特点造成的技术风险
由于互联网金融建立在计算机网络基础之上，因此计算机网络技术方面的缺陷必然会对金融安全造成威胁；另外金融业务开展是基于某种技术方案使用的，传统的窗口营业型金融，如果技术使用选择失误最多导致业务流程变慢，但倘若互联网信息技术使用失误，则可能会使金融企业失去全部的市场，甚至生存基础也会受到威胁。
2.2 金融业务风险
互联网和信息技术虽然方便快捷，但是存在巨大的安全漏洞，除了受到黑客攻击之外，网络金融安全系统的设计缺陷和操作失误也会对业务造成巨大的损失并且会使企业的信誉蒙上阴影；另外，基于信息技术的金融服务市场是虚拟的，客户无法确实判定所选择的企业的实际能力，而从平均服务质量角度进行选择，会使业务能力差的企业钻了空子而业务能力强的企业实力得不到发挥。
2.3 法律风险
现实的金融交易有严密的法律作保障，但这些法律对于网络金融服务来说，只能作为基础法律条款。无论是提供服务的金融企业还是购买金融产品的客户，都很可能由于一时疏忽违反相关的法律；另外，我国网络金融法律制定的并不健全，无论是金融企业还是客户，在进行网络交易的时候都承担着相当大的法律风险。
3 信息技术带来的金融风险管理对策
3.1 加强信息安全管理
金融企业要规避由于信息技术失误造成风险，就需要对金融技术的使用进行系统的全面的分析，将企业的现状和技术特征考虑进去，并且针对技术的特点提出应急预案；同时应采取安全的方式处理保密信息的输入和输出，防止信息泄露或被盗取、篡改；使用符合国家要求的加密技术和加密设备。
3.2 进行金融业务数据认证工作
网络金融服务的质量虽然不能完全体现，但是金融企业可以使用业务数据认证的方法保证网络金融服务的质量得以展示并维护网络金融的安全。例如，选择知名品牌的SSL证书提供的电子签章帮助客户确认电子商务网站的身份，这使得经常发生的“用户名+密码”被盗用将可以避免，因为身份认证增加了第二因素的认证；另外，采用OTP技术的双因素认证产品，无需和计算机连接，只需按动一下按钮即可得到6位的数字作为第二因素进行登录，其易用性也成为金融服务提供商和最终消费者的一种选择。
3.3 提高金融服务人员的素质
客户对网络金融服务的安全性和质量的需求有所提高，金融企业应建立起专门针对网络金融的服务队伍，金融服务人员都要努力学习互联网金融业务知识和操作技能，对其有更加全面的认识，从而能够对客户在网络金融业务方面的咨询给出正确的答案和合理的建议，以满足客户对金融服务的需求。
综上所述，网络时代的金融交易方式有所改变、金融企业成本结构和组织结构都有变化。随之而来的金融风险包括信息技术、业务和法律三方面，在风险管理中，应注意加强信息安全管理，对金融业务进行数据认证并提高金融服务人员的素质，以有效规避金融风险。
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网络金融总结范文5
1．网络贷款。
我国的网络贷款主要包括电商小贷、P2P贷款以及众筹融资。电商小贷是指电子商务平台以平台客户的交易数据作为放贷依据，为客户提供的融资服务。目前主要的电商小贷包括阿里小贷，京东小贷，苏宁小贷等。P2P贷款是指资金需求方通过在专门的互联网借贷平台上借贷需求，需求双方通过平台自行匹配达成借贷交易的一种网络贷款形式。目前主要的P2P网贷平台包括拍拍贷，陆金所，人人贷等。众筹融资是指项目的发起方通过在网络平台上展示自己的项目，争取大家的关注和支持，从而获得所需项目资金的一种融资方式，其特点是融合了社交网络和社会集资，主要的众筹平台包括追梦网、众筹网等。
2．互联网支付。
互联网支付是指非金融机构作为中介机构，为资金交易双方提供在线的货币支付、资金清算、查询统计等支付结算业务。其特点是互联网支付只是起到资金中转的作用，平台并不拥有资金所有权，它主要解决不同开户行银行账户的网上对接问题。主要的互联网支付平台包括财付通，支付宝等。
3．金融网销。
是指金融、保险或者理财产品的网上销售平台。金融网销是金融产品销售渠道的创新，通过互联网技术有效整合了碎片化的交易、支付和理财等金融需求，突破了时间和地域的限制，为客户提供一体化、多样化的金融解决方案。典型的金融网销平台或产品包括余额宝、天天基金、网上车险等。
4．互联网货币。
又称网络虚拟货币或电子货币，是指可以在网络上传输的可以脱离银行实体而进行的数字化交易媒介物。主要用于网络虚拟商品的购买，如Q币。目前的一些新式互联网货币也可以用于互联网金融投资，在部分地区甚至直接可以用于日常生活，如比特币。
二、互联网金融的发展给金融理论及实践带来的冲击
(一)传统《金融学》课程的内容框架
《金融学》课程是金融学相关专业的一门基础课程，教学目的是让学生了解金融学的基本概念和范畴、基础知识以及基础理论。国内外目前有很多《金融学》课程的教材，但包括的内容体系大致可以概括为四个方面:
1．货币与信用。
这一部分主要介绍金融业产生与发展的基础:货币与信用。关于货币的内容主要包括货币的本质及货币职能，货币形式的演变，货币在经济中的作用等问题。关于信用的内容主要包括信用的形式以及在经济中的作用等。
2．金融工具。
主要介绍货币市场以及资本市场的各种金融工具及其特点，也涵盖了金融工具的定价，如股票，债券的定价。还有金融市场上各种价格的决定，如利率的决定，汇率的决定等。
3．金融中介与金融市场。
主要介绍金融中介和金融市场两大资金融通渠道。金融市场主要涉及到金融市场的分类、功能等，具体来说又包括货币市场，资本市场，外汇市场，金融衍生品市场;金融中介所涵盖的内容包括商业银行以及各类非银行金融机构及其业务等。
4．金融理论。
主要还包括两个层面的理论:微观层面主要关注市场微观主体的投融资决策，包括资产选择理论与融资结构理论等;宏观层面主要阐述货币、金融与经济的相关关系，包括宏观调控理论、金融发展与创新理论、金融危机理论等。
(二)互联网金融给传统金融理论与实践带来的冲击
1．金融理论方面。
互联网金融的产生对货币理论及宏观调控理论带来了冲击。首先，比特币为代表的互联网货币的发展会影响中央银行的货币供给机制，因为比特币等虚拟货币由网络服务商、网络组织等微观经济个体所发行。其发行权具有明显的非权威性和分散性，发行量要么如比特币一般由系统设定算法自动调节，要么如Q币一样完全根据网络服务商经营状况与以利润最大化为目标的原则来决定。无法充分考虑货币政策的执行对现实金融体系的影响，也无法考虑宏观经济环境下的各种复杂因素。其次，互联网金融使诸多新型金融机构突破原来不能吸收揽存的限制，如部分P2P平台通过构建资金池具备了吸储的能力。如果长此以往，互联网金融机构将产生存款派生能力，使货币供应源主体发生改变，会影响中央银行货币政策的调控能力与调控效果。
2．金融工具方面。
互联网金融中的金融工具具有“单笔金额小微化，交易笔数海量化，边际成本超低化”的特征。互联网的开放、共享等特征使得小额闲散资金可以大量聚集，有利于整合碎片化的需求并形成规模优势，再加上互联网金融借助于于网络化的操作方式，操作流程标准化、能同时向多个客户处理业务，业务处理速度快，边际成本低。例如最早的余额宝业务，利用第三方支付平台支付宝短时期内就吸引了大量的闲散资金，为用户提供了几乎没有任何成本的余额增值服务。理财产品的起购点由传统理财产品的动辄一千，甚至数万变成了1元甚至1分钱起购;阿里小贷的人均贷款额度不足3万。由此可见，互联网金融领域的各种金融工具创新使得金融的贵族属性大大降低。
3．金融中介方面。
互联网技术手段与金融服务的结合，使得金融中介的作用不断弱化，金融脱媒日益成为普遍现象。如P2P平台资金需求双方利用网络平台自行完成了资金的匹配、定价和交易，降低了信息的沟通成本，提高了资金融通便利。这种“自金融”模式使得资金可以不通过中介直接游走于各个主体，无需实体分支机构撮合成交。在互联网金融时代，金融机构可以是一种金融信息的中介，而非局限于资金的中介。
三、互联网金融背景下的《金融学》课程改革
互联网金融的发展已经深刻地影响着传统金融并丰富了金融学的理论与实践，因此，《金融学》课程的改革中必须关注互联网金融的最新发展，从以下几个方面做出改革。
(一)课程内容上纳入互联网金融领域的创新
互联网金融是金融创新的产物，我国金融业现实存在的金融抑制和金融需求的不匹配性是互联网金融创新的现实基础，互联网金融的长足发展必定要立足于这一基础。金融抑制主要体现在针对低收入群体和中小微企业，互联网金融企业的创新针对这部分群体的需求，提供与传统金融形成差异化和互补性的金融产品和金融渠道。就金融产品而言，为避开与传统大型金融机构的直接竞争，互联网金融走产品驱动型发展道路，根据特定对象的需求特征，设计有针对性的创新产品，为客户提供便捷化、小额、成本合理的金融服务。就金融渠道的方面。互联网金融的特征之一是电子渠道对物理渠道的替代，同时建立电子化的沟通机制，以提高客户粘性。随着互联网金融的进一步发展，相关领域的金融创新仍将不断加速，在《金融学》的课程中，需要纳入这些金融创新的前沿知识。
(二)教学方式上利用互联网金融的低门槛性加强体验式教学
在教学方法上，应充分调动学生的主观能动性，注重理论与实践的结合。在传统金融体系下，参与金融交易的门槛高，因为参与资金、参与成本的限制，无法让学生实际体验。互联网金融的一个特点就是准入门槛低，例如理财产品的起购点由传统理财产品的动辄一千，甚至数万变成了1元甚至1分钱起购;这样可以让学生参与其中，进行体验式的学习，从中了解互联网金融的产品，特征及风险等。
(三)课程设计上注重互联网金融本身的多学科融合性
网络金融总结范文6
一、互联网金融概述
（一）互联网金融理论改革开放以来，随着经济水平的不断提高，互联网技术也随之快速发展，互联网金融开始引领信息化时代的发展，并与传统经济模式进行有效结合。互联网银行业与传统银行业的区别在于，两者所采用的媒介不同。传统银行业以纸币为主要媒介，而新型网络金融以银行卡为主要媒介。新型网络金融更加方便、快捷和安全，给传统银行业带来很大的冲击[2]。虽然互联网金融的迅猛发展，互联网金融产品已经真实地让我们感受到金融行业发生的变化，诸如，我们所熟知的支付宝，财付通、微博钱包、盛付通、国付宝、余额宝等。网络金融产品不断地推起了一轮轮金融改革浪潮，使传统的银行业产品逐渐淡出人们的视线。在互联网快速发展的今天，传统银行业既要正确认识互联网金融所带来的影响，又要积极探索自身发展和改革，在充分发挥自身优势的同时，寻找适应信息发展的运作管理模式。
（二）互联网金融的未来发展趋势当前，社会认知度最高的主流互联网金融为：第三方支付和互联网融资。1.第三方支付。在第三方支付方面，互联网金融有与商业网上银行不同的特点，下面进行详细介绍：一是第三方支付业务降低了商家和银行的成本。对商家来说，第三方支付平台极大地降低了企业的运作成本；对于银行来说，可以直接利用第三方的系统给客户提供咨询和服务，帮助银行节省直接支付的人员成本。第三方支付平台还能帮助银行和商家进行实时的交易，不仅方便的提供退款和止付服务，而且实现对交易信息的实时查询。当前，第三方支付平台把众多银行的支付网很好的连接起来，客户只需要用自己办理的第三方支付账户，就能通过第三方支付平台与各银行进行支付活动。这样大大节省了本人到各银行办理业务的时间和精力，以及直接跑去银行所产生的成本[3]。同时，第三方支付自身的便捷性，也满足了客户们办理业务的不同需求。例如，大部分第三方支付机构均为客户提供免费的支付服务，减少了客户用网上银行支付时所产生的手续费，进一步减少了客户的使用成本。二是第三方支付简化了客户在交易时的操作流程。目前，第三方支付平台与众多银行合作，客户可以很方便地进行网上交易，省去传统银行的繁琐过程。对于商家来说，不需要安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了操作。从客户账户安全的角度来说，在使用商业网上银行的过程中，仅仅需要客户安装使用U盾等安全认证工具，就可以完成货币的网上交易。当银行办理用户众多时，需要等待很长时间才能进行办理，而且办理过程比较繁琐，而通过使用第三方支付交易平台，用户只需要有第三方支付平台的账号和密码，就可以快速办理各种支付业务，极大地提升办事效率。2.互联网融资。互联网金融是信息技术在金融领域应用的结果，必然会对传统银行产生不同的冲击。在传统情况下，融资方式有两种，第一是在商业银行进行的间接融资；第二是用股票债券进行的直接融资。现在，又出现了新型的融资方式，即互联网融资。互联网融资是指在融资过程中，有资金的供给方通过互联网平台，通过贷款的方式将资金提供给需要资金的需求方。互联网融资形式有两种：一是P2P借贷模式，由经过法律认证的第三方公司提供中介平台，资金需求方利用电子商务平台，以点对点的形式向资金供给方寻求贷款的行为；二是法律认证的具有贷款资格的小额贷款公司，在平台向需要资金的人提供小额贷款的行为[4]。与银行贷款相比较而言，互联网融资有以下几方面的优点：一是提高了融资的效率。互联网融资的信息管理结构以云计算技术为核心，通过云计算对互联网大数据的分析，综合分析出每一个借款人的信用等级，摆脱了传统银行业凭个人经验进行贷款审批的方式，极大地降低了信用审查的成本，也提高了审查的速度。二是办理流程更加简便。互联网融资利用互联网电子平台融资，通过简化业务办理的流程，提高了发放贷款资金的效率，缩短了小额贷款的办理周期，满足贷款人急于获取贷款资金的需求。三是实现风险控制。互联网融资依靠电子商务平台的系统评估软件，分析贷款人的信用级别，并以此来实现对信贷风险的有效地控制。互联网融资通过电子商务平台，监控所有资金的交易过程，极大地降低了贷款的风险损失。
二、网络金融影响传统银行的原因
（一）新型融资理论加快传统银行的发展随着新时期科技进步，社会经济的飞速发展，产生了适应新时期要求的新型理论知识，而这些新型理论正是网络信息技术优化发展的推动力。经济技术所研究出来的每一项新成果，都必然运用到社会生活实践中，网络技术的崛起也必然影响传统银行业。因此，塑造银行业全新运营模式，打造银行业全新管理理念，是网络金融逐渐影响传统银行的原因。随着各种网络商务平台的平稳运行，支付宝等第三方支付平台的确立，网络金融正不断的改变着人们日常生活的消费理念，并使其对第三方支付产生了信任感和依赖感。同时，网络金融极大的减短了人们的资金交易流程，扩大资金交易和流通范围，使得用户逐渐养成了网上支付交易的习惯。另外，随着理财产品等各种网络活动在人们的日常生活中的渗透，理财产品正不断推动互联网经济的发展。
（二）网络虚拟空间的“自主性”随着金融银行业的网络化，新型化的不断发展，传统银行存在的滞后性日益明显。相对于网络金融来说，传统传统银行存在不全面和不透彻的问题。在这样的环境下，金融银行就会开始自由的发展各类业务，并使得不同金融机构根据自身不同情况发展不同模式，以此满足客户对不同银行理财产品的需求。网络金融通过采用多种理财模式，提供更多理财产品，让客户自己选择，从而提高了加大了网络金融的自主性[5]。另外，网络金融的“自主性”还体现在其通过与不同类型的商贸机构合作，组织不同类型的商贸活动，吸引大量资金流入，来不断提升自身活力。
（三）网络金融的高利润性、灵活性相对于传统银行来说，网络金融获得的利润更加可观，推出的网络产品让用户更加感兴趣。网络金融为了吸纳更多的客户购买理财产品，常常会对客户承诺最低的投资收益。同时，传统的银行产品，在网络金融中也可以获得，而且更加方便和快捷。另外，网络金融产品的经营模式十分的灵活，会根据不同客户的不同需求来调整运营模式。因此，网络金融以其更高的利润和灵活性进行快速发展。
三、网络金融给传统银行带来的影响
（一）影响传统银行的支付———结算权威性传统银行存取款业务的办理方式是面对面的汇账支付，所以人们在传统银行办理业务的时间和空间是不对等的。传统银行在资金的支付方面存在有一定的滞后性，而网络金融却可以打破时间和空间的限制，实现网络业务的实时办理，发挥自身即时支付的优势，进而改变了人们对银行的概念。现在，网络运营者以及财付通、微博钱包等金融公司，通过不断更新自己的网络金融产品，为客户提供更加便捷的金融服务。网络金融通过自身的支付方式，不断撼动传统银行的支付-结算的地位。
（二）影响传统银行的中介地位在网络环境下，网络搜索引擎可以让使投资———支付双方实现共赢，并为投资双方提供透明的交易平台。在交易平台上，投资———支付双方可以实现时间、空间的转换，介绍交通、人员等经济成本。另外，在金融交易平台上，交易双方的金融交易效率大大提高。网络金融正在以不同的运作模式，影响着传统银行和资本市场。
（三）影响传统银行在小、微企业贷款中地位以往传统银行主要以大型企业为贷款对象，很少顾及小微企业，所以小微企业一直存在贷款难的问题。网络金融加大了小微企业的贷款理论，增加了其贷款额度，提升了在小微企业贷款中地位[6]。例如，阿里巴巴开展了小微企业信贷业务，并逐渐积累相关信贷业务，与小微企业建立金融关系。目前，阿里巴巴通过天猫、淘宝平台向部分会员提供订单贷款业务，或者信贷业务，逐渐形成自己的网络客户群。网络金融在小微企业中的渗透，影响了传统银行在小、微企业贷款中地位。
四、传统银行与网络金融实现共融的对策
（一）重组银行金融产品传统银行用于悠久的运作历史，以及庞大的客户群和社会资源，其信任度在较长时间内无法降低。网络金融处于发展阶段，可以为银行笼络更多的边缘客户，丰富传统银行的客户群。同时，网络金融具有实时交易的特点，提供高效的金融业务服务，为银行带来更多的利润。基于上述两方面原因，传统银行与网络金融结合，可以打造全新的产品交易模式和服务模式，为客户提供更加高质量的金融产品。因此，传统银行与网络金融结合，可以发挥各自优点，构建与众不同的支付体系，重组银行金融产品[7]。
（二）设立信用评级新模型传统银行在金融领域发展已经相当完善，而网络金融的发展仍然存在问题。两者应该发挥各自的优势，设立信用评级新模。由于银行用于稳定的交易信息资源、资金状况，以及销售情况，银行可以运用互联网技术进行金融融资。在进行金融融资的时候，银行可以建立独特的信用评级系统，对银行金融业务进行评级。基于多元化的数字分析，银行可以建立起全方位融资模式，诸如，融资申请、融资方案评估和信用等级评估，以及贷款后跟踪服务等。设立信用评级新模型，可以帮助银行吸引更多的客户，提高自身的金融服务水平。
（三）实现入站式实时营销行利用互联网技术，对客户进行安全识别，并以精准营销的方式为其提供服务。互联网方式不仅可以为客户交易提供便利，而且对CRM数据进行挖掘，将其作为银行识别客户的先潮主流。同时，银行将CRM数据分析结果作为营销策略和风险掌控的基础，实现“入站式实时营销”。在精准营销和数据分析的条件下，银行可以获得客户更多的认知和认同。
（四）搭建一站式服务平台随着互联网技术的不断发展，传统银行要顺应这一潮流，认识自身存在的不足，与网络金融进行合作，构建一站式服务平台。一站式电子平台的出现，改变了银行的信贷思路，满足不同企业的信贷需求。目前，第三方支付方式已经比较成熟，传统银行可以通过与网络商家的合作，进行全新的金融服务，最终实现两者的互创共赢。
五、总结
